Entreprises
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mise en place d’une structure de défaisance. Troisièmement, la relance de l’économie et le soutien aux entreprises nouvellement créées nécessiteront également une diversification des garanties demandées par les établissements de crédit. Le Sénégal fait figure de pionnier dans ce domaine avec la récente loi sur le système de récépissé d’entrepôt. Toutefois, le gouvernement doit poursuivre son effort et créer un registre unique, centralisé et entièrement numérisé des garanties mobilières et immobilières. Enfin, dans le cadre de l’infrastructure du crédit, le cadre juridique et réglementaire au Sénégal est soit dépassé soit incomplet dans un certain nombre de domaines, à savoir, la loi bancaire et la loi sur la microfinance (adoptées il y a plus de 10 ans, elles ne permettent pas le développement de fintech ou de réseaux d’agents sans ENCADRÉ 3.5
Exemples de soutien public direct à la modernisation des acteurs du marché du secteur financier ‘État peut jouer un rôle moteur dans la modernisation des acteurs du marché fournissant des services financiers. Il pourrait mettre en place des subventions de contrepartie (ou une autre forme d’aide financière) pour : • Moderniser l’écosystème comptable des entreprises : la technologie modifie la manière dont les activités comptables sont menées dans le monde entier. Parmi les nouvelles formes de comptabilité, on peut citer (i) l’utilisation de téléphones portables pour scanner/envoyer les factures (clients et fournisseurs), (ii) l’utilisation de centres de saisie de données à distance, (iii) la connexion automatisée aux comptes bancaires (pour mettre à jour régulièrement les flux de trésorerie des entreprises et les soldes des comptes bancaires dépensés), (iv) l’utilisation de toutes ces données pour enrichir le pointage/la notation des entreprises et développer davantage le crédit. Le Sénégal pourrait réformer ses « Centres de Gestion Agrées » (structures légères de comptabilité publique) en adoptant ces nouvelles tendances technologiques et fournir une assistance technique et un soutien financier aux entreprises pour qu’elles adoptent et utilisent ces solutions technologies numériques. • Aider à créer une plate-forme régionale de financement de la foule, parrainée par la bourse
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régionale et soutenue par les institutions de crédit existantes telles que l’ADEPME, la DER, etc. Une présentation du concept a été faite par la Banque mondiale au Sénégal et en Côte d’Ivoire ;a Accélérer l’adoption des codes de l’USSD par les prestataires de services financiers (principalement les sociétés de microfinance et les sociétés de technologie fine). Un travail d’analyse mené par la Banque mondiale en 2019 montre que, sur 32 demandes de codes USSD, une seule a été mise en œuvre au Sénégal ;b Stimuler l’expansion des réseaux d’agents de services financiers dans les zones à faible densité en mettant en place un dialogue public-privé visant à définir un modèle commercial viable pour les agents d’encaissement / décaissement dans les zones rurales ;c Aider les entreprises de microfinance à acquérir un système bancaire numérique de base et leur permettre de rattraper leur retard technologique (porte-monnaie électronique, ouverture de compte à distance, crédit électronique, connectivité aux systèmes de paiement régionaux interopérables, etc.) ; d Incitations à l’utilisation des terminaux de paiement chez les commerçants (plusieurs options pourraient être envisagées : réduction d’impôts, loterie, etc.).
a. Il est inclus en tant qu'étude de fond dans le présent rapport. Voir Gonnet 2020, annexe A. b. L’utilisation des codes USSD dans l’UEMOA, Banque mondiale, 2019. c. Voir aussi Soutien à la connectivité et à la transformation numérique au Sénégal (P171740). d. Les Digital Core Banking Systems (D-CBS) sont une nouvelle génération de CBS permettant l’intégration complète d’un système d’information de gestion traditionnel avec les technologies modernes (smartphones, GPS, USSD, internet, 3G, blockchain), les n ouveaux produits (prêts basés sur la notation électronique) et les nouveaux canaux de distribution (agent bancaire, sous-agent bancaire).
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