4.5. A bankrendszer piaciszerkezet-változásának hatása a fizetési rendszerekre
A bankrendszer piaci szerkezetének megváltozása kihat a fizetési rendszerek működésére és a pénzforgalmi szolgáltatások piacára is. Az elmúlt időszakban olyan hazai hitelintézetek magyar piacról való kivonulásának híre látott napvilágot, amelyek a fizetési rendszerekben részt vevő aktív bankok. A kivonulás többféleképpen megtörténhet, az azonban nem lehetséges, hogy egyik pillanatról a másikra megszüntetik az összes magyarországi tevékenységüket. A kivonulás legkevésbé valószínű formája a fokozatos leépítés, amely évekig eltarthat; valószínűbb formája az eladás, amikor egyben vagy több részben értékesítik az adott bankot. Emellett megvalósulhat a kettő kombinációja is, amikor is két részre választják a banki tevékenységet. Lesz egy jó banki rész, amit eladnak, és egy rossz banki rész, amit veszteségként fog leírni az eredeti tulajdonos, és fokozatosan leépíti azt. A következőkben négy kivonulási forgatókönyv mentén kerül bemutatásra az, hogy egy, a piaci méret szempontjából a felső harmadba tartozó bank kivonulásának milyen hatásai lehetnek a hazai fizetési rendszerekre. Egy nagyobb méretű bank kivonulásának a fizetési rendszerekre gyakorolt hatását sok tényező befolyásolja, a lehetséges forgatókönyvek alapján azonban egyiktől sem várható, hogy jelentős kockázatnövekedést eredményez. A fizetési rendszer résztvevői körében bekövetkező változások attól függően, hogy
a kivonuló bank kinek adja át pénzforgalmi tevékenységét, befolyásolhatják a rendszerek forgalmát, a rendszerkoncentrációt, a kritikus résztvevői kört,44 a rendszerekben jelentkező elszámolási és kiegyenlítési kockázat mértékét és a rendszerkockázatot. A fokozatos leépítés mellett három eladási eset lehetséges. Az első alapján az országban maradó egyik nagybank veszi meg a kivonuló bankot, a második esetben pedig egy kis vagy közepes méretű bank, esetleg szövetkezeti hitelintézetek. Utóbbi esetben azonban feltételezhető, hogy ezek a szereplők leginkább portfóliórészeket, kisebb egységeket képesek megvásárolni. A harmadik eladási esetben új banki szereplő jelenik meg a hazai piacon, és ez veszi át a kivonuló bank tevékenységét (5. táblázat).
a) Leépítés Amennyiben valamelyik szereplő fokozatosan építi le magyarországi tevékenységét, akkor a pénzforgalma is fokozatosan fog átterelődni a pénzpiacon maradó szereplőkhöz. Ebben az esetben azonban a kivonuló bank ügyfeleinek a döntésétől függ az, hogy hova terelődik át a korábbi fizetési forgalom, melyik pénzforgalmi szolgáltatót választják. Két szélsőséges eset lehetséges. Az egyik, hogy minden ügyfél ugyanazt a bankot választja, a másik pedig, hogy az egyes bankokat egyenlő
5. táblázat Egy piaci méret szempontjából felső harmadba tartozó bank kivonulásának hatása a hazai fizetési rendszerekre Szcenárió
Rendszerek forgalma
Rendszerkoncentráció
Kritikus résztvevői kör
Kockázatok (elszámolási és kiegyenlítési kockázat, rendszerkockázat)
Leépítés
kismértékben csökken
nagybankok részesedése kismértékben nő
a likviditási igény érdemben nem nő
nem növekednek
Eladás nagybank részére
nagyobb mértékben csökken
eltolódik a nagybankok, vagyis a magas piaci részesedések felé
feltehetőleg nem elszámolási és kiegyenlítési szükséges likviditásbővítés kockázat növekedhet, rendszerkockázat nő
Eladás kisméretű vagy középbankok részére
várhatóan kismértékben csökken
nem változik rövid távon
likviditásszükséglet, likviditásmenedzsment változás
elszámolási és kiegyenlítési kockázat nő, rendszerkockázat nem változik
Eladás új piaci szereplőnek
nem változik rövid távon
nem változik rövid távon
nem változik
nem változik
44
kritikus résztvevői körbe az elszámolási rendszerek azon résztvevői tartoznak, amelyek kiesése jelentős mértékben növelheti a rendszerkocA kázatot.
Fizetési rendszer jelentés • 2014. JÚnIUS
45
