Preek voor eigen parochie Financieel Advies

Geachte expat, oorspronkelijk had ik besloten om mijn pen neer te leggen na 15 jaar columns schrijven voor de Hollandse Nieuwe. Echter, een onverwachte opvolger heeft zich aangediend, en samen zullen wij nog een jaar doorgaan. Ik zal mijn opvolger na de zomer bij u introduceren.

In deze column, die nu toch niet mijn laatste is, wil ik het hebben over mijn eigen vakgebied: financiële planning. Financiële planners zijn vaak ondergewaardeerd, mede doordat het geen beschermde titel is. Het veld van financieel advies is vervuild met verkopers die zich voordoen als adviseurs of planners, terwijl hun diensten wezenlijk verschillen van wat een echte financiële planner biedt. Dit wordt dus niet mijn laatste column, maar die preek, die krijgt u toch.

De kosten en baten van financiële planning

Als u een huis koopt heeft u een makelaar nodig. U tikt dan zonder blikken of blozen 1,5% van de koopprijs, wat neerkomt op minstens € 6.000 af. Maar ook bedragen van € 10.000 of meer zijn geen uitzondering. Een hypotheek kost u een extra € 3.000 tot €4.000. Maar als een financieel plan dan ook € 2.000 - € 3.000 kost, dan is dat ineens duur. Het is echter niet zo raar dat u iets duur vindt, als u niet weet wat u voor uw geld krijgt. Ik leg het u uit.

Ik hanteer als planner een model van eenmalige kosten gevolgd door een abonnementsmodel, omdat financiële planning een doorlopend proces is, vergelijkbaar met regelmatige bezoeken aan een kapper. De initiële kosten worden vaak snel terugverdiend door besparingen op verschillende financiële fronten, zoals beleggingsfouten corrigeren, belastingaangifte optimaliseren en erfeniskwesties regelen. Vooral bij het regelen van uw pensioen en het voorkomen van onnodige financiële risico’s zoals overlijden of arbeidsongeschiktheid, toont financiële planning zijn waarde.

De echte kern van financiële planning is echter de vermogensopbouw. Fouten op het gebied van vermogensopbouw kunnen later heel duur uitpakken. Onvoldoende vermogen betekent immers minder uitgeven dan u zou wensen als u straks niet meer werkt.

Toegevoegde waarde van financiële planning

De werkelijke waarde van financiële planning zit hem niet alleen in de directe besparingen. Uit internationaal onderzoek, zoals de studie “Waarde van financiële planning”* en Vanguard’s “Advisor Alpha”*, blijkt dat een goede financiële planner jaarlijks tot 3% extra rendement kan genereren. Dit voordeel komt vooral door gedrag coaching, asset allocatie, en slimme opnameplanning.

Gedrag coaching alleen al kan tot 2% rendement toevoegen door klanten te helpen emoties en impulsieve beslissingen te beheersen, vooral in volatiele beleggingstijden. Asset allocatie en het regelmatig her balanceren van beleggingen dragen verder bij aan optimalisatie van rendement tegen beheersbare risico’s. De kritische evaluatie van kosten is ook cruciaal; zelfs kleine procentuele besparingen kunnen op lange termijn aanzienlijk accumuleren.

• De studie naar de waarde van financiële planning werd uitgevoerd in opdracht van Financial Planning Standards Board Ltd. (FPSB) in samenwerking met o.a. Stichting Federatie Financieel Planners (FFP), door onafhankelijk onderzoeksbureau MYMAVINS.

Vanguard’s Advisor Alpha is een concept dat de toegevoegde waarde van financiële adviseurs benadrukt. In plaats van te proberen de markt te

Total verslaan, kunnen adviseurs waarde toevoegen door relatiegerichte diensten te bieden, zoals financiële planning, discipline en begeleiding. Dit wordt “advisor’s alpha” genoemd.

Kritische evaluatie van de kosten

Bij dat “kritisch kijken naar kosten” wil ik ook even een kanttekening maken. Dit cijfer van 0,3% per jaar komt uit de Amerikaanse markt en laat het verschil zien tussen de 0,38% die een fondsen portefeuille gemiddeld kost (aan fondskosten dus) en de goedkoopste oplossing in de markt die 0,09% kost (Wat betaalt u trouwens?). Mijn kanttekening is dat de goedkoopste oplossing niet altijd het meeste nettorendement (na kosten) geeft. Het hangt er namelijk ook vanaf welk bruto rendement (voor kosten) er gerealiseerd wordt. Wij hebben vergelijkingsmateriaal van 2 portefeuilles die voor 80% identiek zijn. De ene heeft 20% hedgefondsen toegevoegd en de andere niet. Die met de hedgefondsen is aanzienlijk duurder, zowel bij de interne kosten als bij de fee van de vermogensbeheerder. Toch is het nettorendement van de duurdere portefeuille met 8,73% per jaar op termijn iets hoger dan de 8,49% van de andere portefeuille. Dat iets hogere rendement wordt bovendien gerealiseerd met aanzienlijk minder fluctuaties dus met minder risico. Het gaat dus niet alleen om de laagste kosten maar ook om de best geconstrueerde portefeuille

Onder de motorkap gebeurt het en daar wordt beleggen pas moeilijk. Beleggen in Nederland heeft als groot voordeel voor u dat er streng toezicht is, de fondskosten zijn laag en als u alles uit handen geeft bent u voor minder dan 1% aan kosten klaar. En u betaalt geen vermogensbelasting zolang u niet in Nederland woont.

Impact op persoonlijke financiële zekerheid

Een ander belangrijk aspect van financiële planning is het effect op persoonlijke welzijn. Volgens onderzoek van de Financial Planning Standards Board voelen cliënten die samenwerken met Certified Financial Planners zich financieel zekerder en beter voorbereid op de toekomst. Een rapport van Adfiz benadrukt hoe financieel advies kan helpen bij het verhogen van spaargedrag, het vermijden van schulden en beter beschermen tegen risico’s.

Het rapport “Waarde van advies” toont aan dat huishoudens die langer dan 15 jaar met een adviseur hebben gewerkt tot 3,9 keer zoveel vermogen hebben opgebouwd als die zonder adviseur. Deze huishoudens ervaren ook significant meer gemoedsrust; de financiële onzekerheid daalt aanzienlijk en een groot percentage voelt zich adequaat voorbereid op het pensioen.

Conclusie

Als u als expat op zoek bent naar financiële stabiliteit en zekerheid, is het overwegen van professioneel financieel advies een verstandige stap. De initiële kosten van financiële planning zijn snel terugverdiend en de lange termijn voordelen, zowel financieel als emotioneel, zijn aanzienlijk. Het gaat niet alleen om wat het kost, maar vooral om wat het u oplevert: rust, zekerheid, en een welvarender toekomst.

Mocht u vragen hebben of ideeën voor toekomstige columns dan weet u me te vinden.

Henk Vriesman MFP CFP® Expat adviseur h.vriesman@triangelgroep.nl www.triangelgroep.nl

Maarten van Teeffelen