5.4. A mobiltelefonon keresztüli fizetéshez kapcsolódó fejlesztések

Az elmúlt években a mobiltelefonok és az egyéb hordozható kommunikációs eszközök terén megfigyelhető gyors technikai fejlődésnek köszönhetően jelentősen bővültek a mobileszközök felhasználási lehetőségei, ami az elektronikus fizetési

szolgáltatások fejlődését is ösztönözheti. Az MNB 2012-es felmérése szerint a 15–69 éves lakosság 89 százaléka rendelkezik mobiltelefonnal, ez jelentősen meghaladja a fizetési számlával vagy bankkártyával rendelkezők arányát. Emellett a Nemzeti Média- és Hírközlési Hatóság által publikált statisztikai adatok alapján 2012 végén a hazai mobilinternet-előfizetések száma megközelítette a 3,2 milliót. A mobilfizetési szolgáltatások közé sorolható minden olyan megoldás, ahol a fizetési megbízás megadása a mobileszközön keresztül történik, kivéve azokat az eseteket, amikor az eszközön internetböngésző használatával internetbanki szolgáltatásokat vesznek igénybe. 48 A mobilfizetési megoldásoknak számos fejlődési iránya látható jelenleg nemzetközi téren, jelentős számú piaci szereplő kísérletezik különböző technikai megoldásokkal és különböző üzleti modellekkel, eddig azonban kevés szolgáltatás ért el nagy mennyiségű ügyfelet. A mobilfizetési megoldások számos szempont alapján csoportosíthatók. A fizetési helyzetek terén egyaránt találhatók példák a közellévők és a távollévők közötti tranzakciók lebonyolítására. A mobilfizetési szolgáltatások nem tekinthetők önálló, új fizetési módnak, mert jellemzően egy már működő fizetési módra épülnek rá azok a szolgáltatások, amelyek lehetővé teszik a fizetési megbízások újszerű, mobileszközön keresztüli megadását. Ezen a téren alapvetően három fejlesztési irány figyelhető meg: a fizetési kártya rendszerekre épülő megoldások, az átutalás alapú szolgáltatások, valamint a mobilvásárlás alapú megoldások. Míg az első kettő esetében a tranzakció lebonyolítása a fizető fél pénzforgalmi szolgáltatónál vezetett fizetési számlájának terhére történik, addig a mobilvásárlásnál az ügyfél a mobilszolgáltatónál lévő mobiltelefon-számlájának terhére kezdeményezi a fizetést. A mobilfizetési fejlesztések célja lehet a hagyományos pénzügyi közvetítőrendszer pótlása – elsősorban a fejlődő országokban –; az ügyfeleknek nyújtott kiegészítő szolgáltatások nyújtása – főleg a fejlettebb pénzügyi kultúrával rendelkező országokban –; valamint a pénzügyi felzárkóztatás is. Az elektronikus fizetési tranzakciók elfogadása terén szintén szerephez juthatnak a mobileszközök akár úgy, hogy a fizetési kártyás tranzakcióknál a hagyományos POS-terminálokat helyettesítik, akár pedig úgy, hogy más fizetési módok használata esetén a tranzakció lebonyolításáról a kedvezményezettnek küldött visszaigazolást közvetítik.

Az újonnan megjelenő mobilfizetési szolgáltatások csak akkor támogathatják megfelelően a hazai pénzforgalom hatékonyságának javítását, ha azok széles körben elérhetők és

felhasználhatók lesznek. Ennek érdekében a mobilfizetési szolgáltatásokat célszerű alapvetően a már meglévő és működő fizetési infrastruktúra felhasználásával, annak kiegészítéseként létrehozni. A szükséges további infrastrukturális elemeket pedig úgy kell kialakítani, hogy azok telepítésének és üzemeltetésének költségei alacsonyak legyenek, a hozzáférés pedig minden érintett szereplő számára elérhető legyen. A fejlesztések kapcsán szükséges elkerülni azt, hogy az egyes megoldások és azok résztvevői az infrastruktúrához való hozzáférés terén versenyezzenek egymással akár a hozzáférést korlátozó technikai vagy szabályozásbeli elemek létrehozásával. A mobileszközöknek köszönhetően alacsonyabbá válhatnak az elektronikus fizetések lebonyolításához szükséges infrastruktúra kiépítésének és üzemeltetésének a költségei. Ezek használatával továbbá többletszolgáltatások, többletinformációk nyújthatók az ügyfeleknek, amellyel növelhető a szolgáltatásokat használók pénzügyi tudatossága és az elektronikus fizetési eszközökbe vetett bizalom is. A szolgáltatások széles körű elterjedése és felhasználhatósága támogathatja a pénzügyi felzárkóztatást is. A fejlesztések kapcsán azonban mindig szem előtt kell tartani a fizetési műveletek biztonságos lebonyolítását és az ügyfelek személyes adatainak megfelelő kezelését.

A hazai mobilfizetési fejlesztések nagymértékű elterjesztése érdekében szükséges a piaci szereplők intenzív és széles körű együttműködése. A közelmúltban Magyarországon is több mobilfizetési fejlesztés valósult meg, melyek egy része a fizetésikártya-rendszerek használatával működik, ahol a rendszer átjárhatóságát és széles körű igénybevételének lehetőségét a fizetési kártya alapú azonosítás teszi lehetővé. Emellett több átutalás alapú szolgáltatás is megjelent már, amelyek jellemzően a mobiltelefonszám alapján teszik lehetővé a kedvezménye

48 Ebben az esetben a felhasználók mobileszköz használatával az internetbankon keresztül adnak meg egy fizetési (pl. átutalási) megbízást, vagy kérdeznek le számlainformációkat.

zettek azonosítását. Ezekben az esetekben azonban lassíthatja a széles körű elterjedést az, hogy elsősorban az üzemeltető bank ügyfelei közötti tranzakciók során van csak lehetőség azok egyszerű és gyors lebonyolítására a telefonszámok használatával. Amikor az átutalás címzettje egy másik pénzforgalmi szolgáltató ügyfele, további azonosítás is szükséges lehet. Az átutalás alapú mobilfizetési szolgáltatásoknál segítheti a széles körű felhasználhatóság megteremtését a mobiltelefonszámoknak egy olyan központi nyilvántartása, amelyben a regisztráló ügyfelek összeköthetik telefonszámukat a fizetési számlájuk számával, így pedig a telefonszámuk megadásával is fogadhatnak átutalásokat. A központi nyilvántartás kezelését végezheti akár a BKR-t üzemeltető GIRO is.