PERPECTIVA ACTUAL DEL SISTEMA FINANCIERO VENEZOLANO

FINANZAS PÚBLICAS VENEZOLANAS Y SU PERSPECTIVA ACTUAL

PRINCIPALES ASPECTOS DEL SISTEMA FINANCIERO VENEZOLANO

AUTOR: M.S.C. JOHAN MANUEL BENITEZ ARAUJO

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INTRODUCCION: El sistema financiero es un elemento fundamental para el desarrollo de la economía ya que canaliza los recursos financieros desde las unidades económicas excedentarias a las unidades económicas deficitarias, para realizar operaciones comerciales e inversiones. A estas unidades podemos llamarlas ahorradores e inversores respectivamente. Ambas pueden pertenecer tanto al sector privado como al público y se agrupan en familias empresas financieras, privadas o públicas y administraciones públicas. Las preferencias de unos y otros no suelen coincidir en cuanto al riesgo, rentabilidad, plazos, etc. Por ello es necesario un mecanismo que ajuste la oferta y la demanda y este es el sistema financiero.

El sistema financiero venezolano evolucionó en consonancia a la dinámica de la actividad económica, se inicia como banca comercial para financiar la importante actividad de exportación agrícola de las casas comerciales europeas del siglo IXX, y se diversifica por los efectos de la explotación

petrolera

y

sus

requerimientos

de

financiar

el modelo de

industrialización para la sustitución de importaciones. En la década de los años cuarenta del siglo XX, aparecen las instituciones reguladoras del sistema, Banco Central de Venezuela y Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras, institucionalizándose la supervisión y reglamentación del funcionamiento de las entidades bancarias.

En este contexto, el sistema financiero venezolano se estructura bajo el concepto de banca especializada, concentrándose en el segmento de banca comercial hasta la década de los noventa. La crisis bancaria de 1994, impacta un

sistema

financiero

vulnerable

por

su

elevada

concentración

y

descapitalización, obligando a la reestructuración del mismo mediante dos elementos novedosos para el sistema financiero venezolano: la banca universal y la inversión extranjera en el sector bancario.

En

Venezuela,

la

crisis

financiera

de

1994

generó

un

gran aprendizaje sobre los elementos que deben ser evaluados para determinar la situación M.S.C. JOHAN BENITEZ

financiera de una

institución

bancaria,

y la

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Superintendencia de Bancos ha profesionalizado y tecnificado sus procesos de supervisión, pero ello no significa que el riesgo se encuentra ausente en cada uno de los bancos comerciales y universales del sistema financiero venezolano, y por tanto el depositante común o las pequeñas, medianas y grandes empresas requerirán manejar día tras día la evolución financiera de los bancos a los cuales les confían sus depósitos e inversiones.

Otro problema asociado es la homogeneidad con que se fijan las tasas de interés en el sistema financiero, lo que no permite identificar por esta vía los diferentes niveles de riesgo de los bancos comerciales y universales, más allá de

las

calificaciones

de

distintas empresas

clasificadoras

de

riesgo

internacional.

En consecuencia, la concentración de depósitos por parte de estos bancos no responde perfectamente a la relación directa entre el riesgo y la rentabilidad, y al comportamiento de la tasa de interés en función del riesgo, sino a que el depositante considera otros factores como son los servicios de la banca, entre otros elementos de juicios para poder tomar su decisión.

En este sentido, la presente investigación tiene como intención contribuir a determinar la importancia que tiene el sistema financiero venezolano y relación existente entre los distintos niveles de riesgos de los bancos venezolanos, la intermediación financiera cual es la función que cumple la banca comercial publica y privada y las funciones de la superintendencia de bancos, a la vez seleccionar en concordancia con los parámetros de riesgos definidos en una metodología propia.

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EL SISTEMA FINANCIERO VENEZOLANO: PRINCIPALES ASPECTOS DEL SISTEMA FINANCIERO VENEZOLANO: SISTEMA FINANCIERO DEFINICION: El sistema financiero es el conjunto de personas y organizaciones, tanto públicas como privadas, es decir, un conjunto de instituciones que previamente autorizadas por el Estado, captan, administran, regulan y dirigen los recursos financieros que se negocian entre los diversos agentes económicos, dentro del marco de la legislación correspondiente.

El sistema financiero de un país está constituido por los intermediarios financieros, personas e instituciones que actúan en el mercado financiero, y comprende todas las operaciones financieras y comerciales entre los sujetos y los sectores económicos. (Dueñas Pietro, R., 2008) Funciones Básicas del Sistema Financiero ✓ Fomento del ahorro ✓ Obtener estabilidad monetaria: el sistema financiero contribuye a salvaguardar el valor del dinero en los tres aspectos básicos de la moneda (unidad de cuenta, reserva de valor e instrumento de pago) ✓ Contribuir a las solvencias de las instituciones: tanto a nivel sistemático como en forma individual de los individuos que la componen ✓ Crear una variedad de activos financieros ✓ Conseguir una eficaz asignación de los recursos ✓ Conseguir bajo costo de intermediación Importancia del Sistema Financiero Existen personas y empresas que devengan todos los días una renta o ingreso que puede ser de capital o humano, por ejemplo. Una vez descontados los gastos de consumo o de funcionamiento, dependiendo si son personas o empresas respectivamente, y los costos de producción, obtienen un excedente

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neto al que llamamos ganancia. Este excedente equivale a un ahorro (ahorro = ingreso – consumo).

Estas personas y empresas que poseen excedentes monetarios son llamadas Unidades de Gastos Superavitarias. Luego, existen personas y empresas que su nivel de consumo es mayor al de sus ingresos y por consiguiente no tienen capacidad de generar sobrantes de dinero; a éstas las llamaremos Unidades de Gastos Deficitarias. Por ende, el Sistema Financiera capta los excedentes de liquidez de las Unidades de Gastos Superavitarias para transferirlos a las Unidades de Gastos Deficitarias.

El flujo de recursos de las Unidades de Gastos Superavitarias hacia las instituciones financieras (principalmente los bancos) se ve compensado con el reconocimiento de un rendimiento, llamado interés. De igual forma, el flujo de recursos desde las instituciones financieras hacia las Unidades deficitarias tiene un precio, lo que se refiere al pago de intereses. (Dueñas Pietro, R., 2008) En la economía existe un doble flujo de recursos, por un lado tenemos a las familias que transfieren fondos al sistema financiero y éste a su vez ofrece financiación a las economías domésticas. ➢ El Sistema Financiero opera como un intermediario entre las personas

que disponen de suficiente capital y aquellas que necesitan y solicitan recursos monetarios para desarrollar proyectos de inversión e impulsar la actividad económica. La tasa de interés que pagan las Unidades de Gastos Deficitarias por los préstamos otorgados por las entidades financieras, son superiores a las tasas de interés que éstas reconocen a los ahorradores. Es decir, que el sistema financiero obtiene una ganancia por el solo hecho de actuar como intermediario, ya que su negocio consiste en captar dinero a bajas tasas de interés y prestar ese mismo dinero a tasas de interés más altas. ➢ El Sistema Financiero facilita la circulación del dinero en la economía,

permitiendo de esta manera la realización de numerosas transacciones diarias y fomentando de este modo el desarrollo de proyectos de inversión. (Dueñas Pietro, R., 2008)El control de la cantidad de dinero en M.S.C. JOHAN BENITEZ

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circulación en la economía, es una tarea que del Banco Central. Por lo cual, el banco central utiliza tres herramientas clave: el Encaje bancario, la Tasa de Redescuento y las Operaciones de Mercado Abierto. Y es precisamente sobre el Sistema Financiero que recae la aplicación de estas herramientas de contracción monetaria, convirtiéndose en un medio importante de la política monetaria. (Dueñas Pietro, R., 2008) Fuente: Dueñas Pietro, R. (2008)

UNIDADES DE GASTO SUPERAVITARIAS

INTERESES

UNIDADES DE GASTO DEFICITARIA

SISTEMA FINANCIERO Intermediarios

Financieros

El Sistema Financiero opera como un intermediario entre las personas que disponen de suficiente capital y aquellas que necesitan y solicitan recursos monetarios para desarrollar proyectos de inversión e impulsar la actividad económica. La tasa de interés que pagan las Unidades de Gastos Deficitarias por los préstamos otorgados por las entidades financieras, son superiores a las tasas de interés que éstas reconocen a los ahorradores.

Es decir, que el sistema financiero obtiene una ganancia por el solo hecho de actuar como intermediario, ya que su negocio consiste en captar dinero a bajas tasas de interés y prestar ese mismo dinero a tasas de interés más altas. El Sistema Financiero facilita la circulación del dinero en la economía, permitiendo de esta manera la realización de numerosas transacciones diarias y fomentando de este modo el desarrollo de proyectos de inversión. (Dueñas Pietro, R., 2008)El control de la cantidad de dinero en circulación en la economía, es una tarea que del Banco Central. Por lo cual, el banco central utiliza tres herramientas clave: el Encaje bancario, la Tasa de Redescuento y las Operaciones de Mercado Abierto. Y es precisamente M.S.C. JOHAN BENITEZ

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sobre el Sistema Financiero que recae la aplicación de estas herramientas de contracción monetaria, convirtiéndose en un medio importante de la política monetaria. (Dueñas Pietro, R., 2008).

Elementos que conforman el Sistema Financiero

ACTIVOS FINANCIEROS

DEL SISTEMA FINANCIERO

INTERMEDIARIOS FINANCIEROS

MERCADOS FINANCIEROS

Fuente: Dueñas Pietro, R. (2008)

Activos Financieros Los Activos Financieros son títulos librados por las Unidades de Gastos Deficitarias. Estos títulos son negociables y tienen tres características importantes: la liquidez, de fácil conversión en efectivo; el bajo riesgo, es decir la posibilidad mínima de pérdida; y la rentabilidad, que es la ganancia sobre la inversión. (Dueñas Pietro, R., 2008)Un Activo Financiero es el derecho que tiene quien lo posee a recibir del emisor flujos futuros de efectivo. Es un documento que genera dos obligaciones: •

Por parte del emisor (persona que emite o vende el documento) genera una obligación de cumplir con una promesa de pago del importe pactado.

•

Por parte del tenedor (persona que compro el documento) genera un derecho a recibir esos pagos.

El concepto de activo financiero, está asociado al

concepto de beneficio y al concepto de riesgo. El poseedor de un activo busca beneficios, llevarse más dinero y corre ciertos riesgos como de pérdida de M.S.C. JOHAN BENITEZ

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intereses y hasta pérdidas del capital invertido, en el caso de que las cosas no ocurran todo lo bien que deben ocurrir. Cuando una empresa requiere capital emite y vende estos títulos en el mercado de valores, por ejemplo acciones, bonos, papeles comerciales, y muchos inversionistas encuentran atractivos esos títulos e invierten sus recursos. La empresa entrega el título, recibe el capital para realizar el proyecto y se compromete con el inversionista a devolver una ganancia. (Dueñas Pietro, R., 2008).

Mercados Financieros

Es el lugar o mecanismo o sistema en el cual se compran y se venden activos financieros.

Un mercado financiero, es un sitio físico o virtual al cual concurren compradores y vendedores, donde se negocian los activos financieros.

Funciones de los mercados financieros son: •

Poner en contacto a los participantes

•

Fijar los precios de los activos financieros

•

Convertir en líquidos a los activos financieros.

•

Reducir costos y plazos de intermediación. (Dueñas Pietro, R., 2008)

Intermediaries Financieros Los Intermediarios Financieros son los que intervienen en el mercado atrayendo

recursos

monetarios,

poniéndolos

mediante

operaciones

crediticias y otras de tipo financiero. Comprende a personas o empresas que operan en forma pública o privada, en montos reducidos o considerables y que hacen de ello su actividad específica o no. Los Intermediarios Financieros son los que como dice su nombre intermedian las operaciones entre los distintos participantes del mercado. Constituyen el conjunto de instituciones que intermedian entre los oferentes y demandantes de recursos financieros.

Los Intermediarios Financieros más importantes en todos los países son los bancos. Estos bancos y otras entidades financieras, son entidades M.S.C. JOHAN BENITEZ

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que hacen de la intermediación pública de recursos financieros, su actividad específica y habitual, caracterizada por la captación de depósitos y el otorgamiento de créditos. Son ejemplos: Bancos Comerciales, Bancos de Inversión, Agentes de Bolsa, Compañías de Seguro entre otros. (Francisco Mochón y Victor Beker, 1998).

Las principales características de los Intermediarios Financieros son: •

Poseer una relación deuda / capital muy elevada

•

Habitualidad en cotizar sus papeles tanto de deuda como de capital en los mercados financieros y ser tenedores de estos papeles (obligaciones negociables, acciones)

•

Principales formadores de mercado

•

Cultivar una relación de largo plazo con los clientes(Rodríguez A. C., 2001)Las funciones de los Intermediarios Financieros son:

•

Racionar el crédito

•

Contribuir a la creación de un mecanismo de pago y de creación de dinero multiplicando el crédito (tarjetas de débito, cheques, tarjetas de crédito, transferencias bancarias)

•

Incorporar la solvencia del Intermediario Financiero

•

Administrar adecuadamente la liquidez vía la transformación de activos ilíquidos en activos líquidos

•

En la concesión de financiamiento pueden manejar importes elevados y admitir importes pequeños en la captación de recursos y viceversa

•

Reducir riesgos vía diversificación de su cartera de activos aplicando tecnología y conocimientos que resultan muy costosos y a menudo no disponibles para inversores individuales

•

Manejar el riesgo que implica la toma de fondos a corto plazo y la colocación de los mismos a plazos superiores. (Rodríguez A. C., 2001).

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LEGISLACION DEL SISTEMA FINANCIERO: Marco Regulatorio del Sistema Financiero en Venezuela Constitución de la República Bolivariana de Venezuela.

Ley de Bancos y otras Entidades Financieras Ley del Banco Central de Venezuela.

Ley de Psicotrópicos.

Ley del mercado de capitales Ley de la administración Financiera del Sector Publico CLASIFICACIÓN DEL SISTEMA FINANCIERO 1.- PUBLICAS: •

MINISTERIO DE FINANZAS

•

BANCO CENTRAL DE VENEZUELA ( BCV)

•

SUPERINTENDENCIA DE BANCOS Y OTRAS INSTITUCIONES FINANCIERAS (SUDEBAN)

•

FONDO DE GARANTIAS Y PROTECCION BANCARIA (FOGADE)

•

BANCA PUBLICA

2.- PRIVADAS: •

BANCOS E INSTITUCIONES FINANCIERAS

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•

EMPRESAS DE SEGUROS

•

ENTIDADES DE AHORRO Y PRESTAMO ESTRUCCTURA DEL SISTEMA FINANCIERO VENEZOLANO

ENTES REGULADORES: Banco Central de Venezuela: •

Ejerce el monopolio de las emisiones monetarias.

•

Depositario de los fondos metálicos y de las divisas que respaldan las monedas de circulación.

•

Desarrolla las funciones de control y regulación de los medios de pago.

•

Propicia la estabilidad monetaria y la continuidad de los pagos internacionales.

•

Dentro de sus operaciones como regulador del Sistema Financiero, tenemos : Fijación del encaje legal.

Fijación de las tasas de interés, servicios, comisiones y recargos.

Funcionamiento de la cámara de compensación

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FONDO DE GARANTÍA DE DEPÓSITOS Y PROTECCIÓN BANCARIA (FOGADE) •

Garantiza los depósitos del público por hasta Bs. F. 30.000,00.

•

Presta auxilio financiero a los bancos e instituciones financieras que presenten problemas graves de liquidez o de solvencia.

•

Es liquidador de las instituciones financieras.

SUPERINTENDENCIA NACIONAL DE VALORES •

Organismo público con autonomía financiera y personalidad jurídica propia.

•

Creado el 31-01-1973 y está facultado por Ley para la regulación, vigilancia, supervisión y promoción del Mercado de Capitales, así como la protección de los inversores.

•

Asegurar la difusión de información financiera y el cumplimiento por parte de los entes intermediarios y emisores del mercado.

•

Entes participantes: Empresas Emisoras, Entidades de Inversión Colectiva de Capital Cerrado (Turísticas) y de Capital Abierto (Inmobiliaria), Casas de Bolsa, Bolsas de Valores, entre otros.

•

Con la nueva Ley del Mercado de Capitales (2010) cambia su denominación de Comisión Nacional de Valores a Superintendencia Nacional de Valores, con lo que amplía sus funciones de control, supervisión y de sanciones, entre otros.

LAS INSTITUCIONES FINANCIERAS Bancos Universales: Realizan todas las operaciones que ejecutan los bancos e instituciones financieras especializadas. Pueden actuar a escala internacional.

Bancos comerciales: Realizan operaciones de intermediación financiera y las demás operaciones y servicios financieros que sean compatibles con su naturaleza.

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Bancos Hipotecarios: Otorgan créditos con garantía hipotecaria y realizan las operaciones y servicios compatibles con su naturaleza, con las limitaciones previstas por la Ley. Bancos de Inversión: Intervenir en la colocación de capitales, financiar la producción, la construcción y proyectos de inversión, participar en el financiamiento de operaciones en el mercado de capitales y en general, ejecutar otras operaciones compatibles con su naturaleza de Bancos de Inversión con las limitaciones previstas por la ley.

Sociedades de capitalización: Celebrar contratos de capitalización con los fondos obtenidos mediante dichos contratos y realizar las demás operaciones previstas por la Ley. Arrendadoras Financieras: Realizar de manera habitual y regular las operaciones de arrendamiento financiero, así como las demás operaciones compatibles con su naturaleza que hayan sido autorizadas por la Superintendencia, con las limitaciones que este organismo establezca.

Asociación Bancaria: •

Asociación Civil integrada por todos los institutos bancarios, de carácter opcional.

•

Atiende los problemas que surjan entre sus asociados.

•

Auspicia la expansión del comercio y de la industria venezolana, impulsando las inversiones privadas y contribuyendo a mantener un alto grado de ocupación.

•

Organiza cursos de especialización bancaria, por sí mismo o por medio de las personas u organismos que estimen convenientes.

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3.- LA INTERMEDIACION FINANCIERA: El sistema de Intermediación Financiera es un proceso en el que las instituciones financieras como las instituciones bancarias (indirecta) y las casas de bolsa (directa) trasladan recursos de los agentes superavitarios hacia los agentes deficitarios.

La Intermediación Financiera Directa Sucede

cuando

existe

un

contacto

directo

entre

los

agentes

superavitarios y loa agentes deficitarios. Esta se realiza en el mercado de valores, donde participan los agentes deficitarios emitiendo acciones y bonos que son adquiridos por los agentes superavitarios, de esta forma para captar recursos que serán re-invertidos en actividades productivas Desde el 17 de agosto de 2010, con la entrada en vigencia de la nueva Ley del Mercado de Valores, esta modalidad de intermediación financiera es regulada por la Superintendencia Nacional de Valores (SUNAVAL), anteriormente conocida como Comisión Nacional de Valores (CNV) bajo la derogada Ley de Mercado de Capitales de 1998.

La Intermediación Financiera Indirecta Sucede cuando el agente superavitario tiene un contacto directo o no puede llegar a identificar al agente deficitario. Un ejemplo cásico de esta modalidad es un ahorrista que ha depositado su dinero en el banco, que no llegará a tener contacto directo o a identificar a los beneficiarios de créditos que otorga al banco con sus fondos. Esta modalidad de intermediación financiera es regulada por la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario de Venezuela (SUDEBAN). Corresponde a esta Superintendencia autorizar, supervisar, inspeccionar, controlar y regular el ejercicio de la actividad financiera que realizan las instituciones bancarias del país, así como de sancionar las conductas desviadas al marco legal vigente.

En el proceso de intermediación, el oferente de fondos y el demandante de fondos no se conocen, es decir, el oferente realmente no sabe a ciencia cierta a quién le presta su dinero y el demandante difícilmente tiene conocimiento de dónde provienen los fondos que él necesita. Lo que sí saben M.S.C. JOHAN BENITEZ

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ambos, es que el oferente le entrega fondos al banco y que el demandante sabe que los fondos que requiere provienen del banco donde acude a solicitar financiamiento.

Ahora bien, la intermediación financiera implica una actividad económica (comercial) a escala agregada, donde los intermediarios buscan obtener beneficios monetarios en términos reales.

Los bancos actúan de tal manera que concentran los deseos de muchas personas de prestar fondos que poseen en exceso y que para colocarlos deberían habilitar toda una serie de servicios (tales como buscar clientes, contratar abogados y registros, llevar la contabilidad y realizar la gestión de cobranza o de ejecución de las garantías) con la finalidad de colocar y cobrar principal más intereses con un nivel bajo de morosidad por parte de sus clientes. En otras palabras, el costo de transacción para un prestamista individual es elevado, debido a que no trabaja con economías de escala.

Al trabajar con economías de escala, el intermediario, que cuenta con departamentos únicos para procesar gran cantidad de operaciones, está en capacidad de reducir el costo por unidad monetaria de transacción a medida que las operaciones se incrementan (demanda de créditos).

Lo anterior, por efectos de aprendizaje (aumento de la productividad laboral y la eficiencia administrativa), permite bajar sistemáticamente los costos unitarios por transacción a lo largo del tiempo (Hill y Jones, 1996:136-137). Por otro lado el banco, debido a su estructura colegiada de toma de decisiones para la colocación de fondos (comités de crédito), está en mayor capacidad que el prestamista individual para seleccionar a sus clientes de crédito y de compensar con ingresos de clientes solventes, las pérdidas de clientes insolventes.

FUNCION QUE CUMPLE LA BANCA EN VENEZUELA: ❖ La función principal de la Banca es actuar como intermediara entre las personas que tienen recursos disponibles y las que solicitan esos recursos.

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❖ Proporcionar liquidez y servicios de pagos. ❖ Transformar activos. ❖ Manejar el riesgo ya sea crediticticio, riesgo de liquidez, riesgo de tasa de interés, riesgo de operaciones financieras. ❖ captar o recolectar los recursos de las personas. Estas personas pueden realizar depósitos en cuentas de bancos o comprar títulos, siendo posible, en ambos casos, obtener una ganancia, ganancia que muchas veces se da gracias al pago de intereses. ❖ Realizar operaciones en mercado abierto que Consisten en compras o ventas por parte del Banco Central de Venezuela a las instituciones bancarias, de letras del tesoro, bonos y otros títulos de la deuda pública incluyendo los emitidos por él mismo con la finalidad de aumentar o reducir el nivel de las reservas bancarias y provocar el efecto deseado en la oferta de dinero, a través de la capacidad crediticia de los bancos y en la tasa de interés. ❖ Recibir depósitos para luego otorgar créditos y realizar inversiones en activos financieros con los recursos captados. ❖ Realizar inversiones en instrumentos financieros. ❖ Otorgar Préstamos.

LA SUPERINTENDENCIA DE BANCOS: •

Es un Organismo de carácter técnico, adscrito al Ministerio del Poder Popular para las Finanzas.

•

Supervisa, controla y vigila a las instituciones regidas por la Ley General De Bancos y otros Institutos de Crédito.

•

Ejecuta periódicamente procesos de auditorías y revisión de las operaciones de acuerdo a la ley.

•

Determina la correcta realización de las actividades de las instituciones financieras a fin de permitir su sano y eficiente funcionamiento.

•

Realiza 2 tipos de controles: el directo (inspección in situ) y el indirecto (inspección extra situ).

•

Goza de autonomía funcional, administrativa y financiera en el ejercicio de sus funciones.

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EL IMPACTO DE LA INDUSTRIA PETROLERA VENEZOLANA EN LA EXPANSIÓN DE LA RED DE AGENCIAS BANCARIA: A partir de la década de los 20 en el siglo XX el inmenso desarrollo de la riqueza petrolera, tanto en el occidente como en el oriente del país, generó un aumento impresionante de la actividad económica de esas regiones.

Para la banca representó una oportunidad de negocios significativa, por lo que comenzó a abrir agencias en el interior del país (la red de oficinas estaba circunscrita a las grandes ciudades), una expansión que apuntaló todas las operaciones derivadas de la industria petrolera y las conexas a ellas, que conllevó a que las regiones tuvieran una población con poder adquisitivo y demandante de bienes y servicios.

El crecimiento del sector financiero no sólo fue del número de agencias, si no también con los productos y servicios de los bancos, así como también de la actividad aseguradora, almacenaje y depósito, aduanera, banca hipotecaria, de inversión, de arrendamiento, entidades de ahorro y préstamo, entre otras.

BANCA VENEZOLANA EN LA ACTUALIDAD El sistema financiero está conformado por unas 37 instituciones, entre bancos universales, bancos comerciales, bancos de inversión, bancos con leyes especiales y bancos de desarrollo (Sudeban marzo 2011); más los órganos contralores Banco Central de Venezuela (BCV), Fondo de Garantías y Depósitos

(Fogade),

Superintendencia

de

Bancos

(Sudeban)

y

la

Superintendencia Nacional de Valores (SNV), así como el ente gremial de la Asociación Bancaria de Venezuela.

A diferencia del momento de la crisis, en estos momentos no existen grupos financieros como tal, sino entes especializados regulados en sus posibilidades de acción que se complementan entre sí.

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En conclusión podemos acotar lo siguiente, los bancos reciben de las empresas y particulares los fondos que tengan disponibles para colocar en ellos y pasan dichos fondos, con las debidas garantías a los industriales, comerciantes, empresas de servicios, agricultores y otras personas naturales o jurídicas para emplearlos en la operación de sus negocios.

Cuando los Bancos Comerciales al igual que los Bancos de Crédito, conceden un crédito a través de pagarés, descuentos, anticipos, están creando dinero y esta creación de dinero, más la iniciativa dinámica empresarial, es el motor impulsor del desarrollo económico de un país. Los Bancos están obligados a cumplir rigurosamente las disposiciones de la Ley General de Bancos y de la Ley del Banco Central de Venezuela, sobresaliendo el mantenimiento del encaje legal sobre los depósitos a la vista, de ahorro y a plazos y a depositar en él una cantidad inferior a las 2/3partes del encaje mínimo.

Este encaje estará constituido por moneda decurso legal o por títulos emitidos por el BCV en los términos y condiciones que al efecto se establezcan. No podemos dejar de mencionar también el origen de cada uno de los Bancos que conforman nuestro país, ya que estos juegan un papel importante en el Gobierno, y los cuales también se tienen que regir por lo que diga la Constitución Bolivariana de Venezuela.

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BIBLIOGRAFIAS TEXTUALES: Carlos Acedo Mendoza, Alfredo Acedo Machado. Libro: INSTITUCIONES FINANCIERAS. Mc Graw Hill Séptima Edición Gitman y Zutter.

(2012). Principios de Administración Financiera. México:

Pearson Mishkin. (2008). Moneda, Banca y Mercados Financieros. México: Pearson.

Octava edición.

Mochón y Beker. (1998). Economía Principios y Aplicaciones. México. Mc GrawHill.

DIGITALES: https://es.slideshare.net/NoreidisAlvarado/exposicion-de-institucionesfinancieras https://catedrafinancierags.files.wordpress.com/2014/09/objetivo-1componentes-del-sistema-financiero-venezolano1.pdf www.sudeban.gov.ve LEGISLACION: Constitución de la República Bolivariana de Venezuela Ley General de Bancos y otras Instituciones Financieras Ley del Banco Central de Venezuela

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