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Enjeux de la conformité bancaire à l’ère de la diversification des services financiers mobiles dans le monde Telco en Afrique . Septembre 2021
Considéré comme le moteur de l’inclusion financière, le Mobile Banking (MB) est devenu le vecteur de la transformation digitale économique en Afrique avec comme épine dorsale un bouleversement profond de nos usages, des facilités de paiement et des changements dans nos modes de vies. Historiquement, l’Afrique a connu de moments sombres en matière de ‘’ bancarisation ‘’ en trainant les pieds dans le système financier depuis de longues dates, Cependant grâce aux nouvelles innovations digitales, le continent Africain a su trouver le moyen le plus adapté pour rattraper le retard consommé grâce à l’agilité et la créativité des opérateurs Télécom. Ce service entre dans le cadre de la croissance inclusive des Nations Unies pour résorber aux difficultés d’accès aux services financiers de base, d’après la Banque Mondiale, en 2013, seuls 18% des africains disposent d’un compte dans une banque commerciale. La bancarisation est définie comme la tendance des banques à influencer la vie des ménages en leur permettant d’ouvrir des comptes afin de drainer de multiples ressources. Plusieurs raisons expliquent le gap constaté et la réticence des Africains, ce sont à la fois des raisons culturelles et techniques, la confiance envers les banques pour certains et la lourdeur administrative pour la création d’un compte pour d’autres. Les opérateurs de télécommunications, dans leur quête de solution à la diversification des services, ont inventé le Mobile Banking (MB), très accessible et ce partout où le réseau l’est. En Afrique, SAFARICOM, Orange et Airtel sont les pionniers de ce service exceptionnel basé sur la technologie USSD qui ne demande pas non plus un téléphone haut de gamme pour sa réalisation. Le MB est un service VAS (Value Added Services) basé sur un ‘’short code USSD’’. Le parcours utilisateur est si simple que l’engouement ne s’est pas fait attendre aux prés des populations Africaines. D’après le GSMA, on dénombre plus 1.2 Milliards d’utilisateurs de MB dont la moitié se trouve en Afrique. Notre continent s’est hissé au premier rang mondial en termes d’usage, de transactions et de base clients. Ce succès n’est pas sans conséquence sur le système financier existant, il faut alors prendre les dispositions idoines pour la gouvernance et la régulation d’où la question de la Compliance. Aujourd’hui, Ce service entraine de milliards de transactions financières par jour, nécessitant un regard particulier pour ainsi répondre à l’éthique et la déontologie du secteur.
2 Pour comprendre le principe, il faut remonter au niveau de l’expérience client, le service est organisé sous la forme de transaction entre particuliers appelé, P2P (Person to Person) ou de personne physique à personne morale, et vice – versa et bien plus en termes d’expérience client en fonction des EME’s (Emetteur de Monnaie Electronique) qui est la licence corporate à détenir pour avoir l’autorisation d’exercer ce métier. Chaque opérateur de télécommunication se doit d’en disposer auprès de sa banque centrale de rattachement et est renouvelable tenant compte des règles d’éthiques et de déontologie en vigueur. Ce service a drastiquement transformé nos modes de consommation grâce aux facilités de paiement de biens et services, c’est le paiement marchand. On paie facilement les factures d’eau, électricité en quelques touches de claviers et d’autres biens de consommation, certains opérateurs vont jusqu’à l’assurance et de prêts aux particuliers pour ainsi innover. Les Services Financiers Mobiles (SFM) sont basés sur une plateforme dédiée acquise généralement par un modèle CAPEX/OPEX en fonction des utilisateurs, à cette plateforme est reliée les plateformes de services comme l’USSD pour l’ensemble de la chaîne de souscription, du SMSC pour les notifications aux clients.etc. La plateforme est généralement modulaire et est upgradée en fonction des nouveaux besoins fonctionnels grâce aux Addons : C’est le cas de la conversion des taux d’échange, de l’interopérabilité ..etc Victime de sa réussite, les SFM (Services Financiers Mobile) sont devenus incontournables pour les opérateurs de télécommunications, les revenus générés atteignent jusqu’à 30% des revenus globaux pour ceux, ce qui justifie l’investissement colossal. Ces dernières années, on dénombre, de milliards de transactions par opérateur, ce qui interpelle sur l’origine de certains fonds, la destination et surtout l’usage qui est fait d’où la question de la conformité AML/CFT. Nativement, ce sont les organes de régulation (ARTP, ARCEP.) de chaque pays qui se charge de la régulation des services de télécommunication, cependant pour ce genre de service, en raison de la sensibilité, il est laissé à la banque centrale la latitude d’assurer la régulation systématique de l’écosystème financier mobile. C’est elle qui définit les règles du jeu et fait l’arbitrage pour le bon fonctionnement de l’environnement afin poser les bases de la lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du Terrorisme. (AML/CFT). Le socle technique est basé sur le traitement de l’information des clients qui commence depuis la souscription au service grâce à la consolidation des informations de base qu’est le KYC (Know Your Customer). Deuxièmement, chaque transaction est libellée, codifiée pour assurer la traçabilité. Le couplage des deux sources d’informations permettant de recueillir une masse critique d’informations pour assurer la fluidité et disposer des informations clés en temps et en heure.
3 Comme disait l’autre << la conformité est le socle des services financiers mobiles, sans elle, le système s’effondre>>. La réalisation métier de la conformité (compliance) est basée sur des règles de base, qui sont le logiciel de traitement de l’information, à cela s’ajoute un aspect technique du métier appelé le Scenario. Pour appréhender l’approche, il faut aborder des cas d’usage, l’exemple de ce qu’on appelle ‘’REGLE’’ pour la conformité bancaire permet de comprendre le principe de fonctionnement. ‘’ Une Règle’’ en conformité bancaire permet de disposer des informations de suivi concernant un client final et le ‘’SCENARIO pour recueillir plus d’amples informations sur la transaction réalisée. Exemples : # Remonter tous les clients ayant souscrits au service de paiement entre le 1er et le 31 décembre dont les noms commencent par A. # Remonter toutes les transactions ayant atteint 90% du plafond journalier. Très souvent ; c’est la combinaison des deux qui permettent d’aboutir aux résultats escomptés, c’est l’objectif de l’AML/CFT. Au regard de la masse critique des informations à traiter et surtout des délais pour pouvoir disposer les résultats des traitements, les systèmes d’informations sont limités par leur capacité de traitement, c’est ainsi que se pose la question de l’intelligence artificielle dans le traitement des données dans le cadre du SI Compliance. Les services financiers mobile jouent un rôle important dans la vie économique des particuliers, des institutions et de l’Etat, grâce aux innovations technologiques. Cependant une régulation saine a toute sa place et permet de poser des bases solides de bonnes pratiques pour une fluidité de l’activité dans un système financier à sécuriser sur la durée.
Adamou MOUSSA SALEY Architecte Fonctionnel - SI – Compliance Directeur Général de l’ESMT