Sozialzahl

Der moderate Anstieg der mittleren Krankenkassenprämie für das Jahr 2021 um 0,5 Prozent ist eine Schlagzeile wert. Sie macht darauf aufmerksam, dass der Herbst ins Land gezogen ist. Jetzt rufen sie wieder an. Die Leute aus den Call Centern erinnern uns daran, dass es an der Zeit ist, die Krankenkasse zu wechseln, wenn es für die Grundversicherung günstigere Angebote gibt. Man hofft, so bei den Ausgaben für die Krankenversicherung zu sparen, sicher ist das aber nicht. Denn die Krankenversicherung hat es in sich.

Da ist zunächst die Kopfprämie. Sie richtet sich nicht nach dem Lohneinkommen wie andere Sozialversicherungen, sondern hängt vom Wohnort, der Wahl der Krankenversicherung und Versicherungsmodells ab. Da kommen dann beträchtliche Unterschiede zwischen den Anbietern zum Vorschein, obwohl im Kern alle das gleiche Produkt anbieten, nämlich die Abgeltung der Behandlungskosten im Krankheitsfall. Die Kopfprämie bringt viele Haushalte in Schwierigkeiten, in der Corona-Krise noch mehr als vorher. Die kantonalen Prämienverbilligungen helfen da ein bisschen, die Belastung bleibt aber für viele armutsgefährdete Haushalte zu hoch.

Etwas Entlastung kann die richtige Wahl der Franchise bringen. Zur Franchise kommt allerdings noch ein Selbstbehalt von 10 Prozent (bis zu einer maximalen Höhe von 700 Franken). Wählt man die tiefste Franchise von 300 Franken, so bedeutet das, dass man die ersten 1000 Franken an den anfallenden Ausgaben bei Krankheit selber zahlen muss, bei der maximalen Franchise von 2500 Franken sind dies sogar 3200 Franken. Nicht alle können dieses Risiko eingehen, auch wenn man dadurch bei der Kopfprämie sparen kann. 20 Prozent der Haushalte geben an, dass sie eine unerwartete Rechnung von 2500 Franken nicht begleichen könnten, bei Alleinerziehenden sind es sogar bei 48 Prozent. Diesen Haushalten ist die freie Wahl des Versicherungsmodells faktisch verwehrt. Gehen sie das Risiko trotzdem ein und kommt es zu einem teuren Krankheitsfall, droht eine finanzielle Überforderung.

Schliesslich muss man sich bei der Wahl der Krankenversicherung auch um die Abrechnungsmodalitäten kümmern. Vor allem günstige Kassen lassen ihre Versicherten die Rechnungen für medizinische Behandlungen vorschiessen. Auch das kann zu finanziellen Engpässen führen, wenn man auf keine Reserven zurückgreifen kann und die Rückvergütung durch die Krankenkasse auf sich warten lässt.

Diskussionen um die Krankenversicherungen sind verstummt. Wiederholt hat das Stimmvolk zu einer Einheitskasse und zu einem Wechsel von der Kopfprämie zu einer einkommensabhängigen Prämie Nein gesagt. So bleibt nur der jährliche Wechsel der Krankenkasse zur Optimierung der selbst zu tragenden Gesundheitskosten. Nach Schätzungen von comparis.ch könnte eine Million erwachsene Versicherte ihre Prämienlast im nächsten Jahr um mehr als 40 Prozent reduzieren. Doch längst nicht alle werden dies tun.

PROF. DR. CARLO KNÖPFEL ist Dozent am Institut Sozialplanung, Organisationaler Wandel und Stadtentwicklung der Hochschule für Soziale Arbeit der Fachhochschule Nordwestschweiz.

Mittlere Jahresprämie in Franken pro versicherte erwachsene Person (ab 26 Jahren) pro Jahr für die ganze Schweiz

5000

4000

3000

2000

1000

0

1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020