1.3 L’utilisation de M-Pesa entraine un changement d’activité

performances des exploitations agricoles et des entreprises du secteur informel et optimiser les services de protection sociale. Cette sous-partie vise à fournir un résumé de ce que l’on peut dire actuellement de l’argent mobile, un domaine où les effets observés sont parmi les plus sensibles.

L’argent mobile, ce dispositif qui permet de déposer, retirer et envoyer de l’argent depuis son téléphone portable, est très répandu en Afrique subsaharienne où l’utilisation d’un compte bancaire traditionnel est impossible en maints endroits. Plus d’un adulte sur cinq a un compte d’argent mobile et plus de la moitié des services d’argent mobile se trouvent en Afrique subsaharienne (Demirgüç-Kunt et al., 2018 ; GSMA, 2018). Parmi ces services, M-Pesa, au Kenya, est l’un de ceux qui a le plus de succès : depuis son lancement en 2007, il est utilisé en dehors de Nairobi par au moins une personne dans 96 % des ménages, et plus de la moitié de la population l’utilise au moins une fois par mois (Suri et Jack, 2016). Résultat, le nombre de Kenyans intégrés au système financier formel a augmenté de 50 % et l’exclusion financière a diminué plus que de moitié, s’établissant à 17,4 % en 2016. M-Pesa a annoncé un chiffre d’affaires de 2,4 milliards de dollars pour l’année fiscale s’achevant en mars 201910 .

Les données montrent que l’argent mobile a augmenté la productivité du pays en améliorant les performances économiques individuelles, en favorisant certains choix professionnels et en suscitant un comportement financier différent. L’augmentation de la productivité conduit inévitablement à une augmentation de la production et donc à une croissance de l’emploi. Les effets inclusifs peuvent être générés par plusieurs canaux liés entre eux. M-Pesa a facilité les choix professionnels au Kenya, a rendu l’allocation du travail plus efficace, notamment pour les ménages dirigés par une femme, et a poussé les femmes à quitter l’agriculture et à travailler dans le commerce ou la vente au détail (Suri et Jack, 2016). On trouvera des informations plus détaillées quant aux effets de l’argent mobile sur les choix professionnels dans l’encadré 1.3.

Des expériences menées actuellement en Afrique subsaharienne pour tester les effets de l’utilisation de l’argent mobile sur les entreprises et les

ENCADRÉ 1.3

L’utilisation de M-Pesa entraine un changement d’activité

Suri et Jack (2016) ont étudié les effets dans le temps de M-Pesa sur l’économie des ménages au Kenya. À partir de cinq séries d’enquête étalées sur les années 2008–2014, ils ont évalué les modifications dans l’accès des ménages à l’argent mobile, déterminées par la proximité géographique des ménages avec des agents M-Pesa, et ont analysé leurs effets sur l’économie des ménages ainsi que les facteurs qui influent sur ces effets.

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ENCADRÉ 1.3 (suite)

Ils sont arrivés à la conclusion que l’utilisation de M-Pesa accroît le niveau de consommation par personne et a permis de sortir environ 2 % des ménages kenyans (194 000) de la pauvreté. L’effet est plus grand pour les ménages dirigés par une femme, en partie parce qu’elles changent alors d’activité principale : l’accès à M-Pesa a permis à 185 000 femmes de quitter l’agriculture de subsistance et de travailler dans le commerce ou la vente.

Le graphique E1.3.1 montre que les individus ayant un meilleur accès à M-Pesa sont plus susceptibles de travailler dans le commerce ou la vente et moins susceptibles de travailler dans l’agriculture. L’accès à M-Pesa réduit la probabilité qu’une femme soit dépendante de plusieurs emplois à temps partiel (ou d’activités secondaires) et s’accompagne d’une réduction de la taille moyenne des ménages.

Graphique E1.3.1 Effets de l’accès à M-Pesa sur les choix professionnels des individus

Effet de la densité du réseau d’agent M-P esa ( rayon d'un kilomètre) 0,02

0,01

0

−0,01

−0,02

−0,03

−0,04

Nombre de migrants Commerce vente

Emploi semi-qualifié Migration Activité secondaire Agriculture Taille des ménages

Variable explicative

Variation de la densité du réseau d'agents

Variation de la densité du réseau d'agentsa

Effet de la densité du réseau de gens pour les ménages dirigés par une femme

Effet de la densité du réseau de gens pour les ménages dirigés par une femmeb

Ménages tenus par une femme x Variation de la densité du réseau d’argent

Source : Suri et Jack, 2016. a. Il s’agit de l’effet lorsqu’est pris en compte le sexe de la personne dirigeant le ménage, et non plus de l’effet global. La régression contrôle l’effet de la densité du réseau d’agents sur les ménages dirigés par une femme, illustré par les barres vert foncé, et l’effet interactif, indiqué par les barres bleu foncé. b. Il s’agit de l’effet global du sexe de la personne dirigeant le ménage dans une régression séparée où sont pris en compte le niveau d’éducation de la personne tenant le ménage, son niveau de richesse et le compte en banque.

travailleurs devraient bientôt fournir des précisions supplémentaires. Gautam et al. (2018), qui ont examiné une politique publique tanzanienne encourageant les femmes micro-entrepreneurs à ouvrir un compte d’épargne mobile, mettent en avant l’importance d’une formation financière complémentaire pour aider les personnes à tirer le meilleur profit de l’accès à ces comptes mobiles. Pour évaluer l’impact de la pression redistributive sur l’offre de travail et les revenus des travailleurs en Côte d’Ivoire, Carranza et al. (2018) étudient les effets d’un compte de dépôt direct auquel personne d’autre que le travailleur-épargnant n’a accès. Buehren et al. (2018) sondent l’impact, au Ghana, de comptes d’épargne mobiles s’accompagnant de divers engagements pour les clients salariés (pour obtenir des informations plus détaillées sur ces expériences, voir Banque mondiale [2019a]).

Cependant, l’effet le plus direct de l’argent mobile est un changement du comportement financier, provoqué par une réduction des coûts de virement et de paiement. Il en résulte une augmentation de l’épargne, une plus grande fluidité de consommation et des mécanismes de partage des risques. Dans les pays ou zones où le réseau d’agents M-Pesa est dense, l’épargne a augmenté, notamment dans les ménages dirigés par une femme.

Les détenteurs d’un compte M-Pesa sont plus susceptibles d’épargner que ceux qui n’en n’ont pas (Demombynes et Thegeya, 2012). Des données récentes du Burkina Faso montrent que les utilisateurs d’argent mobile – notamment les femmes, les personnes ayant un faible niveau d’éducation et les populations rurales – sont plus susceptibles d’épargner en vue d’un éventuel problème de santé (Ky, Rugemintwari et Sauviat, 2018). L’argent mobile permet en effet de mettre de l’argent de côté et de gérer les avoirs du ménage en toute sécurité (Aker et Wilson, 2013 ; Ky, Rugemintwari et Sauviat, 2018). Face à une perte subite de revenu, la consommation des utilisateurs de M-Pesa ne varie pas parce qu’ils sont plus susceptibles de recevoir des versements, tandis que la consommation de ceux qui n’utilisent pas M-Pesa diminue. Une épargne plus importante permet aux micro-entrepreneurs d’être plus à même de faire face à un choc financier et aux conséquences d’investissements hasardeux. La possibilité d’un meilleur partage des risques, par comparaison avec les mécanismes coûteux d’auto-assurance et les réseaux informels de partage de risque qui prévalaient précédemment, a permis aux utilisateurs de M-Pesa d’épargner davantage, de consommer davantage et d’améliorer leur situation grâce à un changement d’activité (Jack et Suri, 2014). Par ailleurs, on observe une corrélation entre l’utilisation de l’argent mobile et l’augmentation de l’investissement des petites entreprises dans les pays subsahariens pour lesquels les Enterprise Surveys de la Banque mondiale fournissent des données (Islam, Muzi et Rodriguez Meza, 2018).

Les comptes d’argent mobile augmentent l’inclusion sociale en permettant à ceux qui n’ont pas de compte bancaire parce qu’ils ne remplissent pas