«FUTURE» EXCLUSIVE
ДИТЯ РЕГУЛЯТОРА
КФ: Так, ми використовуємо термін «фінансовий потенціал» і розглядаємо його як комбінацію фінансової грамотності, компетенцій у фінансових питаннях, мотивації отримати кращу ринкову пропозицію і досягти бажаного ефекту, а також фінансової інклюзії (надання фінансових сервісів за доступною ціною мало захищеним сегментам соціуму з низьким рівнем доходів).
Карл Фізі (Carl Pheasey), Head of Policy в державній інституції MAS (UK), відповідальній за розвиток і підвищення фінансового потенціалу та фінансової грамотності населення Великобританії, пояснив ключові цілі та стратегію інституції
рік її роботи. А вже 4 квітня 2011 року CFEB була перейменована в The Money Advice Service. Під цим брендом організація працює до цих пір. Таким чином, MAS – дитя Регулятора. Ми – молодший партнер у цих взаєминах. Так, якщо в FCA працюють 2-3 тис. співробітників, у неї величезний оборот і потужності, то у нас у штаті лише 140 осіб і бюджет на рівні 10% від бюджету Регулятора. Виходить, сама ідея виникла в 2004 році, але інституція з’явилася лише через 6 років ?! КФ: Так. Думаю, це трохи довше ніж мало б бути, і, можливо, були інші шляхи. Не завжди виходить все ідеально. І ще варто сказати, що спочатку команда CFEB приділяла більше уваги розвитку фінансового потенціалу та навичок споживачів, ніж наданню сервісів загальнонаціонального охоплення. Ви використовуєте термін «фінансовий потенціал» замість «фінансова грамотність»?
0 0 1 / С Т РАТ Е Г І Я Ф І Н А Н С О В О Г О П О Т Е Н Ц І А Л У / Д О С В І Д В Е Л И К О Б Р И ТА Н І Ї
MAS розробила минулого року стратегію розвитку фінансового потенціалу, яка охоплює всі напрямки, включаючи фінансову грамотність. Однак ця стратегія стосується не тільки діяльності MAS. Вона відкриває можливості для більшої взаємодії всього фінансового сектору
ФОТОГРАФІЇ: КЕЙТ ЩЕГЛОВА
FUTURE: Ким і коли був заснований MAS? КАРЛ ФІЗІ: Це був досить тривалий процес, ініційований урядом, який відбувався в 2004-2005 роках. Це була ідея департаменту Міністерства фінансів. Однак формально організація з’явилася в 2010 році. Уряд розумів, що ринок фінансових сервісів мав ряд вад і був досить складним для розуміння споживачем, особливо в розрізі комплексних фінансових сервісів. Провайдери таких сервісів розуміли їх набагато краще, ніж споживачі. Для клієнтів було складно прорахувати ризики, тоді як у провайдерів було їх повне розуміння. Це усвідомлення проблеми, думаю, і підштовхнуло уряд переглянути роль держави, створивши ініціативу (інституцію), яка могла б підвищити можливості для споживача отримувати більш якісні пропозиції від ринку фінансових сервісів, а також підвищити конкуренцію на ринку і стимулювати інновації в обслуговуванні споживачів. Новостворена інституція, заснована Управлінням з фінансового регулювання і нагляду (Financial Services Authority, яка була пізніше перейменована в Financial Conduct Authority), отримала назву The Consumer Financial Education Body (CFEB). Основоположним законодавчим документом при створенні CFEB був Акт про фінансові сервіси і ринки 2000 (Financial Services and Markets Act 2000, викладений у новій редакції у 2010 року – Financial Services Act 2010). Інституція розпочала офіційну роботу 26 квітня 2010 року. CFEB отримала мандат від Парламенту і підтримку всіх партій на наступне: розвиток фінансової освіти споживачів Великобританії; посилення публічного розуміння і знань з фінансових питань, а також навичок управління фінансовими справами. 134 співробітники Регулятора з департаменту фінансового потенціалу (FSA’s financial capability division) були переведені в нову інституцію – CFEB – у перший
Хто регулює діяльність вашої інституції ? КФ: Гарне запитання. Ми не надаємо регульовані фінансові консультації (так звані в британському законодавчому полі «regulated financial advice»), а лише загальне керівництво з фінансових сервісів для споживача. Наша діяльність не підпадає під дію регуляторних норм, адже ми не даємо споживачам прямі рекомендації з придбання продуктів. Наша діяльність більше пов’язана з наданням загального погляду на фінанси. Так що ми не потребуємо регуляції. Ми співпрацюємо з апаратом FCA, який стверджує наш бюджет і бізнес-план. При цьому, Департамент Мінфіну (The Treasury Department), що є урядовим департаментом (The Central Government Department), відповідальний за фінансові сервіси, підписує наш бізнес-план. Таким чином, ми працюємо в законодавчому полі, яке допомагає уникати помилкових рішень і забезпечує прозорість діяльності. Як обирається керівництво MAS? КФ: У нас є СЕО, а також Голова та Рада. CEO та Голова призначаються FCA і затверджуються Мінфіном (HM Treasury). Також FCA підтверджує призначення до Ради, які роблять CEO і Голова. Вибори проходять раз на три роки. На сьогодні наш Голова, як і СЕО, перебувають на посаді другий термін. І вони побічно підзвітні Парламенту. Ми також подаємо звіти в Офіс Національного аудиту (National Audit Office), який є контролюючим органом для публічного сектору. Який ваш річний бюджет? КФ: Загальний бюджет на 20162017 фінансовий рік становить £75,1 млн. Ми ділимо цей бюджет на дві частини: «фінансові поради»
The Money Advice Service – організація, яка надає безкоштовний сервіс з грошових питань та фінансових рішень населенню Великобританії. Це незалежна організація, чиї завдання полягають в посиленні: розуміння та знань людей з фінансових питань (включаючи фінансову
КОРОТКО ПРО MAS систему Великобританії); здібностей управляти своїми фінансовими справами. Сервіс був заснований у квітні 2011 року та став послідовником попередньо створеної інституції під брендом Consumer Financial
(Money advice), на які припадає £30,1 млн. і які покривають витрати на веб-сайт, послуги коллцентру; а також «боргові поради» (Debt advice), на які припадає £45 млн. та які ми використовуємо для фінансування Національної мережі провайдерів (National network of providers), що надає консультації людям, які мають фінансові проблеми і борги. Чи є у вас маркетингова стратегія і які маркетингові інструменти ви використовуєте? КФ: Варто сказати, що на етапі становлення у нас був великий маркетинговий бюджет. Крім того, без цього не обійтися на дуже динамічному ринку, де безліч провайдерів фінансової інформації. І якщо ти незалежний провайдер та ще й не продаєш конкретний продукт, то потрібно докласти чимало зусиль, щоб люди дізналися про твій веб-сайт і стали користуватися його сервісами. Таким чином, у перші роки (2011-2012 і 20122013) ми витратили близько £40 млн. Маркетинг спочатку включав телевізійну рекламу (включаючи рекламу на національному ТБ), рекламу в транспорті, на з/д станціях, а також сплачений пошук у мережі для поліпшення пошуку інформації про нас. Але в останній рік ми зменшили витрати на маркетинг. Таким чином, основні витрати йдуть на підтримку інформаційного та комплексного контенту на веб-сайт, який містить трохи більше тисячі сторінок. Сайт надає безліч деталей з широкого спектру фінансових
Education Body. До 2010 року сервіс був дивізіоном фінрегулятора Financial Services Authority (пізніше перейменованого на FCA). MAS був заснований британським урядом та фінансується з податків, якими обкладається індустрія фінансових
сервісів. У інституції є незалежний Голова та Рада, які призначаються FCA. В березні 2016 року Мінфін Великобританії (HM Treasury) анонсував, що сервіс буде трансформовано у більш дрібну, але більш ефективну для споживача структуру.
тем, що вимагає великих зусиль для формування дійсно корисного контенту. Ми навіть найняли експерта з фінансових питань і контент-експерта для вебу, які дозволяють створити інформаційне поле, що залучає споживачів. І у нас є команда девелоперів, які створюють різні інструменти в онлайн, які допомагають споживачам приймати фінансові рішення. Все це досить дорого, але з року в рік ми несемо ці витрати, враховуючи важливість питання. У цьому році ми, можливо, витратимо близько £10 млн. на такі активності. Також у цьому році ми витратимо £7 млн. на проект «What Works Fund», мета якого – розкрити, які розробки працюють краще і який тип активності більш ефективний для підвищення рівня фінансової грамотності населення. У рамках цього проекту ми фінансуємо різні організації – у першу чергу, неприбуткові, а також університети і деякі компанії, які мають пілоти. Винайшовши найбільш успішні формати, ми зможемо в майбутньому їх більш серйозно фінансувати, розширюючи масштаб. І ще важливо сказати, що MAS зазнає трансформацію в 2018 році і потім буде заміщений новою організацією, у якій не буде свого сайту, замість цього вона буде використовувати сервіси інших організацій. Це буде «м’яка» зміна формату. Які б ви дали рекомендації щодо того, як ефективно вибудовувати обізнаність споживача про ваші сервіси?
«FUTURE» EXCLUSIVE
Чи є у MAS своя мережа представництв по країні? КФ: Ми базуємося в Лондоні, але надаємо національний сервіс. Наш персонал в основному зосереджений у Лондоні (140 фахівців). Також у нас є національний контакт-центр, співробітники якого знаходяться за межами
MAS витратить £7 млн. на проект «What Works Fund», мета якого – розкрити, які розробки працюють краще і який тип активності більш ефективний для підвищення рівня фінансової грамотності населення
Лондона (це 40 осіб, які не входять до числа 140 наших співробітників, а є аутсорсингом). Також у нас є по одному представникові в Уельсі, Північній Ірландії та Шотландії, які представляють інтереси MAS. Могли би ви розповісти докладніше про національну мережу консультантів, яку ви фінансуєте? КФ: Це велика організація під назвою Citizens Advice (раніше Citizens Advice Bureau, мережа з 316 незалежних неприбуткових підрозділів по всій Великобританії, які надають безкоштовні консультації в розрізі управління фінансами, законодавства і допомагають вирішити інші проблеми населенню). Це поважна організація з національно-розвиненою мережею. Це комбінація волонтерів і оплачуваного персоналу з офісами по всій країні. Вони надають ряд послуг і різні консультації споживачам –
фінансів і більшою – спрямований на допомогу пошуку ефективного вирішення проблеми, що виникла. З іншого боку, ми надаємо фінансове керівництво для людей, які бажають поліпшити якість життя. Один із найбільш популярних інструментів на нашому веб-сайті допомагає споживачам знайти оптимальний варіант електроспоживання, отримання банківських послуг, мінімізації витрат на шопінг і продуктовий кошик. Ми створили такий інструмент, щоб усунути вади на ринку фінансових сервісів. Як результат, ми хочемо, щоб люди ставали більш фінансово стійкими, мали більше заощаджень і жили без боргів, могли вирішувати фінансові проблеми. І ще один напрямок докладання наших зусиль – фінансова грамотність та освіта населення. Ми проводимо багато активностей для дітей та молоді. Дуже важливо посилити фінансовий потенціал людей та їхню готовність до вирішення фінансових питань заздалегідь – до моменту економічної активності, що значно знижує ризик здійснення помилок.
від отримання соціальних допомог, до освіти та інших питань. І ми оплачуємо їх роботу, щоб забезпечити національне охоплення наших сервісів. Як я згадував раніше, у 2016/2017 рр. ми запланували бюджет на «боргові консультації» в розмірі £45 млн. Це дозволяє нам щорічно забезпечувати понад 380 тис. консультацій, що означає: понад 380 тис. споживачів зможуть вирішити свої проблеми. Ви працюєте більше на запобігання виникненню проблем або на вирішення наявних проблем? КФ: Ми надаємо фінансові консультації за двома напрямками. З одного боку, це так звані «боргові консультації», які допомагають людям, які відчувають проблеми, що взяли занадто великі позики і не можуть їх погасити. Такий тип консультацій меншою мірою стосується поліпшення розуміння
MAS – наші принципи Ми допомагаємо людям, які зіткнулися з надмірними боргами, отримати безкоштовну слушну та якісну пораду
The Money Advice Service був заснований урядом
The MAS фінансується з податків, що стягуються з індустрії фінансових сервісів
Ми надаємо безкоштовні, неупереджені фінансові поради, щоб допомогти людям робити свідомий вибір
Ми незалежні та незаангажовані
Ми координуємо зусилля для поліпшення фінансового потенціалу по всій Великобританії
0 0 3 / С Т РАТ Е Г І Я Ф І Н А Н С О В О Г О П О Т Е Н Ц І А Л У / Д О С В І Д В Е Л И К О Б Р И ТА Н І Ї
Джерело: the MAS, 2016
ФОТОГРАФІЇ: КЕЙТ ЩЕГЛОВА
КФ: Думаю, складно дати однозначну відповідь. Ми до цих пір боремося за те, щоб правильним чином залучати споживачів. Але одна річ, яку ми відзначили за останні кілька років, – це масивний ріст трафіку на наш веб-сайт з мобільних девайсів. У зв’язку з цим ми серйозно адаптували наш сайт для коректного відображення і роботи з мобільних пристроїв. Також ми бачимо зрушення з боку уряду, яке стимулює розвиток мобільних апплікейшнов для допомоги людям в прийнятті фінансових рішень. Це те, про що, на мій погляд, варто подумати на перспективу. Ну а спочатку, для розкрутки нашого веб-сайта, ми використовували Google Ads, але тепер цього не робимо, оскільки маємо хорошу відвідуваність (26 млн. споживачів контактують із нами через сайт щорічно). І сьогодні у нас великий ресурс з величезною кількістю корисної інформації. Ми маємо хорошу «видимість» при пошукових запитах в Google Search. Проте, коли хтось шукає інформацію про іпотечні кредити, позики і будь-які інші фінансові інструменти, вони очікують отримувати інформацію про MAS в топ-результатах. Однак іноді вище за нас у пошукових результатах видається оплачена реклама з продажу фінансових продуктів споживачам. Нам завжди доводиться боротися з такими «контекстними сусідами», але ми не можемо витрачати надто великі бюджети, щоб завжди вигравати у такій боротьбі.
Фінансове керівництво & фінансовий потенціал для коригування ринкових вад
Ви детально розповіли про співпрацю з Citizens Advice. Чи співпрацюєте з іншими інституціями? КФ: У нас близько 200 активних партнерів з різних урядових та неприбуткових організацій – від різних уповноважених органів влади до національної системи охорони здоров’я (National Health Service). Також це благодійні організації, провайдери фінансових сервісів, великі банки, будівельні спільноти, страховики, для яких ми надаємо діджитал-інструменти, які вони інтегрують на свої веб-сайти, щоб надати споживачам кра-
Ринкова вада
Приклад
Спосіб усунення (частковий/повний)
Інформаційна асиміляція
Відмінності в розумінні ризику тривалості життя у «пенсійного вкладника» і «пенсійного провайдера»
«Пояснюючі пакети»; регуляторні вимоги щодо забезпечення неупередженою інформацією; пенсійні керівництва
Короткозорість
Помилки в оцінках майбутніх витрат і фінансових потребах
Стимулювання споживачів до обмірковування їх майбутніх витрат і потреб, а також планування на перспективу
Помилки в координації
Помилкове управління фінансами, наприклад, нерегулярні доходи, незаплановані витрати
Активне просування і забезпечення споживачів практиками бюджетування, боргове консультування
Надмірна впевненість
Більш дорослі споживачі більш упевнені в своїх здібностях керувати фінансами, однак насправді мають найнижчі навички і знання
Таргетовані керівництва і інформація, а також просування професійних (regulated) фінансових консультацій таким категоріям населення
Недостатня впевненість
Недостатня впевненість у прийнятті фінансових рішень призводить до збитків
Програми формування фінансового потенціалу, які допомагають здобути навички, знання і впевненість Джерело: the MAS, 2016
щу пропозицію. І також ми співпрацюємо з лайфстайл– і медіа-партнерами, які втягують велику кількість споживачів. Наприклад, BBC, який є мовником, що викликає довіру споживачів у Великобританії. Також рітейлери і мережі супермаркетів зацікавлені в розвитку партнерства зі споживачами. Це також можливість для нас, оскільки ми можемо надати наші інструменти цим партнерам, і вони можуть інтегрувати їх на свої платформи та стати більш зрозумілими і помітними для споживачів. Також минулого року ми почали співпрацю зі школами на рівні розвитку фінансової освіти для школярів. Чи є у вас стратегія фінансової грамотності? КФ: Минулого року ми розробили стратегію розвитку
фінансового потенціалу, яка охоплює всі напрямки нашої діяльності, включаючи фінансову грамотність. Однак це стратегія не тільки про те, чим займається MAS. Вона відкриває можливості для більшої взаємодії всього фінансового сектору. Сотні організацій зацікавлені в її розвитку. Наприклад, ми знаємо, що багато банків і страховиків витрачають великі бюджети на соціальну відповідальність, щоб проводити освітні активності для споживачів. І багато таких активностей не мають підтвердження своєї ефективності. Стратегія розвитку фінансового потенціалу дозволить робити вкладення на базі серйозних обґрунтувань, таким чином, підвищуючи їхню ефективність. Kейт Щеглова, головний редактор журналу «Future»