Euractiv - Tržište osiguranja: Perspektive i izazovi

Tržiš T e osiguranja: perspek T ive i izazovi

specijal mart 2023

https://euractiv.mondo.rs

Svi ključni pokazatelji poslovanja industrije osiguranja kretali su se uzlaznom putanjom, pa se prethodni period može nazvati „decenijom stabilnog rasta“. U prvom specijalu EURACTIV Srbija predstavlja „Tržište osiguranja: perspektive i izazovi“.

Kroz brojne intervjue i tekstove Euractiv.rs predstavlja sve aspekte tržišta osiguranja u Srbiji, promoviše značaj osiguranja, edukuje i podiže svest o potrebama i prednostima osiguranja.

Dajemo odgovore na pitanja koja se tiču izmena zakonskih regulativa iz oblasti osiguranja, uticaja svetske inflacije na sektor osiguranja, izazovima u narednom periodu kao i o potrebnim unapređenjima na tom tržištu.

Sadržaj

Osiguranje na uzlaznoj putanji: Prethodni period „decenija stabilnog rasta“

Građani Srbije sve zainteresovaniji za osiguranje

NBS nizom mera očuvala stabilnost na tržištu osiguranja

Životno osiguranje kao ulaganje u budućnost

Štednja za bezbrižnu starost

Dodatno zdravstveno osiguranje dostupno većini građana

4

Osiguranje na uzlaznoj putanji: Prethodni period „decenija stabilnog rasta“

Tekst: Milena Antonijević EURACTIV . RS

Jorgovanka Tabaković, guverner Narodne banke Srbije

Tržište osiguranja u Srbiji, uprkos otežanim uslovima poslovanja, uzrokovanim inflacijom i dešavanjima na globalnom planu, bilo je dobro organizovano i likvidno. Prema rečima Jorgovanke Tabaković, guvernera Narodne banke Srbije, za prva tri tromesečja 2022. godine zabeleženo je ukupno povećanje premije od 12,2% u odnosu na 2021. Govoreći o predikcijama za naredni period, Tabakovićeva za specijalno izdanje Euractiva o tržištu osiguranja u Srbiji, kaže da pokazatelji poslovanja ukazuju na znatan prostor za dalji rast.

Kako ocenjujete prethodnu godinu kada je u pitanju osiguranje u Srbiji? Kolika je bila ukupna polisa osiguranja?

Sektor osiguranja u Srbiji u protekloj godini, i u globalno otežanim uslovima poslovanja, zadržao je stabilnost, dobro je kapitalizovan i likvidan. Prema poslednjim raspoloživim pokazateljima, za prva tri tromesečja 2022. godine zabeležena je ukupna premija u iznosu od 99,4 milijarde dinara, što je povećanje od 12,2% u odnosu na isti period 2021. Pokazatelj adekvatnosti kapitala znatno je viši od zakonom propisane obaveze, pokazatelj profitabilnosti je zadovoljavajući, a privremeni neto rezultat je pozitivan (5,8 milijardi dinara). Društva za osiguranje obezbedila su sredstva za izvršenje obaveza po osnovu zaključenih ugovora o osiguranju (234,3 milijarde dinara) i očuvala su vrednost investicionog portfolija.

Na šestim Danima osiguranja izjavili ste da su se svi ključni pokazatelji poslovanja industrije osiguranja kretali uzlaznom

putanjom, pa se prethodni period može nazvati „decenijom stabilnog rasta“. Šta to znači?

Kad to kažem, mislim prvenstveno na pozitivan trend pokazatelja razvijenosti tržišta osiguranja – odnos ukupne premije i bruto domaćeg proizvoda i ukupnu premiju po stanovniku. Premija osiguranja po stanovniku je sa 75 evra u 2012. godini povećana na 149 evra u 2021, dok je učešće premije osiguranja u bruto domaćem proizvodu povećano sa 1,6% u 2012. godini na 1,9% u 2021. Ovo potvrđuje naše tvrdnje o deceniji stabilnog rasta na tržištu osiguranja. Zatim, iznosi kapitala, ukupne imovine, tehničkih rezervi, premije životnih osiguranja i rešenih šteta više su nego udvostručeni.

Ovi pokazatelji potvrđuju da su u oblasti osiguranja stvoreni stabilni uslovi i rezerve koji treba da omoguće otpornost na sistemske rizike, što je naročito bitno u periodu kriza s kojima se suočavamo već nekoliko godina. Od društava za osiguranje i reosiguranje očekujemo da na nepredvidive međunarodne nestabilnosti i dalje odgovaraju odmerenim i ozbiljnim upravljanjem kapitalom i svim rizicima.

Koliko je inflacija uticala na tržište osiguranja u Srbiji? Kakve promene su zabeležene na ovom polju?

Ukoliko se posmatraju odvojeno neživotna i životna osiguranja, moglo bi se reći da je neposredan uticaj inflacije veći kod neživotnih osiguranja (npr. imovinska osiguranja i dobrovoljno zdravstveno osiguranje), i to preko povećanja troškova budućih šteta tekućih ugovora o osiguranju i potrebe za jačanjem rezervi za štete.

Kod životnih osiguranja inflacija utiče na tendenciju povećanja raskida i otkupa ovih ugovora, s tim što kamatne stope i neki drugi faktori imaju veći uticaj. Tako rastuće kamatne stope negativno utiču na bilanse osiguravača kroz gubitke u proceni tržišne vrednosti imovine, ali, s druge strane, više kamatne stope, odnosno diskontne stope, imaju povoljan uticaj na neto sadašnju vrednost budućih obaveza.

Kad je reč o tržištu osiguranja u Srbiji, inflacija je uticala na realno kretanje kategorija koje sam ranije pomenula, od kojih bih navela ukupnu premiju, čiji je trend dugogodišnjeg realnog rasta prekinut u prvom polugodištu 2022. godine. Na globalnom nivou, prema proceni Svis Re instituta, ukupna premija u 2022. beleži realan pad.

S obzirom na veće prisustvo ruskih i ukrajinskih državljana u Srbiji od početka rata u Ukrajini, da li je bilo njihovih zahteva za osiguranje? Ako jeste, koja osiguranja su u pitanju?

NBS je otvorena prema svim zainteresovanim stranama na tržištu osiguranja kako bi u potpunosti i na adekvatan način obezbedila kontinuitet pružanja usluga, u skladu sa stvarnim potrebama korisnika. S tim u vezi nismo uočili, niti se iko od učesnika na tržištu osiguranja obratio NBS i ukazao da postoje sistemske poteškoće u pružanju usluga osiguranja stranim državljanima koji borave na teritoriji Srbije, uključujući i veće prisustvo ruskih i ukrajinskih državljana u Srbiji.

tokom pandemije kovida u srbiji je zabeležen rast ukupne polise osiguranja. Ljudi su se tada

najviše odlučivali za zdravstveno osiguranje. Kakav je trend sada?

Prema poslednjim raspoloživim podacima za prva tri tromesečja 2022. godine, najveći rast premije, u apsolutnim iznosima, ostvaren je kod imovinskih osiguranja i dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja, što je i očekivano, imajući u vidu da se od početka pandemije znatno promenila svest o potrebi za odgovarajućim pokrićem imovine (proizašlom iz rada od kuće), kao i o važnosti ličnog zdravlja i zdravlja članova porodice. Trend rasta premije dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja – praćen rastom učešća premije ove vrste osiguranja u ukupnoj premiji sa 4,3% u godini pre pandemije na 7,6% u prva tri tromesečja 2022. godine – mogao bi da se očekuje i ubuduće.

Koliko žalbi je u protekloj godini zabeleženo kada su u pitanju naknade štete i na šta su se one odnosile?

U 2022. godini društva za osiguranje primila su ukupno 16.754 prigovora korisnika usluga osiguranja, što je za 4,31% manje u odnosu na 2021, a manje je primljeno u odnosu i na prethodne godine. U najvećem broju slučajeva prigovori na rad društava za osiguranje u 2022. odnosili su se na pet vrsta osiguranja,

i to na osiguranje od odgovornosti zbog upotrebe motornih vozila, osiguranje od posledica nezgode, ostala osiguranja imovine, dobrovoljno zdravstveno osiguranje i osiguranje motornih vozila (auto kasko).

Kada su u pitanju neživotna osiguranja, prigovori se najčešće izjavljuju zbog visine obračunate naknade, dok je kod životnih osiguranja to najčešće slučaj zbog neadekvatnog informisanja ugovarača osiguranja pre i u toku ugovora o osiguranju, kao i povrede prava korisnika osiguranja. NBS sistematski i kontinuirano preduzima mere i nadzorne aktivnosti s ciljem unapređenja načina postupanja pre svega društava za osiguranje, da bi se smanjio broj podnetih prigovora, ali i poboljšao način postupanja društava za osiguranje.

Kakva su očekivanja na tržištu osiguranja u Srbiji u 2023. godini?

Razvoj tržišta osiguranja u našoj zemlji će pratiti kretanja kako u međunarodnom, tako i u domaćem okruženju. Naravno, kako se vrednost osiguranja povećava u uslovima inflacije, od velikog značaja je spremnost osiguravača da odgovore na uticaj inflacije na profitabilnost i solventnost društava. Smatram da je preduzimanje aktivnosti od redizajna proizvoda (npr. uključivanje indeksacije u ugo-

vorima o osiguranju), usklađivanja cena i sklonosti ka riziku, upravljanja troškovima, do promena u alokaciji sredstava, neizostavno da bi se mogla dugoročno ponuditi trajna i pouzdana zaštita od rizika.

Gde je Srbija u odnosu na EU na polju tržišta osiguranja?

Pokazatelji poslovanja ukazuju na znatan prostor za dalji rast. Društva za osiguranje u našoj zemlji prepoznaju ovaj potencijal za rast i razvoj i verujem da je kreiranje i plasiranje kvalitetnijih proizvoda osiguranja jedan od osnovnih kanala za dostizanje pokazatelja poslovanja na drugim razvijenim tržištima. Pri tome treba voditi računa da se ponude proizvodi osiguranja koji su prilagođeni potrebama osiguranika (npr. nova pokrića), uz punu zaštitu prava i interesa korisnika usluga.

Koncentrisanje na potrebe korisnika usluga osiguranja i efikasno i fer postupanje po odštetnim zahtevima stvoriće zadovoljne korisnike usluga, koji će želeti da se osiguranjem zaštite i od nekih dodatnih rizika i na taj način sebi olakšaju problematične životne i poslovne situacije. NBS će i dalje, kao supervizor i regulator, u opštem interesu građana i privrede, predlagati i preduzimati mere usklađene s najboljim svetskim standardima, ali prilagođene lokalnim potrebama.

Građani Srbije sve zainteresovaniji za osiguranje

Duško Jovanović, generalni sekretar Udruženja osiguravača Srbije

Tekst: Tamara Milošević Grbić EURACTIV RS

Krize na razvijenim tržištima dovode do rasta prodaje osiguranja. O stanju na tržištu osiguranja u Srbiji, predstojećim izazovima, uticaju globalnih dešavanja, digitalizaciji osiguranja i drugim temama za EURacTiv specijal razgovarali smo sa Duškom Jovanovićem, generalnim sekretarom Udruženja osiguravača Srbije.

Koje su vrste osiguranja u Srbiji bile najtraženije u prethodnoj godini?

Krize, poput pandemijske, koja još nije završena, na razvijenim tržištima po pravilu dovode do rasta prodaje osiguranja, a sada je i kod nas vidljiva promena ponašanja klijenata. Građani postaju svesniji činjenice da im je osiguranje siguran partner. Otuda i veće interesovanje za kupovinu polisa. Najveći rast premije registrujemo kod imovinskih osiguranja, dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja i osiguranja od odgovornosti zbog upotrebe motornih vozila i očekujem da taj trend bude nastavljen. inače, godine za nama, pa i čitavu deceniju, obeležili su stabilan rast i razvoj industrije osiguranja. Svi ključni pokazatelji poslovanja delatnosti osiguranja kretali su se i kreću se uzlaznom putanjom, a glavni pokazatelji stanja na tržištu osiguranja su skoro udvostručeni. i pored globalne neizvesnosti, i 2022. godinu obeležila je stabilnost sektora.

Za prva tri tromesečja, a to su nam trenutno jedini zvanično dostupni podaci, ostvaren je pozitivan neto rezultat u iznosu od 5,8 milijardi dinara, a pokazatelj adekvatnosti kapitala znatno je viši od zakonom propisane obaveze. Ostvaren je rast premije osiguranja od skoro 13% u odnosu na isti period prošle

godine. iza nas je složena godina, ali su osiguravači, uprkos brojnim poteškoćama, uspeli da obezbede stabilnost poslovanja i zadrže visok nivo sigurnosti i garancija za sve korisnike. Sve to zahvaljujući snažnim finansijskim kapacitetima, akumuliranom iskustvu i stručnom kadru.

Do kakvih je promena na tržištu osiguranja u Srbiji došlo zbog inflacije i rusko­ukrajinske krize?

izdvojio bih dve stvari, iza kojih stoji uticaj globalne inflacije. To je pomenuto povećano interesovanje građana za osiguranje, ali, možda još veći uticaj imamo kroz tendenciju rasta šteta. Primera radi, oko 60% prikupljene premije u 2021. godini, koja je premašila milijardu evra, isplatili smo oštećenim građanima u prethodnoj godini preko šteta. Porast šteta evidentiran je kod dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja, osiguranja motornih vozila i osiguranja od autoodgovornosti, kao i kod imovinskih osiguranja.

Da li je i koliko tradicionalni model životnog osiguranja održiv u savremenim uslovima?

Prethodni period nas je naučio da garancije u dugoročnim ugovorima životnih osiguranja mogu biti rizične za ugovorne strane. Jer, prvo smo imali pad kamata na tržištu koje su izložile riziku osiguravače koji nisu imali gde da plasiraju sredstva tehničkih rezervi životnih osiguranja zaključenih po znatno višim kamatnim stopama. Zatim, skok smrtnosti usled pandemije, koji je izazvao znatne gubitke u životnim osiguranjima. Sada imamo rast kamatnih stopa na tržištu, koje prete da dovedu do povećanog otkupa postojećih polisa životnog osiguranja zaključenih po nižim stopama. Zbog svega toga, tenden-

cija u Evropi i regionu jeste da se prelazi na koncept opreznijeg tarifiranja, bez garancija u delu kamatne stope, gde se rizik, ali i mogućnost da se više zaradi u slučaju povoljnog razvoja okolnosti, prebacuje na korisnika usluge.

Kako će rast kamatnih stopa uticati na prodaju životnog osiguranja?

ako bi rast kamata na tržištu bio ispraćen povećanjem tehničke kamatne stope u proizvodima životnog osiguranja, to bi moglo da povrati interesovanje za polise sa štednom komponentom. Pitanje je koliko će osiguravači posle negativnog iskustva imati hrabrosti da uđu u proces povećanja. Smatram da treba biti oprezan i konzervativan u tom delu, s obzirom na to da se radi o dugoročnim ugovorima, a ne možemo po visini kamate da pratimo poslovne banke. U fokusu naše usluge treba da ostane osiguranje i zaštita u slučaju nastupanja osiguranog slučaja. U svakom slučaju, uslov za rast tržišta životnog osiguranja su i poreski podsticaji poput postojećih kod dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja.

Na Biznis forumu na Kopaniku na panelu o osiguranju teme su bile inflacija i njen uticaj na osiguranje, kao i rast kamata na finansijskom tržištu i atraktivnost životonog osiguranja. Šta su zaključci?

Prethodna godina je bila izuzetno teška za industriju osiguranja, jer je bila godina inflacije, a prihodi nisu išli u korak sa tim. i ako kod nas još uvek ne postoji visoka svest o osiguranju, ostvareno je milijardu evra premije. Očekujem da ova godina bude bolja od prethodne. posebno ako se ostvare predviđanja o zaustavljanju in -

flacije tokom ove i vraćanju na staro do polovine 2024. godine.

industrija osiguranja bi trebalo da pronađe način da dođe do građana, korisnika usluga i kako da jednostavnim jezikom pokaže sve koristi koje osiguranje pruža

Takođe za industriju osiguranja bi bilo bitno da se okrene ka katastrofalnim rizicima, jer su razorni zemljotresi u Turskoj i Siriji pokazali da nemamo nikakav uticaj na prirodu. Polisa osiguranja od katastrofalnih rizika zaštitila bi imovinu građana i rasteretila budžet države, koja ne bi više morala sama da pokriva štete, a cenovno bi bila prihvatljiva građanima, jer bi je svi kupovali.

Na kraju poruka panelista javnosti je da osiguranje treba shvatiti kao prijatelja u nevolji, da osiguranje nije trošak već investicija u ličnu ili sigurnost porodice i imovine, kao i da je to visokoregulisana delatnost.

Da li je UOS i u protekloj godini donirao pomoć domaćim institucijama? Ako jeste, kojim i šta je urađeno?

Nama je pitanje bezbednosti u saobraćaju oduvek bilo najvažnije,

pa bih posebno naglasio saradnju koju imamo sa MUP Srbije. Tu mogu da izdvojim donaciju uređaja kojima se otkrivaju vozači koji voze pod dejstvom narkotika. To su uređaji marke “Drager Drug Test 5000 STK“, koji nepogrešivo otkrivaju prisustvo osam vrsta psihoaktivnih supstanci, uključujući i one koje se najviše koriste. Ukupno četiri takva uređaja i 2.000 pripadajućih testova za uzimanje uzoraka telesne tečnosti i testiranje UOS je donirao saobraćajnoj policiji MUP Srbije. U prethodne dve godine UOS je donirao više stotina hiljada evra za potrebe policije, sve u cilju povećane bezbednosti u saobraćaju.

Trenutno se na domaćem tržištu onlajn uglavnom nude proizvodi osiguranja domaćinstava, paketi pomoći na putu, kao i putno zdravstveno osiguranje. U kom pravcu će se dalje razvijati proces digitalizacije u ovom sektoru?

Očekujem da ove godine bude nastavljen proces digitalizacije, što će dodatno unaprediti kvalitet i dostupnost proizvoda osiguranja. U fokusu će biti potrebe klijenata.

a ko govorimo o opštim principima poslovanja, očekujem da se prvo na evropskom, a potom i na srpskom tržištu dođe do odgovora na pitanje da li je moguće javno privatno partnerstvo u cilju osiguranja od katastrofalnih rizika. Tu, pre svega, mislim na pandemiju i razorni zemljotres u Turskoj i Siriji. S obzirom na to da nijedan od pojedinačnih subjekata nije dovoljno snažan da iznese teret pojedinačne štete, udruživanjem finansijskih i infrastrukturnih kapaciteta i kadrova osiguravača, reosiguravača i države mogu se obezbediti fondovi za pokriće štete, koji bi se postepeno akumulirali.

Da li bi te polise bile obavezne?

Obaveznost osiguranja je važna komponenta tog modela jer bi se time omogućilo da to rešenje bude povoljnije u odnosu na alternativu koja podrazumeva da premiju osiguranja plaćaju samo pojedini subjekti, i to oni najugroženiji. Da bi formiranje pomenutog fonda dobilo na značaju, bilo bi racionalno da se on odnosi na pokriće svih katastrofalnih šteta koje potencijalno mogu da zadese naše građane.

Priznanje za posvećenost održivosti

Njujork – Udruženje za spoljnu politiku (Foreign Policy association) uručilo je nagradu za korporativnu društvenu odgovornost izvšnom direktoru Generali grupe Filipu Doneu na večeri posvećenoj finansijskim uslugama 2023. izvršnom direktoru Grupe nagradu su predali lari Fink (predsednik i generalni direktor kompanije BlackRock) i Hari a. Fernandez (predsednik i generalni direktor kompanije MSci). Ovom nagradom Doneu je odato priznanje za posvećenost održivosti, koja je u srcu Generalijeve strategije „lifetime Partner: 24 Driving Growth”.

Nagrada za korporativnu društvenu odgovornost dodeljuje se pojedincima i kompanijama posvećenim statusu dobrog korporativnog građanina u zajednicama koje opslužuju. Udruženje za spoljnu politiku (Foreign Policy association) je najstariji američki istraživački centar među čijim se članovima nalaze i demokrate i republikanci, i čiji rad služi kao katalizator za razvoj svesti, razumevanja i informisanog mišljenja o američkoj spoljnoj politici

i globalnim pitanjima. Kroz svoje uravnotežene, nepristrasne programe i publikacije, Udruženje za spoljnu politiku podstiče građane da učestvuju u spoljnopolitičkom procesu. između ostalih, nagradu su do sada primili Peter Brabek, počasni predsednik kompanije Nestlé; ser Džon Bond, bivši predsednik grupe HSBc Holdings; anders Dalvig, bivši predsednik i generalni direktor kompanije ikea; Serđo Ermoti, predsednik Swiss Re; Kristalina Georgieva, generalna direktorka Međunarodnog monetarnog fonda; indra Nuji, bivša predsednica i generalna direktorka kompanije Pepsico i Dejvid Rubinstajn, koosnivač i kopredsedavajući carlile grupe.

izvršni direktor Generali grupe Filip Done ovim povodom je izjavio: Ova nagrada je dokaz Generalijeve snažne posvećenosti izgradnji pravednijeg i održivijeg društva i ponosan sam što predstavljam svih naših 75.000 ljudi i 173.000 agenata. Održivost je pokretač Generalijeve strategije. Odgovornog korporativnog građanina ne definiše jedno delo – to je način razmišljanja koji svakodnevno traži načine da podrži zajednice u kojima poslujemo. Spremni smo da promovišemo partnerstva između javnog i privatnog sektora kako bismo predvideli i prevazišli i klimatske i društvene izazove, jer snažno verujem da održiva budućnost zahteva vreme, posvećenost, viziju i pre svega saradnju.

Filip Done, izvšni direktor Generali grupe

NBS nizom mera očuvala stabilnost na tržištu osiguranja

Tekst: Tamara Milošević Grbić EURACTIV RS

Sektor osiguranja, kako u Srbiji tako i u svetu, beleži pozitivan rast od početka pandemije. Kako je saopštila Narodna banka Srbije, na izazove iz međunarodnog okruženja u 2022. godini NBS je pravovremeno donela niz dobro odmerenih mera za sprečavanje, smanjenje i otklanjanje negativnih efekata izazvanih pandemijom virusa korona kako bi se obezbedili prava i interesi korisnika usluge osiguranja i očuvala stabilnost poslovanja svih profesionalnih učesnika na tržištu osiguranja, odnosno obezbedio kontinuitet nadzorne funkcije, što će nastaviti i dalje da čini.

iz uporednih pokazatelja za prvo tromesečje 2022. godine i istog perioda 2021. izdvajaju se sledeće promene u posmatranom periodu: na tržištu Republike Srbije poslovalo je 20 društava za (re) osiguranje, što je nepromenjeno u odnosu na isti period prethodne godine, uz smanjenje broja zaposlenih na 11.326. Ostvaren je rast bilansne sume sektora osiguranja za 5,5% i ona iznosi 341,7 mlrd dinara, rast kapitala od 1,4% i on iznosi 79,1 mlrd dinara, rast tehničkih rezervi od 6,1% i one iznose 226,2 mlrd dinara, uz ostvarenje investiranja punog iznosa sredstava tehničkih rezervi u pro -

pisane oblike imovine. Ostvareno je povećanje ukupne premije od 13,4% i ona iznosi 31,5 mlrd dinara. Učešće neživotnih osiguranja od 78,0% u ukupnoj premiji i dalje je dominantno. Premija neživotnih osiguranja beleži rast od 15,1%, pri čemu osiguranja sa znatnim učešćem, kao što su osiguranje od odgovornosti zbog upotrebe motornih vozila, imovinska osiguranja, osiguranja motornih vozila, kasko i dobrovoljno zdravstveno osiguranje, beleže rast. Učešće životnih osiguranja smanjeno je usled većeg rasta premije neživotnih osiguranja od rasta premije životnih osiguranja.

U drugom tromesečju prošle godine učešće neživotnih osiguranja od 79,8% u ukupnoj premiji i dalje je dominantno. Premija neživotnih osiguranja raste za 14,0%, pri čemu osiguranja sa znatnim učešćem, kao što su osiguranje od odgovornosti zbog upotrebe motornih vozila, imovinska osiguranja, osiguranja motornih vozila kasko i dobrovoljno zdravstveno osiguranje, rastu. Učešće životnih osiguranja je smanjeno usled većeg rasta premije neživotnih osiguranja od rasta premije životnih osiguranja.  iz uporednih pokazatelja za treće tromesečje učešće neživotnih osiguranja od 79,7% u ukupnoj premiji i dalje je dominantno. Premija neživotnih osigu -

ranja porasla je za 14,3%, pri čemu osiguranja sa znatnijim učešćem, kao što su osiguranje od odgovornosti zbog upotrebe motornih vozila i imovinska osiguranja, beleže nominalni rast, ali i realan pad.

Učešće životnih osiguranja je smanjeno usled većeg rasta premije neživotnih osiguranja od rasta premije životnih osiguranja. Pri posmatranju navedenih kategorija treba imati u vidu i inflaciju, koja znatno utiče na njihovo realno kretanje.

Postojećim propisima kojima se uređuje delatnost osiguranja u Republici Srbiji stvoreni su preduslovi za značajan korak ka daljoj konvergenciji stanja sektora osiguranja u Republici Srbiji nivou razvoja tog sektora u Evropskoj uniji. Značajne promene regulatornog okvira u oblasti nadzora delatnosti osiguranja tek se očekuju s punim usklađivanjem propisa s Direktivom o distribuciji osiguranja i s primenom Solventnosti ii. Direktiva o distribuciji osiguranja donosi rešenja kojima se bliže utvrđuje nadzor i upravljanje proizvodima osiguranja kako bi se obezbedilo da ti proizvodi odgovaraju stvarnim potrebama korisnika. Pored toga, ova direktiva propisuje način informisanja korisnika i distribucije proizvoda osiguranja, čime se unapređuje nivo zaštite prava i interesa korisnika usluge osiguranja.

Osiguranje je način da se umanje rizici

Tržište osiguranja u Srbiji ima perspektivu stalnog rasta, ali podaci i dalje ukazuju da se kod nas za osiguranje izdvaja mnogo manje novca nego u razvijenim zemljama Evropske unije.

O rezultatima poslovanja, stanju na tržištu osiguranja u Srbiji, perspektivama i rezultatima postignutim u prethodnom periodu razgovarali smo sa Zoranom Blagojevićem, predsednikom izvršnog odbora Wiener Städtische osiguranja.

Imali smo dve godine kovida, sada rat u Ukrajini, što je uticalo na svetsku ekonomiju, shodno tome i na Srbiju. Da li je inflacija uticala i kako sada utiče na tržište osiguranja u Srbiji?

inflacija i osiguranje nikako ne idu zajedno. Mi smo oblast koja pre svega spada u kategoriju finansijskih delatnosti i radimo s novcem. Obezvređivanje novca je nešto što nama ne ide u korist, ali istovremeno treba biti vrlo otvoren i do kraja reći istinu – to ne ide u korist ni klijentima. i sva ta dešavanja koja ste spomenuli,

počev od kovida, rata u Ukrajini, energetske krize, inflacije, pokidanih lanaca snabdevanja, umnogome su promenila sliku sveta u odnosu na ono što smo znali do pre nekoliko godina.

Ono što me plaši, ili ono što pokušavam da izvučem kao neki zaključak iz ovih prethodnih nekoliko godina – čini mi se da nas u narednom periodu očekuju mogući iznenađujući udari. Neophodno je da se pripremimo, kako sebe tako i kompanije, naše saradnike, da će vreme koje je pred

nama, kao što je bilo i ovo koje je neposredno iza nas, biti turbulentno, puno promena i zahtevaće brzu reakciju. ako me pitate da se osvrnem na to kako smo reagovali ovih prethodnih godina, verovatno ću iz ove perspektive biti mnogo zadovoljniji u poređenju sa strahom koji sam osećao na početku ili sa strahom s kojim gledam budućnost. Osiguranje generalno u Srbiji, a i naša kompanija, pokazuje prilagodljivost, fleksibilnost i odgovorili smo mnogim zahtevima.

Trenutno smatram da još uvek nismo odgovorili zahtevima koji se tiču adekvatnog odgovora kada je inflacija u pitanju i tu komunikaciju s klijentima nismo u dovoljnoj meri ili transparentno preneli, još uvek tu postoji nejasnoća, ali smatram da samo kompletna istina, potpuna i tačna informacija može kod klijenata stvoriti zaista pravu svest šta inflacija znači za osiguranje. Često je to na početku neprijatna istina, ali da budem pošten, ako želite da imate nešto što je kvalitetno za ubuduće, morate biti realni, morate prihvatiti činjenice onakve kakve

Zoran Blagojević, predsednik izvršnog odbora Wiener Städtische osiguranja

jesu i jednostavno preduzeti sve mere da minimalizujete negativan uticaj inflacije.

Šta će osiguranje i vaša osiguravajuća kuća preduzeti u ovoj godini? Koji će biti najvažniji projekti i kako ste zadovoljni rezultatima u prethodnom periodu?

Ono što je zanimljivo ako pogledamo prethodne pandemijske godine, da ih tako nazovem, uprkos svim poteškoćama i izazovima, rezultati su bili izuzetni. To donekle govori i o tome da smo u periodu krize verovatno nekom većom aktivnošću i posvećenošću adekvatnije odgovorili na sve te izazove, s druge strane, treba čovek i da bude pošten i da kaže da su neke objektivne stvari išle naruku osiguranju. Naime, manja mobilnost je dovodila i do manje štetnih događaja koji se inače dešavaju. S te strane smo imali jedan pozitivan uticaj krize, a s druge strane rad od kuće, ma koliko imao svoje loše strane, imao je i dobre. Prema tome, sve to je doprinelo da rezultati budu dobri.

Prošla godina je takođe, kada je u pitanju kompanija u kojoj radim, bila godina s dobrim rezultatom i vrlo smo zadovoljni. štaviše, rezultati su iznad planiranih veličina, što je zaista zadovoljstvo, mislim da je u redu da se kaže da je to rezultat posvećenog rada našeg tima saradnika u Srbiji, i to je veliko priznanje za sve nas. Mene posebno raduje jedna druga okolnost. Mi smo malo tržište i samim tim bilo koja kompanija koja dolazi sa ovih prostora teško može da se poredi s kompanijama u drugim razvijenim zemljama kada je obim posla u pitanju. Međutim, kada je reč o drugim pokazateljima poslo-

vanja, oni ukazuju na kvalitet rada. Ono što me posebno raduje jeste to što su ti pokazatelji poslovanja koji se odnose na našu kompaniju u samom vrhu kada govorimo o našoj grupaciji, a reč je o grupaciji koja broji preko pedeset kompanija. Mala srpska kompanija među prvih šest, prema tim pokazateljima, i to ne samo u poslednjoj godini već dve­tri godine unazad. To je zadovoljstvo i govori o kvalitetu rada ljudi na tržištu Srbije, odnosno u Wiener Stadtische osiguranju.

Gde sad vidite najveći potencijal za dalji rast, da li je to možda tržište životnih osiguranja? Da li bi trebalo da podignemo ljudima svest o tome šta to znači?

imam lični problem s tim, prvo, dugo sam u ovom poslu i u ovoj kompaniji, od samog početka. Još uvek se dobro sećam poslovnog okruženja. Na početku smo govorili: imamo potencijal u životnim osiguranjima. Kada dvadeset godina govorite o potencijalu, to baš i nije pohvalno za vas, što znači da u međuvremenu nismo uspeli da ga realizujemo. Ne možemo očekivati od građana da se sami zainteresuju za osiguranje, da oni nekim svojim aktivnostima dođu do informacija. Mi moramo da se nametnemo tim informacijama, možda je pretenciozno reći, ali je pravi izraz, da poradimo malo na toj finansijskoj pismenosti.

Pokušaću da to predstavim na sledeći način: pre svega, mi kao društvo još uvek nismo u dovoljnoj meri sazreli da budemo svesni da smo isključivo mi odgovorni za sopstveni život, za naše zdravlje, za budućnost. šta to znači? To znači da je period (neki od nas su ga i živeli) neke socijalne sigurnosti daleko iza nas. Sad je čovek izložen raznim rizicima i on mora da u nekom svom

najproduktivnijem životnom dobu učini sve da eventualno nadomesti ono što će mu možda nedostajati u nekom kasnijem životnom dobu, to je svrha osiguranja. Osiguranje ne može da spreči neke neprijatne životne događaje, ali može finansijski da pomogne ukoliko se tako nešto dogodi.

Jedan moj kolega austrijanac jednom prilikom je rekao, mi radimo težak posao jer ne prodajemo dopadljive proizvode, mi prodajemo proizvode koji su neretko vezani za teške životne okolnosti i događaje (smrt, požar, nesreća, bolest). Niko ne voli da priča o ružnim događajima, ali mi u suštini prodajemo našu finansijsku podršku. Kada pogledate tako, mi u stvari radimo jedan plemenit posao. Pomoći čoveku kada mu je teško je nešto što je plemenito, to mi radimo. Kada ljudima tako predstavite stvari, svako će se zapitati šta on može da uradi za sebe, kada je najbolji period za tako nešto i u kom periodu će imati koristi od osiguranja, jer nisu svi proizvodi za svakoga. Mlađi čovek ima jednu potrebu, čovek u srednjim godinama drugu potrebu i u poznim godinama neku treću.

Koliko je važna edukacija?

Edukacija da, ali kad kažemo edukacija, ne mislimo na to u onom bukvalnom smislu, nego na otvoren, iskren, pošten razgovor o svim detaljima koji su od značaja. Mi smo branša koju neretko bije glas i stalno spominju neka „sitna slova“. Ta sitna slova mogu da se ispričaju i klijentima i potencijalnim osiguranicima treba predstaviti potpunu istinu o svakom proizvodu, upoznati ih sa svim detaljima. Tek onda će puna istina i edukacija biti na pravom nivou.

Životno osiguranje kao ulaganje u budućnost

žen veliki porast obolelih od karcinoma. Nažalost, smrtnost obolelih u našoj zemlji i dalje je na visokom nivou. i u ovom smislu, životno osiguranje može pokriti čitav set različitih malignih oboljenja i isplatiti ugovorenu sumu u slučaju obolevanja.

Preporuka stručnjaka u oblasti osiguranja jeste da sa osiguranjem života treba početi što ranije kako bismo u nekom doglednom životnom periodu i osetili korisnost te polise.

životno osiguranje se pojavljuje i kao izvor kreditiranja. Polisa tako može biti svojevrsno obezbeđenje potrošačkih i stambenih kredita. Ovo osiguranje se razlikuje od osiguranja imovine i nastanka slučaja pokrivenog osiguranjem jer je pre svega povezano s trajanjem života nekog lica. Osiguranjem se pokriva neizvestan događaj.

Sve veća neizvesnost dovodi do sve veće potrebe za sigurnošću. životno osiguranje je jedan od načina da obezbedite svoju i budućnost svoje porodice. Osim što polisom životnog osiguranja obezbeđujete finasijska sredstva za slučaj nesreće, na ovaj način možete doprineti i štednji za budućnost

U velikom broju slučajeva roditelji se odlučuju da pomoću životnog osiguranja svojoj deci obezbede neku vrstu sigurnosti. Ona se često primenjuje i na obrazovanje. Polisa životnog osiguranja sklapa se između pojedinca i osiguravajuće kuće, koja se obavezuje

da će isplatiti određenu sumu u slučaju smrti ili teške bolesti osiguranika. Tokom vremenskog perioda na koji se sklapa polisa, osiguranik plaća iznos koji je ugovorio.

Osnovne vrste životnog osiguranja su mešovito osiguranje i riziko.

Mešovito osiguranje je planska štednja u koju osiguranik ulaže određeni vremenski period kako bi mu se taj novac uz uvećan iznos kasnije vratio.

Riziko osiguranje nema karakter štednje, već se isključivo odnosi na smrtni slučaj. Ova vrsta osiguranja zapravo obezbeđuje članovima porodice finansijsku podršku u slučaju smrti osiguranika.

U Srbiji je poslednjih godina zabele­

životno osiguranje u Srbiji je dugo bilo na niskom stepenu razvoja zbog različitih okolnosti. Pre svega, na to je uticao nizak životni standard, neizvesna ekonomska klima i politička situacija. Poslednjih godina se polako budi svest građana, koji shvataju važnost ove vrste osiguranja.

ipak, tržište životnog osiguranja kod nas još uvek nije na nivou razvijenih zemalja Evrope i ostatka sveta, gde učešće premije životnog osiguranja u ukupnoj premiji prelazi 60 odsto.

Prema podacima Narodne banke Srbije, povratak inflacije na globalnom planu, pa i u Srbiji, uticao je i na tendenciju povećanja raskida i otkupa ugovora životnih osiguranja.

Tekst: Milena Antonijević EURACTIV RS

FOTO: Shu TT er STO ck

Sve velike investicije u Srbiji su osigurane

Svi značajni infrastrukturni objekti u Srbiji su osigurani, i to je postalo sastavni deo ugovora između investitora i izvođača, posebno kada je reč o osiguranju radova i odgovornosti prema trećim licima, rekao je Nikola Đukić, predsednik iO UNiQa neživotnog osiguranja, na Kopaonik biznis forumu.

„Pored ovih, ugovaraju se i osiguranja profesionalne odgovornosti kako za projektante tako i za nadzor, čime su osigurani i imovina i ljudi, i to svi učesnici u infrastrukturnom projektu.“

Đukić je istakao da se u Srbiji primećuje i porast premije po osnovu osiguranja izgradnje i montaže. Osnovni rizici koji se osiguravaju su požar, građevinska nezgoda, prirodne nepogode, ljudska greška, krađa; osim samih radova, osigurava se i postojeća imovina, oprema, skladišta, raščišćavanje ruševina itd.

Đukić je objasnio da su i kod nas i na globalnom nivou najizraženije štete koje nastaju kao posledica elementarnih nepogoda i prema frekvenciji i prema iznosima.

„U Srbiji je najizraženiji rizik od poplava, a zbog zemljotresa u Turskoj i Siriji očekivano je da će doći do povećanog interesovanja i za polise koje pokrivaju rizik od zemljotresa“, smatra Đukić.

Za regionalne investitore prednost polisa UNiQa osiguranja je u tome što ova kompanija pokriva ceo region SEE i ima veliko iskustvo u zemljama u okruženju, što garantuje ponudu koja je izuzetno kvalitetna i u skladu sa svetskim standardima.

„Za velike infrastrukturne projekte, a i za manje, koriste se uslovi osiguranja koji su unificirani na svetskom nivou, reč o tzv. Minhen Re pokrićima. Naše iskustvo u regionu pruža nam mogućnost da na svih pet tržišta klijentima koji imaju potrebu za regionalnim ulaganjem ponudimo znatno bolje uslove osiguranja od onih koje bi dobili obraćajući se drugim osiguravajućim kućama“, rekao je Đukić. On je dodao da su trenutne cene polisa osiguranja za infrastrukturne objekte uglavnom niže od onih na evropskom tržištu, ali se zbog povezanosti sa inostranim reosiguravačima i kod nas može očekivati porast cena.

Govoreći o značaju infrastrukture, Đukić je podsetio da razvoj posebno putne i digitalne infrastrukture ubrzava komunikaciju s klijentima i podiže konkurentnost, ali i pojačava bezbednost sao­

braćaja, odnosno smanjuje broj saobraćajnih nezgoda. automatizacija poslovnih procesa, komunikacija s klijentima putem modernih digitalnih tehnologija, razmena informacija s partnerima i dobavljačima digitalnim putem, kao i upotreba veštačke inteligencije u narednom periodu dovode do jednostavnijeg i bržeg korišćenja usluga osiguranja. Jednostavno rečeno, osiguranje postaje dostupno svima i na svakom mestu.

U UNiQa osiguranju već sada je dostupna elektronska prijava štete. Za neke odštetne zahteve klijent može video­pozivom da ostvari direktnu komunikaciju sa UNiQa osiguranjem, čime se štedi vreme i ubrzava proces rešavanja odštetnog zahteva. Omogućeno je i plaćanje usluga preko interneta, kao i zakazivanje pregleda u okviru zdravstvenog osiguranja.

Nikola Đukić, predsednik iO UNiQa neživotnog osiguranja

Štednja za bezbrižnu starost

Poboljšanje životnog standarda u poznim godinama može se ostvariti ulaganjem u dobrovoljni ili privatni penzioni fond. isključivo je namenjen za penzionu štednju preko koje ćete osigurati isplatu privatne penzije i obezbediti sebi dodatna primanja u poznijim godinama.  štednja u dobrovoljnom penzijskom fondu nije vezana za postojanje radnog odnosa korisnika. Moguće je da i nezaposleno lice iz nekih drugih prihoda uplaćuje doprinose u dobrovoljni penzijski fond.

Stanovništvo u Srbiji je sve starije i u ovom trenutku gotovo da jedan radnik radi za jednog penzionera, što

je neodrživo. Zato država iz godine u godinu uplaćuje sve više novca u Fond PiO, državni fond za penzije, kako bi se one redovno isplaćivale i podiže starosnu granicu za odlazak u penziju.

Prilikom izbora dobrovoljnog penzijskog fonda potrebno je da se dobro raspitate o poslovanju i uslovima, kao i o tome koliko novca možete da odvojite za njega i da li vam više odgovara da uplaćujete rate mesečno, na pola meseca ili na više meseci.  ako ste zaposleni, uplata preko administrativne zabrane ići će automatski svaki put kada dobijete mesečnu platu, a uz to imate i poresku olakšicu od 10 odsto kao stimulaciju od države. ali ako sami uplaćujete u privatni fond, najlakše će biti da napravite trajni nalog kako ne biste preskočili nijednu uplatu.

Kao i svaka druga administrativna aktivnost, i isplata penzije može biti malo sporija. Zato sa strane probajte da odvojite tromesečnu zaradu kako biste nadomestili tu pauzu dok vam ne stigne prva uplata penzije. Čak i kada ste sve lepo izračunali, uvek može doći do nepredviđenih okolnosti, na koje ne možete da utičete. Kada je u pitanju penzija, uslov za isplatu ušteđevine definisan je Zakonom o dobrovoljnim penzijskim fondovima i penzijskim planovima. Korisnik tako stiče pravo na raspolaganje ušteđenim sredstvima sa najmanje 58 godina života. Jedino u slučaju da je ugovor zaključen pre izmene pomenutog zakona, 17. maja 2011. godine, tada stiče pravo sa 53 godine života, a najkasnije do navršenih 70 godina. Kao i uplata, i isplata privatne penzije je fleksibilna, pa visinu i dinamiku može da bira sam korisnik, ali može i da je menja. Korisnik privatne penzije ima stalni uvid u račun, a jednom godišnje dobija i obaveštenje o stanju na računu i izvršenim transakcijama. Kupovinom polise životnog osiguranja ugovara se i period otplate, koji u zavisnosti od osiguravajuće kuće varira od pet do 40 godina. To praktično znači da će osiguranik steći pravo da raspolaže sredstvima i nakon isteka ugovorenog perioda. Sredstva iz fonda mogu se povući jednokratnom isplatom, kupovinom anuiteta kod društva za osiguranje, programiranom isplatom i kombinacijom prethodna tri načina.

Tekst: Tamara Milošević Grbić EURACTIV RS

FOTO: Shu TT er STO ck

Dodatno zdravstveno osiguranje dostupno većini građana

Najveći potencijal na srpskom tržištu ima dobrovoljno zdravstveno osiguranje. Sve češće se nalazi kao deo paketa prilikom zapošljavanja, ali se može ugovoriti i samostalno. Privatno zdravstveno osiguranje odgovara svačijim potrebama. Pristupačno je i dostupno većini građana. Primera radi, osoba stara 40 godina može ugovoriti najnižu mesečnu premiju sa osnovnim paketom usluga već za 14 evra.

Benefiti dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja su brojni, a samo neki od njih, koji su i presudni za naše građane, jesu odlazak kod lekara bez čekanja u redovima i gubljenja vremena, komfor, maksimalna posvećenost lekara i medicinskog osoblja, 24­časovna zaštita tokom perioda osiguranja, bolničko ili, u zavisnosti od paketa, vanbolničko lečenje. Ono takođe obezbeđuje posebne pogodnosti za žene tokom trudnoće i porođaja, a olakšava pristup čak i najzahtevnijim medicinskim uslugama.

Prednosti ove vrste osiguranja su i mogućnost sistematskog pregleda u sklopu osiguranja, stomatološke usluge nisu ugovorene osnovnim paketima, ali se mogu dodatno ugovoriti, lekari specijalisti su dostupni na jednom mestu, a procedura ugovaranja polise i zakazivanja pregleda je jednostavna. Dobrovoljno zdravstveno osiguranje takođe može da uključuje i operacije ili lečenje u inostranstvu.

Procena je da građani Srbije, u proseku, na lečenje u privatnim klini-

kama godišnje potroše oko 300 evra. Tim novcem se kupovinom polise dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja može obezbediti najmanje 1.000 evra za pokriće različitih usluga.

Kolektivno zdravstveno osiguranje je namenjeno svim pravnim subjektima koji posluju u Srbiji. Dokazano je da se uz ovu polisu znatno smanjuje broj bolovanja i odsustva jer se zaposleni blagovremeno jave lekaru i time spreče dalji razvoj i napredovanje bolesti. Na listi benefita koje zaposleni najviše cene i smatraju najstimulativnijim nalazi se na drugom mestu.

Od početka pandemije znatno se promenila svest o važnosti ličnog zdravlja i zdravlja članova porodice svuda u svetu, pa i u Srbiji.

Prema podacima Narodne banke Srbije, trend rasta premije dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja – praćen rastom učešća premije ove vrste osiguranja u ukupnoj premiji sa 4,3% u godini pre pandemije na 7,6% u prva tri tromesečja 2022. godine – mogao bi da se očekuje i ubuduće.

važno je znati da se polisom osiguranja ne može pokriti već načinjen trošak lečenja. Zato je dobro da o svom zdravlju i zdravlju svojih najbližih razmišljate unapred.

Takođe, prilikom ugovaranja polise osiguranja važno je da dobro pročitate prava i obaveze navedene u ugovoru.

Ukoliko je ugovarač osiguranja poslodavac, možete od njega zahtevati sve informacije o uslovima polise.

Tekst: Milena Antonijević EURACTIV . RS

FOTO: Shu TT er STO ck

Kako i zašto da dodatno osiguram svoje dete

Mala deca još nisu u stanju da pravilno procene moguće opasnosti dok radoznalo istražuju svoju okolinu. Čak i oni nešto stariji mogu da se suoče s nepredviđenim situacijama u vrtiću, školi ili kod kuće. Zato na vreme obezbedite adekvatno dodatno osiguranje. Na ovaj način deca će brzo dobiti lekarsku pomoć u slučaju povreda i oboljenja, a vi ćete bar donekle

ublažiti finansijske posledice. Predstavljamo tri opcije za bezbednost vašeg deteta.

1. Dobrovoljno zDravstveno osiguranje: brzo i s manje troškova Do specijaliste

Dete se razboli ili povredi i treba da ga pregleda lekar specijalista. Tada vi

kao roditelji nailazite na redove i liste čekanja u javnom zdravstvu. Možda ćete biti iznenađeni i neočekivanim dodatnim troškovima.

Porodično dobrovoljno zdravstveno osiguranje vama i vašoj deci omogućava brz pristup:

• ambulantnoj i jednodnevnoj

intervenciji

• ambulantnoj rehabilitaciji

• lekovima.

FOTO: Shu TT er STO ck

Ukoliko imate polisu dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja, lekari Triglav medicinskog kontakt­centra Zdravstvena tačka na raspolaganju su vam 24/7 da vam daju savet i pruže pomoć u vezi sa svakodnevnim tegobama, zakažu potreban pregled i protumače medicinske izveštaje i laboratorijske analize. Medicinski kontakt­centar je tu da pomogne i u izboru lekara. Zakazivanje je jednostavno, putem telefona ili onlajn forme, a pregledi se zakazuju u roku od dva dana.

vi i vaše dete moći ćete da posetite izabranog specijalistu, koji će postaviti odgovarajuću dijagnozu. Osiguravajuća kuća će platiti troškove pregleda i pratećih dodatnih medicinskih usluga.

Uz brzu dijagnozu, roditelji i deca mogu brže da se vrate svakodnevnim aktivnostima.

2. osiguranje triglav dečje carstvo i dopunsko osiguranje Dece oD posleDica nesrećnog slučaja

Glavni uzrok povreda dece i mladih do 30 godina su padovi i okliznuće. Međutim, može doći i do slučaja s težim posledicama. Roditeljima zato preporučujemo da u mnoštvu ponuda osiguranja od posledica nezgode za dete izaberu jednu od kombinacija u okviru osnovnog osiguranja Triglav dečje carstvo. Ono omogućava detetu da po isteku polise stekne pravo na određena sredstva, čime sebi može priuštiti bolje školovanje i sigurniju budućnost.

ako nesreća rezultira teškim invaliditetom za dete, prelomom ili je potreban boravak u bolnici, to direktno dovodi do dodatnih

troškova, koje možete nadomestiti osiguranim sumama iz dopunskog osiguranja dece od posledica nesrećnog slučaja.

3. osiguranje oD nezgoDe: jer nezgoDa nikaD ne spava

Nezgode se kod dece i mladih dešavaju mnogo češće nego kod odraslih. Na sreću, u većini slučajeva reč je o lakšim povredama koje nemaju trajne posledice. U vreme završetka tekućih školskih obaveza i priprema za nove, roditeljima, mladima i deci od 14. godine nudimo osiguranje od nezgode. Ovo osiguranje obuhvata posledice nezgoda (nepredviđeni i od volje osiguranika nezavisan događaj) koje se dešavaju u svakodnevnom životu, u zemlji ili inostranstvu, u slobodno vreme ili tokom bavljenja sportom.

Poljoprivreda, klimatske promene i ciljevi zelene agende u fokusu

Kompanija DDOR posluje više od 75 godina na našim prostorima. cilj poslovanja je da aktivno učestvuje u unapređenju tržišta u Srbiji – od pružanja usluga najvišeg standarda kada je reč o zaštiti osiguranika, do praćenja najnovijih trendova u oblasti osiguranja. Za Specijal o osiguranju o rezultatima, planovima, ciljevima i akcijama govorio je Frančesko Maši, predsednik izvršnog odbora DDOR osiguranja.

Kako posmatrate ulogu osiguravajućih društava u postizanju ciljeva EU Zelene agende?

Osiguravajuća društva su posebno svesna i osetljiva na pretnje koje predstavljaju klimatske promene, a takođe mogu igrati značajnu ulogu u finansiranju tranzicije ka održivom poslovanju. Zelena agenda je vruća tema i čak i najmanja akcija može napraviti razliku.

Naša grupa Unipol nedavno se pridružila alijansi vlasnika neto nula imovine, koju su pokrenule UN, čiji su se institucionalni članovi obavezali da prenesu svoje investicione port-

felje na neto nultu emisiju gasova staklene bašte do 2050. štaviše, u našem strateškom planu Grupe 2022–2024. postavljeni su veoma

ambiciozni ciljevi ESG­a, koji imaju isti značaj kao i finansijski. i toliko smo uvereni u našu sposobnost da to i ostvarimo da je 20 odsto dugoročnih

Frančesko Maši, predsednik izvršnog odbora DDOR osiguranja

bonusa svih menadžera Unipola povezano sa ovim ciljevima ESGa. Deo smo zajednice, zahvaljujući njoj smo uspešni i ovo je način na koji to i pokazujemo. Ovi ciljevi su usklađeni s novom klimatskom strategijom Grupe, koja detaljno opisuje kako se Grupa priprema da se suoči s rizicima povezanim s klimom i prepoznaje prilike u vezi s klimom u tri glavne oblasti poslovanja (procena rizika, investicije i ulaganje u nekretnine).

Klimatske promene su važne jer predstavljaju rizik i mogu uticati na život svih nas i perspektivu poslovanja, ugrožavajući otvaranje novih radnih mesta. Kakav je značaj akcije „Za šumu u tvom kraju“, koju je DDOR pokrenuo, i šta su EKO polise?

inspirisani prošlogodišnjim sajmom DDOR EKO BG caR SHOW, koji je bio potpuno okrenut održivoj mobilnosti, jednom od strateških ekosistema naše grupe, kao i konceptom brige o okolini, odlučili smo da pokrenemo akciju „Za šumu u tvom kraju“, kojom se ozelenjavaju urbane sredine u gradovima Srbije. Ovim projektom ustanovili smo EKO polise, čijim se ugovaranjem direktno utiče na količinu stabala koja će biti zasađena jer se od svake polise odvajaju sredstva za nabavku sadnog materijala.

Prošlogodišnjom akcijom bile su obuhvaćene EKO­kasko i EKO – Moja kućica, koje su ugovarane u toku pet meseci. Posle onlajn glasanja odabrano je 10 gradova u kojima će ukupno biti posađeno gotovo 500 stabala. Nakon uspeha prošlogodišnje akcije, ona je postala deo našeg trogodišnjeg plana, čime se jasno pokazuje da je DDOR

opredeljen da dugoročno i sistematski pozitivno utiče na čuvanje i unapređenje okruženja. Ove godine akcija će trajati dvanaest meseci i pored navedena dva proizvoda, sredstva će se sakupljati i ugovaranjem EKO­paketa putnog osiguranja i time će mogućnost sadnje stabala u gradovima biti znatno proširena.

DDOR osiguranje je pokrenulo i aplikaciju DDOR TERRA. Koliko takve inovacije mogu da utiču na rast premije osiguranja?

Poljoprivreda je jedna od osnovnih poslovnih oblasti DDOR osiguranja, imajući u vidu značaj ove industrije za čitavu ekonomiju države. Takođe, iskustvo i znanje sticano desetinama godina, stavljeno u aktuelni kontekst digitalizacije, dovelo je do stvaranja jedinstvene platforme pod nazivom DDOR TERRa, razvijene u saradnji s jednim od lidera u digitalizaciji u poljoprivredi – BioSens institutom. Sama platforma znatno pojednostavljuje proces ugovaranja polisa osiguranja useva i plodova s jedne strane, ali, što je još važnije, obezbeđuje jednostavnu, brzu i laku prijavu štetnog događaja sa njive ili iz voćnjaka osiguranika DDOR­a, za koje su preuzimanje, registracija i korišćenje aplikacije potpuno besplatni. S novom verzijom aplikacije korisnicima će biti na raspolaganju različite informacije od značaja za njihovu vrstu useva i njihov region.

Svedoci smo perioda u kojem klimatske promene imaju ogroman uticaj na poslovanje, a naročito u poljoprivredi. Uprkos ovoj činjenici, imamo relativno nizak obim osiguranih površina u Srbiji, koji se kreće između 12 i 15 odsto, i pored subvencija države prilikom osiguranja u poljoprivredi. S tim u vezi, plat-

forma DDOR TERRa nema direktan uticaj na rast premije osiguranja, ali zato ima veoma visok značaj u pojednostavljivanju procesa prijave i naplate štete, što kao rezultat ima unapređeno zadovoljstvo korisnika i time stabilniji i kvalitetniji dugoročni odnos s klijentom.

Kako vidite ulogu industrije osiguranja u vremenima izazovnim za ekonomiju?

Pošto će vlade igrati ključnu ulogu u pokušajima da ublaže uticaj na ekonomiju i da podrže održivi razvoj, biće potrebna znatna suma novca kako bi se obezbedila sredstva za jačanje infrastrukture, socijalne zaštite, zdravstvenog i obrazovnog sistema, te postepena tranzicija ka modelu održive mobilnosti i zelenoj ekonomiji. a tu dolazi vreme da se podstakne jače partnerstvo između javnog i privatnog sektora. industrija osiguranja nastavlja da igra vitalnu ulogu u privredi, gde otvaranje novih radnih mesta i stvaranje vrednosti ostaju u središtu poslovne strategije i istovremeno će zadržati ključnu ulogu u borbi protiv klimatskih promena.

Dalji razvoj tržišta kapitala, s ciljem privlačenja stranog kapitala i podrške domaćim investicijama, omogućiće osiguravajućim kompanijama da integrišu u svoje poslovne strategije i akcije nameru da se suoče s rizicima u vezi sa ESG­om i iskoriste mogućnosti koje proističu iz ESG­a, u nekim od ključnih oblasti poslovanja kao što su preuzimanje rizika, investicije, upravljanje nekretninama i nabavke i time doprinesu održivom budućem razvoju države i otklanjanju prepreka društvenoj i ekonomskoj konvergenciji.

Polisa osiguranja garantuje zaštitu vaše imovine

Tekst:

Tamara Milošević Grbić EURACTIV RS

Osiguranje imovine je odgovorno ponašanje prema imovini koju imamo i koja je najčešće najvrednije što materijalno posedujemo.

Osiguranje imovine spada u dobrovoljno, osim ako ste kod banke podigli kredit za kupovinu nekretnine i imate upisanu hipoteku na svoju imovinu – onda je obavezujuće. U tom

slučaju banka će od vas zahtevati da osigurate svoju imovinu jer time štiti finansijski interes dok se cela suma ne otplati. Polisa osiguranja jedina garantuje da vaša imovina ne može biti trajno uništena ili izgubljena. Osnovna polisa osiguranja može se kupiti već za oko 100 dinara po kvadratnom metru na godišnjem nivou, tako da stan od 50 kvadrata može da se osigura za 40­50 evra godišnje na rate. Kada preračunamo, na dnevnom nivou to

iznosi 12 do 15 dinara, u zavisnosti od odabranog paketa osiguranja.

Prvi korak je zaključivanje polise osiguranja s jednom od osiguravajućih kompanija ili društava kojom su jasno definisani slučajevi gubitka i pokriće i ukupni iznos odštete na koju imate pravo. Nakon sklapanja ugovora plaćate obavezne mesečne rate. U slučaju da vaš dom ili imovina u njemu budu oštećeni ili uništeni, podnosite zahtev za nadoknadu štete,

FOTO: Shu TT er STO ck

ali pre nego što osiguravajuća kuća pokrije troškove, morate da platite odbitnu franšizu, i to iz svog džepa. Odbitne franšize mogu da variraju u zavisnosti od vrste događaja za koji tražite odštetu. važno je da razumete tačno za koja plaćanja i u kojoj meri ćete biti odgovorni pre sklapanja osiguranja. Pri biranju i potpisivanju polise osiguranja obratite pažnju na ono što će biti vaše obaveze više nego na benefite. Franšiza ili učešće deo je sume koji osiguranik snosi sam. Postoje integralna, odbitna i proporcionalna, i svaka ima različito značenje, pa dobro pazite koja je u pitanju i da li je deo ugovora. Trebalo bi da ste svesni toga da se osiguranje nikad ne isplaćuje automatski. Svaka kompanija ili društvo za osiguranje ima svoju proceduru prijavljivanja nastanka štete ili nesrećnog

događaja, vršenja procene i isplate ili vršenja određenih usluga pomoći. ako se te procedure ne pridržavate, može se dogoditi da osiguranje odbije isplatu. Odabrane pakete možete proširiti i pojedinačnim dodatnim osiguranjem na pomoćne objekte, bazene i slično. Jedan deo vaše polise osiguranja je osmišljen da vam pomogne u slučajevima krađe i pri nadoknadi predmeta koji su uništeni, i to uključuje odeću, nameštaj, elektroniku i nakit, između ostalog. Takozvana zaštita od odgovornosti štiti vas u slučaju nesreće u vašem domu ili imovini i osmišljena je tako da pokrije zdravstvene i pravne troškove oštećenog. ako niste u mogućnosti da živite u svom domu neko vreme zbog štete uzrokovane događajem pokrivenim vašim osiguranjem, možda će vam biti nadoknađeni, u potpunosti

ili delimično, i hotelski troškovi, ishrana i drugo.

Osiguravajuće društvo ili kompanija isplaćuje ugovorenu sumu ili odgovarajuću naknadu u roku od pet do 15 dana od dana prijema zahteva za isplatu, sa priloženom dokumentacijom o nastanku osigurane štete, ukoliko samom polisom nije drugačije određeno. ako je za utvrđivanje postojanja osiguravačeve obaveze potrebno određeno vreme, navedeni rok teče od dana kada je utvrđeno postojanje obaveze.

Ugovorena suma isplaćuje se u istoj valuti u kojoj je bila plaćana premija. ako je premija plaćana u dinarima, ugovorena suma i udeo u dobiti isplaćuju se u dinarskoj protivvrednosti EUR po srednjem kursu NBS ili prema kursu na dan isteka osiguranja ili na dan isplate.

parTN eri

Za informacije o EURACTIV Specijalima...

Kontaktirajte nas

BOJANA ZIMONJIĆ JELISAVAC

Glavna i odgovorna urednica

bojana.zimonjic@mondo.rs

tel. +381(0) 64 82 46 823

TANJA BANKOVIĆ

Menadžer za specijalne projekte

tanja.bankovic@euractiv.rs

tel. +381(0) 63 20 77 25