Viðtal við frkvstj. Verna

Í eðli sínu eru tryggingar eitthvað fallegt

Friðrik Þór Snorrason, framkvæmdastjóri Verna

Verna er nýtt tryggingatæknifélag hér á landi og býður það nýjungar í bílatryggingum. Félagið stefnir að því að vera breytingarafl á tryggingamarkaði með þróun snjalltrygginga sem draga úr áhættu í umferðinni og einfalda fólki lífið. Með smáforriti tryggingafyrirtækisins stýra viðskiptavinir verðinu og keyra það niður með bættum akstri. Verna selur ekki einungis viðskiptavinum vernd heldur hjálpar þeim að nota bílinn með virðisaukandi þjónustu fyrir milligöngu smáforritis („apps“) fyrirtækisins. Fram kemur hjá Verna að viðskiptavinir, sem leita ekki reglulega tilboða í tryggingar, borga að jafnaði 10–15% hærra verð en nýir viðskiptavinir. Hjá Verna sjá viðskiptavinir alltaf besta verðið í smáforriti fyrirtækisins. Þar er gegnsæið algert og viðskiptavinir stýra verðinu með því að aka vel. Binditíminn er engin, viðskiptavinir greiða mánaðarlegt gjald og engan kostnað við greiðsludreifinguna. Með Verna-smáforritinu stýrir viðskiptavinurinn verðinu. Forritið býr til ökuskor sem leiðbeinir hvernig hægt er að bæta aksturinn og þannig lækkað verðið í hverjum mánuði. Bestu ökumennirnir geta lækkað verð sitt um allt að 40% miðað við markaðsverð en að jafnaði geta viðskiptavinir Verna keyrt verðið niður um 23% með ökuskori um 75.

Verna er sprotafyrirtæki sem er að taka fyrstu skref sín og leggur áhersla á að þau séu tekin rétt. Um leið og fyrirtækið skilar hagnaði fer 10% af honum óskert til góðgerðamála. Þangað til mun Verna einbeita sér að stuðningi við græn góðgerðarmál.

Býður allt að 40% lægra verð á ökutækjatryggingum

Verna hóf starfsemi sína á vormánuðum og býður félagið allt að 40% lægra verð á ökutækjatryggingum en gengur og gerist á íslenskum tryggingamarkaði. Öll þjónusta fer fram um smáforritið og viðskiptavinir geti sjálfir stýrt verðlagningu á tryggingum. Friðrik Þór Snorrason, framkvæmdastjóri Verna, segir í samtali við blaðið að hægt sé að áætla að 70–80% bifreiðaeigenda hér á landi séu að greiða of há iðgjöld. Verna stefnir að því að breyta þessu til betri vegar, bifreiðaeigendum til hagsbóta. Friðrik Þór segir að tryggingar hafi hækkað mikið á síðustu árum, en á sama tíma hefur öryggi bíla farið vaxandi og slysum fer hlutfallslega fækkandi sem að óbreyttu ætti að skila sér í lægra verði á ökutækjatryggingum en gerir ekki. Þótt að ekki sé hægt að rekja allar ástæður þessi til tryggingafélaganna að þá er ljóst að breyta þurfi virkni á íslenska tryggingamarkaðnum í stórum dráttum. Við settumst niður með Friðriki Snorra og spurðum hann hvað hefði valdið því að farið hefði verið af stað með þessar tryggingar.

Þarna væri tækifæri til að gera eitthvað gott

„Upprunalegi tilgangurinn var að finna leiðir til að umbreyta því hvernig tryggingar virka. Ég sjálfur settist niður fyrir fjórum árum síðan og velti því fyrir hvað ég ætti að fara að gera eftir að ég hætti hjá Reiknistofu bankanna. Það leit þannig út fyrir mér að tryggingamarkaðurinn þyrfti að fara í gegnum ansi miklar breytingar. Hann væri ekki búinn að þróast jafn mikið og bankamarkaðurinn, hvað þá greiðslumarkaðurinn. Þarna væri tækifæri til að gera eitthvað gott en í grunninn þjóna tryggingar góðhjörtuðum tilgangi. Uppruninn er sá að fólk kemur saman og tekur höndum saman og er að reyna að verja hvort annað fyrir verstu áföllum í lífinu. Staðan hér á Íslandi og víða erlendis er sú að fólk upplifir þetta ekki lengur. Það upplifir að það að sé að borga eitthvað sem það hefur ekki lengur stjórn á og iðgjöldin hækka ár eftir ár. Þegar ég var að skoða þetta á þessum tíma höfðu iðgjöldin hækkað um 47% á nokkrum árum. Mig minnir að það hafa verið á yfir fimm ára tímabil. Ég gat ekki með nokkru móti fundið réttlætingu fyrir þessum hækkunum. Fólksfjölgunin hafði verið um 10%, samanlegð verðbólga var um 11% og launavísitalan vissulega eitthvað hærri. Mér fannst þetta einfaldlega vera markaður sem þyrfti að fara í gegnum breytingar og það hlyti að vera til tækifæri til að nota tæknina til að hjálpa okkur til að gera hlutina með öðrum hætti. Þetta var hugmyndin upphaflega að stofnun Verna,“ sagði Friðrik Þór.

Hægt að sækja tilboð á þrjátíu sekúndum

Aðspurður hvernig Verna hefur verið tekið á markaðnum segir Friðrik Þór að þeim hafi verið tekið með ágætum. Um er að ræða nýja hugmyndafræði og að félagið hafi þurft að læra af ýmsu sem ekki var gert rétt í upphafi. Það að vera búinn að vinna tæknilausnina, sem við teljum vera góða, er þó alltaf svolítil hindrun fyrir fólk að taka skrefið. Verna er nýtt á markaðnum og óþekkt stærð. Fólk vill fá tilboð áður en það nær í lausn félags. „Við vorum ekki með tilboð í fyrstu á netinu. Núna í dag er hægt að fá slíkt á þrjátíu sekúndum. Hindrun númer tvö sem við lentum í var að fólk vill getað prófað okkur í ákveðinn tíma til að sjá hversu góðir ökumenn þeir eru og hversu mikill afslátturinn verður raunverulega. Nú er hægt að prófa okkur í 30 daga. Þegar þessum tveimur hindrunum var rutt úr vegi fór okkur að ganga talsvert betur.“ Viðskiptavinum fjölgaði á hverjum degi og til dæmi var 30% vöxtur í septembermánuði einum. Viðskiptavinir skipta orðið þúsundum í dag.

Ertu bjartsýnn þegar þú lítur heildstætt á þennan rekstur? „Eins og viðtökurnar hafa verið á síðustu mánuðum þá er ég mjög bjartsýnn á framhaldið. Við gerðum könnun á meðal viðskiptavina hvað þeir hefðu verið að spara raunverulega hjá okkur því við gáfum okkur ákveðnar forsendur. Það kom okkur á óvart að sparnaðurinn er umtalsvert meiri. Að jafnaði var viðskiptavinurinn að spara um 58 þúsund á ári eða um fimm þúsund krónur á mánuði. Viðskiptavinurinn borgar mánaðariðgjöld en ekki árgjöld. Ánægjan hjá viðskiptavinunum var með því hæsta sem fæst úr svona könnunum. Við vorum mjög sátt með það en við eru ekki fullkomin. Það er fullt af hlutum sem við þurfum að læra og bæta en við erum komin á ágætan stað,“ sagði Friðrik Þór.

Hugsa þurfi tryggingar upp á nýtt og gera þær skiljanlegri

Var þörf að koma inn á markaðinn með þessa nýjung? ,,Það eru nokkur dæmi um svona fyrirtæki erlendis, bæði í Evrópu og í Bandaríkjunum. Það sem er óvenjulegt hjá okkur er að viðskiptavinurinn er að fá akstursskor í gegnum appið sem nemur hvernig þú ert að aka. Þú borgar á mánaðarlegum grunni á grunni þess akstursskors og þú byrjar alltaf með hreint borð í hverjum mánuði. Hjá okkur getur þú alltaf byrjað upp á nýtt og bætt þig frá mánuði til mánaðar. Þetta skapar aukinn hvata til að aka betur og draga þannig úr árekstra- og slysatíðni. Við erum að sjá svona í byrjun vísbendingar um að þetta sé að skila sér í góðum tjónatölum sem skiptir máli, en vissulega er ekki hægt lesa of mikið í það svona á fyrstu mánuðunum í starfssemi Verna. Markmiði var að hugsa tryggingar upp á nýtt, gera þær skiljanlegri og gefa fólki kost á því að hafa áhrif á hvaða iðgjöld þau eru að greiða. Ekki bara með því að velja ábyrgð eða kaskó, heldur líka að fólk borgi sanngjarnt iðgjald miðað við þá áhættu sem fólk er að taka í umferðinni. Áður en við fórum í loftið gerðum við könnun og bjuggumst við að yngra fólkið væri meira móttækilegt heldur en það eldra. Raunin var hins vegar sú að þetta var í raun u-kúrfa. Yngra fólkið sem greiðir stundum tvöfalt til þrefalt hærra en foreldarnir, voru vissulega móttækilegir, en eftir fertugt var aftur veruleg aukning á þeim sem höfðu áhuga á að nota slíkar lausnir. Báðir þessir hópar voru mjög til í það að sjá einhverja lausn sem gerði þeim kleift að stýra áhættunni og fá iðgjöld í samræmi við það,“ sagði Friðrik Þór.

Sérðu fyrir þér, ef þetta gengur vel hjá ykkur, að færa enn frekar út kvíarnar og bjóða upp á meiri tryggingar? „Ef við finnum leiðir til þess að bjóða upp á einhverjar tæknilausnir til að breyta áhættunni, fá fólk til að skilja hana betur og fá umbun fyrir að taka minni áhættu, þá munum við gera það. Það eru ýmsar leiðir til þess eins og t.d. í heilsutryggingum.“

Nú eru þið búnir að vera nokkra mánuði á markaðnum. Hvernig eru íslenskir ökumenn að standa sig? „Þeir eru betri en við bjuggumst við. Hver ökumaður fær skor frá einum upp í hundrað og samkvæmt ráðleggingum þá var búist við að meðalskorið yrði um 72 frá samstarfsaðila okkar erlendis. Meðalskorið á Íslandi er um 75 þannig að það er betri áhætta en við töldum að yrði til staðar. Fólk er því að spara heldur meira heldur en við gengum út frá upphaflega.“

Hvernig sjáið þið framhaldið. Eruð þið komnir til að vera?

„Að sjálfsögðu. Við erum líka að skoða enn frekara samstarf við erlenda aðila. Ætlunin er ekki bara að búa til þessar lausnir fyrir íslenskan markað heldur taka þær út fyrir landsteinana. Ég er ágætlega bjartsýnn og lít björtum augum til framtíðarinnar,“ sagði Friðrik Þór Snorrason, framkvæmdastjóri Verna, í viðtali við FÍB-Blaðið.

Ökuskorið mælt út frá eftirfarandi fimm þáttum

Verna hefur þróað eigin stafrænar lausnir sem eru notaðar til að mæla akstur viðskiptavina fyrir milligöngu smáforrits. Skorið er mælt út frá eftirfarandi fimm þáttum og því betri sem aksturinn er því lægri eru bifreiðatryggingarnar:

Hraða - Forritið nemur hvort þú keyrir hraðar eða hægar en aðrir í kringum þig.

Mýkt - Það nemur hversu mjúklega þú líður um göturnar. Stöðugur hraði er áhættuminnstur.

Einbeitingu - Símanotkun á ekki heima undir stýri, betri einbeiting gefur hærra skor.

Tíma dags - Næturakstur er um 10 sinnum áhættusamari en akstur á daginn.

Þreytu - Það er hættulegt að keyra tímunum saman án þess að stoppa.