Foco Empresarial La revolución financiera
La nueva era empresarial
Esperanza Hernández
Uno no tiene que terminar donde uno quiere (...) en lugar de eso estoy terminando donde realmente soy feliz.
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Contenido Es hora de celebrar y reconocer el esfuerzo y el trabajo duro
Sencillo, ágil y seguro, incentivar el esfuerzo de tu equipo de trabajo este fin de año es más fácil de lo que crees. (pág. 6)
¡Es momento de innovar en la selección de personal!
¿Sabes cómo lograr una selección de personal eficiente? La gamificación es la respuesta a una nueva era dinámica empresarial. Logra que tus candidatos estén motivados desde el primer día. (pág. 8)
La receta del éxito está en la capacitación continua
Entérate sobre los beneficios de fomentar la capacitación interna en las empresas para ir un paso delante de la competencia, motivar a tus colaboradores e incrementar la productividad. (pág. 10)
La nueva era empresarial
Conoce la importancia de la transición de las empresas hacia la tecnología, procesos eficientes y seguros. Hoy en día, estar en la vanguardia es sumergirse en la onda digital. (pág. 16)
¡La realidad aumentada se toma el mundo corporativo!
Las experiencias digitales se están integrando a las oficinas de diferentes maneras, aprende cómo están revolucionando el mundo físico empresarial. (pág. 20)
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Riesgos, desafíos y lecciones: Desde la crisis hasta la Esperanza, una entrevista reveladora
Esperanza Hernández nos cuenta su trayectoria, un viaje que le ha enseñado a ver la vida diferente y que le ha permitido dejar un legado muy importante en el sector financiero colombiano. (pág. 22)
El camino de la economía digital colombiana: La inclusión financiera
La economía digital ha emergido como un motor transformador en el escenario financiero colombiano, entérate sobre las nuevas oportunidades para la inclusión financiera. (pág. 28)
¿Conoces la razones por las cuales pueden negar un crédito empresarial?
Entrar en el mundo de los créditos empresariales es esencial para el crecimiento y la estabilidad financiera de cualquier empresa, identifica las posibles razones por las cuales pueden rechazarlo. (pág. 32)
La revolución financiera que está reinventando el dinero El dinero físico se está convirtiendo en cosa del pasado, conoce cómo esta revolución está impactando al mundo y a Colombia. (pág. 34)
Desbloqueando oportunidades con los Tratados de doble tributación Aprende sobre los Tratados de doble tributación, qué son, su importancia y cuáles son los tratados actuales vigentes. (pág. 38)
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Es hora de
celebrar y reconocer el esfuerzo
y el trabajo duro
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Trabajar con el corazón implica pasión y determinación. Está finalizando el año y es momento de recoger los frutos de un camino lleno de empeño y dedicación, la satisfacción del trabajo arduo que se ve reflejado también en cifras, expansión y crecimiento, es inexplicable esta sensación para cada líder. Es el momento ideal para reflexionar sobre los logros obtenidos y también sobre aquellas personas que nos acompañaron cada paso del camino, en ese engranaje de talento que alcanzó el éxito tan esperado con su dedicación continúa hacia un sueño que parece ajeno hasta que se vuelve propio. Un año de esfuerzo y empeño, hay que celebrarlo a todo dar para dejarle saber a tus colaboradores lo mucho que valoras su trabajo y el valioso papel que juega en la compañía. Y el regalo siempre es mejor cuando pueden elegirlo. En Peoplepass, valoramos este compromiso y creemos que los colaboradores merecen ser recompensados de manera excepcional, por eso la mejor opción para expresar tu agradecimiento son nuestras tarjetas Premio y Premio Plus. Con las tarjetas Premio y Premio Plus, de una sola carga, puedes demostrar la importancia que tiene tu equipo y su calidad de vida con una amplia
variedad de experiencias y regalos, incluyendo: restaurantes, tiendas de ropa, centros de entretenimiento y mucho más. Los colaboradores pueden utilizar sus tarjetas para disfrutar de las cosas que más les gustan, como una cena especial con amigos o familiares, un nuevo outfit o un boleto para un evento. Son fáciles de administrar, seguras y flexibles para utilizarse en una amplia gama de comercios, proporcionando la libertad de elegir el regalo al estar respaldadas por la franquicia Visa. Si está buscando una manera de celebrar el final del año con sus empleados, nuestras tarjetas Premio y Premio Plus son un excelente método para hacerlo, porque creemos en la importancia de agradecer. Regálales a tus colaboradores maneras inolvidables de celebrar, bríndales un regalo de fin de año que demuestre tu inversión en el bienestar y la felicidad de tu equipo. Esta es la importancia del reconocimiento, fomentar la motivación y la satisfacción laboral en tus trabajadores. Es hora de celebrar por el trabajo duro y cerrar el año de manera especial. ¿Estás listo para celebrar por el éxito con Peoplepass? Foco FocoEmpresarial Empresarial 7
en Gamificación la En el competitivo mundo empresarial de hoy, la selección de personal se ha convertido en un proceso clave para garantizar el éxito de una organización. La gamificación ha surgido como una técnica innovadora que no solo hace que el proceso de selección sea más divertido, sino que también permite una evaluación más completa y precisa de los candidatos. Esto significa transformar tareas y evaluaciones en experiencias más atractivas y participativas. Empresas como Google o Formapost son casos de éxito a la hora de implementar la gamificación en sus procesos de selección. El primero, a través del Google Code Jam software-writing, con el cual reclutan talento y el segundo con su app Jeu Facteur Academy, un juego con el cual pueden conocer una semana de trabajo.
¿Cómo implementar Simulaciones de trabajo: Evalúa situaciones laborales reales.
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Juegos de rol: Prueba de habilidades comunicación y toma decisiones.
de de
selección de personal Beneficios: Evaluación completa: Evalúa habilidades blandas como trabajo en equipo, resolución de problemas y más. Compromiso: Motiva a los candidatos, manteniéndolos comprometidos durante el proceso de selección. Cultura organizacional: Ayuda a los candidatos a comprender la cultura de la empresa. Reducción de rotación: Encuentra candidatos que encajen desde el principio, reduciendo la rotación.
la gamificación? Desafíos en línea: Transforma cuestionarios desafíos interactivos.
en
Entrevistas en formato de juego: Entrevistas estructuradas con elementos lúdicos.
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La receta del éxito está en la capacitación continua ¿Por qué invertir en la formación interna? Los resultados exitosos de las empresas muchas veces se reducen a qué tan capacitados pueden estar los colaboradores para poder innovar y llevar la delantera frente a la competencia, se trata de una prioridad estratégica. Ahora bien, la formación interna también es salario emocional y los trabajadores que antes se consideraba exclusivamente como “recursos”, ahora se consideran de alto valor como personas. Es así como las nuevas políticas están encaminadas a cuidar a los colaboradores y brindarles una oferta laboral atrayente, la cual permita que sus colaboradores puedan crecer tanto laboral como personalmente.
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Seis de cada diez trabajadores buscan capacitarse por fuera del trabajo, según la revista Forbes. Hoy en día, la capacitación constante es un tema predominante para cada profesional. Desarrollar habilidades tanto técnicas como blandas y estar en continuo aprendizaje, enriquece su hoja de vida y aporta a su progreso profesional, además de impulsar el desarrollo integral, también termina convirtiéndolo en un talento valioso para el empleador. Asimismo, es clave para las empresas capacitar o formar internamente a sus colaboradores. Este proceso debe ser un componente necesario para las áreas de gestión humana, pues esto permite el crecimiento de la empresa a la par con la motivación laboral y personal.
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Dado que, es de esta manera que las empresas pueden mostrar a sus colaboradores que tienen capacidades para desarrollar, las cuales, son ampliamente valoradas y que, además, están comprometidos con su progreso personal a largo plazo. El estancamiento y la desmotivación del colaborador se percibe en su desempeño, el cual termina por afectar el rendimiento de la empresa. Esta es la fórmula perfecta para la fuga de talento, que termina por convertirse en pérdida monetaria para las compañías. Es importante entender que la capacitación interna es una inversión fundamental y representa desafíos imperantes.
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Pues, significa planear con antelación las disciplinas a desarrollar de los trabajadores y que estas vayan acorde a los objetivos de la empresa. Es deber de la compañía realizar el seguimiento de esas disciplinas e idear la mejor manera para medir el rendimiento de los colaboradores, la clave es comprender las necesidades y expectativas que permitan la motivación personal. De esta forma, hay bastantes vertientes y enfoques para la capacitación profesional, que los empleadores pueden poner en marcha:
Capacitación técnica: Son las diferentes formaciones especializadas, que están relacionadas con las habilidades específicas de un campo o conocimiento puntual. Son vitales a la hora de mantenerse a la vanguardia para el desempeño eficiente en los entornos laborales que se actualizan de manera constante.
Capacitación en habilidades blandas: Se centra en el desarrollo de habilidades interpersonales, las cuales son primordiales para el buen entorno laboral. Tienen un impacto significativo en el rendimiento laboral y ayudan a construir relaciones positivas y un ambiente de trabajo óptimo.
Capacitación laboral: Este tipo de formación se realiza directamente en el lugar de trabajo y se enfoca en brindar a los colaboradores las habilidades necesarias para desempeñar las tareas propias de su quehacer laboral.
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Capacitación en seguridad y salud laboral:
Capacitación en desarrollo de carrera:
Es la formación sobre la prevención de accidentes y lesiones, respuesta a emergencias y la promoción de prácticas de trabajo seguras.
Ayuda a los colaboradores a alcanzar su máximo potencial y a avanzar en la trayectoria profesional dentro de la compañía.
Es esencial para la protección y seguridad de los colaboradores, además de cumplir con las regulaciones y normativas establecidas.
Incluye la identificación de objetivos de carrera y la planificación del desarrollo de las áreas laborales en las cuales se encuentra el trabajador.
Capacitación gestión:
en
liderazgo
y
Estas capacitaciones se dirigen particularmente a los colaboradores que realizan roles de liderazgo o de supervisión. Abarcan habilidades como la toma de decisiones, delegación de tareas, gestión del tiempo y resolución de conflictos.
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LA
NUEVA ERA EMPRESARIAL En la vanguardia de lo clásico, hasta los más tradicionales están cambiando.
La transformación digital para las empresas es el siguiente escalafón para mantenerse actualizados. Para tener una ventaja competitiva en el mercado, se ha convertido en una necesidad realizar el paso hacia procesos y utilización de herramientas digitales, pues, cada día los sectores industriales se enfrentan a nuevos retos y demandas que exigen mejores desarrollos y respuestas más eficientes. Son estas tecnologías disruptivas las que tienen el potencial de cambiar radicalmente la forma en que las empresas operan, además de ser las herramientas predilectas que pueden impulsar el crecimiento de la empresa. Algunas de las tecnologías más importantes que las empresas están adoptando incluyen:
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Inteligencia artificial (IA):
Big data:
Internet de las cosas (IoT):
Robótica:
La IA se está utilizando en una amplia gama de aplicaciones empresariales, como la automatización de tareas, el análisis de datos y la atención al cliente.
El IoT conecta dispositivos físicos a Internet. Las empresas están utilizando el IoT para mejorar la eficiencia operativa, la seguridad y la experiencia del cliente.
El big data es un conjunto de datos masivos que pueden analizarse para obtener información valiosa. En muchos sectores se está utilizando el big data para mejorar la toma de decisiones, el marketing y la experiencia del cliente.
La robótica se está utilizando para automatizar tareas y mejorar la seguridad. Muchas compañías usan la robótica en una amplia gama de industrias, como la fabricación, la logística y el servicio al cliente.
Si bien estas tecnologías están diseñadas para que los procesos sean más sencillos, es esencial que antes de que las empresas decidan implementarlas tengan objetivos claros sobre lo que desean obtener. Es decir, debe tener un sentido real para las compañías, pues en la mayoría de las veces supone también un cambio dentro de la cultura organizacional.
Ante este panorama, la adopción de nuevos sistemas podría convertirse en un desafío. Sin embargo, para que las empresas puedan tener éxito con estas implementaciones deben tener en cuenta los siguientes puntos:
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Comprender las necesidades de los clientes:
Evaluar las tecnológicas:
Desarrollar un implementación:
Capacitar a los empleados:
Las empresas deben entender las necesidades de sus clientes para poder identificar las tecnologías disruptivas que pueden mejorar la experiencia de sus públicos.
plan
de
Es necesario desarrollar un plan de implementación para garantizar que la adopción de nuevas tecnologías sea exitosa.
opciones
Toda compañía debe evaluar con detenimiento las diferentes opciones tecnológicas disponibles para encontrar las que mejor se adapten a sus necesidades.
Las empresas deben capacitar a sus empleados para que puedan gestionar las nuevas tecnologías de manera idónea.
Se trata de una reevaluación de los modelos de negocio, desarrollo de procesos y cultura organizacional para llevar a cabo una transición exitosa con la cual se pueda aprovechar al máximo esta inversión. La transformación trae consigo beneficios importantes que impactarán tanto internamente como externamente en la fidelización y adquisición de clientes, algunos de los que se pueden alcanzar son:
Mayor eficiencia:
La implementación de sistemas más avanzados permite a las empresas automatizar tareas y mejorar los procesos.
Mayor competitividad:
Se eliminan las barreras físicas y pueden ampliar los canales de servicio y atención.
Mejor experiencia del cliente:
Las tecnologías digitales pueden ayudar a las empresas a personalizar la experiencia del cliente y ofrecer un servicio más eficiente y efectivo.
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La innovación termina por convertirse en un resultado natural de cada empresa a medida que se exploran formas más eficientes de mejorar procesos y hacer negocios, esto se puede evidenciar en los casos de éxito sobre la digitalización empresarial, tales como: Starbucks, creó una aplicación end-to-end con la que buscan fidelizar a sus clientes. Implementan el big data y su respectivo estudio para ofrecer premios y recompensas por lealtad.
Cemento Argos, ha transformado la experiencia de los clientes con IA para optimizar la mezcla de primas y energía en el proceso de producción de cemento, además de mejorar su productividad a través de la automatización de los procesos internos.
Lego, utiliza una plataforma de crowdsourcing, la cual se llama Lego Ideas. Este proyecto esta enfocado en tener una experiencia de usuario más cercana con sus clientes y potenciar su innovación utilizando las propuestas de los consumidores. Eligen la idea de un usuario y la persona recibe 1% de los ingresos generados.
Es de esta manera como existen diversas herramientas tecnológicas para las empresas que pueden poner en práctica, esto permite el perfeccionamiento constante y así revolucionar la forma de hacer negocios.
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¡LA
REALIDAD
AUMENTADA se toma el
MUNDO CORPORATIVO!
La tecnología ha dejado de ser una simple herramienta y se ha convertido en un elemento clave para la eficiencia y la innovación. Un ejemplo es la realidad aumentada, que ha encontrado un lugar privilegiado en los espacios corporativos.
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Transformando la creatividad Diseño 3D: Visualización precisa de proyectos. Mejora de colaboración: Facilita la colaboración entre equipos. Industrias beneficiadas: Arquitectura, ingeniería y diseño.
Revolucionando la capacitación Marketing interactivo: Experiencias personalizadas. Visualización de productos: Visualiza productos en entornos reales. Industrias beneficiadas: Retail, turismo, atención al cliente.
Mejorando la experiencia del cliente Marketing interactivo: Experiencias personalizadas. Visualización de productos: Visualiza productos en entornos reales. Industrias beneficiadas: Retail, turismo, atención al cliente, finca raíz.
Colaboración sin fronteras Trabajo en equipo: Colaboración efectiva sin importar la ubicación. Visualización de datos en 3D: Eficiencia sin igual. Industrias beneficiadas: investigación y desarrollo.
Empresas
globales,
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Riesgos, desafíos y lecciones:
desde la crisis hasta la
Esperanza
una entrevista reveladora
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“Mi misión es enseñar y transmitir ese conocimiento para que no se quede en mí, ni en las personas que trabajan conmigo. Que ellos se vuelvan multiplicadores de ese conocimiento.” Emprendedora, persistente, mamá y católica. Son las cuatro palabras que Esperanza Hernández utilizó para describirse, pero que ciertamente no terminan por definirla completamente. Su familia siempre ha sido su norte, su padre fue su mayor ídolo por mucho tiempo; su hija, Camila, es el centro de su vida y habla con orgullo de sus hermanas y sobrinos. Se considera una mujer de mentalidad abierta, en su casa priman el respeto y las opiniones diversas, fue parte de su formación y hoy en día sigue siendo su manera de ver la vida. Es Administradora de empresas de la Universidad de los Andes, inició su educación profesional en la carrera de Matemáticas a los 14 años, sin embargo, su curiosidad por su carrera despertó gracias a que uno de sus compañeros se iba a cambiar a esta. Nunca fue de un solo interés, durante su pregrado llegó a ver hasta 30 créditos en materias de otras carreras diferentes como: Economía, Derecho e Ingeniería de sistemas. Las cuáles la impulsarían a descubrir todas sus pasiones y aprender diferentes áreas.
Un camino a pulso Inició su vida laboral en una firma de consultoría en relaciones industriales, con funciones de organización de personal y la gestión de esas relaciones. Se mantuvo allí hasta que ingresó a una empresa alemana. Aceptó el cargo de analista de nómina, donde posteriormente pasó a planeación financiera, para ese momento inició su docencia de pregrado en la Universidad de Los Andes, al igual que empezó la especialización en finanzas también en su alma máter. Faltando unos meses para finalizar su especialización, la llamaron del Banco Popular, había sido referida por una compañera. Le hicieron una oferta que no pudo rechazar y que le dio el empujón perfecto para independizarse de verdad, nos dice entre risas. Su cargo era directora comercial y manejaba toda la tarjeta de crédito, fue así como inició su carrera en el mundo financiero. Entró al Banco Popular con el reto de disminuir el indicador de cartera vencida a un dígito, todo el backoffice de crédito y además, debían realizar colocaciones de tarjetas. Vivió un tiempo en la costa atlántica haciendo cobranza de las tarjetas, era una labor muy grande y difícil, sus compañeros le decían: “Acá hay que ponerse casco, cogerse duro y andar con un bate”. Estando en el banco, se modifica el régimen cambiario y se hace la apertura económica. Bajo el liderazgo del vicepresidente comercial y el presidente, crean la mesa de divisas y a Esperanza le dan la tarea de establecer su equipo de trabajo. Foco Empresarial 23
La pionera de los riesgos Dejó su trabajo en el Banco Popular y tras una llamada de la directora de regulación económica y financiera del Ministerio de Hacienda inició a trabajar allá. Tenía dos proyectos, por un lado, la organización del mercado de la deuda pública interna y, por otro lado, crear todas las normas de derivados financieros. Trabajaba a la par con abogados y economístas en su equipo, ella era la única administradora de empresas, esto la influenció tanto que decidió estudiar una especialización en derecho financiero. Durante el año 1999, uno de los economistas le comentó que unas cifras le hacían pensar que iba a haber una crisis económica en el país, pero quería la ayuda de Esperanza como financiera para corroborar esos pronósticos. El trabajo inició y realizaron un documento en donde se concluía que la crisis se generaba al cambiar la tasa del u p a c y que esta dependiera de la tasa de mercado, palabras más, palabras menos: El Banco de la República se había equivocado. Lo publicaron, como un trabajo independiente al Ministerio de Hacienda, les dijeron que no conocían el sector, ni de finanzas. Tres meses después, se cumplieron todas las predicciones, incluso de peor forma. El trabajo entonces se triplicó y todo derivó en ella y su equipo laboral no llegaba a sus casas, las jornadas laborales eran extensas y duras. Sus funciones implicaban que debían 24 Foco Empresarial
trabajar en grupos multidisciplinarios entre el Congreso, Ministerio de Hacienda, Superbancaria y Presidencia. “Yo creo que fue la época, en donde más trabajo hice en mi vida, solo veía a mi hija los viernes” mencionaba al recordar esos momentos. Su pareja quebró debido a la crisis en el país y al no estar presente Esperanza, la relación se deterioró. No había navidades, no había días libres, no había celebraciones, todo era trabajo. Muchas vidas personales se desmoronaron, se trató de un equipo que dedicó sudor y esfuerzo para poder ayudar y aportar en los cambios necesarios. En una de esas madrugadas de trabajo llegó una respuesta Deutsche Bank, acerca de una solicitud de financiación. Esa entidad tenía una condición para aprobar la solicitud y entre varios
“Se trató de un equipo que dedicó sudor y esfuerzo para poder ayudar y aportar en los cambios necesarios.” cambios, implicaba que desde el Ministerio de Hacienda y Crédito Público se debía crear áreas de riesgo y exigirles a las entidades que empezaran a gestionar los riesgos. En ese momento todas las amenazas y problemas empezaron a surgir, procesos sin terminar, riesgo de liquidez, de crédito y operacional. Evidentemente, había que capacitar y regular, ahí nace la primera circular de gestión de riesgo: la circular 88 del año 2000.
El lavado de dinero y Colombia es un tema álgido, debido a su tumultuosa historia con narcotráfico y dineros ilícitos, el país era número uno en lavado y medidas antilavado. Para ese momento, Colombia tenía el llamado Sistema de Prevención de Lavado de Activos (SIPLA) pero debía ajustarse y el Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI) había emitido unos estándares de cómo se debería gestionar. Es así como se realizó el cambio del SIPLA al SARLAFT, Sistema de Administración de Riesgo de Lavado de Activos y Financiación del Terrorismo. El 2 de enero de 2006 el Gobierno decide fusionar la Superintendencia Bancaria y la Superintendencia de Valores para crear lo que hoy en día conocemos como la Superintendencia Financiera de Colombia, donde Esperanza continuó sus labores. Para septiembre del 2007 Esperanza dejó su cargo en la Superintendencia Financiera. Por su bagaje en el sector no consideraba adecuado seguir laborando en el tras haber hecho parte del equipo que había generado tantas normativas de funcionamiento. “Si tú eres ético, no puedes trabajar durante un año en ninguna entidad del sector financiero y en algunos temas te tienes que abstener por toda la vida” explica. Estaba frustrada, decepcionada, retirarse de lo que en ese momento era su proyecto de vida fue extremadamente difícil.
Cuando la venda cae Luego de terminar un Executive MBA en España, recibió una llamada de Profamilia para ser la gerente financiera y la representante legal donde ingresó a laborar tras una entrevista.
La realidad que vivó en esos momentos resultó más compleja y diferente de lo que Esperanza había pensado. Le insistían que Profamilia debía entregar las cosas gratis a las comunidades, pero su afán de encontrar como solventar la complicada Fue una caja de Pandora que s i t u a c i ó n económica de la nunca pensó que existiera y cuando la encontró, supo que empresa prevalecía. Posteriormente inició Dios la había puesto en ese a recorrer el país, de lugar no solo para aprender, esta manera pudo sino también para ayudar. ver con sus propios ojos la situación real.
Por esos tiempos era catedrática en la Universidad Externado, y en una de sus clases fue presentada como extrabajadora de La Sup e rinte n d e n cia Financiera de Colombia y recientemente laborante de la Fundación Profamilia.
Antes de finalizar su clase un alumno le aseguró que no volvería a ser la misma después de trabajar en la fundación, las palabras del estudiante calaron en su mente y sin más que decir, agradeció el comentario.
Lo que encontró destrozó su corazón. “Lo que vi fue muy triste, conocí una Colombia que jamás pensé que existiera. Una Colombia de desplazados, una Colombia demasiado pobre y muy desigual. Conocí la otra Colombia.” Foco Empresarial 25 23
“Empecé a darme cuenta de las desigualdades tan grandes en las que vivíamos y de la burbuja en la cual yo he vivido”. Sus perspectivas cambiaron al comparar la vida que había conocido con cada comunidad que visitaba. Camila, su hija, cumpliría 15 años y tendría una fiesta y un viaje, mientras tanto, en el Chocó, una niña de la misma edad estaba próxima a tener su tercer hijo, todos de distintos padres. Todas estas situaciones la impactaron y sintió que Dios la había puesto en ese lugar no solo para aprender, sino también para ayudar. A pesar de haber trabajado mucho en inclusión financiera, siempre lo vio desde el punto de vista técnico, hasta ese momento. Se dedicó a encontrar financiación como fuese, a llevar médicos y enfermeros, a hacer colectas y entendió que los microcréditos son importantes para un país como Colombia, las microfinanzas son claves. El estudiante tenía razón, después de vivir esas situaciones Esperanza cambió, se transformó en una persona muy diferente a la que ingresó.
Uno termina donde es feliz Pese a esto, sabía que tarde o temprano tenía que irse de Profamilia, pues ese no era su mundo propiamente.
En su paso por la Fundación había podido afianzar mucho sus lazos con ella y dedicarle más tiempo.
Un día recibió la llamada del Dr. Augusto Acosta, quien la convenció de emprender, al inició Esperanza estaba bastante renuente pues su hija estaba próxima a graduarse de bachiller y tenía planes de estudiar en el exterior.
Siempre se culpó de no estar junto a su hija y cuando vio materializado su temor en los videos del colegio en donde aparecían la mayoría de los padres y ella no, determinó no volverse a emplear para estar cerca de su familia.
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Se dió cuenta de que no quería perder la opción de seguir ayudando a las empresas a establecerse En Junio de 2013 se establece HC Gestión: HC por Hernándes Cárdenas, que es el apellido de su hija, su sobrino le ayudó a hacer el logo “Es un logo todo raro, como soy yo.” Explica entre risas, “Tiene letras griegas y le pusimos verde esperanza”. Esperanza ha sido una de las pioneras de cambios en políticas, sistemas, modelos y procesos en el sector financiero colombiano, sus equipos no han sido aquellos que salen en portadas o primeras planas, pero que aun así se han sacrificado tanto por sus trabajos, en el nombre de poder aportar al futuro financiero de Colombia. Son los engranajes que mueven al país, a nuestra sociedad. Hoy en día puede dedicarse a su misión: transmitir conocimiento y continuar aprendiendo de todas las personas que han pasado por su vida. Busca que las personas sean multiplicadoras de ese conocimiento y con esa difusión puedan impulsar el desarrollo.
Uno no tiene porqué terminar en donde uno quiere, yo me veía viejita en la Super y en lugar de eso, estoy terminando donde realmente soy feliz.
Ese es su ADN: la consultoría, escribir y enseñar, comenzó su vida laboral en consultorías y cree firmemente que terminará haciendo eso mismo, “Uno no tiene porqué terminar en donde uno quiere, yo me veía viejita en la Superintendencia y en lugar de eso, estoy terminando donde realmente soy feliz.”
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El camino de la
economía
digital colombiana
En Colombia la inclusión financiera ha sido un frente de trabajo latente, aumentar la bancarización de la población adulta y cerrar las brechas de acceso son una prioridad en la actualidad. Pero ¿qué es la inclusión financiera y por qué es tan importante? La inclusión financiera es la posibilidad de acceso de todas las personas a productos y servicios financieros formales. Esto es importante para el desarrollo económico y social de un país porque permite a las personas ahorrar, invertir y acceder a créditos y demás métodos de financiación para emprender proyectos productivos, además de reducir la pobreza y la desigualdad. La democratización de la tecnología es un factor importante a la hora de modernizar servicios obsoletos, como lo son las sucursales y procesos físicos de bancos y entidades financieras, facilitando el acceso a las personas y disminuyendo gastos y operatividad a las entidades. El mundo está cambiando y la economía digital se lleva la delantera en esta vertiginosa transformación global. Si bien, Colombia lleva un proceso que se ha visto potencializado desde la pandemia gracias al incremento que ha tenido la adopción de la banca móvil, aún el camino es largo comparado a otros países fuertemente bancarizados. 28 Foco Empresarial
El motor de la inclusión financiera La banca móvil ha sido el principal impulsor de la inclusión financiera, pues esta ha llegado a aquellas comunidades históricamente no bancarizadas en Colombia. Comunidades que usualmente se encuentran en zonas rurales y han sido excluidas del sistema financiero formal, predominantemente por el difícil acceso a sucursales bancarias y sus productos. No obstante, aún existe una brecha digital muy grande. No solo se trata de la poca cobertura, sino también de las oportunidades de acceso y uso, sin dejar de lado el desconocimiento y las dudas que estos sistemas generan en ciertas personas. Con la popularización de la banca móvil crecen las posibilidades de la inclusión financiera y de cerrar cada vez más la brecha digital en el país. Hoy en día se observa un alto incremento de celulares inteligentes en la población adulta, el 87% de los colombianos reportó contar con uno en la medición de la Encuesta de Demanda de 2022. Según un estudio realizado por Rapyd, el 89% de los colombianos bancarizados ya son usuarios digitales y la mayoría estarían dispuestos a migrar a un banco totalmente virtual, hacia los neobancos. Es así, como estas herramientas digitales han creado toda una revolución, pues la accesibilidad a diferentes servicios es mucho mayor, mientras facilita el proceso de la curva de aprendizaje en finanzas personales y usabilidad digital, convirtiendo a la banca móvil en un elemento clave para la inclusión financiera y la evolución de los bancos e instituciones financieras.
La inclusión financiera tiene de apellido Fintech La transformación tecnológica y el desarrollo constante de la banca ha sido un gran paso en el camino de la inclusión financiera, sin embargo, no es suficiente. Aunque los accesos a servicios de los bancos se han simplificado gracias a la banca móvil, ya que ahora no son estrictamente necesarias las
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sucursales físicas, el acceso para poder ser parte del sistema financiero aún es un reto. Desde costes, hasta los procesos de inscripción largos, es lo que usualmente previene a las personas de tener cuentas bancarias. Es así como llega la solución de las fintech: servicios financieros 100% tecnológicos, siendo las más populares las billeteras digitales y los neobancos. En Colombia el crecimiento ha sido exponencial y cada vez hay más personas que las prefieren, pues terminan siendo mucho más cómodas y asequibles que un banco tradicional. Gabriel Santos, presidente de Colombia Fintech y exrepresentante a la Cámara, ha defendido la inclusión financiera y las fintech como una clave para hacer de esta idea realidad. Y sin equivocarse, es un hecho que ha impulsado tanto a personas en su educación financiera y ahorro personal, como a Pymes y emprendedores, pues el 76% de la población digital activa utiliza soluciones Fintech. Además, resaltó que seis de cada 10 personas que solicitan un crédito en una fintech fueron rechazadas en la banca tradicional. “Más de 64% de personas que solicitaron un crédito no tiene estudios universitarios y mayoritariamente se les presta a personas entre 18 y 30 años, o a quienes pasan los 50 años.” El futuro financiero se visualiza prometedor, dirigiéndose hacia una transformación completamente digital, apoyado con la incursión tecnológica total y la desaparición del efectivo. Al ser Colombia el tercer mercado en Latinoamérica con más fintech, con una concentración del 11% del total de estas empresas, propone un camino fuerte hacia la inclusión financiera y la bancarización nacional. 30 Foco Empresarial
Ahora bien, algunos medios han desplazado el uso de efectivo, es así como la transaccionalidad de las tarjetas débito y crédito ha aumentado 12,3% y 2,5% respectivamente y se mantiene en un crecimiento estable. Esta frecuencia de uso en compras identifica el avance que ha tenido la penetración de tarjetas, sin embargo, el valor promedio de estas compras se ha venido reduciendo. Pese al incremento en la inserción del uso de tarjetas, el efectivo continúa desempeñando un papel central. En los resultados de la Tercera Encuesta de Demanda de Inclusión Financiera, se estima que un 69% de los encuestados aún prefieren el efectivo como medio de pago debido a su facilidad, rapidez y la percepción de seguridad que genera. De los entrevistados, el 35% declaró que sus ingresos eran entregados en efectivo. Esto supone una serie de desafíos muy importantes tanto para la banca móvil como para las Fintech, desde las brechas digitales y de grupos etarios, hasta la tendencia cultural sobre el uso del efectivo. Y aunque estos desafíos persisten, se encuentran cada vez más a la baja, demostrando que los medios digitales sí han sido claves para mejorar el acceso a los productos financieros y presentan una penetración mayor. El recorrido de Colombia hacia una economía digital sigue siendo una realidad en construcción, pero que en definitiva apunta a que se materialice completamente y que eventualmente el uso de las herramientas digitales sean los métodos de preferencia de los colombianos.
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¿Conoces las
razones
negar
por las cuales pueden
un
crédito empresarial?
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El acceso a créditos es importante para el crecimiento y expansión de las empresas, ahora bien, estas son decisiones que deben ser evaluadas y proyectadas con precisión para no correr el riesgo de que lo puedan negar. Historial de crédito deficiente Una de las razones más comunes para el rechazo de un crédito empresarial es un historial de crédito deficiente. Pagos atrasados, deudas impagas o un puntaje crediticio bajo pueden ser señales de riesgo, lo que puede resultar en un rechazo. Ingresos insuficientes Un factor importante es la capacidad de la empresa para generar ingresos, si la entidad no considera que los ingresos sean adecuados para cumplir el préstamo, lo rechazará. Falta de garantías Las garantías pueden respaldar un préstamo y reducir el riesgo para el prestamista. La falta de garantías sólidas como activos comerciales o propiedades puede resultar en la negación de la solicitud de crédito.
¿Qué hacer en caso de rechazo? Pregunta el motivo de la negación del crédito, algunos bancos prefieren mantener esta información privada, sin embargo, no pueden negarte esta información. Revisa tus registros bancarios: Debes revisar tu puntuación crediticia para mejorar tus oportunidades de obtener nuevos financiamientos. Utiliza herramientas digitales para mejorar las finanzas de tu empresa: Una plataforma de control de gasto, mejorar tu flujo de efectivo y así tener la facilidad de pago que requieres. Busca alternativas de financiación en entidades con políticas que se encuentren al alcance de la empresa.
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LA
REVOLUCIÓN
FINANCIERA que está reinventando el dinero Las billeteras digitales han experimentado un crecimiento exponencial en los últimos años, convirtiéndose en una de las formas cada vez más populares de realizar pagos. Según un informe de Statista, el valor de las transacciones con billeteras digitales en todo el mundo alcanzó los 7,5 billones de dólares en 2022 y se espera que supere los 12 billones de dólares en 2026. Este crecimiento actual se debe a una serie de factores, entre los que se incluyen la creciente penetración de los teléfonos inteligentes, la adopción de la tecnología sin contacto y la pandemia de COVID-19, que han acelerado la tendencia hacia los pagos digitales. Lo que una vez fue una novedad tecnológica se ha convertido en una herramienta esencial en la vida de millones de personas en todo el mundo. De esta manera, se presenta una nueva revolución frente a la economía, la cual ha tenido un proceso transformador en la experiencia del consumidor.
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Tarjetas de crédito y débito La revolución de las billeteras digitales no ocurrió de la noche a la mañana. Comenzó con la introducción de las tarjetas de crédito y débito en la década de 1950. Estas tarjetas permitieron a las personas realizar pagos sin necesidad de efectivo, marcando el comienzo de una transición gradual hacia métodos de pago más eficientes y seguros.
La era de las aplicaciones móviles La verdadera transformación comenzó con la popularización de los teléfonos inteligentes a principios del siglo XXI. La posibilidad de realizar transacciones financieras a través de aplicaciones móviles cambió la forma en que las personas gestionaban su dinero.
El auge de las billeteras digitales autónomas A medida que las aplicaciones de banca en línea se hicieron más populares, surgieron las billeteras digitales autónomas. Ejemplos como PayPal, Apple Pay, Google Wallet y Samsung Pay se convirtieron en nombres familiares. Estas billeteras digitales permitieron a los usuarios almacenar información de tarjetas de crédito, cuentas y recompensas en un solo lugar, lo que simplificó enormemente el proceso de pago.
La seguridad y la adopción generalizada Uno de los factores clave que contribuyó a la adopción generalizada de las billeteras digitales fue la mejora de la seguridad. La tecnología de cifrado avanzada y la autenticación de dos factores hicieron que los pagos digitales fueran más seguros que nunca.
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La pandemia acelera la transición La pandemia de COVID-19 aceleró la transición hacia las billeteras digitales. El temor al contacto físico y la necesidad de realizar compras en línea aumentaron la demanda de soluciones de pago móvil. El uso de billeteras digitales y pagos sin contacto se disparó, y muchas empresas comenzaron a aceptar estos métodos de pago como una forma segura y conveniente de realizar transacciones.
La evolución que transformó la experiencia de usuario 1. Los pagos son más convenientes y fáciles. Los consumidores pueden realizar pagos con solo un clic, sin tener que sacar la cartera o el teléfono. Esto es especialmente útil para las compras en línea y en tiendas físicas. 2. La seguridad de los pagos ha aumentado. Cada vez hay más desarrollo en las medidas de seguridad avanzadas para proteger los datos de los consumidores. Esto ayuda a reducir el riesgo de fraude y robo de identidad. 3. Hay nuevas oportunidades para los usuarios. Las billeteras digitales pueden utilizarse para realizar pagos con criptomonedas, financiar el comercio electrónico y acceder a servicios financieros.
Es importante recalcar que esta transformación y modernización de la economía digital no se detendrá aquí. Se espera que la tecnología continúe avanzando, ofreciendo características aún más innovadoras. La incorporación de criptomonedas, la expansión de las capacidades de pago sin contacto y la mejora de la interoperabilidad entre diferentes billeteras digitales son solo algunos de los desarrollos que se esperan. A medida de que la tecnología siga avanzando, es probable que veamos aún más cambios emocionantes en el mundo de los medios de pagos digitales, como las billeteras digitales, ofreciendo a los usuarios opciones más seguras, convenientes y eficientes para gestionar sus finanzas.
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Desbloqueando
oportunidades con los
Tratados de doble tributación La expansión de las operaciones comerciales ha experimentado un notable incremento debido a la globalización de los negocios, generando la necesidad imperante de abordar asuntos tributarios que trascienden fronteras.
multilateral o bilateral, pueden abordar diversos aspectos, como normativas interpretativas y estipulaciones relacionadas con distintos tipos de impuestos. Por lo general, se centran en el impuesto sobre la renta y el patrimonio.
En este escenario, los Tratados de doble tributación desempeñan una función esencial al determinar la manera en que los ingresos corporativos son gravados en diversas jurisdicciones. En el contexto colombiano, estos tratados han dejado una huella significativa en la tributación internacional para las empresas que participan en actividades comerciales a escala global.
Según el Ministerio de Hacienda de Colombia,
Se trata entonces de acuerdos internacionales que buscan evitar la doble tributación de las empresas que operan en dos o más países. Estos acuerdos, ya sean de carácter 38 Foco Empresarial
“Son instrumentos jurídicos internacionales suscritos entre dos Estados. Se incorporan al ordenamiento jurídico interno de cada uno de ellos y que tienen por finalidad eliminar o aminorar la doble tributación internacional que afecta o dificulta el intercambio de bienes y servicios y los movimientos de capitales, tecnologías y personas, beneficiando exclusivamente a las personas naturales o jurídicas, residentes o domiciliadas en alguno de los Estados Contratantes”.
Cabe recalcar que también pueden realizarse de manera parcial, es decir, puede cubrir sectores económicos específicos y no en su totalidad, para poder incentivar ese sector delimitado. ¿Por qué son importantes los Tratados de doble tributación? Radica en su capacidad para conferir competitividad a las empresas situadas en los Estados que los formalizan. La competitividad, entendida desde una perspectiva comercial, implica la habilidad de vender en los mercados. Desde esta óptica, la viabilidad de la venta depende de contar con un servicio cuyo costo sea inferior al precio al que se ofrece a los demandantes. Por ende, los inversionistas tienden a favorecer a Estados que cuentan con acuerdos de doble tributación o acuerdos comerciales sustanciales, como la Alianza del Pacífico, ya que esto reduce su carga tributaria, incrementando así las utilidades obtenidas. Sin embargo, se extiende un poco más allá la importancia de estos tratados, ya que, fortalece la seguridad jurídica y fomenta un ambiente propicio para la inversión extranjera. La certeza en las reglas fiscales y comerciales permite a las empresas planificar a largo plazo, mitigar riesgos y aprovechar oportunidades de crecimiento sostenible. De esta manera, estos convenios no solo generan beneficios financieros inmediatos para las empresas, sino que también contribuyen al desarrollo económico sostenido de los Estados involucrados. ¿Cómo evitar la doble tributación? Existen procedimientos que se implementan generalmente para evitar la doble tributación, siendo estos: Otorgar la autoridad tributaria exclusiva a uno de los Estados Contratantes para imponer gravámenes sobre la renta o el patrimonio. Este poder puede ser conferido al Estado donde la empresa tiene su sede o residencia, así como al Estado donde se origina o tiene su fuente la renta. En este contexto, la fuente se define como el lugar donde se presta el servicio, sin importar el lugar donde se realice el pago.
Instaurar una normativa que disponga que los Estados Contratantes se comprometen a prevenir la doble tributación en situaciones en las que un ingreso está sujeto a gravamen en ambos Estados. Esto se puede lograr mediante la concesión de créditos fiscales o exenciones por los impuestos ya abonados en el otro Estado parte.
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Delegar la autoridad tributaria a los Estados que son parte del acuerdo, pero imponiendo un límite en la tasa con la cual el Estado de origen puede gravar ingresos específicos. Un ejemplo de esto sería la tasa máxima de tributación del 10% estipulada en el tratado con España.
Dada la naturaleza dinámica de la economía global y la evolución de las políticas fiscales, las empresas colombianas deben estar atentas a posibles cambios en los tratados y adaptar sus estrategias fiscales en consecuencia. Además, las negociaciones de nuevos tratados o la revisión de los existentes pueden impactar significativamente la estructura tributaria para las empresas internacionales. Actualmente Colombia tiene los siguientes tratados suscritos:
Japón Francia Italia
Reino Unido e Irlanda del Norte
República Checa
Portugal
India México
Corea del Sur Canadá
Suiza
España
Comunidad Andina de Naciones: Bolivia, Ecuador, Perú y Venezuela.
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Tratados suscritos para empresas de navegación aérea y marítima:
Panamá
Brasil Argentina
Estados Unidos Chile
Italia
Venezuela
Alemania
Ciertamente, estos convenios representan una expansión de las oportunidades comerciales internacionales, tanto para Colombia hacia el extranjero, como para los inversores interesados en este país. Sin la existencia de este tipo de acuerdos, que son el resultado de políticas orientadas a la apertura económica y a la globalización, se perderían numerosas transacciones, afectando negativamente el crecimiento y desarrollo económico. Es así como estos tratados representan un instrumento importante para la tributación internacional de las empresas colombianas. Al evitar la doble tributación y proporcionar seguridad jurídica, los tratados ayudan a las empresas colombianas a reducir sus costos y a aumentar sus ganancias.
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