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SECTOR ASEGURADOR

FUSIONES REGIONALES

Caser se adaptará al nuevo mapa financiero

El último reducto de las cajas

Evaristo del Canto, presidente Caja España-Caja Duero

www.ausbanc.com

Nº 249 Marzo 2011

ASOCIACIÓN DE USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS AUSBANC EMPRESAS

www.ausbancrevista.com

Controlado por

2,50 

SWAPS, PERMUTAS...

AFINSA-FÓRUM

CONTRA LAS MALAS PRÁCTICAS DE LA BANCA

EL EXPOLIO DE 460.000 CIUDADANOS

13-MARZO ! ¡Todos a Madrid CLÁUSULA SUELO CAJAS DE AHORROS

LOS TRIBUNALES ORDENAN SU ELIMINACIÓN

CONTRA LA ANIQUILACIÓN DE UN MODELO

La asociación celebra su aniversario

en defensa del

MÚN DERECHO DEL CO


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nº 249 Marzo de 2011 EMPRESAS

Edita ASOCIACIÓN DE USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS ‘AUSBANC EMPRESAS’ PRESIDENTE

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Sector asegurador: compás de espera para Caser Empresarios de éxito: Hotel La Pleta, La tienda del espía y La Casa del Nazareno

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La economía española, en las trincheras

56

¿Cómo reclamar en caso de defectos de construcción en la vivienda?

Luis Pineda Salido (presidencia@ausbanc.com)

EN PRIMERA LÍNEA

SUBDIRECTOR

José Ángel Pedraza (japedraza.revista@ausbanc.com)

Jefa de Sección

ACTUALIDAD

Esther García López (egarcia.revista@ausbanc.com)

Redacción

C. A. González, C. Elías y A. Diéguez

ACTUALIDAD AUSBANC

se une el 13 de marzo para 60 Madrid luchar por los derechos de los usuarios de Alicante apoya 62 EllosAyuntamiento actos del Día del Consumidor de Tarragona denuncia a los 64 LaaltosFiscalía cargos de la central de Ascó

Jefa de Maquetación y Diseño

Olga Iáñez (oiblanco.revista@ausbanc.com)

Maquetación. Jaime González Fotografía

Jesús Umbría

Documentación Paloma López

Colaboradores

OCIO

I. Herranz, A. Ivorra, M. Reyes, Asier y P. Córdoba.

78 82

Firmas

J. Barrera y R. Martín

Comunicación

Ana Amigo (aamigo.revista@ausbanc.com) Berta Baz (bbaz.comunicacion@ausbanc.com)

Motor: Fiat 500 TwinAir. Restaurante: MEATing

La crisis provoca que cada vez más hipotecas se dejen de pagar. La banca se adjudica los inmuebles en subasta y sigue reclamando a los clientes. ¿Qué ocurre cuando se ejecuta una vivienda? Pág. 20

Cláusula de

SUELO

DIRECTORA DE PUBLICIDAD Isabel Medrano

Ejecutivos de Publicidad

Diego F. López y Juan Carlos Sánchez

Asistente Depto. Publicidad Elena Palomar publicidad@ausbanc.com

Devolución de la cláusula suelo

REDACCIÓN. Altamirano 33, 28008 Madrid. Tel. 91 541 07 57 Fax 91 541 72 60 Información, consultas y suscripciones 91 541 61 61 - ausbanc@ausbanc.com depósito legal: M-2292-1990 ISSN: 1134-9964 SE INFORMA de que la aparición de cualquier referencia, anuncio o imagen sobre algún producto, servicio, o empresa, en esta publicación no implica, en ningún caso, que la editora, autores o colaboradores de la misma recomienden su contratación, adquisición o utilización. Imprime Imprimex Distribuye Logista

Ejecutados y embargados

Los clientes ganan a la banca la batalla de los ‘swaps’ Dos nuevas sentencias de los Juzgados de 1ª Instancia de Badajoz y Málaga anulan sendas permutas de Banesto. Pág. 26

Los clientes de BBVA, Caixa Galicia y Cajamar están de enhorabuena porque el Juzgado de lo Mercantil nº 2 de Sevilla ha dictado un auto que obliga a la ejecución provisional de la sentencia, que anula la cláusula suelo. Pág. 28

EN ESTE NÚMERO...

Ignacio Eyries

Antonio Olaya

CASER SEGUROS

AUSBANC HUELVA

Caser, dirigida por Ignacio Eyries y participada por 36 cajas, espera el final de la reordenación bancaria para jugar sus bazas. Pág. 32

La presentación de la Delegación de Ausbanc en Huelva fue un éxito rotundo, reunió a 200 personas, entre ellas políticos, juristas y financieros. Pág. 66

NOTA En la revista Ausbanc del mes de diciembre anticipábamos en un artículo de nuestro colaborador, José Luis Urosa, que la dramática económica de la Universidad Complutense de Madrid se debe a que “cada año el presupuesto de gastos ha necesitado de modificaciones al alza. Al mismo tiempo, el presupuesto de ingresos, especialmente los propios, han sido inferiores a los presupuestados inicialmente”.

Pues Bien, la Cámara de Cuentas de la Comunidad de Madrid nos ha dado la razón en un informe de fiscalización de las cuentas de la UCM del año 2008 al decir, en su conclusión 5ª, literalmente: “El resultado presupuestario del ejercicio 2008 arroja un déficit (…) Esta situación se ha debido a las variaciones de pasivo financiero”. Como puede comprobarse, nuestra información queda respaldada y confirmada.

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Luis Pineda, presidente de Ausbanc

La Junta Europea de Riesgo Sistémico y las Autoridades de Supervisión Europea

El nuevo marco europeo de la supervisión financiera l primer Acuerdo de Basilea o Basilea I fue aprobado en 1988, fue adoptado por los sistemas bancarios de 130 países, y su contribución a la homogeneización de la supervisión bancaria fue extraordinaria e histórica. Basilea I creó el concepto de ‘capital regulatorio’ o cantidad de capital que se considera necesario para que una entidad bancaria pueda hacer frente, en condiciones de estabilidad, a sus riesgos de crédito, de mercado y de tipos de cambio. Para calcular el importe de los riesgos asumidos por cada entidad regulada, Basilea I fijaba unas reglas sencillas y claras que significaron una gran contribución al fortalecimiento global de los sistemas bancarios. Cada categoría de riesgo tenía asignado un porcentaje fijo con el que se integraba en la ponderación. Así, los préstamos a empresas ponderaban al 100%; las hipotecas sobre vivienda, al 50%; los préstamos en el mercado interbancario, al 20% y el riesgo soberano, al 0% (ver cuadro adjunto). Es decir, que cada categoría de riesgo crediticio ‘consumía’ un porcentaje fijo y conocido de antemano, de ‘capital regulatorio’, el cual quedó fijado en un ‘TIER 1’ –ratio que toma en el numerador de su cociente el ‘core capital’ o capital básico– del 4%. Los supervisores bancarios nacionales conservaban la potestad de asumir el acuerdo, reservándose el derecho a modificar eventualmente las ponderaciones de cada riesgo en caso de ser considerado necesario. La claridad y previsibilidad de los efectos de Basilea I hicieron que la supervisión para el cumplimiento de los mínimos de capital regulatorio fuera sencilla y provechosa, sin estar además sometida a decisiones externas del mercado o internas del propio banco, como muy lamentablemente sucedió luego en el segundo acuerdo de Basilea o Basilea II, el cual fue adoptado

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La determinación efectiva del nivel de riesgo quedó, desde Basilea II, en manos de los bancos y las agencias de calificación, una inestabilidad que favoreció la gestación de la crisis financiera en 2008 en 2004, tras larguísimas deliberaciones que duraban desde 1999, con el valioso objetivo de alcanzar un nuevo marco regulatorio que fuera sensible a los riesgos de las nuevas realidades financieras. Sin embargo, Basilea II significó la implantación de un sistema de mucha mayor complejidad conceptual pero que, paradójicamente, acabó creando a su vez nuevos riesgos. Se introdujo el nuevo concepto de riesgo operacional, entre otros, y no se modificó el ratio ‘TIER 1’ establecido en Basilea. El cambio decisivo fue la forma de calcular el denominador del ratio de solvencia: Basilea II estableció dos métodos alternativos que, básicamente, dejaban la estimación de riesgos en manos del propio banco –autorregulación– o bien en manos

de las agencias de calificación, sin resolver el conflicto de interés inherente a sus prácticas operativas. Era frecuente, como han puesto de manifiesto fuentes del propio supervisor, que las mismas agencias de calificación fueran igualmente subcontratadas por los propios bancos para que midieran su nivel de riesgo en el método de valoración interna (conferencia de José Manual González-Páramo. Madrid, 19 de noviembre de 2010). La determinación efectiva del nivel de riesgo quedó a partir de Basilea II en manos de los propios bancos y de las agencias de calificación, por lo que puede afirmarse que Basilea II introdujo en el sistema de supervisión dos elementos de inestabilidad que favorecieron las circunstancias en las que se gestó la crisis financiera de 2008. El error de Basilea II es que, habiendo querido incorporar exhaustivamente al marco prudencial todos los riesgos financieros con la utilización de complejas formulaciones teóricas, cayó sin embargo en la trampa de ‘olvidar’ los riesgos colaterales que generaban sus propios pilares teóricos, a saber: el riesgo derivado de la autorregulación –agravada en el caso de la banca de inversión– y el riesgo derivado del conflicto de interés por parte de las agencias de calificación. En el caso de las agencias de calificación, el problema que se suscitó tiene dos vertientes: por un lado, existe el problema evidente de una infravaloración sistémica de riesgos como sucedió en la crisis ‘subprime’ y en el caso de Lehman Brothers, donde claramente se produjeron calificaciones indebidamente elevadas o revisiones manifiestamente tardías. Por otro lado, está el problema de una inestabilización inducida en los mercados, puesto que la variación súbita en la calificación de grandes volúmenes de activos –como sucedió en la crisis del euro, cuando las agencias


reaccionaron tarde y meramente a resultas de informaciones publicadas por la prensa, sin que hubiera existido una ninguna labor de investigación por su parte– implica perturbaciones en los procesos de financiación de las entidades financieras y de los propios Estados soberanos. De este modo, puede afirmarse que, paradójicamente, la operativa actual de las agencias de calificación de riesgos supone un efecto distorsionador del mercado financiero. Todo ello agrava, además, el grado de incertidumbre que debe afrontar el mercado respecto al cumplimiento de los requisitos de solvencia. Tras el fracaso de Basilea II, que se hizo evidente con la crisis ‘subprime’ de agosto de 2007 y la quiebra de Lehman Brothers, en septiembre de 2008, el grupo ampliado de países conocido como G-20, ha impulsado un nuevo acuerdo, Basilea III, el cual está en fase avanzada de discusión. El nuevo marco prevé el incremento de las exigencias del ratio ‘TIER 1’ hasta un 4,5%, más un 2,5% adicional como colchón de liquidez extraordinaria, sobre activos totales medios ponderados por riesgo. Sin embargo, por lo que se conoce hasta la fecha, Basilea III afronta superficialmente los problemas derivados de la falta de objetividad de los métodos de estimación del riesgo bancario, aunque es cierto que prevé un incremento de los controles externos sobre las propias entidades y sobre las agencias de calificación. En estas condiciones, los acuerdos regulatorios de Basilea a partir de Basilea II, están en cierto modo primando el desarrollo de grandes entidades financieras con capacidad de interlocución con las agencias de ‘rating’ y con los propios supervisores, aunque tampoco éstas están exentas de sufrir las consecuencias de este mal diseño, como se puso de manifiesto con la bancarrota de Lehman Brothers y las turbulencias más o menos graves sufridas por muchas otras entidades como Bear Stearns, Merrill Lynch o Citigroup. Por otro lado, la influencia decisiva que Basilea concede a las agencias de calificación está incidiendo, como ya se ha dicho, en un incremento de la volatilidad en los mercados y, por tanto, muy contradictoriamente, en un aumento indebido de los riesgos que se pretende controlar. La opinión publicada

Diferencias básicas en la ponderación de riesgos entre Basilea I y II 2004

CLASE DE RIESGO

1988

Empresas

100%

20%

AAA / AA –

Fijo

50%

A+/A –

100%

BBB+/BB –/ N.C.

150%

Inferior a BB –

Hipotecario Vivienda

50%

50%

No aplicable

Interbancario

20%

20%

AAA / AA –

Fijo

50%

A+/A –

100%

BBB+/BBB -

100%

BB+/B –

150%

Menos de B –

100%

No Calificada

0%

0%

Fijo

20%

A+ / A –

50%

BBB+ / BBB –

100%

BB+/BB – / N.C.

150%

Inferior a B –

Soberano

Calificación (S&P)

AAA/ AA –

N.C.: No calificada. Fuente: Revista del ICE-Ministerio de Economía.

de las agencias de calificación no sólo influye en la percepción subjetiva de riesgos por parte de los inversores, sino que implica directamente el balance de capital de las entidades reguladas, por lo que su impacto se engrandece, creando una distorsión indebida, que agrava la incertidumbre y que entorpece paradójicamente los objetivos de la supervisión prudencial y que, por tanto, obligan a su vez al seguimiento continuo de permanentes riesgos sistémicos generados por el propio marco regulatorio.

La reforma de la supervisión

La crisis financiera del 2008, señalada por muchos especialistas internacionales como la “crisis de los países desarrollados” ha afectado especialmente a la economía de los países de la Unión Europea, ya que la estabilidad financiera es una condición previa para que la economía real proporcione puestos de trabajo, crédito y crecimiento. El estallido de la crisis dejó claramente al

descubierto las carencias existentes en los mecanismos de supervisión y regulación de la actividad financiera internacional, que no fueron capaces de anticipar ni impedir la acumulación de riesgos decisivos dentro del sistema financiero. Los esfuerzos realizados desde el principio del presente siglo XXI en la supervisión conjunta de los mercados financieros de la Unión Europea, cada vez más integrados, y el llamado proceso Lamfalussy no fueron suficientes y la evidencia de sus fallos determinó que el Ejecutivo europeo –la Comisión– encargara a Jacques de Larosière la elaboración de una batería de recomendaciones para reforzar los mecanismos europeos de supervisión, cuyo informe final –’Informe de Larosière’– fue presentado el 25 de febrero de 2009. A raíz del ‘Informe de Larosière’, la Comisión Europea evacuó su Comunicación sobre ‘Supervisión Financiera Europea’ de 27 de mayo de 2009, en la que, entre otras

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Inspiradores de la supervisión financiera de la UE

© European Central Bank.

recomendaciones, articulaba la creación de una Junta Europea de Riesgo Sistémico –European Systemic Risk Board (ESRB)–, la cual sería responsable de la supervisión macroprudencial con el apoyo del Banco Central Europeo. El Parlamento Europeo aprobó el 22 de septiembre de 2010 el nuevo marco para la supervisión y regulación financiera de la Unión, que acaba de entrar en vigor el pasado 1 de enero de 2011. La Junta Europea de Riesgo Sistémico se convertiría, por tanto, en el macro-órgano de dirección y organización de los mercados financieros y en su función nuclear de supervisión macroprudencial le correspondería evitar episodios de perturbación financiera generalizada, asegurar el buen funcionamiento del Mercado Interior y garantizar una contribución sostenible del sector financiero al crecimiento económico.

El barón Alexandre Lamfalussy, reconocido economista y banquero. Nació en Hungría en 1929.

La creación de este órgano (JERS, CERS o ESRB, por sus siglas en inglés), como ya se ha comentado, queda establecida en el Reglamento número 1092/2010 del Parlamento y del Consejo Europeo, de 24 de noviembre de 2010 (Diario Oficial de la UE de 15 de diciembre de 2010, serie L, número 331). La primera Junta General del ESRB tuvo lugar en Frankfurt am Main (Alemania) el 20 de enero de 2011 y en ella se establecieron las normas de procedimiento, que han sido publicadas a lo largo del pasado mes de febrero en el Diario Oficial de la Unión Europea. La estructura organizativa del ESRB queda constituida en el Capítulo II del señalado Reglamento cuyo artículo 4.1 establece

© European Union.

Junta o Consejo Europeo de Riesgo Sistémico

Jacques de Larosière, presidente del Comité Estratégico del Tesoro francés. Nació en París en 1929.

que “contará con una Junta General, un Comité Director, una Secretaría, un Comité Científico Consultivo y un Comité Técnico Consultivo”. La Presidencia y Vicepresidencia queda establecida por el artículo 5º:

1) El Presidente del BCE presidirá el ESRB durante un periodo de cinco años a partir de la entrada en vigor del presente Reglamento. 2) El Vicepresidente primero será elegido de entre los miembros del Consejo General del BCE y por esos mismos miembros, por un periodo de cinco años. El mandato del Vicepresidente primero podrá renovarse una vez. 3) El Vicepresidente segundo será el Presidente del Comité Mixto nombrado de conformidad con el artículo 55, apartado 3, del Reglamento (UE) nº 1093/2010, del Reglamento (UE) nº 1094/2010 y del Reglamento (UE) nº 1095/2010. 4) El Presidente y los Vicepresidentes expondrán ante el Parlamento Europeo, en una audiencia pública, el modo en que cumplirán con las obligaciones derivadas del presente Reglamento. 5) El Presidente presidirá las reuniones de la Junta General y del Comité Director. Según esta disposición, quedan constituidos como cargos del ESRB: • Presidente del ESRB, Jean-Claude Trichet. • Vicepresidente primero del ESRB, Mervyn King, Gobernador del Banco de Inglaterra, elegido por los miembros del Consejo General del BCE el 16 de diciembre de 2010. • Vicepresidente segundo del ESRB: será el Presidente de la Comisión Conjunta de las Autoridades Europeas de Supervisión. Comité Director El artículo 11 del Reglamento 1092/2010 establece que el Comité Director estará formado por los siguientes miembros:

1. Alexandre Lamfalussy, economista y banquero, nació en Hungría en 1929. Doctorado en Economía en Oxford, enseñó en la Universidad Católica de Lovaina y la Universidad de Yale. Desde 1976 fue asesor económico del Banco de Pagos Internacionales en Basilea, ocupando el cargo de gerente general asistente (1981-85) y director general (hasta 1993). Presidente fundador del Instituto Monetario Europeo en Frankfurt, precursor del BCE (1994-97), realizó una función decisiva en la puesta en marcha del Euro. Presidió el Comité de Sabios sobre la Regulación de los Mercados Europeos de Valores (2000-01), cuyas propuestas serían aprobadas por el Consejo de la Unión Europea en marzo de 2001. 2. Jacques de Larosière nació en París en 1929. Director del FMIl (1978-87), Gobernador del Banco de Francia (1987-93) y Presidente del Banco Europeo para la Reconstrucción y el Desarrollo (1993-98). En 1992 entró a formar parte del influyente Grupo de los 30 y en la actualidad es Presidente del Comité Estratégico del Tesoro Francés y asesor del banco BNP Paribas. 3. Mª de la Sierra Flores. “La Junta Europea de Riesgo Sistémico, The European Board of Systemic Risk”: Texto de la intervención presentada en el VIII Seminario Harvard-Complutense de Derecho Mercantil (27-30/09/2010) en la Harvard Law School.

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a) El Presidente y el Vicepresidente primero del ESRB; b) el Vicepresidente del BCE; c) otros cuatro miembros de la Junta General que sean asimismo miembros del Consejo General del BCE; d) un miembro de la Comisión; e) el Presidente de la Autoridad Europea de Supervisión (Autoridad Bancaria Europea); f) el Presidente de la Autoridad Europea de Supervisión (Autoridad Europea de Seguros y Pensiones de Jubilación); g) el Presidente de la Autoridad Europea de Supervisión (Autoridad Europea de Valores y Mercados); h) el Presidente del CEF; i) el Presidente del Comité Científico Consultivo, y j) el Presidente del Comité Técnico Consultivo. Las reuniones del Comité Director serán convocadas por el Presidente del ESRB al

Junta Europea de Riesgo Sistémico (ESRB)

Jean-Claude Trichet, presidente del ESRB y del Banco Central Europeo.

menos una vez por trimestre, antes de cada reunión de la Junta General. El Presidente del ESRB podrá convocar asimismo reuniones para tratar temas específicos. En la primera Junta General del ESRB, realizada el 20 de enero de 2011 fueron designados los siguientes miembros del Comi-

Mervyn King, vicepresidente primero del ESRB y Gobernador del Banco de Inglaterra.

té Director para un periodo de tres años: • Marek Belka, antiguo Primer Ministro de Polonia y Gobernador del Narodowy Bank Polski –el Banco Nacional de Polonia–. • Mario Draghi, antiguo Director Ejecutivo del Banco Mundial y Gobernador del Banco de Italia.

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Marek Belka, gobernador del Banco Nacional de Polonia.

© ecb.

© OECD

© Parlamento Europeo.

Comité de Dirección de la Junta Europea de Riesgo Sistémico

Mario Dragui, gobernador del Banco de Italia.

• Athanasios Orphanides, Asesor Principal de la Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal en los EE UU, miembro del Consejo de Gobierno del Banco Central Europeo, y Gobernador del Central Bank of Cyprus –Banco Central de Chipre–. Comité Técnico Consultivo El artículo 13 del Reglamento 1092/2010 establece como miembros a los siguientes: a) un representante de cada uno de los bancos centrales nacionales y un representante del BCE; b) un representante de las autoridades nacionales de supervisión competentes por Estado miembro, de acuerdo con el párrafo 2; c) un representante de la Autoridad Europea de Supervisión (Autoridad Bancaria Europea); d) un representante de la Autoridad Europea de Supervisión (Autoridad Europea de Seguros y Pensiones de Jubilación); e) un representante de la Autoridad Europea de Supervisión (Autoridad Europea de Valores y Mercados); f) dos representantes de la Comisión; g) un representante del CEF, y h) un representante del Comité Científico Consultivo. En la primera Junta General se nombró a Stefan Ingves, Gobernador del Sveriges Riksbank, el Banco Central de Suecia.

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Athanasios Orphanides, Axel Weber, presidente del gobernador del Banco de Chipre. Bundesbank alemán.

Comité Científico Consultivo Según el artículo 12 del citado Reglamento, el Comité Científico Consultivo estará integrado por el Presidente del Comité Técnico Consultivo y 15 expertos que representen un amplio abanico de experiencias y aptitudes, propuestos por el Comité Director y con el visto bueno de la Junta General, para un mandato renovable de cuatro años. Las personas designadas no deberán ser miembros de las AES y serán elegidas en función

La primera Junta General del ESRB estableció las normas de procedimiento de su competencia general y de su diversa experiencia en los ámbitos académicos u otros ámbitos, en particular el de las pymes o el de los sindicatos, o como proveedores o consumidores de servicios financieros. Sobre los procedimientos y requisitos de selección, nombramiento y sustitución de los miembros del Comité Científico Consultivo de la Junta Europea de Riesgo Sistémico, el ERSB ha publicado ya su decisión sobre selección de sus miembros (http:// eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.d o?uri=OJ:C:2011:039:0010:0015:ES:PDF).

Stefan Ingves, gobernador del Banco Central de Suecia.

La Junta General Los artículos 9 y 10 del Reglamento hacen referencia a las reuniones de la Junta General y a las modalidades de votación de dicha Junta, que estará formada por los siguientes miembros con derecho a voto: • El Presidente y el Vicepresidente del Banco Central Europeo. • Los Gobernadores de los Bancos Centrales nacionales de los Estados miembros de la UE. • Un miembro de la Comisión Europea. • El Presidente de la Autoridad Europea de Banca (EBA). • El Presidente del Comité Europeo de Seguros y Pensiones de Jubilación (AESPJ). • El Presidente de la Autoridad Europea de Valores y Mercados (ESMA). • El Presidente y los dos Vicepresidentes del Comité Asesor Científico ( ASC). • El Presidente del Comité Asesor Técnico (CAT). Los siguientes miembros no tienen derecho de voto: un representante de alto nivel de cada Estado miembro de las autoridades competentes nacionales de supervisión, y el Presidente del Comité Económico y Financiero (CEF). La Junta decide por mayoría simple de sus miembros presentes; por mayoría cualificada de 2/3 para adoptar una Recomendación requiriendo siempre un quórum de 2/3 de los miembros con derecho a voto.


El Consejo General se reunirá por lo menos cuatro veces al año. El calendario de reuniones para 2011 es el siguiente: 18 de marzo; 22 de junio; 22 de septiembre y 22 de diciembre. El Comité está integrado por el Presidente del Comité Técnico Asesor y 15 expertos que representan una amplia gama de conocimientos y experiencias. Su mandato tiene una duración de cuatro años renovables. La imparcialidad del organismo queda establecida en el artículo 7 de esta norma y en el artículo 8 el secreto profesional. Las funciones de la Junta General Según establece el Reglamento 1092/2010, el ESRB se concibe como un órgano independiente que tiene como rasgos fundamentales los de imparcialidad e independencia, siendo su cometido –parágrafo 10–: “controlar y evaluar el riesgo sistémico en periodos de normalidad, con miras a atenuar la exposición del sistema a los riesgos de fallo

El ESRB contribuye a garantizar la estabilidad financiera en la UE de los componentes sistémicos y a mejorar la resistencia del sistema financiero en caso de crisis. En este sentido, el ESRB debe contribuir a garantizar la estabilidad financiera y a mitigar los impactos negativos sobre el mercado interior y la economía real. Para poder cumplir sus objetivos, el ESRB debe analizar toda la información pertinente.” El artículo 3 del Reglamento establece que el ESRB asume la supervisión macroprudencial del sistema financiero en la Unión a fin de contribuir a la prevención o

mitigación del riesgo sistémico y de inestabilidad financiera, teniendo en cuenta la evolución macroeconómica, de modo que se prevengan episodios de perturbación financiera generalizada o sistémica. Contribuirá al buen funcionamiento del mercado interior y garantizará así una contribución sostenible del sector financiero al crecimiento económico. Este mismo artículo establece las siguientes funciones: a) determinar y/o recopilar, y analizar toda la información pertinente y necesaria; b) identificar y priorizar los riesgos sistémicos; c) emitir avisos cuando dichos riesgos sistémicos se consideren significativos, y, en caso necesario, hacer públicos dichos avisos; d) formular recomendaciones para la adopción de medidas correctoras en respuesta a los riesgos detectados, y, en su caso, hacer

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Las tres Autoridades Europeas de Supervisión

Andrea Enria, presidente de la Autoridad Bancaria Europea (EBA).

Obviamente, la nueva estructura de supervisión de la que se ha dotado la Unión Europea será la encargada de implementar en la regulación interior, de acuerdo a los plazos que ya hemos comentado, las nuevas disposiciones internacionales sobre solvencia bancaria derivadas del nuevo acuerdo de Basilea III. Prudencialmente y para anticiparse a los nuevos requerimientos el Consejo Europeo de ministros de finanzas, el Ecofin, ya adoptó una recomendación para situar durante 2011 el ‘TIER 1’ en el 6% de los activos totales medios ponderados por riesgo. En el caso concreto del Gobierno español, se ha anunciado asimismo un proceso de anticipación a las nuevas exigencias de Basilea III, aunque en este caso, se pretende incluir las aportaciones del FROB al cómputo de capital básico, cuestión que

El Gobierno español ha anunciado que se anticipará a las exigencias de Basilea III

Gabriel Bernardino, presidente de la Autoridad Europea de Seguros y Pensiones (EIOPA).

© AFM.

públicas dichas recomendaciones; e) emitir un aviso confidencial dirigido al Consejo cuando decida que podría plantearse una situación de emergencia; f) vigilar que se adopten medidas en respuesta a los avisos y recomendaciones; g) colaborar estrechamente con todas las demás partes en el SESF y, en su caso, proporcionar a las AES la información sobre riesgos sistémicos necesaria para el desempeño de su cometido; y, en particular, en cooperación con las AES, desarrollar, un conjunto de indicadores cuantitativos y cualitativos –cuadro de riesgos– para determinar y medir el riesgo sistémico; h) participar, en caso necesario, en el Comité Mixto; i) coordinar sus acciones con las de las organizaciones financieras internacionales, así como con los organismos pertinentes de terceros países, en cuanto se refiere a la supervisión macroprudencial; j) realizar otras tareas conexas, conforme a lo especificado en la legislación de la Unión. Queda por reflejar su competencia, es decir, la formulación de avisos y supervisiones que, según el artículo 16, “podrán ser de carácter general o específico e irán dirigidos, en particular, a la Unión en su conjunto, a uno o varios Estados miembros, a una o varias de las AES, o a una o varias autoridades nacionales de supervisión. En caso de que un aviso o una recomendación sea enviado a una o varias autoridades nacionales de supervisión, se informará también de ello al Estado o Estados miembros de que se trate. Las recomendaciones especificarán un plazo para emprender la oportuna actuación. La Comisión podrá también ser destinataria de recomendaciones en relación con la legislación pertinente de la Unión”. Una de las primeras ocupaciones del ESRB está siendo la participación en los trabajos preparatorios de los nuevos tests europeos de resistencia bancaria que se están programando para la primavera, una segunda batería de ‘stress tests’ en donde se analice la capacidad de los bancos para movilizar suficientemente su liquidez en periodos de fuertes tensiones sobre los mercados.

Steven Maijoor, presidente de la Autoridad Europea de Valores Mobiliarios (ESMA).

genera dudas sobre si se adecuará o no a los criterios del nuevo Basilea que podría poner en serias dificultades a las cajas de ahorros que se hubieran acogido a dicho programa. Autoridades de Supervisión Financiera de la UE El Parlamento Europeo aprobó el 3 de febrero de 2011 la creación de las tres Autoridades de Supervisión Financiera Europeas, con la designación de sus primeros directores: La Autoridad Bancaria Europea (EBA), con sede en Londres será dirigida por el italiano Andrea Enria. La Autoridad Europea de Seguros y Pensiones (EIOPA), con sede en Frankfurt, será dirigida por el portugués Gabriel Bernardino. La Autoridad Europea de Valores Mobiliarios (ESMA), con sede en París, será dirigida por el holandés Steven Maijoor.


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de Fueraserie Firmas

José María Méndez Álvarez-Cedrón Director general de la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA)

Ricardo Martín

El legítimo relevo

Periodista

ZP hace sus deberes, ¿otros…? Después de un 2009 perdido, el ejercicio 2010 y, sobre todo el actual 2011, pasarán a la historia de España por las reformas estructurales emprendidas, que servirán de rampa de lanzamiento a una fase expansiva que debería confirmar el anhelado cambio de modelo productivo. El sector público estatal está haciendo sus deberes, con una disciplina que ha llevado a los dirigentes del FMI o la UE y a los primeros ministros de Alemania y Francia a elogiar la “valentía de Zapatero”, un presidente que ha asumido la responsabilidad de cambiar los destinos de su país, más allá de lo meramente económico, con medidas socialmente revolucionarias como la ley de protección contra el tabaco. Seguramente él mismo se da por amortizado, y el PSOE elegirá otro candidato a la Presidencia en 2012, pero, pasados unos años, –como ha sucedido con Adolfo Suárez– será obligado reconocer a Rodríguez Zapatero su impulso reformador y tenacidad para afrontar –aunque tarde– la peor situación que hemos vivido los españoles tras la Guerra Civil. La pregunta es si otros ‘actores’ de la escena nacional están haciendo también sus deberes. El sector financiero, sólo a medias, dejando para mañana o para pasado mañana dar solución a sus problemas de solvencia, aplazando medidas de calado para sanear esos activos inmobiliarios que hoy apenas valen nada. El conjunto del empresariado, salvo excepciones, parece desnortado (¿esperan que Rajoy produzca algún milagro?), y no ha interiorizado que sin innovación e internacionalización sus empresas no tienen futuro.

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Un hombre de la casa. Su “profundo” conocimiento de la regulación financiera y su experiencia en la Secretaría General de la CECA ha motivado al Consejo de Administración de la Confederación a nombrar a José María Méndez director general. Por: Esther García López Fotos: Archivo

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a llegada de José María Méndez a la dirección general de la CECA se produce en un momento clave para las cajas de ahorros, en el que se debate su futuro y se auguran trascendentales cambios. Para afrontar la gestión de la patronal de las cajas conocimientos y experiencia no le faltan a José María Méndez. Es un hombre de la ‘casa’ –en 2003 se incorporó a la CECA– y hasta ser nombrado director general ocupaba el cargo de director general adjunto de la Confederación y era el responsable del Área Asociativa y de la Secretaría General. Su buen hacer lo ha corroborado el Consejo de Administración de la CECA en un comunicado en el que dice de él que “reúne los requisitos necesarios para gestionar una nueva etapa de la Confederación”. Otras de las bazas que Méndez podrá utilizar en el desempeño de su nuevo cargo son su prestigio a nivel internacional, sobre todo en Bruselas, y su experiencia obtenida durante el trabajo que desarrolló en los últimos meses en el proceso de reforma de la Ley Orgánica de las Cajas de Ahorros (LORCA). Considera que se está produciendo un exceso de regulación en el sistema financiero y que el perfeccionamiento de las cajas se debe centrar en la mejora del buen gobierno corporativo y en las nuevas posibilidades de capitalización, según manifestó en unas jornadas sobre la reestructuración de la banca, organizadas por PwC y el IE Business School. Méndez sustituye en el cargo a José Antonio Olavarrieta, quien se jubiló a finales de febrero, tras cumplir la edad fijada para ello en los Estatutos.

Biografía • Nació en Lugo y tiene 44 años. • Es licenciado en Derecho y en Ciencias Políticas y de la Administración. • Pertenece al Cuerpo Superior de Administradores Civiles del Estado. • Entre 2000 y 2003 fue subdirector general del Tesoro Público. • En 2003 se incorporó a la CECA como secretario general y en 2007 fue nombrado director general adjunto. • Forma parte de órganos consultivos como el Comité Europeo de Supervisores Bancarios y la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV).


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de Fueraserie Evaristo del Canto

Firmas

Presidente de Caja España-Caja Duero

Jerónimo Barrera Delegado de Ausbanc en Canarias

Falsas expectativas Para poder vencer las adversidades económicas, el sentido común nos habla de honestidad y veracidad como piezas fundamentales e impone como imprescindible el saberse administrar y economizar; sin dejar atrás a expertos profesionales y la buena voluntad de responsables públicos ‘carentes de siglas políticas’ capaces de dar paso a la responsabilidad, a la seguridad jurídica, a la concesión de incentivos fiscales a autónomos y pymes, a la ayuda a sectores como la agricultura, ganadería y pesca y, entre otras más cosas, al control y fiscalización de los abusos bancarios. Para ello, habrá que invertir en educación y no en represión para que el pueblo sepa elegir a dirigentes decentes y competentes, que puedan gobernar con fortaleza y convicción, no vivan de suposiciones y sepan rodearse de asesores cualificados, y sopesar, con humildad, los datos que éstos les aporten, idóneos para persuadir a opositores radicales. La situación, al verse amplificada por un sistema financiero-bancario atragantado de ladrillos, azulejos, puertas y ventanas, se presenta francamente difícil; puesto que éste no va a utilizar sus recursos para colaborar en el desarrollo productivo a bajo coste –porque no tiene necesidad de arriesgar– al estar sirviéndosele en bandeja el ganar más, con la deuda pública. Se puede salir adelante si se desmonta la farsa y no se continúan dañando los unos a los otros porque, al final, los responsables somos todos. De este modo, se podrá hacer algo que esté apoyado en verdaderos sectores productivos, que sirvan como inicio y cambio de actitud e impedir seguir manteniendo desinformadas a personas honradas, para que continúen prosperando los que se enriquecen con la especulación.

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Defensor del modelo de las cajas de ahorros Cambio de reglas. La caja que preside Evaristo del Canto se ha sometido a un estricto plan de saneamiento que ha logrado aumentar su ‘core capital’ por encima del 6%, en la línea de lo exigido por el Banco de España... hasta que Economía elevó el índice al 10%. Por: J. Prieto Fotos: Archivo

E

l pasado mes de enero se cumplían 100 días desde que comenzara a funcionar la nueva Caja España-Caja Duero, presidida por un hombre serio y de acreditada experiencia en el sector financiero –tras su paso por La Caixa y por la propia Caja España, en dos etapas– como Evaristo del Canto. Apenas trascurrido este ‘periodo de gracia’, los responsables de la entidad –Del Canto, como presidente, y Lucas Hernández, como director general– hicieron un ejercicio de transparencia y ‘desnudaron’ las cuentas de la primera caja castellano-leonesa, para demostrar que habían cumplido con las exigencias del Banco de España. En la actualización de las pruebas de resistencia realizada el pasado mes de diciembre, la nueva entidad presentaba un superávit de 173 millones de euros, y una ratio ‘Tier 1’ –que mide la fortaleza de una entidad de crédito– del 6,7%, por encima del 6% que establecía el Banco de España para ‘aprobar’. La clave de esta mejora, según expuso el director general de la entidad, Lucas Hernández, estuvo en la rebaja de la exposición al riesgo y el aumento de las provisiones adicionales en más de 500 millones de euros, acometida desde la unión de los balances de ambas entidades, el pasado 1 de octubre. Por este motivo, los responsables de la nueva entidad descartaron recurrir de nuevo al FROB, que ya había aportado 525 millones de euros a la fusión.

Cambio de reglas

Sin embargo, las nuevas exigencias de capital básico para las entidades que no coticen –es

Biografía • Nació en León en 1957. • Es doctor en Ciencias Económicas por la Universidad de Bilbao y diplomado en alta dirección por el IESE. • En 1985 se hizo cargo de la dirección de la oficina de León de GrupCaixa. Posteriormente sería delegado general de la Zona Noroeste. • En 1999 se incorporó a Caja España, como director general, donde permaneció hasta 2003. • En 2003 regresó a La Caixa como director territorial de la Zona Centro. • Está casado y tiene dos hijos.


decir, las cajas de ahorros–, que el Ministerio de Economía dirigido por Elena Salgado comunicó a principios de febrero, han vuelto a cambiar las normas y obligan a Caja España-Caja Duero a un nuevo ajuste: el 6% de ‘Tier 1’ se ha elevado hasta un 10%. El Banco de España exigirá a las entidades la presentación de un plan en el que expliquen cómo van a cumplir con la nueva normativa, y evaluará, a partir de septiembre, el cumplimiento de los nuevos planes. Esto va a obligar a los responsables de la caja castellano-leonesa a depurar aún más su balance. Lo que tiene claro Evaristo del Canto es que la fórmula de la fusión ha sido la adecuada. “Nuestros órganos decidieron que la fusión era el mejor proyecto para las dos cajas y la Comunidad”, aseguró, y descartó la posibilidad de convertirse en banco: “no tenemos ni analizada esa posibilidad”. Lo cierto es que la de Caja España-Caja Duero es uno de los escasos ejemplos de fusiones de cajas de ahorros que se han producido durante el presente proceso de reestructuración del sector financiero. Y, junto con la que ha dado lugar a Novacaixa Galicia (ver recuadro al pie de esta página), constituyen las dos únicas fusiones de dos grandes cajas de ahorros regionales. Cuando se inició el proceso de reestructuración del sector de las cajas de ahorros, estas fusiones regionales fueron desaconsejadas desde muchos sectores, por el problema

Lucas Hernández, director general de Caja España-Caja Duero.

que presentaba la duplicidad de sucursales en las mismas zonas geográficas, con la repercusión que ello debía tener en el empleo por el cierre de oficinas redundantes. Pero ahora se presentan como la única alternativa que puede permitir la supervivencia del modelo de cajas de ahorros, tal como las conocemos. Porque si hay algo que ha quedado claro en el presente proceso de reestructuración, es que los ‘Sistemas Institucionales de Protección’ por los que han optado la mayoría de cajas de ahorros, son un paso previo para su transformación en bancos, susceptibles de ser adquiridos por cualquier otro operador del sis-

tema financiero. De hecho, durante las últimas presentaciones de resultados de los principales bancos españoles, algunos de sus presidentes han manifestado que están “atentos a la evolución del mercado”, por si surgieran “posibles operaciones” que fueran de interés para sus respectivas entidades: en otras palabras, que tienen preparadas las redes. En este sentido, las entidades resultantes de las fusiones regionales de cajas, como Caja España-Caja Duero Novacaixa Galicia –que no tienen entre sus planes convertirse en bancos ni adoptar la fórmula del SIP– pueden convertirse en el último bastión de este modelo de entidades, que surgieron para fomentar el ahorro popular y la inclusión financiera, y que han desempeñado una impagable labor de financiación de particulares y pymes, además de revertir parte de sus beneficios a la sociedad, por medio de su Obra Social. Lamentablemente, la presencia de una o dos ‘manzanas podridas’ en el cesto de las cajas de ahorros –Caixa Catalunya y CCM–, ha provocado que se considere erróneamente que el conjunto de ellas está dañado. En vez de liquidar las entidades ‘contaminadas’ y pedir responsabilidades a sus gestores, se ha optado por tratar de sanearlas, inyectándoles capital público. Un contrasentido, puesto que el ‘pecado’ del que se acusaba a las cajas era la intervención de las Administraciones Públicas en ellas.

Novacaixa Galicia: la otra gran caja regional Junto a Castilla y León, Galicia sigue manteniendo en su territorio una gran caja de ahorros: Novacaixa Galicia, la entidad resultante de la fusión de Caixanova y Caixa Galicia. La nueva caja está dirigida por el ‘triunvirato’ formado por el incombustible Julio Fernández Gayoso como presidente, José Luis Pego como director general y Javier García de Paredes como director general adjunto. Si hay algo que tienen claro desde la dirección de esta caja en estos tiempos de incertidumbre, es que desean seguir siendo una caja de ahorros, aunque asumen que es un objetivo “muy complicado”, y tienen la vocación de mantener “la máxima vinculación” con Galicia. De momento, la prudencia ha presidido las declaraciones realizadas por los res-

1.- Julio Fernández Gayoso, presidente. 2.- José Luis Pego Alonso, director general. 3.- Javier García de Paredes, director general adjunto.

ponsables de la entidad, que a cierre de esta edición aún no habían dado a conocer el capital básico de la entidad tras la fusión. Por lo que no se sabe cuánto les queda para alcanzar el límite establecido por el Ministerio de Economía en el 10%. Sí que han avanzado que el plan de saneamiento emprendido tras la fusión ya empieza a dar resultados. Según la

información facilitada por la entidad a la Comisión Nacional del Mercado de Valores, la caja ha llevado a cabo una prudente política de concesión de hipotecas, de modo que más del 86% de los créditos se otorgaron por un importe inferior al 80% del valor de tasación del inmueble. Además, el 84% de su crédito se financia con los depósitos de clientes, lo que reduce su dependencia de los mercados mayoristas, y su liquidez cubre el 120% de los vencimientos de deuda hasta 2013. Está claro que la entidad tendrá que sortear muchos obstáculos para seguir adelante con su actual modelo de caja de ahorros. Esperemos que esta ‘carrera’ no le obligue a renunciar a ese modelo.

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de Fueraserie Josep A. Cifre Rodríguez Presidente de Colonya Caixa d’Estalvis de Pollença

La ética de las finanzas El modelo tradicional. Cifre es fiel a los principios con los que nació la entidad que lidera y que la han convertido en una de las más solventes de España: cercanía, equilibrio y prudencia. Por: C. Elías Fotos: Archivo

E

l actual presidente de Colonya Caixa d’Estalvis de Pollença no sólo comparte apellido con el fundador de la caja balear, sino también la idea fundacional de las cajas como dinamizadoras de sus zonas de influencia. La caja fue fundada en el año 1880 por Guillem Cifre de Colonya con el objetivo de combatir la usura, práctica habitual en su época, y fomentar el ahorro. Hoy las cifras de la entidad muestran la viabilidad de un modelo basado en la prudencia y el equilibrio, en el ‘día a día’, que la han convertido en una de las entidades financieras más solventes del sistema español. Con una baja tasa de morosidad, Colonya cuenta en la actualidad con unos 50.000 clientes en Baleares, donde dispone de 21 oficinas, 100 empleados, unos activos de 350 millones de euros y una inversión crediticia de 274 millones. La caja se caracteriza por tener un balance basado fundamentalmente en el negocio bancario tradicional y definir sus objetivos de crecimiento de la inversión en función de la evolución de los depósitos.

Hasta su incorporación a Colonya Caixa d’Estalvis de Pollença, la actividad profesional de Josep A. Cifre (Pollença, 1972) se había desarrollado en el ámbito de la abogacía, especializándose en el derecho privado. Ha formado parte de diversos consejos de administración de empresas, tanto públicas como privadas. En la actualidad es miembro de diversas asociaciones de carácter cultural y social. El 8 de abril hará tres años que se encuentra al frente de la caja de ahorros de su pueblo natal y de la Fundación Guillem Cifre de Colonya. Y muy orgulloso de poder demostrar la validez de los principios con los que se fundó la entidad que dirige. Como señalaba la pasada primavera, ”la simple existencia de Colonya implica que es posible mantener criterios éticos en la actividad financiera. (...) Financiamos proyectos que pueden tener interés social, que generan empleo y riqueza, no especulación”. Junto a estos valores lleva a gala la independencia que da la solvencia y hace innecesaria su participación en el proceso de fusiones: “mantenemos buenas relaciones con otras cajas, pero no hay ninguna que comparta la singularidad y los criterios de Caixa Colonya”, señala.

Biografía • Nació en Pollença en 1972. • Licenciado en Derecho por la UIB (1995) y Máster por la UIB en Hacienda Pública, Sistema Impositivo y Procedimientos Tributarios (1996). • Presidente de Colonya Caixa d’Estalvis de Pollença y de la Fundación Guillem Cifre de Colonya desde el 8 abril de 2008. • Es miembro de diversas asociaciones de carácter cultural y social.

El ejemplo de Clara Hammerl Corría el año 1908 cuando Clara Hammerl se convirtió en la primera mujer en España con el cargo de directora de una entidad financiera, tras la muerte de su esposo. Su personalidad, su fuerte carácter y su decidido trabajo al frente de las dos instituciones –la Institución Libre de Enseñanza y de la caja de ahorros– fundadas por su marido en Pollença han dejado un recuerdo imborrable de su figura. Clara Hammerl nació en la ciudad

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prusiana de Bromberg (1860). Tras su boda con Guillem Cifre de Colonya, se trasladaron a Pollença. Desde ese momento, Clara compartió la labor basada en los ideales krauso-institucionistas que Cifre había iniciado en Pollença con la fundación de la Caja de Ahorros (1880). Su idea era de fomentar el ahorro entre sus alumnos, combatir la usura y facilitar el acceso de los labradores a la propiedad de la tierra. Desde su llegada,

Clara se implicó en la obra de su esposo, dando clases en la escuela de Colonya y colaborando activamente en la caja de ahorros, así como en los trabajos propios de la hacienda familiar de Colonya. Clara chocó con los prejuicios sociales de la época y la animadversión de ciertos sectores a la labor de Cifre de Colonya, dirigida a acercar la educación a las clases más desprotegidas como vehículo para lograr su liberación.


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Juan Rosell PRESIDENTE DE LA CEOE

Reformas, consenso y Barça El patrón. Rosell es un hombre de consenso que domina las claves de la comunicación dentro del difícil mundo financiero y empresarial en España. Por: Pedro Córdoba Ilustración: Asier y Javier

J

uan Rosell Lastortras, hijo de Joan Rosell i Codinachs y sobrino de Jaime Castell i Lastortras, promotores del Banco de Madrid, dirige desde hace años un importante grupo de empresas familiares. Desde 1995 y hasta ahora ha estado al frente de patronal catalana Fomento del Trabajo Nacional (FTN) y desde finales de diciembre del pasado año se ha convertido en el ‘patrón de patrones’, en el presidente de la Confederación Española de Organizaciones Empresariales (CEOE), tras haber ocupado una de sus vicepresidencias en la etapa de Gerardo Díaz Ferrán. Juan Rosell, barcelonés de 54 años, ingeniero industrial, fundador de la plataforma futbolística Força Blaugrana, y ex patrono de la Fundación del Barça, lleva muchos años en la brecha empresarial –qué lejos queda ya la dirección de Juguetes Congost, a sus 26 años– y siempre ha insistido en la importancia de ir por delante de los tiempos: crear y reformar. Por eso aboga por llegar hasta el fondo, siempre hasta las reformas necesarias. Hay que mirar a la crisis de frente: a la cara. Y apostar por las soluciones –estudiadas y a poder ser de consenso– para salir cuanto antes del trance. Es un hombre familiar, inquieto y comprometido con su tiempo que aún recordará cómo, hace 30 años, fue uno de los promotores de Solidaritat Catalana, junto a Juan Echevarría Puig, Celedonio Sala y Manuel Millán, todos próximos a la AP de Manuel Fraga: se presentaron a las elecciones autonómicas catalanas de 1980, lograron 64.000 votos y ningún escaño. A Juan le gusta escribir, incluso trabajó en algunos medios catalanes como en el desapa18 AUSBANC

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recido Tele-Exprés, propiedad de su tío Jaime, o en el Diario de Barcelona. Es coautor, junto a Joaquín Trigo, del libro ‘¿Y después de la crisis, qué?’, ya que el desastroso estado de nuestra economía ha sido su obsesión de los últimos años. En su idea de compromiso a la hora de aportar soluciones, ha estudiado variables como la productividad, la falta de competitividad de la empresa española, la restricción del crédito bancario, el gasto público o el déficit del Estado. La salida para Rosell no es quejarse, sino sacar lecciones, aportar ilusión y dar soluciones para combatir la crisis: es el momento idóneo para hacer reformas en la educación, en las pensiones, en el mercado laboral –no dar subsidios a los desempleados, sino trabajo–, revisar el sistema tributario, abordar el galimatías de las todopoderosas eléctricas y, sobre todo, acotar la sobredimensionada Administración, obsesiona-

da con generar leyes y normas que, en muchos casos, perjudican la actividad de las empresas y ahuyentan la inversión exterior. Ante tanta regulación ¿dónde quedan la inversión, la iniciativa empresarial y las ventajas asociadas al mercado único? Para Rosell, en la mayoría de los casos, sólo son trabas a la eficiencia y a la competitividad. Pese a haber apoyado el Estatut y a su vinculación empresarial con Criteria, siempre se ha declarado independiente de los poderes políticos y se ha considerado un renovador que debía pelear por los empresarios en la capital, ya desde los primeros tiempos de Foment del Treball “porque es en Madrid donde se hacen y deciden las leyes”; dijo en octubre pasado, apostando por la defensa de todas las empresas, además de las catalanas. Al frente de la CEOE, con 840 vocales representativos de todos los puntos geográficos y sectores empresariales, ya ha reducido las vicepresidencias de 21 a 8: reformas, agilidad y eficacia. Ahora, Rosell está en todos los frentes y aboga por la reforma de la negociación colectiva entre los agentes sociales, por la ultraactividad de los convenios; en suma, por individualizar las cláusulas laborales. Apuesta por devolver a la CEOE el prestigio perdido; sueña con que sea más ágil, moderna y abierta a la sociedad; al servicio de los empresarios y no sólo de los intereses de las grandes empresas, dado que el 80% del tejido empresarial está formado por pymes y micropymes.

Biografía Nació en Barcelona, en 1957. Es ingeniero Industrial y cursó estudios de Ciencias Políticas. Entre 1983 y 1992 fue director general de Juguetes Congost. De 1996 a 1999 presidió Enher. De 1999 a 2002 presidió Fecsa-Enher. Entre 2002 y 2007 fue consejero de Endesa y, hasta 2008, consejero de Endesa Italia y E.ON Italia. Actualmente es presidente de OMB, Sistemas Integrados para la Higiene Urbana y de Congost Plastic. Preside la CEOE desde diciembre de 2010.


Perfil morfopsicológico por Isabela Herranz

El análisis H

ay rostros en los que, más que el tamaño o forma de los receptores, llama la atención el modelado, es decir, el espesor de la carne y de los músculos que recubren los huesos del cráneo. Si además de presentar mucho relieve el modelado es tónico, la energía, dinamismo y vitalidad del individuo se intensifican sobremanera. Tal es el caso de Juan Rosell: establece contacto con el mundo exterior muy apasionadamente cuando los objetivos están

bien definidos, máxime porque la nariz es larga y grande. Este receptor nasal, relacionado con lo social, acapara el espacio en el rostro de huecos y protuberancias de Rosell. El intercambio con el exterior está asegurado, pero la punta de la nariz hacia abajo tiende a frenar los intercambios: precisa efectuarlos a su manera, con cierta parsimonia y espíritu defensivo. Hay espíritu de lucha, ya que la zona instintiva, con mandíbula ancha y mentón proyectado

hacia delante, denota a su vez fuerte combatividad. El marco óseo ancho es fuente de gran vitalidad. Los ojos ligeramente hundidos y medio cerrados saben centrar la observación sobre puntos precisos y reflejan cierto repliegue sobre sí mismo. La boca de tamaño medio, ligeramente hundida y de labios finos, dosifica bien la energía: pocas palabras pero enérgicas y contundentes, así como fuerte dominio de sí.

FRENTE

Oblicua: Decisiones rápidas, audacia, gusto por el riesgo. Zona inferior con prominencias suborbitales: Capacidad de observación, dotes realizadoras. Ligero pliegue en la zona media: Espíritu reflexivo y analítico.

OJOS

Ligeramente caídos y bajos: Inclinación al ensueño, melancolía, introversión. Párpados carnosos: Atención amplia y precisa. Cejas tupidas: Carácter irascible, infatigable, firme. Cejas alejadas de los ojos: Libertad imaginativa.

OREJAS

Lóbulo fijado a la mejilla en bisel: Nerviosismo,tensiones psíquicas. Pabellón dominante y hélice armónica y muy marcada: Predominio del intelecto, buen desarrollo de la inteligencia concreta.

NARIZ

Excesiva curvatura en la raíz vista de perfil: Mucho empuje, perseverancia muy acusada. Perfil nasal profundo: Carácter fuerte. Raíz nasal bien desarrollada: Capacidad de concentración. Curvatura del lóbulo y punta hacia abajo: Prudencia, necesidad de adquisición, habilidad negociadora.

BOCA

Labios finos y apretados: Carácter enérgico, firme, temperamento espontáneo, poco expansivo.

MODELADO

Con relieve y tonicidad: Tensiones internas, apasionamiento, intransigencia, actividad vital, espíritu combativo y exigente.

MENTÓN

Cuadrado, redondeado en los ángulos: Voluntad fuerte y dúctil.

QUÉ ES LA MORFOPSICOLOGIA La morfopsicología es un método de análisis facial que concibe el estudio del rostro de forma global sin conceder valores absolutos a rasgos aislados. Se apoya en la observación de leyes biológicas que describen cómo los organismos se adaptan al entorno. Isabela Herranz es escritora y morfopsicóloga, autora de “El rostro, alma del cuerpo”, Editorial Martínez Roca, 2003.

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enprimera

reportaje

línea

EJECUCIONES HIPOTECARIAS

La banca se adjudica los inmuebles en SUBASTA y sigue reclamando a los clientes

Ejecutados y embargados La crisis y el aumento del paro provocan que cada vez más hipotecas se dejen de pagar. Sólo en 2010, más de 100.000 viviendas han sido ejecutadas. Una circunstancia que no siempre es imputable al cliente y sí al banco, que no ha calculado bien el riesgo de la operación. ¿Qué ocurre cuando se ejecuta una vivienda? Por: Redacción Fotos: Archivo

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a cuerda se ha empezado a romper por el lado más frágil: las hipotecas concedidas por más del 80% del valor de tasación, en contra de lo establecido en la Ley Hipotecaria, que se han convertido en las ‘subprime’ españolas (ver recuadro en páginas siguientes). Esas hipotecas, que la banca española concedió en un monto superior a los 100.000 millones de euros, han registrado una morosidad que casi triplica a la media del sector. Pero vayamos por partes. ¿Qué ocurre cuando se deja de pagar una hipoteca? En principio, el banco suele mostrarse comprensivo con el cliente, puesto que le es más rentable contar con un cliente que pague la cuota mes a mes, que tener que adjudicarse un inmueble, por el que tendrá

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que dotar las correspondientes provisiones. Por este motivo, desde los Servicios Jurídicos de Ausbanc recomiendan negociar con la entidad financiera una moratoria en el pago o, en su caso, recurrir a un abogado especialista que le oriente sobre la vía más adecuada. Es importante, además, tener en cuenta que, en virtud de la modificación que gracias a esta asociación se introdujo en el artículo 693 de la Ley de Enjuiciamiento Civil, el deudor puede rehabilitar el préstamo –si se trata de la vivienda habitual– consignando el importe de las cuotas vencidas, en vez del total del capital y los intereses. El cliente puede acogerse a esta posibilidad una vez cada cinco años.

La subasta

Transcurridos entre seis y nueve meses desde el impago de la cuota, la entidad suele

iniciar los trámites de ejecución, mediante una demanda ante el Juzgado de 1ª Instancia que corresponda –en el caso de Madrid, son los números 31, 32 y 100–. El Juzgado envía una notificación al deudor, que suele ser objeto de un ‘tira y afloja’: lo habitual es que se rechace la notificación, y el procedimiento se detenga hasta que el Juzgado pueda notificar de forma fehaciente al deudor el inicio del procedimiento (ver detalles de la subasta en el recuadro de la última página). Lo cierto es que el sistema de la subasta está diseñado para garantizar un procedimiento transparente y justo, pero aún dista de ser perfecto. Uno de sus defectos es la escasa publicidad. Según el artículo 645 de la LEC, las subastas se publicitan por medio de edictos “que se fijarán en el sitio destacado, público y visible en la sede de la Oficina judicial”. En el mismo artículo


se recoge que “si el Secretario judicial responsable de la ejecución lo juzga conveniente, se dará a la subasta la publicidad que resulte razonable, utilizando los medios públicos y privados que sean más adecuados a la naturaleza y valor de los bienes”. Esto incluye su publicación en prensa. En la práctica, esta publicidad no suele llegar al gran público. Por ello, desde el Colegio de Registradores de la Propiedad se muestran partidarios de modernizar este sistema, por medio de la implantación de un sistema oficial de subastas electrónicas de fincas hipotecadas, por medio de una plataforma web. Este sistema permitiría evitar que las subastas quedasen desiertas por el desconocimiento de su celebración. De hecho, el Ministerio de Justicia tiene en marcha, desde noviembre de 2008, un Portal de Subastas Judiciales Electrónicas (http:// subastas.mjusticia.es), que proporciona información sobre subastas judiciales y permite el seguimiento o la participación ciudadana a través de Internet. Aunque este sistema está diseñado para que pueda ser utilizado por cualquier Juzgado que quiera adherirse, de momento sólo está siendo utilizado por el Tribunal Superior de Justicia de Murcia. Otro de los problemas que plantean las subastas es la inseguridad jurídica derivada del desconocimiento de la situación efectiva del inmueble –posible presencia de arrendatarios o incluso de ‘okupas’, el entorno del inmueble...–. Ante esto, lo más aconsejable, antes de acudir a pujar a la subasta, es verificar el estado del mismo personalmente y, si es posible, visitarlo. Un tercer problema viene dado por la crisis económica: cada vez menos postores acuden a subastas de inmuebles, debido a la obligación de hacer un depósito o aval bancario en la cuenta del Juzgado por el 30% del valor de tasación del inmueble (artículo 669 de la LEC). En la práctica, y ante la ausencia de postores, lo más habitual es que la entidad financiera ejerza el derecho que le reconoce el artículo 671 de la LEC, y se adjudique la vivienda por el 50% del valor de tasación. Y aun así, continúe reclamando al cliente el resto de la deuda, en aplicación del artículo 597 de la LEC: “si, subastados los bienes hipotecados o pignorados, su producto fuera insuficiente para cubrir el crédito, el ejecutante podrá pedir el embargo por la cantidad que falte y la ejecución proseguirá con arreglo a las normas ordinarias aplicables a toda ejecución”. En caso de que continúe el embargo, es im-

El drama del desahucio EVOLUCIÓN DE LAS EJECUCIONES HIPOTECARIAS PRESENTADAS EN EL TSJ 120.000 100.000 80.000

20.000 0

100.285

Total 2009

Total 2010 (estimación)

58.686

60.000 40.000

93.319

25.943 Total 2007

Total 2008

EJECUCIONES HIPOTECARIAS PRESENTADAS POR EL TSJ (desde enero 2007 hasta septiembre de 2010) Andalucía Aragón Asturias Baleares Canarias Cantabria Castilla-León Castilla-La Mancha Cataluña C. Valenciana Extremadura Galicia La Rioja Madrid Murcia Navarra País Vasco Datos del CGPJ.

47.069 5.825 2.913 6.891 13.821 2.125 8.032 12.335 47.838 42.955 6.317 5.406 2.045 28.036 12.043 1.888 3.742 0

10.000

20.000

30.000

40.000

50.000

portante tener en cuenta que el artículo 15 del Real Decreto Ley 06/2010 de Medidas para favorecer la protección de los ciudadanos y consumidores ha elevado el importe de inembargabilidad de ingresos mínimos familiares, establecido por el artículo 607 de la LEC –salario mínimo interprofesional–, en un 10%, más un 20% adicional por cada miembro del núcleo familiar que no disponga de ingresos propios regulares, salarios ni pensión. Así, una familia ‘mileurista’ con dos hijos, en la que trabaje sólo el padre, tendría de mínimo familiar inembargable algo más de 962 euros –641,4 euros del salario mínimo, más un 50%–. Esto quiere decir que el banco sólo podría embargar unos 38 euros al mes.

El precio justo

Desde Ausbanc opinan que el banco debería adjudicarse la vivienda por un precio justo, del que no se derive un enriquecimiento que viene marzo11

AUSBANC 21


enprimera línea reportaje

EJECUCIONES HIPOTECARIAS dado por que la propia entidad ha calculado mal el riesgo de concesión de la hipoteca a ese cliente. Ese precio ‘idóneo’ rondaría el 60% del valor de tasación: el 80% que establece la ley, menos un 20% derivado del uso y disfrute de la vivienda por parte del cliente. También los registradores creen conveniente una revisión de la LEC en lo que atañe al porcentaje por el que el banco se puede adjudicar la vivienda en caso de ausencia de más postores. En su opinión, no parece muy justo que el banco se adjudique la vivienda por el 50%, y después pueda venderla a un tercero por un precio muy superior, mientras le sigue reclamando al ejecutado el resto de la deuda. La cuestión es que los bancos se escudan en la pérdida de valor del inmueble para justificar el hecho de que la garantía que aceptaron al conceder el crédito, no es suficiente para compensar la deuda en caso de impago. Y así, el cliente se encuentra con que le han ejecutado la vivienda, pero sigue teniendo una importante deuda. Este desfase parte del diferente valor que arrojan las tasaciones que se efectuaron antes de la concesión del préstamo –normalmente, una tasación al alza efectuada por una

tasadora escogida por el banco e, incluso, de su propio grupo–, y antes de la subasta –tasación a la baja–.

Sentencias históricas

En los últimos meses, varios juzgados españoles han dictado sendos autos y sentencias que han roto esta tendencia. El pasado 17 de diciembre, la Sala 2ª de la Audiencia Provincial de Navarra dictó un auto en el que reconocía que la adjudicación de la vivienda en subasta debe bastar para saldar la deuda, al entender que es “moralmente rechazable” que la entidad –el BBVA–

alegue que la vivienda se ha depreciado para reclamar la diferencia entre lo obtenido en la subasta y el total de la deuda. El auto, además, apunta que la crisis económica que ha provocado la depreciación de la vivienda tiene su causa en “la mala gestión del sistema financiero”. En la misma línea se pronunció el Juzgado de lo Mercantil nº 3 de Barcelona, que consideró saldadas las deudas pendientes con la banca y otros acreedores de una pareja de jubilados en concurso de acreedores, después de que no consiguieran cubrir todos los pagos con la venta de su vivienda. Y un tercer auto dictado por el Juzgado de 1ª Instancia nº 44 de Barcelona, considera que no es procedente la petición del banco

En España también ha habido hipotecas ‘subprime’ Nuestro país también se contagió de la ‘fiebre’ de las hipotecas ‘subprime’, por más que el Banco de España negase “cualquier paralelismo” con EE UU. Lo dijo, ya a finales de 2007, Alfredo Sáenz, vicepresidente del Santander: “claro que hay ‘subprime’ en España, es una cuestión de puro sentido común. Los criterios por los que una hipoteca se considera ‘subprime’ en los países anglosajones se pueden aplicar perfectamente a España”. En opinión de Sáenz, los “vicios” del mercado hipotecario español son tres: préstamos por un 22 AUSBANC

marzo11

elevado porcentaje del valor de compra; una alta tasa de esfuerzo –porcentaje de ingresos que el comprador dedica al pago de la hipoteca–; y tasaciones ‘forzadas’ para elevar el valor del inmueble. Desde esta revista hemos denunciado reiteradamente los problemas derivados de la concesión de hipotecas por encima del 80% del valor de tasación, ante la pasividad del Banco de España. Y parece que el mensaje empieza a calar. Según publicó el diario ‘El País’ el pasado 7 de febrero, las hipotecas concedidas por encima del 80% del valor de tasación

tienen una morosidad que triplica a las del resto del sistema, y son lo más parecido a las ‘subprime’ de Estados Unidos. El diario denuncia, al igual que Ausbanc, la pasividad del Banco de España que gobierna Miguel Ángel Fernández Ordóñez (MAFO) en este asunto: “más allá de realizar avisos públicos y privados, no impidió esta dudosa práctica bancaria”. Para apoyar esta afirmación, cita al MAFO no impidió la concesión de hipotecas por encima del 80% del valor de tasación.

notario y coordinador del Observatorio de la Vivienda, José Ignacio Navas, quien opina que “la razón de que las normas digan que no se debe dar más del 80% del valor de tasación es que los intereses del préstamos van a costar, como mínimo, el 20%”.


enprimera línea reportaje

EJECUCIONES HIPOTECARIAS de continuar con la ejecución, después de adjudicarse la vivienda. Entiende el juez que aunque el banco paga una cantidad del 50% del valor de tasación, “en su patrimonio no entra con tal valor, sino el real del mercado”. También se ha conocido recientemente otro auto de la Audiencia Provincial de Navarra –en este caso, de la Sala 3ª–, que considera que la adjudicación del inmueble no es suficiente para saldar la deuda con el banco. Las circunstancias, sin embargo, hacen que este caso sea diferente, ya que no se registra un enriquecimiento injusto por parte del banco. La parte que quedaba por pagar del préstamo es, en este caso, mucho mayor que en el caso del auto de la Sala 2ª de la misma Audiencia Provincial de Navarra.

No a la ‘dación en pago’

El debate surgido en torno a estos recientes autos ha puesto sobre la mesa la figura de la ‘dación en pago’, como medio de resolver el préstamo con garantía hipotecaria. Desde el Gobierno, la ministra de Economía, Elena Salgado, señaló que “es difícil” que esta medida se implante en España, porque sería “muy complicado” para el sistema financiero. Lo cierto es que esta figura no constituye, en modo alguno, una solución, sino que plantea más problemas. De hecho, desde Ausbanc alertan del peligro que conlleva, ya que abre la puerta a posibles coacciones sobre los clientes para desposeerles de su vivienda. La asociación tiene conocimiento de distintos ejemplos de directores de sucursales que presionaron a clientes con problemas para pagar las cuotas y lograron la cesión de la vivienda, justo en el momento en que los tipos de interés comenzaban a bajar. El objetivo de la subasta pública es, precisamente, garantizar que el proceso se lleva a cabo con la máxima transparencia y garantías para los clientes. Por tanto, no a la ‘dación en pago’, sí a la compensación de deudas. Además, quienes ponen como ejemplo de funcionamiento del sistema de ‘dación en pago’ a EE UU, deberían saber que las perspectivas de los clientes que se acogen a ella no son nada halagüeñas. En primer lugar, el hecho queda grabado en el historial crediticio del cliente, que se ve imposibilitado para obtener crédito durante varios años. Y además, en la mayoría de los casos, las propiedades tienen más de una hipoteca; la entrega de la vivienda salda uno de los préstamos, pero el cliente se expone a una demanda por parte de la otra entidad, que no ha cobrado. 24 AUSBANC

marzo11

-

Todo lo que hay que saber sobre las subastas de inmuebles El procedimiento de la subasta está regulado por los artículos 681 al 697 de la Ley de Enjuiciamiento Civil (LEC): - Para celebrar la subasta, es necesario que en la escritura se determine el importe de la tasación a efectos de subasta y el domicilio del deudor a efectos de notificación. - Un mes después de que se haya notificado al ocupante del inmueble la obligación de efectuar el pago (art. 690), se puede proceder a la subasta. Ésta debe anunciarse con al menos 20 días de antelación, y se señalará al deudor el lugar, día y hora de la misma (art. 691). - El ejecutado tiene dos posibilidades para oponerse a la ejecución (art. 695): la extinción de la garantía o la obligación, y el error en la determinación de la cantidad exigible. Pero sólo el primer motivo da lugar al sobreseimiento de la ejecución. En el segundo caso, simplemente se subsana el error y se fija una nueva cantidad. - Hasta el día de la subasta, el deudor puede liberar el bien mediante la consignación de la cantidad exacta que por principal e intereses estuviese vencida en la fecha de presentación de la demanda, siempre y cuando el bien hipotecado sea la vivienda familiar (art. 693). Esta modificación de la LEC fue instada por Ausbanc, para evitar que el banco reclamase el total del capital pendiente de pago. - El anuncio de la subasta se hará por medio de un edicto, en el que se identificará la finca y se señalará la valoración inicial para la subasta (arts. 646 y 668). - El inmueble saldrá a subasta por el valor que resulte de deducir de su avalúo el importe de las cargas y derechos anteriores al gravamen Lo habitual es que el banco se adjudique la vivienda por el 50% del valor de tasación.

que ha dado origen a la ejecución (art. 666). - Para participar en la subasta, es necesario un depósito previo o aval bancario equivalente al 30% del valor de tasación del inmueble, en la Cuenta de Depósitos y Consignaciones del Juzgado (art. 669). La exigencia de este depósito previo ha retraído, en los últimos tiempos, a posibles compradores a asistir a las subastas, lo que ha propiciado que sean las propias entidades financieras ejecutantes las que se adjudiquen los inmuebles. - El secretario judicial adjudicará el inmueble al mejor postor, siempre que la puja sea igual o superior al 70% del valor por el que ha salido a subasta. El adjudicatario tendrá un plazo de 20 días para depositar en la Cuenta de Depósitos y Consignaciones del Juzgado la diferencia entre lo depositado y el precio de la adjudicación. - En el caso de que la puja máxima sea inferior al 70%, el ejecutado tendrá un plazo de diez días para presentar a un tercero que mejore la oferta, por encima del 70% o por debajo de este importe, siempre y cuando sea suficiente para satisfacer al ejecutante. El ejecutante tiene, a su vez, un plazo de cinco días para adjudicarse el bien por el 70% del valor de tasación. - Si el ejecutado y el ejecutante no ejercen estos derechos, el secretario podrá adjudicar el inmueble al mejor postor, siempre que éste ofrezca el 50% del valor de tasación o, al menos, la cantidad por la que se haya despachado la ejecución (art. 670). - En caso de que no acuda ningún postor a la subasta, el demandante tiene 20 días para adjudicarse el inmueble por el 50% del valor de tasación. Al final, éste es el resultado más habitual de las subastas en la actualidad (art. 671).


banca reportaje

¡PELIGRO! ¡PRODUCTOS TÓXICOS! Permutas financieras, ‘Swaps’, ‘Clips’...

Dos nuevas sentencias de los Juzgados de 1ª Instancia de Badajoz y Málaga anulan permutas de BANESTO

Los clientes ganan a la banca la batalla de los ‘swaps’ Más de medio centenar de sentencias favorables, casi una decena en 2ª instancia, y cientos de expedientes en marcha. Ausbanc lidera las reclamaciones de los clientes de ‘swaps’. Por: J. Á. Pedraza Infografía: B. Trincado

C

asi no hay semana en que los Servicios Jurídicos de Ausbanc no reciban alguna sentencia favorable a los clientes o alguna declinatoria de sumisión arbitraje, en los numerosos procedimientos que tienen abiertos en los juzgados de toda España. Esta asociación ha demostrado su capacidad en la defensa de los clientes afectados por la comercialización engañosa de ‘swaps’, permutas y ‘clips’, por

parte de unas entidades financieras que buscaban ‘alternativas’ a la caída de ingresos derivada de la bajada de los tipos de interés. Como se refleja en los gráficos que ilustran estas páginas, la asociación cuenta ya con más de medio centenar de sentencias en las que se declara la nulidad de los contratos, en la mayoría de ocasiones por vicio en el consentimiento, derivado de la falta de información de los clientes a la hora de la contratación. De ellas, casi una decena han sido refrendadas en segunda instancia, por diversas Audiencias Provinciales. No es de extrañar que los Servicios Jurídicos de Ausbanc se hayan labrado una merecida fama de resolutivos, avalada por los numerosos casos en los que han conseguido que las entidades financieras devuelvan a los clientes el dinero de las costosas liquidaciones trimestrales a que los oscuros contratos que habían suscrito –sin recibir la información adecuada– les obligaban. Las dos últimas sentencias dictadas hasta el momento, por el Juzgado de 1ª Instancia nº 1 de

Badajoz y por el Juzgado de 1ª Instancia nº 1 de Vélez Málaga, se refieren a una misma entidad, Banesto, y ambas resuelven demandas interpuestas por los letrados de Ausbanc en defensa de clientes particulares. Para informar sobre los pormenores de ambas, las delegaciones de Ausbanc en Extremadura y Málaga celebraron sendas ruedas de prensa, el pasado 11 de febrero. Según lo expuesto por el delegado de Ausbanc en Extremadura, Juan Luis Picado, en dicha comparecencia, la sentencia del Juzgado de 1ª Instancia nº 1 de Badajoz ha condenado a Banesto a devolver a un cliente particular de Badajoz un total de 18.000 euros, por la falta de información en la comercialización de una permuta de tipo de interés, denominada ‘operación de permuta financiera de tipos de interés con techo y suelo parcial Collar KI en el floor’. El producto le fue ofrecido al cliente como un seguro contra la subida de tipos de interés que supuestamente iba a beneficiarle en su hipoteca, contratada en 2007.

Sentencias favorables 'Swaps' Ausbanc/2ª instancia FECHA

TRIBUNAL

LETRADO

ENTIDAD

CLIENTE

1 27/03/09

Sección 3ª - Audiencia Provincial de Jaén

José Andrés Serrano

Santander

Particular

2 07/04/09

Sección 1ª - Audiencia Provincial de Álava

Marisa Gracia

Bankinter

Empresa

3 07/04/10

Sección 1ª - Audiencia Provincial de Pontevedra

Juan José Pérez Barreiro

Bankinter

Empresa

4 16/07/10

Sección 6ª - Audiencia Provincial de Pontevedra

Juan José Pérez Barreiro

Banesto

Empresa

5 14/09/10

Sección 4ª - Audiencia Provincial de Vizcaya

Marisa Gracia

Santander

Empresa

6 12/11/10

Sección 4ª - Audiencia Provincial de Asturias

Juan José Pérez Barreiro

Bankinter

Empresa

7 25/01/11

Sección 5ª - Audiencia Provincial de Zaragoza

Marta Balaguer

Popular

Particular

8 26/01/11

Sección 1ª - Audiencia Provincial de Álava

Marisa Gracia

Banesto

Empresa

26 AUSBANC

marzo11


¡PELIGRO! ¡PERMUTAS FINANCIERAS!

Como en otros casos que hemos comentado en estas páginas, al cliente le sorprendió comprobar que el banco efectuó diversos cargos en cuenta, por un valor total de 18.000 euros. Cuando comprobó las implicaciones reales del producto, que penalizaba al cliente en caso de que los tipos bajaran, solicitó su cancelación, por la que Banesto le cobraba otros 15.000 euros. La sentencia reconoce que Banesto ofreció información deficiente al cliente, y faltó a sus deberes de transparencia, diligencia e información respecto a la naturaleza del producto ofrecido. Además, la entidad –como en muchas otras sentencias obtenidas por la los Servicios Jurídicos de Ausbanc– no realizó los preceptivos tests de conveniencia e idoneidad que valoran la experiencia previa y conocimientos en la materia por parte del cliente. Por su parte, la sentencia del Juzgado de Vé-

Los ‘swaps’ se han vendido como seguros gratuitos contra la subida de tipos lez Málaga declara la nulidad de dos contratos de permutas suscritos por una empresa textil. Según indica la sentencia, “el consentimiento de los actores fue prestado de forma viciada, al concurrir error en la formación de la voluntad de éstos, basándose para ello en diversas infracciones o vulneraciones de deberes de la contraparte”. La resolución pone de manifiesto “la absoluta desinformación del contrato acerca de las condiciones de cancelación del mismo”. En palabras de Alfredo Martínez, delegado de Ausbanc en Málaga, “estos productos han supuesto un grave impacto en las economías de los empresarios, ya que han tenido que hacer frente a onerosas y gravosas liquidaciones”. Para más información contacte con Ausbanc

Teléfono: 902 36 71 80

E-mail: tmk@ausbanc.com

Sentencias favorables 'Swaps' Ausbanc/1ª instancia 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44

FECHA 30/06/08 02/09/09 26/03/10 29/03/10 18/05/10 21/05/10 04/06/10 07/06/10 14/06/10 02/07/10 19/07/10 21/07/10 01/09/10 01/09/10 02/09/10 13/09/10 13/09/10 13/09/10 15/09/10 27/09/10 04/10/10 06/10/10 07/10/10 18/10/10 25/10/10 02/11/09 03/11/10 08/11/10 11/11/10 12/11/10 17/11/10 18/11/10 24/11/10 16/11/10 26/11/10 10/01/11 10/01/11 18/01/11 18/01/11 20/01/11 25/01/11 28/01/11 01/02/11 02/02/11

TRIBUNAL Juzgado de 1ª Instancia nº 3 de Vigo Juzgado de 1ª Instancia nº 13 de Bilbao Juzgado de 1ª Instancia nº 6 de Vigo Juzgado de 1ª Instancia nº 11 de Las Palmas Juzgado de 1ª Instancia nº 1 de Ourense Juzgado de 1ª Instancia nº 9 de Las Palmas Juzgado de 1ª Instancia nº 4 de Telde Juzgado de 1ª Instancia nº 5 de Oviedo Juzgado de 1ª Instancia nº 48 de Madrid Juzgado de 1ª Inst. nº 1 de O Porriño (Pontevedra) Juzgado de 1ª Instancia nº 11 de A Coruña Juzgado de 1ª Instancia nº 2 de Las Palmas Juzgado de 1ª Instancia nº 2 de Antequera (Málaga) Juzgado de 1ª Instancia nº 2 de Lalín (Pontevedra) Juzgado de 1ª Instancia nº 4 de Fuengirola (Málaga) Juzgado de 1ª Instancia nº 5 de Lorca (Murcia) Juzgado de 1ª Instancia nº 3 de Ourense Juzgado de 1ª Instancia nº 8 de Vigo Juzgado de 1ª Instancia nº 15 de Zaragoza Juzgado de 1ª Inst. nº 2 de S. Cristobal de la Laguna Juzgado de 1ª Instancia nº 5 de Pamplona Juzgado de 1ª Instancia nº 6 de Vitoria Juzgado de 1ª Instancia nº 5 de Ourense Juzgado de 1ª Instancia nº 5 de Ourense Juzgado de 1ª Inst. nº 7 de S. Bartolomé de Tirajana Juzgado de 1ª Inst. nº 1 de O Porriño (Pontevedra) Juzgado de 1ª Inst. nº 2 de S. Cristobal de la Laguna Juzgado de 1ª Instancia nº 6 de Sta. Cruz de Tenerife Juzgado de 1ª Instancia nº 11 de Bilbao Juzgado de 1ª Instancia nº 2 de Verín (Ourense) Juzgado de 1ª Instancia nº 2 del Puerto de la Cruz Juzgado de 1ª Instancia nº 1 de Negreira (A Coruña) Juzgado de 1ª Inst. nº 1 de Sta. Cruz de La Palma Juzgado de 1ª Instancia nº 4 de Telde Juzgado de 1ª Instancia nº 54 de Barcelona Juzgado de 1ª Instancia nº 2 de Las Palmas Juzgado de 1ª Instancia nº 8 de Almería Juzgado de 1ª Instancia nº 3 de Lugo Juzgado de 1ª Instancia nº 12 de Las Palmas Juzgado de 1ª Instancia nº 2 de Vigo Juzgado de 1ª Instancia nº 14 de Las Palmas Juzgado de 1ª Instancia nº 1 de Ponferrada (León) Juzgado de 1ª Instancia nº 1 de Badajoz Juzgado de 1ª Instancia nº 1 de Vélez Málaga

CLIENTE: Empresa LETRADO JJ Pérez Barreiro Marisa Gracia JJ Pérez Barreiro Octavio Suárez JJ Pérez Barreiro Octavio Suárez Octavio Suárez JJ Pérez Barreiro Isabel Cámara JJ Pérez Barreiro JJ Pérez Barreiro Octavio Suárez Gabriel López JJ Pérez Barreiro Alfredo Martínez Carlos Arnau JJ Pérez Barreiro JJ Pérez Barreiro Marta Balaguer José M. Velázquez José Ramón Elrío Marisa Gracia JJ Pérez Barreiro JJ Pérez Barreiro Octavio Suárez JJ Pérez Barreiro José M. Velázquez José M. Velázquez Susana Barbero JJ Pérez Barreiro José M.Velázquez JJ Pérez Barreiro José M. Velázquez Octavio Suárez Cristina Muntañola Octavio Suárez José Andrés Serrano JJ Pérez Barreiro Octavio Suárez JJ Pérez Barreiro Octavio Suárez JJ Pérez Barreiro Juan Luis Picado Alfredo Martínez

Particular ENTIDAD

Más de medio centenar de sentencias Los Servicios Jurídicos de Ausbanc se han convertido en una garantía para los clientes afectados por la comercialización engañosa de ‘swaps’, permutas y ‘clips’. A la primera sentencia favorable a los clientes, dictada en junio de 2008, le han sucedido más de medio centenar, tanto en primera

como en segunda instancias (ver gráficos en estas páginas), que declaran la nulidad de estos contratos y obligan a las entidades a reintegrar el dinero a los clientes. En la actualidad, Ausbanc tramita centenares de expedientes de clientes, que se sustanciarán en nuevas demandas.

marzo11

AUSBANC 27


banca reportaje

EL JUZGADO ORDENA LA EJECUCIÓN PROVISIONAL DE LA SENTENCIA YA TIENE DERECHO A LA DEVOLUCIÓN DE LA

CLÁUSULA SUELO Los clientes de BBVA, Cajamar y Caixa Galicia, de enhorabuena Por: Berta Baz Fotos: Archivo

L

os clientes de BBVA, Caixa Galicia y Cajamar están de enhorabuena porque el Juzgado de lo Mercantil nº 2 de Sevilla ha dictado un auto que obliga a la ejecución provisional de la sentencia, que anula la cláusula suelo. Esta mala práctica bancaria, que impedía que la bajada de los tipos de interés se reflejase en las cuotas mensuales de millones de hipotecados españoles, ha sido denunciada y detectada por Ausbanc que, en un tiempo récord inferior a un año, han logrado identificar el problema, han demandado a numerosas entidades que incluían la ‘cláusula suelo’ en sus contratos, han obtenido una sentencia favorable en Primera Instancia, en la que se declara la nulidad de la cláusula, y se han asegurado de que los clientes se beneficien de los efectos de dicha sentencia mediante la ejecución provisional de la misma, para que no se vean perjudicados por el transcurso del tiempo mientras se decide sobre el recurso.

Intensa campaña

Paralelamente a una intensa campaña informativa, los Servicios Jurídicos interpusieron el 6 de abril de 2010 una demanda ante el Juzgado de lo Mercantil nº 2 de Sevilla, en la que pedían la nulidad de la citada cláusula en los contratos de BBVA, Caixa Galicia y Cajamar, por lo que Ausbanc demandaba a una cooperativa, a una caja de ahorros y a una entidad bancaria. El pasado 30 de septiembre, menos de seis meses después de su interposición, este Juzgado dictaba una Sentencia a todas luces 28 AUSBANC

marzo11


histórica, en la que condenaba a las tres entidades a eliminar esta cláusula de sus contratos y a abstenerse de incluirla en lo sucesivo. En la práctica, este Auto de ejecución obliga a las tres entidades financieras citadas a no incluir esta cláusula en los nuevos contratos, y les concede un plazo de dos meses para que la eliminen del resto de sus contratos, mientras los tribunales resuelven el recurso contra la Sentencia del pasado 30 de septiembre. Esto significa que los clientes afectados por esta cláusula, que desde Ausbanc se califica como abusiva, podrán verificar en los próximos meses cómo las cuotas mensuales de sus préstamos hipotecarios experimentan una

El ahorro por la nulidad de la cláusula puede superar los 1.000 euros

Hipoteca de 150.000 euros Cálculos para una hipoteca de 150.000 euros a 25 años, con euribor + 0,60 CLÁUSULA SUELO (porcentaje)

CUOTA MENSUAL (euros)

TOTAL AÑO (euros)

TOTAL AÑO SIN SUELO (euros)

AHORRO SIN CLÁUSULA SUELO (euros/año)

CAJAMAR

3,25%

730,97

8.771,64

7.761,48

1.010,16

CAIXA GALICIA

2,75%

691,97

8.303,64

7.761,48

542,16

BBVA

2,50%

672,93

8.075,16

7.761,48

313,68

Cálculos para una hipoteca de 150.000 euros a 35 años, con euribor + 0,60 CAJAMAR

3,25%

598,41

7.180,92

6.102,24

1.078,68

CAIXA GALICIA

2,75%

556,55

6.678,60

6.102,24

576,36

BBVA

2,50%

536,24

6.434,88

6.102,24

332,64

* Euribor enero de 2011.

Hipoteca de 250.000 euros Cálculos para una hipoteca de 250.000 euros a 25 años, con euribor + 0,60

apreciable reducción, que puede llegar a superar los 1.000 euros de ahorros anuales. Resulta especialmente significativo que el magistrado del Juzgado de lo Mercantil nº 2 de Sevilla ha requerido a las entidades financieras condenadas “para prestar la colaboración legalmente exigible a las mismas para el correcto desarrollo de la presente ejecución provisional, bajo los apercibimientos generales de ley, y expreso de desobediencia, en las personas de los representantes legales o responsables oportunos. Sin perjuicio de las multas coercitivas u otras actuaciones ejecutivas a que, en su caso, pudiere haber lugar”.

TOTAL AÑO SIN SUELO (euros)

AHORRO SIN CLÁUSULA SUELO (euros/año)

1.218,29

14.619,48 12.935,88

1.683,60

2,75%

1.153,28

13.839,36 12.935,88

903,48

2,50%

1.121,54

13.458,48 12.935,88

522,60

CLÁUSULA SUELO (porcentaje)

CUOTA MENSUAL (euros)

CAJAMAR

3,25%

CAIXA GALICIA BBVA

TOTAL AÑO (euros)

Cálculos para una hipoteca de 250.000 euros a 35 años, con euribor + 0,60 CAJAMAR

3,25%

997,34

11.968,08 10.170,36

1.797,72

CAIXA GALICIA

2,75%

927,59

11.131,08 10.170,36

960,72

BBVA

2,50%

893,74

10.724,88 10.170,36

554,52

* Euribor enero de 2011.

La próxima jornada informativa, el 15 de marzo en Madrid A lo largo del mes de febrero, Ausbanc ha continuado celebrando sesiones informativas gratuitas en distintas localidades españolas, para alertar a los hipotecados sobre la existencia de la cláusula suelo. En Valencia, esta asociación atendió en un stand de Forinvest las recla-

maciones de los afectados. Además, también se trasladó hasta Huelva con motivo de la inauguración de la nueva delegación andaluza. La próxima cita será el 15 de marzo en el Círculo de Bellas Artes de Madrid con motivo de la celebración del Día Mundial del Consumidor.

El delegado de Ausbanc en Valencia atiende a una periodista en Forinvest.

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AUSBANC 29


banca reportaje

EL JUZGADO ORDENA LA EJECUCIÓN PROVISIONAL DE LA SENTENCIA

CLÁUSULA SUELO BBVA, CAIXA GALICIA Y CAJAMAR

Ausbanc proporciona totalmente gratis una carta tipo para reclamar a las entidades ya condenadas Los afectados por la cláusula suelo de las entidades condenadas por el Juzgado de lo Mercantil nº 2 de Sevilla –BBVA, Caixa Galicia y Cajamar– tienen a su disposición una carta tipo para reclamar a su respectiva entidad la nulidad de la citada cláusula. Este escrito está disponible, totalmente gratis, en la www.ausbanc.es. Una vez cumplimentados todos sus datos, el internauta podrá descargarse esta carta de forma rápida y sencilla para, posteriormente, poder acudir a su sucursal para reivindicar sus derechos. Ausbanc aconseja entregar dos copias a la entidad: una para la sucursal y otra, sellada por el banco o caja, que sirve como comprobante de haber realizado la reclamación. Si una vez transcurrido un tiempo prudencial usted no tuviera noticias de su sucursal, es recomedable ponerse en contacto de nuevo con Ausbanc para que esta asociación, dada su experiencia, pueda presionar a la entidad condenada realizando las oportunas gestiones. Los hipotecados con cláusula suelo de otras entidades también pueden acceder a www.ausbanc.es (y a www. ausbanc.com si son empresas) para recibir información y resolver sus dudas.

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Banco/ Caja............. Oficina............. Lugar ...............y fecha..

.......................

Estimados Sres.:

Me dirijo a ustedes en mi condición de titular de un présta garantía hipotecaria mo con contratado con est a entidad, en cuyo esta entidad ha inc contrato orporado

una cláusula que variabilidad del tipo impone un límite de interés, de forma a la que éste nunca po al tipo mínimo que drá resultar inferior la propia entidad uni lateralmente ha fija “cláusula suelo”). do (la ya conocida

Conforme consta a esa entidad, que fue demandada judicia la Asociación de lmente por Usuarios de Servic ios Bancarios -AU CONSUMO- y conden SBANC ada por Sentencia del Juzgado de lo Me nº 2 de Sevilla de 30rcantil 09-10, esta cláusula ha sido declarada abusiva por lo que nula por debe eliminar dicha co ndición general y ab de utilizarla en lo suc stenerse esivo, adaptando el importe de la cuota referencia y diferen al tipo de cial establecidos co ntr ac tualmente a efecto determinación de la s de la variación del tipo de interés aplicable en periodo, y todo ello cada en los términos que ha est ablecido el Auto 16/ 27 de enero de 201 11 de 1 dictado por ese mis mo Juzgado de lo Me 2 de Sevilla al orden rcantil nº ar la ejecución provisi onal de la sentencia referida. En caso de desaten der esta expresa pe tición, que no hace aquello a lo que est sino reiterar a entidad ya vienen obligada a cumplir del Juzgado Merca a instancias ntil y de AUSBANC CONSUMO sin nece requerimiento perso sidad de mi nal como titular de l préstamo, me veré comunicar al juzga obligado a do a los efectos op ortunos y de aperc multas que correspo ibimientos y ndan, su negativa a cumplir con el ejecución y el reque auto de rimiento formulado en el mismo. En definitiva, y a la vista de tales an tecedentes, por me presente se requiere dio de la a esa entidad al ob jeto de que se abste sucesivo de aplicar nga en lo dicha limitación a la variación del tipo de girando al cobro las interés, cuotas correspondien tes sin la misma y tom como base el capit ando al que debió de qu edar pendiente de no haberse aplicado amortizar de dicha limitación imp uesta. Así mismo, pro reintegrarme la dife ceda a rencia entre lo efectiv amente cobrado y debió de haber cobra lo que se le do sin la aplicación de dicha cláusula lim itativa. Atentamente, Fdo:.............................

.... 1


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empresas reportaje

SEGUROS

CASER, PENDIENTE DE LA REORDENACIÓN DE SISTEMA FINANCIERO

La aseguradora, participada por 36 CAJAS, esperará el final de la reordenación bancaria para jugar sus bazas

Compás de espera para Caser La reordenación del sistema financiero español y la posible ‘bancarización’ de algunas cajas de ahorros parece un dolor de cabeza menor para la aseguradora, que piensa esperar a que termine la reestructuración para adaptar sus alianzas estratégicas. Por: Redacción Fotos: Archivo

T

ras tres años de crisis financiera hemos visto de todo: inmobiliarias que se declararon en suspensión de pagos, empresas que quebraron inexorablemente, bancos y países rescatados, empresas con varios expedientes de regulación de empleo (ERE)... No obstante, lo que no hemos visto ha sido la caída de ninguna aseguradora. De esta manera, puede decirse que el sector asegurador ha aguantado el tipo perfectamente durante estos años de la crisis y

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que, de hecho, ha aprovechado el tiempo para acometer nuevos proyectos e inversiones. Ésta ha sido la experiencia de la aseguradora Caser durante este periodo de incertidumbre financiera. No se ha quedado parada, ni mucho menos. De hecho, a finales de enero Caser inauguró su primera oficina propia en Madrid (Calle Príncipe de Vergara, 128) que enmarca dentro de su plan de expansión del ramo de Salud, que prevé abrir otro centro en la capital y otros dos en Barcelona durante este año 2011. Para celebrar esta nueva apertura, Caser anunció que los nuevos clientes particulares podrán beneficiarse de un 15% de descuento y el mantenimiento de la prima hasta 2012 en los productos comercializados. Además, podrán contratar el seguro de

Madrid, la región más ahorradora El Observatorio de Pensiones de Caser presentó hace pocas fechas su análisis anual sobre el estado del ahorro y de las pensiones en España, un tema de actualidad en este comienzo de 2011. En este sentido, el informe indica que Madrid es la Comunidad que mayor cuantía media anual destina al ahorro, 4.958 euros, seguida por Cantabria, 4.897, y Cataluña, 4.204 euros. Por el contrario, Murcia con 2.116, Baleares con 2.254 y Andalucía con 2.369 euros son las que menos aportan. En lo que se refiere a la edad en que se comienza a ahorrar, la media en España se sitúa entre los 33 y 34 años.


salud para otras personas con los mismos beneficios que el titular. En este sentido, Miguel Azpeita, director de Salud de Caser afirmó que “la apertura de oficinas nos permitirá dar un mejor servicio, más personalizado, a los clientes de Madrid y Barcelona. Asimismo, reforzará la comercialización de la amplia gama de productos modulares y ventajas diferenciales que ofrece Caser”.

Opinión Ángel Garay Adjunto a la Presidencia de Ausbanc

¿Quién ha escuchado la voz del sector asegurador?

Sello de calidad inmobiliario

Otra de las acciones que está llevando a cabo la aseguradora se centra en el problema de la vivienda. Así, Caser ha sacado recientemente al mercado un sello de calidad para inmobiliarias, mediante el cual éstas podrán garantizar a sus clientes que la vivienda adquirida contará con 20 años de protección legal sin coste alguno para el cliente. De esta manera, el sello Compra Segura 20 años para inmobiliarias, blinda los derechos de propiedad y de uso y disfrute sobre la vivienda adquirida por un plazo de 20 años desde la escritura de compraventa. Si acaso la única preocupación que ostenta en este caso la aseguradora dirigida por Ignacio Eyries es qué pasará con la reordenación del sector financiero español, más concretamente con el futuro de las cajas de ahorros ya que Caser, actualmente, está participada por 36 cajas de ahorros. Eyries, de todos modos,

Ignacio Eyries y Manuel Álvarez, director general y director del Observatorio de Pensiones de Caser.

se muestra tranquilo con el futuro de Caser y aseguró hace pocas fechas durante un desayuno organizado por el periódico Cinco Días y la consultora KPMG que “vamos a ver en qué acaba la reordenación bancaria y después tendremos que adaptar nuestras alianzas”. De hecho, Eyries explicó que “tratarían con los nuevos inversores” en el caso de que alguna caja participada de Caser se convirtiera en banco o pasara a manos públicas. “No le veo más complejidad que la falta de definición en el tablero de juego en el que nos tenemos que mover”. Toda una declaración de intenciones de un buen dirigente que no deja nada a la improvisación. No obstante, Eyries podrá despejar las posibles dudas en la próxima Junta General Extraordinaria de Accionistas de Caser, convocada para el 16 de marzo.

Caser en cifras Fecha de creación

1942

Patrimonio**

Empleados

3.074

Pólizas***

Beneficio neto 2009* Ingresos por primas 2009*

4.576 5,2

93,4

Cuota de mercado

4.0%

2.398

Áreas de actividad

VIDA Y NO VIDA

(*) en millones de euros ; (**) millones de patrimonio de planes de pensiones; (***) millones de pólizas.

DISTRIBUCIÓN DE CARTERA 2009

Vida empresas 11% Agrarios 3% Empresas 6%

Vida particulares

40% Fuente: Caser.es

Particulares personales 1% Particulares multirriesgo 15% Nuevos negocios 3%

Salud 8%

Autos 13%

El comienzo del 2011 ha estado marcado por el debate en torno a la reforma del sistema de pensiones. Como es habitual en este Gobierno, el tracto del mismo ha seguido un guión kafkiano: durante varios meses, se ha defendido que el sistema de pensiones era el más sólido del mundo. Súbitamente, Zapatero cae del caballo –deslumbrado por la luz de Bruselas, Washington y los mercados–, y nos dice a los pobres españolitos que el sistema de pensiones tiene que reformarse urgentemente o caeremos al abismo. Se inician unas oscuras negociaciones con los profusamente subvencionados sindicatos y se llega a un feliz acuerdo para ellos sin que nosotros, los ciudadanos afectados, sepamos qué ha pasado, por qué ha pasado, cómo ha pasado y cuánto nos va a costar esta broma. Esta situación es grave en una sociedad civil que quiere ser de primera división. Pero es mucho más grave que nadie sea capaz de saber cuál ha sido la voz del sector asegurador en relación con este problema. No debemos olvidar que casi 11 millones de personas son partícipes de planes privados de pensiones en España, superándose los 86.000 millones de euros en patrimonio para pensiones gestionados por las aseguradoras. Hay una clara responsable de esto: Pilar González de Frutos, ex directora general de Seguros y actualmente presidenta de UNESPA, no consigue que la voz de los aseguradores sea oída por la sociedad española. Sus opiniones al respecto sólo son recogidas, previo pago, por revistas especializadas del sector que reciben generosos contratos de publicidad. ¿Hasta cuándo van a ser los aseguradores ninguneados por carecer de una estructura capaz de que sus opiniones sean al menos oídas y quizás alguna vez tenidas en cuenta? Esta pregunta debe estar necesariamente en la agenda de los altos ejecutivos del sector asegurador que deciden quién representa sus intereses ante los poderes públicos y la sociedad civil.

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AUSBANC 33


empresas reportaje

La aerolínea quiere crecer en las rutas de largo recorrido y mantener su LIDERAZGO entre Europa y América Latina

Iberia va a por todas en América Latina

En 2010, la demanda de Iberia en los vuelos de largo radio creció un 8,2%, y en Latinoamérica, aumentó un 12,2% respecto a 2009. La aerolínea tiene una cuota de mercado del 24% entre Europa y Latinoamérica, y dos tercios de sus operaciones son de vuelos trasatlánticos.

taleza, Córdoba (Argentina) y El Salvador. Los vuelos a todas esta ciudades suponen una oportunidad única para el turismo español, tanto emisor como receptor, ya que Iberia es la única compañía que vuela sin escalas a todos ellos. Con una cuota de mercado del 24%, Iberia es la primera aerolínea por tráfico de pasajeros entre Europa y Latinoamérica. La compañía quiere seguir manteniendo su liderazgo y, por eso, se ha fijado entre sus objetivos principales el crecimiento de las rutas de largo radio.

Objetivos para 2010 Por: Natalia Martín Fotos: Iberia

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n línea con la estrategia de ampliar su red de largo radio, Iberia presentó en Fitur cinco rutas inéditas para el mercado español: Los Ángeles, Recife, For-

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En 2010 Iberia inauguró dos nuevos destinos en Latinoamérica: Córdoba (Argentina), y San Salvador. Además, Panamá, a donde antes volaba haciendo una escala en Guatemala, pasó a ser directo. Para este año Iberia ya ha anunciado tres nuevas rutas de largo radio: Recife

y Fortaleza (Brasil), donde ha empezado a volar en el mes de febrero, y Los Ángeles, el primer destino de Iberia en la Costa Oeste de Estados Unidos. La apertura de la ruta de Cór-

Arriba: el Fuerte San Lorenzo, en Panamá. Iberia ofrece vuelos directos a este país centroamericano Debajo: Recife, uno de los nuevos destinos de Iberia en Brasil.


doba (Argentina) ha supuesto un impulso para la inversión europea en esta extensa provincia situada al norte del país, y permite la llegada de un mayor número de turistas. Asimismo, los aviones de Iberia podrán dar salida directa a las exportaciones de la región de Córdoba a toda Europa, con lo que la ciudad podría convertirse en un centro de distribución de mercancías de la zona. Las previsiones apuntan a que la ruta podría contar con cerca de 70.000 pasajeros en su primer año de funcionamiento y, ya en los tres primeros meses, la ocupación ha superado el 76%. Estos nuevos vuelos a Cór-

Iberia, líder de América Latina en cuota de mercado doba consolidan el liderazgo de Iberia en Argentina donde, actualmente, cuenta con una cuota de mercado del 26% desde Europa. Iberia también inauguró en el último trimestre de 2010 sus vuelos a San Salvador. Es su cuarto destino en Centroamérica, y uno de los países más desconocidos y más llenos de encanto de toda América, sobre todo porque cuenta con grandes atractivos naturales. Con estos vuelos, Iberia refuerza su presencia en Centroamérica, consolida su liderazgo en la región, y convierte a capital salvadoreña en su centro de distribución adicional en la región para aquellos pasajeros que quieran volar hacia o desde ciudades como Managua, San Pedro Sula y Tegucigalpa. Otra novedad más en Centroamérica son los vuelos directos entre España y Panamá, lo que

ha supuesto un incremento de la oferta en esta ruta del 55% hacia la capital panameña, punto de encuentro entre culturas con un escenario geográfico tan representativo como es el Canal de Panamá. Estos vuelos directos son otra muestra más del compromiso de Iberia con Centroamérica donde, además, ofrece un vuelo diario a San José de Costa Rica, y otros cuatro vuelos a la semana a Guatemala.

En 2011, aún más…

Iberia estrenará este año sus vuelos trasatlánticos desde Barcelona a Miami y Sao Paulo. También desde el pasado 1 de febrero, la compañía ofrece dos nuevos destinos: Recife y Fortaleza. Estos vuelos consolidan a Brasil como el destino más importante de Iberia en Latinoamérica –con hasta tres vuelos diarios, a Sao Paulo y Río de Janeiro–, y el de mayor crecimiento en 2011. En 2009, la aerolínea transportó cerca de 500.000 clientes entre Europa y Brasil, y las previsiones apuntan a que la ruta con Fortaleza y Recife contará con unos 80.000 pasajeros en su primer año. Además, el 29 de marzo se inaugura la ruta directa entre Madrid y Los Ángeles. Iberia se convierte así en la única aerolínea en conectar el mercado español con una de las áreas más ricas y extensas del estado de California, y la segunda ciudad en Estados Unidos en número de habitantes. Esta es la primera ruta que Iberia estrenará como consecuencia del Acuerdo de Negocio Conjunto con American Airlines y British Airways, para la explotación de las rutas entre Europa y el Atlántico Norte, y que se suman a los vuelos Londres-San Diego de British Airways, BarcelonaMiami, que inaugurará Iberia, y Helsinki-Chicago y Nueva YorkBudapest que pone en marcha

American Airlines. Con el cambio de temporada, concretamente el 28 de marzo, Iberia estrenará sus vuelos transatlánticos desde Barcelona con la ruta Barcelona-Miami. La compañía ha programado tres frecuencias semanales –martes, viernes y sábados– a Miami y, desde allí, se podrá conectar al resto de Estados Unidos en vuelos de American Airlines. Esta nueva ruta formará parte también del acuerdo de negocio conjunto con American Airlines y British Airways. Este año también está previsto que comiencen los vuelos de Iberia entre Barcelona y Sao Paulo –con tres frecuencias semanales– y, desde la ciudad brasileña, también se podrá continuar a otros destinos domésticos a través de otras compañías aliadas.

NUEVOS DESTINOS • Córdoba (Argentina): en los tres primeros meses de funcionamiento, la ocupación ha superado el 76%. • San Salvador: cuarto destino de Iberia en Centroamérica, inaugurado en el último trimestre de 2010. • Panamá: los vuelos directos desde España a la capital panameña son una prueba más del compromiso de Iberia con Centroamérica. • Recife y Fortaleza (Brasil): estos dos nuevos destinos consolidan a Brasil como el destino más importante de Iberia en Latinoamérica. • Madrid-Los Ángeles y Barcelona-Miami: las dos nuevas rutas entrarán en funcionamiento a finales de marzo.

Iberia inaugurará sus vuelos Barcelona-Miami el 28 de marzo.

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Empresariosdeéxito Jordi Cuadrat, director del Hotel La Pleta

Lujo entre montañas Refugio de ricos y famosos. Personalidades de las finanzas, del espectáculo, de la aristocracia y de la política hacen cola para conseguir una suite en el Hotel La Pleta, situado en la estación de esquí de Baqueira-Beret, un refugio tranquilo y exclusivo en el corazón de los Pirineos. Por: Esther García López Foto: Archivo

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l hotel La Pleta se ha convertido en el refugio invernal de ‘ricos y famosos’ que buscan relajarse o hacer negocios y sentirse como en casa entre valles, ríos y montañas. El hotel se construyó en 2001 como hotel de cuatro estrellas y dos años después se remodeló para convertirse en un exclusivo hotel de cinco estrellas con el objetivo, según su director, Jordi Cuadrat, “de ofrecer mayor categoría y mejor servicio a nuestros clientes, porque percibimos que faltaba en el valle un hotel de estas características”. Este cambio trajo consigo, “un aumento de ingresos y de ocupación”. La Pleta es considerado el hotel de montaña más lujoso de España y, como tal, cuenta con servicios exclusivos como el de trasladar a sus clientes en helicóptero y ofrecerles cuatro restaurantes donde degustar gastronomía nacional e internacional, entre ellos La Pleta Sushi Restaurant, donde se sirve la mejor cocina japonesa en una ambientación de estilo zen y donde se puede presenciar un espectacular ‘show cooking’ realizado por un experto ‘sushiman’. Otros de los servicios más demandados por los clientes de La Pleta son los que ofrece el Occitania Spa, donde pueden relajar cuerpo 36 AUSBANC

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y mente entre aromas de pino y enebro, mediante tratamientos faciales y corporales que van desde baños de vapor, a masajes, pasando por jacuzzi, baños de nieve, duchas termales, saunas suecas o aromaterapia. El secreto del éxito de este hotel es, según su director, “el servicio que damos a nues-

La Pleta es considerado el hotel de montaña más lujoso de España tros clientes, la profesionalidad de nuestro personal, que es muy amable y sabe cuidar los detalles, y la ubicación del hotel, a pie de pista de la mejor estación de esquí de España”. El equipo humano que presta sus servicios en La Pleta está formado por 90 personas dedicadas a facilitar la comodidad y el bienestar de sus clientes. Según Jordi Cuadrat, “esta entrega ha hecho que nuestros clientes confíen en el servicio y la calidad que les

ofrecemos y, por ello, repiten”. El hotel tiene 67 habitaciones con espectaculares vistas a los Pirineos, entre ellas destaca la Occitania Master Suite, la suite por excelencia del establecimiento, distribuida en dos plantas al más puro estilo ‘loft’ neoyorquino. Además de esquiar, los clientes de La Pleta pueden realizar actividades en contacto con la naturaleza como heliesquí, en que los helicópteros son utilizados para subir a los ‘aventureros’ a las colinas más altas desde donde descienden sobre nieve virgen; otra actividad es el ‘mushing-trineos’, en que los clientes se trasladan en trineo tirados por perros; también pueden disfrutar sobre motos de nieve o hacer excursiones con raquetas de nieve por el Valle d’Arán. Cuadrat reconoce que la clave de que La Pleta atraiga cada año a más visitantes es sencilla: “nuestro trato con el cliente y conseguir que éste se sienta como en casa en pleno corazón de los Pirineos”.

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Empresariosdeéxito Antonio Durán, propietario de ‘La tienda del espía’

Emulando a Bond, James Bond Nada es lo que parece. Artículos para la seguridad, el contraespionaje y la investigación es lo que ofrece ‘La tienda del espía’ a sus clientes. Igual que 007 acudía a ‘Q’ cuando necesitaba artilugios de espía, los clientes de Antonio Durán acuden a él para comprar relojes que son cámaras de vídeo, botones que son grabadoras o peluches que graban en su memoria todo lo que pasa a su alrededor. Por: Esther García López Fotos: Jesús Umbría

S

ospechas de infidelidad conyugal, robos, presunción de malos tratos a niños por parte del servicio doméstico o escasa productividad de los trabajadores de una empresa son algunos de los motivos que llevan a muchos ciudadanos a entrar en ‘La tienda del espía’ para comprar artilugios que les ayude a descubrir si sus sospechas son fundadas o no. “Cuando un cliente llega a nuestra tienda sabe que quiere investigar a alguien, lo que no sabe es con qué artículos hacerlo, y nosotros le asesoramos y le facilitamos estos productos. Con ellos nuestros clientes llegan donde el ojo, el oído y el instinto no pueden llegar”, afirma Antonio Durán, propietario de ‘La tienda del espía’. Por ello no es de extrañar que los productos que más vende Durán sean relojes de pulsera y bolígrafos con cámaras ocultas que pueden grabar hasta 30 horas, o botones, gafas y colgantes que incorporan cámaras de vídeo y audio, y que se utilizan para investigaciones dirigidas al entorno familiar y laboral. Cada vez más empresarios introducen estos productos de investigación en sus compañías. “Muchos sospechan que sus trabajadores pueden sacar de la empresa información o sustraer 38 AUSBANC

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productos. La tentación para los trabajadores es grande y la empresa tiene que estar bien protegida”, asegura Durán. Con el objetivo de investigar para descubrir, Durán señala que el lema de su negocio es

Antonio Durán: “El lema de ‘La tienda del espía’ es ver, oír y grabar” “ver, oír y grabar. Los clientes vienen a nuestra tienda con esa intención y, dependiendo de su presupuesto y de su investigación, se llevan unos productos u otros”. El precio de los artículos que se venden en ‘La tienda del espía’ oscila entre los 60 euros que puede costar una grabadora hasta miles de euros que cuestan los aparatos para interceptar móviles. Además de artilugios para investigar, la tienda también facilita servicios como el de detectives privados, el de barrido radioeléctrico con el que se localizan cámaras ocultas, micrófonos o sis-

temas de escucha, y la construcción de bunkers o de ‘habitaciones del pánico’. Según Durán, “con la inseguridad que hay en nuestro país, agravada por la crisis, el ciudadano se quiere proteger de atracadores y de organizaciones mafiosas. Hay mucha gente que demanda estos servicios porque ven en la televisión lo que les pasa a otros y piensan que también les puede ocurrir a ellos y toman medidas”. Cuando hace 20 años Antonio Durán decidió abrir ‘La tienda del espía’ en Madrid, nunca pensó que este negocio iba a dar para tanto. Ahora tiene cinco tiendas –dos en Madrid y una en Bilbao, Valencia y Barcelon–, y se está planteando ampliar el negocio creando un régimen de franquicia lo que, en su opinión, “requiere mucha planificación”. Reconoce que la crisis les afecta como a todos y se enorgullece de haber sido pionero en España al crear un sólido negocio basado en la seguridad, la investigación y la discreción.

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Empresariosdeéxito María de la O Domínguez, propietaria de ‘La casa del nazareno’

Los sastres de la fe Vestir la Semana Santa. Si algo caracteriza la Semana Santa de Sevilla, además de sus pasos y la fe que éstos inspiran, son los nazarenos con sus capirotes y sus túnicas a los que cada año visten María de la O Domínguez y su familia en su tienda, ‘La casa del nazareno’.

La tienda de María de la O exhibe un maniquí vestido de nazareno, ‘Manolo’, con el que los turistas se hacen fotos.

Por: Esther García López Fotos: Archivo

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esde que en 1979 el padre de María de la O Domínguez abrió ‘La casa del nazareno’ en Sevilla, se pueden contar por miles los nazarenos que se han vestido en ella para salir acompañando a sus pasos en Semana Santa. “Vestimos a los nazarenos de los pies a la cabeza, les proporcionamos las túnicas, los escudos, los cíngulos, los guantes, las zapatillas… todo lo que necesitan”, afirma María de la O Domínguez. Vestirse de nazareno para salir en Semana Santa tiene un precio que oscila desde los 200 euros hasta “lo que te quieras gastar”, dice María de la O, depende de los complementos y de los materiales con los que estén fabricados. En su opinión, “la túnica básica más cara es la de la Esperanza de Triana, que supera los 700 euros”. En los 32 años que lleva abierta, la tienda ha experimentado 40 AUSBANC

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una gran evolución: “antes sólo abríamos unos días por la tarde, porque las hermandades tenían las túnicas y se las prestaban a los nazarenos o éstos las alquilaban, había pocos que tenían las túnicas en propiedad. Cuando los nazarenos tuvieron mayor poder adquisitivo, se fueron comprando las suyas, lo que impulsó nuestro negocio”, afirma Domínguez. ‘La casa del nazareno’ tiene clientes por toda España. Según su propietaria, “hay personas que viven fuera de Sevilla y salen aquí en Semana Santa. Gracias a las nuevas tecnologías, se ponen en contacto con nosotros para encargarnos sus túnicas, nosotros les informamos sobre cómo tomarse las medias y nos las envían. Una vez confeccionada la túnica, se la enviamos o vienen a recogerla la víspera de Semana Santa”. El establecimiento trabaja para

todas las hermandades de Sevilla y de otras Comunidades como Valencia, Madrid, Cataluña, Extremadura o Asturias. “Tenemos un gran número de clientes y de hermandades que compran nuestros productos”, asegura María de la O. La tienda también atrae a numerosos turistas que se paran en su escaparate o se hacen fotos con ‘Manolo’, un maniquí vestido de nazareno. Aunque la tienda tiene trabajo todo el año, es al llegar Semana Santa cuando la actividad aumenta. Según María de la O, “cuando más trabajo tenemos es después de los Reyes, cuando nuestros clientes

empiezan a encargar las túnicas. Necesitamos un mes y medio para hacer cada una porque son a medida”. Muchas personas eligen las túnicas de nazareno como regalo de reyes, de cumpleaños, de comunión o de boda. “A muchos niños les bautizan con el traje de nazareno y como hay hermandades en las que los niños no pueden salir de nazarenos hasta que comulgan, a muchos les regalan la túnica de su hermandad en su comunión”, dice María de la O. A pesar de tratarse de un negocio ‘sagrado’ también sufre la crisis. Según su propietaria, “si la gente ha salido toda la vida de nazareno, quiere seguir saliendo aun en crisis; pero en vez de estrenar túnica, arreglan la que tienen y así gastan menos”.

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actualidad reportaje

SOMBRAS EN LA ECONOMÍA ESPAÑOLA

PARO, productos tóxicos, fraude al fisco, deuda pública...

La economía esp española, en las

El des los fun empleo, el ductos cionarios, l control de ca, el tóxicos’ de os ‘prolas gra fraude a Ha la bandeuda ndes empr cienda de tos de pública, lo esas, la del me intereses d s conflicSon m rcado fina e agentes que se uchas las a nciero... econo ciernen so menazas mía es b pañola re la . Por: J. Prieto Fotos: Archivo

D

e todos los indicadores que reflejan el estado actual de la economía española, quizá el más espectacular, por lo históricamente negativo, es el paro. Según la Encuesta de Población Activa del INE, correspondiente al cuarto trimestre de 2010, el número parados se incrementó 50 AUSBANC

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en 121.900 personas, hasta cerrar el pasado año con una cifra de casi 4,7 millones de parados. En términos porcentuales, la tasa de paro creció más de medio punto en el último trimestre del pasado año, hasta situarse en un 20,33%. Un porcentaje que duplica la tasa de paro en la Eurozona –10%– y en el conjunto de la Unión Europea –9,6%– en el mismo periodo, según datos de Eurostat.

Más dramática todavía es la estadística que acompaña a los datos del paro, y que revela que el número de hogares españoles con todos sus miembros activos en el paro ha aumentado en 35.600 durante el último trimestre de 2010, hasta situarse en un total de 1.328.000 hogares. Frente a estos 4,7 millones de personas


que se encuentran sin empleo en la actualidad, se opone otra ‘fuerza’ laboral que muchos califican de ‘privilegiada’, y cuyas condiciones de trabajo han sido observadas con envidia por el resto de trabajadores: los casi 2,7 millones de funcionarios. Algo más del 60% de esta fuerza laboral disfruta de una plaza de trabajo en propiedad, fija, vitalicia y sin posibilidad de despido. A ella se accede por medio de una oposición que acredita la capacidad y conocimiento del candidato al puesto, pero que no garantiza su efectividad en el trabajo. Trabajadores valiosos, y otros no tanto, han sido las ‘víctimas’ de la crisis económica en España, y han pasado a engrosar las listas del paro. Sin embargo, los funcionarios no han sufrido estos recortes y no han padecido la oleada de ‘expedientes de regulación de empleo’ del mercado laboral.

¿Un ERE de funcionarios?

Bien es cierto que algunos ayuntamientos españoles –Jerez de la Frontera, Los Santos de Maimona (Badajoz), Fuente el Saz (Madrid)...– han tratado de apuntarse a esta fórmula para reducir su deuda. Una fórmula que, argumentan desde el sindicato Comisiones Obreras, “no está concebida para las Administraciones Públicas. Una Administración municipal difícilmente puede justificar que con un ERE favorece su posición competitiva en el mercado, porque ni sus recursos dependen del mercado, ni sus actividades forman parte del mismo, ni sus problemas se derivan de la falta de competitividad”. En efecto, el artículo 51 del Estatuto de los Trabajadores, que regula los ERE, sólo los con-

Las cifras del desempleo... ✔ Casi 4,7 millones de españoles se encuentran en el paro, a cierre del año 2010. ✔ El índice de desempleo supera el 20%, lo que duplica la tasa de paro de la Unión Europea. ✔ Canarias (28,96%) es la Comunidad Autónoma con el índice de desempleo más alto, y País Vasco (10,89%), la que tiene la tasa más baja. ✔ De los 4,7 millones de

parados, poco más de tres millones son beneficiarios de algún tipo de prestación –contributiva, subsidio, renta activa de inserción o subsidios agrarios–. ✔ La cuantía media al mes por beneficiario de la prestación contributiva es de 853,2 euros.

... y las de los funcionarios ✔ Casi 2,7 millones de

templa en las relaciones de empresas y trabajadores. Por otro lado, los funcionarios no tienen departamentos de ‘asuntos internos’ que verifiquen su eficiencia en el trabajo. De hecho, existe constancia de los incumplimientos de jornada laboral por parte de determinados funcionarios: recordemos la reciente información publicada por el diario ‘Levante’, que denunciaba que funcionarios de la Ciudad de la Justicia de Valencia ‘fichaban’ con su huella digital, pero no entraban a trabajar. Incluso algunos jueces de Valencia ya se habían quejado de que algunos funcionarios trabajaban menos horas de la que les correspondían. En estos casos, ha quedado claro que los sistemas de control no funcionan, o están corruptos.

españoles –uno de cada siete trabajadores– están empleados en alguna de las Administraciones Públicas, lo que supone una ‘ratio’ de 17 habitantes por cada funcionario. ✔ El número de funcionarios en España se aproxima al de empresarios y autónomos (3,1 millones). ✔ Más de la mitad de los funcionarios (50,6%) trabaja para las Comunidades Autónomas. El 23,6% trabaja en las Administraciones locales; el 21,9%, en la Administración estatal; y el 3,9%, en las universidades. ✔ Los funcionarios ‘de carrera’ son el 60,1% del total y disfrutan de una plaza fija, vitalicia y sin posibilidad de despido.

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actualidad reportaje

SOMBRAS EN LA ECONOMÍA ESPAÑOLA La Deuda Pública

El Gobierno de Zapatero ha batido el récord de parados.

El ejemplo del duro recorte presentado recientemente en Irlanda por el Ejecutivo de Brian Cowen –que prevé el despido de casi 25.000 de los más de 360.000 funcionarios irlandeses– demuestra que los trabajadores públicos no son intocables, y deben estar sujetos a los mismos ajustes que el resto de los trabajadores.

Otra de las ‘espadas de Damocles’ que pende sobre la cabeza de la economía española es la de la Deuda Pública. El Gobierno anunció recientemente que para cobrar la pensión íntegra, cada español deberá haber cotizado un mínimo de 37 años. Pero sólo para pagar los intereses de la Deuda Pública –que superan con holgura los 20.000 millones de euros–, cada ciudadano en activo deberá pagar casi 1.000 euros al año en impuestos. Para la mayoría de asalariados, esta cifra supone casi un mes de trabajo completo todos los años, sólo para los intereses de la deuda. Y esta cantidad está creciendo sin parar, debido a que cada año se acumula nueva deuda procedente del actual déficit presupuestario, y a que los intereses que debe pagar el Estado para sufragar esa deuda también están disparándose al alza cada nueva subasta. A este ritmo, cada futuro jubilado en España habrá dedicado un mínimo de cuatro años de trabajo completos a pagar únicamente los intereses de la Deuda Pública.

Vencimientos de deudas

Al mismo tiempo, las entidades financieras españolas, la mitad de ellas –las cajas de ahorros– inmersas en una etapa marcada por la incertidumbre de la reestructuración, tienen que afrontar los vencimientos de deudas con entidades extranjeras. Según informes financieros, las entidades bancarias españolas afrontan este año unos vencimientos de deuda por valor de 63.272 millones de euros, que se elevarían a más de 100.000 millones de euros en 2012, con la contingencia añadida de una morosidad impuesta por la altísima tasa de paro que podría alcanzar un tope, según algunas fuentes, de hasta el 8%. Salvar estos vencimientos con nuevas emisiones sólo retrasa el problema: el verdadero reto es reducir de una vez el apalancamiento y aumentar de forma drástica el ratio de autofinanciación para limitar la excesiva dependencia de los mercados financieros, que se comportan como auténticos chantajistas.

La Deuda Pública cuesta 1.000 euros al año en impuestos a cada español

‘Swaps’ y ‘cláusula suelo’: los españoles, a merced de la banca Con la caída de los tipos de interés y el desplome de la actividad crediticia derivada de la crisis, la banca se ha visto obligada agudizar el ingenio para mantener sus niveles de negocio. Y ello, a costa de los clientes españoles, quienes han visto cómo las malas prácticas y la comercialización engañosa de productos financieros han afectado seriamente a sus economías. Es el caso, por ejemplo, de los ‘swaps’, un artificio utilizado por las entidades para compensar la caída de ingresos 52 AUSBANC

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derivada de la bajada de los tipos de interés en las hipotecas. Los bancos ‘confundieron’ deliberadamente a sus clientes, haciéndoles creer que eran seguros de cobertura de tipos, que estaban obligados por Ley a ofrecerles, omitiendo que obligaban a éstos al pago de liquidaciones a favor del banco en caso de bajada de tipos. Por otro lado, la aplicación de ‘cláusulas suelo’ en las hipotecas ha impedido que las cuotas de las hipotecas de los clientes bajasen, por la repercusión del descenso del euríbor.


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SOMBRAS EN LA ECONOMÍA ESPAÑOLA Y es que España ha estado recibiendo presiones indebidas por parte de determinados agentes del mercado financiero, como la agencia de calificación Moody’s, controlada por el especulador norteamericano Warren Buffet, en lo que constituye un claro conflicto de intereses que a ningún organismo regulador parece preocuparle. Nuestro país ha recibido presiones incluso por parte del propio Gobierno de los Estados Unidos, que obligó a un ex funcionario del Banco de España –hoy alto dirigente del FMI– a comunicarle información confidencial sobre las actividades en el exterior de dos importantes bancos españoles. En ocasiones, esos conflictos de interés vienen incluso desde sus socios comunitarios, como es el caso del Deutsche Bank alemán, presidido por el ‘misógino’ banquero suizo Josef Ackermann, quien llegó a “presumir” de ser la entidad que había apostado mayores cantidades de dinero a la baja contra la cotización de importantes empresas españolas. En no pocos casos, todos estos conflictos de interés están orientados a perjudicar la competencia de las empresas españolas para favorecer a los grupos financieros que los propalan. Lo más penoso es que el mismísimo Gobierno de España ha cedido a las presiones y llegó a contratar a la dañina banca de inversión estadounidense como ‘asesores’, como ha ocurrido en el caso del FROB.

Fraude fiscal

En otras ocasiones, los perjuicios a la economía española han venido sobrevenidos por la actitud de determinadas corporaciones –HSBC y Vodafone–, que han organizado estructuras para defraudar a Hacienda. En el caso de HSBC, que se autoproclama como el ‘mayor banco europeo’ –y se anuncia en los ‘fingers’ de los aeropuertos de medio mundo, en países donde no tiene sucursales físicas–, el fraude ha sobrevenido a través de las 3.000 cuentas opacas de clientes españoles en Suiza. El fraude fue revelado gracias a un empleado del área de seguridad informática del HSBC en el país helvético, quien se apoderó a finales de 2006 de datos de 16.000 cuentas y los remitió a las autoridades francesas. Francia informó a España y el hecho se conoció a finales de junio pasado, 54 AUSBANC

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1. Douglas Flint, presidente de HSBC. 2. Vittorio Colao, consejero delegado de Vodafone. 3. Josef Ackermann, presidente de Deutsche Bank. 4. Warren Buffet, especulador y accionista de la agencia Moody’s.

en plena campaña de la Renta. Este tipo de cuentas tienen un depósito mínimo de 1,62 millones de euros a un interés del 4%. Lo que supone unos 80.000 euros por cada cuenta, que tributarían al 15%.

Vodafone

También Vodafone ha tratado de defraudar al fisco, tanto en España como en el extranjero. En el caso de España, los hechos se remontan a 2002, cuando Vodafone creó una sociedad llamada Vodafone Holdings Europe para aprovechar el trato fiscal que las ETVE (Empresas de Tenencia de Valores Extranjeros) tienen en España. Las ETVE son sociedades regulares sujetas a un impuesto del 35% sobre sus ganancias, pero exentas de la tributación sobre dividendos de origen extranjero y plusvalías. Así, Vodafone Holdings Europe se dedujo 1.043 millones de euros en los ejercicios cerrados en marzo de 2003 y 2004, lo que permitieron a la empresa computar unos impuestos negativos –créditos que Hacienda le debe– de 210 millones de euros. Hacienda interpuso un pleito contra la empresa al considerar que dicha deducción era incorrecta, extremo que fue ratificado en primera instancia por el tribunal Económico-Administrativo de Madrid, pero que la empresa recurrió y anunció que si se rechaza seguirán recurriendo, lo que podría demorar la solución años y privar a Hacienda de unos recursos que son de todos los españoles. El doble de este importe, 2.040 millones de euros, es la cantidad que Vodafone dejó de pagar en concepto de impuestos al Estado indio, tras la adquisición, en 2007, del 67% de la multinacional de telecomunicaciones hindú Hutch, por 10.900 millones de dólares. Esta negativa de Vodafone fue llevada por el Gobierno indio ante los tribunales y tuvo una respuesta positiva, ya que el Tribunal Superior de Bombay condenó a Vodafone a pagar 2.040 millones de euros en impuestos de capital al Gobierno indio.


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RÉGIMEN DE RESPONSABILIDAD

DEFECTOS EN LA CONSTRUCCIÓN

CONSTRUCTOR, promotor y técnicos deben probar que actuaron correctamente

¿A quién reclamar y por qué? La Ley de Ordenación de la Edificación (LOE) regula de un modo preciso la tipología de los defectos, los plazos de garantía y de prescripción, así como los criterios de imputación a los agentes que intervenen en la edificación. Por: SS JJ Ausbanc Fotos: Archivo

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l ámbito de las responsabilidades por defectos en la construcción de viviendas constituye un sector del ordenamiento jurídico cuya litigiosidad se ha visto incrementada de manera notable en los últimos años. Este fenómeno ha venido unido al espectacular aumento de la actividad de promoción de viviendas de nueva construcción durante el ‘boom’ inmobiliario. Ni al más desinformado de los ciudadanos escapa que a esa desbocada ‘furia del ladrillo’ ha tenido que ir pareja una modificación de los rigurosos métodos del proceso constructivo que, por los inexorables dictados del mercado, puede tener una relación directa con la puesta en el mercado de viviendas que, en algunos casos, no reúnen los estándares de calidad acostumbrados, o que presentan deficiencias de mayor o menor calado. Deficiencias que son de todo punto incompatibles con la finalidad económica que el destinatario de ese producto pretende alcanzar con su adquisición y el ímprobo esfuerzo que asume para lograr tal cometido. Como en cualquier campo que afecta a

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la responsabilidad civil y al genérico Derecho de daños, el principio ‘neminem laedere’ se erige en principio rector del régimen legal de responsabilidad por defectos en la construcción, al que va indisolublemente unido, dada la naturaleza del bien protegido, el derecho a la vivienda digna consagrado en el art. 47 de la Constitución. Ese completo régimen se contiene en la vigente Ley 38/1999, de 5 de noviembre, de Ordenación de la Edificación (LOE), norma que ha venido a superar la aplicación del escueto régimen que el art. 1.591 del Código Civil establece en esta materia, introduciendo una más concreta y detallada delimitación e individualización de los ámbitos de responsabilidad que corresponde a los distintos

agentes intervinientes en el proceso constructivo. No obstante, es preciso tener en cuenta que en la práctica judicial coexisten ambos regímenes de responsabilidad (1.591 del Código Civil y LOE), en función de su distinta aplicación temporal, de forma que la LOE se aplica, según su Disposición Transitoria 1ª, a las obras de nueva construcción y a las obras en edificios preexistentes para cuyos proyectos se haya solicitado la licen-


cia a partir de su entrada en vigor. El art.1.591 del Código Civil ha dado cobijo durante años a las reclamaciones por daños a través de una prolija y extensiva interpretación jurisprudencial con eminente afán de protección del adquirente de vivienda.

Ruina funcional

Y ello a través de una caracterización del concepto de ruina notablemente amplia, al objeto de que tenga cabida en el mismo todo tipo de defectos y de una objetivación de la responsabilidad, de manera que se presume la culpa en los intervinientes en la construcción, quienes deben probar que actuaron con la debida diligencia. Así, la jurisprudencia ha entendido por ‘ruina funcional’ todos aquellos defectos que afectan a la calidad, habitabilidad y a la utilidad de

la edificación. Además, están los de una “ruina” en sentido físico, o afectante a la seguridad y estabilidad del inmueble. Basta, por tanto, al adquirente perjudicado que reclama probar que la ruina existe y que se produjo y manifestó en el plazo decenal que establece el precepto. Esa responsabilidad se puede exigir tanto al constructor –por vicios de construcción–, como a los técnicos –no sólo al arquitecto, sino también al aparejador–, pero también al promotor-vendedor, figura que el decimonónico Código no contempla por ser ajena a la realidad social de su época, pero a quien la jurisprudencia fue progresivamente equiparándolo, a fin de extender también a él las responsabilidades dimanantes de la construcción.

El perjudicado debe probar que la ruina existe y que se produjo en plazo

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RÉGIMEN DE RESPONSABILIDAD

DEFECTOS EN LA CONSTRUCCIÓN

Agentes que intervienen en la edificación ¿Quiénes son los principales intervinientes en el proceso constructivo? ¿A quiénes ha de dirigir su acción el propietario de la vivienda por los defectos que pueda presentar?

✔ PROMOTOR Tiene una intervención decisiva en todo el proceso de construcción, impulsando y financiando la obra, que se realiza en su beneficio en tanto que se encamina al tráfico de venta a terceros. Como reiteradamente ha señalado la jurisprudencia, el promotor no es un vendedor corriente, sino que ha mandado construir el objeto que vende. Por ello, los terceros adquirentes confían en su prestigio comercial en tanto que es garante de la correcta construcción y, en ese sentido, la LOE le hace responsable siempre, y solidariamente con los demás agentes intervinientes en todo caso, como garante último de las responsabilidades individuales o solidarias, que pudieran corresponder a otros agentes. Consecuentemente con su posición legal, está obligado frente a los compradores a llevar a cabo una obra sin deficiencias y presentar en el mercado y entregar un producto correcto.

✔ CONSTRUCTOR Es el agente encargado de la realización material

de la obra o, como dice el art. 11 de la LOE, quien asume ante el promotor el compromiso de ejecutar las obras con medios humanos y materiales, con sujeción al proyecto y al contrato (de obra). El constructor tiene, por tanto, la obligación profesional de hacer la obra según el encargo recibido por el promotor reflejado en el proyecto y conforme a la ‘lex artis’ y a las buenas prácticas constructivas. Es decir, el constructor es un profesional a quien como tal cabe exigírsele una responsabilidad individualizada, cuando los defectos sean directamente imputables a su impericia o falta de capacidad profesional o técnica. Serán siempre de su responsabilidad los defectos de ejecución que afecten a elementos de terminación o acabado de las obras, siempre que dichos daños se manifiesten en el plazo de un año desde el acta de recepción de las obras.

✔ ARQUITECTO Este profesional, que requiere de la preceptiva titulación académica, es el responsable de redactar el proyecto y

en él concurre habitualmente la condición de director de la obra, a quien corresponde verificar el replanteo y la adecuación de la cimentación y de la estructura proyectadas a las características geotécnicas del terreno, resolver las contingencias que se produzcan en la obra y consignar en el Libro de Órdenes y Asistencias las instrucciones precisas para la correcta interpretación del proyecto, así como elaborar, en su caso, eventuales modificaciones del proyecto que vengan exigidas por la marcha de la obra. Al director de la obra le compete la realización de las funciones de vigilancia de los trabajos de construcción y solucionar los problemas e imprevistos que surjan durante la ejecución. Además de hacer constar las irregularidades que aprecie, ha de comprobar su rectificación o subsanación antes de emitir la certificación final. Por tanto, serán de su responsabilidad aquellos defectos constructivos que por su importancia o por afectar a elementos relevantes de la edificación puedan entenderse que exceden de las meras imperfecciones de

ejecución o acabado de las obras, ya que sus funciones no implican que deba apreciar cualquier tipo de imperfección constructiva, sino sólo aquellas de cierta entidad.

✔ ARQUITECTO TÉCNICO Cuando este agente asume la función de dirigir la ejecución material de la obra y de controlar cualitativa y cuantitativamente la construcción y la calidad de lo edificado, responde de los daños causados debidos al incumplimiento de sus obligaciones profesionales de dirección inmediata y directa de la obra, así como a las de control de los materiales y las mezclas a utilizar y de impartición de las instrucciones adecuadas para solventar los problemas que se planteen, de acuerdo a lo ordenado por el arquitecto director de la obra. Es, por tanto, el profesional integrante de la dirección facultativa que debe mantener más contactos directos con el proceso constructivo, sin obviar, claro está, las responsabilidades profesionales que competen al constructor en cuanto al cumplimiento de la ‘lex artis’.

La responsabilidad de los distintos agentes es individualizada. Sólo cuando no sea posible individualizarse o precisar el grado de intervención de cada agente, se extenderá a todos ellos solidariamente. El perjudicado por los daños ha de contar con un informe técnico, en el que se recoja el análisis de los defectos y sus posibles causas.

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LÍDERES

EN SOLVENCIA banqueros desde 1926

Banca March, la solidez y garantía del banco con el mayor ratio de solvencia de Europa, según análisis realizado por el Comité Europeo de Supervisores Bancarios.

www.bancamarch.es


en defensa del

MÚN DERECHO DEL CO

Madrid se une el 13 de marzo para luchar por los derechos de los usuarios Los perjudicados por el cierre de Fórum Filatélico y Afinsa, por la comercialización masiva de ‘swaps’ o por la inclusión de la cláusula suelo en los contratos hipotecarios tendrán su propio altavoz.

NUESTRAS REIVINDICACIONES.

‘No’ a los asalta-cajas.

MIGUEL BLESA

Por: Redacción Fotos: Archivo

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l domingo 13 de marzo, Ausbanc celebrará en Madrid un acto público en defensa de los derechos de los consumidores, que será presentado por las periodistas Mª José Bosch y Arancha Moreno. Concretamente habrá intervenciones dirigidas a los afectados por la liquidación y cierre de las mercantiles Fórum Filatélico y Afinsa; a los perjudicados por la comercialización engañosa de permutas financieras y la inclusión de la cláusula suelo en los contratos hipotecarios, y a los clientes de las amenazadas cajas de ahorros. Ausbanc ha decidido salir a las calles de la capital de España para dar voz a los afectados por las grandes crisis de consumo de este país, y por las malas prácticas bancarias, ya que considera que los consumidores necesitan ser escuchados en sus reivindicaciones, y que los dirigentes políticos y supervisores financieros conozcan de primera mano la realidad española y los problemas actuales de la sociedad. En el caso de Fórum y Afinsa, Ausbanc siempre ha reivindicado que los afectados tienen derecho a exigir la devolución de sus ahorros, y la consiguiente confirmación de la Responsabilidad Patrimonial del Estado, en lo que supone uno de los mayores expolios de nuestra reciente historia. En relación a la comercialización masiva 60 AUSBANC

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J.P. H. MOLTÓ

NARCÍS SERRA

Afinsa y Fórum Filatélico, Lehman Brothers y Madoff. Cláusula suelo y productos financieros tóxicos. de ‘swaps’, ‘clips’ y permutas financieras, esta asociación considera necesario que los perjudicados por la comercialización de estos sofisticados productos, disfrazados como seguros contra la subida de los tipos de interés, continúen consiguiendo el amparo de los tribunales. De hecho, Ausbanc ya ha obtenido más de medio centenar de sentencias favorables a los clientes, que anulan estos productos tóxicos. La cláusula suelo, que afecta a millones de hipotecados, y que ha sido declarada abusiva por el Juzgado de lo Mercantil número 2 de Sevilla, también centrará el interés de esta jornada pública, ya que todavía muchos españoles desconocen ser víctimas de esta mala práctica bancaria. Por último, Ausbanc también considera necesario y urgente reivindicar el valor y la importancia de las cajas de ahorros, a pesar de la nefasta gestión de presidentes como Miguel Blesa, Narcís Serra y Juan Pedro Hernández Moltó, que han contribuido a su aniquilación. Si usted está interesado en participar en este evento, y quiere conocer con detalle el programa previsto, entre en la página web www.ausbanc.es, y consulte la agenda.

MÚSICA GRATIS El programa de actos también incluirá música y humor, para que los consumidores también tengan su momento de disfrute.

MELOCOS. Esta banda de poprock, de El Puerto de Santa María, interpretará sus grandes éxitos. EBS. Marta, de Ella Baila Sola, y Rocío deleitarán con las canciones ‘Baldosas’ o ‘Tienes razón’. EDURNE. La cantante promocionará su nuevo single ‘Oigo mi corazón’. NENA DACONTE. El grupo interpretará temas de su último álbum ‘Una mosca en el cristal’.

Nena Daconte.


en defensa del

MÚN DERECHO DEL CO

15 DE MARZO. Círculo de Bellas Artes de Madrid

Asesoramiento gratuito y tertulias sobre economía Los stands de atención al consumidor permanecerán abiertos de 11 de la mañana a 20.30 horas El salón de baile del Círculo de Bellas Artes de Madrid acogerá el próximo 15 de marzo el programa previsto por Ausbanc para conmemorar el Día Mundial del Consumidor. En esta jornada, los usuarios podrán recibir información gratuita sobre la nulidad de la cláusula suelo; la comercialización de ‘swaps’, ’clips’ y permutas financieras, el cobro de comisiones abusivas... Además, los ciudadanos podrán disfrutar con las tertulias sobre economía organizadas por la emisora CVB Radio, en las que se analizarán, entre otros temas, ‘Los pasajeros sí tienen derechos’, ‘Nuevos hábitos de consumo: el comercio de conveniencia’,

‘La energía eléctrica: cómo ahorrar y cómo entender la factura’ o ‘Comprar una vivienda con defectos: cómo reclamar y a quién’. Además, y al ser un día de fiesta, se organizarán catas de aceite de la mano de la Revista Alcuza; degustaciones de vino, y espectáculos de música y humor que amenizarán la jornada. Los stands de atención al consumidor permanecerán abiertos, de manera ininterrumpida, de 11 de la mañana a 20.30 horas de la tarde, para facilitar el acceso de todos los madrileños. Si usted está interesado en consultar con detalle el programa de actos puede consul-

tar la página web www.consumeralia.es o www.ausbanc.com.

‘Bodas de plata’

La noche del 15 de marzo, Ausbanc celebrará en el Teatro Fernando de Rojas del Círculo de Bellas Artes de Madrid su 25 aniversario con una gala a la que han sido invitadas relevantes personalidades de la vida pública madrileña. Este acto contará con la actuación estelar del cantante Pitingo, quién interpretará canciones de su nuevo disco, ‘Olé y Amén’. Tras el éxito de su segundo álbum ‘Soulería’, el intérprete presentará este tercer álbum, antes de continuar con su gira.

EL CONSUMIDOR, CLAVE PARA LA RECUPERACION ECONOMICA JORNADAS DE CONSUMO DÍA MUNDIAL DEL CONSUMIDOR

Apunta en tu agenda martes

1 5 marz

o

Vive con Ausbanc el Día Mundial de Consumidor el 15 de marzo en el Círculo de Bellas Artes de Madrid ASESÓRATE Sobre la cláusula de suelo en tu hipoteca. Sobre los 'swaps' y productos financieros tóxicos. Sobre las comisiones abusivas en tus cuentas bancarias.

INFÓRMATE Tertulias sobre economía en CVB Radio. Conferencias y charlas sobre hábitos saludables. Stands de atención al consumidor.

DIVIÉRTETE Campeonato FIFA 2011. Catas de aceite y vino. Música y humor.

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Consulta el programa detallado • www.consumeralia.es • www.ausbanc.com


visita institucional a alicante COLABORACIÓN. Acuerdos con el Consistorio y la Cámara

El Ayuntamiento apoya la organización de los actos del Día del Consumidor Luis Pineda ofrece en el Ayuntamiento de Benidorm una conferencia multitudinaria sobre ‘El usuario ante las malas prácticas bancarias’, invitado por el Club de Opinión de la localidad. Por: B. B. Fotos: Redacción

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l presidente de Ausbanc, Luis Pineda, y el delegado de Ausbanc en Alicante, Pedro Pérez, se reunieron con la alcaldesa Sonia Castedo para presentarle los actos de celebración del Día Mundial del Consumidor, que tendrán lugar el próximo mes de marzo, y en los que, como en años anteriores, el Ayuntamiento prestará todo su apoyo. Dentro del marco de las celebraciones a nivel nacional de Consumeralia, desde la Delegación de Alicante se está desarrollando por segundo año consecutivo el concurso escolar de dibujo ‘Consume Bien’. Igualmente, Luis Pineda aprovechó su visita al Ayuntamiento para comentar con la alcaldesa la situación de cientos de alicantinos que están afectados por la ‘cláusula suelo’. Tras la visita al Consistorio, los representantes de Ausbanc mantuvieron un encuentro con el director gerente de la Cámara de Alicante, Carlos Mazón, con el que abordaron futuras fórmulas de colaboración como la organización conjunta de foros y seminarios. En esta entrevista, el presidente de Ausbanc alertó a Mazón sobre las malas prácticas bancarias, ya que existe un importante número de empresarios que está afectado por la citada cláusula suelo, y también por la comercialización masiva de ‘swaps’ y permutas financieras. Pedro Pérez se puso a disposición de la Cámara de Comercio para asesorales en la materia. Invitado por el Club de Opinión de Benidorm, Luis Pineda ofreció en el salón de actos del Ayuntamiento de la localidad una conferencia sobre ‘El usuario ante las malas prácticas bancarias. ¿Conocemos nuestros derechos?’.

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Arriba, Luis Pineda, Sonia Castedo y Pedro Pérez, en su visita al Ayuntamiento. A la derecha, Pineda estrecha la mano de Carlos Mazón.

El presidente de Ausbanc, durante la multitudinaria conferencia celebrada en el Ayuntamiento de Benidorm.


agenda de actos en murcia. Reunión con el ayuntamiento y Cajamurcia

El Consistorio se interesa por Consumeralia El teniente de alcalde muestra su apoyo a la celebración del Día Mundial del Consumidor. En su visita al Ayuntamiento de Murcia, el presidente de Ausbanc, Luis Pineda, acompañado por el delegado de Ausbanc en la región, Carlos Arnau, mantuvo una reunión con el teniente de alcalde de Economía y Hacienda, Joaquín MoyaAngeler. En este encuentro, los responsables de la asociación informaron de los actos que la delegación tiene previsto celebrar el próximo 15 de marzo, con motivo del Día Mundial del Consumidor.

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Posteriormente, Pineda y Arnau también visitaron a Carlos Egea, presidente de Cajamurcia, con quien analizaron el panorama financiero actual y el mapa de fusiones. La jornada en la capital murciana concluyó con un almuerzo con la prensa local, en el que Luis Pineda, además de alertar sobre la nulidad de la ‘cláusula suelo’ y la comercialización masiva de permutas financieras, analizó el proceso de ‘aniquilación’ de las cajas de ahorros.

Joaquín Moya-Angeler y Luis Pineda, frente a la fachada de la catedral de Murcia.

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fuga radiactiva en 2007

La Fiscalía de Tarragona denuncia a los altos cargos de la central de Ascó Los Servicios Jurídicos de Ausbanc llevan meses batallando en los tribunales para reparar los daños producidos a aquellos perjudicados que no concurren en el expediente administrativo. Por: B. B. Fotos: Redacción

L

a Fiscalía de Tarragona ha presentado en el Juzgado de Gandesa una denuncia contra tres altos cargos de la nuclear de Ascó I y contra el inspector del Consejo de Seguridad Nuclear (CSN) residente en la central por “negligencias, imprudencias y omisiones” que propiciaron la fuga radiactiva ocurrida en noviembre de 2007, y que fue ocultada durante cinco meses, tiempo en el cual varios grupos de escolares realizaron visitas a las instalaciones, ajenos a los niveles de contaminación que registraba el centro. El fiscal Ignacio Monreal les achaca la comisión de delitos contra la seguridad colectiva, el medio ambiente y los derechos de los trabajadores, además de otro por falsificación de documentos públicos con los que la planta, propiedad de Endesa, evitó notificar el escape. La denuncia ha sido autorizada por el fiscal general del Estado, Cándido Conde-Pumpido. De esta manera, la Fiscalía comparte la opinión de Ausbanc en la negligencia manifiesta de Endesa, que incluso llevó a poner en peligro a un grupo de

Imagen de las instalaciones de la Central Nuclear de Ascó.

niños. En su campaña judicial tendente a la reparación de todos los daños producidos por la central nuclear a aquellos perjudicados de la sociedad civil, que no concurren en el expediente administrativo, pero que tienen derecho a recibir una indemnización, los Servicios Jurídicos de Ausbanc Consumo han emprendido una serie de acciones judiciales. De hecho, a finales del pasado año el Juzgado de Primera Instancia número 1 de Gandesa admitió a trámite las Diligencias Preliminares presentadas por la Asociación,

La fuga fue ocultada durante más de cinco meses

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por lo que Ascó está obligada a comunicar el nombre de la compañía aseguradora con la cual tiene concertado el seguro de responsabilidad civil. En opinión de los expertos se expuso en riesgo radiológico suficiente tanto a la población como al medio ambiente. Un análisis realizado por profesionales independientes reveló que más del 86% de las casi 1.000 partículas radiactivas recogidas hasta principios de junio de 2008 producía una radiactividad suficiente como para superar los límites legales aplicables a miembros del público en caso de contaminación interna. Y más del 27% del total de partículas producirían dosis superiores a 20mSv, límite legal de los trabajadores en un año.

Una sanción alta, pero insuficiente A consecuencia de la fuga radiactiva, el Ministerio de Industria incoó un procedimiento administrativo sancionador que se resolvió con la imposición de una multa de 15,39 millones de euros constituyendo la sanción más alta impuesta hasta la fecha a una central nuclear en Europa. A pesar de ello, y bajo la apariencia de ‘multa ejemplar’, lo cierto es que la central obtiene un beneficio diario por la venta de la electricidad de 1,2 millones de euros, según Greenpeace, lo que supone que la multa equivale al beneficio que obtiene en tan sólo 13 días de funcionamiento.


mejor entidad y mejor producto financiero

El premio ‘Euro de Oro 2010’, desierto La Junta Directiva de Ausbanc considera que no existen méritos suficientes para los galardones. Tras estudiar detalladamente las propuestas recibidas para elegir el ‘Euro de Oro a la Mejor Entidad Financiera’, y el ‘Euro de Oro al Mejor Producto Financiero’ del año 2010, la Junta Directiva de Ausbanc ha decidido dejar el premio desierto, ya que no se han encontrado méritos sustanciales para conceder estos galardones. Tras tres intensas reuniones, y después de analizar todas las propuestas presentadas por los servicios centrales de la asociación y sus distintas dele-

Segunda vez en 20 años que queda desierto gaciones, el jurado ha decidido no celebrar este año la entrega de premios, prevista en un principio para el 3 de marzo, ya que “dada la situación económica actual, realmente no hay ninguna entidad o producto que

merezca el galardón”. Tampoco esta asociación considera que el supervisor, es decir el Banco de España, ha actuado correctamente para proteger al sector y librarlo de los abusos y malas prácticas de gestión. En los 20 años de historia de este galardón, ésta es la segunda ocasión en la que el premio queda desierto. El ‘Duro de Oro’, como se llamaba este premio antes de la entrada en circulación del euro, tampoco se celebró en el año 1999. La Junta Directiva de Ausbanc

Se confía en que el sistema financiero reaccione espera que el sistema financiero español reaccione y que, a lo largo del presente año, se favorezcan las prácticas de buen gobierno corporativo, facilitando la depuración de gestiones irregulares.

ACOMPÁÑANOS

EN LA GALA

MARTES

15

DE MARZO DÍA MUNDIAL DEL CONSUMIDOR

PITINGO EN CONCIERTO

Lucha por tu dinero

15 DE MARZO. 21.30 H. CÍRCULO DE BELLAS ARTES

M A D R I D

INPRESCINDIBLE INVITACIÓN MÁS INFORMACIÓN EN LA WEB

25 años generando valor para la sociedad

en defensa del

MÚN DERECHO DEL CO

A 65 www.ausbanc.com agosto10

USBANC


INAUGURACIÓN DE LA DELEGACIÓN DE HUELVA presentación oficial. Más de 200 personas se reúnen en la Casa de Colón

Calurosa acogida de las autoridades de la provincia al proyecto de Ausbanc El alcalde, el presidente de la Audiencia Provincial y el presidente de la Caja Rural del Sur aplauden la labor de esta asociación en la defensa de los derechos de los consumidores. Por: Berta Baz Fotos: Redacción

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a Casa de Colón reunió el pasado 17 de febrero a más de dos centenares de personas en la inauguración oficial de la nueva delegación de Ausbanc en la provincia de Huelva, que desde mediados de enero atiende ya a los consumidores en temas de consumo en general, y en asuntos de banca y finanzas en particular. En su discurso de bienvenida, el alcalde de Huelva, Pedro Rodríguez, agradeció que la asociación abra sus puertas en la ciudad, ya que los onubenses van a tener un gran defensor de sus derechos. Además, considera necesario que Ausbanc y el Consistorio colaboren de forma frecuente en la protección de los usuarios. En este multitudinario acto también intervino el presidente de la Audiencia Provincial de Huelva, Jesús Fernández Entralgo, que, haciendo referencia al relato de ‘Los Viajes de Gulliver’, señaló que “la unión hace la fuerza” como única manera de que los pequeños consumidores puedan con los abusos de las grandes empresas.

Asociación de referencia

En esta fiesta, en la que actuó como maestro de ceremonias Ángel Garay, adjunto a la Presidencia de Ausbanc, el presidente de la asociación, Luis Pineda, y el delegado de Ausbanc en Huelva, Antonio Olaya, señalaron que su objetivo es dar respuesta a las necesidades de los ciudadanos onubenses en materia de consumo y, su principal reto, convertirse en la asociación de referencia a nivel provincial en la defensa de los intereses de los ciudadanos. Entre los ilustres invitados también estuvie66 AUSBANC

marzo11

s

Arriba, de izqda. a dcha.: el presidente de la Caja Rural del Sur, el presidente de la Audiencia Provincial, el delegado de Ausbanc en Huelva, el presidente de Ausbanc y el alcalde. A la izqda., Pedro Rodríguez durante su discurso. Abajo, el público disfruta del acto de presentación.


La chirigota ‘Enemigos Íntimos’ dedicó un cuplé a Ausbanc y a su presidente, Luis Pineda.

ron presentes, entre otros, el presidente de Caja Rural del Sur, José Luis García Palacios; la concejala de Consumo, Carmen Céspedes; y el alcalde de Punta Umbría, Gonzalo Rodríguez Nevado. Tampoco dudaron en acompañar a Antonio Olaya en su puesta de largo el magistrado de la Sección Primera de la Audiencia Provincial, Santiago García García, y Carlos Toledo Romero, notario de Punta Umbría, ambos ponentes del III Foro de la Justicia, organizado por Ausbanc, y celebrado el pasado mes de noviembre en Barcelona. Completan la agenda de asistentes jueces, secretarios judiciales, abogados, registrado-

sona, para disfrutar con la actuación de la cantante Davinia. Tras la inauguración oficial, la delegación de Huelva ha comenzado ya a organizar actos en favor de los consumidores. En este sentido llevó a cabo en el mes de febrero una jornada informativa gratuita sobre la nulidad de la cláusula suelo en los contratos hipo-

tecarios, sesión en la que un gran número de onubenses se informaron sobre el modo de reclamar a su entidad la nulidad de esta cláusula. Además, Huelva ya prepara los actos de celebración del Día Mundial del Consumidor. Esta asociación se sumará el próximo 15 de marzo a las celebraciones que Ausbanc organiza en toda España para conmemorar esta fecha. Con la apertura de la delegación de Huelva, Ausbanc, que este año celebra su 25 aniversario, cuenta ya con cinco oficinas en Andalucía. Las otras cuatro se encuentran en Sevilla, Málaga, Jaén y Córdoba. A nivel nacional, cuenta con una veintena de delegaciones repartidas por toda la geografía española. AUSBANC EN HUELVA

Delegado: Antonio Olaya Ponzone Dirección: C/ Rascón, 34. 21001 Huelva Tel.: 959 255 856 e-mail: huelva@ausbanc.com

La chirigota ‘Enemigos Íntimos’ dedicó un cuplé a Ausbanc res de la propiedad; así como representantes de la clase empresarial y otros estamentos de la ciudad, quienes pudieron degustar un cóctel elaborado con productos típicos de la gastronomía de Huelva como gambas, jamón y fresas. Próximos a la celebración de los carnavales, la fiesta de inauguración contó con la actuación de la chirigota ‘Enemigos Íntimos’, quién dedicó un cuplé a Ausbanc, y a su presidente, poniendo así una nota de humor a este acto institucional. A continuación, los invitados abandonaron la Casa de Colón y se desplazaron a La Camarzo11

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huelga ‘salvaje’ de los controladores

La demanda colectiva contra 13 compañías aéreas, ya en los juzgados El Juzgado de lo Mercantil número 4 de Madrid decidirá sobre la demanda interpuesta por Ausbanc Madrid, en defensa de los miles de pasajeros afectados Por: B. B. Fotos: Jesús Umbría

L

a demanda colectiva interpuesta por Ausbanc Madrid contra 13 compañías aéreas para exigir el cumplimiento de los derechos de los pasajeros afectados por la huelga ‘salvaje’ de los controladores, ocurrida en el pasado puente de diciembre, ha recaído en el Juzgado de lo Mercantil número 4 de Madrid. Ausbanc Madrid ha interpuesto esta acción colectiva contra las compañías aéreas –entre las que se encuentran Iberia, Ryanair, Spanair y Air Europa Líneas Aéreas S. A.– por el incumplimiento, en el aeropuerto de Madrid Barajas, de sus deberes para con los pasajeros, de conformidad con el Reglamento Comunitario 261/2004. Bernardo Prieto, abogado de los Servicios Jurídicos de Ausbanc, explica que “se trata de una demanda en defensa de los intereses de los consumidores y usuarios afectados”, con lo que Ausbanc continúa así su compromiso de defensa de los derechos de los pasajeros, como ya está haciendo desde hace meses defendiendo a los afectados por la suspensión de vuelos de Air Madrid o por el cierre de la compañía Air Comet.

Baleares

Por otra parte, la delegación de Ausbanc en Baleares, dirigida por la abogada Isabel Martorell, ha presentado en los juzgados mercantiles de Palma de Mallorca una segunda demanda colectiva, en esta ocasión contra seis compañías aéreas –Iberia, Ryanair, Air Europa Líneas Aéreas S. A., Spanair S. A., Vueling Airline S. A. y EasyJet– con el objetivo de resarcir los derechos de los pasajeros afectados por el cierre injustificado del espacio aéreo de todos los aeropuertos de Baleares. 68 AUSBANC

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Isabel Martorell, delegada de Ausbanc Baleares.

Bernardo Prieto, abogado de Ausbanc Madrid.

Martorell explica que “es una acción en defensa de intereses difusos de los consumidores y usuarios de las Islas Baleares por el incumplimiento de las citadas compañías aéreas de sus obligaciones dimanadas del reglamento 261/2004 para con sus pasajeros”, y para que se les indemnice por el incumplimiento de sus deberes en atención a dicho cuerpo legal. Isabel Martorell explica que “se trata de la primera demanda de estas características” que Ausbanc Baleares interpone en los juzgados de Mallorca.

Por último, los Servicios Jurídicos de Ausbanc Consumo también reclamarán, en el orden Contencioso Administrativo, frente a AENA, por los daños materiales y los daños morales ocasionados a los miles de afectados. De esta manera, la asociación emprende en los tribunales una nueva batalla en defensa de los pasajeros aéreos, y cumple con la promesa hecha en el aeropuerto de Barajas por el presidente de Ausbanc, Luis Pineda, durante la huelga de los controladores, en la que certificó que esta asociación se volcaría en la defensa de los afectados.

Baleares presenta una acción colectiva contra seis compañías

La asociación sigue trabajando con los afectados de Air Madrid y Air Comet


MARBELLA, 8 DE FEBRERO SERVICIOS. La Costa del Sol necesita imaginación comercial y un plan de márketing

Los empresarios piden más colaboración pública para atraer inversión Mejores Infraestructuras, dotaciones y equipamientos, más formación y un acceso más fácil a la financiación son algunas de las reivindicaciones del sector privado. Por: C. E. Fotos: Archivo

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ejorar la calidad de los servicios en una ciudad como Marbella, hace imprescindible la cooperación de todas las Administraciones Públicas. Ésta es la principal conclusión del IV Foro Ausbanc, que, con el título “Alternativas de inversión en la Costa del Sol. Cómo mejorar la calidad de los servicios complementarios al turismo”, se celebró el pasado 8 de febrero en el Hotel Gran Meliá Don Pepe de Marbella. El evento contó con la asistencia de más de un centenar de empresarios que debatieron sobre el futuro de los servicios complementarios al turismo y la implantación de marcas. Mejores Infraestructuras, dotaciones y equipamientos, más formación y un acceso más fácil a la financiación son algunas de las reivindicaciones de los empresarios para mejorar la oferta de calidad de Marbella, “una ciudad empresarial que ha creado la iniciativa privada y que tiene el nivel de vida más alto de la región”, como se puso de manifiesto durante el debate. El objetivo es mantener el alto nivel de la marca Marbella y seguir siendo competitivos. También se puso de manifiesto la necesidad de aumentar la imaginación en los planteamientos comerciales y contar con un plan de márketing. La jornada se inició con la intervención de Alfredo Martínez, delegado de Ausbanc en Málaga, quien destacó el compromiso de la asociación con la Costa del Sol, como lo demuestran los eventos organizados en la zona durante 2010 y los previstos en los primeros meses de 2011. El sector público estuvo representado por Antonio Souvirón, delegado provincial de Turismo, Comercio y Deporte, y Alicia Jiménez, concejal

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Asistentes y ponentes debatieron sobre el futuro de la oferta comercial en la Costa del Sol.

de Vías Públicas y Comercio del Ayuntamiento de Marbella. La iniciativa privada estuvo representada por Miguel Gómez y Molina, de la Asociación de Empresarios y Profesionales de Marbella (CIT-Marbella); Víctor Ranea, gerente del Colegio Aloha –un centro educativo bilingüe de alto nivel–; Pedro Serrano, director y fundador de la Clínica Ochoa; y Juan Carlos Cantero, gerente general del Grupo Lezama, La Taberna del Alabardero. Estuvieron de acuerdo en reclamar un gran pacto, al margen de la política, en el que intervengan todos los agentes económicos y sociales.

Sobre estas líneas, Antonio Souvirón, delegado provincial de Turismo, Comercio y Deporte, durante su intervención.


I Encuentro sobre Responsabilidad Social Empresarial bogotá. más de 200 empresarios se reúnen en el hotel tequendama

Angelino Garzón cuestiona las elevadas comisiones de las entidades financieras El vicepresidente de la República de Colombia hace un llamamiento a los bancos para que adopten el sistema de cobro de tarifa única por los servicios que prestan a sus clientes. Texto y fotos: Redacción

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ngelino Garzón, vicepresidente de la República de Colombia, participó el pasado 8 de febrero en el ‘I Encuentro sobre Responsabilidad Social Empresarial’, organizado por Mercado de Dinero Colombia. En su intervención, Garzón afirmó que confía en que las entidades bancarias de su país adopten el sistema de cobro de tarifa única por los servicios que prestan a sus clientes. Ante un aforo de más de 220 empresarios, reunidos en el Hotel Tequendama de Bogotá, el vicepresidente cuestionó el alto coste de las comisiones que deben pagar los usuarios cuando hacen uso de los servicios financieros, que consideró unas de las más elevadas del mundo. Angelino Garzón también hizo una llamada a la reflexión frente al verdadero significado, valor y aplicación que los empresarios le deben dar de la RSE en el país colombiano, pues a su juicio no se trata sólo de ser amigables y respetar el medio ambiente, ser justos con los empleados, o contribuir con el desarrollo de la nación, dado que estas son obligaciones consagradas, incluso en la Constitución. Para el vicepresidente es claro que los empresarios deben ir mucho más allá del cumplimiento de esas responsabilidades y propugnar por el verdadero apoyo de las comunidades de sus zonas de influencia, brindando oportunidades de empleo. En este encuentro también participaron tres importantes multinacionales que operan en Colombia. La directora de Comunicaciones Corporativas del BBVA para América del Sur, Miriam Garzón Arévalo, señaló que la RSE supone “el compromiso voluntario de aportar el 72 AUSBANC

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Angelino Garzón estrecha la mano de Ángel Garay. A la derecha, el vicepresidente de Colombia, durante su intervención en el foro.

máximo valor posible y equilibrado a sus grupos de interés” que son clientes, empleados, proveedores, accionistas... La vicepresidenta de relaciones institucionales de Telefónica, Lina María Echeverri, instruyó al auditorio sobre la importancia de

la cultura del trabajo, lo que sin duda repercute en una compañía con mayor valor para la sociedad. Y Camilo Acero, gerente de RSC de Alpina, confirmó su compromiso en apoyar y orientar a todos aquellos que conforman la cadena de producción de los alimentos.


i foro sobre declaración de impuestos MIAMI. El periódico MD USA organiza un seminario en El Bodegón de Brickell

Máximo interés de los ejecutivos por las modificaciones normativas Expertos en mercados financieros analizan las nuevas regulaciones y las distintas modalidades que existen a la hora de presentar la declaración de impuestos en los Estados Unidos. Texto y fotos: Redacción

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ercado de Dinero USA celebró el pasado 10 de febrero el I Foro ‘Declaración de Impuestos 2011’. El restaurante El Bodegón de Brickell reunió a un importante número de ejecutivos interesados en conocer las nuevas regulaciones y las distintas modalidades a la hora de presentar la declaración de impuestos. Entre los cambios más significativos figuran la extensión de los descuentos fiscales que habían existido entre 2001 y 2010, aprobados por el ex presidente George W. Bush. Finalmente el Congreso renovó por otros dos años esas tasas de descuentos y propuso otras reformas. “Para los negocios hay beneficios que no solo se extendieron, sino mejoraron”, aseguró Manuel Pravia, CPA, director del Departamento de Impuestos y Contabilidad de Morrison, Brown, Argiz & Farra LLC. “En los últimos años existía el potencial de depreciar el 50% de los activos comprados de inmediato, con ciertas limitaciones. Pero desde el 8 de septiembre y hasta finales de 2011 será del 100%”, afirmó. Con 19 años de experiencia trabajado en los mercados fi74 AUSBANC

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nancieros de Latinoamérica y Estados Unidos, Jorge Malo destacó la necesidad de maximizar las alternativas de inversión que permitan aliviar la carga impositiva de las ganancias obtenidas. Alex Ortiz, CPA, que forma parte de la Sociedad Suárez, Ceballos, Ortiz & Vega, se refirió a las diferencias significativas entre empleados y contratistas independientes, y la importancia de clasificarlos correctamente. “Si no se clasifican bien, están los problemas. Podrían enfrentar multas y si se descubre que la mala clasificación es intencional, peor aún”, dijo el directivo.

Arriba, equipo de Mercado de Dinero USA y Casa de Madrid. En la segunda foto, José Landeo y Mary Best. A la izquierda, Roberto Fabrizio.


Ocio

ytiempolibre

LIBROS LA ACTIVIDAD EMPRESARIAL DE MIGUEL CASTILLEJO

LAS PIEDRAS MILIARIAS

EL SAQUEO DE AFINSA

JOSÉ GARCÍA ROA

MANUEL GAHETE

MILA HERNÁN ÁLVAREZ

ALMUZARA

ALMUZARA

ED. CULTIVALIBROS

Si la calidad humana de don Miguel es de sobra conocida, no lo es tanto su trayectoria empresarial. Este libro explica cómo ha traspasado la doctrina social de la Iglesia a la actividad empresarial: el humanismo económico.

‘Las piedras miliarias’ hace un recorrido por el pensamiento de un hombre extraordinario, Miguel Castillejo, entregado a Dios y al hombre y, por tanto, firme defensor del humanismo integral y de la dignidad humana.

Se trata de un ‘cuaderno de bitácora’, que arranca el fatídico 9 de mayo de 2006. Un libro con documentación rigurosa, datos e información valiosa y relevante, que va a sorprender a quien lo lea. Es un ensayo de investigación que expone una clara versión de los hechos desconocida hasta el momento.

PADRE PATERA, UN CORAZÓN SIN FRONTERA SUSANA HERRERA “Isidoro abre las puertas al que llega, sin pedirle papel alguno, ni noticias de sus antecedentes, ni de su situación, ni de sus ideas y creencias. Necesita alimento, una casa, una familia, y para Isidoro ésta es la mejor credencial para abrir las puertas de su casa. Creo que sería mejor decir que su casa no tiene puerta alguna. Siempre abierto para aquel que llegue sea bien recibido”. Este es uno de los primeros párrafos del libro de Susana Herrera, ‘Padre Patera, un corazón sin frontera’. Isidoro Macías, un personaje controvertido y discutido según unos, radical y ejemplar, según la mayoría, se ha con-

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vertido en referente de la acción caritativa y social de la Iglesia Católica hacia los inmigrantes que cruzan el Estrecho en busca de una vida mejor. Calificado como “una de las pocas personas que me llevaría a una isla desierta”, según el presidente de Mensajeros de la Paz; ‘Héroe Europeo’, según Time; ‘ejemplo de caridad’, según Carlos Amigo Vallejo, o “un hombre valiente que se atreve a ser y a hacer lo que todos íntimamente quisiéramos y no nos atrevemos, ser hombres libres, solidarios, humanos y satisfechos de verdad”, según Luis Pineda, presidente de Ausbanc.


Ocio

ytiempolibre

MOTOR

Fiat 500 TwinAir

FLA SHES FIAT 500 TWINAIR LOUNGE

14.487 euros Motor

2 cilindros en línea

Cilindrada

875 cc

Potencia máx.

85 CV

Velocidad máx.

173 km/h

Consumo mixto

4,1 l/100 km

Revolución Multiair Con la ingeniosa y sencilla tecnología MultiAir son las propias válvulas de admisión las encargadas de controlar el aire de admisión mediante la regulación de su tiempo de apertura y alzado. Prescinde de la tradicional mariposa.

Muy seguro El Fiat 500 consiguió la máxima puntuación –cinco estrellas– en las pruebas de choque de EuroNCAP. Por otro lado destaca frente a sus competidores por incluir siete airbags en su dotación de serie, incluido uno de rodillas para el conductor.

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ENERGÍA CONCENTRADA

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El simpático a la par que retro Fiat 500 acoge en su vano motor una auténtica primicia tecnológica a nivel mundial. Se trata del nuevo propulsor bicilíndrico TwinAir que, con sólo 0,9 litros de cilindrada, proporciona 85 CV. Por Manuel Reyes a firma automovilística Fiat, a lo largo de su dilatada historia, se ha caracterizado por una extraordinaria capacidad inventiva e innovadora plasmada en muchas patentes. Además ha sabido y sabe potenciar al máximo el concepto concentrar. Así pues nada mejor que utilizar el Fiat 500 –berlina y convertible− de base para el estreno de una nueva familia de pequeños a la vez que potentes motores de gasolina, denominada TwinAir. El primer miembro de esta familia ofrece 85 CV, –habrá variantes con 65 CV y 105 CV− y va implantado en el nuevo modelo 500 TwinAir. Este propulsor es una auténtica joya de la ingeniería. Con una arquitectura de dos cilindros en línea, una cilindrada de 0,9 litros, la sobrealimentación mediante turbocompresor y la aplicación de la tec-

L

nología MultiAir consigue un magnífico rendimiento, nada menos que 95 CV por litro de cilindrada. No menos importante es la cifra de par máximo, 145 Nm, equivalente a la suministrada por el diésel 1.3 de la marca. Las ventajas resultan evidentes en comparación con mecánicas de gasolina de idéntica potencia, un 30% menos de emisiones y de reducción en el consumo. La gama Fiat 500 TwinAir se articula en torno a tres acabados, Pop, Sport y Lounge, con unos precios que parten de 12.587 euros, para la versión Pop de la berlina, y culminan en los 17.052 euros que cuesta el modelo convertible –con techo de lona- con acabado Lounge. Como oferta de lanzamiento para las versiones Sport y Lounge, los clientes recibirán gratuitamente un equipamiento extra –valorado en más de 1.000 euros– que incluye: climatizador automático, ESP (control dinámico de estabilidad) y llantas de aleación de 16 pulgadas. Por otro lado, la marca italiana ofrece a través de su financiera, hasta finales de marzo, la gama 500 al 0% TAE. Financia hasta 8.000 euros a 36 meses sin ningún tipo de coste para el cliente. Esta financiación es compatible con el resto de promociones.


Ocio

ytiempolibre

RUTAS / PALENCIA

CÓMO LLEGAR TIEMPO DISTANCIA

2 h. 45 m.50 m

246 Kilómetros 71 kilómetros Salimos de VIAJES AUSVENTURA por la A-6, atravesando Adanero hasta llegar a Tordesillas. Allí nos incorporamos a la N-620/E80 y cogemos la salida 117 de Cigales y seguimos durante 9 km por la VP4000, después tomamos la P903 hasta Ampudia.

Posada real La Casa del Abad de ampudia

vivir la historia Por Redacción

E

sta fantástica casa, que fue transmitiéndose de generación en generación hasta los actuales propietarios, sorprende por la paz interior que allí se respira. Es un remanso de silencio donde los móviles no funcionan y las piedras, cuadros y muebles centenarios armonizan con las más modernas tecnologías y comodidades, como la red telefónica digital con posibilidad de conexión a módem o Internet, o el sistema de aspiración centralizada para la limpieza del hotel, con eliminación inmediata de ácaros y malos olores. El magnífico edificio, enclavado en la Plaza Principal, de dos alturas y varios patios y corrales unidos mediante pasadizos, cuenta con rejería y forja en los balcones, así como en bastantes de las puertas del interior de la casa y en el portalón, originales del siglo XVII. En el interior se mantiene el esplendor de las piezas más antiguas, especialmente en la espectacular bóveda de entrada a la 80 AUSBANC

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casa, de seis metros de altura, así como la pequeña capilla donde el abad cumplía con sus oficios religiosos, conservándose en perfecto estado el altar original junto a angelotes, vírgenes y todo el utillaje religioso. A lo largo de la casa, y en perfecto estado, se distribuyen la extensa colección de mobiliario, cuadros y enseres de los siglos XVII, XVIII y XIX que se fueron acumulando con el paso del tiempo y que, como buena familia castellana, fueron conservando. La posada cuenta con 11 habitaciones dobles, dos dobles especiales, cuatro suites, una de ellas con jacuzzi; una suite especial del abad; tres salones de uso común, uno de ellos con chimenea; un salón de reuniones específico para empresas; bar y restaurante con entrada y jardín independiente de los del hotel; piscina climatizada con depuración ecológica (utilizando sal en lugar de cloro, mediante un sistema de electrólisis), gimnasio; sauna; garaje cubierto; pista de tenis; cancha de padel; bicicletas y, previa reserva, equitación y coto de caza. POSADA REAL LA CASA DEL ABAD DE AMPUDIA Plaza Francisco Martín Gromaz, 12. Ampudia (Palencia) Tlf. 979 768 008

www.casadelabad.com

Paseo Pintor Rosales, nº 70 Tel/ 91 544 96 19 Fax/ 91 544 20 30 ausventura@ausbanc.com

El Castillo de Ampudia Sólo por ver su castillo medieval ya vale la pena visitar Ampudia. La fortaleza del siglo XV es una joya de la arquitectura civil de la región y presenta un magnífico estado después de la cuidadosa restauración acometida en los años sesenta por Eugenio Fontaneda. La edificación tiene planta trapezoidal, posee torreones en los ángulos y un foso salvado con puente levadizo. Está rodeado por un muro de barbacana con torres cilíndricas. La fachada está decorada con

dos garitas ornamentales y en la puerta principal cuelga el escudo del Duque de Lerma. El interior alberga la Colección Eugenio Fontaneda, distribuida en seis salas entre las que destacan las de Arqueología, con una colección de útiles de guerra de la Edad del Bronce y otra de estelas funerarias y miliarios de la época romana, y la de Arte Sacro con tallas de los siglos XIII al XV, mobiliario litúrgico y pinturas de los siglos XV a XVIII.


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Ocio

ytiempolibre

RESTAURANTE

MEATING EL ENCUENTRO CON LA CARNE Por Antonio Ivorra

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n el entorno de Recoletos, una de las zonas más apetecibles del buen comer capitalino, se acaba de inaugurar un restaurante donde el plato fuerte es la carne, la mejor de España, con nombre propio: vaca gallega. Imanol Jaca, un donostiarra de pro, es el que suministra el producto todas las semanas a este restaurante. Es el mismo proveedor que abastece a reputados restaurantes, entre otros a Martín Berasategui, Arzak o algunos de los mejores asadores o sidrerías del País Vasco. Este espacio es un hábitat con tres zonas delimitadas con mobiliario sobrio, butacas confortables y mesas amplias vestidas con manteles blancos de noble tejido. Las paredes, en tonos suaves, están decoradas con una colección de arte aconsejada por Galería Múltiple, que ha seleccionado unas fotografías de Begoña Zu-

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bero del aeropuerto de Tempelhof en Berlín; una serie de estampas digitales del artista Santiago Serrano; dos aguafuertes de Enzo Cucchi o una edición propia de la galería madrileña del escultor aragonés Jacinto Moros. En este climax se ofrece sobre la mesa como plato estrella una carne en diferentes texturas: la hamburguesa muy personal, el steak tartar, que ha ido a mejor; el taco de vaca, único, y, el lomo de vaca, un canto al sabor. Acompañados de unas patatas fritas, de lo mejor de la Villa y Corte, y unos pimientos rojos, de postín. Este restaurante ofrece producto de alta gama, con ‘denominación de origen’: La huerta es de la ribera navarra (espárragos XL); los tomates de Murcia; anchoas y ventresca del Cantábrico o alubias y puerros de otras partes del País Vasco (la lechuga es del monte Igueldo). De pescado: el bacalao, en distintas versiones; chipirones, merluza... son platos muy recomendados. De postre se puede degustar el hojaldre de crema con manzana de Régil; la tarta de queso con frambuesa y la famosa Sacher. Detrás y al frente de esta aventura llena de sabores está como propietario e impulsor, el donostiarra Vicente Lorente, un ‘agitador’ de la restauración que dirigió la apertura

de ‘Kitchen Stories’ o los restaurantes de la cadena hostelera Room Mate. Excelente relación calidad-precio. RASO de Larrainzar Es el nombre de la propia finca y forma parte de la propiedad de la familia Larrainzar desde hace mas de 150 años, cuando fue comprada a los monjes del monasterio de Irache (Navarra). Este tinto, cosecha de 2008, está compuesto por las siguientes variedades: Tempranillo (43%), Merlot (31%), Cabernet Sauvignon (23%) y Garnacha (3%). D.O. Navarra. Nueve meses en barrica roble francés. Producción limitada: 27.000 botellas. Es un vino joven como delata su color vino picota. En nariz tiene notas de confitura y madera quemada. Al abrirse se aprecian aromas de cacao y frambuesa. En boca, frutal, sabroso y amable.

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REVISTA AUSBANC MARZO 2011 Revista editada por Ausbanc Empresas, especializada en consumo, banca, economía, finanzas,... Es una publicación...

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