RFC季刊 第83期

No.0 83 2023／ 03

IARFC國際認證財務顧問師協會大中華區會員季刊

卷首語 從IARFC協會新任主席談話看財務顧問 產業的未來

2

恭賀Barry L. Dayley就任IARFC協會主席 4

RFC交流道 台灣發展中心2022年第四季認證課程 及「華保研究室」總覽 6 中國發展中心第四季RFC授證典禮報導 8 港澳中心IARFC持續教育工作坊

掌握退休市場商機最佳神器！ChRP認證 退休規劃師安聯鋒鼎專班啟動 15 2023ChRP認證退休規劃師安聯鋒鼎專班

2023年RFC會員繼續教育活動訊息 44 RFC認證財務顧問師公開班訊息與

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BOARD OF DIRECTORS

Chairman, H.Stephen Bailey, LUTCF, CEBA, CEP, CSA, MRFC

Vice Chairman, Nicholas A. Royer, RFC®

President, Peter J. Darruda, MRFC

Treasurer, Jon M. Rogers, Ph.D., CLU, ChFC, MRFC

Secretary, Michelle Blair, RFC®

Director, IsabeI J. Cooper, MBA, RFC®

Director, James B. Moss, CEP®, RFC®

Director, Rick B. Stanzione, RFC

Director, Mayo M. Woodward, CRPC®, RFC®

從IARFC協會 新任主席談話 看財務顧問產 業的未來

文◎梁涵英

世界華人保險教育訓練機構副董事長 IARFC大中華區發展中心副主席

新年新氣象，迎來2023年之際，IARFC國際認證財務顧問 師協會美國總會也迎來新的人事異動，擔任總會主席六年的H. Stephen Bailey（Ph.D.，MRFCⓇ

）功成身退，交由Barry

L. Dayley

（MRFC Ⓡ ） 接棒，一方面感謝過去六年Stephen Bailey博士對 協會及行業的無私奉獻，也期待協會未來在新任主席Barry L. Dayley的帶領下，能夠繼續帶領IARFC協會，為全球超過10萬位 的RFC會員提供專業的服務。

前任主席H. Stephen Bailey博士寫道：「當我結束協會這6年 任期時，我特別高興的是，Barry Dayley將擔任新一屆主席。在 這個職位上，他是一個優秀的人。憑藉他的學經歷背景，他對 IARFC的熱情，以及被驗證過對於成就的高標準要求，他將一如 既往以高標準地領導全球IARFC協會組織成員為會員服務。我已 帶領協會邁向進步的方向，他會加快步伐向前行！」

自2008年Barry Dayley先生加入IARFC並成為認證財務顧問 師 以來，他遇到許多優秀協會成員在投資、保險和財務規劃等 領域工作，他們的多元與包容性給Barry Dayley先生留下了深刻 的印象。

他說，協會以「由經過驗證的金融保險專業人士組成的非 營利協會而脫穎而出，旨在培養公眾對金融保險服務行業的信 心，所有的會員都遵守明確的道德守則」。這與專業文化相結 合，「使財務顧問能夠改變他們所服務的家庭、企業和社區的 生活。」

正是這個使命促使我們幫助全球會員一起成 長，包括美國和加拿大、中國、香港、澳門、台 灣和菲律賓等會員。Barry Dayley先生參與IARFC

治理始於2016年，當時，前任主席Stephen Bailey 博士鼓勵作為董事會成員的Barry Daley先生一 起參與服務協會組織發展，並與一個很棒的董

事會和執行團隊合作，獲得了NCCA（National Commission for Certifying Agencies，國家認證機構 委員會）的MRFC認證。

2023年甫就任的主席The trustee chair Barry L. Dayley說道：「目前美國已經走到了一個瓶 頸，70歲以上的財務顧問比35歲以下的人多。

現階段面臨的挑戰是，許多財務顧問師需要交棒 給年輕的一代。我們也需要為未來想進入財務規 劃行業的年輕人提供更好的培訓和支援。監管變 化持續增加我們執業的複雜性，需要更專業的培 訓、可靠的資訊和支援。協會以長期健康發展的 角度，不斷優化建設各項制度和落實解決方案， 讓我們藉著每個挑戰，創造進步的機會，成為一

個更好、更可持續的協會。」

從上述這段話可以發現，美國的財務顧問行 業，多數財務顧問師都非常資深，真的都是把財 務顧問當成終身事業在經營；但另一方面，年輕

的財務顧問師在現今競爭激烈的金融保險市場， 面臨的挑戰非常大，更需要資深財務顧問師的經 驗傳承及資源上的分享。對台灣的我們來說，許 多壽險團隊也同樣面臨中生代斷層，青黃不接的 狀況，因此我們也看到許多像是新光人壽、安 聯人壽及富邦人壽等優秀的壽險業務團隊，透過 RFC認證課程的培訓，在團隊建立標準化的行銷 流程及共同的專業語言，讓資深人員的經驗更有 效的傳承給年輕夥伴，有許多成功的經驗。

另外，Barry Dayley主席也強調：「我們不

僅要加強對IARFC的道德操守和支持，同時也要 加強對整個行業的道德操守和支持。由於與全球 各地分會共同合作，我們對實現這些目標充滿信 心。讓我們共同成長，未來可期！我們期待每一 位朋友支持我們的使命，為更多的財務顧問賦 能，為他們所服務的家庭、企業和社區的生活帶 來變革性的變化」。

猶記得，涵英初次與Barry Dayley先生在幾年

前，美國舉辦全球IARFC年會見面交流時，他在 事業上繼承治理父親創辦的金融服務機構 Money Concept，近40年的工作經驗，仍然熱衷於精益 求精，向來自世界各地的RFC會員及講師學習新 知，國際財務規劃實務案例。

涵英請教他如此成功仍謙虛好學，數十年來 到底是如何與時俱進，常保熱情？從他發亮的眼 神中，我看到一顆溫暖的心。他認為財務規劃這 一個事業是可以長久造福人群的行業，自己也是 這個行業的受益者，跨世代的傳承接棒者。他說 他熱愛生命，喜歡接近大自然，時常登高山享受 廣擴的視野。每天保持閱讀的習慣，隨時關注新 科技工具，提升學習效能。由此可見他不只是一 位專業的財務顧問師，也同時是一位對財務規劃 事業充滿熱忱，不斷學習的經理人。

新的一年，全球已逐漸走出新冠疫情的陰 影，卻又同時面臨經濟衰退的不確定因素，市場 挑戰仍然艱鉅，正因如此，財務顧問師更應秉持 RFC的使命，提升專業，堅守崗位，協助客戶做 好風險控管財務規劃。我們相信在Barry Daley 主 席強烈使命感的帶領下，必能引領IARFC全球各 分會的專業成長，促進更多元的國際化交流，凝 聚世界優秀的RFC會員，分享實務經驗，協助世 界各地的家庭規劃守護一輩子的幸福。

恭賀Barry L. Dayley就任IARFC協會主席

文◎中國發展中心提供

The International Association of Registered Financial Consultants (IARFC ® ) announces the election of Barry L. Dayley, MRFC ® , CFP ® as the Board of Trustee Chair effective January 1, 2023. He will be taking over the position from Dr. H. Stephen Bailey, MRFC® who has retired effective December 31, 2022.

國際認證財務顧問師協會宣佈於2023年1月1 日起，貝瑞．戴利先生成為協會董事會主席。他 將接替史蒂芬．貝利博士在2022年12月31日所卸 任的職務。

Bailey leaves the position after 6 years of diligent service. He brought forth many changes that resulted in a stable, more member-centric Association with programs that affected both the financial professional and the clients that they serve.

在榮升前的過去六年間貝利為協會做出了卓 越的貢獻，他引領的改革使得協會的發展更加穩 定及推廣許多方案改善協會對會員的服務，這些 舉措說明了會員的專業及他們為客戶服務的能 力。

With a focus on ethics and continuing education, he infused his own high-bar level of commitment to the membership both domestic and international. He paid close attention to the infrastructure and raised the quality of the work environment at the home office.

他關切會員繼續教育及商業道德的提升，為

美國及國際的會員付出極大的努力，他關注協會 的組織發展更為總部的工作環境做了大量的改 善。

“What I came for was to make changes that were obvious – that is to upgrade the quality of service in all aspects of the Association,” reflects Bailey. “I feel content with the progress the IARFC has made in the past number of years and certainly will be the main supporter as they move forward with the new Chair. I feel collectively we are stronger and more poised to reach new heights with the incoming leadership.”

貝利回顧過往的成就，他說：協會的各項改 善對於服務的品質有了顯著的提升，對過往這幾

國際認證財務顧問師協會董事會主席Barry L. Dayley

年協會的進步感到非常滿意，也因此會對未來新 任主席的工作有重要的支撐，結合大家的共同努 力，在新一屆的董事會成員的帶領下， IARFC 將 會有更強大及更穩健的發展，讓協會達到更好的 境界。

That new leadership role of Chair will be assumed by former Executive Vice President of Money Concepts International, Barry L. Dayley, MRFC®, CFP®. With over 40 years in the financial services industry - 32 with Money Concepts and 8 with Cuna Mutual Group, Dayley has the knowledge and experience to direct the Association into a growth-focused phase.

貝瑞先生曾經擔任美國萬利理財國際控股機

構Money Concept International的執行副總裁，他 具有40餘年金融業的工作經驗，其中32年服務於

萬利理財，8年任職於庫納互助集團Cuna Mutual Group，他獲得MRFC及CFP的專業認證資格，貝瑞 先生的經歷及知識背景將對協會的再成長帶來幫 助。

More importantly, the commitment and passion to give back is there. “I believe in the Mission of the IARFC and the way it approaches the responsibilities we, as financial consultants, have toward our clients,” clarified Dayley.

更為重要的是，他對協會的承諾及熱誠。貝

瑞強調「我堅信 IARFC 的使命、它的指引及我們 身為財務顧問師面對客戶的責任」。

“Our message needs to be strongly promoted to those who are looking for alternative options of designations and credentials. We can fill both the needs of members and the public who value ethics, experience, and continuing education.”

他說「我們所堅信的理念應該被廣泛的宣導

給那些尋找專業認證資格及提升專業能力的從業 人員，我們要滿足會員與社會大眾對於道德、價 值、經驗和繼續教育的追求」。

Dayley will head up the Trustee Board as it moves into 2023. This includes not just US-based members but International Chapters, truly making the IARFC a global entity.

在2023年貝瑞將引領董事會進入新的世代，不僅 是為美國總會的會員也包含了國際各地分會的會 員，這都將使得 IARFC 成為更全球化的國際性組 織。

He has consistently been a promoter of the next generation of consultants. “That is the reason Money Concepts has been a continued Corporate Sponsor and I have supported the IARFC National Financial Plan Competition on an individual level,” continued Dayley.

他也是新生代財務顧問師的持續支持與贊 助者，「這是為什麼萬利理財Money Concepts在 這些年做為IARFC舉辦美國財務規劃競賽National Financial Plan Competition的企業捐助機構」。

“I passionately feel the IARFC needs to mentor the younger consultant into the profession. They are the future and through the Association, I intend to get that message out front and center – aggressively.”

我誠懇地相信 IARFC 需要對年輕一代財務顧

問人員的事業成長給予指導，他們都是行業的未 來，我計畫透過協會讓這些理念更積極地傳達給 大家。

台灣發展中心2022年第四季認證

課程及「華保研究室」總覽

文◎劉勇成（世界華人保險教育訓練機構台灣發展中心教務部副理）

華人習俗在吃完元宵後年節就告一段落，重 新整頓心情再出發，2022年大家都是在辛苦中渡 過，所有的歡笑與淚水都成為歷史的一部份，藉 著過去的經驗，邁開新的步伐。

總結華保台灣發展中心2022年第四季，《三

商中區專班》及《台北保經財顧班》先後開班， 此時也即將完成結案報告，報告審查通過即可取 得RFC資格，轉型為財務顧問師，能替更多家庭

提供更全方位的服務；另一方面於2023年1月份

開辦《ChRP安聯鋒鼎體系專班》，在台灣這超高

齡社會 結構 下，如何掌握退休商機，並運用退休

議題提升團隊產能，亦是一把經營團隊的關鍵之 鑰，歷經三天培訓本班於1月11日圓滿結訓。為 及早讓忙碌的壽險從業夥伴們提早規劃活動，華 保教育提前將2023年RFC台北、台中、高雄保險 公司及保經財顧公開班所有課程日期訂出（請參 閱封底公告），歡迎各界有志邁向財務顧問之途 的優秀夥伴們共同參加課程。隨著疫情降溫，過 去的各項限制令也正逐步鬆綁，2023年將是走出 陰霾，重新出發的關鍵時刻，特別邀請劉育誠老 師主講繼續教育演講會，透過豐富的案例解析， 讓您輕鬆掌握成交高額保單的眉角，千萬別錯

上課照片

過！ 第四季〈華保研究室／線上繼續教育活動〉 製作了6部影片，

10/04

10/25

11/08

11/22

12/13

共有以下這些主題，分享給業界朋友們一同 學習交流：

長照誰來罩？家庭照護者用青春來扛的重擔 桑予群

讓客戶開口說故事，原來財務顧問不是只做分析

中高資產族群，健康險的規劃 馮麒蘋

讓保險又多一層保險，信託能是保險規劃的新解方嗎

校園徵才大進擊，年輕人想成為財務顧問！

財務顧問的自我修養，除了財務專業也要打磨顧問技術 李鳳蘭 各主題也歡迎到YouTube搜尋【華保研究室｜WCIT Lab.】點擊觀賞。

12/27

永遠做客戶的終身財務顧問師，從專職開始、進而專注、專業、專才，最終成為財務顧問的專家，從 專業走上終身事業。

文◎中國發展中心提供

2022年第四季中國發展中心分別在上海、西 安、寧波、福州舉辦四場RFC授證典禮。由世界 華人保險教育訓練機構副執行長、IARFC中國發

展中心秘書長歐陽紹熙先生到場恭賀學員，並就 當下行業的轉型升級以及未來代理人的發展方向 做了專題報告。

歐陽紹熙秘書長分享到：隨著保險代理人機 制引進到中國以來，歷經30年的發展，從早期 的粗放式經營到越來越精細化、個性化的經營，

代理人在這個過程中扮演的身份也在不斷地跟新 反覆運算，從保險銷售到壽險顧問，從壽險顧問 到風險專家，再到財務顧問，我們可以看到行業 的發展趨勢一定是專業化、標準化、系統化。而 我們需要做的是用專業化領航，建立個人品牌， 堅持長期主義，追求國際榮譽，成就保險事業。

（經營方向：榮譽＋專業＝IDA）

歐陽紹熙秘書長再次強調我們要 「 從專業走 上終身事業」，用專業贏向未來！

RFC認證財務顧問師 上海第十五期授 證典禮

本場授證典禮邀請到資深RFC會員陳豔豔女 士與來賓們分享交流。

陳豔豔會員畢業於浙江大學醫學院，從一名 專業醫師華麗轉身成為一名卓越的財務顧問師。

2020年RFC畢業至今，她做了近百份的財務規劃 報告。

她分享了RFC對她的幫助：

1.打造個人專業形象，提升個人專業能力。

2.簽單成功率提高，客戶更加信任與尊重。

3.RFC是永續經營的好幫手。

4.輔導團隊夥伴，提高留存率，具有可複製 性。 她與所有RFC學員和觀禮嘉賓共勉：

1.踐行RFC會員的宗旨，每年與客戶交流，做 長期主義者。

2.持續學習，精進自我，相互學習交流。

中國發展中心第四季RFC授證典禮報導

上海第十五期授證合照 上海專題分享代表陳豔豔

3.鼓勵團隊夥伴參加RFC學習，提升團隊夥伴 的專業度。

4.和保銷一起，向前探索。

RFC認證財務顧問師 西安第六期授證

典禮

本場授證典禮邀請到新華人壽陝西分公司的 資深RFC會員楊學梅女士來分享她為什麼學習RFC 及RFC為她帶來的收穫及改變！

她從4個方面講述了學習RFC的原因：

1.匹配行業變革中的新定位。

2.個人品牌提升的標誌。

3.專業自信的體現。

4.放大工作價值，做行業的守正者。

因為RFC的學習和財務規劃報告書的運用， 系統性地為客戶做了科學的建議，取得客戶的支 援和認可，讓她堅定了自己在行業中的使命感， 更利他，更成功！

第二位分享會員是來自平安人壽陝西分公司

方圓團隊的資深RFC會員閻佳女士，她認為學習

了RFC課程後：

1.與客戶溝通時有底氣，客戶更願意採納建 議。

2.開拓視野，以國際視角要求進步，速度更 快。

3.學習之後，首年達成國際龍獎IDA，第二年 用了半年的時間又完成了要求的業績指標並再次 達成國際龍獎IDA。

RFC認證財務顧問師 寧波第二期授證 典禮

本場授證典禮邀請到資深RFC會員盧燕女士 與來賓們分享交流。

盧燕會員入行12年，連續3年國際龍獎IDA 會員，同時也是世界華人保險大會系列峰會分享 嘉賓。去年學習了RFC課程後收穫很大，本次活 動她也分享了自己學習RFC的初衷和學習後的轉 變。

她特別分享了以下幾點：

1.隨著行業競爭日益激烈，客戶對從業人員

西安第六期授證合照

西安專題分享代表楊學梅

西安專題分享代表楊學梅

要求越來越高，必須要轉換賽道，讓自己有更突 出的優勢。而第一次在華大杭州峰會聽到RFC的 宗旨就深深打動了她，毅然報名學習RFC課程。

2.學習RFC後首先改變的就是樹立自己正確 的金錢觀，進而帶來的就是在客戶面前身份的轉 變，從一個保險銷售人員優雅轉身成為客戶的家 庭財務顧問。

3.RFC也是自己打造個人品牌中很重要的一 環。以前從來沒有人 替 客戶做過家庭財務診斷分 析，突然有人能做這項服務，客戶會深深記住這 位專業人士，以後每年也都希望她能再來做財務 檢視，無形中提升了品牌和客戶的黏著度。

RFC認證財務顧問師 福州第五期授證 典禮

本場授證典禮邀請到資深RFC會員朱麗平老 師 ，她 透過視訊的方式為新會員分享她學習和使 用RFC的心得。

朱麗平老師特別提到在學習了RFC之後，她 的保險思維發生了很大的轉變，更加理解保險對 於社會的責任和價值。同時，因為財務顧問師的 身份更能得到客戶的認同。在展業過程中，善用 保密協議，用專業的財務報告取代人情，贏得客 戶信賴，從而帶來大量的家庭保單和轉介紹，使 她連續數年成為公司內部的件數王。同時她鼓勵 新學員們多實踐，相信專業是贏得尊重和認可的 最佳途徑。

寧波第二期授證合照 寧波專題分享代表盧燕

福州第五期授證合照

福州專題分享代表朱麗平

講題：「信託」面面觀

日期：2022年12月9日（星期五）下午2時30分至4時

文◎港澳中心行政總監溫添源RFCⓇ

IARFC港澳中心於2022年12月9日（星期五） 再度舉辦網上視像直播進行的IARFC持續教育工 作坊，取題為「『信託』面面觀」。是次活動

以Zoom軟件進行，只限IARFC港澳區會員免費參

與，全程觀看網上視像者可獲RFC持續教育1.5學

分。

是次工作坊榮獲信託專才黃律獻先生及 IARFC港澳區主席蘇婉薇博士RFC Ⓡ 擔任演講嘉

賓。

黃先生以其專業知識和豐富經驗，向眾參與

主題分享嘉賓 ▲ 黃律獻先生

◎ZEDRA智德信託服務副總監

◎澳大利亞昆士蘭大學會計及金融學士

◎澳洲註冊會計師

◎國際信託資產規劃學會正式會員TEP資格

講題 ▲ 「信託」面面觀

◎何謂信託

◎為何使用信託

◎典型信託結構

◎案例分享

◎選擇受託人時需要考慮的因素

◎問答環節

分享嘉賓 ▲ 蘇婉薇博士RFCⓇ

◎IARFC港澳區主席

◎IARFC及嶺南大學持續進修學院「資深財務策劃顧問證書課程」導師

◎香港恒生大學客席教授

◎2019香港人壽保險從業員協會《行業成就獎》

◎連續36年百萬圓桌會員，當中18年分別為內閣及頂尖會員

港澳中心IARFC持續教育工作坊（網上 視像直播）

講題 ▲ 從財策論「信託」

者解說信託。蘇博士為資深財務策劃翹楚，具近 四十年實戰經驗。蘇博士向眾參與者分享從財務 策劃角度探討信託。

工作坊榮獲IARFC港澳區會員發展委員會主

席岑旗開先生RFC Ⓡ致歡迎辭及財務策劃精英霍安 妍小姐RFCⓇ擔任主持人。

是次持續教育活動有助參與的近一百名 IARFC港澳區會員提升知識。

IARFC港澳區會員發展委員會主席岑旗開先生RFCⓇ致歡迎辭

主題分享嘉賓黃律獻先生

分享嘉賓蘇婉薇博士RFCⓇ

主持人財務策劃精英霍安妍小姐RFCⓇ

澳城大金融學院與國際培訓與測試中心

開辦培養澳門金融人才的「資深財務

策劃顧問專業證書課程」

編寫日期：2022年11月5日

文◎澳門城市大學國際培訓與測試中心微信公眾號帖文

由澳門城市大學金融學 院、澳門金融學會及國際認 證財務顧問師協會港澳中心

合辦，澳門城市大學國際培

訓與測試中心為澳門知名國

際保險企業所籌辦的「資深 財務策劃顧問專業證書課 程」，於11月5日正式開始，

致力為大灣區及澳門金融專 業領域培訓優秀的金融專業人才。

首先由澳門城市大學金融學院張偉光院長代 表澳城大及金融學會，歡迎各參與今次「資深財 務策劃顧問專業證書課程」的學員，期望各學員 於是次課程中，能深化自身財務策劃上的技能及

知識，掌握更多有關粵港澳於金融業的發展及機 遇，共同為澳門金融業發展作出貢獻。

及後由澳門資產管理協會朱展林會長以國家 及澳門特區政府推動金融業的發展為題，勉勵各 參與的學員，充份運用自身於金融財務管理及策

澳門城市大學金融學院張偉光院長致歡迎辭 澳門資產管理協會朱展林會長致歡迎辭

劃的多年經驗，積極裝備自己，同時配合國家及 澳門特區政府對大灣區財富管理政策的大力支持 下，放眼金融業發展的視野，為澳門和國家的金 融業發展作出貢獻而努力。

之後由國際認證財務顧問師協會港澳中心溫 添源行政總監於線上為各學員簡單講解課程的起 源，內容，規定及安排，包括如何通過申請成為 資深財務顧問師，學員須知，出席率及功課完成

之要求等等，亦期望學員於課程中能掌握更多對 自身金融業策劃及管理的知識與技能，導出訊息 萬變的經濟環境中，持續進修的重要性，祝願各 位學員獲取專業資格，為國家，澳門及大灣區增 添更多金融行業的專業人才。

（轉載自澳門城市大學國際培訓與測試中心微信 公眾號帖文，特此鳴謝。）

國際認證財務顧問師協會港澳中心溫添源行政總監介紹課程（線上）

澳門城市大學國際培訓與測試中心

地址：澳門新口岸冼星海大馬路81-121號金龍中心4樓 電話：+853-8590-2222／+853-8590-2542

電子郵箱：ittc@cityu.mo 版面編輯：ITTC-Yan

Link：https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzkyNjMzNzUxOA==&mid=2247490312&idx=1&sn=0eb4b424b1b38e7b3bb3de6fb4a46dab&chks m=c2398b89f54e029f3c5aab40f95873227d24df4630cfa4ac534c7f952cb093e69495197890f4#rd

掌握退休市場商機最佳神器！ ChRP認證退休規劃師安聯鋒 鼎專班啟動

文◎張斐然（世界華人保險教育訓練機構發展一部經理暨ChRP課程專任講師）

在老齡化及少子化趨勢下，退休市場可說是 各家壽險公司兵家必爭之地，如何掌握退休商 機，並且運用退休議題提升團隊產能，是許多壽

險團隊主管都想要掌握的關鍵。

由保險行銷集團世界華人保險教育訓練機構 所創立的ChRP認證退休規劃師在2012年正式問

世，是大中華區第一張針對退休規劃所設計的專 業認證，至今已舉開超過200個班，與33個保險 機構合作，培訓超過12,000位壽險菁英成為專業 退休規劃師。

安聯人壽鋒鼎通訊處業務副總林 啓 銘，在連 續5年開辦RFC認證財務顧問師專班，培訓超過

100位RFC會員之後，為了進一步提升夥伴掌握退 休規劃行銷技能，於今年1月9日至11日，帶領轄 下團隊超過50位菁英夥伴參加ChRP認證退休規劃 師課程培訓。

林 啓 銘在授證分享時提到：「這個課程對我

而言非常重要，因為我希望我的團隊夥伴可以驕 傲的告訴客戶我們是一個專業的退休規劃顧問團 隊，而不只是業務員，ChRP讓我們團隊能夠以專 業合格的規劃師來定位業務夥伴，以客戶需求為 導向，跟客戶討論出真的對客戶有利的方案，讓 客戶在辛苦了一輩子之後，能夠享受理想優質的 退休生活。」

他同時指出，ChRP課程有完善且簡單的系 統，以及豐富的工具，讓學員在培訓的過程中，

能循序漸進，很快速的學習到退休規劃的行銷流 程，有很明確的步驟，並不需要透過很艱深的專 業知識，就能簡單跟客戶分享退休觀念。因此他 也希望在後續能持續推動更多夥伴來參加，在團 隊培育至少100位專業的退休規劃師，能夠普遍 提升團隊夥伴的專業水平，並且帶動團隊的績 效。

鋒鼎體系轄下的元鼎通訊處林美如處經理， 在參加完ChRP課程之後表示：「退休是必然的趨 勢，但退休規劃對大部分人來說卻是重要但不緊 急的事，這次帶夥伴來參加三天ChRP課程的培 訓過程中，讓我很有感觸，如果能夠讓夥伴在年 輕的時候早一點認識退休的重要性，絕對能夠幫

安聯人壽鋒鼎通訊處業務副總林啓銘授證分享

助更多的客戶。我也非常期待在未來能夠運用這

些課程中學到的工具，協助更多台灣的人民做好 退休規劃，我和我的團隊都能在這當中貢獻一份

心力，也推薦更多的壽險團隊可以來參與這個課 程。」

同樣屬於鋒鼎體系的韻鼎通訊處陳美霖處經

理則分享：「國人對於退休的準備大多不足，因 此我們團隊這次來參加ChRP的使命，就是要讓國

人的保障及退休金準備都能提高，進而達成自己

退休的夢想。在課程中我們學到一套很有效的引 導式行銷流程，透過這個流程以及工具的使用， 就能跟客戶侃侃而談，一方面能夠引導客戶願意 進行退休規劃，同時也能讓我們夥伴的保費績 效可以提升，並拉長商品的年期，帶動產能的提 升，進而達成團隊的各項業績目標。」

此次課程中認真學習，表現優異，榮獲學習 優良獎的三位學員，分別分享他們的學習心得。 學員賴彥勳提到：「我在繪製退休夢想圖的時候 特別有感觸，想到如果能夠 帶著客戶一起勾勒出退休夢 想，並且協助客戶圓夢，會 是很棒的事。因此我已經迫 不及待要把這三天學到的東 西去跟客戶分享，相信一定 會對客戶很有幫助。」

學員朱麗蒨分享到： 「這次上課為了讓自己每天 能夠準時，我特別就住在上

上課照片

團隊學習優良獎

授證會員（左起）：林啓銘、陳美霖、林美如、李盟源秘書長 團隊訂定承諾書

課的飯店，讓我可以心無旁鶩的參與學習並完成

每天的作業，其實退休就像是每個人在跟自己的 退休時間比賽，贏得比賽才能實現自己理想的退 休生活，所以如果能用課程中所學到的方式去跟

客戶分享互動，應該會有很高的成交率。同時取

得ChRP證照後，在個人的社群媒體上去分享，就 能跟同業做出差異化，雖然我已經有RFC認證， 但我覺得在現在競爭這麼激烈的市場，只有一張 證照已經是不夠的，因此我希望未來我的團隊也 能來上ChRP，讓退休的專業及行銷能力傳承給我 的團隊。」

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因為同學認真學習，想要爭取榮譽的氛圍所感 染，也讓我在這個過程中有許多收穫。」

ChRP認證退休規劃師課程採體驗式及教練 式教學，讓學員在豐富的情境模擬中，實際感受 老後生活可能面對的問題，體會提前規劃退休的 重要性，並透過充實的實作演練，輕鬆學習退休 規劃行銷流程， 再 運用課程中所提供的行銷工具 加上APP軟體，就能把所學到的退休相關專業知 識，整合在一套30分鐘的行銷流程當中，讓客戶 對退休議題更有感更有意願進行規劃，也能簡單 算出客戶的退休需求缺口及預算，再搭配各項保 險商品進行全產品銷售，有效提升業務人員及團 隊的績效及產能，絕對是壽險團隊想要掌握退休 市場商機的最佳神器。

榮獲學習優良獎的三位學員（左起）：朱麗蒨、賴彥勳、陳鈺婷

(Chartered Retirement Planner,ChRP)

協助金融保險從業人員成為退休 規劃領域的專家，協助客戶順利 達成安心退休的目標。

先蹲後跳，兔年投資聚寶術

文◎林奇芬（IARFC認證財務顧問師協會 專任講師）

經歷：Money錢雜誌社長/顧問

好房誌顧問

Smart智富月刊社長/總編輯

飛碟電台Smart理財高手主持人

衛視中文台財經節目製作人

林奇芬治富俱樂部作家

快要告別的虎年，沒能「虎虎生風」，反而 有「虎落平陽被犬欺」的淒涼，即將進入兔年，

今年迎來的是一隻奄奄一息的小兔，還是一隻活 潑可愛的兔寶寶呢？

雖然所有經濟預測都顯示，2023年是經濟景

氣衰退的一年，但是幾乎多數投資機構也認為， 今年是「先蹲後跳」的一年。既然是「先蹲」， 代表前面仍然有一些風險，但是在風險中，卻透 露出一些希望，因此我們也可以把目光放在「後 跳」的機會。

經濟衰退陰影，黑暗中有亮光

世界銀行最新公布的全球經濟成長率報告， 大幅下修大多數國家和地區的2023年經濟成長預

測，並警告說歐美與亞洲主要經濟體的疲弱，將 給新興國家帶來加劇惡化的不利衝擊，可能使全 球經濟陷入衰退。若如預期，這將是過去二十年 來倒數第三低的經濟表現，僅次於2009年和2020 年。

不過，在悲觀訊息中也有正面亮光。雖然 2023年經濟看似慘淡，但對2024年並不悲觀。

例如，美國將從2023年的0.5 ％ 成長到2024年的

1.6 ％ ，歐元區也從2023年的0 ％ 成長到2024年

1.6 ％ 。另外，中國2022年表現最糟，僅2.7 ％ 成 長，但2023、24年則可有4.3％、5％的成長，顯 示另一個引擎即將發動。

從 表一 預測顯示，2023年將進入經濟修正 期，但修正期間不會太長，2024年就可恢復成

表一：世界銀行全球經濟成長率預測

長。這就像是開車進入隧道，但卻是通過一個短 隧道，很快就可以重見光明。只要，國際政局不 發生特別黑天鵝事件，例如，俄烏戰爭擴大，或 中美緊張情勢升高、台海危機等，就有機會等待 黑暗後的黎明來到。因此，兔年可能先蹲後跳， 投資人想要聚寶，可以從三方面著手。

兔年聚寶三個方向

通常在經濟衰退的環境中，債券是優先投資 的標的。因為各國央行可能採取降息、或寬鬆貨 幣政策，來支撐經濟。不過，兔年因為還有高通 膨陰影，各國央行無法快速降息，此似乎讓債券 市場難以表現。但雖然利率居高不下，但升息接 近高峰，表示債券殖利率也在相對高點，投資人 可以賺到安穩利息收入，但卻不用過度擔心債券 價格下跌風險。而若下半年市場開始討論降息議 題時，債券價格的多頭格局更可展開。因此，投

資等級債券，仍是今年最可以發揮防禦與守財的 標的。

從國際資金流向，也可以看到債券基金從去 年大量淨流出，但近一個月有較明顯的資金淨流 入。但仍以投資等級債、成熟國公債等為主，新 興債、非投資等級債券仍然是淨流出。所以，債 券基金並非全面看好，仍然要有所選擇。

二，布局跌深翻轉的股市。

投資市場常說，跌深是最大的利多，若要尋 找2023年的投資方向，可以從2022年跌最深的市 場去挖掘。

2022年表現最差的市場

卡位中國市場，香港恆生指數領先帶動，中國A 股也在慢慢加溫中。

越南股市去年也面臨內部監管議題，對房地 產過熱打壓，對貪腐下重手，造成股匯市同步下 跌，越南股市2022年將2021年的漲幅全部收回。 不過，跌深後近期外資也有重回越南股市的態 勢，已連續二個月買超。越南基本面其實不錯， 去年經濟成長率還有8％，且越來越多企業轉進越 南投資，長線仍有成長機會，只是波動較大。

三，定期定額，掌握微笑曲線

從經濟成長率變化來看，2023年正好是V型 的低點，景氣最低點，都是最適合投資布局的時

機。雖然景氣面仍然烏雲密布，但是，走出陰霾 的時間若不會太長，反而應該積極進場。 但投資人最好不要躁進，想要立即買進抄

底。因為即使2024年就可迎接曙光，但2023年卻 還有低谷要跨越。因此，以定期定額方式，掌握 微笑曲線的相對低點，才是今年最佳投資策略。

去年表現最差的是科技股，包括費半、那斯 達克、台股，表現都是相對落後的族群。雖然半 導體的庫存修正尚未完成，市場更擔心今年景氣 不佳、消費需求低迷，不過股價已大幅反映，下 跌空間縮小。

另外，去年表現最差的新興市場是中國與越 南。中國去年下跌主要因為疫情封控，但今年封 控已經解除，而且政策面也積極支持房地產業， 對遊戲、網路產業管制也有放寬，且預估今年經 濟成長率可較去年大幅成長。近期資金開始積極

前述跌深的市場，如中國、越南，或是科技相關 基金、台股，都可用定期定額，來掌握今年的相 對低點。另外，美國、歐洲，預估2024年都可較 2023年成長，長線投資人若有鎖定這些市場，今 年也可以開始分批布局。

掌握三個方向投資，兔年將是一個積極布局 年，等待龍年再來歡喜收割了。

（以上為個人看法，不作為投資建議，投資人請 自行判斷投資風險）

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以最高法院108年度台抗大字第897號民事裁定為中心

保價金得否強制執行？

文◎湯其瑋（IARFC認證財務顧問師協會 專任講師） 現職：正遠法律事務所主持律師

一、相信大家都知道，台灣人是出了名的 愛買保險，台灣人愛買保險在全球排行榜

上有名，如在2021年所統計出的數據 1 ，

台灣人在買保險的統計紀錄上有三個世界

前幾名：

1.保險滲透度──全球第3

在保險滲透度是指保費收入占GDP的比例

上，台灣在2021年為14.8 ％ ，其中壽險業占

11.6 ％ ，產險業為3.2 ％ ，在全球排名第3。 （ 補

充說明：台灣在2019全球第1，2020全球第2）

2.保險密度──全球第13

保險密度是指每人平均年保費支出，台灣在 2021年為4804美元（約14.4萬台幣），其中壽險 業占3772美元（約11.3萬台幣），產險業為1032 美元（約3.1萬台幣），全球排名第13。值得一提 的是，若單看壽險業的保險密度，台灣可以排到 全球第8。美國壽險業保險密度為1837美元，只

有台灣的一半。

1.資料來源為金融監督管理委員會保險局。

3. 壽險業保費收入──全球第10 台灣2021年壽險業總保費收入為891億美 元，約2.67兆台幣，全球排名第10。目前全球人 口大約有79.7億人，台灣人口2319萬人占全球 0.29 ％ 的人口，但台灣壽險業保費收入占全球壽 險業保費收入的2.97 ％ ，是人口占比的10倍之 多！

二、參酌上開「保險滲透度」和「保險密 度」屢創新高 2 ，最主要的原因還是在於台 灣人普遍喜愛購買儲蓄險，而就是在這個 「儲蓄比重過高」的現象，顯示台灣人有 很多的 錢 是存在於儲蓄險中，而儲蓄險， 往往都會產生「保單價值準備金」的問 題。所謂「保單價值準備金」又稱為「保 價金」3 ，是指保單有多少價值，亦即當要 保人按約繳出去的保費 4 ，保險公司會存起

來，用來支付之後的保單相關權利，像是

2.根據最新瑞士再保險公司2020年的Sigma報告統計資料，台灣壽險滲透度已經連續12年蟬聯全球冠軍，台灣平均每人持有的保單數量是 3.3張，超過亞洲平均2.2張，也超過全球平均2.3張。換句話說，台灣人是非常喜歡使用保險，來作為保障生命安全或投資理財規劃的工 具。

3.按保險法所稱保單價值準備金。係指保險業以計算保險契約「簽單保險費之利率」及「危險發生率」為基礎，並依主管機關規定方式計 算之準備金（保險法施行細則第11條）。又保單價值準備金之功能，乃在於保險人將要保人預繳的保費加以提存，以備將來給付保險金 之用，尚具有儲蓄之功能。保單價值準備金屬於要保人現時溢繳之保費，理論上屬於要保人所有，惟實際上則為保險人所保管使用，要 保人欲獲得此項財產權益，須行使契約終止權方能實現（保險法第119條第1項）。

4.主要會區分為「月繳」、「季繳」、「年繳」、「躉繳」。

5.保單價值準備金是用來支付保單相關權利，像是解約金、保單貸款、減額繳清、展期保險、墊繳保費，去年因應疫情而生的保單紓困貸 款，就會需要有保單價值準備金才能申請。一般來說保單借款可以借到的金額，大約是保單價值準備金的7～8成，如果是投資型保單的 話，可以借的金額大約是保單價值準備金的4～ 6成，雖然保單價值準備金是我們以前繳給保險公司的錢，但申請保單借款也不是白借 的，還是需要支付保險公司借款利息。另外如果想要將保單解約，保單價值準備金也跟可以領回多少解約金息息相關，簡單來說，已經 繳滿保單期限，想要解約的話，解約金=保單價值準備金；還沒有繳滿保單期限，想要提前解約的話，解約金=保單價值準備金×一定比 例。

解約金給付、保單貸款……等等 5 。但需注

意不是所有的保單都有保單價值準備金，

還是會有部分健康險沒有保單價值準備

金，會依照保單簽訂時的契約而定。

三、那對於債務人的保單的保價金，債權

人取得執行名義後，是否可以請求法院為

強制執行？

（ ） 先舉一個例子： 甲 開車出門跟另一位

車主乙發生車禍，乙傷勢嚴重住院，甲沒受傷，

但因 為 查出雙方都有喝酒且超標，保險公司拒絕

理賠。於是，乙向法院訴請甲為損害賠償，嗣後 獲得勝訴判決確定後，但去查甲名下財產發現，

甲名下無財產（包含動產、不動產），但有查出

甲有買一張儲蓄型壽險保單6。因此，乙就聲請法 院扣押甲所買的那張保單，並請求法院核發換價 命令（支付轉給命令）終止甲跟保險公司間的壽 險契約，要求保險公司將解約金解付法院。甲收 到法院執行命令之後就向法院聲明異議認為他的 壽險契約還有附加醫療保險，如果終止掉的話， 醫療保險會一起失效，因此請求撤銷執行命令。

（ 二 ） 以上涉及了兩個問題：1.壽險契約終

止之前已經累積的保單價值（也就是俗稱的保單

價值準備金，或稱保價金）得否被強制執行呢；

2.法院（第三人）可不可以用執行命令代替要保

人終止壽險契約呢？

（ 三 ） 有關債權人在取得執行名義後欲對債

務人的財產為強制執行，係向各地方法院（私 法）及行政執行署全國各分署（公法），對於債 務人之財產施以強制執行，以使債權人之債權獲 得滿足、實現，而就保險契約之權利，是否屬於 債務人（要保人）財產的一部分，在強制執行實 務上，即面臨執行債務人（要保人）之保險契約 相關權利的問題。如果是債務人（要保人）已經 確定可請領的保險金，執行上固然沒有太大的問 題，但若是尚有效存續中的保險契約，是否能由 法院或行政執行分署，以命令強制解除債務人與 保險公司間的契約關係後，再對債務人（要保 人）可請求返還的解約金執行 ？ 近來在實務上引 發不少爭議 7 ，主要有傳統的否定說 8 及新趨勢的 肯定說9兩大不同見解。

（ 四 ） 綜觀上述否定說及肯定說之論點，以 簡要方式分述如下：

1.採否定說認為，保單價值準備金僅為保險 公司計算解約金之基準，在保險契約存續中，並 非要保人具體存在之權利，是否及何時成為確定 之債權，涉及實體事項，執行法院無從審斷 ； 且 其既非屬確定之債權，充其量僅得對之發附條件 之扣押命令，俟將來條件成就後，始得為終局執 行、滿足債權。且保單價值準備金僅係計算之數 值，屬保險公司得自由運用的資金，非屬要保人 之責任財產。有保價金存在之人身保險契約，屬 於被保險人之人格法益作為基礎之財產權，故為 專屬於要保人一身之權利，要保人是否行使保險

6. 債權人想向執行法院聲請向中華民國產物保險商業同業公會或中華民國人壽保險商業同業公會查詢債務人在台灣有無以要保人名義購買 保險。

7. 關此，國內於近期曾有機關、團體先後舉行保險與強制執行議題之學術研討會，邀集保險法、強制執行法學界之學者、專家及實務界人 士與保險業代表，共同討論此新興重要議題，如 2015 年 12 月 18 日，由公益信託民商法研究基金等團體所舉行之《保單價值準備金、 保全代位與強制執行問題研討會》，及 2016 年 5 月 3 日，由行政院金融監督管理委員會與法務部行政執行署共同主辦之《105 年度保 險與強制執行實務學術研討會》。顯見此問題深受目前學術與實務，甚至保險業界所關注。

8. 採取傳統之在要保人未自行解約前，債權人不得對保單之保價金為強制執行之否定說判決：臺灣高等法院102年度上易字第592號民事判 決、臺灣高等法院104年度抗字第1169號民事判決、臺灣高等法院106年度保險上易字11號民事判決、臺灣高等法院106年度保險上易字 15號民事判決。

9.採取雖要保人未自行解約前，但債權人得以執行名義對債務人保單之保價金為強制執行之肯定說判決：臺灣高等法院105年度保險簡上 字5號民事判決、臺灣高等法院105年度抗字1789號民事裁定、臺灣高等法院106年度抗字205號民事裁定、臺灣高等法院106年度抗字 1890號民事裁定。

契約之終止權，應有自主決定之選擇權非得由執

行法院本於公權力代要保人而為終止。

2.採肯定說者乃認為現行法並未明文禁止執

行一般保險契約之權利，且相關保險權利性質上

亦非一身專屬之性質 ； 而保單價值準備金形式上

雖為保險人所有，但實質上卻為要保人所享有，

自屬要保人責任財產之一 ； 且要保人本得隨時終

止契約領回解約金，故執行法院自得依聲請行使

公權力而本於強制力立於債務人之地位，代債務

人行使權利，將債務人之責任財產予以換價分 配，以滿足債權人之債權 ； 況若認為此等權利不

得強制執行，無異鼓勵債務人藉投保保險契約以 隱匿財產，逃避強制執行，實非允洽。

四、大法庭近日以最高法院 108年度台抗 大字第897號民事裁定，採取「肯定說」：

（ ）裁判日期：民國111年12月09日。

（ 二 ） 要旨： 執行法院於必要時，得核發執

行命令終止債務人為要保人之人壽保險契約，命 第三人保險公司償付解約金。

（ 三 ） 本案基礎事實 ： 債務人甲積欠債權人

乙銀行連帶保證債務未償（金額為新臺幣1,500萬

元、美金71萬5,691.37 元本息及違約金），乙持

對甲之金錢債權執行名義，聲請強制執行。執行 法院依第三人丙保險公司所陳報以甲為要保人之

人壽保險契約 （ 下稱壽險契約 ） 明細（丙於覆函

內謂：其中多數保單已繳費期滿，尚未繳清者亦

將屆繳費終期），於民國105年7月18日核發執行 命令，終止上開壽險契約，命丙將解約金向執行

法院支付轉給乙。甲以執行法院代伊終止壽險契 約，其執行方法不合法為由，聲明異議。【併案 當事人、 （ 訴訟 ） 代理人、併案基礎事實，如附 件。】

（ 四 ） 本案法律爭議 ： 執行法院能否核發執 行命令逕予終止債務人為要保人之壽險契約，命

第三人保險公司償付解約金？

（五）本大法庭之理由

1.按債權人之金錢債權，係憲法第15條保障 之財產權，國家為保護其權利，設有民事強制執 行制度，俾使其得依據執行名義，聲請執行法 院，使用強制手段，對於債務人之財產加以執 行，以實現其債權。債務人之財產，凡具金錢價 值者，除法令明文禁止扣押或讓與，或依其性質 不得為讓與者等外，均屬其責任財產，得為強制 執行之標的。

2.於人壽保險，要保人因採平準保費制預 （ 溢 ） 繳保費等累積而形成保單現金價值 （ 下稱

保單價值 ） ，保險法謂為保單價值準備金 （ 下稱 保價金 ） ，即人身保險業以計算保險契約簽單保

險費之利率及危險發生率為基礎，並依主管機關 規定方式計算之準備金 （保險法施行細則第11條

規定參照 ） 。保價金係要保人應有保單價值之計 算基準，非保險會計上保險人之負債科目，與保 險法第11條、第145條所定保險業者應提存、記 載於特設帳簿之準備金不同。要保人對於以保價 金計算所得之保單價值，不因壽險契約之解除、 終止、變更而喪失，亦稱不喪失價值，要保人得 依保險法規定請求返還或予以運用，諸如保險人 依保險法第116條規定終止壽險契約，保險費已 付足2年以上，有保價金者，要保人有請求返還之 權利；要保人依同法第119條第1項、第120條第 1項規定終止壽險契約時，得請求保險人償付解 約金，或基於保單借款權向保險人借款等，享有 將保單價值轉化為金錢給付之權利。足見保單價 值，實質上歸屬要保人，要保人基於壽險契約請 求返還或運用保單價值之權利，應為其所有之財 產權。

3.人壽保險，雖以被保險人之生命作為保險

標的，且以保險事故之發生作為保險金給付之要 件，惟保險金，為單純之金錢給付，並非被保險 人生命之轉化或替代物，壽險契約亦非發生身分 關係之契約，其性質與一般財產契約尚無不同。

人壽保險，亦非基於公益目的或社會政策之保險

制度，其權利客體與權利主體並無不可分之關

係，依契約自由原則，要保人之契約上地位，於

符合保險法規定之情形下，得為變更，亦得為繼

承，凡此，均與一身專屬權具有不得讓與或繼承

之特性有間。要保人依保險法第119條第1項規

定之終止權，既係依壽險契約所生之權利，即非

屬身分權或人格權，亦非以身分關係、人格法益

或對保險人之特別信任關係為基礎，得隨同要保

人地位之變更而移轉或繼承；其行使之目的復在

取回具經濟交易價值之解約金，關涉要保人全體

債權人之共同擔保利益，並非僅委諸要保人之意

思，再參諸保險法第28條但書規定要保人破產

時，破產管理人得終止保險契約；消費者債務清 理條例第24條第1項本文規定法院裁定開始更生 或清算程序時，監督人或管理人得終止債務人所

訂包含壽險契約在內之雙務契約，足見其非為一

身專屬性之權利。

4.強制執行法關於以債務人對於第三人之金 錢債權為執行標的，無論該債權是否附條件、期 限，於第115條定有扣押、換價、分配之共同執 行方法。債務人於其對於第三人之金錢債權經扣

押後，即喪失對於該債權之處分權，執行法院於 換價清償債權之目的範圍內，得進行將該扣押權 利金錢化所必要、適切之處分行為。要保人基於 壽險契約請求返還或運用保單價值之權利，為其 所有之財產權，已如前述，即得為強制執行之標

的。而終止壽險契約，乃使抽象之保單價值轉化 為具體解約金償付請求權所不可欠缺，係達成換 價目的所必要之行為，執行法院自得為之。至於 壽險契約或因訂有效力依附條款，致其附約亦因 壽險契約之終止而同失其效力，惟此係依要保人 與保險人間事先約定之契約條款致生之結果，非 可執之即謂執行法院不得行使終止權。

5.按強制執行應依公平合理之原則，兼顧債 權人、債務人及其他利害關係人權益，以適當之 方法為之，不得逾達成執行的之必要限度。強制 執行法第1條第2項定有明文。蓋強制執行程序， 攸關債權人、債務人及其他利害關係人之權益， 故執行行為應公平合理兼顧渠等權益，符合比例 原則 （ 該條項立法說明參照 ） 。我國雖無如瑞、

奧、德、日等國立法於強制執行程序中採取介入 權制度，惟依上開規定立法意旨，執行法院執行 要保人於壽險契約之權利，應衡酌所採取之執行 方法須有助於執行目的之達成；如有多種同樣能 達成執行目的之執行方法時，應選擇對債務人損 害最少之方法為之；採取之執行方法所造成之損 害，不得與欲達成之執行目的之利益顯失均衡。 壽險契約，常見兼有保障要保人等及其家屬生 活，安定社會之功能，執行法院於裁量是否行使 終止權執行解約金債權時，仍應審慎為之，並宜 先賦與債權人、債務人或利害關係人陳述意見之 機會，於具體個案依強制執行法第1條第2項及第 122條等規定，兼顧債權人、債務人及其他利害 關係人之權益，為公平合理之衡量。

6.綜上，執行法院核發扣押命令，禁止債務 人處分壽險契約權利後，於必要時，得核發執行 命令終止債務人為要保人之壽險契約，命第三人 保險公司償付解約金。

五、評析： 在本案中，大法庭對對於債務人（要保人）

之保險契約保價金得否被強制執行提出兩大論

點：

（ ） 契約終止權，非要保人「一身專屬

權」 ： 人壽保險要保人採平準保費制預繳保費累

積而形成以保單價值準備金作為計算基準的保單

現金價值，於壽險契約終止時，要保人享有將其

轉化為金錢給付的權利，為要保人所有的財產

權。保險法第１１９條第１項規定的終止權 10 ，

可隨同要保人地位變更而移轉或繼承，行使目的 在取回解約金，關涉要保人全體債權人的共同擔

保利益，另依同法第28條但書 11 及消費者債務清

理條例第24條第1項本文規定12，破產管理人於破

產程序、監督人或管理人於債務清理程序可終止 要保人所訂壽險契約，可見其非為一身專屬性的 權利。

（ 二 ） 壽險保單被扣押，即喪失「契約處分 權」 ： 要保人對壽險契約，有請求返還或運用保

單價值的權利，這是要保人所擁有的財產權；而 既然是要保人的財產，就能作為強制執行的標 的，也可以終止壽險契約。而債務人在對於第三

人的金錢債權經扣押後，就喪失其處分權，執行

法院於換價清償債權的目的範圍內，可以進行將 該扣押權利金錢化所必要、適切的處分行為。

六、小結：

在本案中大法庭做出之有關統一法律見解， 做出對於申請個案之「保價金是否可以強制執 行」 13 之肯定見解裁定，認同「保價金可以強制 執行」：

（ ） 保單是要保人的財產： 因為要保人可

以終止保單要求保險人償付解約金，也可以在向

保險公司保單貸款等，享有將保單價值轉化為金 錢給付之權利。

（ 二 ） 被強制執行的保單，法院有權核發命 命終止保單，要求保險公司給付解約金給債權 人： 保單價值準備金是要保人財產權，也就是 保單可以成為強制執行之標的。終止解約壽險契 約，是將抽象之保單價值轉化為具體解約金償付 請求權所不可欠缺的必要之行為。

（ 三 ） 強制執行原則： 強制執行仍應依公平

合理之原則，並先給債權人、債務人及其他利害 關係人陳述意見的機會。執行法院經審慎衡量 後，可要求保險公司給付解約金給債權人。

（ 四 ） 但從上開大法庭之見解，是否就代表

著實務上對於「保價金可以強制執行」已經採取 肯定說之統一見解了呢，此部份在最新的最高法 院109年度台抗字第1357號裁定又以：「再抗告 人於事實審抗辯： 人身保險乃希冀使受益人得於 日後保險事故發生時，領取保險金，作為生活保 障，要保人若於保險契約仍有效存續之期間內終 止保險契約，得取回之解約金甚少，卻須蒙受日 後保險事故發生時，受益人無從獲取保險金保障 之損失（原法院卷15頁 ），攸關臺北地院上開執 行行為對再抗告人之執行是否過苛，有否違反公 平合理及法益權衡原則，暨其程序權之保障是否 充足，自應究明。原法院未遑調查審認，遽以上 開理由謂臺北地院有權終止系爭保險契約，即為 再抗告人不利之裁定，尚有可議。」，似乎又起 了一些波瀾，但在方向上，債權人在取得執行名 義後，對於債務人作為要保人之「保單保價金可 以強制執行」，已經是一個明確的認定方向了。

10.保險法第119條第1項：「要保人終止保險契約，而保險費已付足一年以上者，保險人應於接到通知後一個月內償付解約金；其金額不 得少於要保人應得保單價值準備金之四分之三。」。

11.保險法第28條：「要保人破產時，保險契約仍為破產債權人之利益而存在，但破產管理人或保險人得於破產宣告三個月內終止契約。 其終止後之保險費已交付者，應返還之。」。

12.消費者債務清理條例第24條第1項：「法院裁定開始更生或清算程序時，債務人所訂雙務契約，當事人之一方尚未完全履行，監督人或 管理人得終止或解除契約。但依其情形顯失公平者，不在此限。」。

13.本案大法庭是一名債務人認為執行法院代他終止壽險契約的執行方法不合法，聲明異議。

2023年可能在絕望中誕生希 望?!

文◎許志誠（IARFC認證財務顧問師協會 專任講師∕理財鴿創辦人）

史上最長的農曆春節假期結束，我們的2023 年也正式開啟序幕。根據主要國際機構預估， 2023年似乎沒啥好期待，如果沒有發生更意想不

到的大事，應該就是最好的結果。但是否真只有 絕望，希望會不會也在此時誕生？（圖一）

世界銀行1月10日公布2023年全球經濟展

望，將今年全球國內生產毛額（GDP）成長率預

估目標大幅調降到只剩1.7％，比2022年6月的預 估值下修1.3％。若真如世界銀行預期，今年將會

是近30年來第3低的成長速度，僅次於2009年金 融海嘯，與才剛過沒多久的2020年新冠肺炎大流 行。

在這份報告中，已開發經濟體今年經濟成長 率預估值為0.5 ％ ，比2022年6月的預估值下修 1.7％；新興與開發中經濟體今年經濟成長率預估 值為3.4％，比2022年6月的預估值下修0.8％。世 界銀行對兩大集團經濟體今年經濟表現預期，比 去年6月更加保守，已開發經濟體似乎更是悲觀。

資料來源：世界銀行

全球主要國家2023年最新實質GDP成長率預估，

美國0.5 ％ （較2022年6月下修1.9 ％ ）、歐元區

0 ％ （較2022年6月下修1.9 ％ ）、日本1 ％ （較

2022年6月下修0.3％）、中國4.3％（較2022年6

月下修0.9 ％ ）、俄羅斯-3.3 ％ （較2022年6月下

修1.3％）、巴西0.8％（與2022年6月相同）、印

度6.6 ％ （較2022年6月下修0.5 ％ ）、南非1.4 ％

（較2022年6月下修0.1％）。

世界銀行會有偏向保守看法並不意外，現階 段全球經濟仍受制於通膨、緊縮貨幣政策（升息

與縮表），加上中國去年底全面性解除防疫措 施，對於經濟影響尚未明朗，烏俄戰爭即將屆滿 周年，目前尚未有停火跡象。全球需求預期減

少，將直接影響產出，以出口為導向的經濟體預 期將會受到更明顯衝擊。接下來我們一一檢視全 球主要經濟體目前經濟現況。

首先從台灣出發，2022年台灣的CPI年增率 （通膨率）來到2.95％，創近14年來新高，相信 生活在台灣的我們都有明顯感受，這還是政府有 讓中油與台電幫忙企業與民眾吸收大量能源價格 上漲的壓力。2022年下半年台灣的貿易表現受 到全球需求下滑影響，12月出口金額357.5億美 元，年增率-12.1％，不僅出現雙位數衰退，也是 連續4個月衰退。2022年全年貿易出超519.2億美 元，低於2021年的652.8億美元，也較肺炎疫情 爆發的2020年593.8億美元少。（圖二）

外資2022年撤出台股毫不手軟，全年賣超台 股1兆1,426億元，相較2021年賣超4,990億元， 2020年賣超5,953億元，均呈現倍數成長，2022 年全年外資也淨匯出台灣135.8億美元。主計處1 月18日公布2022年台灣國內生產毛額（GDP）概 估值，2022年第四季GDP年增率-0.86％，是2016 年第二季以來近6年首見衰退。2022年全年GDP成 長率2.43％，相較2021年漲幅明顯縮減4.1％，當 中內需對GDP成長貢獻3.08 ％ ，外貿部分則是負 貢獻0.65 ％ 。外貿拉低整體GDP表現的情況，預 期在2023年還會持續。

把焦點轉到美國，2022年12月CPI年增率 6.5％，雖然降到2021年10月之後1年多來新低， 但仍遠高於聯準會物價上漲目標值2 ％ 。2022年 12月美國CPI當中，服務類的價格漲幅還在持續 擴大中，如住房價格年增率7.5％，漲幅較前月擴 大0.4％，交通服務價格年增率14.6％，漲幅也較 前月擴大0.4％。通膨的影響也反映在美國民眾的 消費上，2022年12月美國零售銷售金額6,771億 美元，月增率-1.1 ％ ，是2021年12月之後1年多 來最大衰退幅度，也是連續2個月衰退。2022年 12月美國失業率再度降到3.5％，回到2020年2月 疫情爆發前近50年最低水準。美國就業市場現況 給足聯準會2023年上半年持續升息抗通膨底氣， 雖然不會像2022年全年升息7次，累計升幅17碼 （4.25 ％ ），但還是可能將基準聯邦基金利率緩 步推升到5％以上。如此壓抑通膨的代價，將會是 需求下降，進而使失業率上升。

歐元區2022年12月CPI年增率降到9.2％，雖 然是連2降，但接近10 ％ 的通膨壓力還是讓歐元

區的民眾生活感受不佳；去除食物、菸酒與能源 後的12月核心CPI年增率5.2 ％ ，持續創歷史新高

紀錄，仍遠高於歐洲央行設定2 ％ 的物價上漲目

標，可想而知歐洲央行至少在今年上半年仍將維 持緊縮貨幣步調。（圖三）

中國國家統計局公布2022年全年CPI年增

圖三：社會消費品零售總額同比增速 圖四：

氣勢。

中國官方農曆春節前還公布2022年全年總人 口數減少85萬人，是自1961年之後有紀錄以來， 歷史上首度出現人口衰退。2022年底中國總人 口數14億1,175萬人，當中0 ～ 15歲幼年人口數2 億5,615萬人，占比18.1 ％ ；16 ～ 59歲勞動年齡

人口數8億7,556萬人，占比62 ％ ，較前年下降

資料來源：中國國家統計局

資料來源：中國外匯管理局

率2 ％ ，物價上漲壓力遠低於歐美主要經濟體。

2022年中國大多數時間執行清零防疫措施，年底 忽然轉為大規模放寬，負面效果反映在內需上。

2022年全年中國零售銷售年增率-0.2 ％ ，呈現衰 退局面，2022年當中有6個月是負成長。

防疫措施反覆加上全球需求減緩，2022年12

月中國出口金額3,060.8億美元，年增率-9.9％， 連續3個月衰退。中國官方公布2022年全年國內 生產毛額（GDP）初估值，年增率僅有3 ％ ，與 2021年GDP最終核實年增率8.4％相較，漲幅明顯 縮減5.4％，完全不見全球新興市場最大經濟體的

0.4 ％ ；60歲以上老年人口數2億8,004萬人，占 比19.8％，較前年度上升0.9％，也較幼年人口比 率多1.7％。若趨勢沒有改變，中國人口紅利將正 式結束，即將進入老年化社會，相較於全球主要 經濟體，可能會跳過富裕階段，出現未富先老現 象。（圖四）

中國外匯管理局公 布2022年12月外匯存 底總額3兆1,276.91億 美元，連續3個月增加 （合計增加987.36億美 元），但2022年全年共 計減少946.95億美元， 數據顯示中國資金有外 流跡象。但中國外匯存 底當中的黃金部位，卻 在2022年11月增加103 萬盎司，是自2019年9月之後近3年來首度增加， 12月再度增加97萬盎司，2個月合計增加200萬盎 司，官方數據2022年底共計持有6,464萬盎司。 （圖五）

世界黃金協會（WGC）先前公布2022年第三 季全球黃金供給大過需求34公噸，主要黃金需求 包括金飾、金條與金幣，以及全球央行均明顯成 長，唯獨黃金ETF因美元走強而大量減持黃金。

然而預期美國聯準會升息步伐減緩，美元已不像 2022年中那樣強勢，WGC公布2022年全球黃金 ETF雖然截至12底時連續8個月減持黃金，但數量 連4個月減少。2023年通膨壓力尚存，美元走勢

相對平穩，當黃金ETF的賣壓減輕，包含金飾、

金條與金幣，加上中國等全球央行需求再起，就 供需觀點推估金價可望有穩中帶堅的期待空間。

日本因全球原物料價格飆漲加上匯率偏弱，

通膨壓力於2022年出現爆炸式增溫。2022年12

月整體CPI年增率上升到4％，是近31年來最大漲 幅；不含生鮮食品後的核心CPI年增率也上升到

4 ％ ，這是近41年來最大漲幅。日本央行設定的 物價上漲目標為2％，過去很長一段時間根本碰不 到，全球甚至更熟悉日本存在通貨緊縮現象。

原物料價格飆漲加上日圓匯率偏弱，對日本

衝擊不僅只於物價，貿易也承受極大壓力。2022

年12月日本貿易逆差1兆4,484.5億日圓，連續17

個月貿易逆差。2022年全年貿易逆差19兆9,713

億日圓，刷新2014年逆差12兆8,160億日圓，再 創歷史新高紀錄。韓國2022年12月貿易逆差47億

美元，連續9個月逆差，2022年全年貿易逆差473

億美元，是1996年亞洲金融風暴前206.2億美元

逆差金額的2倍多。日本與韓國經濟模式雖與台 灣相似，貿易比重偏高，但在2022年卻與台灣不

同，接連出現逆差，進入2023年全球需求減緩， 至少在上半年預期貿易表現還是不容易出現明顯 反轉。

快速掃描全球主要經濟體當前現況，可以感

受仍然壟罩在通膨與全球主要央行緊縮貨幣政策 的陰影中，但開春此時就真的要如此絕望嗎？有 沒有一絲可以期待的希望呢！當最差的情況發展 到極端，之後是不是就會看到相反的方向，如同 古人所云「物極必反」。（圖六）

國發會2022年底公布2022年11月台灣景氣 綜合判斷分數為12分，較前月減少6分，對應的 景氣燈號亮出代表冷冰冰的「藍燈」，如同寒流 來襲，不知道會持續多久。就連2022年肺炎疫情 爆發時，景氣燈號最低也只亮出黃藍燈，還沒出 現過藍燈。那先前景氣燈號亮出藍燈是在什麼時 候，藍燈期間持續多久，藍燈期間與之後燈號反

資料來源：世界黃金協會

轉向上，股市相對應的表現為何？是否可以找出 可供參考模式，協助我們在這段低迷期間制定理 財決策。（圖七）、（圖八）、 （圖九）

將時間拉回到2008年雷曼兄弟引發全球金融 海嘯到2022年11月之前，景氣燈號連續性出現 藍燈共有3個時段。首先是2008年9月～2009年5 月，期間共有9個月呈現藍燈，之後燈號反轉回 升。台股指數2008年9月1日收在6,813.09點，藍 燈期間最低收在2008年11月20日的4,089.93點， 2009年5月27日收在6,890.44點。結束藍燈約1年

資料來源：Yahoo Finance

資料來源：國發會 圖九：

資料來源：Yahoo Finance

8個月後，2011年1月28日收在9,145.35點。S&P 500指數2008年9月1日收在1,277.58點，藍燈 期間最低收在2009年3月9日的676.53點，2009 年5月29日收在919.14點。結束藍燈約1年11個 月後，2011年4月29日收在1,363.61點。（圖 十）、（圖十一）、（圖十二） 　　第2段是在2011年11月 ～ 2012年8月，期間

共有10個月呈現藍燈，之後燈號反轉回升。台股 指數2011年11月1日收在7,622.01點，藍燈期間 最低收在2011年12月19日的6,633.33點，2012 年8月31日收在7,397.06點。結束藍燈約2年8個 月後，2015年4月28日收在9,956.83點。S&P 500

資料來源：國發會

圖十二：

指數2011年11月1日收在1,218.28點，藍燈期間

最低收在2011年11月23日的1,161.79點，2012

年8月31日收在1,406.58點。結束藍燈約2年9個

月後，2015年5月21日收在2,130.82點。（圖

十三）、（圖十四）、（圖十五）

第3段是2015年6月～2016年3月，期間共有

10個月呈現藍燈，之後燈號反轉回升。台股指數

2015年6月1日收在9,652.69點，藍燈期間最低收

在2015年8月24日的7,410.34點，2016年3月31

日收在8,744.83點。結束藍燈約1年10個月後，

2018年1月23日收在11,253.11點。S&P 500指數

2015年6月1日收在2,111.73點，藍燈期間最低收

在2016年2月11日的1,829.08點，2016年3月31

日收在2,059.74點。結束藍燈約1年10個月後，

2018年1月26日收在2,872.87點。

歸納這3段期間幾項簡單的數據，藍燈期間約

維持9 ～ 10個月，藍燈結束後約在1年8個月（＜

20個月） ～ 2年9個月（＜33個月）股價指數出 現高點。以藍燈結束當月最後一天的收盤指數為 基準，計算之後出現高點的指數成長率，台股

指數最高34.61 ％ （第2段），S&P 500指數最高

圖十三：

資料來源：國發會

51.49％（第2段）。

2023年上半年因全球經濟仍未明朗，各項經 濟數據預期不太會有亮眼的表現，因此理財策略 應以保守為主。當布局好保守穩定部位，仍有餘 力之時，或許可以考慮運用布局概念，選擇以指 數為標的的被動型投資工具，定期定額投入，目 標期間3 ～ 4年，就過去3次低迷的經驗，應該可 以獲得不錯的預期收益。

資料來源：Yahoo Finance

資料來源：Yahoo Finance

黃金單身漢財務規劃報告

文◎林婯嫆（RFC）

現職：三商美邦人壽處經理

壹、前言

保險 ～ 是愛與關懷，是責任更是使命！沒有

其他的金融商品可以取代其意義與價值。不管是 疾病、意外、疫情、還是天災人禍如果有保險來 守護，就可以避免更多不幸的事件發生。我從事 保險工作26年，看見太多客戶在面對風險來臨時 的無助與無能為力，除了身體的病痛、經濟的壓 力；還有精神上的折磨，看見有些家庭因為我而 受到保險的照顧，也看到有些家庭頓時失去經濟 支柱而陷入生活的困境，這些幸與不幸之間我有 很深切的感觸！「無緣大慈、同體大悲」既然我

選擇了保險業，就要有責任把工作做對、做好， 發揮自己的專業與價值，幫助客戶在風險的黑暗 裡找到一絲曙光。讓愛與關懷可以因我而發光、

發亮、照亮身邊的每一個角落，這就是我的價 值！期許自己的專業能力再提升，可以在壽險業 不被取代，協助客戶暸解自己的財務狀況，透過 檢視、分析、規劃，進而完成、實現目標。感謝

IARFC協會的認證財務 顧問 師的課程，安排了最

好、最專業的老師讓我有學習、轉型，有能力幫 助我周遭的朋友，幫助每一位客戶完成各階段的 夢想，實現屬於自己的幸福人生！

貳、客戶背景介紹：

A小姐是我同學的表妹想了解保險，因緣 際 會成為我的客戶。她是非常優秀的瑜伽老師，單 身未婚今年43歲，想透過財務規劃，進行了解、

分析、過著有品質的退休生活及維持現有的旅

IARFC使命

表一：客戶基本資料表

姓名 Ａ小姐

年齡 43歲

職業 瑜珈老師

工作收入 400萬

家庭成員 父親（歿）、母親改嫁、妹妹結婚、目前 有男朋友，不想結婚。

致力於幫助人們進行更妥 善的消費、儲蓄、投資和 投保規劃。

遊、休閒、進修的快樂人生。在未 來人生每個階段提前做好準備，經 過聆聽、搜集資料清楚了解客戶的 想法，給予所學的專業建議，達成 很好的共識，幫客戶完成財務的規 劃目標。

參、財務目標設定：

A小姐去年110年在林口買了房 子市價1,500萬（貸款500萬）同時

也買了一輛VOLVO進口車180萬（現金付清）， 因工作關係要北、中、南幫學生上課，疫情未發 生前也有在大陸固定教學，有投資面膜、精油的 副業，生意穩定發展中，每年都會規劃出國進 修，包括印度醫學瑜伽（三個月或半年）的教學 跟進修，或者是法國、德國、瑞士，生活過的很 充實。Ａ小姐希望可以協助她，完成短 ／ 中 ／ 長 期的財務目標，逐步實現未來每個階段的夢想， 財務分析敘述如下（表二）

與A小姐溝通後整理出短／中／長期目標， 分析評估後給予合適的建議

1.短期目標（0～5年） ： 本次檢視A小姐的

財務目標時，發現壽險保障明顯不足（因為有 增加房貸500萬）目前壽險、意外險的比例都偏 低，所以會建議客戶買投資型保險提高身價，A 小姐本身未婚，有考量台灣已正式進入高齡社會 再加上文明病及醫療水準日益進步，未來平均壽 命拉長，會越活越久，客戶希望增加醫療、癌 症、重大傷病等……將風險轉移保險，保全資

1.投資型保單增加500萬身價。

2.購買重大傷病IKC200萬。

3.醫療加強實支實付，加在原保單契變即可。

4.存旅遊基金，約20萬／年。

5.500萬房貸20年，房貸利率1.7％，月付還款：28,333元。圖1

1.預計65歲退休，所得替

● 本金（500萬元）

● 利息（96萬元）

● 本金（500萬元）

● 利息（90萬元）

1.換車預算200萬 2.進修30萬／年

代率6成，約每月8萬。 2.安養信託。

房貸試算器

產！

2.中期目標（5到10年）： A小姐除了瑜伽的工作外，還有投資副業經營面膜、精油的事業；希望在 疫情之後能就出國，短期進修，通常是一季或是半年還有旅遊、10年後考慮換車，預算200萬，有計劃提 撥存錢，為退休做準備，預計65歲退休！

3.長期目標（10年以上） ： A小姐希望在退休後，可以享有優質的生活品質，每月有八萬元的生活 費！

◎換車：Ａ小姐去年110年買了新車，需要北、中、南常常開車，打算車子的使用率、折舊、還有零 件保養的費用，預計7～10年後換車，屆時換車預算約200萬。

◎提高保障、增加存款：Ａ小姐的保險觀念很好，因為有房貸500萬，想提高身價，加強本身的醫療 再多提撥一些錢，累積自己的財富，每年進修、旅遊的計畫可以繼續完成！

◎退休金規劃： 目標設定在65歲退休，距離退休還有22年的時間，希望自己退休後，每月有８萬的 現金可使用，未來10年後打算累積1,000萬分成三類：急用（6個月內）、活用（一般常態性支出）、不 能用（累積退休金）再透過月配息來創造現金流！

含：食、衣、住、行、育、樂、衛、稅務

伍.財務資料分析、診斷與評估：

■依據A小姐的訪談過程中，做進一步的分析與評估，彙整財務分析表（表四）與風險管理 分析。

表四：財務分析表

▲ 分析現況1：財務管理 透過財務資料分析，儲蓄率有很高的水準，很會理財、

賺錢、投資跟儲蓄，每年可以結餘存下180萬，有利達成各 項的理財目標。可運用資金、活存、保單價值至少有600萬 ，暫不考慮還清房屋貸款，A小姐想讓現有資金更有效的運

用，才不致於被通膨給侵蝕，想要提高保障，透過保本型商 品／投資型保單來規劃中期／長期的財務目標。

▲ 分析現況2：風險管理分析

保險費支出有彙

整總表，相關保障有

些缺口，建議增加醫

療、提高身價可買理 財型商品存入200萬 做資產配置。

疾病醫療定額

醫療限額（疾病／意外）

約1,000元

癌症醫療

癌症-初次罹患癌症 約257,620～1,087,390元

約48,810元 癌症-住院日額（每日） 約2,500元 癌症-出院療養金（每日） 約800元 癌症-住院收入補償金 約1,000元 癌症-化學/放射線治療 約1,500元 癌症-外科手術 約0～50,000元 癌症-手術後住院（每日） 約500～1,000元

手術定額（疾病／意外）

意外醫療定額

住院手術 約14,000～203,000元 特定/重大手術 約0元 門診手術 約2,000～81,000元

意外-門診手術 約591.9元

陸、財務規劃建議：

人的一生離不開五大風險：生、

老、病、死、傳承。而人生最大的悲哀

是人在天堂，錢在銀行。如何確保人生

目標能夠順利圓滿達成，風險管理跟財

務規劃格外重要，很高興看到A小姐把自

己的現在跟未來都能設想 周 到，更難得

的是願意接納專業人士給予的建議，在A

小姐身上看到越有能力

的人越謙卑，真是令人

敬佩！我給A小姐建議

加強提高重大傷病 （ 附

表一 ） ，用投資型增加

身價 （ 附表二 ） ，退休 金創造月現金流 （ 附表

附表一：

附表二：

■建議Ａ小姐因為有買房子

貸款500萬，所以我建議

每年可以提撥$36,000 ／

年，購買金世紀優利變額

萬能終身壽險，定期定額

可以提高壽險，也可以當

成收支管理帳戶使用。

附表三：

柒、執行計畫

根據試算後跟A小姐簡單說明：對於每個階 段目標想要如期完成，依目前的工作條件跟理財 方式做了資產分配和調整，在不影響生活品質下

A小姐有信心也願意接受進一步的規劃，實屬欣 慰。

完整的醫療保障： 加強日額及提高重大 傷病200萬$100,800／年。

至少預留6到12個月 的生活基本開支，要 包含每月應負的貸款

保險規劃

基本的人壽及 健康醫療險

第二層

第一層

第零層

$36,000 ／ 年，保額500萬，提高身價（風險轉 移）！

退休金： 原本有儲蓄理財的好習慣，這

次建議月配息Ａ小姐在65歲退休時，假設6%報酬 率保單價值約有600萬。

捌、追蹤結果

A小姐因工作關係無暇檢視自己的保單內 容，經過這次的訪談，重新了解自己理財目標及

未來財務規劃的方向，透過這次的討論做了醫療 缺口的補強，也提高了自己的保障500萬，保險 和生活其實是如影隨形，我們的一生都需要保險 相伴，為人生的每一個階段可能會遇上的風險， 建構一個安全防護網，我的責任就是做好服務， 展現所學的專業，落實公司的經營理念〔一句承 諾，一生的朋友〕。

玖、後續服務

在台灣買保險的人很多，但買夠額度、買齊

險種的人卻很少，保險是必需品，不是奢侈品， 保險商品已朝多元化發展，包含投資、理財、儲 蓄、養老、退休、資產配置、財富傳承，都必須

依靠業務人員的專業能力跟服務熱忱來做好「後

第四層 ◎現實自動理財機 ◎支付開銷、慈善後仍有不少剩餘收入

第三層

財務 豐饒

財務獨立

財務安全

財務穩定

財務不穩定

◎足夠的資產

◎足夠的被動收入

◎可支付自己渴望的所有開銷

◎有被動式收入

◎有個人保險

◎有穩健的理財方式

◎可支付6個月生活開銷

◎有個人保險

◎有穩健的理財方式

◎月光族

◎無緊急預備金

◎有卡債

◎先花用還沒拿到的錢

續的服務」， 以及協助客戶調整資產配置跟專業

的建議，同時要不定期提供最新國內及國際的財 經資訊給予客戶參考，來維持良好的互動關係。

拾、結語／心得

在我的職涯路上一路走來，每張保單都是一 份責任跟承諾，保險就像一把傘可以為人遮風擋 雨，用心做人，專心做事，建立個人品牌成功塑 造專業形象，感謝Ａ小姐願意給我機會分析建 議、在蒐集資料訪談過程中，感受到客戶對我的 信任與支持，也願意接受建議跟認同，期許自己 未來有更多能力提供最專業的服務，來協助身邊 的客戶跟家人朋友，我想這就是財務顧問的責任 跟使命。感謝公司鼓勵跟支持，提供很好的上課 環境；讓我們一起有伴參加RFC認證財務顧問 師 的證照課程，每位授課的老師、負責群組跟檢視 報告的老師群們，每一位都非常的專業與友善， 我感受到協會非常的用心，每位老師都是來自不 同領域的專家，透過課程的學習吸收、能夠運用 在我的工作上，是我最大的財富，未來期許自己 可以繼續努力考取更多的國際證照，讓自己成為 三商的東方不敗；繼續朝下一個目標前進，我是 最棒的，加油！

三月份《華保研究室》

15分鐘線上繼續教育課表

日期主題講者

03/14堅持的價值，我的財務顧問之路陳敏莉

03/28年輕人買房，真的有那麼難？張斐然

2023年RFC公開班日期

2023年繼續教育

日期地點講題講師 03/08（三）台中從遺贈稅、遺囑及信託眉角與實務，談結合保險之整合

性運用劉育誠

04/18（二）台北從不敗話題「不動產傳承稅務」，延伸保險規劃商機劉育誠 05/12（五）高雄從全球反避稅浪潮，談需求創造、資金回台與保險商機劉育誠 07/06（四）台北突破限制再創高峰陳敏莉 09/13（三）台中中小企業主不可不知的風險？李鳳蘭 10/24（二）高雄高資產客戶資產傳承實務案例解析杜金鐘

班別報名截止上課日期測驗日期 台中4月保險公司公開班《週三班》3/314/12、4/19、4/26、5/3、5/10、5/17、5/24、5/31　輔導課程：6/76/14 台北5月保經財顧公開班《週四班》4/145/4、5/11、5/18、5/25、6/1、6/8、6/15、6/29　輔導課程：7/67/13 高雄6月保險公司公開班《週五班》6/166/30、7/7、7/14、7/21、7/28、8/4、8/11、8/18　輔導課程：8/259/01 台北8月保經財顧公開班《週四班》7/288/24、8/31、9/7、9/14、9/21、9/28、10/5、10/12　輔導課程：10/1910/26 台中10月保經財顧公開班《週三班》10/410/18、10/25、11/1、11/8、11/15、11/22、11/29、12/6　輔導課程：12/1312/20 高雄12月保經財顧公開班《週二班》11/2412/5、12/12、12/19、12/26、1/2、1/9、1/16、1/23　輔導課程：1/302/6