#13DICIEMBRE 2023
mediario
COL·LEGI DE MEDIADORS D’ASSEGURANCES DE BARCELONA
DOSSIER
ESPECIAL VIDA TENDENCIAS 2024
Pensiones: retos y oportunidades
El auge de la Silver Economy
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Una compañía de personas que cuidan de personas más de
40
años creciendo juntos
Seguros de salud
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Con las máximas coberturas del mercado y uno de los cuadros médicos más robustos, con más de 50.000 profesionales sanitarios y 1.000 centros médicos a disposición de nuestros clientes.
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¿Qué podemos ofrecerte? Amplio portfolio de salud y vida
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Pedro Zabaleta
Gabriel Fransitorra
Director de Canal Mediadores zabaleta.pedro@aegon.es
Director Territorial fransitorra.gabriel@aegon.es
Hemos sido elegidos mejor servicio de atención al cliente en salud por cuarto año consecutivo.
Campañas personalizadas
mediario DOSSIER
TENDENCIAS CLAVE DEL SEGURO
CONTENIDOS
Especial Pensiones
El ramo de vida se reinventa
Análisis acerca de un tema polémico . P32
Las tendencias para el próximo año . P18
La Silver Economy, en auge
Una oportunidad para el sector asegurador. . P50
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12 . 23 CONTENIDOS
Apuesta por la Inteligencia Artificial El Col·legi crea avatares de sus asesores. . P64
La Cumbre Iberoamericana, en el Col·legi
El evento recaló en la sede colegial. . P66
Casos de éxito
Los mediadores pueden explicar sus historias de éxito en vídeo . P68
Seguros para perros
Retraso de la ley que obliga a contratar un seguro para el animal doméstico. P58
Cara a cara
Mark Hyman y David Sinclair, expertos en longevidad. P8
Las frases acerca de la IA
Recopilación de frases relativas a la Inteligencia Artificial.. P14
El eterno debate sobre las pensiones
En este número de Mediario Dossier abordamos los cambios que está experimentando el ramo de vida y también publicamos un amplio análisis acerca de la evolución de las pensiones en España. Se trata de un eterno debate que ha implicado a lo largo de los años a todos los actores políticos y sociales: el Gobierno y la oposición de turno, los partidos, los sindicatos, los medios de comunicación... Pero el problema sigue y no se vislumbra una solución rápida y duradera. El sector asegurador está siempre preparado y dispuesto a colaborar para solventar, al menos en parte, este problema que parece que puede crecer a causa del envejecimiento de la población.
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REFLEXIÓN
Los apuntes del presidente - Francesc Santasusana - página 6 Cara a cara - página 8-9 Biblioteca - Recomendación de libros - página 16
Opinión
EDITORIAL
Afrontar nuevos retos
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024 ESTÁ A LA vuelta de la esquina y es tiempo de reflexión para ver por dónde tiene que seguir creciendo la industria del seguro. Es tiempo de hablar de los retos que estamos afrontando y de cómo debemos superarlos. Algunos son especialmente importantes, como la falta de aseguramiento y los nuevos riesgos. Tenemos la necesidad de superar estos desafíos y debemos hacerlo con el apoyo de las administraciones públicas. Debemos analizar cómo es
la nueva industria, el nuevo mercado y el nuevo cliente. Tenemos que estudiar la aparente contradicción entre una tecnología que avanza de forma exponencial y un mercado que lo hace más lentamente. No podemos olvidar la obligación que tenemos todos los participantes del sector asegurador de innovar constantemente en productos y servicios para dar respuesta a un cliente cada vez más exigente. Tampoco podemos obviar la necesidad de decidir cómo responder al notable mediarioDOSSIER | 5
Los apuntes del presidente FRANCESC SANTASUSANA
incremento de la esperanza de vida. Y hay que seguir con la transformación digital y tratando de aprovechar las innovaciones que vienen de la mano de las insurtech. Este ejercicio de reflexión debe extenderse al resto de miembros que integran el ecosistema asegurador para que entre todos podamos seguir superando estos nuevos desafíos. Por encima de todo ello, hay que tener siempre presente la tarea del mediador que juega un papel clave en la tarea e humanizar la relación con el cliente. En un mundo tan digitalizado, en el que la tecnología tiene un papel tan protagonista, los agentes y corredores asesoran y ponen el toque humano necesario para que nuestros clientes aprecien este gran valor añadido que aportamos. Es nuestra esencia y no debemos olvidarlo nunca.
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Innovar es una obligación Ahora que estamos a finales de año y es tiempo de reflexión y de nuevos propósitos, me gustaría animar a todos a valorar la importancia de la innovación, una cualidad que debemos incentivar en todos los ámbitos. Si queremos estar al día y no perder el pulso del negocio, debemos impulsar el afán innovador en todos los departamentos de nuestra empresa. La innovación no es únicamente tecnología. Podemos innovar con pequeñas acciones que sumadas pueden suponer grandes transformaciones. Lo importante es que toda la organización asuma como propia la tarea de innovar. Nuevos proyectos Una de las obligaciones del Col·legi es no parar nunca y continuar lanzando nuevas iniciativas constantemente. Uno de nuestros proyectos nuevos es la creación de un Insurtech Hub en la sede colegial con el objetivo de poner en contacto a la mediación con nuevas soluciones tecnológicas. Este Hub albergará proyectos innovadores que pueden ser de mucha utilidad para el seguro. En definitiva. queremos ser una referencia y una figura e apoyo y de ayuda para todos los colegiados.
La casa de todos El Col·legi ha sido una de las sedes de la Cumbre Iberoamericana del Seguro. Ha sido un evento enriquecedor que ha propiciado el debate y el intercambio de experiencias entre profesionales de distintos países. Y el Col·legi seguirá acogiendo iniciativas como esta porque sigue siendo la casa de todos.
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5 LETRAS QUE DAN TRANQUILIDAD
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Cara a cara David Sinclair Explorando las fronteras de la longevidad
En el fascinante mundo de la ciencia del envejecimiento, el nombre de David Sinclair resuena con autoridad y visión. Nacido en Australia, este profesor de genética y co-director del Centro Paul F. Glenn para la Biología del Envejecimiento en la Universidad de Harvard ha dedicado su carrera a desentrañar los misterios del proceso de envejecimiento y explorar vías para prolongar la salud humana. El pionero de la terapia antienvejecimiento David Sinclair se ha destacado como un pionero en el estudio de las moléculas que pueden revertir o ralentizar el envejecimiento. Uno de sus principales focos de investigación se centra en el dinucleótido de adenina y nicotinamida (NAD+), una molécula clave en el metabolismo celular. Sinclair y su equipo han demostrado que la suplementación de NAD+ puede revertir el envejecimiento celular y mejorar la salud en modelos animales. La teoría de la información La investigación de Sinclair también ha arrojado luz sobre las sirtuinas, un grupo de proteínas que regulan diversos procesos celulares, incluida la respuesta al estrés y la longevidad. Ha propuesto que activar estas sirtuinas podría imitar los beneficios del ayuno y prolongar la vida útil al proteger las células del daño y mejorar su capacidad para repararse. La contribución a la medicina personalizada Además de sus contribuciones a la investigación básica, Sinclair aboga por la medicina personalizada como clave para abordar el envejecimiento. Argumenta que las terapias antienvejecimiento deben adaptarse a las características genéticas indiviDavid Sinclair se ha destacado duales, aprovechando las diferencias en el envecomo un pionero en el estudio de jecimiento entre las personas.
las moléculas que pueden revertir o ralentizar el envejecimiento.
“Lifespan”, desmitificando la vejez y la longevidad Sinclair ha llevado sus ideas y hallazgos a un público más amplio a través de su libro “Lifespan: Why We Age and Why We Don’t Have To”. En esta obra, explora la ciencia detrás del envejecimiento y presenta perspectivas esperanzadoras sobre cómo la intervención científica puede cambiar la narrativa de la vejez.
Empresas emergentes, transformando la investigación en resultados Además de sus roles académicos, Sinclair ha co-fundado varias empresas, incluida Sirtris Pharmaceuticals, que se centró en el desarrollo de medicamentos para aumentar la longevidad. Estas iniciativas buscan llevar la investigación de laboratorio a aplicaciones prácticas, acercando las terapias antienvejecimiento a la realidad clínica. Desafíos y críticas: un viaje no exento de controversias A pesar de sus contribuciones significativas, Sinclair no ha estado exento de críticas y controversias. Algunos científicos cuestionan la extrapolación de los resultados de estudios en modelos animales a humanos, mientras que otros han planteado preguntas sobre la ética y la viabilidad de ciertos enfoques antienvejecimiento. El futuro de la Ciencia del Envejecimiento y el legado de David Sinclair Con la ciencia del envejecimiento en constante evolución, el legado de David Sinclair parece destinado a trascender. Su visión de la longevidad y la salud continua inspira a investigadores, médicos y entusiastas de la ciencia por igual. A medida que la comunidad científica continúa explorando los límites de la longevidad, el nombre de David Sinclair seguirá resonando en este emocionante campo de investigación. 8 | mediarioDOSSIER
Mark Hyman Un visionario de la medicina funcional
En el mundo de la salud y el bienestar, Mark Hyman emerge como un líder visionario que desafía los paradigmas tradicionales de la medicina. Con una dedicación apasionada a la medicina funcional y la nutrición integral, Hyman ha influenciado positivamente a innumerables personas y ha remodelado la forma en que entendemos y abordamos la salud. El origen de un visionario Mark Hyman, médico y autor de renombre, comenzó su viaje hacia la medicina funcional después de completar sus estudios de medicina en la Universidad de Ottawa. Su deseo de ir más allá de los tratamientos convencionales lo llevó a explorar enfoques holísticos que consideraran la interconexión de los sistemas del cuerpo y abordaran las causas subyacentes de las enfermedades. Medicina funcional Hyman es conocido por ser un defensor apasionado de la medicina funcional, un enfoque que se centra en identificar y abordar las raíces subyacentes de las enfermedades en lugar de simplemente tratar los síntomas. Este enfoque holístico reconoce la complejidad del cuerpo humano y promueve la colaboración entre médicos y pacientes para lograr una salud óptima. La Revolución Nutricional de Hyman En su obra “Comer Graso para Estar Delgado” y otros libros, Hyman desafía las convenciones dietéticas tradicionales al abogar por una dieta basada en grasas saludables y la eliminación de azúcares y carbohidratos procesados. Su enfoque nutricional se centra en alimentos integrales y nutritivos, respaldado por la investigación científica sobre los efectos de la alimentación en la salud. El enfoque Integral de Hyman Mark Hyman reconoce la conexión intrínseca entre el cuerpo y la mente. Su trabajo se extiende al bienestar emocional y la función cerebral, abordando la importancia de la nutrición en el mantenimiento de la salud mental. Hyman aboga por un enfoque integral que considere tanto la salud física como la emocional para lograr una vida plena y equilibrada. La revolución del microbioma Hyman está a la vanguardia de la investigación sobre el microbioma humano, destacando la importancia de la salud intestinal en el bienestar general. Su trabajo ha contribuido a cambiar la percepción de la salud, desde una perspectiva centrada en la enfermedad hasta una visión que valora la función óptima de los sistemas corporales. La participación activa del paciente Una característica distintiva del enfoque de Hyman es su Mark Hyman ha dejado una marca énfasis en la participación activa del paciente. Aboga por significativa en el mundo de la una relación colaborativa entre médico y paciente, alensalud y la nutrición integral tando a las personas a ser defensoras de su propia salud y a tomar decisiones informadas sobre su estilo de vida y tratamiento médico. Críticas y Desafíos: navegando por un mundo de opiniones divergentes Como figura prominente, Hyman no está exento de críticas. Algunos profesionales de la salud cuestionan la validez de ciertos enfoques nutricionales y terapias promovidos por él. Sin embargo, su impacto positivo en la vida de muchas personas y su continua dedicación a la investigación respaldan su posición en el campo de la medicina funcional. El legado de Mark Hyman: un futuro saludable y consciente Mark Hyman ha dejado una marca significativa en el mundo de la salud y la nutrición integral. Su enfoque holístico y su llamado a una medicina más participativa y preventiva han resonado a nivel mundial. A medida que continúa explorando nuevas fronteras en la medicina funcional, su legado se consolida como un faro de orientación para aquellos que buscan una vida saludable y equilibrada. mediarioDOSSIER | 9
REFLEXIÓN
Actual
La falta de aseguramiento, un gran problema
E
L SEGURO SE ENFRENTA a diversos retos cada día. Uno de los más preocupantes hoy en día es la falta de aseguramiento que amenaza con paralizar algunos sectores de la industria. Entre los sectores más afectados están los de alimentación, plásticos, química, papel, gestión de residuos, energías renovables, madera y piensos, entre otros. Además, la falta de aseguramiento también puede afectar a los particulares. Los riesgos provocados por el cambio climático han propiciado, por ejemplo, que algunas compañías hayan dejado de vender pólizas de seguros del hogar en California a causa de los incendios, que multiplican el riesgo. Los desastres naturales en Estados Unidos provocan un extraordinario aumento de los costes y dificultan las coberturas. Los casos de de actividades industriales con dificultades para suscribir un seguro sigue en aumento. Muchas compañías industriales tienen grandes problemas tanto para renovar los contratos de seguro de cartera, como para suscribir nuevos riesgos. Un segmento especialmente afectado es el de las plantas de reciclaje. El alto grado de siniestralidad de este tipo de fábricas dificulta mucho la tarea de encontrar una póliza de seguro adecuada. Cada dos semanas se produce un incendio en alguna planta de reciclaje de Cataluña. Las compaLa siniestralidad es muy alta, ya seguridad obligatorias que son insuñías aseguradoras no aceptan, en que se registra una media de dos ficientes. previsión las que marca la muchos casos, suscribir pólizas de incendios al mes de plantas de reley son insuficientes. Por otra parte, seguros ante la alta siniestralidad ciclaje de distinto tamaño. Uno de estas naves contienen materiales alde este tipo de industria. La falta los motivos de este alto número de tamente inflamables como plástico de aseguramiento de este sector es incendios es la falta de medidas y papel que facilitan la expansión tan grande que incluso las plantas de prevención adecuadas. La falta del fuego. de reciclaje de titularidad pública de medidas preventivas ocurre en Ante este panorama que ya dura están teniendo muchas dificultades parte porque la legislación obliga desde hace tres años, las empresas para lograr el seguro. a implementar algunas medidas de tienen que autoasegurarse, lo que
Los casos de actividades industriales con dificultades para suscribir un seguro siguen en aumento Cada dos semanas se produce un incendio en alguna planta de reciclaje de Cataluña
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Adam Wilson
significa, según explica el presidente del Col·legi de Mediadores de Barcelona Francesc Santasusana, que “el empresario asume el 100% del riesgo y, por tanto, si se produce un incendio y se quema la planta, se arruina”. Santasusana reclama la participación de la Administración pública para que incentive la adopción de medidas de seguridad extras, ya que “las exigencias preventivas son insuficientes” Por su parte, el Consejo General de Mediadores se reunió con el Defensor del Pueblo para explicarle una situación que consideran “cada vez más preocupante ante la imposibilidad de conseguir pólizas que cubran la actividad de muchos clientes”. Durante la reunión mantenida en la sede del Defensor del Pueblo, Javier Barberá, presidente del Consejo, presentó un informe que describe el origen del problema, apunta las causas y refleja los problemas que tienen muchas empresas industriales tanto para contratar productos aseguradores. El Defensor del Pueblo mostró su interés por la exposición de los mediadores y se comprometió a analizar la situación para contribuir a la resolución del problema. Javier Barberá advirtió sobre las consecuencias para los negocios de mediación indicando que “el agente y el corredor tienen que enfrentarse a situaciones donde no hay posibilidad de ayudar a los clientes cuya industria puede verse sin seguro y
las consecuencias que acarrea: pérdida de certificaciones de calidad y falta de financiación para crecer o, simplemente, acometer las mejoras necesarias para reducir riesgos”. Entre las posibles soluciones, el Consejo General de Mediadores propone la creación de un pool similar al que se formó cuando la normativa obligó a los corredores a tener póliza de Responsabilidad
Civil profesional sin posibilidad de contratarla en el mercado tradicional. Otras posibles líneas de trabajo estarían relacionadas, en opinión de los representantes de los mediadores, con el acceso a fondos europeos Next Generation destinados a actualización de medidas de seguridad o deducciones fiscales a las empresas que inviertan en mejoras de riesgos y en prevención.
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Cómo comprar de forma segura en internet La compañía de Defensa Jurídica, ARAG, ofrece consejos para realizar las compras navideñas de la forma más segura posible CONTENIDO PATROCINADO POR ARAG MARK KONIG
El 67% de los españoles compró o pidió bienes o servicios a través de Internet en 2021, un porcentaje medio igual que el resto de la Unión Europea, según un estudio de la Oficina Europea de Estadística (Eurostat). De hecho, España está lejos de alcanzar los niveles del uso del comercio electrónico de otros países europeos. Las cifras de Eurostat indican una importante evolución, desde 2018, cuando el 53% de la población compraba por Internet. Estos meses, marcados por un período de regalos, ofertas, descuentos y rebajas, y ante la facilidad con la que se puede comprar a través de Internet, es fácil cometer errores que pueden convertirse en un quebradero de cabeza. Desde la compañía de Defensa Jurídica, ARAG, nos dan consejos para realizar nuestros pedidos de la forma más segura posible. Cómo detectar que la tienda online es segura A la hora de comprar por Internet es importante consultar siempre si estamos navegando en una página web segura. La abogada de ARAG, Alicia Delgado, indica que “la dirección web debe empezar por https y en la parte inferior del navegador debe aparecer el dibujo 12 | mediarioDOSSIER
de un candado cerrado. Es una señal de seguridad”. Además, no debemos comprar desde ordenadores públicos o wifi abiertas sin contraseñas. “También es útil comprar en establecimientos o comercios con los que anteriormente ya hayamos realizado alguna compra, nosotros mismos o nuestros familiares y amigos”, añade Delgado. Debemos tener garantías que es un comercio seguro, y en caso de duda, no comprar. Es importante desconfiar de los “chollos” porque muchas veces pueden conllevar fraudes y engaños, o incluso llegar a tratarse de productos falsificados. Si a la hora de comprar por Internet nos surgen dudas, es necesario hacer comprobaciones, como buscar la opi-
nión de otros usuarios o desconfiar de aquellos anuncios que tengan muchas faltas de ortografía o estén mal redactados. A la hora de comprar hay que tener en cuenta… Antes de comprar es aconsejable asegurarse de que la empresa tiene su domicilio social en la Unión Europea puesto que, en caso contrario, el consumidor tendrá serias dificultades para reclamar y exigir sus derechos si ha sido engañado. “Siempre es aconsejable guardar un registro de las transacciones”, recomienda Alicia Delgado, abogada de ARAG. Por ejemplo, detalles de la página web, copias de los mail enviados y recibidos, capturas de pantalla del producto, del precio
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REQUISITOS LEGALES DE LAS TIENDAS ONLINECuando se compran productos dentro de la Unión Europea, el vendedor debe proporcionar información de forma clara y comprensible sobre: -Las características principales del producto -Nombre y dirección postal del vendedor -Dirección de correo electrónico y/o número de teléfono -Precio total, incluidos los impuestos, tasas y gastos adicionales como, por ejemplo, los gastos de envío -Los procedimientos de pago, entrega y ejecución -Condiciones, plazo y procedimientos para ejercer el derecho de desistimiento Recordatorio de la garantía legal (3 años en
publicitado y de la página donde se confirma la transacción, etc. Derecho de devolución y desistimiento Nada más recibir el producto es aconsejable verificar su estado y comprobar que se corresponde con el producto solicitado. En caso de querer desistir debemos comunicarlo fehacientemente al vendedor (burofax, telegrama, etc.) y en un plazo de 14 días naturales. También es importante guardar cajas, envoltorios, paquetes y ‘tickets’ de compra. Es importante recordar que hay ciertos artículos que compramos por Internet que no se pueden devolver: “se trata de aquellos productos hechos a medida siguiendo las instrucciones y órdenes del cliente, artículos que se pueden estropear fácilmente, billetes de transporte aéreo, reservas de hoteles y alojamientos, entradas para acudir a un concierto o acontecimiento deportivo y ropa interior o de baño por razones de higiene y salud”, detalla la abogada de ARAG.
Cómo y dónde reclamar en caso de que el pedido online no llegue En caso de reclamación, la tienda virtual cuenta con un servicio de atención al cliente y se deberá acudir allí si para llegar a un acuerdo amistoso con la empresa. Delgado recomienda “escribir la petición por correo postal o email y hacerlo en el plazo de un mes antes de interponer la queja para que sea más efectivo”. La abogada de ARAG añade que “en caso de no alcanzar un acuerdo, el consumidor puede optar por presentar su reclamación por vía extrajudicial (por ejemplo, a través de las Oficinas Municipales de Información al Consumidor de su Ayuntamiento), a través de la Junta Arbitral de su Comunidad Autónoma o acudiendo a Organizaciones de Consumidores y Usuarios”. En el caso de compras online efectuadas con empresas extranjeras, también pueden ayudar los Centros Europeos del Consumidor. También está abierta la reclamación judicial por medio de de-
manda en los Juzgados de Primera Instancia de la localidad del consumidor, no necesitando abogado si el importe reclamado no supera los 2.000 euros. ARAG Protección Digital, protege tus compras en Internet Comprar a través de Internet conlleva una serie de riesgos muy concretos: fraudes en compras online, suplantación de identidad, malas praxis con nuestros datos personales, virus... Por eso, y pese a seguir los consejos antes mencionados, es imprescindible contar con la mejor protección digital. ARAG Protección Digital da cobertura a muchas otras situaciones: desde reclamación en compras online y en contratos de compra, servicios de ciberseguridad y la asistencia y defensa jurídica para defender tus derechos. Además, incluye otras garantías como la gestión del final de la vida digital, la defensa administrativa digital en materia de protección de datos o la eliminación de datos sensibles en Internet. mediarioDOSSIER | 13
Comunicando
Una selección de frases recientes relacionadas con el mundo de los seguros, la comunicación y la economía en general.
“La promesa de la inteligencia artificial y la informática generalmente supera ampliamente el impacto que podría tener en algunos empleos de la misma manera que, si bien la invención del avión afectó negativamente a la industria ferroviaria, abrió una puerta mucho más amplia al progreso humano”.
“Hay que reformar el entorno regulatorio actual por que es del siglo xx y tiene que adecuarse a la realidad actual”. Mirenchu del Valle Presidenta de Unespa
Paul Allen Cofundador de Microsoft
“A largo plazo, la inteligencia artificial y la automatización se apoderarán de gran parte de lo que da a los humanos una sensación de propósito”. Matt Bellamy
“Va a ser interesante ver cómo la sociedad aborda la inteligencia artificial, pero definitivamente será genial”. Colin Angle Director ejecutivo y fundador de iRobot
Cantante principal de Muse
“Es difícil pensar en una industria importante que la IA no transforme. Esto incluye la atención médica, la educación, el transporte, el comercio minorista, las comunicaciones y la agricultura. Hay caminos sorprendentemente claros para que la IA marque una gran diferencia en todas estas industrias”. Andrew Ng
Informático y líder mundial en IA
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“El desarrollo de tecnologías exponenciales como la nueva biotecnología y la IA apuntan a una tendencia más amplia: una en la que la humanidad puede pasar de un mundo de limitaciones a uno en el que pensamos con un propósito a largo plazo en el que la producción sostenible de alimentos, la vivienda y el agua dulce está disponible para todos.” Arvind Gupta
Inventor de juguetes indio
“Lo más probable es que la IA conduzca al fin del mundo, pero mientras tanto, habrá grandes empresas”. Sam Altman
Presidente de OpenAI
“¡El secreto es el error subyacente que hace que cada innovación salga mal en las novelas y películas de Michael Crichton! Si la IA ocurre abiertamente, entonces los errores y fallas pueden ser descubiertos a tiempo... ¡quizás por otras IA cautelosas!” David Brin Científico estadounidense y autor de The Postman
“El éxito en la creación de IA sería el mayor acontecimiento en la historia de la humanidad. Desafortunadamente, también podría ser el último, a menos que aprendamos a evitar los riesgos”. Stephen Hawking
Físico teórico
“La IA va a ser extremadamente beneficiosa, y ya lo es, para el campo de la ciberseguridad. También será beneficiosa para los delincuentes”. Dmitri Alperovitch
“Me imagino un mundo en el que “Estamos asistiendo a una la IA nos hará trabajar de manera losy tener máshumanización productiva, vivirde más empleados”. energía más limpia”. Fei-FeiPedro Li Díaz Profesor de Ciencias de de la Computación en Mapfre la Universidad de Stanford Director general Salud Digital de mediarioDOSSIER | 15
Biblioteca Entrar a una librería a buscar libros de historia es una tarea fascinante: en los estantes hay cientos de títulos que nos cuentan paisajes de nuestro pasado y el problema es elegir. Aquí presentamos cuatro libros recomendables que ayudan a construir una opinión acerca de diferentes sucesos históricos.
Sapiens. De animales a dioses: Breve historia
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Yuval Noah Harari Sin uda, el libro de no ficción de la década. Bestseller internacional con más de 23 millones de ejemplares vendidos. Traducido a 65 idiomas. Número 1 en la lista de The New York Times. Recomendado por Barack Obama, Bill Gates y Mark Zuckerberg, entre otros. Uno de los historiadores más interesantes de la actualidad nos ofrece una fascinante interpretación de la historia de la humanidad. Hace70.000 años al menos seis especies de humanos habitaban la Tierra. Hoy solo queda una, la nuestra: Homo Sapiens. ¿Cómo logró imponerse en la lucha por la existencia? ¿Por qué nuestros ancestros recolectores se unieron para crear ciudades y reinos? Harari traza una breve historia de la humanidad, desde los primeros humanos que caminaron sobre la Tierra hasta los radicales y a veces devastadores avances de las tres grandes revoluciones que nuestra especie ha protagonizado: la cognitiva, la agrícola y la científica.
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Arturo Pérez-Reverte Un relato ácido, divertido, personal y poco ortodoxo de Arturo Pérez-Reverte sobre la historia de España. A lo largo de los 91 capítulos más el epílogo de los que consta el libro, el autor narra los principales acontecimientos ocurridos desde los orígenes de nuestra historia y hasta el final de la Transición con una mirada subjetiva, construida con las dosis exactas de lecturas, experiencia y sentido común. Pérez-Reverte asegura que “la mirada con que escribo novelas y artículos no la elegí yo: es resultado de todas esas cosas: la visión, ácida más a menudo que dulce, de quien, como dice un personaje de una de mis novelas, sabe que ser lúcido en España aparejó siempre mucha amargura, mucha soledad y mucha desesperanza.»
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El envejecimiento de la población ofrece nuevas oportunidades
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en Ucrania
DOSSIER
Adaptándose a un mundo cambiante
¿Q
ué se espera que suceda en el ramo de vida el próximo año? En 2024, se prevé que las aseguradoras de vida continuen modernizando sus sistemas operativos centrales mientras aceleran las iniciativas de transformación digital para navegar en el entorno macroeconómico actual y más allá. Uno de los objetivos será satisfacer las necesidades cambiantes de los clientes y, al mismo tiempo, capitalizar la demanda impulsada por una mayor conciencia del riesgo debido al COVID-19 y las tasas de interés que hacen que los productos garantizados sean más atractivos. Las aseguradoras de vida impulsarán la innovación de productos a medida que exploran nuevos modelos de negocio. La innovación requiere inversión en tecnologías de próxima generación que ofrezcan una experiencia digital integral, optimicen los costos a través de modelos operativos de Tecnologías de la Información (TI) optimizados y construyan una empresa resiliente y preparada para aprovechar nuevas oportunidades rápidamente. Las aseguradoras centradas en el futuro aprovecharán las colaboraciones del ecosistema insurtech para mejorar sus propuestas principales y desarrollar nuevos productos para fortalecer el compromiso con los asegurados y mejorar el recorrido del cliente. Además, incluirán el bienestar en sus estrategias. Los mediadores también están en este camino, con herramientas digitales más sólidas y productos innovadores dirigidos a segmentos de
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clientes desatendidos. Para que esto suceda, las aseguradoras de vida se centrarán en desarrollar capacidades técnicas en la nube, la inteligencia artificial y el análisis predictivo. Las aseguradoras mejorarán la experiencia del cliente y aumentarán los puntos de contacto con el cliente para convertirse en socios del estilo de vida de los asegurados. El resultado será una mayor confianza y lealtad de los clientes, oportunidades adicionales de ventas adicionales y cruzadas y un vigoroso desarrollo de productos. La industria aceleró sus esfuerzos de transformación pospandémica. Esperamos que las aseguradoras de vida naveguen por un entorno macroeconómico desafiante continuando a buen ritmo la transformación digital: las aseguradoras estratégicas priorizarán la centralidad en el cliente, la innovación ágil de productos y las capacidades digitales avanzadas. Los agentes y corredores son cruciales para las ventas de seguros de vida porque interactúan directamente con los clientes y tienen prestigio. A medida que evolucionan las expectativas de los clientes de experiencias agradables, las aseguradoras de vida que equipan a sus mediadores con herramientas digitales pueden brindar un mejor servicio al cliente y promocionar sus productos entre una audiencia mayor. Dado que el distanciamiento social desalentó las reuniones en persona, se volvió crucial para las aseguradoras de vida apoyar a los distribuidores a que incorporaran herramientas de participación digital. Los clientes ahora confían en esa comodidad y esperan cada vez más inte-
racciones digitales, pero sin renunciar como prioridad al consejo humano. Los clientes se enfrentan a veces a múltiples puntos de contacto desconectados entre sí para comprar virtualmente un producto asegurador complejo. Las compañías comprenden el valor que aportan los mediadores que, además de proporcionar asesoramiento personalizado, ya permiten hacer a distancia una parte del proceso como compartir documentos y firmarlos digitalmente, todo en un único punto de contacto. Este uso de la tecnología mejora significativamente la experiencia de compra. Los métodos innovadores de participación digital ofrecen a las aseguradoras de vida y a las redes de mediadores la oportunidad de ampliar la distribución a un grupo más amplio de clientes. La tecnología ayuda a los mediadores a tomar decisiones basadas en datos para ofrecer a los clientes servicios más personalizados. Las aseguradoras de vida están desarrollando herramientas de ventas predictivas para permitir a agentes y corredores tomar
decisiones basadas en datos y atender a los clientes con mayor conocimiento. Por ejemplo, Sprout, una plataforma norteamericana de salud y bienestar corporativo, lanzó SmartLife para agentes y corredores. Utiliza análisis de datos predictivos e inteligencia artificial para ayudar de manera integral a los corredores independientes a obtener información sobre las necesidades de cobertura únicas de los clientes. Este proceso se agudizará y las compañías podrán ofrecer a sus distribuidores mayor acceso a datos de clientes en tiempo real y herramientas que mejoren la experiencia del cliente y aumente la retención de los asegurados. Esta tendencia proporcionará beneficios materiales a las aseguradoras en forma de ventas. MÁS ALIANZAS Las asociaciones entre empresas del ecosistema financiero y nuevas compañías tecnológicas permiten presentar más propuestas financieras innovadoras. Ahora ya observamos como hay un aumento de productos a
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LA INTEGRACIÓN DE LA TECNOLOGÍA HA REVOLUCIONADO LA FORMA EN QUE SE INTERACTÚA CON LOS CLIENTES
EL PARADIGMA DE “TALLA ÚNICA PARA TODOS” HA DADO PASO A UN ENFOQUE TOTALMENTE PERSONALIZADO
medida y con objetivos financieros a largo plazo. El seguro de vida es un pilar sólido para lograr una estabilidad financier. La colaboración permite a las aseguradoras de vida y a los emprendedores insurtech aprovechar las fortalezas de cada uno mientras expanden las oportunidades de negocios e innovan rápidamente: las aseguradoras aportan profundidad y complejidad a las ofertas y los actores de la nueva era aportan alcance de última milla, segmentación de la población y la mejor experiencia de cliente. En este ramo, la pandemia ha hecho crecer la conciencia sobre la mortalidad y la importancia de la seguridad financiera. Para satisfacer las necesidades y expectativas cambiantes de los clientes, las aseguradoras de vida están desarrollando propuestas de valor financiero (combinaciones integradas de productos, ecosistemas y herramientas de planificación) para ayudar a los clientes a comprender, planificar y prepararse para su seguridad financiera y los hitos de su vida. El aumento de la esperanza de vida ha intensificado la presión sobre los gobiernos y los servicios sociales, lo que ayuda a ilustrar por qué los planes individuales de bienestar financiero son cada vez más esenciales. La esperanza de vida mundial aumenta sin freno. En apenas cinco años, una de cada seis per-
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sonas en todo el mundo tendrá más de sesenta años o más y en 2050 habrán duplicado su número hasta sobrepasar los 2.100 millones. La ansiedad provocada por problemas financieros, como la inflación, las deudas y la falta de ahorros adecuados, afecta negativamente la salud física, mental y emocional de las personas. La falta de preparación financiera para acontecimientos vitales imprevistos e inesperados ha aumentado la demanda de seguros de vida. Las aseguradoras de vida están desarrollando herramientas financieras basadas en IA para generar conocimientos que ayuden a los clientes a realizar un seguimiento de sus objetivos financieros y crear planes de acción personalizados. Las alianzas han producido diversas soluciones financieras. Por ejemplo, la compañía india Max Life Insurance se asoció con Amazon Web Services, una filial de Amazon, para permitir servicios digitales más rápidos y personalizados, como reclamaciones y desembolsos automatizados, emisión automática de nuevas pólizas de seguro y opciones de pago de primas a través de internet. En Estados Unidos, Guardian Life Insurance Company of America se asoció con Atidot para crear una plataforma de seguros que utiliza Inteligencia Artificial (IA) y Machine Learning (ML) para impulsar la toma de de-
LOS DESCUENTOS PARA AQUELLOS QUE ADOPTAN ESTILOS DE VIDA SALUDABLES SON CADA VEZ MÁS COMUNES
cisiones basada en datos y así agilizar los procesos de desarrollo, suscripción, marketing y distribución. Otro ejemplo es el de MetLife, que lanzó Upwise, una aplicación gratuita diseñada para conectar el comportamiento del consumidor en torno a preocupaciones financieras comunes (presupuesto mensual, pago de deudas o ahorro a largo plazo) con el objetivo de ayudar a los consumidores a desarrollar hábitos financieros positivos. Las aseguradoras de vida están desarrollando programas educativos en colaboración con el ecosistema insurtech para promover la conciencia sobre el bienestar financiero entre la población más joven. Las compañías ofrecen a los clientes incentivos como recompensas y descuentos en pólizas por un comportamiento financiero saludable y así establecen relaciones más duraderas con sus clientes. Se trata de evolucionar desde las transacciones con clientes hacia las relaciones con clientes. Es un cambio de paradigma importante que obliga a realizar grandes inversiones. AUGE DE LOS SEGUROS INTEGRADOS Los seguros integrados proporcionan experiencias eficientes para los clientes y ello
permite capturar nuevos consumidores. Los seguros integrados ofrecen a las aseguradoras de vida la oportunidad de llegar a nuevos clientes ampliar las oportunidades comerciales. Con la llegada de procesos de seguros integrados, las aseguradoras de vida pueden atender mercados no explotados proporcionando servicios como seguros de vida de crédito y seguros personales de accidentes. De todos modos, la transición a los seguros integrados no es sencilla. Los productos de seguros de vida, donde las consideraciones de salud y comportamiento son importantes, requieren una suscripción compleja y pueden ser difíciles de implementar. La creciente demanda de seguros de vida por parte de los millennials ha obligado a las compañías a renovar su gama de productos. El comportamiento de los clientes que cambia rápidamente, la complejidad de la compra de seguros y la tecnología avanzada están impulsando la implementación de seguros integrados. En Estados Unidos, las aseguradoras de vida están desarrollando soluciones para ayudar a las empresas a realizar ventas cruzadas de seguros de vida dentro de sus ecosistemas a través de integraciones de software perfectas que requieren tiempo y recursos mínimos. Hay muchos ejemplos de estas integraciones.
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LAS PÓLIZAS QUE RESPALDAN CAUSAS SOCIALES Y MEDIOAMBIENTALES ESTÁN GANANDO POPULARIDAD
Online Bestow lanzó un conjunto de soluciones de seguros integradas que permiten a las FinTech, instituciones financieras y otros actores financieros agrupar seguros de vida dentro de su ecosistema de clientes existente. La integración tarda tan solo un día en lanzarse y permite a los socios incorporar una sencilla experiencia de compra. El marketplace neoyorquino Policygenius se asoció con WealthTech Facet Wealth para permitir que la red de planificadores financieros certificados de este último venda seguros de vida. La solución de seguros de extremo a extremo Policygenius Pro ofrece a los socios acceso exclusivo a varias aseguradoras, tipos de cobertura y opciones de pólizas, incluidas ofertas de suscripción acelerada. La filial de DBS Bank con sede en India se asoció con Bajaj Allianz Life Insurance para ofrecer productos a plazo, de ahorro, de jubilación y de inversión a los clientes de DBS en 550 sucursales. Otros ejemplos son los de la aseguradora de vida con sede en Hong Kong FWD Group que forjó una alianza de distribución con una plataforma de comercio electrónico de viajes y ocio, Klook, que en Singapur lanzará un seguro integrado contra accidentes ofrecido a través del sitio web y de la app. VIDA Y BIENESTAR Las aseguradoras de vida centradas en el futuro están reevaluando propuestas de valor de larga data y agregando el bienestar como pilar de la participación del cliente. Wellness-as-a-Service ofrece un modelo flexible para las aseguradoras de vida que buscan alinear sus negocios con las necesidades cambiantes de los usuarios y desbloquear una nueva era de crecimiento y rentabilidad. Estos modelos permiten a las aseguradoras comprender mejor los comportamientos de los clientes y participar con mayor frecuencia a través de 24 | mediarioDOSSIER
servicios personalizados. Las aseguradoras pueden reinventar sus propuestas de valor para el cliente promoviendo la prevención de riesgos a través de una comprensión más profunda de las necesidades de los clientes y un compromiso más frecuente. La reciente pandemia ha propiciado el aumento de la conciencia sobre la mortalidad y la necesidad de un mayor bienestar físico y financiero debido a la incertidumbre económica. Por todo ello, la competencia en materia de bienestar por parte de las grandes tecnológicas, las fintech, las HealthTech y los actores dominantes del bienestar, incluidos bancos y supermercados, se está intensificando. El uso ampliado de dispositivos de seguimiento de actividad y el Internet de las Cosas (IoT) ha despertado el interés de los consumidores por el bienestar, invitándolos a vivir una vida mejor. Las aseguradoras de vida están desarrollando herramientas de bienestar basadas en datos y habilitadas con inteligencia artificial para generar conocimientos que ayuden a los clientes a realizar un seguimiento de sus objetivos de acondicionamiento físico y crear planes de acción personalizados. Las aseguradoras trascienden el mero papel de pagador de reclamaciones para convertirse en especialistas en prevención de riesgos, proveedores de bienestar y socios para una vida más saludable con lo que la participación y la lealtad del cliente aumentarán. La colaboración con socios del ecosistema, como proveedores de bienestar, hospitales, bancos, farmacias y minoristas permitirá que las soluciones de bienestar crezcan más rápido, ayudando a las aseguradoras de vida a capitalizar las oportunidades B2B2C ampliando la gama de servicios ofrecidos. El marco de bienestar como servicio puede permitir a las aseguradoras avanzar desde un enfoque en las transacciones a uno que construye re-
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LAS ASEGURADORAS DE VIDA TAMBIÉN SE DIRIGEN A POBLACIONES MÁS JÓVENES CON PRODUCTOS A MEDIDA
laciones a través de experiencias hiperpersonalizadas. A medida que los servicios personalizados mejoren la aptitud física y la salud general de los asegurados, las aseguradoras aumentarán la retención, reducirán las reclamaciones y aumentarán la evaluación de riesgos y la precisión de los precios. Todo está en la nube Las soluciones en la nube permiten a los operadores impulsar la excelencia operativa y mejorar las experiencias de los clientes. La adopción de la nube permite a las aseguradoras de vida crear una infraestructura digital preparada para el futuro que facilita la agilidad operativa y la innovación. Adoptar la nube como método de almacenamiento ayuda a optimizar las funciones críticas de seguros, incluida la suscripción, el procesamiento de reclamaciones, la detección de fraude y el servicio al cliente. La flexibilidad de la nube ayuda a las aseguradoras a desarrollar nuevas propuestas con mayor velocidad y a construir mejores estrategias de comercialización. Los principales proveedores de la nube ofrecen ofertas cada vez más personalizadas para el sector de los seguros de vida gracias a las importantes economías de escala que pueden lograr. La nube permite a las aseguradoras de vida aumentar la seguridad, la escalabilidad y el ahorro de costes, particularmente en torno a los procesos básicos de fijación de precios, suscripción y reclamaciones. También ayuda a simplificar y digitalizar el proceso de incorporación de productos de vida
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complejos y a satisfacer las expectativas cambiantes de los clientes. Los sistemas heredados han sido históricamente una barrera clave para la innovación en el sector de los seguros de vida. La transición a la nube no solo elimina la necesidad de un mantenimiento costoso, sino que también desbloquea el desarrollo y la implementación de una cobertura personalizada innovadora. Dado que el trabajo remoto se está convirtiendo en una norma pospandémica, las aseguradoras con capacidades en la nube pueden ejecutar las operaciones diarias sin problemas. Las aseguradoras de vida utilizan la nube como diferenciador estratégico para acelerar la transformación digital, automatizar operaciones y crear una experiencia de cliente más fluida. Se espera que la tendencia de las operaciones basadas en la nube se acelere en 2024. Esto requerirá que las aseguradoras prioricen de manera eficiente las tareas y procesos que deberán migrar de las plataformas heredadas a la nube. Esta transición permitirá a las aseguradoras aprovechar nuevas oportunidades de mercado, mejorar la seguridad y la capacidad de respuesta al cliente. Los beneficios de adoptar la nube para los sistemas centrales de seguros incluyen una reducción sustancial de los costes de mantenimiento, un aumento de la resiliencia de la infraestructura y una aceleración del desarrollo de productos rentables.
CLIENTES MÁS JÓVENES Las aseguradoras de vida se dirigen a poblaciones más jóvenes con productos relevantes y experiencia de cliente digital. Los millennials, aquellos nacidos entre 1981 y 1996, representan una importante oportunidad de mercado para la industria de los seguros de vida. Casi la mitad (47%) de este segmento dice que necesita un seguro de vida. Sin embargo, los procesos de compra complicados pueden desanimar a las poblaciones más jóvenes que desean experiencias fluidas, intuitivas y personalizadas similares a las que ofrecen otras industrias, como las compras en línea de las grandes empresas tecnológicas. Las aseguradoras de vida que ofrecen suscripción acelerada, comunicación digital mejorada y productos digitales simplificados que las personas pueden comprar rápidamente impulsarán la CX y atraerán nuevos asegurados. A medida que aumenta la difusión de información en tiempo real a través de canales digitales, las poblaciones jóvenes están tomando conciencia de que los seguros de vida pueden ser una valiosa herramienta de planificación financiera. La pandemia aumentó
el interés de los millennials en los seguros de vida porque muchos tienen hijos menores y una alta deuda hipotecaria pendiente que cubrir. Tradicionalmente, el seguro de vida se considera caro y complejo de entender, y va acompañado de la idea errónea de que no proporciona ningún valor tangible para las personas sin dependientes. Las complejidades en la compra de un seguro de vida, incluido un examen médico antes de la emisión de la póliza, a menudo actúan como un elemento disuasorio para las personas que planean comprar un seguro de vida. Los solicitantes de seguros más jóvenes buscan comodidad y simplicidad al considerar o solicitar una póliza. Muchas aseguradoras están educando estratégicamente a los millennials sobre cuán asequibles y accesibles son los seguros de vida, y cómo pueden ayudar a las familias jóvenes a proteger su seguridad financiera futura. Las aseguradoras que simplifican el proceso de solicitud con productos digitales pueden ofrecer una experiencia perfecta al cliente. Reassured, corredor de seguros de vida con sede en el Reino Unido, lanzó una plataforma digital con un proceso de compra ahora
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DEBE HABER CAMBIOS REGULATORIOS PARA UN ENTORNO EN CONSTANTE CAMBIO
LOS SEGUROS INTEGRADOS OFRECEN A LAS ASEGURADORAS DE VIDA LA OPORTUNIDAD DE LLEGAR A NUEVOS CLIENTES
basado en un único conjunto de preguntas de suscripción, con la flexibilidad para que los clientes compren en línea o busquen ayuda de un corredor de Reassured, firma que desarrolló la solución en colaboración con UK InsurTech The IDOL y otras seis aseguradoras importantes. InsurTech Bestow se asoció con la firma de servicios financieros Equitable Advisors para lanzar una solución digital de seguro de vida a término, Term-in-10, asistida por agentes de Equitable. Gracias a la plataforma Bestow, la experiencia de compra de un seguro de vida de un nuevo cliente dura unos 10 minutos. Las aseguradoras están desarrollando soluciones enfocadas para atraer a la población más joven y hacer que los seguros de vida sean más accesibles. Canadian InsurTech Walnut Insurance introdujo suscripciones de bienestar digital integral que son simples y rápidas de obtener. Estas fueron diseñadas específicamente para involucrar a grupos demográficos más jóvenes que pueden beneficiarse de la adquisición de un seguro de vida antes, pero que actualmente están desatendidos en el mercado. En Estados Unidos, Progressive Insurance se asoció con Fidelity Life para lanzar un producto de vida a plazo de un año para quienes compran un seguro de vida por primera vez y quienes buscan protección sin un compromiso a largo plazo. La solución ofrece a los clientes jóvenes flexibilidad y comodidad de compra. Las aseguradoras de vida desarro28 | mediarioDOSSIER
llarán plataformas digitales y empoderarán digitalmente a los mediadores para atraer clientes jóvenes y conocedores de la tecnología que busquen una ruta conveniente para la compra de seguros de vida. Más aseguradoras de vida se centrarán en estrategias convincentes de CX y participación interactiva para crear conexiones más profundas y mejorar la lealtad y retención de la marca. Las ofertas digitales con menos pasos de compra conducirán a una suscripción, aprobación y emisión de pólizas más rápidas. Al mismo tiempo, un proceso de solicitud más corto y sin examen médico (que antes tomaba varias semanas) pueden mejorar significativamente la experiencia del cliente. Con soluciones de seguros innovadoras y más fáciles de comprar, las aseguradoras pueden expandirse para incluir protección financiera y ofrecer nuevos productos que se ajusten a las necesidades de los millennials a medida que avanzan en las distintas etapas de la vida. BIG DATA El uso en tiempo real de datos alternativos ayuda a automatizar y optimizar la suscripción. Al utilizar fuentes de datos alternativas cuando y donde sea necesario, las aseguradoras de vida pueden acelerar las decisiones de suscripción y aumentar la eficiencia operativa. Los datos también se pueden aprovechar para tomar mejores decisiones sobre precios y reducir los tiempos de espera de
ADAPTARSE A LAS PREFERENCIAS DE COMPRA CAMBIANTES ES UN TRABAJO EN EL QUE EL MEDIADOR APORTA UN VALOR AÑADIDO ALTÍSIMO
los clientes. Con la ayuda de fuentes de datos alternativas precisas y oportunas, las aseguradoras de vida pueden identificar nuevos parámetros de riesgo y tomar decisiones de precios más precisas, al mismo tiempo que mejoran la experiencia del cliente. Al automatizar o acelerar el proceso de suscripción, los suscriptores tendrán más tiempo para centrarse en actividades de valor añadido, incluido el apoyo al desarrollo de productos innovadores. Los procesos manuales que implican la gestión de datos no estructurados pueden obstaculizar los esfuerzos por hacer llegar los datos correctos a los equipos de suscripción. La mayor demanda de los clientes de un proceso de compra menos intrusivo y simplificado ha llevado a las aseguradoras a dejar de realizar exámenes médicos en persona y optar por fuentes de datos alternativas, como registros médicos electrónicos, biometría, genómica, dispositivos portátiles y otros proveedores externos. Las nuevas fuentes de datos permiten a los solicitantes obtener un seguro de vida sin un proceso de solicitud complicado, aumentando así la tasa de conversión durante la compra. El análisis predictivo ofrece a las aseguradoras de vida una perspectiva prospectiva al evaluar los factores de riesgo de suscripción y cómo podrían evolucionar. La suscripción continua con acceso a datos sobre el estilo de vida de los clientes permite a las aseguradoras ofrecer
precios competitivos. Las aseguradoras de vida que marcan tendencias hoy en día utilizan fuentes de datos alternativas para tomar decisiones de suscripción rápidamente, valorar el riesgo con mayor precisión, acortar los tiempos de espera de los asegurados y emitir pólizas en tiempo real. Con la inteligencia artificial, los seguros pueden procesar y analizar conjuntos de datos masivos a través de varias fuentes alternativas, minimizando al mismo tiempo la intervención humana durante todo el proceso de suscripción. Por ejemplo, Swiss Re se asoció con la empresa de software Appian para crear una solución de inteligencia artificial escalable de extremo a extremo para procesar grandes volúmenes de datos y aumentar la eficiencia de la suscripción. Aprovechando la IA, la aseguradora también puede comparar y contrastar casos de uso para comprender cómo manejó perfiles similares en el pasado. SOSTENIBILIDAD Las aseguradoras hacen de la sostenibilidad una prioridad corporativa estratégica y están asumiendo un número cada vez mayor de cuestiones ESG (ambientales, sociales y de gobernanza ), a la vez que se comprometen a proteger el medio ambiente y prevenir riesgos futuros. Las aseguradoras están revisando sus modelos de negocio e incorporando factores ESG en sus estrategias de gestión de mediarioDOSSIER | 29
LOS AGENTES Y CORREDORES CON CAPACIDADES DIGITALES AVANZADAS AUMENTAN LA PRODUCTIVIDAD Y LA PARTICIPACIÓN DEL CLIENTE
riesgos. Cada vez más, las aseguradoras de vida se asocian con administradores de activos para desarrollar estrategias de inversión diversificadas y sostenibles para sus carteras. Las aseguradoras ofrecen productos ecológicos y promueven retornos de inversión sostenibles a través de la innovación de productos diversificados. Las aseguradoras de vida se dan cuenta de que ESG se ha convertido en una práctica comercial esencial a medida que los asegurados basan sus decisiones de compra en iniciativas de sostenibilidad. Impulsadas por reguladores proactivos, las empresas europeas fueron precursoras en materia ESG. Hoy en día, sin embargo, el enfoque, la intensidad y el ritmo de la actividad ESG han aumentado sustancialmente en todo el mundo: las aseguradoras se dan cuenta de los beneficios de incorporar los principios ESG en las inversiones y las operaciones en general, con una mayor atención y compromiso con los objetivos ESG. La adopción de prácticas estratégicas de ESG ayuda a las aseguradoras a construir una reputación favorable en la industria, cumplir con los estándares legales y éticos y mitigar
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los posibles daños ocasionados por decisiones incorrectas. Una hoja de ruta de resiliencia y una estrategia definida pueden ayudar a las aseguradoras a acceder a nuevos datos interactuando con socios no tradicionales del ecosistema y capturando puntuaciones ESG para inversiones y suscripción. En todo el mundo, las aseguradoras de vida están demostrando un compromiso con la sostenibilidad a través de una amplia gama de iniciativas. La tendencia a integrar la sostenibilidad en la estrategia comercial de las aseguradoras de vida se acelera a medida que aumentan los riesgos geopolíticos y se intensifica la exposición a los riesgos del cambio climático, como los fenómenos meteorológicos extremos.Este compromiso con ESG ayuda a las aseguradoras a atraer talentos conscientes del medio ambiente, reducir las reclamaciones y mantener las ganancias. También anticipamos que los esfuerzos de sostenibilidad ganarán terreno a medida que las aseguradoras de vida incorporen cada vez más las puntuaciones ESG en sus decisiones de inversión y designen directores de sostenibilidad para orquestar iniciativas organizativas críticas.
SEIS TENDENCIAS CLARAS En la última década, el sector asegurador del ramo de vida ha experimentado una serie de transformaciones significativas en respuesta a las dinámicas cambiantes del entorno económico, social y tecnológico. Estas tendencias no solo han moldeado la forma en que las compañías de seguros operan, sino que también han impactado directamente en los productos y servicios que ofrecen a los asegurados. A continuación, quí exploramos algunas de las tendencias clave que están dando forma al panorama actual del seguro de vida. 1. Tecnología y seguros de vida: la era Insurtech La integración de la tecnología en la industria aseguradora, conocida como insurtech, ha revolucionado la forma en que se suscriben pólizas, se gestionan los reclamos y se interactúa con los asegurados. Plataformas digitales, inteligencia artificial y análisis de datos están siendo aprovechados para agilizar procesos, personalizar coberturas y mejorar la experiencia del cliente. La adopción de tecnologías emergentes no solo mejora la eficiencia operativa, sino que también permite una evaluación de riesgos más precisa. Sin embargo, la labor humana de asesorar sigue siendo esencial. 2. Personalización de pólizas: adaptación a las necesidades individuales El paradigma de “talla única para todos” en los seguros de vida está siendo reemplazado por enfoques más personalizados. Las compañías están utilizando datos detallados y análisis avanzados para comprender las necesidades y preferencias específicas de los asegurados. Esto se traduce en pólizas diseñadas a medida, que van desde coberturas de seguro de vida a término hasta opciones más complejas que incluyen inversiones y beneficios adicionales. 3. Longevidad y salud Con la creciente conciencia sobre la importancia de la salud y el bienestar, las pólizas de seguro de vida están evolucionando hacia una perspectiva más integral. Programas que promueven la salud y la prevención de enfermedades, así como descuentos para aquellos que adoptan estilos de vida saludables, son cada vez más comunes. Además, el aumento de la esperanza de vida está generando una mayor demanda de productos que aborden las necesidades financieras a largo plazo, como las pensiones vitalicias. 4. Asegurar un futuro sostenible La conciencia ambiental y social está influyendo en las decisiones de los consumidores y, por ende, en las estrategias de las compañías de seguros de vida. Existe una creciente preferencia por aseguradoras que adoptan prácticas sostenibles y éticas. Las pólizas que respaldan causas sociales y medioambientales, así como inversiones socialmente responsables, están ganando popularidad. 5. Cambios regulatorios Las regulaciones en el sector asegurador están en constante evolución para abordar nuevos desafíos y proteger a los consumidores. Las aseguradoras deben estar preparadas para ajustarse a los cambios normativos, lo que a menudo implica inversiones significativas en tecnología y procesos para garantizar el cumplimiento. La presidenta de Unespa, Mirenchu del Valle, ha reiterado que “es necesario reformar el entorno regulatorio porque es del siglo xx. 6. Distribución multicanal La forma en que los seguros de vida se distribuyen también está experimentando cambios. Si bien las agencias tradicionales siguen siendo fundamentales, la distribución en línea y a través de asociaciones estratégicas está en aumento. La presencia en múltiples canales permite a las aseguradoras llegar a audiencias más amplias, pero adaptarse a las preferencias de compra cambiantes es un trabajo en el que el mediador proporciona un valor añadido altísimo a sus clientes. En resumen, el sector asegurador del ramo de vida está experimentando una transformación profunda, impulsada por la tecnología, la personalización, la salud integral, la sostenibilidad y la adaptación a los cambios regulatorios. Las compañías que pueden adaptarse de manera efectiva a estas tendencias están posicionadas para ofrecer productos y servicios más relevantes y atractivos en un mundo en constante evolución.
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EL GRAN RETO La última reforma de las pensiones abre una gran oportunidad para el sector asegurador
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DOSSIER
El fenómeno de la longevidad: desafíos y oportunidades para el sector de la mediación
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El notable aumento de la esperanza de vida anuncia cambios importantes en la sociedad”
”
L
A LONGEVIDAD, que consiste en alcanzar una edad muy avanzada, es un fenómeno que afecta a toda la sociedad. Se trata de una característica nunca antes experimentada por la humanidad, puesto que la esperanza de vida no cambió sustancialmente durante los siglos anteriores al siglo XX. El notable aumento de la esperanza de vida que ya se está produciendo afecta a todo lo que nos rodea y anuncia cambios importantes en la sociedad. Obliga a redefinir objetivos y políticas para etapas de la vida que hasta ahora no eran ni cuantitativa ni cualitativamente importantes, y no solo a la denominada ‘tercera y cuarta edad’. El gran reto que actualmente, en mayor o menor medida, tienen los gobiernos de todos los países con un estado del bienestar bien arraigado, entre los que, naturalmente está España, es el de encontrar fórmulas que permitan mantener la sostenibilidad financiera de sus sistemas de previsión social sin poner en peligro su sostenibilidad social, garantizando la suficiencia de las pensiones.
Los sistemas de pensiones se desarrollaron en Europa a partir de la segunda mitad del siglo XIX y principios de siglo XX” Los sistemas de pensiones se desarro-
llaron en Europa a partir de la segun34 | mediarioDOSSIER
da mitad del siglo XIX y principios de siglo XX. En la mayoría de países de la Europa Continental se adoptó el denominado modelo de Bismarck, concebido como un sistema de protección obligatoria financiado a través de las contribuciones tanto del empleado como del empleador. En el norte de Europa y en los países anglosajones se desarrolló el denominado modelo de Beveridge, basado en el reconocimiento universal de un mínimo vital financiado a cargo de los presupuestos generales. En 1977, el Instituto de la Seguridad Social de la Universidad Católica de Lovaina, organizó los “Coloquios de Setiembre” que concluyeron con la determinación de lo que se ha dado a conocer como “Código de Lovaina” que dibujó la arquitectura del modelo de la previsión social en Europa, definida por la existencia de tres pilares: el primer pilar constituido por la Seguridad Social pública, el segundo por la previsión social complementaria de empleo y el tercero conformado por los instrumentos individuales. Sus conclusiones fueron posteriormente adoptadas como referencia en el Libro Verde de la Comisión Europea sobre
pensiones de complementarias. Así pues, a pesar de que la base estructural de los actuales sistemas de pensiones públicas se encuentra en los dos modelos anteriormente citados (Bismark y Beveridge), en la actualidad, a partir del “Código de Lovaina”, todos los países europeos tienen un sistema de pensiones que está integrado por un sistema público, administrado por el propio estado, y los sistemas privados gestionados por entidades financieras o aseguradoras de carácter privado que constituyen el segundo y el tercer pilar. A este modelo, adoptado por Europa como su modelo de previsión social, se le conoce como el sistema de los tres pilares: •Primer pilar: constituye el sistema público de pensiones. Puede ser de carácter contributivo, no contributivo o ambos a la vez. •Segundo pilar: está formado por los regímenes privados que se desarrollan en el ámbito de la empresa. Se configuran como sistemas de capitalización que se financian principalmente con las aportaciones periódicas de los empleadores. •Tercer pilar: corresponde a la decisión individual y voluntaria de las personas
de destinar parte de su renta libre al ahorro. Uno de los grandes retos a los que se van a tener que enfrentar las sociedades desarrolladas en general y las europeas en particular es al envejecimiento de su población, debido a la continua caída de la natalidad y al aumento sostenido de su esperanza de vida. Si a esta evolución demográfica se le añaden otros factores de naturaleza económica como pueden ser el impacto de las sucesivas crisis económica, financieras y, en la actualidad, de suministros; así como las elevadas tasas de desempleo, precariedad contractual y la devaluación salarial, resulta razonable el interés por el presente y futuro de los actuales sistemas de pensiones.
1-SITUACIÓN DEL FENÓMENO DE LA LONGEVIDAD EN ESPAÑA Según los datos del primer Barómetro Socioeconómico de la Longevidad en Europa, en España se gana un año adicional de esperanza de vida cada cuatro años en los hombres y uno cada cinco en las mujeres.
La esperanza de vida al nacer es, sin duda alguna, el indicador de longevidad más conocido, y puede definirse como el número esperado de años de vida que tiene una persona recién nacida. También puede calcularse la esperanza de vida a cualquier otra edad alcanzada, en este caso, nos indica el número esperado de años de vida que le quedan a la persona sabiendo que ya ha vivido una serie de años. No obstante, este no es el único indicador que en el Barómetro se calcula, ya que existen multitud de indicadores que miden diferentes magnitudes del fenómeno de la longevidad. La esperanza de vida y la edad modal están clasificados como indicadores centrales de longevidad, la desviación estándar condicionada es un indicador de concentración, la edad de preparación para la vida se considera un indicador “mapping” y el coeficiente de Gini se sitúa dentro del grupo de otros indicadores. Aunque la probabilidad de llegar vivo no se encuentra en esta clasificación, también es un indicador de los más utilizados por su facilidad de comprensión. A continuación, definimos brevemente cada uno de estos otros indicadores. mediarioDOSSIER | 35
•Probabilidad de llegar vivo a una edad. Este indicador nos recoge la probabilidad (en %) de que una persona recién nacida llegue viva a cada una de las edades indicadas. Se simboliza por P65, P70 y P75 las correspondientes a los 65, 70 y 75 años de edad. •Edad modal La edad modal puede definirse como aquella edad donde se produce un número más alto de fallecimientos. Lo más usual es que existan dos modas principales, una al nacer (0 años) y otra en la edad adulta. La edad modal de fallecimiento entre adultos se simboliza por M. •Coeficiente de Gini El Coeficiente de Gini (G) es una medida de la desigualdad entre los individuos en la esperanza de vida y resume en un único valor la curva de mortalidad de Lorenz. Toma valores entre cero
y 1; correspondiendo el cero a una distribución igualitaria de los años de vida mientras que el 1 se produce en el extremo cuando todos los individuos fallecen a la primera edad, excepto uno de ellos que fallece a la edad máxima, concentrando por lo tanto todos los años de vida. Se simboliza por G0 el coeficiente de mortalidad de Gini al nacer y por G65, G70 y G75 los correspondientes a las edades de 65, 70 y 75 años. •Desviación estándar condicionada La desviación estándar condicionada, como medida de dispersión, permitirá ver si la esperanza de vida es muy representativa (en el extremo todos sobreviven exactamente lo que indica la esperanza) o poco (las diferencias respecto de la esperanza son muy elevadas) de la población en la que se calcula. Se simboliza por s0, s65, s70 y s75 a la desviación estándar condicionada a las edades
de 0, 65, 70 y 75 años. •Preparación para la vida Fue introducida por la Society of Actuaries para analizar la longevidad más allá de los escenarios promedios proporcionados por la esperanza de vida (al nacer o a los 65 años). En este estudio se calcula la edad de preparación para la vida a estas dos edades: al nacer y al 50%, simbolizada por PV0-50 y a los 65 años y 25%, que se simboliza por PV65-25. E0-50 nos indica que el 50% de los recién nacidos alcanzará los PV0-50 años de edad y PV65-25 nos indica que el 75% de los que están vivos a los 65 años alcanzarán los PV6525 años de edad. En la tabla siguiente se recoge el valor de estos indicadores para la población española entre 1990 y 2020, distinguiendo por género.
Tabla1. Indicadores de longevidad de la población española.
Fuente. Barómetro socioeconómico de la longevidad en Europa 36 | mediarioDOSSIER
”
Todos los países europeos tienen un sistema de pensiones integrado por un sistema público y por los sistemas privados gestionados por entidades financieras o aseguradoras”
En general, España está a la cabeza de Europa en prácticamente todos los indi-
cadores de longevidad, y ello también se pone de manifiesto en la evolución que
ha experimentado nuestra pirámide de población.
Gráfico 1. Pirámide poblacional. 2016-2066
Fuente. Elaboración propia a partir de datos del INE
En el gráfico anterior se representan las pirámides de la población española (a la izquierda los hombres y a la derecha las mujeres) de 2016 y las proyecciones transcurridos periodos de 10 años hasta 2066. En ellas se observan varias cuestiones de interés: por un lado, la desaparición progresiva del fenómeno de inversión de la pirámide (debido a la generación del baby boom) y la rectangularización de la misma, y por otro el incremento de la altura de la pirámide, conforme predecimos el futuro más lejano. Esto refleja el incremento de la
longevidad del que anteriormente hemos dado debida cuenta. Por último, también se observa como ambos lados de las pirámides (el izquierdo, correspondiente con la población masculina, y el derecho, que representa a la población femenina) van convergiendo hacia una simetría mayor. Si una pirámide poblacional es simétrica, representa que el comportamiento de la mortalidad entre hombre y mujeres es el mismo, por lo tanto, el hecho de que la pirámide de población española tienda a alcanzar progresivamente esta simetría, incluso
cuando nos aproximamos al vértice superior, indica que la longevidad de los varones va a mejorar a mayor ritmo que el de la población femenina, hasta, quizás, llegar a igualarla. Estos hechos, que de por sí mismos son muy buena noticia, nos obligan a replantearnos, como individuos y como sociedad, toda una serie de conductas y mecanismos que, hasta la fecha, considerábamos perpetuos. Entre ellos hay que destacar los que tienen que ver con cómo nos financiamos a partir de la jubilación.
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2-LOS RETOS A LOS QUE, COMO SOCIEDAD Y COMO INDIVIDUOS, DEBEMOS HACER FRENTE El esquema actual que como sociedad aceptamos es que al inicio de nuestra vida nos formamos para, a continuación, incorporarnos en el mercado laboral hasta que nos llega la edad de jubilación. Durante el periodo de actividad, en el que generamos ingresos, además de sufragar los gastos corrientes (vivienda, alimentación, cultura, ocio…) ahorramos para nuestra etapa de jubilados a dos niveles: a nivel de sociedad (las cotizaciones a la Seguridad Social) que, a pesar de que no van destinadas a nuestras propias pensiones, ya que financian las prestaciones de los que están jubilados mientras nosotros trabajamos, forman parte del compromiso intergeneracional en el que se basa nuestro sistema
de reparto de pensiones públicas, y a nivel individual, en productos financieros o mediante la inversión en activos, principalmente en activos inmobiliarios en el caso español. 2.1 COMO SOCIEDAD Los retos que debemos afrontar como sociedad se centran, principalmente en los pilares 1 y 2 de nuestro modelo de previsión social, ya que el tercero se fundamenta en la decisión individual de planificar un ahorro finalista para la etapa en la que dejamos de ser generadores activos de nuestros recursos económicos. En todo caso, como sociedad, lo único que podemos hacer es concienciar al conjunto de la población de que esta decisión individual es necesaria, para lo cual es imprescindible llevar a cabo campañas de divulgación tanto del modelo de previsión social europeo
del que nos hemos dotado (haciendo énfasis en la existencia de tres pilares y del papel que juega cada uno de ellos) y reorientando las campañas de educación financiera hacia un estadio previo al actual, para que se conviertan en un instrumento eficaz para la concienciación y promoción de la cultura del ahorro. En el primer pilar, el principal reto es el de mantener la robustez dels sistema público de pensiones, sin poner en jaque su sostenibilidad financiera, que permita atender los compromisos intergeneracionales en los que se basa, pero teniendo en cuenta que, durante los próximos 30 o 40 años, cada vez va a ser más numerosos (debido a la jubilación de los boomers) y durante más tiempo, consecuencia del incremento de la longevidad.
Gráfico 2. Evolución de la población mayor de 65 años en España. 2016-2066.
Fuente. Elaboración propia a partir de datos del INE mediarioDOSSIER | 39
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En España se gana un año adicional de esperanza de vida cada cuatro años en los hombres y uno cada cinco en las mujeres” En este sentido, la última reforma del sistema de pensiones llevada a cabo por el ministro Escrivá, ya ha acometido algunas medidas que abarcan de manera simultánea a sus tres pilares mediante el desarrollo legislativo de algunas de las recomendaciones del último informe de evaluación y reforma del Pacto de Toledo, por el pleno del Congreso delos Diputados, el día 10 de noviembre de 2020. Respecto a la reforma del primer pilar, la del sistema público de pensiones, ya se han acometido todas las reformas planteadas: el primer bloque de reformas en 2021 (revalorización de las pensiones según el IPC, derogación del factor de sostenibilidad y su sustitución por el mecanismo de equidad intergeneracional,
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La longevidad de los varones va a mejorar a mayor ritmo que el de la población femenina, hasta, quizás, llegar a igualarla”
culminando la separación de las fuentes de financiación, incrementando la aportación de los PGE al sistema y revisando el modelo de jubilación anticipada, entre otras) y en 2022 el segundo bloque de medidas, más polémico que el anterior, que versa, principalmente, sobre el destope de la base máxima de cotización y, paralelamente, de la pensión máxima del sistema; así como la revisión del periodo de cómputo para el cálculo de la pensión de jubilación, cuyos efectos sobre las prestaciones futuras dependerá de los efectos en el historial laboral de las nuevas carreras profesionales. En resumen, y por lo que se refiere al pilar público, las medidas pretenden asegurar la sostenibilidad financiera del
sistema en el corto, medio y largo plazo, mantener el poder adquisitivo de las pensiones, preservando su adecuación y suficiencia en la protección frente a la pobreza, y garantizando la equidad intergeneracional. Respecto a las medidas orientadas a ampliar el número de trabajadores con coberturas del segundo pilar, el centrado en la empresa, en España hay mucho trabajo por hacer. Según se puede observar en Tabla 2, sólo 15.065 empresas de las 1.332.390 existentes tienen plan de pensiones de empleo (a partir de ahora, PPE), es decir, el 1,13%. En su conjunto estos PPE dan cobertura al 13,61% de los trabajadores.
Tabla 2. Número de empresas y trabajadores con plan de pensiones de empleo. 2021.
Fuente: Elaboración propia a partir [1] y datos cedidos por la DGSFP
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Si distinguimos entre pymes y grandes empresas los datos son aún más alar-
mantes, o esperanzadores, si tenemos en cuenta el potencial de desarrollo, ya
que indican que queda mucho camino por recorrer.
Gráfico 3. Distribución de número de trabajadores con plan de pensiones de empleo. 2021.
Fuente: Elaboración propia a partir [1] y datos cedidos por la DGSFP
Gráfico 4. Distribución de número de empresas promotoras de un plan de pensiones de empleo. 2021.
Fuente: Elaboración propia a partir [1] y datos cedidos por la DGSFP.
Retomando la última reforma de las pensiones, con la recién aprobada Ley 12/2022, de regulación para el impulso de los planes de pensiones de empleo, y su reglamento, que sin duda alguna y hasta la fecha es la iniciativa legislativa 42 | mediarioDOSSIER
más ambiciosa y desacomplejada de un gobierno español desde la exteriorización obligatoria de los compromisos por pensiones y que tiene por objetivo promocionar el desarrollo de la previsión social complementaria en el ámbito de
la empresa, aún no podemos someterla a valoración, ya que estamos en fase incipiente de desarrollo y concreción. El gobierno ha puesto sobre la mesa la ambiciosa pretensión de llegar a los 10.000.000 de trabajadores dentro de
los sistemas de previsión social complementaria en sus propuestas de los nuevos planes de empleo simplificados (actualmente son poco más de 2.000.000 de trabajadores que son partícipes de un plan de pensiones de empleo), pero esto dependerá de una cuestión: que el dialogo social tenga éxito y se traslade sus resultados a los acuerdos de negociación colectiva de carácter sectorial. De tal manera que la consecución de ese ambicioso objetivo pasará por vo-
luntad de empresas y trabajadores de llevar esto al contenido de los convenios colectivos. 2.2 COMO INDIVIDUOS El principal reto que tenemos a nivel individual es el de tomar consciencia que una de las tres piezas que configuran nuestro modelo de previsión social depende única y exclusivamente de nuestra decisión individual de ahorrar para la jubilación.
Según los datos de la última Encuesta Financiera de las Familias, realizada por el Banco de España, el 75% de las familias españolas tiene una vivienda en propiedad y si nos centramos en el colectivo de personas de 65 o más años de edad, este porcentaje se eleva al 90%. En el siguiente gráfico se puede observar que los activos financieros de las familias españolas sólo representan un 20% de su riqueza.
Gráfico 5. Evolución de la composición del ahorro en España. 2008-2020.
Fuente. Elaboración propia a partir de datos del INE
Si analizamos la composición de estos activos reales, observamos, como no
puede ser de otra manera, que la mayor parte de los mismos se concentra en la
tenencia de viviendas.
Gráfico 6. Distribución del valor de los activos reales por tipo de activo. 2008-2020.
Fuente. Elaboración propia a partir de datos del INE Fuente. Elaboración propia a partir de datos del INE mediarioDOSSIER | 43
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Reconducir el ahorro incrementando la diversificación y dando más peso a los activos financieros es fundamental para poder garantizar la finalidad que se le presupone al tercer pilar, es decir, el de ser la tercera fuente de ingresos a partir del momento en que nos jubilamos. A pesar de que hoy en día, la limitada liquidez que se atribuye a los activos inmobiliarios ha dejado de ser un dogma, sobre todo después de la jubilación, ya que el mercado ofrece diferentes productos que nos permiten obtener un ingreso utilizando nuestra vivienda habitual como garantía (entre estos se encuentran la Hipoteca Inversa y las Rentas Vitalicias), es necesario que la distribución del ahorro individual en sus diferentes opciones sea más equilibrada. 3-OPORTUNIDADES PARA EL SECTOR ASEGURADOR, EN GENERAL, Y EL DE LA MEDIACIÓN, EN PARTICULAR. Está claro que los mecanismos que debemos rediseñar para financiar la tercera y la cuarta edad no son los mismos para los que están a punto de jubilarse que para los que ven esa etapa todavía muy lejana. Para los primeros, sólo podemos contar con los ahorros que han acumulado hasta la fecha y que, cómo hemos visto, se concentran predominantemente en su primera residencia,
tradicionalmente considerada activo de escasa liquidez. Para los segundos es inevitable reformular el papel que tienen cada uno de los tres pilares que configuran nuestro sistema de previsión social, en especial los que se refieren a la previsión social complementaria. 3.1 OPORTUNIDADES EN EL ÁMBITO DE LA PREVISIÓN SOCIAL EMPRESARIAL, EL SEGUNDO PILAR DE NUESTRO MODELO DE PREVISIÓN SOCIAL El momento actual representa, sin duda alguna, una verdadera oportunidad para el sector asegurador, en general, y para el de la mediación, en particular, ya que nunca antes ha habido una iniciativa política tan clara a favor del desarrollo de los instrumentos de previsión social complementaria, sobre todo los del segundo pilar. A pesar de que la ley para el impulso de los planes de pensiones de empleo, se centra en los planes de pensiones, la realidad es que empresarios y trabajadores están recibiendo inputs continuos respecto a los efectos positivos que puede tener el implementar algún tipo de instrumento de previsión social complementaria en sus empresas. En este sentido, el Observatorio de los Sistemas Europeos de Previsión Social Complementaria, en colaboración con
el Departament d’Economia i Treball de la Generalitat de Catalunya, acaba de publicar el Llibre Blanc de la Previsió Social Complementària a Catalunya. En uno de sus capítulos se muestran los resultados de las encuestas analíticas que se hicieron a trabajadores, empresarios y directores de recursos humanos de Cataluña. Los resultados de dichas encuestas, en algunos casos sorprendentes, muestran el enorme interés que despierta la previsión social complementaria empresarial en todos los colectivos. Respecto a las personas trabajadoras, destacan los siguientes resultados: Únicamente el 12% no considera conveniente que su empresa implemente instrumentos de previsión social complementaria. El 88% están a favor de que las empresas estén obligadas a incorporar instrumentos de previsión social complementaria de empleo. El 90% considera que los estímulos fiscales son un buen mecanismo para fomentar la previsión social complementaria de empleo. Sólo el 20% tuvo en cuenta el sistema de previsión social complementaria de empleo en la empresa a la hora de incorporarse. Los resultados más significativos que pueden extraerse del empresariado ca-
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El Gobierno ha puesto sobre la mesa la ambiciosa pretensión de llegar a los diez millones de trabajadores dentro de los sistemas de previsión social complementaria” talán, respecto a su nivel de interés en el tema que nos ocupa son: Sólo el 31% no considera conveniente que su empresa implemente instrumentos de previsión social complementaria. El 92% están en contra de que las empresas estén obligadas a incorporar instrumentos de previsión social complementaria de empleo. El 85% considera que implementar instrumentos de previsión social complementaria de empleo mejora la vinculación de los trabajadores con la empresa. El tercer colectivo encuestado, que está a medio camino de los otros dos, ya que forman parte del staff de la empresa, pero al mismo tiempo son personas trabajadoras, presenta unos resultados muy interesantes: Sólo el 12% no considera conveniente que su empresa implemente instrumentos de previsión social complementaria. 2 de cada 3 ven conveniente que las empresas estén obligadas a incorporar instrumentos de previsión social complementaria de empleo. El 69% considera que implementar instrumentos de previsión social complementaria de empleo mejora la vinculación de los trabajadores con la empresa. 46 | mediarioDOSSIER
La última reforma ha perjudicado a los planes de pensiones individuales, pero ha abierto una gran oportunidad para el sector asegurador”
En definitiva, según estos datos, se abre una nueva y próspera etapa para la comercialización de productos de previsión social complementaria, en especial en el entorno empresarial. Sólo hace falta poner de manifiesto las ventajas que representa para el empresario la implementación de este tipo de productos, resaltando aquellas por las que en cada caso se muestre más interés, y proponer el producto más adecuado según el tipo de empresa. La fiscalidad actual, la facilidad de implementación del producto, así como la valoración positiva que hacen las personas trabajadoras, como puede constatarse en las encuestas anteriormente citadas, y el hecho que refuerza el vínculo entre trabajador y empresa, son algunos de los argumentos que deben convencer al empresario para implementar alguno de los productos de previsión social empresarial. Respecto al tercer pilar, el ahorro voluntario e individual, la reforma ha perjudicado a los planes de pensiones individuales y otros instrumentos asimilables, reduciendo el límite máximo de aportación a 1.500€ anuales, pero este hecho representa también una gran oportunidad para el sector asegurador, ya que
ahora, los partícipes de este tipo de planes de pensiones, pueden tener un excedente de rentas que no saben dónde colocar para instrumentar el ahorro. En este sentido, el mediador puede asesorar respecto a otros productos aseguradores de previsión social que, aunque no cuenten con las ventajas fiscales de los planes de pensiones (que se basan en un diferimiento de la tributación) cumplen también con la misma misión y que cuando se percibe la prestación tributan como rendimientos del capital mobiliario (con marginales inferiores normalmente a los del IRPF). Así que es un buen momento para recomendar PIAS, rentas vitalicias, Unit linked y otros productos.
Javier Varea Soler Director del Observatorio de los Sistemas Europeos de Previsión Social Complementaria
Aegon acentúa su compromiso con la mediación catalana CONTENIDO PATROCINADO POR AEGON
Desde hace décadas y cómo consecuencia de la particularidad de la propia comunidad, Cataluña constituye uno de los pilares en la estrategia de Aegon España. Por ello, desde Aegon, aseguradora especializada en seguros de salud y vida, han ido implementando en sus productos las coberturas más punteras y los servicios más disruptivos para adaptarse a las nuevas necesidades de sus socios de distribución de la región. Como compañía de personas que cuida de personas, Aegon tiene como prioridad seguir acompañando a los mediadores, ofreciéndoles la excelencia en el servicio, potenciando la formación y, sobre todo, la digitalización de su oferta. En
esta línea y con el objetivo de ratificar la excelente e histórica relación de Aegon con la red mediada catalana, el grupo quiso presentar, en la ciudad condal, su primer estudio “Informe del Corredor de Seguros en España: Perspectivas, digitalización y retos”. De manera adicional, entre los objetivos concretos para la región catalana, Aegon apuesta por mantener el crecimiento en la zona pero promoviendo siempre el trato cercano y la personalización de su propuesta de valor. “La estructura comercial de Aegon en Cataluña sigue creciendo a un ritmo constante y ya cuenta con varios gerentes especializados en seguros de protección individual y colectivos centrados en la
región. No obstante, no buscamos ser “los más grandes”, ni disponer de la red mediada más amplia; sino seguir siendo capaces de ofrecer un servicio de calidad y acompañar a nuestros corredores y sus clientes”, destaca Gabriel Fransitorra. Prueba de dicho compromiso con la red mediada sería el plan estratégico y exclusivo para el Canal de Mediadores elaborado desde Aegon, cuyo propósito reside en impulsar el desarrollo profesional de los mediadores, proporcionarles un acompañamiento comercial de calidad que incluye la elaboración de un plan de negocio, formación en el terreno y campañas comerciales con incentivos para los clientes, entre otras acciones.
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LOS
SENIORS, DE MODA
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El aumento de la longevidad convierte al segmento de gente mayor en un objetivo muy atractivo
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PANORAMA
Silver Economy, una oportunidad de oro Las compañías han detectado la importancia de este colectivo y ya diseñan productos específicos para este segmento de la población
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N LAS ÚLTIMAS décadas hemos sido testigos de una transición demográfica sin precedentes. El envejecimiento de la población, impulsado por el aumento de la expectativa de vida y la disminución de las tasas de natalidad, ha dado lugar a lo que se conoce como la Economía Plateada o Silver Economy. Este fenómeno, caracterizado por una creciente proporción de personas mayores de 60 años, presenta desafíos y oportunidades únicas, especialmente en el sector asegurador. Si ampliamos la mirada e incluimos a los mayores de 50 años residentes en España, la actividad económica de este segmento de población supera los 325.000 millones de euros, más de una cuarta parte del PIB, según datos del estudio Economía
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de la longevidad en España, elaborado por Oxford Economics y la Universidad de Salamanca. Este mismo estudio señala que de esta cifra, unos 170.000 corresponderían al valor añadido por la adquisición de bienes y servicios a las empresas españolas (impacto directo), 94.756 millones de euros, corresponderían al valor añadido derivado de la provisión de bienes y servicios a estas empresas (impacto indirecto) y 60.042 millones por el valor añadido de los salarios pagados por las empresas y su cadena de suministro, (impacto inducido). Este gasto acaba impactando en una gran variedad de sectores y también a las Administraciones Públicas. De los 325.000 millones, 118.000 millones fueron atribuibles a ingresos fiscales de los que se benefició la Hacienda
El envejecimiento de la población, impulsado por el aumento de la expectativa de vida y la disminución de las tasas de natalidad, ha dado lugar a lo que se conoce como Silver Economy
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española. Otro dato significativo es la economía plateada contribuye a la creación y mantenimiento de casi cinco millones de puestos de trabajo. En España, además, sigue trabajando un 5% del total de personas con más de 65 años, la mitad que la media europea. Pero esta cifra va en aumento. Para 2050 se calcula que los mayores de cincuenta años serán más de la mitad de la población española. Todo ello ejemplifica la importancia de este colectivo para el sector asegurador. Las compañías ya están diseñando y comercializando productos específicos para este segmento poblacional. La Economía Plateada: una perspectiva global La Economía Plateada no es simplemente un cambio demográfico, sino un fenómeno que abarca la transformación de múltiples sectores económicos y sociales para adaptarse a las necesidades cambiantes de una población envejecida. Desde la atención médica y la vivienda hasta el ocio y los servicios financieros, cada industria se ve afectada de alguna manera por esta nueva realidad demográfica.
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Retos del envejecimiento y el papel del sector asegurador A medida que la población envejece, surgen nuevos desafíos en términos de salud, cuidado a largo plazo y seguridad financiera. Aquí es donde el sector asegurador juega un papel crucial. La demanda de productos de seguros adaptados a las necesidades de las personas mayores está en aumento, desde seguros de salud especializados hasta
Para 2050 se calcula que los mayores de cincuenta años serán más de la mitad de la población española
productos que aborden los riesgos financieros asociados con el envejecimiento. Productos de seguros específicos para la población mayor -Seguros de salud y cuidado a largo plazo: Con el aumento de las enfermedades crónicas y la necesidad de cuidado a largo plazo, los seguros de salud específicos para
personas mayores y las pólizas que cubren los costos asociados con el cuidado a largo plazo son esenciales. Estos productos ofrecen seguridad financiera y acceso a servicios de calidad. Seguros de Vida y jubilación: A medida que la jubilación se extiende y las personas buscan garantizar la estabilidad financiera de sus seres queridos, los seguros de vida y las opciones de jubilación se vuelven más relevantes. Las pólizas que incorporan beneficios específicos para la población mayor están ganando popularidad. Seguros de Viaje: Dado que cada vez más personas mayores eligen viajar, la demanda de seguros de viaje adaptados a sus necesidades específicas, como la cobertura médica especializada en el extranjero, está en aumento. Tecnología y la Economía Plateada: Innovación en el sector asegurador La tecnología juega un papel crucial en la adaptación del sector asegurador a la Economía Plateada. Desde la telemedicina y las aplicaciones de monitoreo de la salud hasta las soluciones de inteligencia artificial que evalúan los riesgos de manera
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La Economía Plateada presenta un terreno fértil para la innovación y el crecimiento en el sector asegurador. más precisa, la innovación tecnológica está permitiendo a las aseguradoras proporcionar servicios más eficientes y personalizados. El papel social de las aseguradoras en la Silver Economy Además de ofrecer productos específicos, las aseguradoras tienen la oportunidad de desempeñar un papel más amplio en la sociedad envejecida. Programas que promueven la salud y el bienestar, así como la participación comunitaria, no solo benefician a los asegurados, sino que también contribuyen al desarrollo de comunidades más saluda-
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bles y resilientes. Desafíos éticos y de privacidad en la Economía Plateada A medida que las aseguradoras adoptan tecnologías como el análisis de datos para evaluar riesgos, surgen desafíos éticos y de privacidad. Es esencial abordar estos problemas de manera proactiva, asegurando que la recopilación y el uso de datos se realicen de manera ética y respetando la privacidad de los asegurados. Perspectivas futuras La Economía Plateada presenta un
terreno fértil para la innovación y el crecimiento en el sector asegurador. A medida que la población continúa envejeciendo, las aseguradoras que logran adaptarse de manera efectiva, ofreciendo productos y servicios que aborden las necesidades específicas de este segmento demográfico, estarán posicionadas para prosperar en un mercado en constante evolución. En resumen, la Economía Plateada no solo representa un cambio demográfico, sino una oportunidad para el sector asegurador de redefinir su papel y contribuir significativamente a mejorar la calidad de vida de una población envejecida.
7 SEGUROS PARA GARANTIZAR UN BIENESTAR PROLONGADO A medida que avanzamos en la vida y llegamos a la etapa dorada, la importancia de la seguridad financiera y el bienestar general se vuelve aún más evidente. Los seguros desempeñan un papel fundamental en proporcionar una red de protección que no solo brinda tranquilidad a las personas mayores, sino que también garantiza que puedan disfrutar plenamente de esta fase de la vida sin preocupaciones innecesarias. Hay muchos productos aseguradores diseñados específicamente para personas mayores que protegen sus necesidades particulares. 1. Seguros de salud adaptados a la edad La salud es el activo más valioso en todas las etapas de la vida, pero se vuelve todavía más importante con el envejecimiento. Los seguros de salud diseñados para personas mayores ofrecen coberturas específicas que abordan las necesidades médicas concreta de esta población. Estos seguros pueden incluir servicios especializados, cobertura para enfermedades crónicas y opciones de atención a largo plazo, asegurando un acceso continuo a servicios médicos de calidad. 2. Seguros de vida Los seguros de vida adquieren una nueva relevancia en la jubilación y más allá. Además de brindar protección financiera a los seres queridos en caso de fallecimiento, estos seguros pueden ser utilizados como herramientas de planificación patrimonial. Pueden proporcionar un respaldo económico para cubrir gastos finales, saldar deudas y dejar un legado sólido para las generaciones futuras. 3. Seguros de atención y cuidados Uno de los mayores desafíos que enfrentan las personas mayores es la posible necesidad de cuidado a largo plazo. Los seguros de cuidado a largo plazo pueden cubrir los costos asociados con la atención en el hogar, en centros de atención especializada o mediante servicios de asistencia. Estos seguros brindan seguridad financiera y permiten a las personas mayores mantener su independencia y calidad de vida. 4. Seguros de viaje Muchas personas mayores desean aprovechar al máximo su tiempo de jubilación explorando nuevos lugares. Los seguros de viaje adaptados a personas mayores ofrecen cobertura especializada que tiene en cuenta posibles problemas de salud durante los viajes. Desde la cancelación de viajes hasta la asistencia médica en el extranjero, estos seguros garantizan una experiencia de viaje placentera y segura. 5. Seguros de hogar personalizados El hogar es un santuario, especialmente en la jubilación. Los seguros de hogar para personas mayores pueden adaptarse para abordar los riesgos específicos asociados con la propiedad de personas mayores, como la seguridad contra caídas, la cobertura para equipos médicos en el hogar y la protección contra fraudes y robos. 6. Planificación funeraria La planificación funeraria puede ser un tema difícil, pero esencial. Los seguros de sepelio pueden cubrir los costos asociados con los servicios funerarios, aliviando la carga financiera para los seres queridos y permitiendo que la transición sea más suave en un momento emocionalmente difícil. 7. Consultoría financiera Especializada Además de los seguros específicos, la consultoría financiera especializada para personas mayores puede proporcionar orientación crucial. Los asesores financieros con experiencia en la planificación de la jubilación y la gestión de activos pueden ayudar a optimizar los recursos financieros, garantizando un retiro cómodo y seguro. En conclusión, los seguros para personas mayores no solo son una precaución financiera, sino una herramienta esencial para garantizar que la jubilación y los años posteriores estén marcados por la seguridad, la tranquilidad y la capacidad de disfrutar plenamente de esta etapa de la vida. Al elegir coberturas específicas para sus necesidades, las personas mayores pueden construir un paraguas de seguridad que les permita enfrentar cualquier eventualidad con confianza y serenidad.
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Explicando las claves del mundo actual
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PANORAMA
Perros seguros Retraso en la aplicación del seguro obligatorio para estos animales domésticos
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A LEY DE BIENESTAR ANIMAL contempla la obligatoriedad de que cada perro tenga un seguro contratado, pero su aplicación se ha retrasado debido a la falta del correspondiente reglamento específico de esta norma. La contratación de un seguro para perros es obligatoria desde el pasado 29 de septiembre, pero no ha podido aplicarse en los meses posteriores debido a la ausencia del desarrollo reglamentario específico, según ha informado el Ministerio de Derechos Sociales y Agenda 2030. La Dirección General de Derechos de los Animales del citado Ministerio ha anunciado esta falta de aplicabilidad “en atención a las distintas consultas recibidas”, sobre la entrada en vigor el pasado 29 de septiembre de la Ley
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7/2023, de 28 de marzo, de Protección de Los Derechos y Bienestar de los Animales. Este retraso ha sido consecuencia de la provisionalidad del Gobierno tras las elecciones. Ahora, una vez constituido el nuevo Ejecutivo, la puesta en marcha de la ley deberá acelerarse. La obligatoriedad de tener contratado un seguro de responsabilidad civil para tenencia de perros lo recoge la disposición final novena de la ley pero dada la falta de reglamento específico “no resulta efectivamente aplicable hasta que se produzca el desarrollo reglamentario de dicho precepto”, según la Dirección General. Sin embargo, hay que tener en cuenta en algunos territorios las normativas autonómicas y locales que ya establecen, en algunos casos, la obligatoriedad
La Ley de Bienestar Animal contempla la obligatoriedad de que cada perro tenga un seguro contratado
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de tener en vigor un seguro de responsabilidad civil por tenencia de perros. El funcionamiento del seguro para perros es muy sencillo. La ley obliga a contratar un seguro de Responsabilidad Civil. Esta es la cobertura básica, que cubre los daños, tanto personales como materiales, que el animal cause a terceros. Adicionalmente se pueden contratar otras coberturas, como la asistencia veterinaria., la defensa jurídica o el robo del animal. La Responsabilidad Civil garantiza protección al dueño si el animal causa daños a personas, a otros perros o provoca daños en una propiedad. En estos casos, el seguro cubriría las indemnizaciones, a menos que el incidente sea directamente atribuible a una negligencia del dueño, como dejar
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suelto al perro en áreas restringidas o no usar un bozal en razas catalogadas como potencialmente peligrosas, entre otros aspectos. La cantidad asegurada en la póliza de Responsabilidad Civil para mascotas varía según la aseguradora y la raza del perro. Una vez se apruebe el reglamento y se haga efectiva la medida, las sanciones por no tener el seguro obligatorio para el perro variarán en función e la gravedad de los hechos. Pueden oscilar desde un simple aviso hasta multas que van desde los 500 euros y, en situaciones más graves donde el perro haya causado algún accidente, podrían alcanzar los 10.000 euros.El ministerio ha hecho varias recomendaciones entre las que destaca la de consultar a las compañías aseguradoras acerca
La ley obliga a contratar un seguro de Responsabilidad Civil básico
de aspectos relevantes como saber qué tipos de perros podrían estar incluidos en las pólizas de seguros del hogar, en función de la raza y de otros aspectos. La falta de reglamento también impide que sean aplicables otras obligaciones contenidas en la Ley, como la realización del curso de tenencia responsable.
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mediario COLEGIAL
El Col·legi apuesta por la Inteligencia Artificial El primer proyecto consiste en la creación de avatares de los asesores colegiales. Página 64 y 65
La Cumbre Iberoamericana, en el Col·legi
Casos de éxito
El evento desarrolló su última jornada en la sede colegial. .
Los mediadores pueden explicar sus historias de éxito en vídeo
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EL COL·LEGI APUESTA POR LA IA
El primer proyecto con esta nueva tecnología consiste en la creación de los avatares en 3D de los asesores colegiales La Inteligencia Artificial (IA) es uno de los avances tecnológicos que mayor incidencia tendrá en la vida de las personas. Ahora mismo ya forma parte de nuestras vidas. El Col·legi apuesta por esta nueva tecnología y la aplicará, en primer lugar, a las redes sociales mediante la creación de los avatares en 3D de los asesores colegiales. En muy poco tiempo, la IA ha pasado de ser algo parecido a la ciencia ficción a ser algo novedoso de lo que se habla en la calle y, en breve, será una normalidad más que formará parte de nuestro día a día. Es una de las nuevas tecnologías más disruptivas y puede aplicarse a infinidad de cosas que interactúan con nosotros sin que casi nos demos cuenta. El Col·legi, siempre atento a las nuevas herramientas que ayudan a los mediadores en su profesión, realiza una apuesta por la IA aplicada a las redes sociales. Concretamente, la presencia de la IA se visualizará a través de un formato original y sorprendente. Se trata de la creación de avatares 3D de los ocho asesores del colegio que, a partir de ahora, seguirán haciendo su labor de aconsejar y opinar sobre los temas que más preocupan a los mediadores, pero añadiendo otro formato. Solo va a cambiar la manera en la que van a asesorar: el avatar 3D de cada uno de los asesores tomará en las redes sociales el relevo de su alter ego y seguirá ofreciendo consejos y resolviendo dudas, pero de una forma más fresca y original, adaptada a los tiempos actuales. Gradualmente iremos presentando a los ocho avatares de los asesores. El Col·legi refuerza la función de asesoría para seguir acompañando de cerca al mediador en todo lo que necesite. Es uno de los principales beneficios de estar cole-
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giado. Descubrimos y explicamos las nuevas tendencias, ofrecemos formación y damos consejos especializados acerca de diversas temáticas y en función de las necesidades de agentes y corredores. Los asesores resuelven dudas y lo hacen presencialmente, digitalmente o en forma de avatar. No importa el cómo. El objetivo del Col·legi es aportar valor a la mediación y para ello hemos de explorar
todos los caminos. La IA está detrás de esta novedad tecnológica que contribuirá a que tengamos mejores contenidos y a que se distribuyan más eficazmente. Utilizaremos la última tecnología para potenciar las redes sociales del Col·legi, que se han convertido en uno de los medios habituales para formular preguntas por parte de los colegiados.
ENTREGA DE DIPLOMAS DEL CURSO DE NIVEL 1 El Col·legi distingue a los alumnos que han finalizado con éxito su formación
Los alumnos que han completado el curso de Nivel 1 en el Col·legi de Meadiadors d’Assegurances de Barcelona recibieron el pasado 7 de noviembre sus correspondientes diplomas que acreditan que han finalizado con éxitos esta formación. El diploma certifica que los alumnos están cualificados para convertirte en distribuidor de seguros Nivel 1 y poseen esta titulación que les habilita para ejercer la profesión de mediador de seguros. Este curso del Col·legi es el único impartido por profesionales
de la mediación para formar a los futuros profesionales. Al acto de entrega de diplomas asistieron el presidente del Col·legi, Francesc Santasusana, y el director del CECAS, Jordi Parrilla. Los alumnos que recibieron los diplomas acreditativos son Emma Aguilar, Pol Cid, Sandra Funallet, Mònica Bozzo, Daniel Fernández, Arnau Casajuana, Bruno Guardiola, Maria Lorena Cirac, Javier Recuerda, Javier Muñoz, Alicia Monroy, Elisabeth Romero, Carles Albareda, Marta Sans,
José Manuel Vázquez, Sonia Vizcaino y David Garriga. El curso cuenta con el prestigio y el aval de excelencia del Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona y de su centro de estudios CECAS. Además, está autorizado por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP). Es el único curso impartido por la mediación para la mediación y también es el único curso impartido desde una entidad de derecho público y sin ánimo de lucro.
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SANTASUSANA ANIMA A LOS MEDIADORES A INNOVAR El presidente del Col·legi de Barcelona, sede de la última jornada de la Cumbre Iberoamericana, destaca la importancia de mantenerse continuamente al día
Francesc Santasusana, presidente del Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona
El Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona fue el escenario de la última jornada de la Cumbre Iberoamericana del Seguro que se ha celebrado en Barcelona del 22 al 24 de noviembre. Durante tres días este evento ha propiciado el diálogo y el debate acerca del futuro del sector. Francesc Santasusana, presidente del Col·legi, ha agradecido la presencia de los asistentes en la sede colegial que “es la casa de todos” y ha señalado “la importancia de la innovación, una cualidad que debemos incentivar en todos los ámbitos del negocio”. Para el presidente colegial, “es necesa-
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rio construir un entorno colaborativo que permita, cuando sea necesario, que por ejemplo un corredor de Barcelona se pueda poner en contacto y colaborar con un corredor en cualquier país americano”. El evento ha reunido a profesionales del seguro de varios países latinoamericanos con el objetivo de debatir y de implicar al entorno asegurador en la tarea de asumir los Objetivos de Desarrollo Sostenible aprobados por la ONU en 2015 y convertir así el sector en un agente más de una sociedad ética, humana, justa, sostenible y saludable. Una
delegación de cincuenta representantes del seguro latinoamericano ha participado en la cumbre que ha abordado temas como innovación, transformación digital y tendencias del mercado, entre otros. Mirenchu del Valle, presidenta de Unespa, desde la sede del Co·legi, ha hecho un llamamiento para reformar “el entorno regulatorio actual por que es del siglo xx y tiene que adecuarse a la realidad actual”. La representante de la patronal añade que “hay que crear un marco para que podamos desarrollar proyectos innovadores y para que po-
damos poner la digitalización al servicio de los clientes y de la sociedad en general”. La sesión de clausura ha estado dedicada a la innovación y a la explosión de insurtech. Marta Nolis, directora del Barcelona Insurhub, destacó el papel que esta entidad juega en el sector. “Queremos ayudar a hacer la transformación digital poniendo en contacto a todos: inversores, compañías, mediadores y
start ups”. Salvador Alonso, Director General de Banorte Seguros de México, ha alertado de la necesidad de tener un espíritu inquieto que motive a estar siempre innovando y pendiente de las tendencias de mercado. “Si no nos movemos, encontraremos centenares de razones para quedarnos donde estamos y solo veremos el futuro que ya fue ayer”. Martín Navaz, presidente de Adecose, expresó su temor “por la falta de re-
cursos para implementar la tecnología necesaria“ y “por la diferencia de velocidad entre compañías y mediadores que va a dificultar poder competir”. Francesc Santasusana ha admitido que “España está excesivamente regulada, pero tenemos que adaptarnos” y ha explicado que la fórmula que ha aplicado en su correduría es “negocio, confianza, liderazgo y equipo e ir avanzando paso a paso”.
MIRENCHU DEL VALLE, PRESIDENTE DE LA PATRONAL DEL SEGURO, AFIRMA QUE ES IMPRESCINDIBLE “CAMBIAR UNA NORMATIVA PROPIA DEL SIGLO XX” Mirenchu del Valle, presidenta de Unespa, ha hecho un llamamiento para reformar “el entorno regulatorio actual por que es del siglo xx y tiene que adecuarse a la realidad actual”. La representante de la patronal añade que “hay que crear un marco para que podamos desarrollar proyectos innovadores y para que podamos poner la digitalización al servicio de los clientes y de la sociedad en general”. Del Valle realizó estas afirmaciones en el transcurso de la última jornada de la Cumbre Iberoamericana del Seguro, que se celebró en el Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona. Para la representante de la industria aseguradora, “los líderes del mañana serán aquellos que afronten los retos actuales por que se abren enormes oportunidades, pero también se nos presentan desafíos muy importantes”. Del Valle advirtió que “antes de hablar de innovación hay que plantearse qué valor tiene el seguro: tiene un valor social enorme que tenemos que preservar. Ayudamos a las empresas y a los comercios para que no vuelvan a la casilla de salida si tienen algún siniestro. Debemos seguir protegiendo a la sociedad y a partir de ahí nos enfrentamos al reto de la digitalización”. Respecto al fenómeno insurtech, indicó que “hay nuevos actores en el mercado que presentan nuevos proyectos tecnológicos. Estos nuevos operadores se integran en un determinado momento de la cadena del valor del seguro y hacen que podamos proporcionar un mejor servicio al cliente” y añadió que “teniendo una cantidad ingente de datos, la Inteligencia Artificial (IA) nos ayudará a ganar en eficiencia porque el dato es nuestra razón de ser y si gracias a la IA podemos conocer mejor a los clientes y podemos presentar mejores productos, todos salimos ganando”.
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¡QUEREMOS CONOCER TU HISTORIA! El Col·legi anima a los mediadores a contar sus casos de éxito mediante la realización de un vídeo que se viraliza a través de las redes sociales
El Col·legi presenta Casos de éxito de los colegiados de Barcelona, una nueva iniciativa que tiene como objetivo compartir, a través de un vídeo explicativo, las mejores experiencias profesionales de cada colegiado. La nueva sección está abierta a todos los miembros del Col·legi. Creemos que es importante explicar qué representa la figura del mediador de seguros y la mejor manera es hacerlo contando la historia particular de cada uno. Los clientes entenderán mejor qué cualidades distinguen al mediador y visualizarán el gran valor que aporta. El vídeo expone casos de éxito y mediante ellos el cliente podrá ver los grandes beneficios inherentes a la figura del mediador: asesoramiento, contacto humano y producto personalizado, entre otros.
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¿Nos cuentas tu caso? Esta iniciativa te permite contar tu historia de éxito en un vídeo. Puedes explicar los inicios de tu negocio y su evolución a lo largo del tiempo y cómo has conseguido adaptarte a los cambios constantes que vive el sector en los últimos años, especialmente a causa de la transformación digital. El vídeo tendrá una función didáctica, pero también una función promocional de cara a mostrarte delante de los clientes potenciales. ¿Cómo conseguir tu vídeo? Puedes tener tu vídeo de una forma muy simple. Únicamente tienes que rellenar el formulario que te adjuntamos. A través de tus respuestas y con los documentos gráficos que nos facilites, nos pondremos a trabajar en la construc-
ción del vídeo y en un breve espacio de tiempo verás tu esfuerzo y tu trabajo reflejado en un mini clip. Este vídeo será de tu propiedad y podrás mostrarlo donde quieras y viralizarlo a través de las redes sociales. El Col·legi también lo dará a conocer a través de sus canales de comunicación: web, newsletter y redes sociales. Puedes ver dos ejemplos ya realizados en los siguientes enlaces: ¡TE ANIMAMOS A PARTICIPAR DE ESTA INICIATIVA!
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SERVICIOS QUE OFRECE EL COL·LEGI ASESORÍAS Para acceder a estos servicios puede concertar día y hora llamando al teléfono 932 153 223 (horario de 9:00 a 14:00 y de 16:00 a 19:00) o a través del correo electrónico enviando sus consultas a: assesories@elcol·legi.org JURÍDICA Responsable: Dr. José Luis Fernández, doctor en Derecho. TÉCNICA Responsable: Josep Calvo JURÍDICO-LABORAL Crowe Legal y Tributario Responsable: Javier Abelló
MEDIARIO DOSSIER Número 13 / Diciembre 2023
EDITA Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona
DEPARTAMENTO DE ATENCIÓN AL CLIENTE Crowe Legal y Tributario Responsable: Olga del Castillo
COMISIÓN PERMANENTE Francesc Santasusana Riera(presidente); Albert Ferrer Ramon (vicepresidente primero); Marta Oller Ochaita (vicepresidenta segunda); Anna de Quirós Almorín (secretaria); Joaquim Vear Sánchez (tesorera); Albert Gumá Mas (contador); Ignasi Bonvehí Pesarrodona, Salomé Fondevila López, Carlos Galceran Homet , Susanna Ganduxé Alejandro, Francisco Garcia-Moreno Morillo, Carlota Perea Sanfeliu, Vicente Ríos Gracia y Ricardo Sanmartín Mases (vocales).
FISCAL, SOCIEDAD Y PERSONAS FÍSICAS FLM Experts Legal i Comptables. Responsable: Nati Samper y Angel Ceniceros
REALIZACIÓN EDITORIAL Smart Republic info@smart-republic.com
ADMINISTRACIÓN, PERSONAL Y NÓMINA FLM Experts Legal i Comptables. Responsable: Jordi Font
PUBLICIDAD Antonio Gutiérrez
MERCANTIL Y LABORAL Crowe Legal y Tributario Responsable: Olga del Castillo
MARKETING Y VENTAS Sales In Motion Responsable: Enric Vidal TECNOLOGÍA MARKETERS Responsable: Pau Llambí RECURSOS HUMANOS Responsable: Josep Gendra SERVICIOS COLEGIALES Responsable: Montse Ferrer FORMACIÓN Organiza y gestiona cursos, seminarios y el máster sobre temas de actualidad que afectan al mundo de la mediación. Es un centro de formación permanente de todos los agentes y corredores de seguros colegiados y foro de debate para todo el sector asegurador. Responsable: Jordi Parrilla 70 | mediarioDOSSIER
DEPÓSITO LEGAL B-43257-1977 MediarioDOSSIER es una marca registrada. Se autoriza la reproducción de informaciones y artículos siempre que se cite la procedencia y autoría, y previa comunicación escrita al Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona. Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona Passeig de Sant Joan, 33 08010 Barcelona elcol-legi@elcol-legi.org Teléfono 932 153 223
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