Finance 14 02 issuu

6

8

Бизнес без страха: успешные стартапы

10

Стоит ли сейчас инвестировать в роскошь?

business partner.РТ

Отзыв лицензий у банков: кто в группе риска?

28 февраля 2014 г. №4[54] рекламное СМИ

16+

Обзоры рынка

Технологии ВН У

ТР ЕН НИ МИ Й Р

НО ВА

Читайте в марте вместе с Коммерсантом Фо

то :М

иха

ил

Со

ко

ло

Инвестиции

ЯК

ЛА СС ИК

А

в

Оп мо ис а в за го вл , каз йн но ер а дел а лос ват е и ь ь ор ст ца и бы, ст и л во, ис нтер сове так те Н ьер рше и у а де а, о нно вл п еч ж д е р о ш п р о ен и е А юп е нн ы т и в о п т р ово е ад н ол иц й со ами ожн ы ч ия ми етаю эксп е ха р ди е на зай ци тся к рты ак те нер , ст На он а по р ы ил деж к ист д ал , ш а Аю ьно стил па ли пре оп пи пова нгй с ьно в т дпо гид , ла т а р ст о и ш Обс ин ь, см чк у: гаесан опп тано Кредитование ы. ел в ди го др Ч инг- вка ос вы врем еби гид квар ть На ти ясн ен не в р д и , и ы е . и ма «М лос Пре каж жда , в к Ж

В условиях стабильности первичного рынка Татарстана многие банки активно развивают программы кредитования строящегося жилья.

выгодное одолжение

ИЛ

ОЙ

ДО

М

ДЕ

КА

БР

Квартиры формата «нестандарт»

Ь2

013

усилившаяся осторожность политики цб в области регулирования банковской отрасли и замедление темпов потребительского кредитования вынуждают банки идти на поиск нового драйвера для пополнения кредитного портфеля. наиболее надежным и устойчивым сектором становится ипотека. и в этих условиях вполне можно ожидать повышения лояльности банков к заемщикам.

Падение рубля и рынок недвижимости ИТП. В чем выгода?

КИ НС И -Ф ПО Т ОР Ф М КО

ив рт п о в се й «С О ть со пред О р О ходи аше отзы т—о На онаш н о останутся д ет эксперт. взгляд, процентные ставки дуктовая линейка банков. Помимо получающих все болье к л и п я о п их коррекция, ре IV квартала ш Если и будет на уровне 2013 года. шую популярность кредитов на покупку объектов долеводи ется прин оро ьног го строительства, ставки на которые в некоторых банках уже йто незначительная». х а л сравнялись или отличаются минимально, все больше банков ьны стар стью ша л нциа л начали развивать социальные программы, такие как Ипотете — а до доходы лы те ка для военных, Ипотека для молодых семей, Ипотека для ни е с о по хороши л лин с рвсе молодых учителей» и так далее. Ставки по таким програмодним гактуальным . трендом, который может скапо уж н Еще ым мам на сегодняшний день варьируются в пределах 8,5–10,5% банков и усилении их лояльм на кредитной ис Бува и, о заться ьно нполитике ро в 2014 году, годовых. По словам руководителя ипотечного центра назвать увеличение налоговых на— иОАО ел душможно м ени тоности т ДЕ й а с о о КА «Промсвязьбанк» Мурата Камалетдинова, многое бизнес, которые вылились в рост к на малый к за-ир о к грузок н и средний сбез ро Мабудет БР в ш ы а Ь висеть от общей ситуации в экономике гиедействий властей. и того распространенных в России «серых» или «ча, р 20 » рас ик» о взстично 13 ь ы ш по Например, заявлены серьезные а планы удешевлению серых» доходов. Заемщики, официальная заработт м ь о (враЖ н категорий нн ог ви плата которых ниже показателя ИЛ платежеспособности, ипотечных кредитов для отдельных с этиепланы ы но сте яграждан ОЙ ме так ста ная чи, учителя, молодые ученые но фактические доходы способны обеспечить обязательири т.д.), си какывиакогда ДО о е р т в е р ныпока нем совсемСоясно. УправМ будут реализованы наапрактике ства по кредиту, сейчас могут воспользоваться несколькиа ж жет в д у « н 11 к д Сбербанка ляющий отделением «БанкоТатарстан» ми вариантами для оформления ипотеки. Это кредитование К чРоссии то еРумо и «в . 2014 За году ру ацчто шан Сахбиевоуточняет, развиваться по сокращенному пакету документов (как правило, их два: н ь, процентных ь Жбудет б субсидирования в т ью с т о направление и компенсации паспорт и любой другой документ, удостоверяющий личо ы е о в в приведет л сткредита». нн ос отр ипотечного ставок, ность, — права, свидетельство о рождении, ИНН, страховое К что е аза некоторое е и льнк удешевлению Господин также замедсвидетельство и так далее), подтверждение доходов справсмпрогнозирует кач Ок ны аСахбиев те ипотеки е о ев 2014 году. ление роста рынка кой по форме банка с указанием суммы фактических дохой. кое «Этому способствуи щ н з т с ют такие экономические дов (вместо справки 2-НДФЛ) или привлечение созаемщин как, например, снижение же руфакторы, ло от д я фи вы ател к уп

лищных условий, и доля взятых кредитов напрямую зависит от лояльности банка по отношению к заемщикам. К примеру, в Сбербанке средняя годовая ставка по ипотечным кредитам в котором составила 11,2%, количество выданных жилищных кредитов увеличилось на 20% по сравнению с 2012 годом, а доля Сбербанка на данном рынке на 01.12.2013 была оценена Национальным банком Татарстана как 46,6%.

ЭЛ

РИ ФаКтор рисКа

ОУ -Ш ТИ

Реальные причины проявления лояльности в области ипотечного кредитования появились у банков в связи с ужесточением политики ЦБ в отношении потребительских кредитов. Сфера жилищного кредитования оказывается менее рискованной. Так, на начало декабря 2013 года, по данным АИЖК, просроченная задолженность по ипотечным кредитам в целом по России составила около 1,6%, тогда как годом ранее этот показатель составлял 2,3%. Для Татарстана аналогичные показатели — 0,66% и 0,5% соответственно. В сфере потребительских ссуд динамика диаметрально противоположная. По стране на начало декабря 2013 года доля «просрочки» составляет 4,5% (год назад — 4,35%), а по Татарста-

6

Жилой дом февраль 2014

ЖК

«

» ИК НН ение: а ж н МЕ РЕ стопол.оАмирхсваоен) В е ул при М СО е ще

ре

ме

(но

: сть 4 но таж 12/1 ж/э : ры рти в.м. к ква дь 94,18 а т: ощ на 3 Пл ом ок ств че и: и л ач Ко сд ачи ок Ср ии сд ад ь: ст ост . на им в.м Сто уб./к дом 0р 00 68

н

Эта

: то Ф о ьев р

Актуальная информация о вашей недвижимости

Ан

др

ей

Гр

иго

18

февраль 2014

банка на ставке не отражается. ВТБ24 в январе 2014 года вообще кардинально изменил подход к ипотеке: ставки банка теперь зависят только от суммы выданного кредита (чем больше сумма, тем меньше ставка) и не зависят от срока и первоначального взноса. В Сбербанке принимают только официальные справки, а лицам, официальный доход которых недостаточен для получения кредита, предлагают оформить созаемщиков. Доходы нескольких лиц в этом случае суммируются, за счет чего можно увеличить сумму кредита. го Как отмечают специалисты банка, все же для подно ем тверждения доходов заемщики чаще используют официаль, н е. Да ные выписки. Хотя справка по форме банка ориентирована — шевл я ши де еча ит только на внутреннее пользование и не доходит до налогом м е н т т е е О вых органов, далеко не все работодатели соглашаются преад о ц анн : н ло чт д доставить такой документ. «В справке по форме банка не все ли бы ся, нако со ря не ве так просто, — делится опытом одна из заемщиц. — Когда Од — А ы ар ро его в кв го а п ич я несколько лет назад хотела взять кредит, меня попросио ел у н сть ли ва нов на. мо — У отд низ ли поставить в справке печать работодателя. Он отказался ы и я з , о в ш м г дл ка ьн (у меня тогда была большая часть зарплаты — серая), пото- амно и — по ваи ая ти акси ал ду ч с М ды . ьн кл вал му что не хотел, чтобы эта информация хоть как-то попала пе аж вали еал ает реях тчис ре вари н з д в и и и од би о аеп та че в налоговую, а без печати справка была недействительна». ми разг лия Мы и за ески праш а ба у. С х шк р, н ка Инна Медведева с ы н тур ны е. ам ме ич Ли оч ко

ри лях ев ом ет чны кн акт ? — ор ра ль с д , гр зыва ети од о а пр ики приб емпе ециа , нап в це п ыл т п е тч те ру рм Мы ки ка й — аблу расс е ге огда ах б Сче нны ают ся в с зжае рти ны к к кн и? тро ыв ят ж е ва «ум в че к о д к аз о у к ли о, — то ю, и о ва шн кна ател тых атчи эле пок нахо да-т ла в ци сурс п п ы е д ы О , у п о е

л с и — оку закр за ьши оры они ы к у т ре е ал о ол ят е и в дач п и ни ние з т с е а у ч в б л р р ле к о л , р е у ед , о йн ти ма. П это ая н рег дно е. Ес ть п вн треб о ою емо ы до — А трив ерм е ви таж ничи гер ива рам уем ть по дом т е н а эфевраль 2014 а а ир Жилой ые му тр 7 но « н ва огр ссм то ир ан ов ше ма па и ра — Э варт доре ете ад пл лежи на в ос их ик» е кл . ж с ь к ори о щ от лия ос му, ющ нн ар — м а е л об вв в м кв ьво ыло т Ли хоте о все рыв рем ко х в к к, то й. Ри мо . б о 7 ител а ы в то до н фа тпус ии. с м но вляе к и юс к , отк «Со мль нена ая ,п ры ж ир тро од од тк в о ном ейча мо доба я, ка и. Пл кона ЖК Кре пол ольн и . П ти. арт о с ще узо ио ? а о ил мом льно брес 7 кв аког а. Е й, гр эк — С тобы т, — тина лым бал д на ера и и з лейб А сто 8 е к е о а ви о ой й рж ы вь но л . Во . — тер », ч терн гос свет дв и но ыт од д отд при десь о, ни сье льн ь к м м Р р !» р м н те п им их . З ст до ин ня и и и шли ны — арк , сил ься акси хара сто тя зак а ко з т ро де ии, ковк стро огут дому и чи ля ести ре Кух рным ы на торо квап реть упа ся М вых д вк с п ц, а макс ак а о т т м йс ко пар нги ие м ому тло ние т вм то е т ру , — мо ем ее ид с ар о ф ос ре е и ти й от лось есть ожпр рти одн угой азу с и, ид — см от в в п ейча арк ающ тажн е св еще й ли ар а л то м п кв ливы каза аже озм ом кв и: с , с др о ср , дет ать! ости ан — С ет, . Же 14-э ъезд по дши в. Н ия к под е — ше ло тную част ак о 4 эт ена в стов лы, зан ену» ожн «Так игр исим — — е н м и 1 о к а с о

с ж м ы В ь е, од во мн ы още ди на отр дч : п Ар — М т — иде зав ж ир ме одхо аже. Здес — п я но х ко ижд дом , но усм пре ань» , пр в е нт рода о н я — е и п в р В з П эт а. сть дл ре ри ед тс ду на ри с п мен а ор во о ты им т тво. — т пр уже Т Ка боям ро бод еняе е .О о, — е и с о х о с жн И я р н ус да офи овр ди сво ры м ти го м ая н лова рех-ч Мак тран тира ческ ютс ь «Ю йке ру С ира е т т тный К « дн и, ти но иятн ема ем т ой: прос вар ехни сда ост окл яе по ую ел н . н вл Ую е Ж м, етск ая пр й — н ищ сти ное ат в к где т тиры бен во к ции -каб лы ста ера. дом к си о ус — , со ак ую д : яр во Мы и г лич омн ры, квар я осо гото ника и ТВ не ать, т, М не Ривь ном м о к и о а о к у й е » г м ч о арт Все ьн вс мм нет е и си к и н ится нь чн й. л ди сл , хн ак иче кри сход ле ни ае мале гани ше анш у ку обхо е чи е кв ния. чите ены роко нтер е ои ен орта засе яМ ин ыб ор малы Зиг я дом ем ул то не льно ежны ине тли ровн лект ть и етс сед и н пр вр в сп уже о ы с , — кем- ится них лия мус дку — э есу м, со льно о-то о , Со ма е см бъед это в и ор р е се ее и т тер К « вид вом дв ую мот деш — Л ющ лоща ки сть о те — тены ны в е уж ин 85 м ом с то ч ер с тз и Ж ых и п ий ыт да йт дн в п но иан и и с рята дом й. ия? — ас — ишк шь, ч ва ош заб льно екае пани я к с трой д р На во тся р л п и н хо дки ите ивл ом емс ез с ва толк и с дом ген ляц и у ть с е ли , ий, е ец та к ля а тв р р ор ага есь ек ген же по ены каж ет Ев оизо ляци ыга шит Дв пол зд площ ейс дка п тели рав ь че р д у м. про т Ев с ве — В ыва шум оизо не п услы н си ра к». акой вой ар» д оща тави нап ожит ак ри вае пла або аз как ум о, то, е н ни — К гро ессу я пл редс ест рол ш т М я т азы ем ью р вому сск ае к жа ра — А лой онеч , — и и кс ска т п . Вм и п оч узо ив етс сс й к л С т в я с «А ю аш лизу — ра пере .) и н гр — ли, гени ма ку. ая де реча овле реши . р м с . п а О авт не , в п ке ютн вст й Як уть ню» ? — с ре ный . — т, е ся Е д -го а 4 о .

— а с х о ж т я и 1 ш 0 и у На ген а. П «ку итс енн эта екс ады у чт ко ее у2 в см гром ан всю тро рем 20- мпл рси том ар нц и Е рх с е о н кв не ко е. на Ами реть десь днов оди го к нив а, по ду. ую ьк ат озж ажд ина смот то з с о а и ьно од У емп оро п сд ар т г ов ем чуть я на к по — Ч ейча дом ител ери я с ь по ьк ру п с о х С т ол ни ные яетс — жны стр ас (в вать зди ? к а с л е а к йч сби о е тов , п аль дел е ен н й т к

-эт ни ы 17 чаль ц. С не еще объе жны . Ос ст в ещ я и ем на мес тобы запр ача -эта даж х ме ва ты на м, ч орту да сд м, 17 про очны ба е ра та нсп ког й до ыты ков ро а р тр — И рети откр о па сп а ч Т е к ей — о уж оль о с г о ск .Н не му на — П но ? о од ру ти — П

АВ

2

Кредитование ОУ -Ш ТИ Л Э РИ

ь е и че лень ним , что дста тся Аюп отор р но ез 1 кое али инт вьте нова ова, ой ж , ». е т 0, чер зм ка ив 15 е к н рье как ор н ил ое п е ус ру у ово жской пра т изв ков. Понятно, что при первых двух условиях следует ожидать но Осн и 2 ла тар же ви ес и е т в д е пр овн 0 увеличения процентной ставки или суммы первоначальноь ле е в евае 10 л был сме льно тны ом ост ые т и од т, — ет о н лой за й д е с ран со го взноса. и аш м вы еж Ал во с з ! е у даже ети зайн гля де, аме бо ство тавл худ ексан доходов идут На выдачу кредитов без подтверждения л ди е дн ч к и д я д еть ото ает вл для Але р доц ож о д со ющ ни р Чеуже включипока не все игроки рынка, но крупные ен на кентбанки к, п би ыш чет ие пр рое Над в и х ш е, к о и э мо еж каф роф нев, ипотеку ал ани ин е ли такие программы в свои портфели. Оформить — ру дит ос огд то М едр ессо ю . ь и е цв терь м жно да. — жи не(в рамках р, а ы Ипрограммы по двум документам можно в ВТБ24 лы ст Зде к эл бы ето ер З х з раш сь вр т дву аже ега буде Это н е тся ло в. Н а — м н КГА «Победа над формальностями»). Годовая в О этом слуе н ан нт т н ка н е Зд мен мо ставка СУ ко а но оси к азо аве о п т ни есь ны ло , что : мф деж бол д чае повышается на 0,6%, но на минимальном первоначальр д м э с о и н р в т ст ь м ь ны «М еш ок, исес ос ор де т « , жи ым л та кв ств ато е(10%). од н тн х шо ном взносе это никак не отражается таущ юд ардает а, и чно закр вСбербанк жд е цв е нр ь: зд ни у ть (а кош о в отел е с о то ыто им в ям — тира н з сем ос воб м, спол болу которых кую возможность только тем и л клиентам, щи а. — ета с авят есь м оро вдр ой к сти при ьш й ра ногузаключен ь ч з то ю Х в , к ь, ч одо л ие е м от оед ся у н л к ьн над тал бяпри ван требуются зарплатный проект с банком, то тоб со ого на с г м асс о ов созаявлет хоэтом ы я е и туэ ей, д общ зяев ы яр ткры инки вре м, со лев н ы ин Нес жду , каз няю чета ярк тен узей ичес еко ен авозникнут ние-анкета и паспорт, и если », мен — кие тые дополниего ру ток. по анкете ра ие. лю но терь мот собо алос тся, ния их а ах. О ный кой цв пр созда ем. не Соз вправе О ти д о е тельные вопросы, специалисты потребовать полный р д о ь д и д бж н та в а бо го и ера, я на й от бы они цвет кцен дна экс меб ита вно аетс ных нако сме . Это стран ы , п е т ль ув Ил к д лы индивио т пакет документов. Величина въе ярассчитывается э . ставки о шо ьд под енки оран ают в. М ов. о ск онат ли, н а ха впеч леме чень е, отк гово ар ч й с жаюПроцентные уч ли р а кредита ж , н эн не дуально, в зависимости от срока, суммы ни первонаны !), н а ко и о тл то ен тов, емн рыты ит е ка ще Аби еркн но и евКолебания и т и к л в2013 год м в Казани о на достаточно же е х с ый, ргию г ну — 4,35% (год назад — 4,06%). темпов роста ВВП и прогнозируемое экспертами увеличение чального взноса. В Татфондбанке клиенту ин тяж о-окаов утыйипотечного ещ е, что арти гопредозел кредитования с о тр тв плане о , — тся, н, ст детернедвижие ад устабильным, е в в м чет как залсятоне области «Текущая политика ЦБ РФ основывается на ужесточении уровня безработицы, — уточняет финансист. — Однако нельставить анкету-заявление, паспорт и второйе ниной к рынка ло столь е д в квдокумент, ьер ар аво ици идел ини ани ный приз огда о к ти е м , ч Татарстана й — и цифры н он мости. Итоговые показали регулирования банковской отрасли с целью увеличения обзя сказать о критичном снижении». но такие условия действуют только при 50% первоначальв х маРосреестра ца ен ерн аетс разл да и ок озя лизм договоров я ич на 39,3% ы ипотеки я снижение зарегистрированных щеговуровня устойчивости системы. Для этого и вводятся, Тенденцию дальнейшего снижения ставки по ипотеном взносе. По данным Равили Хасановой, в 2014 году плавн й ек я азал ке ч и н успо й — Над до е ру стандарты «Базель 3» и ужесточаются нормы респ ипотека относительно 2012 я года. о теряв частности, ке озвучивает и Дамир Габдулхаков. «В 2014 году мы увинируется снижение этой планки до 40%. DeltaCredit предлае к что е том, е ме сяОднако чт пр лове орди аива оря та лгие сски по потребительским ссудам, — комментирует популярность, говорить зервирования дим сохранение тренда на снижение ставки, но он будет гает ипотечную программу «Кредит по одному документу», а а х преждевременно. к е По -словам дик н ли ую семе х кл оз в. Та а вы арн т». чн ро аналитик яй ректора агентства «НЛБ-Недвижимость» Андрея Савельева, ет инвестиционного холдинга «ФИНАМ» уже не столь динамичен», — комментирует эксперт. В планах для оформления которой потребуется паспорт и заявлениНа ситуацию ки к, на держ ость ой ско йны асси де ко ш —е оКонечно, связано это снижение не столько ос экономическими показа- скАнтон Сороко. наибольшие изменения заметруководства ВТБ24 в Татарстане — увеличение доли рыне-анкета. Минимальный первоначальный взнос — 35%, ставз б у при аного жда амен ь мо бед в, к ше мгода ы. ипотечный о телями, сколько с тем, что в конце 2012 ны рынок признается гока ипотеки (сейчас, по данным банка, она составляет 20%), ка варьируется в зависимости от первоначального взноса, с м ой тогда же как вв рознице, дш ер, банки подняК с тор т п способов На ина ужодним ыеповышения условий жизни о ли ставки по кредиту в среднем на 1-2%. еЕго и основным драйвером роста господин Габдулхаков назвал суммы и срока кредита. Как рассчитали специалисты банм слова подтвер-вре сударством , р ем стол из б у с озво жале в с ясн мнаселения. я в арн ассНе лзря ю в дило увеличение зарегистрированных ипотек в IV квартале 2013 лгоду, наверное, ключевым фактокредитование новостроек, предложение которых в регионе ка, Ипри стоимости недвижимости 2,5 млн рублей и сроке до яет спо ой с казы бят лужи ить нию воих л , те расширение ми бн ром пси ьдар 15 лет первоначальный взнос составит 875 тыс. руто этого ва прсегмента т с толстало 2013 года, когда в ноябре-декабре банки выставили интересразличзначительно увеличилось, а также более тесное сотрудничекредита р о. Надеразвития о о я н й м хол Аб ов ма др водрассчитанных е ж аю кпрограмм, р ько п на тех, ог: ито ные предложения по сниженным ставкам. Так, если к концу ных льготных ство с партнерами. блей, а годовая ставка — 13,5%. Татсоцбанк также готов выс о н кто в текущей де Нав П в, — тск ер этом да. — про заме уг др ить емен на овре ах о И в у ситуации первого полугодия 2013 годовой объем зарегистрированныхая экономической Эльвира Хабибуллина, начальник отдела ипотечного кре- пдать у не вможет м себе ч х н позволить п ипотеку ото нтеркредит по паспорту и заполненной анкете. При этом , а — э у сей При краш аем гу со ечер ая б ыход енн исы лко есн ф по рыночным о договоров ипотеки был ниже год к году на 47,3%, то во втоСобственно,апроцесс снижения дитования и рефинансирования Татсоцбанка также отмети- аминимальный первоначальный взнос составляет 35%, а прохо втребота то час ценам. о ди ения разл быти за б арна ных. й жи али кж ин или м, ук е ос на р те т о е в я у я рой половине эта цифра дошла уже до указанной отметки ваний обусловлен, в первую очередь, низкой дола, что основная масса клиентов сейчас старается приобрецентная е рк заемщику о З , з

с ш ж сте рье вле азставка ы еще увеличивается на 1%. В Промсвязьбанке изаб втор ила я по когд енн прош кало стой ато ни эск льнначально ае ни р и чен вдействует н о 39,3%. лей просроченной задолженности по жилищным кредитам, тать недвижимость на первичном рынке, поэтому на данный программа с единым минимальным оч а т о м д ы к е и и з т ы о н ая й э ста ним вых е у едш фр а, г ми оби е ф на п е, зак ты зы его ы изнабором ото р т л документов р для заемщика. Кроме заполнения ан, то д а присутствие «В первом полугодии 2013 года ставки по ипотеке поа во вторую — момент банком разрабатываются программы кредитовастжеланием ож кра есвое ат нарастить уд аж, витбанков ют хоз дер нам ует ч гра офесс епле но (мы на с у и ше го д нцуз е я ия где ь их ься нсегменте и, а ерн фпредоставить т в ня ию нно казывали рост (продолжение тенденции 2012 года), однав достаточно малорискованном кредитного рынния на первичном рынке жилья и новые акции, ориентирочетыре документа: паспорт, и ка ева,требуется ува укра йкеты жа ой к оказ оле — . хо а з д ни (та мож мно ыми ей. И фо е по ал н). мо жаю шендокумент зя расп здес вер ома я. « о то д ко к концу III квартала наблюдалась коррекция, в том числе ка». на данную категорию клиентов. Риски банка в слуи два документа от рабогие , бе з тоположении жн щи ия кое п ноо семейном йк шв ол ь». х, а , — Все Зд ллек ись ванные лы б го, грап н д о и й о р р а а е е е , о эт несмотря дн ц в г с йновостройками . Н отмечает, ед Х од ед заверенную та ми копию да тодателя — тр г что за счет запуска специальных ипотечных программ, носяДамир Габдулхаков также что, сокращает и принятие новогосвзакона трудовой книжки и справку рна раов отя сь ж ии, чае о н бъос ная а с аютс о ые же адиц ном поло поло ли вы и па тя ган бод про ко доходах. о еуже жи процентной ма щих временный характер, — рассказывает управляющий стущие в банковской сфере риски нестабильность страховании ответственности застройщиДиапазон ставки при наличии комя тен и общую ти со в в д е — пооб по х св обязательном о ст нсер ии, в из ф н ш р ши па ах св на изов люб раплексного ото ие н ть, что лстрахования вати ыде ипотечного ще у Ндольщиками. по е, гл сего оме кафкаяперед н ль ВТБ24 в Татарстане Дамир Габдулхаков. — Среднерыночное в экономической сфере, ухудшения ипотечных — 11,5-13,75% (на де м н и а а ст а сту качестве ) кам ысл но и и у нн деж ка: ва аз вн ржа — ч веи м Н с ди ная, гроста ый нн ь о про ш ой ело ва сле в 2014 году, по словам госпожи значение уменьшилось примерно на 0,4% годовых. Ставки портфелей в 2014 году не ожидается. «В условиях кабрь ла берисды ставок ир мо2013 года). ящ в к Хабижд зам ира, адеж люИзменения и ы гу . е ст б Б в в р о н е — угу е л ран те т го оль й, во ек, на ды ды им пне предвидится. жипотечный во ная стна них скорректировали все основные игроки. К концу года среднеков в секторе потребительского кредитования Существенно не отразится по форме банка вместо официальной н ит ое в нию ечае кото буллиной, в к ы ер шсправку ст Заполнить з се ю р ел ры нет ми иоду ану пост иск ит о ату мь бви во атур орить ие с до Н тн ы. к ь этк и и выписки к оя рыночная ипотечная ставка составляла около 12,3% годовых рынок становится драйвером. Доля ипотеки в выдачах «Возможно колебание почти все кредиторы. Такая е мдвижение Бе не пкурса. оТо, о е впредлагают фи усств б эст промн книвалютного а н ли дом ухни 2-НДФЛ Ал наякре-ме — адеж еско и нн л е о е е к г р а , о а б о о э тс й л е ж а на о ды е 0,25%-0,5% ли шн должна м, г по России». По данным ЦБ РФ, средневзвешенная процентдитов населению продолжит расти. На наш взгляд, эта пределах как в большую, же амв н . кса теньцентной э тв од справка ко но ставки в к быть заверена подписью и печатью руково так ств и. о вр зент й ра ой зких им п оди орнд ерге то не , со и в меньшую зм е хоз нводителя, н т ная ставка по ипотечным кредитам, выданным в рублях, денция станет долгосрочной — потенциал ипотечного рынка —ерассуждает бухгалтера или их обоих. В большинстве банков — о ти и а ож д ра ме аци боэксперт. ме хра вост айт сторону», я к ки з фо рузе сиде и п мел ни о и - Центра ипотечно-но, в йТатфондбанк, лпо Татарстану в начале декабря 2013 года составляла 12,5%, в стране огромен, а уровень проникновения рынка потреби-Голи а, сч бель няРавиля Хасанова, руководитель Интехбанк, BTA-Казань и других — Процесс снижения требований к заемщику В 2014 году будет развиваться направление ю чн ост , ее у тогр й. И DeltaCredit, оч о у в ее ч ит з а ей оч и о т бл ых т чтиОАО ол обусловлен, в первую очередь, низкой долей субсидирования и компенсации процентных ае го но влформа е фи что соотносимо с аналогичным показателем 2012 года — тельских кредитов уже достаточно высок», — комментирует «АИКБ «Татфондбанк» отмечает, что такая ал аг бс т н кредитования й ф чени й гоподтверждения доходов увеличивает годовую просроченной задолженности по жилищным ставок государством, что приведет к удешевлению и в ка и су аш тано опставки илпо кредиту и ж ол сма возможно, 12,3%, а годовой объем выданных ипотечных кредитов уже эксперт. снижение для этого нужны благоставку на 1 процентный пункт, в Татсоцбанке — кредитам, а во вторую — желанием банков ипотечного кредита. осо аг но дой венно уч в к и- не касается специальных программ с сокращенер нарастить свое присутствие в достаточно в, ставку в начале декабря 2013 года был больше, чем в 2012 году в цеприятные многие факторы, осна 0,5% (это , а г ие в «На ои аусловия. ко квар влияют малорискованном сегменте кредитного рынка. с а н т р ор источник фондирования баня. которых лом (32 415 млн рублей было выдано за 11 месяцев 2013 года, новным из ным пакетом документов). Все остальные условия остаются м мо еявляется ни ье. В ые, и 29969 млн рублей — в 2012 году). Ипотека, как и прежде, ка. При благоприятных условиях привлечения денежных Курс на снижение стандартными. В Промсвязьбанке, ВТБ24, «АК БАРС» Баняи по едь остается востребованным инструментом улучшения жисредств ставка по кредитам Слова аналитиков подтверждает расширяющаяся проке разница между справкой 2-НДФЛ и справкой по форме ло будет снижаться, — предполагаФото: Олег Харсеев

10

ВН МИ У ТРЕ Р НН ИЙ

Ж

ИЛ

ОЙ

ДО

М

ГУ

2 СТ

013

Слово редактора

В ожидании перемен Первое холодное дыхание кризиса мы ощутили в разгар жаркого лета. Под «мы» я имею в виду и коллег, занятых на рынке медиа, и работников банковской сферы, и частных предпринимателей, и… в общем, практически всех, кто имеет свой бизнес или работает по найму. В сентябре, в послании Госсовету о замедлении темпов роста экономики республики сообщил Президент Татарстана Рустам Минниханов. Зимой началось значительное падение курса рубля, продолжающееся и сейчас. И все это – на фоне ужесточения правил игры Центробанком. Но все же особых поводов для упаднических настроений нет. Считается, что любой кризис ведет к очищению и оздоровлению. Тезис об очищении и оздоровлении мы проверили на себе в 2008м. Оказалось – правда. Сильные, играющие честно, смотрящие вперед не только выжили, но и заметно преуспели. Будем надеяться, так случится и на этот раз.

е, иж

мн

БА

Ы* ЛЛ жение: о

ол

п сто Ме

www.kazan.kommersant.ru (843) 231-50-56(64) г. Казань, ул. Парижской Коммуны, 25/39

:

сть

но

ен

яц

на

:

ь 8 тур ост ал . тек жн а — зн хи де : аж на Ар ва ри огу эт ая ест е п дор ти.

9 от еск кач ич ит се ж с и нос иыи ид ис м в оли реб сто ен ав Юр ц и з с т п е к а о ю е ни 10 Ма мег бе п каку ещ ше и, о в у : И о

а и . в н ь ер отн сть нд бется Со вь не рит уги но ль яе йи я о о а тво усл Ри 9 ен е на ор, кате сво тора их-т е ле ом к ко ид дв довл ьны ив ль я, ко й ка у : л й в во Пр ито сть ны вид ожет муна ть анци луча 10 но атр е ар Ес гич см тап ик ьше ра м ком м. ая ст на с ло о о а э м в , л и к а ф а о т Э на тье ль- тив: сь, ри сосн епл ал т б квар дом лл -б бъек 10 ло еще тре его та а и т ба е я в щ о 10 с су и аза им я н ий и на ани яп и ок даны иры едую блет ск сво воды тс тви кац бщ ж ся? д к О т р о о , е ляю етс ли е т Ка спр вар е сл кол ав отв п уб од ают о гор унк дачу 56 ст е. я — вы в со ро п по ен и ра ает к онц ока п ив м. ге ки еме ыл с все овой ую о ц был длаг ся в к ем п цен ст ием кси о же и а *О й си нен н л а е т ь н е М т но м м ры пр дае а в н е о в т уж . У н теп стоя с ны с етр оси ти й г но пр вар йча то ен ая, н дру олен ны т по я с е к я се м, ч ого м й е . ид о ва ув ктн ой дов не и ем вс чи адок о вр оме пан (в т ратн ет мпа же м сем но в д а м о ру л л д в , по риш ми и ко рхан ь ква ми а: к му , и тов П на тва, ми ост . езю ровк К то ике» адра р м й А м о льс це нн кв ои бле , — ани о. ем ва оите ули яя ст с. ру шие пл торн реме 120 я о о стр е п редн 5 ты хоро чна прос «Сов кол 13 6 м а о 20 до а). С оне иры ь уд ьно ь, в ра, СТ ГУ год в рай варт илас овол здес арти АВ в ся — К нрав ме д ивет ая к но. ь с т о о и ш ж е п в д лет боль и ую ми н а М мя ко н аго тно е ь К вр кол , у не рия ина ы ань с п не авда ень ишк аз «К Пр е оч а Ш На ж то Анн а. ка д ер вь оща арл в я п сть к о им ик? ст ри

че

Ежедневная общенациональная деловая газета

Алина Григорьева, главный редактор BUSINESS PARTNER.РТ 19

Ж

ИЛ

ОЙ

ДО

М

BUSINESS PARTNER.РТ. (Бизнес партнер.РТ). Finance (Финансы). № 4 (54). Рекламное СМИ. Учредитель и издатель — ООО Издательский Дом «Бизнес Партнер». Адрес: 420021, г. Казань, ул. Парижской Коммуны, д. 25/39, тел./факс: (843) 231‑50‑56, 231–50–60. Адрес редакции: 420021, г. Казань, ул. Парижской Коммуны, д. 25/39, тел./факс: (843) 231‑50‑56, 231–50–60. Журнал заре‑ гистрирован в Управлении Федеральной службы по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций по Республике Татарстан (Татарстан). Свидетельство о регистрации СМИ — ПИ № ТУ 16–01103 от 08 октября 2013 г. Главный редактор: Григорьева Алина Александровна. Арт-директор: Гафуров Артур. Тираж — 3000 экземпляров по Татарстану. Распространяется бесплатно в составе газеты «КоммерсантЪ». 16+. Отпечатано в типографии ОАО «ТАТМЕДИА» филиал ПИК «Идел-Пресс», г. Казань, ул. Декабристов, 2. Фото на обложке: Дмитрий Лекай.

февраль 2014

3

Новости

Фото: prav.tatarstan.ru

В Казани открылся частный технопарк

Стратегия-2030 вышла в интернет

Navigator Campus стал первым в республике «железным» технопарком, рассчитанным на поддержку стартапов в инженерной сфере.

У стратегии социально-экономического развития Республики Татарстан до 2030 года (Стратегия-2030) появился свой сайт.

Общая сумма инвестиций в технопарк составила 120 млн рублей. В настоящее время здесь занято 93 места из 120, работают 14 компаний-резидентов, в том числе 3 — из Казани. «Мы даем нашим резидентам возможность за 48 часов создать прототип своего продукта», — сообщил один из создателей технопарка Рамиль Ибрагимов. Для этого в технопарке есть соответствующее оборудование, в том числе 3D-принтеры. Основные направления технопарка — пользовательская робототехника, 3D-печать, устройства систем «умный дом». Стоимость размещения проекта в технопарке — 11 тысяч рублей в месяц за одно рабочее место.

Navigator Campus располагает гаражом, где можно вести сборку крупных прототипов, также при технопарке есть венчурный фонд для поддержки перспективных стартапов. До 2016 года площадь технопарка со строительством второй и третьей очередей должна увеличиться до 6 тысяч квадратных метров, вместимость — до 800 рабочих мест. В планах создателей — открыть аналогичные hardware-технопарки в Перми и Уфе.

На сайте по адресу http://tatarstan2030.ru можно найти мнения экспертов о современном состоя­ нии и перспективах развития Татарстана, путях повышения конкурентоспособности региона, материалы рабочих групп о ходе разработки Стратегии. В специальном разделе «Обсуждения» любой житель Татарстана сможет рассказать о своем видении будущего республики. Стратегия-2030 разрабатывается по поручению Президента Татарстана Рустама Минниханова консорциумом во главе с ЗАО «Международный центр социально-экономических исследований «Леонтьевский центр» совместно с Правительством Татарстана. Конечной целью Стратегии является формирование экономики, адекватной XXI веку и интегрированной в мировую экономическую систему. «Сайт проекта позволяет каждому гражданину республики внести свой вклад в формирование будущего Татарстана. Только так мы сможем создать действительно рабочий документ, который позволит реализовать поставленные перед нами задачи и будет служить на благо всей республики», — отметил Рустам Минниханов.

Стартовал Кубок им. А. К. Гастева-2014 Оргкомитет Конкурса лидеров производительности на Кубок им. А. К. Гастева начал прием заявок от компаний, эффективно развивающих свою производственную систему. Интерес к этому мероприятию возрастает год от года, и не только на производственных предприятиях. В 2013 году в конкурсе впервые приняли участие компании сферы здравоохранения, образовательных услуг и сельского хозяйства. Участниками конкурса в 2013 году стали предприя­ тия ОАО «СИБУР Холдинг», ГК «Росатом», ООО «Газпромнефть-Снабжение», УК ООО «ТМС-Групп» (Татарстан), ЗАО «Трансмашхолдинг», ОАО «Сбербанк России» и многие другие предприятия крупного и среднего бизнеса.

Рустам Минниханов вошел в рейтинг «Мужчины года» Президент Татарстана Рустам Минниханов вошел в рейтинг «Мужчины года», составленный компанией «Медиалогия». Составители рейтинга основывались на количестве упоминаний о персоне в российских СМИ с февраля 2013-го по февраль 2014 года. Рустам Минниханов занял 15‑ю строчку, в СМИ, по данным «Медиалогии», его имя упоминалось около 50 тысяч раз. Всего в рейтинге числятся 50 человек, первое место занимает Президент РФ Владимир Путин.

4

февраль 2014

Число пользователей интернет-банка Татфондбанка выросло более чем в 2,5 раза В начале февраля к интернет-банку Татфондбанка «Онлайн Партнер» подключился 150‑тысячный клиент. За 2013 год количество пользователей выросло более чем в 2,5 раза. Интернет-банк «Онлайн Партнер» является системой дистанционного банковского обслуживания физических лиц. Интернет-банк работает круглосуточно семь дней в неделю, позволяя осуществлять банковские операции дистанционно. С помощью интернет-банка клиенты могут оплатить коммунальные услуги, сотовую связь, интернет, кабельное телевидение, вносить платежи по кредиту, оплачивать покупки в интернет-магазинах, пополнять электронные кошельки. На сегодняшний день в разделе «Оплата услуг» представлено более 1,5 тысячи получателей платежей. «Популярность «Онлайн Партнера» растет: еженедельно к системе подключается более 2 тысяч новых пользователей. Среди самых популярных услуг — оплата мобильной связи, пополнение электронных кошельков, оплата штрафов в ГИБДД, оплата интернет-покупок», — отмечает директор Департамента информационных технологий Татфондбанка Константин Хайсанов. Татфондбанк постоянно расширяет возможности Интернет-банка «Онлайн Партнер». Например, в январе банк запустил приложение для iPhone, позволяющее владельцам устройств Apple оперативно управлять своими банковскими счетами через смартфон.

Новости

Банк ВТБ24 занял первое место по объему автокредитов в Татарстане В 2013 году банк вышел на первое место по объему портфеля автокредитов в Татарстане, сообщил на пресс-конференции по итогам года управляющий ВТБ24 в Татарстане Дамир Габдулхаков. Продажи выросли на 65,9% (к 2012 году). Всего банк выдал 3,2 млрд рублей на покупку 8652 новых машин. Автокредитный портфель ВТБ24 на 1 января 2014 года приблизился к 4,3 млрд рублей, прирост к началу 2013‑го — 53,6%. Между тем рынок автокредитования в стране в целом на протяжении всего года демонстрировал спад. По словам господина Габдулхакова, вклад в рынок автокредитования в Татарстане внесла Универсиада: после ее проведения на продажу на выгодных условиях были выставлены закупленные для Игр автомобили, что стимулировало спрос на автокредиты.

Африка станет ближе В рамках VI Международного экономического саммита в Казани, который состоится в июне этого года, запланировано проведение РоссийскоАфриканского форума и бизнесфорума «Татарстан — ОАЭ». Об этом сообщили на встрече Президента Татарстана Рустама Минниханова с послами арабских стран. В ней приняли участие 11 послов и 7 временных поверенных арабских государств в России. Посол Саудовской Аравии в Российской Федерации Али Хасан Джаафар отметив, что в арабских странах много слышали о Татарстане и знают республику как один из наиболее развитых регионов России. Сам Али Хасан Джаафар посещал Татарстан в 2011 году, поводом к его визиту стал III Международный экономический саммит России и стран ОИС KazanSummit-2011. Кроме того, стало известно, что одной из главных тем KazanSummit-2014 станет производство сельскохозяйственной продукции в Татарстане для нужд арабских государств.

Фото: tida.tatarstan.ru

LADA Priora возглавила рейтинг самых угоняемых автомобилей Поволжья в 2013 году Рейтинг самых угоняемых машин Поволжья в 2013 году возглавил отечественный автомобиль LADA Priora — на данную модель пришлась треть угонов в регионе (35,1%). На втором месте по «популярности» среди угонщиков находится ВАЗ «Нива» 2121 (20,3%). Департамент андеррайтинга ОАО «АльфаСтрахование» проанализировал данные о хищениях автомобилей, застрахованных в компании по КАСКО, за период с 2012 по 2013 годы и составил рейтинг угоняемости авто. В рейтинге 2013 года лидирует LADA Priora — доля угонов по данной марке составила 35,1%. Годом ранее данная модель не вошла в рейтинг, и лидером по угонам в 2012 году была модель ВАЗ 2113–2115 (23,8%), в 2013 году она опустилась на четвертое место (10,1%). Второе место рейтинга 2013 года также заняла отечественная машина — модель ВАЗ «Нива» 2121. За год доля угонов по данной марке выросла на 8,4 процентных пункта (п. п.) — с 11,9% до 20,3%. В 2012 году ВАЗ «Нива» 2121 занимал 2–3 строчки рейтинга. Замыкает тройку лидеров 2013 года «японка» Toyota Land Cruiser 200 c долей в 16,5%, 5–6 строчки рейтинга делят модели КАМАЗ 6520 и MAZDA 3 (по 3,1% на каждую модель). С долей в 2,6% на седьмой строчке в 2013 году расположился люксовый внедорожник

Lexus RX. В 2012 году эта модель занимала четвертое место рейтинга с показателем в 8,9%, за год падение составило 6,3 п. п. Восьмое место в рейтинге 2013 году занял флагман модельного ряда японской компании Mitsubishi — полноразмерный внедорожник Mitsubishi Pajero (1,4%). В 2012 году 2–3 строчки рейтинга вместе с ВАЗ «Нива» 2121 разделила модель ВАЗ «Калина» 1117– 1119 (11,9%). На пятом месте располагался флагман представительских автомобилей немецкой марки Mercedes-Benz — Mercedes-Benz S‑Klasse (8,2%), на шестом — Mazda 6 (7,7%), на седьмом — отечест­ венный УАЗ 3909 (7,2%), восьмерку «лидеров» региона в 2012 году замыкал ГАЗ 3302 (5,2%). ТОП‑3 городов региона, где совершено наибольшее количество автокраж, в 2013 году сохранился неизменным по сравнению с 2012-м. Наибольшее количество угонов в Поволжье в 2013 году зафиксировано в Самаре, на этот город в 2013 приходится больше половины случаев — 59%, при этом доля города в общем рейтинге по округу возросла в два раза (против 29,4% в 2012-м). Далее следует Казань — 13,6% автоугонов против 23,5% в 2012 году, падение на 9,9 п. п. На третьем месте — Оренбург (10,5% в 2013-м против 17,7% в 2012 году, падение на 7,2 п. п.).

ТОП‑8 самых угоняемых автомобилей в Приволжском федеральном округе (доля угонов) 1 / ВАЗ «Приора» 2170-2172 / 35,1%

По данным приволжского регионального центра «АльфаСтрахование»

2 / ВАЗ «Нива» 2121 / 20,3%

3 / TOYOTA LAND CRUISER 200 / 16,5%

5-6 / MAZDA 3 / 3,1%

7 / LEXUS RX / 2,6%

4 / ВАЗ 2113-2115 / 10,1%

5-6 / КАМАЗ 6520 / 3,1% 8 / MITSUBISHI PAJERO / 1,4%

февраль 2014

5

Тренды

Большая чистка Фото: Сафрон Голиков

В наступившем году Центробанк продолжит отзыв лицензий у проблемных банков. По прогнозам банковских аналитиков, с рынка могут уйти до 50 кредитных организаций. Сами банкиры менее пессимистичны и надеются, что количество отзывов лицензий будет сведено к минимуму.

Группа риска

По данным исследования рейтингового агентства «Эксперт РА», в 2014 году Центробанк продолжит активную чистку банковского рынка. Согласно прогнозам аналитиков, лишатся лицензии около полусотни кредитных организаций. Причем под жесткий каток регулятора могут попасть и крупные, и средние, и небольшие банки. По словам директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» Станислава Волкова, основная причина отзыва лицензий будет связана с плохими активами. «Повысить их качество либо резко сократить масштаб сомнительных операций проблемным банкам в короткие сроки на фоне ухудшающейся экономической ситуации будет очень сложно. А в условиях снижения доходности банков, падения спроса на кредитные продукты и перетока клиентской базы в крупные банки многие собственники предпочитают не спасать свои банки, а инвестировать в другие бизнесы. При этом сейчас ни ЦБ, ни правительство не готовы тратить средства на спасение банков, исключение составляют только системно значимые банки», — объясняет он. Эксперт добавляет, что вместе с тем важной задачей регулятора становится локализация последствий «чистки». Центробанку нужно быть готовым задействовать весь спектр инструментов поддержки банковской ликвидности, включая беззалоговые кредиты и гарантии по межбанковс­ ким кредитам, чтобы не допустить полномасштабного кризиса доверия, как в 2008 году. Между тем сами банкиры менее пессимистичны в прог­ нозах и надеются, что количество отзывов лицензий будет сведено к минимуму. Причем полностью поддерживают жесткую политику ЦБ. Управляющий банка ВТБ24 в Республике Татарстан Дамир Габдулхаков отмечает, что тема отзыва лицензий, пожалуй, сильнее всего всколыхнула профессиональное банковское сообщество и клиентов в 2013 году. «Хочу обратить внимание, что сумма активов всех банков, у которых отозвали лицензию в прошлом году, не превышает 1% от общего объема активов рынка. Доля этих игроков крайне несущественна. И лишь из-за того, что отзывы лицензий следуют один за другим, это вызывает широкий общественный резонанс», — считает он. Господин Габдулхаков добавляет, что само по себе наличие в банковской системе организаций, которые находятся в банкротном или предбанкротном состоянии, наносит ущерб рынку. «Они накапливают вклады, а отвечать в итоге приходится АСВ и остальным игрокам. Поэтому говорить о «зачистке» здесь некорректно. Это логичное и планомерное оздоровление банковской системы», — уверен банкир. По словам регионального директора ОО «Казанский» Приволжского филиала «Промсвязьбанка» Елены Сабуровой, исходя из того, что с января текущего года введены новые нормативы по требованию капитала, их достаточно сложно будет выполнять небольшим банкам или банкам с сомнительной репутацией: «Само введение новых требований к капиталу «Базеля‑3» сделает экономику стабильной и позволит перейти к международной системе учета капитала и рисков. Это, в свою очередь, будет способствовать повышению кредитных рейтингов российских банков».

6

февраль 2014

Перетока не будет

Между тем аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский отмечает, что оздоровление рынка от ЦБ все же требует большой осторожности. «Проблемы у банков возникают в корпоративном бизнесе, а волнуются розничные вкладчики. У них создается ощущение, что проблемы у всего сектора, а не у отдельных банков. Регулятор и банковское сообщество должны терпеливо и системно разъяснять людям истинное положение вещей». По словам господина Дужинского, несмотря на некоторое волнение вкладчиков, их переток в прогосударственные банки не будет существенным. «Крупные частные банки все равно в состоянии предложить более привлекательные условия по своим вкладам по сравнению с государственными. При этом крупные частные банки точно так же, как и государственные, являются членами системы страхования вкладов, т. е. любой вклад до 700 тыс. рублей защищен государством», — считает эксперт. С этими доводами согласен и директор казанского филиала «БКС Премьер» Руслан Фатыхов. «В последнее время поведение вкладчиков характеризуется не столько их уходом в крупнейшие банки РФ, сколько диверсификацией вкладов размером до 700 тыс. рублей по различным банкам. Это является весьма разумной политикой для консервативного инвестора. Часть из них предпочла депозитам альтернативные инструменты для накоплений — облигации, ПИФы и т.д».

Кредитование в минус

Если объемы вкладов населения в 2014 году, несмотря на отзывы лицензий, в банках останутся приблизительно на прежнем уровне, то темпы роста кредитования будут снижаться. Причина — те же, более жесткие регулятивные действия ЦБ и общая, не совсем здоровая экономическая ситуа­ ция в стране. «В текущей ситуации банки вынуждены будут переориен­ тировать свои бизнес-модели на клиентов с низким профилем риска. Естественно, что ряд мелких банков будет вынужден отказаться от кредитования населения. Подавляющая доля рынка розничного кредитования еще больше сосредоточится на крупных частных и государственных банках, которые довольно быстро адаптируются к новым условиям работы», — полагает Станислав Дужинский. В целом, как отмечают аналитики «Эксперт РА», в 2014 году активы банков прибавят не более 11%, совокупный кредитный портфель — не более 13%. Наибольшими темпами продолжит расти розничное кредитование, но его динамика не превысит 22%. При этом сегмент необеспеченной розницы вырастет только на 26–28%. Вместе с тем некоторое ускорение активности банков к концу года можно ожидать и в сегменте ипотеки. Между тем замедление роста рынка корпоративного кредитования будет более ощутимым. Ожидается, что по итогам 2014 года портфель крупного бизнеса прибавит только 8–9%, кредитование малого и среднего бизнеса притормозит с 18% до 13–14%. Поддержку рынку, считают аналитики, может оказать сегмент банковских гарантий, доля доходов от предоставления которых в структуре комиссий банков устойчиво растет. Максим Еланский

инструменты

Фото: Олег Харсеев

Ставка на надежность

Участники банковского рынка полагают, что отзывы лицензий у ряда российских банков не приведут к оттоку вкладчиков. При этом эксперты не исключают перераспределения клиентских потоков.

Банкиры отмечают, что сберегательная активность граждан растет

В 2013 году портфель депозитов физических лиц рос у большинства татарстанских банков. «Негативной динамики в 2013 году по вкладам не наблюдалось, объем привлеченных средств в депозитах вырос на 23%», — отмечает начальник отдела планирования и отчетности отделения «Банк Татарстан» Сбербанка России Леонид Захаров. «В 2013 году в нашем Банке наблюдалась стабильно положительная динамика по вкладам», — сообщает директор Департамента розничного бизнеса ОАО «АК БАРС» БАНК Марат Ганеев. «Мы не наблюдали негативной динамики по вкладам, в конце года традиционно был повышенный спрос со стороны физлиц», — солидарен с коллегами управляющий ВТБ24 в Татарстане Дамир Габдулхаков. В целом по банку ВТБ24 мы видели значимый прирост депозитов в конце года (в ноябре +10% к октябрю, за III квартал примерно в 1,5 раза больше, чем в предыдущие месяцы). По мнению господина Габдулхакова, он связан как с сезонным фактором, так и с оседанием средств по выплатам страховых возмещений вкладчикам проблемных банков. «ВТБ24 в Татарстане не выплачивал страховые возмещения, поэтому для нас был актуален только первый фактор», — уточняет банкир. «Сезонного предновогоднего наплыва вкладчиков не наблюдалось. Однако в связи с тем, что ОАО «Промсвязьбанк» было признано одним из банков‑агентов для выплаты страхового возмещения вкладчикам АКБ «Инвестбанк», нам удалось значительно прирастить депозитный портфель и обогнать по темпам роста портфеля некоторых значимых игроков рынка», — рассказывает заместитель регионального директора по розничному бизнесу ОО «Казанский» ОАО «Промсвязьбанк» Эльвира Сафина. Что касается предпочтений вкладчиков в части срока вклада, ситуация в 2013 году выглядела сбалансированной. «Доля долгосрочных и краткосрочных вкладов практически одинакова. Наиболее популярны такие вклады, как «Сохраняй», «Управляй», «Пополняй» со сроком хранения на 1 месяц или 1 год», — рассказывает Леонид Захаров. «В нашей линейке два типа вкладов — сроком на 6 и на 12 месяцев. Вкладчики, которые обращаются в наш банк, в равной степени предпочитают и тот, и другой вклад — оба вклада одинаково популярны», — рассказывает Надежда Куликова, начальник управления депозитных и расчетных продуктов банка «Хоум Кредит». В «АК БАРС» БАНКЕ самый большой спрос зарегистрировали на среднесрочные вклады. «Популярностью пользуются среднесрочные вклады (сроком на один год) с возможностью пополнения как в рублях, так и в валюте. Так, в течение года лидером продаж являлся вклад «Высокий результат». Краткосрочные вклады удобны для вкладчиков, у которых нет необходимости размещать средства на длинные сроки, либо для вкладчиков, имеющих цель минимизировать риски и получать доходы за короткие сроки. Последние, кстати,

постоянно пролонгируют свои краткосрочные вклады», — отмечает Марат Ганеев. По словам Эльвиры Сафиной, тем клиентам Промсвязьбанка, которые предпочитали открывать долгосрочные вклады в руб­лях (с возможностью пополнения и их частичного снятия), предлагался вклад «Мои возможности». Те же клиенты, кто хотел получить максимальный доход от вложений, открывали долгосрочные депозиты «Моя ­выгода». Оттока вкладчиков в связи с отзывами лицензий у ряда российских банков опрошенные нами эксперты не опасаются. Так же, как и не прогнозируют повышения процентной ставки. Если оба эти фактора и повлияют на динамику депозитов физических лиц, то незначительно. Банковские вклады по-прежнему остаются одним из самых надежных и консервативных инструментов сбережения и приумножения денежных средств. «В части спроса на депозиты можно отметить, что объем открытых депозитов в январе 2014 года на 15% превысил показатели января 2013 года», — отмечает Леонид Захаров. «По мнению финансовых экспертов, несмотря на низкие доходы россиян относительно развитых мировых государств, население все же располагает реально свободными денежными средствами, за счет которых сберегательная активность граждан постоянно растет. Отметим, что за прошедший год не изменилась ставка рефинансирования ЦБ РФ, а этот фактор ранее оказывал значительное влияние на депозитные ставки. В целом наблюдается общий тренд плавного снижения ставок. Тем не менее, отток вкладчиков не предвидится, в сравнении с другими финансовыми инструментами банковские вклады являются самым стабильным инструментом инвестирования, позволяющим выгодно и без риска сохранить деньги. Учитывая постоянное совершенствование условий вкладов в соответствии с конъюнк­ турой рынка, использование дистанционных каналов обслуживания, спрос на банковские депозиты постоянно растет», — объясняет Марат Ганеев. Эксперт банка «Хоум Кредит» увязывает динамику процентной ставки по вкладам с ситуацией по кредитам. «Ставки по депозитам будут меняться в соответствии с рыночными условиями. Если активно будут расти продажи кредитов, то можно предположить, что и ставки по вкладам подрастут. Если рынок кредитов будет расти медленно, то, скорее всего, ставки по вкладам останутся на текущем уровне или даже будут снижаться», — считает Надежда Куликова. «Я думаю, на первый план для клиентов будет выходить фактор надежности. Вероятнее всего, мы будем наблюдать некоторый переток вкладов в банки с надежной репутацией. Не исключаю, что часть клиентов решит перестраховаться и заберет деньги, но их будет немного», — резюмирует Дамир Габдулхаков. Алиса Касина

февраль 2014

7

«Бизнес без страха»

Фото: Михаил Соколов

Тренды

«Поверьте мне, мир становится более равным. Десять лет назад, если бы вы хотели построить крупную компанию, вам нужно было бы работать в сфере нефти, но в следующие десять лет большинство денег будет зарабатываться только на знаниях», — заявил советник президента фонда «Сколково» Пекка Вильякайнен молодым стартаперам Казани. Справка «Сколково» при поддержке Федерального агентства по делам молодежи, РВК и РОСНАНО организовало в 27 городах, от Санкт-Петербурга до Владивостока, Russian Startup Tour, рассчитывая найти в регионах перспективные инновационные проекты. В каждом из городов эксперты выбирают по три проекта, которые получат возможность выступить перед потенциальными инвесторами в сколковском HyperCube на мероприятии Startup Village. 6 февраля отборочный тур прошел в Казани.

8

февраль 2014

Как рождаются стартапы

«Россия нуждается в десятках тысяч новых компаний для экономического роста, — считает Пекка Вильякайнен. — Если вы, молодые предприниматели, не начнете строить этот бизнес, никто этого не сделает за вас. Два слова, которые я знаю по-русски, — „без страха“». Сам Вильякайнен основал ИТ-бизнес в 12 лет. Когда он поделился задумкой начать собственный бизнес с мамой, она сказала: «Пекка, единственным результатом твоего бизнеса может быть только банкротство». Это было не очень вдохновляющим началом, смеется он. Кроме того, город, в котором родился юный предприниматель, не был большим. Население «составляло всего 250 человек и несколько сотен коров», и это была не самая лучшая база для ИТ-бизнеса. «Для человека с таким происхождением мне очень интересно слышать вопрос о том, реально ли начать бизнес в таких маленьких городах, как Пенза, Воронеж, Саранск. Я из очень маленькой страны размером с мышь — Финляндии, и все эти города являлись бы просто мегаполисами в Финляндии», — шутит Пекка Вильякайнен. В России, по его мнению, сегодня созданы инфраструктура и инструменты для поддержки молодых предпринимателей. «Но у нас есть некий пессимизм — предприниматели не верят в себя, не верят в страну, в те возможности, которые даются для предпринимателей через институты развития. Это является сдерживающим фактором», — сетует председатель правления фонда «Сколково» Андрей Буренин. Создать успешный бизнес, основанный на оригинальной идее и знаниях, практически с нуля возможно. Примером могут служить истории трех татарстанских стартапов. Первый из них — «Эйдос» — сегодня серьезная ИТ-компания, конкурирующая с международными гигантами. Второй стартап — «Марабака» — в 2013 году привлек первого инвес­ тора из Китая. Третий — RoadAR — в самом начале пути.

Тренажеры для бизнеса

Татарстанская компания «Эйдос», с годовым оборотом в 250 млн рублей, была создана в 2010 году выпускниками физфака Казанского государственного университета. «Идея была в том, чтобы создавать обучающие тренажеры в различных областях деятельности человека с использованием современных IT-возможностей», — рассказывает руководитель проекта Александр Литвинов. Стартовые инвестиции в проект составили порядка 50 млн рублей. Они позволили компании развиваться в течение первых, самых трудных, двух лет. «Часть суммы вложил совладелец и руководитель группы компаний «Эйдос» Рамиль Гайнутдинов, другая была получена благодаря совместным усилиям всей команды соучредителей», — говорит Литвинов. Первым проектом было создание динамического тренажера вождения для Минобороны России. Ведомству понадобился тренажер для новобранцев, которые не готовы управлять боевой техникой. «КАМАЗ» устроил конкурс — специалисты автогиганта объездили профильные заводы, сравнили характеристики продукции. Тренажер «Эйдос» оказался наиболее приближенным к реальности — 70–80%, по оценке экспертов «КАМАЗа». В итоге в Набережных Челнах на базе Регионального института передовых технологий и бизнеса совместно с ОАО «КАМАЗ» был создан учебный центр военнослужащих. Затем открылись новые направления — тренажеры эндохирургии, тактический тренажер развития чрезвычайных ситуаций, гибридные медицинские тренажеры, промышленные интеллектуальные роботы третьего поколения, перечисляет Александр Литвинов. «Первые тренажеры приходилось улучшать прямо у заказчиков, но без этого не было бы и продукта, — вспоминает Александр Литвинов о трудностях, с которыми пришлось столкнуться начинающим бизнесменам. — От идеи до про-

тренды

дукта большой путь. Было невероятно много ошибок. Путь оказался длиннее, и ошибок больше, чем мы думали на старте». Сегодня, спустя почти четыре года, «Эйдос» — это группа компаний: «Эйдос-Медицина», «Эйдос-Автотренажеры», «Эйдос-Робототехника», «Эйдос-Безопасность». В команде проекта работают 82 человека. Она располагается на нескольких площадках в Казани. В технопарке «Идея» работает мозговой центр: программисты, конструкторы, электронщики и инженеры, здесь изготавливаются прототипы продукции, проводится их тестирование. Серийное производство размещено на площадке технополиса «Химград». «Эйдос» дважды резидент «Сколково» с проектами «Эйдос-Медицина» и «Эйдос-Робототехника», планирует стать резидентом «Сколково» по направлению «Эйдос-Автотренажеры». Сегодня компания конкурирует с зарубежными производителями симуляционной продукции — Johnson & Johnson, Simbionix, Surgical Science. Более того, «Эйдос» рассчитывает построить собственный медицинский технопарк «Центр медицинской науки Эйдос». Проект технопарка был утвержден председателем Наблюдательного совета Агентства стратегических инициатив Владимиром Путиным, говорит Литвинов. По расчетам экспертного комитета АСИ, стоимость проекта оценивается в 1,2 млрд руб. «Предполагается, что это будут бюджетные и внебюджетные источники в рамках частно-государственного партнерства. Ведутся переговоры с потенциальными инвесторами, производителями отечественного и зарубежного медицинского оборудования», — рассказал Литвинов.

Игрушечный бизнес

«Марабака» — компания, которая начала строить бизнес на комиксах, обучавших детей изобретать. Целевая аудитория проекта — дети 7–12 лет и их родители. «В мире есть тысячи вещей, которые можно сделать своими руками, и миллионы детей во всем мире любят этим заниматься», — считает руководитель проекта «Марабака» Андрей Матвеев. «Само слово «Марабака» я услышал, учась на первом или втором курсе института, — вспоминает Андрей Матвеев. — Мы с друзьями называли марабакой «все хорошее». Долгое время мы специально не давали никаких определений названию компании. Но все хотят узнать, что это? Команда ребят, название города или страны? С появлением сайта мы поняли, что Марабака — это место, где у ребенка всё получается». Идея проекта зародилась в мае 2012 года. В сентябре 2012-го проект прошел отбор в Бизнес-инкубаторе ИТ-парка, в январе 2013 года привлек первые инвестиции в размере $200 тыс. от производителя игрушек из Китая, имя которого не раскрывается. «Мы создаем не просто инструкции, мы создаем истории вокруг интересных вещей и даем ребенку повод для дальнейшей игры, — поясняет Матвеев. — На сайте «Марабака» есть сообщество изобретателей, где они делятся своими успехами друг с другом, изучают полезные навыки и получают виртуальные награды. Например, собрал робота, выложил фотографию — получил награду «Робототехник». Все игрушки «Марабаки» имеют «продолжение» в интернете и как минимум подключаются к компьютеру. Дети могут выкладывать фотографии с USB-микроскопа сразу на сайт или подключить инкубационную камеру для выращивания плесени к компьютеру и следить за температурой и темпами роста образцов. Бизнес-модель проекта заключается в продаже прав на изготовление игрушек под брендом «Марабака». Компания разрабатывает только опытные образцы игрушек, инструкции и медиа-контент, а производство игрушек рассчитывает отдать на аутсорсинг. В 2013 году «Марабака» создала 12 моделей игрушек под

собственным брендом, которые сейчас находятся в стадии производства. «В марте мы планируем представить всю линейку на специализированной выставке «Детство/Toys&Kids Russia-2014» в Москве», — рассказывает Матвеев. В 2013 году «Марабака» также занялась организацией досуговых центров для детей под собственным брендом. В дальнейшем такие центры планируется развивать по франшизе.

Бизнес в движении

6 февраля резидент Бизнес-инкубатора ИТ-парка RoadAR, единственный из IT-стартапов Татарстана, был отобран экспертами Russian Startup Tour для выступления в Москве на мероприятии Startup Village. У проекта, разрабатывающего многофункциональное мобильное приложение для водителей, появился шанс стать резидентом «Сколково». «Идея проекта зародилась года полтора назад, год назад решили оставить нашу работу, отказаться от всех сторонних бизнесов и вплотную заняться реализацией проекта, — рассказывает руководитель проекта RoadAR Евгений Никольский. — В апреле 2013 года прошли отбор в Бизнес-инкубатор ИТ-парка и с тех пор не покладая рук трудимся над построением компании».

«RoadAR — это бесплатное мобильное приложение, которое объединяет в себе видеорегистратор и навигатор с дополнительным функционалом, — поясняет он. — Водители, использующие навигаторы, сталкиваются с проблемой неактуальности карт — ни один из навигаторов не предупреждает о зоне действия знаков. Голосовые и схематичные подсказки навигаторов не всегда эффективны на сложных развязках или при неявных поворотах». Мобильное приложение RoadAR уже работает, можно скачать его и использовать каждый день, советует Никольский. В настоящее время стартап занимается разработкой понятной навигации, когда проложенный маршрут будет накладываться прямо на картинку с камеры в режиме дополненной реальности. «Не надо будет сопоставлять схематичные карты с тем, что мы видим вокруг себя, — говорит руководитель RoadAR. — Будет просто невозможно повернуть не туда». Команда RoadAR состоит из пяти человек. «У нас суперкоманда, все очень увлечены тем, что делают, — рассказывает Никольский. — Все отказались от своих прошлых проектов и работ и пришли делать RoadAR, поверив в то, что мы делаем нечто полезное, правильное и нужное большому количест­ву людей». Первоначальные инвестиции в проект составили $50 тыс. «Это собственные средства», — говорит Никольский. «Довольно трудно было заложить машины и продать другое имущество, когда нужно было оплачивать работу сотрудников, которых наняли под обещанные, но несостоявшиеся инвестиции, — рассказывает он о трудностях, с которыми стартап столкнулся на первом этапе. — Но, вступив на этот путь, нужно идти до конца. Не набери мы тогда команду — не сделали бы альфа-версию, демонстрирующую работу базовой технологии, и не доказали бы всем скептикам, что распознавание дорожных знаков на смартфоне в реальном времени вообще возможно (многие эксперты рынка были уверены в обратном)». Самым главным своим достижением Никольский считает «соблюдение первоначальной дорожной карты, которую составили еще до начала разработки». «Мы тогда рассчитывали на серьезные инвестиции. Они не состоялись, а поставленные перед собой задачи мы выполнили», — пояснил он. На конец февраля — начало марта запланирован запуск открытого beta-тестирования приложения. «Мы надеемся, что даже в ранней и минимальной версии оно будет полезно и нужно людям. А дальше будет еще интереснее», — обещает разработчик. К концу года RoadAR рассчитывает привлечь не менее 2 млн пользователей. Белла Кириллова

Неожиданные открытия Часто идеи для успешных стартапов придумывались случайно. К примеру, компания Lotus начиналась с того, что Митч Капор просто написал программу для своего друга. Стив Возняк, работая на Hewlett-Packard, хотел создавать компьютеры, но работодатель не давал ему реализовывать свои идеи. Так появилась компания Apple. А Дэвид Фило, коллекционировавший ссылки, даже и не думал, что его увлечение когдато выльется в проект под названием «Yahoo!».

Справка Старта́п (от англ. start-up — запускать) — компания с короткой историей операционной деятельности. Как правило, такие компании созданы недавно, находятся в стадии развития или исследования перспективных рынков. Термин стартап стал популярным во времена пузыря доткомов, когда было создано большое количество интернеткомпаний. Новые проекты в отраслях высоких технологий часто называют хайтек-стартапами. Термин стартап применяется для всех отраслей экономики.

февраль 2014

9

Люкс на кризис

личный счет

Стоит ли сейчас инвестировать в роскошь Бум на рынке роскоши, видимо, близок к завершению. Акции аукционного дома Sotheby’s опять на пике, а это значит, что новые проблемы в мировой экономике не за горами, напоминает обозреватель «Денег» Александр Зотин.

Фото: bridalbuds.com

Бум на рынке роскоши может быть неплохим индикатором пузыря в экономике и предвестником кризиса. Самые высокие цены на роскошь, предметы искусства и антиквариат — это и самые высокие комиссии аукционных домов, например Sotheby’s. В последние десятилетия его акции взмывали вверх четырежды: пики наблюдались в 1988–1990, 1997–1999, 2006–2007 и 2011–2013 годах. Первый пик — японский бум конца 1980‑х совпал с почти четырехкратным ростом стоимости акций, в 1991‑м почти такое же падение, резкий рост в 1999‑м — на пике интернет-пузыря в США, и опять более чем четырехкратное падение к 2002‑му, резкий рост и опять пик в 2007‑м в период ипотечного бума, обвал в восемь раз в 2008‑м, новый пик на фоне быстрого восстановления мировой экономики в 2011‑м, коррекция 2012‑го и повторение предыдущей вершины в 2013‑м. При этом падение акций Sotheby’s часто предшествует падению широкого рынка, они — один из опережающих индикаторов состояния мировой экономики. Экономист из Йельского университета Викрам Маншарамани считает, что к нынешнему буму рынка роскоши надо отнестись с опаской.

10

февраль 2014

Страсти по Ван Гогу

Последние годы рынок роскоши рос. Согласно индексу британского банка Coutts «Объекты желания», доходность инвестиций в предметы роскоши с 2005 года составила 77% (в британских фунтах), обогнав основные фондовые индексы. Если сейчас Coutts предлагает обратить внимание на «традиционные китайские произведения искусства», элитную недвижимость, ретрокары и вино, то, например, в 1980‑е модными были гольф-клубы и импрессионистская живопись. Основной спрос генерировали японские бизнесмены. В Японии в 1989‑м было 1700 гольф-клубов с 1,8 млн членов, совокупная стоимость всех членств составляла $200 млрд. Бизнесмен Минору Исутани в 1990‑м купил Pebble Beach — группу гольф-клубов в Калифорнии за баснословные $831 млн. Все думали, что могут себе это позволить: бум в экономике Японии в 1980‑е напоминал сегодняшний китайский. Тогда все только и гадали, как быстро экономика Японии обгонит американскую. Ван Гог и импрессионисты тоже обрели нынешнюю популярность у инвесторов не без участия японского капитала. «Подсолнухи» были куплены в 1987‑м президентом страховой компании «Ясуда» Ясуо Гото за $39,9 млн, «Портрет доктора Гаше» — владельцем «Дайсева» Реэем Сайто за $82,5 млн в 1990‑м. Вот бы удивился этим ценам художник, писавший в свое время брату — арт-дилеру Тео Ван Гогу: «Ничто не поможет нам продать наши картины лучше, чем признание их в качестве украшения для домов среднего класса». Среднему классу, впрочем, тоже дали возможность поучаствовать в рынке роскоши. Например, девелопер «Маруко» продавал паи — доли по $100 тыс. в картине Модильяни. Кончилось это увлечение плохо. Исутани после краха японских активов в 1991‑м разорился и продал гольф-клубы с убытком в $340 млн. Арт-дилеры, галереи и коллекционеры тоже оказались не в лучшем положении. Бывший авто-

дилер Toyota Масахико Савада, переквалифицировавшийся в искусствоведа и хваставшийся незадолго до краха «контролем над рынком Ренуара», был объявлен банкротом с долгом $600 млн. Многие компании, скупавшие искусство, с удивлением обнаружили на руках неликвид и фальшивки (по некоторым данным, такой фальшивкой могут быть и купленные «Ясудой» «Подсолнухи»). В 1990‑м Япония импортировала предметов искусства на $4 млрд, выкупив около 50% всех импрессионистов, выставленных на рынок. В 1992‑м, спустя год после краха японского пузыря, на рынке акций и недвижимости импорт предметов искусства упал до $570 млн. И с тех пор пребывает приблизительно на том же уровне.

Китайская ваза

Последний всплеск акций Sotheby’s связан с возросшей активностью покупателей из Китая. В лучших традициях своих предшественников китайские нувориши готовы выкладывать баснословные суммы. Например, в 2011‑м на аукционе Sotheby’s была продана старинная китайская ваза. Цена в ходе торгов подскочила до $18 млн при эстимейте около $1 тыс. Другую вазу ХVIII века Sotheby’s удалось продать за $86 млн, правда, эстимейт был повыше — $1 млн. Продержавшийся с 1990‑го более 14 лет рекорд цен на картины бьется теперь чуть не ежегодно. В 2012‑м за $119,9 млн была куплена картина норвежского экспрессиониста Эдварда Мунка «Крик», в ноябре 2013‑го за $142,4 млн ушел триптих Фрэнсиса Бэкона «Три наброска к портрету Люсьена Фрейда». Покупатели сохранили анонимность, однако влияние китайских коллекционеров на новые рекорды неоспоримо: до трети выручки Sotheby’s сейчас дают азиатские аукционы (Гонконг и Сингапур) против 5% всего лишь десятилетие назад. В тяге к прекрасному китайские товарищи дошли и до нового направления в искусстве — монетаристического минимализма (придуманного Виктором Пелевиным в книге «Generation П»). Так, в прошлом году члены одного из пекинских спорткар-клубов заспорили, у кого машины круче и кто богаче. Спор разрешился эпидемией постингов в социальных сетях выписок с банковских счетов: у кого-то 3 млрд юаней ($500 млн), а у кого-то — жалкие 600 млн ($100 млн). Зато не надо возиться с картинами, вазами и прочими предметами «показного потребления» — и так все всем понятно. Экономист из Йельского университета Викрам Маншарамани считает, что к нынешнему буму рынка роскоши надо отнестись с опаской. «Аналогии с Японией позволяют предположить, что необычайное влияние Китая на рынок искусства и роскоши является предвестником будущего коллапса. Это показатель абсолютной уверенности, которая всегда была ингредиентом финансовых пузырей. Рациональный инвестор по рекордным ценам продаст, а не купит и будет горд своей сделкой. Желание покупать по рекордным ценам — признак сумасшедшей гордыни». История не повторяется, но часто рифмуется. Очень возможно, что нынешнее увлечение luxury — лишь еще один эпизод в истории иррациональных маний.

Страховщики готовы к переменам

Рынок

Центробанк, ставший новым надзорным органом страховых компаний, в наступившем году намерен усилить контроль за игроками отрасли. Страховщики ожидают повторения «банковского варианта» отзыва лицензий и уже сейчас готовы к любым переменам на рынке. Чистка неизбежна

Ушедший 2013 год стал богатым на события для страховой отрасли. Самым значимым из них стало появление у игроков рынка нового надзорного органа. Вместо ФСФР функции страхового надзора с сентября стал выполнять Центробанк, превращенный в единый финансовый мегарегулятор финансового рынка в стране. Причем только часть сотрудников расформированного федерального органа была принята на аналогичную службу в ЦБ. Стоит напомнить, что мегарегулятор под руководством Эльвиры Набиуллиной достаточно быстро перешел к более жесткому регулированию банковской системы и отзыву лицензий у неблагонадежных игроков. Предполагается, что что-то схожее ожидает и страховщиков. Представители ЦБ уже отметили, что около 180 страховых компаний имеют неважное финансовое положение, грозящее утратой платежеспособности по страховым случаям. Причем восемь проблемных компаний входят в двадцатку ведущих страховщиков страны. Как отмечает заместитель генерального директора СК «АльфаСтрахование» Татьяна Пучкова, с самого начала функционирования нового регулятора был подан сигнал о том, что он будет четко следить за финансовым состоянием игроков рынка, и его участники уже наблюдают осуществление планов ЦБ. В частности, показательным примером служит отзыв лицензии у страхового общества «Россия» — одного из крупных игроков на рынке ОСАГО. Проблемы у страховщика начались достаточно давно, но компанию лишили права на деятельность в ноябре прошлого года, в самый разгар ужесточения надзора ЦБ за всеми своими «подшефными». В конце января этого года «Россию» арбитражный суд признал банкротом. Обязательства организации перед клиентами в рамках ОСАГО оцениваются в 1,6–2,3 миллиарда рублей.

Спасти ОСАГО

Между тем кроме чистки рынка страховщики ожидают от ЦБ и других действий. В частности, они надеются, что регулятор займется прорабатыванием стратегии развития рынка на ближайшие годы, определит некоторые стандарты страховых продуктов и расчетов, а также СРО. Как отмечает директор казанского филиала СК «Альянс» Чулпан Зарипова, в качественной части страховые компании ожидают от ЦБ поддержку продуктивного взаимодействия государства и бизнеса, направленную на решение системных вопросов отрасли и повышение прозрачности рынка в целом. Кроме того, страховщики надеются в лице нового регулятора получить справедливого арбитра, который поможет урегулировать обострившуюся ситуацию в сегменте автострахования. Директор по развитию страхования СК «МАКС» Алексей Володяев напоминает, что в 2013 году Верховным судом по итогам ряда пленумов и постановлений был осуществлён целый ряд ужесточений в отношении страховщиков. «Цель была благая — увеличить защищённость потребителя от на-

Фото: Владислав Лоншаков

рушений, допускавшихся рядом страховщиков, на практике, однако в наибольшей степени смогли изменениями судебной практики воспользоваться так называемые автоюристы, благодаря пробелам в законодательстве сейчас успешно обирающие и страхователей и страховщиков. Это, в свою очередь, резко обострило проблемную ситуацию, в течение долгого времени назревавшую в ОСАГО», — уверен специалист рынка. Стоит добавить, что весной этого года депутаты Госдумы планируют рассмотреть во втором чтении ряд поправок к закону об ОСАГО. Предлагается, в частности, запретить переуступку права требования и ввести обязательный претензионный порядок. По нему, если человек не согласен с суммой выплаты, он должен сначала направить страховщику письменную претензию, и только если договоренность не достигнута — обращаться в суд. Срок рассмотрения претензии страховщиком предполагается сократить до 10 дней вместо нынешних 30.

Умеренный рост

Опрошенные FINANCE страховщики признаются, что от 2014 года ожидают сравнительно скромные результаты, но, несмотря на не самый благоприятный внешний фон, страховой рынок останется растущим. «Мы прогнозируем рост рынка на уровне 10%. Драйвером роста по-прежнему будет выступать розничное страхование: накопительное и кредитное страхование жизни, страхование имущества физических лиц, ВЗР, моторное страхование», — считает госпожа Пучкова. С коллегой согласен и вице-президент дивизиона «Поволжье» группы «Ренессанс страхование» Александр Авакянц. «Следующий год будет сложным для всего страхового рынка. Но мы все же надеемся, что рост в пределах 10% будет обеспечен, в том числе благодаря повышению тарифов по ОСАГО и увеличению продаж через нестраховых посредников. В частности, это банки, туроператоры, различные сайты — агрегаторы, салоны сотовой связи», — отмечает Авакянц. По мнению представителей страховых компаний, в 2014 году изменится и соотношение игроков на рынке. По словам госпожи Зариповой, несомненно, продолжится усиление позиций первой десятки против остальных игроков, и, разумеется, не перестанет расти конкуренция среди самих лидеров рынка. Страховщики полагают, что исключением из изменения соотношения игроков на рынке не станет и Татарстан. Директор казанского филиала страховой группы «СОГАЗ» Ильдар Камалетдинов отмечает, что страховой рынок Татарстана всегда отличался высокой концентрацией региональных компаний. «На их долю приходилось до 80% сборов страховых премий. В последнее время наметилась тенденция снижения их доли в пользу крупных федеральных компаний, предполагаю, что в 2014 году она продолжится. Всего же по итогам текущего года страховой рынок республики вырастет примерно на 8%», — прогнозирует специалист рынка. Максим Еланский

По прогнозу аналитиков «Эксперт РА», в 2014 году российские страховщики соберут 1 трлн рублей против 915 млрд в 2013 году. Темпы прироста составят 10–11%, по предварительным итогам прошлого года прирост составил 17%.

февраль 2014

11

Слив не засчитан

Фото: theclu.com

Мнение

Алексей Дрозд, руководитель направления компании SearchInform

12

февраль 2014

Информация совершила революцию в системе ­ценностей людей. Испокон веков ценности измерялись материаль­ ными вещами: кто-то рассчитывался монетами из драгоценных металлов, кто-то ракушками, кто-то бусами, кто-то скотом. Так или иначе, «ценность» можно было физически осязать. Однако буквально за последнее десятилетие ситуа­ ция кардинально изменилась. Впервые в мире признали ценность чего-то нематериального. Конечно, информация о численности и расположении войск врага ценилась уже в глубокой древности, но сведения подобного рода в то время представлялись важными только небольшой группе людей. Крестьянину, главной заботой которого являлся урожай, обычно было глубоко все равно, каким строем там кто-то за морем марширует. Но все изменилось. Сегодня любой активный пользователь сети знает или по крайней мере догадывается, какую ценность может представлять информация. Приведу реальный пример. За сутки после появления в микроблоге Twitter сообщения миллиардера-инвестора Карла Айкана о том, что его структуры удерживают крупную позицию по акциям Apple и что он считает компанию недооцененной, курс акций Apple поднялся почти на 5%. С учетом размера компании это дало увеличение ее капитализации примерно на 15 млрд долларов. Только вдумайтесь, как всего один твит смог повлиять на рынок. А если бы доступ к влиятельным аккаунтам оказался вследствие утечки у злоумышленников? К чему бы это могло привести? Сегодня можно монетизировать практически любую информацию. И это подводит нас к логичному вопросу: как защитить данные от утечек? На самом деле решение этого вопроса принципиально делится на два этапа: защита компании от утечки и защита людей от последствий утечки. Рассмотрим их по порядку. Классическим сценарием инсайда является ситуация, когда недобросовестный сотрудник продает клиентскую базу компании на сторону или при увольнении просто уносит ее с собой. Что в общем случае может грозить компании в этой связи? Отток клиентов вкупе со снижением притока новых определенно принесет финансовые убытки. Для их оценки можно взять произведение ожидаемого количества ушедших клиентов на среднюю прибыль, получаемую компанией с одного клиента. Чтобы предотвратить отток клиентов, компания должна будет проводить разъяснительную работу, которая потребует определённых затрат, как-то: написание официального объяснения причин инцидента, подготовка должностных инструкций для внутреннего пользования с целью предот-

вращения подобных инцидентов в будущем, выпуск брошюры с пояснениями, как компания собирается предотвращать подобные инциденты в будущем и т. д. Кроме того, получивший огласку факт утечки данных может вызвать реакцию со стороны регуляторов в виде штрафов, внеплановых проверок либо настоятельной рекомендации по улучшению состояния ИБ компании (что сулит дополнительные расходы). Заключительным аккордом инцидента могут стать судебные иски и претензии со стороны клиентов, а также ослаб­ление позиций компании перед конкурентами. Защищать информацию надо. Проблема лишь в балансе интересов: информационная безопасность должна помогать, а не мешать бизнесу. А этого добиться довольно тяжело. Как предотвратить утечки через флешки? Их полный запрет наверняка решит проблему, но создаст определенные трудности для непрерывности бизнеса. На мой взгляд, запретами вообще мало что можно решить. Поэтому лучше не запрещать, а контролировать. На сегодняшний день существует отдельное направление программных продуктов, ориентированное на противодействие инсайду. Речь идёт о DLP-системах, суть которых кроется в самом их названии: Data Leak Prevention — предотвращение утечек информации. Заложенные поисковые алгоритмы позволяют автоматичес­ ки анализировать корпоративные информационные потоки на предмет нарушения заранее настроенных правил. В применении к защите баз данных выгодно анализировать информацию по регулярным выражениям. Регулярное выражение представляет собой формулу, с помощью которой можно описать некую структурированную информацию. К примеру, номер автомобиля — это буква, три цифры, две буквы и еще 2–3 цифры, обозначающие код региона. С помощью регулярных выражений можно описывать многое: ИНН, ОКПО, номер паспорта, загранпаспорта, военный билет, адрес, email и т. д. Обычно в DLP-системе присутствуют шаблоны регулярных выражений, из которых можно создать правило, подходящее именно под вашу базу данных. Так как одним необходимо защищать базу поставщиков, а другим — базу клиентов. Что же касается простых граждан, увы, хорошего мало. Можно писать жалобы мобильному оператору, чтобы перестали слать SMS-спам, можно требовать отписать вас от рассылки. Но признайтесь самому себе, вы верите в эффективность подобных мер? Известно, что бороться следует с причинами, а не последствиями. В случае утечки информации это справедливо на все сто.

и  оп ний пец т а, еле х с с ы не азд нн з би одр ова в р ко ей п ци и и нн тел иф е в и л ст вод ква б со уко око р ыс в

4 1

—

Реклама 16+

ПРИСОЕДИНЯЙТЕСЬ

13

февраль 2014

Источник: по данным liveinternet.ru за октябрь 2013 года; внутренние данные компании

т ю ча лу лку по сы ов с

х

д го оры а кот в в я з ди нко го тс сре ба д. ин уе ям, ера и т. йт ик асл , сф уги ре бл отр , IT усл пу вым ость нес м з че и и ю ж ,б и кл дв ий ц 20 , не ти По то вес ав ин и

36

7

26

39

к ра се тв чи ю ае с ис ну ир ва дп ст ни отб ля по во за но но д но Ка лич аль в ктор еци п да я с ре и й ыт ны об ав е с гл ы ш им На нач з

46

Б ко Ка оле с мп за е в 1 на ой а ни 0 о ка 00 dk са ний ж по с ды с во .r йт с й ети их u и ко оз де те нь ле пр ра мп дал й ищ ед сс ан и ут ло ка ии ус ж за лу ен л ги ко ия и мп х ан ий

, их х щ а ны лей ж , у ь л й л те сс ни а о к ти ц в, г мпа и ун осе еся еро их коов п м едж ущ ист в мен вед ал

3 2

38

представляет

Мнение Из крайней сложности рождается крайняя простота. Уинстон Черчиль

Альбина Гильмуллина, бизнес-консультант

Здравый смысл в бизнесе Здравый смысл или мудрость

Здравый смысл — это мудрость, которой мы все наделены от рождения. Все мы воспринимаем его как очевидную истину. Толковые словари по-разному трактуют его определение, и одно из наиболее ярких — это «врожденная способность к верным суждениям». Появление легкодоступных интернет-ресурсов, вобравших в себя все знания и мнения человечества, все больше лишает нас природной интуиции. Мы перестаем видеть вещи такими, какие они есть. Представители бизнеса все чаще отказываются доверять своему внутреннему голосу и извлекать пользу из знаний и опыта «своих» людей. Поскольку близкое знакомство порождает пренебрежение. В результате компании терпят убытки, полагаясь на умозаключения и прогнозы малоизвестных личностей, якобы основанные на фактах. А ведь то, что очевидно вам, очевидно и другим. Замечали ли вы, что самые первые мысли и суждения по какому-либо вопросу оказывались наиболее точными, а вы нередко подвергали их сомнению? Знаком ли вам страх показаться глупым, задав вопрос в разговоре или на совещании? А ведь такие вопросы могут оказаться самыми глубокими. Не стоит подавлять в себе голос разума, взращенного миллионами лет эволюции. Здравое суждение всегда основано на реальности и на опыте многих, а не на иллюзиях некоторых. Не бойтесь говорить! Нас пытаются убедить, что возраст самолета не влияет на его надежность и безопасность, но здравый смысл большинства из нас просто «кричит» об обратном. Особенно у тех, кто получил хоть какое-то техническое образование и знает понятия «усталость металла», «коэффициент износа» и т. п. А еще он нам говорит, что «спасение утопающих — дело рук самих утопающих».

Так что же нам мешает думать

Вы спросите, какое отношение здравый смысл имеет к бизнесу? Самое непосредственное. Ведь мы же знаем, что он работает по своим законам. И очевидно, что удастся избежать многих ошибок и заблуждений, узнав эти законы. При этом все они также основаны на здравом смысле и продиктованы многовековым опытом людей. В реальности же, вместо того чтобы думать самостоятельно, получать знания и самим делать выводы, мы полагаемся на других. Действительно, на подсознательном уровне человек стремится избегать сложностей. Потому-то простота и обладает такой силой, а простые решения оказываются самыми удачными на рынке. Но, с другой стороны, самые умные из нас, пытаясь подстраховаться от неудач, склонны все усложнять и плодить множество разных решений. В результате их идеи начинают противоречить друг другу, а люди бегут в разные стороны. Почему же так сложно все упростить, выбрать одну идею и один путь? Потому что мы слишком эмоциональны и импульсивны, часто бываем непоследовательными и непредсказуемыми. Причина такой противоречивости кроется в страхе, обусловленном эволюционным развитием человеческого мозга. Ведь так называемый передний мозг еще очень молод, в отличие от его собратьев среднего — и заднего. Это их первобытные инстинкты блокируют наш разум. Поэтому мы так боимся перемен и тратим массу усилий, чтобы удержать привычный образ жизни и не пускать в свою жизнь изменения, так необходимые для дальнейшего развития.

Однако думать все-таки придется

И в первую очередь о том, какова именно ваша идея. Вы уже знаете, в чем ваше мастерство и к чему вы испытываете интерес. Теперь необходимо выбрать идею, которая позволит выделиться среди конкурентов. Вполне допустимо ее позаимствовать, что очень часто и происходит.

14

февраль 2014

Примеряйте к своему варианту различные детали. Наблюдайте за изменениями, думайте, что можно еще исправить, меняйте и опять оценивайте. Такой мыслительный процесс должен сопровождать вас постоянно. Это не всегда просто: погрузитесь в проблему, соберите мнения, факты, всю имеющуюся информацию. Мозгу понадобится время для сопоставления, смешения и фильтрации возможных вариантов. Однако если вы действительно мечтаете найти свою нишу, озарение не заставит себя долго ждать. Готовая идея всплывет на поверхность словно ниоткуда. Только не забывайте о силе простоты.

Продукт и его тестирование

Следующий шаг — это создание продукта, который сделает идею реальной и позволит потенциальным покупателям поверить в нее. Здесь важно узнать реакцию потребителей как можно раньше, еще до того, как вы потратите все деньги. С этой задачей поможет справиться прототип (образец) продукта. Его цель — получить как можно более полную обратную связь от потенциальных потребителей, чтобы понять, стоит ли вкладывать в него свои время и деньги. Главное — не бойтесь критики, ведь она окажет вам неоценимую пользу. Кроме того, этот метод позволит определить вашу целевую аудиторию. Одним из самых распространенных и доступных на сегодняшний день способов тестирования рыночного предложения является сайт. Причем для этого подойдет самая обычная «страница захвата», позволяющая описать основной набор благ и выгод, а также визуализировать прототип продукта. Разумеется, для привлечения внимания к сайту необходимо использовать минимально возможные способы рекламы: размещение краткой информации на интернет-площадках — таких, как Яндекс.Директ, Авито и других, раздача флаеров, личная агитация, размещение баннеров в поисковиках. После этого остается отследить количество полноценно заполненных форм предзаказа и сделать вывод о состоятельности своего предложения. Цель тестирования — минимизация риска. С его помощью достаточно быстро и незатратно вы поймете, что работает, а что нет.

Выгоды

Полезно будет знать, что выбор покупателя зависит от того, насколько точно охарактеризован продукт с точки зрения выгоды. Для покупателя важно, насколько хорошо продукт работает, как быстро он начинает работать и позволит ли он ему получить желаемое. Каков объем усилий, необходимый для пользования продуктом, а также разнообразие способов его применения. Немаловажным окажется его статусность — как оценят покупку окружающие. Ну и, естественно, эстетические и эмоциональные чувства от приобретения. Оценив все вышеперечисленные критерии, он сопоставит их с ценой и своим желанием. Дайте вашему потребителю всю эту информацию, и вам не придется «танцевать» перед ним.

Выводы

Подводя итог, хочу напомнить, что вы и только вы являетесь капитаном своей судьбы. Думайте своей головой и живите своим умом. Смотрите на все своими собственными глазами и слушайте своими собственными ушами. Самостоятельно решайте свои проблемы, формируйте свои собственные принципы, создавайте собственные идеи. И не забывайте о здравом смысле! Удачи вам! Выводы Подводя итог, хочу напомнить, что вы и только вы являетесь капитаном своей судьбы. Думайте своей головой и живите своим умом. Смотрите на все своими собственными глазами и слушайте своими собственными ушами. Самостоятельно решайте свои проблемы, формируйте свои собственные принципы, создавайте собственные идеи. И не забывайте о здравом смысле! Удачи вам!

Рубрика

февраль 2014

15

ОАО «АИКБ «Татфондбанк» Лицензия ЦБ РФ №3058 от 15 октября 2012 года. Реклама

16

февраль 2014