歡迎至協會網站http://www.iarfc.org.tw/點閱電子報‧觀賞更多文章及協會介紹 the No.0 82 2022／ 12 IARFC國際認證財務顧問師協會大中華區會員季刊 82期 卷首語 向走在金融保險業前鋒的RFC會員致敬 2 RFC交流道 台灣發展中心2022年第三季認證課程 及「華保研究室」總覽 4 三商美邦人壽中區專班專場授證報導 7 中國發展中心第三季RFC授證典禮報導 10 2022三商美邦人壽專班RFC授證榮譽榜 14 RFC專欄 20年磨一劍 IARFC大中華區20週年的里程碑 16 專業情—RFC 20週年特別論道 20 景氣四階段，面對寒冬考驗 23 告別2022、迎向2023 －全球經濟似乎也將進入冬季 25 RFC書訊 為人父母與子女都該超前部署的 財務課題 29 RFC案例分享 黃金單身漢財務規劃報告 32 RFC訊息 RFC認證財務顧問師與 ChRP認證退休規劃師公開班訊息 40
Financial Planning Building 146 N Breiel Blvd
Middletown, OH 45042 0506 800 532 9060 . Fax 513 345 9479 http://www.iarfc.org 發行人：梁天龍 編審委員：蘇婉薇、溫添源、李盟源 執行編輯：劉勇成 發行所：保銷國際文化事業（股）公司 IARFC 國際認證財務顧問師協會 台灣發展中心 台北市內湖區行愛路78巷28號2樓之1 TEL : (02) 27928557 FAX : (02) 27956852 http://www.iarfc.org.tw 中國發展中心 廣州市天河區體育西路191號 中石化大廈B塔46樓4617室 TEL : (020) 37362494 http://www.iarfc.cn
港澳發展中心
香港灣仔軒尼詩道302–308號集成中心 22樓2211室
Phone : (852) 2368 5768 fax : (852) 3152 3060 http://www.iarfc hk.org/
BOARD OF DIRECTORS
Chairman, H.Stephen Bailey, LUTCF, CEBA, CEP, CSA, MRFC Vice Chairman, Nicholas A. Royer, RFC®
President, Peter J. Darruda, MRFC Treasurer, Jon M. Rogers, Ph.D., CLU, ChFC, MRFC Secretary, Michelle Blair, RFC®
Director, IsabeI J. Cooper, MBA, RFC® Director, James B. Moss, CEP®, RFC® Director, Rick B. Stanzione, RFC Director, Mayo M. Woodward, CRPC®, RFC®
38年的保險公司職涯，看見台灣保險業的蓬勃發展，也看 見保險產業在發展歷程中面對的諸多挑戰與機遇：1986年保 險發展中心成立，提升壽險從業人員的素質以及保障消費者權 益；1992年業務員管理規則正式上路，提高保險公司在人力 招募時的門檻、人員培訓的成本與管理業務員的難度，卻能減 少壽險從業人員招攬保險時的亂象，加深保戶與保險公司間的 信賴感。同年財政部委託青輔會辦理保險經紀人資格考試，讓 保險產品的通路變得更加多元，保險公司業務通路無論在銷售
或是組織發展，都多了新的競爭對手；1995年全民健康保險開 辦，部分醫療保障由政府強制納保並分擔風險，商業醫療保險 不再是解決醫療風險的惟一方式；2001年開放投資型保單銷 售，讓保險業蓬勃發展，也有更加多元的工具可以協助客戶規 劃財務方案；2007年開放外幣收付非投資型保單，靠著多元幣
別的配置優勢，更能貼近客戶的需求，也成為後來保單銷售的 主力商品；2014開放保險業辦理網路投保業務，成為保戶投保 時除了實體通路之外的其他選擇。在此後也因為網路的發達， 保險資訊的傳播不再是傳統保險業務通路的優勢，緊接而來的 是更多金融科技FinTech的應用、AI大數據分析後精準投放保險 資訊給消費者，以及面對消費者更加多元的保險需求。前述各 項都是在我任職保險公司時發生的重大變革，每次的挑戰都讓 各家保險公司內勤同仁以及外勤保險從業人員費盡心思，希望 能將危機化作轉機。 近年來觀察到保險業的人力發展已不像以往登錄人數逐年 攀升，而是進入高原期，雖然不至於人數下滑，卻也很難有所 突破，畢竟在台灣這個人口總數僅有2300萬餘的市場，合計 38萬名（截至2021年3月統計數據）的保險從業人員也算是不 少。眾所皆知的是保險公司人力流動屬於常態，然而保險職涯 要能有所發揮，絕非一蹴可幾，沒有三年五載甚至更長時間的 向走在金融保險業前鋒 的RFC會員致敬 文◎黃俊文（保險行銷集團副社長） 2
累積，真的很難算的上是一名優秀的保險從業人
卷首語
絕非一朝一夕，必須透過長年累月的學習與實務 經驗的慢慢累積，方能略有所成。 消費者在購物時決策，有一個相當特別的影 響因素「品牌形象」，如果能成功塑造業務員特 有的專業形象，不但能使得消費者在消費時產生 特殊偏好，更能達到品牌延伸的選擇連結。應用 在壽險工作上，協助業務人員成功建立專業形 象，除了消費者傾向選擇具有品牌識別度的業務 人員之外，業務人員所屬的保險公司也能因此 受惠。在新光人壽擔任副總經理期間，曾經與 IARFC協會台灣發展中心進行專案合作，協助公 司同仁取得RFC認證建立專業品牌形象，希望藉 此讓新光的業務夥伴們能在各家保險公司業務人 員環伺的市場競爭中，更容易勝出取得服務的機 會，連帶在同質性的商品中，消費者對於新光的 商品也能夠更有信心與品牌忠誠度。時至今日回 頭審視當初的合作成效，當時取得財務顧問師資 格的同仁們，現在都是公司發展的重要的支柱。 提升專業能力與建立個人品牌形象並不簡 單，除了需要長時間的學習專業知識，更重要的 是累積實務經驗，光說不練只是假把戲，實際 地操作過才知道進行實務上需要注意哪些方方面 面。許多業務夥伴往往在轉型的這條路上半途而 廢，回頭還是用自己習慣的方式進行銷售，甚是 可惜。我想說的是：要真正成為一個財務顧問真 有那麼一點難度，也因此更顯得已經踏在這條路 上努力的RFC會員，你們在台灣保險業中的彌足 珍貴。 3
員。每年的薪資統計調查，金融保險從業人員的 平均薪資總是列前茅，根據110年7月勞動部的統 計數據，在疫情嚴峻的環境下，相較於前一年同 期甚至是經常性薪資成長幅度最高的職業。面對 外在環境的諸多的挑戰以及38萬名同業的激烈競 爭，保險事業真的不是「人」在幹的，惟有「人 才」才能勝任。 保險業發展迄今，面對的已經不是過去那個 低投保率、保險觀念不好、缺乏保險資訊的環 境，需要大批的業務部隊去觸及市場與進行資 訊傳播，反而是需要關注在高投保率、保險觀念 佳、保險商品資訊充斥的狀況下，如何在同業競 爭以及科技工具的雙重夾擊之下創造不可替代的 價值。我認為業務人員需要重新自我定位，突破 過往「保險資訊的提供者」角色桎梏，轉型提升 為具有專業能力與形象的「風險及理財規劃的財 務顧問」。相較於早年單純的保障型保險商品， 現在保險所能發揮的功能已經十分多元，諸如資 產配置、稅務規劃、遺贈規劃、多元幣別避險、 養老退休金儲備、資產傳承、保險金信託等，要 能夠具備掌握前述的各項功能的專業能力，培養
RFC交流道 二〇二二年的第三季，疫情貌似有趨緩的趨 勢；國門重啟，各國也陸續重新展開雙臂迎接世 界各地觀光客，旅遊業似乎也挺過寒冬了。隨著 防疫政策的逐步放寬，百工百業皆對疫情共存時 代蓄勢待發。華保教育亦在第三季迎來好消息。 第三季先後開辦《台中保險公司班》、《高雄保 險公司班》、《三商中區專班》、《安聯叡罄專 班》、《台北保經財顧班》共五班，為更多追求 專業的會員們服務。在遵守防疫規範下，陸續完 成課程及RFC認證測驗，待財務報告製作完成且 審查通過後，即可取得RFC認證；第四季協會已 規劃於高雄及明年度台北開辦RFC公開班（請參 閱封底公告），歡迎各界金融保險業菁英報名課 程以及參加複訓，溫故而知新。在現今這處處受 限的世代，唯有將自己隨時準備在最佳狀態，才 是立於不敗之地的不二法門。 第三季〈華保研究室／線上繼續教育活動〉 製作了11支影片，共有以下這些主題，分享給業 界朋友一同學習： 台灣發展中心2022年第三季認證 課程及「華保研究室」總覽 文◎劉勇成（世界華人保險教育訓練機構台灣發展中心教務部副理） 上課照片 4
RFC交流道 日期 主題 講師 7/5 初次面談必勝攻略 王光燕 7/12 財務規劃高手論壇 曾春燕、杜金鐘、王光燕 7/19 保險在企業接班傳承的實務運用案例 江泳儀 7/26 職涯進化再突破，從業務洽談到財務顧問服務 劉素秋 8/2 財務規劃高手論壇 江泳儀、劉素秋 8/9 股票信託節稅規劃 胡碩勻 8/16 財富傳承規劃中客戶最在意的事 廖清宏 8/23 財務顧問團隊，品牌經營實戰分享 王聖涵 8/30 轉型財務顧問，贏得客戶尊重 林秋萍 9/6 財務規劃高手論壇 廖清宏、林秋萍、王聖涵 9/20 上班族雙薪家庭的退休案例 張斐然 各主題也歡迎到YouTube搜尋【華保研究室｜WCIT Lab.】點擊觀賞。 5
RFC交流道 精彩議題， 讓您在客戶面前信心十足、話題滿滿！ 華保研究室｜WCIT Lab. 6
RFC交流道 記得在 110 年的春天，當時的經濟狀況，並 不像現在這般嚴峻，然而在壽險業因為會計準則 的許多改動，開始了一系列的變革，以至於許多 商品大量停售、改版。許多壽險從業人員開始對 展業模式進行思考，許多人的銷售模式從商品行 銷，轉而開始以顧問模式為導向，以客戶更長遠 的利益與財務目標為核心，甚至是團隊長有規劃 地帶動組織進行升級。 110 年底三商美邦人壽中區專班完成了籌 備，由數名團隊長與核心主管共同策畫專業訓 練，要從單位的教育訓練扎根，於 111 年 2 月第 一期開始受訓，從上課到取得認證完成歷時約半 年，在 7 月 26 日在三商美邦人壽文心大樓舉辦授 證儀式，共有 49 位新認證會員參與。三商美邦 台中區部左南興副總在致詞恭賀新學員時，也特 別勉勵業務同仁除了不斷精進專業能力的同時， 更要傾聽客戶需求，把課程所學應用在客戶服 務上，也能展現輝煌的銷售績效。 IARFC 協會李 盟源秘書長亦贊同表示，他從事保險業 30 餘年 來，見證保險業發展至今，既榮幸也感到不簡單 的是，要在客戶需要的時候看見身為保險人的責 任。 本場授證有五位學員代表：陳怡蓁、洪洛 伊、張涵竹、謝佳靜、馮麒蘋。這五位身為團隊 長的學員，也各自發表RFC課程中所學所用。 陳怡蓁表示過往在公司以及自身也學習了很 多訓練，但要在書面報告中具體扼要地呈現稅 三商美邦人壽中區專班專場 授證報導 文◎陳品宏（世界華人保險教育訓練機構 台灣發展中心發展二部專案經理） 授證學員分享代表陳怡蓁 授證學員分享代表洪洛伊 授證學員分享代表張涵竹 7
RFC交流道 務、資產規劃，現在想起撰寫時的情景，仍感到 刻骨銘心，最重要的是讓客戶能更理解每個具體 規劃的目的，脫離比較商品的窠臼。 洪洛伊認為令人感動的企業文化就是今天能 跟同仁一起學習一同前進，取得證照並不是直接 呈現在業績，但相當有助於提升專業素養以及個 人品牌，扮演起自己更好的角色。 張涵竹在闡述他在從業的三十年來，對於學 習的投入來說，不論是資源或是時間，都是不遺 餘力，尤其是在團隊經營，依然是身先士卒的
標，最終堅持下來，因為「要做一個溫柔上進的 人，最終會遇見更多優秀的人」，所以在保險這 授證學員分享代表謝佳靜 授證學員分享代表馮麒蘋 三商美邦人壽中區專班授證會員合照 8
帶領，引領著自己的團隊，也透過這次 RFC 的學 習，整合過去經驗，再次淬鍊。 謝佳靜處經理則細心提醒在前進時，有受到 很多貴人的幫助，心懷感激更有福氣，秉持鎖定 目標、負荊前行的精神，為客戶的家庭負起責 任，提供更完善的服務與規劃。 最後馮麒蘋提到在推動團隊的專業轉型升 級，取得證照的過程中也發生過許多的挫敗，尤 其是在考試準備的過程中，仍要咬緊競賽的目
RFC交流道 條路才能走得更長遠。 授證典禮的下半場是會員繼續教育，本場繼 續教育是由許志誠老師從近期的經濟現況，談投 資型保單的規劃方向 「搞懂經濟才發現投資型 保單可以這麼棒」。 在投資的觀念中，必須要思考幾個重要的策 略要素，包含本金、時間、目標，但往往多數人 在面對投資時的心態，並不是如何達成目標，而 是追求「贏」，時間是「越快越好」。 在牛市時也許無往不利，然而在經濟狀況青 黃不接時，原本的投資方式不只沒提供更好的收 益，甚至讓自身財務更雪上加霜，原因皆在於風 險管控。正確的方式是，在牛市時適度追求報 酬，並將收益轉作穩定的金流，降低收入中斷風 險，而在熊市時更要堅持原本的長期計畫不能中 斷，不論是定期定額，或是定期不定額，都能趁 經濟循環低潮時，購入更多便宜、潛在價值高的 資產，貢獻更高的長期價值，達成每一個財務目 標。只有在協助客戶專注於本業上，當本業收入 足夠高時，能夠累積夠多的本金，在合理的報酬 率下，創造更穩定的理財收益。 在現在的經濟狀況下，當然客戶也會期待景 氣回升，如今反全球化浪潮與疫情的催動，各地 的物資、供應鏈無法有效地透過貿易到達需要的 地方，都是造成通貨膨脹的因素，在未來一兩年 經濟情勢不明朗，跟客戶溝通的重點，更要著重 在保本保命風險分配。 本場授證暨繼續教育結束後，仍見許多會員 在互相交流，正是財務顧問們這種孜孜不倦的學 習態度，足以繪寫我們眾多 RFC 會員在業界中， 持續精進專業的面貌。 繼續教育由許志誠老師談投資型保單的規劃方向 「搞懂經濟才發現投資型保單可以這麼棒」 9
RFC交流道 IARFC中國發展中心於 7月10日、7月28日、8月5 日、9月6日分別於青島、南 京、廣州及杭州為當地RFC 學員們舉辦授證典禮，並且 邀請績優資深RFC會員為學 員及與會來賓發表精彩專題 分享。 保險行銷集團戰略長 開元先生出席青島及南京授 證典禮為授證學員恭賀並做 了專題分享。 開元戰略長分享到： 隨著中國保險業的快速發 展，代理人的人數一度達到900多萬的高峰。專 業化、標準化、系統化、以客戶需求為導向的銷 售服務模式將成為主流。在麥肯錫《加速中國壽 險業發展：代理人管道轉型四大舉措》報告中預 估2025年中國壽險保費收入將占全球16％，但 中國保險代理人產能與美國同行業產能相比相差 14.6倍。 同時 開元 戰略長對於行業發展也作出相應 解讀： 1.轉型升級是共識及方向但非一蹴而成，行 業困境將持續一段時日； 2.創新及多元（互聯網、銀保、經代、獨代 等）無法替代個險管道； 3.從業人員－優增提質化，專業顧問化，客 戶升維化，行銷品牌化； 4.業務團隊－組織扁平化，人員精緻化，職 場城區化，異業結合化； 5.保險機構－馬太效應化，退場兼併化，產 銷剝離化，經營合規化； 6.監管政策－科學管理化，分級分類化，保 障福利化，開放市場化。 後續在配合國家經濟穩健發展、全民共同富 裕、完善財稅法規、運用科技賦能、百姓風險及 財富管理意識提高等宏觀因素，中國保險業有望 在2030年之前由保險大國成為保險強國。 廣州場及杭州場同樣受到世界華人保險教育 訓練機構的重視由世界華人保險教育訓練機構副 執行長、IARFC中國發展中心秘書長歐陽紹熙先 生親臨現場恭賀致辭並做精彩分享。 歐陽紹熙秘書長分享到：保險業發展願景需 中國發展中心第三季RFC授證典禮報導 「明道致遠、實踐賦能」，讓我們借由風險管理及財務管理的專業在金融財富的領域中優雅轉身。讓 我們一起在這個偉大的事業中走一趟尊貴的人生，成就客戶，成就自己。 文◎中國發展中心提供 保險行銷集團戰略長 開元先生出席青島及 南京授證典禮為授證學員恭賀並做了專題分 享。 世界華人保險教育訓練機構副執行長、 IARFC中國發展中心秘書長歐陽紹熙先生親 臨現場恭賀致辭並做精彩分享。 10
RFC交流道 青島第十期學員授證合照 南京第十期學員授證合照 要專業升級、榮譽成就、行業行格、組織堅實。 他分享了壽險行銷的四個層級：1.0保險銷售—— 2.0壽險顧問——3.0風險專家——4.0財務顧問。 他提及，無論現在或未來，我們都要用專業優勢 掌握時勢、成就事業。RFC認證財務顧問師是專 業認證、是專業升級、是一流人才。他強調：我 們不是在賣價格、賣產品，而是賣解決方案、賣 價值。讓我們藉由風險管理和財務顧問的專業， 在金融財富的領域中優雅轉身，用偉大的事業， 走一趟典範、完美、尊貴的人生。 青島第十期授證典禮邀請到來自太平人壽青 島分公司RFC資深會員毛賀民女士，身為國際龍 獎IDA終身會員的她一直秉持的經營理念：以終為 始，緊盯目標，透過學習做好服務規劃，有規劃 地去實現人生所想要達到的模樣。當她發現這也 是RFC認證財務顧問師的宗旨時，她便毫不猶豫 報名參加，成為青島首期RFC會員。 她分享到：剛入行的她就是用財務顧問師的 邏輯在銷售，為客戶做專業的需求分析，這讓她 從一開始銷售和尋求轉介紹就比較輕鬆。但是， 現在行業的快速發展，大量新人湧入，由於訓練 不到位及認知的欠缺，讓很多夥伴們在銷售時都 無法做到像她同樣地輕鬆。其實，很多客戶拒絕 保險，不是拒絕產品，而是拒絕那些不專業的保 分享代表：太平人壽青島分公司RFC資深會員毛賀民女士 分享代表：新華人壽的王彤女士 11
RFC交流道
戶進行分享。 她始終堅信陳玉婷老師說過的一句話：『這 條路不是看你走得有多快，而是看你走得有多 久。』 廣州第二十三期授證典禮邀請到一位從業17 年的資深RFC會員劉曉紅女士來為各位來賓們分 享她在運用RFC引領團隊服務市場的成功經驗， 她特別提到以下幾點： 1.破局—— 與時俱進，如何在市場經營之中 遊刃有餘。 2.建設個人品牌—— 打造線上IP擴大個人影 響力。 3.突破客戶圈層——因為RFC的學習和財務規 劃報告書的運用，系統性地為客戶做了科學的建 議，取得客戶的支持和認可，在開門紅期間就完 成了國際龍獎IDA的銅龍 獎。 杭州第十五期授證典 禮特別邀請到RFC資深會 員、ChRP認證退休規劃 師、CFWP認證家族財富傳 承規劃師、國際龍獎IDA 雙白金會員、國際龍獎 IDA終身榮譽大使張培幸 女士作恭賀與勉勵。 她分享到：2012年她 學完RFC就達成第一次國 險代理人。如果我們的專業能夠讓客戶的認知發 生改變，瞭解到保險的重要性，那麼銷售就沒有 難度了。所以，這就需要有華保教育這樣的機 構，來讓我們學習，幫助我們提升自己的專業價 值，更好地為客戶做好人生規劃！ 南京第十期授證典禮邀請到來自新華人壽的 王彤女士，她從業14年，在入行之初就把保險當 成了自己的終身事業。隨著社會的進步，她發現 客戶的保險意識不斷加強，同時對代理人的專業 也有了更高要求，過去的展業模式已經很難吸引 客戶，為了能更好地服務優質客戶，她陸續學習 了ChRP（認證退休規劃師）和CFWP（認證家族 廣州第二十三期學員授證合照 分享代表：資深RFC會員劉曉紅女士 12
財富傳承規劃師）證照。 透過2018年RFC的學習讓她的績效有了質的 飛躍，也讓她從IDA銅龍獎躍升到銀龍獎。並且 2022上半年僅用半年時間就達成IDA傑出業務銀 龍獎。 王彤會員分享到：她一直不斷地思考自己能 為客戶帶來什麼，能為客戶做什麼？她所學習的 每一張專業證照都是為了能夠更好地服務她的中 高端客戶，她也會把自己的學習過程持續地跟客
RFC交流道 際龍獎IDA。從IDA銀龍獎到現在的雙白金這一路 走來，她有很多想說的話。在RFC中學習到的八 個字成就她達成第一次IDA，乃至到現在一直引 領她在專業的道路上持續前行，這就是：責任目 標、欲望目標。客戶無論是在健康險、年金險或 者財富傳承規劃上，都有責任目標和欲望目標。 她特別提到，不管你背後的資源怎麼樣，只要你 認可你所選擇的保險行業，用真誠對待每一位元 客戶，用專業來武裝自己，培養客戶的忠誠度， 你都可以過上幸福的保險人生。 另一位邀請到RFC資深會員、ChRP認證退休 規劃師、國際龍獎IDA會員朱麗平女士也帶來了她 的精彩分享。 她從一個好的系統、一個好的思維、一個好 的頭銜、一個好的形象、一個好的執行力方面分 享自己的專業形象不斷躍升之路。 她認為：讓客戶的全生命週期都有保障是每 個財務顧問師的職責，所以每見一位元客戶她都 告訴客戶RFC的追求：協助人們做好更貼切的金 錢運用、儲蓄、消費、保險、投資和理財規劃， 以達到均衡、富裕、美滿、沒有遺憾的人生。 同時作為團隊長，團隊將擁有一支RFC認證財務 顧問師隊伍，並將持續鼓勵團隊夥伴報考RFC認 證。 杭州第十五期學員授證合照 分享代表：資深RFC會員、ChRP認證退休規劃師、CFWP認證家 族財富傳承規劃師、國際龍獎IDA雙白金會員、國際龍獎IDA終 身榮譽大使張培幸女士 分享代表：資深RFC會員、ChRP認證退休規劃師、國際龍獎IDA 會員朱麗平女士 13
RFC授證 三商美邦人壽專班 （依會員編號序） RT2202023 潘睿騰 RT2202012 林泓縉 RT2202003 劉芷婷 RT2110034 何智惠 RT0404012 江素玉 RT2202024 王淑華 RT2202014 魏靜蕙 RT2202004 黃喻楓 RT2110036 徐麗如 RT2005037 陳佩韓 RT2202025 蔡俊鍠 RT2202018 楊士霆 RT2202007 吳嘉紋 RT2110038 林文浩 RT2110022 詹妤安 RT2202026 張涵竹 RT2202019 余家汮 RT2202008 謝佳妏 RT2110051 陳佩妏 RT2110025 馮麒蘋 RT2202028 吳珮蓁 RT2202020 林家儀 RT2202009 吳佩姍 RT2110054 洪洛伊 RT2110027 陳怡蓁 RT2202030 羅子茜 RT2202021 張廷皇 RT2202010 陳威仁 RT2110055 蔣宥騏 RT2110030 林晏德 RT2202031 柯家禾 RT2202022 曹嘉琪 RT2202011 林沐潔 RT2202001 王曼璽 RT2110032 張馨文 授證日期：2022/07/26
榮譽榜 RT2110029 李書豪 RT2202032 林裕宗 RT2202015 鄧彩紋 RT2202002 賴萱如 RT2202033 郭佳君 RT2202016 柯雅雯 RT2202005 鐘惠琴 RT2202034 謝佳靜 RT2202017 蔡蓉華 RT2202006 王乃恩 RT2202035 呂侶志 鄧彩貝 RT2202013 賴文寧 RT2202036 高豪巡 恭喜優秀的金融保險行銷人員獲得RFC（認證 財務顧問師）證照，秉持RFC的使命，將在財 富管理市場提供最正確且適切的服務。 IARFC美國總會 主席 三商美邦人壽副總經理左南興 致詞 IARFC協會秘書長李盟源致詞
RFC專欄 IARFC國際認證財務顧問師協會自2002年由 保險行銷集團獲得美國總會授權，推動大中華區 認證及培訓業務，至今已屆滿20個年頭，20年來 已於大中華區協助超過2萬位金融保險菁英取得 RFC會員資格，轉型財務顧問。為了感謝長期以 來支持協會的RFC會員，IARFC特別於11月16日假 台北福華大飯店，舉辦IARFC大中華區20週年感 恩會員座談會，並同步線上直播，吸引數百人線 上觀看。 保險行銷集團副社長黃俊文致詞時提到，回 想這20年來IARFC協會在大中華地區對於所有金 融保險從業人員的專業提升，以及對於整個業務 發展趨勢如何去做更新的因應，一切的貢獻值得 肯定。在這樣的過程中，超過2萬人的RFC會員， 比別人更早看到未來趨勢，也比其他的人更走在 前端，其實是值得敬佩跟尊敬。他特別感謝所有 RFC會員，IARFC協會至今能夠在市場上受到許多 公司的肯定，除了協會自身的努力之外，也有賴 眾多優秀的RFC會員，在各自的公司崗位上創造 突出的績效，成為RFC品牌的最佳代言人。 黃俊文強調，在未來的整個保險業務的銷售 的道路當中一定是充滿挑戰，在Advisers財務顧 問雜誌401期特別專訪了政大風險管理與風險學 系林建智教授，他談到臺灣保險業未來發展趨勢 有三個方向分別是資料系統化、商品多元化以及 銷售專業化，其中特別是銷售專業化，對於業務 人員或者業務團隊本身來看如何能夠透過學習提 升專業，要靠的還是自己，因此對於RFC會員來 說，在這個時刻讓自己走在銷售專業化的道路上 絕對是正確且前瞻的選擇。 IARFC美國總會總裁Stephen Bailey雖然無法親 自與會，但也特別錄製影片致詞，除了對於現場 20年磨一劍 IARFC大中華區20週年的里程碑 文◎張斐然（世界華人保險教育訓練機構發展一部經理暨ChRP課程專任講師） 保險行銷集團副社長黃俊文致詞 美國總會總裁Stephen Bailey特別錄製影片致詞。 16
RFC專欄 與會的資深會員表達恭賀與感謝，也肯定大家長 期致力於實踐協會的理念與目標。他也分享從自 己的從業經驗當中，體會到給予才是真正的成功 人生方程式，保險行業的核心就是以人為本。這 兩年新冠肺炎改變了人們的生活方式以及人際互 動的方式，對於財務顧問而言也同樣面臨巨大的 挑戰，但是真正的專業人士在困難時期更加有所 作為，每一位RFC會員都應該為我們服務人群以 及提升行業進步而感到自豪。在未來我們仍然面 臨許多不確定性，包括地緣政治衝突、通貨膨脹 等問題，因此我們比以往任何時候都需要專業的 顧問，持續學習並且找出解決複雜財務狀況的方 案，守護客戶的財務安全也協助客戶渡過各種風 險。他也勉勵所有會員透過更多的交流與溝通， 共同為行業做出貢獻。 本次座談會也邀請五位資深RFC會員分享他 們走在財務顧問這條專業道路上的經驗及心得， 其中來自國泰人壽的吳逸萍會員分享自己成為 RFC會員，走向專業財務顧問的學習之路。她進 入行業時沒有任何的人脈資源，所以需要透過不 斷的學習來提升自己的能力，在2003年參加了 RFC的學習課程之後，又取得RFC大中華區跨區認 證，在2015年完成國際龍獎IDA及MDRT資格，之 後也進修EMBA。她認為，在學習的這一路上即使 需要付出許多時間，但收穫真的非常多也非常值 得。 來自新光人壽，擔任公司內部講師的林依潔 會員分享財務規劃的啟蒙之旅，新光人壽在2017 年起推動RFC專班鼓勵業務同仁取得RFC認證，到 目前為止已經培訓超過600位的業務夥伴成為RFC 財務顧問師，提升整體業務夥伴的專業及產能並 且強化對於高資產客群的服務。經過公司內部統 感恩會員座談會與會人員合影。 17
RFC專欄 計，參與RFC培訓的業務夥伴的績效會比同樣職 級的夥伴提升得更為顯著，因此直到現在都仍然 持續推動。 連續十八年蟬聯業務冠軍的富邦人壽楊美娟 會員分享如何讓專業成為卓越的基石，她剛入行 的時候給自己的定位就是一個專業經理人，當她 從RFC課程結業之後重新進到市場上就跟客戶講 自己是一個保險專業經理人。透過RFC所學到的 稅務知識以及企業傳承的風險，讓她逐漸贏得許 多客戶的信任，時至今日已經有19家上市公司的 企業主成為她的客戶。此外她也會鼓勵她團隊的 夥伴來取得RFC，因為小成功靠個人，大成功一 定要靠團隊，要服務這麼多的客戶就必須要有一 群專業人士，有專業的基礎夥伴就會更有自信， 活動量也會提升，績效自然會成長。 自2017年開始積極推動 轉型財務顧問的公勝保經蔡 聖威會員分享他們在轉型過 程中的戰略思維及經驗，首 先他透過數據指出，2018年 之後這四年的保費規模大概 衰退三成以上，同時業務人 員的佣金收入及佣金率也不 斷在下滑，另外就是主管機關現在在推去中間化 的普惠金融，對於保險業務人員來說挑戰會越來 越大。業務人員人數減少絕對是可預期的趨勢， 因此在這樣的趨勢下我們應該從公司的戰略角度 來思考，是不是有不同於現在經營思維的方向， 也就是專業財務顧問的經營模式。當然在轉型的 過程中也會面臨許多挑戰，都需要不斷堅持嘗試 去克服，但相信這絕對是正確的道路。 身為第一屆RFC會員，同時也是現任RFC課程 講師的陳敏莉會員，分享她從轉型財務顧問到教 育者一路走來的心路歷程，她認為在財務規劃領 域，每個人也都有不同的定位和選擇，重要的是 能夠認清自己且發揮自己的優勢，就如同有人來 上RFC也許只是想要多一張證照，有人可能會想 學習財務規劃的專業來銷售保險商品，也有人會 國泰人壽吳逸萍會員 公勝保經蔡聖威會員 新光人壽林依潔會員 現任RFC課程講師的陳敏莉會員 富邦人壽楊美娟會員 資深RFC會員分享 18
RFC專欄 想要真正轉型做收費財務顧問，每一個腳色定位 都會面臨不同的挑戰，也都能創造不同的價值， 取決於自己要甚麼。雖然時至今日，RFC經過20 年的努力，財務規劃的觀念在台灣仍然不算普 及，也有賴協會以及所有會員共同努力，讓這個 行業能夠有更好的發展。 最後，IARFC協會大中華區副主席梁涵英以 「財務規劃在未來－金融保險從業人員的發展趨 勢」進行專題報告，報告中她以自己在國外看到 的財務規劃趨勢以及自己實際從事財務規劃的經 驗，強調財務規劃的價值，根據美國的統計，從 事財務顧問的平均年薪是大概新臺幣240萬，在 美國算是中高收入所得的行業族群，也高於一般 壽險從業人員的平均收入。她也分享在2018年美 國RFC年會上見證到，美國總會透過一個全美國 大專學生的財務規劃競賽推動財務規劃的觀念， 當天晚上就是看到冠軍賽的比賽，令人訝異的 是一個年僅21歲的女孩子可能花了4年大學的研 究，然後由他的指導教授帶領他們準備做全國的 競賽，跟來自全美國數一數二的大學的許多參賽 者，經過全國的多輪的比賽最後取得這個冠軍贏 得獎金，他們所提出的規劃報告都是非常專業且 完整的。 梁涵英提到，自己從學校畢業後就立志要成 為一位財務顧問，在考取CFP且正式執業之後，
做好資產及收入的保障，或是資產傳承的規劃， 這就是財務顧問最大的價值。她也分享了在香港 的宏利人壽SV團隊，透過RFC的專業培訓，將團 隊打造成百人IDA團隊，甚至成長為百人IDA銀 龍獎團隊的經驗及過程。最後她期勉所有RFC會 員，作為財務顧問除了要具備許多專業知識之 外，最重要的基礎還是道德，惟有道德才是我們 贏得客戶信任，能夠在行業永續經營的基石。 此次座談會當中，與會的資深會員除了各自 交流經驗之外，也提出許多對於協會的建言， IARFC協會台灣發展中心李盟源秘書長除了感謝 會員所提出的建議，也承諾會針對這些建議在協 會內部做深入的探討，做為未來協會能提供會員 更優化服務的依據，最後活動在會員的大合照後 圓滿落幕。 IARFC協會大中華區副主席梁涵英 19
雖然只是一個年輕的社會新鮮人，卻能夠贏得一 些專業人士或企業主客戶的信任，為他們提供財 務規劃服務，或許他們很會賺錢，卻都往往沒有
方靜如何處理。
1.有房子就夠了。「您說的沒錯，由於房產的功能強大，許多家庭的確喜歡 投資房產。但在政策影響下，投資房產具有多變性和不可控風險。理財好比一場 球賽，既需要前鋒、中場『攻城拔寨』，更需要後衛、守門員『固守城池』。保 險其實是守住財富的最佳防守者。」
2.收益不高，不如銀行理財。 「 買保險不是買收益，而是買不可替代的功 能。您的賺錢能力很強，我建議您配置保險不是為了讓您實現大額收益，而是確 保您的財產能安安穩穩地傳承。」
3.孩子們不同意買保險。「沒關係，因為他們並沒有參與我們的溝通過程，
RFC專欄 巧妙處理3異議 成交370萬元年金險保單 王方靜 得益於學習了RFC課程，2019年，恒安標準人壽山東分公司濟甯中心支公司 資深營業部經理王方靜與一位元客戶成交了總保費達370萬元的年金險保單。這 位元客戶是一名61歲的房地產商，年收入逾百萬元。在促成過程中，客戶雖表露 出購買年金險用於財富傳承的意願，但每次見面時卻提出了不同的異議，且看王
不理解也是情有可原的。可以拜託您安排一次讓我們一起交流的機會嗎？當然， 您的態度更重要。只要您認可我的建議，其他的問題其實都不難解決。」 情感交流＋專業價值 讓失去至親的高淨值客戶再燃人生希望 劉雅麗 在展業過程中，平安人壽山西分公司資深業務經理劉雅麗認識了一位元離 異、無子女、父母離世的高淨值客戶。這位元客戶雖過著高品質的生活，但因世 上再無至親，繼母又想繼承她父親的房產，故而終日悶悶不樂。 為開解客戶，同時讓她的保障更充足，劉雅麗積極運用認證財務顧問師 （RFC）所學，為客戶梳理當前的資產配置情況：雖有總價值超過3,000萬元的權 益類、固收類、保險類金融資產，但60%以上的資產都購買了投資型產品。 考慮到客戶目前沒有收入，未來可能有結婚的打算，同時關心小姨及自己的 養老問題，劉雅麗為其梳理了重要且緊急的事項：將部分金融資產放入信託；成 為平安銀行的私人銀行，享受權益；擁有失能照護及基礎健康保障。再為其梳理 了重要不緊急的事項：獲得高端養老社區入住資格；合理配置金融資產；保全婚 專業情—RFC 20週年特別論道 文◎中國發展中心提供 20
享了客戶升級的成功經驗：
1.向客戶強調專業身份而非職業身份。專業身份即認證財務顧問師，而非保 險代理人身份。盧燕指出，從業人員除了懂保險外，還要成為為客戶提供解決方 案的那個人，做出以保險為核心、符合客戶需求的財務規劃方案。
2.展現職業操守。盧燕指出，中高端客戶尤為注重個人及家庭的隱私，從業 人員宣讀《保密承諾書》與《道德宣言》以展現職業操守，是必不可少的環節。
3.運用財務3目標，重塑客戶的財務認知。財務規劃的3個目標，即財務安 全、財務獨立和財務自由。盧燕透過以下問題讓客戶檢視自身是否達成這3個目 標，進而喚醒客戶的財務規劃意識：①如果收入中斷，是否有足夠的現金流維持 生活？②現有收入是否大於支出？③非固定收入是否大於固定支出？④現有資產 是否有縮水的可能性？
RFC專欄 前財產等。 除此之外，劉雅麗還積極開導客戶：「幸福最大的阻撓就是放不下，與其終 日悶悶不樂，不如多想想生活中美好的人和事！」最後，在劉雅麗的建議下，客 戶不僅做好了妥善的財務規劃，還重拾了生活信心，性格更加開朗！ 3步驟改變客戶認知 開拓中高端市場 盧燕 在學習認證財務顧問師（RFC）課程前，太平人壽寧波分公司城區支公司高 級經理盧燕缺乏與中高端客戶面談的底氣，服務的主要客群是白領及小企業主。 學習RFC課程後，她已敢於運用課程中的財富傳承理念和中高端客戶面談。其服 務客群逐步由白領及小企業主向中高端客戶「傾斜」，個人業績翻倍增長。她分
3大核心理念喚醒客戶的財務規劃意識 朱麗平 中德安聯人壽浙江分公司起點團隊資深業務總監朱麗平認為，行業已步入 4.0時代，保險行銷員僅依靠人脈關係並不能獲得長久發展，提升專業能力才是 唯一出路。在學習認證財務顧問師（RFC）課程後，她結合課程所學以及過往經 驗，凝練出3大核心理念，用於喚醒客戶的財務規劃意識。 1.存款多不等於財務完全安全。RFC課程為財務安全設置了一定的衡量指 標。大多數財務安全指數較高的客戶是因為有一大筆存款。然而，維持生活需要 足夠的現金流，存款多並不意味著可以靈活運用的資金多，有時反倒不利於財務 安全。 2.財務規劃以財務狀況和責任為主線。談及財務規劃話題時，不可避免地要 涉及收益問題。朱麗平認為，對於過度關注投資收益的客戶，從業人員應結合年 金險的理財與保障並存的優勢，向他們講解：理財不應該一味地追求效益，而是 以當前個人的財務狀況和現階段的責任為主線，考慮安全穩健型的產品。 3.責任是永遠存在的，加保是時刻要做的事情。每次配置保險時，都必須讓 21
①知乎。以文章形式分享理財規劃的觀點、乾貨，包括在RFC課程中學到的 知識。目前已收穫兩萬名知乎用戶的關注。
②微信視頻號。分享學習歷程、成長收穫、榮譽獎項等，讓客戶看到自己的 專業能力在不斷提升。 轉化：借助理財課程及付費資訊篩選客戶。魏捷表示，如果客戶願意付費， 證明他有一定的購買保險的意向，成交率就比較高。
成交：在設計方案前，她會先讓客戶做一份RFC財務調查問卷，並有選擇地 添加一些問題，例如家中的財務決策權在誰手中等，以此將後續可能出現的異議 進行前置處理。成交後，經過客戶的同意，她會總結客戶遇到的問題並發佈在微 信朋友圈。當有同樣問題的好友看見後就會對號入座，主動向她詢問解決方案。
RFC專欄 客戶明白，人生的責任目標和欲望目標是多樣的。因此，客戶若完成了當前階段 的特定目標，就應該做好下個階段的規劃。 專業＋互聯網 清華大學碩士開啟展業2.0時代 魏捷 作為一名畢業於清華大學的90後碩士，太平人壽深圳分公司吳賽美團隊業務 經理魏捷利用科技賦能保險行銷工作，並透過學習認證財務顧問師（RFC）課程 提升專業度，最終成功從一名產品銷售員轉變為一名財務顧問師。在專業搭配互 聯網的模式下，魏捷有90%以上的客戶都是來自線上的陌生網友。對此，她分享
了自己開發線上客戶的經驗。 觸達：借助自媒體平臺，分享自己的成長經歷以及理財知識，讓更多人看到 自己。魏捷主要經營以下兩個平臺：
突破瓶頸 轉型升級 劉佳 平安人壽東莞分公司高級行銷經理劉佳坦言，入行14年來，雖然她身邊有很 多高資產客戶，但她始終沒能成功開發。因為在面對高端客戶的需求和痛點時， 她拿不出專業、科學的解決方案。而在學習認證財務顧問師（RFC）課程之後， 她收穫了職業生涯的第一張千萬保額的保單，並獲得多位元老客戶持續加保，保 險事業達到新高度。以下是她成交第一份大額保單的案例。 在RFC結訓之際，劉佳藉完成結案報告之由，邀請客戶體驗專業的家庭財務 規劃。在梳理家庭資產配置狀況時，她使用的專業工具讓客戶眼前一亮，客戶也 因此改變了對財務規劃的態度。在溝通過程中，劉佳發現客戶最擔心財富傳承及 養老問題，針對這些痛點，她利用在RFC課程上學到的知識，為其分析如何利用 保險達到最優解。最終，她給出的方案贏得了客戶的高度認可。 劉佳表示，是RFC讓她實現了轉型升級。透過專業的銷售方式，她能更加遊 刃有餘地經營高資產客戶，協助他們做好家庭財務規劃。 22
2022年初，我們正在景氣擴張(夏季)的最高 峰，企業獲利滿滿，投資人樂開懷。但2月俄烏
RFC專欄
看懂景氣趨勢，春夏秋冬策略不同 我在2013年所寫的書「窮人追漲跌，富人看 趨勢」，就已經分享，用10個經濟指標來判斷景 氣的「春夏秋冬」。通常一個趨勢形成需要一段 時間，而一旦趨勢確認，不會隨意改變方向，必 須等待這個階段完成，才能往下個階段進行。
景氣四階段，面對寒冬考驗 文◎林奇芬（RFC認證課程講師） 經歷：Money錢雜誌社長/顧問 好房誌顧問 Smart智富月刊社長/總編輯 飛碟電台Smart理財高手主持人 衛視中文台財經節目製作人 林奇芬治富俱樂部作家 景氣循環四階段 製表：林奇芬 景氣擴張 （夏） 股票 高收債 公債減碼 景氣趨緩 （秋） 原物料 股票減碼 高收債減碼 景氣衰退 （冬） 公債 現金 景氣復甦 （春） 公債 股票 高收債 23
近期全球股債市在通膨、升息、景氣衰退等 各種訊息中擺盪，讓投資人不知其所。其實，趨 勢早就呈現它的方向，不需要猜測。景氣從過熱 的秋天，緩步走向寒冷的冬天，是必然路徑。投 資人只需要知道，在不同的景氣階段，自己該做 些甚麼。 回顧今年以來所寫的文章，自2月開始就已經 預告高通膨、黑天鵝來襲，投資要轉趨保守，如 今已經進入第四季，股債市都已經大跌一波了， 驗證年初看法沒錯。但接下來市場又將如何進行? 投資人又該如何因應呢？
RFC專欄 戰爭打亂景氣持續上揚的動能，也加劇通膨上揚 風險，再加上聯準會與多國央行開始升息、收縮 資金，因此進入景氣趨緩階段（秋季）。一般來 說，景氣秋季股市債市都面臨修正壓力，只剩下 原物料可逆勢上揚，對照今年以來只有能源類股 表現最優，更能呼應此現象。 景氣秋季尚未走完 景氣秋季各國央行的重要任務是控制通膨， 通常會採取升息政策。當升息速度越快、幅度越 大時，對經濟景氣衝擊越大。當升息接近尾聲 時，才是秋季落幕的時候。
論不用再升息時，才是秋季落幕的時刻。 秋去冬來，債券投資當家 升息的終點，也是景氣冬季的開端。當市場 開始歡呼不再升息時，就要面對景氣寒冬來臨。 高通膨、高利率，影響民眾消費能力，也衝擊企 業獲利，經濟動能逐漸衰退。隨著經濟情勢急轉 直下，央行的任務不再是控制通膨，而是如何救 經濟。當秋季落幕，接下來就進入冬季（景氣衰 退），此時各國央行會開始降息來救經濟。 由於調降利率，有利於債券價格反彈，這個 階段公債、高評等債券開始受惠，也是適合逢低 布局的時刻。但此時景氣不佳，股票市場還會面 臨最後一波下跌階段，股票族可不能貿然進場， 但可以用定期定額慢慢布局，畢竟當央行出手 時，通常距離最低點也不遠了。
漲時間較長，能夠掌握下跌段投資的機會相對較 少，其實是應該好好把握。另外，市場下跌階 段，不需要急著看盤、頻繁進出，反而是投資人 好好學習的時機，多找幾本書來閱讀，建立自己 長期理財策略，才是現階段投資報酬率最高的行 動。 （以上為個人看法，不作為投資建議，投資人請 自行判斷投資風險） 歡迎加入林奇芬治富俱樂部 http://www.facebook. com/mrsmoney888 林奇芬相關作品 「不會投資照樣賺」，影音課程，購買連結https://www.moneynet.com.tw/product?id=875 書籍：第一份收入就投資，30歲存百萬，40歲領雙薪 窮人追漲跌，富人看趨勢 投資前你一定要懂的10個指標 藏富 我用基金賺到一輩子的財富 治富 社長的理財私筆記 24
由於目前通膨壓力大，各國央行仍偏向快速 升息，因此尚未到升息最末段。一般預估，美國 可能在2023年第一季升息到頂，而歐洲通膨更為 嚴峻，可能會延伸到2023年第二季。以上都只是 預估，還是要看央行實際行動而定。 簡單來說，目前市場還在猜測聯準會是升息3 碼、還是2碼，就表示距離最後階段還很遠。至少 要看到聯準會升息幅度降至1碼，或是市場開始討
按照目前市場推估，即使2023年上半年是升 息最後階段，但真正降息可能會是在2023年底， 或甚至到2024年之後，因此債券投資的進場時 間還需要再等等。不過也有人認為，當美國10年 公債殖利率來到4％、高評等企業債殖利率來到 6%附近時，對固定收益投資人都具有相當吸引力 了。而近期美國10年公債、企業債，已經接近此 水準，如果投資人不想猜測低點，現階段可以用 定期定額分批進場，試試債券的水溫。 投資人若能看懂景氣循環趨勢，就不需要忐 忑不安，只要在每個階段選擇適合的投資商品布 局。若是覺得無法掌握趨勢，更簡單的方法就是 定期定額投資，畢竟拉長時間看，秋冬季（空 頭）市場修正時間較短，春夏季（多頭）市場上
我們最熟悉的台北股市進入 2022年第四季初，自10月26日從 12,666點開盤後展開近兩千點的大 行情，11月16日曾出現14,657的高 點，16個交易日共上漲1,991點， 所有人無不瞠目結舌。到底是先前 股市已經充分反應全球經濟成長趨 緩，接下來又將迎來一片榮景？還 是僅止於熊市反彈？我想暫時帶大 家離開波動劇烈的股票市場，靜靜 的環顧目前全球經濟情勢。 全球目前仍然受制通膨與經濟成長趨緩的壓 力，主要國際機構預期明年（2023年）經濟表現 並不如今年（2022年），而今年狀況也不比去年 （2021年），簡言之明年經濟並沒有特別亮眼的 期待。根據國際貨幣基金 （ IMF ） 於10月更新的 2022世界經濟展望，全球經濟成長率2021年時為
RFC專欄
5.7％，2022年預估僅剩1.6％，2023年預估還會 縮減到1％；歐元區經濟成長率2021年為5.2％， 2022年預估3.1 ％ ，2023年預估只有0.5 ％ 。相 對的新興與開發中亞洲經濟成長率2021年為 7.2％，2022年預估為4.4％，2023年預估會小幅 擴增到4.9％。數據顯示，明年全球經濟表現持續 趨緩，且已開發經濟體表現比新興經濟體差。 在這份IMF的報告中提到，左右全球經濟表現 最大的變數包括烏俄戰爭造成全球糧食與能源價 格飆漲、全球主要國家對抗通貨膨脹積極升息緊 縮貨幣，以及中國嚴格的疫情防控措施與房地產 市場脆弱等。戰爭引發的糧食與能源價格飆漲自 2022年初就已經開始影響世界經濟，效應預期將 會延續到2023年。 糧食與能源都是生活必要支出，當民眾花更 多錢因應高漲的糧食與能源需求後，勢必將其他 眼前非必要的需求給遞延掉。至於哪些是眼前非 必要的需求呢？科技產品就是主要的項目之一。 科技產品包含電視、電腦、手機等需求成長趨緩 甚至衰退，加上先前因疫情防控與供應鏈中斷等 因素讓廠商大舉增加庫存，展望未來在看到明確 曙光之前，還需歷經一段時間消化庫存。相關廠 商營運前景不明，影響所及不僅止於股價，還可 能會減少勞動需求，相關產業失業情況惡化，對 整體經濟將造成一定程度衝擊。 當全球主要國家透過積極升息等緊縮貨幣措 施對抗通膨之際，利率水準大幅提升也會讓全球 告別2022、迎向2023－全球經 濟似乎也將進入冬季 文◎許志誠（IARFC協會專任講師∕理財鴿創辦人 ） 圖資來源：國際貨幣基金(IMF) 25
6％，2022年預估值為3.2％，2023年預估會再縮 減到2.7％。 觀察各主要區域，美國經濟成長率2021年為
經濟付出代價。以美國為例，2022年初基準聯邦 利率區間在0 ％ ~0.25 ％ ，截至11月2日的決策會 議共計升息15碼（ 3.75 ％） ，無風險利率大幅上 升，先不論因此而增加的儲蓄金額有多少，過去 借貸的企業與民眾肯定非常有感。當企業借款期 限屆滿後再度進行融資，資金成本大幅上升，營 運難度也同步提升。當民眾借款購屋，已經購入
看完IMF的報告後，接下來看經濟合作暨發展 組織（OECD）於9月的經濟預估，全球2022年經 濟成長率為3％，2023年成長率將縮減到2.2％， 比6月的預估值下修0.6 ％ 。OECD主要經濟體今 明兩年的經濟成長預期，美國2022年為1.5 ％ ， 較6月的預估值大幅下修1 ％ ，2023年為0.5 ％ ， 較6月的預估值也下修0.7 ％ ；歐元區2022年為 3.1％，2023年僅剩下0.3％，較6月的預估值大幅 下修1.3％；英國2022年為3.4％，2023年經濟預 估零成長。與IMF呈現相同方向，2023年歐美經 濟前景堪憂。 將焦點移轉到亞洲地區，根據IMF於10月27 日更新的亞洲與太平洋地區 最新經濟展望，提到地緣政 治緊張局勢引發戰略競爭與 國家安全問題，可能會壓倒 全球貿易的共同利益，特別 是亞洲地區。美國有約半數 進口產品來自亞洲，歐洲則 有約三分之一的進口產品來 自於亞洲，亞洲國家占全球 主要商品需求將近半數，一 旦全球需求緊縮，亞洲經濟 前景存在風險。 IMF報告中表示，亞洲 雖然與全球其他地區相較經
RFC專欄
經濟前景堪憂。IMF大膽預估，全球會有將近三分
者利息支出大幅增加，影響所及將是降低其他生 活支出，即將購入者面對高漲的利率，購屋意願 也會大幅降低。企業營運與民眾生活壓力上升，
之一的國家，2023年將面臨經濟衰退。
濟表現較佳，但隨疫情影響 趨緩後，正面臨金融緊縮與 外部需求減緩的新阻力，當 中還有最大的不利因素就是 中國經濟急速疲弱，主因為 強硬的疫情防控措施，與房 地產市場危機。 IMF最新預估亞洲2022 年經濟成長率為4 ％（ 相較 7月的預估值下修0.2％）， 圖資來源：OECD 圖資來源：IMF 26
2023年經濟成長率會進一步成長到4.3％（相較7 月的預估值下修0.2％），仍遠低於過去20年平均
每年成長率5.5 ％ 。預估台灣2022年經濟成長率 為3.3％（相較7月的預估值上修0.1％），2023年 經濟成長率預估縮減到2.8 ％（ 相較7月的預估值 下修0.1％）。
IMF預估中國2022年經濟成長率為3.2％（相
較7月的預估值上修0.1％），遠不如2021年成長 率8.1 ％ ，2023年經濟成長率預估會擴大到4.4 ％ （ 相較7月的預估值下修0.2 ％） 。IMF指出中國
RFC專欄
施，加上房地產 （ 不動產 ） 問題持續惡化，過去 1年有越來越多房地產開發商出現債務違約，房 地產產業取得市場融資的難度上升，銀行體系累 積對房地產產業大量曝險，面臨的風險也越來越 高。 中國面臨到除IMF於上段提到的問題外，還 有被美國進行晶片管制。美國禁止出口運用於人 工智慧 （ AI ） 、高效率電腦 （ HPC ） 與超級電腦 等晶片，以及運用於製造這類半導體的設備。並 限制生產16/14奈米以下邏輯晶片、18奈米以下 DRAM晶片、128層以上NAND Flash快閃記憶體等 設備。面臨上述困境，中國官方也提出相對應政 策因應。 針對房地產市場部分，中國人民銀行宣布
流科技領軍人才和創新團隊、青年科技人才、高 素質技術技能人才等。引導用人單位在薪酬待 遇、住房、子女入學等方面加大支持力度，解決 青年科技人才後顧之憂，讓他們可以安身、安 心、安業等。 從2022年底展望2023年，全球大型經濟體都 有各自面對的難題，預期經濟成長趨緩，勢必將 影響全球商品貿易表現。世界貿易組織（WTO） 於10月初公布2023年全球貿易成長率展望報告， 預估2023年全球貿易成長率僅有1 ％ ，明顯低於 2022年的3.5％，與2021年的9.7％差距更大。預 估2023年主要地區商品貿易出口成長率，北美為 1.4 ％ ，較2022年縮減2 ％ ；歐洲0.8 ％ ，較2022 年縮減1％；亞洲1.1％，較2022年縮減1.8％。在 2022年因烏俄戰爭能源需求大增出口成長14.6％ 圖資來源：IMF 27
經濟迅速且廣泛的疲弱，主因為推行嚴格防疫措
下調首套房貸利率，並下 調首套個人住房公積金貸 款利率。2022年6~8月新 建商品住宅銷售價格月增 率、年增率同時下跌的城 市，在2022年底之前可 階段性放寬首套住房商業 性個人住房貸款利率下 限。自10月1日起下調首 套個人住房公積金利率 0.15％。 中國財政部也同步推出減稅措施，支持房地 產市場。自2022年10月1日起至2023年12月31日 止，出售自有住房後1年內在市場重新購買住房， 新購住房金額大於或等於現住房轉讓金額，全部 退還已繳納的個人所得稅；新購住房金額小於現 住房轉讓金額者，則按比例退還已繳納的個人所 得稅。 因應美國科技封鎖，中國工信部公告加強和 改進工業和資訊化人才，目標培養更多工業與資 訊化領域高層次複合人才，包括戰略科學家、一
的中東地區，預估2023年會衰退1.5 ％ ，反映主 要經濟體2023年經濟表現不佳，對能源需求可能 不如2022年。 最後把焦點回到台灣，眾所周知出口對台 灣的重要性極高，特別是半導體與科技產品。 美國半導體產業協會 （ SIA ） 公布，全球半導體 9月銷售金額為470億美元，月增率-0.5 ％ ，年增 率-3 ％ ，是自新冠肺炎疫情爆發的2020年1月以 來首見衰退。同期間9月韓國晶片製造商產量年 增率-3.5 ％ ，晶片庫存暴增54.7 ％ ，半導體出貨 量年增率-0.9
台灣9月出口年增率-5.3％， 終止連續26個月成長；10月 出口年增率-0.5％，連續2個 月出現衰退。9月外銷訂單 年增率-3.1 ％ ，來自中國及 香港訂單年增率-27.9％。第 四季在過去通常都是傳統旺 季，包含西方的聖誕節與東 方的春節效應，但以目前數 據觀察，今年很可能出現旺 季不旺，接下來又要進到令 人擔憂的2023年。 去年全球因疫情引發的 遠距商機，台灣出口表現非常亮眼，也將經濟成 長率推升到6 ％ 以上。在外資大舉匯入、出口商 賺進大量外匯的挹注下，新台幣匯率表現非常亮 眼。今年因烏俄戰爭等因素造成全球通膨壓力爆 棚，多數國家特別是美國積極採取升息等緊縮貨 幣措施使利率快速上升。然而台灣利率並沒有跟 進大幅上升，利差擴大資金陸續外移，加上外銷 熱度不如過去，新台幣匯率今年大多呈現相對弱 勢。中央銀行公布9月金融概況，企業與個人存
RFC專欄
。烏俄戰爭引發通膨升溫，致使 全球經濟成長逐步趨緩，加上美中貿易緊張，與 中國對疫情嚴格防控，已經反映在全球半導體 需求。9月主要地區半導體銷售年增率以中國衰 退14.4 ％ 最大，亞太與其他地區年增率-7.7 ％ 次 之，包括美國、歐洲、日本等地仍維持成長。
款（月底值）當中，活期性存款單月大減3,866億 元，相對外匯存款則是大增4,929億元。在了解當 前全球財經現況，與國內外資金流向後，年底前 理財配置應可提升美元資產部位，讓自己走出世 界時不至於財富過度縮水。 圖資來源：WTO 圖資來源：美國半導體產業協會（SIA） 28
％
RFC書訊 談到投資理財，多數人會記帳、儲蓄、投
金！ 本書作者李志正是政理法律事務所主持律 師，東吳大學法律系畢業、國防大學法律研究所 碩士班畢業。曾任台灣板橋（新北）地方法院檢
遺產繼承事件、不動產事件、債權債務處理、離 婚及其他家事案件，以及民事、刑事案件等處 理。 作者在前言提到無論貧富，本書是家家必備 的遺產繼承SOP，新聞媒體上經常會看到許多爭 奪遺產的報導與故事。或許有一天也會發生在你 的身上，除非人類可以長生不死，否則可以預見 的將來，無論貧富，你一定會遇到遺產繼承的問 題。 本書針對以下問題為讀者提供解決方案： ．你繼承到的遺產是財，還是債？ ．如何不讓自己的財產被不喜歡的親戚繼承？ ．怎麼讓財產有效轉移？ ．繼承時，如何合法節稅？ 這些問題，別等到發生了，才思考和處理！ ◎爭奪家產的新聞，有天可能也會發生在 你身上 媒體上，常常看到不少有關遺產繼承 的報導，為了爭奪家產，導致家庭決裂、 家人變仇人，有人認為，這些事件只會發 生在有錢人家或名人身上，跟自己無關。 然而，經手不少遺產繼承案件的律師李志 正指出，新聞報導只是冰山一角，無論是 富人家庭或中低收入戶，都有遺產繼承的 問題。 ◎一定會牽涉法律的財務環節，更要提早 布局 多數人理財，懂得如何開源節流、篩 選投資標的、避險，卻很常忽略要擬定繼 承計畫，覺得有忌諱或事到臨頭再處理。 不過，一般的投資理財很少會涉及到 法律問題，但遺產繼承的財務環節，一旦 進入法律程序，事情就變得很複雜，人生 也多變無常，不知道下一刻會有什麼突發 狀況，因此，最好提前規劃和準備，才不 人生理財的失落環節──遺產 為人父母與子女都該超前 部署的財務課題 文◎張耀明整理 作者：李志正 出版：采實文化 29
保、存股、買房……卻往往忽略遺產，不是覺得 自己還年輕，就是等退休再說，但世事無常，其 實，第一次領薪，就該好好規劃人生的最後一桶
察署書記官、台灣台北地方法院法官助理。專長
RFC書訊 會手忙腳亂，避免家族紛爭。 ◎讓「繼承人」與「被繼承人」都了無遺 憾的超前部署 對於處理人生中最大一筆錢和最後一 桶金，如果一知半解，很容易導致遺產分 配不公、被嚴重課稅、繼承到債務等問 題，於是，李志正根據自己多年的實務經 驗，教你繼承時權利不受損，也讓自己財 產找到接班人，繼承人和被繼承人都了無 遺憾── ．第一次領薪，就得學會寫遺囑，這是替財產找 到理想接班人的好方法，但怎麼寫才有效？ ．家人有負債，我可以選擇拋棄繼承嗎？發現家 人還有其他財產，還能撤回嗎？ ．雖然跟伴侶還沒結婚，但形同家人，遺產可以 都留給他嗎？ ．遺產怎麼申報，才能合法節稅？ ．為了節稅，提前贈與，但一不小心可能被課更 多稅，如何避免？ ．除了有形資產，文章著作權等無形資產，該如 何處理？ 本書還有更多遺產與繼承的法律和財務知 識、實際案例、解決方法，讓你圓滿且從容處理 人生最後的理財課題，也讓辛苦累積一輩子的資 產好好延續！ 本書共有七個章節，內容如下： 第1章 新聞時事，有一天也跟你有關 01.立下的遺囑一定都有效嗎？ 02.非婚生子女是否有繼承權？ 03.子女一定可以繼承到遺產嗎？ 04.未婚伴侶有繼承權嗎？ 05.拋棄繼承後，可以反悔嗎？ 06.沒有配偶、子女，遺產誰繼承？ 07.雖是繼承人，為什麼有可能變被告？ 08.非繼承人，可以分到遺產嗎？ 第2章 最常發生糾紛的繼承環節 09.複雜家庭關係的繼承問題 10.如何避免非親生子女繼承？ 11.有沒有配偶身分，會影響繼承權 12.尚未認祖歸宗，可以繼承嗎？ 13.被收養後，能否繼承生母遺產？ 14.父母過世，如何代位繼承？ 15.若離世，如何繼續照顧未婚伴侶？ 16.拒絕不孝子女繼承遺產 17.同婚合法後，有哪些繼承權利？ 第3章 安排人生的最後一桶金 18.交待身後事的好方法 19.自書遺囑：遺囑人須親自書寫 20.公證遺囑：爭議性最低的方式 21.密封遺囑：生前不會提前曝光 22.代筆遺囑：留意見證人的資格 23.口授遺囑：須交親屬會議確認 24.遺囑能力，影響遺囑效力 25.哪一份遺囑才有效？ 26.遺囑該如何執行？ 第4章 你繼承到的是財，還是債？ 27.繼承到債務，要償還嗎？ 28.清查及繼承遺產的手續 30
RFC書訊 第5章 遺產的繼承範圍 29.保險金是遺產嗎？ 30.智慧財產權可以繼承嗎？ 31.生前給出的錢是遺產嗎？ 32.夫妻間的財產怎麼計算與繼承？ 33.遺產可以排除其他繼承人嗎？ 34.借名登記的財產 35.遺產遭盜領、侵占如何處理？ 第6章 如何分割遺產？ 36.遺產的三種分割方法 37.法院裁判分割的方式 第7章 繼承與被繼承都安心的超前部署 38.讓資產有效傳承、延續 39.如何節省遺產稅？ 40.用保險規劃身後財產 41.藉由信託保障不擅理財的繼承人
續」，你有想過如果今天是你人生的最後一天， 你的家人、朋友是否會因為你的離去而陷入困境 或混亂？你要跟你所愛的家人或朋友說些什麼？ 你想要傳達什麼心意？ 身為財務顧問師者不妨找機會詳閱本書，書 中所舉的案例你可能會覺得似曾相似，那是因為 這些其實都是我們周遭真實上演的案例，也有可 能發生在客戶身上，透過你的詳細解說後，能讓 客戶面對遺產繼承等相關問題時，不至於手足無 措，客戶對於你的理財專業知識與能力，對你將 更能佩服與接受你的提議。 31
本書結語強調「提前布局最後一桶金，讓愛延
台灣RFC案例分享 壹、客戶背景介紹 K先生現年40歲，為某資訊公司的軟體工程師，工作收 入穩定，年收入約120萬，居住外地每月租金需負擔約2萬 ／ 月，目前未婚單身狀態並無交往及結婚打算。父親早年身故， 母親已退休領勞保退休金，K先生目前有兩個妹妹均已成家， 無須額外給母親孝養金。 貳、財務目標設定 K先生自畢業後穩定工作已有15年，因住外地（台北）平時租金物價消費較偏高，且因工作時間偏長 壓力較大，故喜愛到處旅遊吃美食，逛百貨公司消費注重生活品質，帳戶存款不多，因即將步入中年卻 無一定的存款，想重新檢視收入支出狀況，希望可重新規劃各項財務目標，為未來退休做周詳計畫。
： 本次檢視K先生的財務目標發現，剛出社會時K先生已透過同學進行保險規劃， 目前已經具有壽險、醫療險、意外險及投資型保險；但因為之前有考慮結婚生小孩且又年輕故無規劃長 期照護險，但因目前已打消此念頭，且發現醫療水準進步，未來長壽機會增加，因此希望短期內補足長 期看護保險，替自己養一個保險兒子。 2.存到一桶金： K先生發現因無特別理財型商品束縛，故總是想花就花沒有一個節制，導致戶頭無一 定的存款，希望規劃短年儲蓄商品強迫儲蓄存到一桶金，為買房做頭期款準備。 二、中期目標（5～20年內）：準備買房基金及負擔房貸 期望可在台北購買約總價值約800萬的一房一廳公寓，在46歲順利買房，讓自己退休後不必再支出一 黃金單身漢財務規劃報告 文◎林家儀（RFC） 現職：三商美邦人壽保險公司業務經理 表一：客戶基本資料表 姓名 K先生 年齡 40歲 職稱 軟體工程師 年收入 120萬 家庭成員 母、兩個妹妹 表二：財務目標設定表 項目 金額 用途 短期目標（0～5年） 風險規劃 約5萬 補足長期照護保險，替自己養一個保險兒子 房屋頭期款 約120萬 一桶金為買房做準備 中期目標（5～20年） 房屋貸款規劃 約640萬 新購屋一房一廳800萬貸款金額（八成） 長期目標（20年以上） 退休規劃 每月4萬 65歲退休後每月有4萬元生活費 32
一、短期目標（0～5年內）：風險保障的完善及存到一桶金 1. 風險保障的完善
台灣RFC案例分享 $ $ 個月2萬元的房租。 三、長期目標（20年以上）：穩定的退休生活 K先生目前40歲，希望能在65歲的時候順利退休，依據目前的生活開銷以及對退休生活後的期望生 活，希望退休後每個月能有4萬元的生活費，為達成此目標只有勞保、勞退及老年退休金是不足的，故需 自行規劃退休金，讓退休生活有值得期待的生活品質。 參、家庭財務資料搜集 根據K先生所提供之財務資料，完成年度收入支出 表、資產負債表及風險規劃總表。 一、年度收入支出表 根據K先生之年度收入支出表【表三】之資料顯示， K先生總收入132萬，年支出1,119,987元，年度可支配所 得為200,013元。 1.年度收入現狀： K先生工作為軟體 工程師，平常工作時間 冗長，下班後不希望再 動腦處理瑣碎事情 （ 包 括理財 ） ，因習慣用薪 資轉帳戶去支付所有開
出為1,119,987元，其 中一般支出 （ 食衣住行 育樂生活花費等 ） 占總 比例90％，其他支出 部分 （ 父母奉養金、年 節紅包 ） 占比例1％， 保障型支出占總比例約 15％。 表三：年度收入支出表 收入 支出 工作收入（年） $1,200,000 一般支出 $732,000 個人收入 $1,200,000 食 $180,000 年終獎金 $120,000 衣 $12,000 住 $240,000 行 $120,000 育 $0 樂 $120,000 衛生保健 $30,000 稅務 $30,000 理財收入 $0 理財支出 $72,000 金融商品 $0 定期定額基金 $72,000 租賃收入 $0 股票投資 $0 保單還本金 $0 理財型保單 $0 定存單 $0 債券 $0 保障型支出 $195,987 勞保 $12,000 健保 $12,000 個人或家庭商業保險（保障型） $119,987 產物保險（車險、房屋險） $52,000 其他收入 $0 其他支出 $120,000 父母奉養金 $0 年節紅包 $120,000 年度總收入 $1,320,000 年度總支出 $1,119,987 33
銷，故收入來源僅來自 工作收入120萬及年終 獎金12萬，無其他任何 額外的理財收入。 2.年度支出現狀： K先生去年年度支
500元
緊急醫療轉送 3,000元
急診保險金 1,500元
初次罹患 120萬
癌症住院 9,000元
癌症手術 6萬
癌症手術住院 2,000元
化學治療 3,000元
放射線治療 3,000元
出院療養 1,600元 癌症身故金 785萬
台灣RFC案例分享 （ 1 ） 一般支出 ： K先生在每月固定支出中最高費用為住宿費一個月約20,000元及伙食費一個月約 15,000元，因K先生老家在南部平均一個月往返兩次，故油資花費一個月約10,000元，K先生平時工作壓
用約195,987元。 （2）其他支出：K先生平常無須拿父母孝養金回家，但K先生相當孝順，年節紅包總是包約一個月年 終約12萬給家中長輩，表達孝心之意。 二、資產負債表 從資產負債表角度檢視發現，K先生目 前總資產為132萬元，無任何貸款或負債須 償還。 1.總資產現狀：K先生活期存款資產60 萬元，來自於活期存款60萬、投資型保單 現價36萬、銀行端定期定額基金約36萬， 無任何貸款或負債須償還。
K先生目前在外租房 子，名下並無房產，所以只需支付租金， 現在的代步工具為休旅車，於兩年前直接 現金整筆購入新車，無車貸問題也無其它 貸款，目前總負債為0。 三、現有風險規劃總表 透過現在風險規畫總表【表 五 】得 知，K先生小時候父親因癌症身故，故特別 重視身故、醫療、癌症險規劃目前對長期 照護保險並無完整規劃。 表四：資產負債表 資產 負債 活期存款 $600,000 房貸 $0 房地產 $0 車貸 $0 保單現價（投資型） $360,000 卡債 $0 定期定額基金 $360,000 信用貸款 $0 定期存款 $0 其他 $0 其他 $0 總資產 $1,320,000 總負債 $0 表五：風險規劃總表 險種 項目 保額 人壽險 終身壽險 785萬 意外險 意外身故 949萬 意外住院 6,000元 實支實付 5 萬 骨折保險金
醫療險
力大重視休閒娛樂，娛樂花費一個月約10,000元，其次為其他生活費用包含治裝費、保健品或稅務等費 用一個月約5,000元，平均每月固定開銷約60,000元之間。另外每年還有個人保險勞健保及汽機車稅務費
2.總負債現狀 ：
20萬 重大燒燙傷 25萬
住院醫療 5,000元 加護病房 6,000元 住院手術 最高8萬 門診手術 最高8萬 醫療雜費 最多36萬 住院前後門診
癌症險
1 2 3 7 8 9 0 4 5 6 風險規劃 34
台灣RFC案例分享 肆、財務資料分析、診斷與評估 一、財務分析資料表 根據K先生所提供之財務及保險相關的資料，進行討論及溝通後提供完整的財務診斷與評估建議，詳 見財務分析資料表【表六】。 表六：財務分析資料表 項目 數據 理想值 說明 儲蓄率 20.61% ＞25% 公式＝年儲蓄額（含固定儲蓄投資＋年結餘）÷年收入 K先生的儲蓄率小於25%的理想狀態，目前無其他理財支出，可從調整日常生活之 開銷，並提高理財支出比例，透過理財達成財務目標。 負債比 0.00% ≦30% 公式＝總負債÷總資產 K先生目前無任何負債。 生活週轉金 6.42865 3～6 公式＝流動性資產÷家庭平均月支出 K先生的活期存款為60萬僅超越理想值一點，為提升資金運用效率及達成財務目 標，可以留約6個月的家庭支出資金在帳戶裡，將多餘資金轉至其他儲蓄理財計 劃，以完成財務目標。 財務自由度 0.00 ＞1.0 公式＝（生息資產×投資報酬率）或是（家庭理財收入＋其他收入）÷家庭年支出 K先生財務自由度為0，未達理想值，理財支出率為0比例極低，因此需提升儲蓄投 資金額並尋求超越定存利率之工具提升升息資產報酬率。 1.現金類帳戶：目前現金類帳戶【表七】可以因應6個月，高於理想值標準。 表七：現金類帳戶現況說明 帳戶 現況說明 現金類帳戶 準備3～6個月緊急準備金與靈活現金（財務安全） 現況 6個月 說明內容 合理的緊急預備金為3～6個月的平均家庭支出，但目前可以活用的資金已達6個月，僅超過理想值。 2.保障類帳戶：K先生的保障為畢業後向同學人情投保，【表八】為目前保障類帳戶現況說明。 表八：保障類帳戶現況說明 帳戶 現況說明 保障類帳戶 包含壽險、意外險、重大疾病險、醫療險預防生老病死缺口（財務安全） 現況 K先生現有保單保障內容，包含壽險785萬、疾病住院5,000元日額、終身手術8萬、醫療雜費36萬。意 外身故為650萬、意外住院6,000元日額、意外實支實付5萬、重大燒燙傷25萬，癌症身故為785萬、 初次罹患120萬、癌症住院9,000元日額、癌症手術6萬，無長期照護險及重大傷病險。 說明內容 K先生的保障為畢業後向同學人情投保，因父親早年癌症身故，故特別重視身故、醫療、癌症險規 劃，因當時還年輕故無規劃到長期照護險。 （1）身故保障需求分析： K先生表示目前由於單身無太多牽掛，且家中兩位妹妹皆已成家獨立，加 上家中開銷一直很簡單也無負債，生活費用方面家人們尚可支應。但因父親早逝K先生對於家中一直有很 強大責任感留給母親作為孝養金，留愛給媽媽及妹妹們讓他們可以運用做為旅遊或退休基金，母親 300 35
台灣RFC案例分享 萬保額、兩位妹妹各 200 萬保額，共計 700 萬。另外預留 100 萬做為最後費用 （包含喪葬費用及醫療結清費用等）給 家人。身故保障的應備費用加總為 800 萬元，壽險缺口為15萬元。 （ 2 ） 醫療保障需求分析 ： K先生 的身故、醫療、癌症險醫療保障規劃完 善，但若因疾病或意外發生而需要專人 或家人的長期照顧，除了因經濟能力的 失去再加上K先生單身，無小孩無法有 良好生活品質甚至連累家人，故規劃長 期照護險的應備費用以每月看護費計算，每年約480,000元。 3. 理財類帳戶及投資類帳戶： K先生目前只有投資型保單每月扣3,000元及銀行端定期定額每月扣 3,000元，其餘因為工作壓力大且注重生活品質而沒有將資產節流，離財富自由還有一段距離。 表十一：理財類及投資類帳戶現況說明 帳戶 現況說明 投資類帳戶 包含股票、基金、債券、選擇權、衍生性金融商品、投資型保單創造非工資收入與財富（財務自由） 現況 基金＄72,000／年 說明內容 K先生因為住在北部，注重生活品質，目前只有投資型保單每月扣3,000元及銀行端定期定額每月扣 3,000元，可以鼓勵K先生先想辦法節流，多增加定期定額資金規劃，若擔心工作繁忙也可長期持有穩 健型的投資標的或是基金、股票、投資型保單等，以複利效果來創造非工資收入與財富。 伍、擬定財務規劃建議書 綜合以上財務目標設定、財務資料收集、分析、診斷與評估後，擬定K先生 的專屬財務規劃建議如下： 短期目標 （ 一 ） ： 規劃長期照護險保額缺口及重大傷 病險。 建議K先生購買三商美邦人壽20年 繳費珍愛樂活長期照護保險及Go樂活一 年定期長期照護健康保險附約，每月領 取長期照護險保險金約4萬元，可以不用 擔心拖累家 人以及醫療品質的下降。另 外附加了新Go大心一年定期重大傷病健 康保險附約，共計年繳保費49,430元。 表九：壽險保障需求表 應備 已備 壽險 需求金額 壽險 保額 母親孝養費用 ＄3,000,000 終身壽險 ＄2,000,000 妹妹們旅遊費用 ＄4,000,000 定期壽險 ＄5,850,000 最後費用 ＄1,000,000 總保額 ＄7,850,000 應備總額 ＄8,000,000 壽險缺口 ＄150,000 表十：長期照護保險需求表 應備 已備 長期照護保險 需求金額 長期照護保險 需求金額 每月看護費 ＄40,000 每月看護費 ＄0 36
台灣RFC案例分享 表十二：保險規劃建議表 年繳：49,430 半年繳：25,704 季繳：12,951 月繳：4,350 關係 姓名 性別 生日 年齡 職業代碼 職業等級 加費 要保人 K先生 男 071/09/10 40歲 1 0 被保人 K先生 男 071/09/10 40歲 1 0 險種 對象 保額 保費 豁免險種 豁免類型 豁免保額 豁免保費 20JLTC 二十年繳費珍愛樂活 長期照顧終身保險 被保人 10仟 40,010 GOLHR Go樂活一年定期長期 照顧健康保險附約 被保人 10仟 1,980 NGODCR 新Go大心一年定期重 大傷病健康保險附約 被保人 100萬 7,440 短期目標 （ 二 ） ： 房屋 頭期款規劃一桶金 K先生希望5年時間，可 以在台北市購買一房一廳， 新購屋目標金額為800萬， 準備頭期款2成約160萬。以 K先生目前財務預算，建議 K先生節流每月玩樂支出， 購買三商美邦人壽6年期增 美滿美元利率變型終身壽險 （定期給付型）保額70仟， 累績六年後約41,984.67 以美元30元計算，約台幣 1,259,540元。 表十三：房屋頭期款規劃建議 年繳：6,860.70 半年繳：3,567.56 季繳：1,797.50 月繳：603.74 關係 姓名 性別 生日 年齡 職業代碼 職業等級 加費 要保人 K先生 男 071/09/10 40歲 1 0 被保人 K先生 男 071/09/10 40歲 1 0 險種 對象 保額 保費 豁免險種 豁免類型 豁免保額 豁免保費 6TMM 增美滿美元利率 變動型終身壽險 （定期給付型） 被保人 70仟 6,860.7 37
60.90
0.00 3,350.90 2 41 13,721.40 0.00 8,960.00 3.200% 417.10 0.00 0.00 225.23 0.00 0.00 9,185.23 3 42 20,582.10 0.00 14,700.00 3.200% 907.54 0.00 0.00 498.24 0.00 0.00 15,198.24 4 43 27,442.80 0.00 21,770.00 3.200% 1,584.64 0.00 0.00 884.23 0.00 0.00 22,654.23
5 44 34,303.50 0.00 27,930.00 3.200% 2,447.20 0.00 0.00 1,387.56 0.00 0.00 29,317.56
6 45 41,164.20 0.00 39,970.00 3.200% 3,497.69 0.00 0.00 2,014.67 0.00 0.00 41,987.67
7 46 41,164.20 0.00 40,880.00 3.200% 4,563.41 0.00 0.00 2,665.03 0.00 0.00 43,545.03
8 47 41,164.20 0.00 41,510.00 3.200% 5,644.59 0.00 0.00 3,347.24 0.00 0.00 44,857.24
9 48 41,164.20 0.00 42,070.00 3.200% 6,741.45 0.00 0.00 4,051.61 0.00 0.00 46,121.61
10 49 41,164.20 0.00 42,070.00 3.200% 7,854.20 0.00 0.00 4,791.06 0.00 0.00 47,491.06
K先生希望65歲退休後，每月有4萬元生活費， 退休金應備總額為17,427,362元，目前投資型保單現
台灣RFC案例分享 表十四：理財規劃建議表 年 度 年 齡 累計保費 生存保 險金 年度末 解約金 增值回饋分享金 總計（預估） 宣告利率 累計增加 保額 抵繳金 額／現 金給付 累計 儲存 生息 累計增加 保額之解 約金 累計增加 保額之生 存保險金 累計 領回 年末度 解約金 1
0.00
40 6,860.70 0.00 3,290.00 3.200% 114.69
0.00
0.00
中期目標：房屋貸款規劃 K先生已有六年美金保單以匯率30元計算約
1,259,540元，再加上活期儲蓄60萬已準備高過2成頭期 自備款，新購屋目標金額為800萬扣掉約185萬自備款， 貸款金額約615萬，目標貸款年限20年，貸款利率約 1.5％每月還款約29,677元。 長期目標：每月4萬元之退休金規劃
金價值72萬、社會保險金約400萬，退休金總額缺口
18,601元；現階段鼓勵K先生節流增加可支配所得，並 且建議由現行每月投資金額6,000元再增加18,601元共計 24,601元，詳退休規劃試算表【表十六】。 因K先生過去已購買投資型保單且認同投資型保單之 定期定額，長期持有、壽險自然保費低廉以做為退休金 準備之投資工具，而目前投資績效具有一定之報酬率， 故建議由現行投資型保單每月再增加24,601元，基金組合由現行積極型每五年檢視調整比例為穩健型。 陸、執行計畫 K先生對於所提出之財務規畫建議書非常認同，決定依此建議逐步完成： 1.完整保障：依建議投保長期照護險及重大傷病險等轉嫁風險。 表十五：購（換）屋規劃表 購（換）屋規劃（每月還款金額） 計畫 B計畫 貸款總額 $615萬 貸款利率 1.50% 貸款年期 20 每月還款金額 $29,677 表十六：退休規劃試算 退休人姓名 K先生 尚餘工作時間 25 退休生活時間 25 預計退休每月所需（現值） ＄40,000 退休每月所需（終值） ＄65,624 退休金應備總額 ＄17,427,362 已備退休金（現值） ＄720,000 已備退休金（終值） ＄1,181,236 社會保險退休金（預估值） ＄4,000,000 退休金總缺口 ＄12,246,126 每年應準備金額 ＄223,207 每月應準備金額 ＄18,601 38
12,246,126元，每年應準備223,207元，每月應準備約
柒、追蹤結果
K先生本身因工作繁忙又重視生活品質，對於理財規劃無任何明確計劃，所以無定期檢視自身的財務 收入及支出狀況，以致現階段無法實現自己的財務目標。透過本次的規劃與多次的討論也讓K先生更加肯 定我的專業，也讓K先生願意對日常生活有計劃地做節流，依建議投保長期照護險及六年期美金保單讓目 標能順利達成；並且同意每年定期與我保持聯繫，針對財務規劃建議書的實施成果進行評估，以確認建
台灣RFC案例分享 2.房屋頭期款規劃一桶金： 運用目 前現金流每月定期存入175,000元至六年 期美金保單以匯率30元計算約1,259,540 元，再加上活期儲蓄60萬已準備高過2 成頭期自備款，為六年後房屋頭期款做 規劃。 3.房屋貸款規劃： 頭期款及房屋貸 款目前均列為短中期目標，目前預計房 屋貸款615萬，目標貸款年限20年、貸 款利率約1.5％、每月還款約29,677元；K先生運用每月租金2萬元再增加每月可支配所得9,677元，即可 完成20年買房之規劃。 4.退休金規劃： 需要定期定額、長期投資以複利滾存方式來累積財富達到理想規劃，且K先生同意節 流、調整生活開銷，增加可支配所得，運用投資型保單做為退休金規劃。
： 建議K先生減少一般支出裡的吃飯花費與平時的休閒娛樂，增加可支配所得並加強儲
5.收支管理
蓄，讓退休金規劃資金能儘早開始，有值得期待的退休人生。
議書內容是否滿足實際需求，同時了解新需求，以再次檢視給予適時及專業的財務建議。 捌、後續服務 此次有用到人生曲線圖與K先生討論引導，讓K先生知道人生各階段需完成的階段目標，並約定好 每年都需要定期檢視，才能知道是否有達成目標計畫完成；適當調整資產配置、循序漸進地完成理財目 標，才能達成期待中的理財目標，完成人生夢想。 玖、結語 這次RFC課程讓我收穫超級無敵多，將各種金融知識、常用法律、信託稅務、投資理財等觀念又重新 建構，讓我能更清晰和有自信去經營接觸高資產族群。要做出一份完整的財務規劃就必須要深知每個知 識，重點是資料蒐集也非常重要，傾聽客戶需求才能做出有效且適合的財務規劃書。 RFC課程是一個讓以財務規劃為目標的人能踏出艱難的第一步，學了就必須學以致用，有了這次撰寫 報告的經驗也讓自己又再更成長，超級無敵感謝RFC的講師們無私的分享，我相信老師們傳授的知識在這 快速變遷的保險業市場，努力、堅持、創新一定可以脫穎而出，最後也非常感謝K先生給我機會完成RFC 報告初體驗，讓我更有信心去迎接未來未知的挑戰。 39
十二月份《華保研究室》 15分鐘線上繼續教育課表 日期 主題 講者 12/13 校園徵才大進擊，年輕人想 成為財務顧問！ 林佩蓁 12/27 財務顧問的自我修養，除了 財務專業也要打磨顧問技術 李鳳蘭 IARFC美國總會網站 http://www.iarfc.org 台灣發展中心網站 http://www.iarfc.org.tw 服務專線：02-27928557 分機608 張斐然經理 分機609 蕭豪珈經理 分機602 陳宗文經理 分機604 陳品宏經理 分機607 李佳蓉經理 台中分公司：04-2254-8325 高雄分公司：07-222-3096 RFC公開班日期 班別 報名截止 上課日期 測驗日期 高雄保經財顧公開班 （週五班） 12/12 2022/12/23、12/30、2023/1/06、1/13、 2/3、2/10、2/17、2/24、3/3 2023/03/10 台北保險公司公開班 （週二班） 12/30 2023/1/10、1/17、1/31、2/7、2/14、2/21、 3/7、3/14、3/21 2023/03/28 富邦桃壢區部專班 （週四班） 12/09 2023/1/5、1/12、2/2、2/10、2/16、2/23、 3/2、3/9、3/16 2023/03/23 ChRP專案班 班別 上課日期 ChRP專案班 （安聯鋒鼎專班） 2023/1/9、1/10、1/11 提升個人身價 擴大客戶層級 拓展人脈關係 發揮專業素養 增加競爭實力 RFC 認證財務顧問師 Registered Financial Consultant