13 minute read
Column Theo Gommer
THEO GOMMER
is pensioenadvocaat en managing partner bij &Gommer Pensions Group
De definitieve keuze voor het nieuwe pensioensysteem nadert, willen we 2023 nog halen. Van alle kanten lees ik stukken - en soms ook wel goede argumenten - om het niet in te voeren. We hebben toch het beste pensioensysteem en waarom moeten we überhaupt veranderen.
Zo gaat het vaak als het uur U nadert: koudwatervrees voor het nieuwe. Maar er is geen weg terug en dat hoeft ook niet. Het nieuwe systeem appelleert veel meer aan de ‘persoonlijke’ arbeidscultuur en maatschappij en komt tegemoet aan hét grootste discussiepunt: de rekenrente.
Uit de ontwikkelingen dit jaar blijkt weer dat rente en rendement redelijk communicerende vaten zijn. Ofwel, als de rente stijgt, dalen de koersen en vice versa. Door deze aan elkaar te koppelen krijgen we een realistischer kader dan de dekkingsgraad op basis van een lage marktrente, terwijl de beurzen het goed deden.
Dat dit nieuwe systeem wellicht meer onzekerheden betekent dan het huidige systeem is een feit. Maar iedereen – de gepensioneerden voorop – wil én zekerheid én voorsorteren op toekomstig rendement. Dat kan niet. Daarom een nieuw systeem, waarbij voorsorteren gepaard gaat met ‘afrekenen’ als het tegenvalt (dat overigens in 10 jaar gemiddeld).
Daarnaast de eenvoudige flatratepremie, dezelfde hoogte voor lijfrente (zzp’ers), de lumpsum en de standaardisering van het partnerpensioen. Dat na invoering er nog volop doorontwikkeld moet worden om tot een echt goed en persoonlijk pensioenstelsel, met veel meer eigen keuzes te komen, laat onverlet dat we deze stap nu moeten maken.
Meer colums van Theo Gommer lezen? Ga naar AMweb
In 2018 introduceerde a.s.r. een hypotheek die starters kan helpen hun maandlasten te verlagen. De WelThuis Startershypotheek kent een langere looptijd. Niet dertig, maar naar keuze tot veertig jaar. Neriman Polat, manager Funding & distribution: “Dit biedt een oplossing om de lasten betaalbaar en flexibel te houden.”
'Helaas”, begint Polat het gesprek. “Ik kan de startersproblematiek op de woningmarkt niet oplossen. Daarvoor zijn onder andere meer betaalbare woningen in Nederland nodig. Ik denk ook niet dat starters meer laten lenen de oplossing is. Dat werkt alleen maar prijsopdrijvend. We kunnen wel een oplossing bieden die de veelal hoge maandlasten van een hypotheek verlaagt. We leven gemiddeld steeds langer, werken langer door en gaan dus later met pensioen. Het is dan best vreemd dat je een hypotheek nog steeds in dertig jaar moet terugbetalen. Als je hiervoor langer de tijd neemt, worden je maandlasten lager. Dat betekent extra financiële ruimte. Een fijn idee als je meer zekerheid wilt. Bijvoorbeeld als je inkomen onzeker is of omdat je hogere lasten verwacht als er kinderen komen. Of misschien wil je meer ruimte om de schommelingen in de energierekening op te vangen of je studieschuld terug te betalen.”
Lagere maandlasten
Met de WelThuis Startershypotheek van a.s.r. kunnen klanten kiezen voor een hypotheek met een langere looptijd. Tot zelfs veertig jaar. Polat: “Daardoor heb je lagere maandlasten dan bij een dertigjarige hypotheek. Je betaalt wel langer rente en aflossing waardoor de totale kosten uiteindelijk hoger zijn. Daar ben ik eerlijk in.” Polat vervolgt: “In het begin van je woon- en werkcarrière en soms van gezinsvorming, heb je meestal meer geld nodig om rond te komen, dan in een later stadium. De oplossing zit dan niet in meer lenen, maar de maandlasten lager houden. Dat kan met deze Startershypotheek. We zijn de enige partij die deze maximaal veertigjarige hypotheek aanbiedt. Let wel, je kunt daarmee niet méér lenen. De leencapaciteit blijft hetzelfde.”
Looptijd tot veertig jaar
Hoe werkt het? Polat: “De Startershypotheek bestaat uit twee leningdelen. Leningdeel één is een annuïteitenhypotheek met een looptijd van dertig jaar waarbij sprake is van hypotheekrenteaftrek. Een tweede leningdeel, een box drie leningdeel dat langer loopt, tot wel veertig jaar, wordt gebruikt om de maandlasten van het eerste leningdeel te verlagen. Na dertig jaar wordt het tweede leningdeel in maximaal tien jaar terugbetaald als een annuïteitenhypotheek. De WelThuis Startershypotheek is mogelijk met Nationale Hypotheek Garantie.”
Alternatief deels aflossingsvrij
“Starters kozen de afgelopen jaren steeds vaker voor een deel aflossingsvrij om de maandlasten laag te houden. Dit lukte ook, ondanks het feit dat de rente dan niet fiscaal aftrekbaar is, omdat de hypotheekrentes zo laag waren. Echter, deze hypotheekvorm is de laatste tijd minder aantrekkelijk geworden vanwege de gestegen hypotheekrentes. Zolang dit aflossingsvrije deel ook niet wordt afgelost, blijven de rentelasten wél doorlopen. Bij de Startershypotheek heb je na einde looptijd de hypotheek volledig afgelost en dus geen maandlasten meer.” Polat: “We hebben indicatieve rekenvoorbeelden gemaakt (zie bijgaand, red.) waarbij je ziet hoe bij de Startershypotheek met een som van
2: De Startershypotheek bestaat uit 2 leningdelen
Leningdeel 1 Leningdeel 2 Startershypotheek
Hoofdsom
Looptijd 30 jaar
Annuïteitenhypotheek met een looptijd van 30 jaar.
Hoofdsom
Looptijd 30 jaar
Deel 1 wordt deels afgelost met een tweede leningdeel. Dit deel valt in box 3.
Hoofdsom Aftrekbare deel Totalehypotheek
Niet aftrekbare deel
Looptijd 30 jaar
Lagere maandlasten door langere looptijd.
350.000 euro de maandelijks lasten lager uitvallen dan bij een annuïtaire hypotheek van dertig jaar of bij een combinatie van een annuïteitenhypotheek en een aflossingsvrije hypotheek.”
Goed advies en planning nodig
“Dit is typisch een product waarvoor goed advies en financiële planning nodig is van de adviseur”, zegt Polat. “Een adviseur bepaalt altijd samen met de klant welke oplossing het beste past bij de situatie van de klant. Voor een jonge starter die in het begin van zijn wooncarrière lagere lasten wil, kan de Startershypotheek een uitstekende oplossing zijn. Ook een logische, omdat de jongere generatie langer doorwerkt. Dan kun je ook een langer lopende hypotheek
aangaan. Door de lagere maandlasten biedt de Startershypotheek flexibiliteit en meer financiële armslag in een periode dat zij dit het hardst nodig hebben. Als zij de financiële ruimte later niet (meer) nodig hebben, kunnen klanten jaarlijks tot maximaal vijftien procent vergoedingsvrij extra aflossen. Ook kan de looptijd van de hypotheek eenmalig worden aangepast, bijvoorbeeld van veertig naar zesendertig jaar.” De Startershypotheek kan gewoon meeverhuizen naar een volgende woning. Oversluiten naar een andere hypotheek is ook geen probleem. De schuld van leningdeel in box drie, heeft na bijvoorbeeld tien jaar maar een kleine invloed op de leencapaciteit. De starter heeft dan dankzij de Startershypotheek in de eerste jaren wel mooi geprofiteerd van lagere lasten en maximale renteaftrek. “Ik zeg niet dat onze Startershypotheek het ei van Columbus is voor elke starter”, zegt Polat tot slot. “Als je de maandlasten kunt betalen voor een annuïteitenhypotheek die in dertig jaar wordt afgelost, is dat natuurlijk prima. Maar voor starters die hun maandlasten binnen de perken willen houden, is dit een goede oplossing."
Neriman Polat: “In het begin van je woon- en werkcarrière en soms van gezinsvorming, heb je meestal meer geld nodig om rond te komen, dan in een later stadium".
Dit artikel is gesponsord door a.s.r.
3: Rekenvoorbeeld: lagere maandlasten met de Startershypotheek
* Kijk op asr.nl/hypotheekrente voor de actuele rentetarieven *Kk l/h h k d l Kijk op asr.nl/hypotheekrente voor de actuele rentetarieven
Hoofdsom € 350.000
Soort hypotheek Annuïteiten hypotheek Annuïteitenhypotheek (€ 250.000) Aflossingsvrij (€ 100.000) Startershypotheek
Rente
Looptijd
Schuld na einde looptijd Totale lasten Bruto maandlasten 4%* 4% en 4,15% aflossingsvrij* 4%*
30 jaar 30 jaar 40 jaar
€ 0 € 100.000 € 0
€ 601.543 € 554.173 € 702.137
€ 1.670 € 1.539 € 1.462
De hypotheekmarkt zit op een kantelpunt, denkt Financieel Fit-directeur Jasper Maes. Na de recordjaren 2020 en 2021 zou een achteruitgang van 30 tot 50 procent hem niet verbazen. Om zijn eigen keten maakt hij zich geen zorgen. Financieel Fit werd gesmeed en gehard in de crisisjaren. De afhankelijkheid van de hypotheekomzet bouwde hij steeds verder af.
thema: HYPOTHEKEN
JASPER MAES
(FINANCIEEL FIT)
Maes is voor het interview op een woensdagmiddag naar een Van der Valk vlak buiten zijn woonplaats Blaricum gekomen. Afspreken in Noord-Holland, Zuid-Limburg of West-Brabant was wat hem betreft ook geen probleem. Zeker sinds Financieel Fit begin dit jaar Finzie overnam, is hij door heel Nederland te vinden.
Geen Finzies meer
Ruim zeventig kantoren telt de keten nu. Dat zijn vrijwel alleen Financieel Fit-vestigingen, want Maes verwacht niet dat er na oktober nog adviseurs onder de Finzie-vlag werken. Een eigen keuze van alle betrokkenen, benadrukt hij. “Ik zou het heel vervelend vinden als je vandaag overgenomen wordt en morgen heet je ineens anders. Dus alle franchisers mochten zelf kiezen”, zegt Maes. Een enkeling vertrok, de rest koos voor Financieel Fit.
De unanieme keuze voor Financieel Fit zou ook te maken kunnen hebben met de wijze waarop Maes Finzie typeerde toen hij op AMweb een toelichting gaf op de overname. Een opleidingsmerk was het volgens hem. Een label waar hij jonge mensen kon trainen voor ‘het echte werk.’ “Ik heb dat toen niet helemaal goed verwoord”, zegt Maes nu enigszins besmuikt. Na het interview kreeg hij van zijn nieuwe Finzie-franchisers behoorlijk wat commentaar te verwerken. “Wat ik bedoelde: Finzie zit qua prijsstelling anders in de markt dan Financieel Fit. Jongeren die net van de hogeschool komen, voelen zich misschien niet gesterkt genoeg om hun advies voor een bepaald bedrag te verkopen. Door bij Finzie te starten met een lager adviesbedrag, kunnen ze vertrouwen tanken. En als ze zich comfortabel genoeg voelen kunnen ze alsnog de overstap maken.” Dat er straks niemand meer als Finzie-kantoor werkt, betekent overigens niet dat het label direct wordt opgedoekt. Als er op termijn weer jonge franchisers komen met interesse, kunnen ze wat Maes betreft zo aan de slag. Maar hij is ook realistisch. “Als we onvoldoende volume kunnen maken, dan stoppen we. Vanaf vijf kunnen we er iets mee. Maar als je mij vraagt hoe groot de kans is dat Finzie over vijf jaar nog bestaat dan denk ik dat die kans vrij klein is.”
Langs de afgrond
Als Maes vertelt over zijn verleden in de financiële dienstverlening, zou je niet zeggen dat hij pas 43 is. Het begon met het opbouwen van een eigen hypotheekbedrijf met vier vestigingen en loopt via een uitstapje in de CRM-software naar de wereld van franchising. Als hij 26 is in 2005 runt hij een hypotheekketen: De Hypotheekadviseur. “Een moeilijke tijd”, herinnert hij zich. “Alles draaide om provisie. En een kleine keten met zestien kantoren heeft weinig in de melk te brokkelen. Toen kwam ook de crisis eroverheen en hebben we aan het randje van de afgrond gebalanceerd.”
Maes gooide het roer om. Hij kocht een klein volmachtbedrijf voor schade, voegde kredieten toe aan de dienstverlening en begon zo te bouwen aan een breed financieel adviesbedrijf. In de jaren die volgen groeide De Hypotheekadviseur naar 26 kantoren. Maes wint met zijn formule een aantal jaar op rij de DFO-prijs voor beste kleine hypotheekketen. De naam dekt dan wat hem betreft de lading niet meer. In samenspraak met de franchisers besluit Maes de keten in 2017 om te dopen in Financieel Fit. Maar het maakte nog steeds geen einde aan zijn onrust. “Dan heb je een andere naam boven de deur staan. Leuk, maar wat maakt je dan anders dan de rest?”, vraagt hij zich hardop af. “We deden allemaal hetzelfde. Dat beviel me niet.”
De Financieel Fit-app
Als breed adviesbedrijf is Maes gebaat bij actief klantbeheer. Financieel fit zijn en financieel fit blijven. “Als je je klanten echt goed wilt bedienen, dan zul je regelmatig alles moeten updaten. Maar dat kan niet meer uit. Je kunt niet meer elk jaar bij de klant langsgaan; of zelfs elke drie jaar. De technologie om op afstand heel direct met de klant te communiceren, die bestaat wel. Toen ben ik begonnen met het bouwen van een app.”
Maes geeft een uitgebreide demonstratie van de Financieel Fit-app. Ruim drie jaar is hij deze al aan het perfectioneren met zijn team. “Als je klant bent, moet je je klant voelen. Gemak ervaren. Dat is het uitgangspunt.” De app bouwt hij in nauw overleg met een softwareontwikkelaar, exclusief voor Financieel Fit. “Het is ons intellectueel eigendom”, zegt Maes. “Dit kun je niet van het schap kopen. Er zijn wel standaardapps, maar dan moet je bijvoorbeeld alsnog zelf je polisnummers invullen als je schade wilt melden. Voelt dat heel klantvriendelijk?”
Verplicht een abonnement
Maes heeft de technologie in huis om klanten voortdurend up-to-date te houden met hun financiële zaken. En door gebruik te maken van een verplichte abonnementsstructuur, zorgt hij ervoor dat het niet alleen blijft
thema: HYPOTHEKEN
bij een mogelijkheid. Het minimale abonnement kost € 19,95 per maand. Daarvoor kan Financieel Fit jaarlijks alle producten monitoren. Kies je voor het middelste plan (€34,95 per maand) dan krijg je een persoonlijke coach en betaal je geen provisie meer over je schadeproducten. Voor €49,95 doet Financieel Fit ook je belastingaangiften, aanvragen voor toeslagen en bijvoorbeeld WOZ-checks.
Veel geld? “Niet als je bedenkt dat je eigenlijk voor 19,95 al een soort mini-financiële planning hebt op basis van je actuele data.” Voor Financieel Fit is de app met het gekoppelde abonnement de ruggengraat van het bedrijf geworden. Volgens Maes bestaat 40 procent van zijn omzet inmiddels uit doorlopende inkomsten. Hoog voor een hypotheekketen, maar zo ziet hij Financieel Fit dus al niet meer.
Die solide basis maakt dat Maes zich niet per se veel zorgen maakt over de nabije toekomst. “Kijk eens terug naar tien jaar geleden. Toen zeiden alle grote hypotheekkantoren: ‘we gaan het helemaal anders doen. We gaan echt focussen op actief beheer, de klanten helpen.’ Maar dat idee is de laatste jaren allemaal weer overboord gegaan”, vervolgt Maes. “Iedereen is alleen maar met afsluiten bezig geweest. Terwijl actief klantenbeheer bij ons wel echt een unique selling point is geworden. We weten zeker dat we elk jaar een bepaalde omzet halen.”
Recordjaren zijn voorbij
Maes verwacht dat de hypotheekmarkt de komende twee jaar behoorlijk zal inzakken, percentages van 30 tot 50 procent zouden hem niet verbazen. “De oversluit-
markt is voorbij, daar valt de komende twee jaar niets te verdienen. Mensen gaan weer een huis kopen om erin te wonen in plaats van om er geld aan te verdienen. De markt van aan- naar verkoop zal normaliseren. En dat is ook goed.”
Nog een reden waarom Maes zich geen zorgen maakt: hij hoeft niet per se te groeien. Liever ziet hij zijn bestaande Financieel Fit-ondernemers groter worden dan dat hij zichzelf verplicht om nieuwe franchisers te werven. En de zorgen die bijvoorbeeld de Hypotheekshop heeft over de vergrijzende franchisenemers deelt hij evenmin. “Gemiddeld hebben wij de jongste club van allemaal”, aldus Maes. “Dat scheelt zo tien jaar met de collega’s.”
Kwaliteit voor de organisatie behouden en onderhouden, dat ziet Maes als het doel voor Financieel Fit. Hoe? “Door de komende jaren nog efficiënter te kunnen werken met een nog hoger rendement. Een financieel adviseur mag van mij een goede boterham verdienen. Het is niet meer de autoverkoper van vroeger, tegenwoordig ben je bijna een wetenschapper. Daar mag een goede beloning tegenover staan. Dat zie ik als mijn uitdaging.”
