9789144094274

Personförsäkringar spelar en viktig roll i människans behov av trygghet. Trots att de allra flesta har ett lagstadgat och avtalsmässigt grundskydd behöver många komplettera med egna, individuella, försäkringslösningar. Hur dessa försäkringslösningar ser ut i olika situationer och för olika åldrar beskrivs på ett enkelt och överskådligt sätt i boken Personförsäkring.

| Personförsäkring

Personförsäkring

PETER ANDRÉE (RED.)

Peter Andrée är bokens redaktör. Han är verksam som produktutvecklare på LivSpar Folksam och har tidigare varit verksam vid Trygg-Hansa, SEB Trygg-Liv, Skandia Liv, Förenade Liv samt jobbat som aktuarie på Finansinspektionsens avdelning Försäkring och fond.

Personförsäkring

Individuell livförsäkring eller gruppliv, olycksfall, försäkring för barn och ungdom, sjukförsäkring m.fl. beskrivs med tydliga exempel. Du får också lära dig en del om livförsäkringsteknik, risk­bedömning, personförsäkringsjuridik, beskattning och familjejuridik. Även om du inte arbetar aktivt med personförsäkringar har du nytta av denna introduktion – inte minst som privatperson.

Denna tionde upplaga skildrar läget 1 januari 2014. Bland annat har ny Sociallagsstiftning och nya regler för Försäkringsförmedlare uppdaterats.

Personförsäkring ingår i Bank & Försäkring – IFU, som är titlar vilka Studentlitteratur ger ut i samarbete med IFU – en del av IFL vid Handelshögskolan i Stockholm.

PETER ANDRÉE (RED.)

Tionde upplagan 10:e uppl.

Art.nr 32391

www.studentlitteratur.se

978-91-44-09427-4_01_OMSLAG.indd 1

2014-01-22 11:33

Kopieringsförbud Detta verk är skyddat av upphovsrättslagen. Kopiering, utöver lärares begränsade rätt att kopiera för undervisningsbruk enligt Bonus Presskopias skolkopieringsavtal, är förbjuden.

För information om avtalet hänvisas till utbildningsanordnarens huvudman eller Bonus Presskopia.

Den som bryter mot lagen om upphovsrätt kan åtalas av allmän åklagare och dömas till böter eller fängelse i upp till två år samt bli skyldig att erlägga ersättning till upphovsman eller rättsinnehavare.

Denna trycksak är miljöanpassad, både när det gäller papper och tryckprocess.

Art.nr 32391 ISBN 978-91-44-09427-4 Upplaga 10:1 © Författarna och Studentlitteratur 2006, 2014 www.studentlitteratur.se Studentlitteratur AB, Lund Printed by Eurographic Danmark A/S, Denmark 2014

978-91-44-09427-4_01_inlaga.indd 2

2014-01-22 14:24

INNEHÅLL

Förord 7 Mål 8 K apitel 1

Grundskydd från socialförsäkringen och genom anställning 9

Pet e r A n dr é e Socialförsäkringen 10 Lagarna bakom socialförsäkringen 11 Skydd genom anställning 15 K apitel 2

Personförsäkringarnas roll 17

Pet e r A n dr é e Hur ser skyddet ut? 21 K apitel 3

Barn- och ungdomsförsäkring 25

Björ n Sp or rong Ersättningsmoment 26 Medfödda sjukdomar 28 Tilläggsförsäkring 29 Gravidförsäkringar 29

© F ö r fatta r na o c h S tudentlitte r atu r

978-91-44-09427-4_01_inlaga.indd 3

3

2014-01-22 14:24

Innehåll K apitel 4

Olycksfallsförsäkring 31

Björ n Sp or rong Behov 31 Försäkringstyper 32 Begreppet olycksfallsskada 32 Ersättningsformer 35 Sjuk- och olycksfallsförsäkring för vuxna 40 Övningsuppgift 40 K apitel 5

Sjukförsäkring 41

Björ n Sp or rong Viktiga villkorsbestämmelser 44 Övningsuppgifter 44 K apitel 6

Privat sjukvårdsförsäkring 45

Björ n Sp or rong

K apitel 7

Traditionell individuell livförsäkring 47

L a r s E k s t röm Begrepp inom livförsäkring 49 Kapitalförsäkring (K) 50 K apitel 8

Livförsäkringsteknik 57

L a r s E k s t röm Pensionsförsäkring (P) 60 Gruppförsäkring 65 Försäkringstekniska avsättningar (FTA) 67 Övningsuppgifter 68

4

978-91-44-09427-4_01_inlaga.indd 4

© F ö r fatta r na o c h S tudentlitte r atu r

2014-01-22 14:24

Innehåll K apitel 9

Fondförsäkring och depåförsäkring 69

L a r s E k s t röm Kort historik 69 Ytterligare regler för fond- och depåförsäkring 72 K apitel 10

Riskbedömning 75

Joh a n N e ge rt Handlingar för riskbedömning 77 K apitel 11

Beskattning 81

B o - G ör a n Ja n s s on Skatter och lagar 81 Inkomstskatt 81 Beskattningsår och taxeringsår 82 Marginalskatt och ”avdragseffekt” 82 Skatteberäkning 83 Personförsäkring vid inkomstbeskattningen 85 Övningsuppgifter 86 K apitel 12

Personförsäkringsjuridik 87

B o - G ör a n Ja n s s on Lagstiftning som reglerar personförsäkringsverksamhet 87 Upplysningsplikt 95 Oriktiga uppgifter enligt GFAL 96 Premien 98 Förmånstagarförordnande 100 Pantsättning av livförsäkring 102

© F ö r fatta r na o c h S tudentlitte r atu r

978-91-44-09427-4_01_inlaga.indd 5

5

2014-01-22 14:24

Innehåll K apitel 13

Familjejuridik 107

B o - G ör a n Ja n s s on Lagar 107 Familjerätt 107 Arvsrätt 110 Övningsuppgifter 116 K apitel 14

Försäkringsförmedling 117

T om R i e se Sammanfattning 117 Näringsrättsliga regler 118 Civilrättsliga regler 125 Sidoverksamhet 128 Tillsyn, ingripanden och övergångsbestämmelser 130 K apitel 15

Lagen om värdepappersmarknaden 133

M a l i n Björ k mo

Svar på övningsuppgifter 139 Förkortningslista 143 Sakregister 145

6

978-91-44-09427-4_01_inlaga.indd 6

© F ö r fatta r na o c h S tudentlitte r atu r

2014-01-22 14:24

FÖRORD

Denna bok vänder sig till dem som arbetar inom försäkringsområdet. Boken visar hur den enskilda individen kan dra nytta av privat personförsäkring.

Den ger kunskaper som underlättar för den som arbetar med försäkring att se frågor ur kundernas perspektiv. Ämnen som tas upp är hur den enskilda kan öka tryggheten för sig själv och anhöriga inför sjukdom, olycksfall och tiden som pensionär.

Detta är den tionde upplagan, med ytterligare några föregångare. Några av författarna till denna upplaga har medverkat i tidigare upplagor, några är nya. Flera av dem är eller har varit anlitade som lärare på IFU eller har medverkat i andra böcker från Studentlitteratur.

Boken är tänkt att användas i kurser eller vid självstudier. I inledningen har vi sammanfattat lämpliga mål och de flesta avsnitt inleds med en översikt av vad som bör läras in. De flesta avsnitt har också övningsuppgifter och ett antal instuderingsfrågor. Övningsuppgifterna och frågorna är viktiga för både förståelse och inlärning. I slutet av boken finns svar till övningsuppgifterna.

På många ställen i boken möter du vår påhittade person Benny Bergh med familj. Du får se vilka behov av försäkring de ställs inför i olika situationer.

En bra övning är att undersöka vilket försäkringsskydd du själv har i liknande situationer, och fundera på om du kanske skulle behöva komplettera med något …

© F ö r fatta r na o c h S tudentlitte r atu r

978-91-44-09427-4_01_inlaga.indd 7

7

2014-01-22 14:24

MÅL

Du ska vara orienterad om • skydd och förmåner som dels socialförsäkringen ger, dels följer genom anställning eller liknande; det gäller ekonomiskt skydd vid sjukdom, olycksfall och under tid som pensionerad, men även ekonomiskt skydd till efterlevande i händelse av dödsfall.

• hur detta grundskydd kan kompletteras med privat försäkring av olika slag, t.ex. olycksfallsförsäkring, försäkring som ersätter inkomstförlust om den försäkrade blir sjuk eller förlorar arbetsförmåga och olika former av kapital- och pensionsförsäkring • de viktigaste skattereglerna och andra bestämmelser som påverkar en livförsäkring • de viktigaste familjerättsliga bestämmelserna som rör livförsäkringar.

Du ska i stora drag kunna redogöra för: • hur livförsäkringens grundformer är uppbyggda • de viktigaste formerna av personförsäkring • hur riskbedömning går till och varför den behövs • De regler som gäller vid förmedling av försäkringsprodukter.

8

978-91-44-09427-4_01_inlaga.indd 8

© F ö r fatta r na o c h S tudentlitte r atu r

2014-01-22 14:24

K AP I T E L 3

Barn- och ungdomsförsäkring Björ n Sp or rong

MÅL: EFTER GENOMGÅNG AV DETTA AVSNITT SK A DU

• kunna ge motiv för att teckna barn- och ungdomsförsäkringar • känna till vilka ersättningar som kan utges • känna till hur försäkringen gäller vid medfödda sjukdomar.

Barn och ungdomar har ett extra stort behov av privat försäkringsskydd och det är mycket viktigt att detta skydd omfattar både sjukdom och olycksfall.

Barn som under uppväxtåren drabbas av sjukdom eller olycksfall får en mycket besvärlig ekonomisk situation om de på grund av skadan inte kan komma ut i arbetslivet som vuxna. Bakgrunden är att samhällets skydd är bristfälligt i en sådan situation. Ingen sjukpenning eller inkomstrelaterad sjukersättning utbetalas eftersom barnet inte kommit ut i arbetslivet. Av samma skäl omfattas barnet inte heller av avtalsförsäkringar på arbetsmarknaden. Ersättningen som betalas ut i form av aktivitets- och sjukersättning blir därför låg.

Barn har alltid ett visst försäkringsskydd när de går på dagis eller i skolan men dessa försäkringar täcker bara olycksfall och inte sjukdomar. Ändå är det betydligt fler barn som blir invalidiserade på grund av sjukdom än genom olycksfall. I många kommuner gäller skolförsäkringen inte heller på fritiden utan bara under den tid som barnet deltar i kommunens verksamhet.

När ett barn drabbas av svårare sjukdomar och olycksfall så uppstår kostnader för föräldrarna och familjeekonomin blir lidande. Därför är vårdkostnadsersättning som kompletterar det vårdbidrag som lämnas från samhället en viktig del i barnförsäkringen. © F ö r fatta r na o c h S tudentlitte r atu r

978-91-44-09427-4_01_inlaga.indd 25

25

2014-01-22 14:24

3 Barn- och ungdomsförsäkring

Ersättningsmoment Barn- och ungdomsförsäkring är en komplicerad produkt där utform­ ningen av de olika momenten varierar mellan bolagen. Konsumenternas försäkringsbyrå har alltid en uppdaterad jämförelse mellan bolagen på sin hemsida och där kan man få en god överblick över de försäkringar som finns på marknaden.

Följande moment brukar ingå i en barnförsäkring: INVALIDITETSERSÄT TNING

Invaliditetsersättning kan utbetalas vid invaliditet både till följd av sjukdom och av olycksfallskada. Oftast ingår både medicinsk och ekonomisk invaliditetsersättning.

Medicinsk invaliditet

Medicinsk invaliditet (bestående nedsättning av kroppsfunktion) bedöms efter speciella invaliditetstabeller, en som gäller för sjukdomar och en som gäller för olycksfallsskador. Tabellerna används vid all personskadereglering och går att hämta på Svensk Försäkrings hemsida.

Ekonomisk invaliditet

Ekonomisk invaliditet (bestående nedsättning av arbetsförmågan) kan av naturliga skäl inte bedömas förrän barnet kommit upp i vuxen ålder. Först då kan en bedömning om barnet kan arbeta eller inte göras. Skador som medför ekonomisk invaliditet tar därför väldigt lång tid att reglera. Något försäkringsbolag har ersatt engångsbeloppet vid ekonomisk invaliditet med en månadsersättning som kan utbetalas till 65 års ålder. Reglerna är vanligen olika för medicinsk och ekonomisk invaliditet och de skiljer sig åt mellan bolagen. I vissa bolag kan man få ersättning för både medicinsk och ekonomisk invaliditet och hos andra får man endast ersättning från det invaliditetsmoment som ger högst ersättning.

26

978-91-44-09427-4_01_inlaga.indd 26

© F ö r fatta r na o c h S tudentlitte r atu r

2014-01-22 14:24

3 Barn- och ungdomsförsäkring

Tillägg vid högre invaliditetsgrader

De flesta bolag tillämpar invaliditetsberäkning på ett förhöjt försäkrings­ belopp vid högre medicinska invaliditetsgrader. Detta gör att ersättningen kan bli betydligt högre, upp till 150–300 procent mer än det försäkringsbelopp som tecknats. Reg­lerna skiljer sig åt mellan bolagen.

VÅRDKOSTNADSERSÄT TNING

Efter invaliditetsersättningen är vårdkostnadsersättningen det viktigaste ersättningsmomentet i en barnförsäkring. Ersättningen utbetalas månadsvis, vanligen under samma tid som Försäkringskassan beviljar vårdbidrag till föräldrarna. Föräldrar till svårt sjuka barn kan få tillfällig föräldrapenning istället för vårdbidrag och även då kan vårdkostnadsersättning utbetalas. Syftet är att kompensera föräldrarna för de extra kostnader som kan uppkomma vid längre och svårare sjukdomar och olycksfall. Någon av föräldrarna måste ofta minska sin arbetstid och denna ersättning kan då bli avgörande för att föräldrarna ska klara detta ekonomiskt. Vårdkostnadsersättningen betalas ut till en viss ålder (till exempel 19 års ålder). Detta kan variera mellan bolagen. Vårdkostnadsersättning kan därför komma att betalas ut under avsevärd tid när ett barn blir sjukt i småbarnsåldern. ÖVRIGA ERSÄT TNINGSFORMER Ersättning vid sjukhusvistelse

Även här varierar ersättningen mellan bolagen. Flera bolag lämnar i dag ersättning från första dagen och under ett helt år. Även ersättning efter hemkomst från sjukhus förekommer.

Engångsbelopp vid vissa diagnoser

I de flesta barnförsäkringar ingår en ersättning som utbetalas direkt vid vissa diagnoser. Om ett barn får exempelvis cancer betalas ett fastställt belopp ut så snart diagnosen är fastställd. Det kan vara i storleksordningen 100 000 kronor eller 10 procent av försäkringsbeloppet. Andra vanliga sjukdomar som ersätts är:

© F ö r fatta r na o c h S tudentlitte r atu r

978-91-44-09427-4_01_inlaga.indd 27

27

2014-01-22 14:24

3 Barn- och ungdomsförsäkring

• svårare barnreumatism • hjärntumörer

• inflammatoriska tarmsjukdomar.

Dödsfallsersättning

Eftersom försäkringen gäller både vid sjukdom och olycksfallsskada så gäller detta moment oavsett dödsorsak. I praktiken är det därför en liten livförsäkring som ingår i barn- och ungdomsförsäkringen.

Läke-, rese- och tandskadekostnader

Läke-, rese- och tandskadekostnader ingår alltid vid olycksfall. Vissa bolag lämnar även ersättning för läkekostnader till följd av sjukdom men då efter viss karenstid eller med viss självrisk.

Vidareförsäkring

En viktig förmån som oftast ingår är rätten till ett fortsatt försäkringsskydd när barnförsäkringen upphör, vanligtvis vid 25 års ålder. Den försäkrade har då rätt att utan ny hälsoprövning teckna en försäkring för vuxna. I vissa bolag innebär detta en sjuk-, olycksfalls- och livförsäkring och hos andra enbart olycksfalls- och livförsäkring. Denna rätt är viktig eftersom ett barn som blivit sjukt eller fått en svårare skada under uppväxtåren kanske inte skulle klara hälsokraven om de skulle behöva genomgå en ny hälsoprövning vid ansökan om ny försäkring.

Medfödda sjukdomar Detta har alltid varit ett mycket debatterat ämne vad gäller barnförsäkring. Tidigare har allmänt formulerade undantag för så kallade medfödda sjukdomar varit vanliga och även gällt sjukdomar som visat sig först efter försäkringens tecknande. Orsaken är att sjukdomen börjat innan barnet var försäkrat även om symtomen visar sig först senare. Undantaget har angivit att sjukdomar eller anlag till sjukdomar som enligt medicinsk erfarenhet sannolikt är medfödda inte ersätts.

28

978-91-44-09427-4_01_inlaga.indd 28

© F ö r fatta r na o c h S tudentlitte r atu r

2014-01-22 14:24

3 Barn- och ungdomsförsäkring

Denna typ av undantag har varit mycket svåra att förstå för konsumenten.

Undantaget har därför i dag ofta ersatts med en lista där de sjukdomar som inte ersätts finns uppräknade med angivande av sjukdomens ICD-kod (Intenational Classification of Diseases). Några försäkringsbolag har helt upphört med denna typ av undantag och istället valt att låta försäkringen gälla även för dessa sjukdomar men med en begränsad ersättning. Detta innebär att alla sjukdomar som visar första symtom efter försäkringens tecknande omfattas av försäkringen.

Tilläggsförsäkring Flera bolag som fortfarande använder listan med undantagna sjukdomar erbjuder i dag möjlighet att teckna en tilläggsförsäkring som ger en viss ersättning för de sjukdomar som annars är undantagna från ersätt­ning.

Försäkringen måste i vissa fall tecknas före en viss ålder, exempelvis före sexmånadersdagen. Tilläggsförsäkringen ger en snabb ersättning med ett engångsbelopp eller en kortare periodisk ersättning som är i storleksordningen 100 000 kronor eller något däröver.

Förutsättningen för att ersättning ska betalas ut är oftast att vårdbidrag beviljas av Försäkringskassan.

Gravidförsäkringar Ett flertal bolag erbjuder i dag försäkringar som kan tecknas redan under graviditeten och som ger ett visst försäkringsskydd både för mamma och barn. Försäkringarna finns i olika former. Den vanligaste är en gratisförsäkring som ger mamman ett olycksfallsförsäkringsskydd under graviditeten och en viss tid efteråt, samt ett livförsäkringsskydd om barnet skulle avlida under graviditeten eller under de sex första levnadsmånaderna. Denna kan utökas med en mer omfattande produkt som kostar ungefär lika mycket som ett barnbidrag.

Den mer omfattande försäkringen ger förutom ovanstående ersättningar också ett sjuk- och olycksfallsförsäkringsskydd som gäller redan från förlossningen och fram till den dag barnet fyller sex månader. Förutom att ge ersättning vid sjukdomar och olycksfall under de sex första levnadsmånaderna så

© F ö r fatta r na o c h S tudentlitte r atu r

978-91-44-09427-4_01_inlaga.indd 29

29

2014-01-22 14:24

Personförsäkringar spelar en viktig roll i människans behov av trygghet. Trots att de allra flesta har ett lagstadgat och avtalsmässigt grundskydd behöver många komplettera med egna, individuella, försäkringslösningar. Hur dessa försäkringslösningar ser ut i olika situationer och för olika åldrar beskrivs på ett enkelt och överskådligt sätt i boken Personförsäkring.

| Personförsäkring

Personförsäkring

PETER ANDRÉE (RED.)

Peter Andrée är bokens redaktör. Han är verksam som produktutvecklare på LivSpar Folksam och har tidigare varit verksam vid Trygg-Hansa, SEB Trygg-Liv, Skandia Liv, Förenade Liv samt jobbat som aktuarie på Finansinspektionsens avdelning Försäkring och fond.

Personförsäkring

Individuell livförsäkring eller gruppliv, olycksfall, försäkring för barn och ungdom, sjukförsäkring m.fl. beskrivs med tydliga exempel. Du får också lära dig en del om livförsäkringsteknik, risk­bedömning, personförsäkringsjuridik, beskattning och familjejuridik. Även om du inte arbetar aktivt med personförsäkringar har du nytta av denna introduktion – inte minst som privatperson.

Denna tionde upplaga skildrar läget 1 januari 2014. Bland annat har ny Sociallagsstiftning och nya regler för Försäkringsförmedlare uppdaterats.

Personförsäkring ingår i Bank & Försäkring – IFU, som är titlar vilka Studentlitteratur ger ut i samarbete med IFU – en del av IFL vid Handelshögskolan i Stockholm.

PETER ANDRÉE (RED.)

Tionde upplagan 10:e uppl.

Art.nr 32391

www.studentlitteratur.se

978-91-44-09427-4_01_OMSLAG.indd 1

2014-01-22 11:33