COL·LEGI DE MEDIADORS D’ASSEGURANCES DE BARCELONA
DOSSIER SALUD
Optmismo y moderado crecimiento
Las startups que revolucionan el sector
El sistema sanitario, objetvo de los ciberataques Los primeros efectos de la integración de la IA
mediario
DOSSIER
TENDENCIAS CLAVE DEL SEGURO
CONTENIDOS
Amenaza constante
Los ciberataques se intensi can . P42
Especial Salud
Las compañías auguran un buen año . P22
Las 25 claves
Tendencias para 2025 . P10
03
El Hub Spai CMAB ya camina
La nueva iniciativa del Col·legi se estrena.
P8
Cambiando el mundo
Las startups que revolucionan el mundo sanitario.
P34
Editorial
Pensando a largo plazo
P5
De la mano de la IA
La Inteligencia Arti cial se integra en el ramo de Salud
P48
Los apuntes del presidente
Formación y más formación
P6
. 25
Un año apasionante y lleno de retos
En este número de Mediario Dossier abordamos las tendencias y los factores más importantes que van a marcar el desarollo de este ejercicio que cumple el primer cuarto del siglo XXI. Es un año que empieza con una visión optimista, pero que tiene que tiene importantes desafíos que vencer. En esta edición de la revista del Col·legi repasamos las expectativas del ramo de Salud y para ello contamos con la voz de los protagonistas, las compañias que aportan su visión y sus predicciones. También dedicamos unas páginas a identifcar empresas jóvenes que están cambiando la cara del ramo de salud. Nos detenemos también en señalar los efectos inmediatos que tiene la IA en este ramo. Por último, hablamos del aumento de los ciber ataques a objetivos del sector sanitario qu se halla en el punto de mira de los hackers.
DOSSIER SALUD yOptmismo moderado crecimiento
Las startups revolucionanque el sector
El sistema sanitario, objetvo de los ciberataques
Los efectosprimeros de la integración de la IA
Los apuntes del presidente - Francesc Santasusana - página 6
Editorial - página 5
Opinión
EDITORIAL
A largo plazo
HA EMPEZADO 2025 con mucho trabajo para el sector asegurador que debe hacer un esfuerzo extra para tratar de superar múltiples retos, algunos de los cuales los analizamos en este MEDIARIODOSSIER. Las perspectivas son optimistas en cuanto a la realidad actual, pero hay que tener una mirada más a largo plazo para empezar a poner las bases que nos permitan llegar en condiciones favorables a un objetivo más lejano en el tiempo.
Como siempre ha sucedido, el seguro trabaja con calma y refexión, pero los tiempos actuales exigen una mayor velocidad a la hora de tomar decisiones. No hay lugar para las precipitaciones, pero hay que ser más ágil y traer unas buenas dosis de dinamismo. El impresionante desarrollo tecnológico ha cambiado el mundo, y lo que es más estresante, es que todavía lo va cambiar mucho más en los proximos años. Hay que estar preparado para afrontar lo que venga.
Para ello hace falta tener los deberes hechos en varios escenarios. Uno prioritario es estar formado y eso lo tienen asumido tanto las compañías como la mediación profesional. Es obligatorio no dejar nunca de formarse y es esencial, al mismo tiempo, no perder la oportunidad de captar talento. Los deberes digitales también han de estar hechos y en este aspecto el sector ha superado la prueba con buena nota. Solo si el proceso de digitalización está completado se puede pasar de pantalla y afrontar la implementación de nuevas tecnologías mucho más potentes como la Inteligencia Artifcial (IA). La IA es una herramienta sumamente poderosa que ya está ayudando a la industria aseguradora, pero que debe utilizarse con buen criterio y con un buen objetivo. Es momento de ser cuidadosos y de vigilar cualquier mal uso que se pueda hacer. Por eso es importante que la normativa legal se adecúe lo antes posible a esta nueva realidad.
El desarrollo constante de la IA permitirá ofrecer cada vez mejores productos y, sobre todo, cada vez más personalizados, tal como hoy se entiende la relación con los consumidores. Vivimos en la época del cliente centrismo y nos hemos de amoldar a lo que el cliente desea y necesita.
En defnitiva, el sector asegurador está afrontando los constantes retos que se le presentan, pero ha de estar atento ante posibles efectos de la situación geopolítica porque es algo que no se puede controlar, pero que tiene una afectación clara sobre el negocio y sobre la sociedad. Estamos listos y preparados para ello.
Los apuntes del presidente
FRANCESC SANTASUSANA
El Hub Espai CMAB, abierto a todos Uno de los últimos proyectos del Col·legi de Barcelona ya está en marcha. Se trata del Hub Espai CMAB, un lugar en el que estudiar las tendencias del mercado, debatir acerca de la actualidad del seguro, conocer empresas que presenten nuevas herramientas y, sobre todo, un espacio para estimular las ideas y conseguir que se conviertan en proyectos. Pienso que el papel del Col·legi es múltiple, pero una de nuestras obligaciones es proporcionar a nuestros colegiados herramientas y conocimientos que les permitan hacer crecer su negocio y plantearse objetivos cada vez más ambiciosos. Bienvenidos al Hub! Está abierto a todos.
La IA y la ética
Nadie duda de los benefcios que comporta la Inteligencia Artifcial, pero hay que estar atentos también a su cara menos amable que ya estamos empezando a ver. Desde el Col·legi estaremos pendientes de detectar cualquier mal uso de esta y de otras nuevas tecnologías tan potentes que pueden causar mucho daño. No podemos traspasar la línea de la ética en ningún caso.
Formación y más formación El Col·legi ha apostado siempre por la formación y cada día que pasa nuestro compromiso con la tarea de formar a nuestros colegiados crece. Para ello, tenemos una batería de cursos de calidad que pretenden tocar aspectos muy diversos que sean de utilidad práctica. Y, además, tenemos packs formativos de 15 y 25 horas para facilitar el cumplimiento de la normativa vigente.
Actual.
El Hub Espai CMAB ya camina
EL ESTRENO DEL HUB ESAPI CMAB provocó mucho interés entre la mediación. Ante más de medio centenar de mediadores que asistieron al evento, el Hub Espai CMAB empezó su recorrido con una sesión matinal dedicada a explicar las características de la plataforma iMeureka. El Hub es una ambiciosa iniciativa del Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona (CMAB) y forma parte de la estrategia de esta institución de proporcionar a sus colegiados herramientas y conocimientos que les permitan estar al día en materia tecnológica y de innovación. Este nuevo espacio pretende convertirse en un punto de encuentro donde se estimula el talento para conseguir que las ideas se conviertan en proyectos y se fomenta la colaboración, la innovación y el crecimiento.
El nuevo Hub es un espacio abierto físico y digital que tiene como principal objetivo proporcionar a los colegiados herramientas que les ayuden a hacer crecer el negocio y a estar informados de los últimos adelantos tecnológicos para no perder el paso ante los competidores. Al mismo tiempo, se trata de posicionar el Col·legi como centro de reunión y de análisis de las nuevas soluciones y plataformas que han aparecido en el mercado y que han impactado, desde diferentes ángulos, en el mundo asegurador. Para inaugurar esta nueva etapa, el Col·legi ha organizado una jornada, titulada IA, Data and Insurance, para presentar la plataform a iMeureka. Pablo Collado y Rafael Zurera, creadores de la plataforma, explicaron las principales características de la misma y su modelo de negocio. A través de casos prácticos
Esta ambiciosa iniciativa del Col·legi pretende aportar conocimiento y herramientas para ayudar a que crezca el negocio de los colegiados
Es un punto de encuentro y de análisis de las nuevas soluciones y plataformas que han impactado en el sector asegurador
detallaron las distintas funcionalidades que ofrece este novedosa plataforma y analizaron el incremento de efciencia que genera gracias al uso de la Inteligencia Artifcial (IA) y la automatización de procesos. Rafael Zureza aseguró que la digitalización que facilita su herramienta permite un gran ahorro de tiempo que el mediador puede
dedicar a tareas más importantes como “formarse o dedicar tiempo de calidad a la atención del cliente”. Zureza añadió que “la problemática, la operativa y las necesidades del corredor son idénticas en todo el mundo. Da igual estar en Nueva York o en Jerez de la Frontera porque todos disponen de las mismas dos herramientas básicas
para colocar su producto: un teléfono móvil y una cuenta de correo electrónico”.
Pablo Collado añadió que “iMeureka facilita el acceso de los corredores al marketplace y ayuda al crecimiento del negocio de los mediadores”. Según Collado, “el marketplace es un nuevo canal de distribución que permite comercializar cualquier servicio. A los mediadores les abre la puerta a colocar en el futuro servicios que ahora mismo no tienen”. El representante de iMeureka afrmó que “creemos en el sistema colaborativo” y resaltó las ventajas del uso de la IA que “permite optimizar los procesos con soluciones digitales como, por ejemplo, la comparativa de ofertas y productos”. También ofreció una explicación completa de las enormes ventajas que genera un marketplace de seguros en la colocación de riesgos, gracias a la democratización de la capacidad aseguradora y del acceso a compañías especialistas para cada tipología de riesgos. Tras esta primera jornada, el Hub Espai CMAB tiene previstas otras actividades que reafrman al Col·legi como institución pionera en disponer de un Hub exclusivo abierto a los colegiados para acercarles las herramientas más innovadoras y descubrirles las últimas tecnologías usadas en el sector.
Jordi Casanovas
25 DOSSIER TENDENCIAS
FACTORES CLAVE PARA
La industria aseguradora confía en el buen comportamiento del mercado y augura crecimiento
Las 25 tendencias
y factores clave para 2025
LA INDUSTRIA ASEGURADORA
ha experimentado una transformación en los últimos años y todo indica que este proceso de cambio se ha realizado de forma correcta. Por una parte, las compañías han superado los desafíos que presentó la COVID-19 de forma notable. La industria cumplió con sus crecientes obligaciones con los asegurados, se enfrentó a interrupciones sin precedentes en su negocio, superó las expectativas de sus clientes y demostró su propia relevancia en un momento de crisis extrema. Por otro lado, los deberes de la digitalización están hechos.
Ahora es el momento de evaluar hacia dónde se dirige la industria y qué cambios a largo plazo son necesarios para abordar las consecuencias macroeconómicas de la pandemia, las cuestiones ambientales, sociales y de gobernanza (ESG), los retos de integrar la Inteligencia Artifcial (IA) en todos los rincones de la empresa y la lucha contra peligros como la ciber delincuencia, relacionados con la fuerza laboral.
Las aseguradoras están redefniendo sus estrategias a largo plazo por todo lo comentado, pero sobre todo por el gran cambio del mercado. Ahora el cliente exige más que nunca y la industria debe responder a estas exigencias con productos más sofsticados y, sobre todo, más personalizados. En este contexto, el papel del mediador sigue siendo clave para proporcionar al consumidor una atención personal y un asesoramiento más valorado que nunca ante el aluvión de posibilidades existentes.
Ante este panorama, vamos a describir las 25 tendencias y factores claves que hay que tener en cuenta en este 2025. Estamos en un momento excitante por los grandes retos que afronta una industria que está cambiando su aspecto: de ser tradicionalmente lenta ante el cambio a adaptarse a la velocidad de vértigo que exige la evolución tecnológica actual. El seguro debe dibujar el futuro y redefnir su lugar en el mundo.
1. Desastres naturales
El aumento de los desastres naturales sigue amenazando la asequibilidad y la accesibilidad de los seguros en 2025. Los desastres naturales ahora resultan en pérdidas aseguradas que superan los cien mil millones por año. Según datos de Verisk, el coste anual promedio de las catástrofes naturales globales ha alcanzado un nuevo máximo de $151 mil millones, y se espera que el crecimiento promedio alcance el 7,2%. Esta tendencia ha aumentado el coste de las primas y ha llevado a las aseguradoras a retirarse de lugares de alto riesgo como California y Florida, lo que ha obligado a muchos propietarios a confar en opciones de seguros respaldadas por el Estado o, en algunos casos, a autoasegurarse en regiones propensas a desastres naturales.
2. Cambio climático
El creciente impacto del cambio climático está impulsando a las aseguradoras a desarrollar soluciones que aborden los riesgos ambientales. Según informes de Deloitte, más de la mitad de los reguladores de segu-
EL AUMENTO DE LOS DESASTRES NATURALES AMENAZA LA
ACCESIBILIDAD DE LAS PÓLIZAS DE SEGUROS
ANTE EL IMPACTO DEL CAMBIO CLIMÁTICO, LAS COMPAÑÍAS
DESARROLLAN NUEVOS PRODUCTOS PARA RIESGOS AMBIENTALES
ros estatales de Estados Unidos. esperan que el cambio climático afecte signifcativamente la disponibilidad de cobertura, la suscripción y los modelos de riesgos a mediano y largo plazo. Según McKinsey, las inundaciones provocadas por las mareas podrían afectar negativamente el valor de mercado de las viviendas expuestas en un equivalente de entre el 5 y el 15 por ciento en 2030 y entre el 15 y el 35 por ciento en 2050.
3. Cambios regulatorios
Las nuevas regulaciones y los requisitos de cumplimiento están dando forma a un nuevo marco de juego donde operan las aseguradoras. El tema más afectado es todo lo que rodea a la privacidad de los datos y la protección del consumidor. Por ejemplo, las nuevas reglamentaciones de algnos países europeos obligan a la divulgación de incidentes materiales de ciberseguridad dentro de los cuatro días posteriores a la fecha del ataque. Con el auge de las nuevas tecnologías, los reguladores están intensifcando los esfuerzos para garantizar la transparencia y la equidad en las prácticas de seguros. Por ejemplo, se están implementando nuevos marcos para gestionar el uso de la inteligencia artifcial (IA) en la suscripción y el procesamiento de reclamaciones, como los de Colorado, desti-
nados a prevenir el sesgo y garantizar la imparcialidad en todas las decisiones impulsadas por la IA.
4. Fusiones y adqusiciones (M&A)
Todo indica que 2025 srá un año en que la tendencia de fusiones y adquisiciones continuará al alza, tanto en lo que respecta a compañías aseguradoras como a corredurías e incluso a proveedores tecnológicos. Se trata de operaciones que no siempre tienen una motivación de aumentar el tamaño sino que también están provocadas por conseguir una mayor efciencia.
En este contexto de operaciones, los reguladores europeos observan muy de cerca la permanencia del capital en las estructuras de los grupos compradores antes de dar su aprobación.
5. Disrupción tecnológica
El rápido ritmo del cambio tecnológico presenta tanto oportunidades como desafíos. La IA permitirá a las aseguradoras procesar los riesgos de manera más efciente, enriquecer la suscripción con datos de terceros y seleccionar mejor las áreas de riesgo en las que los suscriptores deben centrarse. Las aseguradoras deben invertir en nuevas tecnologías para mejorar la efciencia y la precisión de
LAS TENSIONES GEOPOLÍTICAS EN EL MUNDO APORTAN UN GRADO
MÁS DE INCERTIDUMBRE GLOBAL
la suscripción y para mejorar la experiencia del cliente y del suscriptor, al mismo tiempo que gestionan los riesgos asociados con estas innovaciones.
Si bien los líderes tecnológicos en la industria de seguros están invirtiendo un mayor porcentaje de sus gastos operativos en Tecnologías de la Información (IT), un estudio sugiere que solo entre el 5% y el 10% de las aseguradoras están capturando valor de forma constante de estas inversiones en datos y tecnología.
6. El cliente es el rey
Bill Gates, fundador de Microsoft, dijo en su día que el contenido era el rey y no le faltaba razñon. Pero cada vez más, el cliente está en el centro de todo y aumenta el grado de exigencia. Para las compañías ha sido un cambio de paradigma que ha obligado a enfocar el negocio de otra manera y a considerar al consumidor como el verdadero rey del mercado.
7. Tensiones geopolíticas
Los confictos en curso y un orden global fragmentado son preocupaciones importantes, que pueden conducir a una mayor inestabilidad. Los acontecimientos importantes, como la guerra entre Ucrania y Rusia o la
QUE AFECTA A LOS SEGUROS
situación en Oriente Medio con la guerra en Gaza y la escalada de tesión entre Israel e Irán, afectan al sector de los seguros en numerosos aspectos. Por ejemplo, la guerra en Ucrania ha provocado pérdidas sustanciales en el sector de la aviación, y los propietarios de aeronaves reclaman aproximadamente 3.000 millones de dólares por aviones varados en Rusia. La guerra en Palestina añade incertidumbre en el panorama mundial. Y la llegada de Donald Trump al poder añade más inestabilidad y preocupación porque las tres potencias mundiales están en manos de gobernantes ‘atípicos’.
8. Personalización
Las exigencias del cliente y la gran evolución de la tecnología ha propiciado la necesidad de desarrollar productos adaptados a los requerimientos exactos de cada cliente. No ofrecer un alto grado de personalización puede penalizar mucho y es algo que no se puede permitir ninguno de lso jugadores que operan en el mercado.
9. Formación continuada
Los cambios sociales y los cambios de hábitos se producen a toda velocidad y obligan a adaptarse a este nuevo ritmo. Es esencial
LA CAPTACIÓN DE TALENTO SE HA CONVERTIDO
EN UNA PRIORIDAD PARA LAS ASEGURADORAS
que los empleados de la industria del seguro se formen constantemente. La realidad de la profesión experimenta cambios incesantes y es una exigencia tener una plantilla formada y con conocimientos actualizados.
10. La mediación aumenta su valor
El corredor y el agente ven como aumenta su cotización. Al lado de la automatización de procesos surge una necesidad de tener asesoramiento efcaz y cercano. La tecnología ayuda en muchos palnos, pero no puede sustituir la fgura del mediador que le aconseja al cliente acerca de cual es la mejor solución totalmente personalizada.
11. Nueva Solvencia II
La nueva Solvencia II será de obligado cumplimiento a partir del 30 de enero de 2027. Con la publicación del texto revisado de Solvencia II en el Diario Ofcial de la Unión Europea, se ha activado el plazo de adaptación a los cambios introducidos en la principal directiva que afecta a los seguros en Europa. Los reguladores del sector y las compañías tendrán que aplicar todas las novedades antes del 30 de enero de 2027. Ahora hay que trabajar en la elaboración de las directrices y reglas técnicas que deben incorporarse para cumplir con la actualización de Solvencia II. Después de casi cuatro años de proceso, la nueva regulación entrará en vigor el próximo 29 de enero (pasados los 20 días que se exigen desde la publicación en el Diario Ofcial de la Unión Europea) y, desde ese momento, los países tienen dos años para adoptar las disposiciones legales, reglamentarias y administrativas necesarias para cumplirla.
Esta tarea será la principal ocupación en 2025 y 2026 de Eiopa, la autoridad de supervisión del seguro en Europa, según han avanzado ya la presidenta de la institución, Petra
Hielkema, y de los reguladores nacionales -en España, la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones-. Y también será una prioridad para las aseguradoras.
12. Infación social
La infación social se refere al incremento de los costes de las reclamaciones de seguro por encima de la infación económica y las tendencias de los siniestros Existe una creciente necesidad de acción legislativa para garantizar la disponibilidad futura de seguros de responsabilidad civil. Esto puede tomar la forma de reformas legales que aborden cuestiones sistémicas que contribuyen a la infación social, como topes a los daños punitivos o procesos de litigio simplifcados.
La infación social ha estado impulsando las demandas por responsabilidad civil en países como los Estados Unidos, con un aumento del 57% en la última década, en particular debido al aumento de los veredictos judiciales y los gastos legales.
Además, el aumento anual estimado del 7% en las tasas de infación social a partir de 2023 supera signifcativamente la tasa de infación económica general. Estos aumentos ejercen una presión signifcativa sobre las aseguradoras y los asegurados, lo que lleva a primas más altas y reduce la disponibilidad de cobertura en ciertos sectores como el industrial.
13. Digitalización
En 2025 el primer proceso de digitalización de todo el sector está prácticmente acabado, pero ahora toca actualizar en un proceso continuado y sin fnal.
14.
Ciber riesgos
A medida que el mundo está más conectado, existe una brecha cada vez mayor entre lo que se asegura, cómo se gestiona ese riesgo
HAY QUE GARANTIZAR QUE LA INTELIGENCIA ARTIFICIAL SE USE
DE MANERA RESPONSABLE Y EN BENEFICIO DEL CLIENTE
y la necesidad de soluciones más personalizadas. Y, mientras tanto, los ciber ataques crecen año a año en todo el mundo. Dada la creciente dependencia de las empresas de plataformas de terceros, el incidente de CrowdStrike de 2024 sirvió como una “prueba de funcionamiento” para la industria y permitió visualizar la gran dimension del daño que puede causar un ataque cibernético masivo. Solo un porcentaje pequeño de las pequeñas y medianas empresas (PYME) están adecuadamente cubiertas contra este tipo de riesgos, mientras que las empresas más grandes tienen difcultades para obtener una cobertura integral debido a la creciente escala y complejidad de estas amenazas.
15. Innovación
La mayor parte de la industria aseguradora ya tiene integrado en su ADN la necesdad de tener la innovación como una de las principales tareas a realizar. Y también han asumido que el proceso de innovación no es únicmente tecnológico y que afecta absolutamente a todos los departamentos y rincones de la organización.
16. Panorama político
La fragilidad de los gobiernos europeos que no disponen de mayoría parlamentaria puede afectar signifcativamente el panorama de los seguros comerciales, ya que añade incertidumbre e inquietud al estar permanentemente pendientes de malabarismos legislati-
vos para tratar de sacar leyes y normativas de diversa índole. En Estados Unidos, si bien los seguros están regulados en gran medida a nivel estatal, hay quee star pendiente de la posibilidad de una mayor supervisión federal de cuestiones como el cambio climático y la solvencia de las instituciones fnancieras.
17. Integración de la IA
La integración de la Inteligencia Artifcial (IA) en el sector asegurador para 2025 promete transformar signifcativamente la industria, optimizando procesos, mejorando la experiencia del cliente y reduciendo considerablemente los costes.
La IA hará que el sector asegurador sea más efciente, personalizado y proactivo. Sin embargo, su éxito dependerá de cómo las aseguradoras aborden los desafíos éticos y regulatorios, asegurando que la tecnología se utilice de manera responsable y en benefcio de los clientes. Este es uno de los grandes retos que deben afrontar las compañías.
18. Seguros integrados
Existen cada vez más oportunidades para agilizar el acceso y la distribución de seguros a través de soluciones integradas. Una encuesta reciente destacó que el 64% de la generación X y el 69% de los millennials están particularmente interesados en comprar seguros integrados, especialmente cuando incluyen cancelación fexible y opciones de reclamaciones automatizadas.
19. Captación de talento
Atraer y retener talento, junto con la mejora continua de las habilidades en áreas como la IA y la analítica de datos, se está volviendo crucial a medida que evoluciona la industria. Dados los conjuntos de habilidades cambiantes requeridos, existe la necesidad de una formación continuada para las personas que trabajan en la industria aseguradora.
Una encuesta global de KPMG a directores ejecutivos de la industria de seguros muestra que el 93% espera aumentar el tamaño de su fuerza laboral en los próximos tres años, mientras que el 62% está preocupado por que la ausencia de talento pueda afectar a su negocio. Mientras tanto, según una encuesta de Korn Ferry en Estados Unidos, el 67% de los empleados se quedaría en una empresa si se le ofrecieran oportunidades de crecimiento profesional y mejora de las habilidades, lo que subraya la importancia de permitir el acceso de los empleados a la formación de calidad.
20. Sostenibilidad generalizada
Una nueva directiva europea refuerza la aplicación de medidas para fomentar la sostenibilidad al introducir los conceptos de “riesgo de sostenibilidad” y “factores de sos-
tenibilidad” en la gestión de riesgos de las (re) aseguradoras, que están obligadas a adoptarlos en sus sistemas y planes estratégicos. Se modifca el marco legislativo y las compañías de seguros y reaseguros tendrán que implementar estos elementos en sus sistemas de gestión de riesgos. A la vez, deberán desarrollar planes que permitan identifcar, vigilar y gestionar los riesgos fnancieros derivados de factores de sostenibilidad en el corto, medio y largo plazo. Por último, estos riesgos han de contemplarse en el momento de creación de sus estrategias de inversión. Esto también sirve para reforzar la identifcación de la industria aseguradora con los objetivos de sostenibilidad de la Unión Europea.
21. ESG
La transformación ambiental, social y de gobernanza (ESG) requerirá que las organizaciones sean más conscientes del riesgo del cambio climático y tengan un mayor sentido de responsabilidad social. Las compañías deberán adaptarse a las nuevas regulaciones en inteligencia artifcial y evaluación de riesgos, lo que exigirá un mayor control en el cumplimiento normativo. Es una tendencia que ya se observa actualmente y que previsiblemente se acentuará.
LOS AGENTES Y CORREDORES EN 2025
AUMENTARÁN SU VALOR EN EL MERCADO POR SU CAPACIDAD
DE PROPORCIONAR ASESORAMIENTO PERSONALIZADO
LA PROBLEMÁTICA DE LAS PENSIONES LLEVARÁ A UNA
MAYOR COLABORACIÓN PÚBLICO-PRIVADA
22. El sistema de pensiones
El envejecimiento de la población supone un gran desafío para los sistemas de pensiones. Ante este panorama, parece indudable que va a haber una mayor colaboración entre los sectores público y privado para afrontar este reto. La promoción del ahorro para la jubilación en diversas modalidades será clave para garantizar la sostenibilidad de los sistemas de pensiones en el futuro.
23. Efectos de la longevidad
La mayor concienciación de los ciudadanos acerca de la necesidad de garantizar la protección fnanciera y la planifcación de la jubilación está llevando a un aumento en la contratación de seguros de vida. Cuanto mayor es en edad la población, más se incrementa la demanda de productos que garanticen ingresos estables durante la jubilación. Esto representa una gran oportunidad para las aseguradoras que disponen de productos adaptados a estas necesidades, en especial aquellas vinculadas a productos del estilo unit linked. Esto permite visualizar un importante cambio en la composición tradicional de las carteras de vida en España. La infuencia de la pandemia en este comportamiento no es desdeñable, ya que ayudó a camniar muchas conciencias..
24. Gestión de siniestros
Parecía evidente que el gran desarrollo tecnológico afectaría a la gestión de siniestros. Y
así está siendo. Entre las nuevas herramientas destaca la IA, que está revolucionando también y de forma muy positiva la evaluación de los siniestros y su posterior gestión. El uso de la IA permite un análisis más rápido y preciso de los datos del siniestro, lo que benefcia al asegurado porque se reducen los tiempos de respuesta. Además, los sistemas alimentados por IA pueden identifcar patrones que muestran fraudes con mayor exactitud que hasta ahora. En 2025 todavía se afnará más.
25. Las ventas crecen
La principal conclusión de cara al 2025 es que las ventas seguirán creciendo. El ramo de No Vida continuará en expansión, con los seguros multirriesgos y de salud como motores principales. El seguro de salud crece, sobre todo, en coberturas específcas en bienestar y salud mental. Las aseguradoras están poniendo un énfasis particular en la medicina preventiva y en la oferta de servicios digitales personalizados.
El mercado de seguros multirriesgos seguirá ajustando sus coberturas para eventos climáticos extremos. Finalmente, la buena evolución favorable de los márgenes técnicos en No Vida y el crecimiento de las ratios de solvencia refejan un sector más sólido fnancieramente. Con mayores márgenes y mayor solvencia podemos observar un indicativo de la resiliencia del sector ante los retos futuros.
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UN DOSSIER salud RAMO SIN LÍMITES
La contratación de pólizas continúa al alza en 2025
Optimismo moderado hoy entre las compañías y más incertidumbre acerca del futuro a medio plazo
”
El ramo de Salud mantiene la tendencia de crecimiento de las ventas
EL BUEN MOMENTO que atraviesa el ramo de salud parece que va a continuar en 2025 con una tendencia al alza y un incremento de las ventas. Esta racha positiva debería mantenerse en los próximo años, pero hay muchos factores como la situación geopolítica que añaden una cierta dosis de incertidumbre.
la mediación profesional ”
Las compañías coinciden en señalar el gran valor que aporta
Las compañías aseguradoras consultadas por MediarioDOSSIER coinciden a grandes rasgos en señalar que para el futuro inmediato aplicarán estrategias de continuidad. Entre ellas, la digitaliziación de todos los procesos de la organización y la generación de productos personalizados al máximo, como vía segura para satisfacer las demandas de los clientes.
Otro punto de coincidencia es el gran valor que las compañías otorgan al rol que desempeñan los mediadores. Hay unanimidad en señalar que la mediación es un canal de distribución único y de gran importancia estratégica tanto en estos momentos como en el futuro. La capacidad de estar cerca del cliente y su labor de asesoramiento convierten a los mediadores en pieza clave en esta nueva fase dominada por la tecnología.
Expectativas positivas 2025 será un año de crecimiento, según todas las aseguradoras consultadas. La doctora Antonia Solvas, de ASISA, sostiene que “el ramo de salud mantiene unas expectativas positivas tras crecer en 2024 un 7,5% en volumen de primas y casi un 2% en asegurados. Es previsible que el sector pueda mantener este ritmo de crecimiento en 2025, especialmente teniendo en cuenta la mejora en la fnanciación de Muface tras un proceso de negociación con la Administración en el que ASISA ha jugado un papel muy destacado”. Solvas añade que “el crecimiento debe permitirnos avanzar en una mejora de la rentabilidad, que es esencial para la sostenibilidad del seguro de salud a medio y largo plazo en un escenario en el que el envejecimiento y el incremento de la cronicidad, la concentración hospitalaria y el coste de la innovación tecnológica empujan los costes al alza”. FIATC matiza estas afrmaciones y echa la vista atrás para intentar saber cómo evolucionará elmercado este año. “En 2024, el ramo vivió dos fenómenos que pueden defnir su devenir en el 2025, aparte de la crisis del
aseguramiento de funcionarios de los últimos meses. En primer lugar, una desaceleración en el crecimiento del número de asegurados, que se sitúa en niveles de prepandemia, o incluso menores. Y, por otro lado, una reducción del resultado global del sector de un 17%. Ambos fenómenos nos hacen estar atentos a nuestra propuesta de valor, por un lado, y a la gestión operativa, por el otro. Las perspectivas económicas para 2025 no son lo sufcientemente claras como para augurar un cambio de tendencia en el número global de asegurados y volver a cotas de crecimiento como las de 2021 a 2023”.
Ana Jiménez, directora de Salud de AXA, sostiene que “después de un 2024 donde el ramo ha crecido un 7,4%, en 2025 se espera una mayor aceleración (8%-9%), que podría ser incluso mayor con las nuevas condiciones anunciadas
para Muface. Está aceleración vendrá tanto por el incremento de la prima media, como por el avance en el número asegurados de un ramo que tiene ya una penetración que roza el 30%.
MGC, por su parte, apuesta “por un ramo de salud que seguirá creciendo en primas y asegurados debido al aumento de la demanda y la creciente conciencia sobre la importancia del acceso a servicios médicos de cualidad”, pero matiza que “sin embargo, el margen técnico continuará siendo un gran desafío, debido, básicamente, al incremento de los costes sanitarios. Para nosotros es clave encontrar el equilibrio entre un servicio de calidad, y un precio justo que garantice la sostenibilidad del modelo”. Y esta compañía añade que “vamos a seguir innovando en nuevos productos diferenciales, y en procesos ágiles y efcientes que aporten valor a nuestros mutualistas
a través de la especialización y un servicio excelente”.
Nuevos segmentos
Para ASISA es esencial “seguir llevando el seguro de salud a nuevos segmentos de clientes, mediante una personalización de nuestra oferta y el desarrollo de propuestas que cubran las demandas de los asegurados y les generen un valor añadido. Para ello es imprescindible incrementar la presencia del seguro de salud en todos los canales de distribución, especialmente entre los corredores, donde el ramo tiene un gran margen de crecimiento”.
Ana Jiménez explica que en AXA valoran especialmente el papel de los mediadores. “Es clave, el producto de salud no se compra, se vende. La fgura del mediador es la que pone en valor las coberturas de un producto y ofrece al
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La digitalización está consiguiendo que haya un nuevo tipo de relación con los asegurados” ”
cliente la mejor solución para cubrir sus necesidades específcas”.
Gabriel Fransitorra, de AEGON, piensa que “este año se presenta como un año lleno de oportunidades y retos para el sector de la salud. La tendencia hacia la búsqueda de seguros de salud más completos y accesibles sigue en aumento, y por ello, la integración de nuevas tecnologías será clave en la mejora continua de nuestros servicios. Este año, en Aegon continuamos con nuestro objetivo de tratar de mejorar la experiencia integral y personalizada a nuestros clientes y mediadores”.
Respecto a las expectativas para el nuevo año, FIATC concluye afrmando que “la tensión en costes no tiene visos de ser menor en este ejercicio. Por último,
la ya comentada crisis de funcionarios, aunque parece que se encuentra en vías de solución defnitiva, ha generado en la provisión sanitaria momentos de incertidumbre y planteamientos de rentabilidad mucho más difíciles de encajar por las aseguradoras, por lo que la gestión de costes volverá a ser crítica para mantener las rentabilidades”.
Digitalización
Acerca de la implementación de nuevas tecnologías, FIATC considera que “a nivel tecnológico ya no sólo estamos hablando de telemedicina, entendiendo este concepto como la realización de visitas a distancia, sino que cada vez más se está avanzando en otros aspectos como el diagnóstico remoto en derma-
tología. También han evolucionado los canales de comunicación tanto de la aseguradora con sus clientes como de los proveedores sanitarios con aqeullos de sus pacientes procedentes de otras compañías aseguradoras”.
Respecto a los principales cambios que aporta la digitalización, la responsable de Salud de AXA señala que “citaría una mejora sustancial al incorporar nuevas tecnologías en los tratamientos, facilitando su personalización, pero también en el diagnóstico precoz; las nuevas técnicas que permiten la prevención y la adopción de los servicios digitales que permiten la inmediatez en el acceso a los servicios profesionales (telemedicina, evaluadores de síntomas…) Asimismo, la digitalización nos
permite tener todos los puntos de contacto del viaje del paciente, trazabilidad, documentación médica, histórico, servicios a un click relacionados con el propio seguro”.
FIATC insiste también en que “por otro lado, se están desarrollando proyectos transversales en el mundo sanitario relacionados con la historia clínica que harán más fácil la vida de los pacientes, que podrán acceder a la misma independientemente del centro, grupo hospitalario o facultativo al que acudan, ya que esos datos son de su propiedad, pero a veces no son accesibles entre los diferentes profesionales. La tecnología, en cualquier caso, ha de ayudar a aportar valor y a mejorar la conectividad y la proximidad entre aseguradora, prestador y asegurado”.
Benefcios para el asegurado Fransitorra, de AEGON, cree que su compañía ya da al asegurado muchos benefcios que son posibles gracias a las nuevas tecnologías. “El cliente ya expe-
rimenta los benefcios de la digitalización en el acceso a servicios más rápidos y efcientes, como nuestro servicio de telemedicina, el seguimiento de tratamientos y gestión de pólizas online”. “Además”, señala Fransitorra, “en los últimos dos años hemos lanzado nuevos aplicativos para la gestión de nueva contratación y cartera por parte de los corredores, así como plataformas de autogestión para nuestros clientes. Somos plenamente conscientes de la necesidad de proporcionarles herramientas que agilicen los procesos y aumenten la efciencia en su trabajo”.
ASISA no se queda atrás y ya experimenta un gran cambio en la atención sanitaria gracias al uso de los avances tecnológicos. La doctora Solves explica ASISA ha desarrollado una plataforma de telemedicina llamada ASISA LIVE, que “integra un servicio de videoconsultas en una veintena de especialidades; un Servicio de Apoyo Psicoemocional; y un Chat Médico, una app para dispositivos móviles que permite contactar
con médicos especialistas en cualquier momento y desde cualquier lugar. Acabamos de añadir además un servicio de telerrehabilitación que se apoya en inteligencia artifcial (IA) y un servicio de conciliación familiar. El Chat Médico es una de las herramientas de telemedicina mejor valoradas por los asegurados de ASISA. Un 87% de sus usuarios asegura que está muy o bastante satisfecho con la atención recibida y casi 8 de cada 10 indican que la información ofrecida les ha ahorrado una visita presencial a un centro médico”. También pone énfasis en destacar que “por otro lado, la tecnología nos permite avanzar en una nueva forma de relación con los clientes apoyada en la omnicanalidad y la digitalización. Para ello, estamos impulsando los sistemas de contratación online, hemos reforzado nuestros canales digitales de atención a los asegurados y estamos renovando nuestra web y nuestra app para dispositivos móviles con el objetivo de añadir nuevas funcionalidades, simplifcar los
procesos administrativos, incluidas las autorizaciones, y agilizar todos los trámites que los asegurados realizan para acceder a sus prestaciones”.
Y añade que “a corto y medio plazo, veremos el impacto de la Inteligencia Artifcial (IA) en el seguro de salud; seguiremos avanzando en la mejora de nuestra capacidad de explotación, uso y calidad de los datos, que son un elemento esencial para conocer mejor a nuestros clientes, adelantarnos a sus demandas y dar respuesta a sus necesidades; y utilizaremos la tecnología para desarrollar nuevos programas de prevención y cuidado de la salud”.
Al analizar las principales tendencias para los próximos años, surge ensegui-
da el papel central que corredores y agentes van a tener en la tarea de hacer crecer el negocio.
El rol del medidor
Para AEGON “el canal de mediación es esencial para nosotros. Los mediadores son una pieza clave en la relación directa con nuestros clientes, ofreciendo asesoramiento y soluciones personalizadas. Por eso, estamos comprometidos a fortalecer esta red, proporcionando las herramientas necesarias para que nuestros mediadores puedan ofrecer el mejor servicio posible”. La compañía es consciente de “lo fundamental que es brindarles acompañamiento comercial, asesoramiento personalizado, for-
Las compañías destacan el gran valor que aporta la proximidad del mediador con el cliente ”
Me comprometo a velar por tu salud, tanto física como mental.
Daniela Carcagno
Mutualista de MGC Mutua
MGC Mutua es la entidad aseguradora de salud sin ánimo de lucro que reinvierte todos los bene cios en mejorar las prestaciones de los mutualistas. Una mutua comprometida con el bienestar común y la solidaridad entre sus socios, únicos propietarios de la entidad. Por ello, nuestros seguros de salud cubren visitas de psicología sin necesidad de prescripción previa por parte de un psiquiatra.
La Mutua de los Mutualistas Infórmate:
mación continua y acceso a campañas personalizadas, para que cada corredor pueda ofrecer soluciones adaptadas a las necesidades específcas de sus clientes. Conscientes de ello, en Aegon, llevamos años implementando un plan estratégico de mediación que fomenta el apoyo constante a nuestra red de mediadores”. ASISA es tajante al reconocer que “el crecimiento sostenido de la compañía en los últimos años no puede explicarse sin la alianza con la mediación, que es estratégica para la compañía. En 2024 seguimos incrementado el número de agentes y corredores con los que trabajamos y abrimos nuevas agencias. Esta apuesta por la mediación nos ha permitido ampliar nuestra cartera de clientes, especialmente en el segmento de pymes, y mejorar nuestra rentabilidad”. FIATC va en la misma línea y reconoce que “la mediación es clave en la estrategia de FIATC, y el ramo de Salud es un refejo de ello. Tanto desde el área comercial como desde la de salud buscamos la máxima proximidad y calidad
de servicio no sólo para nuestros clientes sino también para los mediadores como prescriptores de nuestros productos”. La compañía catalana indica que “las claves son la transparencia, la efcacia y el servicio, ya que el mediador debe tener la máxima tranquilidad al depositar la confanza de sus clientes en manos de la entidad aseguradora. Somos una entidad con empuje, pero con visión a largo plazo, algo que los mediadores cada vez demandan más porque es esa visión la que genera el verdadero negocio y una relación recíproca de confanza y provecho”.
ASISA fnaliza con una declaración de intenciones en su relación con los mediadores. “Seguiremos trabajando con la mediación para generar nuevas oportunidades comerciales, desarrollar nuestra cartera de clientes y fortalecer la confanza de los asegurados, que buscan el asesoramiento de agentes y corredores por su experiencia y capacidad de ofrecerles soluciones personalizadas”. Ana Jiménez reitera que AXA tiene
muy claro que hay va a “apostar por seguir formando y especializando a los mediadores para que puedan ofrecer el producto aportando valor al cliente en todos los momentos de su viaje como paciente. Para ello, además, continuaremos dotándoles de las herramientas necesarias para poder hacerlo”.
Valor diferencial
MGC también resalta la importancia del papel del mediador. “Nosotros somos una mutua donde la fgura del asesor especialista de salud es el eje fundamental que conecta a MGC con los mutualistas. Distribuimos a través de una red propia especializada en salud y a través de corredores, donde el asesoramiento y el servicio, son parte intrínseca de su razón de ser. El canal de mediación aporta un valor diferencial en la relación con los mutualistas, proporcionando asesoramiento experto y cercanía, y por eso apostamos de manera decidida por este canal de distribución.
CAMBIANDO EL MUNDO
Compañías innovadoras que están revolucionando el sector de la salud
Objetivo: hacer un mundo mejor
Las tecnologías más disr uptivas se benefician del trabajo de muchos desarrolladores que comparten sus avances con la comunidad
EL SECTOR SALUD ha sido testigo de una gran transformación signifcativa en los últimos años, impulsada en gran medida por la innovación y la disrupción traídas por diversas startups. Estas empresas emergentes están desarrollando soluciones tecnológicas que mejoran el acceso, la calidad y la efciencia de los servicios de salud. El impacto de este aluvión de innovación se refeja en distintas áreas y el vertiginoso cambio que se está percibiendo no parece tener fn.
El desarrrollo de estas novedades tecnológicas se basa a menudo en el uso de tecnologías creadas hace pocos años y que son abiertas para que otros desarrolladores puedan introducir mejoras e implementarlas en todo tipo de ámbitos. De esta
manera, la tecnología va mutando y este hecho facilita la aparición de nuevas herramientas que repiten este mismo proceso una y otra vez.
Telemedicina
Las plataformas de telemedicina permiten a los pacientes acceder a servicios médicos a través de consultas virtuales. Startups como Teladoc y Amwell han democratizado el acceso a la atención médica, especialmente en áreas rurales o donde hay escasez de médicos. Estas plataformas ofrecen atención en tiempo real, facilitando diagnósticos rápidos y seguimiento de pacientes. Es obvio que no sustituyen de ninguna manera una visita presencial con el médico, pero pueden ayudar a evitar una gran masifcación en los centros hospitalarios y
en los centros públicos de assistencia sanitaria primaria. Todos estos avances tecnológicos han impactado ya en la industria de los seguros, un segmento de la eonomía del país que se ve siempre afectado por lo que supone un impacto para la sociedad.
Salud Mental Digital
La salud mental ha ganado visibilidad y startups como BetterHelp y Headspace ofrecen servicios de terapia y recursos de autoayuda a través de aplicaciones. Estas herramientas hacen que el apoyo psicológico sea más accesible, permitiendo que más personas busquen ayuda sin la estigmatización tradicional que no se ha podido extirpar y que forma parte del problema.
Wearables
La tecnología portátil (wearables), también llamada Internet de las Cosas, ha revolucionado la forma en que se hace el seguimiento de la salud personal. Empresas como Fitbit y Apple han desarrollado dispositivos que rastrean la actividad física, el sueño y otros indicadores de salud, facilitando la prevención y el manejo de enfermedades crónicas a través de datos en tiempo real.
Inteligencia Artifcial
Startups como Zebra Medical Vision y Aidoc están utilizando inteligencia artifcial para analizar imágenes médicas y ayudar a los radiólogos en diagnósticos más precisos y rápidos. Estas tecnologías pueden identifcar anomalías, permitiendo un tratamiento más temprano y efciente. Es un ejemplo más del uso mútliple de esta tecnología que lo está cambiando todo.
La Inteligencia
Arti cial se usa en muchos campos y está detrás de muchos avances aplicables en el entorno de la salud
Plataformas de Salud
Las startups que ofrecen salud personalizada, como 23andMe y GenoPalate, utilizan datos genéticos para proporcionar recomendaciones sobre estilo de vida y prevención de enfermedades. Este enfoque personalizado permite a los pacientes tomar decisiones informadas sobre su salud. La prevención es, sin duda, la gran apuesta que debe aprobar el sector sanitario.
Tecnología de Asistencia
Con una población envejecida, startups como Honor y GrandPad están transformando la atención a los ancianos. Estas empresas crean redes de cuidadores y plataformas de comunicación que permiten a las familias mantenerse conectadas y a los ancianos recibir la atención que necesitan en casa.
Logística
La pandemia de COVID-19 resaltó la necesidad de soluciones logísticas efcientes. Startups como Zyter y Everbridge están innovando en la gestión de cadenas de suministro para medicamentos y equipos médicos, garantizando que los hospitales y clínicas tengan acceso a lo que necesitan en momentos críticos.
La revolución sanitaria
Todos estos avances tecnológicos se centran en conseguir benefcios concretos en el terreno de la atención sanitaria.
• Accesibilidad y efciencia
La tecnología está facilitando el acceso a la atención médica y optimizando procesos, lo que puede representar una atención más rápida y mucho más efciente.
Las startups son un motor que está provocando cambios signi cativos en el sistema de salud de los países para garantizar el bienestar de los ciudadanos
• Protagonismo del paciente
Con herramientas digitales, los pacientes ahora pueden gestionar su salud de manera más activa y responsable, accediendo a información y servicios más fácilmente.
Además de un avance cualitativo es además una mejora cuantitativa al reducir la masifcación hospitalaria.
• Normativa
Con la rápida evolución de estas tecnologías, surgen desafíos en términos de regulación y privacidad de datos, lo que requiere que las startups se adapten a un marco legal en constante cambio.
Podemos ver como las startups están jugando un papel crucial en la revolución del sector salud, aportando grandes dosis de innovación y un aumento signifcativo de la efciencia que se traducen en mejores resultados para los pacientes.
A medida que la tecnología continúa avanzando, es seguro que veremos aún más disrupciones que mejoren la forma en que se brinda la atención médica.
Nos hallamos ante una revolución que está cambiando el mundo y que tiene al sistema de salud de cada país como el eje central del bienestar de la población.
Explicando las claves del mundo actual
La salud, en el punto de mira de los ciberataques
Cada año aumenta el número de delitos cibernéticos contra hospitales, aseguradoras y farmacéuticas
EL SECTOR DE LA la salud se está convirtiendo en un objetivo prioritario para los cibercriminales. Con la digitalización de los registros médicos, la adopción de la telemedicina y la dependencia de dispositivos médicos conectados, la industria es más vulnerable que nunca a los ciberataques. Las consecuencias de estas infracciones son graves y van desde datos de pacientes comprometidos hasta servicios de salud interrumpidos e incluso riesgos para la seguridad de los pacientes. Los hospitales, las aseguradoras y las productoras de fármacos están tomando medidas para responder a esta creciente amenaza que cada día es mayor.
En los últimos años se ha notado un aumento de los ciberataques en
general y en el mundo de la sanidad en particular.
Las organizaciones de atención médica son objetivos atractivos para los cibercriminales debido a la naturaleza sensible de los datos que poseen. Los registros de pacientes, que incluyen información personal, fnanciera y médica, son muy valiosos en el mercado negro. Además, la naturaleza interconectada de los sistemas de atención médica los hace vulnerables a los ataques de ransomware, donde los piratas informáticos cifran datos críticos y exigen un pago por su liberación.
Según un informe de IBM, el coste medio de una fltración de datos en el sector sanitario alcanzó los 10,93 millones de euros, el más alto de cualquier industria. El sector también se enfrenta a retos únicos,
El coste medio de un robo de datos en el sector sanitario alcanza los diez millones de euros, la cifra más alta de todos los sectores
como la necesidad de garantizar de forma total la seguridad de los dispositivos médicos y de todos los archivos digitales que almacenan miles de datos sensibles. Y todo ello con la presión de mantener una atención ininterrumpida y efciente a los pacientes.
Ataques globales
En los últimos años se han producido en todo el mundo ciberataques a empresas del sector sanitario. A continuación citamos algunos de los más llamativos.
Estados Unidos
Ataque de ransomware
WannaCry
Uno de los ciberataques más infames al sector sanitario se produjo en 2017, cuando el ransomware WannaCry infectó cientos de miles de ordenadores de todo el mundo. En el Reino Unido, el Servicio Nacional de Salud (NHS) se vio gravemente afectado y los hospitales se vieron obligados a cancelar citas y cirugías. Aunque el ataque fue global, puso de relieve las vulnerabilidades de los sistemas sanitarios al ransomware.
El principal reto es proteger los datos sensibles de los pacientes
España
Ataque de ransomware al Hospital Clínico de Barcelona
En marzo de 2023, el Hospital Clínico de Barcelona, una de las principales instituciones médicas de España, fue víctima de un ataque de ransomware. El ataque inte-
rrumpió las operaciones del hospital, obligando al personal a volver a los procesos manuales y retrasando la atención a los pacientes. Los piratas informáticos exigieron un rescate a cambio de restablecer el acceso a los sistemas del hospital. Este incidente subrayó la necesidad de medidas de ciberseguridad sólidas en las instituciones sanitarias españolas.
Australia
Violación de datos de Medibank
En octubre de 2022, Medibank, una de las aseguradoras de salud más grandes de Australia, sufrió una violación masiva de datos que expuso la información personal de casi 10 millones de clientes. Los piratas informáticos fltraron datos confdenciales, incluidos historiales médicos, en la red oscura, lo que causó un daño signifcativo a la reputación de la empresa y angustia a las personas afectadas.
Alemania: ataque de ransomware al Hospital Universitario de Düsseldorf
En 2020, un ataque de ransomware al Hospital Universitario de Düsseldorf en Alemania tuvo consecuencias potencialmente mortales. El ataque interrumpió los sistemas informáticos, lo que obligó al hospital a rechazar a los pacientes de urgencias. Trágicamente, un paciente murió después de ser redirigido a otro hospital. Este incidente puso de relieve el potencial de los ciberataques para afectar directamente a la seguridad de los pacientes.
Antes este panorama de aumento del riesgo de padecer un ciberataque, las empresas y las organizaciones de atención médica están reforzando las medidas de seguridad y buscando todo tipo de soluciones
innovadoras, aunque existe el convencimiento de que los hackers usan tecnología punta y siempre van por delante en la carrera tecnológica.
Hospitales
Los hospitales apuestan por el fortalecimiento de la infraestructura de ciberseguridad. Centros médicos de todo el mundo están invirtiendo en ciberseguridad para proteger los datos de los pacientes y garantizar la continuidad de la atención. Por ejemplo, el Hospital Clínic de Barcelona ha implementado desde entonces sistemas avanzados de detección de amenazas y ha aumentado la capacitación del personal sobre las mejores prácticas de ciberseguridad. De manera similar, muchos hospitales de Es-
Los hospitales de todo el mundo apuestan por fortalecer la infraestructura de ciberseguridad
tados Unidos están adoptando arquitecturas de confanza cero, que requieren la verifcación continua de las identidades y los dispositivos de los usuarios.
Aseguradoras
Las compañías de seguros: ofrecen cobertura de riesgo cibernético.
Cada vez hay más seguros de riesgo cibernético a los proveedores de atención médica. Estas pólizas cubren los costes asociados con las robos de datos, incluidos los honorarios legales, las multas regulatorias y el daño a la reputación. En España, las aseguradoras han desarrollado productos de seguro cibernético especializados y adaptados a las necesidades de las organizaciones de atención médica.
Gobiernos
Los gobiernos están intensifcando las regulaciones para garantizar que las organizaciones de atención médica prioricen la ciberseguridad. En la Unión Europea, el Reglamento General de Protección de Datos (GDPR) impone requisitos estrictos sobre la protección de da-
tos, con fuertes multas por incumplimiento. En los Estados Unidos, la Ley de Portabilidad y Responsabilidad de Seguros Médicos ya establece estándares para proteger los datos de los pacientes.
Proveedores tecnológicos
Las empresas tecnológicas desempeñan un papel crucial a la hora de abordar los riesgos cibernéticos en la atención médica. Por ejemplo, Philips ha presentado plataformas de telesalud seguras que utilizan una capa de cifrado y autenticación multifactor para proteger los datos de los pacientes. De manera similar, Microsoft ha desarrollado soluciones basadas en la nube con funciones de seguridad integradas para organizaciones de atención médica.
Los hospitales de tamaño pequeño suelen tener menos medidas de protección
Retos de futuro
A pesar de estos esfuerzos, el sector de la salud sigue enfrentándose a desafíos importantes para combatir los riesgos cibernéticos. Los presupuestos limitados, los sistemas de IT obsoletos y la falta de experiencia en ciberseguridad son problemas comunes, en particular en los hospitales y clínicas más pequeños. Además, el uso cada vez mayor de dispositivos de IoT (In-
ternet de las Cosas) en la atención médica, sin duda, introduce nuevas vulnerabilidades. Se trata de dispositivos como como marcapasos conectados y bombas de insulina que emiten información de forma continuada.
Para afrontar estos desafíos, las partes interesadas deben adoptar un enfoque proactivo en materia de ciberseguridad. Estas son solo algunas de las medidas a adoptar para tratar de minimizar los efectos de la ciberdelincuencia.
• Actualizar y aplicar parches de software con regularidad para abordar las vulnerabilidades.
• Realizar capacitaciones frecuentes sobre ciberseguridad para el personal.
• Colaborar con los gobiernos y
los socios de la industria para compartir información sobre amenazas.
• Invertir en tecnologías avanzadas como la IA y el aprendizaje automático para detectar y responder a las amenazas en tiempo real.
El sector de la salud se encuentra en un momento crítico en su batalla contra los riesgos cibernéticos. A medida que los ciberataques se vuelven más sofsticados y frecuentes, los hospitales, las aseguradoras y los gobiernos deben trabajar juntos para proteger los datos de los pacientes y garantizar la prestación de una atención segura e ininterrumpida. Los ejemplos de diversos países citados anteriormente demuestran la naturaleza global de esta amenaza y la urgente necesi-
Es urgente tomar medidas contra las amenazas ciber para reducir el nivel de riesgo
dad de actuar para reducir el nivel de riesgo.
Al priorizar la ciberseguridad y adoptar soluciones innovadoras, el sector sanitario puede cambiar la situación frente a los ciberdelincuentes y puede garantizar la protección de datos muy sensibles para devolver la confanza y el bienestar de milons de pacientes de todo el mundo.
EN MANOS DE LA IA
La Inteligencia Artificial se abre paso a gran velocidad en el ramo de Salud
La buena salud de la
Inteligencia Artifcial
YA SE ESTÁN VIENDO los efectos de la inteligencia artifcial en todos los sectores y la industria aseguradora no podía ser una excepción. Nadie puede negar que la inteligencia artifcial (IA) ya está transformando el sector de los seguros de salud. Desde la optimización de procesos internos hasta la personalización de los servicios ofrecidos a los clientes, la IA está redefniendo cómo las aseguradoras operan y compiten en el mercado. Hay muchas operaciones afectadas en cada empresa a causa de la implementación de la IA.
Evaluación de riesgos y suscripción
Uno de los impactos más signifcativos de la IA en los seguros de salud es su capacidad para mejorar la evaluación de riesgos y los procesos de suscripción. Tradicionalmente, las aseguradoras han dependido de datos históricos y modelos estadísticos para predecir el riesgo asociado a un individuo o grupo. Este trabajo era bastante complejo por la gran cantidad de datos a analizar. Sin embargo, la IA permite analizar grandísimos volúmenes de datos en tiempo real en apenas cuestión de segundos, incluyendo información de wearables, historiales médicos electrónicos y hasta datos genéticos si es necesario.
Esto afecta al análisis predictivo. Los algoritmos de IA pueden predecir con mayor precisión la probabilidad de que un individuo desarrolle ciertas condiciones médicas, lo que permite a las aseguradoras ajustar las primas de manera más justa y precisa. Es una situación que favorece a todos los implicados. Otro elemento afectado es la automatización de la suscripción. La IA puede automatizar el proceso de suscripción, reduciendo el tiempo necesario para evaluar y aprobar pólizas. Esto no solo mejora la efciencia operativa, sino que también mejora la experiencia del cliente.
Pólizas y servicios
La IA está permitiendo a las aseguradoras ofrecer productos y servicios altamente personalizados. Al analizar datos individuales, como hábitos de vida, historial médico y preferencias, las aseguradoras pueden diseñar pólizas que se ajusten mejor a las necesidades específcas de cada cliente. Esto también sucede con los planes de salud personalizados: Por ejemplo, una persona que lleva un estilo de vida activo y saludable podría recibir descuentos en su prima o acceso a programas de bienestar específcos. Obviamente también tiene efecto sobre las recomendaciones de salud. Las aseguradoras pueden utilizar IA para ofrecer
recomendaciones personalizadas de salud, como recordatorios para exámenes médicos o consejos de nutrición, lo que no solo benefcia al cliente sino que también reduce el riesgo de enfermedades costosas.
Detección y prevención de fraudes
El fraude en los seguros de salud es un problema signifcativo que cuesta a la industria miles de millones de dólares anuales. La IA está demostrando ser una herramienta poderosa para detectar y prevenir actividades fraudulentas. Por un parte interviene en el análisis de patrones. Los algoritmos de IA pueden analizar grandes cantidades de datos para identifcar patrones inusuales que puedan indicar fraude. Por ejemplo, si un proveedor de servicios médicos está facturando procedimientos que no se alinean con los diagnósticos comunes, la IA puede marcar estas transacciones para una revisión más detallada. Otra carac-
terística notable es la detección en tiempo real. La IA puede monitorear las transacciones en cuestión de segundos, lo que permite a las aseguradoras detectar y responder al fraude de manera más rápida y efciente.
Mejor experiencia del cliente
La IA está revolucionando la forma en que las aseguradoras interactúan con sus clientes. Los chatbots y asistentes virtuales impulsados por IA están disponibles 24/7 para responder preguntas, ayudar con la gestión de pólizas y guiar a los clientes a través de procesos complejos. Destacan los chatbots inteligentes. Estos sistemas pueden manejar una amplia gama de consultas, desde preguntas simples sobre cobertura hasta asistencia en la presentación de reclamaciones. Esto no solo mejora la satisfacción del cliente, sino que también libera a los agentes humanos para que se concentren en tareas más complejas.
LA IA PERMITE A LAS ASEGURADORAS OFRECER
PRODUCTOS ALTAMENTE PERSONALIZADOS
UNO
DE LOS GRANDES IMPACTOS DE ESTA NUEVA
TECNOLOGÍA ES MEJORAR LA EVALUACIÓN DE RIESGOS
La IA también puede analizar las interacciones con los clientes para determinar su nivel de satisfacción y detectar posibles problemas antes de que escalen.
Efciencia operativa
La IA también está ayudando a las aseguradoras a reducir costos y mejorar la efciencia operativa. Automatizando tareas repetitivas y optimizando procesos, las aseguradoras pueden operar de manera más efciente y reducir los gastos generales. Por otra parte, tareas como el procesamiento de reclamaciones, la gestión de documentos y la actualización de registros pueden ser automatizadas con Inteligencia Artifcial, reduciendo errores y acelerando los tiempos de procesamiento. Otra de las funcionalidades que permite la IA es que puede ayudar a las aseguradoras a asignar recursos de manera más efectiva, ya sea en la gestión de personal o en la inversión en tecnologías y servicios. En general, la IA ayuda a optimizar cualquier proceso repetitivo, pero con la particularidad de mejorar esta función gracias a su capacidad de entrenamiento y de aprendizaje.
Retos por superar
A pesar de los numerosos benefcios, la implementación de la IA en los seguros de salud también presenta desafíos y problemáticas que deben afrontarse. Por ejemplo, todo lo relacionado con la privacidad de datos. El uso habitual de datos personales y médicos plantea preocupaciones sobre la privacidad y la seguridad. Las aseguradoras deben poner énfasis en garantizar el cumplimiento de las regulaciones de protección de datos y garantizar que los datos de los clientes sean manejados de manera segura. Otro de los desafíos es evitar que los algoritmos usados por la IA puedan perpetuar sesgos existentes si no son diseñados y entrenados adecuadamente. Es crucial que las aseguradoras implementen prácticas de auditoría y transparencia para garantizar que sus sistemas de IA sean justos y equitativos. Por último, la automatización de tareas puede llevar a la reducción de ciertos puestos de trabajo, lo que requiere que las aseguradoras inviertan en la capacitación y reubicación de sus empleados. Esta es una amenaza que se puede convertir en ventaja al contar con más talento humano formado adecuadamente.
LA INTELIGENCIA ARTIFICIAL ESTÁ REVOLUCIONANDO LA FORMA
EN LA QUE LAS ASEGURADORAS SE RELACIONAN CON LOS CLIENTES
Más pros que contras
En defnitiva, la inteligencia artifcial está transformando profundamente el negocio de los seguros de salud en muchos aspectos. Desde la mejora en la evaluación de riesgos y la personalización de servicios hasta la detección de fraudes y la optimización de costes, la IA ofrece oportunidades signifcativas para mejorar la efciencia y la calidad de los servicios ofrecidos. Sin embargo, también es esencial abordar los desafíos éticos y operativos que surgen con su implementación. A medida que la tecnología continúa avanzando, las aseguradoras que adopten y adapten la IA de manera responsable estarán mejor posicionadas para competir en un mercado cada vez más dinámico y exigente. La IA no es solo una herramienta más en el arsenal de las aseguradoras de salud; es un catalizador para la innovación y la transformación en toda la industria. Sus efectos positivos superan a los posibles peligros que comporta su implementación. La IA está revolucionando el mundo en infnitos aspectos y es una herramienta de gran potencia, pero su uso exige también ser muy consciente de la necesidad de un uso responsable
CATÁLOGO DE SERVICIOS PARA LOS COLEGIADOS
Desde el Col·legi de Mediadors de Barcelona te ofrecemos una amplia gama de servicios de diversa tipología, todos ellos relacionados con el desarollo de tu negocio. Todos los servicios que ponemos a tu disposición tienen como objetivo ayudarte a hacer crecer tu negocio.
ASESORÍAS
Tienes una amplia oferta de servicios de asesorías que te ayudarán a que tu negocio avance y vaya escalando niveles. Para acceder a estos servicios puedes concertar día y hora llamando al teléfono 932 153 223 (horario de 9:00 a 14:00 y de 15:00 a 19:00) o a través del correo electrónico enviando tus consultas a: assesories@elcol-legi.org
JURÍDICA
Dr. Josep Lluís Fernández, doctor en Derecho
TÉCNICA
Josep Calvo
LABORAL
Crowe Legal y Tributario / Javier Abelló
MERCANTIL
Crowe Legal y Tributario / Olga del Castillo
ATENCIÓN AL CLIENTE
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FISCAL, SOCIEDAD Y PERSONAS FÍSICAS
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MARKETING Y VENTAS
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TECNOLOGÍA
Marketers / Pau Llambí
GESTIÓN DE PERSONAS
Josep Gendra
SERVICIOS COLEGIALES
Montse Ferrer
FORMACIÓN
El Col·legi y la Fundación Auditorium organizan cada año un gran número de cursos y seminarios sobre diversas temáticas que afectan al mundo de la mediación. Entre ellos está un Máster. El Col·legi es un centro de formación permanente de todos los agentes y corredores de seguros colegiados y un foro de debate permanente para todo el sector asegurador.
DOSSIER
DOSSIER SALUD
Optmismo y moderado crecimiento
Las startups que revolucionan el sector
El sistema sanitario, objetvo de los ciberataques
Los primeros efectos de la integración de la IA
LAS CLAVES PARA 2025
MEDIARIO DOSSIER DIGITAL #18 / marzo 2025
EDITA
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COMISIÓN PERMANENTE
Francesc Santasusana (presidente); Albert Ferrer (vicepresidente primero); Marta Oller (vicepresidenta segunda); Anna de Quirós (secretaria); Joaquim Vear (tesorero); Albert Gumà (contador); Ignasi Bonvehí, Salomé Fondevila, Carlos Galcerán, Susanna Ganduxé, Francisco García-Moreno, Carlota Perea, Vicente Ríos y Ricardo Sanmartín (vocales).
REALIZACIÓN EDITORIAL / COMUNICACIÓN
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