Hoe werken als zelfstandige in de medische sector? Welke verzekeringen? De beroepsaansprakelijkheidsverzekering Het is iets wat je vaak niet leert tijdens je studies, maar een beroepsaansprakelijkheidsverzekering is verplicht voor iedereen die in de medische sector werkt. Hieronder leggen we kort uit wat zo’n verzekering precies inhoudt, welk soort contracten er bestaan en wat dat precies betekent voor jou.
Kort samengevat Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering is dus verplicht. Of je nu werkt in een ziekenhuis of in je eigen kabinet, in sommige gevallen moet je de verzekering zelf onderschrijven. In andere gevallen dan weer niet. Maar hoe zit het precies? Als je de meerderheid van je uren presteert in een ziekenhuis (bijvoorbeeld 60% van je uren in hetzelfde ziekenhuis en 40% in je eigen kabinet), ben je automatisch gedekt door de beroepsaansprakelijkheidsverzekering van het ziekenhuis. Dat geldt zowel voor je prestaties in het ziekenhuis als voor die in je eigen kabinet. Opgelet, het kan nooit kwaad om te controleren of de verzekering van het ziekenhuis ook effectief de prestaties in je eigen kabinet dekt. Schakel hiervoor je makelaar in! Presteer je minder dan 60% van je uren binnen hetzelfde ziekenhuis? In dat geval word je gedekt door de verzekering van het ziekenhuis voor de prestaties die je in het ziekenhuis zelf uitvoert. De kans is groot dat je een eigen beroepsaansprakelijkheidsverzekering moet nemen voor de prestaties in je eigen kabinet. Ook als je in meerdere ziekenhuizen én in je eigen kabinet werkt, dekken de respectievelijke ziekenhuizen de prestaties die je daar uitvoert, en dekt je eigen beroepsaansprakelijkheidsverzekering de prestaties in je eigen praktijk. Weet dat de verzekering ook eventuele fouten van je stagiair dekt.
Valkuilen om te vermijden Verandert je situatie en dus je contract? Vraag je dan af of je beroepsaansprakelijkheid nog steeds goed verzekerd is, en let goed op de garanties! De begrippen die je moet kennen om een goed verzekeringscontract te kiezen, zijn de volgende: 1. Het schadeverwekkend feit: het moment dat de zorgverlener de medische handeling uitvoert. Soms gebruikt men hiervoor ook de Engelse term ‘act commited’.
2. Het schadevoorval: het moment waarop de schade opduikt. Ook gekend als ‘loss occurence’. 3. De schadevordering: het moment waarop het slachtoffer een klacht indient. In het Engels spreekt men van ‘claims made’.
Het is belangrijk om dit onderscheid te maken, aangezien de schade niet altijd meteen na de medische handeling komt bovendrijven. Tussen het schadeverwekkend feit en het schadevoorval kunnen soms jaren zitten. En patiënten die een klacht indienen, gaan meestal ook niet over één nacht ijs. Een patiënt heeft de mogelijkheid om klacht neer te leggen tot vijf jaar na het optreden van de schade. Daarnaast kan een zorgverlener tot twintig jaar na het schadeverwekkend feit aansprakelijk gesteld worden. Daarna is het medisch ongeval verjaard. De verschillende soorten verzekeringscontracten voor medische beroepsaansprakelijkheid hangen hier nauw mee samen: 1. Contracten op basis van de schadevordering: a. Je bent verzekerd als de schade bij de patiënt optreedt tijdens de looptijd van je contract én b. als de klacht van de patiënt plaatsvindt tijdens de looptijd van je contract. 2. Contracten op basis van het schadevoorval: a. Je bent verzekerd als de schade zich voordoet tijdens de looptijd van je contract én b. als de patiënt klacht neerlegt binnen de wettelijke verjaringstermijn, zelfs als dat na het einde van je contract is. 3. Contracten op basis van het schadeverwekkend feit: je bent verzekerd voor alle prestaties uitgevoerd tijdens de looptijd van je contract, zelfs als a. de schade bij de patiënt optreedt na het verlopen van je contract óf b. de patiënt klacht indient na het einde van je contract, maar wel binnen de wettelijke verjaringstermijn.
Een voorbeeld: stel, als arts had je van 1 januari 2017 tot en met 31 december 2021 een beroepsaansprakelijkheidsverzekering lopen op basis van het schadevoorval. In februari 2022 treden er complicaties op bij een patiënt door een fout die je beging tijdens een ingreep op 15 december 2021. De patiënt dient de maand nadien een klacht in en jij wordt aansprakelijk gesteld. Aangezien de schade pas aan het licht kwam na het einde van je contract, komt de verzekering hier niet tussen en moet je zelf opdraaien voor de geleden schade. Als je een contract op basis van het schadeverwekkend feit had gehad, dan kon je wel nog een beroep doen op je verzekering. Maak je geen zorgen, het is de taak van je makelaar om de juiste vragen te stellen, zodat er geen fouten gemaakt worden of gaten in de deal zitten. Wij zorgen ervoor dat je voor de rest van je carrière gedekt bent door een verzekering die perfect past bij jouw individuele situatie.
Andere nuttige verzekeringen Niet alleen voor professionals in de medische sector, maar voor alle zelfstandigen zijn er verschillende verzekeringen die niet verplicht, maar wel sterk aan te raden zijn. Heb je hier al aan gedacht?
Verzekering gewaarborgd inkomen Deze verzekering beschermt je door je inkomen te arbeidsongeschiktheid, bijvoorbeeld na ziekte of mishandeling.
waarborgen
in
geval
van
Pensioenverzekering Als zelfstandige kan je een individuele pensioentoezegging (IPT) of een vrij aanvullend pensioen voor zelfstandigen (VAPZ) afsluiten voor een aanvullend pensioen. Meer informatie daarover vind je hier. Heb je al een IPT? Meer informatie over de aangepaste berekening van de 80%-regel vind je hier.
Cyberverzekering Deze verzekering voor je eigen kabinet beschermt je online reputatie wanneer je verantwoordelijkheid in twijfel wordt getrokken of openbaar wordt gemaakt, bijvoorbeeld na een geschil met een patiënt.
Allriskverzekering voor medisch-technische apparatuur Deze verzekering vergoedt schade aan je apparatuur, als die rechtstreeks verband houdt met je medische activiteit.
Rechtsbijstandsverzekering Deze verzekering helpt je bij geschillen om je rechten te laten gelden, bijvoorbeeld als een patiënt met complicaties je voor de rechter daagt en je beschuldigt van onopzettelijke geweldpleging.
Bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering voor bedrijfsartsen Deze verzekering beschermt je privévermogen als je je activiteit uitoefent als bedrijf. Een bedrijfsleider kan immers persoonlijk aansprakelijk gesteld worden voor een managementfout.
Concentreer je op wat echt belangrijk is Ook al zijn dit de voornaamste verzekeringen waaraan je moet denken, er bestaan natuurlijk nog andere verzekeringen die nuttig kunnen zijn voor jou als zelfstandige in de medische sector. Meer weten? Aarzel dan niet om ons te contacteren voor een oplossing op maat. Wij zijn er om je de rest van je carrière bij te staan.