AFFAIRES RISQUÉES

Lorsque les restaurants ont été contraints de fermer leurs portes pendant la pandémie de COVID-19, de nombreux propriétaires ont tiré des leçons difficiles, mais précieuses, sur l’assurance et le risque.

LA PLUS GRANDE LEÇON est probablement le fait que la plupart des polices d’assurance prévoient des exemptions pour les maladies transmissibles ou la crainte ou la menace d’une maladie transmissible. À défaut d’une perte physique ou dommage matériel survenant pendant la période d’assurance, les demandes d’indemnisation pour perte de revenu d’entreprise résultant de l’exposition à une maladie ne sont généralement pas couvertes. « De nombreux propriétaires de restaurant ignoraient que la demande d’indemnisation au titre de l’interruption des activités devait être justifiée par un préjudice matériel », explique Graeme M.Finnell, vice-président adjoint, Responsabilité et relations avec les courtiers, chez Excess Underwriting.

De nombreux propriétaires de restaurant ignoraient que la demande d’indemnisation au titre de l’interruption des activités devait être justifiée par un préjudice matériel.

- GRAEME FINNELL

Chaque entreprise comporte des risques, cela est inévitable. Mais être conscient des risques potentiels liés à votre activité spécifique peut être l’un des meilleurs moyens pour être préparé. Quels sont donc les autres risques que les restaurateurs pourraient vouloir gérer de manière proactive pour prévenir les sinistres?

« Les restaurants sont un secteur d’activité difficile », dit M.Finnell. Il existe de nombreux risques associés à la restauration que les propriétaires peuvent aider à atténuer en assumant un rôle plus proactif dans la gestion de leurs risques. Nous avons interrogé M.Finnell sur certains des plus grands risques d’assurance auxquels les propriétaires de restaurant sont confrontés au quotidien.

DOTATION EN PERSONNEL: L’industrie de la restauration a éprouvé des difficultés à maintenir un nombre suffisant de membres du personnel, surtout du côté du service. « Pendant la pandémie, beaucoup de serveurs ont été licenciés lorsque les restaurants n’étaient pas autorisés à ouvrir. Les employés ont réalisé qu’ils ne pouvaient pas se permettre de ne pas travailler et ont dû chercher un autre emploi pour joindre les deux bouts. Lorsque les restrictions ont été allégées et que les restaurants ont été autorisés à rouvrir, les propriétaires et les gérants ont réalisé qu’ils n’étaient pas en mesure de faire revenir les anciens employés, car bon nombre d’entre eux avaient obtenu d’autres emplois. La difficulté de combler le vide avec un personnel de service sans expérience a engendré des répercussions sur les niveaux de service, entrainant de mauvaises expériences pour les clients et, dans certains cas, de mauvaises critiques pour les restaurants eux-mêmes.

La Solution: Embauchez du personnel expérimenté dès que possible, et dans le cas où vous ne le pouvez pas, formez vos nouveaux employés de manière approfondie. Un membre de l’équipe bien formé est un investissement qui vaut la peine lorsque l’expérience du client (et votre réputation) est en jeu.

ASSURANCE INSUFFISANTE OU MANQUE D’ATTENTION À LA GESTION DES RISQUES: Selon certains des plus importants clients qui sont favorables à la souscription d’une assurance excédentaire, l’une des plaintes les plus fréquentes à ce sujet est le taux élevé des assurances. Par conséquent, de nombreux restaurateurs se concentrent sur la réduction des prix d’assurance et des dépenses y afférentes, un objectif compréhensible compte tenu des difficultés rencontrées au cours des trois dernières années. Les inquiétudes excessives quant aux cotisations ou aux frais d’assurance peuvent constituer une source de distraction de la gestion des risques. Il est plus difficile pour les assureurs et les souscripteurs de contrôler les expositions, de réduire les indemnisations et, éventuellement, de diminuer les taux d’assurance lorsque les assurés ne considèrent pas la gestion des risques.

La Solution: Consultez votre courtier pour trouver d’autres options de devis. Si vous pensez que vous payez trop, M. Finnell recommande de faire une comparaison entre les assureurs. « La plupart des propriétaires de restaurant sont occupés et hyper-concentrés sur les résultats financiers, et la majorité affirme être trop occupés pour comparer les prix » - mais cela en vaut la peine. Vous devez trouver un courtier capable de comprendre vos risques, de recommander des améliorations en termes de contrôle des risques et des changements dans la façon dont vous gérez votre entreprise, et enfin de trouver la bonne couverture et l’assureur qui vous sont les mieux adaptés.

EXPOSITIONS AU RISQUEGLISSADE ET CHUTE: À l’approche de l’hiver, nous pouvons nous attendre à une augmentation des incidents de glissade et de chute, surtout dans les grands restaurants. Les réclamations pour glissades et chutes dans tout environnement de vente au détail constituent toujours un défi pour les souscripteurs. « Plus vous avez de l’espace, plus il y a de circulation piétonnière et plus le risque est grand », explique M. Finnell.

La Solution: Heureusement, des mesures peuvent être prises pour prévenir ou atténuer les réclamations pour glissades et chutes. Plus important encore, plus vous prenez de mesures, plus un risque devient attrayant pour un assureur potentiel, ce qui peut entraîner une baisse des taux et des prix. M. Finnell recommande des solutions simples par exemple : s’assurer que toutes les surfaces de plancher sont propres et sèches. Si vous avez des sanitaires au sous-sol, installez des rampes et assurezvous que l’espace est bien éclairé et sans débris. Ne laissez jamais de la nourriture ou des boissons près des escaliers. L’installation de caméras à l’intérieur et à l’extérieur du bâtiment peut aider à capturer les incidents susceptibles de faire l’objet de réclamations, ce qui pourrait être utile en cas de problème. Enfin, faire appel à un entrepreneur tiers (avec une preuve d’assurance) pourrait constituer un moyen très utile pour transférer le risque à cette tierce partie pour les erreurs et/ou négligences commises lors du déneigement et du salage pour prévenir les glissades et les chutes, ainsi que pour tout problème d’entretien général ou de réparation requis à l’intérieur (comme les réparations de plomberie et le nettoyage et l’entretien semestriel des appareils de cuisson).

Aborder le sujet de l’assurance n’est pas la discussion la plus amusante qu’une personne puisse avoir, mais c’est une conversation essentielle pour gérer les risques et réduire les cotisations. Depuis quand vous n’avez pas fait le point sur votre couverture? Si cela fait un certain temps, pensez à consacrer du temps pour vous assurer que la couverture dont vous disposez est bien celle dont vous avez besoin ! Consultez votre courtier aussi souvent que nécessaire, car il est expert en gestion des risques et vous aidera à gérer les risques pour votre restaurant.