Revista Renacer by Andrea Salcedo Bermudez

www.febor.coop | Vigilada por la Superintendencia de la Economía Solidaria - Inscrita a Fogacoop

ISSN 2256-5086 • Edición No. 28 - diciembre de 2013

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Contenido

Edición No. 28 - diciembre de 2013

CONSEJO DE ADMINISTRACIÓN Principales Luis Miguel Cataño Cataño, Presidente Carlos Enrique Forero Mora, Vicepresidente Rodrigo Alzate Mejía, Secretario Jorge Enrique Sierra Morales Carlos Arturo Rentería Otero Ever Antonio Díaz Salcedo Walter Germán Idárraga Rico

JUNTA DE VIGILANCIA Principales Raúl Eduardo Cañas de Lima, Presidente Wilfredo Perna Contreras, Secretario Orlando Antonio Rincón Martínez

Principal Carlos Alberto Caycedo Romero

Administración

Gerente Juan Pablo Vélez Góez Director Financiero y Contable Yebrail Herrera Duarte Directora Servicio al Asociado Martha Elena Blanco Barrera Oficial de Cumplimiento Édgar Alfonso Forero Franco

Juan Pablo Vélez Góez Andrea Salcedo Bermúdez

Columnista Invitado

Servicio al Asociado

Especiales Febor

Coordinadora de tecnología - Página web Mónica Mora Romero

www.segmente.com

Dinámica financiera segura y favorable

Compramos cosas que no necesitamos con el dinero que no tenemos para impresionar al que no le importa

Cuando de ahorrar se trata...

Teléfonos: (571) 4255255, exts.: 1314, 1393, 1516 Av. calle 26 N° 82-70 Bogotá, D.C. - Colombia

Preprensa e impresión LEGIS S.A.

Queda prohibida la reproducción y la impresión total o parcial de los artículos en cualquier sistema electrónico sin permiso previo del editor, conforme a la ley de los países signatarios de las convenciones panamericana e internacional del derecho de autor. El desarrollo de contenidos, entrevistas, afirmaciones y avisos de esta publicación obedecen exclusivamente a la política de comunicación de Febor y no necesariamente reflejan las opiniones o intereses de la casa editorial. Las firmas anunciantes se responsabilizan de la información que suministran en sus avisos.

Lo que debe conocer sobre educación financiera

Junta de Vigilancia

Estados Financieros

Investigación y textos Febor Entidad Cooperativa

Producción editorial

Consejo de Administración

Oficina de Comunicaciones Andrea Salcedo Bermúdez

GRUPO EDITORIAL

El cooperativismo: expresión del avance hacia un modelo económico incluyente

Educación financiera: cada vez más familiar entre los colombianos

REVISORÍA FISCAL

Suplente Osías Cárdenas Álvarez

Editorial

Sea parte de la corrección: Febor Entidad Cooperativa los invita a que nos informe sobre inconsistencias o errores en la revista Renacer. Su compromiso y apoyo son y serán siempre valiosos para Febor. Correo electrónico: comunicaciones@febor.coop

editorial

El cooperativismo: expresión del

avance hacia un modelo económico incluyente

JUAN PABLO VÉLEZ GÓEZ Gerente

“Las cooperativas son la respuesta a las necesidades sociales por ser empresas con valores que basan su actuación en el compromiso social”. Manuel Mariscal, presidente de la Organización Internacional de las Cooperativas de Producción Industrial, Artesanal y de Servicios (CICOPA)

Ya son varios los reconocimientos que el movimiento cooperativo ha tenido a través del tiempo; el mayor de todos, para mi concepto, el otorgado el año pasado por la Organización de las Naciones Unidas (ONU), al nombrar el 2012 como el Año Internacional de las Cooperativas. Reconocimiento que refleja la importancia que adquiere cada vez más esta forma de asociatividad. La estructura cooperativa permite que los afiliados tengan un gran sentido de pertenencia a su organización, porque reciben beneficios adicionales que notablemente no maneja la banca tradicional. Las cifras económicas aumentan en este sector; la aplicación de mejores prácticas financieras, que cada día incorpora estándares de administración del riesgo y manejo de un adecuado gobierno corporativo; así como los factores que velan por un crecimiento con estabilidad y fortalecimiento patrimonial, demostrando con su labor, eficiencia en la prestación de servicios financieros y el ejercicio de un modelo cooperativo que propende por beneficios sociales, permiten una visión del sector totalmente positiva desde el punto de vista de credibilidad y confianza, lo cual termina siendo el reflejo de una gestión responsable.

No obstante, la verdadera esencia del cooperativismo es su balance social, el cual permite visualizar el trabajo que realizan estas entidades para mejorar la vida de cada uno de sus asociados. En el año 2000, los jefes de Estado y de Gobierno del mundo firmaron la Declaración del Milenio, que sirvió como base para concertar los objetivos de desarrollo; un pacto entre las naciones para erradicar la pobreza en el mundo. El objetivo primordial del movimiento cooperativo desde su nacimiento y, por ende, el lema bandera del reconocimiento en el 2012 es: “Las empresas cooperativas ayudan en la construcción de un mundo mejor”, por ser organizaciones que asocian a personas y no al capital, con el fin de procurarles la satisfacción de sus aspiraciones y necesidades, a través de una organización de propiedad colectiva gestionada en forma democrática, cuyo propósito no lucrativo está orientado a prestar servicios de calidad, en forma eficiente y oportuna, a sus cooperados. Las cooperativas garantizan la democracia económica, pues su patrimonio se construye con base en los aportes económicos, muchas veces pequeños, de cientos o miles de personas, promoviendo de esta manera el ahorro. Son empresas exitosas y sostenibles que empoderan por igual a hombres y mujeres en cualquier comunidad del mundo; promueven el liderazgo como factor de progreso de las personas, fortalecen su economía familiar y la de su entorno y sienten un profundo compromiso con el avance de las comunidades en las cuales actúan. El proceso cooperativo además contribuye, a través de la práctica diaria de los valores y principios en los que se basan y de la educación cooperativa permanente y obligatoria, a promover una sociedad solidaria, justa e incluyente. Por estos beneficios y muchos más es que cada vez nuestra base social crece y son más los colombianos y ciudadanos en el mundo que forman parte de este gran movimiento cooperativo. renacer

CONCURSO DE FOTOGRAFÍA Les agradecemos a todos nuestros participantes

por su ingenio y creatividad en nuestro Primer Concurso de Fotografía ‘Usted decide su futuro; ahorrando con Febor siempre será mejor’. Primer puesto

Segundo puesto Sergio Andrés Gutiérrez

Bogotá

Visualizando un sueño

Juan Ricardo Ordóñez Nieto Ahorro

Bogotá

Tercer puesto Luis Fernando Ibáñez Farieta

Medellín

Detrás de una puerta hay una oportunidad

Consejo de

administración

Educación financiera:

cada vez más familiar entre los colombianos

Por: Consejo de Administración

l tiempo actual, la evolución del comercio, la tecnología y los hábitos de consumo que a diario se manejan hacen que buena parte de la población se cuestione sobre la manera de manejar sus finanzas y evaluar los riesgos que está tomando. Por eso, es tan común que cada vez más personas mencionen hoy en día y con mayor frecuencia el término ‘educación financiera’, por la necesidad que se ha creado de que cuenten con la capacidad suficiente para administrar su dinero, planificar su futuro y hacer seguimiento a sus finanzas personales. Tomar decisiones financieras responsables incide de manera positiva en el bienestar de todos. Actuar sin conocer ni entender el funcionamiento de los diferentes productos y servicios financieros, puede hacer que las personas incurran en excesivos costos, asuman riesgos innecesarios y sean víctimas de fraude con facilidad.

Sergio Gutiérrez

Por eso, es que en la actualidad cada vez más la educación

Sergio Gutiérrez

financiera se ha vuelto un concepto que preocupa no solo a nivel personal, sino también general, y es así como diversos países se encuentran diseñando e implementando programas de educación financiera que se imparten a través de los sistemas de educación formal e informal, entidades financieras, publicidad, entre otros. Con todo este revolcón, Febor no podía ser ajeno al tema, por tal motivo lanzó su campaña ‘Ahorrando con Febor, siempre

renacer

será mejor’, la cual permite que los asociados se concienticen de la importancia de tener una base y un capital forjado con una conciencia y responsabilidad financiera para un futuro próspero y prometedor. La educación financiera debe ser un proceso continuo y vitalicio para nuestros cooperados, quienes a través del ahorro y de la aplicación de conceptos económicos y financieros buscan garantizar su bienestar en el futuro. Adicionalmente, una adecuada educación financiera debe contemplar su papel como complemento de la regulación y la supervisión, dado que propicia un ambiente natural para la protección del consumidor.

Niños Peruanos / Luis Francisco Barrera

Consecuencias de no tener una educación financiera

Económico  Disminución

del nivel de vida

Bienestar Familiar

 Dependencia

 Estrés

económica

 Desintegración familiar  Depresión

 Venta de activos

personales

Edición N° 28 - Diciembre de 2013

 Cambio en la dinámica  Aislamiento

de la relación

Junta de

vigilancia

Lo que debe conocer sobre EDUCACIÓN FINANCIERA Por: Junta de Vigilancia

estafados por personas inescrupulosas o timadores, como en el caso de las famosas y tan nombradas pirámides.

“El futuro ideal para nuestra familia”. / Diana Yurani Ríos Alayón.

n tema de gran importancia en nuestra vida personal y familiar es el que tiene que ver con la educación financiera, el cual hoy día está muy de moda; es normal escuchar en los noticieros de radio y televisión o leer en los periódicos o en las revistas, sobre el tema de educación financiera, además nos encontramos con una gran cantidad de información vía web, y generalmente pasamos por encima de ella sin detenernos a analizar qué tanto tiene que ver esto con nuestra vida personal o familiar. Somos conscientes de las limitaciones de nuestro sistema educativo, el cual siempre ha sido cuestionado, ya que ha tenido deficiencias en

muchos aspectos, entre ellos el de la educación financiera, la cual nunca se ha incluido en los programas. Quizás se buscó en algún tiempo educar en este sentido cuando se incluyó la clase de ahorro entre las asignaturas, pero como no se le dio la debida importancia, con el transcurrir del tiempo esta desapareció y, al parecer, no produjo los frutos que se esperaban, ya que la mayoría de las personas que nos encontramos en la vida laboral o ya pensionadas, seguimos siendo analfabetas en el tema de la educación financiera, y esto se ve reflejado en la gran cantidad de gente con problemas financieros, tales como endeudamientos, sobreendeudamientos o morosidad en el pago de sus obligaciones, ya sea con el Estado o con el sector financiero, o que han llegado a ser

Es una necesidad educarnos en la parte financiera y es mucho más de vital importancia hacerlo desde niños. Si recordamos una frase que dice: “Si educamos al niño, no tendremos que castigar al adulto”, la podríamos adaptar de la siguiente manera: “Si educamos a nuestros hijos en el manejo de las finanzas, estamos asegurando su estabilidad personal y familiar y su prosperidad económica para toda la vida”. Vemos que uno de los principales problemas de las parejas actualmente es el aspecto económico, el cual en algunas ocasiones es uno de los principales motivos de la separación, con los consiguientes conflictos que genera para los hijos en la parte afectiva y social. Por lo anterior, es de vital importancia tener claridad sobre lo que es educación financiera y, si buscamos literatura sobre este aspecto, encontraremos diferentes definiciones. A continuación, vamos a enumerar algunas definiciones que nos dan más claridad. En primer lugar, citaremos la que se encuentra en un artículo sobre educación financiera tomado del Fondo de Garantías de Instituciones Financieras (Fogafin):

renacer

“De esta forma, para el caso colombiano se hablará de educación económica y financiera, y por esta se entenderá ‘el proceso a través del cual los individuos desarrollan los valores, los conocimientos, las competencias y los comportamientos necesarios para la toma de decisiones financieras responsables, que requieren la aplicación de conceptos financieros básicos y el entendimiento de los efectos que los cambios en los principales indicadores macroeconómicos generan en su propio nivel de bienestar económico’. Con el fin de facilitar la comprensión de la definición desarrollada, a continuación se precisa lo que entendemos con respecto a algunos de los elementos fundamentales que se incorporan en ella: • Por valores se entenderá la toma de conciencia de las responsabilidades y las consecuencias sociales y económicas de las acciones propias y de terceros dentro del marco legal, en desarrollo de la capacidad de los ciudadanos para participar activa y conscientemente en procesos democráticos. • Por conocimiento se entenderá la comprensión y actualización de temas económicos y financieros generales que favorecen la toma de decisiones eficientes. • Por competencia se entenderá la capacidad de articular y aplicar el conocimiento adquirido en la toma de decisiones financieras de la vida diaria.

Edición N° 28 - Diciembre de 2013

• Por comportamiento se entenderá la aplicación de los conocimientos, competencias y valores en las decisiones económicas que día a día toman los ciudadanos para cuidar financieramente de sí mismos y de sus familias. • Por conceptos financieros básicos se entiende la alfabetización numérica (el uso de matemáticas para resolver problemas elementales de finanzas), informativa (correcto uso y evaluación de la información pertinente), y jurídica (derechos y deberes de los ciudadanos respecto al sistema financiero) en temas financieros. • Finalmente, la expresión principales indicadores macroeconómicos hace referencia a conceptos como inflación, tasas de interés y producto interno bruto (PIB), así como al manejo de los temas fiscales, en particular los relacionados con impuestos, los cuales tienen en nuestro medio efectos directos y claros sobre las finanzas personales y familiares”.

También encontramos otra definición de Juan Pablo Mendoza en su página web: “Es la capacidad de hacer y saber manejar el dinero de manera inteligente para poderlo duplicar, triplicar y exponenciarlo hacia el infinito como lo hacen los grandes millonarios y filántropos del mundo, para de esta forma tener libertad financiera y poder vivir cómodamente como rico frugal, sin depender únicamente de un salario o de que lo mantengan, y también para poder redistribuir esa riqueza a

los más necesitados, pues dar para poder recibir es un principio milenario. La educación financiera es parte de una actitud mental”.Y, además, nos hace énfasis en la importancia de educarnos en la parte financiera: “Es importante educarse financieramente por las siguientes razones: • Porque solo con la educación financiera se podrá alcanzar la libertad financiera y, por ende, la independencia económica. • Le enseña a controlar su dinero, en vez de que este lo controle a usted. • Porque una persona educada financieramente es capaz de mantener a toda su familia cómodamente y con lujos y, además, le sobra el dinero para obras de caridad, y tiene más tiempo para usted y su familia. • Porque podrás comprarte lo que quieras, viajar a donde te plazca, comprarte ropas lujosas, bienes raíces, ir a restaurantes y pedir lo que quieras sin tener que mirar los precios de la carta. Todo esto y mucho más. • Porque podrás pagar más impuestos para contribuir al desarrollo de tu país y también contribuir en dinero a los más necesitados. • Ayuda a entender cómo funciona el dinero en la vida real para tomar buenas decisiones en las inversiones, las compras, los ahorros y los presupuestos. • Porque las personas debemos hacernos responsables de nuestro futuro financiero, ya que ni la empresa ni el Gobierno lo harán por usted.

Junta de

vigilancia Conclusión Entonces si no sabe manejar el dinero, o no tiene, o anda siempre sin cinco centavos, pues no está educado financieramente”. Y así podríamos seguir escribiendo sobre diferentes definiciones acerca de educación financiera, lo importante es que tomemos conciencia de la necesidad de educarnos en este tema para tener un mejor vivir. Acerca de ello encontraremos mucha literatura, y entre muchos escritores sobre esta materia podemos leer los distintos libros que ha escrito Robert Kiyosaki, como: Padre rico, padre pobre; Por qué queremos que usted sea rico, y La guía para invertir del padre rico, entre otros. Finalmente, daremos un consejo de Robert Kiyosaki y ojalá lo tengamos en cuenta: “La razón principal por la cual las personas luchan financieramente, es porque han pasado años en los colegios, pero no aprendieron nada acerca del dinero. El resultado es que las personas aprenden a trabajar por el dinero... pero nunca aprenden a tener dinero trabajando para ellos”. A la vez, deseamos tomar de la página: finanzasparatodos.es, estos tips de interés general: El juego del dinero: ■ Una buena idea es dar a sus hijos ejemplo para que ahorren y compren algo que desean.

Para ellos, esto se puede convertir en un desafío, y para los más pequeños lo divertido es simplemente escuchar caer las monedas: en cualquier caso estarán ahorrando... ¡Objetivo cumplido! ■ Convierta alguna tarea doméstica en un juego familiar y póngale un premio en dinero para la alcancía: aprenderán el valor del trabajo y verán crecer sus ahorros. ■ Los cuentos infantiles de hormigas ahorradoras o cigarras despilfarradoras dejan moralejas interesantes. Lea con sus hijos. ■ Haga una ‘tienda de jugar’ donde sus hijos en edad preescolar puedan comprar cosas con moneditas de papel. ■ Como un reto, cuando sus hijos sepan usar las matemáticas básicas, pídales que con monedas de diferente valor obtengan una misma cantidad de dinero (por ejemplo, reunir un euro en monedas de veinte, diez, cinco céntimos). Consejos de oro: ■ Enseñe a sus hijos que cuando reciban dinero no corran directamente a gastarlo, y que intenten todos los meses ahorrar una pequeña cantidad para sus gastos extras. ■ Fomente el hábito del trabajo, el esfuerzo y la paciencia para conseguir lo que uno desea. ■ Ofrézcales pequeñas tareas remuneradas. ■ Permítales que tomen decisiones financieras aunque se equivoquen. Se aprende más del error que del acierto. ■ Disfruten de actividades gratuitas (visita a

parques, paseos por la ciudad). Convierta en tradición familiar la jornada ‘un día sin dinero’. ■ Que sus hijos aprendan que se pueden divertir también gastando poco o ningún dinero.

¿Por qué concienciar a nuestros hijos sobre las finanzas familiares? Un error habitual es pensar que ‘ya habrá tiempo’ para hablar de finanzas y alejar a sus hijos de la planificación del presupuesto familiar. Mucha gente llega a adulta analfabeta en lo que a finanzas se refiere. Empiece con palabras que sus hijos entiendan, pero empiece ahora. Los cajeros automáticos no ‘regalan’ el dinero. Hábleles desde muy niños de su trabajo, de la nómina y de los esfuerzos que realiza para obtener su sueldo mensual. ¿Se va a sentar a hacer cuentas? Permítales que sean testigos de sus ocupaciones económicas, que vean cómo deposita dinero en el banco y cuánto cuesta la luz, el agua, el gas, la conexión a internet y la comida. Poco a poco irán entendiendo que todo tiene un valor y, por lo tanto, que hay que cuidarlo. Invítelos a comparar precios en el mercado y encontrar el más bajo. ¡Que sean sus aliados en buscar ofertas! Inventar formas de ahorrar puede ser un reto muy divertido para los niños. Escuche sus sugerencias y que toda la familia haga una ‘lluvia de ideas’ para recogerlas y aplicarlas.

renacer

Alirio Carrascal Hernández

Educar a nuestros hijos sin hablarles de economía es como pedir a un carpintero que trabaje sin martillo. Es necesario enseñarles desde pequeños que el dinero se gana trabajando. Deben aprender a valorar el ahorro y a consumir en relación con lo que tienen: sus gastos y su ahorro son los de toda la familia. ¿Cómo se inculcan buenos hábitos financieros? ■ Revise su comportamiento. Lo primero y más importante es el ejemplo. Un niño que ve a sus padres ser responsables, aprenderá a serlo también. Pero si los ve comprando sin control, creerá que esa es la forma en la que debe consumir. ■ ¡Jugando! La mejor manera para que un niño aprenda es el juego. Propóngale actividades divertidas que dejen una enseñanza financiera. ■ Por medio de la paga. Al ser la primera experiencia del niño con la independencia financiera, si tiene por costumbre dar al niño una paga semanal, por pequeña que sea, debe ser tomada con mucha seriedad. Recuerde que los hábitos de gasto que genere con ese ‘dinerito’ serán difíciles de cambiar en la adultez. ■ Con responsabilidad. Al niño hay que permitirle tomar pequeñas decisiones económicas para que entienda cómo se maneja el dinero. ¿Desde qué edad debo empezar? Lo más pronto que pueda. Lo importante no son los años que tienen, sino la facilidad con la que usted se explique. ■ A medida que van creciendo, las enseñanzas deben ir adecuándose a la edad. ■ No espere a la adolescencia para tener esa primera conversación sobre dinero. Fuente: Plan de Educación Financiera. Consejos básicos de economía familiar 4. Educación financiera de los hijos desde la infancia. Ganar, administrar y ahorrar. www.finanzasparatodos.es

Edición N° 27 - julio de 2013

Estados

financieros

Dinámica financiera segura y favorable

os resultados de Febor al corte del tercer trimestre del 2013 continúan mostrando una dinámica favorable que se observa en el

comportamiento creciente de las cifras e indicadores, revelando así el fortalecimiento o tendencia positiva de la estructura financiera.

BALANCE febor 70.000 60.000

Millones

50.000 40.000

30.000 20.000

Dic. - 12 Sept. - 13

10.000 0

Activo

Cartera de créditos

Pasivo

70.000

Patrimonio

60.000

50.000 Para el mes de septiembre del 2013, el activo de Fe40.000 bor ascendió a $66.367,1 millones, lo cual evidencia 30.000 un crecimiento del 10,4% respecto a diciembre del 20.000 la cartera de crédito 2012. Así mismo, se tiene que 10.000 neta cerró al mes de septiembre con un saldo de 0 $60.564,2 millones, presentando un incremento del 11,9% en lo corrido del año, y representa el 91,3% del total del activo. Por su parte, el pasivo y patrimonio se ubicaron en $44.567,1 millones y $21.799,9 millones, reflejando aumentos del 11,6% y 8,1%, res30.000 pectivamente. De igual manera, la Entidad mantie25.000 ne el fondo de liquidez en los valores y porcentajes 20.000

cartera de crédito

15.000

70.000 10.000

60.000 5.000

50.000

Millones

40.000

30.000 20.000

10.000 25.000

20.000

Dic. -12 Mar. -13 Jun. -13 Sept. -13

Cartera consumo Cartera vivienda

establecidos legalmente: $3.489,4 millones que corresponden a un porcentaje del 10,01%. La cartera bruta finalizó con $61.844,3 millones al corte del mes de septiembre, conformada por la cartera de crédito de consumo por un valor de $57.774,9 millones, la cual obtuvo un crecimiento del 11,0% en lo corrido del año, y la cartera de crédito de vivienda por $4.069,3 millones, que alcanzó un incremento en el mismo período del 47,4%. La cartera de Febor es muy sana, continúa reflejando un comportamiento estable y está bien provisionada; su indicador de cartera vencida se ubicó en el 2%, producto de mantener sólidas políticas en cuanto a control y riesgo crediticio. La provisión de la cartera de crédito vencida por valor de $1.280,1 millones proporciona cubrimiento o cobertura de la cartera vencida en un porcentaje superior al 100% de esta (103,6%), y refleja la calidad del activo productivo permitiendo tener un balance protegido y dando un gran respaldo a la estructura financiera. El total de depósitos de ahorro asciende a $34.876,6 millones. Febor fortaleció su oferta de productos

15.000

renacer 10.000

10.000 0 0

70.000 60.000

70.000

50.000 60.000 40.000

50.000

30.000 40.000 20.000

30.000

Dic. - 12

10.000 0

Sept. - 13

30.000

Millones

de depósitos, lo cual se vio reflejado en un saludable crecimiento en lo corrido del año en un porcentaje del 7,1%, mostrando un comportamiento dinámico y una tendencia progresiva; se observa que los certificados de depósitos de ahorro a término (CDAT) obtuvieron al mes de septiembre un incremento del 31,3%, al pasar de $5.288,2 millones a diciembre del 2012 a $6.943,4 millones. De igual manera, aunque los depósitos de ahorro contractual (programado) son una modalidad de ahorro muy reciente, obtuvieron un aumento del 841,4%, incrementándose de $6,7 millones a $63,7 millones; el ahorro permanente creció 8,1%, pasando de $23.861,3 millones a $25.788,9 millones. Febor continúa protegiendo los ahorros de los asociados con el seguro de depósito suministrado por Fogacoop.

depósitos

10.000 20.000 0

25.000

30.000 20.000 25.000

15.000

20.000

10.000 15.000

5.000

10.0000 5.000

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A la vista

60.000

cdat

Permanente

50.000

patrimonio

40.000

30.000

Dic. - 12

25.000

20.000

10.000

15.000

60.000

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Millones

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10.000 5.000

30.000

Uno de los aspectos que ha permitido el crecimiento y la inversión en Febor son las obligaciones financieras, en razón a su bajo costo financiero, el cual está propiciando el aumento de la prestación de servicios a los asociados, el de la cartera de crédito y mejorar los resultados de la Cooperativa. 20.000

Patrimonio

10.000 0

30.000 25.000

20.000

Sept. - 13

20.000

40%

Aportes sociales

Reservas

Resultados del ejercicio

35%

30%

El patrimonio de Febor alcanzó, al corte de septiembre, un valor de $21.781,8 millones, generando un crecimiento del 8%; las reservas cubren el 84,9% del total de los aportes sociales, porcentaje alto que cubre o protege INDICADORES FINANCIEROS los aportes de los cooperados; y NOMBRE 30-09-2013 los resultados del ejercicio o exFondo de liquidez 10,01% cedentes crecieron a un sobresaÍndice de cartera vencida 2,00% Cobertura de cartera vencida 103,58% liente ritmo en los primeros nueve Activo productivo 96,95% meses del año, al pasar de $646,6 Relación activo/patrimonio 32,82% Relación de solvencia 34,15% millones a $1.203,4 millones. 25%

20%

40%

15%

35% 10%

30%

25% 0%

15.000

20% 15%

10.000

CIFRAS REPRESENTATIVAS DEL BALANCE

10%

5.000

CUENTAS

ACTIVO Cartera de crédito PASIVO Depósitos Obligaciones financieras 20.000 PATRIMONIO Capital social 10.000 Reservas Excedentes 25.000

15.000

5.000

30-09-2013 66,367.1 60,564.2 44,567.1 34,876.6 4,002.0 21,799.9 10,840.8 9,203.9 1,203.4

Quebranto patrimonial Margen financiero Margen operacional

relación de solvencia 34.15% 40% 35%

30% 25%

20%

15%

10% 5%

% de relación de solvencia de Febor a septiembre

% Mínimo requerido legalmente

Edición N° 28 - Diciembre de 2013

2,01% 81,35% 27,39%

Otro aspecto de gran importancia es la relación de solvencia de la Entidad, en razón a que presenta suficiencia con respecto al porcentaje mínimo requerido por la Superintendencia de la Economía Solidaria para este indicador. Febor tiene al corte de septiembre del 2013, una relación de solvencia del 34,15%, muy superior al mínimo del 9% requerido por la normas legales; este nivel de solvencia implica que la Cooperativa cuenta con una mayor capacidad para atender las obligaciones adquiridas, así como un adecuado respaldo patrimonial que genera gran confianza en sus asociados y la comunidad en general.

Columnista

invitado Compramos cosas que no necesitamos con el dinero

que no tenemos para impresionar al que no le importa

de vida. Los animo a mirar en su interior y hacerse estas tres preguntas poderosas que le van a ayudar a realizar un diagnóstico real de la forma como administra su riqueza, a diseñar un futuro mejor con capacidad de previsión y provisión y para encontrar las acciones poderosas necesarias para cumplir con sus metas y sueños. Estos interrogantes son: ¿Por qué mi situación financiera esta así?, ¿cuál sería mi estado ideal que desearía en mis finanzas personales? Y, por último, ¿qué debo hacer para llegar a tener paz financiera? Con las respuestas que obtenga de esta reflexión de vida, me puedo dar cuenta si gozo de una buena salud financiera o, por el contrario, debo hacer los ajustes necesarios para dejar a un lado hábitos perjudiciales y, a la vez, incorporar nuevas habilidades para poder disfrutar de una verdadera libertad financiera.

Alirio Carrascal

n principio, ese comentario para algunos les causa risa, pero para otros son los síntomas de la forma como nos relacionamos con el dinero y el manejo que hacemos de nuestras finanzas personales.

Llevar un estilo de vida en esta forma, nos hace perder la paz; no podemos conciliar el sueño, no hay sueldo que alcance para cumplir con los compromisos, las deudas nos agobian y los acreedores nos acosan, no tenemos capacidad de ahorros, trabajamos mucho, pero cada día vemos que no tenemos tiempo para disfrutar de la vida y poder darse una vacaciones merecidas por no tener los recursos para hacerlo.

Sergio Andrés Gutiérrez

Si su situación financiera se ve reflejada en estos síntomas, y quiere tener paz financiera, donde pueda vivir con lo que gana, con ahorros suficientes para atender situaciones inesperadas o para realizar inversiones productivas con ingresos pasivos en donde no se requiera de su presencia, para contar con los recursos necesarios para satisfacer sus necesidades, gustos y deseos de acuerdo con su plan

Si estas consideraciones le han inquietado y desea darle un giro al estilo de vida que lleva en la administración de sus finanzas personales, le presento las siguientes acciones, que si las incorpora en su diario vivir y se compromete a ejercitarlas, podrá tener una vida de abundancia y plena en compañía de los suyos: • Haga un presupuesto de necesidades básicas, es decir, de lo vital para vivir: vivienda, comida, vestido, educación; un presupuesto de gustos por renacer

satisfacer una necesidad con algo mejor, por ejemplo, adquirir un nuevo carro; y un presupuesto de deseos que le gustaría realizar, pero que por limitaciones de tiempo o dinero no le ha sido posible, como hacer un viaje o tener un activo que le produzca otros ingresos.

AZUL ROJO AMARILLO VERDE

AZUL ROJO

AMARILLO VERDE AZUL ROJO AMARILLO VERDE

• Gaste solo el 80% de sus ingresos en sus necesidades o gustos, ahorre un 10% para atender gastos imprevistos u ocasionales y el otro 10% úselo en inversiones rentables. • Conviértase en un canal de riqueza para compartir con otros actos generosos, ya sea con su tiempo, su talento o sus tesoros, para ser solidario con las necesidades ajenas. • Lleve un control de sus gastos de acuerdo con su presupuesto mensual, para ajustarlos a lo previsto y también para identificar esos gastos ocultos de los cuales no nos damos cuenta, pero que son fugas que poco a poco se salen de nuestro control. • Haga un plan para salir de las deudas de corto y largo plazo, ya sea mediante un acuerdo con sus acreedores o vendiendo activos que le den liquidez para que el ingreso le alcance. • Procure comprar de contado o haga las provisiones, para darse ese gusto o deseo que tanto anhela; use las tarjetas de crédito en casos excepcionales, ya sea para pagar un tiquete o el hotel donde se hospeda, pero con el compromiso de pagar en una sola cuota, no la use para comprar cosas que no necesita o que hacen parte de sus necesidades básicas. • Busque otros ingresos diferentes a su salario; use su talento para realizar otras actividades como: docencia, consultoría, investigación, el ofrecimiento de servicios, o la comercialización de un producto entre su mercado natural o a través de las redes sociales, en donde usted participe. • Y para finalizar, antes de gastar, pregúntese si lo necesita o está en su presupuesto; recuerde que hay cosas que deseamos, pero no necesitamos. Aprenda a administrar sus emociones antes de endeudarse. ¡Recuerde que nunca es temprano para comenzar! Raúl Escobar Asesor en administración de finanzas personales.

Edición N° 28 - Diciembre de 2013

Servicio al

asociado

Cuando de ahorrar

se trata...

efinimos elementalmente que ahorro es la parte del ingreso de las personas, de las empresas, o del Estado que no se destina a ser gastado en consumo o en bienes y servicios. Pero bien, la intención no es precisar el ahorro en términos económicos, como tampoco comentar lo que sesudos estudios concluyen sobre el poco e ineficiente ahorro en Colombia, o compararlo con otras latitudes. Desde siempre, el ser humano ha tenido la previsión de no gastar todo lo que allega para su subsistencia: el cazador guardaba la carne, lo mejor refrigerada posible, para ser consumida en tiempos en los que escaseaba la caza; quizá como buen animal racional entendía el ejemplo que aquellos que llamamos irracionales le

La integración. La integración nos permite capitalizar nuestros esfuerzos y las virtudes particulares en aras del bienestar y seguridad común. / Ernesto Jaramillo Saakan.

Por: Jorge Humberto Calderón R. Asociado pensionado

señalaban. Las queridas ardillas nos muestran que no todas las nueces se consumen en el verano, pues los tiempos de invierno llegarán y no habrán frutos sobre la nieve. En enero de 1911, el sacerdote jesuita José María Campoamor fundó en Bogotá el Círculo de Obreros de San Francisco Javier, que tenía como objetivo “la redención moral, económica e intelectual de la clase obrera”, el cual, transcurridos cuatro meses, ya contaba con cerca de 400 trabajadores inscritos, que necesitaban ayuda de diversa índole, especialmente en vivienda y educación para sus hijos. Los precarios recursos, que en su mayoría provenían de España, no daban para satisfacer las cada vez más numerosas solicitudes de sus afiliados. Consciente Campoamor de que su misión a la que había sido llamado podría ser solo un sueño pasajero, abre las puertas, ese mismo año, de la Caja de Ahorros del Círculo de Obreros, institución que perduraría en el tiempo para más tarde convertirse en corporación de vivienda y luego transformarse en un importante banco del país. Los afiliados al Círculo debían aportar una suma de acuerdo con sus ingresos semanales, que luego se convertiría en un

Con Febor veo todo más fácil, alcanzable y sin temores. / Diana Elvira Medellín Rincón.

ahorro y que, en principio, serviría para apalancar los programas de vivienda y educación que se adelantaban, otorgando crédito a los beneficiarios. El éxito de las empresas llevadas a cabo por el jesuita español alcanzó notoriedad con la construcción del barrio Villa Javier, que en 14 fanegadas contenía 110 viviendas, que aún subsisten. Lo anterior es tan solo un ejemplo de lo que se puede conseguir a través del ahorro. En algún momento de la vida todos hemos sido propietarios de una pequeña alcancía, un marrano para engordar, ya no con alimento en el campo, sino con monedas de curso legal, o de un baúl que se ha colocado debajo de la cama; los propósitos de sacrificar consumos son diversos: la casa, los estudios, el carro, la nevera, la finca y muchos más llegaron a nuestros hogares debido a la perseverancia de guardar diariamente unas monedas. Sin divagar mucho, Febor durante sus 77 años de vida ha promovido el ahorro, que ha dejado innumerables satisfacciones. Los

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28 visionarios que el 1° de septiembre de 1936 crearon el Fondo de Empleados del Banco de la República, unieron la fuerza de ahorradores miembros de pequeños ‘fondos’ de oficina y ‘natilleras’ en una gran empresa que hoy es Febor Entidad Cooperativa. En los tiempos actuales existen variados canales de ahorro que son constantemente promovidos por entidades del sistema financiero que nos cobijan, desde la tradicional cuenta de ahorros hasta la colocación de dinero en acciones de empresas de diferente índole: bancos, corporaciones, cooperativas financieras, corredores de

bolsa y hasta las ávidas ‘pirámides’ las cuales se deben denunciar, ¡cuidado! Por el contrario, se debe recordar que el ahorro sin avaricia se encuentra legalmente amparado ante cualquier contingencia. Nuestra Cooperativa, con el fin de incentivar el ahorro, ha puesto a disposición de sus asociados diversas modalidades y con magníficos atractivos e intereses, no fáciles de encontrar en el mercado, para remunerar las nuevas colocaciones en CDAT a 12, 18 y 24 meses con intereses del 6 al 8% efectivo anual y, según su monto, premios al ahorro para todos los gustos. Ahora bien, si sacrifica el

Febor, para incentivar el ahorro, ha dispuesto diversas modalidades con magníficos intereses. premio, podrá obtener hasta el 9% anual. Esta primera etapa va hasta el 14 de enero del 2014 y con la seguridad de que el cooperado dinámico puede recibir también una buena puntuación que conlleva premios por cada referido efectivo. Cuando de ahorrar se trata, las opciones son múltiples, de tal forma que, a pesar del endeudamiento, siempre haya dinero disponible.

Febor le desea a todos sus asociados una un próspero ¡Feliz Navidad¡Feliz y un Navidad prósperoyaño 2014! año 2014!

Especiales

febor Febor presente en los 90 años del Banco de la República La Cooperativa participó activamente en la gran celebración de los 90 años del Banco de la República y les entregó a los asociados, empleados y pensionados de esta entidad planes turísticos a Panamá y Cancún. Estos fueron los felices ganadores:

Destino

Panamá

Cancún

Ganador

Santiago Victoria Girón María Nieves Beleño Ramírez José Jairo Sabogal Bedoya Carlos Gustavo Rivadeneira Óscar Fernando Castillo Lucía Macareno Méndez Pedro Nel Castro Núñez Liliana Marcela Cárdenas C.

Ciudad

Bogotá Bogotá Cali Cali Bogotá Bogotá Ibagué Pasto

San tiag o de Cali , 2 de octu bre de 201 3 Doc tor JUA N PAB LO VÉLE Z GÓE Z Gere nte de Febo r Call e 42 No. 8A-8 0, piso 2 Bog otá D.C.

Un resp etuo so salu do: Soy el feliz y orgulloso pens ionado ganador de dos pasa jes a Panamá que nuestra Febor tuvo a bien sortear. cooperativa Era un viaje que tenía proy ectado, pero la buena suer se realizara antes de lo te quiso que previsto, fue una grata expe riencia. Durante el viaje regreso, tuve la ocasión, , permanencia y en compañía de mi espo sa, de visitar acogedores les, disfrutar de la moderna centros comerciaarquitectura y el punto cent ral, una majestuosa obra de ingeniería. Por su conducto, doctor Vélez G., quiero expresar mi grati tud a la Cooperativa que muy tadamente usted dirige acerpor esta inolvidable opor tunidad, agradecimiento a Andrea Salcedo y a Lida que hago extensivo Chamorro por el excelente trabajo de coordinación se realizara sin ningún cont para que el viaje ratiempo. Sea el momento para unirm e con inmesa alegría a la celebración de los primeros gundo hogar, mi querido Banc 90 años de mi seo de la República, del cual solo llevo en mi corazón grato s recuerdos. Mis mejores deseos para que funcionarios y emp leados que lo conforma puedan seguir contribuy n en la actualidad endo en la preservación de su imagen como prim de Colombia. era entidad bancaria Cord ialm ente , JOS É JAIR O SAB OGA L BED OYA

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Bogotá D.C., 7 de octubre de 2013 Señores FEBOR Ciudad Estimad os señores , iendo la oportuni dad tan Por medio de la presente , quisiera empezar agradec s el premio de un viaje a maravill osa que tuvimos mi esposo y yo al ganarno de los 90 años del Banco de Cancún (México) , con motivo de la celebrac ión a. la Repúblic n, pudimos tener un moGracias a esta oportuni dad que ustedes nos brindaro ir como pareja, conocim os la mento de diversió n en el que, además de compart Fueron días en los que disfrucultura mexican a y todo lo que respecta a esta. les y un acercam iento inolvidab paisajes región, la de tamos de platos típicos la atención y el calor de las al folclore de este hermoso país, así como de persona s que nos acompa ñaron a lo largo del viaje. es, sino también llenos de Volvimos a Colombi a, no solo con recuerdo s material que nos hicieron redescu buenos moment os, de experien cias enriquec edoras s y amigos que recordar ebrir nuestras cualidad es, y conocer nuevas persona mos con el paso del tiempo. viaje y Adjunto algunas de las fotos que tomamo s en este cia. reitero el agradec imiento por esta iniguala ble experien Cordial saludo, Lucía Macare no Méndez Pension ada

Febor comprometida con la educación de los niños de Colombia Con el objetivo de contribuir con el mejoramiento de la educación de los niños de bajos recursos económicos, brindarles facilidades para incentivar la lectura y reforzar su nutrición, con un lugar adecuado en la preparación de sus alimentos, Febor dotó a las instituciones educativas José Joaquín Flórez Hernández y Joaquín París del municipio de Ibagué, con bibliobancos, mobiliario escolar, laboratorio de física y química y un sitio cómodo y limpio para que los niños puedan tomar sus refrigerios, lo que les permitirá mayores opciones de ampliar su desarrollo físico y mental. Este proyecto, promovido por el Ministerio de Educación Nacional y ejecutado por Febor, es producto de los excedentes obtenidos por la Cooperativa en el 2011 y como una alternativa legal para el pago del impuesto a la renta.

Febor y sus aliados estratégicos Como beneficio adicional para sus asociados, la Cooperativa realiza alianzas comerciales y estratégicas con diferentes establecimientos y entidades, con el fin de obtener mejores condiciones tanto en precios como en facilidad de adquisición de productos y servicios de acuerdo con las diferentes necesidades de los asociados. A través de: www.febor.coop, link convenios, los cooperados podrán conocer las distintas marcas y empresas que tienen alianzas con Febor para adquirir las promociones que cada mes estas entidades ofrecen, lo cual se convierte en una buena alternativa para los asociados en el momento de la compra.

Edición N° 28 - Diciembre de 2013

Especiales

febor Concurso de fotografía En el mes de octubre se realizó la elección de los ganadores del Concurso de Fotografía. Fueron muchas las fotografías recibidas y tres los ganadores. En este pequeño espacio que les brindamos a los participantes publicamos algunas de las fotos presentadas en el certamen.

La comunidad de los chorotes Jully Tatihana Martínez Ortiz Los campesinos trabajan unidos la arcilla y el agua para hacer realidad sus sueños.

Centuplicación Ingrid Yineth Sierra Moya Febor promueve mi futuro. Así se multiplican mis ahorros y mis oportunidades de inversión y ganancia con la Cooperativa.

Toma del ahorro Febor Con gran éxito se llevó a cabo la Campaña del Ahorro realizada por Febor durante la semana del 22 al 25 de octubre, en el edificio anexo y principal del Banco de la República, la Central de Efectivo, la Biblioteca Luis Ángel Arango y el Centro Deportivo Choquenzá. De una manera divertida y espontánea se invitó a los asociados y no asociados a depositar su dinero en la Cooperativa con la seguridad y respaldo que esta les brinda.

Juntos Ernesto Jaramillo Saakan Juntos, laboriosos y con disciplina, contribuimos al fortalecimiento de Febor, generando valor y bienestar a través de nuestra solidaridad.

Con Febor renacieron Las Raíces Alirio Carrascal Hernández Me llena de alegría y emoción, y me da más sentido de pertenencia a Febor, el haber podido llevar recursos, a través de nuestra Cooperativa, a una escuelita en el corregimiento de Las Raíces, del municipio de Valledupar.

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Aquel pasado Fernando Villarraga Ceballos Gracias a un crédito otorgado por Febor pude viajar y comprar un buen equipo fotográfico, con el cual logré tomar un gran número de fotos. En medio de la nada siempre existe una esperanza Carla Paola Facundo Ortega Esta fotografía es una clara muestra del trabajo arduo de las personas y, más que eso, para mí es el reflejo de la labor de la Entidad para con sus asociados. Como cooperada, es gratificante que exista una Cooperativa dispuesta a ayudar a satisfacer las necesidades de sus asociados en el momento preciso. Como lo plasmo en la imagen, para mí Febor fue y es una esperanza donde ya poco o nada de opciones existían; a través de su ayuda logré satisfacer algunas de mis necesidades y viajar por diversión. Esta foto es prueba de ello.

La familia feliz Adriana Terront Cortés Febor, tanto para mí como para mi familia, ha significado el crecimiento y la posibilidad de hacer nuestros sueños realidad. Con esta foto representamos cómo con los ahorros y el apoyo de la Entidad, mis hijos y yo pudimos conocer las ballenas orcas en vivo; ¡un viaje fantástico que jamás olvidaremos!

Soñar Pedro Alfredo Angele Febor nos permite soñar gracias a todas las facilidades que nos ofrece con cada uno de sus servicios prestados.

Baby Alpaca Luis Francisco Barrera Alpaca bebé, cuyo pelaje se usa en la fabricación de tejidos.

Edición N° 28 - Diciembre de 2013

Necesitas cambiar de vivienda, nosotros te apoyamos José Nayid Raba Agudelo

Especiales

febor

Volar hacia los sueños y proyectos Diana Yurany Ríos Alayon Abre las manos a tus sueños y ten la seguridad de poderlos alcanzar por medio de los servicios que brinda la Cooperativa Febor.

Fuente especial de buenas oportunidades sin riesgo Diana Elvira Medellín Rincón Mi camino, rodeado de bienestar, paz y sueños que me están cubriendo con su sombra... Muchos sueños alcanzables que puede que no los identifique todos a la vez si miro a la distancia, pero sé que están ahí, esperando que yo tome la decisión. Solo con querer verlos puedo darme cuenta de que estoy cada vez más cerca, eso me genera aún más confianza, tranquilidad y esperanza, y, si Febor está ahí, observándome en ese camino, seguirá apoyándome en el presente.

Te espero Manuel Gregorio Barbosa Silva Un amanecer en el que la luna espera paciente al sol. Nooo Juan Felipe Bello Playa de South Beach y la prohibición de tomar en la playa.

Las llaves de la prosperidad Joan Oswaldo Salgado Pardo Con Febor he abierto las puertas de la prosperidad a toda mi familia.

María Modesta Aguilera

Cabalgando hacia un mejor futuro Eliberto Castilla Zárate

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Deja volar tus sueños, nosotros te apoyamos

Foto: José Nayid Raba Agudelo

Conozca los beneficios, subsidios, auxilios que Febor tiene para usted.

No pierda la oportunidad

QUE FEBOR LE OFRECE.

 Auxilios de solidaridad por fallecimiento.  Auxilios de solidaridad por calamidad doméstica para el asociado.  Auxilios por servicios médicos.  Subsidio para vacunas no suministradas por el servicio médico del Banco de la República.  Auxilio para suministro de lentes o monturas.  Auxilio por arrendamiento de aparatos ortopédicos y sillas de ruedas.  Auxilio por hospitalización del asociado por tres (3) o más días.  Auxilio por enfermedad permanente grave o catastrófica.  Subsidios y auxilios educativos.

Pase la voz Invite a un amigo, compañero o colaborador

a ahorrar en Febor abriendo un CDAT.

Premiamos su fidelidad. Entre más referidos traiga y abran su CDAT PREMIO,

mayor será

su beneficio.

¡Una oportunidad que no puede

dejar pasar! Consulte condiciones y restricciones en: