ALMÁSSY GABRIELLA Trendforduló

ALMÁSSY GABRIELLA | „Az Union üzleti terveire nincs közvetlen hatása annak, hogy az Aegon Magyarország bekerül-e a VIG-csoportba, kapunk-e új testvért itthon. Természetesen ha létrejönne egy ilyen tranzakció, tudnánk érvényesíteni a szinergiákat” – mondta a Figyelőnek az Union Biztosító elnök-vezérigazgatója. Arról is szólt, hogy tavaly az életbiztosítási díjtartalékok 7 százalékkal nőttek 2019-hez képest. Ebben a biztosítási ágban trendfordulót élünk át, a kockázati életbiztosításoknál kifejezetten nagyon erős bővülés tapasztalható.

TRENDFORDULÓ

AZ ÉLETBIZTOSÍTÁSOKNÁL

A vállalatok, bankok a napokban hozzák nyilvánosságra múlt évi működésük adatait. Hogyan alakult az Union Biztosító tavalyi teljesítménye az előzetes számok tükrében? – Nagyon sikeres volt az előző esztendő, sőt, a vártnál is jobban alakult. Tavaly március-áprilisban még nem gondoltuk volna, hogy 2020-ból ki tudjuk hozni ezt a teljesítményt. Emellett nagyon sokat tanultunk az elmúlt évben. A számokat nézve 2019-ben eleve igen sportos célokat tűztünk ki 2020-ra, bár a pandémia előtti esztendőkben sem volt ez másképp. Amikor a múlt év elején elindultunk, már láttuk, hogy 2019 jól sikerült, így azt az ambiciózus célt tűztük ki magunk elé, hogy nagyon jó lenne elérni a 100 milliárd forintos álomhatárt a díjbevételben. Végül nemhogy elértük ezt tavaly, de kicsit meg is haladtuk, 101 milliárd forintos díjbevétel felett zártuk az évet. Ez önmagában is hatalmas szám, és 7,3 százalékos növekedést jelent az előző esztendőhöz viszonyítva, ami lényegesen fölötte van a piac teljesítményének, mivel a biztosítási szektor tavaly 4,7 százalékkal bővült.

Az előzményekről érdemes elmondani, hogy 2018-ban az anyacégünk, a VIG (Vienna Insurance Group) tulajdonában lévő három magyarországi biztosító összeolvadt. 2019-ben optimalizáltuk a működésünket, és 2020-ra eleve egy jókora ugrást terveztünk. Azt mondtuk, hogy az Union már egy nagy biztosító, nagyok és erősek vagyunk, a biztosítási piacon az ötödik helyet foglaltuk el 2019-ben. Emellett kihasználjuk a versenyelőnyünket – amiatt, hogy kis biztosítókból olvadtunk öszsze, a szervezetben van egy nagy fokú rugalmasság és gyors reagálási képesség, ami szerintem a régi nagy biztosítótársaságokból már hiányzik. Tehát azt gondoltuk, hogy 2020 a nagy ugrás éve lehet. Tavaly márciusban, amikor szembesültünk a pandémiával, átértékeltük az elképzeléseinket, a prioritásokat. Két dolog volt nagyon fontos az újratervezéskor: először is az, hogy tudjunk otthonról dolgozni, valamint tudjunk személyes találkozók nélkül is szerződéseket kötni, hogy fenntartsuk az üzletmenetet. Ez végül sikerült is. Meglepő, de a világjárvány hasznos változásokat is hozott a szervezetben. Egyes feladatok, amelyek korábban kényszerű lépésnek tűntek – például a folyamatok egyszerűsítése, a digitalizáció, a papírmentesítés –, előtérbe kerültek, ettől függött a biztosító működése. Néhány hét alatt az alapoktól újraépítettük a belső-külső folyamatokat. A kollégák érdeme, hogy mindenki komolyan vette a változtatások szükségességét. Ez nagyban hozzájárult ahhoz, hogy a tavalyi adózás előtti nyereség 3 milliárd forint fölötti, ami egyébként megfelel a 2020-ra szóló eredeti tervszámnak. Ezt úgy értük el, hogy a múlt évben rengeteg beruházást hajtottunk végre, és az eszközök beszerzésétől kezdve a folyamatok újrarajzolásáig a jövőnkbe invesztáltunk. Arra is büszke vagyok, hogy az alkalmazottak közül nem küldtünk el senkit, a munkatársakon nem spóroltunk, mindenki velünk tudott maradni az egész esztendőben. Igaz, új kollégákat sem vettünk fel. – Az Union az egészségbiztosítások terén az egyik éllovas Magyarországon. A pandémia második, majd harmadik hulláma miként hatott erre a piacra itthon, s milyenek a kilátások a jövőre nézve? Hogyan alakultak a cég által megkötött szerződések? – Az Union az egészségbiztosítások terén valóban a piacvezetők között van, a miénk az egyik legnagyobb portfólió. Ám ennél sokkal nagyobb célt tűztünk ki magunk elé: 2020-ban is megfogalmaztuk, hogy nemcsak piacvezetőnek kell megmaradnunk, hanem piacmeghatározónak is. Nagyon fontos, hogy mi az egészségbiztosítások piacán igen aktívan szeretnénk részt venni, innovációkat, újításokat kívánunk bevezetni, úgy, ahogy ezt az előző években már elkezdtük.

A pandémiának a vártnál kisebb hatása volt erre a szegmensre, azt gondoltuk, hogy a világjárvány nagyobb megtorpanást hozhat. Ehelyett azért, mert az egészségbiztosítási piac 95 százaléka vállalati biztosítás, továbbra is azt látjuk: a cégeknek és a munkavállalóknak egyaránt nőtt az érdeklődése és az elkötelezettsége az egészségbiztosítások iránt. A piac egyre inkább nőni fog, igaz, rövid távon a pandémia árnyékában. Kérdés még, hogy melyik társaság mire tud költeni, mivel és menynyire szeretné motiválni a kollégáit ezekkel a juttatásokkal. A

vállalatok részéről ez az a juttatási forma, amelynek az esetében nemcsak a társadalombiztosítási, jellemzően a járóbetegellátásokat lehet helyettesíteni magánegészségügyi szolgáltatásokkal, hanem az ellátásszervezőkön keresztül úgynevezett betegútmenedzsmentet is tudunk nyújtani. Ha a munkavállaló azzal szembesül, hogy van valami problémája, de nem tudja, mi az, akkor hatékony megoldást adhat a betegútmenedzsment, amely azt jelenti, hogy egy szakértő megtervezi, mikor, kihez menjen az orvosi vizsgálatokra az ügyfél, azaz mire van valójában szüksége. Ma ez nincs meg a társadalombiztosítási ellátásban, de még a magánegészségügyben sem. Ezeket a szolgáltatásokat az egészségbiztosításhoz kapcsolódó ellátásszervezők tudják szakértően nyújtani. Ebbe már bedolgoztuk magunkat, van egy saját, Union Érted nevű ellátásszervező leányvállalatunk is. Új megoldásokat, innovációkat vagyunk képesek bevezetni. Az ügyfél cég azt tapasztalja majd, hogy a dolgozója gyorsabban jut el a megfelelő, szakértő orvoshoz és kapja meg a szakszerű ellátást.

A következő lépésben a még szélesebb körű szolgáltatásokra szeretnénk fókuszálni, hogy az egész ország területén megfelelő ellátást tudjunk nyújtani a biztosító ügyfeleinek. Napjainkban még szűk keresztmetszetet jelent, hogy a magánegészségügyi szolgáltatók 80 százaléka Budapesten és a főváros környezetében található. Vidéken a nagyobb telephellyel rendelkező ügyfél cégek alkalmazottainak még nem mindenütt tudunk helyben megfelelő szolgáltatást biztosítani. Ahhoz, hogy az egészségbiztosítások jól működjenek, vidéken is létre kell hozni professzionális privát egészségügyi központokat, ahol sztenderd minőséget vagyunk képesek nyújtani. Az Union most ennek a megvalósításán dolgozik, és már 2021-ben jelentős előrelépéssel számolunk. – A Magyar Nemzeti Bank statisztikái szerint folyamatosan nőnek a hazai háztartások megtakarításai, ettől azonban jóval lemaradva bővül a lakosság életbiztosításokban félretett vagyona. Miben látja ennek okait? – Tavaly a hazai biztosítási piacon 65 milliárd forint összegben kötött életbiztosításokat a lakosság, így az életbiztosítási díjtartalékok meghaladták a 2240 milliárd forintot, ami 7 százalékos növekedés 2019-hez képest. A számokból az látszik, hogy trendfordulót élünk át. A 2008-as válság előtt az életbiztosításokban őrzött megtakarítások az 5,6 százalékát tették ki a háztartások pénzügyi vagyonának. Most ezzel a 2240 milliárddal 3,4 százaléknál tartunk, tehát 2008 óta folyamatos csökkenés tapasztalható ugyan ebben a biztosítási ágban, de tavaly már minden negyedévben nőtt ez az arány. Abban bízom, hogy megfordul a trend. A koronavírus-járvány láthatóan felerősítette az emberekben azt, hogy szükség van öngondoskodásra: mi történik, ha megbetegszem, ha váratlanul meghalok? A kockázati életbiztosításoknál kifejezetten erős a növekedés, a piacon és az Union esetében is erőteljes bővülést látunk.

A megtakarításokkal összekötött életbiztosításoknál is számottevő a gyarapodás. Ezen termékeknél szintén van biztosítási védelem a halálesetekre, vagy akár kórházi napi térítésre is lehet kiegészítő biztosításokat kötni. A kockázati életbiztosításokat könnyebben lehet értékesíteni, akár online módon vagy telefonon is. Egy megtakarítással kombinált életbiztosításnál viszont nehezen lehet kikerülni a fizikai találkozást, mert az emberek igénylik a személyes tanácsadást. Az életbiztosítások bankfióki értékesítésére negatívan hatott a pandémia a fiókbezárások, a korlátozott nyitvatartás miatt. Ha a fiókokban teljesen újraindul a biztosítások eladása, az jelentős bővülést indíthat el a szerződéskötéseknél. – Az Union a lakásbiztosítások területén a piacon elsőként pályázott a jegybank fogyasztóbarát otthonbiztosítás minősítésére, és el is nyerte azt. Milyennek látja a lakásbiztosítások mostani hazai piacát? – Az Union tavaly az első és szinte az egész évben az egyetlen biztosító volt, amelyik minősített fogyasztóbarát otthonbiztosítást (rövid nevén mfo-t) értékesített. 2019 végén eldöntöttük, hogy ezzel az új termékkel mi már 2020-ban, elsőként szeretnénk elindulni, mivel a társaság növelni kívánja részesedését a lakásbiztosítások piacán. Tavaly március elején a produktumra az MNB-től meg is kaptuk a fogyasztóbarát minősítést. Fontos látni, hogy ez a fogyasztóbarát lakásbiztosítás nemcsak egy új termék, hanem számos további folyamat elindítója is, amelynek része az online ügyfél-kommunikáció, a nagyon gyors, előírás szerint megvalósított kárrendezés és kifizetés, a határidőn belüli reakció a kliens megkeresésére.

Az mfo is bizonyítéka annak, hogy az Union gyorsan tud reagálni a piac új kihívásaira, sikeres lett a termék, amit marketingtevékenységgel is megtámogattunk. 2020 második felében már az új lakásbiztosítás-szerződések szemmel látható részét erre a konstrukcióra kötötték, a friss szerzések mintegy 30 szá-

Ahhoz, hogy az egészségbiztosítások jól működjenek, vidéken is létre kell hozni professzionális privát egészségügyi központokat.

zaléka már fogyasztóbarát otthonbiztosítás. Ezzel a tudatos ügyfeleket célozzuk meg, ebben benne van minden olyan fedezet, amelyre egy otthon elszenvedett kár esetében szükség lehet. Itt előre meghatározott fedezeti kör van. Gyakorlatilag minden olyan kockázatra kiterjed a biztosítás, amely egy háztartásban előfordulhat. Kár esetén pedig nagyon gyors rendezést biztosítunk, mert ez is fontos az ügyfélnek. Mostanra már egyre több biztosító jelenik meg ezzel a termékkel.

A lakásbiztosításoknál 2020-ban új kockázati tényezők jelentkeztek, mert a pandémia miatt az emberek többsége otthon dolgozott. A betörések ugyan jelentősen visszaszorultak, de a háztartási balesetek száma megemelkedett. Tavaly a balatoni nyaralóknál is kevesebb volt a betörés, hiszen a rendőrség gyakran járőrözött az üdülőövezetekben. Még a múlt évben megjelentünk a piacon egy olyan, a home office-ra épített konstrukcióval, amely a nem a dolgozók tulajdonában lévő, azaz a vállalati eszközökre nyújt védelmet lakásbiztosítási károk esetén (például ha csőtörés vagy villámcsapás történik). A lakásbiztosítási piacon meg kell találni azt az egyensúlyi helyzetet, hogy a gyors, megbízható kiszolgálás is meglegyen, de a megfelelő fedezetek is rendelkezésre álljanak, valamint az értékesítők is motiváltak maradjanak. – A makrogazdasági elemzők a gazdaságban felpattanást várnak ez év második felében. Mennyire bővülhet a magyar biztosítási piac az idén, az Union milyen eredményekkel lenne elégedett 2021-ben? – Azt gondolom, ez év második felében jelentős növekedés lehet a magyar gazdaságban. Az sok mindentől függ, hogy ezt a biztosítási piac mennyire érzékeli majd. Úgy látom, hogy 2021ben minden gazdasági szereplő sokkal felkészültebb bármilyen negatív hatásra, mint amilyen korábban volt. Az Union esetében is a pandémia, legyen akár harmadik vagy negyedik hullám, kevésbé tud hatni a biztosító életére, működésére, és ez igaz az egész biztosítási szektorra is. Az, hogy a munkanélküliség alakulása vagy a fizetési moratórium megszűnése, esetleg meghosszabbítása hogyan alakul majd, fontos kérdés. Nyomon kell követni, mennyire változtak meg a lakosság fogyasztási szokásai, ha nem lehet utazni, mire költenek a magyarok. Meg kell nézni, több pénzt fordítanak-e öngondoskodásra, az életbiztosításokra, a lakás-, valamint az autókkal kapcsolatos biztosítások megkötése esetében nő-e a tudatosság. Az Unionnál a lakosság mellett a kis- és középvállalkozások helyzetére is figyelnünk kell. Összességében legalább a tavalyi mértékű növekedés várható mind a hazai biztosítási piacon, mind az Unionnál, sőt arra számítok, hogy mindkét területen a 2019-es bővülés fölött lesz a teljesítmény. – Az otthoni munkavégzés, az online csatorna használata mennyire lehet tartós megoldás? – A tavalyi év tapasztalatait beépítettük a biztosító működésébe, ezekkel a gyakorlatokkal halad tovább az idén is az Union. A pandémia alatt megtanultunk online is együttműködni, tudjuk, mire kell összpontosítanunk. Így a cégnél hosszú távon is élünk a home office lehetőségeivel. Nem fogunk 100 százalékban visszatérni az irodákba, hibrid munkavégzésre térünk át.

Tavaly alaposan megvizsgáltuk, milyen hatással van a kollégáink hatékonyságára a home office. Meglepő, de számos területen azt láttuk: pozitív végeredménye van az otthoni munkának. Az adminisztráció, a kárrendezés területén 15–30 százalékkal nőtt a munkavégzés hatékonysága, részben azért, mert nem vesz el időt a munkába való beutazás, „nem sétálgatunk a nyomtatóhoz és csevegünk a kollégáinkkal”. Az ilyen és ehhez hasonló időmegtakarítások szintén növelik a hatékonyságot. Másrészt a kollégák lojalitása is megnőtt a társaság felé, hiszen azt látták, hogy nem küldtünk el senkit, számíthatnak a vállalatra egy ilyen nehéz helyzetben is. Az Union lehetőséget ad arra, hogy otthon és az irodában egyaránt dolgozhassanak, persze egy megfelelő arány betartásával.

NÉVJEGY

A Budapesti Corvinus Egyetemen szerzett aktuáriusi diplomát, emellett rendelkezik programozómatematikusi (ELTE), EU-s szakértői (BGF) és nemzetközi üzleti diplomával (Ruskin University, Cambridge). 1998-ban, az Ahico Biztosítónál kezdte biztosítási pályafutását, ahol mind élet-, mind nem-életbiztosítási aktuáriusi tapasztalatot szerzett. 2006-tól a K&H Biztosító aktuáriusi területén folytatta pályafutását. 2015-ig a társaság vezető aktuáriusa, ezzel párhuzamosan kockázatkezelési vezetője, majd a nem-életbiztosítási termékmenedzsment, a kockázatvállalás vezetője volt. 2015 novemberében csatlakozott az Union Biztosítóhoz nem-életbiztosítási üzletágért felelős igazgatósági tagként, 2018 áprilisától a személybiztosítási terület is hozzá tartozott. A Magyar Biztosítók Szövetsége (Mabisz) számos munkacsoportjában aktív szerepet tölt be. 2020. január 1-jétől az Union Biztosító elnök-vezérigazgatója.

A hibrid munkavégzés további előnye, hogy nem használunk annyi irodát, mérséklődnek a cég rezsiköltségei, a parkolóházak igénybevétele is csökkent. A hatékonyabb működési forma mellett ez az év az értékesítés terén is nagyon jól indult. Január–februárban a biztosítónál az új szerzések számai sokkal magasabbak voltak, mint 2020 azonos időszakának az adatai, pedig akkor még nem ért el bennünket a pandémia. A pozitív trend pedig ezt követően sem változott. – Végül egy megkerülhetetlen kérdés: mivel a magyar Belügyminisztérium nem járult hozzá, hogy az anyabiztosítójuk, a VIG megvásárolja az Aegon Magyarországot, át kell-e írni, módosítani szükséges-e az Union ez évi üzleti terveit? – Az Union idei üzleti terveire nincs közvetlen hatása annak, hogy az Aegon Magyarország bekerül-e a VIG-csoportba, kapunk-e egy új testvért Magyarországon. Természetesen ha létrejönne egy ilyen tranzakció, tudnánk érvényesíteni a szinergiákat. Bárhogy is alakul azonban a jövő, a terveinket nem kell módosítani, haladunk azon az úton, amelyen már elindultunk. Hitünk szerint tovább erősítjük piaci pozíciónkat az ügyfeleink és tulajdonosaink megelégedésére.

TÓTH BALÁZS