AMmagazine, editie 67 2022

SEPTEMBER 2022 JAARGANG 44 : WWW.AMWEB.NL INSPIRATIE EN ACHTERGRONDEN VOOR DE VERZEKERINGSPROFESSIONAL thema: HYPOTHEKEN DE MISLUKTE OVERNAME VAN HYPOTHEEK JASPERRECONSTRUCTIEVISIEMAES(FINANCIEEL FIT): ‘KANS KLEIN DAT FINZIE OVER VIJF JAAR NOG BESTAAT’ EN VERDER: RECYCLINGPILOT NN • JURIDISCHE HAKEN EN OGEN OVERNAMES • NHG: DATA IN RUIL VOOR MANDAAT

“Als ik het vergelijkingssysteem van Voogd & Voogd vergelijk met dat van concurrenten, dan kan ik alleen maar concluderen dat ik weinig concurrentie zie. Het systeem rekent, vergelijkt, is snel en toont zelfs de beste prijs bij een andere pakketsamenstelling. Het is ontzettend makkelijk en de maatschappijkeuze is nog steeds veel ruimer dan bij de concullega’s. Daardoor is de klant altijd goed verzekerd zonder teveel te betalen.”

• Eenvoudig en snel berekenen van een totaalpakket waarbij je met weinig vragen de klant al kunt voorzien van een complete offerte.

• Blije klanten die tevreden zijn over de digitale Polismap; in één document zie je welke verzekering je hebt en wat je hiervoor betaalt.

• Keuze uit verschillende maatschappijen binnen één pakket.

“De pakketvergelijker van Voogd & Voogd, het VoordeelPakket, dat is echt ‘appeltje eitje’! Waarom zou je naar de kruidenier, de slager, de groenteboer en de bakker gaan als je in de supermarkt alles hebt? Het systeem laat meteen de beste opties voor je klant zien. Dat is niet alleen gebruiksvriendelijk maar ook klantvriendelijk. Het is een prachtsysteem”, aldus Yusuf.

Aanvankelijk ging Yusuf van Tas Verzekeringen en Risicobeheer de samenwerking met Voogd & Voogd aan om niet afhankelijk te zijn van één volmachtpartij. Maar al gauw bracht hij het gros van zijn verzekeringen onder bij Voogd & Voogd. Niet alleen vanwege de snelheid van acceptatie en het afhandelen van schadedossiers maar zeker ook vanwege het VoordeelPakket.

• In één oogopslag overzichtelijk wat verzekerd is en wat de verschillen tussen de maatschappijen zijn.

• Snel oplopende pakketkorting als je kiest voor voornamelijk één partij.

De waarde van het Voogd & Voogd VoordeelPakket

Kiest voor u het best passendeCombineertpakketverzekeringen van verschillende maatschappijen Slim, eenvoudig en snel producten vergelijken

Tas

en Risicobeheer

Het VoordeelPakket is echt appeltje eitje

Yusuf, Verzekeringen

De hypotheekmarkt zit op een kantelpunt, denkt Financieel Fit-directeur Jasper Maes. Na de recordjaren zou een achteruitgang tot 50 procent hem niet verbazen. Om zijn eigen keten maakt hij zich geen zorgen.

thema: HYPOTHEKEN

14 22

EN VERDER

NN startte eind januari een pilot onder 65 recyclingbedrijven om te onderzoeken hoe deze sector wél verzekerd kan worden. Joeri Jedeloo, verantwoordelijk voor product management & expertise, blikt terug. Het project bleek nog arbeidsintensiever dan verwacht, maar het smaakt ook naar meer. In de toekomst wil NN kijken hoe ze andere duurzame ontwikkelingen kan verzekeren.

Hypotheek Visie stond in de etalage. In het voorjaar leek de keten te worden verkocht private equity-fonds Newport Capital. De deal klapte echter. Wat ging er mis? Een reconstructie.

Het transactievolume van overnames in het intermediair zorgde afgelopen jaar voor een record. De bedragen die ermee gemoeid zijn worden groter en de aandacht voor juridische vastlegging is toegenomen. Advocaat Robin van Beem licht deze ontwikkelingen toe en vertelt waar op te letten bij koop of verkoop.

FINANCIEEL FITHYPOTHEEK VISIE

RECYCLINGPILOT

OVERNAMES

SEPTEMBER 2022

3 3632 Van de ColumnInterviewColumnLedenontwikkelingJeroenAdvocaatNieuwFoto26EigenKredietadviseursColumnMarcelColumnKifid5Mix6redactie5vragenaanArthurvandeWoestijne(NHG)10enBKR-klachten18TheoGommer11Warnaar(Nibud)overingreep202320HendrikSchakel21nietblijmetVFN-normen24hypotheeklabelFunda25signaleringssysteemNHG30lichttoe32Wilhelm(Cribb)overacceptatieregelshypotheken34brancheorganisaties35JurjenOosterbaan42RobinvanBeem44JanDriessen46

N

De signalen zijn er dat de klad erin raakt. De eigenaren van Hypotheek Visie begonnen hun verkooptraject vóór de oorlog in Oekraïne en waren in mei overtuigd dat de deal al in kannen en kruiken was. Maar de wereld veranderde. Eind juli verloor de investeringsmaatschappij het vertrouwen dat Hypotheek Visie de voorgespiegelde resultaten waar kon maken. No deal.

Hoofdredacteur AM

WINTER IS COMING

SEPTEMBER 2022

Dat is hoog voor een hypotheekketen. Maar zo ziet Maes Financieel Fit dat al niet meer. Financieel Fit is een breed financieel advieskantoor, met de focus op innovatie en gemiddeld de jongste franchisers van alle Hetformules.wordt

pols. Geldverstrekkers leveren sinds kort geautomatiseerd hun klantdata aan bij NHG. Op individueel en portefeuilleniveau is het garantiefonds nu veel eerder op de hoogte van Deproblemen.thermostaat een graadje lager kan je deze winter dus al veel geld schelen. Woon je in een slecht geïsoleerd huis, dan is dat besparen nog een hele kluif. Voor de langere termijn kun je je dus afvragen of het niet wenselijk is om partijen.ring.deconsumentenheelhypotheekadviseurplotselingverduurzamingHoeinstrumentbelgebeuren.zietofaanfinancieringsnormenanderetestellenhuizenmetenergielabelFG.MarcelWarnaar(Nibud)datvoorlopignognietDaarishetenergiela-volgenshemnoggeengoedvoor.jehetookwendtofkeert,gaatonsallemaalaan.Eenheeftnietveeltijdmeernodigomteovertuigenvannoodzaakvanenergiebespa-Endatiswinstvooralle

VAN DE REDACTIE 5

iemand kon begin 2020 voorspellen dat de pandemie zou leiden tot een booming hypotheekmarkt. De bizarre statistieken van het eerste coronajaar werden in 2021 alweer verbroken. Hypotheekadviseurs draaiden overuren en acceptatieafdelingen verdronken in de aanvragen. Maar hoe gaat 2022 eindigen?

Als de Nederlandse economie op een recessie afstevent, zal dat niet de eerste crisis zijn die Financieel Fit doormaakt. Eigenaar Jasper Maes bouwde zijn franchiseketen op in de schrale jaren van de financiële crisis. Het leerde hem niet volledig afhankelijk te worden van hypotheekomzet. In een interview met AM vertelt hij dat inmiddels 40 procent van de omzet bestaat uit doorlopende inkomsten.

BART VAN DE LAAK

niet alleen voor de hypotheekketens een spannende tijd. De extreme energieprijzen werpen hun schaduw vooruit op de komende winter. Hoe lang zullen kwetsbare huishoudens energierekeningen van honderden euro’s kunnen blijven betalen? NHG houdt actief een vinger aan de

BAANWISSEL

Visser-Brons (1970) werd een jaar geleden bij NN benoemd tot directeur Pensioen en is daarmee eindverantwoordelijk voor de collectieve en individuele pensioenportefeuille (omzet 2,4 miljard euro) en de overlijdensrisicoverzekering van NN. Sinds het voorjaar van 2017 is ze lid van de directie van NN Levensverzekering en statutair bestuurder van NN Leven & Pensioen. Haar benoeming vorig jaar in een nieuwe functie volgde op de door haar geleide integratie en optimalisatie van het NN Pensioen Services-bedrijf.

Het eensporig rentebeleid houdt in dat bestaande klanten bij een verlengingsvoorstel dezelfde rente aangeboden moeten krijgen als nieuwe klanten met hetzelfde risicoprofiel. De verplichting daartoe werd ingevoerd om te voorkomen dat klanten aan de voorkant met mooie hypotheekrentes gelokt worden, maar bij verlengingen alsnog de hoofdprijs moeten betalen.

De AFM legde een boete op van 500.000 euro vanwege overtreding van het verplichte eensporig rentebeleid. Maar de niet bij naam genoemde verstrekker vocht dat succesvol aan bij de rechtbank in Rotterdam.

13. Portefeuillekoper zet privédetective in om contractbreuk aan te tonen 14. NN blikt terug op recyclingpilot: ‘Ik ben geschrokken van de klantkant’

Omdat de aanbieder een nieuwe klant met een LTV van 80 procent een lagere hypotheekrente zou geven dan een bestaande klant die dezelfde 80 procent door aflossing of waardestijging heeft bereikt, beschouwde de AFM dat als een overtreding. In 25 onderzochte dossiers werd die overtreding 24 keer vastgesteld. Wat de toezichthouder betreft goed voor een boete van 500.000 euro.

Weten wie nog van baan zijn veranderd? Lees het op AMweb

meer

De AFM heeft geen vuist kunnen maken tegen een geldverstrekker die slecht omging met het klantbelang. Bij verlengingsvoorstellen hield de aanbieder structureel geen rekening met een verbeterde LTV. Verlaging van de risico-opslag was pas mogelijk als een klant er actief naar vroeg.

Rechter schrapt 500K

6 SEPTEMBER 2022

DE 15 MEEST GELEZEN BERICHTEN OP AMWEB AFGELOPEN ZOMER

1. Zo runde een corrupte schadebehandelaar van NN zeven jaar lang fraudenetwerk 2. Provisietransparantie: nominaal van de baan, Kaag kiest voor gemiddelden 3. ASR verlaagt tekencommissie komende 2 jaar 4. Heinenoord draaide landelijke besturing terug: ‘Klant wil lokaal bediend worden’ 5. ASR denkt aan personeel en belegger: geen geld voor demping premie 6. Jeroen Everling (Howden) mag niet meer lunchen met Willis-klanten 7. Voormalig Vivat-medewerker beschuldigd van seksueel misbruik op de werkvloer 8. Advocaat NN onvoorbereid: ‘Geen idee hoe brommerpolis tot stand komt’ 9. Overname Hypotheek Visie van de baan 10. Rabobank niet langer marktleider in hypotheken

15. Dode betaalt premie niet tijdig; Promovendum komt niet onder uitkering uit

Het bezwaar werd door de AFM afgewezen, waarna de aanbieder naar de rechter stapte. Die volgt de redenatie van de AFM niet. Dat een hypotheekverstrekker bij renteverlengingen verplicht rekening moet houden met de actuele LTV, kan niet worden afgeleid uit de bedoelingen achter het verplichte eensporige Zourentebeleid.jebijverlengingen een volledig nieuw risicoprofiel moeten maken om te kunnen vergelijken met nieuwe klanten, dan houdt dat volgens de rechter ook in dat wordt gekeken naar andere factoren zoals de LTI. Is een klant tussentijds minder gaan verdienen, dan zou dat ook een verslechtering kunnen betekenen. Of als de woningwaarde daalt kan dat ook nadelig uitpakken voor het risicoprofiel. Dat heeft de wetgever volgens de rechter niet beoogd. Het bezwaar op de boete is alsnog gegrond verklaard.

11. Boze Barão is beschimpingen beu: ‘Juristen dienen hun eigen portemonnee’ 12. Funda werkt aan eigen hypotheeklabel

Annemieke Visser-Brons stapt over van Nationale-Nederlanden Pensioen naar Athora Netherlands. De directeur Pensioen van NN is per 1 januari 2023 bij Athora benoemd tot General Manager Commerce en is verantwoordelijk voor het aansturen en uitbouwen van de commerciële pensioen- en levenstrategie.

Zij startte haar loopbaan bij Aegon Nederland, waar zij verschillende managementposities vervulde. Van 2009 tot 2017 vervulde ze diverse leidinggevende functies bij Delta Lloyd. In de AM 100 topvrouwen staat Visser-Brons op positie 14. De opvolger van Visser-Brons bij NN is Gerard van Rooijen.

AFM-boete: LTV hoeft bij verlenging niet actueel te zijn

Annemieke VisserBrons stapt over van NN naar Athora

MIX

AMpodcast. Onder deze noemer maakt AM podcasts over diverse thema’s. In I AM Young InSurance wordt gemaakt in samenwerking met netwerkorganisatie Young InSurance. In de aflevering Wat houdt het werk boeiend? gaan chief broking officer bij Aon, Mandy van der Zalm, en claims handler property bij HDI, Joey Vermeulen met elkaar in gesprek. Vermeulen is tevens bestuursvoorzitter bij Young Professionals HDI en buddy voor de Risk Insurance Trainees.

In de podcast I AM Young InSurance gaan een jonge en een senior

AMPODCAST

I AM Young InSurance Wat houdt werk boeiend?

professional uit de verzekeringsbranche met elkaar in gesprek. Luisteraars ontdekken wat seniors van young professionals kunnen leren en andersom. Maar ook hoe oud en jong tegen de markt aankijken en welke uitdagingen zij zien. Of dat nu voor de markt is, voor henzelf of elkaar.

Vanwege de huidige krapte op de arbeidsmarkt is het immers niet alleen belangrijk om als werkgever aantrekkelijk te zijn voor toekomstige werknemers, maar ook voor mensen die al bij een bedrijf in dienst zijn. Van der Zalm en Vermeulen geven vanuit hun ervaring antwoord op verschillende vragen rondom carrière, kansen, keuzes én uitdagingen. Welke carrièrekansen hebben zij bijvoorbeeld bewust laten liggen? Wat is belangrijk bij de keuze voor een werkgever? En hoe zorg je dat je jezelf blijft ontwikkelen?

Wil je de podcast beluisteren of een van de andere AMpodcasts? Ga naar Amweb

Advertentie

7 SEPTEMBER 2022 MEER NIEUWS OP AMWEB:NL

Allianz is met ruim 60 miljard euro de grootste schadeverzekeraar van Europa, voor het Franse Axa. Dat boekt 53 miljard euro omzet. Lloyd’s of London is goed voor een kleine 47 miljard euro en bezet daarmee plek 3, vóór de in Zwitserland gevestigde partijen Chubb (39 miljard) en Zurich (35 miljard). Achmea speelt met een stabiele omzet van 19 miljard een bescheidener rol, maar staat wel op plek 8.

Allianz is met ruim 60 miljard euro in Europa de grootsteverzekeraarschade-

De grootste dertig schadeverzekeraars in Europa hebben vorig jaar hun omzet vergroot, na een krimp in 2020, heeft vakblad Insurance Post samen met analist AM Best becijferd. De winstgevendheid komt dit jaar wel onder druk te staan. Van de Nederlandse partijen staan Achmea (8e) en ASR (26e) in de ranglijst. NN verdwijnt uit de top 30.

MAG ADVISEUR 2.000 EURO REKENEN VOOR LENING VAN 10 MILLE? • PENSIOENPLATFORM ACHMEA EN PGB EXIT Boek nu droomtraining!jouw jouwOpleidingsbudget+STAP-budget=droomtraining!

ACHMEA EN ASR STAAN IN TOP 30 EUROPESE SCHADEVERZEKERAARS

Het gebruik van sociale media zit in de lift. Zijn Instagram en Facebook vooral leuk als tijdverdrijf, LinkedIn en Twitter worden in de professionele wereld vooral gebruikt om op de hoogte te blijven van nieuws, achtergronden bij het nieuws en ontwikkelingen op het professionele vlak. De redactie van AM merkt dat ook. Wekelijks melden zich tientallen nieuwe volgers aan.

VOLG JIJ AM AL OP SOCIALE MEDIA?

Lees op pagina 34 het interview met Jeroen Wilhelm van Cribb: ‘AFM slaat de plank mis met strengere acceptatieregels hypotheken’.

•Paardekooperover neemt Porsche-portefeuille Hertog over •Söderberg breidt uit met De Heer & Partners

Van een ‘verbod’ of iets wat daar op lijkt is pertinent geen sprake, benadrukt de NVHP na besprekingen met de AFM. “Centraal staat de eis dat ook bij maatwerk uiteindelijk het hypothecair krediet verantwoord moet zijn. Aanbieders moeten dit borgen door acceptatieprocessen te voeren met objectieve en niet voor meerdere interpretaties vatbare criteria.”

LinkedIn is echt in opmars. Een jaar geleden had dit platform nog maar de helft van het aantal volgers van Twitter. Inmiddels heeft AMweb rond de 10.000 volgens op LinkedIn. Volg jij AM al op LinkedIn? Dan weet je dat al het nieuws, maar ook achtergrondverhalen, automatisch kunt laten verschijnen in de tijdlijn (feed) op de thuispagina van LinkedIn. Zo ben je snel op de hoogte van alles wat speelt op het gebied van verzekeringen, hypotheken en natuurlijk ook pensioen. Vooral dat laatste onderwerp staat dit jaar helemaal in de belangstelling met de komst van het nieuwe pensioenstelsel. Facebook en Instagram zijn duidelijk minder populair onder professionals. Ook de redactie van AM is op deze platformen minder actief. Al worden er wel af en toe berichten op gedeeld. Wil je niets missen? Volg AM dan ook op Facebook en/of Instagram.

De AFM lijkt maatwerk toch niet zo streng aan te pakken als waar hypotheekadviseurs en geldverstrekkers bang voor waren. De waarschuwingsbrief die de toezichthouder aan de aanbieders stuurde, is in de markt te zwaar geïnterpreteerd. De NVHP heeft contact gehad met de AFM en schrijft daarover aan haar leden dat de toezichthouder maatwerk gewoon als integraal onderdeel van de leennormen blijft beschouwen.

•Hoeijmakers Groep neemt verzekeringsportefeuille P&Ve

•Perrée & Partners neemt Wertenbroek in Wijchen over Lees het laatste overnamenieuws op AMweb

Twitter is en blijft ongekend populair onder bezoekers van Amweb. Inmiddels heeft AMweb 10.600 volgers op de microblogsite. Niet zo verwonderlijk omdat Twitter al ruim vijftien jaar bestaat en AMweb al zo ongeveer vanaf de start vrijwel alle nieuwsberichten deelt via dit platform op het wereldwijde web. De redactie produceert op werkdagen berichten die de hele dag door op de website verschijnen en daarmee ook een plek krijgen in de Twitter-tijdlijn, zodat de sector steeds weer wordt gevoed met de nieuwste ontwikkelingen van die dag. 10.000 volgers op LinkedIn

Soep niet zo heet gegeten: ‘AFM niet uit op beperking maatwerk’

•Waard Leven ontfermt zich over Conservatrix-porte-

•VKG neemt Van Helvoort over

De brief die de AFM eind juli stuurde was uitermate kritisch. Vooral waar het ging om formuleringen als ‘moet structureel betaalbaar zijn’ of ‘moet bestendig zijn.’ Acceptanten hebben vaak niet de beschikking over de juiste definities achter die begrippen, wat het risico op willekeur of overkreditering vergroot.

8 MIX SEPTEMBER 2022

OVERNAMENIEUWS GEMIST?

Maar wat moet de branche nu met zo’n sectorbrief? Er verschenen direct berichten dat geldverstrekkers wat maatwerk betreft op de rem ging staan, of zelfs helemaal zouden stoppen. Volgens de NVHP zou het kunnen dat aanbieders interne controles hebben uitgezet naar aanleiding van zo’n brief. Dan is zo’n geldverstrekker tijdelijk wat voorzichtiger met het accepteren van maatwerk.

•Huisdierverzekeraarfeuille Veterfina met nieuwe aandeelhouder klaar voor Europese expansie

IN BEELD

Strijd om waarde aandelen Verheul Groep eindigt na 16 jaar voor Hoge Raad

Rond de aandelenprijs in de Noord-Hollandse Verheul Groep speelt al jaren een juridische strijd. De aandelen zijn al in 2006 verkocht, maar over de definitieve afrekening werden partijen het nooit eens. De Hoge Raad moet nu een oordeel vellen; het advies van de procureur-generaal is dat de toenmalige kopers met een terugbetaling van ruim 175.000 euro voldoende tegemoet gekomen zijn.

De waardering van een assurantiebedrijf is een ingewikkelde kwestie. Zeker als over de overnamesom vooraf geen duidelijke afspraken worden gemaakt. De voormalige aandeelhouders in de Verheul Groep – inmiddels via een overname door Heilbron onderdeel van Alpina Group – kunnen erover meepraten. Het intermediairbedrijf is in 1998 opgericht in Anna Paulowna, waarbij Verheul Holding 50,0002 procent van de aandelen had en medeaandeelhouders Gander en HPP ieder 24,9999 procent. In 2003 beginnen gesprekken over de verkoop van de door Verheul gehouden aandelen aan Gander en HPP. Dullemond Bedrijfsadvies waardeert de onderneming in 2005 en eind dat jaar berekenen Verheul en de potentiële kopers elk de intrinsieke waarde van de assurantieportefeuille, de rentabiliteitswaarde en de goodwill. Gander en HPP kopen begin 2006 uiteindelijk de aandelen van Verheul voor in totaal 2.350.000 euro ‘met toebetaling of restitutie’. Afgesproken wordt dat na vaststelling van de jaarrekening 2005 van Verheul Groep een correctie van de koopprijs kan Maarplaatsvinden.daarbegint het geschil, want uit de definitieve jaarrekening over 2005 blijkt dat de winst een stuk lager uitpakt dan de kopers hadden gedacht. Met welk bedrag moet dan de koopprijs worden gecorrigeerd? Duidelijke afspraken zijn er niet over gemaakt.

Lees het volledige artikel op AMweb

Locatie, locatie, locatie. Dat geldt natuurlijk niet alleen voor de woningmarkt, maar ook voor de betere congressen. Daarom is de Johan Cruijff Arena deze maand de plek voor de hypotheeksector om elkaar te spreken over uitdagingen in de sector: de energiecrisis en maatwerk. Maar ook: met oud-voetballer Jan van Halst op de grasmat staan, een innovation tour door het stadion en een afsluitend netwerkdiner. Meer info: hypotheken.amweb.nl

9 SEPTEMBER 2022

‘Declaraties om energie en inflatie pas over twee jaar’

“Wij zijn continu met onze ketenpartners, de overheid en toezichthouders in overleg om beleid zo effectief en actueel mogelijk te houden en hoe wij in nieuwe of andere oplossingsrichtingen kunnen helpen. We zetten ons in om het NHG-product steeds verder te ontwikkelen zodat mensen met betaalproblemen geholpen kunnen worden en zij hun woning kunnen behouden. We volgen met grote alertheid de ontwikkelingen. Net zoals we bij aanvang van de coronacrisis hebben gedaan, willen we ook nu de krachten bundelen om klaar te staan voor mensen met een NHG-hypotheek die in betaalproblemen komen. We blijven ons inzetten om duurzaam verantwoorde oplossingen te vinden om woningbehoud te realiseren en verliesdeclaraties te voorkomen. Juist in de huidige woningmarkt is dit van groot belang.”

Verwachten jullie te maken te krijgen met meer verliesdeclaratiesals gevolg van hoge energieprijzen?

“Alle klanten met een NHG-hypotheek kunnen rekenen op het NHG-vangnet. Dat houdt in dat wanneer zij buiten hun eigen schuld om in betalingsproblemen raken, woningbehoud niet mogelijk is en de woning uiteindelijk met verlies moet worden verkocht een beroep op de borgstelling kan worden gedaan. Zo kan een restschuld voorkomen worden.”

Waarom: de energieprijzen zijn sky high, waardoor betalingsproblemen op de loer liggen. NHG verwacht vanaf de jaarwisseling meer meldingen van betalingsproblemen bij hypotheekverstrekkers en probeert samen met hen nu al oplossingen te vinden om erger te voorkomen.

Komen verliesdeclaraties voor vergoeding in aanmerking wanneerhoge energieprijzen de oorzaak zijn voor betalingsproblemen?

“Niet op korte termijn, maar mogelijk wel over twee tot drie jaar. Momenteel zit er veel overwaarde in woningen, waardoor er in het algemeen al weinig verliesdeclaraties zijn. Voordat sprake is van een declaratie, zit er in de praktijk veel tijd tussen de eerste betaalachterstand, het daarop volgende beheertraject en eventueel uiteindelijk een verkoop van de woning met verlies.”

Welke rol speelt NHG om betalingsproblemen als gevolg van hogeenergieprijzen te voorkomen?

Heeft NHG er zicht op hoeveel woningeigenaren in problemenkomen met de hypotheekbetaling door de hoge energieprijzen?

Arthur van de Woestijne

Functie: manager Dienstverlening – Operations, Service Center en IT Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

10 MIX SEPTEMBER 2022 1 2 3 4 5 5

Past NHG haar beleid nog aan op de nieuwe werkelijkheid?

“NHG heeft geen invloed op hoge energieprijzen. Wel zijn we al jaren actief in het stimuleren van verduurzaming. Dat doen we onder meer door voorlichting op onze website en online kanalen. In 2018 hebben we het Energiebespaarbudget ontwikkeld, waarmee het mogelijk is om tot 6 procent bovenop de woningwaarde te lenen. Tegelijkertijd zijn we continu in overleg met marktpartijen om te zoeken naar oplossingen om woningeigenaren beter te kunnen ondersteunen en ontzorgen bij de verduurzaming van de eigen woning. Zo zijn we in een vergevorderd stadium om kleine VvE’s betere mogelijkheden te bieden om te verduurzamen. Tevens onderzoeken we hoe groot de betaalbaarheidsproblematiek is bij mensen met een woning met een slecht energielabel en een krappe beurs. Hiervoor willen we oplossingen zoeken samen met onze ketenpartners. Om woningbehoud bij betaalproblemen te kunnen realiseren bieden wij geldverstrekkers diverse mogelijkheden om klanten te helpen door verschillende instrumenten in te zetten of de lening aan te passen.”

“We zien nog geen opvallende stijging van achterstanden op hypotheken. Vanaf de jaarwisseling verwachten wij wel meer meldingen van betalingsproblemen bij hypotheekverstrekkers. Betaalproblemen worden niet alleen veroorzaakt door de grote stijging van energielasten. Er is sprake van een brede inflatie, die direct in de portemonnee wordt gevoeld. Uit FNV-onderzoek blijkt dat 63 procent van de ondervraagden het financieel krap heeft. Het Nibud meldde onlangs dat naar verwachting één op de drie huishoudens worstelt met het rondkrijgen van hun begroting. Om welke aantallen en bedragen het gaat, kunnen wij nog niet kwantificeren. We verwachten dat bij blijvende of toenemende inflatie en hoge energielasten meer betalingsproblemen ontstaan. De NHG-portefeuille bevat een groot aandeel lage en middeninkomens en juist deze groepen worden harder geraakt door inflatie en hoge energielasten.”

THEO GOMMER is bijenpensioenadvocaatmanagingpartner&GommerPensionsGroup

SEPTEMBER 2022 COLUMN

D

‘afrekenen’ als het tegenvalt (dat overigens in 10 jaar gemiddeld).

Zo gaat het vaak als het uur U nadert: koudwatervrees voor het nieuwe. Maar er is geen weg terug en dat hoeft ook niet. Het nieuwe systeem appelleert veel meer aan de ‘persoonlijke’ arbeidscultuur en maatschappij en komt tegemoet aan hét grootste discussiepunt: de rekenrente.

Uit de ontwikkelingen dit jaar blijkt weer dat rente en rendement redelijk communicerende vaten zijn. Ofwel, als de rente stijgt, dalen de koersen en vice versa. Door deze aan elkaar te koppelen krijgen we een realistischer kader dan de dekkingsgraad op basis van een lage marktrente, terwijl de beurzen het goed deden.

11

e definitieve keuze voor het nieuwe pensioensysteem nadert, willen we 2023 nog halen. Van alle kanten lees ik stukken - en soms ook wel goede argumenten - om het niet in te voeren. We hebben toch het beste pensioensysteem en waarom moeten we überhaupt veranderen.

Dat dit nieuwe systeem wellicht meer onzekerheden betekent dan het huidige systeem is een feit. Maar iedereen – de gepensioneerden voorop – wil én zekerheid én voorsorteren op toekomstig rendement. Dat kan niet. Daarom een nieuw systeem, waarbij voorsorteren gepaard gaat met

Meer colums van Theo Gommer lezen? Ga naar AMweb

TE VEEL KOUDWATERVREES VOOR HET NIEUWE PENSIOENSYSTEEM

Daarnaast de eenvoudige flatratepremie, dezelfde hoogte voor lijfrente (zzp’ers), de lumpsum en de standaardisering van het partnerpensioen. Dat na invoering er nog volop doorontwikkeld moet worden om tot een echt goed en persoonlijk pensioenstelsel, met veel meer eigen keuzes te komen, laat onverlet dat we deze stap nu moeten maken.

'H

Alternatief deels aflossingsvrij “Starters kozen de afgelopen jaren steeds vaker voor een deel aflossingsvrij om de maandlasten laag te houden. Dit lukte ook, ondanks het feit dat de rente dan niet fiscaal aftrekbaar is, omdat de hypotheekrentes zo laag waren. Echter, deze hypotheekvorm is de laatste tijd minder aantrekkelijk geworden vanwege de gestegen hypotheekrentes. Zolang dit aflossingsvrije deel ook niet wordt afgelost, blijven de rentelasten wél doorlopen. Bij de Startershypotheek heb je na einde looptijd de hypotheek volledig afgelost en dus geen maandlasten meer.”

Met de WelThuis Startershypotheek van a.s.r. kunnen klanten kiezen voor een hypotheek met een langere looptijd. Tot zelfs veertig jaar. Polat: “Daardoor heb je lagere maandlasten dan bij een dertigjarige hypotheek. Je betaalt wel langer rente en aflossing waardoor de totale kosten uiteindelijk hoger zijn. Daar ben ik eerlijk in.” Polat vervolgt: “In het begin van je woon- en werkcarrière en soms van gezinsvorming, heb je

In 2018 introduceerde a.s.r. een hypotheek die starters kan helpen hun maandlasten te verlagen. De WelThuis Startershypotheek kent een langere looptijd. Niet dertig, maar naar keuze tot veertig jaar. Neriman Polat, manager Funding & distribution: “Dit biedt een oplossing om de lasten betaalbaar en flexibel te houden.”

WelThuis Startershypotheek is mogelijk met Nationale Hypotheek Garantie.”

Polat: “We hebben indicatieve rekenvoorbeelden gemaakt (zie bijgaand, red.) waarbij je ziet hoe bij de Startershypotheek met een som van

Lagere maandlasten

meestal meer geld nodig om rond te komen, dan in een later stadium. De oplossing zit dan niet in meer lenen, maar de maandlasten lager houden. Dat kan met deze Startershypotheek. We zijn de enige partij die deze maximaal veertigjarige hypotheek aanbiedt. Let wel, je kunt daarmee niet méér lenen. De leencapaciteit blijft hetzelfde.”

Looptijd tot veertig jaar Hoe werkt het? Polat: “De Startershypotheek bestaat uit twee leningdelen. Leningdeel één is een annuïteitenhypotheek met een looptijd van dertig jaar waarbij sprake is van hypotheekrenteaftrek. Een tweede leningdeel, een box drie leningdeel dat langer loopt, tot wel veertig jaar, wordt gebruikt om de maandlasten van het eerste leningdeel te verlagen. Na dertig jaar wordt het tweede leningdeel in maximaal tien jaar terugbetaald als een annuïteitenhypotheek. De

elaas”, begint Polat het gesprek. “Ik kan de startersproblematiek op de woningmarkt niet oplossen. Daarvoor zijn onder andere meer betaalbare woningen in Nederland nodig. Ik denk ook niet dat starters meer laten lenen de oplossing is. Dat werkt alleen maar prijsopdrijvend. We kunnen wel een oplossing bieden die de veelal hoge maandlasten van een hypotheek verlaagt. We leven gemiddeld steeds langer, werken langer door en gaan dus later met pensioen. Het is dan best vreemd dat je een hypotheek nog steeds in dertig jaar moet terugbetalen. Als je hiervoor langer de tijd neemt, worden je maandlasten lager. Dat betekent extra financiële ruimte. Een fijn idee als je meer zekerheid wilt. Bijvoorbeeld als je inkomen onzeker is of omdat je hogere lasten verwacht als er kinderen komen. Of misschien wil je meer ruimte om de schommelingen in de energierekening op te vangen of je studieschuld terug te betalen.”

sponsored content

De WelThuis Startershypotheek bestaat uit twee leningdelen.

SEPTEMBER 2022 Annuïteitenhypotheek met een looptijd van 30 jaar. Deel 1 wordt deels afgelost met een tweede leningdeel. Dit deel valt in box 3. Lagere maandlasten door langere looptijd. Leningdeel 1Leningdeel 2Startershypotheek Hoofdsom Looptijd30 jaar Hoofdsom Looptijd30 jaar Hoofdsom Looptijd30 jaar Aftrekbare deelNiet aftrekbare deel Totalehypotheek 2: De Startershypotheek bestaat uit 2 leningdelen

aangaan. Door de lagere maandlasten biedt de Startershypotheek flexibiliteit en meer financiële armslag in een periode dat zij dit het hardst nodig hebben. Als zij de financiële ruimte later niet (meer) nodig hebben, kunnen klanten jaarlijks tot maximaal vijftien procent vergoedingsvrij extra aflossen. Ook kan de looptijd van de hypotheek eenmalig worden aangepast, bijvoorbeeld van veertig naar zesendertig jaar.” De Startershypotheek kan gewoon meeverhuizen naar een volgende woning. Oversluiten naar

Dit artikel is gesponsord door a.s.r.

Rekenvoorbeeld: de Startershypotheek kent lagere maandlasten. Let wel, dit is een indicatief rentetarief.

Neriman Polat: “In het begin van je woon- en werkcarrière en soms van gezinsvorming, heb je meestal meer geld nodig om rond te komen, dan in een later stadium".

Goed advies en planning nodig “Dit is typisch een product waarvoor goed advies en financiële planning nodig is van de adviseur”, zegt Polat. “Een adviseur bepaalt altijd samen met de klant welke oplossing het beste past bij de situatie van de klant. Voor een jonge starter die in het begin van zijn wooncarrière lagere lasten wil, kan de Startershypotheek een uitstekende oplossing zijn. Ook een logische, omdat de jongere generatie langer doorwerkt. Dan kun je ook een langer lopende hypotheek

'Het is best vreemd dat je een hypotheek nog steeds in dertig jaar moet terugbetalen'

een andere hypotheek is ook geen probleem. De schuld van leningdeel in box drie, heeft na bijvoorbeeld tien jaar maar een kleine invloed op de leencapaciteit. De starter heeft dan dankzij de Startershypotheek in de eerste jaren wel mooi geprofiteerd van lagere lasten en maximale ren“Ikteaftrek.zegniet dat onze Startershypotheek het ei van Columbus is voor elke starter”, zegt Polat

SEPTEMBER 2022 * Kijk op asr.nl/hypotheekrente voor de actuele rentetarieven*Kkl/hhkdl 3: Rekenvoorbeeld: lagere maandlasten met de Startershypotheek op voor de actuele rentetarieven Hoofdsom € 350.000 Soort hypotheekAnnuïteitenhypotheekAnnuïteitenhypotheek (€ 250.000) Aflossingsvrij (€ 100.000) Startershypotheek Rente 4%*4% en 4,15% aflossingsvrij*4%* Looptijd 30 jaar30 jaar40 jaar Schuld na einde looptijd € 0 € 100.000€ 0 Totale lasten € 601.543€ 554.173€ 702.137 Bruto maandlasten € 1.670€ 1.539€ 1.462

tot slot. “Als je de maandlasten kunt betalen voor een annuïteitenhypotheek die in dertig jaar wordt afgelost, is dat natuurlijk prima. Maar voor starters die hun maandlasten binnen de perken willen houden, is dit een goede oplossing."

350.000 euro de maandelijks lasten lager uitvallen dan bij een annuïtaire hypotheek van dertig jaar of bij een combinatie van een annuïteitenhypotheek en een aflossingsvrije hypotheek.”

A.S.R.

Door: Bart van de Laak Fotografie: Cor Salverius

‘KANS KLEIN DAT FINZIE OVER VIJF JAAR NOG BESTAAT’

14 INTERVIEW

De hypotheekmarkt zit op een kantelpunt, denkt Financieel Fit-directeur Jasper Maes. Na de recordjaren 2020 en 2021 zou een achteruitgang van 30 tot 50 procent hem niet verbazen. Om zijn eigen keten maakt hij zich geen zorgen. Financieel Fit werd gesmeed en gehard in de crisisjaren. De afhankelijkheid van de hypotheekomzet bouwde hij steeds verder af.

15 thema: HYPOTHEKEN JASPER(FINANCIEELMAESFIT)

SEPTEMBER 2022 16 INTERVIEW

Langs de afgrond

M

Verplicht een abonnement

Na het interview kreeg hij van zijn nieuwe Finzie-franchisers behoorlijk wat commentaar te verwerken. “Wat ik bedoelde: Finzie zit qua prijsstelling anders in de markt dan Financieel Fit. Jongeren die net van de hogeschool komen, voelen zich misschien niet gesterkt genoeg om hun advies voor een bepaald bedrag te verkopen. Door bij Finzie te starten met een lager adviesbedrag, kunnen ze vertrouwen tanken. En als ze zich comfortabel genoeg voelen kunnen ze alsnog de overstap maken.”

Als breed adviesbedrijf is Maes gebaat bij actief klantbeheer. Financieel fit zijn en financieel fit blijven. “Als je je klanten echt goed wilt bedienen, dan zul je regelmatig alles moeten updaten. Maar dat kan niet meer uit. Je kunt niet meer elk jaar bij de klant langsgaan; of zelfs elke drie jaar. De technologie om op afstand heel direct met de klant te communiceren, die bestaat wel. Toen ben ik begonnen met het bouwen van een app.”

De naam dekt dan wat hem betreft de lading niet meer. In samenspraak met de franchisers besluit Maes de keten in 2017 om te dopen in Financieel Fit. Maar het maakte nog steeds geen einde aan zijn onrust. “Dan heb je een andere naam boven de deur staan. Leuk, maar wat maakt je dan anders dan de rest?”, vraagt hij zich hardop af. “We deden allemaal hetzelfde. Dat beviel me niet.”

Maes gooide het roer om. Hij kocht een klein volmachtbedrijf voor schade, voegde kredieten toe aan de dienstverlening en begon zo te bouwen aan een breed financieel adviesbedrijf. In de jaren die volgen groeide De Hypotheekadviseur naar 26 kantoren. Maes wint met zijn formule een aantal jaar op rij de DFO-prijs voor beste kleine hypotheekketen.

De unanieme keuze voor Financieel Fit zou ook te maken kunnen hebben met de wijze waarop Maes Finzie typeerde toen hij op AMweb een toelichting gaf op de overname. Een opleidingsmerk was het volgens hem. Een label waar hij jonge mensen kon trainen voor ‘het echte werk.’ “Ik heb dat toen niet helemaal goed verwoord”, zegt Maes nu enigszins besmuikt.

Maes geeft een uitgebreide demonstratie van de Financieel Fit-app. Ruim drie jaar is hij deze al aan het perfectioneren met zijn team. “Als je klant bent, moet je je klant voelen. Gemak ervaren. Dat is het uitgangspunt.” De app bouwt hij in nauw overleg met een softwareontwikkelaar, exclusief voor Financieel Fit. “Het is ons intellectueel eigendom”, zegt Maes. “Dit kun je niet van het schap kopen. Er zijn wel standaardapps, maar dan moet je bijvoorbeeld alsnog zelf je polisnummers invullen als je schade wilt melden. Voelt dat heel klantvriendelijk?”

Maes heeft de technologie in huis om klanten voortdurend up-to-date te houden met hun financiële zaken. En door gebruik te maken van een verplichte abonnementsstructuur, zorgt hij ervoor dat het niet alleen blijft

Geen Finzies meer Ruim zeventig kantoren telt de keten nu. Dat zijn vrijwel alleen Financieel Fit-vestigingen, want Maes verwacht niet dat er na oktober nog adviseurs onder de Finzie-vlag werken. Een eigen keuze van alle betrokkenen, benadrukt hij. “Ik zou het heel vervelend vinden als je vandaag overgenomen wordt en morgen heet je ineens anders. Dus alle franchisers mochten zelf kiezen”, zegt Maes. Een enkeling vertrok, de rest koos voor Financieel Fit.

De Financieel Fit-app

Als Maes vertelt over zijn verleden in de financiële dienstverlening, zou je niet zeggen dat hij pas 43 is. Het begon met het opbouwen van een eigen hypotheekbedrijf met vier vestigingen en loopt via een uitstapje in de CRM-software naar de wereld van franchising. Als hij 26 is in 2005 runt hij een hypotheekketen: De Hypotheekadviseur. “Een moeilijke tijd”, herinnert hij zich. “Alles draaide om provisie. En een kleine keten met zestien kantoren heeft weinig in de melk te brokkelen. Toen kwam ook de crisis eroverheen en hebben we aan het randje van de afgrond gebalanceerd.”

aes is voor het interview op een woensdagmiddag naar een Van der Valk vlak buiten zijn woonplaats Blaricum gekomen. Afspreken in Noord-Holland, Zuid-Limburg of West-Brabant was wat hem betreft ook geen probleem. Zeker sinds Financieel Fit begin dit jaar Finzie overnam, is hij door heel Nederland te vinden.

Dat er straks niemand meer als Finzie-kantoor werkt, betekent overigens niet dat het label direct wordt opgedoekt. Als er op termijn weer jonge franchisers komen met interesse, kunnen ze wat Maes betreft zo aan de slag. Maar hij is ook realistisch. “Als we onvoldoende volume kunnen maken, dan stoppen we. Vanaf vijf kunnen we er iets mee. Maar als je mij vraagt hoe groot de kans is dat Finzie over vijf jaar nog bestaat dan denk ik dat die kans vrij klein is.”

markt is voorbij, daar valt de komende twee jaar niets te verdienen. Mensen gaan weer een huis kopen om erin te wonen in plaats van om er geld aan te verdienen. De markt van aan- naar verkoop zal normaliseren. En dat is ook Noggoed.”eenreden waarom Maes zich geen zorgen maakt: hij hoeft niet per se te groeien. Liever ziet hij zijn bestaande Financieel Fit-ondernemers groter worden dan dat hij zichzelf verplicht om nieuwe franchisers te werven. En de zorgen die bijvoorbeeld de Hypotheekshop heeft over de vergrijzende franchisenemers deelt hij evenmin. “Gemiddeld hebben wij de jongste club van allemaal”, aldus Maes. “Dat scheelt zo tien jaar met de

SEPTEMBER 2022 17

Kwaliteitcollega’s.”

thema: HYPOTHEKEN

bij een mogelijkheid. Het minimale abonnement kost € 19,95 per maand. Daarvoor kan Financieel Fit jaarlijks alle producten monitoren. Kies je voor het middelste plan (€34,95 per maand) dan krijg je een persoonlijke coach en betaal je geen provisie meer over je schadeproducten. Voor €49,95 doet Financieel Fit ook je belastingaangiften, aanvragen voor toeslagen en bijvoorbeeld VeelWOZ-checks.geld?“Niet

als je bedenkt dat je eigenlijk voor 19,95 al een soort mini-financiële planning hebt op basis van je actuele data.” Voor Financieel Fit is de app met het gekoppelde abonnement de ruggengraat van het bedrijf geworden. Volgens Maes bestaat 40 procent van zijn omzet inmiddels uit doorlopende inkomsten. Hoog voor een hypotheekketen, maar zo ziet hij Financieel Fit dus al niet meer.

voor de organisatie behouden en onderhouden, dat ziet Maes als het doel voor Financieel Fit. Hoe? “Door de komende jaren nog efficiënter te kunnen werken met een nog hoger rendement. Een financieel adviseur mag van mij een goede boterham verdienen. Het is niet meer de autoverkoper van vroeger, tegenwoordig ben je bijna een wetenschapper. Daar mag een goede beloning tegenover staan. Dat zie ik als mijn uitdaging.”

Recordjaren zijn voorbij Maes verwacht dat de hypotheekmarkt de komende twee jaar behoorlijk zal inzakken, percentages van 30 tot 50 procent zouden hem niet verbazen. “De oversluitCLUB VAN ALLEMAAL’

Die solide basis maakt dat Maes zich niet per se veel zorgen maakt over de nabije toekomst. “Kijk eens terug naar tien jaar geleden. Toen zeiden alle grote hypotheekkantoren: ‘we gaan het helemaal anders doen. We gaan echt focussen op actief beheer, de klanten helpen.’ Maar dat idee is de laatste jaren allemaal weer overboord gegaan”, vervolgt Maes. “Iedereen is alleen maar met afsluiten bezig geweest. Terwijl actief klantenbeheer bij ons wel echt een unique selling point is geworden. We weten zeker dat we elk jaar een bepaalde omzet halen.”

‘GEMIDDELD HEBBEN WIJ DE JONGSTE

Desondanks vangt de geregistreerde wel vaker bot als het uiteindelijk tot een uitspraak komt. Volgens Deepak Thakoerdien van Dynamiet Nederland, een juridisch kantoor dat zich heeft gespecialiseerd in het verwijderen van BKR-registraties, kan het niet liggen aan de behandelaars zelf. Bij het kredietregistratiebureau is de geschillenbeslechting wegbezuinigd. “Dezelfde mensen zijn nu in dienst bij Kifid, dus de uitspraken zijn in wezen niet anders. De behandeling wel: Kifid is van schriftelijk naar digitaal gegaan. Via een portaal kunnen klagers hun zaak goed volgen. Tevens is Kifid meer betrokken bij de schriftelijke fase. De procedurele behandeling is echt wel stukken verbeterd.” Via Dynamiet zijn er tot nu toe tien klachtdossiers bij het Kifid ingediend. Daarvan zijn er drie afgerond: een keer werd de klacht toegewezen, twee keer volgde een afwijzing. Vijf zaken lopen nog. Daarnaast staan de juristen van Dynamiet klanten bij die zelf een klacht hebben ingediend. Het grootste nadeel vindt Thakoerdien dat de belangenafweging – is de maatregel van een BKR-registratie proportioneel of wegen de belangen van de consument zwaarder? – bij Kifid wat vaker in het voordeel van de bank lijkt uit te vallen. “De rechter is soms coulanter. Kifid kijkt meer procedureel: zijn er fouten gemaakt?”

Kifid behandelt sinds vorig jaar ook klachten over BKR-registraties. Hoe gaat het klachteninstituut daarmee om en wat is er veranderd ten opzichte van de eigen klachtencommissie die het kredietregistratiebureau had? Of de klant nu beter af is, daar zijn de meningen over verdeeld.

lachten over BKR-registraties werden tot een jaar geleden afgehandeld door de eigen geschillencommissie van het BKR, maar die taak is overgenomen door Kifid. Voorzitter van de geschillencommissie Eveline Ruinaard geeft een overzicht: “We hebben in de eerste zes maanden zo’n 660 klachten ontvangen en een flink aantal daarvan is nog niet behandelbaar omdat partijen er eerst samen uit moeten zien te komen. Er zijn er een kleine 430 afgerond, waarvan er 240 niet behandelbaar waren. Dat is conform de verwachting die we vooraf hadden. Negen van de tien klagers procederen zelf. Dat kan ook, want wij begeleiden ze in de procedure.”

K

SEPTEMBER 2022 ACHTERGROND18 IN TWEE DERDE VAN DE GEVALLEN PAKTE DE UITSPRAAK (DEELS) IN HET VOORDEEL VAN DE KLAGER UIT

KLANT IS BETER AF ALS KIFID BKR-KLACHTEN AFHANDELT

Uitspraken vaker in nadeel klant Een blik op de tot nu toe gepubliceerde uitspraken leert dat er wel een verschuiving is in de verhouding tussen het aantal gegronde en ongegronde klachten. Op de website van de geschillencommissie BKR staan de laatste 95 uitspraken gepubliceerd die sinds begin 2019 zijn gedaan. In grofweg twee derde van de gevallen pakte de uitspraak (deels) in het voordeel van de klager uit.

Bij de Kifid-uitspraken turven we tot nu toe in totaal 101 klachten over BKR-registraties en daar is de verhouding net andersom: 30 keer is de klacht (gedeeltelijk) toegewezen, in de rest van de gevallen trekt de bank of partij die de registratie heeft gedaan aan het langste eind. Dat wil echter niet zeggen dat de BKR-geregistreerde dus meestal bot vangt, zegt Ruinaard. “Feit is dat meer dan de helft van de klachten via uitspraken én bemiddelingsoplossingen in het voordeel van de geregistreerde uitpakt. We hebben nu 189 behandelde zaken met 68 bemiddelresultaten en 30 uitspraken in het voordeel van de klager. Bij de Geschillencommissie BKR was er nauwelijks ruimte voor bemiddeling.”

Zelfde behandelaars

Beroep is nu mogelijk

Door: Rob van de Laar

Toch zijn er wel degelijk verschillen en die zijn niet per se in het nadeel van de consument. “Bij het BKR was bijvoorbeeld geen beroep mogelijk tegen een uitspraak. Dat kan nu

Wat Ruinaard betreft is de klachtenbehandeling bij Kifid meer servicegericht en laagdrempelig. “De behandelend secretaris is altijd voor beide partijen benaderbaar. Wij horen juist dat onze uitspraken en correspondentie veel leesbaarder zijn dan voorheen. De leden van de geschillencommissie zijn er bovendien enthousiast over dat we zo veel bemiddelresultaten bereiken.” In zo’n bemiddelresultaat wordt in de meeste gevallen de duur van de registratie teruggebracht of de code gewijzigd. “En soms wordt de registratie volledig Eengeschrapt.”andervoordeel is dat de geschillencommissie niet altijd meervoudig is, maar soms ook enkelvoudig. Ruinaard: “Bij enkelvoudig is er één commissielid en kan wanneer nodig sneller een zitting worden gepland en komt er sneller duidelijkheid voor beide partijen.”

Over de laagdrempeligheid verschillen Ruinaard en Thakoerdien ook van mening. “Vooropgesteld: de doorlooptijd van de klachtbehandeling is bij Kifid korter. Ik schat die op gemiddeld vijf maanden, waar dat bij het BKR geregeld het dubbele kon zijn. Maar de toegang tot geschillenbeslechting is niet bepaald laagdrempeliger geworden. Er zijn bijvoorbeeld twee schriftelijke fases: verzoekschrift/verweer en daarna repliek en dupliek. Je hebt dan in totaal vier schriftelijke stukken met bijlages. Het gaat er officieel aan toe”, zegt Thakoerdien. “Kifid bepaalt geheel zelfstandig of er wel of geen hoorzitting volgt.”

Thakoerdien geeft twee voorbeelden: “SNS had bij een uitspraak twee doorgewinterde BKR-specialisten van de bank op de zaak gezet. Interbank schakelde bij een klacht zelfs twee advocaten in.” Dynamiet heeft onlangs een zaak gewonnen zonder uitspraak of hoorzitting. “Maar dat kwam voor zover wij weten niet door Kifid. De kredietverstrekker trok zich toen terug. Dat doen ze meestal als wij dit soort stappen ondernemen.”

Ruinaard denkt dat het grotere aandeel uitspraken in het voordeel van de banken een vertekend beeld geeft, omdat een groot deel van de klachten juist al wordt opgelost zonder dat een uitspraak nodig is. “Als de belangenafweging over de duur van de registratie in een zaak speelt, dan is de klacht vaak op te lossen via bemiddeling. We proberen altijd een bemiddelresultaat te bereiken en dat was voorheen bij de Geschillencommissie BKR niet zo. Bij de BKR-klachten lukt dat in bijna 40 procent van de gevallen. En dat is vergelijkbaar met de overige klachten die wij binnenkrijgen. Er wordt niet opeens een andere lijn gevolgd in de behandeling van de klachten. Het enige verschil is dat nu ook wordt bemiddeld. Het grootste deel van de klachten waarover een uitspraak wordt gedaan, wordt inderdaad ongegrond verklaard, maar daarbij zitten dus niet de bemiddelresultaten.”

“Die ervaring hebben wij niet. Angst voor negatieve publiciteit kan daar echt geen rol in spelen, want de uitspraken van de BKR-geschillencommissie werden ook altijd gepubliceerd.” Thakoerdien wil daar nog wel wat op afdingen: “Niet alle uitspraken zijn gepubliceerd, net als bij rechtszaken.”

thema: HYPOTHEKEN

Ruinaard bestrijdt dat star wordt vastgehouden aan de vier rondes in het klachtentraject. “Of we ook nog een ronde dupliek doen, hangt bijvoorbeeld af van de informatie die we al hebben. Wij vragen soms ook of iemand nog specifiek op een onderdeel kan ingaan. Dan is dat misschien een extra ronde, maar wij begeleiden de klagers wel en dat doen we vooral omdat veel mensen zich niet laten bijstaan. En als we met minder fasen toekunnen, doen we dat. Het is echt niet complexer geworden. Wij denken meer mee, door de kredietgever aan te sporen om over bijvoorbeeld een jaar opnieuw een belangenafweging te maken. En anderzijds kan een consument opnieuw een verzoek indienen als de financiële situatie is veranderd. Wij melden dat actief. Bovendien hoeft voor een klacht niet meer betaald te worden, zoals bij de BKR-geschillencommissie.”

Bemiddeling

Volgens hem is tot nu toe niet afgeweken van het vaste schriftelijke traject van het indienen van een klaagschrift, het opstellen van een verweerschrift, een repliek en een dupliek. In totaal kan daarmee na het versturen van de klacht tot twaalf weken gemoeid zijn. “Na het schriftelijke gedeelte gaat Kifid kijken of er wel of geen zitting komt. Soms horen we dat al na een week, in een andere zaak duurde dat zes weken.” Is er geen zitting, dan volgt uitspraak binnen negentig dagen. “Eigenlijk kan een traject dus alleen korter als er tussentijds wordt geschikt of als er geen mondelinge behandeling komt.”

wel. Een groot nadeel is wel dat banken er veel energie in willen steken om te voorkomen dat ze bij Kifid in het ongelijk worden gesteld. Uitspraken worden nog weleens gepubliceerd en dat betekent reputatieschade. Bij Kifid schakelen ze daarom de grotere advocatenkantoren in, terwijl je bij de BKR-geschillencommissie doorgaans te maken had met een bankmedewerker.”

SEPTEMBER 2022 19

Bij Dynamiet is in elk geval nog niet voorgekomen dat er geen vier schriftelijke rondes waren. “Wij hebben tot nu toe niks anders meegemaakt. Altijd zelfde procedure. Maar laat ik duidelijk zijn: ten opzichte van de geschillencommissie van het BKR is Kifid een grote vooruitgang”, zegt Thakoerdien.

Vast traject

Veel leesbaarder

Dat banken nu meer grof juridisch geschut inzetten, herkent Ruinaard helemaal niet.

“De hoge energielasten treffen de lagere inkomens het hardst. Als daardoor het bestaansminimum in zicht komt, passen we voor hen de tabellen aan. Maar misschien komt er nog een vorm van koopkrachtondersteuning aan, juist gericht op die lagere inkomens. Dat weten we nog niet.”

“Er wordt wel naar gekeken of we dat verder kunnen differentiëren. De metingen van de energielabels zijn de afgelopen jaren ook tel-

Starters komen heel moeilijk aan de bak op de woningmarkt. Je kunt betogen dat je alleen maar meer ongelijkheid creëert als je niet ook de hogere inkomens corrigeert.

SEPTEMBER 2022 20 INTERVIEW thema: HYPOTHEKEN

Door: Bart van de Laak

kens veranderd. Het is nog even afwachten of dat inmiddels een betrouwbare maat is om de energiezuinigheid te meten. Het is nu nog heel moeilijk om een energielabel ook aan een energierekening te koppelen. Het hangt natuurlijk heel erg af van wat voor soort huis je hebt. Een vrijstaande woning met label A verbruikt waarschijnlijk meer dan een flatje met label E. Dus voordat het zover is, moeten de labels eerst betrouwbaar zijn. En dan moet je er nog een extra slag op maken wat betreft de hanteerbaarheid. We zijn ermee bezig, maar dat zijn geen plannen voor 2023.”

‘BESTAANSMINIMUM IN ZICHT’

Om de invloed van de energielasten mee te wegen in de belastbaarheid van huishoudens rekent Nibud er standaard mee dat elk huis een C-label heeft. Is dat in de huidige omstandigheden nog wel houdbaar?

D

“Nou, ik heb het nu echt over de allerlaagste inkomens. Dat gaat om huishoudens die een inkomen hebben van 35.000 euro en alles daaronder. Dat zijn hypotheken van maximaal anderhalve ton. Hoe vervelend dat ook is, maar die hebben in de huidige markt überhaupt weinig kans om een woning te kopen als ze het alleen van een hypotheek moeten hebben.”

Verwacht u een run op hypotheken dit najaar?

Waarom worden de financieringslastnormen niet voor alle inkomensgroepen aangepast?

WARNAAR (NIBUD)

“Dat klopt wel, de wereld is ook zelden zo onvoorspelbaar geweest als het afgelopen jaar. Ik denk dat het dan logisch is dat er naar gekeken wordt. Voor ons zijn drie zaken belangrijk: de betaalbaarheid voor consumenten, de hanteerbaarheid van de methode en de robuustheid van het systeem; jaar op jaar niet te grote schokken. Dat is waarom we met de vierjaarsmiddeling zijn begonnen. We doen dat nu een jaar of zes. Zo zorg je dat je de leencapaciteit niet heel sterk verruimt als het goed gaat, om daarna weer hard te moeten verkrappen als het even slecht gaat.”

“Op het moment dat je gaat verkrappen gebeurt dat altijd, met een aansluitende dip in de eerste maanden van het nieuwe jaar.”

MARCEL LEGT INGREEP 2023 UIT

Op dit moment ligt er een internetconsultatie voor waarin Kaag voorstelt om alleen voor de laagste inkomens de werkelijke inflatiecijfers van dit jaar te hanteren.

Ik kan me voorstellen dat je aanbevelingen nog nooit zo onder het vergrootglas hebben gelegen als nu.

e inflatie als gevolg van de hoge energieprijzen is dit jaar zo fors, dat het gemiddelde van de afgelopen vier jaar voor financieel kwetsbare consumenten al onverantwoord zou kunnen zijn. “Dat risico zit erin”, zegt Warnaar. “Daarom voeren we stresstesten uit om te zien of mensen niet door het bestaansminimum zakken.”

De inflatie krijgt haar weerslag op de hoogte van de hypotheken in 2023. Normaliter niet één op één. Om schokken als de huidige op te vangen rekent het Nibud met een vierjarig gemiddelde. Maar als het aan minister van Financiën Sigrid Kaag ligt, geldt die demping niet voor de laagste inkomens. Marcel Warnaar is eindverantwoordelijke voor de leennormen bij het Nibud. Hij verklaart het voornemen en vertelt waarom naar energielabel gedifferentieerde leennormen er voorlopig nog niet zijn.

HENDRIK SCHAKEL is mede-oprichter van en adviseur bij Viisi Hypotheken

SEPTEMBER 2022 21

D

Wat betekent dit verder? Ten eerste verwacht ik dat met name verkopers hierdoor gestimuleerd worden om de woning te verduurzamen. Hierdoor kunnen potentiële kopers meer hypotheek krijgen en dus ook een beter (hoger) bod doen op de woning. Ten tweede is het voor hypotheekadviseurs veel makkelijker om met hun klanten verduurzaming te bespreken en te realiseren. De meest gestelde vraag ‘wat kan ik maximaal aan hypotheek krijgen?’, kan dan immers niet worden beantwoord zonder te kijken naar het energielabel van de woning.

van stijgende hypotheekrentes werd gelukkig al wel door het Nibud meegewogen. Maar energielasten die nu bijvoorbeeld van 200 naar 600 euro stijgen, speelden nog geen rol in de berekeningen.

Bij de publicatie van het laatste Rapport Advies Financieringslastnormen 2022 schreef het Nibud: hoewel soms wordt gepleit om de normen te verruimen of juist te verkrappen als oplossing voor de woning marktproblemen, kijkt het Nibud naar de betaalbaarheid. Vanuit de portemonnee geredeneerd, is er momenteel geen reden om de methodiek achter de berekeningen aan te passen.”

Nu is hét moment om de energielasten mee te laten wegen in de Nibud-berekeningen. Kopers van woningen met label A of beter kunnen dan nog evenveel lenen als nu. Wie echter een woning met een slechter energielabel koopt, krijgt een afslag op de maximale hypotheek. Huishoudens zijn dan beter beschermd tegen te hoge woonlasten door hogere energieprijzen.

LAAT DE MAXIMALE HYPOTHEEK AFHANGEN VAN HET ENERGIELABEL

In 2021 was er voor het Nibud geen reden om de systematiek aan te passen. Maar hoe is dat nu? Met stijgende hypotheekrentes, hogere inflatie en met name hoge energiekosten, ziet de wereld er anders uit. In de Consultatie Wijzigingsregeling hypothecair krediet 2023 is helaas niets te zien over de Deenergielasten.mogelijkheid

e energiekosten nemen een steeds grotere hap uit het besteedbaar inkomen van huishoudens. Onder meer Jeroen Pels van Triodos Bank pleit er al jaren voor om de energiezuinigheid van de woning mee te nemen bij het bepalen van de maximale hypotheek. Tot nu toe is er met dit standpunt nog weinig gebeurd, het is tijd dat dit verandert.

Hoeveel hypotheek iemand maximaal mag hebben, wordt elk jaar door het Nibud berekend en geadviseerd. Over het algemeen wordt dit advies ook overgenomen in de Tijdelijke regeling hypothecair krediet en dat is het dan.

Rutger Go (links) en Raj Singh.

aj Singh heeft zijn collega’s in de markt al gepolst. Voert gesprekken met andere franchiseketens of ze interesse hebben in zijn Hypotheek Visie. Die interesse is er, maar Singh ziet het vooral botsen op cultuur. Samengaan zou wat hem betreft onnodig iets forceren. Liever ziet hij een overnamepartner die uit is op organische groei. Begin mei lekt uit dat die partij zich aangediend heeft: Newport Capital.

EEN RECONSTRUCTIE

Door: Bart van de Laak

het komt er helemaal niet meer. Eind augustus ontdekt AM dat de deal compleet is afgeblazen. Singh wil er weinig over zeggen, hij appt dat hij en de huidige directie hebben besloten om zelf door te gaan. Bij Newport Capital wordt de telefoon evenmin opgenomen. Een bij de overname betrokken partij wil op anonieme basis wel vertellen dat de koper zich terugtrok, omdat die na enkele

R

maanden onderhandelen niet meer tegen dezelfde voorwaarden geld uit de markt zou kunnen halen.

DE MISLUKTE OVERNAME VAN HYPOTHEEK VISIE

Newport Capital is als investeerder relatief nieuw in de financiële dienstverlening. Zijn belangrijkste asset in de markt is Advitas, een kantoor dat naam maakte door grote levenportefeuilles te kopen van intermediairs. Hypotheek Visie is veel groter. Dat maakt de overname niet eenvoudig. De toezichthouders zouden mede vanwege het verschil in omvang vragen stellen over de governance na de overname.

Raj Singh en Rutger Go hadden nooit de intentie om heel lang een franchiseketen te bezitten. Hypotheek Visie had in 2018 een modernisering nodig, na een jaar of vijf zouden de twee investeerders de keten weer van de hand doen. Dit voorjaar leek het ervan te komen. Private equity-fonds Newport Capital bouwt iets op in de financiële dienstverlening, en zag een onderneming met de omvang van Hypotheek Visie wel zitten. Onlangs klapte de deal. Wat ging er mis? Een reconstructie.

Begonnen met Advitas

Desalniettemin staan in mei alle seinen nog op groen. Singh en Go hebben de franchisenemers al op de hoogte gesteld van de ophanden zijnde overname. De franchisegever appt een finishvlag als AM hem vraagt naar de status van de overname. Maar een finaal akkoord, begeleid met een heuglijk persbericht laat lang op zich

SEPTEMBER 2022 ACHTERGROND22

Sterkerwachten.nog:

Als managing partner van Newport Capital Rob van der Laan dat leest, besluit hij toch zelf te reageren. Kapitaal uit de markt halen is volgens hem nooit een issue geweest; dat is in zijn fonds naar eigen zeggen in ruime mate aanwezig. De werkelijke reden ligt volgens hem bij de verminderde resultaten van Hypotheek Visie. Die zijn niet zo als voorgeEenspiegeld.relis geboren. Singh, die tot dan toe nagenoeg onbereikbaar was, is buiten zinnen om het feit dat AM de uitlatingen van Van der Laan publiceerde. Een dag later

‘Resultaten sterk teruggelopen’

realiseerbaar zijn. Daarmee zijn de financieringsvoorwaarden die wij vooraf en expliciet met elkaar overeen zijn gekomen niet ingevuld en is de transactie niet tot stand gekomen. Jammer voor allen, maar dat kunnen wij niet wijzigen en is ons niet aan te rekenen.”

SEPTEMBER 2022 23

Citeren mag niet van advocaat Enkele dagen later ploft er een sommatie op de mat. Het is een wat warrig verhaal van een Amsterdamse advocaat die met een grote omweg besluit: “In de gegeven omstandigheden is de publicatie jegens cliënten […] onrechtmatig te achten.” AM wordt aansprakelijk gehouden voor de schade van Hypotheek Visie als het verhaal niet verwijderd wordt. Waarom het publiceren van een citaat van een direct betrokkene onrechtmatig is, wordt nooit helemaal

vertelt een accountant op verzoek van Singh aan AM dat de resultaten van de keten (tot en met mei) gewoon op niveau waren. Een nieuw verhaal op AMweb ziet de Hypotheek Visie-eigenaar echter niet zitten. Hij wil dat de uitspraak van Van der Laan van de site gaat. Dat het niet aan een vakblad is om een quote van een derde te rectificeren, gaat er bij hem niet in.

Enduidelijk.nietalleen

De gezamenlijke verklaring Wat er exact gebeurd is? Dat wordt nooit helemaal duidelijk. Newport Capital en Hypotheek Visie besluiten gezamenlijk een einde te maken aan hun dispuut door middel van een persverklaring. Belangrijkste punt: beide partijen willen duidelijk maken dat er van een omzetdaling aan de kant van Hypotheek Visie geen sprake is, “en [dat] dit dus ook niet de motivatie is geweest om de gesprekken te staken.”

Lees alle artikelen over de mislukte overname van Hypotheek Visie op AMweb

‘DE MARKTOMSTANDIGHEDEN IN DE HYPOTHEEKMARKT ZIJN SIGNIFICANT GEWIJZIGD, WAARDOOR BANKEN GEEN COMFORT MEER HADDEN DAT DE CIJFERS VAN HYPOTHEEK VISIE ZOALS

bij AM klinkt er juridisch wapengekletter. Ook Newport Capital wordt onder druk gezet om te rectificeren. Als op de achtergrond bij AM het ultimatum van de advocaat verloopt, komt Van der Laan weer in de lucht. Niet met de door Hypotheek Visie gewenste rectificatie, maar om zijn irritatie over Singh te uiten die volgens hem continu de contractuele afspraak overtreedt om alleen in afstemming over de deal te communiceren.

Dat geeft Van der Laan wel de vrijheid om wat meer van zijn kant te vertellen: “De marktomstandigheden in de hypotheekmarkt zijn de laatste maanden significant gewijzigd waardoor banken geen comfort meer hadden dat de cijfers van Hypotheek Visie zoals gepresenteerd voor 2022

REALISEERBAARGEPRESENTEERDZIJN’

Singh gaat verder als meerderheidsaandeelhouder van Hypotheek Visie. Nieuwe gesprekken met geïnteresseerden zouden nog niet gevoerd zijn.

e lage rente en snelle waardestijging van woningen maken het volgens Dantuma te verleidelijk om consumptieve financieringen in de hypotheek op te nemen. Hypotheekadviseurs zouden daar met het oog op de zorgplicht niet aan mee moeten werken.

D

SEPTEMBER 2022 ACHTERGROND24 thema: HYPOTHEKEN

Meer ruimte voor maatwerk

Dantuma hoopt dat de normen alsnog aangepast worden. In ieder geval pleit hij ervoor dat de AFM ruimte maakt voor het leveren van maatwerk. “We willen de kwetsbare groepen beschermen, maar we schieten ons doel voorbij. Mensen zoeken uiteindelijk naar alternatieve oplossingen; je wil niet dat ze hun heil zoeken in flitskredieten. Juist die mensen hebben baat bij goed advies. Dus de vraag is: hoe gaan we de nieuwe leennormen hanteren? In hoeverre kunnen we daar verruimingen op toepassen? Is er maatwerk nodig? Dan moet je daar iets mee kunnen.”

Door: Bart van de Laak VFN-NORMEN

De Nederlandse Vereniging van Financieringsadviseurs en -bemiddelaars (NVF) stond voor een voldongen feit toen de VFN de nieuwe kredietnormen presenteerde. De brancheorganisatie was in tegenstelling tot voorgaande keren geen gesprekspartner bij de vaststelling. NVF-directeur Klaas-Jan Dantuma vreest nu voor het gelijke speelveld met hypothecair krediet sinds de nieuwe normen zijn ingevoerd.

KREDIETADVISEURS NIET BLIJ MET

“In het kader van de zorgplicht slaat het elke plank mis”, zegt Dantuma. Hij beschrijft de klant die een nieuwe auto eerst financiert met een persoonlijke lening, en die lening dan na twee maanden toch in de hypotheek laat opnemen. “Dat wordt misschien de komende twintig jaar niet afgelost. En je krijgt na vijf jaar weer een nieuwe financieringsbehoefte, want die auto moet ook vervangen worden. Mensen gaan weer stapelen en hebben uiteindelijk niet meer in beeld hoe hun lening is opgebouwd.”

Als het aan Dantuma ligt wordt het benutten van hypothecaire ruimte beperkt tot financieringen die bedoeld zijn voor de woning. Dat zou de wetgever kunnen regelen, maar hij doet nadrukkelijk ook een beroep op het interme-

Kort samengevat beperken de nieuwe financieringsnormen de leencapaciteit voor mensen met een koopwoning. Dantuma schat dat huiseigenaren sinds 1 april gemiddeld zo’n 5.000 tot 15.000 euro minder kunnen lenen dan voor de inwerkingtreding. Aan de andere kant worden de kredietnormen voor hypotheken juist versoepeld. Het partnerinkomen telt inmiddels voor 90 procent mee in de toetsing.

diair. “Ik snap dat het voor hypotheekadviseurs lastig is. Je wil zoveel mogelijk wensen van je klant vervullen. Maar de zorgplicht maakt dat je niet altijd blindelings kunt doen wat je klant wil.” Volgens Dantuma kijken consumenten vaak vooral naar de lagere maandlasten, maar hebben ze onvoldoende in het oog dat ze in totaal meer kwijt zijn. De AFM en VFN willen met de nieuwe normen de kwetsbaren in de samenleving beschermen, maar ook daar ziet Dantuma dat in veel gevallen het omgekeerde bereikt wordt. Juist de klanten met verschillende, dure leningen kunnen die niet meer samenvoegen omdat ze sneller maximaal belast zijn. “Juist door de leennormen komen minder mensen voor omzetting in aanmerking. In die situatie blijven ze lang zitten, want met 10 procent rente gaat het aflossen ook niet heel hard.”

Dantuma verwacht dat door de lage rente veel consumenten de overwaarde van hun huis in gaan zetten voor consumptieve financieringen. Dat is mogelijk als de verhoging van de hypotheek in box 3 komt, maar het druist volgens Dantuma in tegen de zorgplicht van de adviseur. Die moet onder meer de looptijd van een lening afstemmen op de economische levensduur van het aan te schaffen product.

‘IN HET KADER VAN DE ZORGPLICHT SLAAT HET ELKE PLANK MIS’

Plank misslaan

SEPTEMBER 2022 25ACHTERGROND

Door: Rob van de Laar

“Specifiek voor wat betreft de hypotheekmarkt zien het bestuur en de rvc van Funda (lucratieve) kansen”, noteert de Ondernemingskamer. “Voor de hypotheekpropositie zijn en worden sinds 2018 door Funda businessmodellen ontwikkeld in Project Oslo, het strategieproject van Funda.” De Ondernemingskamer wil meer zicht hebben op wat er is gebeurd en beveelt in februari dit jaar een onderzoek naar de gang van zaken vanaf 2016.

e NVM-dochter zint al langer op een rol die verdergaat dan alleen het huizenaanbod van makelaars tonen. In 2019 gaf Funda-strateeg Tjerk de Boer al aan dat een rol in het hypotheekproces tot de mogelijkheden behoorde. “Het is denkbaar dat Funda klanten gaat helpen met hypotheekadvies, maar het is niet zeker of we daadwerkelijk hypotheekadvies gaan geven.”

De meningsverschillen over de toekomst van en zeggenschap over Funda leidden eind vorig jaar tot het vertrek van CEO Quintin Schevernels.

Inkomsten onder druk

Huizensite Funda komt op afzienbare termijn met een eigen hypotheeklabel waarbij als funder een grote Nederlandse geldverstrekker is betrokken, melden bronnen aan AM.

Naar de betrokken geldverstrekker, waarmee al sinds 2019 gesprekken zouden worden gevoerd, is het gissen. Een partij als ING begaf zich in 2018 al eens op het makelaarspad met de overname van Makelaarsland, maar trok zich vervolgens vorig jaar weer terug als grootaandeelhouder. Makelaarsland is overigens voor een half jaar geschorst als NVM-lid vanwege reclames die makelaars in een negatief daglicht zetten.

D

Uiteindelijk lijkt bij Funda nu de keuze te zijn gevallen op een rol in het (mede) aanbieden van woningfinancieringen. Een samenwerking met een geldverstrekker in het opzetten van een nieuw hypotheeklabel zou Funda kunnen voorzien van een extra inkomstenstroom die bovendien zekerheid op de lange termijn biedt. Door de krappe huizenmarkt staan de inkomsten bij Funda onder druk, blijkt uit het verslag over het eerste halfjaar van 2021, het meest recente beschikbare financiële verslag. Door het dalende aanbod is de omzet met 5 procent gedaald naar 17,1 miljoen euro. Daartegenover stond een stijging van 19 procent in de bedrijfslasten, wat resulteerde in een daling van het bedrijfsresultaat met 37 procent naar iets meer dan 5 miljoen euro.

‘Lopend proces’ Funda laat nog altijd niets los en beperkt de reactie tot: “Als onderdeel van onze strategie kijken wij altijd naar de mogelijke ontwikkeling van extra toegevoegde waarde diensten voor onze bezoekers in hun zoektocht naar en het aankopen van een woning. Wij gaan tijdens lopende processen nooit inhoudelijk in op de status ervan of doen mededelingen over gesprekken die wij daarover voeren, bijvoorbeeld met onze aandeelhouder NVM.”

FUNDA WERKT AAN EIGEN HYPOTHEEKLABEL

De hypotheekambities van Funda komen ook naar voren in een uitspraak van de Ondernemingskamer van eerder dit jaar. Die is gedaan in een conflict dat speelt tussen (onder meer) Funda-certificaathouders en (onder meer) de NVM als grootaandeelhouder. De laatste vindt dat Funda te allen tijde de belangen van de NVM moet dienen, de andere partij vindt dat het huizenplatform juist onafhankelijk moet kunnen opereren en dat de NVM de ontwikkeling van Funda in de weg zit.

26 FOTO

Nederland snakt naar regen om problemen met de fundering van deze panden te voorkomen.

Verzakking van het fundament kan leiden tot schade aan muren en kozijnen.

Klimaatschade is als gevolg van klimaatverandering een steeds groter probleem. Al is een overvloed aan neerslag eveneens ongewenst, omdat dat weer leidt tot andere vormen van schade.

Zeker een miljoen woningen en andere gebouwen in ons land hebben last van het lage grondwaterpeil.

27 Meer klimaatschadeoverlezen?GanaarAMweb

'A

Marcel de Wit: 'Zeker bij jongeren is er nog altijd weinig tot geen animo voor de opbouw van een aanvullend pensioen.'

PPI, richt het zich op werkgevers die hun medewerkers een DC-pensioenregeling (de zogeheten beschikbare pensioenregeling) aanbieden. De Wit licht toe: “Denk hierbij aan een individuele beleggingsrekening per medewerker die door de werkgever kan worden aangevuld met bijvoorbeeld een verzekering voor premievrije pensioenopbouw bij arbeidsongeschiktheid en een partner- en wezenpensioen. De Nederlandsche Bank heeft inmiddels haar goedkeuring verleend. Onze verwachting is dat voor

l jaren spreken we over de terugtrekkende overheid en dat mensen de aanvulling op hun pensioen zelf moeten regelen.

Ambities op de pensioenmarkt

Nieuwe pensioenwet

In mei van dit jaar werd bekendgemaakt dat Achmea de ABN AMRO pensioeninstelling heeft overgenomen. Omgedoopt tot Centraal Beheer

Ondanks de toenemende aandacht voor oudedagsvoorzieningen, blijft pensioenen voor veel mensen nog altijd een ‘black box’. Daar kan een adviseur dus echt het verschil maken. Centraal Beheer ondersteunt klanten én adviseurs met oplossingen voor de oude dag en met persoonlijke aandacht.

Het kabinet wil per 1 januari 2023 de nieuwe pensioenwet invoeren. Hoewel het tot 2027 kan duren voor alle (pensioen)regelingen zijn aangepast, zijn er volgend jaar al wel effecten merkbaar voor lijfrenteverzekeringen. Astrid Bossmann, kennisspecialist Financiële Diensten bij Centraal Beheer, licht een tipje van de sluier op. “Naar verwachting wordt de jaarruimte vanaf 2023 bijna 3 keer zo groot en de termijn voor de reserveringsruimte wordt opgerekt van 7 naar 10 jaar. Ook kun je, volgens het wetsvoor-

stel, de niet benutte jaarruimte ná het bereiken van de AOW-leeftijd nog gebruiken. Nu kan dat nog niet, maar er komt dus een mogelijkheid om een pensioengat te dichten als je al met pensioen bent. Dat is goed nieuws voor de gepensioneerden én voor iedereen op de pensioenmarkt.”

Ondanks alle aandacht blijft het een ondergeschoven kindje.” Aan het woord is Marcel de Wit, commercieel product- en relatiemanager Oudedagsvoorzieningen bij Centraal Beheer.

SEPTEMBER 2022

sponsored content

'PENSIOENEN HEBBEN DE TOEKOMST'

“Zeker bij jongeren is er nog altijd weinig tot geen animo voor de opbouw van een aanvullend pensioen. Maar wie niet tot zijn 68e wil werken, kan maar beter op tijd voorzieningen treffen. Ik zie veel mensen om me heen die pas over hun pensioen gaan nadenken als ze rond de 50 zijn. En dan schrikken ze vaak: ‘Is dit het?’ En dan heb je niet zoveel tijd meer om het in te halen. Het kan wel, maar het kost je veel geld. Vroeg beginnen met je pensioenopbouw is dus nog steeds een verstandige keuze.”

adviseur zijn. Onze ambitie is om de meest geliefde dienstverlener te worden. Dus zetten we vol in om de processen, juist voor adviseurs, fors te verbeteren. Wij willen dat zij zo min mogelijk tijd kwijt zijn met administratieve zaken, en zich optimaal kunnen richten op het gesprek met de klant. Daarbij luisteren we goed naar waar adviseurs behoefte aan hebben. Denk bijvoorbeeld aan onze ORV-desk, waar adviseurs rechtstreeks contact mee kunnen opnemen als ze iets willen weten over een aanvraag voor een overlijdensrisicoverzekering.”

“Persoonlijk contact is toch wat Centraal Beheer onderscheidt”, beaamt Bossmann. “Veel processen, ook voor oudedagsvoorzieningen, verlopen online, maar soms wil een klant gewoon even de bevestiging dat het allemaal klopt wat hij voor

Bancaire producten

Bossmann vervolgt: “Veel partijen die (verzekerde) uitkeringen aanboden, hebben zich de afgelopen jaren teruggetrokken uit de lijfrenteuitkeringsmarkt. Centraal Beheer niet. Wij hebben zowel bancaire- als verzekeringsproducten in ons assortiment. Klanten en adviseurs kunnen bij ons eenvoudig online bancaire producten zoals Extra Pensioen Inkomen en Extra Pensioen Sparen afsluiten. Het Direct Ingaand Pensioen en de Direct Ingaande Lijfrente worden veelal rechtstreeks door particulieren afgesloten. Maar een adviseur biedt daarbij nog wel toegevoegde waarde in de oriënterende fase, waarin een klant zoekt naar wat voor hem de beste oplossing is. We willen ook het proces voor adviseurs en uiteraard klanten bij het aanvragen van deze producten nog vergemakkelijken.”

Procesverbeteringen adviseurs

Persoonlijk contact

Alles onder één dak

“Ik vind het belangrijk dat adviseurs weten dat ze ook voor oudedagsvoorzieningen gewoon even Apeldoorn kunnen bellen”, gaat De Wit verder. “De adviseur blijft toch het baken voor de klant, en wij willen er zeker ook voor de

ogen heeft. En voor adviseurs geldt hetzelfde. Neem bijvoorbeeld het afstorten van een stamrecht- of een oudedagsverplichting. Dat komt in de praktijk maar incidenteel voor. Dus dat je daar als adviseur niet veel ervaring mee hebt, is niet erg. Bij dit soort maatwerk denken we graag mee. Ze kunnen altijd bij mij en mijn collega’s van Financiële Diensten terecht voor ondersteuning bij het proces.”

“Doe je voor lijfrente- en pensioenproducten nog geen zaken met Centraal Beheer en kom je onverwacht een klant tegen waarvoor je snel iets moet regelen, dan kun je direct bij ons terecht”, besluit De Wit. “En kantoren die voor hypotheken zaken doen met Centraal Beheer, hebben de leverings- en bemiddelingsovereenkomst al getekend. Die kunnen we snel uitbreiden met de derde pijler. Het maakt daarbij niet uit of je op een groot of klein kantoor werkt. Iedereen is welkom.

Astrid Bossmann: 'Persoonlijk contact is toch wat Centraal Beheer onderscheidt.'

CENTRAAL BEHEER

SEPTEMBER 2022

Dit artikel is gesponsord door Centraal Beheer.

'We zetten vol in om processen, juist voor adviseurs, te verbeteren'

eind 2022 Centraal Beheer met dit PPI de markt verder gaat bedienen.”

“Wij hebben tweede, derde pijler- én overlijdensrisicoproducten allemaal onder één dak, want we willen iedereen helpen die bezig is met inkomen voor later”, gaat De Wit verder. “Natuurlijk hebben we al een product voor lijfrente sparen (Extra Pensioen Sparen), maar daarnaast introduceren we voor de opbouwfase medio volgend jaar ook een lijfrente beleggingsproduct. Daarmee heeft een klant bij Centraal Beheer voor zowel de opbouw- als de uitkeringsfase van zijn pensioen alle mogelijkheden onder handbereik. Dat kunnen lang niet alle aanbieders zeggen. Wanneer een adviseur bijvoorbeeld een klant heeft die deels wil sparen en deels wil beleggen, hoeft hij die dus niet bij verschillende partijen onder te brengen.”

Online een adviseur vinden “Om klanten en adviseurs nog gemakkelijker met elkaar in contact te brengen, zijn we bezig met een adviseurzoeker voor oudedagsvoorzieningen op onze website”, vertelt De Wit. “De klant die zich met een ODV-vraag bij ons meldt, kan binnenkort online eenvoudig een gespecialiseerd adviseur bij hem in de buurt vinden. Adviseurs en kantoren die zich bij ons melden voor

Aanstelling is snel geregeld

tweede of derde pijlerproducten, gaan we opnemen in deze adviseurzoeker. Ook dat is de toegevoegde waarde die Centraal Beheer kan bieden; door klanten op een goede manier door te verwijzen voor advies over hun pensioen en oude dag.”

Door: Bart van de Laak

thema: HYPOTHEKEN

Waarom heeft NHG maandelijks informatie nodig? Uiteindelijk is het toch de geldverstrekker die zelf bij jullie aan de bel moet trekken als er betalingsproblemen ontstaan?

Voets: “Dan moet je iets weten over de aanleiding hiervan. In de crisistijd heeft NHG ruim 20.000 verliesdeclaraties moeten verwerken in 5 jaar tijd. Enorme aantallen waar de keten eigenlijk niet op voorbereid was. Dat heeft ertoe geleid dat geldverstrekkers én NHG alle zeilen bij moesten zetten. Uiteindelijk was de klant de dupe omdat het proces veel te lang duurde. De geldverstrekker moest veel schakelen met NHG om toestemming te vragen bij onderhandse ver-

NHG krijgt al jaren nauwelijks verliesdeclaraties te verwerken. De komende jaren zou dat kunnen kantelen. Precies op tijd heeft NHG een nieuw signaleringssysteem in de lucht om op individueel en portefeuilleniveau een vinger aan de pols te houden. “Alle hypotheekmutaties die plaatsvinden krijgen we nu maandelijks door”, zegt NHG-product manager Finn Grove. In ruil voor de data krijgen geldverstrekkers mandaat van NHG om veel meer zaken zelf te regelen.

SEPTEMBER 2022 30 INTERVIEW

Marco Voets vertelt Grove over het project waar NHG al drie jaar mee bezig is. Wat houdt het in? “Platgeslagen gaan we meer met digitale dataoverdracht doen”, zegt Grove. Geldverstrekkers die NHG voorheen eens per jaar een overzicht gaven van de ontwikkelingen in hun NHG-portefeuille, gaan dat nu eens per maand doen. “Dat zorgt ervoor dat we een veel beter overzicht hebben van onze uitstaande risico’s. Daarnaast hebben we afgesproken dat achterstanden niet meer pas na drie maanden bij ons gemeld worden, maar al na twee maanden.”

S

Maar andersom gesteld. Waarom moet een geldverstrekker nog een signaal geven als jullie al op de hoogte zijn van de achterstanden?

amen met klant manager operations

NHG ZIET NU ALLES:

ACTUELE DATA IN RUIL VOOR MANDAAT BIJ PROBLEMEN

“Ons doel is om op portefeuilleniveau te zien wat er gebeurt. Hoe kunnen we benchmarks neerzetten voor onszelf en de markt? Waar zien we de verschillen ontstaan en kunnen we de partijen van elkaar laten leren? Welke producten zouden we kunnen ontwikkelen? En we hebben de data ook nodig om op basis van ons uitstaande risico de borgtochtpremie te bepalen.”

SEPTEMBER 2022 31

Marco Voets

Fynn Grove

Jullie zijn voorbereid op extra verliesdeclaraties. Zijn er ook afspraken gemaakt met geldverstrekkers over wat extra coulance?

koop en executieverkoop. Dat proces hebben we geanalyseerd: kunnen we dat anders doen? Toen hebben we bedacht: als we de geldverstrekkers die toch al met hun voeten in de klei staan meer mandaat geven in ruil voor data, dan kunnen wij op een hoger niveau monitoren in plaats van steeds op dossierniveau. En voor de geldverstrekker is het alleen maar eenvoudiger geworden want hij hoeft veel minder vaak toestemming te vragen van NHG. En heeft een geldverstrekker hulp nodig, bijvoorbeeld op het gebied van woningbehoud of verliesbeperking, dan kan hij altijd bij ons aankloppen. Mochten de aantallen verliesdeclaraties toch weer toenemen, dan is dat nu veel beheersbaarder geworden omdat het toestemmingselement uit het proces gehaald is.”

Richting de klant. Zoals er tijdens de coronacrisis betaalpauzes werden gefaciliteerd voor klanten die plotseling zonder werk zaten. “We denken continu na wat voor acties we zouden kunnen ondernemen. De woonlastenfaciliteit, die bestaat nog steeds. Dus als er een betaalpauze moet komen, dan is die mogelijkheid er binnen NHG. Trouwens ook vóór corona al. Maar het is niet zo dat we met geldverstrekkers nu concrete plannen maken. Juist geldverstrekkers zijn gespecialiseerd om mensen in problemen te helpen. Dan zijn zij de aangewezen partij om daar initiatief op te nemen. En uiteindelijk is alles met betrekking tot woningbehoud honderd procent maatwerk. Het doel van NHG is om de geldverstrekker hier zo veel mogelijk in te faciliteren en woningbehoud voor de klant mogelijk te maken.”

“Wat voor coulance?”

Intermediairs vragen al jaren om actuele hypotheekdata van geldverstrekkers om actief beheer te kunnen uitvoeren. Dat is altijd lastig en ingewikkeld, opmerkelijk dat jullie het zo snel en eenvoudig kunnen regelen. Grove: “Ho ho, snel en makkelijk ging het niet hoor. We hebben in onze voorwaarden staan dat die data van ons is. Het maandelijks aanleveren hebben we vorig jaar als eis gesteld, nadat we al een aantal jaar met geldverstrekkers hierover in gesprek waren. Toen hebben sommige geldverstrekkers gezegd: ‘dat kunnen we helemaal niet’. Wij hebben daarop uitstel gegeven op voorwaarde dat ze een termijnplanning zouden aanleveren. Dat is gelukt. In het tweede kwartaal van 2023 is als het goed is iedereen helemaal aangesloten. Maar het was echt een bak werk en heeft aan beide kanten klauwen met geld gekost.”

TOEZEGGINGEN ZIJN GEDAAN TJA, DAN STAAT DE BANK INDERDAAD OP ACHTERSTAND. BUITENLANDHYPOTHEEK ING GAAT VER, MAAR GEEFT EIGENAAR GEEN GARANTIE’

de geschillencommissie van Kifid, niet in de laatste plaats omdat de adviseur van ING het stel eerder geruststellend had laten weten dat herfinanciering van de hypotheek na de looptijd mogelijk zou moeten zijn, gezien hun financiële situatie .

Twee pensionado’s met een huis in België, kwamen voor een vervelende verrassing te staan toen ING besloot met buitenlandhypotheken te stoppen. Ze moesten de lening aan het einde van de looptijd aflossen, maar kwamen bij andere banken in zowel Nederland als België niet in aanmerking voor een (her)financiering. De droom om hun oude dag in de woning door te brengen, viel in duigen. ING besloot in 2019 geen nieuwe buitenlandhypotheken meer te verstrekken en bestaande niet meer te verlengen. Vanwege de Wft en Wwft moet de bank verplicht klantonderzoek doen. Voor klanten die niet in Nederland wonen is dit moeilijker en duurder. Elders lukte het ook niet om een passende hypotheek af te sluiten. De bank heeft uit coulance de looptijd van de hypotheek met vier jaar verlengd. De klanten waren het niet eens met ING en stapten naar

Kifid oordeelt dat de bank geen rekening met deze geruststellingen heeft gehouden. Dat klantonderzoek voor de bank moeilijker en duurder is, weegt in de ogen van Kifid niet zwaarder dan de belangen van de klanten. ING mag de verlenging of herfinanciering van de buitenlandhypotheek in de toekomst niet weigeren met als enige reden dat zij simpelweg niet langer deze hypotheken verstrekt, aldus de uitspraak.

W

at deed zich voor? De consument had in 2005 een aflossingsvrije hypotheek van 230.000 euro afgesloten voor de aankoop van een woning in België, een zogenoemde buitenlandhypotheek. De looptijd was 25 jaar (dus tot 2030). Dan moest de financiering worden afgelost.

Door: Jos de Kerf LICHT TOE:

KENNELIJK HEEFT DE CONSUMENT KUNNEN AANTONEN DAT BIJ HET AANGAAN VAN DE FINANCIERING

ADVOCAAT

In 2019 meldt de bank dat zij haar beleid wijzigt en de buitenlandhypotheek niet zal verlengen of herfinancieren. Zij verwijst de consument daartoe naar een specifiek advieskantoor. Dat kantoor blijkt echter niet te kunnen helpen. Vervolgens vraagt de consument of de bank alvast aan wil geven dat zij de hypotheek in 2030

ING LIET PENSIONADO’S MET BUITENLANDHYPOTHEEK IN DE KOU STAAN

Lees het complete artikel op AMweb

Een recente Kifid-uitspraak gaat over de vraag of de bank haar beleid mag wijzigen als dat nadelig is voor de consument. Die beleidsvrijheid is niet onbeperkt, zoals zal blijken . Jos de Kerf van VLDW Advocaten in Goes geeft een toelichting op de uitspraak van de geschillencommissie van Kifid.

‘UITSPRAAK

SEPTEMBER 2022 ACHTERGROND32

SEPTEMBER 2022 33

Verlenging?

ADVOCAAT LICHT TOE

Dat laatste lijkt merkwaardig. Want in de alinea daarvóór geeft Kifid juist aan dat de bank de verlenging niet mocht weigeren op het enkele feit dat haar beleid gewijzigd was. Maar zijn er dus meer beren op de weg voor de bank (denk aan gewijzigde regelgeving), dan kan de bank de verlenging weer wel weigeren.

KIFID: ING

Jos de Kerf is een van de advocaten die geregeld een toelichting verzorgen op een uitspraak van Kifd op AMweb. Wil je ze allemaal lezen? Ga dan naar AMweb.

thema: HYPOTHEKEN

consument echter kunnen aantonen dat er bij het aangaan van de financiering (verlengings-) toezeggingen waren gedaan. Tja, dan staat de bank inderdaad op achterstand.

toch zal verlengen. Uit coulance verklaart de bank zich daartoe bereid tot 2035, maar niet voor een langere periode. Dit vanwege haar beleidswijziging. De huizenbezitter is het hier niet mee eens en stapt naar Kifid.

Toch oordeelt Kifid dat de bank niet alleen op basis van haar beleidswijziging de verlenging mag weigeren. Dit onder andere omdat de huizenbezitter aannemelijk kon maken dat de adviseur van de bank destijds verwachtingen gewekt had en hem gerust had gesteld over de mogelijkheden van verlenging (na 2030 dus).

Bovendien had de man aangetoond dat er geen alternatieven voor hem waren. En verder had ING kennelijk al veel eerder (in 2012) besloten om haar beleid te wijzigen, en waren er toen wel mogelijkheden geweest voor de consument om iets te regelen, maar was de voorgenomen beleidswijziging van de bank hem toen nog niet bekendgemaakt. Weliswaar had de bank ook nog aangegeven dat de Wwft-wetgeving buitenlandhypotheken niet meer mogelijk maakte (dit omdat de bank in het buitenland minder controle uit kan oefenen op witwaspraktijken). Maar volgens Kifid had de bank onvoldoende aangetoond dat die verplichtingen zwaarder zouden wegen dan het belang van de consument.

MAG VERLENING NIET WEIGEREN OP B ASIS VAN BELEIDSWIJZIGINGEIGEN

Bank mag beleid wijzigen

En dit temeer als de consument wél iets had kunnen regelen wanneer de bank hem eerder gewaarschuwd zou hebben; al blijken die alternatieven voor mij niet uit de uitspraak. Los hiervan is het de vraag welke consument jaren na dato die toezeggingen en die alternatieven nog aan kan tonen. Dan moet je je mails wel heel systematisch archiveren. Dat is lang niet iedereen gegeven.

Komt de consument 2035 zonder meer voor verlenging in aanmerking? Nee, aldus Kifid. Tegen die tijd moet de consument zijn inkomensgegevens laten toetsen. Maar niet alleen dat: Kifid geeft ook alvast aan dat onbekend is hoe in 2035 de regelgeving zal zijn qua hypotheken en wat het beleid van de bank dan is.

Kortom, een uitspraak waar de consument zonder meer iets aan heeft, maar die hem geen garantie biedt op verlenging in 2035.

De geschillencommissie oordeelt dat een bank haar beleid wel degelijk mag wijzigen, dus ook als dat ten koste van consumenten gaat. Dit is pas anders als dat in de betreffende situatie naar maatstaven van redelijkheid en billijkheid onaanvaardbaar is. Dat is een zeer zwaar criterium en zo’n situatie doet zich niet snel voor, aldus Kifid.

Oordeel Kifid is opmerkelijk Ik vind het oordeel van Kifid wel ver gaan: een bank verstrekt in 2005 een buitenlandfinanciering die in 2030 algeheel moet zijn afgelost. Na verloop van tijd wijzigt de bank haar beleid en geeft zij aan dat zij die financiering ná 2030 niet meer zal verlengen. Wat zou een consument daar dan tegen in kunnen brengen, zou je denken? Kennelijk heeft de

thema: HYPOTHEKEN

Risico’s verlagen

M

De overheid schiet zichzelf in de voet door de hypotheekregels te verscherpen. Dat zegt Jeroen Wilhelm, directeur van huizensite Cribb. De regelgeving is volgens hem duidelijk een voorbeeld van tunnelvisie door de toezichthouder en ‘slaat op meerdere fronten de plank volledig mis’. De AFM spoorde geldverstrekkers onlangs aan om strengere acceptatieregels te hanteren.

Daarnaast verbaast de Cribb-directeur zich over het feit dat het AFM-beleid gericht lijkt te zijn op het verlagen van risico’s, terwijl woningbezit juist voor vermogensgroei zorgt. Hij denkt dat de strengere regels bovendien tot minder economische activiteit zullen leiden. Ook dat kan niet het doel van de toezichthouder zijn geweest, aldus Jeroen Wilhelm. “De woningmarkt is dé motor voor een goed draaiende economie.”

Brief aan de sector

In een brief aan de sector vroeg de AFM vorige maand om duidelijkere en waar nodig scherpere acceptatieregels. De toezichthouder had onderzoek gedaan naar vijf hypotheekverstrek-

“De knoppen waar de toezichthouder aan draait, zijn dus niet de juiste”, vertelt Wilhelm. Het echte probleem in de woningmarkt van afgelopen jaren waren de enorme overbiedingen volgens hem. De markt zou volledig uit balans zijn. ”Daarom moet er gezocht worden naar oplossingen die deze balans in de markt terug brengen.”

Door: Alexandra Meijer

‘AFM SLAAT DE PLANK MIS MET STRENGERE HYPOTHEKEN’ACCEPTATIEREGELS

JEROEN WILHELM (CRIBB):

eerdere hypotheekadviseurs vinden dat een aantal geldverstrekkers de mogelijkheden voor maatwerk nu behoorlijk inperkt. Daarmee wordt het voor meer mensen lastiger om een woning te kopen. Deze mensen worden volgens Wilhelm de ‘duurdere’ huurmarkt op geduwd. Dit is niet wenselijk als de overheid wil voorkomen dat mensen sneller in financiële problemen komen, zo luidt zijn noodkreet.

kers. Daaruit bleek dat de criteria in het acceptatiebeleid niet duidelijk genoeg waren. Formuleringen als ‘moet structureel betaalbaar zijn’ of ‘moet bestendig zijn’ baren de AFM zorgen.

‘DE WONINGMARKT IS DÉ MOTOR VOOR EEN GOED DRAAIENDE ECONOMIE’

SEPTEMBER 2022 ACHTERGROND34

Zo kijk je samen met werkgevers met een bredere blik naar pensioen Het nieuwe pensioenstelsel vraagt om regie van de werknemer. Door het maken van keuzes, binnen én buiten de pensioenregeling, werkt de werknemer aan financiële gezondheid. Maar, geld is niet alles. Hoe kan de werknemer straks genieten van het welverdiende pensioen? Met de stijgende pensioenleeftijd is het voor de werknemer, maar ook voor de werkgever, extra belangrijk om te investeren in vitaliteit.

38%56%ScandeQR-codeenleesmeerop:asr.nl/vitaal-pensioen

wilt zelfs eerder met pensioen vanwege de gezondheid.*

a.s.r. biedt met een pensioenregeling, een tool voor financieel inzicht ‘Ik denk vooruit’ en het vitaliteitsprogramma a.s.r. Vitality, een compleet pakket waarmee werkgevers aan zowel de financiële als mentale en fysieke gezondheid van medewerkers werken.

wilt zelfs eerder met pensioen vanwege de gezondheid .*

Want medewerkers die lekker in hun vel zitten, zijn productiever en hebben misschien minder behoefte om eerder te stoppen met

Dat doen zij samen met ons én jou als adviseur.

Het nieuwe pensioenstelsel

38 5656% *Pensioenonderzoek 2022 van a.s.r. uitgevoerd onder 315 werkenden.

van de werknemers vindt ‘gezond blijven’ de belangrijkste manier om met pensioen bezig te zijn.*

a.s.r.werken. doet het

SEPTEMBER 2022 36 ACHTERGROND ‘IK BEN GESCHROKKEN VAN DE KLANTKANT’ NN blikt terug op recyclingpilot

“A

Projectleider van het recyclingproject Joeri Jedeloo

volgens de pilotleider opnieuw bevestigd dat bepaalde zaken té risicovol zijn om te verzekeren. Denk hierbij aan ongesorteerd huisafval of sloopafval dat inpandig wordt verwerkt. Deze vormen van afval brengen zware risico’s met zich mee. Zo is er tijdens een inspectie wasbenzine gevonden tussen het bouwafval en batterijen tussen huishoudafval.

SEPTEMBER 2022 37

Door: Christel Dieleman

ls we deze ondernemingen zo belangrijk vinden voor het milieu, moeten we ze ook de mogelijkheid bieden zich te verzekeren”, vertelde NN-ceo David Knibbe eerder aan AM. Als voorbeeld noemde hij de recyclingpilot en vertelde hij dat het over het algemeen lastig is voor bedrijven die zich bezighouden met demontage, sloop en recycling om een verzekering af te sluiten. Dat geldt zeker voor bedrijven op afgelegen locaties.

Al deze inspecties zijn volgens Jedeloo erg arbeidsintensief. “Een team van acceptanten, productspecialisten en technische risicospecialisten moet vaak controleren of bijvoorbeeld preventie wel is uitgevoerd. Het gehele verzekeringstraject duurt dan ook lang. Zo zijn er regelmatig extra preventie-eisen gesteld zoals het plaatsen van scheidingsmuren of het verplaatsen van de recyclingactiviteit

best risicovol, zo is er een reële kans op brand en kunnen er giftige gassen vrijkomen. Maar als we de stap willen zetten naar een duurzame samenleving, is recycling essentieel”, aldus Knibbe destijds.

Wat is er uiteindelijk uit de pilot gekomen? Zijn de voorwaarden bekend wanneer er wel dekking geboden kan worden bijvoorbeeld? Jedeloo geeft aan dat het hem allereerst opviel hoe moeilijk verzekerbaar de branche is. “Ik ben hierbij vooral van de klantkant geschrokken. Een klant vertelde dat als er iets zou gebeuren, hij zijn pensioen kwijt zou zijn omdat hij niet verzekerd is. Andere eigenaren van recyclingbedrijven gaven aan dat ze hun polisvoorwaarden eigenlijk niet snappen omdat ze bij een buitenlandse verzekeraar zitten en de voorwaarden niet in het Nederlands beschikbaar zijn. Ook betaalden velen behoorlijk hoge Verderpremies.”werd

Helft aanvragen positief beoordeeld

Een belangrijk leerpunt voor hem is dat het erg belangrijk is dat NN dit proefproject doet. “We hebben in totaal tachtig aanvragen gehad over de gehele linie. Uiteindelijk is ongeveer de helft van de aanvragen positief beoordeeld, een kwart is op basis van de bedrijfsvoering afgewezen en het resterende kwart moet nog geïnspecteerd worden.”

Nationale-Nederlanden startte eind januari een pilot onder 65 recyclingbedrijven om te onderzoeken hoe deze sector wél verzekerd kan worden. Joeri Jedeloo, verantwoordelijk voor product management & expertise, geeft in een terugblik aan dat het project nog arbeidsintensiever bleek dan verwacht, maar dat het ook smaakt naar meer. In de toekomst wil NN dan ook kijken hoe ze andere duurzame ontwikkelingen zoals light electric vehicles (elektrische bezorgvoertuigen) kan verzekeren.

Voor verzekeraars is het doorgaans lastig om risico’s in te schatten en het komt voor dat ondernemingen alleen in aanmerking komen voor een verzekering als ze ingrijpende en kostbare maatregelen nemen om schade zoveel mogelijk te voorkomen en te beperken. Bedrijven met een hoog risicoprofiel kunnen soms zelfs helemaal geen verzekering afsluiten. “De processen die deze bedrijven uitvoeren zijn

Jedeloo vertelt dat veel eigenaren van recyclingbedrijven blij zijn met het initiatief van NN. “De voorwaarden en premies zijn in het Nederlands, dat helpt enorm. Ook stellen we alleen preventie-eisen die relevant zijn en bieden we een eerlijke premie die past bij het risico en de hoeveelheid werk die erin zit. We hebben geen onderhandelingen over premie gehad, dus ze worden in de markt goed geaccepteerd.”

OVER HET PROEFPROJECT

Bij de start van het project werkte NN met een verzekeringsmatrix. Hieruit bleek dat NN geen vuilverbranding verzekert, maar focust op het inzamelen, opslaan en sorteren en bewerken en kijken wat daar mogelijk is. “Zaken die we destijds noemden die we niet zouden doen, gaan we ook niet doen. Onze initiële inschatting over wat verzekerbaar zou moeten zijn, is dan ook overeind gebleven. Op één uitzondering na. Zo zijn we bij een bedrijf geweest dat papierpulp recyclet. Hiervan dachten we: dat doen we niet, maar het stond uiteindelijk volledig afgezonderd in stalen containers, er was een mooi verzorgd bedrijfspand en de onderneming had heel goede preventie-eisen. Uiteindelijk hebben we hiervoor wel een offerte op maat uitgebracht.”

Wanneer dakbedekking zich bevindt op een buitenterrein is die verzekerbaar.

Hoe gaat het nu verder? “We gaan het pilotbeleid doorzetten naar regulier beleid. Daarnaast willen we uiteindelijk niet alleen brandverzekeringen, maar ook andere producen aanbieden aan de branche uit ons zakelijke schadeproductenaanbod. Denk hierbij aan zakelijke aansprakelijkheid, inventaris en milieuaansprakelijkheid.”

Intermediairs konden vanaf eind januari recyclingbedrijven aandragen voor de recyclingpilot. NN stelde als voorwaarde aan de intermediairs dat ze kennis van zaken moeten hebben binnen de industrie en bekend zijn met dit soort risico’s en soort bedrijven. Een verzekerde som van 4 miljoen euro was binnen de pilot de grens. Uiteindelijk zijn er 80 aanvragen gedaan, waarvan er 65 in behandeling zijn genomen.

Onderzoek verzekeren light electric vehicles

Geen verschuiving in beleid

Uiteindelijk is het verzekerbaar maken van deze branche volgens Jedeloo onderdeel van de duurzaamheidsstrategie van NN om moeilijk verzekerbare zaken die bijdragen aan een beter milieu te helpen verzekeren. “We zijn daarom op dit moment aan het onderzoeken hoe we light electric vehicles kunnen verzekeren. Ook hebben we een acceptatiegroep opgericht voor bijzondere duurzame risico’s om zo onze klanten te helpen met verdere verduurzamingen.”

naar een andere locatie.” Maar het resultaat is er: er zijn al meerdere polissen tot stand gebracht en er wordt nog bij een aantal bedrijven gekeken wat er mogelijk is. “Er zijn een paar zeer terechte uitsluitingen, maar het is zonde dat mooie ondernemingen soms de dupe zijn van het feit dat de branche er slecht opstaat.”

SEPTEMBER 2022 38 ACHTERGROND

Is eigenaar van adviesbureau DFO in Hoevelaken.

Inworden.2007

De organisaties van financieel adviseurs wilden hierbij eigenlijk niet achterblijven. Veel adviseurs zijn (nog altijd) niet aangesloten bij een brancheorganisatie. Hoe kan je dan bereiken dat deze adviseurs bij hun aanmelding bij Kifid toch bij voorbaat akkoord gaan dat een geschil bij bindend advies wordt beslecht? Tom Poes dacht heel lang na en opeens was daar dat briljante idee: in het aanmeldformulier stond een vink-box. Ging je als kantoor bij voorbaat akkoord met bindend advies dan moest je dat boxje aanvinken. Wat had Tom Poes nu bedacht? Wij zetten dat vinkje in het boxje er alvast in. De adviseur die dat niet wil moet het vinkje dan maar uitzetten!

e taalkundige Wim Daniëls introduceerde in 2013 het woord ‘stondpunt’. Een stondpunt is een standpunt dat je in het verleden hebt ingenomen maar inmiddels hebt verlaten. Ik heb zo een stondpunt over Kifid.

De grondwet biedt de burger altijd de mogelijkheid om bij een geschil het oordeel van de rechter te vragen. Dat is een groot goed waarmee je als samenleving zorgvuldig moet omgaan. Burgers die een geschil hebben hoeven niet naar de rechter te gaan. Ze kunnen en mogen ook afspreken dat zij hun geschil aan een derde voorleggen die dan een bindende uitspraak zal doen. Burgers mogen in vrijheid hiervoor kiezen. Maar ze kunnen hiertoe nooit gedwongen

EEN STONDPUNT OVER KIFID

42 COLUMN

D

Binnen DFO zagen wij dit en vonden dit niet fraai. Eerlijk is eerlijk. Wij hebben daar een groot nummer van gemaakt. Met als mogelijk resultaat dat nu 15 jaar later nog steeds een groot deel van het intermediair bij voorbaat niet akkoord gaat met het bindend advies. Het standpunt was dat Kifid op dat moment niet integer opereerde. Het stondpunt is echter dat Kifid zich sindsdien meer dan bewezen heeft en een professioneel kantoor gewoon tegen zijn klanten zou moeten zeggen: wij doen elke dag onze stinkende best u zo goed mogelijk van dienst te zijn. Hebben wij eens verschil van mening dan praten wij daarover en lossen het op. Lukt dat niet dan is er een onafhankelijke commissie van deskundigen en dan vragen we die om een oordeel. Als die ook vindt dan jij gelijk hebt, dan accepteren wij dat wij het misschien toch niet goed gezien hebben.

Door de jaren heen heeft de geschillencommissie wijze uitspraken gedaan. Bij afwijzingen van klachten denk ik weleens ‘het mag wel iets minder juridisch en iets meer menselijk.’ Maar om nu te zeggen dat er onredelijke eisen gesteld worden aan het intermediair? Nee dus. Misschien is het tijd om als financieel adviseurs de ‘vinkjes-affaire’ te vergeten en maar gewoon bij voorbaat bindend advies toch te accepteren.

werd de stichting Klachteninstituut Financiële Dienstverlening, Kifid, door financiële brancheorganisaties en de Consumentenbond opgericht. De organisaties waarbij banken en verzekeraars waren aangesloten gingen direct akkoord dat hun leden bij een geschil met een consument altijd een uitspraak van Kifid als bindend zouden aanvaarden.

OOSTERBAANJURJEN

LEDENAANTALLEN ADFIZ EN SEH DALEN; LICHTE STIJGING BIJ NVHP

Investeren in vakbekwaamheid

Waarom het ledenaantal bij de NVHP wel voorzichtig stijgt, licht secretaris Ilja Nanninga toe. “De geleidelijke groei van de EHP’ers heeft vooral te maken met het feit, dat bij advisering van hypothecair krediet, de adviseurs met steeds meer ‘aanpalende’ gebieden te maken krijgen.” Ze noemt als voorbeeld onder meer nalatenschapsplanning, samengestelde gezinnen en alternatieve samenlevingsvormen.

Wel laat Adfiz weten dat het aantal leden als gevolg van de consolidatie in het intermediair daalt. “Het houdt elkaar net niet in evenwicht.” Het aantal starters – dat zijn er meer dan het aantal overnames – kan het dalende ledenaantal door de consolidatie niet compenseren. Het bereik zou daardoor hetzelfde blijven. Het marktaandeel Adfiz-leden in de intermediaire distributie is 85 procent in de zakelijke markt en 55 procent in de particuliere markt.

NVHP Jaartal 20172018201920202021 Aantal leden (per 31 december) 1.1311.1391.1461.1491.158 Contributie 310310310310310 OVERZICHT LEDEN AANTALLEN EN CONTRIBUTIES SEH Jaartal 201720182019202020212022 Aantal leden 8.5008.1717.6507.3337.1396.868 Contributie 110110110120120130

Volgens De Nie zijn er steeds minder mensen die de erkenning willen halen. Dat zou onder meer komen doordat er steeds minder mensen werkzaam zijn in de financiële sector. “Wat je ook de laatste jaren ziet, is dat er veel mensen gedetacheerd worden. Dat moet zo goedkoop mogelijk, dus die mensen halen hun Wft-diploma en dan gebeurt er niks meer.” De directeur vindt dat er niet wordt geïnvesteerd in vakbekwaamheid, terwijl adviseren alleen maar ingewikkelder zou zijn geworden.

Van terugloop door vergrijzing en consolidatie tot een heel lichte stijging door toenemende deskundigheidseisen. De ledenontwikkeling van de brancheverenigingen in de financiële dienstverlening is appels met peren vergelijken. AM deed een rondgang langs NVHP, SEH en Adfiz. Niet elke branchevereniging bleek echter even transparant.

H

Vergrijzing en beperkte instroom

Bij de verenigingen voor hypothecair planners en hypotheekadviseurs zijn ook verschillen te zien. NVHP vertoont sinds 2017 elk jaar

Ook de contributie door de jaren heen werd onder de loep genomen. Bij Adfiz varieert deze tussen de 1.500 en 50.000 euro, afhankelijk van het aantal fte’s per kantoor. Bij de NVHP bedraagt de contributie al vijf jaar lang 310 euro per jaar. Bij SEH ligt die een stuk lager met tegenwoordig een jaarlijkse contributie van 130 euro. In 2017 was dit nog 110 euro, maar vanwege de kosten voor een consumentencampagne zag de vereniging zich genoodzaakt de prijs voor het lidmaatschap te verhogen.

‘Niet-standaarddossiers’

Door: Alexandra Meijer

SEPTEMBER 2022 43ACHTERGROND

et eerste verschil dat benoemd moet worden is dat de leden bij NVHP en SEH personen zijn, waar dat bij Adfiz kantoren zijn. Adfiz vindt daarom dat aantallen niet zoveel zeggen. “Ze geven een vertekend beeld. Achter het begrip ‘één lid’ kan een eenpitter schuilen, maar ook een bedrijf als Aon met circa 2.500 medewerkers of Veldsink met meer dan 70 vestigingen”, zegt de woordvoerder. De branchevereniging voor onafhankelijk financieel adviseurs wil om die reden geen ledenaantallen noemen. Vermoedelijk ligt het aantal op 736 als wordt uitgegaan van het overzicht van onafhankelijk adviseurs op de website van de Adfiz.

“Dit soort ontwikkelingen zijn in beperkte mate onderdeel van de deskundigheidseisen in het kader van de Wft. Dat is geen verwijt: de Wft stelt basiseisen. Adviseurs die vaker te maken krijgen met niet-standaarddossiers zullen zelf de behoefte voelen aanvullende opleidingen te volgen en deze extra kennis te onderhouden”, vervolgt Nanninga. Bij zowel de NVHP als SEH moeten leden een opleiding volgen en examen doen om zich aan te mogen sluiten.

een lichte stijging in ledenaantallen, terwijl het aantal leden bij SEH de afgelopen vijf jaar consequent daalt. SEH-directeur Bart de Nie heeft daar een verklaring voor: vergrijzing. “Veel mensen gaan met pensioen, gaan ander type werk doen of bekleden een andere functie binnen een bedrijf. Tegelijkertijd is de instroom beperkt.”

“Het is niet standaard het geval. Wat je in de praktijk veel ziet, is dat zeker bij kleinere overnames de portefeuillemakelaars zich ook bemoeien met contracten. Daar komt dus geen jurist aan te pas, want het grootste deel van de portefeuillemakelaars die echt actief zijn in de markt is geen jurist. Ik zie tegenwoordig dat de overnames en de belangen groter worden en de transacties complexer.”

Portefeuillemakelaar Cisco Barão is op zijn zachts gezegd not amused over de uitlatingen van Robin van Beem. “Mijn collega’s zijn veel te bescheiden en te netjes om te reageren, maar ik ben hier eigenlijk best wel pissig om”, zegt hij op AMweb over de uitlating van de verzekeringsadvocaat. Hij meent dat juristen vooral hun eigen portemonnee spekken.

Wat is de rol van een jurist in dit soort situaties?

Het transactievolume van overnames in het intermediair zorgde afgelopen jaar voor een record. De bedragen die ermee gemoeid zijn worden steeds groter en de aandacht voor juridische vastlegging is toegenomen. Robin van Beem, advocaat bij Polis Advocaten, licht deze ontwikkelingen in gesprek met AM toe en vertelt waar op te letten bij koop of verkoop.

CISCO BARÃO REAGEERT

Is bij alle overnames een jurist betrokken?

Door: Alexandra Meijer

Lees op AMweb het interview met Cisco Barão

SEPTEMBER 2022 44 INTERVIEW

In elke welke gevallen worden jullie het meest ingeschakeld? “Tegenwoordig zie je steeds meer aandelentransacties. Daar komt meer bij kijken dan bij een activa-passivatransactie, waarbij alleen een portefeuille verkocht wordt. Want je verkoopt een bestaande vennootschap met een bestaande balanspositie waar je rekening mee

Dat is iets wat bij makelaars nog weleens misgaat, los van het feit dat ze de juridische kennis niet hebben. Wat ze vaak doen, is dat ze voor de verkoper optreden. Dat kost de verkoper niks, want ze werken op basis van kosten koper. Dus ze laten zich belonen door de koper.

De vraag is dan: wiens belang behartig je? Wij maken dat in de praktijk wel eens mee. Ik heb een tijd geleden een concept voor een contract beoordeeld dat door een portefeuillemakelaar was opgesteld. Deze makelaar trad op voor mijn klant. Maar mijn klant belde me in paniek op: er stond iets in de koopovereenkomst waar hij absoluut niet mee kon leven. Dan gaat er toch iets mis. Vaak pakken makelaars een standaardmodel dat ze hebben liggen, zonder rekening te houden met de specifieke positie van degene wiens belangen ze horen te behartigen.”

“Zorgen dat alles goed op papier komt, zodat er geen onduidelijkheid kan ontstaan. Maar de rol van de jurist is vooral de belangenbehartiging van degene voor wie hij of zij optreedt. Of dat nu een koper of verkoper is.

ADVOCAAT ROBIN VAN BEEM:

‘MAKELAARS BEHARTIGEN SOMS VERKEERDE BELANGEN’

“Er wordt vaak gedacht dat het simpel is, maar ook daar spelen juridisch lastige vragen. Zo zijn partijen zich er niet altijd bewust van dat dan sprake is van overgang van onderneming, waardoor het personeel dat aan de portefeuille verbonden is van rechtswege mee overgaat naar de koper. Ook zijn er op juridisch gebied best veel keuzes te maken, waar partijen zich niet altijd van bewust zijn. Vroeger werd gedacht dat een assurantieportefeuille een zelfstandige zaak was die je als zodanig kunt verkopen. En dus ook dat je daar een pandrecht op kon vestigen. Sinds de uitspraak van de Hoge Raad over pandrecht van portefeuilles weten we dat dit niet zo is. Een portefeuille is een samenstel van rechten en plichten en niet een zelfstandige zaak. Dat betekent wel dat je als koper, als je voor een activa-passiva-overeenkomst gaat, kunt kiezen welke rechten je wel en niet verkoopt en hetzelfde geldt voor de verkoper. Daar moet je goed over nadenken. Bijvoorbeeld of je als koper wel of niet de aansprakelijkheid overneemt voor fouten die gemaakt zijn voor de leveringsdatum. En of je de over te nemen verzekeringen in je eigen agentschappen gaat onderbrengen, of dat je de gehele agentschappen van de verkoper overneemt. Dat zijn belangrijke vragen. Het zal immers niet de bedoeling zijn dat je bijvoorbeeld bij de overname van een bestaand agentschap ook de eventuele schulden in rekening-courant overneemt.”

Lees de uitgebreide versie van dit artikel op AMweb

Zie je bij de kleine portefeuilleverkopen minder vaak problemen?

Hoe kijk je naar de ontwikkelingen in de overnamemarkt van de afgelopen jaren?

“Ik zie een parallel met de huizenmarkt. Niet al te lang geleden was sprake van een slecht draaiende huizenmarkt. Nu is die markt juist oververhit, alsof iedereen vergeten is dat de markt ook kan tegenzitten. De markt voor verkoop van assurantieportefeuilles en -ondernemingen was ook, nog niet eens zo lang geleden, slecht. Er waren weinig kopers te vinden en als die er al waren dan hadden ze onvoldoende geld om die koop in één

keer te financieren. Dan zie je contracten met betalingstermijnen van jaren om de koopsom uit te smeren. Nu is er geld in overvloed in de markt. De prijzen die betaald worden, zijn flink hoger en er wordt in één keer betaald. Als verkoper heb je nu alle keuze. Voor iedere situatie is een passende koper te vinden in de markt. Voor ondernemers is het nu een hele fijne tijd, maar of het voor de klant altijd goed is, blijft de vraag. Er zijn partijen bij die als een soort Holle Bolle Gijs alle portefeuilles opslokken die ze tegenkomen. Maar dat leidt wel tot zorgen over de beheersbaarheid. Want dan zit je met een eindeloze rits aan grotere en kleinere kantoren met allemaal verschillende administratiesystemen die geïntegreerd moet worden. Er zitten dan klanten tussen die al vijf keer te horen hebben gekregen dat hun intermediair is overgenomen. Ze weten niet meer bij wie ze zitten en hebben geen binding meer met het kantoor. Het is niet gezegd dat alle grote partijen die veel overnames doen niks geven om het klantbelang, maar ze hebben wel de uitdaging dat de klant goed bediend blijft.”

45 moet houden. Ook worden wij vaak ingeschakeld bij transacties waarbij een verkoper zelf nog in het bedrijf aanblijft en alleen een participatie verkoopt. Het is dan de bedoeling dat hij samen met deze nieuwe partner de onderneming laat groeien. Onder meer door nieuwe overnames te doen met behulp van die partner. Dus wij zien tegenwoordig veel overnames die groter en complexer zijn dan de kleine portefeuilleverkopen.”

‘Vaak wordt gedacht dat de overname van kleine portefeuilles simpel is, maar ook daar spelen juridisch lastige vragen’

Vakmedianet legt gegevens van abon nees vast voor uitvoering van de (abonnements)overeenkomst. De gegevens kunnen door Vakmedianet worden geb ruikt om u te informeren over relevante producten en diensten. Indien u hiertegen bezwaar heeft, kunt u contact opnemen met Vakmedianet.

Contact Twitter:LinkedIn:redactie@amweb.nlwww.amweb.nlAMweb_nlAMweb_nl

Klantenservice T adreswijziging@vakmedianet.nlAdreswijzigingenklantenservice@vakmedianet.nl088-5840888

JAN DRIESSEN

nze verzekeringstopmannen en -vrouwen zijn vaak amper zichtbaar in het publieke debat. Jammer én niet van deze tijd. Ik scan de komende tijd de meest in het oog springende verzekeringstoppers op hun communicatievaardigheid en geef een welgemeend advies. Ik begin met Aegon-ceo Friese: van lompe naar lieflijke Lard.

Bekijk de video van Lard Friese op:

Vormgeving colorscan Druk Wilco

ISSN 0167-3882

Accountmanagers

Hoofdredacteur

Auteursrecht

Hoewel aan de totstandkoming van deze uitgave de uiterste zorg is besteed, aan vaarden de auteur(s), redacteur(en) en uitgever(s) geen aansprakelijkheid voor eventuele fouten en onvolkomenheden, noch voor gevolgen hiervan.

LIEFLIJKE LARD

Uitgeverij Vakmedianet Assurantie B.V.

Medewerkers aan deze uitgave Jan Driessen, Theo Gommer, Jos de Kerf, Rob van de Laar, Jurjen Oosterbaan en Hendrik Schakel.

Events Marit Oosting

Verrast bekijk ik de leiderschapsvideo die The Economist over hem maakte. Je ziet een betrokken Lard, die met zachte stem en welhaast lieflijke uitstraling de samenhangende strategie van Aegon uitlegt. Waar is de lompe Lard gebleven, die ik me herinner uit zijn beginjaren als mt-voorzitter Pensioen bij Aegon? De Lard die van empathische communicatie niets wilde weten. De man die aandelenkoers belangrijker vond dan klanten, de kloppende Excelsheets interessanter dan zijn medewerkers?

Ook zijn managementstijl verwoordt ie dienend: luister niet alleen met je oor maar ook met het hart, luister meer dan je spreekt, ben helder over wat je van anderen verwacht, sta open voor een andere opvatting, communiceer intensief en neem verantwoordelijkheid binnen het bedrijf. Zijn verhaal over de breed verantwoordelijke verzekeraar sluit aan bij deze tijd. Zijn voorgedragen managementstijl spreekt me aan. En ik begin z’n keurige presentatie bijna te geloven. Maar wat mist is zijn eigen verhaal en enkele overtuigende voorbeelden.

Bart van de Laak

Die ooit snoeiharde en bij tijden angstaanjagende Lard heeft duidelijk veel bijgeleerd over zachte, omarmende en strategische communicatie. Maar overtuigt hij nu echt?

Zijn voorgedragen managementstijl spreekt me aan. En ik begin z’n keurige presentatie bijna te geloven. Maar wat mist is de diepgang.

Alle rechten in deze uitgave zijn voorbe houden aan Vakmedianet. Niets uit deze uitgave mag worden verveelvoudigd, opgeslagen in een geautomatiseerd gegevensbestand of openbaar gemaakt in enige vorm of op enige wijze, hetzij elektronisch, mechanisch, door fotokopieën, opnamen of enige andere manier, zonder voorafgaande schriftelijke toestemming van de uitgever. Voor zover het maken van kopieën uit deze uitgave is toegestaan op grond van art. 16h t/m 16m Auteurswet jo. Besluit van 27 november 2002, Stb. 575, dient men de daarvoor wettelijk verschuldigde vergoeding te voldoen aan de Stichting Reprorecht te Hoofddorp (Postbus 3060, 2130 KB).

O

Emilie Kars, T marcelnibbeling@vakmedianet.nlTMarcelsandersmidstra@vakmedianet.nlSanderemiliekars@vakmedianet.nl06-51098514SmidstraT06-10559901Nibbeling06-55871376

Annet van den Berg Christel AlexandraDielemanMeijer

Elk geloofwaardig verhaal, bestaat uit een empathisch, persoonlijk begin, de concrete inhoud met voorbeelden en een oproep of oplossing. Lards verhaal kent alleen de correcte theoretische inhoud. Hij overtuigt onvoldoende door gemis aan concrete bewijsvoering van die obligate volzinnen. Wat blijft hangen is dat hij zijn agenda vaak vrijmaakt voor een very long walk om een te nemen lastige beslissing goed te overdenken. Daar wordt Lard even persoonlijk, en daar communiceert hij even heel echt. Maar hoe doorleefd en hoe consistent is deze strategy in action? Bij de presentatie van de halfjaarcijfers 2022 zou die consistentie moeten blijken. Voor het eerst zie ik naast kille winstcijfers, een puur klantgerichte quote: “Terwijl de onzekerheid in de financiële markten en de economische vooruitzichten voortduren, zullen we naast onze klanten blijven staan in deze uitdagende tijden en hen helpen met onze kennis en service.” Zo hoort dat. In elke vorm van communicatie moet de visie resoneren. Als Lard nu in cijfermatige interviews ook andere stakeholders benoemt, ga ik hem nog écht geloven ook.

Redactie

Uitgever Esther Scholten

AM Inspiratie achtergrondenen voor verzekeringsprofessionalde

Lard begint zijn verhaal zoals dat hoort met de visie, het hogere doel: mensen helpen het beste uit hun leven te halen. Hij legt volgens het boekje uit dat alle stakeholders bij Aegon even belangrijk zijn. En dus moet Aegon relevant zijn voor alle klanten, medewerkers, aandeelhouders en zelfs de hele maatschappij. Hij vertelt over de waarden en merkbelofte, die bijdragen aan die onderscheidende strategie. En het belang om dit alles consistent uit te dragen en in de praktijk na te leven.

is eigenaar van adviesbureau Q&A | Communicatie.

Abonnementen Jaarabonnement: €235 exclusief btw. Verschijnt 4 keer per jaar met onder meer de specials De Innovator en De Top 100 www.amweb.nl/abonnerenIntermediair.

SEPTEMBER 2022 46 COLUMN

COLOFON

Word nu am :member en weet wat er speelt! Als am:member bent u altijd op de hoogte van alle ins- en outs in de verzekeringsmarkt. Zo beschikt u over een gefundeerde visie en kunt u een dito advies uitbrengen! Ga naar www.amweb.nl/abonneren

Begrijpt bijzonder verzekeren

Ga naar: www.adviseur.hiscox.nl/technology-by-hiscox

HISCOX

Beroepsaansprakelijkheids-verzekeringICT

Wanneer een opdrachtgever uw klant aansprakelijk stelt, heeft dit gevolgen. Veel ICT’ers zijn hier nog niet tegen verzekerd. Een passende beroepsaansprakelijkheidsverzekering is daarom raadzaam. Daarvoor is Technology by Hiscox. Met deze verzekering kunnen uw ICT-klanten rekenen op hulp bij het oplossen van de situatie. Bijvoorbeeld door een passende vergoeding, mediation of advies om reputatieschade te voorkomen.Meerweten?