INZETTEN OP CONTINUÏTEIT MET EEN NIEUW JASJE Frank Koster, de nieuwe voorzitter van Assuralia Eind februari werd Frank Koster, CEO van AXA Belgium, verkozen tot voorzitter van Assuralia. De volgende twee jaar zal hij Assuralia leiden doorheen de diverse uitdagingen die op de verzekeringssector afkomen. Zal hij een nieuwe wind doen waaien? Welke dossiers wil hij tijdens zijn mandaat concreet aanpakken? Hoe ziet hij de samenwerking met de makelaarsfederaties? Vrijuit interviewde Frank en vroeg zijn visie over allerhande thema’s.
Nogmaals proficiat met uw voorzitterschap bij Assuralia! Nu u aan het roer staat van de beroepsvereniging van de verzekeringsondernemingen, welke prioriteiten wenst u onder uw voorzitterschap te realiseren? Frank: Als ik kijk naar Assuralia, zie ik een goed functionerende organisatie die inzet op drie belangrijke prioriteiten, namelijk de vergrijzing, de digitalisering en de maatschappelijke rol van de verzekeringsmaatschappijen. Tijdens mijn mandaat wil ik mij in eerste instantie verder concentreren op deze drie prioriteitsdomeinen. Zeker de maatschappelijke rol van de verzekeringsmaatschappijen zal nooit aan belang minderen. Denken we maar aan het vinden van solide oplossingen voor moeilijk te verzekeren risico’s, zoals bijvoorbeeld natuurrampen en terrorisme. Ook bij de medische verzekeringsoplossingen ben ik ervan overtuigd dat we vanuit de sector nog meer kunnen groeien en onze dienstverlening kunnen verhogen. Kortom, de prioriteitsdomeinen van Assuralia blijven dus onverminderd bestaan. Ik wil als voorzitter wel de moderne wind die ik meebreng doorheen de sector laten waaien. We moeten kijken naar de toekomst en naar de groeidomeinen. De sector moet bereid zijn om te veranderen, en dit door het productaanbod te blijven vernieuwen. Een hot item is Solvency II. Eén van de pijlers van Solvency II gaat over de grotere transparantie over de bedrijfscijfers naar het publiek toe. Waar gaan die bedrijfscijfers volgens u consulteerbaar zijn? Welke rol heeft de verzekeringsmakelaar hierin te spelen? Frank: Solvency II is inderdaad extreem belangrijk. Mijns inziens is de implementatie naar Belgisch recht goed verlopen,
14
niettegenstaande dat het een huzarenstukje was voor de diverse verzekeringsmaatschappijen en voor de toezichthouders. De transparantie over de bedrijfscijfers zit vervat in de derde pijler van Solvency II. Zo moeten de verzekeringsmaatschappijen individueel over hun solvabiliteit en risicobeheer rapporteren aan de Nationale Bank, maar ook aan het grote publiek. Op dit moment zitten we in een fase waarbij elke verzekeringsmaatschappij enkel individueel rapporteert aan de Nationale Bank. In 2017 volgt een eerste rapportering van de bedrijfscijfers aan het grote publiek. Elke verzekeringsmaatschappij zal deze bedrijfscijfers op haar eigen website plaatsen. De verzekeringsmakelaar heeft volgens mij hierin ook een rol te spelen. Hij zal namelijk de cijfers moeten interpreteren. Men zal immers verder moeten kijken dan enkel en alleen een percentage.
Federatie voor Verzekerings- en Financiële tussenpersonen
INTERVIEW Hanteert Solvency II voldoende het proportionaliteitsprincipe voor de kleinere verzekeringsondernemingen? Frank: Er is als verzekeringsmaatschappij geen ontkomen aan Solvency II. Als je een omzet hebt boven de minimumgrens, wat voor de meeste Belgische verzekeringsmaatschappijen zo is, dien je alle drie de pijlers van Solvency II te implementeren. Er is geen sprake van een lichter regime, zeg maar een Solvency 1.5. Ik wil wel benadrukken dat de Nationale Bank een eigen beoordeling kan hanteren bij de controle op de Solvency II-vereisten. Zij kan daarbij uiteraard rekening houden met de grootte van de verzekeringsonderneming. Digitalisering is in tal van sectoren een uitdaging, ook in de verzekeringssector. Zoals u eerder al zei, behoort dit tot één van de prioriteitsdomeinen van Assuralia. Waar liggen voor u de klemtonen? Frank: Het belang van digitalisering kan inderdaad niet onderschat worden. Het is natuurlijk wel zo dat elke verzekeringsmaatschappij zijn eigen digitaliseringsagenda heeft. Assuralia wil zich niet mengen in de strijd om wie de beste digitale applicatie heeft. Er zijn een beperkt aantal onderwerpen die wel op het niveau van Assuralia besproken en geregeld kunnen worden. Zo wil Assuralia de wetgever helpen om digitale communicatie juridisch op hetzelfde niveau te plaatsen als papieren communicatie. Daarnaast was het ook opportuun om vanuit Assuralia één uniform e-aanrijdingsformulier te maken. Het papieren aanrijdingsformulier is immers voor iedereen hetzelfde en wordt bovendien gebruikt tijdens een stressgevoelige situatie. Dan is het verkiesbaar om één duidelijke en uniforme standaard te hebben.
‘De verzekeringsmakelaar speelt een belangrijke rol bij het e-aanrijdingsformulier en zal dit ook blijven doen. De standaardapplicatie laat immers toe dat de klant zijn verzekeringsmakelaar kan instellen waardoor het digitale formulier ook bij de verzekeringsmakelaar toekomt.’ 15
Hoe verhoudt het initiatief van het e-aanrijdingsformulier zich ten opzichte van de rol van de verzekeringsmakelaar? Frank: De verzekeringsmakelaar speelt hierbij uiteraard een belangrijke rol en zal dit ook kunnen blijven doen. De standaardapplicatie laat immers toe dat de klant zijn verzekeringsmakelaar kan instellen waardoor het digitale formulier ook bij de verzekeringsmakelaar toekomt. Eén van de componenten van ‘digitalisering’ is het fenomeen van Big Data. Via tal van wegen wordt informatie vergaard over het gedrag en profiel van de consument. Gaat dit volgens u een impact hebben op de inschatting van de individuele risico’s? Zal hierdoor het solidariteitsprincipe mogelijk onder druk te komen staan? Frank: Big Data is een geweldige opportuniteit om meer waarde te bieden voor de consument, waarbij het beter inschatten van de risico’s slechts één van de mogelijke voordelen is. Big data is meer dan big brother is watching you. Het solidariteitsprincipe is en blijft heel belangrijk in de verzekeringssector.
Federatie voor Verzekerings- en Financiële tussenpersonen
INTERVIEW We zullen mogelijks nieuwe grenzen moeten opzoeken van wat nu effectief een individueel risico is en wat niet. Het is niet alleen aan de verzekeringssector, maar ook aan de politiek en de maatschappij om hieromtrent in gezamenlijk overleg te gaan en dus te zien waar men de grens kan trekken. Daarnaast zal Big Data ook kunnen leiden tot meer preventie rond risico’s. Bovendien zal dit vele nieuwe opportuniteiten bieden voor de creatie van nieuwe producten en diensten voor de consument. Hoe staat u ten opzichte van de overvloed aan reglementering? Welke prioriteiten zijn er voor u inzake Twin Peaks II en de omzetting van de Richtlijn betreffende de Verzekeringsdistributie (IDD)? Frank: De verzekeringssector is nog maar nauwelijks bekomen van de invoering van het gehele AssurMiFID-proces dat binnen een zeer krap tijdsbestek uitgerold is naar onze sector. Wat voor Assuralia belangrijk is, is het vinden van de juiste balans voor de consument. Een schadeverzekering is geen beleggingsverzekering met onderliggende fondsen. Vanuit Assuralia zijn we voor een gedegen consumentenbescherming en we zullen vanuit Assuralia zeer goed moeten waken over de praktische toepasbaarheid van de regelgeving en de consistentie ervan. Consumentenbescherming mag men niet te complex maken, want dan bijt het zichzelf in de staart. Het initiële doel, namelijk de adequate consumentenbescherming, moet bereikt worden. Een overmaat aan regelgeving kan een gezonde dienstverlening aan de consument in de weg staan. Anderzijds zou de invoering van een medische index bijzonder nuttig zijn om onze dienstverlening te kunnen verhogen bij de medische verzekeringsoplossingen. Dergelijke toetssteen is voor de verzekeringssector een absolute sine qua non. De IDD zal een verplichte productfiche voor schadeverzekeringen met zich mee brengen. De verzekeringsmaatschappijen zullen deze productfiche moeten opstellen. Op Europees niveau wordt de inhoud ervan momenteel verder uitgewerkt. Met welke zaken moet de wetgever volgens u rekening houden? Frank: Het belangrijkste is dat de consument daadwerkelijk iets aan die fiches zal hebben. Een fiche met pictogrammen of symbolen eerder dan ingewikkelde paragrafen, kan in onze ogen een handig middel zijn om de basisaspecten van een verzekering helder te vatten, maar het moet tegelijk duidelijk zijn dat de polisvoorwaarden precies vastleggen wat er gewaarborgd wordt. De fiche zou dus best flexibel zijn en voor verzekeringsmaatschappijen de ruimte laten voor innoverende productontwikkeling.
‘Het is een vaststaand feit dat verzekeringsmakelaars een significant marktaandeel hebben, hetgeen ook zo weerspiegeld wordt in het profiel van de leden van Assuralia. De verzekeringsmakelarij is een enorm belangrijke partner en dit zal zo blijven.’ Tenslotte wensen wij ook hier digitale tools te mogen gebruiken en niet verplicht te worden te houden aan een papieren formaat. Assuralia pleit voor de toegang tot het rijksregister. Ook FVF is vragende partij dat verzekeringsmakelaars het rijksregisternummer van hun klanten kunnen verwerken en stockeren. Ziet u dit op korte termijn realiseerbaar? Frank: Ik zou niet weten waarom dit niet op korte termijn kan. We hebben de sleutels helaas niet in handen. Ik geloof dat je moet regeren op basis van voortuitgang. Aan het gebruik van het rijksregisternummer zijn immers grote voordelen verbonden, ook voor de consument. Denk maar aan het gemakkelijker traceerbaar maken van de verzekeringsnemers. Door de hoge mobiliteit wordt deze vraag immers enkel maar groter. Assuralia bundelt zowel makelaarsmaatschappijen, agentenmaatschappijen als directe verzekeraars. De belangen liggen niet altijd gelijk. Welke strategie hanteert u hierrond? Hoe ziet u de samenwerking met de makelaarsfederaties als voorzitter van Assuralia? Frank: Vanuit Assuralia zijn we onpartijdig ten aanzien van de diverse distributiekanalen. De kernactiviteit is het behartigen van de leden, met andere woorden de verzekeringsmaatschappijen. De verzekeringstaart moet groeien! We beogen een gezonde groei van de verzekeringsmarkt. Het is een vaststaand feit dat verzekeringsmakelaars een significant marktaandeel hebben, hetgeen ook zo weerspiegeld wordt in het profiel van de leden van Assuralia. Vanuit Assuralia geven we dan ook rekenschap aan de bestaande verhoudingen binnen de markt. De verzekeringsmakelarij is een enorm belangrijke partner en dit zal zo blijven. Bedankt voor het gesprek, Frank!
16
Federatie voor Verzekerings- en Financiële tussenpersonen