Sector Asegurador Octubre 2008

La revista del sector

Editorial En este número, Sector Asegurador lanza una nueva edición, donde vamos a tratar asuntos y temas interesantes que nos conciernen a todos, en un mundo como el actual y en un sector como el nuestro tan cambiante, en el que cualquier tipo de incidencia que afecte al mercado hay que conocerla, para poder ofrecer un servicio más especializado y profesional a nuestros clientes.

Como tenemos por norma, intentamos en cada edición tratar a fondo temas que sean muy actuales y que afecten directa o indirectamente a nuestro sector, dándole un enfoque objetivo, con opiniones de expertos que nos ayuden a comprender mejor que es lo que está pasando en la actualidad.

En esta edición hemos realizado un especial de Agencias de Viajes, donde vamos a poder apreciar la dinámica empresarial de este tipo de empresas que están muy vinculadas a nuestro sector, con muchos nexos de unión.

Todos sabemos que muchas agencias de viajes, hacen las veces de colaboradores directos o auxiliares externos, para la comercialización de seguros de asistencia en viaje, adheridos a sus propias promociones. Por otro lado las compañías de seguros basan sus viajes de incentivos, congresos, etcétera, en la profesionalidad de este sector, para organizar estos eventos. Así pues, hemos creído interesante analizar, tanto la oferta de este tipo de negocios, como la importante presencia que tienen en nuestro sector.

Y por último, como siempre, agradecer a nuestros amigos y colaboradores su fidelidad hacía este proyecto que tantas satisfacciones nos proporciona.

Sumario Opinión 3 Editorial

Por Manuel Esteban Lozano

Secciones 4 Sección Jurídica 12

Por Ascensión Martínez Martín Consorcio de Compensación de Seguros

José Antonio Badillo Arias

(Jefe Dpto.Siniestros Consorcio de Compensación de Seguros )

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La opinión del experto

Nuno Manuel Matos

(Senior manager Ernst & Young)

Especial Agencias de Viaje Más vale prevenir que curar José Manuel González Brea

Actualidad 6 José María Conde Salazar

(Director de lineas financieras de Ace Europe) Noticias

10 19 Ferrán Ara

(Director Territorial Levante Axa-Winterthur)

51 Pedro J. López Visiedo

(Administrador único de Lomerper S.L. y Director de Sector Asegurador) SAS con....

45 Sergio García Vicente A los efectos de la Ley Orgánica 15/1999, de 13 de diciembre, de Protección de Datos de Carácter Personal y en virtud de su artículo 5 se informa al usuario que sus datos personales serán tratados con estricta confidencialidad y que serán incluidos en un fichero cuya titularidad es de Lomerper agencia de seguros S.L. para su respectivo tratamiento con la finalidad de enviarle y hacerle entrega de la presente revista, así como, la remisión de publicidad y otras promociones comerciales y de marketing que tengan que ver con esta.El usuario tiene derecho de acceso, rectificación, cancelación y oposición al tratamiento de sus datos que podrá ejercitar mediante un escrito acompañado de fotocopia de su DNI a la atención de Lomerper agencia de seguros S.L., departamento de Protección de datos en Avenida Alfonso X El sabio, 42, entresuelo.03004 Alicante En caso de que el usuario no desee que sus datos sean tratados con los fines anteriormente descritos, le rogamos que nos los comunique por escrito en un plazo de 30 días desde la recepción de la edición de esta revista a la dirección recogida en el párrafo anterior. En caso contrario se entenderá que entiende y consiente en lo establecido en este escrito.

Sector Asegurador se reserva el derecho a ajustar la extensión del texto de las entrevistas y artículos en función de las necesidades de espacio de la revista. La dirección de Sector Asegurador no se hace responsable ni comparte necesariamente la opinión de las opiniones de los colaboradores externos a la revista.

(Director Gerente del Hospital Quirón)

50 Ignacio Villén Montero 61

(Director Franquicias Grupo Pacc) Rankings

Edita: Lomerper Agencia de Seguros, S.L. Agencia exclusiva de AEGON Seguros S.A. y Reale Seguros Sede Social: Avda. Alfonso X el Sabio, 42 Entlo., 03004 Alicante, Tel. 965 200 218, Fax 965 207 710 Dirección Sector Asegurador: Pedro López Visiedo Publicidad y Contacto: 965 20 02 18 Redacción y Textos: Pedro López Visiedo Diseño y maquetación: Julián Hinojosa - www.vdhcomunicacion.com Impresión: Ingra S.L. Depósito Legal: A-99-2006.

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SECCIÓN JURÍDICA Por Ascensión Martínez Martín• Abogada

COBERTURA DEL SEGURO DE RETIRADA DEL CARNÉ DE CONDUCIR

La entrada en La delimitación vigor del carné de del ámbito de cober“El asegurador estará obligado conducir por puntura en el seguro de al pago de la prestación, tos y las últimas retirada del permiso salvo en el supuesto de que el modificaciones de conducir, desde siniestro haya sido causado del Código Penal sus inicios, ha venipor mala fe del asegurado” en materia de do planteando prodelitos contra la blemas en relación seguridad vial ha con la corrección o supuesto para las incorrección que suaseguradoras el incremento de la contratación pone la posibilidad de suscribir un seguro para de seguros con cobertura para la retirada del cubrir situaciones ilícitas, que supone percibir permiso de conducir. una indemnización por haber cometido infracciones muy graves o delictivas contra la seEl seguro de retirada del permiso de conguridad vial. ducir se suele contratar como cobertura opcional al seguro del automóvil, o bien como un Esta cuestión es difícil de resolver a la visseguro independiente, garantizando el pago ta de las opiniones doctrinales contradictorias diario o mensual por la aseguradora de una existentes y ante la concurrencia de juriscantidad indemnizatoria concreta por la privaprudencia dividida por parte de las distintas ción del carné, bien durante la totalidad del Audiencias Provinciales, sobre las distintas periodo de privación del derecho o sometido a interpretaciones que realizan del art. 19 de límites máximos temporales y siempre por un la Ley de Contrato de Seguro que establece hecho cometido durante la vigencia de la pólique “El asegurador estará obligado al pago de za. Algunas aseguradoras limitan la cobertura la prestación, salvo en el supuesto de que el al abono de los cursos de recuperación total siniestro haya sido causado por mala fe del o parcial de puntos, sin contemplar subsidio asegurado”y que abordamos en este artículo. añadido alguno.

Las tesis favorables a las compañías aseguPero si importante es conocer qué cantidad radoras, que excluyen la cobertura del seguy de qué modo pagará la aseguradora la indemro de retirada del carné en los supuestos de nización asegurada, es fundamental conocer si condena por un delito contra la seguridad del se presta cobertura en este seguro a la totatráfico, utilizan los siguientes argumentos: lidad de las causas por las que se puede acordar por la Administración la retirada del carné; -No se puede primar la comisión de un delito. Reespecialmente, saber si cubre los supuestos pugna a la conciencia jurídica que una persona que de retirada del carné por sentencia penal conha cometido maliciosamente una conducta delictiva denatoria por delito de conducción alcohólica, resulte beneficiada directamente como consecuencia por conducción temeraria, por exceso de velode la imposición de la pena. No se puede obtener un cidad o por conducir con el permiso retirado, lucro por la comisión de un hecho ilícito ( A.P. Burgos, entre otros.

Sección 3ª, Sentencia de 23 Jun. 2005)

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-No puede ser objeto de seguro el siniestro causado dolosamente por el asegurado, sin que sea necesario que esa exclusión tenga carácter expreso, al primar la esencia del hecho propiamente definidor del riesgo como imprudente o culposo (A.P. Zaragoza, Sección 5ª, Sentencia de 24 Oct. 2005) -Identificación del dolo penal con la mala fe que permite excluir la obligación del asegurador de pago de la prestación, por lo que en casos de condena penal por conducción bajo la influencia de bebidas alcohólicas se declara la mala fe. (SSAP Cuenca de 10 diciembre 1996, Burgos de 17 mayo 1999, Álava (Sección 1ª) de 3 junio de 1999, Asturias (Sección 6ª) de 3 noviembre 1999, Valencia (Sección 8ª) de 13 febrero de 2001, Alicante (Sección 7ª) de 22 de marzo de 2001, Valencia, Sección 7ª, Sentencia de 18 Ene. 2005, entre otras muchas). Y ello porque en el ámbito civil lo relevante es que el siniestro haya sido provocado de forma voluntaria, lo que ha de entenderse concurrente en la conducción bajo la influencia de bebidas alcohólicas al ser notorio que dicha conducta sitúa a todo conductor en condiciones no hábiles para conducir, por lo que si aun así lo hace, ha de estimarse se trata de un acto dirigido a la producción del siniestro...”. En idéntico sentido, SSAP de Madrid, Sección 14ª, de 18 de marzo de 2004, de Barcelona, Sección 12ª, de 20 de abril de 2004 y de Cáceres, Sección 1ª, de 22 de septiembre de 2003.

Por el contrario las tesis favorables al asegurado, con procedencia de la indemnización, argumentan que, para que opere la exclusión de cobertura en vía civil, es ne-

cesario que la aseguradora demuestre que la ingesta excesiva de bebidas alcohólicas ha sido buscada de propósito para causar el siniestro y cobrar, en definitiva, la prestación pactada (SSAP de Asturias, Sección 1ª, Sentencia de 13 May. 2004, Sección 5ª de 25 de Abril de 2002 y Sección 6ª de 12 de Septiembre de 1997)Con este panorama podemos concluir que las compañías de seguros actualmente han fijado una serie de causas para las que se prevé la indemnización a los conductores y han excluido otras a la hora de conceder sus prestaciones. Está generalizado garantizar el pago mensual en los supuestos de privación temporal del carné de conducir como consecuencia de cualquier tipo de sanción administrativa o sentencia judicial firme por imprudencia, culpa o negligencia. Pero quedan excluidos, dependiendo de la compañía, la retirada temporal por sentencia firme por delito doloso y por conducción bajo influencia de drogas tóxicas o bebidas alcohólicas, todo lo cual deberá ser objeto de plasmación en la póliza, por seguridad jurídica, con especial cuidado de respetar la tesis jurisprudencial fijada por nuestro TS que distingue aquellas cláusulas delimitadoras del riesgo, de aquellas otras que restringen los derechos del asegurado.

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Entrevistamos a ...

D. José Mª Conde Salazar

Director de lineas financieras de ACE Europe

En primer lugar, ¿cómo definiría al Grupo ACE? ¿Cuál son sus principales magnitudes, su presencia internacional y sus principales señas de identidad?

ACE es uno de los mayores grupos aseguradores del mundo. Tenemos presencia en más de 50 países y autorización para operar en más de 140. Nuestras principales señas de identidad son nuestras habilidades para el análisis de los riesgos, la calidad de nuestros productos y el excelente servicio al cliente.

Si tuviera que definir al Grupo diría que somos claramente una compañía que se dedica a suscribir riesgos de manera profesional a nivel mundial y que en esto fundamentalmente consiste su fuerza.

TRAYECTORIA PROFESIONAL Jose María Conde-Salazar es licenciado en Dirección y Administración de Empresas por la Universidad Autónoma de Madrid y MBA por el Instituto de Empresa en Madrid.

José María cuenta con una amplia experiencia profesional en el sector asegurador, trabajando en compañías como CECA en Londres, Invercaixa Gestion, AIG Europe y Marsh.

es un mercado interesante por su potencial de crecimiento, especialmente en áreas como las de las multinacionales españolas, los seguros de Responsabilidad Civil y de Directivos, así como los seguros de accidentes conectados a grupos de afinidad o tarjetas. ¿En qué ramos trabajan en el mercado español?. ¿Qué negocios tienen más peso en vuestra cartera?

¿Qué supone ser filial en España de un grupo como ACE? Y ¿qué le puede aportar el mercado español al conjunto del grupo?

ACE European Group (AEG) España supone alrededor de un 9% del negocio de la compañía en Europa, lo que aproximadamente implica en general el peso de nuestra economía como país dentro de Europa. Para nuestro Grupo, España

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En España tenemos una cartera muy equilibrada donde las líneas personales tienen un peso aproximado de la mitad del negocio y el seguro dirigido a empresas e instituciones represen” hemos desarrollado un amplio ta el resto.

abanico de posibilidades: desde seguros para PYMES adaptados a las necesidades concretas hasta productos preparados para el desarrollo internacional

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En las líneas personales trabajamos fundamentalmente accidentes aunque también tenemos un incipiente negocio de vida y vamos introduciendo algunas

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otras modalidades como complemento al negocio principal y para dar un servicio más integral a nuestros clientes.

En cuanto a los ramos para empresas e instituciones trabajamos fundamentalmente Incendios, Responsabilidad Civil, Ramos Técnicos, Transporte y Líneas Financieras.

Buena parte de su negocio corresponde a Responsabilidad Civil. ¿Cuál es la visión de ACE Europe sobre la situación actual del mercado español? . ¿Qué gama de productos tienen para este negocio y cuál es el perfil de sus clientes?

La Responsabilidad Civil es efectivamente muy importante para nosotros. Estamos convencidos del potencial de este ramo y de la creciente necesidad que tiene la sociedad española de disponer de productos especializados y de mayores protecciones.

En este sentido hemos desarrollado un amplio abanico de posibilidades: desde seguros para PYMES adaptados a las necesidades concretas

que pueda tener cada sector de la actividad económica, hasta productos preparados para el desarrollo internacional con la suficiente flexibilidad para seguir a las compañías españolas en su desarrollo fuera de nuestra frontera.

También nos especializamos en la cobertura de tramos de exceso y en determinados tipos de seguros profesionales.

Y respecto al seguro de RC de Directivos y Consejeros. ¿De qué manera está afectando el ciclo económico por el que estamos pasando?. ¿Podría haber un incremento del riesgo de demandas por responsabilidad de Consejeros y Directivos (D&O)?

Es indudable que los Consejeros y Directivos están más si cabe en el punto de mira en una situación económicamente complicada como la que nos encontramos actualmente. Las decisiones de estos pueden ser decisivas en cuanto a la supervivencia de la empresa, por lo que está presión añadida complica aún más su gestión e implica una mayor responsabilidad.

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No podemos olvidar que ante una posible situación de concurso debido a la mala situación financiera de la compañía, los consejeros y directivos son los primeros responsables. ¿Qué potencial de crecimiento observan en este negocio?.¿Se ha convertido quizá en un seguro imprescindible?

a un tercero. El seguro D&O también garantiza el pago de los gastos legales devengados para la defensa civil y penal, además ofrece cobertura automática a los directivos en empresas filiales.

Este seguro va más allá incluyendo cobertura de reclamaciones por prácticas laborales, entiéndase el daño moral como consecuencia de un despido improcedente, el acoso laboral, sexual,

El potencial es inmenso, y es algo que llevamos viendo de un tiempo a esta parte. La agravación de la responsabilidad de los D&Os, nuevas leyes, y ciclos económicos difíciles hacen que este producto cobre especial relevancia. No cabe duda que puede llegar a convertirse en un seguro imprescindible para aquellos que gestionan las sociedades. ¿Qué aporta un seguro de D&O? Contar con un seguro de D&O aporta tranquilidad tanto a la empresa como al directivo frente a muchos riesgos que se transmiten al mercado asegurador. La cobertura principal garantiza a los asegurados el pago de un siniestro procedente de toda reclamación presentada en su contra durante el periodo de contrato y por el cual incurran en responsabilidad civil personal o solidaria, derivada de un acto culposo real o presunto cuando éste haya causado un perjuicio financiero

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discriminación e incluso los gastos de publicidad para rehabilitar la imagen pública del directivo y muchas otras coberturas.

Recientemente ha lanzado en España un nuevo producto para la protección total de Directivos y Consejeros de Pymes. ¿Qué características especiales tiene?

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Entre las principales características de este seguro destacan que la aseguradora se hace cargo de los gastos familiares de los consejeros y directivos, en casos de embargo de bienes, que ofrece coberturas de fianzas civiles, penales y otras más novedosas en el mercado español, y en el caso de empresas familiares, este seguro ofrece cobertura a la propia sociedad en un amplio abanico de situaciones, entre las que destacan las relacionadas con las prácticas laborales.

Este tipo de pólizas las contratan prácticamente la totalidad de las empresas cotizadas, pero el acercamiento por parte de las Pymes a este tipo de solución nos ha hecho crear este producto diferenciado de nuestros competidores, como una apuesta clara para protección de las PYMES y sus gestores. ¿Habrá algún nuevo servicio dirigido a Directivos y Consejeros?

Nuestro objetivo es la búsqueda constante de soluciones que se adapten a las necesidades de los D&O’s. Con nuestro nuevo condicionado hemos dado un paso adelante en el mercado para acercarnos más a las necesidades de los clientes. ¿Qué diferencia a ACE de sus competidores en el mercado español?

Sin duda, la especialización. En ACE analizamos cada sector de la economía, tratamos de conocerlo y entenderlo y allí donde vemos que podemos ofrecer productos diferenciados y de calidad, a precios competitivos, nos preparamos para competir en ese sector. Somos de la opinión que ofrecer todo a todos siempre irá en detrimento de la calidad y el servicio al cliente.

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NOTICIAS

DKV presenta su informe su informe de sostenibilidad reduciendo el volumen de papel

[Boletin del Mediador]. DKV Seguros ha presentado por sexto año consecutivo su Informe de Sostenibilidad con la información correspondiente al desempeño de la compañía durante el año 2007. Este año, la aseguradora ha optado por reducir el número de páginas de su informe en papel, editando una versión extendida en formato on line. Dicho informe presenta los resultados alcanzados

por DKV en las dimensiones económicas, ética, social y medioambiental. Y aporta información complementaria acerca del enfoque de la dirección y la gerencia en cada una de las citadas dimensiones, así como su concreción en productos, acción social estratégica, dotación de recursos, actuaciones realizadas y relaciones que establece la entidad.

Liberty seguros lanza una nueva póliza para obras de nueva construcción, reformas y montaje de maquinaria [BOLETÍN DEL MEDIADOR] Liberty Seguros ha iniciado la comercialización de su nuevo producto Liberty Construcción y Montaje. Una póliza todo riesgo dirigida a obras de nueva construcción, reformas de edificaciones y montaje de maquinaria, que también incluye obras de ingeniería. Este seguro está dirigido a propietarios de obras y montajes, constructores, promotores, contratistas y subcontratistas. Entre las obras y edificaciones contempladas en esta póliza se encuentran las residenciales, obra civil, de uso empresarial e incluso industrial.

Liberty Seguros comercializará esta póliza a través de su red de mediadores, formada por más de 1.200 agentes repartidos por toda la geografía española, quienes tendrán a su disposición la comercialización de este producto a través de la plataforma web del Grupo Liberty Seguros que les permitirá cotizar, confeccionar proyectos y/o presupuestos, emitir pólizas, emitir certificados y solicitar riesgos condicionados vía web.Por lo que los riesgos condicionados pasarán directamente al departamento técnico con mayor rapidez, al igual que en otras operaciones como la contratación, cumplimentación de datos, o respuesta al cliente y con una mayor accesibilidad a los mediadores.

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NOTICIAS

BREVES [Carta del mediador] E Allianz. Vende su participación en Dresdner Bank a Commerzbank, por 9.800 millones de euros.

[Carta del mediador] AXA. Ha analizado a 11 países en su estudio sobre “Necesidades y Realidades de los Seguros de Vida”, del que se desprende que los españoles, aunque conscientes de los riesgos, no temen el futuro y optan poco por los seguros de protección: El 53% suscribieron el seguro de Vida con la hipoteca y un 97% carece de una protección privada ante el desempleo de larga duración. Salud, futuro de los hijos, casa en propiedad, es lo que más les preocupa; y enfermedades, accidentes de coche y terrorismo, sus principales temores.

[Carta del mediador] BBVA. Refuerza su liderazgo en Pensiones en Latinoamérica, con un ahorro gestionado de 63.489 millones de dólares hasta junio, un 9% más, lo que supone el 23% del ahorro en la zona. Norwich Union. Ha anulado su proyecto “Pago por uso” para usuarios privados, ante la previsión de que sería difícil de vender al ser sólo un seguro a terceros y de la incertidumbre que genera el posible uso que se pudiese dar a la información obtenida. El mantenimiento también representaba un coste muy alto, según la entidad.

Mapfre, aseguradora del avión siniestrado en Barajas [La carta del mediador] El avión MD82 de Spanair que se estrelló el 20 de agosto en Barajas, con el trágico balance de 154 fallecidos, estaba asegurado de directo por Mapfre, según informó el grupo a la CNMV. Las coberturas abarcan la póliza de Aviación de la compañía aérea, fallecimiento y lesiones de sus empleados. Además, Mapfre cubre RC, Daños y Pérdida de Beneficios de Aena.

No obstante, Mapfre informó que el siniestro está ampliamente reasegurado y, por tanto, tendrá escaso

impacto en sus cuentas. Por otra parte, el Consorcio de Compensación de Seguros pagará finalmente a AENA 26,7 millones de euros como indemnización por los daños materiales originados por el atentado en la T4 de Barajas. Sólo queda por cuantificar la indemnización del lucro cesante derivado del atentado, para lo cual, el Consorcio ya provisionado 2,8 millones. Además, ya pagó 12 millones a los propietarios de vehículos afectados, por lo que el siniestro le costará en total 41,5 millones.

El Cecas gestionará la formación en AIPS [Carta del mediador] José Mª Campabadal, presidente del Cecas, y Víctor Surribas, presidente de AIPS, firmaron un convenio de formación por el que los empleados y auxiliares de los asociados de AIPS

accederán a los cursos del CECAS “en excelentes condiciones”. AIPS se decidió por el CECAS “por ser la oferta más cercana y que más sinergias y conocimientos tiene con el colectivo de Corredores”.

[Carta del mediador] KPMG. Su práctica global de Seguros fue premiada como “Mejor Firma Contable 2008”, por Reactions. Según Antonio Lechuga, socio director de Seguros en España, “este galardón es especialmente gratificante porque respalda el enorme esfuerzo y gran trabajo realizado”.

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La cobertura por el asegurador de automóviles de los hechos intencionados ocasionados con un vehículo a motor D. José A. Badillo Arias

Jefe del Dpto. de Siniestros Consorcio de Compensación de Seguros

El segundo inciso del artículo 1.4 del la Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos a Motor, aprobada por el Real Decreto Legislativo 8/2004, de 29 octubre (en adelante, LRCSCVM), establece que “no se considerarán hechos de la circulación los derivados de la utilización del vehículo a motor como instrumento de la comisión de delitos dolosos contra las personas y los bienes”.

En los mismos términos se pronuncia el Reglamento de esta Ley (RD 7/2001, de 12 de enero), aclarando que “En todo caso, será hecho de la circulación la utilización de un vehículo a motor en cualquiera de las formas descritas en el Código Penal como conducta constitutiva de delito contra la seguridad del tráfico, incluido el supuesto previsto en el artículo 383 del Código Penal.

de forma explícita, por el apartado 3 del art. 3 del Reglamento indicado, en consonancia con el art. 1.4 de la LRCSCVM, que fue modificado por la art. 71 de la Ley 14/2000 de 29 de diciembre, de medidas fiscales, administrativas y de orden social.

Con esta redacción, a partir de la entrada en vigor de esta norma, pensábamos que quedarían fuera de la cobertura aseguradora los hechos dolosos ocasionados por los conductores de vehículos a motor y que esta cuestión, al menos en el ámbito circulatorio, estaba resuelta. De este modo, la SAP de Sevilla (Sección 1ª) de 30 de diciembre de 2000 afirmó con rotundidad que con la modificación del artículo 1.4 de la LRCSCVM quedaban despejadas definitivamente por el legislador las posibles dudas interpretativas.

Esta sentencia, además de enumerar las razones que conducen a la exclusión de los hechos dolosos, consideraba que a ello se oponen no sólo los textos legales y los principios jurídicos, sino el texto expreso de la LRCSCVM.

En consecuencia, tanto la LRCSCVM como su Reglamento de desarrollo dejan claro que los únicos delitos que quedan al margen del ámbito de aplicación de esta normativa especial “el seguro obligatorio de son sólo aquellos en los responsabilidad civil derivada que se utiliza el vehículo a de la circulación de vehículos motor como “arma” para a motor no constituye tanto la comisión de delitos doun medio de protección del losos.

Pues bien, esto no ha sido así, ya que el TS ha mantenido una postura diferente que nos hacía pensar que el problema patrimonio del asegurado como era insoluble, como puso un instrumento de tutela de Sin embargo, esta prede manifiesto en numerolos terceros perjudicados visión, que parece clara, sas resoluciones. A partir ha sido en los últimos años de la citada modificación una de las cuestiones más controvertidas en esta legislativa, se han dictado las siguientes sentenmateria. Esta exclusión fue regulada por primera vez, cias: SSTS (Sala 2ª) de 7 de febrero de 2001 (RJ

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2001/358), 8 de abril de 2002 (RJ 2002/5093), 28 de octubre de 2003 (RJ 2003/8399), 23 de junio de 2004 (RJ 2004/5446), 20 de julio de 2004 (RJ 2004/5465), 29 de junio de 2006 y 11 de octubre de 2004 (RJ 2004/7890) (En esta última, aunque no analizaba un hecho de la circulación, hace alusión a los aseguramientos obligatorios, como el referente a la circulación vial, en los cuales la Sala, en Acuerdos Plenarios de fechas 14 de diciembre de 1994 y 6 de marzo de 1997, trató sobre la responsabilidad civil de las aseguradoras).

En todas ellas, con distintos matices, el TS ha mantenido la cobertura por parte de las aseguradoras de hechos dolosos. Sirva como ejemplo de su argumentación, la STS (Sala 2ª) de 28 de octubre de 2003 (RJ 2003/8399).

Esta Sentencia declaró probado que el 25 de junio de 1999, D. Enrique se dirigió conduciendo su autotaxi a las inmediaciones del estadio del C.F. Barcelona al objeto de contratar los servicios profesionales de alguna de las personas que ejercen la prostitución, alcanzando un acuerdo con D. Jesús Ángel para la realización de “un francés” por el precio de 12 €, subiéndose éste al vehículo del acusado y comenzando a prestar el servicio convenido. Tras una discusión, el acusado golpeó a D. Jesús Ángel, quién logró bajarse del taxi merced al auxilio de un compañero de profesión y cuando D. Jesús Ángel se alejaba del lugar donde estaba estacionado el taxi de D. Enrique, éste, con la intención de agredirle, puso en marcha su vehículo y lo dirigió contra aquél alcanzándole y atropellándole, produciéndole lesiones de gravedad.

En la fecha de ocurrencia de los hechos, el vehículo propiedad de D. Enrique tenía concertado el seguro obligatorio con la entidad The Hartford.

La sentencia de la AP de Barcelona condenó al acusado como autor de un delito de lesiones a cuatro años de prisión y a indemnizar como responsable civil al perjudicado en la cantidad de 100.397,06 €, absolviendo a la entidad de seguros al tratarse de hechos dolosos excluidos de cobertura.

Ante los recursos de casación de ambas partes, el TS estima en parte el de la acusación particular, que denuncia, entre otros motivos, infracción del art. 76 de la LCS y condena como responsable civil a la compañía aseguradora por entender que los hechos enjuiciados tienen cabida dentro del seguro obligatorio.

El TS, en nuestra opinión, ignorando la reforma del art. 1.4 de la LRCSCVM o haciendo una interpretación muy particular de la misma, habla de los acuerdos de la Sala de 1994 y 1997 e indica que esa doctrina parte de la idea, reflejada en la STS nº 179/1997, de 29 de mayo, de que “el seguro obligatorio de responsabilidad civil derivada de la circulación de vehículos a motor no constituye tanto un medio de protección del patrimonio del asegurado como un instrumento de tutela de los terceros perjudicados. En consecuencia, se trata de amparar a las víctimas frente al riesgo generado por la circulación de vehículos de motor, dando cobertura a las indemnizaciones procedentes con independencia de que el evento generador del daño sea un ilícito civil o un ilícito penal, sea culposo o doloso, siempre que el daño se haya cometido con un vehículo de motor y con motivo de la circulación”.

El alto Tribunal estimó que, para estos supuestos, la solución puede obtenerse aplicando el criterio recogido en la “Convención Europea sobre la

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presa que regía y con la que había tenido diversos problemas- en su motocicleta, y a pesar de encontrarse en caravana y sin posibilidad de adelantar, aquél efectuó el giro brusco a la izquierda con la única finalidad de provocar la caída de la joven y causarle lesiones. En esta situación, de acuerdo con la doctrina sustentada por la Sala, se estima claro el deber de indemnizar que recae sobre la aseguradora.

Resulta difícil de entender, en el supuesto que analizamos, que no se haya utilizado el vehículo como instrumento para la comisión de un delito doloso y sí para circular o como medio de transporte y se aproveche para ocasionar deliberadamente un daño a un tercero.

Responsabilidad Civil en caso de daños causados por vehículos automóviles” del Consejo de Europa (1973) Su artículo 11 define las excepciones a la aplicación de la Convención y dispone que la cobertura del seguro quedaría excluida cuando se utiliza un vehículo “exclusivamente” como instrumento del delito, pero no cuando utilizándose el vehículo como medio de transporte (es decir, para desplazarse o circular por vías públicas o privadas abiertas a la circulación) se aprovecha para ocasionar deliberadamente un daño a un tercero mientras se circula.

Este fue el argumento que plasmó en la STS (Sala 2ª) de 7 de febrero de 2001 (RJ 2001/358), en la que, tras citar el artículo reformado 1.4 de la LRCSCVM, se añade que, en el caso examinado, en la resolución queda patente que fue en el curso de la conducción de su vehículo por el inculpado cuando éste se apercibió de que por su izquierda adelantaba la joven –que había trabajado en la em-

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Más recientemente, en la STS (Sala 2ª) de 20 de julio de 2004 (RJ 2004/5465), aunque analizaba un accidente de 1999, anterior a la reforma indicada, el TS cita el art. 1.1 de la LRCSCVM para decir que no deberán admitirse más excepciones a la responsabilidad que las establecidas en el propio art. 1 y 2, y en ellos no se incluyen los delitos dolosos, cuando en el art. 1.4, tras la reforma, se refiere expresamente a su exclusión. Además, olvidándose de la reforma, enumeraba una serie de argumentos legales para la cobertura por el Seguro Obligatorio de los hechos dolosos.

Estos argumentos son los siguientes: a) El propio art. 117 Código Penal, que se dice infringido, sin incluir la excepción que el recurrente indica (delitos dolosos), establece el derecho de repetición contra quien legalmente corresponda y lo hace con respecto a los daños causados como

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consecuencia de «un hecho previsto en este Código» (delito o falta) y por ende, tanto culposo como doloso.

Para el TS sólo estaremos ante un hecho ajeno a la circulación cuando se utiliza el vehículo con el único propósito de cometer un delito doloso

b) El art. 76 de la Ley de Contrato de Seguro, específicamente aplicable, ya que nos hallamos ante un tercero perjudicado y por tanto víctima del delito, dispone: «el perjudicado o sus herederos tendrán acción directa contra el asegurador para exigirle el cumplimiento de la obligación de indemnizar sin perjuicio del derecho del asegurador a repetir contra el asegurado en el caso de que sea debido a conducta dolosa de éste, el daño o perjuicio causado a tercero». c) El art. 7. a) de la Ley de Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos de Motor establece: «El asegurador, una vez efectuado el pago, podrá repetir contra el conductor, el propietario del vehículo causante y el asegurado si el daño causado fuese debido a la conducta dolosa de cualquier de ellos». d) En la normativa comunitaria se parte del principio de cobertura por el seguro obligatorio a las víctimas de la circulación sin excluir los daños causados por eventos dolosos (Directivas 72/166, 84/5 y 90/232.

Para el TS sólo estaremos ante un hecho ajeno a la circulación cuando se utiliza el vehículo con el único propósito de cometer un delito doloso. Si se utiliza como medio de transporte y se aprovecha para ocasionar un daño a un tercero, estaremos dentro del

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ámbito circulatorio y deberá responder la entidad aseguradora o el Consorcio de Compensación de Seguros, en su caso.

Así lo indicó también la STS (Sala 2ª) de 8 de abril de 2002 (RJ 2002/5093), refiriéndose nuevamente a la Convención Europea de Responsabilidad Civil.

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como instrumento para la comisión de un delito doloso.

No faltaron voces discrepantes de esta doctrina o, al menos, que hacían una interpretación distinta de lo que se entiende por “utilización del vehículo como instrumento para la comisión de delitos dolosos”. El TS señalaba en las sentencias que hemos mencionado que sólo en estos casos se libera a la aseguradora de acuerdo con la normativa citada. Sin embargo, curiosamente, en ninguno de los casos analizados entendió que se había utilizado el vehículo de motor en ese sentido, cuando en la mayoría de ellos era evidente que sí se había hecho.

La sentencia, después de citar las últimas resoluciones del TS sobre la cuestión, absuelve al Consorcio de Compensación de Seguros, señalando lo siguiente: “Así pues, a la luz de la jurisprudencia y normativa citada, el Consorcio no ha de ser condenado, ya que los hechos que se enjuician no se cometen con motivo de la circulación, sino que se ha utilizado un vehículo de motor con el fin exclusivo de acometer contra las víctimas. Es más, no es que el acusado fuese circulando con el coche en busca de esas víctimas, sino que las espera al acecho en una acción planificada, al único fin de embestir contra ellas, guiado de un dolo directo proyectado al resultado, como dice el Tribunal Supremo, que, precisamente, por ello, exculpa de cualquier responsabilidad al indicado organismo”.

Sin embargo, no lo hizo así la sentencia de la Audiencia Provincial de Madrid (Sección 23ª) de 22 de mayo de 2006 (ARP 2006/447), en el que en un supuesto similar a los estudiados y utilizando los argumentos del propio Tribunal Supremo, liberó al Consorcio de Compensación de Seguros, al entender que en este caso sí se utilizó el vehículo

En esta línea, la STS 742/2006 (Sala 2ª) de 29 de junio de 2006, pese a que la opinión mayoritaria mantuvo los criterios expuestos y condenó a la entidad aseguradora por un hecho doloso de su asegurado, tanto el Ministerio Fiscal como un Magistrado, que emitió un voto particular, disintieron de la opinión mayoritaria, en el sentido de

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no considerar como hechos de la circulación cuando se utiliza el vehículo a motor como instrumento para la comisión de delitos dolosos, solicitando, en consecuencia, la no cobertura por la aseguradora de tales hechos.

Para el Magistrado disidente “El sostener que, como el vehículo «circula» cuando el delito intencionado con él se comete, estamos ante un «hecho de la circulación», y no «exclusivamente» delictivo con carácter doloso, constituye, a mi juicio, un argumento de un reduccionismo prácticamente absurdo, dicho sea con todos los respetos”. Esto nos hacía pensar que en el seno de la propia Sala 2ª existían voces que discrepaban del criterio de la mayoría, lo que indicaba, cuando menos, que la construcción doctrinal del alto tribunal para dar cobertura a estos supuestos por parte de las aseguradoras tenía ciertas fisuras, por lo que no sería extraño que en el futuro nos encontráramos con un cambio de rumbo en su doctrina sobre esta cuestión, que fuera más acorde con lo preceptuado en la normativa que regula la responsabilidad civil en la circulación de los vehículos a motor.

“No responderá la aseguradora, con quien se tenga concertado el seguro obligatorio de responsabilidad civil, cuando el vehículo de motor sea el instrumento directamente buscado para causar daño personal o material derivado del delito. Responderá la aseguradora por los daños diferentes de los propuestos directamente por el autor”.

Aunque de este acuerdo quedan por despejar algunas dudas, pues parece que sólo quedan fuera los daños directos intencionados (dolo directo de primer grado), pero no aquellos daños superiores a los deseados, al menos, ha servido para clarificar y poner algo más de sensatez a esta cuestión. A raíz de este acuerdo, se dictó también la Sentencia de la Sala 2ª del TS de 10 de mayo de 2007 (RJ 2007\4732) que, utilizando argumentos similares a la indicada en el párrafo anterior, consideró que no responde el seguro obligatorio concertado cuando el vehículo es el instrumento directamente buscado para causar el daño personal o material.

Y esto es precisamente lo que ocurrió con la STS (Sala 2ª) de 8 de mayo de 2007 (RJ 2007\2873), en la que parece que se reconduce la situación, estableciendo una nueva doctrina que, en síntesis, excluye de los hechos de la circulación la utilización de un vehículo a motor como instrumento para la comisión de delitos dolosos.

Sin duda, el asunto se había vuelto a debatir en el seno del alto tribunal y por ello la citada sentencia transcribe el acuerdo nº 1/2007 de la Sala General de la Sala 2ª del TS de 24 de abril de 2008 (JUR 2007\130518), que establecía lo siguiente:

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SEDE CENTRAL C/ Roger de Lluria, 8 03804 - Alcoy (Alicante)

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Entrevistamos a...

D. Ferrán Ara

Director Territorial de Levante y Baleares de Axa Winterthur TRAYECTORIA PROFESIONAL

Qué es AXA: cuándo se creó, cuál es su implantación en la actualidad en toda España y, en concreto, en la Comunidad Valenciana.

AXA es el fruto de la fusión de decenas de empresas por lo que, aunque como marca comercial arranca en 1985, sus raíces se encuentran mucho antes. La historia de AXA está vinculada a su fundador, Claude Bébéar, impulsor de la mayor parte de las operaciones de compra y fusiones que ha protagonizado elgrupo y que le ha llevado a situarse como un líder financiero mundial.

Hoy en día,el Grupo AXA tiene unos ingresos de 94.000 millones de euros en 2007 y más de 65 millones de clientes.

En España, el proceso ha sido similar, ya que se ha ido ganando tamaño con la incorporación de nuevas sociedades al Grupo. La mayor operación de compraestá aún reciente en nuestra compañía tras la integración de Winterthur, hecho que además ha permitido a AXA situarse como la segunda compañía más importante del mercado español con un volumen de negocio de más de 3.600 millones de euros y más de cuatro millones de clientes.

La Comunidad Valenciana es una de las zonas más importantes para AXA, no sólo desde el punto de vista económico sino también estratégico y social. La Comunidad Valenciana forma parte de la Dirección Territorial deLevante/Baleares como uno de los puntos fundamentales dentro del todo el territorio nacional ya que aquí se genera casi el 10% de los ingresos totales de AXA España.

Ferrán Ara, catalán nacido en Manresa hace 50 años, es un experto en el mundo del seguro donde han desempeñado toda su actividad profesional. En sus inicios fue colaborador de una agencia y trabajó en una gran correduría hasta incorporarse a AXA en 1988. Es responsable de la Dirección Territorial (DT) Levante Baleares desde 2008 aunque anteriormente ha desempeñado puestos de responsabilidad en AXA, en la DT de Cataluña y en la regional de Baleares. Cuenta con Estudios Mercantiles. Está casado, tiene tres hijos.

¿Cuál es el negocio de AXA en la Comunidad de Valencia?

AXA es una de las tres aseguradoras más importantes de la Comunidad Valenciana con un volumen de negocio que supera los 320 millones de euros y más de 400.000 clientes.

En ramos como Auto, AXA es la segunda aseguradora de la Comunidad, la misma posición que ocupa en Mutirriesgo, Responsabilidad Civil, o Riesgo Industrial. En Vida, ocupamos un puesto destacado con un buen número de personas que depositan su confianza, inversiones y ahorro en nuestras manos.

Pero nuestro interés y desarrollo en Valencia no está sólo centrado en el negocio. AXA está presente en muchos aspectos de la vida diaria de la Comunidad que nos hacen ser parte de la sociedad valenciana. ¿Cuáles son estos aspectos?

Pensamos que una compañía de seguros es algomás que una empresa que trabaja para obtener un beneficio o rentabilidad. Las aseguradoras tenemos en nuestras manos el futuro y la seguridad de una parte muy importante de la sociedad ya sea en forma

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de bienes (como un coche o una casa) o de intangibles (la salud, la jubilación). Por eso, la responsabilidad social de las compañías nos lleva a estar presentes en la vida de las ciudades o los pueblos. Por ejemplo en AXA, a través de su Fundación, patrocinó la Exposición del Agua que se pudo disfrutar en el Oceanografic.

Además, la Fundación ha sido la patrocinadora de la digitalización de los archivos de los Borgia y es un socio destacado del Palau de la Música de Valencia. ¿Cuáles son los aspectos diferenciadores de AXA como compañía de seguros?

El primer aspecto diferenciador es su propio negocio, la protección financiera. AXA no es una compañía de seguros sin más, sino que nuestro objetivo es estar al lado de sus clientes en todas y cada una de las etapas de su vida,ofreciéndoles productos y soluciones que respondan realmente a sus necesidades financieras.

Esta perspectiva nació en 2004 con el proyecto estratégico Ambición 2012 cuyo principal objetivo cualitativo es el de situarse en 2012 como la aseguradorapreferida para sus clientes, distribuidores, empleados y accionistas. Para lograr este ambicioso objetivo AXA quiere diferenciarse de sus competidores a través de la orientación al cliente y la calidad de sus productos yservicios.

En este sentido, AXA quiere pasar del mundo de la teoría al de la práctica; de las promesas a los

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hechos. Asimismo, una clara muestra de esta forma de entender el seguro son los compromisos que estamos definiendo en nuestros productos.

En Auto, por ejemplo, si la grúa tarda más de 60 minutos en asistir a un cliente,nosotros le damos a ese cliente 60 euros. ¿Tienen previsto seguir apostando por Valencia?

Por supuesto que sí. Valencia es una zona fundamental para el desarrollo de nuestro negocio, tanto para particulares como para empresas. Estamos decididos a seguir creciendo no solo en tamaño sino también en calidad de servicio anuestros clientes. Geográficamente, además, la Comunidad Valenciana es un punto estratégico del negocio. ¿Qué destacaría de la oferta de AXA para particulares?

AXA, como empresa líder a nivel mundial, ofrece una amplísima gama de productos tanto para empresas como para particulares. Para este último segmento, la aseguradora cuenta con seguros que van desde el vehículo, la casa o sus ahorros, pasando por su asistencia sanitaria privada o su jubilación.

Además, tal y como decíamos al hablar de la protección financiera, AXA tiene en ssu ADN el contar con todos los productos y servicios necesa-

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rios para que el cliente se sienta seguro en todas sus etapas de la vida. ¿Y en la empresa?

La Comunidad Valenciana es una de las zonas más importantes para AXA, no sólo desde el punto de vista económico sino también estratégico y social

Al igual que para los particulares, para el mundo de la empresa, especialmente para la PYME, AXA cuenta con una completa oferta de productos: Industria, Transportes, Construcción, RC, Incendios…

Asimismo, también queremos mostrar con hechos la calidad de nuestros productos y servicios en el mundo empresarial. Por ello, hemos adoptado el compromiso de de cotización en menos de 48 horas para las PYMEs. Esto significa que si no damos una cotización en ese tiempo, AXA aceptaremos la oferta existente que tenga el cliente de otra compañía. Además, AXA cuenta con un nuevo seguro para las empresas que cubre las responsabilidades por contaminación que establece la nueva Ley de Responsabilidad Medioambiental. Por último, y dentro de esa preocupación de AXA por la Sostenibilidad, vamos a lanzar un seguro de energías verdes, dirigido a las empresas que trabajan en la energía solar fotovoltaica y en la eólica. ¿Con qué red de distribución cuenta AXA? AXA tiene un equipo comercial muy competitivo con una red próxima y amplia entodos los puntos de la Comunidad Valenciana. En total AXA cuenta con 1.026 agentes y 998 corredores en las tres provincias con mayor concentración en Valencia.

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La opinión del experto D. Nuno Manuel Matos Senior manager especialista del sector seguros de Ernst & Young Proporcionan servicios de auditoría, fiscal y legal, transacciones y advisory a muchas organizaciones líderes del mundo. Ayudan a sus clientes a manejar riesgos, aprovechar las oportunidades y desarrollar el potencial de sus negocios. Son, en definitiva, un referente a nivel mundial en su sector.

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La opinión del experto D. Nuno Matos

Senior manager de Ernst & Young Retos y oportunidades de “los vigilantes” de las cuentas

TRAYECTORIA PROFESIONAL Tal vez el más seguros durante un conocido de los periodo determinaMiembro del Global Insurance Working Group y del IFRS Desk de Ernst & Young.

Gerente de Auditoría con más de 9 años de experiencia en el Sector servicios profedo no es tampoco Seguros (Auditoría y Servicios Actuariales) en España, Reino Unido, Portugal sionales prestauna tarea sencilla, y Angola. Experto en NIIF y US GAAP. Es miembro del Global Insurance Working Group y del IFRS Desk de Ernst & Young. Experiencia en M&A, IPO, due dos por nuestra puesto que existen diligence, mercados capitales, productos estructurados y derivados. Ha parFirma al sector muchas variables ticipado en proyectos de ERM (Enterprise Risk Management) especialmente asegurador es el a considerar, tales en Solvency II, asícomo proyectos SARBOX y forenses. Ponente habitual en temas de contabilidad financiera avanzada, corporate finance, auditoría y de la auditoria. como interpretar fiscalidad en seminarios y cursos de ámbito interno y externo. Escribe reUna auditoría es el resultado de una gularmente artículos de opinión en materia de contabilidad aseguradora y gestión de riesgos en España y en Portugal. Es auditor de cuentas certificado un examen indetransacción, medir en Portugal (revisor oficial de cuentas). pendiente sobre en términos monela información tarios este resulfinanciera, realitado, determinar la zado con el objeparte del beneficio tivo de expresar una opinión profesional acerca de atribuible a los accionistas y a los tomadores de si ésta presenta de forma razonable, en todos sus seguros, etc. aspectos significativos, la imagen fiel del patrimonio y de la situación financiera de una empresa a una La complejidad inherente del proceso contable, fecha, así como de los resultados de sus operacioasí como la susceptibilidad del mismo a errores (innes durante el periodo finalizado en dicha fecha, y voluntarios o voluntarios) y la gran importancia de si dicha información ha sido preparada de acuerdo la información financiera, han llevado a que exista con las normas contables de aceptación general. cada vez mayor expectativa en el trabajo del auditor independiente. Los interesados clave (accionistas, La información financiera anual de una compañía tomadores de seguros, organismos reguladores, de seguros recoge una enorme cantidad de tranHacienda Pública, potenciales inversores, trabajasacciones que deben ser resumidas, procesadas y dores, administradores o mediadores de seguros, registradas en la contabilidad de la empresa. Adicioentre otros) de la información financiera confían en nalmente, otros hechos económicos, contingencias que una auditoría independiente les brinde una seo incertidumbres que afectan la situación financiera guridad razonable de que la información financiera de dicha empresa deben ser desglosados y/o reque utilizan para velar por sus intereses, ha sido gistrados en la contabilidad, y para ello deben ser preparada con diligencia, objetividad, sin sesgos y cuantificados por la Administración, lo cual a menusobre todo con imparcialidad. do requiere buen juicio y experiencia por parte de los ejecutivos de la compañía. Por otro lado, deterLa profesión contable a nivel mundial, así como minar los beneficios generados por una compañía de los organismos reguladores están realizando un es-

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fuerzo considerable con el objetivo de responder a tales expectativas y han logrado avances significativos, aunque tal vez aún insuficientes, para uniformizar las normas contables bajo las cuales se prepara la información financiera, así como establecer normas comunes de actuación por parte del auditor independiente. Con este fin, España contará con un nuevo Plan de Contabilidad de Entidades Aseguradoras ya en 2008 o, como muy tarde, en 2009. Un Plan ese que converge con las Normas Internacionales de Información Financiera (NIIF).

Sin embargo, aún cuando el trabajo del auditor independiente se base en un conjunto de reglas, normas o procedimientos comunes a toda la profesión, el alcance, la extensión y la oportunidad en que aplica los mismos, seguirá dependiendo en gran medida de su experiencia y juicio profesional.

Como vemos, la profesión contable viene realizando su tarea, procurando aprender de los errores del pasado para ofrecer a la sociedad un aporte cada vez más valioso. Al mismo tiempo, y a medida que los negocios se vuelven cada vez más complejos, los organismos reguladores encargados de garantizar la salud del sistema financiero y asegurador, continúan trabajando para no perder de vista tal objetivo y establecen requisitos cada vez más estrictos que las empresas deben cumplir y los auditores conocer para llevar a cabo lo que se espera de ellos.

Además de las estrictas normas regulatorias de aplicación obligatoria en cada país, la Unión Europea ha publicado, en julio de 2007, un borrador de la Directiva Solvencia II, lo que constituye su propuesta para un nuevo régimen de regulación y de determinación del capital necesario para las empresas aseguradoras. Se espera que este nuevo régimen esté

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listo en 2010, de modo que los organismos reguladores de los países miembros de la Unión Europea puedan exigir su aplicación a partir del año 2012.

Solvencia II tiene como objetivo fortalecer la protección a los asegurados y mejorar la integración y competitividad del mercado asegurador y reasegurador en la Unión Europea, a través del fomento de una gestión de riesgos integrada y eficaz.

Además, como complemento y en línea con el proyecto de Solvencia II: (i) el International Accounting Standards Board (IASB) ha desarrollado normas que requieren un gran volumen de desglose de los riesgos en los que incurren las aseguradoras (como la NIIF 7). También se encuentra en desarrollo la fase II de la normativa contable sobre contratos de seguros que sustituirá la actual NIIF 4 y que sin duda supondrá un cambio muy significativo con la contabilidad de seguros actual; también (ii) el CFO Forum ha aprobado en el mes pasado de junio, los principios del Market Consistent Embedded Value (MCEV).

Ernst & Young entiende que las entidades aseguradoras deberían considerar todos estos retos de forma integrada, de cara a aprovechar las sinergias y complementariedad de estos proyectos.

Para ayudar el sector asegurador a superar con éxito estos retos, nuestra Firma desarrolla una oferta muy amplia de servicios profesionales especializados dirigidos específicamente al sector asegurador, los cuales incluyen: (i) auditoría financiera; (ii) asesoramiento financiero contable (incluyendo la conversión e implementación al nuevo Plan Contable, NIIF, US GAAP, asesoramiento en la preparación de los desgloses requeridos por la NIIF 7, asesoramiento en la implementación de la fase II de la contabilización de los contratos de seguros, va-

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loración de reservas técnicas, pensiones y otros beneficios sociales bajo normativas locales e internacionales, entre otros); (iii) análisis financiero (VaR, Asset Liability modelling y asesoramiento en el desarrollo de estrategias de hedging, entre otros); (iv) análisis patrimonial (market consistent embedded value, due dilligences financieras, actuariales, fiscales y legales, valoración de intangibles, entre otros); (v) gestión financiera avanzada (adecuación del plan de tarificación y tarifación integrada, simulación de negocios, planificación y presupuestación, optimización y eficiencia empresarial, entre otros); (vi) gestión integrada de riesgos (implementación de modelos de enterprise risk management, como el proyecto de Solvencia II); (vii) asesoramiento jurídico y tributario; (viii) control interno (incluyendo la identificación de riesgos operacionales en el ámbito de Solvencia II, el asesoramiento en la elaboración del informe requerido en el artículo 110 del ROSSP, el diseño de sistemas de prevención del blanqueo de capitales, asesoramiento a los departamentos de auditoría interna o externalización de dicha función, entre otros); (ix) gestión avanzada de clientes y asesoramiento en la estrategia comercial; y (x) el asesoramiento tecnológico y de seguridad informática.

El trabajo realizado hasta ahora para otorgar al público interesado la confianza necesaria en el desempeño del mercado asegurador es considerable y, sin embargo, existe aún mucho mas trabajo por realizar para mantener e incrementar esa confianza. Por ello se avecinan tiempos de

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cambio que traen consigo nuevos retos y desafíos para el sector asegurador. Ernst & Young está preparada para ayudar a sus clientes a enfrentar estos desafíos con éxito marcando la diferencia.

La Firma es líder mundial en servicios profesionales de auditoría, asesoramiento fiscal, legal, financiero y en transacciones. Está presente en 140 países y cuenta con más de 130.000 profesionales en todo el mundo que comparten una única escala de valores y un firme compromiso con la calidad. Los ingresos obtenidos por la Firma a nivel mundial superaron los 21.1 millones de dólares en el último ejercicio 2007.

En España, Ernst & Young cuenta con 14 oficinas distribuidas por todo el territorio nacional (Barcelona, Bilbao, La Coruña, Las Palmas, Madrid, Málaga, Palma de Mallorca, Pamplona, Santa Cruz de Tenerife, Sevilla, Valencia, Valladolid, Vigo y Zaragoza), en las cuales trabajan 2.313 profesionales, que reciben formación y capacitación constante. Como resultado de ello, la Firma cuenta con una plantilla muy experimentada donde el 23% de sus profesionales son socios y gerentes.

Aprovechamos esta tribuna para invitaros a visitar nuestra web dedicada al sector asegurador, www.ey.com/insurance, donde se puede encontrar información muy detallada acerca de nuestros servicios.

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ESPECIAL AGENCIAS DE VIAJE Incentivos, congresos, viajes de negocios, un socio indispensable para el sector En esta ocasión hemos querido analizar con detalle los vínculos o nexos de unión que tienen las Agencias de Viaje con el mundo asegurador.

No son meros vendedores de viajes, sino que hacen labores además, de intermediarios de seguros a través de la comercialización de productos tales como, accidentes, asistencia en viaje, repatriación, etc. que adherido a su oferta de viajes hace que el viajero disfrute de sus vacaciones con seguridad.

Además, las Compañías de seguros, confían en estas Agencias para desarrollar sus viajes de incentivos, congresos, etc.

Creemos desde Sector Asegurador, que este sector reúne los requisitos y condiciones necesarios para que una publicación como ésta los recoja en un documento de análisis especial.

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Pertenece a uno de los prin-

con equipos de profesionales

cipales grupos empresariales del

distribuidos por todo el mundo

país y surge en 1969 para dar

que se encargan de recibir a

respuesta a las necesidades de

sus clientes en destino, para

viajes de negocio de los depar-

proporcionar el asesoramien-

tamentos y empresas del Grupo

to y apoyo necesario durante

Corte Inglés, aunque pronto ex-

su viaje. Asimismo, dispone

tendió su potencial de venta a los

de dos canales en los que los

clientes de El Corte Inglés, con el

clientes pueden reservar una

objetivo de poner a su disposición

amplia gama de servicios sin

una nueva gama de servicios en

tener que personarse en las

viajes, diferenciándose en cuan-

delegaciones, con la unidad de

to a atención, calidad y garantía. Las primeras agencias de Viajes

Venta a Distancia, por medio de una llamada telefónica al 902 400

El Corte Inglés se establecieron en los centros comerciales de El

454 o bien accediendo a la página web www.viajeselcorteingles.es,

Corte Inglés, pero la creciente demanda y la incipiente solicitud de

en la que los clientes pueden acceder online con total garantía a toda

servicios especializados dio lugar a la creación de distintos tipos de

la información de la empresa y a una gran variedad de productos,

oficinas: de “empresas”, que prestan sus servicios en exclusividad a

servicios (alojamientos, alquiler de coches..) y catálogos propios, así

este colectivo (incluso alguna de ellas se encuentran ubicadas dentro

como beneficiarse de ventajas a la hora de pagar (tarjeta de El Corte

de la entidad a la que prestan servicio: los implants), “mixtas”, que

Inglés, pago aplazado hasta 3 meses sin intereses). Viajes El Corte

situadas en locales en plena calle, atienden tanto a empresas como

Inglés ha ido evolucionando a lo largo de su trayectoria con objeto de

a clientes individuales y oficinas especializadas (congresos, conven-

prestar servicios específicos para los clientes de empresa: Dispone

ciones, viajes de incentivos, eventos deportivos…)

de una división de Congresos, Convenciones e Incentivos, que surgió

En la actualidad, Viajes El Corte Inglés se halla en un proceso de

para cubrir la demanda de servicios especializados que requiere este

expansión tanto nacional como internacional, de manera que dispo-

tipo de eventos por su complejidad. De hecho, Viajes El Corte Inglés

ne de oficinas en todas las provincias españolas, además de estar

se ha consolidado como una de las principales empresas especiali-

abriendo delegaciones fuera del territorio nacional: en Portugal,

zadas en la planificación y organización de congresos y convenciones

Francia, Italia, Bélgica, Estados Unidos, México, Argentina y Chile.

y cuenta con los servicios de Secretaría Técnica, Científica, de expo-

La oferta de Viajes El Corte Inglés está minuciosamente seleccionada

sición comercial y turística, con el fin de hacer más fácil este tipo de

y sujeta a estrictos controles de calidad. Distribuye en exclusiva los

actividades empresariales.

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productos de la mayorista Tourmundial, que elabora un producto vacacional que se adapta perfectamente a las necesidades de sus

Viajes El Corte Inglés es una empresa viva y dinámica, con orien-

clientes, permitiendo incluso, la preparación de un viaje a medida. La

tación 100% cliente, con el objetivo de satisfacer plenamente sus

oferta vacacional se completa con los productos de las mayoristas

necesidades, con un servicio de garantía, y que en definitiva, se ha

más prestigiosas del mercado. Además, Viajes El Corte Inglés cuenta

convertido en los especialistas del ‘arte de viajar’.

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La revista del sector

ESPECIAL AGENCIAS DE VIAJE

Globalia Contact Center, dispone de personal especializado y gracias a una plataforma de tecnología muy avanzada podemos realizar on line la confirmación de reservas. Disponemos de departamentos especializados con el objetivo de prestar servicios específicos para los clientes de la empresa: Incentivos y Congresos: Atendemos desde la secretaría hasta el catering, pasando por la selección del lugar, azafatas, identificativos, medios audiovisuales, transporte, alojamientos, cartelería etc.Ferias: Nacionales e Internacionales.

Seleccionando los hoteles más próximos a los eventos y si no es posible proporcionando los traslados a los distintos recintos feriales.

Caza: Departamento altamente especializado. La caza internacional es una realidad cada vez más viable para los aficionados españoles. Halcón Caza extiende sus alas una vez más en los 5 continentes con nuevas experiencias, nuevas aventuras, nuevos destinos y sobre todo nuevas inquietudes. Gestionamos el viaje al completo, desde la cacería en sí, a planes de vuelos, tramitación de licencias, sorteos nacionales, seguros de armas, taxidermia, asistencia en aeropuerto de origen y destino, nuestros cazadores tienen asesoramiento integral.

Empresas: Halcón Viajes es una de las primeras agencias de viajes de Europa en número de oficinas de venta, clientes, facturación de viajes vacacionales y en servicios especializados de viajes de empresas, incentivos y organización de congresos.

Hoy en día, Halcón viajes se ha consolidado como líder indiscutible del sector turístico español en puntos de ventas, creación de productos exclusivos y en la excelente formación de su personal.

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D. Enrique López Boronat

ESPECIAL AGENCIAS DE VIAJE

Director Gerente de Llima Tours s.l.

LLIMA TOURS S.L., sita en la calle Pinoso Nº 9, en el barrio de Carolinas Altas de Alicante, es una agencia asociada al grupo de Viajes Marsans. Esto nos aporta tener un producto propio con los mejores precios del mercado y con una relación precio - calidad excelente que el cliente no encontrará en ninguna otra agencia. También nos aporta el respaldo de una de las empresas punteras en el mercado del turismo, con unos acuerdos con compañías aéreas, hoteleras y mayoristas muy beneficiosos para nuestros clientes.

Actualmente LLIMA TOURS es una empresa consolidada, siendo una de las primeras agencias del sector en recibir el titulo de la Q de calidad turística en nuestra ciudad, con lo que aseguramos a nuestros clientes nuestro buen hacer.

En estos tiempos de incertidumbre nuestra empresa se hace fuerte, ofreciendo a nuestros clientes unas ofertas sin competencia a destinos como Argentina, con un abanico muy amplio de posibilidades en circuitos, o nuestro fuerte este año, Nueva York, donde se ofrece desde ir de compras hasta visitar la ciudad al completo, casi a la carta. No podemos olvidar nuestras SUPER OFERTAS en las islas Canarias y Baleares y es en nuestra página web www.llimatours.es donde el cliente podrá encontrar éstas y muchas más ofertas, así como vuelos de bajo coste, hoteles de garantía, alquiler de coches, etc., escapadas de fin de semana y puentes y todo nuestro producto.

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También en nuestra página web recibimos las inquietudes de nuestros clientes sobre sus próximos viajes, con un mínimo tiempo de respuesta, donde obtendrá una contestación y/o presupuesto sin ningún compromiso. Debemos resaltar nuestras inigualables promociones, como el 2X1 en muchos destinos y muchos regalos como televisiones de plasma. Ofrecemos nuestra tarjeta visa con un 3 % de descuento en casi todos nuestros productos y sin ningún coste de mantenimiento para el cliente y una financiación a 10 meses sin intereses o a su comodidad, regalos y/o promociones para novios, cumpliendo, siempre claro está, con las condiciones de las promociones u ofertas como, por ejemplo, las fechas.

Para nuestra próxima temporada de invierno cubrimos sobradamente las necesidades de la tercera edad y nieve. Ofrecemos, para el disfrute de nuestros clientes, todos los destinos de ski con todos los servicios que necesiten: monitores, material, forfait, etc. Todo esto hace que LLIMA TOURS supere notablemente la inestabilidad que actualmente existe en el mercado y sea una agencia de prestigio en Alicante. A ello podemos añadir nuestro trato cordial al cliente, quien se encuentra en un ambiente cómodo y con la seguridad de que será atendido por un personal profesional. Nuestras agentes de viajes, Alba e Isabel, le informarán puntualmente de sus necesidades como de la seguridad que nuestra empresa representa.

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GRUPO

VIAJES TOURAZOR integrada en la Red de Agencias de Grupo Star Viajes,pone a su disposición un equipo humano altamente cualificado Nuestro personal recibe con frecuencia necesaria, cursillos de formación, en tarifas de los principales medios de transporte, así como en calidad de servicios y aplicaciones informáticas. Todo ello significa Rapidez y Eficacia en la organización de viajes y un Servicio Personal y directo con nuestros Clientes. En 1.990 se crea el más importante Grupo de Agencias de Viajes, todas ellas de Consolidada y reconocida experiencia, con el fin de dar respuesta a las diferentes Necesidades del mercado nacional. Las ventajas de una gran red, con el beneficio añadido de la propiedad individual de cada una de las Agencias de viajes, que le permite una atención más personalizada. Somos el Primer Grupo de España, con una identidad única. Nuestras más de 320 Agencias le aseguran una amplia cobertura de servicios En definitiva, LA FUERZA DE UN GRAN GRUPO a su servicio, para su beneficio. Viajes Tourazor es miembro del mayor grupo mundial de Agencias de Viajes independientes WIN (worldwide independant travel network) con mas de 10.000 oficinas en el mundo. Viajes Tourazor pone a su servicio el C.S.E. (centro de servicios a empresas), para obtener mayores ventajas y precios más competitivos, acuerdos preferenciales con líneas aéreas y grandes cadenas hoteleras, todo ello gestionando y administrando su cuenta de viajes con la tecnología más avanzada

TOURAZOR

ESPECIAL AGENCIAS DE VIAJE

STAR

SERVICIO: El mejor servicio integrado a todos los destinos, con un trato profesional y personalizado.Viajes tourazor Grupo Star es especialista en organización de viajes para congresos, reuniones, convenciones y viajes de incentivo, a cualquier parte del mundo, gracias a su red de corresponsales en los principales países.

VACACIONES: Viajes Tourazor le ofrece una amplia gama de posibilidades para sus vacaciones. Ofertas especiales para sus viajes. Organización de viajes para grupos. Viajes especiales para fines de semana y puentes. Viajes para la tercera Edad Cruceros Safaris. Viajes inéditos, aventura o trekking.

AHORRO: La gestión personalizada supondrá un menor coste, con un mejor servicio para su empresa, con nuestros sistemas profesionales añadimos mayor agilidad y eficacia en la gestión de sus viajes.

SEGUROS: Mantenemos acuerdos preferenciales con las más prestigiosas y solventes Compañías del sector. Le ofrecemos la posibilidad de contratación de seguros de viaje más completos, incluyendo coberturas más amplias, tales como asistencia medica, repatriación, equipajes, viajes de compensación, gastos anulación. Disponemos de seguros diseñados exclusivamente para viajes de placer, viajes de negocios, grupos, incentivos, congresos, etc

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MÁS VALE PREVENIR QUE CURAR ( PARTE 2)

D. Jose Manuel González Brea Director General de SGI Consultores

En esta ocasión, publicamos la segunda parte del artículo editado en el anterior número de julio, sobre la prevención de riesgos laborales. De la mano de SGI Consultores, damos luz a este segmento de mercado que se desarrolla velozmente a tenor de la legislación actual. ¿Qué modalidades existen en la organización de la prevención?

Según el Real Decreto 39/1997, de 17 de enero, por el que se aprueba el Reglamento de los Servicios de Prevención y modificación posterior Real Decreto 780/1998, de 30 de abril, por el que se modifica el Real Decreto 39/1997, de 17 de enero, modificado por Real Decreto de 19 de mayo, por el que se modifican el Real Decreto 39/1997, de 17 de enero, por el que se aprueba el Reglamento de los Servicios de Prevención, y el Real Decreto 1627/1997, de 24 de octubre, por el que se establecen las disposiciones mínimas de seguridad y salud en las obras de construcción. Todo ello en función del tamaño de la empresa, de los riesgos y de la peligrosidad de las actividades desarrolladas. Las modalidades de organización de los recursos necesarios para el desarrollo de estas actividades preventivas son las siguientes:

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1.- Asumiendo personalmente el empresario tal actividad, pero para ello debe concurrir las siguientes circunstancias: a)Que se traten de menos de 6 trabajadores. b)Que no se encuentren incluidas en el anexo I de la ley c)Que desarrolle su actividad de forma habitual en el centro de trabajo. d)Que tenga la capacidad preventiva correspondiente a las funciones que va a desarrollar.

La vigilancia de la salud o las actividades no asumidas por el empresario deberá cubrirse por las otras modalidades. Además todas ellas tendrán que realizar auditorias periódicas, según el RD 39/1997 y RD 780/1998.

2.- Designando a uno o varios trabajadores para llevarla a cabo.

Los trabajadores designados deben tener la capacidad suficiente en prevención según la actividad a desempeñar. El numero de trabajadores designados así como los medios necesarios serán dispuestos por el empresario, y el tiempo para el desempeño de las actividades serán las

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necesarias para desarrollarlas adecuadamente. En esta parte la ley es un poco ambigua porque no específica cual es el tiempo adecuado que ha de dedicar una persona en tiempo exclusivo. Son cuestiones que plantean dificultades a la hora de aplicarla. Como en la anterior modalidad la vigilancia de la salud o las actividades no asumidas deberán cubrirse por las otras modalidades y tendrá que auditarse periódicamente.

3.-. Constituyendo un Servicio de prevención propio.

Deberá constituir un SPP cuando concurra alguno de los siguientes supuestos: a)Que cuenten con más de 500 trabajadores. b)Tratándose de empresas de 250 y 500 trabajadores, estén incluidas en el Anexo I. c)Cuando tratándose de empresas no incluidas en los apartados anteriores, lo decida la autoridad laboral.

Esta modalidad también tiene que auditarse periódicamente.

4.- Recurriendo a un Servicio de Prevención Ajeno (SPA).

Se entiende una entidad especializada que concierte con la empresa la realización de las actividades de prevención y/o el asesoramiento y apoyo que precise en función de los tipos de riesgos, ayudando a la integración de la prevención en toda la organización de la empresa. Para poder realizar la actividad especializada como SPA debe estar acreditada por la autoridad laboral de la Comunidad Autónoma correspondiente.

Para desarrollar su actividad con eficacia, SGI Consultores establece y desarrolla una metodología de actuación que permite evaluar con exigente fiabilidad los riesgos existentes en el lugar de trabajo, rodeándose

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para ello de un equipo de profesionales acreditados para realizar labores de Técnicos en Prevención de Riesgos Laborales y Coordinadores de Seguridad y Salud en las obras de construcción cuya experiencia profesional está acreditada y registrada por las Autoridades Competente.

Con esta modalidad no necesita auditarse, al ser auditados los SPAs, por la autoridad laboral.

5.- Servicio de prevención Mancomunado.

Podrán realizarlo empresas que desarrollen simultáneamente actividades en un mismo centro de trabajo, edificio o complejo comercial.

Siempre que quede garantizada la operatividad y eficacia del servicio en los términos previstos para los servicios de prevención propios. Además deberán auditarse periódicamente.

Entre las actividades que deben desarrollar todas las modalidades se encuentra el análisis de riesgos en las áreas de Seguridad en el Trabajo, Higiene Industrial, Ergonomía y Psicología Aplicada y Medicina del trabajo, para llegar al profundo conocimiento de las condiciones de riesgo inherentes a los lugares de trabajo, puestos, máquinas, instalaciones, equipos, productos y agentes físicos, químicos y biológicos. Llevar la gestión de la documentación, dar formación especifica, tanto teórica como practica de Riesgos laborales. Realizar los reconocimientos periódicos específicos, etc.

SGI es un SPA acreditado que con el afán de ir mejorando se esta invirtiendo en I+D+I (investigación, desarrollo e innovación), en nuevas técnicas, procesos, para ello se ha

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desarrollado un programa para que se pueda gestionar la documentación a través de Internet, así poder integrar la prevención dentro de la empresa como indica la ley PRL, para ir mejorando el bienestar laboral y así conseguir reducir esta lacra de la sociedad como son los accidentes laborales. Un asesoramiento especializado Técnico y/o Legal en todos los temas relacionados con la Seguridad y la Salud en el Trabajo, llamando a nuestro Teléfono de la Prevención 902.100.670 (24 horas al día, los 365 días al año).

La asistencia por parte de nuestros asesores - consultores a citas de la Inspección de Trabajo en defensa del cliente. Gestión de la documentación, si lo solicita el cliente. Formación, se imparten a distancia o presencial, tanto teóricos y prácticos. El articulo próximo lo dedicaremos a la Coordinación de Seguridad y Salud Laboral en construcción.

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Dr. Sergio García Vicente

Director gerente del Hospital Quirón de Valencia

En esta edición, el hospital Quirón de Valencia, nos abre sus puertas para compartir con los lectores de Sector Asegurador, tanto los objetivos de futuro del centro como las técnicas médicas que utilizan en su gestión diaria.

TRAYECTORIA PROFESIONAL Licenciado en Medicina, especialista en Medicina Familiar, MBA, Técnico Superior en Prevención de Riesgos Laborales, diversos diplomas de especialización en planificación y gestión de servicios sanitarios, marketing estratégico, informática de la salud y telemedicina, estadística y docencia universitaria. Ha trabajado en una consultoría de sanidad en Barcelona y, como gerente, los últimos ocho años en otros dos hospitales privados de Valencia.

Cuando dicen que la calidad en la atención que ofrecen a sus pacientes es el eje de su filosofía, a que se refieren?

tante en tecnología de vanguardia aplicadas a todas las disciplinas.

Los hospitales Quirón y todos los trabajadores que los conforman tienen como único objetivo un trato exquisito a nuestros pacientes, haciendo que la estancia en nuestros centros sea lo más agradable posible, dentro de las circunstancias que rodean a las personas que acuden a un hospital. Por lo que el paciente, sus familiares y sus necesidades se convierten en prioridad fundamental en el trabajo diario de todos y cada uno de los profesionales de Quirón.

Por último, lo que creemos es una pieza clave, la vinculación de los mejores especialistas con un prestigio contrastado, en todas las áreas de la medicina. Precisamente el contar con los mejores profesionales se ha convertido en nuestro lema: “Manos expertas”, que resume nuestra manera de ser, de pensar y hacer, proporcionando un excelente trato humano y la mejor calidad asistencial. Y esto intentamos cada día, para mejorar y crecer.

Todo ello de la mano siempre de los mejores médicos especialistas, que trabajan de forma coordinada para ofrecer un servicio multidisciplinar a nuestros pacientes. Esto es para Quirón la calidad asistencial.

¿Con cuantos centros cuenta el grupo hospitalario Quirón en la actualidad?

¿Desarrollan algún modelo de gestión?

Nosotros hablamos del “Sistema Quirón”, que se basa principalmente en disponer siempre de las infraestructuras más eficaces, pensadas para facilitar el trabajo de nuestros profesionales y mayor comodidad de los pacientes. Otro de los pilares fundamentales de nuestro sistema, es inversión cons-

En la actualidad, el Grupo Hospitalario Quirón dispone de cinco hospitales generales en Barcelona, Madrid, San Sebastián, Valencia y Zaragoza, así como un centro de reproducción asistida en Bilbao y de un hospital de día en Zaragoza. ¿Tienen previsto algún plan de expansión concreto para el futuro?

Sí, en estos momentos estamos desarrollando

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“Utilizamos

las

técnicas

más

un plan de expansión avanzadas para tratar a las y mejora de nuestros Sabemos que el personas que tienen problemas de hospitales que nos llefertilidad; a lo que se sumamos el grupo hospitalario vará a inaugurar en el Quirón está a la vantrato y privacidad ofrecidos. ” 2009 dos nuevos hosguardia en el campo pitales: uno en Málaga de la reproducción y otro en el País Vasco, así como el traslado a nuevas asistida, podría explicarnos por que? instalaciones del hospital de Valencia en el espacio de un par de años.

Porque en todas nuestras unidades de reproducción asistida cuentan con un equipo de multidiscipli¿En que consiste para ustedes la excelencia nar formado por especialistas que trabajan en las asistencial? diferentes áreas y campos específicos que atañen a la reproducción. Nuestra actividad se basa en tres Como te he comentado angrandes áreas: área clínites, el paciente, sus familiares ca, área quirúrgica, área y sus necesidades son el eje de laboratorio de Reprode nuestra organización, por ducción e Investigación. El lo que para nosotros la exceequipo humano esta comlencia asistencial consiste en la puesto por ginecólogos conciencia que poseen todos y especializados en el área cada uno de los trabajadores de reproducción, biólogos, de Quirón en ofrecer la mejor embriólogos, andrólogos, asistencia sanitaria a nuestros radiólogos y además conpacientes. A todo esto hay que tamos con un gabinete de unir el esfuerzo que Quirón reapsicología clínica para proliza para estar en la vanguardia porcionar el apoyo emotecnológica y ofrecer los últimos cional y otros aspectos avances en todas sus especiaque requieran nuestros lidades. Y para comprobar que pacientes. todos nuestros centros ofrecen todos los indicadores de calidad exigidos de manera Utilizamos las técnicas más avanzadas para traobjetiva, los sometemos anualmente a un proceso tar a las personas que tienen problemas de fertilidad; de acreditación con la norma ISO 9001:2000, en la a lo que se sumamos el trato y privacidad ofrecidos. que se basa nuestro sistema de gestión de calidad.

Nuestras técnicas son aplicadas de manera indiviEstos elementos son, lo que en Quirón consideramos dualizada tras un estudio exhaustivo de cada uno de calidad asistencial, y que se convierte en nuestro los pacientes para que el tratamiento a aplicar sea elemento diferenciador de otros centros sanitarios. el más efectivo y obtener de esta manera resulta-

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dos positivos en el menor tiempo posible y evitar el desgaste anímico que este tipo de tratamientos conlleva. Esto, convierte a Quirón en uno de los centros con mayor porcentaje de éxito en cada una de las técnicas aplicadas.

con la Universidad Europea de Madrid para la formación de profesionales de ciencias de la salud. Tienen previsto firmar más acuerdos de este tipo con diferentes centros de enseñanza en el futuro?

¿cual es el objetivo que persiguen con la fundación Quirón? y ¿cómo nació esta idea?

La Fundación Quirón nace del espíritu del Dr. D. Publio Cordón, fundador del Grupo Hospitalario Quirón, quien siempre quiso constituir una fundación de ayuda humanitaria en memoria de su hijo, cuyo objetivo fuera que tanto la medicina básica como la más especializada, estuvieran al alcance de las personas con menos recursos. ¿Que proyectos y/o campañas tienen prevista para el futuro?

Se están llevando acabo diversas donaciones de material sanitario y medicamentos a diversos países africanos, especialmente, pero también latinoamericanos y asiáticos. Nos estamos centrando de la misma forma, en ayudar a asociaciones de pacientes de nuestro país, así como en apoyar misiones de ayuda a grupos organizados de médicos que colaboran en Quirón.

Hemos sabido que el Hospital Quirón Valencia ha firmado recientemente un acuerdo

Desde luego nuestro objetivo es contar con un hospital docente en el área de ciencias de la salud. Mantenemos acuerdos de formación con universidades públicas y privadas en las áreas de enfermería y fisioterapia, y en los últimos años estamos colaborando con la Universidad Politécnica de Valencia, especialmente con el instituto ITACA, del que somos patrocinadores en las áreas tecnológicas aplicadas a la salud.

Por ultimo, que importancia le daría a la salud privada a través de la contratación de un seguro privado de salud?

El hecho de disponer de un seguro de salud ofrece la garantía de disponer de los mejores especialistas en un entorno hospitalario con tecnología vanguardista y desde luego, recibiendo un trato excelente, personalizado, con una gestión eficaz de problemas puntuales que puedan producirse, sin dejar de lado la privacidad y hospitalidad que ofrece el ambiente sanitario privado desde el punto de vista de la hostelería.

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D. Ignacio Villén Montero Director de Franquicias Grupo Pacc

D. Ignacio Villén Montero, Director de Franquicias de Grupo PACC, nos comenta la línea de negocio que fomentan a través del desarrollo de franquicias. Esta es una línea de expansión que consideramos de interés, de este modo, hemos creído interesante conocer de primera mano el planteamiento de trabajo de esta correduría cordobesa.

Sabemos que su correduría se constituyó en Córdoba el 14 de Febrero de 1991 ¿Con que finalidad o propósito se constituyó?

Con un objetivo claro de asesorar y orientar a nuestros clientes con un compromiso de futuro, ahorrándole los costes de búsqueda de información y tiempo, ofreciendo el seguro más adecuado a sus necesidades, sea este particular o empresario y garantizando una atención personalizada en la tramitación del siniestro, o lo que es lo mismo, servicio posventa.

Como Director de franquicias de Seguros ¿Puede detallarnos la principales características para ser empresa franquiciada de Grupo Pacc?

El perfil del franquiciado es una persona dinámica, que sepa aprovechar el enorme potencial de los productos y servicios que le proporciona Grupo Pacc, las características más valoradas a la hora de seleccionar a nuestros futuros candidatos serán entre otras, la experiencia y conocimientos en el sector, el carácter emprendedor y la capacidad de dirigir su propia empresa y motivar a los trabajadores que estarán a su cargo

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“Nuestro objetivo es ser una entidad moderna y de referencia para el sector asegurador a la hora de suministrar servicios de información y desarrollar trabajos de investigación” ¿Qué producto de franquicias comercializan en la actualidad?, ¿piensan desarrollar algún producto específico en un futuro próximo?

El mundo en que se mueven nuestras Empresas está en permanente cambio. La globalización del Mercado Asegurador, la eclosión de las nuevas Tecnologías, la integración Europea y los recientes cambio normativos plantean retos que hay que convertir en oportunidades de negocio. En este contexto hemos creado “Pactrebol A.I.E.” con una clara vocación de dar servicio a los Corredores y Corredurías de Seguros con una clara voluntad de innovación en el asesoramiento mediante la creación de un proyecto de distribución basado en el desarrollo del negocio de cada uno de los asociados con el propósito de obtener el crecimiento y mejora de los resultados, aprovechando las sinergias conjuntas. ¿Cada franquiciado tiene su propio negocio?

Cada franquiciado tiene su propio negocio, operando bajo la marca de GRUPO PACC y dentro de las normas operativas del Grupo. ¿Cuál es el propósito estratégico de Grupo Pacc dentro del mercado actual español?

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Nuestro Plan estratégico pasa por incrementar nuestra presencia a nivel nacional , posicionarnos entre las 10 primeras corredurías, consolidarnos en el área de productos bancarios, mantener nuestro desarrollo tecnológico y por último incrementar nuestra imagen de marca, Grupo Pacc es una de las nueve corredurías que han constituido Hispania Risk Broker. ¿Tienen alguna competencia diferenciadora con el resto de componentes de esta asociación?

Todos los socios tenemos la misma participación en el proyecto. Accedemos a información de carácter económico y financiero, pero no de negocio, ya que esta situación rompería con la filosofía del proyecto, así como con el futuro desarrollo de la sociedad en su interés por colaborar con todos los corredores y corredurías españolas y portuguesas ¿A quién va dirigida su oferta de productos y servicios? ¿Qué beneficios y/o ventajas ofrecen como elemento diferenciador con respecto a otros grupos aseguradores?

A profesionales que cuenten con una dilatada experiencia y capacitación en el Sector Asegurador, con-

cientes de la necesidad de contar con: Aseguradoras de primera línea, mejorar sus condiciones económicas, productos en exclusiva, una división especializada en Agroseguro, una gran plataforma informática con un potente multitarificador, disponer de una consultaría integral y un detallado plan de formación.

Desde Grupo Pacc y Pactrebol asumimos este objetivo aprovechando las Economías de Escala que supone estar en el nº 41 del ranking nacional por cifra de negocio según el reciente estudio realizado por INESE en colaboración con IMAF. Cambiando de tema, ¿qué significado tiene para Grupo Pacc el haber sido galardonados con los premios Gema 2007 por el artículo “ Profesionales Ante Clientes y Compañías”, ¿les parece interesante este tipo de espacios? Y ¿por qué?

Para GRUPO PACC, los Premios Gema siempre han tenido un significado muy especial ya que son un referente en el sector asegurador, promovido por entidades de tan alto nivel como son INESE e IMAF. El haber sido galardonados el año pasado nos ha colmado de satisfacción ya que el artículo “Profesionales Ante Clientes y Compañías” (PACC) simboliza nuestra razón de ser.

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D. Pedro J.López Visiedo Administrador único de Lomerper Agencia de Seguros, S.L. Director de Sector Asegurador (Sas) D. Pedro J. López Visiedo, al frente de la Agencia de Seguros Lomerper, S.L. y Director de la revista sectorial Sector Asegurador, nos hace una reflexión sobre el presente y futuro, tanto de la Agencia de Seguros como de la publicación sectorial que edita.

La Agencia de Seguros Lomerper, cuenta con mas de 45 años en el sector, ¿podría explicarnos cuales son las claves para perdurar en el tiempo y no perecer en el intento?

Bien, las claves para perdurar en el tiempo de una forma rentable, podríamos decirlo así, bajo mi punto de vista, se basan en ser trabajador, honrado, profesional, dinámico, tener proyección de futuro, querer permanecer, ser perseverante, tener ambición en el buen sentido de la palabra y por supuesto ser innovador para poder adaptarse a los cambios que se producen en el tiempo para con tu negocio.

Creo que son a groso modo y de una forma rápida, las claves del éxito de cualquier empresario de cualquier sector. Este negocio asegurador lo inició mi padre, así que a mi me ha tocado continuarlo, de este modo estas acciones las he aprendido de el.

Aunque cada uno tiene su estilo, como es lógico, yo siempre digo que la genética está ahí.

Como director de Lomerper, ¿cómo ve usted la supuesta crisis económica que se cierne sobre el país?

Cierto es que hay crisis, pero como siempre y por

desgracia los que mas la sufren son los ciudadanos con menos recursos, por lo menos de una forma mas directa y agresiva.

En nuestro caso como empresa de intermediación de seguros, no hemos notado demasiado la mencionada crisis todavía aunque somos conscientes de ella.

Sabemos que los seguros particulares como son Autos, Hogar, Comercio, Etc. se siguen contratando ya que son, unos obligados por ley y otros obligados moralmente.

En los ramos de productos personales como Vida/ Financiero y Salud, si que hemos notado un descenso significativo en su contratación habitual, ya que son “artículos de lujo” los cuales en un momento de dificultad económica, son los primeros de los que se prescinde.

Por otro lado, dada la situación económica de la mayoría de las personas, cuesta bastante mas cobrar los recibos de renovación ya que la gente, como es lógico, prioriza y primero debe hacer frente a los productos de primera necesidad como son alimentos, gastos de hipotecas, colegios de sus hijos, etc. y en un segundo plano se encuentran los productos que no se encuadran en “primera necesidad” como son los seguros, la diversión, los viajes, etc.

De todos modos, esta situación económica es cíclica y tenemos datos de ello, así pues, quiero men-

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cionar un refrán que aprendí, “no aguanta más el más fuerte sino el que mejor se adapta”.

Como Agencia exclusiva de Reale y Aegon, ¿cree que la oferta de productos y la política comercial de estas entidades es adecuada para tener una buena proyección de mercado a tenor de la gran competencia que existe hoy por hoy?

Si lo creo. Tanto Reale como Aegon, son grandes compañías de seguros con gran proyección de mercado y con productos variados y competitivos. Como Agente Exclusivo de ellas, estoy muy satisfecho con la gama de productos y la política comercial de estas dos grandes empresas. De no ser así no estaríamos representándolas. Aunque es cierto que algún tipo de seguro concreto no lo podemos hacer por normas de contratación o selección, pero son casos mínimos y aislados. Todo no vale y las aseguradoras como cualquier empresa están para ganar dinero. Pero con todo esto, opino que cubrimos el 95% de la demanda aseguradora que intermediamos.

Su Agencia, cuenta con diez oficinas de venta directa de seguros distribuidas por la provincia de Alicante, ¿tiene pensado ampliar esta infraestructura de cara al futuro o van a desarrollar algún plan de expansión concreto a corto y medio plazo?

Hoy por hoy nuestra red de oficinas en la provincia de Alicante es lo suficientemente amplia y esta distribuida geográficamente de una forma estratégica para que en un periodo a corto/medio plazo no haga falta aperturar ninguna oficina más. Con ellas cubrimos todo el territorio provincial de Alicante y dada nuestra estructura de venta seria contraproducente abrir más puntos de venta y hacernos la competencia, por situación, a nosotros mismos. Ahora

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bien, no descartamos, en un futuro, ampliar nuestro ámbito de actuación a distintas provincias limítrofes a la nuestra como puede ser Valencia, Albacete o Murcia. A priori, nuestro objetivo principal a corto plazo es consolidar, rentabilizar y mantener las oficinas ya existentes.

En estos momentos y dada la situación de “crisis” antes mencionada, habra que esperar, y como se dice en el argot: “a verlas venir”.

las entidades aseguradoras son las Agencias Exclusivas.

En el Observatorio Profesional de Agentes Exclusivos, pretendemos tener, por lo menos, voz y voto sin ánimo, de nada más que de dialogar y sentirnos respaldados de alguna manera. Por ello se intenta crear un borrador con los Derechos y Deberes que, bajo nuestro punto de vista, debería tener nuestro colectivo profesional frente a Compañías y mercado.

Sabemos que forma parte del Observatorio Profesional de Agentes Exclusivos, ¿qué opinión le merece la labor que se desarrolla en este foro?

Cambiando de tema, ¿cómo surgió el proyecto de hacer una revista para el sector siendo el gerente de una Agencia de Seguros como Lomerper, S.L., que es un negocio que no tiene nada que ver con editar una publicación de estas características?

Creo que la labor de este foro de dialogo es, además de interesante, importante para el segmento de los Agentes Exclusivos de este país. En él, lo que intentamos hacer es romper una lanza por este colectivo del que somos integrantes y de alguna forma crear una plataforma en la que a través de reuniones con distintas direcciones de Compañías así como organismos del sector como Unespa, poder crear una mesa de dialogo para reivindicar o intentar establecer una serie de derechos y deberes que debería de tener esta figura de la mediación. Los Corredores de Seguros, tienen la posibilidad de asociarse entre ellos para formar grupos societarios y aunar fuerzas para conseguir objetivos frente a las Compañías aseguradoras tales como, mayor porcentaje de comisiones, subvenciones, etc. Además, cuentan con foros específicos de dialogo, en los que tratan temas de interés que afectan a esta figura de la mediación. El Agente Exclusivo, antes Afecto, no tiene este tipo de virtud, sino que está totalmente fiscalizado por las Compañías aseguradoras, siendo un canal de distribución propio de venta directa de éstas. Habitualmente las asociaciones de Corredores tienen más margen de beneficio y más voz y voto de cara a las Cias., algo incompresible teniendo en cuenta que el canal de distribución mas fiel y estable para

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Bien, no es del todo cierto que una publicación de seguros no tenga nada que ver con una Agencia de Seguros. Como profesionales del sector seguros, estamos perfectamente preparados para editar una publicación de este tipo. Si fuera una revista de farmacia, ya le digo que no seria capaz, pero no es el caso. La idea surgió un buen día sin ningún componente especial, simplemente surgió entre otras ideas de negocio más que se pusieron sobre la mesa y tras valorarla debidamente, decidimos llevarla a cabo. Lógicamente y como he dicho antes, el ser especialistas en nuestro sector nos hace ver esta acción relativamente fácil. Si que es cierto que requiere tiempo, dinero y esfuerzo, pero nadie dijo que fuera fácil, de ser así ¿que gracia tendría?

Como director de la publicación, ¿se encuentra usted satisfecho de los logros obtenidos durante estos años?

Por supuesto. Comenzamos hace dos años y medio editando una revista con diez anunciantes, veintisiete páginas y ámbito local y en la actualidad editamos una

La revista del sector

publicación con más de cuarenta anunciante, sesenta páginas y ámbito comunitario, además de distribuirla por distintos destinos de interés geográfico y sectorial como es Barcelona, Madrid, Sevilla y Bilbao. Creo que la proyección es magnifica y estamos estudiando la posibilidad de editar, a corto/medio plazo, un símil de Sector Asegurador para la Comunidad de Madrid, por su trascendencia sectorial. ¿Fueron muy difíciles los comienzos para que la revista saliera a la calle?

Los comienzos más que difíciles, fueron laboriosos.

Muchas reuniones, con imprentas, estudios de Diseño Grafico, empresas postales, creación de estructura comercial, etc. Pero tras conseguir la organización adecuada, todo fue sobre ruedas.

Nuestra experiencia y presencia en el sector como Agencia tuvo un papel muy importante para conseguir los primeros anunciantes y los primeros contenidos.

Como dije antes, soy una persona extremadamente perseverante para lo que creo que lo merece, y esto créame que lo merece. Es una gran satisfacción ver como se desarrolla positivamente un proyecto empresarial como es Sector Asegurador, en el que se mezclan las ilusiones empresariales de los que hacemos posible que cada trimestre salga una nueva edición a la luz con la cantidad y calidad de empresas y personas que participan cada día en este proyecto.

Una curiosidad personal, ¿es viable, desde el punto de vista de la gestión del tiempo, el negocio de Agencia de Seguros, cuya actividad es la contratación y gestión de seguros privados con editar una revista de información general para el propio sector?, ¿tiene tiempo para todo?

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La revista del sector

Bien como he dicho antes, Sector Asegurador como publicación tiene su propia estructura, tanto administrativa como comercial y de medios. La Agencia de seguros también tiene la suya, con lo cual hay posibilidades para todo. Si hablamos de la gestión del tiempo, si es cierto que hay que planificarlo muy bien para poder hacer frente a la cantidad de variantes que genera el llevar varios negocios a la vez, pero con voluntad y por supuesto algo de sacrificio, para que nos vamos a engañar, todo debe de salir según lo previsto. Y como a mi me gustan los refranes, voy a citar otro…”palos con gusto no duelen”.

Por último, ¿cual seria su objetivo de futuro como empresario?

Bueno, como para cualquier empresario, creo

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Julio • 2008

que mi objetivo de futuro es que los negocios que desarrollo sean duraderos en el tiempo y como no, rentables. Si hablamos de la Agencia de Seguros, desearía tener presencia, no solo a nivel provincial, sino, a nivel nacional, hay que ser ambicioso, en el buen sentido de la palabra. Si hablamos de Sector Asegurador, el futuro es muy amplio y no me atrevo a valorar hasta donde estaría dispuesto a llegar. Si que es cierto que tenemos grandes expectativas de negocio con este proyecto, de este modo seria muy bonito que a la vuelta de diez años, por establecer un plazo de tiempo, nuestra publicación fuese un referente a nivel editorial entre aquellas revistas del sector que existen en la actualidad. Por el momento estamos sembrando, en el proceso vamos a abonar muy bien el terreno para que en el futuro recojamos una buena cosecha.

LA REVISTA DEL SECTOR PUBLICIDAD

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RANKINGS

La revista del sector

Fuente: ICEA

Rankings de no vida a Junio de 2008:Los rankings de entidades para los principales ramos de no vida, correspondientes al primer semestre de 2008, muestran que, para las 5 primeras entidades del ranking, el ramo con menor índice de concentración es el de multirriesgo, con el 40% de las primas, mientras que en el otro extremo se sitúa salud, donde las 5 primeras entidades suponen el 63% de las primas.

!

La renta fija supuso en 2007 el 61,4 % de la cartera de inversiones del sector asegurador En 2007, las inversiones de las entidades aseguradoras ascendieron a 169.000 millones de euros, de los cuales el 77,6% correspondieron al ramo de vida. !

Julio • 2008

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