Nguyên lý bảo hiểm by tonyminh le

NGUYÊN LÝ BẢO HIỂM Giảng viên: T.s Lê Thanh Minh Email: tonyminh.consultant@gmail.com Mobile: 0937. 639 878

Bài giảng đã đăng ký tác quyền 2000 bởi Lê Thanh Minh

Giảng viên T.s Lê Thanh Minh (Tony)  Giảng viên Marketing & Quản trị kinh doanh ĐH Sài Gòn, Kinh tế - Luật; Kinh tế, Gia Định, Ngân hàng TP.HCM Handphone:0937.639878 Email: tonyminh.consultant@gmail.com

C.ty TNHH MTV Thành Công Cho Bạn – SFY (Success For You – SFY – Co.,Ltd)

giíi thiÖu m«n häc Tên học phần: NGUYÊN LÝ BẢO HIỂM + Mã học phần 2114083111 + Số tín chỉ 2 (3,0,6) + Trình độ Đại học + Phân bố thời gian – Lên lớp – Tự học

3 7

+ Điều kiện tiên quyết: Tài chính – tiền tệ

+ Mục tiêu của học phần • Trang bị những kiến thức chuyên môn chủ yếu về bảo hiểm giúp sinh viên có khả năng vận dụng nghiệp vụ bảo hiểm liên quan đến nội dung đã giới thiệu trong Học phần.

+ Mô tả vắn tắt nội dung học phần • BH là một nghiệp vụ luôn gắn chặt với hoạt động kinh doanh của các DN bảo hiểm và là hoạt động tồn tại khách quan trong nền kinh tế thị trường. Môn nguyên lý thực hành bảo hiểm nhằm trang bị cho sinh viên những lý luận, kiến thức về nguyên lý BH, và các phương thức ứng dụng trong hoạt động BH

+Nhiệm vụ của sinh viên Tham dự học và thảo luận đầy đủ.Thi và kiểm tra giữa học kỳ theo qui chế tín chỉ của BGD&ĐT. +Tài liệu học tập - Sách, giáo trình chính Sách, giáo trình chính: Giáo trình Nguyên lý bảo hiểm – chủ biên T.s Lê Thanh Minh – Phát hành Nội Bộ.

tµi liÖu tham kh¶o 1. Bộ luật Lao động của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam 2. Luật của Quốc hội số 35/2002/QH10 ngày 02 tháng 4 năm 2002 về sửa đổi, bổ sung một số điều của Bộ luật Lao động 3. Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Bộ luật Lao động của quốc hội khoá xi, kỳ họp thứ 10 số 74/2006/QH11 ngày 29 tháng 11 năm 2006 4. Luật Bảo hiểm xã hội của Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam số 71/2006/QH11 ngày 29 tháng 6 năm 2006 5. Luật Bảo hiểm y tế của Quốc hội khóa XII, kỳ họp thứ tư số 25/2008/QH12 ngày 14 tháng 11 năm 2008

tµi liÖu tham kh¶o 6.Luật của Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam số 24/2000/QH10 ngày 09 tháng 12 năm 2000 về kinh doanh bảo hiểm 7.PGS. TS. Nguyễn Văn Định - Giáo trình Bảo hiểm, Nhà xuất bản Đại học Kinh tế quốc dân – 2008 8. PGS. TS. Nguyễn Văn Định - Giáo trình Quản trị kinh doanh bảo hiểm, Nhà xuất bản Đại học Kinh tế quốc dân – 2009 10.Trang web: http://luatvietnam.vn

Tiêu chuẩn đánh giá sinh viên – Dự lớp

• Có mặt trên lớp nghe giảng từ 80% tổng số thời gian trở lên. – – – – –

Thuyết trình Tiểu luận theo nhóm Kiểm tra thường xuyên Thi giữa học phần Thi kết thúc học phần

– Khác

T T

Nội dung

Lý Số Tự tiế thuyế học t t

Đại cương về bảo hiểm

Kỹ thuật bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm

Hiệp hội ngành bảo hiểm và sự phát triển của bảo hiểm Việt Nam

TỔNG CỘNG 30

PHẦN 1 TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM

1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG CỦA HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM 1.1.1. Tieáp caän vôùi caùc phaïm truø lieân quan ñeán Baûo hieåm Caùc phaïm truø naøy laø: (1) (2) (3) (4)

laàn löôït ñeà caäp ñeán trong phaàn

Ruûi ro; Nguy cô; Khaû naêng toån thaát; Toån thaát; 11

1.1.2. Phaïm truø “RUÛI RO” Ñònh nghóa

 Frank Knight‟Nhaø kinh teá Myõ noåi tieáng theá kyû

XX cho raèng: “Ruûi ro laø söï baát traéc coù theå ño löôøng ñöôïc” „Theo töø ñieån Oxford: “Ruûi ro laø khaû naêng gaëp nguy hieåm hoaëc bò ñau ñôùn, thieät haïi”.

 Theo töø ñieån Dictionaire d’assurance (Töø ñieån BH Phaùp‟Vieät) cuûa nhieàu taùc giaû thì: Ruûi ro laø moät söï coá khoâng chaéc chaén xaûy ra hoaëc ngaøy giôø xaûy ra khoâng chaéc chaén. Ñeå choáng laïi ñieàu ñoù ngöôøi ta coù theå yeâu caàu BH 12

1.1.2. Phaïm truø “RUÛI RO” Ñònh nghóa

 Viện kiểm toán nội bộ của Mỹ: “ Rủi ro là tính bất thường (tính không chắc chắn) của một sự kiện xuất hiện mà nó có thể gây ảnh hưởng đến việc đạt được các mục tiêu”



Nhìn chung, caùc ñònh nghóa treân ñeàu ñeà caäp

ñeán 2 vaán ñeà: - Söï khoâng chaéc chaén (yeáu toá baát traéc) - Moät khaû naêng xaáu; moät bieán coá khoâng mong ñôïi; sự toån thaát 13

1.1.2. Phaïm truø “RUÛI RO” Ñònh nghóa (tt): -Khaùi nieäm veà xaùc suaát (hay laø khaû naêng xaûy ra maát maùt). Coù hai loaïi xaùc suaát sau ñaây: Xác suất khách quan ( Xác suất tiên nghiệm)

Được xác định bằng phương pháp diễn dịch, tư duy logic. Ví dụ: Xác suất sấp hay ngửa của đồng tiền rơi là 50%

Xaùc suaát chuû quan Ưôùc tính cuûa töøng caù nhaân ñoái vôùi khaû naêng xaûy ra maát maùt khaùc nhau. Vì theá, xaùc suaát chuû quan cuûa töøng ngöôøi cuõng khaùc nhau. Ví duï: kyø voïng veà xaùc suaát truùng thöôûng veù soá.

1.1.2. Phaïm truø “RUÛI RO”( tt):

Nguyeân nhaân ruûi ro

Nguyeân nhaân khaùch quan coøn goïi laø nguyeân nhaân baát khaû khaùng, ñoäc laäp vôùi hoaït ñoäng cuûa con ngöôøi, nhö: ñoäng ñaát, baõo luït, haïn haùn, soùng thaàn, dòch beänh,…

Nguyeân nhaân chuû quan: Söï ruûi ro xaûy ra do haäu quaû töø hoaït ñoäng cuûa con ngöôøi trong ñieàu haønh kinh teá, khai thaùc thieân nhieân ñeå phuïc vuï cho lôïi ích cuûa mình… Ví dụ: Hiệu ứng nhaø kính laøm traùi ñaát noùng leân

1.1.3. Thuaät ngöõ “NGUY CÔ”

„Khaùi nieäm:

Nguy cô laø nhöõng ñieàu kieän phoái hôïp, taùc ñoäng laøm taêng khaû naêng toån thaát. „Ví duï: nguy cô hoûa hoaïn ñoái vôùi nhöõng nhaø chöùa nhieàu xaêng daàu vaø ñeå gaàn khu vöïc naáu beáp baèng gas thieáu an toaøn.

Phaân loaïi nguy cô:

+ Nguy cô vaät chaát: laø moät yeáu toá khaùch quan laøm gia taêng khaû naêng toån thaát + Nguy cô tinh thaàn: laø moät yeáu toá chuû quan (nhöngkhoâng coá yù) laøm gia taêng khaû naêng toån thaát + Nguy cô ñaïo ñöùc: laø moät yeáu toá chuû quan (coù coá yù) laøm gia taêng khaû naêng toån thaát

1.1.4. Thuaät ngöõ “Khaû naêng toån thaát”

Ñònh nghóa: -Khaû naêng toån thaát laø chæ soá bieåu hieän toån thaát trong moät soá tröôøng hôïp nhaát ñònh. - Thuaät ngöõ khaû naêng toån thaát ñöôïc duøng khi ngöôøi ta muoán ñaùnh giaù veà moät tình traïng xaáu ñaõ xaûy ra trong quaù khöù cuûa moät nhoùm ñoái töôïng ñoàng loaïi nhaát ñònh. - Coù theå ñaùnh giaù khaû naêng toån thaát qua hai caùch bieåu hieän: + Tính theo giaù trò: goïi laø Möùc ñoä toån thaát + Tính theo soá löôïng: goïi laø Taàn soá toån thaát „

1.1.4. Thuaät ngöõ “Khaû naêng toån thaát” YÙ nghóa: Khaû naêng toån thaát laø moät chæ soá quan troïng khoâng chæ ñoái vôùi toå chöùc hoaït ñoäng kinh doanh BH maø coøn ñoái vôùi caùc chuû theå kinh teá - xaõ hoäi khaùc:

1.1.4. Thuaät ngöõ “Khaû naêng toån thaát” „Ñoái vôùi nhaø baûo hieåm: xaùc ñònh ñöôïc khaû naêng toån thaát seõ giuùp nhaø BH xaùc ñònh ñöôïc xaùc suaát xaûy ra caùc toån thaát trong töông lai. Töø ñoù, hoï coù cô sôû tính phí BH ñoái vôùi caùc ruûi ro. Đối với các chủ thể kinh tế - xã hội khác: Xác định được khả năng tổn thất sẽ giúp họ đánh giá một cách đầy đủ và chính xác về những rủi ro liên quan đến hoạt động tại đơn vị mình. Từ đó, họ có thái độ xử sự đúng đắn và có biện pháp cụ thể đối với các rủi ro, tổn thất

1.1.5 Phạm trù “ Tổn thất” Khaùi nieäm Toån thaát laø söï thieät haïi của moät ñoái töôïng naøo ñoù phaùt sinh töø moät bieán coá baát ngôø ngoaøi yù muoán cuûa chuû sôû höõu (hoaëc ngöôøi chieám höõu söû duïng). Trong thuaät ngöõ “toån thaát”, yeáu toá “khoâng coá yù” laø raát quan troïng. Nguyeân nhaân toån thaát + Do söï coá khaùch quan laøm aûnh höôûng ñeán giaù trò taøi saûn vaät chaát cuûa doanh nghieäp vaø cuûa caù nhaân. + Do söï coá gaây hö haïi veà maët vaät chaát laøm maát hoaëc giaûm giaù trò söû duïng, ñoàng thôøi giaûm giaù trò cuûa ñoái töôïng bò gaây haïi

1.1.5. Phaïm truø “Toån thaát”

Phaân loaïi toån thaát a) Caên cöù vaøo ñoái töôïng bò thieät haïi, toån thaát ñöôïc chia 3 loaïi

Toån thaát taøi saûn

Toån thaát con ngöôøi

Toån thaát do phaùt sinh traùch nhieäm daân söï

b) Caên cöù vaøo hình thaùi bieåu hieän, toån thaát ñöôïc chia laøm 2 loaïi: „ Toån thaát ñoäng: Khoâng coù söï huûy hoaïi vaät chaát, ñoái töôïng vaãn nguyeân giaù trò söû duïng nhöng giaù trò bò giaûm suùt. Ñaây laø toån thaát naåy sinh do taùc ñoäng cuûa yeáu toá thò tröôøng. „ Toån thaát tónh: Vaät theå bò hö hoûng, maát maùt, huûy hoaïi veà maët vaát chaát. Toån thaát naøy phaùt sinh vöøa laøm giaûm (hoaëc maát) giaù trò söû duïng vöøa laøm giaûm (hoaëc maát) giaù trò cuûa ñoái töôïng.

Phaân loại tổn thất c) Caên cöù vaøo khaû naêng löôïng hoùa, toån thaát ñöôïc chia laøm 2 loaïi:

Tổn thất có thể

tính toán Coù theå tính toaùn, xaùc ñònh ñöôïc döôùi hình thaùi tieàn teä – còn goïi laø toån thaát taøi chính. Coù hai tröôøng hôïp: +Toån thaát löôøng tröôùc ñöôïc +Toån thaát khoâng löôøng tröôùc ñöôïc

Toån thaát khoâng theå tính toaùn

Khoâng theå löôïng hoùa baèng tieàn ‟ còn gọi là toån thaát phi taøi chính. Ví duï: toån thaát veà maët “tinh thaàn”.

1.1.5. Phaïm truø “Toån thaát”(tt): YÙ nghóa cuûa vieäc nghieân cöùu thuaät ngöõ “toån thaát” „Ñoái vôùi ñôøi soáng Kinh teá-Xaõ hoäi: „+ Toån thaát phaùt sinh laøm giaùn ñoaïn (taïm thôøi hoaëc vónh vieãn) quaù trình sinh hoaït cuûa moät caù nhaân, giaùn ñoaïn quaù trình saûn xuaát kinh doanh cuûa caùc chuû theå kinh doanh. „+ Toån thaát phaùt sinh laøm giaûm cuûa caûi vaät chaát xaõ hoäi, laøm giaùn ñoaïn, giaûm suùt hoaëc maát khaû naêng lao ñoäng cuûa con ngöôøi, laøm aûnh höôûng xaáu ñeán quaù trình taùi saûn xuaát (giaûn ñôn vaø môû roäng) cuûa toaøn boä neàn kinh teá- xaõ hoäi.

1.1.5. Phaïm truø “Toån thaát”(tt) „ Ñoái vôùi lónh vöïc baûo hieåm: + Toån thaát phaùt sinh trôû thaønh nhaân toá tröïc tieáp laøm cho taùc duïng cuûa BH ñöôïc theå hieän vaø phaùt huy cuï theå. + Nhöõng hoaït ñoäng boài thöôøng cuûa BH seõ giuùp buø ñaép nhöõng toån thaát do caùc söï coá ruûi ro gaây ra, giuùp taùi taïo laïi caùc quaù trình saûn xuaát vaø sinh hoaït bò giaùn ñoaïn do toån thaát phaùt sinh. + Hoaït ñoäng BH seõ goùp phaàn laøm cho ñôøi soáng kinh teá-xaõ hoäi nhanh choùng laäp laïi theá caân baèng cuûa noù.

1.1.6. Phöông thöùc xöû lyù ruûi ro, nguy cô vaø toån thaát 1 Gaùnh chịu rủi ro (trong tröôøng hôïp khoâng theå giaûi quyeát toát hôn)

Tránh né rủi ro

(Löïa choïn, neù traùnh nguy cô coù theå xaûy ra toån thaát )

3 Giảm thiểu rủi ro Giảm thiểu tổn thất Trieät tieâu yeáu toá toàn taïi coù theå laøm gia taêng toån thaát ‟ Giaûm toån thaát ôû möùc thaáp nhaát.

1.1.6. Phöông thöùc xöû lyù ruûi ro, nguy cô vaø toån thaát( tt):

4. Hoaùn chuyeån ruûi ro: Vôùi nhöõng ruûi ro khoâng theå traùnh neù, ngöôøi ta coá gaéng tìm caùch chuyeån moät phaàn hay toaøn boä cho ngöôøi khaùc qua caùc hình thöùc

Nghòch haønh

Cho thaàu laïi

„tham gia vaøo hai chieàu traùi ngöôïc nhau cuûa cuøng moät söï vieäc- Ruûi ro bò voâ hieäu hoùa

(toaøn boä hay moät phaàn) caùc hôïp ñoàng ñaõ kyù

Baûo hieåm Vöøa laø phöông thöùc hoaùn chuyeån ruûi ro vöøa laø 1 phöông thöùc giaûm thieåu ruûi ro

1.1.6. Phöông thöùc xöû lyù ruûi ro, nguy cô vaø toån thaát( tt) 5. Giaûm thieåu ruûi ro: Ngoaøi baûo hieåm, caùc phöông thöùc vöøa neâu ñeàu khoâng thöïc hieän ñöôïc ñieàu naøy. BH vöøa laø phöông thöùc hoaùn chuyeån ruûi ro vöøa laø moät phöông thöùc giaûm thieåu ruûi ro.

1.2. SÖÏ RA ÑÔØI VAØ PHAÙT TRIEÅN CUÛA BAÛO HIEÅM: 1.2.1. Söï caàn thieát khaùch quan cuûa BH trong ñôøi soáng kinh teá - xaõ hoäi:

Vì sao phaûi coù baûo hieåm?

Vì con ngöôøi luoân phaûi ñoái maët vôùi ruûi ro, daãn ñeán „+ Toån thaát veà söùc khoûe, tính maïng con ngöôøi, cuõng coù theå laø ruûi ro ñôn thuaàn lieân quan ñeán kinh teá „+ Maát caân ñoái trong quaù trình saûn xuaát, xaõ hoäi „+ Toån thaát lôùn veà nguoàn taøi chính

1.2.2. Söï ra ñôøi vaø phaùt trieån cuûa Baûo hieåm: + Ngay töø coå ñaïi ñaõ ñöa ra caùc toå chöùc phöông tieän vaän taûi baèng xe keùo ñeå phaân chia caùc thieät haïi do maát caép vaø bò cöôùp cho caùc thöông gia cuøng gaùnh chòu. +Taïi Geânes naêm 1424 coâng ty BH haøng haûi ñaàu tieân ra ñôøi ñaùnh daáu söï phaùt trieån cuûa ngaønh BH. + BH nhaân thoï hình thaønh töø naêm 1583 ôû Anh quoác, naêm 1759 ôû Hoa Kyø. + Vaøo naêm 1880 : Hoäi BH Anh, Phaùp, Thuïy só, Hoa kyø... ñaõ ñeå yù ñeán Ñoâng Döông.

1.2.2. Söï ra ñôøi vaø phaùt trieån cuûa BH (tt) +Vaøo naêm 1926, chi nhaùnh ñaàu tieân laø cuûa coâng ty Franco‟Asietique coù maët ôû Vieät Nam + Ñeán naêm 1929, coù coâng ty cuûa Vieät nam ñaët truï sôû taïi Saøi Goøn, ñoù laø Vieät nam BH Coâng ty, nhöng chæ hoaït ñoäng veà BH xe oâ toâ. + ÔÛ Mieàn Baéc, ngaøy 15/01/1965 Coâng ty BH Vieät nam (goïi taét laø Baûo Vieät) môùi chính thöùc ñi vaøo hoaït ñoäng.

1.2.2. Söï ra ñôøi vaø phaùt trieån cuûa Baûo hieåm:(tt) + Trong lónh vöïc BH nhaân thoï, Baûo Vieät cuõng laø doanh nghieäp ñaàu tieân vaø duy nhaát cung caáp dòch vuï BH nhaân thoï treân thò tröôøng Vieät nam töø naêm 1996 ñeán naêm 2010 + Naêm 1975, Baûo Vieät ñaõ baét ñaàu phaùt trieån maïng löôùi kinh doanh cuûa mình ra caùc tænh phía nam.

1.2.2. Söï ra ñôøi vaø phaùt trieån cuûa Baûo hieåm:(tt) + Trong giai ñoaïn töø naêm 1976 tôùi naêm 1989, Baûo Vieät coù maïng löôùi cung caáp dòch vuï treân khaép caû nöôùc,caùc loaïi hình dòch vuï BH: BH haøng khoâng, BH con ngöôøi, BH taøu soâng… + Naêm1992, Baûo Vieät kinh doanh treân thò tröôøng quoác teá. Baûo Vieät ñaõ thaønh laäp coâng ty BH BAVINA taïi Vöông Quoác Anh + Töø 1995 trôû ñi, Baûo Vieät trôû thaønh taäp ñoaøn BH haøng ñaàu ôû Vieät Nam

1.2.3. Khaùi nieäm - baûn chaát BH a. Khaùi nieäm „Ñònh nghóa 1: BH laø söï ñoùng goùp cuûa soá ñoâng vaøo söï baát haïnh cuûa soá ít (theo nhaø kinh teá Myõ) „Ñònh nghóa 2: BH laø moät nghieäp vuï qua ñoù, moät beân laø ngöôøi ñöôïc BH cam ñoan traû moät khoaûn tieàn goïi laø phí BH thöïc hieän mong muoán ñeå cho mình hoaëc ñeå cho moät ngöôøi thöù 3, trong tröôøng hôïp xaûy ra ruûi ro, seõ nhaän ñöôïc moät khoaûn ñeàn buø caùc toån thaát ñöôïc traû bôûi moät beân khaùc: ñoù laø ngöôøi BH

„Ñònh nghóa 3: BH coù theå ñònh nghóa laø moät phöông saùch giaûm ruûi ro baèng caùch keát hôïp moät soá löôïng ñaày ñuû caùc ñôn vò ñoái töôïng ñeå bieán toån thaát caù theå thaønh toån thaát coäng ñoàng vaø coù theå döï tính ñöôïc

ÑÒNH NGHÓA TOÅNG QUAÙT  "BH laø moät hoaït ñoäng qua ñoù moät caù

nhaân coù quyeàn ñöôïc höôûng trôï caáp nhôø vaøo moät khoaûn ñoùng goùp cho mình hoaëc cho ngöôøi thöù 3 trong tröôøng hôïp xaûy ra ruûi ro. Khoaûn trôï caáp naøy do moät toå chöùc traû, toå chöùc naøy coù traùch nhieäm ñoái vôùi toaøn boä caùc ruûi ro vaø bù đắp caùc thieät haïi theo caùc phöông phaùp cuûa thoáng keâ" (theo Monique Gaultier).

1.2.3. Khaùi nieäm - baûn chaát BH( tt) b. Baûn chaát: „Baûn chaát cuûa BH laø vieäc phaân chia toån thaát cuûa moät hoaëc moät soá ngöôøi cho taát caû nhöõng ngöôøi tham gia BH cuøng chòu. „Cô cheá hoaït ñoäng cuûa BH laø taïo ra “söï ñoùng goùp cuûa soá ñoâng vaøo söï baát haïnh cuûa soá ít” treân cô sôû quy tuï nhieàu ngöôøi coù cuøng ruûi ro thaønh coäng ñoàng nhaèm phaân taùn haäu quaû taøi chính cuûa nhöõng vuï toån thaát. „Tính chaát nghieäp vuï BH laø moät dòch vuï taøi chính quan troïng. BH laø moät hình thöùc ñaëc bieät cuûa vieäc taïo laäp vaø söû duïng caùc khoaûn döï tröõ baèng tieàn.

1.2.3. Khaùi nieäm, baûn chaát BH b. Baûn chaát:(tt) Heä thoáng caùc quan heä kinh teá phaùt sinh trong quaù trình phaân phoái laïi caùc nguoàn taøi chính baèng vieäc hình thaønh vaø söû duïng quyõ BH cho muïc ñích buø ñaép toån thaát do ruûi ro baát ngôø gaây ra cho ngöôøi ñöôïc baûo hieåm, ñaûm baûo cho quaù trình taùi saûn xuaát ñöôïc thöôøng xuyeân vaø lieân tuïc.

- Caùc moái quan heä kinh teá phaùt sinh gaén lieàn vôùi vieäc taïo laäp vaø söû duïng quyõ BH ñöôïc theå hieän ôû hai maët sau: „Maët thöù nhaát: Chuùng naûy sinh trong quaù trình ñoùng goùp phí BH ñeå hình thaønh quyõ baûo hieåm „ Maët thöù hai: Chuùng naûy sinh trong quaù trình söû duïng quyõ baûo hieåm

PHẦN 2 PHÂN LOẠI BẢO HIỂM

PHÂN LOẠI BẢO HIỂM Bảo Hiểm Xã hội

1.2.4. Phaân loaïi baûo hieåm: a) BH xaõ hoäi : „ Khaùi nieäm: Söï ñaûm baûo thay theá hoaëc buø ñaép moät phaàn thu nhaäp cuûa ngöôøi lao ñoäng khi hoï bò giaûm hoaëc maát thu nhaäp do oám ñau, thai saûn, tai naïn lao ñoäng, beänh ngheà nghieäp, thaát nghieäp, heát tuoåi lao ñoäng hoaëc cheát, treân cô sôû ñoùng vaøo quyõ BH xaõ hoäi.

1.2.4. Phaân loaïi baûo hieåm:(tt) Ñaëc ñieåm cuûa BH xaõ hoäi

a) BHXH laø moät cheá ñònh phaùp lyù baét buoäc nhaèm chia seû ruûi ro cuûa coäng ñoàng. Muïc tieâu cô baûn cuûa BHXH laø thöïc thi chính saùch xaõ hoäi, khoâng nhaèm muïc ñích kinh doanh.

b) BHXH laø cô cheá ñaûm baûo cho ngöôøi lao ñoäng choáng ñôõ nhöng ruûi ro cuûa chính baûn thaân (ruûi ro con ngöôøi).

1.2.4. Phaân loaïi baûo hieåm:(tt) Ñaëc ñieåm cuûa BH xaõ hoäi

c) BHXH laø moät boä phaän cuûa heä thoáng an sinh xaõ hoäi ñöôïc thöïc hieän theo nguyeân taéc coù ñoùng goùp. Vaø ñöôïc thöïc hieän treân moät “nhoùm môû” cuûa ngöôøi lao ñoäng.

d) BHXH thöïc hieän nguyeân taéc chia seû giöõa nhöõng ngöôøi tham gia baûo hieåm, laáy ñoùng goùp phí BH cuûa soá ñoâng buø ñaép laïi toån thaát cuûa soá ít.

1.2.4. Phaân loaïi baûo hieåm:(tt) Noäi dung cuûa BH xaõ hoäi „Theo khuyeán nghò cuûa Toå chöùc lao ñoäng quoác teá (ILO) trong coâng öôùc 102 thaùng 6/1952 taïi Giônevô, quyõ BHXH ñöôïc söû duïng ñeå trôï caáp cho caùc noäi dung sau: 1.Chaêm soùc y teá 6.Trôï caáp gia ñình 2.Trôï caáp oám ñau 7.Trôï caáp sinh ñeû 3.Trôï caáp thaát nghieäp 8.Trôï caáp khi taøn pheá 4.Trôï caáp tuoåi giaø 9.Trôï caáp cho ngöôøi coøn 5.Trôï caáp tai naïn lao ñoäng soáng (trôï caáp maát ngöôøi nuoâi döôõng) vaø beänh ngheà nghieäp

1.2.4. Phaân loaïi baûo hieåm:(tt) Noäi dung cuûa BH xaõ hoäi ( tt):

A) BHXH baét buoäc goàm caùc cheá ñoä sau: 1. OÁm ñau; 2. Thai saûn; 3. Tai naïn lao ñoäng, beänh ngheà nghieäp; 4. Höu trí; 5. Töû tuaát; B) BHXH töï nguyeän bao goàm caùc cheá ñoä sau: 1. Höu trí; 2. Töû tuaát; C) BH thaát nghieäp bao goàm caùc cheá ñoä sau: 1. Trôï caáp thaát nghieäp; 2. Hoã trôï hoïc ngheà; 3. Hoã trôï tìm vieäc laøm;

1.2.4. Phaân loaïi baûo hieåm:(tt) Nguyeân taéc BHXH 1.Möùc höôûng BHXH ñöôïc tính treân cô sôû möùc ñoùng, thôøi gian ñoùng BHXH vaø chia seû giöõa nhöõng ngöôøi tham gia BHXH 2. Möùc ñoùng BHXH baét buoäc, BH thaát nghieäp ñöôïc tính treân cô sôû tieàn löông, tieàn coâng cuûa ngöôøi lao ñoäng. 3. Ngöôøi lao ñoäng vöøa coù thôøi gian ñoùng BHXH baét buoäc vöøa coù thôøi gian ñoùng BH xaõ hoäi töï nguyeän ñöôïc höôûng cheá ñoä höu trí vaø cheá ñoä töû tuaát treân cô sôû thôøi gian ñaõ ñoùng BHXH

1.2.4. Phaân loaïi baûo hieåm:(tt) Nguyeân taéc BHXH 4. Quyõ BHXH ñöôïc quaûn lyù thoáng nhaát, daân chuû, coâng khai, minh baïch, ñöôïc söû duïng ñuùng muïc ñích, ñöôïc haïch toaùn ñoäc laäp theo caùc quyõ thaønh phaàn cuûa BHXH baét buoäc, BHXH töï nguyeän vaø BH thaát nghieäp. 5. Vieäc thöïc hieän BHXH phaûi ñôn giaûn, deã daøng, thuaän tieän, baûo ñaûm kòp thôøi vaø ñaày ñuû quyeàn lôïi cuûa ngöôøi tham gia BHXH

1.2.4. Phaân loaïi baûo hieåm:(tt) Nguyeân taéc BH xaõ hoäi( tt) 1.Möùc ñoùng cuûa ngöôøi lao ñoäng: Mỗi thaùng, ngöôøi lao ñoäng ñoùng baèng 6% möùc tieàn löông, tieàn coâng vaøo quyõ höu trí vaø töû tuaát; 1,5% vaøo quyõ BHYT 2.Möùc ñoùng cuûa chuû söû duïng lao ñoäng Mỗi thaùng, chuû söû duïng lao ñoäng ñoùng 16% möùc tieàn löông vaøo quyõ höu trí vaø töû tuaát vaø 3% vaøo quyõ BHYT

PHÂN LOẠI BẢO HIỂM Bảo Hiểm Y tế

I. BHYT TRONG ÑÔØI SOÁNG KINH TEÁ - XAÕ HOÄI Söùc khoeû laø “voán quyù nhaát “ cuûa con ngöôøi. Trong cuoäc soáng luoân tieàm aån nhöõng ruûi ro veà söùc khoeû.

Chi phí khaùm chöõa beänh khoâng ñöôïc xaùc ñònh tröôùc. Nhu caàu khaùm chöõa beänh cuûa con ngöôøi taêng leân cuøng vôùi söï taêng tröôûng cuûa neàn kinh teá.

 BHYT coù theå ñaùp öùng ñöôïc nhöõng vaán ñeà veà taøi

chính cho vieäc khaùm chöõa beänh cuõng nhö nhu caàu khaùm chöõa beänh cuûa con ngöôøi.

II. KHAÙI NIEÄM, ÑOÁI TÖÔÏNG VAØ PHAÏM VI BHYT 2.1. Khaùi nieäm

BHYT laø moät chính saùch xaõ hoäi do Nhaø nöôùc toå chöùc thöïc hieän, nhaèm huy ñoäng söï ñoùng goùp cuûa caùc caù nhaân, taäp theå ñeå thanh toaùn chi phí y teá cho ngöôøi tham gia baûo hieåm.

2.2. Đoái töôïng BH vaø ñoái töôïng tham gia BH Ñoái töôïng BH: Laø söùc khoeû cuûa ngöôøi ñöôïc baûo hieåm. Ñoái töôïng tham gia: laø moïi ngöôøi daân coù nhu caàu veà BHYT cho mình hay ñaïi dieän cho taäp theå. Coù 2 nhoùm ñoái töôïng tham gia BHYT chính: nhoùm ñoái töôïng baét buoäc vaø nhoùm ñoái töôïng töï nguyeän.

2.3. Phaïm vi baûo hieåm Nhöõng ruûi ro veà söùc khoûe cuaû nhöõng ngöôøi tham gia baûo hieåm (vôùi nhieàu möùc ñoä khaùc nhau).  Phaïm vi loaïi tröø BHYT: o Khaùm chöõa beänh trong caùc tröôøng hôïp coá tình töï huyû hoaïi baûn thaân, trong tình traïng say, vi phaïm phaùp luaâät… o Nhöõng ngöôøi bò maéc beänh nan y. o Nhöõng ngöôøi ñöôïc BHYT khaùm chöõa nhöõng beänh nhöng nhöõng beänh naøy laïi naèm trong chöông trình NSNN ñaøi thoï chi phí.

III. PHÖÔNG THÖÙC BHYT Caên cöù vaøo möùc ñoä thanh toaùn chi phí khaùm chöõa beänh cho ngöôøi coù theû BHYT, BHYT ñöôïc phaân ra:  BHYT troïn goùi;  BHYT troïn goùi, tröø caùc ñaïi phaãu thuaät;  BHYT thoâng thöôøng. Vieäc aùp duïng phöông thöùc BHYT naøo phuï thuoäc vaøo ñieàu kieän kinh teá vaø möùc soáng cuûa daân cö töøng nöôùc.

III. PHÖÔNG THÖÙC BHYT Thöïc teá coù moät boä phaän BHYT mang ñaëc tröng cuûa BHXH, coøn moät soá khaùc cuõng lieân quan ñeán hoaït ñoäng chaêm soùc söùc khoeû nhöng mang tính chaát kinh doanh. So saùnh BHYT thuoäc BHXH vaø BHYT kinh doanh: veà  Ñoái töôïng tham gia;

 Tính chaát baûo hieåm;

 Hình thöùc thöïc hieän;

 Nguoàn quyõ BHYT;

 Cô quan quaûn lyù;

 Phöông thöùc vaø möùc thanh toaùn;

Tieâu thöùc

BHYT thuoäc BHXH

BHYT kinh doanh

1-Ñoái töôïng tham gia

Ngöôøi LĐ laøm coâng höôûng löông

Nhöõng ngöôøi coù nhu caàu

2-Hình thöùc thöïc hieän

Baét buoäc

Töï nguyeän

3-Cô quan quaûn lyù

Cô quan BHYT do Nhaø nöôùc toå chöùc vaø quaûn lyù

Caùc coâng ty baûo hieåm kinh doanh cuûa Nhaø nöôùc, tö nhaân, coâng ty coå phaàn

4-Tính chaát baûo hieåm

Tính nhaân ñaïo, tính coäng ñoàng…

5-Nguoàn quyõ BHYT

Ngöôøi söû duïng LÑ , ngöôøi LÑ ñoùng goùp theo tyû leä % quyõ löông vaø tieàn löông coù söï hoã trôï cuûa ngaân saùch Chuû yeáu chuyeån thaúng cho cô sôû y teá ñaûm nhaän khaùm vaø chöõa beänh theo quy ñònh cuûa cô quan BHYT. Möùc thanh toaùn theo quy ñònh cuûa nhöõng beänh thoâng thöôøng

Haïch toaùn kinh teá, caân ñoái thu chi vaø laøm nghóa vuï ñoái vôùi Nhaø nöôùc Ngöôøi tham gia baûo hieåm noäp phí baûo hieåm theo caùc möùc thoaû thuaän…

6-Phöông thöùc vaø möùc thanh toaùn tieàn BHYT

Traû cho ngöôøi ñöôïc baûo hieåm hoaëc beänh vieän ñaõ kyù hôïp ñoàng vôùi coâng ty baûo hieåm. Möùc chi traû theo möùc ñaõ kyù trong hôïp ñoàng

IV. QUYÕ BHYT 4.1. Nguoàn hình thaønh quyõ BHYT Quyõ BHYT ñöôïc hình thaønh töø caùc nguoàn sau:

 Neáu laø BHYT töï nguyeän: chuû yeáu töø ngöôøi tham gia ñoùng goùp qua phí.  Neáu laø BHYT baét buoäc: töø caû 2 beân tham gia ñoùng goùp.  Ngoaøi ra ñöôïc boå sung töø NSNN, toå chöùc töø thieän, laõi do ñaàu tö töø voán nhaøn roãi.

4.2. Phí BHYT  Phí BHYT thöôøng ñöôïc tính treân cô sôû caùc soá lieäu thoáng keâ veà chi phí y teá vaø soá ngöôøi tham gia BHYT thöïc teá trong thôøi gian lieàn ngay tröôùc ñoù.  Coâng thöùc tính: P = f + d

Trong ñoù: P - Phí BHYT/ ngöôøi/naêm f - Phí thuaàn d - Phuï phí

4.2. Phí BHYT  Phuï phí: thöôøng ñöôïc quy ñònh baèng moät tyû leä % (thoâng thöôøng khoaûng 20%-30%) so vôùi phí BHYT.  Phí thuaàn ñöôïc xaùc ñònh nhö sau: n

f 

 i 1 n

n

Trong đoù: i 1 - fi: Chi phí y teá thuoäc traùch nhieäm BHYT cuûa toaøn boä ngöôøi ñöôïc BHYT trong naêm i - ni: Soá ngöôøi ñöôïc BHYT trong naêm i - i: Soá naêm thoáng keâ ñeå tính toaùn, thöôøng töø 3 - 5 naêm. i

4.3. Caùc khoaûn chi Quyõ BHYT ñöôïc söû duïng nhö sau:

 Chi thanh toaùn chi phí y teá cho ngöôøi ñöôïc BHYT.  Chi döï tröõ, döï phoøng dao ñoäng lôùn.

 Chi ñeà phoøng, haïn cheá toån thaát.  Chi quaûn lyù .

PHÂN LOẠI BẢO HIỂM Bảo Hiểm Thất Nghiệp

QUỸ BẢO HIỂM THẤT NGHIỆP (Theo Nghò Ñònh Số: 127/2008/NĐ-CP ) Nguồn hình thành Quỹ bảo hiểm thất nghiệp theo Điều 102 Luật Bảo hiểm xã hội 1. Người lao động đóng bằng 1% tiền lương, tiền công tháng đóng bảo hiểm thất nghiệp. 2. Người sử dụng lao động đóng bằng 1% quỹ tiền lương, tiền công đóng bảo hiểm thất nghiệp của những người lao động tham gia bảo hiểm thất nghiệp

QUỸ BẢO HIỂM THẤT NGHIỆP (Theo Nghò Ñònh Số: 127/2008/NĐ-CP ) 3. Hằng tháng, Nhà nước hỗ trợ từ ngân sách bằng 1% quỹ tiền lương, tiền công đóng BH thất nghiệp của những người lao động tham gia BH thất nghiệp và mỗi năm chuyển 1 lần

4. Tiền sinh lời của hoạt động đầu tư quỹ

5. Các nguồn thu hợp pháp khác.

1.2.4. Phaân loaïi baûo hieåm:(tt) b. BH thöông maïi Khaùi nieäm: „BH thöông maïi chæ nhöõng hoaït ñoäng maø ôû ñoù caùc DNBH chaáp nhaän ruûi ro treân cô sôû ngöôøi ñöôïc BH ñoùng moät khoaûn tieàn goïi laø phí BH ñeå DNBH boài thöôøng hay traû tieån BH khi xaûy ra caùc ruûi ro ñaõ thoûa thuaän tröôùc treân hôïp ñoàng.

1.2.4. Phaân loaïi baûo hieåm:(tt) Ñaëc ñieåm cuûa BH thöông maïi: a) BHTM khoâng phaûi laø moät cheá ñònh phaùp lyù baét buoäc, ñöôïc thöïc hieän tuøy thuoäc vaøo mong muoán vaø söï thoûa thuaän cuûa caùc beân tham gia hôïp ñoàng BH (giöõa nhaø BH vaø ngöôøi ñöôïc BH). b) Hoaït ñoäng BHTM taïo ra ñöôïc söï ñoùng goùp cuûa soá ñoâng vaøo söï baát haïnh cuûa soá ít” treân cô sôû quy tuï nhieàu ngöôøi coù cuøng ruûi ro cuøng loaïi nhaèm phaân taùn haäu quaû taøi chính cuûa nhöõng vuï toån thaát. c) BHTM ñöôïc thöïc hieän trong moät coäng ñoàng coù giôùi haïn hay coøn goïi laø “nhoùm ñoùng”. d) BHTMkhoâng nhöõng cung caáp dòch vuï ñaûm baûo cho caùc ruûi ro baûn thaân con ngöôøi, maø coøn BH cho caû ruûi ro taøi saûn vaø traùch nhieäm.

1.2.4. Phaân loaïi baûo hieåm:(tt) Phaân loaïi BH thöông maïi Theo ñoái töôïng BH BH con ngöôøi, BH taøi saûn, BH traùch nhieäm daân söï

Theo caùch Phöông thöùc thöùc traû tieàn quaûn lyù BH theo nguyeân taéc đắp thiệt hại; BH theo nguyeân taéc khoaùn

BH baét buoäc & BH töï nguyeän.

Tính chaát baûo hieåm BH phi nhaân thoï & BH nhaân thoï

1.2.4. Phaân loaïi baûo hieåm:(tt)

Hieän nay ôû Vieät nam, caên cöù theo Luaät kinh doanh baûo hieåm, caùc loaïi hình BH ñöôïc pheùp trieån khai thöïc hieän treân laõnh thoå Vieät nam laø: (1) BH nhaân thoï bao goàm: „ + BH troïn ñôøi; „ + BH sinh kyø; „ + BH töû kyø; „ + BH hoãn hôïp; „ + BH traû tieàn ñònh kyø;

„+ Caùc nghieäp vuï BH nhaân thoï khaùc do Chính phuû quy ñònh;

1.2.4. Phaân loaïi baûo hieåm:(tt) (2) BH phi nhaân thoï goàm: „ + BH söùc khoûe vaø tai naïn con ngöôøi; „ + BH taøi saûn vaø BH thieät haïi; „ + BH haøng hoùa vaän chuyeån ñöôøng boä, ñöôøng bieån, ñöôøng soâng, ñöôøng saét, ñöôøng haøng khoâng; „ + BH haøng khoâng; xe cô giôùi; BH chaùy, noå; „ + BH thaân taøu vaø traùch nhieäm daân söï chuû taøu; „ + BH tín duïng vaø ruûi ro taøi chính; „ + BH thieät haïi kinh doanh; BH noâng nghieäp; „ + Caùc nghieäp vuï BH phi nhaân thoï khaùc do CP ñònh

1.2.4. Phaân loaïi baûo hieåm:(tt)

(3) BH baét buoäc:

BH baét buoäc laø loaïi BH do phaùp luaät quy ñònh veà ñieàu kieän baûo hieåm, möùc phí baûo hieåm, soá tieàn BH toái thieåu maø toå chöùc, caù nhaân tham gia BH vaø DNBH coù nghóa vuï thöïc hieän, goàm: „+ BH traùch nhieäm daân söï cuûa chuû xe cô giôùi, cuûa ngöôøi vaän chuyeån haøng khoâng ñoái vôùi haønh khaùch; „+BH traùch nhieäm ngheà nghieäp ñoái vôùi hoaït ñoäng tö vaán phaùp luaät; „+BH traùch nhieäm ngheà nghieäp cuûa doanh nghieäp moâi giôùi baûo hieåm „+ BH chaùy, noå;

1.2.4. Phaân loaïi baûo hieåm:(tt)

Caùc nguyeân taéc cuûa BHTM Nguyeân taéc 1: Chæ BH söï ruûi ro, khoâng BH söï chaéc chaén Nguyeân taéc 2: Trung thöïc tuyeät ñoái

Nguyeân taéc naøy theå hieän nhö sau: - Nhaø BH phaûi coâng khai nhöõng ñieàu kieän, nguyeân taéc, giaù caû baûo hieåm... cho ngöôøi ñöôïc BH bieát. khi kyù keát baøn giao hôïp ñoàng baûo hieåm. - Ngöôøi ñöôïc BH phaûi khai baùo chính xaùc, khoâng ñöôïc laïm duïng, truïc lôïi trong höôûng BH

1.2.4. Phaân loaïi baûo hieåm:(tt) Nguyeân taéc 3: Quyeàn lôïi coù theå ñöôïc BH

+ Quyeàn lôïi coù theå ñöôïc BH coù theå laø quyeàn lôïi ñaõ coù hoaëc seõ coù trong ñoái töôïng BH. Ngöôøi coù quyeàn lôïi coù theå ñöôïc BH laø ngöôøi coù quan heä vôùi ñoái töôïng BH vaø ñöôïc phaùp luaät coâng nhaän. + Ngöôøi ñöôïc BH muoán mua BH phaûi coù lôïi ích baûo hieåm. Ñoù laø cô sôû ñeå thöïc hieän boài thöôøng cho ngöôøi ñöôïc BH khi xaûy ra toån thaát.

1.2.4. Phaân loaïi baûo hieåm:(tt) Nguyeân taéc 4: Bù đắp thiệt hại „ - “Bù đắp thiệt hại” coù theå ñöôïc hieåu laø “söï baûo veä” hoaëc “ñaûm baûo cho thieät haïi, toån thaát phaùt sinh” töø traùch nhieäm phaùp lyù • + Muïc ñích: khoâi phuïc vò trí taøi chính nhö ban ñaàu cho ngöôøi ñöôïc BH ngay sau khi toån thaát xaûy ra. + Nhaø BH phaûi bù đắp thiệt hại moät khoaûn ñaûm baûo cho ngöôøi ñöôïc BH coù vò trí taøi chính nhö tröôùc khi coù toån thaát xaûy ra, khoâng hôn khoâng keùm. Caùc beân khoâng ñöôïc lôïi duïng BH ñeå truïc lôïi.

1.2.4. Phaân loaïi baûo hieåm:(tt)

Nguyeân taéc 5: Theá quyeàn „ Nhaø BH sau khi boài thöôøng cho ngöôøi ñöôïc BH, coù quyeàn thay maët ngöôøi ñöôïc BH ñeå ñoøi ngöôøi thöù ba coù traùch nhieäm boài thöôøng cho mình. Caùc khoaûn tieàn coù theå thu hoài ñöôïc ñeå giaûm bôùt thieät haïi ñeàu thuoäc quyeàn sôû höõu cuûa nhaø BH - ngöôøi ñaõ traû tieàn boài thöôøng toån thaát. „ Theá quyeàn coù theå ñöôïc thöïc hieän tröôùc hoaëc sau khi boài thöôøng toån thaát. „ Ngöôøi ñöôïc BH phaûi cung caáp caùc bieân baûn, giaáy tôø, chöùng töø, taøi lieäu... caàn thieát cho ngöôøi BH.

1.2.4. Phaân loaïi baûo hieåm:(tt) Vai troø cuûa BH : 1. Giöõ vai troø trung taâm trong caùc chöùc naêng cuûa neàn kinh teá hieän ñaïi. 2. Buø ñaép thieät haïi, khaéc phuïc toån thaát KT-XH taïo taâm lyù an taâm trong kinh doanh,cuoäc soáng. 3. Trung gian taøi chính trong heä thoáng taøi chính quoác gia vì: - DNBH söû duïng hieäu quaû nhöõng khoaûn tieàn nhaøn roãi, taïo ñöôïc nguoàn voán lôùn ñeå ñaàu tö vaøo nhöõng lónh vöïc khaùc.

1.2.4. Phaân loaïi baûo hieåm:(tt) Vai troø cuûa BH (tt) „ 4. Taêng thu cho ngaân saùch nhaø nöôùc Qua quaù trình phaùt trieån laâu daøi, BH töï thaân noù ñaõ trôû thaønh moät ngaønh kinh doanh ñoäc laäp, coù haïch toaùn thu chi, laõi loã roõ raøng. Vì vaäy, caùc coâng ty BH phaûi thöïc hieän ñaày ñuû nghóa vuï ñoái vôùi Nhaø nöôùc nhö moïi doanh nghieäp khaùc hoaït ñoäng trong neàn kinh teá.

PHÂN LOẠI BẢO HIỂM Bảo Hiểm Tài sản

I- KHAÙI QUAÙT VEÀ BHTS 1.1- Khaùi nieäm: Ñaây laø loaïi baûo hieåm maø ñoái töôïng baûo hieåm laø taøi saûn (coá ñònh hay löu ñoäng) vaø quyeàn taøi saûn cuûa ngöôøi ñöôïc baûo hieåm. 1.2- Caùc nguyeân taéc aùp duïng vôùi baûo hieåm taøi saûn.

 AÙp duïng nguyeân taéc boài thöôøng.  AÙp duïng nguyeân taéc “theá quyeàn hôïp phaùp”

 Baûo hieåm truøng

Moät ñoái töôïng baûo hieåm ñoàng thôøi ñöôïc baûo hieåm baèng nhieàu hôïp ñoàng baûo hieåm cho cuøng moät ruûi ro vôùi nhöõng coâng ty baûo hieåm khaùc nhau goïi laø baûo hieåm truøng.  Nhöõng hôïp ñoàng baûo hieåm naøy coù theå truøng ñieàu kieän, truøng thôøi haïn baûo hieåm;  Toång soá tieàn baûo hieåm töø taát caû nhöõng hôïp ñoàng naøy lôùn hôn giaù trò cuûa ñoái töôïng baûo hieåm.

 Baûo hieåm truøng  Tröôøng hôïp coù baûo hieåm truøng, tuøy thuoäc vaøo nguyeân nhaân xaûy ra ñeå giaûi quyeát.  Veà nguyeân taéc: huûy boû hôïp ñoàng baûo hieåm neáu phaùt hieän thaáy baûo hieåm truøng coù gian laän ñeå traùnh truïc lôïi.

 Baûo hieåm truøng  Neáu chaáp nhaän boài thöôøng: traùch nhieäm cuûa moãi coâng ty ñoái vôùi toån thaát seõ ñöôïc phaân chia theo tyû leä traùch nhieäm maø hoï ñaûm nhaän. Cuï theå: Soá tieàn boài thöôøng cuûa töøng hôïp ñoàng

Giaù trò thieät haïi thöïc teá

Soá tieàn BH cuûa töøng HÑ Toång soá tieàn baûo hieåm

 Cheá ñoä boài thöôøng baûo hieåm.  Cheá ñoä baûo hieåm theo möùc mieãn thöôøng: Coâng ty baûo hieåm chæ chòu traùch nhieäm ñoái vôùi nhöõng toån thaát maø gía trò thieät haïi thöïc teá vöôït quaù moät möùc ñaõ thoaû thuaän goïi laø möùc mieãn thöôøng.  Mieãn thöôøng khoâng khaáu tröø.

 Mieãn thöôøng coù khaáu tröø.

 Cheá ñoä boài thöôøng baûo hieåm.  Cheá ñoä baûo hieåm theo tyû leä: Soá tieàn boài thöôøng Soá tieàn boài thöôøng

Giaù trò thieät haïi thöïc teá

Soá tieàn BH Giaù trò BH

Soá tieàn BH leõ ra phaûi noäp Soá phí BH leõ ra phaûi noäp

 Cheá ñoä boài thöôøng baûo hieåm.  Cheá ñoä baûo hieåm theo ruûi ro ñaàu tieân:

Soâù tieàn boài thöôøng ñöôïc traû döïa vaøo soá tieàn baûo hieåm ñaõ thoaû thuaän, töùc laø STBT  STBH.

II- BAÛO HIEÅM THIEÄT HAÏI VAÄT CHAÁT XE CÔ GIÔÙI 2.1- Ñoái töôïng vaø phaïm vi baûo hieåm 2.1.1- Ñoái töôïng baûo hieåm Laø baûn thaân nhöõng chieác xe coøn giaù trò vaø ñöôïc

pheùp löu haønh treân laõnh thoå quoác gia.

2.1.2- Phaïm vi baûo hieåm Trong hôïp ñoàng baûo hieåm vaät chaát xe, caùc ruûi ro ñöôïc baûo hieåm thoâng thöôøng bao goàm: o Tai naïn do ñaâm, va, laät, ñoå; o Chaùy, noå, baõo luït, seùt ñaùnh, ñoäng ñaát, möa ñaù; o Maát caép toaøn boä xe; o Tai naïn do ruûi ro baát ngôø khaùc gaây neân.

2.1.2- Phaïm vi baûo hieåm Ngoaøi nhöõng thieät haïi vaät chaát xaûy ra cho chieác xe ñöôïc baûo hieåm, coâng ty baûo hieåm coøn thanh toaùn

nhöõng chi phí caàn thieát vaø hôïp lyù nhaèm: o Ngaên ngöøa vaø haïn cheá toån thaát phaùt sinh theâm khi xe bò thieät haïi do caùc ruûi ro ñöôïc baûo hieåm ; o Chi phí baûo veä xe vaø keùo xe tôùi nôi söûa chöõa gaàn nhaát; o Giaùm ñònh toån thaát neáu thuoäc traùch nhieäm cuûa baûo hieåm.

2.1.3- Phaïm vi loaïi tröø baûo hieåm o Hao moøn töï nhieân, maát giaù, giaûm daàn chaát löôïng, hoûng hoùc do khuyeát taät;

o Hö hoûng maø khoâng do tai naïn gaây ra; o Maát caép boä phaän xe;

o Haønh ñoäng coá yù cuûa chuû xe, laùi xe; o Xe khoâng ñuû ñieàu kieän kyõ thuaät vaø thieát bò an toaøn ñeå löu haønh theo Luaät;

2.1.3- Phaïm vi loaïi tröø baûo hieåm o Chuû xe vi phaïm nghieâm troïng Luaät an toaøn giao thoâng ñöôøng boä; o Nhöõng thieät haïi giaùn tieáp nhö: giaûm giaù trò thöông maïi, laøm ñình treä saûn xuaát kinh

doanh; o Thieät haïi do chieán tranh.

2.2- Giaù trò baûo hieåm vaø soá tieàn baûo hieåm

 Giaù trò baûo hieåm cuûa xe cô giôùi laø giaù trò thöïc teá treân thò tröôøng cuûa xe taïi thôøi ñieåm ngöôøi tham gia baûo hieåm mua baûo hieåm.  Vieäc xaùc ñònh ñuùng giaù trò baûo hieåm laø cô

sôû raát quan troïng ñeå xaùc ñònh soá tieàn boài thöôøng.

2.3- Phí baûo hieåm Phí baûo hieåm ñöôïc xaùc ñònh caên cöù treân moät soá nhaân toá sau: o Loaïi xe; o Khu vöïc giöõ xe vaø ñeå xe; o Muïc ñích söû duïng xe; o Tuoåi taùc kinh nghieäm laùi xe cuûa ngöôøi yeâu caàu baûo hieåm vaø nhöõng ngöôøi thöôøng xuyeân söû duïng chieác xe ñöôïc baûo hieåm;

PHÂN LOẠI BẢO HIỂM Bảo Hiểm Con Người

I- TOÅNG QUAN VEÀ BAÛO HIEÅM CON NGÖÔØI 1.1- Söï caàn thieát khaùch quan cuûa baûo hieåm con ngöôøi Hoaït ñoäng cuûa con ngöôøi vaãn luoân toàn taïi nhieàu ruûi ro coù theå xaûy ra, do ñoù baát kyø xaõ hoäi naøo cuõng quan taâm phoøng ngöøa vaø khaéc phuïc haäu quaû ruûi ro (neáu coù) nhaèm ñaûm baûo cho

cuoäc soáng con ngöôøi ñöôïc oån ñònh.  Baûo hieåm con ngöôøi ñöôïc ra ñôøi.

1.1- Söï caàn thieát khaùch quan cuûa baûo hieåm con ngöôøi

 BHCN laø moät trong 3 loaïi hình cuûa Baûo hieåm thöông maïi.

 BHCN laø hình thöùc boå sung cho Baûo hieåm xaõ hoäi vaø Baûo hieåm y teá .

1.2- Taùc duïng cuûa baûo hieåm con ngöôøi  Goùp phaàn oån ñònh ñôøi soáng nhaân daân, laø choã

döïa tinh thaàn cho ngöôøi ñöôïc baûo hieåm.  Goùp phaàn oån ñònh taøi chính vaø saûn xuaát kinh

doanh cho caùc doanh nghieäp, taïo laäp moái quan heä gaàn guõi gaén boù giöõa ngöôøi lao ñoäng vaø ngöôøi söû duïng lao ñoäng.

1.2- Taùc duïng cuûa baûo hieåm con ngöôøi  Laø moät trung gian huy ñoäng vaø phaân phoái laïi voán nhaøn roãi cho neàn kinh teá.

Goùp phaàn söû duïng hieäu quaû nguoàn voán cuûa xaõ hoäi vaø choáng laïm phaùt.  Goùp phaàn giaûi quyeát moät soá vaán ñeà veà maët xaõ hoäi.

1.3- Phaân loaïi baûo hieåm con ngöôøi

a- Neáu döïa vaøo thôøi haïn baûo hieåm: - BHCN ngaén haïn - BHCN daøi haïn b- Neáu döïa vaøo hình thöùc baûo hieåm:

- BHCN baét buoäc - BHCN töï nguyeän

1.3- Phaân loaïi baûo hieåm con ngöôøi

c- Neáu döïa vaøo ruûi ro baûo hieåm:  Baûo hieåm nhaân thoï:  Baûo hieåm trong tröôøng hôïp soáng;  Baûo hieåm trong tröôøng hôïp töû vong;  Baûo hieåm nhaân thoï hoãn hôïp.  Baûo hieåm phi nhaân thoï

II- BAÛO HIEÅM NHAÂN THOÏ 2.1- Khaùi nieäm

BHNT laø quaù trình baûo hieåm caùc ruûi

ro coù lieân quan ñeán sinh maïng, cuoäc soáng vaø tuoåi thoï cuûa con ngöôøi.

2.2- Nhöõng ñaëc ñieåm cô baûn cuûa baûo hieåm nhaân thoï

 BHNT vöøa mang tính tieát kieäm vöøa mang tính phòng tránh tổn thất trong ruûi ro.  BHNT ñaùp öùng ñöôïc raát nhieàu muïc ñích khaùc nhau cuûa ngöôøi tham gia baûo hieåm.  Caùc loaïi hôïp ñoàng trong BHNT raát ña daïng vaø phöùc taïp.

2.2- Nhöõng ñaëc ñieåm cô baûn cuûa baûo hieåm nhaân thoï  Phí BHNT chòu taùc ñoäng toång hôïp cuûa nhieàu nhaân toá, vì vaäy quaù trình ñònh phí khaù phöùc taïp.

 BHNT chæ ra ñôøi vaø phaùt trieån trong nhöõng ñieàu kieän kinh teá xaõ hoäi nhaát ñònh.

2.3- Caùc loaïi hình BHNT cô baûn 2.3.1- Baûo hieåm trong tröôøng hôïp töû vong  Baûo hieåm töû kyø Laø loaïi hình ñöôïc kyù keát baûo hieåm

cho caùi cheát xaûy ra trong thôøi gian ñaõ quy ñònh cuûa hôïp ñoàng.

 Baûo hieåm töû kyø

 ÑAËC ÑIEÅM

o Thôøi haïn baûo hieåm xaùc ñònh.

o +Traùch nhieäm vaø quyeàn lôïi mang tính taïm thôøi.

o +Möùc phí baûo hieåm thaáp vì khoâng phaûi laäp neân quyõ tieát kieäm cho ngöôøi ñöôïc baûo hieåm

 Baûo hieåm töû kyø

 MUÏC ÑÍCH  Ñaûm baûo caùc chi phí mai taùng,choân caát.

 Baûo trôï cho gia ñình vaø ngöôøi thaân trong moät thôøi gian ngaén.  +Thanh toaùn caùc khoaûn nôï naàn veà nhöõng khoanû vay hoaëc theá chaáp cuûa ngöôøi ñöôïc baûo hieåm .

 Baûo hieåm töû kyø

 MOÄT SOÁ LOAÏI HÌNH BAÛO HIEÅM TÖÛ KYØ  Baûo hieåm töû kyø coá ñònh.  Baûo hieåm töû kyø coù theå taùi tuïc.  Baûo hieåm töû kyø coù theå chuyeån ñoåi .  Baûo hieåm töû kyø giaûm daàn.

 Baûo hieåm töû kyø

 MOÄT SOÁ LOAÏI HÌNH BAÛO HIEÅM TÖÛ KYØ  Baûo hieåm töû kyø taêng daàn.  Baûo hieåm thu nhaäp gia ñình.

 Baûo hieåm töû kyø coù ñieàu kieän.

 Baûo hieåm nhaân thoï troïn ñôøi (Baûo hieåm tröôøng sinh)

Laø loaïi hình baûo hieåm maø nhaø baûo hieåm cam keát chi traû cho ngöôøi thuï höôûng moät soá tieàn baûo hieåm ñaõ ñöôïc aán ñònh treân hôïp ñoàng, khi ngöøôi ñöôïc baûo hieåm cheát vaøo baát cöù luùc naøo keå töø ngaøy kyù

hôïp ñoàng.

 Baûo hieåm nhaân thoï troïn ñôøi (Baûo hieåm tröôøng sinh)  ÑAËC ÑIEÅM  Soá tieàn baûo hieåm traû moät laàn khi ngöôøi ñöôïc baûo hieåm bò cheát;  Thôøi haïn baûo hieåm khoâng xaùc ñònh;  Phí baûo hieåm coù theå ñoùng moät laàn hoaëc ñoùng ñònh kyø vaø khoâng thay ñoåi trong suoát quaù trình baûo hieåm;

 Baûo hieåm nhaân thoï troïn ñôøi (Baûo hieåm tröôøng sinh)  ÑAËC ÑIEÅM

Phí baûo hieåm cao hôn so vôùi baûo hieåm sinh maïng coù thôøi haïn;

Baûo hieåm nhaân thoï ñaõ taïo neân moät khoaûn tieát kieäm cho ngöôøi thuï höôûng baûo hieåm vì chaéc chaén ngöôøi baûo hieåm seõ ñöôïc chi traû .

 Baûo hieåm nhaân thoï troïn ñôøi (Baûo hieåm tröôøng sinh)  MUÏC ÑÍCH

 Ñaûm baûo caùc chi phí mai taùng, choân caát. Baûo ñaûm thu nhaäp ñeå oån ñònh cuoäc soáng gia ñình.  Giöõ gìn taøi saûn, taïo döïng vaø khôûi nghieäp cho theá heä sau.

 Baûo hieåm nhaân thoï troïn ñôøi (Baûo hieåm tröôøng sinh)  MOÄT SOÁ LOAÏI HÌNH BAÛO HIEÅM NHAÂN THOÏ TROÏN ÑÔØI  Baûo hieåm nhaân thoï troïn ñôøi phi lôïi nhuaän.  Baûo hieåm nhaân thoï troïn ñôøi coù tham gia chia lôïi nhuaän.  Baûo hieåm nhaân thoï troïn ñôøi ñoùng phí lieân tuïc.  Baûo hieåm nhaân thoï troïn ñôøi ñoùng phí moät laàn.  Baûo hieåm nhaân thoï troïn ñôøi quy ñònh soá laàn ñoùng phí.

2.3.2- Baûo hieåm trong tröôøng hôïp soáng (Baûo hieåm sinh kyø) Laø loaïi hình ñöôïc kyù keát baûo hieåm cho söï soáng

xaûy ra trong thôøi gian ñaõ quy ñònh cuûa hôïp ñoàng. Ngöôøi baûo hieåm cam keát traû nhöõng khoaûn tieàn ñeàu ñaën trong moät khoaûng thôøi gian xaùc ñònh hoaëc trong suoát cuoäc ñôøi ngöôøi tham gia baûo hieåm. Neáu ngöôøi ñöôïc baûo hieåm cheát tröôùc ngaøy ñeán haïn thanh toaùn thì seõ khoâng ñöôïc chi traû baát kyø moät khoaûn tieàn naøo.

2.3.2- Baûo hieåm trong tröôøng hôïp soáng (Baûo hieåm sinh kyø)  ÑAËC ÑIEÅM

„ Trôï caáp ñònh kyø cho ngöôøi ñöôïc baûo hieåm trong thôøi gian xaùc ñònh hoaëc cho ñeán khi cheát; „ Phí baûo hieåm ñoùng moät laàn hoaëc ñònh kyø; „ Neáu trôï caáp ñònh kyø ñeán khi cheát thì thôøi gian khoâng xaùc ñònh.

2.3.2- Baûo hieåm trong tröôøng hôïp soáng (Baûo hieåm sinh kyø)  MUÏC ÑÍCH

Ñaûm baûo thu nhaäp coá ñònh sau khi veà höu hay tuoåi cao söùc yeáu;  Giaûm bôùt nhu caàu phuï thuoäc vaøo phuùc lôïi xaõ hoäi hoaëc con caùi khi tuoåi giaø; Baûo trôï möùc soáng trong nhöõng naêm thaùng coøn laïi cuûa cuoäc ñôøi.

2.3.2- Baûo hieåm trong tröôøng hôïp soáng (Baûo hieåm sinh kyø)  MOÄT SOÁ LOAÏI HÌNH BAÛO HIEÅM

 Baûo hieåm sinh kyø thuaàn tuùy coù STBH traû sau.  Baûo hieåm nieân kim.  Nieân kim traû ngay.  Nieân kim traû sau.  Nieân kim coá ñònh.

 Nieân kim bieán ñoåi.  ...

2.3.3- Baûo hieåm nhaân thoï hoãn hôïp

Laø loaïi hình ñöôïc kyù keát baûo hieåm cho caû söï soáng vaø caùi cheát xaûy ra trong thôøi gian ñaõ quy ñònh cuûa hôïp ñoàng. Ngöôøi baûo hieåm cam keát chi traû soá tieàn baûo hieåm caû trong tröôøng hôïp ngöôøi ñöôïc baûo hieåm bò töû vong hay coøn soáng.

2.3.3- Baûo hieåm nhaân thoï hoãn hôïp  ÑAËC ÑIEÅM

 Soá tieàn baûo hieåm ñöôïc traû khi heát haïn hôïp ñoàng hoaëc ngöôøi ñöôïc baûo hieåm bò töû vong trong thôøi haïn baûo hieåm;  Thôøi haïn baûo hieåm xaùc ñònh (thöôøng laø 5 naêm, 10 naêm, 20 naêm...)

2.3.3- Baûo hieåm nhaân thoï hoãn hôïp  ÑAËC ÑIEÅM

 Phí baûo hieåm thöôøng ñoùng ñònh kyø vaø khoâng thay ñoåi trong suoát thôøi haïn baûo hieåm;  Coù theå ñöôïc chia laõi thoâng qua ñaàu tö phí baûo hieåm;  Coù theå ñöôïc hoaøn phí khi khoâng coù ñieàu kieän tieáp tuïc tham gia.

2.3.4- Caùc ñieàu khoaûn baûo hieåm boå sung  Ñieàu khoaûn boå sung baûo hieåm

naèm vieän hay phaãu thuaät.  Ñieàu khoaûn boå sung baûo hieåm tai naïn.  Ñieàu khoaûn boå sung baûo hieåm söùc khoeû.

2.4- Phí baûo hieåm nhaân thoï 2.4.1- Nguyeân taéc ñònh phí baûo hieåm nhaân thoï o Phí ñöôïc xaùc ñònh sao cho toång thu trong töông lai phaûi caân baèng vôùi toång chi, ñoàng thôøi mang laïi lôïi nhuaän hôïp lyù cho coâng ty. o Quaù trình ñònh phí phaûi döïa vaøo moät soá giaû ñònh.

o Phí baûo hieåm nhaân thoï phaûi ñaûm baûo yeáu toá caïnh tranh.

2.4.2- Phí baûo hieåm nhaân thoï Phí baûo hieåm thöïc teá ngöôøi tham gia baûo hieåm

noäp cho coâng ty baûo hieåm goïi laø phí toaøn phaàn.

Phí toaøn phaàn = Phí thuaàn + Phí hoaït ñoäng

2.4.2- Phí baûo hieåm nhaân thoï

 Phí thuaàn: o Phí thuaàn trong BHNT thöôøng ñöôïc xaùc ñònh

theo nguyeân lyù caân baèng: (Soá thu) = (Soá chi). o Soá chi chæ bao goàm tieàn baûo hieåm töû vong (hoaëc heát haïn hôïp ñoàng) maø khoâng bao goàm caùc khoaûn chi khaùc.

2.4.2- Phí baûo hieåm nhaân thoï

 Phí hoaït ñoäng: Bao goàm,

 Chi phí cho caùc hôïp ñoàng môùi;  Chi phí thu phí baûo hieåm;

 Chi phí quaûn lyù.

2.5- Döï phoøng phí baûo hieåm  Döï phoøng phí baûo hieåm laø vaán ñeà raát quan troïng ñeå caùc coâng ty BHNT oån ñònh kinh doanh.  Phaàn lôùn caùc coâng ty BHNT xaùc ñònh döï phoøng phí treân cô sôû phí thuaàn. Coù 2 phöông phaùp:  Phöông phaùp quaù khöù.  Phöông phaùp töông lai.

2.6- Hôïp ñoàng baûo hieåm nhaân thoï

Hôïp ñoàng baûo hieåm nhaân thoï laø söï cam keát giöõa hai beân, theo ñoù beân nhaän baûo hieåm coù traùch nhieäm vaø nghóa vuï chi traû cho beân ñöôïc baûo hieåm khi coù caùc söï coá baûo hieåm xaûy ra, coøn beân ñöôïc baûo hieåm coù traùch nhieäm vaø nghóa vuï ñoùng phí baûo hieåm nhö ñaõ thoaû thuaän theo quy ñònh cuûa phaùp luaät.

2.6- Hôïp ñoàng baûo hieåm nhaân thoï

 Moät soá quy ñònh khi kyù keát HÑBH  Hieäu löïc hôïp ñoàng o Ñöôïc tính töø ngaøy noäp phí baûo hieåm ñaàu tieân.

o Hôïp ñoàng phaûi ñöôïc kyù keát vôùi nhöõng ngöôøi coù ñuû naêng löïc phaùp lyù. o Muïc ñích, noäi dung, hình thöùc hôïp ñoàng phaûi tuaân thuû nhöõng quy ñònh cuûa phaùp luaät.

2.6- Hôïp ñoàng baûo hieåm nhaân thoï

 Moät soá quy ñònh khi kyù keát HÑBH  Tuoåi cuûa ngöôøi ñöôïc baûo hieåm o Tính tuoåi theo ngaøy sinh nhaät ngay sau ngaøy baét ñaàu ñöôïc nhaän baûo hieåm. o Tính tuoåi saùt vôùi ngaøy sinh nhaät.

2.6- Hôïp ñoàng baûo hieåm nhaân thoï

 Moät soá quy ñònh khi kyù keát HÑBH  Nhöõng ñieåm loaïi tröø : o Ngöôøi ñöôïc baûo hieåm töï töû. o Ngöôøi ñöôïc baûo hieåm bò keát aùn töû hình. o Ngöôøi ñöôïc höôûng quyeàn lôïi baûo hieåm coá yù gaây ra töû vong cho ngöôøi ñöôïc baûo hieåm. o Chieán tranh, noäi chieán gaây ra caùi cheát cho ngöôøi ñöôïc baûo hieåm.

2.6- Hôïp ñoàng baûo hieåm nhaân thoï  Moät soá quy ñònh khi kyù keát HÑBH  Soá tieàn baûo hieåm giaûm ñi: khi khoâng noäp phí ñuùng thôøi haïn hoaëc khoâng coù khaû naêng ñoùng phí tieáp.  Nhöõng quy ñònh veà noäp phí baûo hieåm.  Thuû tuïc traû tieàn baûo hieåm.

II- BAÛO HIEÅM CON NGÖÔØI PHI NHAÂN THOÏ 2.1- Ñaëc ñieåm chuû yeáu

 Haäu quaû cuûa nhöõng ruûi ro mang tính chaát thieät haïi.  Ngöôøi ñöôïc baûo hieåm thöôøng ñöôïc quy ñònh trong moät khoaûng tuoåi naøo ñoù.  Thôøi haïn baûo hieåm con ngöôøi phi nhaân thoï ngaén.

2.1- Ñaëc ñieåm chuû yeáu  Caùc nghieäp vuï BHCN phi nhaân thoï thöôøng ñöôïc trieån khai keát hôïp vôùi caùc nghieäp vuï baûo hieåm khaùc trong cuøng moät HÑBH.  ÔÛ haàu heát caùc nöôùc treân theá giôùi, trong giai ñoaïn ñaàu cuûa söï phaùt trieån ngaønh baûo hieåm, BHCN phi nhaân thoï ñöôïc trieån khai sôùm hôn BHNT.

2.2- Moät soá khaùi nieäm chung 2.2.1- Tai naïn thaân theå Laø baát kyø thieät haïi thaân theå naøo do haäu quaû duy nhaát vaø tröïc tieáp cuûa moät löïc maïnh baát ngôø töø beân ngoaøi taùc ñoäng leân thaân theå con ngöôøi.

2.2.1- Tai naïn thaân theå  Thieät haïi veà thaân theå coù theå laø töû vong

hoaëc thöông tích thaân theå.  Haäu quaû duy nhaát vaø tröïc tieáp gaây tai naïn laø do caùc vaät theå höõu hình taùc ñoäng leân thaân theå con ngöôøi.

2.2.1- Tai naïn thaân theå  Söï töû vong vaø nhöõng thöông toån phaûi

hoaøn toaøn ñoäc laäp vôùi yù muoán cuûa ngöôøi ñöôïc baûo hieåm.  Nguyeân nhaân gaây neân haäu quaû phaûi ñöôïc theå hieän roõ vaø phaûi gaén keát.

2.2.2- Beänh taät

Laø söï bieán chaát veà söùc khoeû do baát cöù nguyeân nhaân naøo. Noù bao

haøm caû söï laây truyeàn, tai naïn.

2.2.3- Maát khaû naêng lao ñoäng Khi con ngöôøi bò oám ñau, tai naïn, beänh taät coù theå daãn tôùi haäu quaû laø maát khaû naêng lao ñoäng. Maát khaû naêng lao ñoäng: coù 2 loaïi:  Maát khaû naêng lao ñoäng taïm thôøi.  Maát khaû naêng lao ñoäng vónh vieãn.

2.2.3- Maát khaû naêng lao ñoäng Chi phí y teá laø taát caû caùc khoaûn chi phí phaùt sinh lieân quan ñeán ngöôøi beänh, bao goàm:

 Nhöõng chi phí phaùt sinh tröïc tieáp taïi caùc beänh vieän vaø caùc cô sôû ñieàu trò.

 Nhöõng chi phí chuyeån vieän, ñöa ñoùn beänh nhaân  Chi phí chaêm soùc, nuoâi döôõng beänh nhaân sau khi ñieàu trò.

2.2.4- Beänh vieän

Laø moät cô sôû khaùm chöõa beänh ñöôïc Nhaø nöôùc coâng nhaän, maø ôû ñaáy coù khaû naêng vaø phöông tieän chaån ñoaùn, ñieàu trò vaø phaãu thuaät, coù ñieàu kieän ñieàu trò noäi truù vaø coù phieáu theo doõi söùc khoeû haøng ngaøy cho beänh nhaân.

2.3- Moät soá nghieäp vuï baûo hieåm con ngöôøi phi nhaân thoï 2.3.1- Baûo hieåm tai naïn con ngöôøi 24/24: Laø moät nghieäp vuï cuûa BHTM; ôû ñoù, coâng ty baûo hieåm cam keát chi traû STBH cho ngöôøi ñöôïc baûo hieåm (hay ngöôøi ñöôïc thuï höôûng) khi ngöôøi ñöôïc baûo hieåm bò tai naïn thuoäc phaïm vi baûo hieåm. Ñoåi laïi ngöôøi ñöôïc baûo hieåm (hay ngöôøi tham gia baûo hieåm) phaûi noäp phí baûo hieåm khi hoï kyù keát hôïp ñoàng.

2.3.1- Baûo hieåm tai naïn con ngöôøi 24/24:  Muïc ñích:  Goùp phaàn oån ñònh cuoäc soáng cho baûn thaân ngöôøi bò tai naïn vaø gia ñình hoï.

 Taïo ñieàu kieän thuaän lôïi vaø cô hoäi cho nhöõng ngöôøi lao ñoäng laøm ôû nhöõng ngaønh ngheà thöôøng hay xaûy ra tai naïn ñöôïc baûo hieåm.

2.3.1- Baûo hieåm tai naïn con ngöôøi 24/24:  Ñoái töôïng tham gia:

Thöôøng bao goàm taát caû nhöõng ngöôøi töø 18 ñeán 60 tuoåi. Nhöõng ngöôøi bò beänh thaàn kinh, taøn pheá, hoaëc thöông taät vónh vieãn ôû moät möùc

ñoä nhaát ñònh khoâng ñöôïc chaáp nhaän tham gia.

2.3.1- Baûo hieåm tai naïn con ngöôøi 24/24:  Phaïm vi baûo hieåm :

Bò tai naïn gaây cheát ngöôøi hoaëc thöông taät; Ngöôøi ñöôïc baûo hieåm tham gia cöùu ngöôøi, cöùu taøi saûn cuûa Nhaø nöôùc vaø nhaân daân, tham gia choáng caùc hoaït ñoäng phaïm phaùp...

2.3.1- Baûo hieåm tai naïn con ngöôøi 24/24:  Phaïm vi loaïi tröø baûo hieåm : o Ngöôøi ñöôïc baûo hieåm vi phaïm phaùp luaät o Haønh ñoäng coá yù gaây tai naïn hoaëc töû vong o Bò aûnh höôûng cuûa caùc chaát kích thích

o Ngoä ñoäc thöùc aên, söû duïng thuoác khoâng ñuùng söï chæ daãn cuûa baùc syõ, truùng gioù. o Ñoäng ñaát, nuùi löûa, nhieãm phoùng xaï o Chieán tranh, noäi chieán, ñình coâng...

2.3.1- Baûo hieåm tai naïn con ngöôøi 24/24:  Thôøi haïn baûo hieåm: phoå bieán laø moät naêm.  STBH vaø phí baûo hieåm: o STBH: ñöôïc quy ñònh ôû caùc möùc khaùc nhau ñeå ngöôøi tham gia deã daøng löïa choïn cho phuø hôïp vôùi khaû naêng taøi chính. o Phí baûo hieåm: thöôøng ñoùng 1 laàn khi kyù keát hôïp ñoàng

2.3.1- Baûo hieåm tai naïn con ngöôøi 24/24:  Chi traû tieàn baûo hieåm  Khi coù yeâu caàu coâng ty baûo hieåm traû tieàn baûo hieåm, ngöôøi ñöôïc baûo hieåm (hoaëc ngöôøi ñöôïc thuï höôûng) phaûi coù ñuû caùc loaïi giaáy tôø lieân quan theo quy ñònh cuûa luaät phaùp vaø cuûa coâng ty.  Sau khi xem xeùt caùc giaáy tôø hôïp leä, coâng ty seõ tieán haønh chi traû.

2.3.1- Baûo hieåm tai naïn con ngöôøi 24/24:  Hôïp ñoàng baûo hieåm: o Baûo hieåm tai naïn con ngöôøi 24/24 coù theå ñöôïc kyù theo töøng caù nhaân vaø cuõng coù theå kyù theo hôïp ñoàng taäp theå. o Veà nguyeân taéc, hôïp ñoàng chæ coù hieäu löïc vaø giaù trò khi ngöôøi tham gia ñaõ ñoùng ñaày ñuû phí baûo hieåm.

2.3.2- Baûo hieåm tai naïn haønh khaùch:  Muïc ñích cuûa baûo hieåm tai naïn haønh khaùch: o Goùp phaàn oån ñònh cuoäc soáng cuûa baûn thaân haønh khaùch khoâng may bò tai naïn vaø gia ñình hoï. o Taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho chính quyeàn ñòa phöông nôi xaûy ra tai naïn khaéc phuïc haäu quaû tai naïn kòp thôøi, nhanh choùng. o Goùp phaàn ngaên ngöøa vaø ñeà phoøng tai naïn giao thoâng; taêng thu ngaân saùch cho nhaø nöôùc.

2.3.2- Baûo hieåm tai naïn haønh khaùch:  Ñoái töôïng cuûa baûo hieåm tai naïn haønh khaùch: Laø tính maïng vaø tình traïng söùc khoeû cuûa taát caû haønh khaùch ñi treân caùc phöông tieän giao thoâng kinh doanh chuyeân chôû haønh khaùch.

2.3.2- Baûo hieåm tai naïn haønh khaùch:  Ñoái töôïng khoâng thuoäc baûo hieåm tai naïn haønh khaùch:  Haønh lyù, taøi saûn, haøng hoaù cuûa haønh khaùch mang theo;  Caùc laùi, phuï xe, vaø nhöõng ngöôøi ñang laøm vieäc treân caùc phöông tieän vaän chuyeån hanøh khaùch.

2.3.2- Baûo hieåm tai naïn haønh khaùch:  Phaïm vi baûo hieåm : Laø caùc ruûi ro do thieân tai, tai naïn baát ngôø xaûy ra trong suoát haønh trình cuûa haønh khaùch, gaây thieät haïi ñeán tính maïng vaø tình traïng söùc khoeû cuûa ngöôøi ñöôïc baûo hieåm.

2.3.2- Baûo hieåm tai naïn haønh khaùch:  Phaïm vi khoâng baûo hieåm tai naïn haønh khaùch:

 Bò tai naïn do vi phaïm traät töï an toaøn giao thoâng, vi phaïm phaùp luaät.  Bò tai naïn do nhöõng nguyeân nhaân khoâng lieân quan tröïc tieáp ñeán quaù trình vaän chuyeån hoaëc baûn thaân tình traïng söùc khoeû cuûa haønh khaùch gaây ra.

2.3.2- Baûo hieåm tai naïn haønh khaùch:  Thôøi gian hieäu löïc cuûa baûo hieåm: Baét ñaàu: luùc haønh khaùch böôùc chaân leân phöông tieän. Keát thuùc: khi haønh khaùch rôøi khoûi phöông tieän moät caùch an toaøn taïi beán, ga hoaëc saân bay cuoái cuøng ghi treân veù. Neáu haønh khaùch töï yù hay voâ tình rôøi boû cuoäc hanøh trình, rôøi boû hay laïc maát phöông tieän chuyeân chôû thì coi nhö thôøi haïn baûo hieåm chaám döùt.

2.3.2- Baûo hieåm tai naïn haønh khaùch:  Soá tieàn baûo hieåm :

o STBH ñöôïc aán ñònh theo quy ñònh chung ñoái vôùi moãi loaïi phöông tieän hay moät soá loaïi phöông tieän. o Treû em mua nöûa veù hoaëc ñöôïc mieãn veù thì STBH chæ baèng 50% STBH cuûa ngöôøi lôùn.

2.3.2- Baûo hieåm tai naïn haønh khaùch:  Phí baûo hieåm : Phí baûo hieåm ñöôïc tính vaøo giaù veù. Noù phuï thuoäc vaøo caùc yeáu toá: o Soá tieàn baûo hieåm.

o Loaïi phöông tieän vaän chuyeån. o Ñoä daøi tuyeán ñöôøng chuyeân chôû. o Ñaëc ñieåm tuyeán ñöôøng hoaït ñoäng cuûa phöông tieän vaän chuyeån.

I- ÑAËC ÑIEÅM CUÛA BAÛO HIEÅM TRAÙCH NHIEÄM 1.1- Ñoái töôïng baûo hieåm mang tính tröøu töôïng

Ñoái töôïng baûo hieåm laø traùch nhieäm phaùp lyù hay nghóa vuï boài thöôøng thieät haïi cuûa ngöôøi ñöôïc baûo hieåm. Noù khoâng xaùc ñònh ñöôïc ngay luùc tham gia baûo hieåm.

1.1- Ñoái töôïng baûo hieåm mang tính tröøu töôïng  Thoâng thöôøng traùch nhieäm phaùp lyù phaùt sinh khi coù ñuû ba ñieàu kieän sau:  Coù thieät haïi thöïc teá cuûa beân thöù ba.  Coù haønh vi traùi phaùp luaät cuûa caù nhaân,toå chöùc.  Coù quan heä nhaân quaû giöõa haønh vi traùi phaùp luaät cuûa caù nhaân, toå chöùc vaø thieät haïi cuûa beân thöù ba.

1.2- Tính chaát cuûa baûo hieåm traùch nhieäm:

Thöôøng coù tính chaát baét buoäc, bôûi vì:  OÅn ñònh taøi chính cho ngöôøi ñöôïc baûo hieåm  Baûo veä lôïi ích coâng coäng

 An toaøn xaõ hoäi.

1.3. Caùc hoaït ñoäng chuû yeáu thöïc hieän baûo hieåm traùch nhieäm baét buoäc:

 Nhöõng hoaït ñoäng coù nguy cô gaây toån thaát cho nhieàu naïn nhaân trong cuøng moät söï coá.  Nhöõng hoaït ñoäng maø chæ caàn moät sô suaát nhoû cuõng coù theå daãn ñeán thieät haïi traàm troïng veà ngöôøi.  Nhöõng hoaït ñoäng cung caáp dòch vuï trí tueä coù theå gaây thieät haïi lôùn veà taøi chính.

1.4- Coù theå aùp duïng giôùi haïn traùch nhieäm hoaëc khoâng.  Thieät haïi traùch nhieäm daân söï phaùt sinh chöa theå xaùc ñònh ñöôïc ngay taïi khi tham gia baûo hieåm. Phaûi giôùi haïn traùch nhieäm ñeå naâng cao traùch nhieäm cuûa ngöôøi baûo hieåm.

 Haàu heát caùc caùc nghieäp vuï BHTNDS ñeàu aùp duïng haïn möùc traùch nhieäm.  Coù moät soá nghieäp vuï baûo hieåm traùch nhieäm khoâng aùp duïng haïn möùc traùch nhieäm.

BAÛO HIEÅM TRAÙCH NHIEÄM DAÂN SÖÏ CUÛA CHUÛ XE CÔ GIÔÙI ÑOÁI VÔÙI

NGÖÔØI THÖÙ BA

II- BAÛO HIEÅM TRAÙCH NHIEÄM DAÂN SÖÏ CUÛA CHUÛ XE CÔ GIÔÙI ÑOÁI VÔÙI NGÖÔØI THÖÙ BA 2.1- Ñoái töôïng vaø phaïm vi baûo hieåm 2.1.1- Ñoái töôïng baûo hieåm  Ñoái töôïng ñöôïc baûo hieåm: Traùch nhieäm daân

söï cuûa chuû xe cô giôùi ñoái vôùi ngöôøi thöù ba.  Traùch nhieäm daân söï cuûa chuû xe cô giôùi ñoái

vôùi ngöôøi thöù ba: Traùch nhieäm hay nghóa vuï boài thöôøng ngoaøi hôïp ñoàng cuûa chuû xe hay laùi xe cho ngöôøi thöù ba khi xe löu haønh gaây tai naïn.

2.1.1- Ñoái töôïng baûo hieåm  Caùc ñieàu kieän phaùt sinh TNDS cuûa chuû xe ñoái vôùi ngöôøi thöù ba:

(1) Coù thieät haïi veà taøi saûn, tính maïng hoaëc söùc khoeû cuûa beân thöù ba. (2) Chuû xe (laùi xe) phaûi coù haønh vi traùi phaùp luaät, coù theå do voâ tình hay coá yù. (3) Phaûi coù moái quan heä nhaân quaû giöõa haønh vi traùi phaùp luaät cuûa chuû xe (laùi xe) vôùi nhöõng thieät haïi cuûa ngöôøi thöù ba. (4) Chuû xe (laùi xe) phaûi coù loãi.

2.1.1- Ñoái töôïng baûo hieåm  Beân thöù ba: laø nhöõng ngöôøi tröïc tieáp bò thieät haïi do haäu quaû cuûa vuï tai naïn nhöng loaïi tröø:  Laùi, phuï xe, ngöôøi laøm coâng cho chuû xe;  Nhöõng ngöôøi laùi xe phaûi nuoâi döôõng nhö cha, meï, vôï, choàng, con caùi...  Haønh khaùch, nhöõng ngöôøi coù maët treân xe;  Taøi saûn, tö trang, haønh lyù cuûa nhöõng ngöôøi neâu treân.

2.1.2. Phaïm vi baûo hieåm  Thieät haïi veà tính maïng vaø tình traïng söùc khoeû cuûa beân thöù ba;  Thieät haïi veà taøi saûn, haøng hoaù… cuûa beân thöù ba;  Thieät haïi taøi saûn laøm aûnh höôûng ñeán keát quaû kinh doanh hoaëc giaûm thu nhaäp;  Caùc chi phí caàn thieát ñeå thöïc hieän caùc bieän phaùp ngaên ngöøa haïn cheá thieät haïi;

 Nhöõng thieät haïi veà tính maïng, söùc khoeû cuûa nhöõng ngöôøi tham gia cöùu chöõa, ngaên ngöøa tai naïn, chi phí caáp cöùu vaø chaêm soùc naïn nhaân.

2.1.3. Phaïm vi loaïi tröø baûo hieåm  Haønh ñoäng coá yù cuûa chuû xe, laùi xe vaø ngöôøi bò thieät haïi.  Xe khoâng ñuû ñieàu kieän kyõ thuaät vaø thieát bò an toaøn theo quy ñònh.  Thieät haïi ñoái vôùi taøi saûn bò cöôùp, bò maát caép trong tai naïn.  Thieät haïi giaùn tieáp do tai naïn.  Thieät haïi do chieán tranh, baïo ñoäng .

2.1.3. Phaïm vi loaïi tröø baûo hieåm  Chuû xe, laùi xe vi phaïm nghieâm troïng traät töï an toaøn giao thoâng ñöôøng boä.

 Xe khoâng coù giaáy pheùp löu haønh;  Laùi xe khoâng coù baèng laùi; baèng khoâng hôïp leä;  Laùi xe bò aûnh höôûng bôûi chaát kích thích;  Xe ñi vaøo ñöôøng caám, ñi ñeâm khoâng ñeøn...  Tai naïn xaûy ra ngoaøi laõnh thoå quoác gia tröø khi coù thoûa thuaän khaùc.

2.2- Phí baûo hieåm  Caùc nhaân toá aûnh höôûng ñeán phí baûo hieåm:  Soá löôïng ñaàu phöông tieän;  Chuûng loaïi cuûa phöông tieän tham gia baûo hieåm;

 Ñoä lôùn cuûa phöông tieän tham gia baûo hieåm .

2.2- Phí baûo hieåm Phí baûo hieåm tính cho moãi ñaàu phöông tieän ñoái vôùi moãi loaïi phöông tieän (thöôøng tính theo naêm) laø: P=f+d Trong ñoù: P – Phí baûo hieåm treân ñaàu phöông tieän. f – Phí thuaàn. d – Phuï phí. (Phuï phí laø tyû leä % nhaát ñònh so vôùi toång phí BH) 

2.2- Phí baûo hieåm  Phí thuaàn ñöôïc xaùc ñònh theo coâng thöùc: n

f 

S i 1

 Ti

C i 1

Trong ñoù:  Si – Soá vuï tai naïn coù phaùt sinh traùch nhieäm daân söï cuûa chuû xe ñöôïc baûo hieåm boài thöôøng trong naêm i.  Ti – Soá tieàn boài thöôøng bình quaân moät vuï tai naïn coù phaùt sinh traùch nhieäm daân söï trong naêm i.  Ci – Soá ñaàu phöông tieän tham gia baûo hieåm traùch nhieäm daân söï naêm i.  n – Soá naêm thoáng keâ, thöôøng töø 3-5 naêm, i=(1,n).

2.2- Phí baûo hieåm  Ñoái vôùi caùc phöông tieän hoaït ñoäng ngaén haïn

(döôùi moät naêm), thôøi gian tham gia baûo hieåm ñöôïc tính troøn thaùng vaø phí baûo hieåm ñöôïc xaùc ñònh nhö sau: PhíNaêm x Soá thaùng hoaït ñoäng Phí Ngaén haïn = 12 thaùng Hoaëc: Phí Ngaén haïn = PhíNaêm x Tyû leä phí ngaén haïn theo thaùng

2.2- Phí baûo hieåm  Soá phí baûo hieåm hoaøn laïi ñöôïc xaùc ñònh nhö

Phí Hoaøn laïi =

PhíNaêm x Soá thaùng khoâng hoaït ñoäng 12 thaùng

2.3- Traùch nhieäm boài thöôøng cuûa baûo hieåm  Khi tai naïn xaûy ra, chuû xe (laùi xe) phaûi göûi hoà sô khieáu naïi boài thöôøng cho coâng ty baûo hieåm.

 Caùc giaáy tôø trong hoà sô bao goàm: o Giaáy chöùng nhaän baûo hieåm; o Bieân baûn khaùm nghieäm hieän tröôøng; o Tôø khai tai naïn cuûa chuû xe;

 Caùc giaáy tôø trong hoà sô bao goàm: o Baûn keát luaän ñieàu tra tai naïn (neáu coù); o Bieân baûn hoaø giaûi (tröôøng hôïp coù hoaø giaûi); o Quyeát ñònh cuûa toaø aùn (neáu coù); o Quyeát ñònh cuûa toaø aùn (neáu coù); o Caùc chöùng töø lieân quan ñeán thieät haïi veà taøi saûn vaø con ngöôøi cuûa ngöôøi thöù ba;

2.3- Traùch nhieäm boài thöôøng cuûa baûo hieåm  Sau khi nhaän ñöôïc hoà sô khieáu naïi boài thöôøng, coâng ty baûo hieåm tieán haønh caùc böôùc sau:

Giaùm ñònh thieät haïi thöïc teá cuûa beân thöù ba;  Boài thöôøng toån thaát. 

 Böôùc 1: Xaùc ñònh caùc khoaûn thieät haïi cuûa beân thöù ba.  Thieät haïi veà con ngöôøi: - Thieät haïi veà söùc khoeû. - Thieät haïi veà tính maïng.

 Caùc khoaûn thieät haïi cuûa beân thöù ba:

 Thieät haïi veà taøi saûn. - Taøi saûn löu ñoäng: Giaù trò thieät haïi = giaù thò tröôøng cuûa TSLÑ. - Taøi saûn coá ñònh: Giaù trò = thieät haïi

Giaù trò mua môùi (nguyeân giaù)

Khaáu hao cuûa taøi saûn bò thieät haïi

Nhö vaäy, toaøn boä thieät haïi cuûa beân thöù ba: Thieät haïi thöïc Thieät haïi Thieät haïi = + teá cuûa beân thöù 3 veà taøi saûn veà ngöôøi

2.3- Traùch nhieäm boài thöôøng cuûa baûo hieåm  Böôùc 2: Xaùc ñònh soá tieàn boài thöôøng:  Cô sôû ñeå xaùc ñònh soá tieàn boài thöôøng: o Thieät haïi thöïc teá cuûa beân thöù ba; o Möùc ñoä loãi cuûa chuû xe trong vuï tai naïn.  Xaùc ñònh soá tieàn boài thöôøng: Soá tieàn boài = thöôøng

Loãi cuûa Thieät haïi cuûa + chuû xe beân thöù 3

2.3- Traùch nhieäm boài thöôøng cuûa baûo hieåm  Tröôøng hôïp coù caû loãi do ngöôøi khaùc gaây thieät haïi cho beân thöù ba: Loãi cuûa Soá tieàn Boài thöôøng = Chuû xe

Loãi khaùc

Thieät haïi cuûa x Beân thöù ba

Sau khi boài thöôøng cho beân thöù 3, coâng ty baûo hieåm ñöôïc quyeàn ñoøi laïi ngöôøi khaùc soá thieät haïi do hoï gaây ra theo möùc ñoä loãi cuûa hoï.

BAÛO HIEÅM TRAÙCH NHIEÄM

PHAÙP LYÙ CUÛA NGÖÔØI VAÄN CHUYEÅN TRONG NGAØNH HAØNG KHOÂNG DAÂN DUÏNG

3.1. Ñoái töôïng vaø phaïm vi baûo hieåm 3.1.1. Ñoái töôïng baûo hieåm  Laø traùch nhieäm phaùp lyù theo luaät ñònh cuûa ngöôøi ñöôïc baûo hieåm (ngöôøi vaän chuyeån).  Ñoái töôïng coù theå laø traùch nhieäm cuûa ngöôøi vaän chuyeån ñoái vôùi: + Haønh khaùch; + Haønh lyù, haøng hoùa; + Ngöôøi thöù ba;

3.1.2- Phaïm vi baûo hieåm

3.1.2.1- Ñoái vôùi TNPL cuûa ngöôøi vaän chuyeån vôùi haønh khaùch, haønh lyù vaø haøng hoaù:  Ngöôøi baûo hieåm thay ngöôøi ñöôïc baûo hieåm thanh toaùn soá tieàn boài thöôøng khi coù thieät haïi ñoái vôùi:  Thöông taät con ngöôøi ñoái vôùi haønh khaùch khi hoï ñang ôû trong maùy bay hoaëc ñi leân, xuoáng maùy bay.  Maát hoaëc hö hoûng haønh lyù kyù göûi, haøng hoaù trong quùa trình vaän chuyeån vaø baûo quaûn theo phieáu haønh lyù hoaëc khoâng vaän ñôn.

 Ngöôøi baûo hieåm thay ngöôøi ñöôïc baûo hieåm thanh toaùn soá tieàn boài thöôøng khi coù thieät haïi ñoái vôùi:  Maát hoaëc hö hoûng tö trang, haønh lyù xaùch tay do haønh khaùch töï baûo quaûn trong quùa trình vaän chuyeån.  Ngöôøi baûo hieåm cuõng boài thöôøng theo quy ñònh ñaõ thoûa thuaän trong hôïp ñoàng baûo hieåm cho caùc chi phí: - Aùn phí daân söï; - Chi phí giaùm ñònh toån thaát; - Caùc chi phí caàn thieát hôïp lyù ñaõ thoaû thuaän tröôùc.

 Ngöôøi baûo hieåm khoâng chòu traùch nhieäm ñoái vôùi:  Toån thaát veà ngöôøi vaø taøi saûn cuûa:  Ngöôøi ñöôïc baûo hieåm;  Ñoái taùc kinh doanh cuûa ngöôøi ñöôïc baûo hieåm;  Nhaân vieân cuûa ngöôøi ñöôïc baûo hieåm;

Khi nhöõng ñoái töôïng naøy ñang thöïc hieän nhieäm vuï cuûa hoï vôùi ngöôøi ñöôïc baûo hieåm.

 Ngöôøi baûo hieåm khoâng chòu traùch nhieäm ñoái vôùi:  Traùch nhieäm phaùt sinh töø hoaït ñoäng toå chöùc du lòch, khaùch saïn, nôi giaûi trí, caùc hoaït ñoäng phaïm phaùp vaø phaïm toäi.  Toån thaát veà ngöôøi vaø taøi saûn cuûa nhaân vieân toå laùi khi hoï ñang laøm nhieäm vuï treân maùy bay.

3.1.2.2- Ñoái vôùi traùch nhieäm phaùp lyù cuûa ngöôøi vaän chuyeån vôùi ngöôøi thöù ba:  Phaïm vi baûo hieåm:  Thöông taät con ngöôøi (cheát hoaëc khoâng cheát ngöôøi) cuûa ngöôøi thöù ba;  Hö hoûng, thieät haïi taøi saûn cuûa ngöôøi thöù ba do maùy bay hoaëc baát kyø moät ngöôøi hoaëc moät vaät theå naøo töø treân maùy bay rôi xuoáng gaây ra.

3.1.2.2- Ñoái vôùi traùch nhieäm phaùp lyù cuûa ngöôøi vaän chuyeån vôùi ngöôøi thöù ba:  Phaïm vi baûo hieåm:  Aùn phí daân söï vaø caùc chi phí caàn thieát, hôïp lyù ñaõ ñöôïc baûo hieåm thoaû thuaän tröôùc baèng vaên baûn;  Chi phí giaùm ñònh toån thaát thuoäc phaïm vi traùch nhieäm cuûa ngöôøi baûo hieåm.

3.1.2.2- Ñoái vôùi traùch nhieäm phaùp lyù cuûa ngöôøi vaän chuyeån vôùi ngöôøi thöù ba:  Phaïm vi loaïi tröø baûo hieåm:  Toån thaát veà ngöôøi vaø taøi saûn xaûy ra ñoái vôùi ngöôøi ñöôïc baûo hieåm hoaëc beân cuøng tham gia kinh doanh;  Toån thaát veà ngöôøi vaø taøi saûn xaûy ra ñoái vôùi nhaân vieân toå bay khi hoï ñang laøm nhieäm vuï treân maùy bay;

3.1.2.2- Ñoái vôùi traùch nhieäm phaùp lyù cuûa ngöôøi vaän chuyeån vôùi ngöôøi thöù ba:  Phaïm vi loaïi tröø baûo hieåm:

 Toån thaát veà ngöôøi vaø taøi saûn xaûy ra ñoái vôùi haønh khaùch khi hoï ñang ôû trong maùy bay hoaëc leân xuoáng maùy bay;  Toån thaát veà ngöôøi vaø taøi saûn thuoäc quyeàn quaûn lyù vaø sôû höõu cuûa ngöôøi ñöôïc baûo hieåm;

3.1.2.3. Caùc ruûi ro loaïi tröø cuûa hôïp ñoàng baûo hieåm Phaïm vi baûo hieåm cuûa hôïp ñoàng baûo hieåm seõ khoâng coù giaù trò khi ngöôøi ñöôïc baûo hieåm vi phaïm caùc ñieàu kieän sau:

 Maùy bay ñöôïc söû duïng khaùc vôùi muïc ñích söû duïng ghi treân ñôn baûo hieåm.

 Maùy bay vöôït ra ngoaøi phaïm vi ñòa lyù ñaõ neâu trong ñôn baûo hieåm.

3.1.2.3. Caùc ruûi ro loaïi tröø cuûa hôïp ñoàng baûo hieåm

 Khi maùy bay hoaït ñoäng döôùi söï ñieàu khieån cuûa baát kyø ngöôøi naøo khaùc vôùi ngöôøi ñaõ ñöôïc neâu trong ñôn baûo hieåm.

 Maùy bay caát caùnh hoaëc haï caùnh taïi nhöõng nôi khoâng phuø hôïp vôùi tính naêng kyõ thuaät cuûa maùy bay (tröø tröôøng hôïp baát khaû khaùng).

 Toång soá haønh khaùch vaän chuyeån treân maùy bay vöôït quaù soá haønh khaùch toái ña ghi treân ñôn baûo hieåm.

3.1.2.3. Caùc ruûi ro loaïi tröø cuûa hôïp ñoàng baûo hieåm

 Khoâng tuaân thuû caùc quy ñònh khoâng löu (maùy bay ñuû ñieàu kieän bay, caäp nhaät thoâng tin theo nhaät kyù …);

 Caùc khieâu naïi toån thaát do hieän töôïng phoùng

xaï hoaëc nhieãm phoùng xaï gaây ra coù theå quy cho nhöõng hieän töôïng treân;

3.1.2.3. Caùc ruûi ro loaïi tröø cuûa hôïp ñoàng baûo hieåm  Caùc khieáu naïi phaùt sinh do caùc ruûi ro: + Chieán tranh, noäi chieán, xaâm löôïc vaø caùc hoaït ñoäng thuø ñòch; + Ñình coâng, baõi coâng, gaây roái daân söï, phaù roái lao ñoäng; + Moïi haønh ñoäng nhaèm muïc ñích chính trò hoaëc khuûng boá; + Tòch thu, tröng thu, chieám giöõ, chieám ñoaït, khoáng cheá, baét giöõ ñeå chieám höõu hoaëc söû duïng theo leänh cuûa baát kyø nhaø ñöông cuïc ñòa phöông naøo ôû nöôùc ngoaøi;

3.2 - Möùc giôùi haïn traùch nhieäm cuûa baûo hieåm, phí baûo hieåm vaø thôøi haïn baûo hieåm. 3.2.1. Möùc giôùi haïn traùch nhieäm baûo hieåm

 Töøng ñôn baûo hieåm seõ quy ñònh möùc giôùi haïn traùch nhieäm toái ña cuûa nhaø baûo hieåm cuï theå;  Möùc giôùi haïn toái ña döïa treân cô sôû thoaû thuaän giöõa caùc beân hoaëc theo thoâng leä quoác teá;  Coâng ty baûo hieåm quy ñònh caùc möùc giôùi haïn rieâng vaø möùc giôùi haïn toång coäng cho moät söï coá.

3.2.2- Caùc yeáu toá aûnh höôûng ñeán phí baûo hieåm Möùc toån thaát cuûa ngöôøi ñöôïc baûo hieåm, cuûa haõng haøng khoâng trong khu vöïc vaø treân theá giôùi;  Caùc thay ñoåi cuûa thò tröôøng haøng khoâng treân phaïm vi toaøn caàu;  Vieäc ñaøo taïo vaø kinh nghieäm cuûa phi coâng;  Loaïi maùy bay ñöôïc söû duïng trong vieäc chuyeân chôû;  Soá löôïng haøng hoaù, haønh lyù chuyeân chôû trong naêm;  Soá löôïng vaø loaïi haønh khaùch; Tuyeán bay vaø taàn suaát bay;

3.2.3- Thôøi haïn baûo hieåm  Thôøi haïn baûo hieåm: thöôøng töø 1 naêm ñeán 3 naêm.  Hieän nay, do söï bieán ñoäng cuûa thò tröôøng haøng khoâng cuõng nhö thò tröôøng baûo hieåm haøng khoâng, caùc hôïp ñoàng baûo hieåm thöôøng coù thôøi haïn laø 1 naêm.

BAÛO HIEÅM TRAÙCH NHIEÄM DAÂN SÖÏ CUÛA DOANH NGHIEÄP

4.1- Ñoái töôïng baûo hieåm  Ñoái töôïng ñöôïc baûo hieåm: Laø traùch nhieäm daân söï cuûa chuû söû duïng lao ñoäng ñoái vôùi ngöôøi

lao ñoäng khi do quaù trình lao ñoäng xaûy ra:  Tai naïn lao ñoäng;

 Beänh ngheà nghieäp. Ngöôøi lao ñoäng bò cheát hoaëc thöông taät. Ngöôøi lao ñoäng bò maát khaû naêng lao ñoäng taïm thôøi hoaëc vónh vieãn.

 Traùch nhieäm daân söï cuûa chuû söû duïng lao ñoäng: Traùch nhieäm boài thöôøng cho nhöõng haäu quaû baèng tieàn theo quy ñònh cuûa Luaät lao ñoäng

hoaëc phaùn quyeát cuûa toøa.  TNDS cuûa chuû söû duïng lao ñoäng phaùt sinh thöôøng caên cöù vaøo 3 cô sôû phaùp lyù: o Hoaëc do loãi baát caån cuûa chuû söû duïng lao ñoäng; o Hoaëc do chuû söû duïng lao ñoäng vi phaïm traùch nhieäm theo luaät; o Hoaëc caên cöù vaøo traùch nhieäm thay theá.

4.2- Phaïm vi baûo hieåm 4.2.1- Ruûi ro ñöôïc baûo hieåm

 Tai naïn lao ñoäng: Laø tai naïn do taùc ñoäng cuûa caùc yeáu toá nguy hieåm, ñoäc haïi baát thöôøng trong saûn xuaát, trong coâng taùc gaây chaán thöông, daäp thöông, ngaït, ngaát hoaëc huyû hoaïi baát kyø moät boä phaän naøo cuûa cô theå ngöôøi lao ñoäng, laøm ngöôøi ñoù cheát, maát

khaû naêng lao ñoäng taïm thôøi hoaëc vónh vieãn.

4.2.1- Ruûi ro ñöôïc baûo hieåm  Beänh ngheà nghieäp: Laø moät beänh ñaëc tröng cuûa moät ngheà, do yeáu toá ñoäc haïi trong ngheà ñoù taùc haïi thöôøng xuyeân, töø töø vaøo cô theå ngöôøi lao ñoäng maø gaây

beänh. Bao goàm: - Beänh do buïi. - Beänh do hoaù chaát. - Beänh do yeáu toá vaät ly.ù

4.2.2- Ruûi ro khoâng ñöôïc baûo hieåm Bò thöông hoaëc bò cheát do chieán tranh noäi chieán hay töï töû.

OÁm ñau, baïi lieät, nhoài maùu, ñoäng kinh, sô vöõa ñoäng maïch, nhöõng haäu quaû cuûa vieäc moå xeû; Tai naïn do say röôïu, bia hay bò beänh taâm thaàn gaây ra. Tai naïn do ngöôøi thöøa höôûng quyeàn lôïi coá yù gaây ra hay tai naïn laø haäu quaû cuûa moät haønh vi vi phaïm phaùp luaät roõ raøng;...

4.3 - Traùch nhieäm boài thöôøng cuûa baûo hieåm vaø phí baûo hieåm. 4.3.1- Traùch nhieäm boài thöôøng cuûa baûo hieåm phaùt sinh khi coù caùc ñieàu kieän sau: + Ñoái töôïng baûo hieåm toàn taïi;

+ Ruûi ro xaûy ra trong thôøi haïn cuûa hôïp ñoàng baûo hieåm; + Ruûi ro xaûy ra thuoäc phaïm vi baûo hieåm.

4.3.2- Phí baûo hieåm  Phí baûo hieåm veà cô baûn ñöôïc tính caên cöù vaøo: o STBH ñaõ thoaû thuaän; o Thôøi haïn baûo hieåm;

o Loaïi ngheà nghieäp cuûa ngöôøi lao ñoäng.  Möùc phí baûo hieåm phaûi ñoùng tyû leä thuaän vôùi möùc traùch nhieäm toái ña (soá tieàn baûo hieåm) maø coâng ty baûo hieåm ñaûm nhaän.

4.3.2- Phí baûo hieåm  Möùc phí baûo hieåm khaùc nhau trong caùc nhoùm ngaønh ngheà khaùc nhau: - Nhoùm I: Lao ñoäng giaùn tieáp khoâng lieân quan ñeán SX.

- Nhoùm II: Ít laøm vieäc chaân tay nhöng ñi laïi nhieàu. - Nhoùm III: Laøm vieäc trong ñieàu kieän khoù khaên. - Nhoùm IV: Laøm vieäc trong ñieàu kieän nguy hieåm.

BẢO HIỂM TIỀN GỬI, TIỀN CẤT GIỮ TRONG KHO VÀ TRONG QUÁ TRÌNH VẬN CHUYỂN

BẢO HIỂM TIỀN GỬI • Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm tiền gửi Hoạt động tín dụng đem lại lợi nhuận cao nhưng những rủi ro tín dụng có thể xảy ra vào bất cứ lúc nào làm cho tổ chức tín dụng bị thua lỗ, thậm chí bị phá sản

204

Nguyên nhân • Khách hàng góp phần tạo ra những rủi ro tín dụng • Bản thân các tổ chức tín dụng gây ra những rủi ro • Nguyên nhân khác tác động đến rủi ro tín dụng

205

• Hậu quả – Đối với nền kinh tế – Đối với ngân hàng và các tổ chức tín dụng – Đối với khách hàng • BH tiền gửi ra đời nhằm bảo đảm an toàn tiền gửi cho những người gửi tiền tại các tổ chức tham gia tiền gửi, góp phần duy trì sự ổn định của các tổ chức tín dụng, bảo đảm sự phát triển an toàn lành mạnh hoạt động của ngân hàng và các tổ chức tín dụng 206

Đối tượng tham gia và các rủi ro được bảo hiểm • Đối tượng tham gia bảo hiểm là các tổ chức tín dụng. Công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm trách nhiệm của các tổ chức tín dụng đối với các khoản tiền gửi

207

Rủi ro được bảo hiểm • Sự phá sản của các TCTD: Các TCTD không thể trả nợ một cách đầy đủ hoặc không thể tiếp tục kinh doanh vì bị thiếu vốn • Sự giải thể bắt buộc của các TCTD • Phải chấp hành lệnh thanh lý vì một lý do khác với việc phá sản hay mất khả năng thanh toán của các tổ chức tín dụng • Giải thể tự nguyện do bị đặt trong tình trạng có nguy cơ dẫn đến phá sản TCTD • Không thể thực hiện việc thanh toán cho những người gửi tiền vì mệnh lệnh của toà án đối với tổ chức tín dụng 208

Những rủi ro loại trừ • Vi phạm nghiêm trọng các quy định về tiền tệ tín dụng, thanh toán đã nêu trong luật các tổ chức tín dụng • Giải thể tự nguyện vì nguyên nhân: – Do cổ đông nhận thức thấy mục tiêu khi thành lập tổ chức tín dụng không đạt được – Do cổ đông muốn thu hồi lại vốn hoặc có nhu cầu cải tổ lại cơ cấu của tổ chức tín dụng – Ngừng hoạt do những nguyên nhân: chiến tranh, đình công, bạo loạn dân sự, nội chiến… 209

Số tiền BH và phí BH • STBH là số dư tiền gửi trong báo cáo số dư tiền gửi mỗi quý của tổ chức tín dụng • Phí BH là số tiền TCTD phải trả cho công ty BH để công ty BH nhận BH số dư tiền gửi của tổ chức tại thời điểm cuối mỗi quý

210

P = (m x R x G)/365 • • • • •

P: phí BH theo quý m: Số dư tiền gửi R: Tỷ lệ phí BH G: Số ngày trong một quý 365: Số ngày trong năm

211

• Các tổ chức tín dụng phải phân loại – Những khoản tiền gửi không kỳ hạn – Những khoản tiền gửi có kỳ hạn

212

Ví dụ • Có số liệu của một tổ chức tín dụng như sau: – Doanh số tiền gửi: 1 tỷ đồng – Số dư tiền gửi: 600 triệu đồng – Tỷ lệ phí BH 0,15% Phí bảo hiểm phải nộp?

213

• Phí bảo hiểm phải nộp (６00tr x 0,15% x 90) / 365

214

Công tác bồi thường • Khi xảy ra tổn thất thuộc phạm vi BH, tổ chức tín dụng phải thông báo cho cty BH biết kèm theo các giấy tờ: – – – –

Giấy yêu cầu bồi thường Giấy chứng nhận tham gia BH Báo cáo thực trạng đến ngày xảy ra rủi ro Lệnh của toà án, tuyên bố phá sản, quyết định giải thể hay thanh lý – Bản kê danh sách những người gửi tiền chưa được thanh toán tính đến ngày xảy ra rủi ro – Bản kê khai chi tiết dư nợ cho vay tính đến ngày xảy ra rủi ro 215

BẢO HIỂM TIỀN CẤT GIỮ TRONG KHO VÀ TRONG QUÁ TRÌNH VẬN CHUYỂN • Đối tượng bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm của các đơn bảo hiểm loại này là tiền để tại kho hoặ trụ sở và tiền trong quá trình vận chuyển

216

Phạm vi bảo hiểm • Bao gồm các tổn thất mất mát hoặc thiệt hại xảy ra: – Trên đường vận chuyển, đang được giữ bởi người được bảo hiểm hoặc gửi bằng bưu điện (tiền mặt, trái phiếu, chứng khoán ngân hàng, séc…) – Trong cơ sở của người được bảo hiểm trong thời gian kinh doanh – Trong két an toàn của ngân hàng 217

– Trong két đã được khoá an toàn hoặc trong phòng lưu giữ tốt khi hết giờ kinh doanh – Trong nhà của tư nhân, của bất kỳ người được uỷ nhiệm nào của người được bảo hiểm – Trong khoảng thời gian nhất định quy định trong đơn bảo hiểm tiền để phân phát đến nhà của người được bảo hiểm, ngân hàng hoặc bưu điện – Phạm vi bảo hiểm cũng bao gồm phần thiệt hại đối với các két an toàn hoặc các phòng an toàn khi xảy ra mất trộm hoặc “mất trộm không thành” 218

Các trường hợp loại trừ • Mất mát không rõ lý do • Sự không trung thực của người làm công không được phát hiện trong thời gian ngắn • Tịch thu, quốc hữu hoá hoặc sự huỷ bỏ có chủ tâm của các cấp có thẩm quyền • Thiếu do sai sót hay chểnh mảng • Tổn thất, huỷ hoại hoặc thiệt hại phát sinh bên ngoài lãnh thổ quốc gia 219

• Bất cứ tổn thất nào có thể thu hồi lại được nhờ việc thực hiện công việc trung thực của người được bảo hiểm • Tổn thất do két an toàn hoặc phòng an toàn bị mở bởi chìa khoá mà chủ cửa hàng bỏ quên khi đóng cửa • Tổn thất do mất giá • Tổn thất do phương tiện không được trông giữ 220

• Mất tiền xu hoặc các đồ vật có giá trị tương tự trong các máy hoạt động bằng tiền xu • Phạm vi bảo hiểm của một số đơn bảo hiểm có thể được mở rộng đối với quyền lợi người làm công hoặc người đại diện khi bị tai nạn, những người có thể bị tấn công trong khi mang hoặc giữ tiền cho người được 221 bảo hiểm

Lưu ý về giá trị bảo hiểm • Tiền được BH phải là tiền của người được BH hoặc thuộc trách nhiệm trông giữ, quản lý theo luật hoặc hợp đồng của người được BH • Nếu là tiền trong khi vận chuyển thì phải nêu rõ số lượng tiền của từng chuyến vận chuyển, vận chuyển bao nhiêu chuyến 1 năm, loại phương tiện vận chuyển, bao bì đóng gói, phương tiện đựng tiền… • Việc bảo hiểm tiền trong khi vận chuyển tuỳ thuộc vào giá trị tiền được bảo hiểm. Người bảo hiểm có thể yêu cầu người được BH thực hiện thêm một số yêu cầu để đảm bảo an toàn cho tiền được BH như yêu cầu về người bảo vệ, phương tiện vận chuyển và các biện pháp bảo đảm an toàn khác 222

Phí bảo hiểm • Khi bảo hiểm tiền để trong két, ngoài các yêu cầu về an toàn của nơi chứa tài sản, phí BH còn phụ thuộc vào kết cấu, trọng lượng của phương tiện đựng tiền. Thông thường có các phương tiện đựng tiền sau: – A: kho hay hầm chứa các ngân hàng – B: két sắt loại lớn, nặng từ 1.000kg trở lên – C: két sắt loại trung bình, nặng từ 500kg đến dưới 1.000kg – D: két sắt loại nhỏ, nặng từ 200kg đến dưới 500kg – E: két sắt loại rất nhỏ, nặng dưới 200kg. Với loại này thường yêu cầu két được gắn chặt vào tường hoặc sàn nhà – F: tiền để tại các quầy giao dịch của ngân hàng 223

Tỷ lệ phí bảo hiểm • • • • • •

A: tỷ lệ phí tối thiểu là 0,2% B: tỷ lệ phí tối thiểu là 0,3% C: tỷ lệ phí tối thiểu là 0,4% D: tỷ lệ phí tối thiểu là 0,5% E: tỷ lệ phí tối thiểu là 0,8% F: tỷ lệ phí tối thiểu là 1,2%

224

Phí BH tiền trong quá trình vận chuyển • Việc xác định phí BH tiền trong quá trình vận chuyển phụ thuộc vào số lượng tiền vận chuyển trong một chuyến, tổng số tiền vận chuyển trong năm và quãng đường vận chuyển • Phí BH tiền trong quá trình vận chuyển = Phí cơ bản + Phí gia tăng

225

• Phí cơ bản = Tỷ lệ phí cơ bản x Số tiền vận chuyển ước tính cho một chuyến cao nhất trong năm • Tỷ lệ phí cơ bản là tỷ lệ phí quy định trong biểu phí

226

• Phí gia tăng = Tỷ lệ phí gia tăng x Tổng số tiền vận chuyển ước tính trong năm • Tỷ lệ phí gia tăng là tỷ lệ phí được quy định căn cứ vào: số lượng tiền trong khi vận chuyển, quãng đường vận chuyển, phương tiện vân chuyển, phương tiện đựng tiền, mức độ an toàn… 227

Ví dụ • Một doanh nghiệp mỗi tháng 2 lần chở tiền đến nộp Ngân hàng. Số tiền vận chuyển cao nhất của một chuyến là 350.000$. Ước tính số tiền vận chuyển 1 năm là 8.000.000$. Lượng tiền này được bảo hiểm trong quá trình vận chuyển với tỷ lệ phí cơ bản là 0,5%, tỷ lệ phí gia tăng là 0,035%. Phương tiện vận chuyển bằng ôtô. Tính phí bảo hiểm 1 năm 228

phí bảo hiểm • (0,5% x 350.000$) + (0,035% x 8.000.000$) = 4.550$

229

BẢO HIỂM HÀNG HÓA XNK CHUYÊN CHỞ BẰNG ĐƯỜNG BIỂN

230

RỦI RO HÀNG HÓA CC ĐƯỜNG BIỂN 1. Sự cần thiết  Hàng hoá XNK chuyên chở qua nhiều quốc gia, có nhiều sự khác biệt về: • Điều kiện tự nhiên • Chính trị, pháp luật

 Hàng hoá có nguy cơ bị tổn thất do nhiều rủi ro: • Thiên tai, tai hoạ trên biển • Do chính quyền, do con người – Để đảm bảo ổn định trong kinh doanh xuất nhập khẩu thì phải mua bảo hiểm cho hàng hoá 231 trong quá trình vận chuyển

RỦI RO HÀNG HÓA CC ĐƯỜNG BIỂN 2. Phân loại a. Theo nguồn gốc hay nguyên nhân gây nên rủi ro: • Thiên tai (Act of God): Hiện tượng tự nhiên nằm ngoài sự kiểm soát của con người như: Biển động, sét đánh, bão, gió lốc, thời tiết xấu, núi lửa phun, động đất, sóng thần… • Tai hoạ của biển (Perils of the sea): Tai họa đối với con tàu khi trong hành trình trên biển. Gồm:  Các rủi ro chính (Major Casualties): Mắc cạn, đắm, đâm va, lật úp, cháy, nổ  Các rủi ro phụ (Additional Insurance Risks):Tàu mất tích; hành động manh động, manh tâm của thuyền viên, thuyền trưởng; cướp biển; vứt hàng xuống biển, sóng cuốn hàng xuống biển 232

RỦI RO HÀNG HÓA CC ĐƯỜNG BIỂN 2. Phân loại a. Theo nguồn gốc hay nguyên nhân gây nên rủi ro(tt) • Rủi ro do các hiện tượng chính trị, xã hội hoặc do lỗi của người được bảo hiểm: chiến tranh, đình công, khủng bố… • Rủi ro do những hoạt động riêng lẻ của con người gây nên • Rủi ro do bản chất, tính chất đặc biệt của hàng hoá hoặc thiệt hại mà nguyên nhân trực tiếp do chậm trễ. 233

RỦI RO HÀNG HÓA CC ĐƯỜNG BIỂN 2. Phân loại

b. Căn cứ hoạt động của bảo hiểm: –b.1. Rủi ro thông thường được bảo hiểm: Các rủi ro được bảo hiểm trong các điều kiện bảo hiểm gốc (A, B hoặc C) bao gồm:  Thiên tai: được bảo hiểm trong tất cả các ĐK BH

234

– Thời tiết khắc nghiệt (Heavy Weather): Bão, gió xoáy, sóng lớn làm hỏng tàu và thiệt hại cho hàng hóa – Sét (Lighting): Trực tiếp làm hỏng hàng hoặc gây cháy – Sóng thần (Tsumani) – Động đất hoặc núi lửa phun (Earthquake or Volcanic Erruption)

RỦI RO HÀNG HÓA CC ĐƯỜNG BIỂN 2. Phân loại b. Căn cứ hoạt động của bảo hiểm: – b.1. Rủi ro thông thường được bảo hiểm(tt)  Các rủi ro chính: được bảo hiểm trong tất cả các điều kiện bảo hiểm, gồm: – Mắc cạn (Stranding): phân biệt với nằm cạn (Grounding). Các điều kiện bảo hiểm ICC 1982 bảo hiểm cả rủi ro mắc cạn và nằm cạn – Chìm đắm (Sinking) – Cháy (Fire) do sét đánh hay do khói, do sơ suất hay cố ý của thuyền viên, thuyền trưởng, cố ý hợp lý, bị cháy lan – Đâm va (Collision): giữa các tàu, với vật thể lạ không 235 phải là nước.

RỦI RO HÀNG HÓA CC ĐƯỜNG BIỂN 2. Phân loại b. Căn cứ hoạt động của bảo hiểm: – b.1. Rủi ro thông thường được bảo hiểm(tt)  Các rủi ro phụ: được bảo hiểm hay không tùy mỗi điều kiện bảo hiểm, gồm: – Tàu mất tích (Missing Ship): Sau thời gian hợp lý không có tin tức về tàu – Vứt hàng xuống biển hay hàng bị sóng cuốn xuống biển (Jettison or Washing overboard) – Sự manh động, hành động manh tâm của thuyền viên, thuyền trưởng (Barratry, Malicious acts) – Hành vi cướp biển (Piracy) 236

RỦI RO HÀNG HÓA CC ĐƯỜNG BIỂN 2. Phân loại b. Căn cứ hoạt động của bảo hiểm: –b.1. Rủi ro thông thường được bảo hiểm  Các rủi đặc biệt: – Gãy vỡ (Breakage), va chạm (Crashing), Biến mùi (Change of odour), hư hại do nước ngọt (Fresh water damage), han rỉ (Rust), thiếu hụt (Shortage), rò chảy (Leakage), Hư hại do cẩu hàng (Hook damage), nhiểm bẩn (Contamination), nóng (Heat), hấp hơi (Sweating); mất trộm, mất cắp và không giao hàng (Theft, Pilferage and Non- Delivery), trầy xước (scratch). – Lưu ý: Các rủi ro phụ được bảo hiểm trong điều kiện A. Người được bảo hiểm có thể mua theo điều kiện C hoặc điều kiện B + một số rủi ro đặc biệt (mua bảo hiểm kèm) 237

RỦI RO HÀNG HÓA CC ĐƯỜNG BIỂN 2. Phân loại b. Căn cứ hoạt động của bảo hiểm: –b.2. Rủi ro phải được bảo hiểm riêng: các rủi ro muốn bảo hiểm thì phải thỏa thuận riêng, được bảo hiểm trong các điều kiện bảo hiểm riêng. Gồm:  Rủi ro chiến tranh (War Risks) – Những hành động thù địch – Hoạt động có tính chất chiến tranh, nội chiến, khởi nghĩa, cách mạng, xung đột dân sự – Bom, mìn, thủy lôi hoặc các phương tiện chiến tranh khác 238

 Rủi ro đình công, nổi loạn và bạo động (Strike, Riots and Civil Commontions Risks)

RỦI RO HÀNG HÓA CC ĐƯỜNG BIỂN 2. Phân loại b. Căn cứ hoạt động của bảo hiểm: – b.3. Rủi ro không được bảo hiểm (Excluded Risks): Các rủi ro không được bảo hiểm, không bồi thường trong bất kỳ trường hợp nào. Gồm:

239

1.Hành vi sai trái, cố ý hay lỗi của người được bảo hiểm (the Insured’s fault) 2.Chậm trễ (Delay): cho dù chậm trể là do một rủi ro được bảo hiểm 3.Thị trường giảm giá hoặc mất thị trường 4.Bao bì không đúng qui cách/đóng gói hàng hoá không đầy đủ, không thích hợp 5.Vi phạm nguyên tắc XNK, không đầy đủ chứng từ, buôn lậu 6.Yếu kém tài chính/ không đủ khả năng thanh toán của người chuyên chở

RỦI RO HÀNG HÓA CC ĐƯỜNG BIỂN 2. Phân loại b. Căn cứ hoạt động của bảo hiểm: – b.3. Rủi ro không được bảo hiểm (tt) • • • •

240

7. Tàu đi chệch hướng (Deviation) trừ trường hợp chệch hướng hợp lý và vì lý do nhân đạo 8. Nội tỳ hay tổn thất do bản chất của hàng hoá 9. Hao hụt tự nhiên (Franchise) 10. Tàu không đủ khả năng đi biển (Unseaworthiness Vessel)

TỔN THẤT HÀNG HÓA ĐƯỜNG BIỂN 1. Khái niệm

 Tổn thất (Loss, Damage, Average): Những thiệt hại, hư hỏng, mất mát của đối tượng bảo hiểm do rủi ro gây ra  Là hậu quả của rủi ro  Trong bảo hiểm hàng hoá chuyên chở bằng đường biển, người bảo hiểm chỉ bồi thường những tổn thất do các rủi ro được bảo hiểm gây ra. Đây là các rủi ro được thỏa thuận. 241

TỔN THẤT HÀNG HÓA ĐƯỜNG BIỂN 2. Phân loại tổn thất

a. Căn cứ vào mức độ và quy mô tổn thất: –a.1.Tổn thất bộ phận (Partial Loss): Một phần lô hàng được bảo hiểm bị tổn thất –Tổn thất bộ phận có thể là:  Giảm giá trị  Giảm số lượng  Giảm trọng lượng  Giảm thể tích 242

TỔN THẤT HÀNG HÓA ĐƯỜNG BIỂN 2. Phân loại tổn thất

a. Căn cứ vào mức độ và quy mô tổn thất (tt): –a.2.Tổn thất toàn bộ (Total loss): toàn bộ lô hàng bảo hiểm bị tổn thất – TT toàn bộ thực sự (Actual total): 100% lô hàng thật sự bị tổn thất  được bồi thường bằng số tiền bảo hiểm – TT toàn bộ ước tính: TT chưa hoàn toàn nhưng không thể tránh khỏi tổn thất toàn bộ thực sự hoặc giá trị phần còn lại < chi phí khắc phục  Từ bỏ hàng Lưu ý: Luật TM Pháp: >85% được coi là TTTB Luật TM Việt Nam : 100% được coi là TTTB 243

TỔN THẤT HÀNG HÓA ĐƯỜNG BIỂN 2. Phân loại tổn thất + Từ bỏ hàng (Abandonment) – Là hành động của người được bảo hiểm từ bỏ mọi quyền lợi của mình đối với hàng hóa để được bồi thường toàn bộ. Quyền sở hữu hàng hoá sẽ được chuyển cho người bảo hiểm – + Nguyên tắc từ bỏ hàng: - Tuyên bố từ bỏ hàng bằng văn bản gửi cho công ty BH - Chỉ được từ bỏ hàng khi hàng hóa còn trên đường - Từ bỏ hàng khi hàng chưa tổn thất toàn bộ thực tế - Khi từ bỏ hàng được chấp nhận thì không thể thay đổi  Ngoài ra: Chủ tàu từ bỏ tàu thì chủ hàng được phép từ bỏ hàng Im lặng không có nghĩa là……đồng ý (?) 244

TỔN THẤT HÀNG HÓA ĐƯỜNG BIỂN  Từ bỏ hàng khi có tổn thất toàn bộ ước tính Người được BH

Thông báo TT TBUT

Người CC

Thông báo từ bỏ hàng

Người BH Cân nhắc

Chấp nhận

Bồi thường 100% Nhận phần còn lại lô hàng 245

Không chấp nhận

Bồi thường TT BP + Chi phí giảm TT

Thông báo để người được BH giảm TT

TỔN THẤT HÀNG HÓA ĐƯỜNG BIỂN 2. Phân loại tổn thất

b. Căn cứ vào quyền lợi trách nhiệm đối với tổn thất –b.1. Tổn thất riêng (Particular Average)

246

 Là những thiệt hại, mất mát do các rủi ro bất ngờ, ngẫu nhiên bên ngoài gây nên  Chỉ gây ra thiệt hại đối với từng quyền lợi  Tổn thất riêng bao gồm: những thiệt hại do rủi ro gây ra và chi phí tổn thất riêng (Chi phí để khắc phục hậu quả, ngăn ngừa tổn thất)  Tổn thất riêng xảy ra đối với ai người đó chịu. Nếu do rủi ro được bảo hiểm gây ra thì người bảo hiểm sẽ bồi thường (cả thiệt hại và chi phí tổn thất riêng)

TỔN THẤT HÀNG HÓA ĐƯỜNG BIỂN 2. Phân loại tổn thất b.2.Tổn thất chung (G/A-General Average)  Khái niệm: là tổn thất xảy ra trong trường hợp có sự hy sinh hay chi phí bất thường, được tiến hành một cách cố ý và hợp lý vì an toàn chung của các quyền lợi trên tàu trong hành trình trên biển  Đặc trưng của tổn thất chung:

247

 Hành động mang tính hữu ý, tự nguyện của thuyền viên, thuyền trưởng  Hy sinh, chi phí phải đặc biệt, bất thường; là thiệt hại trực tiếp từ hành động tổn thất chung;  Hành động hợp lý,  Tai họa phải có khả năng thực sự xảy ra và nghiêm trọng  Phải vì an toàn chung  Xảy ra trên biển

TỔN THẤT HÀNG HÓA ĐƯỜNG BIỂN 2. Phân loại tổn thất b.2.Tổn thất chung (General Average)  Cấu thành của tổn thất chung: 2 bộ phận – Hy sinh tổn thất chung (G/A sacrifices): Thiệt hại, chi phí trực tiếp từ hành động tổn thất chung – Chi phí tổn thất chung (G/A expenditure): » + Chi phí cứu nạn? » + Chi phí tạm thời sửa chữa tàu » + Chi phí tại cảng lánh nạn » + Chi phí tăng thêm về lương của sỹ quan thuỷ thủ và nhiên liệu? » + Tiền lãi của số tiền được công nhận là tổn thất chung, với lãi suất là 7%/năm được tính đến hết 3 tháng sau ngày phát hành bản phân bổ tổn thất chung (g/a adjustment)? 248

 Tổn thất chung = Hy sinh TTC + Chi phí TTC

TỔN THẤT HÀNG HÓA ĐƯỜNG BIỂN 2. Phân loại tổn thất  Thủ tục giải quyết tổn thất chung: Chủ tàu / thuyền trưởng Tuyên bố tổn thất chung Gửi giấy cam đoan đóng góp TT chung cho chủ hàng Mời GĐ viên giám định TT của hàng hoá và của tàu Chỉ định chuyên viên tính toán, phân bổ TT chung Làm kháng nghị hàng hải (nếu cần)

249

Chủ hàng Nhận giấy cam đoan đóng góp TT chung (Average Guarrantee), kê khai giá trị hh (nếu có yêu cầu) Có BH

Không BH

Chuyển công ty BH để Hdẫn điền vào, Cty BH ký vào

Điền, ký cam đoan đóng góp TT chung

Mang giấy cam đoan đóng góp TT chung khi nhận hàng

Ký quỹ/Yêu cầu NH bảo lãnh thì mới được nhận hàng

TỔN THẤT HÀNG HÓA ĐƯỜNG BIỂN 2. Phân loại tổn thất b. Căn cứ vào quyền lợi trách nhiệm đối với tổn thất – b.2.Tổn thất chung (General Average)(tt)  Luật lệ giải quyết tổn thất chung: Được qui định trong hợp đồng vận tải. Hiện nay hầu hết các vận đơn đều qui định áp dụng qui tắc York Antwerp 1974/1994/2004  Qui tắc York Antwerp 1974/1994/2004 bao gồm các nhóm điều khoản và nội dung sau:

250

– Điều kiện đánh chữ (A-G): Qui định những vấn đề chung về tổn thất chung như định nghĩa tổn thất chung, hành động tổn thất chung, nguyên tắc tính toán, phân bổ tổn thất chung. – Điều kiện đánh số La mã (I-XXII) Qui định các trường hợp hy sinh và chi phí tổn thất chung cụ thể – Các điều khoản giải thích – Điều khoản tối cao: Hy sinh và chi phí tổn thất chung phải hợp lý

TỔN THẤT HÀNG HÓA ĐƯỜNG BIỂN b.2.Tổn thất chung (General Average)(tt) Những thay đổi chủ yếu của Quy tắc York- Antwerp năm 2004: + Quy tắc VI: chi phí cứu hộ bị loại trừ khỏi tổn thất chung + Loại bỏ nguyên tắc 2: Các chi phí vì lợi ích chung sẽ bị loại bỏ => Quy tắc XI: tiền lương của sỹ quan thuỷ thủ trong thời gian tàu lưu lại cảng lánh nạn sẽ không được đưa vào tổn thất chung, tuy nhiên chi phí nhiên liệu và phụ tùng thay thế vẫn được đưa vào tổn thất chung + Khoản lãi 2% trong quy tắc XX bị bãi bỏ + Lãi suất trong quy tắc XXI vẫn được duy trì nhưng không phải là 7% mà sẽ được Uỷ ban hàng hải quốc tế (CMI) ấn định hàng năm. + Thời hiệu tố tụng: 1 năm kể từ ngày bản tính toán phân bổ tổn thất chung được công bố, hoặc 6 năm kể từ ngày kết thúc hành trình trong đó đã xảy ra tổn thất chung. Tuy nhiên các bên vẫn có thể thoả 251 thuận kéo dài thời hạn trên.

CÁC ĐIỀU KIỆN BẢO HIỂM HÀNG HÓA 1. Khái quát về các điều kiện bảo hiểm – a. Khái niệm: Điều kiện bảo hiểm là những qui định về phạm vi trách nhiệm của người bảo hiểm đối với những rủi ro và tổn thất của đối tượng bảo hiểm – b. Các ĐKBH của ILU (Institute of London Underwiters):  Institute of Cargo Clauses- ICC 1963 gồm 05 ĐK – FPA (Free from Particular Average) – WA (with Particular Average) – AR (All Risks) – Institute War Clauses – Institute Strikes, Riots and Civil Commotion  ICC 1982 gồm 05 điều kiện chính: A, B, C, Institute 252 War Clauses và Institute Strikes Clauses

CÁC ĐIỀU KIỆN BẢO HIỂM HÀNG HÓA 1. Khái quát về các điều kiện bảo hiểm (tt) – c. Các điều kiện bảo hiểm của Việt Nam  QTC 1965 - BTC: gồm 3 điều kiện FPA, WA và AR giống ICC 1963 của ILU  QTC 1990 – BTC: gồm 3 điều kiện A. B. và C  QTC 1995 và QTCB 1998 của Bảo Việt gồm 3 điều kiện A, B, C (không có ĐK BH chiến tranh và đình công) • Trong các bộ điều kiện bảo hiểm của Việt Nam thì QTCB 1998 của Bảo Việt là hoàn thiện nhất • Khi mua bảo hiểm theo các điều kiện bảo hiểm của QTC, ngoài việc lựa chọn điều kiện bảo hiểm gốc (A, B hoặc C) có thể mua thêm bảo hiểm chiến tranh hoặc 253 bảo hiểm đình công

2. Nội dung các ĐKBH A, B, C theo ICC 1982 của ILU a. Các rủi ro được bảo hiểm: trong 3 điều kiện A, B, C Điều kiện

Nội dung

- Cháy, nổ - Tàu, thuyền bị mắc cạn, chạm đáy, chìm đắm, lật úp - Đâm va của tàu, thuyền, PTVT với bất kỳ vật thể bên ngoài - Phương tiện chuyên chở đường bộ bị lật đổ hay trật bánh - Dỡ hàng tại cảng lánh nạn - Hy sinh tổn thất chung - Ném hàng xuống biển hoặc nước cuốn trôi.

- Động đất, núi lửa phun, sét đánh, - Nước biển, sông, hồ xâm nhập vào tàu, thuyền, phương tiện vận chuyển, thùng chứa, xe hàng hoặc nơi chứa hàng - Nước cuốn khỏi tàu, phương tiện chở hàng - Tổn thất toàn bộ của bất cứ kiện hàng nào rơi khỏi mạn, rơi mất trong khi xếp, dỡ, chuyển tải.

- Thời

tiết xấu - Hành động sai trái. - Cướp biển. 254 - Các rủi ro đặc biệt.

CÁC ĐIỀU KIỆN BẢO HIỂM HÀNG HÓA

2. Nội dung các ĐKBH A, B, C theo ICC 1982 của ILU(tiếp) –b. Các rủi ro loại trừ: –- Điều khoản loại trừ rủi ro về tình trạng không đủ khả năng đi biển hoặc không thích hợp (Unseaworthiness and Unfit Exclusion Clause –- Điều khoản loại trừ các rủi ro chiến tranh (War Exclusion Clause) –- Điều khoản loại trừ rủi ro đình công (Strikes Exclusion Clauses) 255

CÁC ĐIỀU KIỆN BẢO HIỂM HÀNG HÓA

2. Nội dung các ĐKBH A, B, C theo ICC 1982 của ILU(tiếp) –c. Thời hạn bảo hiểm  Điều khoản vận chuyển: Bảo hiểm bắt đầt có hiệu lực khi hàng hoá rời khỏi kho/nơi để hàng qui định, tiếp tục hiệu lực trong quá trình vận chuyển thông thường và kết thúc khi: – Giao hàng vào kho/nơi để hàng cuối cùng qui định – Kho/nơi để hàng để phân phối hoặc để hàng ngoài hành trình vận chuyển thông thường – Hết 60 ngày sau khi dỡ hàng tùy trường hợp nào đến trước 256

 Tàu chệch hướng, chậm trễ, dỡ hàng buộc… theo HĐVT: Bảo hiểm vẫn tiếp tục có hiệu lực

CÁC ĐIỀU KIỆN BẢO HIỂM HÀNG HÓA c. Thời hạn bảo hiểm (Duration) theo các điều kiện BH A,B,C của ICC 1982 của ILU



Kho, nơi chứa hàng nơi đi HH rời khỏi kho

Start 257

Chú giải:

 

Caíng bäúc haìng qui định

Giao hàng Kho nơi kho, nơi phân phối, chứa hàng chứa hàng 60 ngày sau ngoài hành nơi nhận qui Dỡ hàng/bắt đầu trình cc bình định trong vc nơi khác HĐ BH thường Caíng dåî haìng qui định

Exit

Hành trình cc t.thường

Hiệu lực của BH

CÁC ĐIỀU KIỆN BẢO HIỂM HÀNG HÓA –c. Thời hạn bảo hiểm (tt)  Điều khoản kết thúc hợp đồng vận tải: Do sự cố ngoài kiểm soát của người được bảo hiểm, hợp đồng vận tải kết thúc không đúng địa điểm qui định, kết thúc sớm hơn trường hợp trên thì bảo hiểm kết thúc hiệu lực trừ khi có thông báo tiếp tục bảo hiểm, nộp thêm phí bảo hiểm khi: – Hàng hoá được bán, giao hoặc hết hạn 60 ngày – Trong thời hạn 60 ngày hàng hoá được gửi tiếp đi nơi khác

258

 Điều khoản thay đổi hành trình: sau khi bảo hiểm có hiệu lực, địa điểm đến thay đổi bởi người được BH: BH chỉ tiếp tục có hiệu lực khi người được Bh thông báo kịp thời cho người BH, thõa thuận các ĐK khác và phí BH

CÁC ĐIỀU KIỆN BẢO HIỂM HÀNG HÓA –d. Phạm vi thời gian, không gian bảo hiểm  Tình huống ngoài khả năng của người được BH



Kho, nơi chứa hàng nơi đi HH rời khỏi kho

Giao hàng kho, nơi chứa hàng nơi nhận qui định trong HĐ BH Thông báo/thỏa thuận

Caíng dåî haìng qui định

Caíng bäúc haìng qui định Exit

Start 259

Chú giải:



HĐ VT kết thúc

Bán/ giao hàng/ 60 ngày Hành trình cc t.thường

Gửi tiếp hàng (60 ngày) Exit

Giống t/h (1)

Hiệu lực của BH

CÁC ĐIỀU KIỆN BẢO HIỂM HÀNG HÓA –5. Điều khoản khiếu nại:  Điều khoản lợi ích bảo hiểm: – Để được bồi thường, người được bảo hiểm phải có lợi ích bảo hiểm khi xảy ra tổn thất – Bồi thường những tổn thất cho dù tổn thất xảy ra trước khi ký hợp đồng bảo hiểm trừ khi người được BH biết tổn thất đã xảy ra và người BH không biết tổn thất đã xảy ra

 Điều khoản chi phí gửi tiếp hàng:

260

– Nếu do rủi ro được bảo hiểm, hành trình bảo hiểm kết thúc trước khi đến địa điểm qui định thì nguời bảo hiểm chịu chi phí mà người được bảo hiểm bỏ ra hợp lý để xếp dỡ, lưu kho bãi và gửi tiếp hàng đến địa điểm đến qui định trong hợp đồng bảo hiểm

CÁC ĐIỀU KIỆN BẢO HIỂM HÀNG HÓA –5. Điều khoản khiếu nại (tt)  Điều khoản giá trị tăng thêm: – Nếu người bảo hiểm mua BH giá trị tăng thêm cho lô hàng thì giá trị thỏa thuận lô hàng = Số tiền BH theo HĐ BH này + Số tiền BH tất cả các HĐ bảo hiểm tăng thêm khác – Bồi thường theo tỷ lệ Số tiền bảo hiểm theo HĐ/Giá trị thỏa thuận – Người được bảo hiểm có nghĩa vụ cung cấp bằng chứng về số tiền BH theo các HĐ BH khác

 Điều khoản Giảm/hạn chế tổn thất: – Người được bảo hiểm phải áp dụng các biện pháp hợp lý để ngăn ngừa/ hạn chế tổn thất. Người bảo hiểm sẽ bồi hoàn chi phí ngăn ngừa, hạn chế tổn thất đó 261

CÁC ĐIỀU KIỆN BẢO HIỂM HÀNG HÓA

3. Nội dung các ĐKBH chiến tranh và đình công theo ICC 1982 của ILU –a. Điều kiện BH chiến tranh dùng cho hàng hoá CCBĐB  Rủi ro được bảo hiểm

262

– Chiến tranh, nội chiến, cách mạng, nổi loạn, khởi nghĩa hoặc xung đột dân sự phát sinh từ những biến cố đó hoặc bất kỳ hành động thù địch nào gây ra bởi hay chống lại một thế lực thù địch – Bị chiếm đoạt, bị tịch thu, bị kiềm chế hoặc bị giữ lại phát sinh từ các biến cố nói trên và hậu quả của chúng hoặc âm mưu tiến hành các hoạt động đó – Mìn, ngư lôi, bom hoặc các vũ khí chiến tranh khác còn sót lại – Đóng góp tổn thất chung

CÁC ĐIỀU KIỆN BẢO HIỂM HÀNG HÓA –a. Điều kiện BH chiến tranh dùng cho hàng hoá CCBĐB  Thời hạn BH: Bắt đầu có hiệu lực khi đối tượng bảo hiểm hay 1 phần đối tượng bảo hiểm được xếp lên tàu và kết thúc khi:

263

– Đối tượng bảo hiểm hay 1 phần được dỡ khỏi tàu biển tại cảng hoặc nơi dỡ hàng cuối cùng, hoặc – Hết hạn 15 ngày kể từ nửa đêm của ngày tàu đến cảng hoặc nơi dỡ hàng cuối cùng tùy trường hợp nào đến trước – Tại cảng/địa điểm cuối cùng tàu chạy tiếp: nếu có yêu cầu tiếp tục BH thì bảo hiểm tiếp tục có hiệu lực – Tàu ghé cảng/nơi dọc đường để dỡ hàng, chuyển tải sang tàu, máy bay khác, dỡ hàng tại cảng lánh nạn: nếu có yêu cầu bảo hiểm tiếp tục có hiệu lực trong vòng 15 ngày và tiếp tục có hiệu lực kể từ khi hàng hoá được xếp xuống tàu/lên máy bay để chở tiếp

CÁC ĐIỀU KIỆN BẢO HIỂM HÀNG HÓA a. Điều kiện BH chiến tranh dùng cho hàng hoá CCBĐB Trường hợp 1

BH có hiệu lực 15 ngày kể cả dỡ lên bờ BH không có hiệu lực

Trường hợp 2

Caíng bäúc haìng qui định

264

Sau 15 ngày tàu đến cảng dỡ hàng cuối cùng.

Caíng dỡ haìng qui định

Lưu ý: Nếu đến cảng dỡ tàu chạy tiếp thì sẽ lặp lại trách nhiệm BH theo chu kỳ trên nếu có thông báo cho bảo hiểm và nộp phí.

CÁC ĐIỀU KIỆN BẢO HIỂM HÀNG HÓA 3. Nội dung các ĐKBH chiến tranh và đình công theo ICC 1982 của ILU –b. Điều kiện BH đình công dùng cho hàng hoá CCBĐB  Rủi ro được BH: mất mát, hư hỏng của đối tượng bảo hiểm do:

265

– Người đình công, công nhân bị cấm xưởng hoặc những người tham gia gây rối loạn lao động, bạo động hoặc nổi dậy của dân chúng – Bất kỳ kẻ khủng bố nào hoặc người nào hành động vì mục đích chính trị – Tổn thất chung và chi phí cứu nạn

 Thời hạn bảo hiểm: Giống các điều kiện BH A, B, C

CÁC ĐIỀU KIỆN BẢO HIỂM HÀNG HÓA

 Các điều kiện BH QTCB 1998 của Việt Nam • Các rủi ro được BH, các rủi ro loại trừ • Phạm vi thời gian, không gian bảo hiểm: Giống ICC 82

266

HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM HÀNG HÓA CHUYÊN CHỞ BẰNG ĐƯỜNG BIỂN Khái niệm và tính chất Phân loại hợp đồng bảo hiểm Nội dung của hợp đồng bảo hiểm Nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng bảo hiểm  Thủ tục ký kết hợp đồng bảo hiểm    

267

HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM 1. Khái niệm và tính chất HĐ BH a. Khái niệm – Hợp đồng bảo hiểm hàng hoá CC BĐB là sự thỏa thuận giữa người bảo hiểm và người được bảo hiểm, theo đó người bảo hiểm cam kết bồi thường cho người được bảo hiểm những mất mát, hư hỏng hay trách nhiệm liên quan đến bảo hiểm do các rủi ro được thỏa thuận gây ra, còn người được bảo hiểm cam kết trả phí

b. Tính chất: Là một hợp đồng bảo hiểm hàng hải:

268

• Có tính chất bồi thường • Có tính tín nhiệm: Nguyên tắc lợi ích bảo hiểm, nguyên tắc trung thực tuyệt đối, nguyên tắc “mất hay không mất” • Có thể chuyển nhượng được

HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM 2. Phân loại hợp đồng bảo hiểm a. Hợp đồng bảo hiểm chuyến:  HĐ BH 1 chuyến hàng từ 1 nơi đến 1 nơi ghi trên HĐ  Phạm vi, giới hạn trách nhiệm của người BH: kho đến kho  Hình thức của HĐ BH chuyến:

269

– Giấy chứng nhận BH (Insurance Certificate): là chứng từ người BH cấp cho người được bảo hiểm trên cơ sở HĐ BH, cho mỗi chuyến hàng cụ thể. Chỉ có 1 mặt – Đơn BH (Insurance Policy): Chứng từ người BH cấp cho người được bảo hiểm, chứng minh cho HĐ BH đã được xác lập. Đơn bảo hiểm gồm 2 mặt. Mặt trước: thông tin về hàng hoá, hành trình, tàu…; mặt sau: thể lệ, điều kiện BH

HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM 2. Phân loại hợp đồng bảo hiểm –a. Hợp đồng bảo hiểm chuyến:  Tính chất pháp lý của Chứng thư bảo hiểm và Đơn bảo hiểm: Tùy thuộc vào luật pháp, tập quán của mỗi quốc gia – Mỹ: Cả hai có giá trị pháp lý như nhau – Anh: Chỉ căn cứ vào Đơn BH để giải quyết tranh chấp – QTC: Cả hai được coi như hợp đồng bảo hiểm

 HĐ bảo hiểm chuyến và thanh toán bằng L/C:

270

– Ngày ghi trên I/P không muộn hơn ngày bốc hàng hoặc ngày nhận hàng để xếp – Đồng tiền: Trùng với L/C, xuất trình trọn bộ hoặc bản gốc duy nhất (a sole original)

HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM 2. Phân loại hợp đồng bảo hiểm

b. Hợp đồng bảo hiểm bao:  Hợp đồng bảo hiểm nhiều chuyến hàng trong 1 thời gian nhất định (1 năm)  Áp dụng: Khối lượng hàng hoá XNK khối lượng lớn, chuyên chở nhiều chuyến trong 1 khoảng thời gian  Lợi ích của hợp đồng bảo hiểm bao: – Người được bảo hiểm: Giảm thời gian mua bảo hiểm, phí bảo hiểm thấp, nếu không thông báo kịp từng chuyến hàng cụ thể vẫn được bồi thường – Người bảo hiểm: thu phí bảo hiểm trong thời hạn BH 271

HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM 2. Phân loại hợp đồng bảo hiểm b. Hợp đồng bảo hiểm bao policy/Floating policy/ Open cover)

(Open

 Nội dung hợp đồng bảo hiểm bao: Chỉ qui định những vấn đề cơ bản như: – – – –

272

Tên hàng được bảo hiểm Loại tàu chuyên chở hàng hoá Cách tính giá trị bảo hiểm, số tiền tối đa cho mỗi chuyến Đkiện bảo hiểm, cách tính, nộp phí bảo hiểm, thủ tục bồi thường, chứng từ bảo hiểm, hạn ngạch bảo hiểm…

 Nội dung cụ thể từng chuyến hàng sẽ được thể hiện trong đơn bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm

HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM 3. Nội dung hợp đồng bảo hiểm 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 273

a. Mặt trước Tên, địa chỉ, số tài khoản của các bên Tên hàng hóa bảo hiểm, loại bao bì, cách đóng gói, ký hiệu, số hiệu, trọng lượng, thể tích,.. Loại tàu chuyên chở: tên, tuổi, cờ, trọng tải, dung tích Cách xếp hàng trên tàu Cảng đi, cảng đến, cảng chuyển tải Ngày gửi hàng Ngày phương tiện vận tải bắt đầu hành trình

HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM 3. Nội dung hợp đồng bảo hiểm a. Mặt trước (tt) 8. Điều kiện bảo hiểm 9. Trị giá bảo hiểm hay số tiền bảo hiểm (V hoặc A) Giá trị BH (V)= giá hàng hoá (FOB) + Phí vận tải (F)+ Phí bảo hiểm (I) + (a)lãi dự tính (10%) = CIF + a V = (C+F) / (1-R); nếu mua BH có cả phần lãi dự định thì Vlãi = (C+F)(1+a)/(1-R) Số tiền bảo hiểm (A): về nguyên tắc A≤B A=V=(C+F)(1+a)/(1-R); Nếu A<B: STB = GTTT x A/V Hợp đồng bảo hiểm bao: có thể qui định hạn ngạch BH 10. Phí bảo hiểm Phí bảo hiểm = Tỷ lệ phí BH (R) x Số tiền BH (A) A=V  I = RxV hay I =(C+F)(1+a)/(1-R) 274 A< V  I = RxA

HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM 3. Nội dung hợp đồng bảo hiểm a. Mặt trước (tt) 11. Tỷ lệ phí bảo hiểm (R)

275

Tỷ lệ phí bảo hiểm: R = R1 + R2 + R3 R1: Tỷ lệ phí bảo hiểm ĐK BH gốc: RA, RB, hoặc RC R2: Tỷ lệ phí BH các rủi ro mua thêm/mua kèm: - Rủi ro chiến tranh hoặc đình công - Các rủi ro đặc biệt (Mua kèm khi mua ĐK B hoặc C) R3: Tỷ lệ phụ phí BH: - Phụ phí tàu già - Phụ phí tuyến đường - Phụ phí chuyển tải sang mạn - Phụ phí chuyển tiếp nội địa

HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM 3. Nội dung hợp đồng bảo hiểm Cách tính phụ phí bảo hiểm R2 = (RA – RB)x15% Trong đó: R3 là tỷ lệ phí bảo hiểm mua theo rủi ro phụ RA là tỷ lệ phí bảo hiểm theo điều kiện bảo hiểm A RB là tỷ lệ phí bảo hiểm theo điều kiện bảo hiểm B

12. Nơi giám định tổn thất 13. Nơi thanh toán tiền bồi thường 14. Ký tên, đóng dấu

276

HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM

3. Nội dung hợp đồng bảo hiểm b. Mặt sau Nghĩa vụ cơ bản của các bên trong hợp đồng BH • Người bảo hiểm:  Công khai qui tắc, thể lệ, điều kiện bảo hiểm, phí BH  Bồi thường nhanh chóng, đầy đủ  Bảo vệ quyền lợi của người được bảo hiểm đối với người thứ ba  Áp dụng biện pháp phòng ngừa, hạn chế tổn thất • Người được bảo hiểm Mua bảo hiểm cho hàng hoá càng sớm càng tốt, nộp phí bảo hiểm đúng, đủ Thông báo mọi thông tin về đối tượng bảo hiểm, sự thay đổi, tăng thêm rủi ro Khi có tổn thất: thông báo cho người bảo hiểm, yêu cầu giám định, áp dụng biện pháp ngăn ngừa, hạn chế tổn thất, lập các chứng từ cần 277thiết, bảo lưu quyền khiếu nại đối với người thứ ba, báo cho người bảo hiểm để làm các thủ tục như Average Bond/ A.G

HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM 4. Nghĩa vụ của các bên • Người bảo hiểm – 1. Cấp đơn hay giấy chứng nhận bảo hiểm cho chủ hàng, người được bảo hiểm sau khi đã thu phí bảo hiểm. Đơn này là bằng chứng của hợp đồng bảo hiểm được ký kết . – 2. Bồi thường khi tổn thất xảy ra trong thời hạn quy định sau khi nhận được văn bản đòi bồi thường đối với những rủi ro được bảo hiểm gây ra . 278

HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM 4. Nghĩa vụ của các bên –

Người được bảo hiểm

1. Nộp phí bảo hiểm 2. Cung cấp các thông tin cần thiết 3. Kịp thời thông báo tổn thất, 4. Kịp thời có những biện pháp cần thiết để đề phòng và hạn chế tổn thất . 5. Bảo lưu quyền khiếu nại đối với người khác (người thứ 3) 6. Kịp thời chuyển nhượng quyền đòi bồi thường cho công ty bảo hiểm 279

HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM 5. Thủ tục ký hợp đồng bảo hiểm Đối với Hợp đồng bảo hiểm chuyến: Giấy yêu cầu BH (theo mẫu) Thông báo thông tin cụ thể về chuyến hàng

Người BH cấp đơn BH cho người BH

280

Nộp phí BH

Người bán Giao hàng

Người mua Nhận được thông báo giao hàng

HĐ BH được xác lập

HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM 5. Thủ tục ký hợp đồng bảo hiểm

Đối với Hợp đồng bảo hiểm bao: Ký kết HĐ BH bao

Người bán Giao hàng

Thông báo thông tin cụ thể về chuyến hàng

Người mua Nhận được thông báo giao hàng

Người BH cấp chứng thư BH cho người được BH Nộp phí BH (theo thỏa thuận) 281

Đơn BH hoặc giấy chứng nhận BH

GIÁM ĐỊNH TỔN THẤT, KHIẾU NẠI VÀ BỒI THƯỜNG TT tại cảng đến hoặc cảng dọc đường

Người được BH yêu cầu giám định Giám định: nguyên nhân và mức độ TT Giấy chứng nhận GĐ hoặc biên bản GĐ

282

Bồi thường TT

Khiếu nại đồi bồi thường

THỦ TỤC KHI PHÁT HIỆN TỔN THẤT ĐỐI VỚI NGƯỜI ĐƯỢC BẢO HIỂM • Hàng thiếu, tổn thất rõ rệt:  Yêu cầu người giao hàng giám định , khiếu nại người giao hàng (người chuyên chở, Cảng…)  Không ký nhận biên bản nhận hàng hoàn hảo

• Nghi ngờ tổn thất: Container hỏng, seal hỏng…  Ghi nhận tình trạng vào biên bản nhận hàng làm cơ sở khiếu nại về sau/lập thư dự kháng  Thông báo cho người giao hàng trong vòng 3 ngày

• Trường hợp tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm: yêu cầu người bảo hiểm giám định, bồi thường 283

GIÁM ĐỊNH TỔN THẤT  Khái niệm: – Giám định tổn thất là việc làm của chuyên gia giám định của người bảo hiểm hoặc công ty giám định được người bảo hiểm ủy quyền nhằm xác định nguyên nhân và mức độ tổn thất làm cơ sở cho việc bồi thường  Chứng thư giám định tổn thất: sau khi giám định, người giám định sẽ cấp chứng thư giám định. Chứng thư có hai loại: • Giấy chứng nhận giám định (Survey Certificate) • Biên bản giám định (Survey Report): Là văn bản đầy đủ hơn, gồm cả tiếng Việt và tiếng Anh. Là chứng từ làm căn cứ để tiến hành xem xét bồi thường  Phải 284 đảm bảo tính trung thực, chính xác, rõ ràng và cụ thể

GIÁM ĐỊNH TỔN THẤT

 Qui trình giám định: Người được BH yêu cầu giám định Chấp nhận yêu cầu giám định Chỉ định Giám định viên Chứng thư Giám định 285

Tiến hành giám định tại hiện trường

GIÁM ĐỊNH TỔN THẤT  Qui trình giám định: • Người bảo hiểm xem xét chấp nhận hay từ chối yêu cầu giám định  Xem xét tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm hay không  Các chứng từ đầy đủ hay không • Nếu yêu cầu của người được bảo hiểm đảm bảo 2 tiêu chí trên thì chấp nhận yêu cầu được giám định và chỉ định giám định viên để giám định tổn thất

• Chỉ định giám định viên

286

 Giám định viên: Do các tổ chức bảo hiểm chỉ định hoặc do các công ty bảo hiểm chỉ định chính giám định viên của công ty mình  Giám định viên phải độc lập với các quyền lợi liên quan để đảm bảo tính khách quan của kết quả giám định

GIÁM ĐỊNH TỔN THẤT Giám định viên: •Nhiệm vụ của giám định viên: Ghi nhận chính xác, trung thực các thiệt hại Đề xuất biện pháp bảo quản; hạn chế, phòng ngừa tổn thất Thông tin cho người bảo hiểm (Giám định viên chỉ định) •Nguyên tắc thực hiện công việc của Giám định viên: Không được phép xác nhận rủi ro Chỉ giám định những tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm, khi bảo hiểm còn hiệu lực Đối chiếu các chứng từ cần thiết khác tránh nhầm lẫn Trường hợp phức tạp có thể mời chuyên gia hàng hóa Giám định khi có tổn thất rõ rệt hoặc có dấu hiệu tổn thất, Không giám định hàng nguyên đai, nguyên kiện 287

GIÁM ĐỊNH TỔN THẤT  Giám định tại hiện trường: • Chuẩn hiện trường giám định:  Đối chiếu thời gian, địa điểm yêu cầu giám định  Sự có mặt của các bên liên quan  Lên kế hoạch với các bên liên quan (Cảng, đại lý tàu biển, chủ hàng…) để đảm bảo tiến hành giám định. • Tiến hành giám định:  Kiểm tra bao bì, đóng gói và tình trạng bên ngoài của hàng hóa (qui cách, chất lương, vật liệu làm bao bì, ký mã hiệu…)  Kiểm tra bên trong kiện: sắp xếp, chèn lót, hư hỏng 288 hàng hoá bên trong…

GIÁM ĐỊNH TỔN THẤT

 Giám định tại hiện trường: • Tiến hành giám định (tt)  Lấy mẫu phân tích, chụp hình làm cơ sở về sau (nếu cần)

• Phân loại và xác định mức độ tổn thất:  Xác định hàng hoá bị thiếu, hư hỏng, mức độ hư hỏng theo từng loại hàng. Cần chú ý: – Trường hợp thiếu số lượng: Đối chiếu P/L, hóa đơn, xét khả năng đóng nhầm hàng từ kiện nọ sang kiện kia, người bán không gửi/gửi thiếu hàng; xác đinh rõ kiểu, loại hàng thiếu – Trường hợp thiếu trọng lượng: Đối chiếu B/L, xét hao hụt tự nhiên, thủy phần, tạp chất, sự không đồng đều trọng lượng… cân để xác định trọng lượng thiếu hụt 289

GIÁM ĐỊNH TỔN THẤT  Xác định hàng hoá thiếu, hư hỏng, mức độ hư hỏng theo từng loại hàng. Cần chú ý: (tt) – Trường hợp hàng hư hỏng:

» Xác định số lượng, trọng lượng hư hỏng theo từng loại » Xác định mức độ hư hỏng, xét giá trị thực của hàng hoá để xác định giá trị còn lại, khả năng đưa vào sử dụng mục đích khác, khả năng sửa chữa, chính lý, thay thế bộ phận, giảm giá trị sau khi thay thể, sửa chữa

290

GIÁM ĐỊNH TỔN THẤT

 Giám định tại hiện trường (tt): • Xác định nguyên nhân tổn thất:  Xác định nguyên nhân tổn thất: Qui trách nhiệm  Để chính xác: xem xét kỹ hiện trường, thu thập đầy đủ chứng cứ, ghi nhận đầy đủ các vấn đề liên quan, đối chiếu các chứng từ liên quan  Xác định nguyên nhân tổn thất trên cơ sở:

291

– – – – –

Tính chất hàng hoá và bao bì, đóng gói Đặc điểm phương tiện và hành trình chuyên chở Dạng, mức độ tổn thất Tình hình bốc dỡ, chất xếp, lưu kho, chuyển tải Tình hình giao nhận của các bên liên quan

GIÁM ĐỊNH TỔN THẤT  Lập chứng thư giám định • Chứng thư giám định là căn cứ để xét duyệt bồi thường hoặc từ chối bồi thường  Trung thực, chính xác, rõ ràng cụ thể.  Các số liệu dẫn chứng không mâu thuẩn với nội dung các tài liệu, chứng từ mà biên bản dẫn chiếu

• Ngoài yêu cầu trả lời những câu hỏi in sẵn trong biên bản giám định cần liên hệ các vấn đề sau:

292

 Tài liệu sử dụng để tham khảo, dẫn chứng, đối chiếu  Những phát hiện riêng của Giám định viên từ hiện vật, hiện trường  Ý kiến của chuyên gia về hàng hoá  Dẫn chứng tài liệu kiểm nghiệm (Kết quả phân tích), hình ảnh hiện trường

KHIẾU NẠI ĐÒI BỒI THƯỜNG

 Hồ sơ khiếu nại đòi bồi thường: • Gồm nhiều chứng từ khác nhau. Phải chứng minh được:

293

 Người khiếu nại có lợi ích bảo hiểm  Hàng hoá đã được bảo hiểm, tổn thất thuộc 1 rủi ro được bảo hiểm  Giá trị, số tiền bảo hiểm  Mức độ tổn thất  Số tiền đòi bồi thường  Đảm bảo để người bảo hiểm đòi được người thứ 3 bồi thường (Thực hiện nguyên tắc thế quyền)

KHIẾU NẠI ĐÒI BỒI THƯỜNG

 Hồ sơ khiếu nại đòi bồi thường: • Các chứng từ bắt buộc phải có:

294

 Đơn bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm (bản gốc)  Thư khiếu nại ghi rõ số tiền đòi bồi thường  B/L (gốc) và hợp đồng thuê tàu nếu có  Hóa đơn thương mại (C/I)  Hóa đơn các chi phí khác (nếu có)  Giấy chứng nhận chất lượng, số lượng/trọng lượng  Biên bản kết toán nhận hàng với tàu (ROROC: Report on Receipt of Cargo)  Phiếu đóng gói (Packing List)

KHIẾU NẠI ĐÒI BỒI THƯỜNG

 Hồ sơ khiếu nại đòi bồi thường: • Các chứng từ bắt buộc phải có: (tt) Văn bản, chứng từ liên quan đến việc đòi bên thứ ba có trách nhiệm bồi thường và trả lời của họ (nếu có) Kháng nghị hàng hải (Sea Protest) hoặc Nhật ký hàng hải (Log Book)

• Các chứng khác cần phải có tùy trường hợp tổn thất:  Nếu đòi bồi thường tổn thất chung:

295

– Văn bản tuyên bố tổn thất chung – Bản tính toán, phân bổ tổn thất chung (General Average Adjustment) – Các văn bản liên quan khác như: Average Bond, Average Guarantee, …

KHIẾU NẠI ĐÒI BỒI THƯỜNG

• Các chứng khác cần phải có tùy trường hợp tổn thất:  Hàng hư hỏng, đổ vỡ, thiếu hụt, giảm phẩm chất cần: – Biên bản giám định (Survey Report) do người bảo hiểm cấp – Biên bản hàng hư hỏng, đổ vỡ (COR: Cargo Outturn Report) – Biên bản đổ vỡ, hư hỏng do cảng gây nên – Thư dự kháng (Letter of Reservation) khi tổn thất không rõ rệt

 Nếu đòi bồi thường hàng thiếu nguyên kiện cần:

296

– Bản kết toán nhận hàng với tàu (ROROC) – Giấy chứng nhận hàng thiếu (Certificate of Short Overlanded Cargo) do đại lý tàu biển cấp – Kết toán lại của cảng (Correction Sheet) nếu có

KHIẾU NẠI ĐÒI BỒI THƯỜNG

 Hồ sơ khiếu nại đòi bồi thường: • Yêu cầu về hồ sơ khiếu nại đòi bồi thường:  Các chứng từ phải hợp lệ  Nội dung rõ ràng, đầy đủ, thuyết phục  Sự thống nhất giữa các chứng từ, không mâu thuẩn  Câu chữ, con số phải rõ ràng, không sửa chữa, tẩy xóa  Có bằng chứng pháp lý cụ thể 297

KHIẾU NẠI ĐÒI BỒI THƯỜNG

 Thời hạn khiếu nại: • 2 năm kể từ ngày có tổn thất hoặc phát hiện tổn thất • Hồ sơ phải gửi đến công ty bảo hiểm trong vòng 9 tháng để người bảo hiểm kịp thời khiếu nại các bên có liên quan

298

BỒI THƯỜNG  Nguyên tắc bồi thường: • Bồi thường bằng tiền, không bồi thường bằng hiện vật. • Phạm vi trách nhiệm: giới hạn trong số tiền bảo hiểm cộng thêm các chi phí khác:  Chi phí cứu hộ, giám định  Chi phí đánh giá, bán lại hàng hoá bị tổn thất  Chi phí đòi người thứ ba bồi thường  Tiền đóng góp tổn thất chung • Khấu trừ thu nhập của người được bảo hiểm từ việc bán hàng tổn thất và được người thứ ba bồi thường • Thực hiện nguyên tắc thế quyền 299

BỒI THƯỜNG

 Cách tính toán, bồi thường tổn thất: • Tổn thất toàn bộ  TT toàn bộ thực sự: Bồi thường bằng số tiền bảo hiểm (A) hoặc giá trị bảo hiểm (V) (nếu A = V)  TT toàn bộ ước tính: – Chấp nhận từ bỏ hàng: Bồi thường giống tổn thất toàn bộ thực sự – Nếu người được bảo hiểm không từ bỏ hàng hoặc từ bỏ hàng nhưng người bảo hiểm không chấp nhận: Bồi thường như tổn thất bộ phận

300

BỒI THƯỜNG

 Cách tính toán, bồi thường tổn thất (tt): • Tổn thất bộ phận:  Về nguyên tắc: Số tiền bồi thường P được xác định

V1 – V2 xA V1

– V1: Giá trị lô hàng khi nguyên vẹn ở cảng dỡ – V2: Giá trị lô hàng sau khi đã bị tổn thất

 Cụ thể ở Việt Nam, thường tính toán bồi thường như sau: – Bồi thường hàng tổn thất do đổ vỡ, thiếu hụt, hư hỏng, giảm phẩm chất mà biên bản giám định xác định được tỷ lệ tổn thất: 301

P = m x A (m: tỷ lệ tổn thất)

BỒI THƯỜNG

 Cách tính toán, bồi thường TT(tt): • Tổn thất bộ phận:  Cụ thể ở Việt Nam, thường tính toán bồi thường như sau: – Biên bản chỉ ghi số lượng, trọng lượng thiếu hụt:

302

T2 T1

- T2: Trọng lượng, số lượng hàng thiếu hụt - T1: Trọng lượng, số lượng hàng hóa theo hợp đồng – Bồi thường mất nguyên kiện: P = Số kiện x đơn giá/kiện – Nếu không xác định được đơn giá thì bồi thường như thiếu số lượng, trọng lượng như trên

BỒI THƯỜNG

 Cách tính toán, bồi thường tổn thất(tt): • Bồi thường tổn thất chung:  Hy sinh tổn thất chung  Đóng góp tổn thất chung

• Bồi thường các chi phí khác

 Thời hạn thanh toán tiền bồi thường: –30 ngày kể từ ngày người bảo hiểm nhận được hồ sơ khiếu nại hợp lệ 303

BÄÖI THÆÅÌNG Caïch tênh tiãön bäöi thæåìng Bäöi thæåìng täøn tháút chung: 1. Tênh trë giaï TTC = Hy sinh TTC+Chi phê TTC 2. Tênh täøng giaï trë chëu phán bäø TTC = Trë gêa taìu+Trë giaï haìng-TT riãng xaíy ra træåïc 3. Tênh tyí lãû chëu phán bäø trong TTC= Trë giaï TTC/Täøng trë giaï chëu phán bäø TTC 4. Tênh säú tiãön âoïng goïp cuía caïc bãn 5. Thanh toaïn kãút quaí taìi chênh 6. Kiãøm tra kãút quaí

304

BÄÖI THÆÅÌNG Caïch tênh tiãön bäöi thæåìng Ví dụ Một tàu trị giá $100,000 chở hàng trị giá $100,000, cước phí vận chuyển trị giá $5,500 chủ tàu đã thu. Trong hành trình vận chuyển tàu bị mắc cạn phải sửa chữa mất $5000, hàng bị hỏng trị giá S6500. Để thoát cạn tàu phải ném hàng xuống biển trị giá $15,000, tàu hoạt động quá công suất làm nồi hơi bị hỏng phải sửa chữa mất $4,500. Về đến cảng tàu tuyên bố tổn thất chung. Hãy phân bổ tổn thất chung. Việc tính toán như sau: Tổng giá trị tổn thất chung = 15,000 + 4,500 = $19,500 Tổng giá trị chịu phân bổ = (100,000 – 5000) + (100,000 – 6,500) = S188,500 Tỷ lệ đóng góp = 19,500/188,500 = 0.1 Số tiền phải đóng góp của từng quyền lợi: Tàu = 95,000 X 0.1 = $9,500 Hàng = 93,500 X 0.1 = $9350 305

PHẦN 3 KINH DOANH BẢO HIỂM TRONG HỘI NHẬP KTQT

1.3. MOÄT SOÁ CAÙC NGUYEÂN TAÉC VEÀ HOAÏT ÑOÄNG KDBH TRONG HOÄI NHAÄP KTQT „ Cuoái naêm 2006, Vieät nam ñaõ trôû thaønh thaønh vieân thöù 150 cuûa WTO. BH laø moät trong nhöõng lónh vöïc ñi ñaàu trong cam keát môû cöûa thò tröôøng dòch vuï khi hoäi nhaäp quoác teá. „ Kinh doanh BH trong giai ñoaïn hoäi nhaäp quoác teá caàn phaûi tuaân thuû nhöõng thoâng leä, nguyeân taéc quoác teá veà lónh vöïc dòch vuï nhö sau:

1.3.1. Nguyeân taéc Toái hueä quoác (MFN-Most favoured nation): „ Nguyeân taéc MFN ñöôïc hieåu laø neáu moät nuôùc daønh cho moät nöôùc thaønh vieân moät söï ñoái xöû öu ñaõi naøo ñoù thì nöôùc naøy cuõng phaûi daønh söï öu ñaõi ñoù cho taát caû caùc thaønh vieân khaùc. „ Ñaây laø nguyeân taéc neàn taûng quan troïng nhaát khi hoäi nhaäp quoác teá.

1.3.2 Nguyeân taéc ñaõi ngoä quoác gia (NT-National treatment): „ Nguyeân taéc naøy quy ñònh caùc thaønh vieân phaûi daønh cho caùc dòch vuï vaø caùc nhaø cung caáp dòch vuï nöôùc ngoaøi söï ñoái xöû gioáng nhö hoï daønh cho dòch vuï vaø caùc nhaø cung caáp dòch vuï töông töï trong nöôùc. Ví duï: neáu Chính Phuû Vieät Nam cho pheùp coâng ty BH nhaân thoï trong nöôùc trieån khai saûn phaåm BH höu trí thì cuõng phaûi cho caùc coâng ty BH nhaân thoï nöôùc ngoaøi trieån khai loaïi saûn phaåm naøy.

1.3.3. Nguyeân taéc tieáp caän thò tröôøng Phöông thöùc 1: Cung öùng qua bieân giôùi-dòch vuï ñöôïc cung caáp töø moät nöôùc sang moät nöôùc thaønh vieân khaùc maø khoâng caàn hieän dieän thöông maïi taïi caùc nöôùc thaønh vieân ñoù - Phöông thöùc 2: Tieâu duøng ngoaøi laõnh thoå-theo ñoù moãi nöôùc thaønh vieân phaûi ñeå cho caùc phaùp nhaân vaø theå nhaân nöôùc mình ñöôïc söû duïng dòch vuï do thöông nhaân cuûa caùc nöôùc thaønh vieân khaùc cung öùng ôû ngoaøi laõnh thoå nöôùc mình.

1.3.3. Nguyeân taéc tieáp caän thò tröôøng:(tt) Phöông thöùc 3: Hieän dieän thöông maïi - moãi nöôùc thaønh vieân phaûi ñeå cho thöông nhaân cung öùng dòch vuï cuûa caùc nöôùc thaønh vieân khaùc laäp coâng ty, chi nhaùnh coâng ty taïi nöôùc mình ñeå kinh doanh dòch vuï. Phöông thöùc 4: Hieän dieän theå nhaân-moãi nöôùc thaønh vieân phaûi ñeå cho coâng daân caùc nöôùc thaønh vieân khaùc vaøo hoaït ñoäng cung caáp dòch vuï ôû nöôùc mình.

1.4. MOÄT SOÁ NGUYEÂN TAÉC CÔ BAÛN CUÛA HOÄI NHAÄP KINH TEÁ QUOÁC TEÁ TRONG LÓNH VÖÏC BH ÔÛ VIEÄT NAM Moät laø, baûo veä vaø thuùc ñaåy söï phaùt trieån caùc coâng ty BH trong nöôùc thoâng qua nhöõng chính saùch thích hôïp trong khuoân khoå ñaõ cam keát vôùi quoác teá, chaáp nhaän caïnh tranh laønh maïnh ngay trong thò tröôøng Vieät nam.

1.4. MOÄT SOÁ NGUYEÂN TAÉC CÔ BAÛN CUÛA HOÄI NHAÄP KINH TEÁ QUOÁC TEÁ TRONG LÓNH VÖÏC BH ÔÛ VIEÄT NAM:(tt) Hai laø, taän duïng ñeán möùc cao nhaát nhöõng öu theá, öu ñaõi maø cam keát quoác teá daønh cho caùc quoác gia ñang phaùt trieån ñaõ ñöôïc ghi nhaän trong caùc hieäp öôùc ñaøm phaùn hoäi nhaäp, nhaèm taêng cöôøng baûo veä caùc nhaân toá trong nöôùc, khuyeán khích vieäc tieáp thu kinh nghieäm cuûa caùc nöôùc thaønh vieân khaùc coù coâng ngheä hieän ñaïi hôn.

1.4. MOÄT SOÁ NGUYEÂN TAÉC CÔ BAÛN CUÛA HOÄI NHAÄP KINH TEÁ QUOÁC TEÁ TRONG LÓNH VÖÏC BH ÔÛ VIEÄT NAM:( tt) Ba laø, ñoàng thôøi vôùi vieäc baûo hoä cho ngaønh BH trong nöôùc phaùt trieån caàn taïo ra moät saân chôi coâng baèng cho caùc coâng ty BH thuoäc moïi thaønh phaàn kinh teá hoaït ñoäng theo cô cheá thò tröôøng. Tieán ñeán töøng böôùc loaïi boû caùc chính saùch phaân bieät, ñoái xöû khoâng coâng baèng giöõa coâng ty BH trong nöôùc vaø nöôùc ngoaøi vaø giöõa caùc coâng ty BH caùc kinh doanh treân thò tröôøng Vieät nam.

1.4. MOÄT SOÁ NGUYEÂN TAÉC CÔ BAÛN CUÛA HOÄI NHAÄP KINH TEÁ QUOÁC TEÁ TRONG LÓNH VÖÏC BH ÔÛ VIEÄT NAM:(tt) Boán laø, trong khi xaây döïng moâi tröôøng phaùp lyù cho kinh doanh BH nhö luaät phaùp, chính saùch, cheá ñoä, phaûi caân nhaéc ñeán caùc thoâng leä, taäp quaùn,ñieàu öôùc quoác teá trong lónh vöïc BH Caàn chuù yù traùnh söï maâu thuaãn hay söï khoâng oån ñònh do phaûi thay ñoåi caùc quy ñònh luaät phaùp trong nöôùc khi kyù keát caùc ñieàu öôùc quoác teá hay gia nhaäp caùc toå chöùc quoác teá coù lieân quan.

1.4. MOÄT SOÁ NGUYEÂN TAÉC CÔ BAÛN CUÛA HOÄI NHAÄP KINH TEÁ QUOÁC TEÁ TRONG LÓNH VÖÏC BH ÔÛ VIEÄT NAM( tt) Naêm laø, cô sôû cuûa vieäc hoäi nhaäp lónh vöïc BH döïa treân luaät phaùp hieän haønh cuûa Nhaø Nöôùc ta, ñoàng thôøi töøng böôùc ñieàu chænh cho thích hôïp, traùnh gaây xaùo troän lôùn daãn ñeán maát oån ñònh moâi tröôøng vaø chính saùch.

1.4. MOÄT SOÁ NGUYEÂN TAÉC CÔ BAÛN CUÛA HOÄI NHAÄP KINH TEÁ QUOÁC TEÁ TRONG LÓNH VÖÏC BH ÔÛ VIEÄT NAM( tt) Saùu laø, lónh vöïc BH khi hoäi nhaäp ñöôïc ñaët trong khuoân khoå hoäi nhaäp taøi chính ôû Vieät nam ñeå töø ñoù thieát keá nhöõng böôùc ñi naèm trong loä trình vaø muïc tieâu cuûa loä trình hoäi nhaäp veà kinh teá, taøi chính.

1.4. MOÄT SOÁ NGUYEÂN TAÉC CÔ BAÛN CUÛA HOÄI NHAÄP KINH TEÁ QUOÁC TEÁ TRONG LÓNH VÖÏC BH ÔÛ VIEÄT NAM ( tt)

Baûy laø, tích cöïc tham khaûo vaø hoïc hoûi kinh nghieäm cuûa caùc nöôùc khaùc, ñaëc bieät laø nhöõng nöôùc trong khu vöïc vaø nhöõng nöôùc coù hoaøn caûnh kinh teá xaõ hoäi töông ñoàng vôùi Vieät Nam.