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C창mara Municipal de Belo Horizonte


Ficha Técnica

Realização:

FECOMÉRCIO Minas e Câmara Municipal de Belo Horizonte Redação:

Adriana Fileto Colaboração Técnica:

Silvânia de Araújo Léa Cavedagne Elizabeth Junqueira Alcely Viana Costa Revisão:

Sandra Campos Diagramação e ilustrações:

Eduardo Santos Tiragem:

4 mil exemplares

É permitido o uso das informações desta Cartilha, desde que citada a fonte, conforme as indicações a seguir: FILETO, Adriana. Crédito Consciente para Jovens. FECOMÉRCIO Minas e Câmara Municipal de Belo Horizonte; Cartilha Didática; Belo Horizonte; 2011.


Sumário 1. 2. 3. 4.

Introdução

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Necessidades, Desejos e Felicidade

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Sonhos e Planejamento de Vida

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Noções Básicas de Economia

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Economia Inflação Juros Empréstimos e Financiamentos Cheque Especial Cartão de Crédito Aplicações Financeiras e Poupança Cadastro Negativo Inadimplência Cadastro Positivo

5. 6. 7.

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Como Fazer o seu Dinheiro Render Mais

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Recuse Produtos Piratas

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O Caminho é o Consumo Consciente

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Mensagem Final

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Sites para Navegar

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1) Introdução O consumo é importante porque satisfaz necessidades e desejos, gera emprego e renda, movimenta toda a Economia, enfim, promove o desenvolvimento econômico e social. Se todos parassem de consumir, isso não seria bom, pois as necessidades das pessoas não seriam supridas, não haveria empregos e salários e, consequentemente, a produção de bens seria afetada. A ideia de economizar para acumular por acumular também não faz sentido. De nada adianta juntar dinheiro, sem usufruir dele, sem obter qualidade de vida.

Note-se que consumir é fundamental à vida humana, contudo podemos consumir diferente, de uma forma mais responsável. O que deve ser combatido é o consumo exagerado, conhecido como consumismo, o superendividamento e o consumo irresponsável, como por exemplo, o consumo de produtos piratas. O consumo excessivo, sem planejamento algum, tem gerado muitos problemas como superendividamento. Muitas Crédito Consciente para Jovens

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pessoas estão consumindo bem acima de sua capacidade de pagamento, o que leva ao desequilíbrio de suas finanças, ou seja, de seu orçamento pessoal. A “Pesquisa de Endividamento do Consumidor”, realizada pela FECOMÉRCIO MINAS, revelou que cerca de metade da população de Belo Horizonte não consegue pagar suas contas em dia. A maioria desses inadimplentes - aqueles que atrasam pagamentos por mais de 90 dias - são jovens de 16 a 34 anos. Esses dados são preocupantes e revelam a falta de planejamento financeiro de muitos consumidores. O ato de consumir e a forma como se usa o dinheiro, isto é, a maneira como se gasta o dinheiro, o tipo de produto que se compra são formas de as pessoas exprimirem sua visão de vida e seu posicionamento social. Esta Cartilha tem como objetivo orientar o consumidor sobre como melhor utilizar o seu dinheiro por meio do planejamento de seus gastos e do endividamento, para uma situação financeira equilibrada. A proposta visa disseminar o seguinte aprendizado a fim de que os jovens possam: o o o o o o

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consumir com mais consciência; minimizar os impactos negativos de seu consumo; manter suas contas equilibradas; fazer seu dinheiro render mais; gerar beneficio para o seu próprio bolso e buscar comportamento mais responsável. Crédito Consciente para Jovens


2) Necessidades, Desejos e Felicidade

Necessidade é diferente de desejo. As necessidades são praticamente universais. Todos nós temos necessidades de alimento, abrigo do frio, remédios, etc..., e isso é fundamental para a nossa sobrevivência. Já os desejos dependem daquilo que cada um de nós sente e, quando satisfeitos, podem nos fazer felizes. Uma mulher, por exemplo, não precisa usar batom para sobreviver, assim como um homem não precisa jogar futebol para sobreviver. Essas coisas não são necessidades, mas tanto o batom como o futebol tornam mulheres e homens mais felizes, portanto, devem ser considerados como importantes também. Por que não? Crédito Consciente para Jovens

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Enfim, felicidade é algo muito pessoal, cada um de nós tem suas próprias ideias sobre o que é ser feliz. Muitas pessoas vivem repetindo que dinheiro traz felicidade. Será que isso é mesmo verdade? É claro que uma pessoa que não consegue suprir suas necessidades básicas, que não tem o que comer, por exemplo, não sobrevive com dignidade, tem menor chance de ser feliz. Mas será que todos que têm dinheiro são necessariamente felizes? É claro que não. Se fosse verdade que dinheiro sempre traz felicidade, os países ricos não teriam tantas pessoas infelizes. Em uma pesquisa realizada sobre felicidade em vários países, constatou-se que algumas pessoas que vivem em países pobres como República Dominicana e Jamaica se declararam muito mais felizes do que pessoas que vivem em países ricos, como Japão e Estados Unidos, por exemplo. Felicidade não é algo que se compra. Não é possível entrar em uma loja e dizer: “Embrulhe duas felicidades para presente, por favor”. Isso não existe. É claro que o dinheiro facilita o acesso ao conforto e à satisfação de nossas necessidades e desejos, mas o dinheiro não garante a felicidade.

A felicidade depende, essencialmente, de nós mesmos, pois é algo que pode ser construído.

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3) Sonhos e Planejamento de Vida Imagine alguém caminhando no meio da mata, sem trilha e sem saber onde quer chegar. Nessa situação, o caminho ficará difícil, penoso, muitas voltas desnecessárias serão dadas, e a pessoa correrá o risco de chegar a um local indesejável ou de se perder. Quando o caminho é planejado e sabe-se onde se quer chegar, a caminhada, certamente, é mais segura e confortável. Da mesma maneira, quando planejamos a nossa vida financeira, temos mais chances de atingir os nossos objetivos, de realizar os nossos sonhos. Assim sendo, se planejarmos, consumiremos com qualidade. Por falar em planejamento, você já parou para pensar em tudo o que você gosta de fazer hoje e o que gostaria de fazer daqui a 2 meses, 6 meses, 1 ano, 2 anos, 5 anos, 10 anos ? Onde você espera chegar? Quais são seus sonhos e interesses e como pretende realizá-los? Para tornar sonhos realidade, é preciso planejar, organizar e seguir os passos traçados.

Assim, o primeiro desses passos é escrever seus sonhos, definir prazo para cada um deles (2 meses, 6 meses, 1 ano, 2 anos, 5 anos, 10 anos) e descrever como pretende alcançá-los.

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4) Noções Básicas de Economia Para se cuidar bem do dinheiro, são fundamentais algumas noções básicas de Economia.

Economia A palavra ECONOMIA vem do grego e significa ECO (riqueza, casa) e NOMIA (lei, regra), então, simplificando, ECONOMIA significa Lei da Riqueza. Com o passar do tempo, a Economia desenvolveu-se como ciência para explicar de que forma bens e produtos são produzidos, distribuídos e consumidos.

Inflação

A inflação consiste na alta generalizada de preços dos bens e serviços, assim, quanto mais os preços sobem, maior é a inflação. O fato de a inflação do mês atingir 0,5% não significa que todos os preços subiram 0,5%. Alguns produtos podem ter subido 2% e outros, diminuído 4%. O índice de 0,5% significa o percentual que os preços subiram em média.

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Os índices inflacionários servem para medir o comportamento dos preços de bens e serviços de uma cesta de consumo, de determinada região, em determinado período de tempo. Os índices mais utilizados são: Índice de Preços ao Consumidor (IPC), Índice de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA), Índice Nacional de Preços ao Consumidor (INPC) e Índice Geral de Preços do Mercado (IGP-M), entre outros. No Brasil, houve uma época, como em 1986, em que a taxa de inflação chegou a mais de 80% ao mês, ou seja, os preços quase dobravam de um mês para outro. Felizmente, hoje em dia, a taxa de inflação está relativamente baixa, o que facilita o planejamento de nossas contas.

Juros Os juros são uma espécie de “aluguel” que pagamos pelo uso do dinheiro de um banco. Os juros representam o custo do dinheiro utilizado. Assim, quando tomamos 100 reais emprestados, por exemplo, no final do mês, pagamos 100 reais e mais 15 reais. Este valor pago a mais (15 reais) são exatamente os juros que o banco cobrou para nos emprestar o dinheiro. Em termos de taxas de juros, neste exemplo, o banco cobrou 15% ao mês. Os juros também servem para premiar quem deposita dinheiro na caderneta de poupança ou em outras aplicações financeiras, mas neste caso, o banco paga taxas bem menores a quem aplica.

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Empréstimos e Financiamentos

Quando alguém precisa de uma quantia em dinheiro, que não possui, procura um banco e faz um empréstimo ou financiamento. No caso, por exemplo, da compra de um carro ou uma geladeira, recorre-se ao financiamento, quando não se tem o dinheiro. Já no caso dos empréstimos, o banco empresta o dinheiro sem se importar com o destino a ser dado a ele. Assim, a diferença entre empréstimos e financiamentos é que, nos financiamentos, há sempre um bem real (carro, geladeira, etc...) como garantia na negociação tanto que pode até ser tomado do comprador em caso de não pagamento. Por conta da garantia real, os financiamentos possuem taxas de juros mais baixas que os empréstimos. Recorrer ao crediário por meio de empréstimos e financiamentos não é algo necessariamente ruim. O crediário é inclusivo, pois possibilita que pessoas que não poderiam, de imediato, consumir determinado produto ou serviço, possam fazê-lo. Então, não há problema algum em comprar a crédito, mas é preciso ter controle sobre os gastos. Saiba aproveitar os benefícios do crédito facilitado em sua vida.

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Uma regra de ouro é: recuse aquele crédito que não pode pagar.

Cheque Especial Muitas pessoas acabam considerando o cheque especial como se fosse parte do salário. Cuidado: cheque especial representa um dinheiro que é do banco, além de ser um dos empréstimos mais caros do mundo ! Atenção para que uma dívida decorrente da utilização do cheque especial não vire uma grande bola de neve e acabe corroendo todo o salário. O cheque especial somente deve ser utilizado em casos de extrema necessidade e durante pouco tempo, como 1 ou 2 dias. O melhor mesmo é não usá-lo.

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Cartão de Crédito O cartão de crédito pode ser um bom companheiro, pois facilita as compras e ainda pode render benefícios e prêmios, mas é preciso saber usá-lo bem. Use o cartão de crédito a seu favor. Veja a seguir, como fazer isso. Muitas vezes, no momento em que se está realizando uma compra com cartão de crédito, existe a opção entre pagar integralmente (totalmente) ou parcelar. Pergunte ao lojista se há diferença entre o valor do pagamento integral e o do pagamento parcelado. Caso o pagamento parcelado seja maior que o preço à vista, por causa dos juros, vale mais a pena pagar integralmente. Faça isso somente se tiver condições de pagar tudo na próxima fatura. Caso contrário, é melhor parcelar a compra. Se não houver juros no parcelamento, escolha o que mais convenha: ou pagar tudo na próxima fatura ou parcelar.

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CUIDADO: Efetuar o pagamento mínimo do cartão de crédito é a pior atitude a ser tomada, pois essa é a dívida mais cara que existe. Caso esteja devendo o cartão de crédito, o cheque especial ou outra modalidade de crédito caro, negocie e tente pagar tudo à vista.

Aplicações Financeiras e Poupança Po u p a r d i n h e i ro representa reservar uma parcela do salário para garantir o consumo no futuro, além de representar uma reserva para possíveis dias difíceis, chamados “dias de chuva”, ou seja, para os tempos de pouco dinheiro no bolso. Existem diversas possibilidades para poupar dinheiro e colocá-lo para render, como a caderneta de poupança, fundos de aplicação, tesouro direto, ações em bolsa e muitos outros. Quanto maior o rendimento, ou seja, os juros que uma aplicação rende, maior é o risco de perder dinheiro. Assim, a caderneta de poupança rende pouco, mas é a aplicação financeira mais segura. Já as ações rendem mais, mas apresentam maior risco. Caso seja iniciante nas aplicações, é melhor se informar sobre as diversas formas de aplicação antes de tomar uma decisão.

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Cadastro Negativo Quando não se paga as contas em dia, o nome do devedor fica inscrito em um cadastro negativo do SPC (Serviço de Proteção ao Crédito) e da SERASA. O cadastro negativo é uma espécie de “lista suja” que contém o nome de todos os maus pagadores. Quem fica com o “nome sujo” no cadastro negativo não consegue mais crédito no mercado, sofre pressão de cobradores e pode até deixar de arranjar um emprego já que o futuro patrão pode se recusar a contratar maus pagadores.

Inadimplência Corresponde aos compromissos financeiros que superaram 90 dias de atraso e passam a constar no cadastro do Banco Central do Brasil. ATENÇÃO: evite “emprestar” o nome para terceiros, fazendo crediários, ou emprestar cheques para os outros. Em caso de não pagamento, a responsabilidade recai sobre o nome de quem cedeu, com sérias consequências. Aquele que não paga as contas em dia prejudica-se e prejudica outras pessoas, porque isso contribui para o aumento do risco do crédito no mercado. E quanto maior o risco do

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mercado, mais altas as taxas de juros dos empréstimos e financiamentos.

Cadastro Positivo

O cadastro positivo é uma listagem de todos os bons pagadores que mantêm os seus compromissos em dia. Estar em dia com as obrigações ao longo dos anos permite um histórico confiável, o que poderá resultar na cobrança de juros menores. O cadastro positivo é bons pagadores dos maus cobrança de taxas de juros suas contas em dia. Assim, cadastro positivo.

interessante porque diferencia os pagadores e assim possibilita a menores daqueles que pagam as o ideal é ter o nome inscrito no

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5) Como Fazer 0 seu Dinheiro Render Mais Antes de descobrir como fazer o seu dinheiro render mais, organize as contas, ou seja, saiba exatamente quanto ganha, o que gasta e o que tem para pagar. Planeje as contas em uma planilha financeira, no computador ou em um caderno. A seguir, veja um modelo de planilha financeira.

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Depois de elaborar o planejamento das receitas e despesas, avalie como pode economizar e fazer o dinheiro render mais e realizar os seus sonhos. Lembre-se de que o planejamento é para ajudar, orientar, organizar, mas dificilmente é possível cumprir tudo, 100%. Imprevistos podem acontecer, por isso é sempre bom deixar uma reserva de dinheiro para as emergências ou despesas não planejadas, como por exemplo, aproveitar uma promoção de preço. Para usar bem o dinheiro, pesquise preços e negocie descontos. Para aumentar a renda, trabalhe com vontade para garantir o emprego e, ao mesmo tempo, investir em educação. Pessoas mais qualificadas, que têm mais estudo e trabalham com vontade, tendem a ter maiores salários, portanto, maior capacidade de consumo e melhor qualidade de endividamento.

6) Recuse Produtos Piratas À primeira vista, pode até parecer vantagem comprar produtos piratas, como tênis, CD ou DVD, por causa do preço baixo, mas comprar produto pirata não é vantagem mesmo. Produto pirata é um “barato que pode sair muito caro”. Os produtos piratas não têm qualquer controle de qualidade, podendo causar sérios males à saúde e ao meioambiente, além de prejudicar o seu patrimônio. Esses produtos não são certificados, portanto, não têm informações abertas, transparentes e compreensíveis sobre a qualidade de Crédito Consciente para Jovens

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fabricação e distribuição, o que pode provocar graves danos a toda a sociedade. Além disso, a venda de produtos pirateados afeta a economia do País, visto que a inexistência de notas fiscais impede o recolhimento dos impostos devidos.

ATENÇÃO: Seja um consumidor consciente, somente compre produtos originais e com nota fiscal. Só assim poderá garantir seus direitos, caso necessário.

7) O Caminho é o Consumo Consciente Para sermos consumidores conscientes, devemos praticar os 5 Rs: o Repensar os hábitos de consumo e descarte; o Recusar produtos piratas; o Reduzir o consumo desnecessário;

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o Reutilizar e recuperar ao máximo, antes de descartar e o Reciclar materiais.

Mensagem Final É perfeitamente aceitável o desejo de aumentar o salário e viver com mais conforto. Afinal, o esforço pelo trabalho é direcionado para alcançar uma vida melhor. Entretanto, deve-se e pode-se consumir, com responsabilidade. Isso significa, assumir dívidas com responsabilidade, de acordo com a renda e a capacidade de pagamento futuro. Evitar pagar juros de contas em atraso representa aumentar o poder de compra e melhorar a qualidade de consumo. Como dizia George Horace, escritor e jornalista americano: “É bom ter dinheiro e as coisas que o dinheiro pode comprar, mas é bom verificar se não estamos perdendo as coisas que o dinheiro não pode comprar”. Encontre soluções de lazer em sua cidade, opções de divertimento sem gastar muito. Aproveite as opções de lazer gratuitas e de baixo custo que sua cidade oferece (festivais de música, de teatro e de cinema, museus, praças, zoológico, visita a pontos turísticos e igrejas, bibliotecas públicas, entre outras).

Compre de forma responsável e seja feliz!

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Sites para navegar: Câmara Municipal de Belo Horizonte: http://www.cmbh.mg.gov.br/

FECOMÉRCIO Minas: http://www.fecomerciomg.org.br/

Fundação Getúlio Vargas (FGV): http://portal.fgv.br/

Fundação Instituto de Pesquisas Econômicas (FIPE): http://www.fipe.com.br/

Ideia Sustentável: http://www.ideiasustentavel.com.br/

Instituto Akatu: www.akatu.org.br

Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística (IBGE): www.ibge.gov.br/

Planeta Sustentável: http://planetasustentavel.abril.com.br/

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Parceria:

Câmara Municipal de Belo Horizonte

Federação do Comércio de Bens, Serviços e Turismo do Estado de Minas Gerais Presidente: Lázaro Luiz Gonzaga


Jovem, Muitas vezes, temas relacionados a economia, dinheiro e crédito parecem técnicos demais para a maioria das pessoas. Por isso, esperamos que, após a leitura atenciosa desta Cartilha, você compreenda melhor como a Economia funciona e saiba utilizar bem o seu dinheiro e o seu crédito. Planejar gastos de acordo com o que você ganha é uma maneira de consumir conscientemente. A escolha por uma vida mais tranquila e equilibrada financeiramente está em suas mãos. Lembre-se: você é o ator principal de sua própria vida.

Cuide-se e seja feliz !

Cartilha Crédito Consciente para Jovens  

Esta Cartilha tem como objetivo orientar o consumidor sobre como melhor utilizar o seu dinheiro por meio do planejamento de seus gastos e do...