5. A pénzforgalmi szolgáltatások és a fizetési rendszerek fejlődési trendjei és fejlesztési irányai 5.1. A kis értékű fizetések elszámolását érintő fejlesztések
Az MNB egyik kiemelt célja, hogy belátható időtávon belül minden, a BKR-ben indított fizetési művelet a napközbeni rendszerben számolódjon el, ezzel pedig szűnjön meg a BKR éjszakai elszámolása. A napközbeni elszámolás 2012-es bevezetésének egyik fontos középtávú célja az volt, hogy a bankok ügyfelei által indított, BKR-be kerülő valamennyi fizetési művelet a napközbeni rendszerben számolódjon el. Ez szükségtelenné teszi az éjszakai elszámolási rendszer további működtetését, amelyben a napközbeni rendszer bevezetésével lényegesen csökkent a kapacitások kihasználtsága. Az MNB várakozásai szerint a BKR működtetése az éjszakai rendszer bezárása után olcsóbb lesz, ami amellett, hogy javítja a versenyképességét, lehetővé teszi az ügyfelek számára olcsóbb elszámolási szolgáltatás igénybevételét. Az éjszakai elszámolási rendszerben jelenleg az ügyfelek által papíron benyújtott tranzakciók, a Magyar Államkincstár (MÁK) által indított tranzakciók, a csoportos beszedések és az egyéb beszedés jellegű fizetési módok elszámolása történik. Fontos kiemelni, hogy a fent felsorolt fizetési műveletek elszámolásának napközbeni rendszerbe való átterelése elsősorban technikai változás, és a MÁK által indított tranzakciók kivételével nem jelenti a hitelintézetek számára az érintett tranzakciókkal kapcsolatban jelenleg előírt teljesítési idők változását. A technikai átállás sikeres lebonyolítása érdekében azonban két lényeges feladat megoldása szükséges. Egyrészt ki kell dolgozni a MÁK által indított közalkalmazottibér-fizetés és nyugdíjfizetés időszakában várható tranzakciófeldolgozási csúcsok kezelésének folyamatát, másrészt pedig a csoportos beszedési megbízások bankközi szabványát olyan módon kell átalakítani, hogy az feldolgozható legyen a napközbeni elszámolási rendszerben. Az elektronikus fizetési lehetőségek használati feltételeinek javítása terén kiemelt figyelmet kell fordítani a GIRO szolgáltatásainak olyan irányú fejlesztéseire, amelyek a közeljövőben
48
Fizetési rendszer jelentés • 2014. JÚnIUS
hozzájárulnak az átutalások ügyfelek közötti lebonyolításának további gyorsításához. Ennek egyik módja lehet a napközbeni átutalás elszámolási ciklusainak sűrítése, a másik pedig az azonnali átutalás bevezetése. Mivel a valós idejű átutalás lehetőségét biztosító VIBER rendszer használata, annak költségei miatt elsősorban a nagyobb vállalatok számára jelenthet megoldást, az elektronikus fizetési lehetőségek további bővítése a lebonyolítás gyorsítása révén a tranzakciók számára is pozitív hatással lehet. Már a napközbeni átutalás 2012-ben történt bevezetésekor felmerült, hogy a későbbiekben szükséges lehet a napközbeni ciklusok további sűrítése, hiszen az EU-ban félóránkénti elszámolási ciklusokkal működő elszámolóházakra is van példa. A GIRO által működtetett hazai rendszer felépítése, kapacitása, valamint a működés tapasztalatai alapján lehetőség van a ciklusok sűrítésére, ami lehetővé tenné, hogy az átutalások 2 óránál gyorsabban lebonyolíthatók legyenek, ezzel pedig a jelenleg előírt maximum 4 órás teljesítési idő is megfelezhető legyen. Az azonnali átutalási szolgáltatás bevezetésével sok kis ös�szegű készpénzes tranzakció kiválthatóvá válna a magánszemélyek közötti elektronikus fizetések során, valamint számos kiskereskedelmi fizetési helyzetben a bankkártyás fizetésnél olcsóbb és gyorsabb fizetési megoldás jöhetne létre. Számos fizetési helyzetben jelenleg a készpénzes fizetés a legpraktikusabb, mert annak nincs megfelelő elektronikus alternatívája. Ilyenek lehetnek az időkritikus tranzakciók, kisebb összegek átadása magánszemélyek között, valamint az olyan fizetési helyzetek, ahol a bizalom hiánya miatt jelenleg csak készpénzes fizetés lehetséges, például egyes online vásárlási helyzetek, valamint ingatlan vagy nagyobb értékű ingóság adásvétele. Ezen fizetési helyzetek egy jó része elektronikusan is kezelhető lehet egy azonnali átutalási rendszerben. Az azonnali átutalási rendszerekben lebonyolított fizetési műveletek másodperceken
