12 minute read
Finances
«Il faut se pencher sur sa prévoyance vieillesse dès 30 ans»
La révision de l’AVS a été acceptée, mais les retraites sont loin d’être assurées. Jeannette Schaller, experte en planification financière à la Banque Migros, plaide pour une plus grande prise de conscience sur ce sujet important.
Texte: Rüdi Steiner, Kian Ramezani
Jeannette Schaller, les projets de loi sur l’AVS ont été acceptés. Le premier pilier est-il ainsi assuré? Malheureusement, seulement pour quelques années. À partir de 2027, il faut s’attendre à nouveau à un résultat de répartition négatif, c’est-à-dire qu’il y aura moins de versements à l’AVS que de rentes perçues. Ce n’est que grâce aux rendements attendus du fonds AVS que nous devrions pouvoir combler ces déficits. Cependant, dès 2029, le résultat global passera dans le rouge, victime des changements démographiques: nous vivons de plus en plus vieux et bénéficions donc de rentes de plus en plus longtemps. Les femmes devront-elles se contenter d’une rente beaucoup plus basse, comme l’ont affirmé les opposants au projet? Les femmes ne recevront pas moins de rentes, mais auront désormais droit à la retraite à 65 ans au lieu de 64. Pour les personnes nées entre 1961 et 1963, l’âge de la retraite sera relevé par étapes de trois mois. La génération dite de transition 1961-1969 bénéficie de compensations en fonction de ses revenus et de son année de naissance.
Comment s’assurer quand on gagne peu? En principe, plus le revenu professionnel est élevé, plus les prestations sont importantes. Mais ce phénomène est atténué dans le cas de l’AVS, premier pilier de la prévoyance vieillesse. En effet, les personnes qui cotisent peu reçoivent un montant à peine plus bas que celles qui cotisent plus. À cela s’ajoutent les bonifications accordées aux parents. Cela crée un certain équilibre. Mais pas pour le deuxième pilier... C’est vrai. Le montant de la prévoyance professionnelle est en principe étroitement lié au revenu. Les femmes sont particulièrement concernées et devraient, si possible, augmenter le temps de travail et négocier de meilleurs salaires. En outre, les personnes qui disposent d’une marge de manœuvre devraient envisager un troisième pilier, à savoir la prévoyance privée. La prévoyance vieillesse est de plus en plus vue comme une tâche privée plutôt qu’étatique. C’est évident. Comme les gens vivent de plus en plus vieux, nous devrons travailler plus longtemps. La promesse selon laquelle les premier et deuxième piliers assurent ensemble 60 à 70% du dernier revenu n’est plus tenue. Nous n’avons pas d’autre choix que d’épargner nousmêmes pour maintenir notre niveau de vie habituel.
Avez-vous l’impression, à la Banque Migros, que les gens ont pris conscience de cette réalité? Le sujet est complexe et nous remarquons, lors des entretiens-
conseils, que les connaissances en matière de prévoyance sont limitées. Il faudrait beaucoup plus d’informations à ce sujet pour que le citoyen moyen connaisse lui aussi ses options en matière de prévoyance vieillesse. La plupart des gens qui viennent nous voir pour une planification financière ont 50 ans et plus. C’est presque trop tard, surtout pour les personnes à faibles revenus, n’est-ce pas? Oui, l’idéal serait d’y réfléchir dès l’entrée dans la vie active, au plus tard à 30 ans, en sachant que les fonds disponibles à la retraite seront insuffisants.
Comment se forment les lacunes dans le deuxième pilier? Le plus souvent, cela se passe lorsqu’une personne fait un bond salarial, c’est-à-dire qu’elle gagne soudainement plus. Le salaire assuré, qui sert de base de calcul pour déterminer le montant des prestations de vieillesse, augmente alors lui aussi. Il en résulte des lacunes pour le financement de la retraite, que l’on peut combler par des versements supplé-
CHF
CHF
CHF
Jeannette Schaller est responsable de la planification financière à la Banque Migros à Zurich. Elle écrit régulièrement pour Migros Magazine sur des thèmes liés à l’argent et aux placements.
mentaires. Actuellement, des efforts politiques sont déployés pour permettre de tels versements complémentaires dans le troisième pilier, par exemple après une pause parentale. Une réforme du deuxième pilier est en discussion depuis un certain temps, car là aussi, il y a plus de sorties que de rentrées. Les rentes sont ici versées à vie selon un montant fixe calculé par ce que l’on appelle le taux de conversion. Celui-ci se base à son tour sur le rendement et l’espérance de vie. Il en résulte que les travailleurs actifs subventionnent les retraités. Et comme l’espérance de vie augmente et que les possibilités de placement sont limitées, ce calcul ne fonctionne plus. À long terme, il n’y a pas d’autre solution que de baisser le taux de conversion.
Photos: Getty Images, DR Est-ce suffisant pour assurer le financement du deuxième pilier? Malheureusement, je ne crois pas. Tant que les rentes resteront fixes toute une vie, cela ne suffira pas. Cependant, quelle que soit la réforme engagée, les personnes qui perçoivent déjà une rente continueront à la percevoir au même niveau. C’est précisément sur ce point que portent les discussions sur l’assouplissement de l’ensemble du système. Cela signifie qu’il faudrait pouvoir adapter le taux de conversion à l’espérance de vie réelle et aux rendements.
Il faudrait donc aussi faire passer les bénéficiaires de rentes à la caisse? Oui, pour être juste. Un système flexible, pas si rigide, ne signifie pas qu’il y a toujours moins, il peut arriver que ce soit l’inverse, par exemple lorsque la bourse se porte bien. Certaines entreprises procèdent déjà ainsi aujourd’hui. Qu’est-ce qui est politiquement le plus réaliste: travailler plus longtemps ou percevoir une rente mensuelle moins élevée? Nous avons besoin de plus de flexibilité. Un âge de référence moins rigide et des taux de conversion plus souples. Et par là même, une plus grande responsabilité personnelle pour se pencher sur sa prévoyance et trouver un modèle approprié. Seules les personnes à hauts revenus peuvent se permettre de prendre une retraite anticipée, les autres n’ont pas d’autre choix que de travailler longtemps. Les retraites anticipées sont en principe coûteuses. C’est vrai. Dans le secteur de la construction, il est déjà possible de prendre sa retraite à 60 ans, tant les exigences physiques sont élevées. Il y aurait d’autres catégories professionnelles, par exemple les soins, où cela serait également judicieux. On pourrait aussi envisager une sortie échelonnée de la vie professionnelle, c’est-à-dire avec des réductions du temps de travail. Cela permet aussi de poursuivre la prévoyance. D’un autre côté, si l’on veut travailler au-delà de l’âge officiel de la retraite, on se heurte à de nombreux obstacles. Beaucoup de personnes actives sont écartées aujourd’hui avant l’âge ordinaire de la retraite. Nous devrions créer de nouveaux profils professionnels. Nous ne sommes pas au maximum de nos capacités jusqu’à un âge avancé. Mais l’expertise acquise tout au long de la vie pourrait être très bien transmise sous forme de conseils. Quant aux entrepreneurs, ils me disent souvent que la retraite n’existe pas pour eux. Que recommandez-vous aux jeunes? Il est important de se pencher sur sa prévoyance le plus tôt possible. Comment suis-je assuré? Est-ce que j’ai des lacunes? Comment les combler? Il faut réfléchir à sa prévoyance tout autant qu’à son budget. Comment acquérir de meilleures connaissances et sensibiliser davantage en matière de prévoyance professionnelle? Nous devrions vraiment envisager d’introduire une matière sur la finance à l’école. En fin de compte, la gestion de l’argent est un aspect fondamental de notre vie. MM
NOUVEAU! ULTRA DOUX PLUS EFFICACE, PLUS NATUREL ET PLUS DURABLE
PLUS EFFICACE La gamme Ultra Doux se distingue par ses performances exceptionnelles et relève deux défis en un: une efficacité maximale et les meilleurs résultats en termes d’empreinte écologique.
PLUS NATUREL Dans le cadre de la stratégie Garnier Green Beauty, la marque s’est engagée à développer des formules contenant un maximum d’ingrédients d’origine naturelle pour sa gamme Ultra Doux. La transparence restant au cœur des préoccupations de la marque, le nouvel étiquetage fournit des informations claires sur la liste des ingrédients. Et une chose est sûre: toutes les formules sont sans silicone! AVANT APRÈS
PLUS DURABLE RECYCLÉ, RECYCLABLE ET RECHARGEABLE Toutes les bouteilles sont fabriquées à partir de plastique 100% recyclé*, dont 30% de plastique provenant des océans**. La gamme Ultra Doux a réalisé cet incroyable exploit grâce au soutien de son partenaire de longue date, Plastics for Change. Plastics for Change soutient les collecteurs de déchets en Inde en leur donnant accès à un revenu stable et à des services sociaux. Ils collectent les déchets plastiques abandonnés dans un rayon de 50 km des côtes et qui finissent par être rejetés dans l’océan. En plus d’être recyclables, les nouvelles bouteilles Ultra Doux sont conçues pour être facilement remplies à nouveau, car le bouchon peut être retiré sans effort et le goulot est plus large pour faciliter le versement. Afin de réduire les déchets plastiques jusqu’à 70% et l’empreinte carbone de moitié, une sélection de nos shampooings, dont Trésors de Miel et Délicatesse d’Avoine, est proposée dans un format d’éco-pack contenant l’équivalent de deux bouteilles de shampooing classiques.
DÉCOUVREZ AUSSI LES NOUVEAUTÉS
Le nouveau shampooing pour un soin intensif nourrit les cheveux très secs et frisés et les rend souples sans les alourdir. L’huile d’avocat contient une grande quantité de lipides bénéfiques et est connue pour ses propriétés hydratantes et régénératrices. Le beurre de karité nourrit les cheveux en profondeur.
Shampooing à l’huile d’avocat Ultra Doux de Garnier, 300 ml, Fr. 4.45
Les nouveaux héros du shampooing. Ultra Doux fait entrer l’univers de Disney dans la salle de bain de votre enfant pour transformer shampooing et démêlage en aventure ludique. Les nouveaux shampooings et après-shampooings 2 en 1 sont enrichis d’ingrédients hypoallergéniques d’origine naturelle.
Shampooing à l’abricot Ultra Doux Kids de Garnier, 300 ml, Fr. 4.45
Question «Mon lapin nain présente dans son pelage des zones sans poil et croûteuses, mais ça n’a pas l’air de le déranger et il ne se gratte pas. De quoi s’agitil?»
Beatrice Paire, Fétigny (FR)
Réponse «Cela dépend du type de croûte et de la localisation. Si les croûtes sont blanches et qu’elles se situent sur la nuque et le dos, votre lapin a probablement attrapé un parasite dénommé Cheyletiella. Il est alors nécessaire de lui administrer un traitement antiparasitaire. Attention, beaucoup d’antiparasitaires pour chats sont toxiques pour le lapin, il faut donc n’utiliser que ceux prescrits par le vétérinaire.
Si les croûtes se situent ailleurs, il peut s’agir d’une mycose (champignon). Si un chat ou un chien vit avec le lapin, il est possible qu’il ait attrapé des puces à leur contact, mais dans ce cas, il a généralement des démangeaisons et ce sont cellesci qui occasionnent la perte de poils. De même, s’il a été dehors, il peut avoir été piqué par des aoûtats, et là aussi il se gratte. La perte de poils peut tout simplement être due à une bagarre avec ses congénères ou bien à une grande mue, mais dans ce dernier cas, il n’y aura pas de croûte.
La perte de poils peut aussi avoir une origine comportementale, causée par exemple par des douleurs dentaires. Dans cette hypothèse, on verra tout de suite que le lapin mâchouille son pelage. Si le diagnostic n’est pas clair, on procédera à un prélèvement de poils en vue d’en faire une analyse complète.
Dans tous les cas, une visite chez le vétérinaire est recommandée. Après un traitement approprié, le poil repousse sans problème, mais cela peut prendre du temps.» MM
Dr Natacha Bourquin, Médvét. Cabinet vétérinaire Amivet, rue de l'Écluse 12, Neuchâtel. www.amivet.ch
Publicité
En action
lot de 2 25%
Gliss Kur soins capillaires produits
lot de 2 25%
Taft Styling produits
lot de 2 25%
Syoss soins capillaires et Styling produits
p.ex. Total Repair 19 lait démêlant express repair, 2 x 200 ml, 8.70 au lieu de 11.60 p.ex. Power Styling Gel, 2 x 150 ml, 5.90 au lieu de 7.90 p.ex. Keratin Shampooing, 2 x 440 ml, 6.75 au lieu de 9.00
Les articles bénéficiant déjà d’une réduction sont exclus de toutes les offres. Offres valables uniquement du 11.10 au 24.10.2022, jusqu’à épuisement du stock Gliss Kur, Taft et Syoss reversent 2 % de bénéfice à Pro Juventute pour lutter contre le cybermobbing
SOULAGEMENT DE LA DOULEUR ET DÉTENTE POUR LES MUSCLES ET ARTICULATIONS
Souffrez-vous de raideurs musculaires, de douleurs articulaires ou liées aux mouvements? Il n’est pas toujours nécessaire d’aller à la pharmacie: avec Axanova, Migros dispose d’un assortiment de produits à frictionner et de patchs à l’effet apaisant ciblé.
Les produits à frictionner aux huiles essentielles pour muscles et articulations sont un moyen apprécié et éprouvé pour traiter soimême la douleur, les contusions, les contractures et autres maux de l’appareil locomoteur. Selon le produit et le domaine d’application, ils génèrent un effet de froid et/ou de chaleur. Un traitement par le froid sert avant tout à soulager la douleur au niveau local et aide à ce que l’enflure ne se développe pas ou se résorbe plus vite. Les produits à effet chauffant stimulent la circulation sanguine au niveau local, ce qui fait disparaître les contractures et les crampes musculaires. Cette détente renforce la régénération du corps. Qu’il s’agisse de contusions, de douleurs nucales, dorsales ou liées aux mouvements, Migros propose avec Axanova une gamme complète de produits efficaces pour apaiser la douleur et détendre muscles et articulations, et ce à des prix attractifs.
Nuque raidie? Douleurs liées aux mouvements? Contusions?
Axanova Power Gel est le premier choix en cas de douleurs et de contractures au cou, aux épaules et au dos. L’application ciblée assure un soulagement rapide. Les crampes ainsi que les contractures musculaires se détendent. L’intense sensation de chaleur apporte un apaisement bienfaisant et durable. Le petit distributeur à pompe convient idéalement pour une utilisation à la maison, au bureau ou en déplacement. Mais attention: ce produit ne s’appelle pas pour rien Power Gel. Attendez-vous à un effet intense. Le patch antidouleur Axanova Activ Patch combine, grâce à son action cool/ hot, les propriétés de la thérapie par le froid calmant la douleur à une thermothérapie ciblée et intense. La technologie moderne du patch permet de diffuser les substances actives de manière ciblée pendant plusieurs heures et d’obtenir ainsi un effet chauffant de longue durée. Les douleurs s’apaisent et les contractures se relâchent. Axanova Cool Gel: idéal pour le traitement immédiat de blessures telles que contusions, claquages ou foulures. Grâce au système rafraîchissant naturel à base de menthol et d’huile essentielle de menthe, l’effet de refroidissement soulageant la douleur et résorbant l’enflure se propage dès l’application. La formulation de Axanova Cool Gel est complétée avec l’apport d’extrait d’arnica.
