Tidningen Å number 2 2016 Sweden

E K O N O M I • F I N A N S • R E P O R TA G E • I N T E R V J U E R / W W W. A L A N D S B A N K E N . S E

NR:2 2016

Angelr

- matchar kapital med behov VAD DRÖMMER Dreams, för sparande DU OM? på ett nytt sätt

Affärsjuridik för entreprenörer Northlaw utmanar stel byråkrati

FLYTTA TILL VÄRMEN?

”Beckham law” talar för Spanien

2

Ålandsbanken | Innehåll

INNEHÅLL NR . 2 ÅLANDSBANKEN ÖNSKAR EN TREVLIG SOMMAR!

4 SERVICE PÅ HÖGSTA NIVÅ!

Allt för att underlätta vardagen

4

10

HENRIK ROSVALL – DREAMS

6 FÖRST I STOCKHOLM, SEDAN LONDON OCH BERLIN

Angelr matchar kapitalbehovet hos entreprenörer med investerare.

10 DREAMS – EN AV SVERIGES HETASTE START-UPS Fem erfarna entreprenörer som utvecklar tjänster för en sund privatekonomi.

14 REVADE SEGEL

vådlig seglats på de finansiella haven En under inledningen av 2016 ger halv aktievikt jämfört med normalläge

16 AFFÄRSJURIDIK AV AFFÄRSMÄN

Northlaw ser till entreprenörens behov

REBECHA ANDERSSON

28

22

22 TID FÖR REFLEKTION OCH HÅLLBARHET

Tove Erikslund om vikten av att investera tid i sig själv

26 BECKHAM LAW

En korrekt flytt till solen

6 ANGELR

ALLT OM UTLANDSFLYTT

26 BECKHAM LAW

TOVE ERIKSLUND

16

Angelr är ett nystartat bolag med ambitionen att matcha kapitalbehovet hos entreprenörer med investerare – affärsänglar.

Bland grundarna hittar vi Camilla Lundin och Vendela Lilliestråle, två unga kvinnor som nyligen avslutat sina studier.

NORTHLAW Å utges av Ålandsbankens filial i Sverige, Stureplan 19, 107 81 Stockholm, Telefon Stockholm 08-791 48 00, Telefon Göteborg 031-333 45 00, Telefon Malmö 040-600 21 00, E-post tore.davegardh@alandsbanken.se Ansvarig utgivare Magnus Holm Chefredaktör Tore Davegårdh Layout Jörgen Melin och Erik Larsson Foto Shutterstock, Viktor Fremling, Toby Maudsley och Anna Windborne Tryck NogaGruppen/Reusner på miljövänligt papper.

Ledaren | Ålandsbanken

3

ATT NAVIGERA I LÅGRÄNTELAND Det är nästan så att man börjar vänja sig vid att leva i en värld med mycket låga räntor. Men det ställer dock en hel del nya frågor som måste besvaras.

Hur gör man för att förränta sina sparmedel? Är det dags att binda sina bolåneräntor? Är aktiemarknaden dopad?

Många har behov av att få rådgivning kring dessa frågor och vi är tillgängliga för samtal utifrån den situation som just du befinner dig i. I detta nummer av tidningen får du ta del av vår marknadssyn för tillfället.

Nu införs nya amorteringskrav på bolån. Det innebär för väldigt många att den månatliga utgiften ökar och för en del även en begränsning hur mycket man kan låna. Vi informerar nu nya bolånekunder om hur detta kommer att slå och en del blir förvånade över hur stor skillnad det blir.

Vilken effekt detta kommer att få på fastighetsmarknaden är ännu för tidigt att sia om men det kommer naturligtvis att få en effekt för vissa hushåll. Amorteringskraven i kombination med att de flesta banker liksom vi, tillämpar ett tak på hur mycket man får låna – uttryckt som maximalt 5 gånger bruttoinkomsten – kommer att begränsa vilka bostäder man kommer att ha möjlighet att köpa.

Detta är framförallt påtagligt i Stockholmsområdet där fastighetspriserna har ökat mest under de senaste åren. Utanför storstäderna blir effekterna mindre. Ålandsbanken genomför varje år en medarbetarundersökning för att undersöka vad våra medarbetare tycker. I årets mätning har vi precis nu fått ta del av ett mycket glädjande resultat.

Den överväldigande majoriteten av våra anställda i Sverige uppger att de känner ett stort engagemang för sina arbetsuppgifter och att de är mycket motiverade i sitt arbete. Detta leder också till att man känner att det är roligt att gå till jobbet. Vi hoppas och tror att ni som kunder i vår bank ska uppleva och känna detta i era kontakter med oss.

Magnus Holm Chef Ålandsbanken Sverige

Vi går vår egen väg.

”Vi informerar nu nya bolånekunder om hur de nya amorteringskraven kommer att slå och en del blir förvånade över hur stor skillnad det blir.”

4

Ålandsbanken | Porträttet

Rebecha Andersson

Vi satsar än mer på personlig service Personlig Service & Banking, Finansiell Planering & Förmögenhetsförvaltning, så lyder Ålandsbankens Private Banking-erbjudande. Ålandsbanken är troligen redan i dag den bank i Sverige som starkast profilerar sig som en personlig bank med hög servicegrad. Nu stärks detta ytterligare med nya anställda till gruppen Personlig service & banking.

För kunder med ett placeringsbart kapital på minst 25 miljoner kronor erbjuder Ålandsbanken den allra bästa servicen, för dig och hela familjen.

Du får en personlig administratör och rådgivare som hjälper dig med alla former av bankärenden och administrativa uppgifter – allt för att underlätta din vardag.

JAG SKA GE FÖRSTKLASSIG SERVICE

Rebecha Andersson är nyanställd på Private Banking. Rebecha har inte tidigare arbetat på bank men är otroligt serviceinriktad. Det ska stärka Ålandsbanken ytterligare när det gäller personlig service på högsta nivå.

Ledig tid spenderar Rebecha helst på landstället i Stockholms skärgård.

Text: Tore Davegårdh Foto: Viktor Fremling

Hur gick det till när du fick jobb på Ålandsbanken?

– Efter många år på samma företag ville jag prova något nytt. Jag surfade i en jobb-app och tittade på olika lediga arbeten. Efter en stund hittade jag Ålandsbanken och en annons som jag direkt kände: ”Det här är jag”. Jag tog kontakt med banken, träffade först chefen för Private Banking Magnus Johansson och därefter Sebastian Schmidt, chef för Finansiell Planering.

De var jättetrevliga och jag fick ett mycket bra intryck av banken. Jag kände att atmosfären var precis som jag önskar: intensivt arbete med trevlig stämning och stor gemenskap. Jag blev väldigt glad när jag fick jobbet.

Vad var det främst som lockade dig?

– Utmaningen att lära mig något helt nytt, men att samtidigt få arbeta med det jag brinner för – att träffa människor och ge kunderna en förstklassig service.

Hade du hört talas om banken tidigare?

– Jag visste inte så mycket om banken, men

jag känner ett tiotal personer som är kvar sedan den period då jag arbetade på fondkommissionärsfirman Aragon. Aragon kom efter diverse sammanslagningar att ingå i Kaupthing, som Ålandsbanken senare köpte.

Vilka blir dina viktigaste arbetsuppgifter?

– Jag kommer att arbeta inom gruppen Personlig Service & Banking med att ge våra viktigaste kunder maximal service. Kunden ska verkligen vara i centrum och jag kommer att göra allt för att leverera deras önskningar.

Vad gjorde du innan?

– Senast arbetade jag på ett bolag inom media, först som VD-assistent och på slutet som projektledare. Jag trivdes väldigt bra men kände att jag hade kommit så långt som var möjligt inom det företaget.

Vad gör du helst på fritiden?

– Att vara ute på Blidö i Stockholms skärgård är det bästa jag vet. Där stortrivs jag oavsett väder och vind. Vad jag än gör känns det alltid väldigt avkopplande och fridfullt.

Porträttet | Ålandsbanken

5

Om Rebecha Andersson Rebecha är uppväxt söder om söder i Stockholm. Efter gymnasiet arbetade hon på fondkommissionärsfirman Aragon.

Rebecha bor i Hammarby Sjöstad, är förlovad med Johan och tillsammans har de sonen Mio, som snart fyller två år.

Rebecha är extremt förtjust i Stockholms skärgård, men tycker också om att resa utomlands, helst till varmare länder.

Hon tränar regelbundet på gym för att hålla sig i form.

Bakning och matlagning är annars favoritsysselsättningar. Bakverken får mer än gärna innehålla choklad och matlagningen ska helst vara av festkaraktär.

Helst umgås Rebecha med familj och vänner och lyssnar mycket på musik – där R&B (Rhythm and blues) är favoritgenren.

Förr dansade Rebecha, både showdans och balett och hon lär också kunna steppa. Rebecha har till och med uppträtt på China Teatern och Göta Lejon.

6

änglar Ålandsbanken | Entreprenörer

MÅNGA FLER Angelr är ett nystartat bolag med ambitionen att matcha kapitalbehovet hos entreprenörer med investerare – affärsänglar. Bland grundarna hittar vi Camilla Lundin och Vendela Lilliestråle, två unga kvinnor som nyligen avslutat sina studier. Deras initiala mål är att framgångsrikt etablera sig på marknaden kring Stockholm. På lång sikt är tanken att Angelr även ska finnas i London, Berlin och flera världsstäder.

Text: Tore Davegårdh Foto: Viktor Fremling

Angelr AB har som affärsidé att matcha entreprenörer som behöver kapital med investerare. Tanken är att underlätta för investerare att komma i kontakt med rätt typ av startup-bolag, i rätt bransch och med ett väl sammansatt team. Angelr gör själva en screening av de startup-bolag som önskar finansieringshjälp. En screening innebär att de gör en kvalitetsgranskning av bolagen, vilket underlättar för investerarna. Avsikten är att hela tiden ha ett bra och kvalitativt flöde av bolag att presentera. För ändamålet har de byggt en databas som i dagsläget innehåller över 1 000 bolag. Inom kort kommer Angelr att presentera sin nyutvecklade webbplattform där investerare kan hitta korta presentationer av bolagen och människorna bakom dem.

Entreprenörer | Ålandsbanken

7

KAN BLI V

ad blir avgörande för ert företags framgång?

Camilla: – Vi måste åstadkomma en produkt som investerarna tycker är bra. Att den tillför värde för dem och underlättar deras möjligheter att hitta rätt investeringar och på ett sätt som sparar resurser hos dem. Vi hoppas sätta guldkant på våra investerares tillvaro där de får komma till våra exklusiva medlemsevent, träffa drivna entreprenörsteam och höra om nästa idé som kan komma att revolutionera en bransch. Självklart måste vi också nå ut till många lovande entreprenörer för att nå lönsamhet.

Hur tar ni betalt?

– Vi kommer att ta en prenumerationsavgift av investerarna och en framgångsavgift av entreprenörerna som söker kapital, förutsatt att en investering äger rum.

Hur stora investeringar kan det handla om?

– Vi fokuserar på att förmedla investeringar i tidiga stadier.

Majoriteten kommer ligga mellan 100 000 och fem miljoner kronor.

Vad händer närmast?

Vendela: – Vi utvecklade en app för ett år sedan. Nu har vi tagit in feedback från den och har utvecklat en mer avancerad webbplattform, som vi lanserar innan sommaren. På den kommer vi att presentera de entreprenörers verksamhet som passerat vår första screening, det vill säga vårt eget kvalitetstest. Bolagen kommer att presenteras med en kort video, information om produkten, hur marknaden och konkurrensen ser ut och självklart det team av människor som står bakom företaget. Utöver det kommer det finnas finansiell och legal information om företaget.

Hur marknadsför ni er?

– Dels via fysiska event som vi arrangerar – ofta tillsammans med banker, revisions- eller

8

Ålandsbanken | Entreprenörer

advokatbyråer, dels via event och mässor som vi deltar i och ibland även själva ställer ut på. Vi arbetar också via partner. Vi kommer ha utvalda partner inom bank, redovisning och andra branscher som tillför värde och delar vår vision. I dagsläget är juristfirman Northlaw en partner. De vänder sig också mot startups, därmed finns det

stora synergier och vi är väldigt nöjda med vårt samarbete. Är det svårt att hitta investerare?

Camilla: – Vi har sedan starten av företaget lagt mycket kraft på att bygga upp ett stort kontaktnät av aktiva affärsänglar. De som går ut officiellt med att

Bara 4 procent av änglarna är kvinnor.

Kort om Camilla Lundin och Vendela Lilliestråle Camilla Lundin och Vendela Lilliestråle är studiekamrater och entreprenörer som förra året startade ett aktiebolag med namnet Angelr AB, tillsammans med Oscar Hentschel och Simon Lidén. Alla grundarna har nyligen avslutat sina studier vid Handelshögskolan i Stockholm. Både Camilla Lundin och Vendela Lilliestråle arbetade redan under sin studietid på startup-bolag. Camilla Lundin arbetade parallellt med studierna på det snabbväxande tech-startupet Albacross och Vendela Lilliestråle har framgångsrikt arbetat med försäljning på diverse bolag. Båda har dessutom varit mycket aktiva inom studentkåren på Handelshögskolan. Camilla Lundin hade en ledande roll gällande organiseringen av efterfesten till Nobelmiddagen, den så kallade Nobel NightCap, där över 300 studenter var involverade. Vendela Lilliestråle var ordförande för Handelshögskolans största finansmässa, Women’s Banking Day.

Är du intresserade av att veta mer om Angelr?

Tveka inte att ta kontakt med Camilla Lundin på: camilla@angelr.co eller telefon: 073 633 43 31

vara änglar är givetvis lättare att hitta än de personer som väljer att hålla låg profil gällande sin investeringsverksamhet. Vi tror dock att det finns många människor som skulle kunna bli affärsänglar, men som inte är riktigt medvetna om det ännu.

Det kan vara privatpersoner som har en gedigen aktieportfölj.

De skulle kunna avsätta någon procent för investeringar i något spännande startup-bolag.

Det finns säkerligen fler bland Ålandsbankens kunder som skulle vara öppna för det bara de får bolagen presenterade för sig.

Oerfarna affärsänglar kan få stor nytta av vår tjänst.

Hur ser framtiden ut?

– Nu arbetar vi hårt på att etablera en framgångsrik verksamhet i Stockholm. Det är kul att det just nu startas fler och fler bolag här som håller världsklass. I vår långsiktiga plan tänker vi oss att Angelr även kommer att finnas i städer som London, Berlin, Dublin med flera.

I dagsläget är det bara blygsamma volymer av investeringarna, cirka fyra procent, som passerar landsgränserna. Här bör det finnas utrymme för betydligt större flöden.

Vi tror starkt på vår affärsidé. Kunder hos Ålandsbanken är välkomna att kontakta oss – att investera i nystartade bolag är spännande och kan ge riktigt bra avkastning om företaget når framgångar.

Utrymme för fler kvinnor Faktum är att endast 4 procent av alla ängelinvesteringar i Sverige görs av kvinnor. Det finns utrymme för många fler – både som änglar och entreprenörer. Vi har själva nyligen tagit in två kvinnliga praktikanter från Handelshögskolan. Möjligheten finns där för alla och vi hoppas att inspirera fler att ta den. Att ha startat Angelr är bland det roligaste och mest utvecklande som vi har gjort!

BMW i The all-new BMW X5

www.bmw.com

När du älskar att köra

BMW i8

Vill du veta mer om BMW i8 kontakta Bavaria Stockholm i Solna.

Alltid med BMW Fri Service i 3 år/8.000 mil. BMW i8. Rek. ca pris från 1.369.000 kr. Effekt 266 kW (362 hk) 1,5 liter 3 cylindrig motor med 170 kW (231 hk) samt elektrisk motor med 96 kW (131 hk). Räckvidd med eldrift upptill 37 km, totalräckvidd upptill 600 km. Bränsleförbrukning vid eldrift 0,0 l/100 km, kombinerad förbrukning el och förbränningsmotor 2,1 l/100 km respektive 49 g/km CO2. Miljöklass: EU6.

BMW i. BORN ELECTRIC. bmw.se/i

Bavaria

08-735 39 00 www.bavariastockholm.se

Stefan Schwirtz Head of Diplomatic & Special Sales +46 (0)8 735 39 92 +46 (0)70 084 37 92 stefan.schwirtz@bavariastockholm.se

Solna Nya och begagnade bilar Gårdsvägen 9-11 Mån-fre: 9-18 Lör-sön: 11-16

Danderyd Nya och begagnade bilar Danderydsvägen 142 Mån-fre: 9-18 Lör-sön: 11-16

Vällingby Begagnade bilar Årevägen 10 Mån-fre: 9-18 Lör-sön: 11-15

Tyresö Skadecenter Plåtoch lackskador Vintervägen 4 Mån-fre: 7-17

10

Ålandsbanken | Dreams

HENRIK ROSVALL

Spara mer med din Sluta slösa, börja spara och förverkliga dina drömmar. Det är budskapet från Henrik Rosvall, VD för Dreams. Bolaget lanserar nu en app som ska hjälpa dig att spara pengar på ett helt nytt sätt.

Text: Per Sommerlou Foto: Viktor Fremling

Vad är Dreams?

Med Dreams vill vi omdefiniera vad en bank kan vara och stå för. Med vår första produkt, som är en spar-app, vill vi hjälpa användaren att ifrågasätta vanemässiga konsumtionsbeteenden. I appen coachas du till att slopa onödiga utgifter och att i stället spara och lägga pengarna på dina drömmar.

Så ni öppnar en sparbank?

Nej, vi är inte en bank. Dreams kommer att tillhandahålla banktjänster. Men på ett helt nytt sätt i mobilen. Jag tror dessutom inte vi kommer prata om banker i framtiden. Vi behöver inte en bank i sig utan vad vi behöver är finansiella tjänster som tillgodoser våra behov. Och det

behöver inte vara en traditionell bank som tillhandahåller dessa tjänster.

Hur föddes tanken om Dreams?

När jag jobbade på EF såg jag hur allt för många inte nådde ända fram med sitt sparande för att lyckas uppfylla sina resedrömmar. När jag sedan flyttade till nätmäklaren Avanza insåg jag att ingen bryr sig om dem som inte redan har ett stort kapital. Där och då växte viljan att hjälpa just människor som saknar startkapital att också uppnå sina drömmar.

Behöver vi spara mer?

Ja, hur ska vi annars kunna få en bra pension eller kunna bidra med insatsen till barnens första lägenhet? Jag tänker

också på allt som vi konsumerar. Att konsumera är enkelt och kul samt ger en känsla av välbefinnande. Det är lite som en drog. För att uppleva sina drömmar behöver man spara. Men traditionellt sparande är ofta svårt och tråkigt.

Tycker du att vi slösar för mycket?

Ja, för många människor försvinner en stor del av lönen till köp av sådant som man kanske egentligen inte behöver eller som betyder något. Det är en sorts konsumtion som ofta kostar flera tusen kronor i månaden och som kan hindra dig från att uppleva din dröm. Det går att slopa köpkaffet på morgonen eller ta med matlåda till lunch ett par dagar i veckan och istället lägga pengarna på en

Dreams | Ålandsbanken

11

MOBILA COACH resa eller spara till insatsen till barnens första lägenhet.

Går det sluta slösa och bli en sparare?

Det är fullt möjligt att bli en sparare. Med hjälp av beteendepsykologi hjälper vi våra användare att ifrågasätta invand konsumtion. Vi har till exempel utvecklat en intelligent coach tillsammans med forskare inom kognitionsvetenskap. Baserat på ditt beteende ger coachen dig löpande förslag på vad du kan göra för att spara mer så att du kan nå dina drömmar snabbare.

Hur skaffar jag Dreams?

Du hämtar appen från App Store och registrerar dig med hjälp av Mobilt BankID. Efter att ha svarat på tre enkla frågor skapas ett sparkonto hos Ålandsbanken. Det går på 60 sekunder och helt utan papper.

Sparade pengar förs automatiskt över från ditt lönekonto till Dreams sparkonto.

Vad gör jag sedan?

Det är bara att börja spara till din dröm.

Det är möjligt att spara både spontant och mer långsiktigt genom att anta utmaningar. I appen kan du lägga upp en bild på vad du sparar till, vad det kostar och när du vill förverkliga din dröm. Som svar får du reda på hur mycket du måste spara per dag och några exempel på vad du skulle kunna sluta konsumera. Du kan också bjuda in vänner eller familj för att spara tillsammans till en gemensam dröm.

Vilka kommer att använda Dreams?

Vi tror att de som är födda på 80-talet och senare kommer att vara mest intresserade.

Men vi ser redan nu att intresset är stort även hos andra målgrupper. Det kan till exempel vara föräldrar som sparar till barnens körkort eller det gamla kompisgänget som ska åka på den årliga golfresan.

Varför mest yngre tror du?

De är uppväxta med mobiltelefoner och lever redan ett digitalt liv. De yngre har

inte heller så mycket pengar och är en kundgrupp som bankerna inte prioriterar.

Den här generationen har också ett relativt lågt förtroende för storbankerna och vi hoppas att Dreams blir deras alternativ på bankmarknaden.

Men hur lanserar man en banktjänst utan att vara en bank?

Vi har jobbat mycket med utvecklingen av appen och hur den ska fungera och att det blir säkert. Det handlar om teknik så att allt blir mobilt och papperslöst samt enkelt och stimulerande att använda. Sedan hjälper Ålandsbanken oss med hanteringen av sparkonton och överföringar. Eftersom Ålandsbanken sköter om alla pengar som finns i Dreams system så är de i säkert förvar och har en insättningsgaranti.

Varför samarbetar ni med Ålandsbanken?

Vi tror att nyckeln till framgång ligger i att samarbeta med sådana som tänker som vi. Som brinner för att vara bäst på det de gör. Det är därför vi gillar Ålandsbanken. Tillsammans erbjuder vi Dreams användare det bästa av två världar – vår snabbrörlighet och innovationskraft parat med Ålandsbankens trygghet och säkerhet.

Kommer ni att lansera fler banktjänster?

Ja, samarbetet med Ålandsbanken gör det möjligt för oss att utmana bankmarknaden. Vi håller på att ta fram nya mobila tjänster inom till exempel fondsparande och pension. På sikt vill vi hjälpa dig med hela din ekonomi. Vi kommer också att lansera våra tjänster i flera länder. Vi har börjat i Sverige och Dreams kommer till Finland 2017.

Kommer ny teknik att förändra bankmarknaden?

Ja, definitivt. Teknik i kombination med beteendepsykologi innebär intressanta möjligheter för oss men också utmaningar för andra företag i branschen. Nya regelverk och en mer negativ attityd till storbanker medför också chanser för oss nya leverantörer av banktjänster att ta en viss andel av marknaden.

Avslutningsvis, vad drömmer du själv om och sparar till?

Jag sparar själv till en weekend i London med min 5-åriga son. Han drömmer om att gå på Harry Potter-museet och det blir snart verklighet. Jag och min fru sparar även till en fest för henne när hon fyller 40 år i höst.

” Vi tror att nyckeln till framgång ligger i att samarbeta med sådana som tänker som vi. Som brinner för att vara bäst på det de gör. Det är därför vi gillar Ålandsbanken.”

12

Ålandsbanken | Dreams

7

frågor med korta svar:

Hur skaffar jag Dreams?

Genom att ladda ner appen i mobiltelefonen.

Kostar Dreams något?

Nej, den är gratis.

Var finns mina pengar?

På konto hos Ålandsbanken (med insättningsgaranti).

Får jag ränta på pengarna?

Ja, för närvarande 0,10 %.

Kan jag ta ut kapitalet när jag vill?

Ja, det finns inga begräsningar.

Drömmarna Dreams ska lansera nya banktjänster. Men företaget är inte en bank. Och ingen av de anställda har jobbat på en traditionell bank. Nästan alla är programmerare. Vad är det här för drömmare?

Text: Per Sommerlou Foto: Viktor Fremling

F

intech är ett område som växer snabbt världen över. Begreppet som står för Financial Technology kan översättas till företag som använder teknik för att göra finansiella tjänster mer effektiva. Företagen som ofta är nystartade vill utmana den traditionella och etablerade bank- och försäkringsmarknaden.

Dreams är ett sådant startup-bolag och vill lansera nya typer av banktjänster utan att vara bank. När vi möter grundarna och företagsledningen visar det sig att ingen har jobbat på en traditionell bank.

Av bara 19 anställda är 15 programmerare. Många har lång erfarenhet från affärsoch produktutveckling, men också från media, musik och spel. Sedan finns det en kognitionsvetare på företaget.

Frågor man ställer sig är: Fungerar Dreams på alla mobiltelefoner?

Finns för Apple men snart också till Android.

Var finns Dreams?

I Sverige och lanseras i Finland 2017.

Hur lyckas man då ta fram banktjänster? Är Dreams ett bolag med drömmare?

Att företagsledningen på Dreams har stora drömmar är sant. Men de är också fem erfarna entreprenörer som har lovat att inom ett år lansera ett antal nya typer av banktjänster som främjar en sund privatekonomi. De säger att målet är att kunna hjälpa andra att spara och att förverkliga sina drömmar.

STO

Dreams | Ålandsbanken

13

som utmanar

ORBANKERNA affärsutvecklingsansvarig. Innan dess startade han den digitala marknadsföringsbyrån Dempsey.

Karl Svantemark är affärsjurist med erfarenhet från advokatbyrån Vinge. Han har också varit affärsutvecklingschef för Chas Visual Management samt hjälpt flera startup-bolag med tillväxtstrategier.

D

e har alla olika bakgrund och kommer från skilda verksamheter. Henrik Rosvall som är VD och initiativtagare till Dreams har jobbat som chef inom marknadsföring och försäljning för Avanza och EF Education.

Med honom i företagsledningen står fyra delägare som också ansvarar för olika delar av verksamheten.

Didde Brockman har under många år jobbat med teknisk utveckling inom olika branscher bland annat för Razorfish och Moonwalk.

Johan Hemminger var grundare och VD för den prisbelönta mobila marknadsföringsbyrån Monterosa samt har arbetat med affärsutveckling inom spelbranschen.

Johan Ståhle var medgrundare av Monterosa och hade där rollen som strateg och

Ä

ven om alla har olika bakgrund och kompetenser har de en stor sak gemensamt. Drömmen och drivkraften att ändra vad en bank kan göra och stå för och att få oss att tänka på pengar och ekonomi på ett annat sätt.

Med hjälp av beteendepsykologi och nyskapande användarupplevelser vill de hjälpa sina användare att ifrågasätta invanda beteenden. Hjärnorna bakom Dreams menar att vardagens slentrianmässiga utgifter hotar ta död på våra drömmar och att det är dags att börja ge pengar en mening.

Att de fem i företagsledningen är drömmare säger de själva. Men nu när de lanserar spar-appen Dreams har en av deras stora drömmar blivit verklighet.

14

Ålandsbanken | Marknadskrönika

En vådlig seglats på de Det har varit en ganska vådlig seglats på de finansiella haven under inledningen av 2016, där vi sedan en tid tillbaka navigerar med revade segel och minskat risktagande.

På kapitalförvaltningen arbetar vi enligt devisen att vara värdeskapande i uppgång och kapitalbevarande i nedgång. I mångt och mycket handlar det om bondförnuft och i klartext kan det uttryckas som att vi köper när det billigt och säljer när det är dyrt.

I nuläget ser vi börsen som ganska dyr och i vår allokering (fördelning mellan olika tillgångsslag) har vi sänkt aktievikten till 25 %. Därmed har vi halv aktievikt jämfört med ett normalläge.

Text: Niklas Wellfelt

D

e främsta argumenten till att vi är försiktigt inställda till aktiemarknaden är att börsen, trots en svag inledning på 2016, är förhållandevis högt värderad givet fundamenta, så som den underliggande vinstutvecklingen och konjunkturläget. Dessutom har osäkerheten kring centralbankspolitiken ökat väsentligt.

Främst är det USA:s centralbanks (Fed) omsvängning i synen på ekonomin och ränteutvecklingen framöver som bidrar till ökad osäkerhet. Stundande rapportsäsong, när bolagen redovisar sina resultat för första kvartalet och siar om utsikterna framöver, blir

USA:s centralbanks (Fed) omsvängning i synen på ekonomin och ränteutvecklingen framöver bidrar till ökad osäkerhet.

(Figur 1) Marknadsutblick: Vi har sänkt aktieexponeringen till 25 % och har därmed halv vikt jämfört med ett normalläge.

100 90 80 70 60 50 40 30 20 10 0

Räntor 75 %

Aktier 25 % Allokering (normal 50/50 portfölj)

också väldigt viktig för att sätta tonläget på aktiemarknaden under resten av våren.

Tydlig återhämtning Börskurserna har kommit ner cirka 20 % på den svenska och 15 % på den finska marknaden sedan toppen för ett år sedan.

Men sedan botten i mitten av februari har aktiemarknaden visat en tydlig återhämtning. Vi konstaterar dock att den återvunna mark som aktiemarknaden tagit tillbaka till stor del förklaras av kursutvecklingen bland verkstadsbolag, vilket är en av de sektorer som visat allra svagast vinsttillväxt under senare år. Vi tycker att det är sämre kvalitet och högre risk i en börsuppgång som bygger på förhoppningar om snar vändning i konjunktur och vinstutveckling.

För statistiska konnässörer Perioder med stigande bolagsvinster är ofta förknippade med en hög prislapp på börsen medan perioder av fallande intjäning manifesteras i en värdering under historiskt genomsnitt. Fenomenet illustreras i figurerna 2 och 3

för den svenska respektive finska marknaden. Längs den röda kurvan i figurerna är värderingen (P/E-talet) konstant och lika med det historiska genomsnittet. Den blå kurvan visar hur marknaden faktiskt har prissats. För statistiska konnässörer har vi även markerat när marknaden är en standardavvikelse, dyr respektive billig. Notera i figurerna att i perioder av konjunkturåterhämtning och god vinsttillväxt handlar marknaden ofta i övre delen av värderingsintervallet (exempelvis 2003–2007, 2009–2010 samt 2012–2015) medan det motsatta gäller i samband med avmattning i bolagens intjäning (ett extremfall var recessionen 2007–2009).

Av figurerna framgår även att marknaden var extremt dyr under inledningen av 2015, även med hänsyn till att detta var en period med stigande vinster. Sedan i somras kan vi se att gradvisa nedjusteringar av vinstprognoserna leder marknaden nedåt och motiverar lägre värdering. Figurerna 2 och 3 tydliggör även att, trots det senaste årets börsfall, så värderas fortfarande framtida vinster över sitt historiska

Marknadskrönika | Ålandsbanken

15

finansiella haven genomsnitt. För att marknaden ska klamra sig fast vid rådande kursnivåer krävs att vinstprognoserna snart vänder upp. I det perspektivet blir stundande rapportsäsong för bolagen viktig. Över tiden krävs att stigande vinster lyfter P/E-guiderna i figurerna och banar väg för stigande aktiekurser.

(Figur 2) Svenska börsen kraftigt övervärderad våren 2015 – men nedreviderade vinstprognoser gör aktiemarknaden relativt dyr trots senaste årets kursfall.

(Figur 3) I Finland har värderingen justerats ner – men notera att anmärkningsvärt stabila vinstprognoser stöttar finska marknaden.

36

25

34

20

32

15

30

10

28

5

26

0

24

-5

22

-10

20

kv1 kv2 kv3 kv4 kv1 kv2 kv3 kv4 kv1 kv2 kv3 kv4 kv1 kv2 kv3 kv4 kv1 kv2 kv3 kv4 kv1 kv2 kv3 kv4 kv1

2011

2012

2013

S&P500 EPS, actuals & estimates

2014

qoq%

2015

yoy%

2016

2017

Percent

USD

(Figur 4) USA – Analytiker räknar med accelererande vinsttillväxt under andra halvåret.

-15

Centralbanken visar brist på självförtroende Centralbankerna har varit drivande vad gäller utvecklingen på både aktie- och räntemarknaden allt sedan finanskrisen. Därför var det en viktig signal när Fed, i samband med sitt räntebesked den 16 mars, halverade sina prognoser för räntehöjningar under 2016 från 100 till 50 punkter (två i stället för fyra höjningar).

Fed hänvisade till risker kopplade till ”den globala ekonomiska och finansiella utvecklingen”. I vårt tycke har nyhetsflödet sedan räntemötet i mitten av december inte varit av sådan art att det föranleder en så pass signifikant nedjustering av Feds prognos. Centralbanken visar brist på självförtroende och tappar initiativet vilket bidrar till ökad osäkerhet om hur normaliseringen av penningpolitiken ska se ut framöver. Kort och gott; Fed låter sig ledas av marknaden – i stället för att ta ledningen. I det stora hela delar vi mycket av de farhågor som USA:s centralbank ger uttryck för men det faktum att Fed såg en betydligt robustare global ekonomi i december var ett gott tecken. Att Fed nu förespeglar en väsentligt bräckligare bild är knappast något som börsen bör glädjas åt. Dessutom

visar den anmärkningsvärda omsvängningen att Feds kristallkula är lika grumlig som alla andras (om nu någon trodde något annat).

Dåligt omen Efter år av återkommande stödpaket från centralbanker i kölvattnet av finanskrisen 2007–2009 så börjar verkningsgraden av dessa initiativ avta. En hållbar börsuppgång ska vila på företagens intjäning och om konjunkturbilden förmörkas och den ekonomiska återhämtningen i till exempel Europa och Kina visar sig vara bräckligare än vad Fed räknade så sent som i december så är det ett dåligt omen.

Utvecklingen i USA tongivande I detta hänseende blir kommande rapportsäsong viktig och som alltid är utvecklingen i USA tongivande. Under första kvartalet 2016 förväntas bolagsvinsterna i USA ha minskat 8,5 % jämfört med motsvarande kvartal 2015 (se figur 4). Så sent som vid årsskiftet räknade marknaden med att vinsterna skulle stiga 0,8 %. Detta är första gången sedan kulmen av finanskrisen (kv4 2008 till kv3 2009) vi observerar fyra kvartal i rad med fallande vinster.

Om detta negativa vinstrevideringsmomentum avtar framöver medför det en tydligt accelererande vinsttillväxt under andra halvåret 2016 (se röd kurva i figur 4). Om så blir fallet återstår att se, men vi är i varje stund redo att omvärdera vår hållning – och när omständigheterna är gynnsamma, slå ut reven i den återhållna segelsättningen på vår skuta.

16

Ålandsbanken | Entreprenören

NORTHLAW består av en grupp nytänkande jurister som, för att kunna vara en smidigare och mer närstående partner till sina kunder har valt att vara oberoende i förhållande till advokatsamfundet. ”Vi är effektiva, har hög tillgänglighet och har egna erfarenheter av företagsbyggande. Det resulterar i en träffsäker rådgivning av hög kvalitet”, säger Niklas Bergman, grundare och partner på Northlaw. Bergman, grundare och partner på Text: Tore Davegårdh Foto: Viktor Fremling Northlaw.

AFFÄRSJURIDIK

– av entreprenörer för entreprenörer Northlaw är ett relativt nytt bolag. Varför startade ni bolaget?

Ludvig Blomqvist, grundare och partner på Northlaw: – Northlaw startades 2012 av advokater med erfarenhet från stora internationella advokatbyråer i Stockholm, Köpenhamn och London.

Vi upplevde att det ibland blev onödigt byråkratiskt och tungrott i förhållande till vissa kunder.

Exempelvis kunde en kund vara för liten eller falla utanför byråns klientpolicy och därmed inte antas som klient vid byrån. Vi insåg att den stora merparten av svenska bolag föll utanför den grupp som de flesta av de stora byråerna tycktes vilja ta sig an.

Det fanns en lucka i marknaden för enkel men kvalitativ rådgivning till mindre bolag. Vi funderade också på advokattitelns betydelse i vårt nya sammanhang. Influerade av strömningar från andra marknader valde vi att

avsäga oss advokattiteln för vår nya satsning. Vi såg inte något behov av att tillhöra en ganska stelbent organisation. Resultatet blev en affärsjuridisk byrå med smidig och kvalitativ rådgivning riktad till entreprenörer och ägarledda företag. Affärsjuridik utan krusiduller – av entreprenörer för entreprenörer.

På vilket sätt är ni bättre?

Niklas Bergman: – Vi har en närmare relation med kunderna och kan bland annat rådge ett flertal intressenter med till viss del motstridiga intressen utan att stirra oss blinda på jävsregler. Alla våra kunder är vuxna människor och så länge alla inblandade är okej med att vi rådger flera parter så behövs det inte någon som klappar dem på huvudet och avgör vad som är jäv och inte. Utöver det så har vi egen erfarenhet av entreprenörskap och kan därför bättre relatera till kundernas

Affärsjuridik utan krussiduller.

situation och ärenden. Vi vet vad som behöver göras i olika skeenden, framförallt för bolag i tidiga faser, så kallade startup-bolag.

Köparna av juridiska tjänster har också blivit mer professionella och kräver tydligare prisangivelser. Det gynnar oss som kan vara mer pragmatiska och ta betalt på olika sätt. Vi kan ta framgångsavgifter, arvoden som är beroende av ett uppdrags framgång, erbjuda fasta priser på ett antal tjänster och i vissa situationer kan vi även ta betalt mot aktier i bolagen. I dagsläget är vi aktieägare i en handfull bolag där vi kan bidra med mer än juridik och där vi genom ägande och delat risktagande skapar ”alignment of interest” med dessa kunder.

Och det kan inte advokatbyråer?

Ludvig Blomqvist: – Nej, inte i strikt mening. Branschen är konservativ och regelverket är ganska omfattande och absolut.

Entreprenören | Ålandsbanken

”Northlaw utvecklar marknaden för juridiska tjänster och rådgivning genom att erbjuda ett effektivt, affärsnära och kompetent alternativ till traditionella advokatbyråer”, säger Ludvig Blomqvist till /tv) och Niklas Bergman båda grundare och partner på Northlaw.

17

18

Ålandsbanken | Entreprenören

Det kan komma att luckras upp, men det tar tid att ändra invanda mönster. På sikt tror jag att advokatbranschen i Sverige går mot ett större antal mindre och mer flexibla organisationer. Ett stelbent och antikt förhållningssätt till jävsregler krockar med hur individer på stora, moderna, internationella firmor vill kunna jobba. Då är det typiskt svenskt att anpassa sig efter ett regelverk snarare än att anpassa regelverket efter marknaden. Vi får ofta goda vitsord från andra rådgivare, revisorer, banker och skatterådgivare, som gillar att vi är effektiva och smidiga i vår rådgivning och att vi ofta kommer med kunder till dem, vilket är ovanligt i branschen. Vi har mäklat en del riktigt intressanta affärer mellan våra kunder och samarbetsparter. Vi gillar att koppla ihop parter och se vad som uppstår.

Har ni någon speciell nisch?

Niklas Bergman: – Vårt erbjudande riktar sig till allt från förstagångsköpare av juridiska tjänster, som tidigare har avskräckts av känslan att ”klockan tickar”, till sofistikerade köpare som är vana vid hög nivå av professionalism, men som är ointresserade av att betala täckningsbidrag för dyra lokaler, byråkratiska organisationer och dyra partnerstrukturer. Vi arbetar med bolag i många olika branscher med den gemensamma nämnaren att de söker högkvalitativ juridisk rådgivning, snabbhet och hög tillgänglighet. Jag har bakgrund inom online gaming där jag i princip har varit med i alla led – från grundande till exit så naturligtvis har jag ett stort nätverk och en fördel som rådgivare inom den branschen.

På senare tid har det varit hög affärsaktivitet i spelbranschen, där vi har företrätt säljare eller köpare och i ett fall både säljare och köpare.

Ludvig Blomqvist: – Om man ska nämna någon speciell nisch, förutom att vår verksamhet riktar sig brett mot entreprenörer och ägarledda bolag, så är det investeringar i startup-bolag och fastigheter. De är båda transaktionsintensiva sektorer med stort behov av juridisk rådgivning.

På startup-scenen har vi ett unikt 360-gradersperspektiv eftersom vi rådger såväl startup-bolag som affärsänglar och venture capital-bolag. Vi har därför bättre förståelse för och inblick i psykologin, dynamiken och sammanhangen än någon som bara rådger storbolag.

” Den gemensamma nämnaren är högkvalitativ juridisk rådgivning, snabbhet och hög tillgänglighet.”

Niklas Bergman

Entreprenören | Ålandsbanken

” Vi har ett öra mot marken för att upptäcka strömningar och trender tidigt.”

Ludvig Blomqvist

19

Vi har också ett öra mot marken och har möjlighet att upptäcka strömningar och trender tidigt.

Northlaws första uppdrag var för ett bolag med verksamhet inom finansiell teknologi, fintech, och några av de första kunderna efter det var privatpersoner som gjorde investeringar i fastigheter. Både fintech och fastigheter är alltjämt heta sektorer och vi har superkoll på marknadernas aktörer och de frågor som är aktuella.

Det är kul när man får tjugo samtal på en vecka om affärsprojekt eller möjligheter inom ett visst tema, då vet man vad som sannolikt kommer att bli nästa hype.

Ni är också Notarius Publicus. Vad fordras för det och ger det affärer?

Niklas Bergman: – De krav Länsstyrelsen, som utnämner Notarius Publicus, ställer är att man ska ha juristexamen och vara en lämplig och redbar person. Dessutom ska man ha relevant erfarenhet och kompetens och vara duktig på språk. Att vara Notarius Publicus ger en hel del affärer. För oss är det till viss del av bekvämlighetsskäl eftersom vi har många ärenden i Europa som berör ”stämpelglada länder”, som till exempel Frankrike, Spanien, Polen, Cypern och Malta. Då är det praktiskt att inte behöva springa ut på stan för att besöka Notarius Publicus. För oss har det hittills varit en business-to-business verksamhet där vi främst hjälper advokatbyråer och andra professionella rådgivare att ge service åt deras kunder, men tjänsten är även tillgänglig för allmänheten.

Hur ser samarbetet med Ålandsbanken ut?

– Vi har arbetat med Ålandsbanken i många år.

Faktiskt så gjorde jag min första M&A-affär för en kund på Ålandsbanken. Jag samarbetade då med Sebastian Schmidt, som på den tiden var på revisionsfirman PwC men senare värvades till Ålandsbanken. Vi hjälper bankens kunder med allt ifrån förvärv och försäljningar av verksamheter och tillgångar som bolag och fastigheter till förhandling av avtal med mera. Vi är väldigt lika banken i vårt sätt att arbeta – en långsiktig syn, hög kvalitet och med stor omsorg om våra kunder. Banken arbetar också mycket med entreprenörsdrivna bolag och vi har många gemensamma kunder.

20

Ålandsbanken | ID-kapningar

r ökar e t if g p p u t tulna kor s h c o p fsson ö k lo it O d s e r r e k d d n t säger A gerier me e ä r D d i. e b m t o god ekon trång sam d in e s t e m it r t e n n enter. o Ide ic s r r e e g p ä s r a d fta drabb ionella Be t O a . t N ig t s f n a e r k vid Polis e r a g g y b brottsföre

R A G N I N P A K D I A

nders, antalet bedrägerier ökar kraftigt.

Ja, antalet anmälningar till Polisen i Sverige av det vi kallar datorbedrägerier har under det första kvartalet 2016 nästan fördubblats jämfört med samma period i fjol.

Vad handlar det om?

Det handlar uteslutande om olika former av identitetsintrång till viss del genom kreditköp i andra personers namn. Men framför allt är det kortbedrägerier, så kallade CNP-bedrägerier som ökar.

Anders Olofsson brottsförebyggare vid Polisens Nationella Bedrägericenter

Vad betyder CNP? Det betyder Card Not Present och med det menar vi när stulna kortuppgifter används för köp online på Internet.

Vad menas egentligen med identitetsintrång?

Att någon använder en annan persons identitetsuppgifter som till exempel personnummer, namn, adress eller e-post.

Det brukar också populärt kallas ID-kapning eller ID-stöld och är ett problem som drabbar allt fler. Under årets tre första månader har närmare 34 000 personer i Sverige anmält att de utsatts för ett identitetsintrång.

Varför ökar antalet bedrägerier?

Det är tyvärr lätt att få tag på de personliga uppgifter som behövs för att genomföra identitetsintrång och därmed olika former av bedrägerier. Bedrägerierna ökar bland annat för att det är ett sätt för kriminella att

Ny försäkring vid ID-stöld Om oturen är framme så har Ålandsbanken en ny identitetsstöldsförsäkring som gäller om någon använder ditt namn och personnummer för att öppna kredit- eller bankkonton utan din tillåtelse.

Identitetstöldsförsäkringen, som gäller från den 1 maj, ingår utan extra kostnad för kunder med Premium Banking- eller Private Banking-kort. Försäkringen beviljas av AIG Europe Limited.

Försäkringen täcker flera områden som juridiska kostnader, inkomstbortfall, betalningskrav och diverse utgifter som uppstår

när du försöker lösa problemet med din identitetsstöld. Du kan få ersättning med upp till 6 500 euro per ärende. Utebliven inkomst täcks med upp till 2 000 euro per ärende (*).

Finns det misstanke om att du är utsatt för ID-stöld kontakta de kreditutgivare som har skickat fakturor eller uppgifter om öppnade konton och krediter. Spärra också ditt personnummer samt anmäl händelsen till polisen. Har du ett Ålandsbanken-kort där försäkringen ingår, kontakta försäkringsbolaget AIG:s kundservice.

(*) För mer information och fullständiga försäkringsvillkor se Ålandsbankens webbsida.

ID-kapningar | Ålandsbanken

r a b drab r e l f allt enkelt komma över varor som senare kan säljas vidare och omvandlas till kontanter.

Vad är risken om någon stulit mina personuppgifter?

Genom att utnyttja ditt namn och personnummer blir det möjligt att i ditt namn öppna konton och beställa betalkort samt handla på kredit och faktura.

Men behövs inte mitt ID-kort för detta?

ID-kort behövs till exempel inte vid köp av varor och tjänster på Internet. Men även om det skulle behövas så använder de som begår bedrägerier ofta falska ID-kort för att hämta ut till exempel betalda varor eller bankhandlingar.

Vilka drabbas mest?

Ofta är kreditvärdiga personer i farozonen. De har en god ekonomi och har inga betalningsanmärkningar och passerar därför lätt igenom vid kreditupplysningar och andra kontroller. Vi har exempel där en hel bolagsstyrelse drabbats samt alla medlemmar i en bostadsrättsförening.

Hur kan jag skydda mig mot ID-stöld?

Tyvärr är det svårt att förhindra att du blir utsatt för identitetsintrång. Men att kontrollera posten och låsa brevlådan är ett sätt. Du kan också skaffa en elektronisk brevlåda dit din post skickas digitalt från företag och myndigheter.

Kan jag göra något mer?

Ja, du kan använda någon tjänst som snabbt uppmärksammar dig på när någon använder din identitet. Viktigast är att se till att du får en tidig varning om du blir angripen.

Vad ska jag tänka på när jag använder mitt kort?

Ett problem är den så kallade CVC-koden som finns på kortet.

Med den blir det enklare att utnyttja ditt kort för inköp på Internet. Jag tycker att e-handeln ska använda system för personlig kod i betydligt större utsträckning. Alla banker erbjuder lösningar för hur man kan låsa kortet för internetköp och för köp utomlands samt hur man på ett smidigt sätt låser upp när man själv ska genomföra ett köp. Kolla med din bank!

r a k s n i m r Så hä r ö f n e k s i du r ng å r t n i s t e t i ident

er bedräg ntitet fö e id n a e g n ttja as må och utny r allt kap fö m Att kapa ra s F are. är ock å llt vanlig Me n de t t. e rn te rier blir a r på In uppgif te vlåda. identitets a din bre d n ä v n a tt vanligt a arna r bedrag beställe r e m revm b nu n din t person a r se da k a v Med dit e er b e De l kort ll behöver. exempe ll ti å vad de n p e de n varna tömmer gör förö ll fa låda och ra k I and t skic . Din pos a varor. d ti rt o k beställd hinner nde r e n u kanske ndring u d ä s tt s a n re d a dress uta a n na n a as då till v detta. märka a åc ka på g att upptä rt å v s ti n vara l på ide således gssigna in rn D e t ka n a n v r. En r. En a drägerie st utebli o p in d e nde be ällande ara att n g ka n v dlingar g å n tr a h in h ts c te e n. Du r brev o änner ig m du få u inte k na n ä r o d m aror o s rav för v och kort inkassok r e krediter ll e r ro å få fak tu llt. k a n o c ks har bestä te in u d r te s n ä eller tj för idenli utsatt b tt a n e vlådan. ka risk låsa bre att mins tt r a å r g ä t e te D a över enklas att komm ång . De t a tr g in ri ö ts h te e ti eller re för ob ersända et svåra även eft r Då blir d ö b helu D ylta inte ppgif ter. bort. Sk r e personu s re u d st. p os t nä r är bortre lagra din m att du o r ie d e la m ler i socia ger dina ng du an a h n a m umme r ka s a m h konton ik tig i vil c rs o fö r rt a o V p os t sa mt k heller eppgif ter ppna inte Ö personu t. ns s o fi p isken n et och i e för dig. R a d på Intern a n ä in k d o är pierar ka r so m mpel ko e x e ll t eller län ti ra so m uppdate r in virus kså ett c o a att du få H ter. gsuppgif mobil. inloggnin ator och d in d å p d d virussk y , kör, ID-kort betalkort tt e t sten. u ra o äla förl u ha förl rast anm a Skulle d n s till u d ör ar från r p as s b handling h c o kort elle v m a bre rsins te heller e r pa p p e ll e a Kasta in rn o i so p l banken exempe lingen. tjänster aknings v e b å s m nån ns o c k köpa. O naden fi dor att På mark lå v ett re b an du få troniska umme r k n n och elek o rs g e a tp t att e änder dit möjlighe ig d r t gon anv e g te De t in identi r e-post. för att d p p to sms elle s sätta t för att ra snabb . utny ttjas

21

22

Ålandsbanken | Hållbarhet

Hon suckar. Det finns så många ord om man nöjer sig med att prata om hållbarhet.

Hon skiner upp. Hångla med dig själv! Det är hennes råd till oss alla.

Möt Tove Erikslund.

Hon har gett Ålandsbankens hållbarhetsarbete ett ansikte.

Text: Joakim Enegren Foto: Viktor Fremling

Två råd har varit mycket viktiga.

Det första var att jag ska ta min reflektionstid. Det är det absolut bästa tipset jag kan ge vidare.

Det andra är att jag ska unna mig saker. Jag brukar kalla det att hångla med mig själv.

Hållbarhet | Ålandsbanken

Tove tror på hångel och hållbarhet

T

vå dagar innan den här intervjun ska äga rum kommer det ett krasst besked från Ålandsbankens Chief Administrative Officer.

Hon vägrar flyga in för att träffas personligen. Hon har i sista stund försökt boka sin biljett.

– Men jag kan helt enkelt inte rättfärdiga det höga biljettpriset. Kan vi inte använda bankens telekonferens istället?

En tydlig signal om att Tove Erikslund lever som hon lär. Vill man tillspetsa det kan vi säga att Ålandsbankens hållbarhetsstrategi är hennes förtjänst. Men hon skjuter snabbt ner en sådan vinkling – hon står på jättars axlar.

– Tack vare några eldsjälar fanns det mycket tidigt ett starkt miljötänk på Ålandsbanken. Med vår mångårige medarbetare Sven-Åke Löfström i spetsen lades grunden för det miljöengagemang som vi har i dag.

Det tidiga pionjärjobbet gjordes vid sidan om de egna arbetsuppgifterna. När Tove Erikslund blev personalchef 2006 tog man ett mer samlat grepp om miljöfrågorna. När hon några år senare hade utsetts till CAO breddade hon miljöperspektivet för att se på hela banken ur ett hållbarhetsperspektiv.

till en progressiv och alert framtidsbank tog fart. En vågrörelse som stärktes två år senare när Peter Wiklöf tillträdde som VD. En avgörande faktor i den utvecklingen var att Tove Erikslund ställde ett tydligt villkor. Hon framhöll att personalchefen måste ingå i bankens ledningsgrupp.

– Det var en förutsättning för det jag ville åstadkomma som personalchef. Jag kom in i ledningsgruppen med mitt eget område, alltså Human Resources.

Ett villkorslöst krav Utnämningen av Tove Erikslund till personalchef ska ses som en milstolpe i Ålandsbankens utveckling, ett generationsskifte, då övergången från gammelbank med kostymklädda bankdirektörer

Du slungades från en roll som projektledare upp till bankens ledarskikt. Kan du beskriva den mentala resan?

– Jag såg att det fanns ett ansvar att ta och det har jag aldrig haft problem

Vilka mål hade du när du tog jobbet?

– Jag hade två hjärtefrågor. Dels ville jag utöka andelen kvinnor i bankens ledning, dels ville jag skapa en struktur på lönefrågorna.

Var bankens lönepolicy slumpartad?

– Nej, när man satt sig ner och tittade så var den faktiskt inte det. Men med en tydlig struktur blev det lättare att prata lön med medarbetarna. I början var det ersättningsfrågorna som jag kände mig minst trygg med att diskutera. Jag visste varken vad jag skulle kroka upp resonemanget på eller hur jag kunde stöda cheferna i deras lönesamtal. Så en struktur krävdes. Men det är inte samma sak som att göra alla nöjda med sina löner, det är omöjligt. Och det var inte min strävan.

Så produceras hållbara nyheter Papper: Vi trycker på GalerieArt Volume som har FSC-certifikat (responsible forest managment, eco friendly).

Tryckeriet: Vi arbetar med tryckeri som har Nordic Ecolabel licence (Swan) och följer kriterierna för detta A. A nvändning av miljövänligt papper.

B. Vegetabiliska oljor i valet av färg.

C. Återvinningsmaterial används i tryckprocessen.

D. Kontroll av defekt material och spill i produktionsprocessen.

E. Implementation av energisparsystem och användning av återvinningsenergi.

F. B egränsningar av användning av kemikalier i tryckprocessen och noggrann kontroll.

Tryckeriet har certifierat sin process under ISO 9001 och ISO 14001.

Transport: Båttransport mellan Tallinn och Stockholm. Transportbolaget DSV använder speciella bilar med lågt CO2-utsläpp för resten av transporten.

24

Ålandsbanken | Malmö

med. Därför tycker jag om Ålandsbanken, det finns många möjligheter, bara du är beredd att ta konsekvenserna av det ansvaret. Sedan märkte jag ju fort att jag hade ögonen på mig på ett annat sätt än tidigare, folk tog sig större friheter att ha åsikter och döma.

Hur lärde du dig att handskas med att stå i rampljuset?

– Jag insåg att jag behövde en strategi för att hålla ihop som människa, för att må bra och tycka att det är roligt. Om du växer i en organisation kommer det inte gratis, det är hårt jobb. Och jag har jobbat oerhört hårt.

Hur ser den strategin ut?

– Den bygger på idén om att jag skyddar mig själv genom att bestämma vad som får beröra mig och vad som inte får det.

Jag minns att min mentor sade Tove, ingen får begå mental våldtäkt på dig. Trots att det låter grovt är det så det kan kännas. En viktig sak var hur jag jobbar med mig själv och hanterar sånt som påverkar mig. När man jobbar med personalfrågor kan det vara svårt att hålla isär sig själv från de svåra situationer som måste hanteras.

Vad betyder det konkret?

– Dels att medvetandegöra hur jag reagerar när saker ställs på sin spets, dels hur jag tar hand om mig själv: att jag ser till att jag får frisk luft, rör på mig och äter rätt.

Väldigt basala saker. Och förstås, hur jag skapar balans mellan jobbet och familjen.

Fick du några andra råd av din mentor?

– Två råd har varit mycket viktiga. Det första var att jag ska ta min reflektionstid. Det är det absolut bästa tipset jag kan ge vidare. När du är i en intensiv period är reflektionstiden ovärderlig, både för dig själv men också för din omgivning. Om du är stressad eller sur på jobbet så får det konsekvenser för din omgivning. Jag försöker ha reflektionstid så gott som varje dag, på mitt eget sätt.

Och det andra rådet?

– Att jag ska unna mig saker. Jag brukar kalla det att hångla med mig själv. Idén kommer från Klas Hallbergs bok Hångla mer – en bok som jag älskar! Och jag

” Peter Wiklöf brukar säga att vi ska vara hela och rena och det är ju hållbarhet i allra högsta grad”.

älskar uttrycket så jag brukar säga att jag bara måste få hångla med mig själv. Det betyder att släppa kontrollen, se det roliga i vardagen, att inte ta allt så allvarligt.

Att kunna stanna upp fast det finns ett skrivbord som ska städas och säga Nej, nu förtjänar jag en cappucino. Att inte hela tiden vara Ambitiösa Tove.

Hållbarhet ska vara mer än vackra ord Efter fyra år som personalchef kände Tove Erikslund att hon hade gjort sitt på banken. Det satt fler kvinnor i bankens ledningsgrupp, bankens lönepolicy hade blivit tydlig och ledningen hade ett Human Resource-perspektiv i ryggraden.

– Jag är en projektmänniska som inte gillar att fastna i gamla spår och runt 2010 kände jag mig redo att gå vidare.

Men min mentor sade Nu kan du välja att gå vidare och göra samma sak på nytt i en annan organisation. Du har sått och du har skördat lite. Men Tove, hur skulle det kännas om du nu tog hand om det du har sått och såg till att du får en ännu större skörd?

Jag blev otroligt irriterad, jag hade ju inte tänkt den tanken. Men banken var också i en fas då jag tyckte det kunde vara bra att stanna kvar.

Hade du kommit till insikt om vad det innebär att ha makt i en organisation?

– Jo, det hade jag: hårt jobb och massor av ansvar. Och utsatthet.

Men du gillade det?

– Jo, jag tycker om det. Att ta ansvar och att kunna påverka.

Och det blir en lämplig övergång till hållbarhet. När landade hållbarhetsfrågorna på ditt bord och vad innebar det för dig?

– Som sagt, vad gäller miljöaspekten på hållbarhetsfrågor så var vi på Ålandsbanken en pionjär med vårt Miljökonto.

Man måste förstå att på Åland och i skärgården är miljön så närvarande, folk pratar och engagerar sig, – Det är mycket alger i år! – Ja usch, vad kan vi göra? Den andan har förstås också alltid funnits bland oss som jobbar på banken.

Men i dag handlar hållbarhet om mycket mer än bara miljövänlighet?

– Ja, 2013 började vi se på hela verksamheten ur ett hållbarhetsperspektiv för att kunna strukturera och formulera en strategi. Det initiativet kom från placeringssidan då vi hade lanserat Eco Performance-fonden. Vi ville ta ett helhetsgrepp, men insåg att vi inte hade en organisation för det. Då körde jag elmoppe så det blev sådär Ja men Tove, ta du hållbarhetsbiten.

Hur tacklar man en så stor tårtbit?

– Vi läste på, gjorde en kartläggning av omvärlden och såg på oss själva: var vi stod och var vår ambitionsnivå ska ligga.

Peter [Wiklöf] brukar säga att vi ska vara hela och rena och det är ju hållbarhet i allra högsta grad. Vi ska hela tiden ta små steg framåt, vi ska skapa medve-

tenhet och skapa ett engagemang. Allt handlar om sunt förnuft och att kunna se varandra i ögonen.

Vilka har de största utmaningarna varit under de här tre åren?

– Att gå från ord till handling. Det finns hur många ord som helst om du vill prata om hållbarhet. Och nu är det en trend, men det ska inte vara en övergående trend utan en långsiktig utveckling. Det är så mycket man lägger in i ordet hållbarhet att det nästan är skrämmande. Det kommer olika hållbarhetsutbildningar, allt från systemutveckling till ledarskapskurser.

Men det är kanske därifrån utvecklingen ändå startar.

Hur kan en organisation undvika att gå i trendfällan?

– Allt handlar om trovärdigheten i vad man gör. Det är bättre att ta små steg och använda färre ord. Hållbarhet får inte användas i ett cyniskt marknadsföringssyfte, det raserar trovärdigheten. Inte heller ska vi i bankvärlden försöka bräcka varandra med tjocka rapporter och vackra nyckeltal.

Jag tycker det är viktigare att uttrycka sin ambition och få saker gjorda. Och förstås, dessutom våga visa sina brister.

På tal om brister så hörde jag att förra numret av Ålandsbanking skickades ut inplastad till era finländska kunder. Det är ju inte särskilt miljövänligt?

NYHETER I MOBILBANKEN

V

i utvecklar Mobilbanken kontinuerligt för att göra det så enkelt som möjligt för dig att uträtta dina bankärenden via appen. Uppdatera Mobilbanken till version 1.0.5 eller nyare från App Store eller Google Play Store.

Nu kan du: •g odkänna e-fakturor via Mobilbanken.

Om du vill granska e-fakturan så behöver du göra det via Internetkontoret.

• ta emot och läsa bilagor i inboxmeddelandet som kommer till appen. www.alandsbanken.se/mobil

– Nej, det är det inte. Tidningen fick ett plastomslag utan att vi hade beställt det och den ska inte skickas ut så. Vi hade inte säkerställt och kollat upp en extra gång, det var vår miss. I linje med vårt hållbarhetsresonemang borde vi ha kollat distributionen en extra gång, hållbarhet innebär att man måste öka på sitt eget ansvar.

Fick ni reaktioner från kunderna?

– Ja och så ska det vara. Det är viktigt att det kommer reaktioner, det skapar en medvetenhet så att vi blir ännu noggrannare.

Men det är ju inte skoj att få smäll på fingrarna?

– Nej, men i vårt fall var det insiktsfullt. Så här ligger det ju till: alla vet vi att vi förbrukar mer än vi borde. Vi ska koncentrera oss på att fundera över hur vi kan bli bättre och hitta lösningar. Vi får inte bli rädda för kritik och att bli granskade, Jaja, ni pratar om miljö men nog finns det många bilar på er parkering. Att bli rädd och inte göra något, det är ju som att dra en filt över huvudet och säga Jag finns inte. Men visst finns jag ändå och jag gör hela tiden saker som påverkar på något sätt. Påverkan är vad allt handlar om.

Hur menar du?

– Hållbarhet handlar om att vi alla ska rymmas på en planet. Att vi som lever i dag ska rymmas på en planet och de som kommer långt efter oss ska ha en planet till sitt förfogande.

26

Ålandsbanken | Beckham Law

BECKHAM Gör det mer attraktivt att flytta Ökande utvandring från Sverige

U

nder 2015 utvandrade 55 830 personer från Sverige, vilket är en ökning med över 4 000 personer jämfört med året innan. Utvandringen under året var dessutom högre än någonsin tidigare, inte ens under den stora flyttvågen från Sverige till USA i slutet på 1800-talet uppnåddes så stora utvandringstal. Ökningen har flera förklaringar, bland annat flyttar många för att studera eller jobba utomlands och en stor andel utgörs även av utrikes födda som flyttar tillbaka till deras ursprungsländer. De vanligaste destinationerna är Norge, Storbritannien och Danmark.

Antal utflyttade från Sverige 2015

6 000 5 000 4 000 3 000 2 000 0

d an kl Ty s

SA U

k nm Da

St

or

br

ita

N

nn

or

ie

ar

n

ge

1 000

Något som också ökat i absoluta tal är utvandringen till populära ”soliga länder”, som Spanien, Frankrike och Thailand. Det kan hävdas att när det handlar om de vanligaste utflyttningsländerna som Norge och Danmark, rör det sig främst om yrkesarbetande, studenter samt hemvändare som flyttar. När det gäller de i Sverige populära solresmålen handlar det i allt större utsträckning om svenskar som flyttar dit för att pensionera sig.

Redan nu bor många svenskar i Spanien. Sedan nya skatteregler infördes för utlänningar förra året lär intresset öka ytterligare. Med korrekt tillvägagångssätt kan skatten i Sverige och Spanien på pensioner och bonusar bli lägre. Utländska kapitalinkomster kan bli skattefria i Spanien och arvs-, gåvo- och förmögenhetsskatterna kan vid rätt strukturering begränsas.

S

Text: Johan Thim Foto: Shuttertstock, Viktor Fremling

panien Antal utflyttade från Sverige till ”soliga länder” 2015 är känt 1 600 för sitt 1 400 varma 1 200 klimat 1 000 och har länge varit 800 en favorit bland tu600 ristande svenskar 400 och även fungerat 200 som ett sekundär0 Spanien Frankrike Thailand Portugal Italien Malta boende för många.

Enligt uppgifter från Dagens industri (17 november Känt är att Portugal erbjud2015) är svenskar den nationalitet er mycket låga kapital- och per capita som köper flest bostäinkomstskatter för inflyttare som der i Spanien – 8,4 per 100 000 tidigare inte varit bosatta där. invånare. Detta är föga förvånanNästan lika känt är att Spanien de då Spanien är ett av de länder har höga inkomstskatter (upp som enligt föreningen Svenskar mot 50 procent) samt skatter i världen hyser flest svenskar. på arv, gåva och förmögenhet. År 2015 uppskattades att cirka Nu blir det dock ändring på 90 000 svenskar är bofasta i det. Sedan en tid tillbaka finns i Spanien. Detta ska jämföras med Spanien en särskild lagstiftning ett annat populärt utvandringsmål för till exempel idrottsmän, vilken bland pensionerade svenskar, innebär att deras inkomster blir Portugal, som har registrerat lägre beskattade än övriga perso3 500 bosatta svenskar inom sina ners inkomster i Spanien. Lagen gränser. Dessutom är utvandinfördes 2004/05 till förmån för ringen till Spanien mycket hög, fotbollsspelaren David Beckham, mer än 1 500 personer utvandrar när han flyttade till Spanien för från Sverige till Spanien varje år. att spela för Real Madrid och Portugal når endast upp till en kallas faktiskt för ”Beckham tredjedel av den siffran. law”. Denna lag har under 2015

Beckham Law | Ålandsbanken

LAW

till Spanien Skatt i Spanien Typ av inkomst Större pension/bonus Inkomst i Spanien Arvsskatt Gåvoskatt Förmögenhetsskatt Skatt på kapitalinkomster

Normal skatt >50 % ~50 % Ja Ja Ja ~24 %

utvecklats till att gälla alla utlänningar som flyttar till Spanien och som under de tio föregående åren inte varit bosatta där.

Den nya lagen har krav och förutsättningar som ska uppfyllas, vilket Ålandsbanken kan hjälpa till med att lösa eller analysera åt kunder som avser att flytta till Spanien. Fördelarna för en svensk som flyttar till Spanien kan bli mycket stora om tillvägagångssättet är korrekt. Skatten på pensioner och bonusar kan bli lägre, utländska kapitalinkomster, exempelvis utdelning från ett bolag, kan bli skattefria i Spanien och arvs-, gåvo- och förmögenhetsskatterna i Spanien kan vid rätt strukturering begränsas. Fördelarna uppnås enbart genom ett aktivt agerande och en ordentlig analys, vilket naturligtvis måste genomföras innan en förestående bosättning i Spanien.

Skatt enligt nya regler 20 % 24 % Nej Nej Nej 0%

27

”Beckham law infördes 2004/05 till förmån för fotbollsspelaren David Beckham, när han flyttade till Spanien för att spela för Real Madrid.”

28

Ã…landsbanken | Utlandsflytt

STORT STEG ATT FL

Utlandsflytt | Ålandsbanken

29

YTTA UTOMLANDS

PLANERA I GOD TID Mjuka värden Att flytta utomlands, i synnerhet i samband med pensionering eller efter att företaget sålts, är ett stort beslut. Det är inte bara siffror och hårda fakta som ska styra flytten. I själva verket är ekonomiska fördelar eller ett varmt klimat sekundärt. I förlängningen handlar det om trivsel och att rota sig i det nya landet. Det behövs en drivkraft för att år ut och år in känna sig tillfreds med att bo i det nya landet. Den som flyttar för att ta ett nytt jobb eller starta upp en ny verksamhet har en drivkraft, den som pensionerar sig hittar kanske nya sysselsättningar och sociala nätverk som en annan drivkraft. Man ska vara medveten om att flytten medför ett uppbrott med Sverige. Att flytta från sina barn och barnbarn kan vara ett mycket stort steg eftersom emigrationen till det nya landet ofta är permanent eller för

en lång tidsperiod. Uppoffringarna kan vara fler än så.

Permanentbostaden, som kanske ligger nära hjärtat, ska säljas. Bolagen som du startat och utvecklat till att bli framgångsrika ska avyttras eller avvecklas och de framtida besöken i Sverige måste vara relativt kortvariga. Det är med andra ord mjuka värden som styr och upprätthåller en permanent och harmonisk utlandsflytt.

Regelverket Regelverket kring en utlandsflytt kan vara ganska komplext och omfattande, i synnerhet för entreprenörer. I huvudsak är en person obegränsat eller begränsat skattskyldig i Sverige.

Den som är obegränsat skattskyldig är, trots att han

eller hon flyttat utomlands, skattskyldig i Sverige för alla inkomster från hela världen. Så kan exempelvis vara fallet om personen flyttat från Sverige men behållit sin permanentbostad. Den som är begränsat skattskyldig är i praktiken bara skattskyldig för ett fåtal inkomster som härrör från Sverige, till exempel pensioner från Sverige. Beskattningsrätten till sådana inkomster kan också begränsas med hänsyn till skatteavtal, om Sverige slutit ett sådant med den stat till vilken flytten gått. I till exempel Portugal blir tjänstepensioner från enskild tjänst i Sverige skattefria här med hänsyn till skatteavtalet mellan Sverige och Portugal.

Samma typ av pension är inte skattefri i Sverige om mottagaren i stället bor i Dubai, eftersom Sverige inte har ett

30

Ålandsbanken | Utlandsflytt

7 SAKER ATT CHECKA AV

INNAN FLYTT

Eftersom det behöver tas hänsyn till så mycket under relativt kort tid kan det vara bra med en checklista, eller en steg-för-steg-plan. Detta är ett urval av viktiga faktorer som bör beaktas i samband med en utlandsflytt:

1 2 3 4 5 6 7

Landet du vill flytta till – kan du språket? Har du erfarenhet av kulturen? Är du medveten om landets skatte- och civilrättsliga regler för dig och din familj?

Vilka anknytningar till Sverige kommer du ha kvar efter din flytt, kan de ge väsentlig anknytning?

Vad händer om något skulle hända dig?

Finns testamente, äktenskapsförord med mera? Är de giltiga i det andra landet?

Flytta i rätt ordning: Köp ny bostad, omstrukturera, avveckla, flytta ut, flytta in, och beakta proceduren och tidpunkterna kring detta.

Använd en flyttfirma, beakta regler kring flytt av bohag, införsel av djur och bilar med mera.

Myndighetskontakter: Fyll i rätt blanketter för utflytt och inflytt, kontrollera din socialförsäkringstillhörighet och deklarera i rätt tid och med korrekta uppgifter. Övriga åtgärder: kontrollera behovet av en privat sjukvårdsförsäkring samt regler i det nya landet rörande exempelvis körkort, hemförsäkring, licenser, bil och husdjur.

skatteavtal med Dubai som kan begränsa den svenska beskattningsrätten.

Den som är utflyttad kan fortfarande vara obegränsat skattskyldig i Sverige av två skäl: a) på grund av väsentlig anknytning hit, eller b) på grund av att han eller hon vistas stadigvarande i Sverige.

Väsentlig anknytning är den vanligaste anledningen till obegränsad skattskyldighet och sådan anknytning skapas genom att den utflyttade har kvar för många band, anknytningar, till Sverige.

Exempel på sådana anknytningar är att permanentbostaden behålls eller familjen bor kvar där. Andra faktorer som kan ge väsentlig anknytning är innehav i rörelsedrivande bolag i Sverige, eller att näringsverksamhet bedrivs här.

Ytterligare faktorer kan utgöra ett anknytningsmoment, men är i sig inte tillräckligt starkt för att motivera en väsentlig anknytning, exempelvis ett svenskt medborgarskap.

Stadigvarande vistelse är en annan företeelse som kan betyda att personen är obegränsat skattskyldig trots utflytt. Att vistas stadigvarande i Sverige innebär att vistelsen här under ett löpande år – i de fall vistelsen förenats med övernattning – överstiger sex månader, eller att vistelsen inte överstigit sex månader men resorna hit har varit frekventa och under perioder längre eller lika långa som utlandsvistelserna.

Med andra ord, den som vistas för mycket i Sverige efter en utflytt riskerar att i Sverige förbli obegränsat skattskyldig till inkomster från hela världen.

Den som efter sin utflytt från Sverige saknar såväl väsentlig anknytning som en stadigvarande vistelse är begränsat skattskyldig. Den begränsade skattskyldigheten kan inträda närsomhelst under inkomståret och kan medföra väsentliga praktiska och monetära fördelar.

Tips på vägen Eftersom vi vet att en utlandsflytt är ett stort steg ur såväl personlig som ekonomisk synvinkel är det viktigt att i god tid innan en sådan flytt blir verklighet träffa oss för att få hjälp så att flytten fungerar och blir ekonomiskt förutsägbar. En tumregel kan vara att inleda dialogen om en flytt något år innan den sker. Dialogen kan delas upp i tre delar: Dåtid: En genomgång av din utveckling och historia på ett personligt och ekonomiskt plan fram till den du är i dag. Den här genomgången skapar en bild av hur du är som person, vilka du har runtomkring dig och om du varit bosatt i landet du funderar att flytta till, eller om du alltid bott i Sverige.

Nutid: Denna genomgång är mer omfattande och skissar fram din nuvarande personliga och ekonomiska situation.

Ett flertal frågor, som har med kriterierna om obegränsad eller begränsad skattskyldighet att göra, besvaras. Har du familj? Äger du bolag? Bor du i hus eller lägenhet? Äger du fastigheter?

Genom dessa diskussioner kan vi skaffa oss en bra bild av din situation och dina förutsättningar att lyckas – och trivas – med en utlandsflytt.

Efter detta leder diskussionen till Framtid: Vad vill du göra i framtiden? Vilket land vill du flytta till? Om du har familj, vilka följer med och om någon stannar kvar, hur försörjer de sig? Är du beredd att klippa alla band och engagemang av betydelse till Sverige? Behöver det göras en omstrukturering av din bolagssfär? Vanliga frågor från kunden är vad som kan behållas eller skaffas i Sverige efter utflytt: Kan jag behålla en övernattningslägenhet? Går det bra att skänka en större slant till mina barn?

Kan jag från och till jobba som anställd i Sverige?

Utlandsflytt | Ålandsbanken

31

SÅ HÄR ARBETAR VI Varje kund är unik och så även kundens förutsättningar och önskemål kring en utlandsflytt. De olika stegen nedan är därför på en ganska allmän nivå, men tjänar till att ge en bild av hur vi på Ålandsbanken arbetar med våra kunder.

STEG 1 Ett första möte med kunden kring nuvarande struktur, situation och planer. Det här mötet bör hållas i god tid innan en faktisk flytt sker. Översyn av ekonomin och förvaltningsgenomgång, där kunden får information om bankens förvaltningskoncept och hur vi kan bidra med ett mervärde till kunden. Genomgång med kunden kring svenska och utländska beskattningsregler.

STEG 2 Gemensamt med kunden tar vi fram en steg-för-steg-plan, som innehåller viktiga åtgärder och tidpunkter relaterade till utflytten och de strukturella och ekonomiska förberedelser som behöver genomföras.

STEG 3 Förmedling till viktiga aktörer såsom mäklare, utländska jurister och bolagsadministratörer. Ålandsbanken är projektledare i alla led. Verkställande av steg-för-steg-planen, till exempel nyetablering av bolag, omstruktureringar och finansiering. Administration av ekonomiska medel och planering inför en förvaltningsstruktur av privata medel och bolagsmedel, start av en depå, kapitalförsäkring eller ett investeringssparkonto.

STEG 4 Praktiskt angreppssätt inför den fysiska ut- och inflytten. Hjälp med blanketter, dokument och deklaration i Sverige.

STEG 5 Flytten genomförd! Kontinuerlig kontakt med kunden och löpande rådgivning/bollplank vad avser skatter, ekonomi, förvaltning och andra frågor.

”Att flytta utomlands är ett stort beslut och måste planeras i god tid”.

Johan Thim Senior Financial Planner 08 791 46 67 johan.thim@alandsbanken.se

32

Ålandsbanken | Resefokus

Inför, under och efter – taktiken för en trygg semester med det lilla extra Vi har lagt mycket tid på att göra livet både enklare och tryggare när du är på resa.

Genom vår Concierge Service och våra försäkringar får du förstklassig hjälp med allt du vill ska hända samtidigt som du är trygg även om något du inte vill händer.

Vi vet att det kan vara lätt att glömma bort all hjälp som finns inför, under och efter resan. Därför vill vi tipsa om några enkla sätt till en framgångsrik semester och goda minnen för livet. Är det något du funderar över så hittar du all information i dina villkor eller på Internetkontoret.

Det går självklart också bra att kontakta oss om det är något du funderar över.

Suveränt hotell till förmånligt pris?

Det är inte alltid lätt att hitta rätt. Med vår Concierge Service får du all hjälp du be-

Sannolikt har

till en suverän

Inför sommarsemestern är det mycket som ska stämma. Det handlar om allt från flygbiljetter och hotellbokningar till att reservera bord på den där restaurangen som är så bra eller biljetter till seriefinalen som är utsåld. Kanske är det även bra med en försäkring om något skulle hända, och vad är det som gäller nu med hyrbilar, egentligen?

Biluthyrning utan

Suveränt hotell till förmånligt pris? tilläggsförsäkringar som du sannolikt redan har täckning för. . höver och kan ägna tiden åt att njuta av att vara ledig.

Låt ett proffs fixa resan utifrån just dina önskemål och budget Som Premium eller Private Banking-kund bokar du resan enklast genom din Concierge Service. Det är bekvämt och du slipper surfa runt och boka på olika ställen. Personalen på Concierge Service kan konsten att sätta ihop reseförslag för unika behov och till önskad budget. Oavsett om du funderar på Mallorca, London eller Rio de Janeiro så kan du testa så får du alltid ett förslag som inspirerar! Dessutom slipper du märkliga

Bagage som kommer fram Om oturen är framme och bagaget blir sent eller i värsta fall kommer bort så är du försäkrad! Kom ihåg att använda dina bagagemärken, de är försedda med en personlig kod. Förlorar du ditt bagage under resan kan du kontakta oss så hjälper vi dig att återfinna bagaget och självklart ingår ersättning för ny uppsättning kläder.

Biluthyrning utan strul Som kund hos oss har du alltid 10 % rabatt på Avis Internetpris. Du kan boka din Avis-bil via Internetkontoret eller genom att ringa till Concierge Service. För att ta del av rabatten, uppge bokningsko-

Resefokus | Ålandsbanken

33

du redan nyckeln

semester!

Reseförsäkring som gäller när du minst anar det

Tjuvar och banditer?

Bagage som kommer fram sta fall dyrt, det kan vara. Tack vare vår StopService så kan du snabbt spärra alla dina registrerade kort via ett samtal.

n strul

Vad hette den där fantastiska restaurangen i Palma? den T037817 (Avis World Wide Discount bokningskod) när du bokar.

Reseförsäkring som gäller när du minst anar det Som kund har du en vältäckande reseförEn ”Fullbokad” konsert eller ett minne för livet säkring som gäller överallt i världen. Förutom att den ersätter Concierge Service är bara ett samtal bort vid sjukdom, olycksfall och dödsfall under och hittar både restaurang och bokar resa ersätter den även kostnader som bord åt dig. Enklast är ibland att göra en förorsakats av annullering, försening eller plan för veckan och boka allt på en gång. avbrott i resan. Resan behöver inte ens betalas med kortet för att försäkringen Tjuvar och banditer? ska gälla.

Kan du föreställa dig allt strul om du blir bestulen eller tappar bort plånboken på Vad hette den där fantastiska semestern? Eller har du kanske råkat ut restaurangen i Palma? för det? Då vet du hur struligt, och i vär-

Nödkontanter när du mest behöver det Om ett eller flera kort försvinner under utlandsresa ordnar vi med nödkontanter upp till 30 000 kronor. Vi hanterar det som ett beviljat räntefritt lån som faktureras först inom 28 dagar efter beställning.

En ”Fullbokad” konsert eller ett minne för livet Många av de event, konserter eller matcher som är de mest populära kan vara omöjliga att få biljetter till. Om du inte ringer Concierge Service förstås. De har mycket goda möjligheter att lösa det ”omöjliga” och är bara ett samtal bort.

Har jag verkligen tillgång till allt det här? Japp, gör så här!

Med Premium Banking och Private Banking har du tillgång till allt du behöver för en lyckad och trygg semester. Allt beskrivet här ovan och mycket mer ingår. Är du osäker på om du har tjänsten så tala med din rådgivare. Ålandsbanken Premium Banking och Private Banking betjänar dig via ditt Internetkontor och på telefon 0770 45 75 88.

34

Ålandsbanken | Peter Wiklöf

frågor till Peter Wiklöf

Text: Tore Davegårdh Foto: Viktor Fremling

1

Starkt resultat 2015 – vad ska driva intjäningen 2016 och hur påverkas den av negativa styrräntor, tvära kast på börsen, låga oljepriser och osäker konjunktur i Europa?

– Vårt rörelseresultat 2015 på drygt 30 miljoner euro var bankens bästa någonsin.

Vi ser nu, då bankerna redovisat sitt första kvartal 2016, att samtliga banker har sjunkande ränte- och provisonsnetton, vilket är bankernas huvudsakliga intäktskällor. Även vi känner press på räntenettot på grund av de negativa marknadsräntorna.

Oron på världens aktiemarknader gör människor oroliga med minskad aktivitetsnivå som följd. Det påverkar provisionsintäkterna negativt. Till skillnad från storbankerna har vi dock kunnat visa tillväxt genom att nya kunder valt att ge oss sitt förtroende. Om vi kan fortsätta att få nya kunder så kan det åtminstone delvis motverka de negativa effekterna från vår oroliga omvärld.

2

Var ser du störst potential under 2016, Åland, Sverige eller Finland?

– Om jag väljer att rangordna vår tillväxtpotential så kommer Sverige först, Finland på andra plats och Åland på tredje. Sverige har snart 10 miljoner invånare och där har vi funnits sedan 2009. Finland har 5 miljoner invånare och där har vi funnits sedan 1982. Åland har 30 000 invånare och vi har funnits där i snart 100 år, så det är kanske inte så konstigt att vi har kommit lite längre på Åland och i Finland.

3

Recession i Finland och spirande konjunktur i Sverige, hur påverkar det bankens verksamhet?

– Det påverkar mindre än vad man kan tro vid första åtanke. I Finland är vår verksamhet lokaliserad till Helsingfors, Tammerfors, Åbo, Pargas och Vasa. Dessa orter växer genom urbaniseringen och vi har inte någon exponering mot de industriföretag som har det tungt i Finland. Vi ser dock att självförtroendet är kraftigt naggat i kanten hos finländarna, kanske lite mer än vad som är befogat. Vår verksamhet i Finland växer men vi ser att den högre aktivitetsnivån i Sverige för med sig att vår svenska verksamhet växer snabbare.

4

Nya regelverk kring amorteringskrav lär påverka svenska bostadsmarknaden.

Hur hanterar Ålandsbanken situationen och hur påverkar de nya kraven bolånekunderna?

– På Åland och i Finland har grundregeln alltid varit att man amorterar på sina bolån och det var med viss förvåning vi lärde oss hur man hanterar bolånen i Sverige. I grunden tycker jag därmed att de regler som införs är sunda, men det känns lite konstigt att branschen behöver lagstiftning för att förstå det. Jag såg konsekvenserna av överskuldsättning i början av 1990-talet och min förhoppning är att dessa regler ska minska risken för att jag ska behöva se det igen.

Vi har alltid haft krav på våra kunder, gällande inkomstnivåer, belåningsgrad och sparande, vilka legat relativt högt jämfört med branschen som helhet. Därmed bör våra kunder ha en större motståndskraft om bostadspriserna vänder nedåt.. De nya reglerna medför dock att de som tar nya bostadslån i Sveriges banker utmanas vad gäller inkomstnivå i förhållande till lånets storlek.

5

Stora satsningar har gjorts inom kapitalförvaltningen. Vad är målsättningen för affärsområdet under 2016?

Kapitalförvaltningen har två roller: – att se till att våra placeringsrådgivare får ett bra stöd och tillgång till starka produkter och tjänster som vi kan använda i vår dagliga rådgivning.

– att själva sälja sitt kunnande och sina produkter till större institutionella kunder.

Med den kompetens vi lyckats samla inom Ålandsbanken har jag högt ställda förväntningar inom bägge dessa områden.

Kontakt | Ålandsbanken

ÅLANDSBANKEN ABP HUVUDKONTOR: Nygatan 2, Mariehamn Åland telefon +358 204 29 011 (växel) www.alandsbanken.fi SVERIGE Chef Magnus Holm telefon 08 791 48 00 magnus.holm@alandsbanken.se www.alandsbanken.se STOCKHOLM Stureplan 19 telefon 08 791 48 00 Göteborg Chef Mattias Breiter telefon 031 333 45 00 mattias.breiter@alandsbanken.se Kungsportsavenyen 1 Malmö Chef Jonny Björklund telefon 040 600 21 00 jonny.bjorklund@alandsbanken.se Carlsgatan 3

Private Banking Chef Magnus Johansson 08 791 48 87 magnus.johansson@alandsbanken.se Private Banking Finansiell Planering Chef Sebastian Schmidt 08 791 46 66 sebastian.schmidt@alandsbanken.se Private Banking Case Analys 08 791 48 00 Private Banking Privatmäkleri Chef Mats Ericson 08 791 47 62 mats.ericson@alandsbanken.se Private Banking Skatte-/ familjejuridik Chef Elisabeth Tamm 08 791 49 25 elisabeth.tamm@alandsbanken.se Premium Banking Chef Fredrik Svennersjö 08 791 24 01 fredrik.svennersjo@alandsbanken.se Investment Management Chef Stefan Gothenby 08 791 46 22 stefan.gothenby@alandsbanken.se

Innehållet i denna trycksak utgör allmän information och inte finansiell rådgivning till enskild person. Även om Ålandsbanken har strävat efter att verifiera informationen kan det inte garanteras att denna i alla avseenden är korrekt, fullständig eller rättvisande. Informationen tar inte hänsyn till enskild persons specifika ekonomiska eller skattemässiga situation. Finansiell rådgivning bör sökas från kvalificerad rådgivare innan någon konkret transaktion genomförs eller handling vidtas. Alla prognoser är förenade med osäkerhet och det faktiska utfallet kan bli ett annat än prognosen. Värdet på finansiella instrument kan variera och reduceras och för vissa även bli negativt. Ålandsbanken friskriver sig från ansvar för samtliga skador och förluster, såväl direkta som indirekta, som kan uppstå i anledning av informationen. Informationen är skyddad av upphovsrätt och får inte utan Ålandsbankens tillstånd kopieras, distribueras eller publiceras. Tvister i anledning av informationen ska prövas enligt svensk rätt av svensk domstol exklusivt.

35

B-porto betalt

En mer avancerad ekonomi kräver en mer engagerad rådgivare.

Välkommen till det du har saknat.

Hos oss möter du experter och specialister som hjälper dig med allt från ax till limpa. Vi tar hand om komplexa frågor och vägleder våra kunder utifrån deras specifika behov gällande: • Planering av utlandsflytt • Korrekt genomförd självrättelse • Genomtänkta och väl förberedda generationsskiften • Ägarplanering och bolagsstrukturer • Försäljning av bolag • Förmögenhetsförvaltning

Välkommen till oss på Ålandsbanken Private Banking. www.alandsbanken.se/privatebanking Stockholm: Stureplan 19, tfn 08 791 47 20, pbstockholm@alandsbanken.se Göteborg: Kungsportsavenyen 1, tfn 031 333 45 00, pbgoteborg@alandsbanken.se Malmö: Carlsgatan 3, tfn 040 600 21 00, pbmalmo@alandsbanken.se

Vi går vår egen väg