Edición 11 Prepárese para el éxito financiero by Actualidad MIPyME

Edición 11 • 2017

Revista BAC|CREDOMATIC

Prepárese para el

éxito financiero

BAC|CREDOMATIC tiene disponible más de ¢75.ooo millones en préstamos para Pymes

Aprenda a fijar el costo de sus productos

La importancia del Punto de Equilibrio

Ofrezca la venta en Minicuotas

EDITORIAL

SUMARIO 2

EDITORIAL Prepárese para el éxito financiero

4-5 EMPRESAS EXITOSAS

Fundación Costa Rica emprende Cosecha dorada

6-7

DESARROLLO EMPRESARIAL

Prepárese para el éxito financiero

as pequeñas y medianas empresas nacen por vocación; pero su crecimiento depende de la preparación que tengan principalmente en el tema financiero.

Cómo calcular el punto de equlilibrio

EMPRESARIALES 8-9 SOLUCIONES Minicuotas DE INTERÉS 10-11 NOTICIAS Importancia del Punto de equilibrio

Créditos Consejo Asesor Mercadeo BAC/CREDOMATIC Producción Milenium Solutions Group Tel: 24313025/ 24313507 gerencia@mileniumsg.com Directora Editorial Rocío Estrada Alvarado Periodista Fabio Mena Diseño Gráfico Sheyris Arguedas Méndez Fotografía Allen Campos

BAC|CREDOMATIC Centro de atención telefónica: (506) 2295-9797 / (506) 800- SAN JOSE (800-726-5673) Sucursal telefónica: 2295-9696 / 2295-9898

BAC|CREDOMATIC apuesta por el desarrollo empresarial, por medio de una gama de productos y servicios que tienen como principal norte; brindar un servicio a la medida, acorde de las necesidades de las Pymes. Una apuesta llamativa de BAC|CREDOMATIC son los recursos que presta bajo el tema de Banca para el Desarrollo, cuando las Pymes requieren capital para seguir creciendo a una baja tasa de interés. Por ejemplo, hasta marzo del presente año han colocado casi ¢28.000 millones en más de 2,200 clientes y su meta para el cierre de año es tener aproximadamente ¢100.000 millones colocados en más de 4.000 micro y pequeñas empresas. Los sectores son todos, con alto porcentaje en el sector agrícola “Nuestra visión es ser un aliado de las Pymes, apoyándoles con productos financieros y no financieros. Convertirnos en asesores para que tomen mejores decisiones en el manejo de sus finanzas, mientras robustecemos las gestiones y servicios de la sucursal electrónica para que puedan hacer sus transacciones bancarias de forma más rápida, segura y sencilla”, subraya, el Gerente de BAC PYMES, Adolfo Haug.

El banco preferido por las Pymes BAC|CREDOMATIC se vislumbra como el banco preferido de las Pymes, al ofrecerles un amplio abanico de posibilidades, que van desde los productos financieros, pagos electrónicos de proveedores, planilla, servicios e impuestos. Como también productos para recolección de fondos, ahorro y todo tipo de créditos de acuerdo a las necesidades de las Pymes. En el área de servicios no financieros ofrecen software de punto de venta, charlas gratuitas en temas de intereses y la primera revista bancaria en temas Pyme. Para los comercios afiliados productos como Tasa Cero y Minicuotas para potenciar las ventas.

Visión humana

de forma que les permite asesorar al dueño o tomador de decisión sobre qué productos financieros y no financieros le permitirán mejor su gestión empresarial”, explica. Esa sensibilidad trasciende en la innovación que demuestra su Sucursal Electrónica, la cual continuamente se mejora con productos innovadores para facilitar el manejo administrativo de los clientes, siempre con el objetivo de ahorrarle tiempo y dinero, pero al mismo tiempo más seguridad. “Adicionalmente, hemos desarrollado aplicaciones para los teléfonos inteligentes con el fin de llevar los servicios bancarios con la mayor comodidad a nuestros clientes. Tenemos además nuestro programa de Responsabilidad Social Empresarial el sitio www.123cuenta.com, donde se educa en diferentes temas financieros a nuestros clientes”, afirma.

Gerencia para las Pymes Una de las principales acciones que demuestra el interés de apoyar a las pequeñas y medianas empresas que tiene BAC|CREDOMATIC, fue cuando en el 2016 decidió crear una Gerencia exclusivamente dedicada al tema de las Pymes y liderado por el experto en finanzas el señor Adolfo Haug. “En ese año el departamento de Pymes se separó del área empresarial, para convertirse en una Gerencia con la finalidad de ir acorde con la nueva estrategia del grupo de convertirnos en el banco preferido de este sector”, manifiesta.

Adolfo Haug. Gerente de BAC PYMES Para Haug el personal de BAC|CREDOMATIC es un elemento diferenciador en la rama financiera porque les permite tener calidez y calidad humana en el servicio que ofrecen. “Todos nuestros colaboradores en nuestra Gerencia son conscientes de las necesidades que poseen las Pymes día a día;

Adolfo Haug cuenta con más de 18 años de experiencia financiera, 6 años como Tesorero en Kraft Foods para Centroamérica y Caribe y 13 años en banco con el BAC San José. Se graduó como Ingeniero Industrial en la UCR en 1994 y luego obtuvo una Maestría en la Universidad de Vanderbilt en Finanzas y Operaciones en 1998 con una beca Fulbright. Actualmente vive con su esposa y 3 hijos de 10, 7 y 5 años.

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EMPRESAS EXITOSAS

Miedo al fracaso impide llegar al éxito Carlos Peña, director de la Fundación Costa Rica Emprende

“

Cuando una puerta se te cierra, otra puerta se abrirá”, reza una popular frase, pero cuando se cierran varias puertas seguidas, cuesta seguir creyendo en lo que se hace, pero ese no fue el caso del joven Carlos Peña Quintana, quien, tras ver interrumpidas importantes oportunidades, nunca se dio por vencido y hoy es el director de la Fundación Costa Rica Emprende. Y aunque aún recuerda las palabras bastante negativas que le dijeron cuando le despidieron de un bufete de abogados, siguió creyendo en sus capacidades, pero sin lograr el éxito que esperaba, hasta que se inclinó por brindar apoyo a muchas ideas emprendedoras.

“A veces no salen las cosas como una las quiere, y eso puede parecer muy malo pero esas cosas tienen que pasar para que luego vengan cosas mejores. Siempre digo que a mí se me cerraron las puertas y muchos no creyeron en mí, pero eso fue lo que me dio más fuerzas para tener más sueños, y aunque tuve que fracasar muchas veces, ahora estoy viendo los resultados positivos”, recordó el joven. Ahora desde la Fundación Costa Rica Emprende, Peña tiene como objetivo fomentar la generación de capacidades empresariales, guiando a las PYMES y MIPYMES en su crecimiento. “La Fundación Costa Rica Emprende surge de las necesidades identificadas de asesorar a los micro y pequeños empresarios en áreas técnicas y financieras que van más allá de la capacitación”, recordó el licenciado en Derecho de la Universidad de Costa Rica (UCR).

Determinación

Carlos Peña Quintana. Director de la Fundación Costa Rica Emprende. De acuerdo con Peña, cuando se empieza en este mundo de los negocios se debe tener claro el propósito de lo que se desea hacer, para no perderse en el camino. Además, es importante no tener miedo a equivocarse, porque no siempre va a salir todo de la forma que se planea. “Tenemos que luchar por lo que queremos, no podemos quedarnos estáticos, debemos ser proactivos en todo lo que nos propongamos en la vida”, agregó. También indicó que no se deben tener dudas en lo que hacen, porque al final, si usted no creer en usted mismo, es más difícil que la demás gente crea en sus proyectos, por lo que tiene que tener mucha determinación y ser decidido en todo momento. Para el joven, entre los errores más frecuentes que hacen que las ideas de emprendimiento no se concreten destaca la parálisis por análisis, porque se pasa el tiempo esperando que se den las condiciones idóneas para empezar, y eso hace que se pierda tiempo y no se den los pasos firmes. Otro de los factores es el miedo, y creer que ocupa demasiado para empezar. “Si cambiamos la forma de pensar es más fácil, iniciar y llegar a tener éxito en la vida, el cual no es fácil, pero se logra con seguir constante”, comentó Peña. La Fundación Costa Rica Emprende ha trabajado hasta la fecha con más de 700 emprendedores.

EMPRESAS EXITOSAS

Cuide su alimentación con “snack” saludables producidos por una empresa costarricense Además cuentan con una gran variedad de galletas y cereales

uando se escucha el término “snack” se

asocia con alimentos en paquetes que no aportan nutrientes suficientes a la alimentación y vida sana, pero lo cierto es que los productos de la marca Cosecha Dorada han logrado quitar ese estigma.

“Junto a mi esposa (Paola Montero), empezamos poco a poco, desde el garaje de nuestra casa, luego fuimos invirtiendo en maquinaria, edificio para ir tratando de consolidarnos, y fue entonces cuando encontramos el apoyo de BAC, el cual ha sido trascendental para el crecimiento de la empresa”, comentó el representante de Cosecha Dorada. Gracias al nivel de vinculación con el BAC, Alfaro explicó que les ha permitido reducir costos de operación por medio de pagos automatizados de proveedores y planillas por medio de la plataforma tecnológica ágil y segura. Además del plan de créditos que les ha permitido ampliar la plata y adquirir equipos más eficientes, así como capital de trabajo en general. Como parte de los planes futuros de la empresa, Alfaro destacó que esperan seguir creciendo y continuar beneficiando las familias de la zona.

Paola Montero y Harold Alfaro Cosecha dorada Y ese fue precisamente el objetivo con que empezó esta empresa hace más de 15 años en Tejar de El Guarco en Cartago, con el fin de ofrecer productos naturales, bajos en grasa, libres de colesterol y sin ingredientes artificiales. De acuerdo con Harold Alfaro, gerente general de Cosecha Dorada, cuando iniciaron en el mercado nacional no había más que dos opciones de alimentos naturales, por lo que encontraron una oportunidad para incursionar con productos de buena calidad y buen sabor. “Desde que salimos al mercado logramos iniciar con productos de buena calidad, excelente sabor y atractivos empaques a un precio accesible para llegarle al consumidor”, recordó Alfaro. La empresa inició con apenas tres productos –dos galletas de soya y un “snack” integral- y ya cuentan con más de 50 variedades en la línea saludable que además incluyen cereales.

“Generamos alrededor de 40 empleos directos, pero por medio de nuestros canales de distribución, logística, venta y otros, podemos generar cerca de 150 empleos más indirectos”, concluyó el ingeniero industrial.

Consejos para el éxito >Toda pequeña y mediana empresa (Pyme), debe tener un plan claro de trabajo. >Capacidad de adaptación y flexibilidad a los cambios. >Tener mucha disciplina para obtener el objetivo planteado. >Contar con mucha constancia y compromisos con sus propósitos. >Orden financiero. >Estar innovando constantemente.

Fuente: Harold Alfaro, gerente general de Cosecha Dorada

DESARROLLO EMPRESARIAL

Conocer el punto de equilibrio le ayudará a tener éxito en su negocio

l objetivo de todo negocio es que sea económicamente productivo y rentable para que pueda tener éxito y seguir creciendo.

Y uno de los conceptos básicos que tiene que saber es el llamado “punto de equilibrio”, una herramienta de negocios que permite conocer si existen pérdidas o no en su empresa. Según explicó Gustavo Bado, director de la Escuela de Administración de Negocios de la Universidad de Costa Rica (UCR), para todo negocio sin importar su tamaño, es indispensable fijar el punto de equilibrio, el cual es donde los ingresos son iguales a los costos, es decir, es el punto de la actividad en donde no existe utilidad ni pérdida. “Se debe entender que el punto de equilibrio lo encontramos cuando los ingresos son iguales a los costos y gastos de la empresa, por lo tanto estar por debajo de ese punto, lo que tenemos es la entrada en pérdidas, y estar por encima de este punto, van a ser las ganancias”, agregó Bado. Por lo tanto, conocer este aspecto le ayudará a saber cuánto tiene que vender para no perder dinero y a partir de qué número de ventas, la empresa empieza a ganar dinero.

DESARROLLO EMPRESARIAL

Conozca el punto de equilibrio Al comenzar con un negocio, los empresarios saben que es muy difícil obtener ganancias, pero deben tener claro sus costos de operación, para lograr entender que deben ser cubiertos con las ventas. Para fijar el punto de equilibrio, después que se han determinado los costos que se usarán para hallar el punto de equilibrio, se deben clasificar o dividir en Costos Variables (varían de acuerdo con los cambios en los niveles de actividad) y en Costos Fijos (alquileres, la depreciación, los seguros, etc.). Si esos costos, tanto fijos como variables no están siendo cubiertos se está perdiendo dinero y si se alarga en el tiempo, el empresario debería analizar la opción de cerrar; y es que, según el experto, es muy peligroso estar constantemente realizando aportaciones de capital para poder mantener el negocio. “Es importante que el gerente o pequeño empresario conozca su punto de equilibrio, porque es una medida del riesgo de operación porque si se está vendiendo o produciendo cerca del punto de equilibrio, existe un riego de operación alto, porque ante algún cambio es muy probable entrar en pérdidas, lo cual genera problemas financieros, tanto en liquidez y rentabilidad”, explicó Bado.

Para alcanzar el punto de equilibrio

Por ejemplo, usted tiene una tienda, alquila un local en ¢200 mil, gastos de servicios ¢200 mil, dependiente ¢450 mil, lo cual suma ¢850 mil, eso sería el costo fijo. En la tienda se vende ropa, y en promedio se obtiene un 50% de ganancia en cada prenda que venda, cargos variables, lo que significa que, para cubrir el costo fijo, la tienda debe vender ¢1.750 000, donde el 50% se utilizó para cubrir el costo fijo y el otro 50% el costo de las prendas. Entonces, el punto de equilibrio de ventas es ¢1.750.000 donde por encima, ya es la ganancia y por debajo ya es un estado de pérdidas.

SOLUCIONES EMPRESARIALES

Adquiera artículos para su negocio con Minicuotas a plazos de hasta 36 meses Programa de financiamiento con bajo interés

Opción está orientada a quienes poseen una tarjeta de crédito de Credomatic y que deseen adquirir bienes en cómodas cuotas. Karlotta Calderón. Coordinadora de producto de Credomatic.

na de las inversiones más grandes que se tienen que hacer en cualquier tipo de negocio es adquirir los artículos necesarios para un adecuado funcionamiento de su pequeña o mediana empresa (Pyme), lo que significa una considerable inversión. Y es que no importa el tipo de productos o servicios que usted brinde porque siempre debe contar con algún tipo de insumo para brindarlo de la mejor manera, lo que se traduce en la inversión de capital, pero si lo pudiera pagar en tractos, sería mucho más rentable para su Pyme. Según explicó Karlotta Calderón Brenes, coordinadora de producto de Credomatic, cuentan con un programa llamado Minicuotas que permite adquirir diferentes bienes con precios en cuotas por mes con intereses preferenciales. “Es un programa comercial al que se afilian los comercios para brindar a sus clientes la posibilidad de adquirir los bienes o servicios en cuotas mensuales fijas con un interés preferencial, que serán cargadas a su tarjeta Credomatic de Costa Rica”, agregó Calderón. También indicó que no existe ningún tipo de restricción para utilizar ese sistema, ya que únicamente depende del disponible de la tarjeta de crédito del cliente. Otro de los aspectos importantes de destacar es que, para usar este tipo de programa, se pueden escoger plazos que

van desde los 12, 18, 24, 36 y hasta 48 meses. “El plazo de 36 meses aplica solamente para comercios con ticket de ventas alto que ameriten este plazo, en el caso que se habilite este plazo se elimina el de 18 meses”, aclaró Calderón.

Beneficios de Minicuotas Al utilizar este tipo de forma de compra, los clientes, independientemente de lo que adquieran, puede tener más flujo de dinero en efectivo y hacer un mejor planeamiento de los gastos de las Pymes. “En el programa existe una gama de industrias que aplican al sector de Pymes; considerando el enfoque en repuestos, artículos ferreteros, computadoras, mobiliarios de oficina, entre otros”, mencionó la coordinadora de producto de Credomatic. Y si el usuario compara la forma de comprar con Minicuotas y el sistema convencional a crédito se dará cuenta que el interés le beneficia considerablemente. El interés preferencial mensual del 2,95% en colones y 1,80% en dólares. “En el caso del tarjetahabiente tiene manejo del flujo de efectivo en cuotas mensuales con un interés preferencial vs las compras normales de su tarjeta de crédito”, comentó la representante de Credomatic. Y para el caso de los comercios, Calderón explicó que, al hacer uso de este programa, la comisión de procesamiento es la misma del afiliado de compras normales, así como las liquidaciones se pagan al mismo tiempo que las transacciones normales y la aprobación es inmediata con la consulta en el datáfono.

Requisitos de afiliación al programa >Firma de contrato. >Creación de afiliados, uno por cada plazo escogido. >Reprogramación de datáfonos. >Rotulación de punto de venta.

SOLUCIONES EMPRESARIALES

Optimice tiempo al realizar pagos a proveedores por medio de la sucursal electrónica del BAC Transferencias de dinero se realizan en línea previa programación Pymes deben aportar la lista con nombre, monto, fecha y hora en la que quiere que se efectúe el pago.

ahorro de tiempo, costos de implementar una chequera; todo por medio de tecnología de punta para facilitar el trabajo a las Pymes”, agregó Astua. Para utilizar este servicio, la Pyme debe contar con una cuenta bancaria ya sea en dólares o colones con el BAC, así como el listado de proveedores para que la entidad bancaria pueda verificar cuales de estos poseen cuenta con el BAC y cuales utilizan otras entidades financieras. “Contamos con el personal capacitado que pueden visitar al cliente o por medio de atención telefónica, para brindar la capacitación sobre cómo realizar la plantilla del pago, donde fijen el monto, la hora y la fecha que deben realizarlos. Posterior a esto se debe firmar un contrato para realizar este tipo de transacción”, comentó Astua.

Cesar Astua. Supervisor de negocios Pymes del BAC

ealizar transferencias de dinero, emitir cheques o hacer filas en los bancos para depósitos son solo parte de los múltiples trámites que tiene que hacer los responsables de una pequeña o mediana empresa (Pyme), para pagar a sus proveedores. Pero que le parece hacerlo en línea desde la comodidad de su negocio u hogar, por medio del servicio del pago a proveedores que ofrece el de BAC|CREDOMATIC a las Pymes que trabajan con distintos distribuidores y desean organizar los pagos de forma ágil, puntual y segura. De acuerdo con Cesar Astua, supervisor de negocios Pymes del BAC, con este servicio se puede programar la lista de pagos con monto, fecha y hora en la que requiere que se efectúe la cancelación del dinero a los distintos proveedores de su negocio. “El servicio de pago a proveedores se realiza por medio de nuestra sucursal electrónica, de una manera más ágil y rápida para cancelar las deudas a sus proveedores, lo que significa un

“Si algún proveedor no tiene una cuenta BAC, se le puede ofrecer nuestro servicio de mercadeo para que pueda abrir una cuenta y poder recibir los pagos por medio de la sucursal electrónica”, explicó el supervisor de negocios Pymes del BAC.

Beneficios del pago a proveedores para las Pymes •Sistema rápido y eficiente •Depósitos a cuentas locales de BAC|CREDOMATIC se acreditan el mismo día •Tecnología de punta con respaldo de BAC •Mejor manejo de flujo de caja •Ahorro en el costo de papelería •Eliminar riesgos de fraude •Empresa decide a quién, cuándo y cuánto pagar •Se envía aviso de pago por medio de un fax como comprobante de pago •Cuenta con histórico de pagos •El sistema brinda la opción de la mancomunación Para cualquier consulta puede llamar al

2295-9535

al Centro Empresarial BAC MiPyMEs

NOTICIAS DE INTERÉS

Aprenda a utilizar el flujo de caja de su PyME

na de las herramientas que todas las empresas deben utilizar para obtener el éxito financiero es el llamado flujo de caja, donde lleven un registro que demuestre en determinado periodo los ingresos de dinero, así como los gastos realizados. Desde las pequeñas o medianas empresas (Pymes), hasta las organizaciones o instituciones de gran tamaño deben hacer uso de esta herramienta financiera.

Flujo de caja ¿Qué es?

una herramienta en que se resumen los ingresos y egresos de efectivo que el negocio proyecta para un período determinado. es en si mismo un plan operacional planteado en términos de efectivo -ingresos y egresos-

Lo más común es que se realice a 6 meses o a un año.

Cuando el flujo de caja se refiere a un proyecto de inversión, se puede proyectar a varios años

Uso

Objetivo

El flujo de caja tiene un uso dinámico, ya que mes a mes se puede controlar su cumplimiento o bien realizar ajustes por cambios internos o externos. Proyectar y analizar la liquidez del negocio, además puede utilizarse como herramienta presupuestaria porque permite controlar la ejecución de los gastos del negocio y verificar el cumplimiento de las metas de ventas.

¿Cómo usar adecuadamente el flujo de caja? Para usar de forma adecuada esta herramienta, el experto indicó que se requiere un insumo principal, que son las metas de ventas de la empresa, debido a que sin metas no es posible establecer la primera línea del flujo de caja que es la línea de ingresos. “Si ya cuenta con las metas de ventas, lo que corresponde es valorar las condiciones de crédito y cobro con las cuales se realizarán estas ventas para así determinar el momento en que se convertirán en efectivo. Así, si las ventas tienen un mes de crédito, no se pueden proyectar como ingreso en el mes en que se vende, sino en el siguiente mes. Sólo se pueden consignar en el mismo mes las ventas de contado”, detalló Gómez. A partir de ahí, se debe determinar los egresos correspondientes al costo de la mercadería o servicio vendido, lo cual normalmente está relacionado con el pago a proveedores. “Para establecer estos egresos se deben considerar las condiciones de crédito pactadas con los proveedores, de manera que, aunque se realicen compras de materia prima, productos o servicios para la producción,

NOTICIAS DE INTERÉS

Cualquier tipo de empresa o institución debe hacer uso de esta herramienta financiera

Beneficio e importancia de usar el flujo de caja en las Pymes Los beneficios son muy valiosos para los empresarios de pequeñas y medianas, ya que les permite:

Visualizar cómo sus metas de ventas se transforman en efectivo de acuerdo con las condiciones de crédito otorgadas a los clientes. Luis Gómez. Director de negocios de Lago y Sarmiento estos se deben proyectar en el momento en que se pagan”, añadió el director de negocios de Lago y Sarmiento. Además, indicó que posteriormente se deben proyectar los egresos relacionados con los gastos generales del negocio, tales como alquileres, salarios y sus cargas, servicios públicos, seguros, etc. La depreciación no se incluye en el flujo de caja. Y finalmente se restan a los ingresos, los egresos por costos y los egresos por gastos generales, para obtener un flujo neto por mes. A este flujo neto se le debe sumar el saldo inicial en caja y bancos, para proyectar el disponible que tendrá la empresa mes a mes.

Visualizar cómo sus costos se transforman en egresos al considerar las condiciones de crédito pactadas con sus proveedores. Identificar oportunidades de reducción de costos o gastos que mejoren la liquidez del negocio. Identificar posibles excedentes de efectivo para realizar inversiones transitorias en instituciones financieras y así evitar fondos ociosos. Identificar faltantes de dinero en los meses proyectados, que puedan implicar una necesidad de financiamiento.

Fuente: Luis Gómez, director de negocios de Lago y Sarmiento.

RENUEVE

su activo productivo

¢14.000 (vehículos de trabajo, equipo tecnológico, inmobiliario, entre otros.)

por sólo

por millón

Beneficios Plazo 7 años

Condiciones Tasa: Comisión: Plazo Máximo: Garantía Seguros:

Crédito a Tasa Básica Pasiva (4.50% aprox) en colones.

PRENDARIO 7 años Prendaria

Requisitos PRENDARIO Independiente: •CPA • EC últimos 3 meses • Cópia de cédula • Declaración SBD Jurídico: • EEFF últimos 3P y CR • Personería c/ VLA • 2 cartas de referencia de Proveedores • Declaración SBD

LEASING Independiente: •CPA • EC últimos 3 meses • Cópia de cédula • Declaración SBD Jurídico: • EEFF últimos 3P y CR • Personería c/ VLA • 2 cartas de referencia de Proveedores • Declaración SBD

Comisión del 1.5%

LEASING

TBP CRC / 3% USD 1.5% 7 años financiero 6 años operativo Contrato Obligatorio

*Aplica para empresas PYMES agrícolas con ingresos menores anuales de ¢770MM en todos sus negocios relacionados. *Aplica para PYMES de comercio y servicio con menos de 15 empleados en todos sus negocios relacionados. *Aplica para PYMES industriales con menos de 50 empleados en todos sus negocios relacionados.

Pregunte sobre estos préstamos directamente con su asesor de ventas llamando al Centro de Atención Telefónica BAC MiPyME

2295-9535