Dichterbij
MAGAZINE VOOR LEDEN VAN RABOBANK DOMMELSTREEK VOORJAAR 2014
DOMMELSTREEK
1159
Ledenraad: ‘Het roer moet om’ »22
SAMEN STERKER
DILEMMA
ONDERNEMEN
De verbindende rol van de bank »8
Verbouwen? Of toch liever verhuizen? »14
Keuken Centrum Leende »28
OM DE HOEK
2 DOMMELSTREEK
Ook dit jaar is Rabobank Dommelstreek hoofdsponsor van Rabobank Voice of Nuenen. Rotary Nuenen organiseert deze talentenwedstrijd gericht op de jeugd van Nuenen om lokale goede doelen financieel te ondersteunen. De bank vindt dat een mooi streven en kan met het project de betrokkenheid bij jongeren tonen. Volg het laatste nieuws op Facebook (Rabo bankVoiceOfNuenen) en Twitter (@VoiceOfNuenen).
1159
FOTO: LIANE MANDERS
1E VOORRONDE RABOBANK VOICE OF NUENEN, CAFÉ ONS DORP, 30 JANUARI 3
ADRI GEERTS
VOOR WOORD
Directievoorzitter Rabobank Dommelstreek
DOE HET ZELF
E
en nieuw jaar geeft nieuwe energie. Energie om dingen in huis aan te pakken of om iets nieuws te beginnen. Misschien wordt dit wel het jaar van die grote verbouwing die al zo lang gepland stond. Of het jaar waarin u besluit om uw eigen bedrijf te starten. Tegenwoordig kunnen we heel veel dingen zelf doen, dankzij internet en nieuwe technologie. Om nog even bij energie te blijven: die wekken we al voor een groot deel zelf op met zonnepanelen op het dak. Ook in andere sectoren regelen we steeds meer zaken zelf. Zo zijn er al succesvolle burgerinitiatieven op het gebied van cultuur, leefbaarheid en zorg. Natuurlijk valt niet te ontkennen dat veel van dit soort initiatieven voor een belangrijk deel zijn ontstaan uit noodzaak: we kunnen steeds minder terugvallen op de overheid, die
COLOFON Redactie Rabobank Dommelstreek: Ingrid Klerx-Boerekamps, Janine Ritzen Redactieadres: communicatie@dommelstreek.rabobank.nl Postbus 19, 5664 BA Geldrop Tekstproductie, opmaak, druk & handling: BCM Eindhoven Zonder schriftelijke toestemming van de Rabobank mag niets uit deze uitgave worden overgenomen of gekopieerd. De Rabobank en vdbj_ besteden uiterste zorg aan de betrouwbaarheid en actualiteit van alle gepubliceerde data. Onjuistheden kunnen echter voorkomen. De Rabobank en vdbj_, alsmede de aan hen gelieerde ondernemingen en toeleveranciers, zijn niet aansprakelijk voor onjuistheden of enig handelen op grond van de inhoud van dit blad.
4 DOMMELSTREEK
zich in toenemende mate terugtrekt. We moeten dus wel meer dingen zelf gaan regelen. Bijvoorbeeld door met elkaar de krachten te bundelen en elkaar te helpen. Als coÜperatieve bank leggen wij dit soort verbindingen al sinds ons ontstaan. Lees meer over onze verbindende initiatieven voor ondernemers en zorginstellingen op pagina 8-9. En op pagina 22-25 leest u hoe onze ledenraadleden de krachten bundelen. Ook bij ons kunt u steeds meer dingen zelf doen. Of het nu gaat om het regelen van uw bankzaken of het voorbereiden van uw hypotheekgesprek. Veel mensen vinden het prettig dat zij voor dit soort zaken minder afhankelijk zijn van de bank. Bent u niet zo’n doe-het-zelver? Geen probleem. Dan doen we het gewoon samen.
Lees over Rabobank Certificaten op pagina 18 t/m 20.
Dichterbij DOMMELSTREEK
THEMA: DOE HET ZELF
10 34
Duurzaam (ver)bouwen loont Annemarie van Gaal over de drie financiële R-en SAMEN STERKER
8
Verbinden en versterken WONINGMARKT
14
Verhuizen of verbouwen? BELEGGEN
18
Rabobank Certificaten NIEUWBOUW
8
21
Bijna klaar in Geldrop LEDENRAAD
22
‘Het roer moet om’ INFOGRAPHIC
26
Administratieschoonmaak ONDERNEMEN
28
Keuken Centrum Leende SPAREN
32
22
Slimmer sparen GROENBELEGGINGEN
36
Groen sparen en beleggen RUBRIEKEN
1159
2 6 16 17
28
40
31 38 39 40
Om de hoek Kort nieuws Puzzel Verhuizen of verbouwen? Feiten en cijfers Meer online regelen Ledenaanbiedingen Column Han Dieperink Spring maar achterop 5
KORT
Bijdragen Coöperatiefonds
IN UW REGIO Met het Coöperatiefonds steunt Rabobank Dommelstreek projecten en initiatieven die een structurele bijdrage leveren aan uw omgeving.
S
couting Rudyard Kipling in Nuenen ontvangt € 55.000 voor het aanbouwen van een degelijke en duurzame materiaalopslagruimte. De materialen staan nu in een onoverzichtelijke, te kleine ruimte waardoor ze niet optimaal gebruikt worden. De bank ondersteunt de scouting graag gezien de maatschappelijke betekenis binnen de gemeente en zorgt hiermee dat de vereniging de komende jaren haar jeugdige leden activiteiten kan blijven aanbieden.
De nieuw opgerichte Zorgcoöperatie in Leende ontvangt € 5.000. Dankzij de Zorgcoöperatie wordt de zelfredzaamheid van leden verbeterd, wat de bank belangrijk vindt. Door het vergroten en versterken van hun netwerken en bieden van aanvullende zorg en diensten aan leden kunnen zij langer in hun eigen dorp blijven wonen en leven. In Geldrop ontvangen IVN, Kasteel Geldrop en de kinderboerderij € 15.000 voor het gezamenlijke project om een
Regel zelf uw verzekeringszaken
D
e Rabobank verkoopt verzekeringen van Interpolis. Waarom? Omdat Interpolis een ruim assortiment verzekeringen met uitgebreide dekkingen biedt, die u helpen bij het voorkomen en oplossen van allerlei soorten schade. Interpolis komt al jaren als beste uit testen van onder andere de Consumentenbond én de schadeafhandeling krijgt van klanten een hoge beoordeling. U kunt de verzekeringen eenvoudig 6 DOMMELSTREEK
afsluiten, inzien en wijzigen via Rabo Internetbankieren. Na inloggen met uw Random Reader ziet u een overzicht van uw verzekeringen. U kunt de Interpolis Alles in één Polis® en Interpolis ZorgActief® afsluiten of wijzigen. Zo regelt u op Rabobank.nl zelf uw verzekeringszaken. Nieuw is dat u nu ook de kortlopende reisverzekering kunt afsluiten in de Rabo Bankieren App. Wilt u checken of u nog passend verzekerd bent? Doe dan de Alles in één Polis Check op Rabobank.nl.
zintuigentuin te realiseren. Door de aanleg van een zintuigentuin willen ze de natuur dichter bij de bezoekers van het park brengen. Educatie, ontspanning en natuurbeleving gaan hierbij samen. Een mooie samenwerking, vindt de bank.
JIJ BENT DE BAAS Een eigen bedrijf begint met een goed idee. En dan? Aanscherpen, uitproberen, doelgroepdenken en natuurlijk: de financiën op orde krijgen. Daar kun je als jonge ondernemer wel wat hulp bij gebruiken. De Rabobank vindt het belangrijk dat jongeren goed leren omgaan met geld, en daarom is er B.O.E.G.: baasovereigengeld.nl. Hier vind je handige tips over het opstarten van je eigen bedrijfje, adviezen over geld en ervaringen van andere jonge ondernemers. Slim, interessant en leerzaam!
IEDEREEN OVER OP IBAN
Watermuziek in Nuenen
I
n grotten over de hele wereld klinkt zogenaamde watermuziek. Mysterieuze en indrukwekkende klanken die dankzij het water en de grot te horen zijn. Watermuziek is het thema van het Whispering Caves-weekend in Het Klooster in Nuenen op 29 en 30 maart.
Op zaterdag 29 maart kunnen jongeren tussen 8 en 21 jaar gratis deelnemen aan diverse workshops, van leren (water)geluid te maken met instrumenten en andere materialen tot het jongleren met grote waterdruppels. Op zondag 30 maart geeft het Blue Harp Ensemble twee concerten met betoverende klanken van harpisten, een violist en slagwerk. Er is een voorstelling om 14.00 uur en om 16.00 uur. Kaarten hiervoor zijn te koop via www.hetklooster.org.
VOOR AANMELDEN EN MEER INFORMATIE KIJKT U OP WWW.WHISPERING-CAVES.NL
Online diensten
RABO BANKIEREN APP: HANDIG!
M
et de Rabo Bankieren App kunt u altijd en overal uw saldo checken, overboeken en iDEAL-betalingen doen voor online shoppen. De acceptgiroscanner maakt het makkelijk om uw acceptgiro’s te scannen en betalen. Sinds september 2013 kunt u ook zelf eenvoudig een Interpolis Kortlopende Reisverzekering afsluiten via de app. Met onze online diensten kunt u meer dan u denkt! DE RABO BANKIEREN APP IS BESCHIKBAAR VOOR IPHONE, IPAD, IPOD TOUCH, ANDROID EN WINDOWS
1159
PHONE.
Door SEPA betaalt en boekt u geld over met IBAN, een langer internationaal rekeningnummer. Daarnaast zijn er nieuwe Europese betaalproducten, zoals de Euro incasso. Wist u dat Euro incasso’s teruggeboekt worden naar uw rekening als hier langer dan vier werkdagen onvoldoende saldo op staat? Zorg dus ook bij automatische incasso’s dat u voldoende saldo hebt. Lees hoe u een IBAN kunt opzoeken op rabobank.nl/iban.
GOUDEN GAZELLE Lampdirect.nl uit Helmond is het snelst groeiende bedrijf van Zuidoost-Nederland. De webwinkel in lampen en verlichting ontving een Gouden Gazelle, een verkiezing georganiseerd door Het Financieele Dagblad. Directeur van Lampdirect.nl, tevens ledenraadlid van Rabobank Dommelstreek, Bram van der Linden dankt de groei vooral aan de internationale expansie die hij heeft ingezet. Het bedrijf opereert buiten Nederland onder de naam Any Lamp.
WK HOCKEY 2014 Dit jaar vindt het WK Hockey in Nederland plaats. Dat belooft vele topprestaties met elke dag een Oranjewedstrijd van het heren- of damesteam, inclusief talenten als Maartje Paumen en Robbert Kemperman. Het WK is voor de Rabobank weer een hoogtepunt in het partnership met de KNHB, waarbij het hockey op alle niveaus wordt gestimuleerd. Benieuwd hoe onze hockeyers het gaan doen? Kijk dan van 31 mei t/m 15 juni naar de Rabobank Hockey World Cup 2014. 7
SAMEN STERKER
DE KRACHT VAN SAMENWERKEN
Verbinden en versterken Rabobank Dommelstreek brengt mensen samen om ze verder op weg te helpen. Kennis delen en elkaar versterken, dát is het idee. TEKST: BAS POELL FOTO'S: LIANE MANDERS
M Directievoorzitter Adri Geerts van Rabobank Dommelstreek: ‘De kracht van onze bank is ons uitgebreide netwerk.’
8 DOMMELSTREEK
ensen bij elkaar brengen om verbeteringen tot stand te brengen waar de hele regio sterker van wordt. Dat is de missie van Rabobank Dommelstreek. Nog veel meer dan in het verleden gaat de bank haar bijdrage leveren aan sociaaleconomische vraagstukken in Geldrop, Heeze-Leende en Nuenen. Omdat de bank niet alles in één keer kan aanpakken, richt de energie zich nu op twee voor deze regio belangrijke sectoren: Zorg en Food & Agri. ‘Rond deze thema’s gaan we samenwerkingsverbanden oprichten. We brengen verschillende mensen uit het aandachtsgebied bij elkaar en faciliteren hen om over de grenzen van hun eigen bedrijf of organisatie op zoek te gaan naar concrete projecten en initiatieven die de hele sector versterken’, vertelt directievoorzitter Adri Geerts. Op het gebied van Food & Agri zijn de eerste verbindingen al gelegd. Deze themagroep, waaraan naast Rabobank Dommelstreek ook Rabobanken Peelland Zuid
en Peel Noord deelnemen, gaat nadenken over initiatieven die de food- en agrisector in heel Zuidoost-Brabant versterken.
ZORGSECTOR In de zorg, eveneens zeer actueel met het oog op de vergrijzing, legt Rabobank soortgelijke verbindingen. Hiervoor worden alle belangrijke spelers in de zorg uitgenodigd, waaronder ziekenhuizen, huisartsen, zorgverzekeraars, organisaties voor thuiszorg en ouderenzorg. Ook wetenschappers van Industrial Design schuiven aan, aangezien technologie een belangrijke rol gaat spelen bij de zorg in wijken en buurten. Adri Geerts: ‘De themagroep zorg zal dit jaar enkele keren bij elkaar komen. De bedoeling is dat komend najaar de eerste concrete projecten worden gepresenteerd.’ ONDERNEMERSNETWERK Hoe belangrijk en waardevol het is om kennis te delen, bewijst het Ondernemersnetwerk. Sinds
Naast het krijgen van handige en interessante tips is kennis delen een onderdeel van het Ondernemersnetwerk.
REACTIES Op het Twitteraccount @rabodommelstr kwamen leuke reacties van aanwezige ondernemers. Zoals: "Bedankt voor de organisatie van vanavond, was erg interessant & zet je weer even aan t denken. Terug naar de basis” "Ondernemersnetwerk met zakenvrouw Jacqueline Zuidweg 'Vallen, opstaan en doorgaan'. #inspirerend"
1159
2008 krijgen MKB-klanten van Rabobank Dommelstreek aan de hand van actuele thema’s kennis en praktische tips aangereikt waarmee ze direct hun voordeel kunnen doen. Bijvoorbeeld rond het gebruik van social media als instrument om de omzet te verhogen. ‘De bijeenkomsten sluiten aan bij de actuele behoeften van ondernemers en bieden hen bovendien een dankbaar podium om te netwerken. Je maakt kennis met collega’s van wie je niet weet wat ze doen. Het kan zo maar zijn dat je ontdekt dat je elkaar aanvult’, vertelt manager Bedrijvenadvies Adrienne Steinbusch van Rabobank Dommelstreek. De meest recente bijeenkomst van het Ondernemersnetwerk op 21 januari in Geldrop stond in het teken van het thema ‘Vallen, opstaan en weer doorgaan’. Jacqueline Zuidweg, Zakenvrouw van het jaar 2012, gaf tien tips om je onderneming door economisch moeilijke
tijden heen te loodsen. De ruim honderd aanwezige MKB-ondernemers luisterden met volle aandacht. De meest gehoorde reactie na afloop: ´Het is prettig dat er thema’s worden behandeld waar je in de praktijk mee aan de slag kan. Daarnaast biedt deze avond de mogelijkheid om op een laagdrempelige manier te netwerken en krijg je de bevestiging dat je als ondernemer niet alleen bent. Velen lopen tegen dezelfde dingen aan.´
"Leuk om aanwezig te zijn bij #hetondernemersnetwerk! Energieke spreekster!"
VERBINDEN De conclusie: Rabobank Dommelstreek brengt mensen op vele niveaus bij elkaar. Directievoorzitter Adri Geerts: ‘De kracht van onze bank is ons uitgebreide netwerk. We kennen heel veel mensen en weten wat ze doen. De stap die we nu maken, is dat we al die kennis met elkaar gaan verbinden zodat noodzakelijke verbeteringen sneller op gang komen.’
9
Wat is mogelijk? Verken snel en makkelijk zelf uw besparingsmogelijkheden. Kijk op verbeteruwhuis.nl. Beantwoord zes vragen en zie hoe comfortabel en energiezuinig uw huis is. Ontdek hoe u uw woning comfortabeler en zuiniger kunt maken. Vind besparingen en kosten en kijk of u in aanmerking komt voor subsidies.
ENERGIEBESPARING
SPAREN OF INVESTEREN?
Maak uw huis zuinig
Investeren in een energiezuinige woning is goed voor het milieu én financieel interessant. Vaak levert het meer rendement op dan een spaarrekening. TEKST: JOS LEIJEN FOTO'S: IMD STUDIO, ISTOCK
1159
D
e energierekening maakt een fors deel uit van uw woonlasten. Vooral oudere woningen zijn vaak “lek”; veel warmte gaat verloren door kieren, slechte isolatie, enkel glas en verouderde installaties. Het goede nieuws is dat u zelf veel kunt (laten) doen om de energierekening omlaag te brengen. En veel maatregelen kosten minder dan ze opbrengen. Anke van Hal is hoogleraar Duurzame Bouw en Ontwikkeling bij de Nyenrode Business Universiteit. ‘Er zijn volop mogelijkheden om woningen te verbeteren’, zegt zij. ‘Wij hanteren altijd de trias energetica: drie stappen om het energieverbruik omlaag te brengen. De eerste stap is verbeteren van de isolatie, zodat het minder energie kost om de woning te verwarmen of te koelen. Daarna kijken we naar mogelijkheden om iets te doen met duurzame energie, zoals zonnepanelen of een zonneboiler. Tot 11
slot kun je installaties verbeteren of vervangen, zoals een hr-ketel of lagetemperatuurverwarming.’
‘Veel energiebesparende maatregelen leveren meer geld op dan dat ze kosten'
12 DOMMELSTREEK
DUBBEL DUURZAAM Welke maatregelen het meest effectief zijn, verschilt per woning. De website meermetminder.nl geeft een indicatie van besparingen die haalbaar zijn. Zo scheelt een geïsoleerd dak al snel 780 m3 gas. Bij een gemiddelde gasprijs van 65 cent per m3 bespaart u dan 507 euro per jaar. U kunt hierbij overwegen duurzaam isolatiemateriaal te gebruiken, zoals vlas. Dan bent u dubbel duurzaam bezig. Andere manieren om uw woning te isoleren zijn gevel- en spouwmuurisolatie, het isoleren van de vloer en het plaatsen van dubbel glas. Met extra isolerend hr++-glas kunt u per jaar honderden euro’s op energie besparen. LET THE SUN SHINE Is uw woning goed geïsoleerd, dan kunt u overwegen uw eigen energie op te wekken. Zonne-energie is hierbij de meest voor de hand liggende optie, aldus Hans van den Boom, sectormanager Duurzame Energie bij de Rabobank. ‘De kostprijs van de panelen is fors gedaald. Omdat je mag salderen met je eigen stroomverbruik is het ook zonder subsidie gewoon goed voor je portemonnee. Per kWh zonnestroom bespaart een particulier gemiddeld 22 cent. Je verdient je investering binnen tien jaar terug en de panelen gaan meer dan twintig jaar mee.’ Zonne-energie krijgt naar verwachting een extra impuls voor collectieve initiatieven door het Energieakkoord Duurzame Ontwikkeling, dat in augustus is getekend. Voor overtollige stroom die u opwekt en teruglevert aan het energienet, ontvangt u een vergoeding van uw energiebedrijf, maar u betaalt hierover ook energiebelasting. Die belasting gaat omlaag van 11,6 cent naar 4,1 cent per kWh. Deelnemers binnen een zogeheten postcoderoos kunnen samen investeren in zonnepanelen die zij bijvoorbeeld op een sporthal leggen. Van den Boom: ‘Hoe interessant dit uiteindelijk wordt, hangt af van de administratieve en technische
SPAREN OF BESPAREN?
1159
vereisten. Het mag niet te ingewikkeld worden, dan haken mensen af.’
STROOMVERDELER Van den Boom is enthousiast over de slimme stroomverdeler Herman, ontwikkeld door Christiaan Brester van LENS in Amsterdam. Herman verdeelt zonnestroom van een gedeeld dak over de elektriciteitsmeters van individuele bewoners. Het probleem van de energiebelasting is hiermee van de baan: huishoudens hoeven over zonnestroomproductie geen belasting te betalen zolang ze op jaarbasis minder produceren dan ze zelf verbruiken. Brester kreeg voor zijn vinding de Herman Wijffels Innovatieprijs 2013. ‘Herman verdeelt de stroom van een groot veld zonnepanelen, bijvoorbeeld op het dak van een appartementengebouw, over individuele aansluitingen’, legt Brester uit. ‘Dat heeft diverse voordelen. Je betaalt alleen voor de stroom die je zelf verbruikt. Het overschot lever je aan het net en de opbrengsten verdeel je. Bovendien
kun je sturen waar de stoom heengaat. Als bewoners niet willen meedoen, kan dat. En als ze niet betalen, kun je de toevoer afsluiten.’ Het winnen van de Herman Wijffels Innovatieprijs heeft LENS in een stroomversnelling gebracht. ‘We hebben verschillende overeenkomsten gesloten met woningcorporaties en verenigingen van eigenaren. De prijs van 50.000 euro kunnen we goed gebruiken om Herman verder te verbeteren.’
Wat levert meer op? Een spaarrekening of investeren in energiebesparing? De Standaard Rekenmethode Rendementen van Milieu Centraal geeft u antwoord. Het rendement van bijvoorbeeld dakisolatie is volgens deze methode vergelijkbaar met een rente van 9 procent op een spaarrekening. Laat voor een specifiek advies voor uw woning een Maatwerkadvies energiebesparing opstellen. Kies altijd een adviseur met een zogeheten Beoordelingsrichtlijn (BRL) 9500-02certificaat.
ENERGIEBESPAARFONDS Investeren in duurzaamheid kost geld, maar levert ook geld op (zie kader). Veel ingrepen hebben een beter rendement dan een spaarrekening. U kunt ook geld lenen om uw woning energiezuiniger te maken. De Rabobank heeft samen met de ASN Bank bijgedragen aan het Nationaal Energiebespaarfonds van het Rijk. U kunt bij dit fonds tegen aantrekkelijke voorwaarden leningen afsluiten van 2.500 tot 25.000 euro om uw huis te verbeteren. 13
WONINGMARKT
ALS UW HUIS TE KLEIN IS
Verbouwen of verhuizen? Een huis verkopen is lastiger dan enkele jaren geleden. Huizenbezitters die uit hun jasje zijn gegroeid staan voor een dilemma: ga ik verhuizen of verbouwen? Een paar overwegingen. TEKST: JASPERIEN VAN WEERDT FOTO'S: MARTIJN DE KRUIJF
1 IS VERHUIZEN ECHT NOODZAKELIJK? De keuze om te verhuizen of te verbouwen begint met de vraag waarom uw huidige woning niet meer aan uw wensen voldoet. Kunt of wilt u niet in uw huidige omgeving blijven wonen, dan is de keuze voor verhuizen snel gemaakt. Maar soms kunt u door middel van een aantal aanpassingen uw woning verbeteren of vergroten. Verbouwen is meestal goedkoper dan een nieuw huis kopen en inrichten.
2 IS VERBOUWEN WEL EEN OPTIE? Voor een aantal verbouwingen hebt u een vergunning nodig. Dit geldt vooral voor verbouwingen aan de voorkant van de woning. Op de website omgevingsloket.nl kunt u checken of dit voor u het geval is. De gemeente moet binnen acht weken een besluit nemen over uw vergunningaanvraag. Buren hebben daarna nog zes weken de tijd om bezwaar te maken. Bij ingrijpende verbouwingen zijn de termijnen langer. 14 DOMMELSTREEK
3 WAT KOST VERBOUWEN? De kosten van een verbouwing hangen af van de aard van de werkzaamheden, de gebruikte materialen en de inzet van vakmensen. Wilt u de verbouwing financieren via een tweede hypotheek, dan brengt dit ook kosten met zich mee voor onder meer de bemiddeling en de notaris. Het is verstandig om bij verbouwingen vooraf een begroting te maken, eventueel met hulp van een architect of een bouwkundig bureau. Hans AndrĂŠ de la Porte, woordvoerder van de Vereniging Eigen Huis, adviseert om minimaal 10 procent in te calculeren voor onvoorziene kosten. Bij een oud huis is het risico op onaangename verrassingen groter dan bij een nieuwbouwwoning. De kosten van een eventuele bouwvergunning kunnen per gemeente nogal verschillen. Kijk voor een indicatie op de website van de Vereniging Eigen Huis. Met de Rabo Woonlasten Calculator kunt u de gevolgen van een verbouwing voor uw maandlasten berekenen.
Kunt u uw woonwensen realiseren met een verbouwing? Of is verhuizen een betere optie?
HANDIGE WEBSITES
1159
De Rabo Woonlasten Calculator berekent de gevolgen van een verbouwing of verhuizing voor uw maandlasten. Kijk op http://rabo.nl/2zbyb. De verbouwscan van de Vereniging Eigen Huis geeft een indicatie van de kosten en baten van een verbouwing: www.eigenhuis.nl/tools /verbouwscan
4 WAT KOST VERHUIZEN? Naast de aankoopkosten van uw nieuwe woning, moet u bij een verhuizing ook rekening houden met kosten voor de financiering, de verhuizing en de inrichting van uw huis en tuin. Daarnaast is het belangrijk om na te gaan voor welke prijs u uw huis denkt te kunnen verkopen en of er eventueel een restschuld overblijft. Bij het kadaster kunt u een overzicht opvragen van de recente aankoopprijzen van woningen in uw postcodegebied. Vanwege de onzekerheid op de huizenmarkt is het verstandig eerst uw oude huis te verkopen voor u een nieuwe woning koopt. Is dit onmogelijk, informeer dan bij uw hypotheekverstrekker naar de mogelijkheden voor een overbruggingshypotheek. Dat is een tijdelijke lening waarmee u de periode kunt “overbruggen” tot uw oude huis is verkocht. U mag de rente over beide woningen enkele jaren aftrekken.
5 WAT LEVERT EEN VERBOUWING OP? Een verbouwing kan de waarde van uw woning verhogen, maar de kans is groot dat u de investering niet volledig terugverdient. Verbouwingen die extra leefruimte creëren, zoals de omvorming van een bergzolder naar een woonzolder, voegen volgens Hans André de la Porte meer waarde toe dan bijvoorbeeld de aanleg van een designkeuken. Achterstallig onderhoud adviseert hij altijd aan te pakken, want een slecht onderhouden woning is lastig te verkopen. ‘Overige verbouwingen moet u vooral doen voor uw eigen woongenot, want het geïnvesteerde bedrag haalt u er vrijwel nooit helemaal uit.’
DOE DE TEST: HTTP://RABO.NL/B9I2U
15
Doe mee! Los de puzzel op, stuur uw
PUZZEL
oplossing in en maak kans op een Rabobank hockeytas.
Prijs Maak kans op een Rabobank hockeytas
ZWEEDS RAADSEL De omschrijvingen van de puzzelwoorden staan in de vakjes aangegeven. De pijl geeft aan waar u het woord moet invullen. De letters in de vakjes met de cijfers 1 tot en met 7 vormen samen de oplossing. Stuur uw oplossing uiterlijk 31 maart 2014 naar: communicatie@dommelstreek.rabobank.nl Vermeld hierbij ook uw volledige adresgegevens. Onder de goede inzendingen verloten we drie Rabobank hockeytassen. Veel puzzelplezier!
16 DOMMELSTREEK
FACTS & FIGURES
Twijfelt u nog of u gaat verbouwen of verhuizen? Deze feiten en cijfers helpen u op weg bij het maken van een keuze.
1159
(BRONNEN: NVM, TIASNIMBAS BUSINESS SCHOOL, CBS, VERENIGING EIGEN HUIS) TEKST: JASPERIEN VAN WEERDT
159 DAGEN STOND DE GEMIDDELDE WONING IN NEDERLAND IN HET DERDE KWARTAAL VAN 2013 TE KOOP. /// VROUWEN SCHATTEN DE VERKOOPTIJD VAN HUN WONING LANGER IN DAN MANNEN. /// WONINGEN MET EEN ENERGIELABEL WORDEN GEMIDDELD 100 DAGEN EERDER VERKOCHT. /// DE MEEST ENERGIEZUINIGE WONINGEN (LABEL A OF B) LEVEREN BIJ VERKOOP 3,8% MEER OP DAN WONINGEN MET EEN LAGER ENERGIELABEL. /// VOOR WONINGONDERHOUD MOET U VOLGENS DE VERENIGING EIGEN HUIS REKENEN OP CIRCA 300 EURO PER MAAND. 17
BELEGGEN
Rabobank Ledencertificaten zijn nu Rabobank Certificaten. Het verschil: ze zijn vrij verhandelbaar voor iedereen. Wat is er veranderd en hoe werkt het? TEKST: RABOBANK FOTO'S: HOLLANDSE HOOGTE/EDWIN WALVISCH
NOTERING AAN EURONEXT AMSTERDAM
Ledencertificaat wordt Rabobank Certificaat UW RABOBANKADVISEUR HEEFT MEER INFORMATIE
18 DOMMELSTREEK
H
et Rabobank Ledencertificaat is niet meer exclusief voor leden beschikbaar. Rabobank Ledencertificaten zijn sinds 27 januari 2014 genoteerd aan Euronext Amsterdam. De naam is gewijzigd in Rabobank Certificaat. Iedereen kan nu dagelijks certificaten op de beurs aan- en verkopen. Rabobank beoogt ieder kwartaal een vergoeding te betalen op Rabobank Certificaten. De minimum beoogde vergoeding is gestegen van 5,2 procent naar 6,5 procent per jaar met als eerste betaaldag 29 maart 2014. [De waarde van uw beleggingen kan fluctueren. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst.]
is, kan het zijn dat u uw certificaten verkoopt tegen een lagere koers dan waartegen u deze heeft gekocht. Omgekeerd kan ook: bij veel vraag stijgt de koers. Daarnaast zijn er andere risico’s. Het kan bijvoorbeeld zijn dat de bank geen of onvoldoende winst maakt, zodat de Rabobank de beoogde vergoedingen niet of slechts gedeeltelijk uitbetaalt. Een niet uitgekeerde vergoeding wordt later niet alsnog uitbetaald. En mocht de bank failliet gaan, dan is de kans groot dat de certificaathouder, gezien het achterstelde karakter van de Rabobank Certificaten, zijn inleg kwijtraakt.
WAT ZIJN DE RISICO’S? Het Rabobank Certificaat is een achtergesteld beleggingsproduct dat verhandeld wordt op de beurs. Er zijn dus risico’s aan verbonden. De koers schommelt, net als bij andere instrumenten die genoteerd zijn op de beurs. Als er weinig vraag
een van de veiligste banken. De verwachting is daarom dat, ook onder de nieuwe naam, Rabobank Certificaten een degelijke belegging zullen blijken te zijn. Dat betekent echter niet dat u zomaar moet instappen. De risico’s van Rabobank Certificaten moeten bekend zijn en u
IS HET RABOBANK CERTIFICAAT IETS VOOR MIJ? De Rabobank is wereldwijd
1159
Iedereen kan nu handelen in Rabobank Certificaten
19
MEER WETEN? Voor meer en actuele informatie, waaronder het prospectus d.d. 17 december 2013 met daarin het volledige overzicht van voorwaarden en risico’s, kijkt u op www.rabobank.nl/ certificaten.
moet ermee kunnen omgaan en niet wakker liggen van koersschommelingen. Het Rabobank Certificaat is ook niet geschikt voor iemand die spaart voor een bepaald doel: op het moment dat het geld nodig is, zou de koers lager kunnen zijn dan verwacht, waardoor het benodigde bedrag dan niet beschikbaar is. Het Rabobank Certificaat is een beleggingsproduct om op lange termijn vermogen op te bouwen. Daarnaast is het bij beleggen belangrijk om niet alle eieren in één mandje te stoppen, maar om risico’s te spreiden.
Het Rabobank Certificaat is een achtergesteld beleggingsproduct dat ver-
WAAROM ZIJN DE RABOBANK CERTIFICATEN NIET MEER EXCLUSIEF VOOR LEDEN VERKRIJGBAAR? De notering aan Euronext Amsterdam stimuleert de verhandelbaarheid van de Rabobank Certificaten. De Rabobank Certificaten zijn nu beschikbaar voor alle beleggers, waaronder ook institutionele beleggers, bij wie de interesse in Rabobankpapier zoals Rabobank Certificaten groot is. Rabobank Ledencertificaten is een belegging gebleken die beleggers lange tijd vasthouden met als gevolg dat er regelmatig sprake was van een lage vraag en een laag aanbod. Een toename in vraag en aanbod kan beter worden opgevangen door een bredere markt.
handeld wordt op de beurs. Er zijn dus risico’s aan verbonden.
Disclaimer Iedere lokale Rabobank en de andere onderdelen van de Rabobank Groep die als beleggingsonderneming zijn aan te merken, zijn als zodanig geregistreerd bij de Autoriteit Financiële Markten te Amsterdam. De informatie in deze publicatie dient niet te worden opgevat als een aanbod en evenmin als een uitnodiging tot het doen van een aanbod tot het kopen of verkopen van financiële instrumenten en is ook niet bedoeld om enig recht of verplichting te creëren. Het gebruikmaken van de informatie geschiedt dan ook geheel op eigen risico. De in deze publicatie opgenomen informatie is geen expliciete of impliciete beleggingsaanbeveling en kan op ieder moment zonder verdere aankondiging worden gewijzigd. Deze publicatie is geen prospectus of informatiememorandum. Beslissingen om te beleggen in Rabobank Certificaten moeten worden gebaseerd op de volledige beschrijving van voorwaarden en risico’s die
Het Rabobank Certificaat is een beleggingsproduct om op lange termijn vermogen op te bouwen
van toepassing zijn op Rabobank Certificaten zoals opgenomen in het prospectus inzake ‘Admission to listing and trading on NYSE Euronext in Amsterdam of up to 237,961,365 Rabobank Certificates with a nominal amount of € 25.00 each’ d.d. 17 december 2013 dat kosteloos verkrijgbaar is op www.rabobank.nl/certificaten, alsmede de meest recente informatie over de Rabobank Groep en de meest recente Nederlandse staatsleningen. U dient zelf na te gaan of een belegging in Rabobank Certificaten in overeenstemming is met het voor u vastgestelde doelrisicoprofiel. Rabobank Certificaten is een eigen product van de Rabobank. Rabobank en/of de aan haar gelieerde instellingen vervullen verschillende rollen bij het product Rabobank Certificaten. Hierdoor kunnen belangenconflicten ontstaan tussen de Rabobank Groep en beleggers in Rabobank Certificaten.
20 DOMMELSTREEK
NIEUWBOUW
BIJNA KLAAR IN GELDROP TEKST: RABOBANK, BCM FOTO: FRED DE WERDT
1159
D
e bouw van het nieuwe Rabobankkantoor aan de Laan der Vier Heemskinderen in Geldrop is in de afrondende fase. Het nieuwe kantoor wordt een omgeving die beter aansluit op de manier waarop klanten van de bank hun bankzaken nu en in de toekomst regelen. En een werkomgeving die volledig aansluit op de uitgangspunten van Het Nieuwe Werken. Het is een eigentijds gebouw met vele duurzame aspecten waardoor het unieke duurzaamheidslabel BREEAM 'Very Good' is behaald. Het nieuwe pand heeft een moderne transparante uitstraling, met name door het gebruik van de glazen puien aan de voorzijde. De open indeling zorgt voor een warm welkom voor klanten en leden. In de bouw zitten eveneens elementen van het rijke verleden van de bank, aangezien in Geldrop de eerste Boerenleenbank is opgericht. Zodra de bouw is afgerond, gaat de inrichting van start. Ook daarbij is rekening gehouden met het duurzame karakter van de bank. Waar
NIEUWSGIERIG? Op www.rabobank.nl/ dommelstreek kunt u bij 'Nieuwbouw' meer informatie lezen over het nieuwe kantoor in Geldrop. U vindt er ook een uitgebreide fotoreportage van de bouw.
mogelijk worden materialen hergebruikt en bij de keuze van nieuwe materialen wordt gekeken naar levensduur en belasting voor het milieu. KOMT U EEN KIJKJE NEMEN? Na de verhuizing kunnen de medewerkers van de bank vanaf 22 april het nieuwe pand in gebruik nemen. Ook klanten en u als lid kunnen er dan terecht voor een adviesgesprek met ĂŠĂŠn van de vakkundige adviseurs. In juni wordt het nieuwe kantoor officieel geopend. U bent van harte welkom om er een kijkje te komen nemen. Dit is bijvoorbeeld mogelijk tijdens een rondleiding in de week van maandag 23 juni tot en met vrijdag 27 juni. Hierover ontvangt u nog nader bericht. Rabobank Dommelstreek ontmoet u graag in het nieuwe kantoor in Geldrop.
21
‘Als ledenraadlid ben je ambassadeur’
LEDENRAAD
LEDENRAAD:
‘Het roer moet om’
Rabobank heeft een bewogen jaar achter de rug. Reden voor de ledenraad van Rabobank Dommelstreek om in actie te komen. TEKST: ESTHER KÖLLNER/TEKSTHER FOTO'S: LIANE MANDERS
Ledenraadleden van Rabobank Dommelstreek ondernamen actie. V.l.n.r.: Peter Pors, Anja Verweij en
1159
René Fortanier.
H
et jarenlang smetteloze imago van Rabobank liep een flinke deuk op onder meer vanwege de Liborkwestie. Ook haalden de Nederlandse banken regelmatig het nieuws vanwege phishingpraktijken en storingen in Internetbankieren. Het vrijgeven van de Rabobank Ledencertificaten was eveneens onderwerp van discussie. Al deze ontwikkelingen werden besproken tijdens de ledenraadbijeenkomst in Geldrop op 10 december 2013. In vier klankbordgroepen werd druk gediscussieerd. Naar aanleiding hiervan heeft een aantal ledenraadleden het initiatief genomen tot het schrijven van een brief aan de leden van de Centrale Kringvergadering (CKV) van Rabobank. Ledenraadleden Anja Verweij (kieskring Geldrop), Peter Pors en René Fortanier (beiden kieskring Nuenen) blikken terug op 10 decem23
‘Als ledenraad heb je het recht en de mogelijkheid om van je te laten horen. We vertegenwoordigen immers de hele gemeenschap.’
ber. Anja: ‘Meerdere leden onder wie ikzelf voelden zich persoonlijk aangesproken door wat er binnen de organisatie is gebeurd. Je wordt ook letterlijk aangesproken door mensen uit je omgeving. Het vervelende is dat je als lid geen antwoord in handen hebt. Je wilt op een juiste manier reageren maar dat gaat niet.’ Peter: ‘Ineens hangt er een negatief imago aan Rabobank. Een bank die jij vertegenwoordigt. Dat is frustrerend, vooral omdat je er zelf geen invloed op hebt.’ René: ‘Als ledenraadlid ben je ambassadeur, dus moet je positief over de bank kunnen praten. Dat is lastig in zo’n situatie.’
MOEDER EN DOCHTER ‘Het gedrag was niet in overeenstemming met de normen en waarden van de bank en dat maakt mensen opstandig, zelfs woedend’, verklaart René. ‘Het coöperatieve gevoel is de basis van waaruit je werkt. De dochter van de lokale banken, Rabobank Nederland, lijkt een moeder te zijn geworden. Het verschil tussen lokaal, centraal en internationaal is te groot geworden.’ Peter: ‘Deze ontwikkeling staat haaks op het coöperatieve gedachtegoed. Het onderscheidend vermogen van Rabobank wordt daarmee steeds kleiner.’ Anja: ‘In onze klankbordgroep ging het vooral over emoties. Het gevoel leeft dat er niet open gecommuniceerd wordt. In de zaak rondom de Libor-affaire waren veel onduidelijkheden. Daarnaast was de communicatie vaak erg vertraagd. De pers was eerder op de hoogte dan de leden.’ FANATIEKE LEDEN Naar aanleiding van de groepsdiscussie ontstond het idee om een brief op te stellen. Peter: ‘Er zitten fanatieke leden in de ledenraad die graag in actie komen en de stem van de leden willen laten horen. Dat is ook onze rol. Maar als we alleen in Geldrop hoorbaar zijn, dan bereiken we op landelijk niveau niks. Onze stem moet ook in Utrecht te horen zijn.’ Met de ingezonden brief hoopt de ledenraad een aantal zaken in gang te zetten. René: ‘Er staan voldoende actiepunten in om aan te pakken.’ Anja: ‘Uiteindelijk zouden de
Peter Pors: ‘Ineens hangt er een negatief imago aan Rabobank. Een bank die jij vertegenwoordigt. Dat is frustrerend, vooral omdat je er zelf geen invloed op hebt.’ 24 DOMMELSTREEK
René Fortanier: ‘In de door ons gestuurde brief staan voldoende actiepunten om aan te pakken.’
CKV De Centrale Kringvergadering (CKV) telt 72 leden, bestaande uit twaalf kringbesturen. Zij brengen de standpunten, mening en visie van hun kring in. Naast directievoorzitters van lokale banken nemen ook de leden van de raad van bestuur en de voorzitter van de raad van commissarissen van Rabobank Nederland deel. De CKV vergadert vier keer per jaar in Utrecht.
1159
leden meer invloed moeten hebben. Dat was ooit de opzet van de bank. Maar door de ambitie steeds groter te willen worden, is dit idee naar de achtergrond verschoven.’ Peter: ‘Met onze brief steunen we ook de medewerkers. Zij voelen zich net zo goed aangesproken. Daarnaast voelde ik de onmacht bij de directie; dit is ook hen overkomen.’
DRAAGVLAK CREËREN De ledenraad van Rabobank Dommelstreek is niet de enige die actie heeft ondernomen. Anja: ‘Meer ledenraden hebben het initiatief genomen om een signaal af te geven aan Rabobank Nederland.’ Peter: ‘Hiermee hopen we een breed draagvlak te creëren. Als ledenraad heb je het recht en de mogelijkheid om van je te laten horen. We vertegenwoordigen immers de hele gemeenschap.’ René: ‘Als Rabobank het vertrouwen wil herstellen, dan zal de bank écht moeten acteren. Geen halve maatregelen nemen. Daarnaast moet de bank waarmaken wat ze
zegt. Er zit nu een discrepantie tussen gedachtegoed en gedrag. Het roer moet om.’
UITDEUKEN Peter: ‘De Libor-affaire doet ineens zoveel afbreuk aan je imago. Daar kun je lokaal niet tegenop met je inspanningen voor lokale projecten.’ René: ‘Het is inderdaad moeilijker om je staande te houden na die misstanden. Om nog te zeggen: "Jongens, het is een geweldige bank, daar moet je lid van worden!" Het is lastig om mensen die wat verder van de bank af staan daarvan te overtuigen.’ Anja: ‘Gelukkig kunnen wij terugkijken op jarenlange goede ervaringen met de bank. Maar nieuwe leden zullen zich eerder afvragen wat deze bank aan hen te bieden heeft. Een enorme uitdaging voor Rabobank om het beschadigde imago weer uit te deuken.’
25
1159
ONDERNEMEN
Na jarenlange ervaring in de keukenbranche bracht Dirk van Mierlo in november zijn droom in vervulling. Een eigen keukenbedrijf: Keuken Centrum Leende. Dit deed hij met steun van Rabobank Dommelstreek. TEKST: BAS POELL FOTO'S: LIANE MANDERS
VAN BEDRIJFSLEIDER TOT EIGENAAR
Nieuwe aanwinst: Keuken Centrum Leende WWW.KEUKEN CENTRUMLEENDE.NL
I
n de imposante showroom aan de Valkenswaardseweg staat een beginnende ondernemer die blaakt van de energie en trots is op zijn bedrijf. Een starter die niet in het diepe springt, maar dondersgoed weet hoe de hazen lopen. Dirk van Mierlo werkte zestien jaar lang als verkoper en bedrijfsleider in verschillende keukenzaken in de regio. De laatste twee jaar runde de 42-jarige Heezenaar praktisch in zijn eentje Klasse Keukens in Leende. Van de verkoop tot en met de montage en inrichting van de showroomkeukens, Dirk deed het vol overgave, met kennis van zaken en hart voor de klanten. Alsof het zijn eigen bedrijf was dat hij tot een succes moest maken.
1159
OVERNAME De eigenaars van Klasse Keukens zagen die betrokkenheid en ondernemerslust ook. Toen zij vorig jaar aangaven dat ze hun vestiging in Leende na twaalf jaar wilden afstoten, was er voor hen dan ook maar één mogelijke kandidaat voor de overname: Dirk 28 DOMMELSTREEK
van Mierlo. Op zijn beurt kwam er voor de bedrijfsleider een langgekoesterde wens binnen handbereik: een eigen keukenbedrijf. ‘Een andere branche is voor mij nooit aan de orde geweest. Ik ben en blijf een keukenboer. Keukens verkopen, bestellingen doen, de ordercontrole, installatietekeningen maken, keukens inmeten; de veelzijdigheid maakt het vak voor mij zo boeiend.’ Per 1 november 2013 was de overname een feit. Onder de naam Keuken Centrum Leende biedt Dirk van Mierlo voor elk budget een passende keuken. Keukens in alle soorten, maten en kleuren. Rabobank Dommelstreek verstrekte de financiering, regelde de verzekeringen en verzorgt het betalingsverkeer. Na de beoordeling van het ondernemersplan en gesprekken over de financieringsaanvraag kwam adviseur Bedrijven Jacco Koemans maar tot één conclusie: Dirk van Mierlo is helemaal klaar voor de stap naar het zelfstandig
1159
‘Een eigen bedrijf zie ik als een uitdaging’
29
ondernemerschap. ‘Eigenlijk was het vóór de overname al zijn bedrijf. Dirk deed alle voorkomende werkzaamheden. Ik heb het volste vertrouwen in hem. Zijn passie voor het vak druipt ervan af. Daarbij heeft hij een hoge gunfactor. Klanten willen bij hém een keuken kopen, juist omdat hij niet opdringerig maar servicegericht is. Dirk denkt mee met de klant. Dat maakt hem sterk.’ FINANCIERING De financiering bij een bedrijfsovername is zowel voor de klant als de bank een arbeidsintensief proces. Adviseur Bedrijven Jacco Koemans van Rabobank Dommelstreek: ‘Het is niet zomaar klakkeloos een zak met geld geven. Een financiering moet zeker in deze tijd aan een heleboel voorwaarden voldoen. Het risico moet verantwoord zijn, niet alleen voor de bank maar ook voor de ondernemer die de financiering moet dragen. In dit verband hebben we als bank ook een duidelijke zorgplicht naar onze klanten.’
PUZZELEN MET DE KLANT Zelf blijft de startende ondernemer nuchter over zijn aanpak. ‘Als mensen bij mij een keuken kopen, wil ik dat ze een mooi product krijgen. Zo zit ik nu eenmaal in elkaar. Ik ben niet alleen maar bezig met het scoren van een handtekening. Het is een proces waarin je de klant informatie verschaft en samen op een gemoedelijke manier de puzzel compleet maakt. Natuurlijk wil ik als ondernemer zoveel mogelijk keukens verkopen. Maar minstens zo belangrijk is de uitlevering. Het is voor mij een sport om ervoor te zorgen dat de klant op tijd en precies díe keuken krijgt die hij heeft besteld.’ MAATWERK Van bedrijfsleider tot bedrijfseigenaar. Voor Dirk van Mierlo voelt het niet als een enorme verandering. ‘Al is er wel het nodige papierwerk bijgekomen. De bestellingen, administratie en orderverwerking doe ik nu zelf. Daarbij geeft een eigen bedrijf natuurlijk meer verantwoordelijkheid. Het is nu per slot van
‘Ik heb echt het gevoel dat we dit traject samen hebben doorlopen’
30 DOMMELSTREEK
Adviseur Bedrijven Jacco Koemans: ‘Het is niet zomaar klakkeloos een zak met geld geven’
rekening mijn eigen portemonnee. Ik zie dat als een uitdaging, het houdt me scherp.’ Aan de hand van een uitgebreide checklist bereidde hij zich voor op de overname. Adviseur Bedrijven Jacco Koemans van Rabobank Dommelstreek ondersteunde hem in dit traject. ‘Een financiering zoals deze is maatwerk. Je werkt samen naar een resultaat toe waar zowel de klant als de bank een goed gevoel bij hebben. Dat is gelukt’, vertelt de adviseur. Dirk van Mierlo knikt instemmend. ‘De service die ik aan mijn eigen klanten wil geven, vind ik terug bij Rabobank Dommelstreek. Jacco Koemans heeft me prima geholpen, ik heb echt het gevoel dat we dit traject samen hebben doorlopen.’ De keukenshowroom is inmiddels gemoderniseerd. Hoe zijn bedrijf er over tien jaar zal uitzien? De kersverse ondernemer is duidelijk over zijn ambities. ‘Ik doe het liefst één ding goed dan meerdere dingen half. Mijn missie is dan ook om van Keuken Centrum Leende een prachtige zaak te maken.’
Een nieuwe pas kunnen aanvragen
waar en wanneer het u uitkomt.
Via internet en telefoon regelt u meer dan u denkt. Welke vraag u ook heeft; via internet of telefoon regelt u gemakkelijk zelf de meeste bankzaken. Of dat nu gaat over het doorgeven van een verhuizing, een vraag over uw verzekeringen of bijvoorbeeld het terugboeken van een automatische incasso.
Ga naar rabobank.nl/klantenservice of bel met (040) 280 75 00 Samen sterker
SPAREN
Veel mensen hebben meer geld op hun dagelijks opvraagbare spaarrekening staan dan nodig is voor de noodzakelijke buffer. Terwijl de rente historisch laag is. Hoe kunt u slimmer sparen? TEKST: ROB SCHOEMAKER FOTO'S: ISTOCK, SHUTTERSTOCK
Wat doe ik met m’n spaargeld? schommelingen op de beurs kan beter niet beleggen. Voelt u er wel voor, maar weet u niet hoe of wat, vraag dan eens een adviesgesprek aan.
WWW.RABOBANK.NL /SPAREN
A
ls de verwarmingsketel het begeeft, moet er natuurlijk geld achter de hand zijn om onmiddellijk in te grijpen: de buffer van alledag. Volgens het Nibud is die voor een alleenstaande zo’n 5.000 euro, voor een gezin tussen de 7.500 en de 10.000 euro. Heel wat mensen hebben echter veel meer op hun dagelijks opvraagbare rekening staan. De rente die zij daarover vangen is erg laag en kan amper de inflatie bijbenen. Boven een bepaald bedrag moeten zij bovendien vermogensrendementsheffing betalen. Bij veel mensen speelt in hun achterhoofd dat ze er iets aan moeten doen, maar wat? Er zijn wel degelijk alternatieven om meer uit dat “overtollige” spaargeld te halen.
BELEGGEN Beleggen kan in talloze vormen en met uiteenlopende risicoprofielen. Niet iedereen wil dit of is er geschikt voor. Vuistregel is dat u er zich prettig bij moet voelen. Wie elke nacht wakker ligt van de 32 DOMMELSTREEK
ZET UW GELD TIJDELIJK VAST Spaart u voor een specifiek doel? Een grote uitgave, zoals een boot, of wilt u iets wegzetten voor de studie van de (klein)kinderen? Met Rabo DoelSparen bepaalt u zelf het spaarritme. Voor iedere inleg wordt een eigen, vaste rente met u afgesproken die kan oplopen tot maximaal 4 procent. Rabo DoelSparen kan voor minimaal 1 jaar en maximaal 20 jaar. SPAREN VOOR PENSIOEN Banen voor het leven worden steeds zeldzamer. Het is daarom heel verstandig om voor uw oudedagsvoorziening niet uitsluitend op de uitkering van een pensioenfonds te vertrouwen. Banksparen is een spaarvorm waarbij u op een geblokkeerde rekening met belastingvoordeel spaart voor een inkomensaanvulling na uw pensioen of ontslag. NIET SPAREN MAAR AFLOSSEN U kunt overtollig spaargeld natuurlijk ook gebruiken om uw maandlasten te verlagen. Bijvoorbeeld door eventuele schulden af te betalen of door extra aflossingen te doen op uw hypotheek. Op rabobank.nl/slimmersparen vindt u deze en andere voorbeelden. Er is meer mogelijk dan u denkt.
1159
Er is meer mogelijk met uw geld dan u denkt
33
INTERVIEW
ANNEMARIE VAN GAAL:
‘Er valt altijd wel iets te besparen’ Zakenvrouw Annemarie van Gaal (51) geeft in de media handvatten voor een financieel stabiel leven. Hoe bereik je die rust, regelmaat en reinheid in je financiële huishouding? TEKST: SUUS RUIS FOTO'S: MARK KOHN
W ‘Ik adviseer elk huishouden om twee bankrekeningen te gebruiken. Eén salarisrekening voor de vaste lasten en een andere voor overige uitgaven’
34 DOMMELSTREEK
at is de belangrijkste tip die je kunt geven aan mensen die meer geld tot hun beschikking willen hebben? ‘Extra geld kun je op twee manieren krijgen: er moet ofwel meer binnenkomen, of je moet minder uitgeven. Om meer inkomsten te genereren, zou je meer uren kunnen gaan werken. Of als je in de stad woont, kun je overwegen om een kamer te verhuren. Check ook goed bij de Belastingdienst of je recht hebt op toeslagen. Geld besparen is echt in alle gevallen mogelijk. Mensen zeggen vaak dat ze écht nergens meer op kunnen besparen, maar ik vind altijd wel iets. Vaak is dat op zaken als zorgverzekering, energie en auto. Er zijn veel sites waarop je kosten van de diverse leveranciers kunt vergelijken. Kijk ook kritisch naar je abonnementen; is die sportschool of televisiegids echt nodig? En als je het zelf zwaar hebt, kun je automatische incasso’s van goede doelen beter stopzetten, in ieder geval tot je er zelf weer bovenop bent.’
Wat is de beste manier om orde te scheppen in je financiën? ‘Allereerst moet je de balans opmaken. Dus in kaart brengen wat er maandelijks binnenkomt, maar ook heel precies al je kosten opschrijven. Hierin moet je eerlijk zijn en werkelijk álles meenemen. Maak ook een overzicht van alle schulden, leningen of betalingsregelingen die je hebt. Schrijf achter elke schuld wat de looptijd is. Als je alles voor jezelf op een rijtje hebt, ga je een kasboek bijhouden, waarin je alles wat je uitgeeft, noteert. Zo krijg je een goed beeld van waar je geld precies naartoe gaat en kun je kijken waar je nog op kunt besparen.’ Veel mensen maken zich zorgen of zij later voldoende pensioen hebben. Hoe kun je ervoor zorgen dat je ook na je pensionering voldoende geld hebt? ‘Het allerbelangrijkste wat ik hierin kan adviseren is dat je, als het enigszins mogelijk is, de hypotheek van je koopwoning hebt afgelost
‘Het woord schuld impliceert dat het verwijtbaar is als je het financieel moeilijk hebt. Doordat het onderwerp zo beladen is, komen mensen vaak te laat in actie.’
HULP NODIG? Onderstaande budgetcoaches kunnen helpen om inzicht te krijgen in uw financiële situatie. GELDROP Budget Op Orde Petra Dielemans Tel. (06) 34 22 45 54 budgetoporde.nl HEEZE Balansera Christina Beelen Tel. (06) 10 65 72 54 balansera.nl
1159
tegen de tijd dat je stopt met werken. Stel: je pensioen valt tegen. Dan scheelt het enorm als je geen woonlasten meer hebt. Kom je dan nog niet rond, kun je alsnog je huis verkopen en goedkoper gaan wonen. Je zou het vrijgekomen geld dan bijvoorbeeld om kunnen zetten in een lijfrente of zet het op een goede spaarrekening om zo toch een onbezorgde oude dag te hebben.’ Is het aflossen van leningen belangrijk? ‘Ja, enorm belangrijk. Postorder- en zogenaamde flitskredieten zijn dure leningen met hoge rentes. Los die zo snel mogelijk af. Voor persoonlijke kredieten en bijvoorbeeld leningen voor een studieschuld, geldt eigenlijk hetzelfde. Ik raad aan om door te gaan met die maandelijkse betalingen als de betreffende lening is afgelost, maar dan aan jezelf. Je bent nu toch al gewend om dit geld over te maken. Stort het bedrag dan op een spaarrekening, zo heb je later een appeltje voor de dorst.’
Hoe voorkom je dat je aan het einde van je geld nog een stuk maand overhoudt? ‘Door te besparen, of meer geld binnen te brengen, maar vooral door meer overzicht. Ik adviseer elk huishouden om sowieso twee bankrekeningen te gebruiken. Eén waar het salaris op wordt gestort; van deze rekening laat je alle vaste lasten afschrijven. Op een tweede rekening stort je maandelijks of zelfs wekelijks geld dat je gebruikt voor boodschappen, benzine en kleine uitgaven. Of geld pinnen en het contant in je portemonnee doen. Maar: op is op!’
NUENEN Geld & Budget Albert Jansen van Rosendaal Tel. (06) 23 25 22 01 geld-en-budget.nu
MEER WETEN? HTTP://RABO.NL/955ZS
Waarom is het nog steeds zo’n taboe om over een financieel mindere periode te praten? Of om hulp te vragen? ‘Dat zit in onze cultuur. Het woord “schuld” impliceert dat het verwijtbaar is als je het financieel moeilijk hebt. Doordat het onderwerp zo beladen is, komen mensen vaak veel te laat in actie. Maar er is genoeg aan te doen.’ 35
GROENBELEGGINGEN
RABO GROEN BANK
Sparen voor een groene toekomst Bijdragen aan de verduurzaming van onze economie door te sparen? Met de inleg van een GroenSpaarrekening financiert de Rabo Groen Bank duurzame initiatieven. Dat levert echt iets op voor de toekomst. TEKST: PETER VAN STEEN FOTO'S: STUDIO SPASS
D
1159
enk bijvoorbeeld aan duurzame bouw, biologische landbouw, de toepassing van zonne-energie of windenergie, Groen Label Kassen, aardwarmte of geothermie en de recycling van grondstoffen. Een van de projecten die door de Rabo Groen Bank is gefinancierd is de bedrijfsactiviteit van Arno La Haye, directeur van Inashco. Inashco wint non-ferrometalen zoals aluminium en koper terug uit de restassen van afvalenergiecentrales. La Haye: ‘Bij de winning van nonferrometalen komt in de traditionele mijnbouw veel CO2 vrij. Bij de recycling van deze metalen uit afval wordt de CO2-uitstoot met wel 95 procent gereduceerd. Extra voordeel is dat de overblijvende as zo schoon is, dat die weer als grondstof voor de betonindustrie kan dienen. Daardoor wordt ook de carbon footprint van afvalenergiecentrales sterk gereduceerd. Mede dankzij de Groenfinanciering door de Rabo Groen Bank hebben we de pioniersfase van ons 36 DOMMELSTREEK
bedrijf vlot achter ons kunnen laten. Daardoor zijn we snel een stabiele en gevestigde marktpartij geworden.’
GROEN BELEGGEN Groenbanken verstrekken leningen met het geld van groene spaarders en beleggers die specifiek hun geld in een duurzame, groene economie willen investeren. Zolang de Rabo Groen Bank door de Belastingdienst als groenfonds is aangewezen, valt het GroenSparen onder de groene beleggingen. Het tegoed op een GroenSpaarrekening wordt gebruikt voor het financieren van groene projecten. Hierdoor zijn er fiscale voordelen (zie kader). Bij Rabo GroenSparen wordt elke storting voor de duur van één jaar geblokkeerd. Na afloop van die periode is het mogelijk om het bedrag zonder beperkingen op te nemen.
ONDERNEMERS HELPEN ‘In 2013 financierde de Rabo Groen Bank al voor bijna 200 miljoen euro aan duurzame projecten. Dit
De Rabo Groen Bank gebruikt de tegoeden op GroenSpaarrekeningen voor de financiering van groene projecten.
1159
RABO GROENSPAREN
zijn allemaal initiatieven van ondernemers die met ons onderschrijven dat duurzaamheid geen vage term is, maar een concreet doel waaraan we gezamenlijk werken.’ Aan het woord is Huub Keulen, directielid van de Rabo Groen Bank, een dochteronderneming van de Rabobank. ‘We helpen ondernemers die een goed initiatief voor een duurzaam project of een groene innovatie hebben’, zegt Keulen. ‘Dat doen we door middel van een Groenfinanciering. Daarmee kunnen ondernemers projecten financieren tegen een gunstigere rente. We zijn altijd op zoek naar ondernemers met hart voor duurzame ontwikkeling en een scherp oog voor groene kansen.’ Om in aanmerking te komen hebben ondernemers een Groenverklaring van de overheid nodig en moeten zij minimaal 25.000 euro investeren. Bij het aanvragen van een Groenverklaring helpen zowel adviseurs van de Rabobank als van de Rabo Groen Bank.
GREEN DEAL De Rabo Groen Bank hoort tot het zogeheten Groenberaad. Hierin overleggen de overheid en Groenbanken over nieuwe financieringsmogelijkheden. In het Energieakkoord hebben de Groenbanken en het kabinet een Green Deal gesloten om de financieringsmogelijkheden van duurzame energieprojecten te verhogen. Er is een expertisecentrum opgericht waar technische kennis en kennis van financiering bij elkaar worden gebracht.
Voor groene beleggingen, zoals Rabo GroenSparen, geldt een extra vrijstelling van de vermogensrendements-he ffing (1,2%) van 56.420 euro per persoon boven het normale heffingsvrije vermogen van 21.139 euro. Naast deze vrij- stelling geldt voor groene beleggingen een extra heffings- korting van 0,7% over de in box 3 vrijgestelde waarde van deze beleggingen op 1 januari. Deze korting mag u in mindering brengen op uw inkomstenbelasting.
MEER INFO: HTTP://RABO.NL/T02QD
37
AANBIEDINGEN
Als lid van de Rabobank kunt u profiteren van aantrekkelijke kortingen. Kijk voor het volledige aanbod op rabobank.nl/dichterbij.
HOCKEY
EFTELING
RABOBANK HOCKEY WORLD CUP 2014
WIN EEN VERBLIJF IN EFTELING BOSRIJK
Over minder dan 100 dagen begint het WK hockey in het Kyocera stadion te Den Haag. Het wedstrijdschema is inmiddels bekend. Leden van de Rabobank krijgen 15% korting op toegangskaarten. Het
Vlak naast de Efteling, in een prachtig bos, ligt het vakantiepark Efteling Bosrijk. Met vrijstaande “boshuysen” en knusse appartementen biedt dit mooie vakantiepark voor ieder wat wils.
aantal beschikbare kaarten is beperkt, dus bestel snel via See Tickets: 0900-3001000, codewoord ‘Dichterbij’. Bestellen kan tot en met 15 april 2014. Meer informatie op rabobank.nl/leden.
Doe mee aan de prijsvraag en maak kans op een verblijf in Efteling Bosrijk of een Eftelingshop.nl cadeaupakket. Kijk voor meer informatie op rabobank.nl/dichterbij.
KUNSTZONE
OPTIONS & FUTURES DOOR FIONA TAN
1159
Vanaf 8 april te zien in de Rabo Kunstzone: de nieuwe solotentoonstelling Options & Futures van Fiona Tan. Fiona verbeeldt universele gevoelens en als gevolg daarvan onderging de Kunstzone een metamorfose: 'My video camera will be my witness, my pen (and my voice) will give shape to this ongoing quest in search of a future by unravelling the present.'
38 DOMMELSTREEK
Leven we aan het eind van een tijdperk? Van financiële naar sociaal-politieke naar een ideologische crisis. We lijken bang geworden voor de toekomst. Als dit zo is, wat willen we graag bewaren en meegeven aan toekomstige generaties? Kijk voor de volledige ledenaanbieding op rabobank.nl/dichterbij
COLUMN
HAN DIEPERINK Chief Investment Officer bij Rabobank Nederland Private Banking
Doe-het-zelf beleggen: vijf principes
D
e meeste mensen denken dat beleggen complex is. Het tegendeel is echter waar. Meer complexiteit leidt vaak tot minder rendement. Met behulp van een aantal basisprincipes zijn goede resultaten te behalen. Het belangrijkste principe is het laag houden van de kosten. Uitgaande van een bruto jaarrendement van vijf procent, zorgen één procent lagere kosten over een periode van 30 jaar voor een besparing die hoger is dan de oorspronkelijke inleg. Lagere kosten zijn tegenwoordig eenvoudig te realiseren met indexbeleggingen (doordat analisten of fondsbeheerders hierbij niet betrokken zijn). Het tweede principe is dat beleggers zich niet moeten baseren op rendementen uit het recente verleden. Ook professionele beleggers maken maar al te vaak de fout fondsen te kiezen die het in de afgelopen jaren goed hebben gedaan. Het derde principe is spreiding. Spreiding over verschillende beleggingscategorieën zoals
1159
'Veel mensen denken dat beleggen complex is, het tegendeel is waar'
aandelen en obligaties. Ook tussentijds! Er zijn twee momenten waarop beleggers bovengemiddeld geïnteresseerd zijn in hun portefeuille: als de markt omhoog spuit en wanneer die door het putje gaat. Dat zijn precies de momenten waarop diezelfde beleggers, geleid door emoties, de grootste fouten maken. Vaak is dat impulsief gedrag of juist ontkennend gedrag. In het eerste geval handelen beleggers ondoordacht, in het tweede geval wordt er niet gehandeld waar dat wel zou moeten gebeuren. Dat brengt ons bij het vierde principe: herbalanceren. Wanneer een bepaalde beleggingscategorie het enige tijd goed heeft gedaan dan is het gewicht van die categorie in de portefeuille opgelopen. Het is dan verstandig om dit terug te brengen naar het oorspronkelijke gewicht. Zo blijft de portefeuille in balans. Herbalancerende beleggers handelen contrair: ze verkopen duur en kopen goedkoop. Het vijfde principe is tijd. Met beleggen is een hoger rendement te behalen dan met sparen. Het nemen van risico kan worden beloond. Risico wordt vaak gedefinieerd als het fluctueren van de koersen. Maar voor beleggers met een lange horizon hoeft dat geen risico te zijn, maar juist een kans. Mits er wordt vastgehouden aan bovenstaande principes.
39
SPRING MAAR ACHTEROP
‘Daarom ben ik lid van de ledenraad’
1159
WIE: Mark Roeters (37) WAT: sinds september 2013 lid van de ledenraad WAAR: Geldrop WAAROM: ‘Rabobank is altijd onze bank geweest, al van mijn ouders en grootouders. De bank is heel behulpzaam en sterk in advisering. Mijn vrouw en ik en onze twee kindjes zijn veel verhuisd. We woonden ergens een aantal jaar en hadden niet echt een vaste plek. Hier in Geldrop willen we langer blijven en Rabobank Dommelstreek vroeg mij om lid te worden van de ledenraad. Dat is direct een goede mogelijkheid om mijn maatschappelijke betrokkenheid te laten zien. In mijn dagelijkse werk bij Office Depot in Venlo ben ik verantwoordelijk voor de interne controle. Ik ben ook accountant geweest bij een groot kantoor. Ik ken de omvangrijke weten regelgeving en interne controles waar banken aan moeten voldoen. En dat is nogal wat! Met mijn achtergrond als accountant snap ik de cijfers die we bespreken in de ledenraad. Ik kan het goed uitleggen aan mensen die het niet zo goed begrijpen. Ik hoop dat anderen me nog meer gaan aanspreken over wat ze bezighoudt. Dat kan ik dan overbrengen aan de bank. Daar ga ik voor!’