Личный счет11

NEW!

Электронная версия журнала «ЛИЧНЫЙ СЧЕТ» http://LS.BookLand.net.ua

2 | СОДЕРЖАНИЕ ЧТО НОВОГО 4| Какие акции покупает Президент 6| Как звезды зараба-

тывают на аренде квартир

8|Есть данные

В каких странах недвижимость всегда дорожает

ТОЧКА ОТСЧЕТА 12|Мы сами не местные

Как стать гражданином развитой страны, если надоело жить в недоразвитой

17| За рубежом живет больше украинцев, чем в Украине

Дайва Вилкелите, руководитель по вопросам поддержки программ Международной организации миграции, рассказала, как выбрать страну своего счастья и как там оказаться

20| Хочу в Швейцарию!

Как корреспондент «Личного счета» пыталась уехать в страну с самым большим количеством миллионеров на квадратный километр

ДЕНЬ ВЛОЖЕНИЯ 22| Заграница нам поможет

Рейтинг самых привлекательных вкладов в зарубежных банках, работающих в Украине

26| Фемида любит доллары

Верховный суд Украины обобщил судебную практику по валютным кредитам не в пользу заемщиков. Но юристы по-прежнему советуют не расслабляться

30| Калькулятор

Расчет покупки автомобилей Honda в кредит

РИСКОВАННОЕ ДЕЛО

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ

· №11 · 2010

32|Страховой спецназ

Рейтинг «сверхнадежности» страховых компаний. Хоть в лепешку расшибись, а они все равно выплатят

36| Ну, укатали!

Лучшие страховки КАСКО для 10 популярных авто

40| Дожились!

Лучшие программы страхования жизни. Когда уже точно не придется думать о деньгах

СПекулянт 46| Шальные деньги

Интернет-трейдинг, доверительное управление, прогнозы стоимости ценных бумаг, вложения в инвестфонды

МЕТРАЖ 50| Ловушки из бетона

Почему дешевые новостройки опасны для инвесторов

СЕМЕЙНОЕ ДЕЛО 54| Абонент всегда прав

Как сэкономить на Интернет-услугах, не прилагая ни малейших усилий

58| Достаточно одной таблетки

Как сэкономить на лекарствах без ущерба здоровью: дешевые генерики против дорогих оригинальных препаратов

60| Программа благополучия

Финансисты дают рекомендации нашим читателям, как управлять своим семейным бюджетом

PULP FICTION 64| Лучшие кинопремьеры месяца

Регистрационный № 16721-5293 ПР от 20.05.2010 г. Учредитель: ООО «Власний рахунок» Адрес редакции и учредителя: 02160, г. Киев160, а/я 112. Тел. редакции : (044) 391-51-87 Факс: (044) 391-51-87.

Email: moneyonline@ukr.net Издается при поддержке ИД «Галицкие контракты» Главный редактор Дмитрий ГОНГАЛЬСКИЙ Заместитель главного редактора Наталья ГАМОЛЯ Корреспонденты Ангелина КРОК, Николай ВОЛКОВ Дизайнер Александра КАСИЧ Литредактор Наталия КОБЗАРЬ Коммерческий директор Оксана КОШЕВАЯ

Директор по рекламе Наталия БУТ Директор по сбыту Александр ЯНКО Рекламная служба Олег ГРИГОРЬЕВ, Влада СУХОВА, Антон КОРЖ, Даша ОРЛОВА, Наталия Семиглазова Служба рекламы (многоканальный): (044) 391-51-87

Все права принадлежат ООО «Власний рахунок». Редакция не несет ответственности за достоверность информации, содержащейся врекламных материалах. Печать: ТОВ "Арт Студія Друку", г.Киев, ул.Бориспольская, 15 тел.: (044)592-60-78, (044)592-67-08 Тираж 77 270. Цена договорная

ЧТО НОВОГО

ОБЗОР

- $60 тыс.

Сели на Мел

Главный акционер Виктор Янукович раскрыл информацию о своих вложениях в акции компаний. Как оказалось, Президент предпочитает вкладывать в финансовый и транспортный сектор. Ему принадлежит 100 акций на сумму 1 тыс. грн. в страховой компании «ГарантАвто», сообщает «Украинская правда». В состав собственников страховщика Президент вошел в 1994 году. Сейчас эта компания называется «Дженерали гарант», а ее крупнейший собственник – австрийский страховщик Generali Vienna AG. Другое вложение Президента

- $3 млн.

– покупка акций «Проминвестбанка» на сумму 3,027 тыс. грн. в далеком 1995 году. Виктору Федоровичу принадлежат 3 027 акций по цене гривна за штуку. Летом 2008 года банк смог спастись от банкротства благодаря продаже российскому «Внешэкономбанку», чей наблюдательный совет возглавляет Владимир Путин. Но если в страховой компании и банке доля Виктора Федоровича на момент приобретения измерялась в пределах 1%, то в компании «Донецкавтотранс» ему принадлежит блокирующий пакет –

Оксана Григорьева смогла отстоять в суде свое право на алименты для дочки Люси, которые должен выплачивать режиссер и актер Мел Гибсон. «Последний бойскаут» обязан заплатить украинке $60 тыс. Кроме того, суд запретил Гибсону брать с бывшей подруги арендную плату за дом в ШерманОакс, в котором сейчас живут Оксана и ее Люсия, – пишет «Экспресс-газета». Роман с украинкой совершенно изменил представление о Гибсоне, точнее о его человеческих качествах, которые каза25,77% акций. Номинальная стоимость бумаг 2,54 тыс. грн. Секрет в том, что Янукович с 1994 по 1996 годы возглавлял это предприятие, – сообщает «Украинская правда». Добавим, что едва ли

лись с экранов достойными восхищения. Актер неоднократно избивал свою подругу, периодически впадая в приступы гнева. Оксана даже вынуждены была записать угрозы Мела, дабы в случае ее смерти у суда не было сомнений, кто ее убийца. Скандалы заметно сказались на кошельке актера. Многие режиссеры отказались привлекать Мела к съемкам, посчитав его репутацию слишком подмоченной в глазах будущих зрителей, хотя Гибсон и раньше не был ангелом. Но сейчас чаша терпения, очевидно, переполнилась. Президенту удалось сохранить свои доли в указанных компаниях. Другое дело, что это ничего не меняет.

+ 6,5 тыс.

грн.

Побег из Лос-Анджелеса Американская недвижимость стремительно дешевеет, а ее владельцы терпят огромные убытки. Подруга российского олигарха Романа Абрамовича – Дарья Жукова – уже смирилась с потерями $3 млн. Год назад она приобрела особняк в ЛосАнджелесе за $19,5 млн.,

хотя в 2008-ом за него просили все $29 млн. Казалось бы, чем не выгодная покупка, ведь цена упала более чем на 30%. Но и это был не предел. Сейчас Дарья пытается продать дом за $16,5 млн. Если отталкиваться от цены 2008-ого, то падение составило все 45%. И это речь

идет о доме, расположенном на Голливудских холмах общей площадью более 900 кв. м. В нем шесть спален, девять ванных комнат, спортивный зал, кинотеатр, бильярдная комната и винный погреб. А на прилегающей территории расположены бассейн и гараж.

что нового | 5

Дорогие мои

Сдам недорого Самая высокооплачиваемая звезда Голливуда Николь Кидман оказалась весьма практичной хозяйкой. Актриса намерена сдать в аренду простаивающую квартиру в Нью-Йорке за $45 тыс. в месяц.

7 лет назад она купила апартаменты за $8 млн. Но с учетом кризиса едва бы она смогла вернуть вложенные средства в случае его продажи. Один из способов оценки справедливой стоимости квартиры предусматривает, что вложения в недвижимость должны окупиться после 10 лет сдачи в аренду. Несложно подсчитать, что реальная цена апартаментов близка к $5,4 млн. Так зачем нести многомиллионные убытки, если можно получать небольшую прибыль? Квартира, расположенная в одном из небоскребов на Манхэттене, идеально подходит для сдачи в аренду. Соседями будущего квартиранта станут модельер Келвин Кляйн и актер Хью Джекмен. Площадь жилья 352 кв. м. Квартира оборудована системой «умный дом», а из окон открывается панорамный вид + $45 тыс. на Гудзон.

Уилл Феррелл второй год подряд признан самым переоцененным актером Голливуда. Правда, это не означает, что он приносит сплошные убытки. Просто доход, получаемый кинопрокатчиками от фильмов с его участием, один из самых низких. В среднем картины с Ферреллом зарабатывают $3,5 на каждый выплаченный доллар актеру – подсчитали в журнале Forbes. Самым провальным фильмом стал «Затерянный мир». При бюджете в $100 млн., он собрал всего $75 млн. В то же время комедия «Копы в глубоком запасе» принесла $160 млн. при расходах на съемки $100 млн. Кроме Феррелла в десятку самых перео-

цененных голливудских актеров, по версии Forbes, вошли: Эдди Мерфи ($4,45 на каждый выплаченные ему доллар гонорара), Дензел Вашингтон ($5,1), Сет Роген

($6,75), Том Круз ($7,2), Дрю Бэрримор ($7,45), Мэтт Деймон ($8,3), Винс Вон ($8,35), Адам Сэндлер ($8,45) и даже Джим Кэрри ($8,6).

+ $3,5

Уолл Стрит в разводе Актер Майкл Дуглас едва не лишился половины гонораров за съемки в фильме «Уолл Стрит 2: Деньги не спят». Продолжение картины о махинациях на бирже, обе-

спечившее Дугласу «Оскар», появилось в прокат в конце сентября. И почти сразу же его бывшая супруга объявила о своих претензиях на гонорары актера. Диандра

$0

Дуглас посчитала, что исполнение Дугласом старой роли Гордона Гекко можно считать «совместно нажитым состоянием до развода». Супруги расстались в 2000-ом и тогда же договорились о равном разделе имущества, включая доходы от картин, снятых еще при браке. Первая картина «Уолл Стрит» вышла именно в этот период. В Нью-Йорке уже состоялось первое судебное заседание, закончившееся не в пользу Диандры. Но она не теряет надежды опустошить кошелек бывшего мужа, даже несмотря на то, что у Дугласа обнаружен рак горла.

6 | XXXXXXXXXX 6 | ЧТО НОВОГО Новый Renault Symbol: европейская эстетика по украинской цене

Улетный парень Президенты ведущих держав мира могут позавидовать гаранту украинской Конституции. У Виктора Януковича самый дорогой вертолет, на котором он добирается на работу из Межигорья. По приблизительным оценкам, стоимость италоамериканской AgustaWestland-139 Януковича – $17 млн. без учета отделки салона, пишет газета «Сегодня». Обама летает на VIP-варианте армейского VH-60N White Hawk стоимостью $6 млн. Путин пользуется «Ми-8» стоимостью $5-8 млн. У Ангелы Меркель три Eurocopter Cougar AS532 стоимостью $5 млн. Вертолет Януковича вмещает до 15 человек и развивает крейсерскую скорость более 300 км/ч. За один полет AW способен преодолеть почти 1 тыс. км, что позволит Януковичу летать по всей Украине. Удобна и колесная система посадки «Агусты», которая способна приземляться даже на мягкий грунт, т.е. для Президента не придется строить новые посадочные площадки. Салон вертолета обшит кожей и деревом, оборудован двухзонным климат-контролем, системой развлечения «аэрошоу» – на двух 15-дюймовых мониторах отображается двигающаяся во время полета карта, местоположение вертолета, а также его высота, скорость, время в пути. В салоне установлен CD/DVDпроигрыватель, система спутниковой связи и радио, аудиосистема с восемью динамиками и сабвуфер. + $17 млн.

Время покупать автомобиль – это неизбежное время выбора. В игру вступают совершенно разные аргументы, однако нынешний автомобильный тренд вывел в лидеры аргументации экономические доводы. Но главное – экономия должна быть не в ущерб качеству, безопасности и опциям. Именно здесь полностью раскрывается новый Renault Symbol, который выгоднее всего приобретать сейчас, когда в официальной сети «Рено Украина» действуют акционные цены (от 107 500 грн.) Элегантный дизайн нового Renault Symbol – это стиль современного городского седана. Этот практичный, надёжный и стильный автомобиль: простой в обслуживании и лёгкий в управлении, был признан автомобилем года на престижном 8-ом международном конкурсе AUTOBEST 2009. Экономичные бензиновый и дизельный двигатели уверенно демонстрируют на украинских дорогах отличные эксплуатационные характеристики.

Symbol – это комфорт в салоне, удобное и просторное багажное отделение (506 л), высокий уровень активной и пассивной безопасности (ABS и 2 подушки безопасности в базовой комплектации!), оптимальное соотношение цена/качество.

Вилла-барбекю

+ $10 млн. Том Круз и Кэти Холмс купили еще один особняк в Лос-Анджелесе. Участок площадью 10,1 тыс. кв. м с основным домом и несколькими вспомогательными постройками расположен в ГолливудХиллз, совсем рядом с главным поместьем

кинозвезд. Обошлось новое владение в $10 млн., почти втрое дешевле, чем поместье в БеверлиХиллз, на знаменитой Малхолэнддрайв. По словам Кэти, участок используется для особых случаев, например, для барбекю с

друзьями. Также Тому нравится любоваться с холма видом на долину СанФернандо. Деньги для приобретения недвижимости у супругов, разумеется, есть. Пусть фильмы Тома Круза давно уже не приносят рекордных барышей, а сам он считается одним из самых переоцененных артистов, многомиллионные гонорары стареющая кинозвезда получает исправно. Почти такой же интерес зрителей вызывает Кэти Холмс. К десятилетнему юбилею выхода дра-мы «Дар» с участием актрисы впервые выходит полная версия фильма. А значит, Кэти станет еще на $800 тыс. богаче.

что нового | 7 XXXXXXXXXX

День рождения с «Ялинкой»

Туристический комплекс «Ялинка» продолжает приятно удивлять и радовать своих клиентов. Стартовала новая акция «День Рождения», воспользоваться которой Вы можете в свой День Рождения. При покупке путёвки в этот день скидка равна Вашему возрасту. Это акция действует на постоянной основе. Так что ждём своего Дня Рождения и спешим

покупать путёвки! Тем более что туркомплекс «Ялинка» в Закарпатье предлагает не только замечательный зимний отдых в виде горнолыжного веселья, но и жаркие развлечения в летний период, забыть о которых будет невозможно. Богатая природа и качественный сервис помогут вам не думать о серых буднях, отдохнуть и набраться сил на целый год.

8 | XXXXXXXXXX 8 | ЧТО НОВОГО

Самая привлекательная страна для инвестиций в недвижимость – благополучная Швейцария. Не только экономика, но и рынок недвижимости государства оказались весьма устойчивыми мировым экономическим потрясениям. Даже несмотря на то, что власти Швейцарии накладывают ограничения на инвестиции иностранцев в недвижимость, квадратные метры продолжают расти даже во время кризиса. Недвижимость стабильно прибавляет в весе 1-3% в год, пишут «Ведомости». Вторая страна по привлекательности вложений в квадратные метры – Великобритания. Сдача в аренду квартир студентам приносит до 10% годовых. На тре-

тьем месте Франция. Благодаря крайне низким ставкам на ипотеку в размере 1,95% и относительно стабильной экономике, цены в 2009 году поднялись на 6%, а в первом полугодии 2010-ого – на 3%. Италия занимает четвертую позицию по привлекательности недвижимости. На севере страны, в районах Тоскана и Лигурия, стоимость небольших квартир – от 250 тыс. евро, а хорошие апартаменты обойдутся не менее чем в 500 тыс. евро. Пятерку замыкает Австрия. Основные факторы в пользу недвижимости этой страны – развитая экономика, стабильность во всех сферах жизни общества, благоприятные условия для ведения бизнеса.

рейтинг наиболее безопасных стран Страна

Швейцария

Великобритания

Франция

Италия

Австрия

Средняя цена 1 кв. м

Особенности законодательства

4 000-10 000 франков

Законодательство страны не поощряет спекуляцию на рынке недвижимости и ограничивает возможности по перепродаже объектов недвижимости

2 500-3 500 фунтов стерлингов

Есть налоговые льготы для нерезидентов, иммиграционное законодательство понятное и довольно простое

В Париже - 3 5008 000 евро, в остальных регионах - 1 500-2 000 евро

Приобретая недвижимость по схеме leaseback, покупатель освобождается от уплаты НДС (19,6%)

500-6 000 евро

Собственники, владеющие квартирами и домами более 5 лет, освобождаются от налогов на доход от продажи недвижимости

3 000-3 500 евро

Законодательство регулирует уровень цен на недвижимость, разработан ряд законопроектов, исключающих спекуляцию при продаже недвижимости

Источник: Evans

Нужна помощь Мирославе всего 2 годика, но год назад немецкие врачи установили диагноз – медуллобластома (злокачественная опухоль мозжечка). Родители в отчаянии и просят о помощи. Тел. папы Алексей: 066 715 49 70, волонтер Копылова Ольга: 067 234 12 25 Реквизиты для оказания помощи в евро: : 56A Intermediary: DEUTDEFF Deutsche Bank AG, Frankfurt/M. :57A Account With Institution: KHABUA2K /947000610 UKRSIBBANK, KHARKIV, UA : 59 Beneficiary customer /2924600000105 UKRSIBBANK KHARKOV, UKRAINE :72 Sender to Receiver Information /ACC/ REPLENISHMENT OF CARD ACC № 26254003022636 Petrinin A.V.

Этой же болезнью страдает и Ванечка Чернозуб. Малыш тяжело перенес операцию и сейчас находится на лечении в Германии. Ему стало легче, но средств катастрофически не хватает, а поддерживающая терапия необходима как воздух. Мама Юля +4915773904726 (Берлин, Германия), бабушка Людмила Григорьевна +380507562400 (Украина) Реквизиты для оказания помощи: Получатель: Helios Klinikum Berlin-Buch Verwendungszweck (цель перевода): 100453857 Chornozub Kreditinstitut: (банк): Commerzbank Kontonummer (номер счёта): 4050751900 Bankleitzahl: 12080000 IBAN-Code: DE85120800004050751900 SWIFT/BIC: DRESDEFF 120

что XXXXXXXXXX нового | 9

Анонс следующего номера Индивидуальные сейфы Наталья Семиглазова, тел.(044)391-51-87, semiglazkina@gc.kiev.ua

Продолжение акции от Hyundai С 1 ноября этого года компания ООО «Хюндай Моторс Украина» продолжила акцию со специальными ценовыми предложениями на самые востребованные автомобили модельного ряда HYUNDAI. Например, базовая стоимость Hyundai Getz 1.4 DOHC теперь стартует от 95 900 грн., а Hyundai Elantra с мотором 1.6 DOHC GL обойдется в сумму от 133 990 грн. Специальное предложение действует и на Hyundai Sonata. Теперь комплектацию Comfort и Express с двигателем 2.0 и механической коробкой передач можно приобрести со скидкой до 12 000 грн., иными словами, стоимость Sonata 2.0 Comfort – 199 900 грн., цена Sonata 2.0 Express – 219 240 грн. Внедорожник Hyundai Tucson в бензиновой версии с двигателем 2.0 так же попал под действие акции: скидка на покупку автомобиля составляет 10 000 грн. Данная акция была продлена не только из-за особого почитания таких автомобилей как Getz, Elantra и Tucson. «Близится 2011 год, скоро мы начнём поставку автомобилей нового модельного года, соответственно, постараемся до конца года реализовать как можно больше авто, приятно удивив ценовыми предложениями покупателей», – говорит г-н Виктор Оранский, генеральный директор компании.

Рейтинг девелоперских компаний Наталья Семиглазова, тел.(044)391-51-87, semiglazkina@gc.kiev.ua

Автолизинг Антон Корж, тел.(044)391-51-87, anton.korzh@ukr.net Наталья Бут, тел.(044)391-51-87, but_nv@ukr.net

Какой доход принесли закрытые паевые фонды, срок работы которых истек в 2010 г. Что делать вкладчику, если фонд, в виду кризиса на фондовом рынке, потерпел убытки и продлевает свое действие Олег Григорьев, тел.(044)391-51-87, lifesport@mail.ru

Лучшие страховки от несчастного случая Олег Григорьев, тел.(044)391-51-87, lifesport@mail.ru

Куда вложить деньги в 2011 году: сравнение финансовых инструментов, прогнозы специалистов финансовых рынков Наталья Бут, тел.(044)391-51-87, but_nv@ukr.net

тел/факс: (044) 391 51 87

В Киеве состоялись первые городские открытые соревнования по плаванию государства. Хочу пожелать нашим молодым спортсменам величественных побед. Помните, что именно благодаря своему настойчивому ежедневному труду вы добьетесь спортивных вершин. Я убежден, что среди вас есть будущие чемпионы, победители чемпионатов Украины, Европы, мира, Олимпийских игр». По словам основателя группы компаний Sport Life Дмитрия Екимова, подобные соревнования будут проводиться с завидной регулярностью.

Днями в столичном фитнесклубе Sport Life состоялись первые городские открытые соревнования по плаванию на кубок Дениса Силантьева. Мероприятие проходило в рамках открытия современного бассейна на территории фитнесклуба Sport Life. В соревнованиях приняли участие воспитанники детско-юношеских спортивных школ, а также специализированных детскоюношеских школ олимпийского резерва города в возрасте 10 лет. Всего: 64 участника. Юные спортсмены состязались в комплексном плаванье (баттерфляй, на спине, брасс, вольный стиль) и комбинированной эстафете. Городские соревнования посетил первый заместитель Киевской городской администрации Александр Попов. Обращаясь к участникам соревнований и присутствующим, он отметил: «Вы – будущее нашего

победитель

10 | ЧТО НОВОГО

КОНКУРСА «ПИСЬМО МЕСЯЦА» присылай истории о необычных заработках по адресу conkurs@ukr.net и выигрывай призы

Самый оригинальный способ заработать деньги

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ

· №11, · 2010

R2R4@I.UA

Привет, Личный счет! Мой способ заработка нельзя назвать честным, хотя я никого не обманываю. Ну, почти. Итак, я зарабатываю на кредитных картах. Все знают, что существуют кредитки, по которым в течение месяца или почти двух банк не начисляет проценты за пользование кредитными средствами, если расчеты проводились в торговой сети через платежный терминал, т.е. в безналичной форме. Такими кредитками можно рассчитываться практически везде, за исключением разве что ларьков. Обычно я рассчитываюсь картой в супермаркетах и на заправках. Однажды мой знакомый рассказал,

Наш те­ле­фон:

391-51-87 «Личный Счет»

что подрабатывает кассиром на одной из заправок, и помог своему знакомому обналичить небольшую сумму по кредитке, поскольку тому нужны были наличные, а банкомата поблизости не было. Т.е. бензин по безналичному расчету продавался лишь формально. А потом уже якобы проданные литры покупали ничего не подо-

P.S.

зревающие автовладельцы, не требующие чек. В общем, никто не в обиде. И тогда у меня созрел план. А почему бы мне не обналичить сумму покрупнее и полученный бесплатный кредит не положить в банк на депозит под 15% годовых? Потом деньги снимаю, закрывая кредит, чтобы банк не начислил проценты, и снова «покупаю» бензин. План сработал. На ночной смене я смог «заправиться» на 2,5 тыс. грн. На следующей (через два дня) еще на столь же. За неделю удалось снять с кредитки 5 тыс. грн., не вызывая подозрений у начальства заправки. Деньги тут же откладывались на депозит. В результате, через месяц я мог зарабатывать около 60 грн. за неделю, из которых половину отдавал знакомому кассиру. Немного, но ведь это только начало. Если договориться на других заправках, то сумма вырастет многократно.

Уважаемый R2R4@I.UA!

Когда вы сможете зарабатывать в неделею хотя бы несколько тысяч гривен, к вам обязательно придет слава. Сначала о вас, как о постоянном и очень крупном покупателе, узнают сотрудники заправки. Потом их руководство обязательно предложит вам «программу лояльности», от которой будет сложно отказаться. Не исключено, что фраза «пистолет в банк» будет восприниматься буквально. И, наконец, банкиры тоже захотят «отблагодарить» своего самого ответственного заемщика, предпочитающего ездить на кредитном топливе. Ну, а пока этого не произошло, вы можете получить приз от нашего журнала и компании Adidas за находчивость.

ЧТО НОВОГО

| 11

Как стать гражданином развитой страны, если надоело жить в недоразвитой Как утверждает статистика, большинство украинцев с высшим образованием так сильно любят родину, что готовы наблюдать за ней издалека. Сильные патриотические чувства испытывают люди преклонного возраста и те, кто «университетов не кончали». Но даже среди них лояльность к неньке снижается из года в год. По словам иммиграционного адвоката Игоря Геллера, количество желающих выехать за рубеж увеличилось в полтора раза по сравнению с прошлым годом. «Люди видят, что экономическая ситуация в стране только ухудшается, ждать стабильности и предсказуемости от властей не приходится. Как говорил мой бывший клиент, выехавший в Великобританию: «Нужно спрашивать не «Кто нас там ждет?», а «Кому мы здесь нужны?», – говорит адвокат. Пойти на все тяжкие готовы даже представители едва выживающего среднего класса, пока еще не испытывающие острой нужды в куске гамбургера, как заробитчане из Западной Украины. Многие «середнячки» готовы перенести свой небольшой бизнес в более благополучные страны с предсказуемым законодательством или переехать в надежде обеспечить детям лучшее будущее, чем на родине. Некоторые даже уверены, что жить в развитых странах экономически выгоднее, поскольку не только выше доходы, но и, как ни парадоксально, ниже расходы (в процентном отношении к семейному бюджету). Ведь не секрет, что множество бесплатных или недорогих услуг у нас давно предполагает щедрое вознаграждение. Нам дорого обходятся бесплатная медицина и образование. Даже свою зарплату приходится покупать у государства. Около 40% своих официальных доходов украинец отдает во всевозможные фонды, в том числе и пенсионный. В развитых странах страховки с налогами не превышают 30%. При этом уровень жизни тамошних пенсионеров несравним с нашим. Не говоря о пособиях по безработице или выплатах в случае потери трудоспособности. Питать иллюзии о беззаботной и обеспеченной жизни на чужбине тоже не стоит. Даже высокая зарплата не окупит моральные потери на интеграцию в иностранное сообщество. По статистике, средний доход иммигранта выше в 5 раз по сравнению с украинскими заработками. Вот только почти все заработанное будет потрачено. Скажем, «понаехавшие» в Великобританию могут рассчитывать на 20-25 тыс. фунтов в год после вычетов налогов. Почти столько же платят в Канаде – около 40 тыс. канадских дол. В привычных условных единицах получим $32-40 тыс. Как минимум, половина этих сумм уйдет на аренду жилья, остальное – на еду, одежду, проезд и т.д. На сбережения денег практически не останется. Зато успешно пережив первые годы, в дальнейшем можно рассчитывать на рост доходов пропорционально приобретенным знаниям и опыту.

Текст | Николай ВОЛКОВ | ЛС

14 | точка отсчета

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ

· №11 · 2010

1

Чехия Польша

Проще всего выехать в страны бывшего соцлагеря, входящие в ЕС. Особенно популярна Чехия и Польша. Во-первых, славянские корни украинцев, поляков и чехов существенно упрощают взаимопонимание. Языки учатся легко, ментальность почти идентична. Вовторых, экономическое благополучие этих стран одно из лучших в Восточной Европе. Ну и, в-третьих, получить новый паспорт там тоже существенно легче, нежели в западноевропейских странах. Самый распространенный способ выехать в Чехию – бизнес-иммиграция. Страна открывает двери для предпринимателей из других стран, готовых совершить скромный вклад в ее экономическое процветание. Организация ООО в Чехии обойдется примерно в 8 тыс. евро. Эти деньги вносятся в уставный фонд предприятия. К слову, учредителями может выступить несколько лиц. Каждый должен внести не менее 10% капитала, т.е. 800 евро. Директор или учредитель фирмы сразу получает визу сроком свыше 90 дней, которая потом может быть продлена на два года. После пяти лет жизни можно считать, что право на ПМЖ уже в кармане. В качестве альтернативы можно рассмотреть бизнесиммиграцию в Латвию. Формальное открытие в этой стране представительства украинской фирмы обойдется в 3,5 тыс. евро с учетом услуг посредников. В этом случае можно рассчитывать на получение временного вида на жительство и беспрепятствен-

ный въезд в «Шенген» на срок до 90 дней. Право на продление визы на следующий период возможно только при условии работающей фирмы. Еще два способа получить вид на жительство в Латвии – открыть депозит на 5 лет в латвийском банке на сумму 286 тыс. евро и покупка недвижимости стоимостью не менее 72 тыс. евро. Через пятилетку можно рассчитывать на гражданство. Нечто подобное предлагает и Болгария. Но к чему такие траты? Намного выгоднее иммигрировать в более успешные страны по студенческой визе. Образование в Польше или Чехии в государственных вузах бесплатное даже для иностранцев. И уже после третьего курса можно легально работать «на дядю» с получением рабочей визы.

Выехать в эти страны на заработки сейчас непросто. Кризис внес свои коррективы, и спрос на дешевую рабсилу существенно снизился. Тем не менее, Польша по-прежнему заинтересована в украинских сиделках, помощниках по хозяйству, слесарях и сантехниках. Больше всего наши соседи платят водителям грузовиков и некоторым представителям строительных профессий– $1,5 тыс. Вне конкуренции – программисты, как впрочем, и во многих других странах.

Образование – бесплатное Ежемесячный доход иммигранта после налогов – $0,5-1 тыс. (рабочие профессии)

2

Образование (языковые курсы) – платное от $1,2 тыс. за 4 месяца (при дистанционном образовании) Ежемесячный доход иммигранта до уплаты налогов – около $3 тыс. (рабочие профессии)

Вели кобр итани я Вопреки расхожему мнению, как выяснилось, уехать в Великобританию намного проще, чем в большинство стран ЕС. Это связано с крупными изменениями, коснувшимися иммиграционного законодательства Соединенного королевства с начала 2006 года. «Новые возможности для иммигрантов открывает весьма демократичное законодательство и огромное количество программ иммиграции. Получить визу при наличии оснований и хорошо подготовленных документов в Великобританию проще, чем, например, в Швецию или Германию. При этом весь процесс оформления документов и получения разрешений, если мы говорим о программе привлечения высококвалифицированных специалистов (TIER1), занимает максимум 2-3 месяца. Все мои клиенты смогли получить визы», – рассказывает иммиграционный адвокат Игорь Геллер. Кроме того, Великобритания не ограничивает приток рабочей силы, как многие другие страны, заинтересованные лишь в им-

точка отсчета | 15

мигрантах с дефицитными специальностями, хотя у них есть специальные программы по трудоустройству. Проще всего уехать на Туманный Альбион для продолжения образования или на курсы изучения языка, т.е. получить студенческую визу. «Получив степень бакалавра или магистра в Украине, можно доучиться еще год в Великобритании, после чего открывается виза еще раз на 1 год. В дальнейшем бывший студент может перейти на другие иммиграционные программы, позволяющие получить право на ПМЖ (ILR) в Великобритании», – объясняет Геллер. Без особых проблем могут выехать айтишники и специалисты по электронной коммерции. Открыты двери и для многих других профессий. «Один мой клиент занимался ремонтом квартир. Сейчас в Великобритании работает ведущим инженером строительной компании», – рассказывает адвокат. Впрочем, какая бы специальность не заявлялась при оформлении визы, совсем не обязательно в дальнейшем

работать по заявленной профессии. В отличие от Чехии, выезд по программам бизнесиммиграции невыгоден. Чтобы организовать свое дело в Британии, необходимо располагать минимум 200 тыс. фунтов ($320 тыс.). Плюс к этому придется нанять не менее двух англичан и платить им одну из самых высоких зарплат в Европе, содержать компанию, платить налоги, показывать оборот и т.д. То есть получать ПМЖ за рубежом путем открытия компаний экономически невыгодно. Для этого существуют иные легальные пути. «Выехать в Великобританию и начать работать могут абсолютно все, у кого для этого есть основания, – убежден адвокат.

– Лишь бы было желание работать. Даже наши бухгалтеры находят там работу по специальности, причем зарабатывают значительно больше, чем их английские коллеги, поскольку совмещают сразу несколько функций. Никто из моих клиентов на родину не вернулся и прекрасно там себя чувствуют». Очень рискованно выезжать по программе «фиктивный брак», тем более что британские иммиграционные власти строго отслеживают «брачные периоды» иммигрантов. Если они усомнятся в намерениях супругов жить счастливой жизнью, иммигранта ждет депортация из государства с дальнейшим запретом на въезд. Даже если все пройдет гладко с властями, трудности могут возникнуть с «любимым» или «любимой». «Обычно фиктивные браки заканчиваются либо вымогательством, либо сексуальным

16 | точка отсчета

домогательством», – говорит адвокат. Еще опаснее выезжать по поддельным паспортам. Сейчас очень популярна схема иммиграции в наиболее обеспеченные страны по фальшивым, так называемым, «прибалтийским» документам. «Рано или поздно в Великобритании узнают о поддельном паспорте – и тогда применяются самые жесткие санкции, вплоть до депортации», – рассказывает Игорь Геллер и советует не искать пути обмана иммиграционных служб, оставаясь нелегалом не только в Великобритании, но и в любой иной стране.

3

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ

· №11 · 2010

Канада ралия т Авс Главное отличие этих стран – жесткие требования к профессиональным навыкам трудовых иммигрантов. Как и в случае Великобритании, для получения трудовой или иммиграционной визы необходимо набрать определенное количество баллов. Основной критерий на въезд в Канаду и Австралию – наличие специальности в списке приоритетных. «Шансы каждого оцениваются индивидуально. Если шансы оценены положительно, тогда вероятность получить визу очень высока. 99% процентов наших клиентов смогли уехать в Австралию. Если человек хорошо знает английский, и его профессия в списке приоритетных, он может претендовать на получение резидентской визы. Она позволяет находиться в Австралии или Канаде неограниченное количество лет», – рассказывает Алексей Ушаков, консультант ассоциации «Гольфстрим». Шансы найти работу в этих странах практически равны. Самые дефицитные профессии в Канаде: биологи, архитекторы, врачи, социальные работники, а также некоторые рабочие специальности. К слову, на сайтах

по поиску работы украинским плотникам и каменщикам предлагают зарплату $3 тыс. Прожив в стране 3 года, можно рассчитывать на канадский паспорт. Похожий подход к трудовой миграции и в Австралии, только здесь на гражданство можно рассчитывать через 4 года. По словам Алексея Ушакова, сейчас наиболее востребованы в Австралии инженерные, а также рабочие специальности. «Один наш клиент по специальности радиоинженер нашел работу в австралийской телекоммуникационной компании, где ему платят $110 тыс. в год. Другой клиент-программист, получает $80 тыс. Но многие иммигранты в первое время могут рассчитывать на неквалифицированную работу (за исключением IT-специалистов). Это связано с подтверждением своей квалификации уже по приезду и совершенствованием английского языка», – говорит Алексей. Выезд в качестве предпринимателя позволяет обойти множество барьеров, в некоторых случаях даже знание английского не требуется. Вот только для получения всего лишь временной визы придется

подтвердить, что активы семьи составляют $250 тыс. Чем больше срок пребывания в стране, тем больше сумма активов и вложений в процветание бизнеса. Аналогичные требования и в Канаде. Куда проще въехать в эти страны в качестве студента с последующим трудоустройством. «Даже экономист может заявиться на получение визы как бухгалтер и, окончив курсы в Австралии, работать по специальности», – рассказывает Алексей Ушаков. Дешевле обойдется учеба в Канаде – около $8 тыс. в год. В Австралии в полтора раза дороже – около $12-14 тыс. Но наверняка можно найти дистанционные курсы с меньшей на порядок стоимостью.

Образование – платное ($8 тыс. в Канаде, $12 тыс. в Австралии за год) Ежемесячный доход иммигранта после налогов – $2,5 тыс. (рабочие профессии)

точка отсчета | 17

Дайва Вилкелите, руководитель по вопросам поддержки программ Международной организации миграции, рассказала, как выбрать страну своего счастья и как там оказаться Как много украинцев сменили страну проживания за последний год?

– В демократической стране, из которой люди могут уезжать по собственной воле, такие данные собрать очень сложно. Если есть свобода перемещения, то даже перепись населения не принесет достоверного результата. Я бы не говорила о каком-то цунами миграции из Украины. Миграция – явление давнее. Исторический факт: пионерами-эмигрантами были украинцы еще в 1861 г. Когда говорят о миграции, забывают, что на самом деле за рубежом живет больше украинцев, чем в Украине. Например, в Бразилии – полмиллиона украинцев. Бразильский городок Прудентополис выглядит совершенно по-украински: с церквями, бородатыми почтенными мужчинами, православными обычаями и варениками, а в местных школах обучают украинскому языку. У посла Нигерии есть любимая поговорка: «В Нигерии живет больше украинцев, чем нигерийцев в Украине». В эмиграции свою роль играет так называемый фактор выталкивания. Когда хромает экономика, ухудшаются условия жизни, люди стараются искать выход, в том числе и уезжая из страны. Но сейчас важно оглядеться вокруг – кризис не оправдывает надежды многих. Возьмем, например, сектор строительства. Это типичная для украинских мужчинэмигрантов, «заробитчан»

?

сфера занятости в Чехии, Португалии, Испании. Сейчас же, когда кризис практически заморозил эту отрасль, люди не могут трудоустроиться. И найти другую работу со строительным образованием или просто средним, очень трудно. К тому же нельзя упускать из виду безработицу в каждой стране. В Литве, например, 16% населения – безработные. А еще перед кризисом, когда безработица была на уровне всего лишь 5%, многие работодатели мечтали, что смогут сэкономить на оплате труда, наняв на работу мигрантов, и украинцев в том числе. Если говорить о тех профессиях, которых кризис коснулся не так сильно, то это сектор опеки и социальных услуг в Италии. Тут работает много украинских женщин домохозяйками, сиделками, нянями. Интересно, что всего

10 лет назад на их месте работали польские женщины. В исследовании МОМ указано, что более 30% украинцев, уехавших на заработки за границу, получили вид на жительство. Т.е. надежды на получение гражданства оправдываются?

– Чтобы получить вид на жительство по работе, нужно быть хорошим специалистом с высокой квалификацией. Например, мне рассказывали об успехах украинских сейсмографов в Японии. Это очень редкая профессия, и там действительно нужны такие специалисты.

?

Говорят, что в Швейцарии и некоторых других развитых европейских государствах испытывают потребность в физикахтеоретиках, математиках, специалистах др. точных наук.

– Редкие науки и специ-

?

18 | точка отсчета

альности востребованы во всем мире. Многое зависит от потребности стран. Все редкие специальности позволяют получить легальное трудоустройство, гарантированную зарплату и социальный комфорт. Человеку без определенных способностей и образования очень тяжело устроиться за границей. Нелепо предполагать, что почему-то именно тебе повезет – и получишь работу, на которую претендуют сотни таких же специалистов.

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ

· №11 · 2010

?

Сейчас в странах западной Европы, например, в

Германии, подумывают над тем, как бы с помощью мигрантов решить социальные проблемы: пенсионеров становится больше, а трудоспособного населения все меньше…

– Да, это большая проблема. В 2050 г. средний возраст словенца будет 49 лет. Сейчас беби-бум происходит только в России, где выдают хорошую материальную помощь родителям. Если проблему старения решать только посредством эмигрантов, то в Германию, например, каждый год нужно завозить 500 тыс. людей. Но спасет ли это страну? Есть другие

способы: удержать стареющих людей на работе, повысить эффективность производства. Если мы будем эффективнее работать, может быть, нам и не нужно будет быть такими молодыми. Кстати, в Италии так же произошел феномен старения и неадекватная реакция социальных служб. Присмотр за стариками и детьми – самый неэластический сектор, он слабо подвержен явлениям экономического характера, как тот же строительный: если в семье пожилой или больной человек, или ребенок, так или иначе, за ним нужен уход. Берущиеся за

такую работу женщины живут в семьях, им не нужно платить за квартиру, питание, оплачивать страховки. И получаемые ими 800 евро в месяц практически не тратятся. А мужчиныстроители, как показало наше исследование, могли сэкономить 400-600 евро, им нужно было оплачивать жилье, питание и страховку. Какие есть возможности трудоустройства и последующего выезда за границу?

– Нужно садиться за компьютер – и искать в Интернете. Смотреть по сайтам мини-

?

стерств труда, бирж труда. Например, недавно я читала, что в Чехии теперь предпочитают брать на работу не украинцев, а словаков. Кроме культурной близости и родства языков, существует еще один аргумент: обе страны входят в Евросоюз – и работодателю не нужно нести дополнительные расходы по страховкам. Хотя до кризиса Чехия была весьма лояльна к украинцам. Некоторые страны стараются ограничить приток украинских иммигрантов, скажем, Португалия, Италия. Но в то же время есть возможность устроиться на работу вполне легально.

– Страны пытаются оградиться не от украинцев, а от криминала. Работодатель, нанимающий нелегала и не платящий налоги, тоже совершает преступление. Сейчас представительства МОМ в Украине и в Португалии внедряют пилотный проект по трудоустройству украинцев на сезонные работы в агросекторе. Португальская биржа труда делится своими вакансиями. МОМ собирает в Украине резюме желающих работать на таких работах, отсылает работодателю. Он, в свою очередь, отбирает работников, в основном на сезон. Перед отъездом люди получают культурную ориентацию, чтобы знали, куда попадут. При этом подписываются контракты с гарантированными зарплатами, нормами рабочего дня и пр. Если ты не нарушаешь условий, в следующем году снова можешь поехать по этой программе. После возвращения домой работники проходят тренинг и получают консультацию по открытию частного бизнеса. Этот проект создан для расширения понятия маятниковой миграции, чтобы немного уменьшить существующий фатализм по поводу «уехать в нормальную страну».

?

С какими проблемами может столкнуться эмигрантнелегал?

?

– Предположим, человек говорит, что едет посмотреть на Пизанскую башню, а на самом деле думает совсем о другом маршруте и цели. Если такой «беглец» будет пойман, он может быть депортирован или вообще попасть в тюрьму. А если такой человек не нашел работу, он обязательно попадет в еще более опасные ситуации, поскольку в безвыходной ситуации будет готов браться за все, что угодно. За 10 лет, по нашим исследованиям, 110 тыс. людей продано за границу. И только 7 тыс. смогли получить нашу помощь.

тий – можно воспользоваться услугами фирм, предлагающих работу за границей. Но тут необходимо быть очень осторожным. Около 800 фирм имеют лицензию Министерства труда на оказание таких услуг. Но лицензия еще не означает гарантию трудоустройства, проживание и отсутствие проблем. Первое, что нужно сделать, – поинтересоваться в Министерстве труда и социальной политики, есть ли у фирмы лицензия. Во всех вариантах важно очень хорошо подумать и обязательно советоваться с юристом. Мы все подписывали рабочие

Продажа людей – это организованная преступность и очень доходный бизнес. Украина – страна, которая, скажем так, под этим прицелом.

контракты и знаем, что в них должно быть указано: пакет гарантий, условия оплаты труда, условия труда, длительность контракта, название, местонахождение и – что особенно важно! – регистрационный номер работодателя. Я хочу предостеречь – ни в коем случае нельзя без гарантий. Нужно посмотреть контракт, грамотно ли он составлен, существует ли такая фирма, поюзав в Интернете. Но 100%-ой гарантии никто не даст. Главное – не делать фатального выбора – на другой стороне улицы трава не обязательно зеленее.

Если все же человек принял решение уехать жить в другую страну, как ему поступить, чтобы обезопасить себя от рисков быть обманутым?

– Во всяком случае, выбирать только легальные варианты. Первый способ – выбрать эмиграционную страну, но это не значит, что ты получишь работу. Второй – найти программы по трудоустройству. Ну, и тре-

?

точка отсчета | 19

20 | точка отсчета

Как корреспондент «Личного счета» пыталась уехать в страну с самым большим количеством миллионеров на квадратный километр Хрустальная мечта Остапа Бендера – иммигрировать в Бразилию, где все до единого мужчины облачены в белые парусиновые штаны были – принесена в жертву комфорта и европейских традиций, таких же верных, как отлаженные механизмы часов шоколадной Швейцарии. На запрос «Уехать в Швейцарию» Интернет выдал не одну странницу с жалобами, предложениями и фирмами, предоставляющими иммиграционные услуги. «Вот он, мой шанс», – пронеслось в голове, а рука потянулась к телефонной трубке.

Найди родственника

1

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ

· №11 · 2010

2 3

Обсудить мою иммиграцию в Швейцарию согласились в фирме под названием Feod Group. Но их единственный и таинственный «европейский адвокат», как выразился консультант, готов был меня принять не раннее, чем через месяц,

Учиться или работать Мне тут же предложили сфокусироваться на 2 вариантах выезда в Швейцарию: либо учёба, либо бизнес эмиграция. Но гарантий выезда никаких. Меня могут принять на учёбу в Швейцарии даже в магистратуру, при условии, что выбранная специальность соответствует существующему украинскому диплому. О рабочей визе не могло быть и речи, так как она оформляется только по запросу работодателя.

– Будет запрос, а с документами поможем, – подытожил мой советчик. – Попробуйте

ввиду загруженности и частых командировок. Узнав, что ни родственниками, ни знакомыми похвастаться я не могу, консультант заметно приуныла и посоветовала не останавливать свой выбор на Швейцарии. Чтобы ее приободрить, я рассказала о своем дипломе об экономическом образовании, свободном

отослать резюме на сайты компаний по вашему профилю. На моей памяти пару человек так уехали. Правда, рабочий контракт – штука редкая, и подписывают его аппликаты (иммигранты) двух видов: либо лица, занимающиеся торговлей в странах СНГ, либо инженеры, физики и программисты. А то можем попробовать вас вывезти через Мальту.

– Это как? – спросила я. Ответ последовал незамедлительно: – Приходите через месяц с документами на собеседование с английским адвокатом, заодно и оформим.

владении английским и французским языками, стабильной работе в крупной компании с международными корнями на должности логиста-экономиста и о наличии собственной квартиры стоимостью около 100 тыс. у.е., а также о банковском счёте с нескромной суммой. Подействовало!

В Берн через Валетту Через Мальту, так через Мальту! Не страна – сказка! В центре Средиземного моря, с безвизовым шенгеном, льготным налогообложением и отсутствием требований к обязательному проживанию. Среди условий – ежегодный налог в размере 4 200 тыс. евро с человека (с двух – всего 5 600 евро), и покупка жилья максимум через год после оформления. Звоню в компанию Alltop, занимающуюся иммиграционным консалтингом. На звонок отвечает очень любезная и, судя

4

по всему, образованная дама по имени Виктория. На моё бодрое «Еду в Швейцарию» следует незамедлительный ответ: – Невозможно.

– Но в другой фирме, предоставляющей эмиграционные услуги, предложили мне выезд в Швейцарию через Мальту. Длинная история... Вы поможете ускорить процесс?

– Не представляю, как можно вывезти в Швейцарию на ПМЖ через Мальту? Вы в курсе, что нужно налог заплатить?

– Да.

– И жильё покупать!?

– А без покупки жилья никак?

Беженство

5

Окончательно растеряв былую уверенность, я решила пойти на крайние меры – беженство или гуманитарные основания. Вариант № 5 грозил поставить меня в одну шеренгу с голодающими детьми Африки и тамильскими беженцами из Шри-Ланки. По текущему запросу предложения сыпались, как из рога изобилия, и сбивали с ног своей абсурдностью. В качестве убедительного аргумента для доверчивых социальных служб Швейцарии, субъект, скрывающийся под ником Евгений Черкасс, пообещал сделать из любого украинца – журналиста, преследуемого властями за свои дерзкие статьи. За оформление документов журналиста и 2 статьи Евгений запросил 100 евро плюс 35-50 евро за каждую последующую публикацию. Но нас интересовало только убедительное вранье – и мы обратились в агентство с манящим названием «Мир Эмиграции», в котором работали по двум основным направлениям: беженство и двойное гражданство (тоже через Болгарию, но уже за 10 тыс. евро). В телефонной трубке заструился харизматичный голос менеджера Сергея.

точка отсчета | 21

– Без покупки жилья можно только первый год, но существуют обязательства, которые нужно выполнять. На Мальте жильё пока не самое дорогое. Трёхкомнатную квартиру почти в центре можно приобрести от 100 тыс. евро. Но даже с постоянным разрешением на проживание на Мальте в Швейцарию вы сможете выехать только на 90 дней в году по шенгену. Это всё. Да, обладатель ПМЖ Мальты работать по найму там не может, фриланс тоже невозможен.

– А что же я тогда могу?

– Работать на иностранную компанию либо предоставлять

услуги за пределами Мальты. Если вы всё-таки решитесь, оформление будет длиться не меньше 3-4 месяцев. Содействие в получение ПМЖ Мальты – 12 тыс.евро. Но я бы вам посоветовала обратить внимание на программу второго гражданства или почётного консульства. Правда, оно распространяется только на страны-члены ЕС, а Швейцария, как вы знаете, в неё не входит. Консульство можно оформить через Болгарию за 130 тыс. евро. Оно даёт право проживать и работать в любой стране ЕС. Подумайте, не спешите.

– Сергей, хотелось бы сразу уточнить, если я еду по статусу беженца в Швейцарию, почему вылет должен быть обязательно через Москву. Это вылет по туристической визе?

– Если вы едете в Швейцарию, то работать по этой схеме мы не сможем. Швейцария – это ваше окончательное решение?

– Да, и вы не первый, кто у меня об этом спрашивает.

– Тогда я вам советую подумать о бизнес-визе.

– Да мне эта схема знакома, но я не собираюсь заниматься бизнесом, тем более что даже после оплаты налогов и прочих податей, липовая фирма не пройдёт даже для Польши.

– Не знаю, что именно вам предлагали до меня, я предлагаю бизнес-иммиграцию через Прибалтику.

– Сориентируйте по стоимости ваших услуг?

– Во-первых, полностью сумму вы заплатите только принимающей стороне, нам – только 30%. Открытие фирмы – 5 тыс. евро и от 3 тыс. евро должны быть на счету. Захотите, деньги можно позже снять. По налогам вообще выходит около $100 в месяц.

– Да уж, заманчиво. Ну, давайте вернёмся к вопросу

беженства, раз уж начали.

– Что совсем безнадежно?

– Я бы не советовал. В Швейцарии социальные службы свирепствуют. Правда, если вы сами сможете оформить туристическую визу, можно попробовать. Тем более что в канун Рождества это будет гораздо легче сделать. Мы можем посодействовать в получение шенгена, но после пересечения границы Швейцарии вам нужно будет выбросить паспорт.

– О-о-о! Тогда я бы предпочла получить туристическую визу самостоятельно. Во сколько мне обойдутся остальные услуги?

– В районе 4 тыс. евро за вычетом визы.

– Тогда, помимо составления легенды со стороны адвоката, я могу рассчитывать на его поддержку уже за границей? Я слышала, если комиссия отказала, то можно обращаться в местный суд с апелляцией.

– Да. У нас есть опыт успешного сотрудничества с местным адвокатом. Мы с ним не по одному делу работали. Но вы пока не спешите, обдумайте. Особенно начало нашего разговора. А как всё хорошо начиналось. Распаковывая только было собранные чемоданы, в голове проносилось: «Чем же тебе Канада не угодила?»

22 | ДЕНЬ | XXXXXXXXXX ВЛОЖЕНИЯ Текст | Николай Волков | ЛС

Заграница нам поможет Рейтинг самых привлекательных вкладов в зарубежных банках, работающих в Украине. Зачем хранить деньги ТАМ, если их можно выгоднее разместить ЗДЕСЬ

ЛИЧНЫЙ ЛИЧНЫЙ СЧЕТ СЧЕТ·

№4, · №11апрель · 2010 · 2008

Зарубежная мифология

кая ставка через месяц-другой неожиданно падает до неприлично низкого уровня. А потом банк рассказывает возмущенным клиентам сказки о резком изменении тренда на денежно-кредитном рынке и правилах чтения депозитных договоров с мелким шрифтом. Обычно лидерство по ставкам удерживают мелкие банки с украинскими корнями. Большинство из них вполне соответствует критериям зомби. Например, недавно Нацбанк принял решение о ликвидации небольшого банка «Синтез». На его сайте, как на остановившихся часах с треснувшим стеклом, зафиксированы ставки под 22% годовых. Надо признать, что в разгар кризиса очень многие банки пускались во все тяжки и, дабы не допустить оттока вкладчиков, пытались играть на их слабостях к сверхлегким заработкам. Процентный допинг работал безотказно. Но и сейчас многие, даже вполне жизнеспособные финансовые учреждения испытывают острый приступ щедрости. Скажем, первый по величине украинский банк готов занимать у вкладчиков под 16% годовых, против 12% у самого крупного иностранного. Крепкие середнячки начисляют 18% годовых. И вдруг оказывается, что иностранцы тоже не прочь посоревноваться за вкладчика. Причем некоторые из них бьют абсолютные рекорды, опережая украинских конкурентов. Само собой, страна должна знать имена чужих героев.

Русские, киприоты и все-все-все Высокие ставки по депозитам не всегда признак приближающейся агонии. Воспылать любовью к вкладчикам можно от амбиций быстро нарастить рыночную долю и увеличить клиентскую базу. Обычно так поступают новички или банки, недавно сменившие собственников, а с ними и свою стратегию развития. Другая причина депозитных «рекордов» – предпродажная подготовка. Все-таки банк с клиентами стоит дороже, чем без них. Хотя эта логика не бесспорна. В конце концов, банку могут срочно потребоваться деньги, чтобы рассчитаться, например, по своим долгам или улучшить финансовые показатели к концу года, тюнингуя отчетность перед акционерами. Словом, вариантов может быть масса. И когда сверхставки выставляет банк с иностранным капиталом, удержаться

Рейтинг годовых депозитов в банках (свыше 15% годовых ) Название банка

% годовых, в гривне

Страна происхождения акционерного капитала

1

«Конверсбанк»

22

Россия, Украина, Литва и Латвия

2

Platinum Bank

19

США, Канада, Швеция, Украина

3

«Ренессанс Кредит»

4

«ПлюсБанк»

5

«Кредитпромбанк»

18,5

Россия

17

Польша

16,5

Кипр

6

«Сбербанк России»

15,6

Россия

7

VAB Банк

15,5

Нидерланды

8

«ПетрокоммерцУкраина»

15,5

Россия

9

«БТА-Банк»

15,25

Казахстан

15

Россия

10

«Альфа-банк»

ДЕНЬ XXXXXXXXXX ВЛОЖЕНИЯ | 23 | 23

24 | ДЕНЬ | XXXXXXXXXX ВЛОЖЕНИЯ

от соблазна очень сложно. Тем более что риски минимальны. За время кризиса ни один иностранец не стал головной болью Нацбанка. Даже небольшие зарубежные банки, не связанные с крупными международными финансовыми холдингами, избежали серьезных проблем. Сильнее других за украинских вкладчиков борются три банка – «Конверсбанк», Platinum Bank и «Ренессанс Кредит». Причем первые два по привлекательности вкладов опережают даже украинские банки. Общая черта «Конверсбанка» и банка «Ренессанс Кредит» – собственники, которые хоть и готовы

вкладывать деньги в развитие финансовых учреждений в разных странах, но пока не доросли до монстров международного значения. Владелец «Конверсбанка» – «Конверс Групп», решившая в 2010-ом году создать свой банк в Украине. А «Ренессанс Кредит» появился четырьмя годами раньше. Его владельцы – российская «Ренессанс Групп», которая специализируется на управлении активами и потребительском кредитовании. Собственно, банк тем и известен, что широко разворачивал программы кредитования граждан с минимальными требованиями к заемщикам и запредельными процентными

Рейтинг 6-месячных депозитов в банках ( свыше 14% годовых)

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ · №11апрель · 2010 · ЛИЧНЫЙ СЧЕТ · №4,

2008

Название банка

% годовых, в гривне

Страна происхождения акционерного капитала

1

«Конверсбанк»

22,5

Россия, Украина, Литва и Латвия

2

Platinum Bank

18

США, Канада, Швеция, Украина

3

«Ренессанс Кредит»

16,5

Россия

4

«ПлюсБанк»

16

Польша

5

«Кредитпромбанк»

16

Кипр

6

«Банк Кипра»

15

Кипр

7

«Сбербанк России»

14,6

Россия

8

«Петрокоммерц-Украина»

14,5

Россия

9

«БТА-Банк»

14,5

Казахстан

10

«VAB Банк»

14

Нидерланды

11

«Альфа-банк»

14

Россия

ставками. Например, сейчас в банке можно занять 5 тыс. грн. без справки о доходах на 36 месяцев под 23% годовых. Казалось бы, по нынешним меркам, не такие уж высокие проценты. Но с учетом ежемесячной комиссии 3,5% и одноразовой – 5%, реальная стоимость кредита 107,97% годовых. Мы, понимаем, в это трудно поверить. Но надо признать, что вера в человечество никогда не изменяла банку. Будем надеяться, что филантропы из депозитного отдела поднимут депозитные ставки хотя бы до 30% годовых в качестве моральной компенсации. У Platinum Bank владельцы выглядят мощнее. Начнем с того, что небольшой пакет акций принадлежит IFC, дочерней компании Мирового Банка. Этот факт уже сам по себе говорит о «серьезности намерений». Структуры подобного уровня рисковать репутацией точно не станут. Основные же владельцы банка – два инвестфонда, специализирующихся на инвестициях в Восточную Европу – Horizon Capital и East Capital. В общем, все выглядит вполне прилично. Но, скорее всего, все три банка создавались с целью перепродажи в будущем. Что, в общем-то, даже хорошо. Товарный вид будет гарантирован. Банки не станут рисковать своим имиджем и ввязываться в сомнительные операции. Иначе потом придется пойти на существенную «уценку».

ДЕНЬ XXXXXXXXXX ВЛОЖЕНИЯ | 25 | 25

Чемпион сбережений Как банку, принадлежащему зарубежной финансовой группе, удается удерживать рекордно высокие ставки по депозитам, рассказывает в.и.о. председателя правления «Конверсбанка» Вениамин Лебедев Ваш банк предлагает самые высокие ставки по депозитам, превышающие 20% годовых. Почему вы платите вкладчикам так много?

– Наш банк в начале года провел ребрендинг в связи с вхождением в международную финансовую группу «КонверсГрупп». Фактически, мы абсолютно новый член украинского финансового рынка, и высокие ставки по депозитам – лишь способ привлечь внимание к нашему учреждению. Мы активно развиваемся и расширяем представительства в регионах, и привлечение новых клиентов – одна из наших приоритетных задач. У читателя может возникнуть подозрение, что банк испытывает нехватку ликвидности. Могу заверить, что это не так! У нас даже переизбыток ликвидности. Мы активно кредитуем, а ставки по кредитам вполне покрывают расходы по депозитным вкладам.

?

Могут ли вкладчики быть уверенными, что банк не снизит ставки в одностороннем порядке?

– Нацбанк запрещает банкам менять ставки по своему усмотрению. Это возможно лишь по согласованию сторон. Если клиент согласен, он подписывает с банком дополнительный договор, если нет – банк возвращает сумму вклада без штрафных санкций. Посему вкладчикам опасаться нечего.

?

Вы не боитесь, что высокие ставки по депозитам будут сдерживать развитие банка, ведь, скажем, кредиты под более чем 20% никто не берет?

– Сейчас средняя ставка на рынке по автокредитованию 24-25% годовых, ипотека – от 19,5% до 23,5%. Таким образом, доходность от кредитования вполне позволяет предлагать нашим клиентам довольно выгодные условия по вкладам.

?

Обычно банки, входящие в зарубежную финансовую группу, предлагают самые минимальные ставки по вкладам, поскольку могут рассчитывать на помощь материнских структур, располагающих очень дешевыми ресурсами. Банки «КонверсГрупп» придерживаются иной стратегии?

– Предоставление помощи материнскими структурами – это своеобразный наркотик для дочерних банков. Располагая дешевыми ресурсами, они не спешат приспосабливаться к условиям украинского рынка, полностью полагаясь на помощь извне, предлагая дешевые кредиты. А потом подобные банки заканчивают учетные периоды внушительными убытками. «КонверсГрупп» может предоставить нам свою поддержку, «кредитное плечо» в случае необходимости. Но на данный момент мы исходим из необходимости развития собственных пассивов таким образом, чтобы обеспечивать кредитование самостоятельно.

?

Сейчас многие банки фиксируют рекордные убытки и наращивают капитал. Как вам удалось избежать серьезных потерь в кризисное время?

– В «Конверсбанке» существует особенная философия бизнеса. Банк всегда стремится завязать с клиентами долгосрочные отношения, а не концентрироваться на оказании одноразовых услуг. Активно наращивая клиентскую базу, мы в полной мере продолжаем придерживаться этой философии, не просто продавая банковские продукты и услуги. Такая философия позволяет нам уверенно двигаться вперед, даже в экономически нестабильных ситуациях. А избежать серьезных потерь во время кризиса банку удалось за счет взвешенного подхода к кредитованию населения и качественному анализу потенциальных заемщиков. Кредитные вложения

?

банка характеризуются высоким качеством – кредиты предоставляются в основном заемщикам с хорошим финансовым состоянием под надежное обеспечение в виде поручительств финансовоустойчивых организаций и залога ликвидного имущества. Как результат – увеличение объема кредитования корпоративных клиентов банка и доверие вкладчиков. В текущем году вкладчики стали более требовательными. Сейчас они уделяют больше внимания надежности, стабильности, прозрачности и качеству обслуживания, и это сделало «Конверсбанк» еще более привлекательным финансовым партнером. Как отразился кризис на других банках, входящих в группу?

– Все банки показали хорошие результаты и с достоинством вышли из наиболее сложного для мировой финансовой системы периода. А литовский банк СНОРАС добился и серьезного международного успеха. Авторитетный международный деловой журнал World Finance признал финансовую группу банка «Лучшей финансовой группой в странах Балтии в 2010 году».

?

26 | ДЕНЬ | XXXXXXXXXX ВЛОЖЕНИЯ Текст | Николай Волков | ЛС

Фемида любит доллары Верховный Суд Украины обобщил судебную практику по валютным кредитам не в пользу заемщиков. Но юристы по-прежнему советуют не расслабляться

ЗА ЗАЕМЩИКОВ Означает ли обобщение ВСУ судебной практики по кредитным правоотношениям, что отныне суды будут принимать исключительно сторону банковских учреждений?

– Данное обобщение судебной практики является не более чем мнением судьи ВСУ Луспеника Д.Д. и главного консультанта отдела обобщения судебной практики управления изучения и обобщения судебной практики Мельника З.П. К тому же, стоит обратить внимание, что согласно ст.38 Закона Украины «О судоустройстве и статусе судей» к полномочиям Верховного Суда

ЛИЧНЫЙ ЛИЧНЫЙ СЧЕТ СЧЕТ·

№4, · №11апрель · 2010 · 2008

?

Ростислав Кравец, управляющий партнер, адвокат ЮК «Ольга Демченко и партнеры» Украины не отнесено обобщение судебной практики и принятие документов по этому вопросу. Поэтому суды в своей практике не обязаны использовать выводы, приведенные в обобщении. Отдельно хочется отметить, что выводы, сделанные Луспеником Д.Д. и Мельником З.П., касающиеся споров, связанных с заключением и исполнением договорных обязательств в иностранной валюте, довольно поверхностны и во многих случаях противоречат действующему законодательству и ранее принятым Постановлениям Пленума Верховного Суда Украины.

К тому же, судебная практика свидетельствует об обратном. Суды, в том числе и апелляционные, стали намного чаще становиться на сторону заемщиков, признавая недействительными кредитные валютные договора. Если говорить о принятых ВСУ решениях и определениях в пользу финансовых учреждений, то они указывают на недоказанность позиции заемщика, пытающегося признать недействительным валютный кредитный договор (например, ввиду отсутствия у банка индивидуальной лицензии). Однако в связи с тем, что право

валютного регулирования и валютного контроля» банку не нужно было получать индивидуальную лицензию НБУ, чтобы кредитовать в валюте. К слову, чаще всего заемщики пытаются добиться признания в суде недействительности кредитного договора именно из-за отсутствия у банка индивидуального разрешения НБУ. Справедливости ради заметим, что декрет все-таки обязывает получение лицензии. Но только в том случае, если срок и суммы кредитов превышают установленные законом границы. Парадокс в том, что этих границ нет ни в одном законе или постановлении НБУ. Зато в декрете есть ссылка на НБУ, который должен устанавливать порядок и срок выдачи лицензий. Сославшись на соответствующее постановление НБУ №483, ВСУ справедливо замечает, что использовать инвалюту без лицензии можно, если инициатором или получателем по валютной операции выступает уполномоченный банк. Вот, собственно, и все. Казалось бы, нанесен окончательный удар по позициям должников. Но это если не вчитываться в суть формулировки. Внимательно пройдясь по ней глазами, заметим, что инициатором по валютному кредитованию обычно выступает не банк, а заемщик. Он же и получатель. Кроме того, указанное постановление НБУ касается безналичных расчетов, тогда как население погашает свои долги наличкой, внося ее через кассу. Т.е. использует валюту как средство платежа по своим обязательствам, что, по идее, требует получение лицензии. Оспаривать необходимость или бесполезность индивидуального лицензирования можно до бесконечности. Законодательство позволяет как и заемщикам, так и кредиторам трактовать его в свою пользу. Дабы прояснить позиции каждой стороны, Личный счет решил провести небольшой турнир между должниками и кредиторами. Мнение заемщиков об обобщении ВСУ выскажет адвокат Ростислав Кравец. Кредитов представляет Александр Шкурат, заместитель начальника юридического управления банка «Хрещатик».

у нас не прецедентное, то конкретное решение или определение ВСУ касается исключительно рассматриваемой ситуации и аргументов, приведенных заемщиками в своих исках. В тоже время ВСУ пока не выносил решений, касающихся невозможности оплаты процентов в валюте по кредиту без наличия у одной из сторон индивидуальной лицензии. При этом позиция НБУ состоит именно в необходимости такой лицензии при расчете валютой между резидентами Украины, чем и является оплата процентов по кредиту. Помимо этого банки не могут приобретать валюту для резидентов с целью погашения последними процентов по кредиту в соответствии с п.4 ст.4 Декрета «О системе валютного регулирования и валютного контроля». Поэтому последняя точка в споре между банками и их заемщиками еще не поставлена.

ДЕНЬ XXXXXXXXXX ВЛОЖЕНИЯ | 27 | 27

28 | ДЕНЬ | XXXXXXXXXX ВЛОЖЕНИЯ

Означают ли определения ВСУ, что судебные споры бесперспективны для заемщиков?

– Я бы так не сказал. В каждом конкретном деле существует свой предмет спора и свои основания, а также доказательства, которыми сторона пыталась обосновать свою правовую позицию. Хочу еще раз отметить, что с более глубоким изучением банковского и валютного законодательства, регулирующего выдачу кредитов в валюте, у заемщиков с каждым днем шансы на победу и возможность отстоять свою правовую позицию увеличиваются.

?

вы думаете, когда начнут ? Как выноситься решения ВСУ, то в чью пользу они будут (о признании правомерности валютного кредитования)? Почему?

– На сегодня единственным препятствием в вынесении решений в пользу заемщиков является не столько правовая позиция, сколько распространенный банками миф о финансовой катастрофе в случае признания валютных кредитных договоров недействительными и переводе валюты кредита в гривну по курсу на момент выдачи. Ведь если посмотреть на сегодняшнюю ситуацию, когда судами выносятся решения в пользу банков о взыскании миллионов гривен

ЗА КРЕДИТОРОВ

при том, что заемщик не в силах оплачивать в полном размере текущие платежи, а предмет залога покрывает сумму задолженности, в лучшем случае на половину, а с учетом издержек на исполнительное производство и суды вообще на треть. То банки возвращают в результате всего 30-40% от выданных средств, при этом отсутствуют лица, которым можно выдать кредит, не поступают платежи в бюджет, экономика не работает. При пересчете кредита в гривну по курсу на момент выдачи банки заработают вместо запланированных 60-150% прибыли, 15-50%, и при этом разблокируются средства, находящиеся в резервах, экономика начнет оживать, и бюджет

Александр Шкурат, заместитель начальника юридического управления банка «Хрещатик»

Означает ли обобщение ВСУ судебной практики по кредитным правоотношениям, что отныне суды будут принимать исключительно сторону банковских учреждений?

– Позиция ВСУ в виде обобщения судебной практики, бесспорно создает предпосылки для

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ · №11апрель · 2010 · ЛИЧНЫЙ СЧЕТ · №4,

2008

?

начнет получать платежи. Поэтому, на мой взгляд, оценив реальные последствия принятия решений о недействительности валютных кредитных договоров, Верховный Суд Украины, как и Высший специализированный суд Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел, с Высшим хозяйственным судом Украины начнут выносить юридически законные и правомочные решения в пользу заемщиков, так как законодательство Украины защищает именно национальную экономику и национальную денежную единицу, а время, предоставленное судами Национальному банку для урегулирования данного вопроса, заканчивается.

решения споров по кредитным правоотношениям в пользу банков. Тем не менее, необходимо учитывать, что каждое судебное дело специфичное со своими особенностями, хотя в целом подобное обобщение создает дополнительные основания для вынесения решений в пользу банков. Означают ли определения ВСУ, что судебные споры бесперспективны для заемщиков?

– Да, если в дальнейшем судебная практика не претерпит изменений.

?

Как вы думаете, когда начнут выноситься решения ВСУ, то в чью пользу они будут? Почему?

– Бесспорно, решения будут выноситься в пользу банков. В тоже время создан Высший специализированный суд Украины по рассмотрению гражданских и криминальных дел. Потому, скорее всего, необходимо говорить о решениях этого суда, а не ВСУ.

?

ДЕНЬ XXXXXXXXXX ВЛОЖЕНИЯ | 29 | 29

da

Hon

Honda Accord Бизнес-класс с огоньком

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ

· №11 · 2010

В очередной раз корпорация Honda Motor Co доказала всему миру, что не стоит на месте. Делая огромные шаги в ногу со временем, компания тесно связана с техническим прогрессом, которому и содействует. Два года назад очередным прорывом стала Honda Accord восьмого поколения. Эта машина не только привлекает своим изысканным внешним видом, но и остается верна принципам компании в надежности. Так чем же она отличается от своих предшественников, а главное конкурентов? Ответ на этот вопрос может состоять из 2-х частей: первая, так сказать, общая: будучи типичным для Украины автомобилем бизнескласса, Ассоrd старается предложить владельцу несколько больше, чем просто тишину, комфорт, десятки электронных «примочек» и высококачественные материалы в салоне, в общем-то являющиеся стандартом класса.

Honda же дает дополнительный эмоциональный заряд водителю, стимулирующий не просто переместиться из дома в офис, из офиса в аэропорт или ресторан, а «прохватить с ветерком» в свое удовольствие, поднажать на педаль, войти быстрый поворот и выйти из машины в точке назначения, будучи не в силах сдержать радостную улыбку. Словом, Accord - эдакий «стимулятор центра удовольствия» от Honda. Вторая же часть ответа – технически рациональная.

КУ­ПИТЬ: ГДЕ

Настоящей революцией в классе стала CMBS (Collision Mitigating Brake System) - опционная система предотвращения и уменьшения последствий столкновений. Работает она как по волшебству. Система активируется за несколько секунд до возможного столкновения. За три секунды до удара умная система предупредит водителя об опасности, за две секунды натянет ремни и притормозит, а за секунду до удара сделает все остальное – максимально уменьшит скорость автомобиля и с помощью преднатяжителей ремней вдавит водителя и пассажиров в кресла. Таким образом, и Вы останетесь целы, и ремонта авто удастся избежать или, по-крайней мере, существенно на нем сэкономить. По оценкам специалистов, эта машина не зря обладает статусом технологического лидера. Недаром по результатам прошлого года на долю Honda Accord приходится четверть всех украинских продаж в D-классе. Этот «зверь» предлагается с двумя высокооборотными бензиновыми двигателями объемом 2,0 и 2,4 л. ,мощностью 156 и 201 л.с. соответственно. Не могли и мы упустить из поля зрения такого участника авторынка. Но смотреть на него, разумеется, будем с нашей, финансовой, колокольни.

Официальная дилерская сеть Honda в Украине

Кредитное предложение от Honda Finance Модель

233 000

Минимальный первоначальный взнос (0%)

30%

Кредит на 4 года

Кредит на 3 года

Кредит на 2 года

Кредит на 1 год

Сумма кредита под минимальный первоначальный взнос

Кредит на 5 лет

Honda Accord 2.0 MT Elegance

Цены,USD (по сост. на 11.12.10, экивалент в грн. по курсу НБУ)

163 100

Процентная ставка, % годовых

0,00%

Средний ежемесячный платеж (тело + проценты)

13 592

Удорожание процентная ставка, % годовых

4 078 12,50%

Средний ежемесячный платёж (тело + проценты)

7 610

процентная ставка, % годовых

23 616 14,90%

Средний ежемесячный платёж (тело + проценты)

5 515

Удорожание

процентная ставка, % годовых

39 518 16,20%

Средний ежемесячный платёж (тело + проценты)

4 476

Удорожание

процентная ставка, % годовых

55 821 16,90%

Средний ежемесячный платёж (тело + проценты)

3 848

Удорожание

71 839

Удорожание

На весь модельный ряд Honda с 15-го сентября этого года стартовала кредитная программа Honda Finance , воспользовавшись которой, можно приобрести автомобиль на выгодных условиях. Она была создана специально для страстных почитателей Honda совместно с банкомпартнером ПАО «Укрсоцбанк». В рамках программы стало возможным взять кредит под 0% на срок до 12 мес. при условии, что первый взнос составит не менее 30% стоимости автомобиля. Максимальный срок кредитования – 5 лет, в течение которых процентная ставка составит 16,9% годовых в гривнах. «Мы уверены, что условия программы будут оценены по достоинству поклонниками марки. А официальные дилеры Honda теперь смогут подарить радость владения Honda большему количеству новых поклонников нашего уникального бренда», – утверждает директор финансового и административного отдела «Хонда Украина» Игорь Бойко. Мы же, как всегда, приводим цифры, давая вам возможность смотреть, считать, сравнивать.

www.honda.ua

32 | РИСКОВАННОЕ ДЕЛО Текст | Николай Волков | ЛС

«

Страховой спецназ

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ

· №11 · 2010

Рейтинг сверхнадежности страховых компаний. Хоть в лепешку расшибись, а они все равно выплатят Выживаемость страховых компаний на грани фантастики. Сложно представить условия, при которых мог бы наступить страховой апокалипсис. Казалось бы, кризис должен был бы похоронить каждого второго страховщика. И многие уважаемые эксперты считали, что это даже слишком оптимистичный сценарий. В итоге – потери, как говорят в спецназе без лишней сентиментальности, в пределах допустимого. Отправились в мир иной лишь три десятка страховщиков, тогда как оставшиеся – четыре с половиной сотни «бойцов» продолжают «отстреливаться», «окапываться» и изредка «ходить в рукопашную». Значит ли это, что их финансовому здоровью больше ничто не угрожает? Отнюдь. На долю первых 100 компаний приходится 92% всех собранных премий клиентов, которые из года в год платят все меньше и меньше. Что делают остальные 340? Едва ли оставшиеся 8% способны спасти рядового Райана. К тому же через год и без того мизерная доля станет еще меньше. Значит, сброс балласта неминуем. Но, судя по тому, с какой скоростью проходит процесс «очищения», едва ли он закончится даже за несколько лет. Скорее всего, мы станем свидетелями пла-

номерного выхолащивания слабых и не очень компаний в пользу их более удачливых конкурентов. Возможно, эти события и вызовут у кого-то неподдельный интерес, но едва ли они заставят прыгать от

восторга будущих клиентов страховых компаний, чувствующих себя как на минном поле. Дабы развеять все опасения, редакция журнала решила строго оценить боевое состояние «лично-

РЕСПОНДЕНТ Яцек Мейзнер, Председатель Правления СК «Альфа Страхование» – Как показали события конца 2008 года, ликвидность и прозрачность активов являются доминантным фактором надежности страховой компании. Мы никогда не занимались искусственным увеличением валюты баланса, более трех четвертей наших активов – это денежные средства на текущих и депозитных счетах в банках, причем все эти средства размещены в банках, которые не имели проблем в 2008-2009 годах. Именно такая структура активов и обеспечила высокий финансовый результат по итогам 2009 года. Высокий уровень ликвидности позволяет нашей компании сосредоточиться на стратегических целях и задачах: развитии bancassurance, агентской сети, сетевых и Интернет-продаж. Эти направления не дают сиюминутного эффекта, но имеют большое влияние на качество обслуживания наших клиентов. Финансовая отчетность компании проходит ежегодный аудит, который проводит одна из ведущих аудиторских компаний мира – PriceWaterhouseCoopers. Мы всегда открыты перед партнерами и клиентами в предоставлении финансовой отчетности – нам нечего скрывать, так как уверены, что прозрачность и честность – это самый ценный актив нашей компании.

РИСКОВАННОЕ ДЕЛО | 33 го состава» и смоделировать такую ситуацию, при которой уж точно выживут немногие. Само собой, во время эксперимента никто не пострадал. К сожалению, удалось получить данные лишь немногим более 80 компаний, не побоявшихся опубликовать свои показатели в Insurance TОР. Увы, одна из особенностей страхового рынка – почти полная информационная блокада клиентов. Очень немногие страховые компании готовы предоставить отчеты. В основном страховщики предпочитают жонглировать своими финансовыми данными, представляя их в выгодном свете. Само собой, такой подход не от хорошей жизни и уж точно не из серии «молчание – золото». Скорее наоборот. Чем меньше страховая компания о себе рассказывает, тем меньше к ней доверия со стороны клиента. Да и вообще в тихом омуте непонятно что водится. Признаться, данные Insurance TОР тоже не раскрывают всей картины. Но если попытаться их пересчитать по формулам, близким к показателям финансовой устойчивости страховых компаний, можно прийти к весьма неожиданным результатам. Итак, при расчете рейтинга сверхнадежности страховых компаний были использованы три скучных показателя. Первый – доля денежных средств и их эквивалента в активах. Это своеобразный аналог ликвидности, т.е. способности компании быстро рассчитаться со своим клиентом.

Считается, что этот показатель не должен быть ниже 20-25%. Но мы решили поднять планку до 40%. Таким образом, в рейтинг попали лишь сверхликвидные компании, обладающие огромным запасом прочности. Второй показатель – уровень выплат, показывающий желание страховой компании рассчитаться со своими клиентами. По теории, он не должен быть ниже 5% и выше 60%. Мол, если меньше, то компания совсем не платит клиентам, а если больше, то вела рискованную политику, демпинговала и т.д. Мы тоже ужесточили этот показатель, установив нижнюю грань на уровне 20%, а верхнюю – на 80%. В результате отобрали лишь самые лояльные к клиентам компании, отбросив тех, кто жадничает или «разбрасывает деньги с вертолета».

И третий показатель – аналог уровня покрытия страховых резервов-нетто собственным капиталом. За этим длинным названием прячется простой смысл – способность компании рассчитаться с клиентами своим капиталом. В одних источниках считается, что такой показатель не должен быть меньше 30%, в других – 100%. Мы выбрали максимальное значение, тем более что в чистом виде рассчитать «уровень покрытия», по данным Insurance TОР, невозможно. У нас получился лишь аналог этого показателя. Как считает первый заместитель председателя правления страховой компании «АСКО-Медсервис» Игорь Будзанивский, основным критерием надежности страховой компании является ее платежеспособность, обеспечиваемая страховыми резервами и собственными

Рейтинг сверхнадежности страховых компаний* Название страховой компании

Доля денежных средств и их эквивалента в активах, % (более 40%*)

«АЛЬФА СТРАХОВАНИЕ»

Балл

Доля собственного капитала в страх. резервах (более 100%), %

36,18

60,82

Балл

Уровень выплат (более 20%, но менее 80%), %

75,04

96,33

Балл

Форма собственности ( 0 баллов украинские акционеры, 10 - иностранные)

Итого

204,26

100,00

10

267,15

«АХА»

72,35

92,88

48,24

81,09

136,56

66,86

10

250,83

«УКРАИНСКАЯ СТРАХОВАЯ ГРУППА»

65,99

84,72

59,49

100,00

111,19

54,43

10

249,15

«ГРАВЕ УКРАИНА» (ИНПРО)

77,90

100,00

45,20

75,98

120,98

59,23

10

245,21

«ГЛОБУС»

55,71

71,52

35,72

60,04

104,91

51,36

10

192,93

«БРОКБИЗНЕС»

41,88

53,76

43,86

73,73

119,98

58,74

0

186,23

«АСКОМЕДСЕРВИС»

40,82

52,40

29,02

48,78

169,02

82,75

0

183,92

«АЛЬЯНС УКРАИНА»

49,04

62,95

33,00

55,47

100,07

48,99

10

177,41

* Расчеты - Личный счет, данные - «Insurance TОР»

34 | РИСКОВАННОЕ ДЕЛО

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ

· №10 · 2010

«

РИСКОВАННОЕ ДЕЛО | 35 средствами страховщика. «Самый простой способ проверить платежеспособность компании – оценить размер и качество страховых резервов, – объясняет эксперт.

– Размер страховых резервов должен быть адекватным принятым страховым обязательствам. При этом имеет значение, какие категории активов страховщик использует для формирования резервов. Наиболее ликвидная категория – денежные средства на текущих и депозитных счетах. Анализ активов «АСКОМедсервис» показывает, что сума денежных средств на счетах превышает размер резервов, а значит, компания в любой момент может погасить все свои обязательства. Ежегодный прирост страховых резервов, как и наличие гарантийного фонда также свидетельствует о стабильности компании. Среди других признаков надежной компании: сбалансированный страховой портфель и соответственно убыточность (уровень выплат) в пределах 20-50%. Надежная страховая компания дорожит своей репутацией, не скрывает финансовую отчетность, регулярно участвует в рейтингах». Итог неутешителен. Из 82 компаний в рейтинг сверхнадежности вошли всего 8. Причем 6 из них принадлежат крупным зарубежным страховым и финансовым группам. Украину представляют лишь компании «Брокбизнес» и «Аско-медсервис». Ничего удивительного в таких результатах нет. Как в банковской сфере, так и страховой влияние зарубежного капитала за время кризиса лишь усилилось. Национальный частный капитал, за редким исключением, большой активности не проявляет. Его пассивность сказывается и на предпочтениях

РЕСПОНДЕНТ Вадим Загребной, председатель правления страховой компании «БРОКБИЗНЕС» – Для клиента проблема выбора надежной и платежеспособной компании стоит очень остро. Зачастую граждане мало знают о деятельности страховщиков, представленных на рынке. Когда нужно выбрать СК, непонятно кому верить – рекламе или отзывам знакомых. По отзывам знакомых можно составить некое представление о деятельности СК, но ориентироваться исключительно на отзывы не стоит. Озвучу критерии, которые, по моему мнению, являются основными при выборе СК. Во-первых, это наличие действующих лицензий Госфинуслуг. Наличие и срок действия лицензии по конкретному виду страхования, можно узнать у страховщика (обычно эта информация есть на сайте компании) или позвонив непосредственно регулятору. Во-вторых, показатели о работе страховщика за конкретный период (баланс). Обратите внимание на наличие страховых резервов, прибыли, уровень страховых выплат, и уровень урегулирования заявлений страхователей. Финпоказатели должны быть опубликованы на сайте СК и в специализированных СМИ. Если СК публичная, то размещает информацию в рейтинговых изданиях. Информационная активность публичной СК всегда находится на очень высоком уровне, она регулярно информирует общественность. Наличие кредитного рейтинга по национальной и/или международной шкале также подтверждает открытость и надежность СК. В-третьих, перед заключением договора, страхователь должен внимательно ознакомиться с условиями договора страхования. Длинный перечень исключений страховых случаев (тех, по которым не компенсируют ущерб) написанный мелким шрифтом, должен насторожить. клиентов. Компании с иностранным капиталом вызывают большее доверие, нежели украинские. Собственно, из 30 страховщиков, прекративших свою деятельность, нет ни одной западной структуры. Дабы никто нас не упрекнул в непатриотичности, отметим, что иностранная компания – не панацея. К сожалению, «проверку боем» не прошли многие именитые страховщики. В тоже время в рейтинг вошли две компании, принадлежащие одной крупной австрийской группе, а ее третья украинская «дочка» осталась за бортом. Прав-

да, ей не хватило совсем чуть-чуть. Еще одно интересное наблюдение. В рейтинг сверхнадежности вошла только одна компания из первой десятки крупнейших по размеру активов. Больше всего позиций досталось крепким «середнячкам», располагающим прекрасными возможностями существенно укрепить свои позиции в будущем. Отметим, что наш рейтинг не претендует на истину в последней инстанции. В тоже время ни одна из компаний, вошедших в прошлогодний рейтинг сверхнадежности, не свернула своей деятельности.

36 | РИСКОВАННОЕ ДЕЛО Текст | Николай Волков | ЛС

«

Ну, укатали! Лучшие страховки КАСКО для 10 популярных авто Выбрать идеальный полис в одиночку почти невозможно. И вовсе не потому, что совершенство, в принципе, недостижимо (если, конечно, не считать свежий тюнинг на капоте в виде панды кунг-фу). Просто страховые компании настолько изобретательно подходят к оценке шансов выплат в пользу клиентов, что иногда железная логика переходит из кристаллического состояния в жидкообразное. Например, в одних компаниях страховой тариф не зависит от марки авто, тогда как в других полис для китайской Geely обойдется дороже, чем для российского ВАЗа. Хотя качество этих машин не скажем какое. Или вот еще. В одной и той же компании тариф для «Ламборжини» или какого-

нибудь Aston Martin выше, чем для «Запорожцев». Каково? Хотя в каком-то смысле наши машины все-таки самодостаточнее. Словом, у каждого страховщика свои тарифы в голове. Но это вовсе не означает, что будущему покупателю КАСКО придется безвольно соглашаться на первое, что предложат в страховой компании, уныло расставаясь с 5-10 тыс. грн. Застать страховщиков врасплох поможет собранная нами информация о самых выгодных условиях автострахования для 10 популярных марок машин. Теперь в любой момент можно воскликнуть: «Минуточку! А вот здесь написано…» и продолжить гнуть свою линию до полного победного конца с пленением противника

в строгом соответствии с Женевской конвенцией. Но если по какому-то странному стечению обстоятельств ситуация выйдет из-под контроля (Как, моей машины нет в списке?), тогда ничего не останется, как протестировать свои знания условий страхования, полученные абзацем ниже. Обычно на стоимость полиса влияет около 5-10 параметров. Из них всего три учитываются всеми компаниями, тогда как остальные могут меняться: размер франшизы, место регистрации авто и стаж водителя. И если последний фактор изменить легально невозможно, то первые два вполне. Корректируя их в нужном направлении, можно существенно повлиять на стоимость полиса.

РИСКОВАННОЕ ДЕЛО | 37 Самые выгодные полисы КАСКО для наиболее продаваемых авто* Skoda ЗАЗ Lanos, 68 000 грн.

Lada 2114/15, 61 500 грн.

Chevrolet Aveo, 92 960 грн.

Chery Tiggo, 10 1280 грн.

Hyundai Accent, 99 900 грн.

Renault Logan, 81 900 грн.

Octavia A5, 160 000 грн.

Ford Fusion, 105 900 грн.

Lancer X, 150 000 грн.

Toyota Corolla, 149 000 грн.

3 298,00

2 294,00

3 783,00

4 872,00

4 146,00

3 505,00

7 008,00

3 887,00

6 300,00

5 379,00

3 325,20

2 982,75

4 508,56

4 912,08

4 845,15

3 931,20

7 808,00

5 136,15

7 320,00

7 032,80

3 406,80

3 007,35

4 536,45

4 952,59

4 885,11

3 972,15

7 808,00

5 178,51

7 335,00

7 271,20

3 420,00

3 081,15

4 545,74

5 641,30

5 004,99

4 004,91

7 824,00

5 305,59

7 515,00

7 286,10

3 753,60

3 394,80

5 131,39

5 823,60

5 514,48

4 520,88

8 576,00

5 676,24

8 040,00

7 986,40

3 910,00

3 536,25

5 345,20

5 874,00

5 744,25

4 709,25

8 912,00

6 089,25

8 355,00

8 299,00

3 944,00

3 567,00

5 391,00

5 874,20

5 794,00

4 750,00

9 200,00

6 142,00

8 625,00

8 522,80

3 944,00

3 567,00

5 391,70

6 178,08

5 794,20

4 750,20

9 152,00

6 142,20

8 700,00

8 567,50

4 148,00

3 751,50

5 670,56

6 552,82

6 093,90

4 995,90

9 760,00

6 459,90

8 724,00

8 642,00

4 726,00

4 163,55

5 889,00

6 856,66

6 328,00

5 189,00

9 280,00

6 709,00

9 150,00

9 089,00

4 603,60

5 018,40

6 293,39

10 857,22

6 403,59

5 249,79

10 136,00

6 788,19

10 155,00

9 439,00

Не принимается по пакету «полного»КАСКО, только до первого страхового случая

Не принимается по пакету «полного»КАСКО, только до первого страхового случая

6 460,72

Не принимается на страхование

6 763,23

5 544,63

10 832,00

7 169,43

11 910,00

10 087,30

*Требования к полису: 1. Стаж водителя 5 лет. Машину водит в Киеве 2. Год выпуска авто - 2010 3. В расчет не принимаются страховки со «скидками» (50 на 50, до первого страхового случая, поездки только по выходным и т.д.)

4. Франшиза по угону - не более 5%, по повреждению не более 0,5% 5. Без вычитаемой страховой суммы 6. СТО предоставляет СК 7. Место стоянки без ограничений, при условии наличия исправной сигнализации, либо других противоугонных средств 8. Территория действия: Украина

Цап-царап + 1 500 грн. экономии

Некоторые владельцы новеньких авто так сильно окружают их своим теплом и заботой, что даже странно, почему не произошла «материализация» по формуле графа Калиостро. Само собой, предмет обожания не достоин какого-то там полиса по дешевке и не терпит экономии в принципе. Посему страховка должна быть без франшизы с максимальным количеством опций. Бесспорно, очень удобно, когда какая-нибудь царапина, не дающая спокойно спать уже вторую ночь подряд, наконец-то испаряется на фирменном СТО без каких-либо потерь для семейного бюджета. Страховка все оплатит. На самом деле все расходы покрыл сам клиент, когда покупал полис. Если франшиза увеличивается с нуля до каких-то 0,5%, то тариф снижается, как минимум, на 0,5%, как максимум, на 1,6%. Соответ-

Индиго

УАСК АСКА

ИНГО Украина

ПЗУ Украина

Дженерали Гарант

Брокбизнес

Универсальная

Доминант

ТАС

Альфа-Гарант

АХА Страхование

Альфа Страхование

РЕСПОНДЕНТ Андрей Шукатко, генеральный директор ЗАО «УАCК АСКА» – По итогам работы за 9 месяцев 2010 года нашей компании зафиксировано увеличение среднего размера выплат по договорам страхования каско на 35%. В среднем по одному страховому событию, связанному с автомобилями, выплата достигает 12,29 тыс. грн., в то время как в том же периоде прошлого года клиентам выплачивалось в среднем по 9,3 тыс. грн. Это связано как с удорожанием самих автомобилей, так и с повышением стоимости на запчасти, ремонтные работы и т.п. Аналогичная тенденция отмечается и по договорам ОСАГО – по ним средняя выплата выросла на 15% и достигла 8 тыс. грн. по одному событию. Всего за 9 месяцев «АСКА» выплатила по 1 770 страховым случаям по страхованию каско, и по 2 264 случаям – по договорам ОСАГО. Иными словами, с «железными конями» связана каждая вторая выплата. При этом по каско суммарные выплаты составили 21,8 млн. грн., а по «автогражданке» – 18 млн. грн. Ежемесячно в компании фиксируется не менее трех страховых событий, выплата по которым превышает 100 тыс. грн. Как правило, такие суммы выплачиваются владельцам легковых автомобилей престижных марок, но зачастую крупная выплата является последствием ДТП с грузовым автомобилем.

38 | РИСКОВАННОЕ ДЕЛО ственно, при стоимости авто в размере 100 тыс. грн., страховка с 0,5%-ой франшизой не покрывает ущерб на сумму 500 грн., но при этом ее стоимость снижается на те же 500 грн. или вообще 1 600 грн. Даже интересно, есть на фирменных СТО услуги стоимостью ниже 500 грн., не считая подкачки колес или регулировки развала-схождения. Выбрав 1%-ную франшизу, стоимость страхового тарифа снизится еще сильнее. Минимум на 1%, максимум – на 2,2%. Соответственно, экономия на полисе 1-2,2 тыс. грн., тогда как не покрываемый страховкой ущерб ограничивается тысячей. Иными словами, чем дешевле автомобиль, тем выгоднее выбирать побольше франшизу. Дополнительную экономию может принести высокая франшиза по угону. Не секрет, что далеко не все предпочитают ставить авто во дворе во избежание наезда нетрезвого пешехода или боязни столкновения лобового стекла с тяжелыми тупыми предметами. Да и едва ли не самая дорогая марка на территории континентальной Европы, оборудованная сигнализацией, заинтересует мелкоуголовных личностей. Посему франшизу по угону можно установить на уровне 10-15%. Благодаря чему тариф снизится еще на 0,35-0,5%. С учетом 1% франшизы по повреждениям и 15% по угону суммарная экономия на полисе для авто стоимостью 100 тыс. грн. составит 1,5 тыс. грн.

«

Понаехали тут + 500 грн. экономии Еще один безболезненный способ снизить стоимость автомобиля – зарегистрировать его в небольшом городке. Не секрет, что самые дорогие страховки у жителей столицы и городов-миллиоников. Но регистрация машины, скажем, в Киевской области снижает тариф в среднем на 0,5%. А если вообще сменить прописку на глубокую провинцию, то можно выиграть 0,7%. Нельзя сказать, что в результате смены жительства машины получится прямо такая уж сильная экономия. Но это касается недорогих машин. Тогда как провинциальная регистрация авто стоимостью от 250 тыс. грн. может сэкономить своему владельцу свыше 1,7 тыс. грн. Мало? В качестве бонуса – скидка на автогражданку, которая в регионах, как минимум, вдвое дешевле, чем в столице.

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ

· №11 · 2010

Плата за проезд Если автомобиль не кредитный и страховка покупается исключительно из практических соображений, то с каждым годом желание потратиться на КАСКО будет медленно угасать. Как только машине стукнет еще один год, полис автоматически подорожает на 0,5%. После четырех лет КАСКО вырастет в цене еще больше. Страховая «инфляция» будет прибавлять, как минимум, по проценту сверху. Особенно резкий скачок происходит во время пятилетия автомобиля. К этой дате страховая преподнесет клиенту дополнительные 1,5-2% к предыдущему тарифу. Для семилетней машины он взлетит на рекордные 10%. Столько же платят за полис «сознательные» таксисты. Так что если нет большого желания заняться частным извозом, лучше все-таки поменять железного коня.

РЕСПОНДЕНТ Андрей Тупчиенко, и.о. директора по направлению продукт-менеджмент СК «Альфа Страхование» – Что такое дорогой полис – договор с высоким страховым тарифом или с высоким размером страхового платежа? Если второй вариант, то вопрос некорректен, поскольку для дорогого авто, даже при базовом наборе условий страхования, платеж составит больше, чем для дешевого авто с максимально возможным набором опций. Если речь идет о страховом тарифе, то естественно, конечный размер тарифа прямо пропорционален набору опций, которые выбраны клиентом. Соответственно клиент, который хочет получить максимально удобный сервис в случае наступления убытка, в момент заключения договора страхования будет обращать внимание на предлагаемые за отдельную плату опции и дополнительные услуги. Оптимальным договором страхования КАСКО можно считать тот договор, условия которого в полной мере понятны, в первую очередь, клиенту. Только в таком случае клиент сможет объективно оценить то, насколько полным и соответствующим его потребностям является получаемое им страховое покрытие и насколько адекватна плата за приобретение этого страхового покрытия.

РИСКОВАННОЕ ДЕЛО | 39

40 | РИСКОВАННОЕ ДЕЛО Текст | Николай Волков | ЛС

«

дожились ! Лучшие программы страхования жизни. Когда уже точно не придется думать о деньгах «Хорошая жена, хороший дом. Что еще надо человеку, чтобы встретить старость?» – рассуждал в «Белом солнце пустыни» Абдула, явно недооценивший возможности любителя попросить воды у прохожих – Саида. В противном случае он наверняка сделал бы поправку на несчастный случай или хотя бы потерю трудоспособности. Увы, люди не могут прогнозировать свое ближайшее будущее, не говоря уже о том, что кое-кто с большим трудом контролирует даже настоящее. В результате появляются заначки, реже – сбережения и в исключительных случаях – портфельные инвестиции. Хотя

и первое, и второе, и третье решает проблему Абдулы лишь отчасти. Возьмем самый невинный пример. Глава достопочтенного семейства с блестящими перспективами вдруг теряет не только желание, но и возможности трудиться. Надолго ли хватит сбережений, пока появятся дополнительные источники доходов? Едва ли. Собственно поэтому и было придумано накопительное страхование жизни. Его преимущество в том, что, ежегодно откладывая определенную сумму, например, 13 зарплату, к моменту выхода на пенсию или какому-то другому «знаменательному событию»,

накопится определенный капитал, достаточный для безбедного существования в будущем. Почти как депозит, но с одним очень важным отличием. Если раньше срока с застрахованным случится непоправимое (смерть, инвалидность и т.д.), то всю сумму, которую бы он накопил, например, через 10 лет, будучи в полном здравии, его родственники получат прямо сейчас. Даже если на счету всего ничего. Условно, клиенту удалось накопить только 20 тыс. грн., когда наступил страховой случай. Но его семья все равно получит всю так называемую страховую сумму, например, 150 тыс. грн. Причем в зависимости

РИСКОВАННОЕ ДЕЛО | 41 от обстоятельств случившегося, сумма может быть существенно увеличена. Некоторые компании удваивают выплаты, если с погибшим произошел несчастный случай, например, автокатастрофа. Другие страховщики прибавляют 5-10% к страховой сумме. Только не стоит думать, что получить выплату досрочно можно только в самом плачевном случае, и чем он трагичнее, тем больше возмещение. Некоторые компании готовы поддержать клиента и при временной потери трудоспособности. Правда, помощь составит около 0,2% от страховой суммы за каждый день лечения. Если не учитывать выплаты по страховым случаям, может показаться, что накопительное страхование – примитивная копилка. На самом деле, не все так просто. Страховые компании гарантированно начисляют 4% годовых на вносимые суммы. Плюс к этому насчитывается инвестиционный доход, получаемый страховщиком от размеще-

ния денег клиента на депозитах в банках. Большие плюсы страховой жизни почти уравновешиваются минусами. Главный недостаток – длительный период страхования. Никто не скажет, что может произойти с компанией через 10 лет. А ведь все это время необходимо делать взносы.

Можно, конечно, отказаться. Но страхование жизни, как долгосрочный финансовый инструмент, устроено таким образом, что если отказаться от полиса в первые годы, то компания почти ничего не вернет. В большинстве случаев так называемая выкупная сумма в течение первого года равна нулю. К слову,

РЕСПОНДЕНТ Ермек Кадырбаев, председатель правления страховой компании «СЕБ Лайф Юкрейн» Главная проблема при долгосрочном страховании жизни – сомнения клиентов в надежности страховой компании. Как они могут быть уверены, что через 10-20 лет страховщик сможет выполнить свои обязательства?

– Действительно, это очень острый вопрос для компаний по страхованию жизни, так как клиент доверяет свои средства компании на срок, который она сама еще не просуществовала на рынке Украины. Если рассматривать худший вариант развития событий – банкротство, следует обратиться к природе страхования жизни. Компания по страхованию жизни, собирая страховые платежи, формирует страховые резервы для обеспечения будущих выплат. Закон Украины «О страховании» четко определяет, что средства резервов страхования жизни не являются собственностью страховщика и должны быть отделены от его имущества. Следовательно, сформированные резервы это деньги клиента, которые находятся у страховщика в управлении и учитываются отдельно по каждому полису. Закон запрещает использовать средства сформированных страховых резервов для погашения каких-либо обязательств, кроме тех, которые были приняты по договорам страхования жизни, не могут быть включены к ликвидационной массе в случае его банкротства или ликвидации. Даже если банкротство и произойдет, правда, следует заметить, что о подобных случаях у нас нет информации, страховщик, опять же, согласно Закону Украины «О страховании», обязан по согласованию с клиентом перевести другому страховщику на баланс средства сформированных страховых резервов, и только после этого начнется процедура банкротства или ликвидации. Что же касается клиента, то он будет продолжать вносить страховые платежи страховой компании – правопреемнику, либо, выявив желание досрочно расторгнуть договор, получит выкупную сумму. ли клиенты страховых компаний быть уверенными, что их накопления не съест инфляция за 10-20 лет? ? Могут – Защитить покупательную способность накоплений может только сам клиент, страховые компании лишь предлагают инструменты для этого. Большинство компаний предлагают клиентам ежегодно индексировать их страховые взносы согласно официальному уровню инфляции, тем самым увеличивая страховую сумму. Либо клиенту предоставляется возможность на свое усмотрение, учитывая свои финансовые возможности, вносить изменения в договор на любую его годовщину. Данной стратегии придерживается наша компания.

?

42 | РИСКОВАННОЕ ДЕЛО некоторые компании неплохо зарабатывали в начале кризиса на клиентах, решивших прекратить откладывать на старость. И, тем не менее, сильнейшие экономические потрясения весьма незначительно отразились на страховщиках жизни. Все основные игроки избежали банкротств в силу специфики своей деятельности. Все-таки долгосрочные инструменты не так подвержены паническим настроениям, как краткосрочные. Избежали страховщики жизни и выяснений отношений с клиентами в судах. Нам не удалось отыскать ни одного судебного спора с их участием в отличие от вала разбирательств с рисковыми страховыми компаниями, в основном по возмещению ущерба при ДТП.

«

УАСК «АСКАЖИЗНЬ»

«ОРАНТА - ЖИЗНЬ»

ИНГО «Украина Жизнь»

УСГ «ЖИЗНЬ»

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ

· №11 · 2010

Страховая компания «ТАС» ПЗУ «Украина страхование жизни» «Универсальная Лайф»

Выкупная сумма на 3-й год, тыс. грн.

Выкупная сумма на 2-й год, тыс. грн.

Срок, лет, м/ж

Выплата при смерти в результате несчастного случая, в т.ч. ДТП, тыс. грн.

Выплата при инвалидности, тыс. грн.

Ежегодный взнос, тыс. грн.

Выплата при смерти, тыс. грн.

Возраст, лет СК СЕБ «Лайф Юкрейн»

Гарантированная выплата к концу срока, тыс. грн.

Лучшие программы накопительного страхования жизни для мужчин (м) и женщин (ж)

м

ж

м

ж

м

ж

м

ж

м

ж

м

ж

25

5,00

25/25

132,26

152,26

132,26

152,26

264,53

304,52

529,05

609,04

0,00

0,00

3,97

4,24

35

8,00

25/20

173,04

174,95

173,04

174,95

346,08

349,89

692,17

699,78

0,00

0,00

5,39

7,47 12,54

45

10,00

15/10

122,80

98,91

122,80

98,91

245,60

197,82

491,20

395,63

0,00

0,00

8,36

25

5,00

35/30

228,73

216,49

228,73

216,49

228,73

216,49

228,73

216,49

2,56

3,89

5,21

7,93

35

8,00

25/20

225,40

195,73

225,40

195,73

225,40

195,73

225,40

195,73

4,23

6,68

8,62

13,62

45

10,00

15/10

149,30

103,90

149,30

103,90

149,30

103,90

149,30

103,90

5,20

9,20

10,59

18,79

25

5,00

30

193,18

214,33

193,18

214,33

193,18

214,33

193,18

214,33

0,00

0,20

2,03

2,66

35

8,00

25

224,22

257,46

224,22

257,46

224,22

257,46

224,22

257,46

0,44

1,48

3,75

5,57

45

10,00

15

146,77

162,65

146,77

162,65

146,77

162,65

146,77

162,65

4,28

5,95

10,49

13,22

25

5,00

35

198,28

203,42

198,28

203,42

198,28

203,42

396,56

406,83

0,00

0,00

7,79

9,86

35

8,00

25

214,98

201,54

214,98

201,54

214,98

201,54

429,97

403,07

0,00

0,00

14,27

18,42

45

10,00

15

150,41

105,12

150,41

105,12

150,41

105,12

300,82

210,24

0,00

0,00

19,73

24,19

25

5,00

30

215,70

238,20

173,56

190,56

215,70

238,20

533,26

593,51

0,00

0,00

3,02

4,26

35

8,00

25/20

248,37

204,81

193,70

163,85

248,37

204,81

620,93

513,03

0,00

1,96

4,40

10,04

45

10,00

15/10

158,03

104,55

125,42

83,64

158,03

104,55

393,07

261,37

3,88

9,53

12,77

19,85

25

5,00

20

157,52

159,22

157,52

159,22

н.д.

н.д.

472,55

477,65

2,62

3,37

5,32

6,47

35

8,00

20

184,92

183,42

184,92

183,42

н.д.

н.д.

554,76

550,25

4,16

6,00

8,45

11,28 19,95

45

10,00

15/10

139,39

102,30

139,39

102,30

н.д.

н.д.

418,18

306,89

6,75

10,77

13,15

25

5,00

35/30

152,80

157,38

152,80

157,38

н.д.

н.д.

н.д.

н.д.

0,00

0,00

1,61

1,95

35

8,00

25/20

160,04

152,39

160,04

152,39

н.д.

н.д.

н.д.

н.д.

0,00

0,00

2,92

3,85

45

10,00

15/10

112,26

86,88

112,26

86,88

н.д.

н.д.

н.д.

н.д.

0,00

0,00

4,31

6,05

25

5,00

35/30

364,09

248,44

364,09

248,44

20,00

10,00

7,41

7,51

11,34

11,49

35

8,00

25/20

305,63

208,16

305,63

208,16

20,00

10,00

11,85

12,02

18,13

18,39

45

10,00

15/10

173,21

104,09

173,21

104,09

Освобождение от уплаты взносов, договор продолжает действовать

20,00

10,00

14,79

15,04

22,63

23,01

РИСКОВАННОЕ ДЕЛО | 43

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ

· №11 · 2010

140 120 100 80

м» «Ауру ПИФ 4% -0,5

«Платинум» -0,18%

«А р -2 гент 8,4 ум 9% »

«Ф +1 ер 5, рум 73 » %

Наталья ГАМОЛЯ, «Личный счет»

– Даже при пассивном инвестировании посредством участия в паевых фондах должна быть стратегия. Выбрав для своих вложений паевые фонды КУА «Драгон Эсет Менеджмент», пополняя каждый месяц свой портфель новой порцией денег до 1 тыс. грн., мы распределяем свои риски. За семь месяцев наш портфель наполнился бумагами фонда облигаций с наиболее консервативной стратегией («Феррум»), максимально рискового фонда акций (КИФ «Аурум») и сбалансированной стратегии («Платинум», «Аргентум»). Поскольку у нас весьма амбициозная цель инвестирования, в портфеле большая доля рисковых бумаг – акций КИФа «Аурум» немного больше половины. Он закончил свое действие в конце августа, но пока распродаются его активы, управляющая компания держит открытой информацию о стоимости акций фонда. Прямо скажем, рынок не благоволил весь октябрь нашим аппетитам: преобладающий боковой тренд, угрожающий снижением индексов, рисовал «минус» и нашему портфелю. И в то же время – вселял надежду на достижение цели. С 1 октября новый интервальный фонд «Аурум» начал свое размещение. И в ь начале месяца, когда рынок «провис» на ев т ц с я но мес несколько индексных пунктов вниз, д о дох мь просели в цене и бумаги только что ая восе н стартовавшего фонда. Удалось куп я за ,1% о в купить его бумаги по цене ниже Со тфел а -2 л р номинала. Остается надеяться, по тави » что октябрьская коррексос м у ция на рынке была р у «низким стартом» % А « ,6 давно прогнози1 Ф руемого И 1 К + роста.

ØÀËÜÍÛÅ ÄÅÍÜÃÈ

Ліцензія ДКЦПФР АВ № 115164 від 04.05.2006р.

Офис по работе с клиентами в г. Киеве: ул. Б. Хмельницкого 17/52а, тел. (044) 495-55-44 Бесплатно по Украине: 0-800-50-33-66 www.dragon-am.com e-mail: info@dragon-am.com

Инвестиционный портфель Фонд

«Феррум»

КИФ «Аурум»

Дата покупки

Общее кол-во ЦБ, шт.

Цена ЦБ при покупке, грн.

Стоимость покупки, грн.

02.03

10

100

1 000

02.08

9

109,49

985,41

01.09

8

117,99

943,92

02.03

44

89,46

3 936,24

11.05

10

112,47

1 124,70

Цена ЦБ на 29.10, грн.

Стоимость на 29.10, грн.

115,73

3 124,71

93,50

5 984,00

02.07

10

99,43

994,30

«Аргентум»

06.04

10

130,76

1 307,60

93,50

935,00

«Платинум»

01.06

3

312,48

937,44

311,93

935,79

ПИФ «Аурум»

06.10

10

94,65

946,5

94,14

941,40

ИТОГО

114

12 176,11

11 920,90

Андрей Золотухин, управляющий директор КУА «Драгон Эсет Менеджмент»

–В начале октября украинский фондовый рынок, похоже, нашел в себе силы нащупать уровень поддержки и оттолкнуться от него в небольшой рост. Наиболее деятельные украинцы, которые активно участвуют в жизни нашего фондового рынка, не замедлили на это откликнуться, что выразилось в небольшом притоке новых денег в инвестфонды. К тому же, срочный рынок показывает небывалый рост оборота – только в октябре объем торгов фьючерсами на Украинской бирже составил больше 600 млн. гривен. Но, к сожалению, иностранные инвесторы менее активны, нежели отечественные: Украина все еще не попадает в их поле зрения, и существенного роста спроса от иностранных портфельных инвесторов пока не видно. На фоне нестабильности украинского фондового рынка КИФ «Аурум» чувствует себя очень даже неплохо. В его портфеле уже более 65% денежных средств. Как только из него будут проданы все активы, мы проведем финальное собрание акционеров, после которого инвесторам, для того чтобы получить деньги из фонда, нужно будет просто подать заявку, и в течение 7 рабочих дней фонд перечислит инвестору деньги на указанный им счет. Что касается перспектив, то, скорее всего, обособленное движение украинского фондового рынка в противофазе к миру подходит к концу. Поскольку основные мировые фондовые рынки чувствуют себя относительно уверенно, движение нашего рынка будет скорее положительным, ведь цены на украинские акции продолжают быть крайне перспективными для инвестиций, с фундаментальной точки зрения.

ØÀËÜÍÛÅ ÄÅÍÜÃÈ Проект: Навигатор Интернет-трейдинга Набирайся опыта в торговле акциями вместе с нами,

3 118,00

портфель трейдера

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ

· №11 · 2010

30.09

29.10

Практикум для начинающего трейдера используя рекомендации эксперта

1,65% 3,12%

Сделки месяца

Эмитент бумаги

Тикер

Кол-во ЦБ

Средняя цена, грн. покупка

продажа

Потрачено на покупки, грн.

Выручено при продажах, грн.

Доходность позиции грн.

%

ØÀËÜÍÛÅ ÄÅÍÜÃÈ Проект: Навигатор Интернет-трейдинга Теперь ты знаешь, на каких акциях можно заработать

Рекомендация ПОКУПАТЬ Потенциал роста, %

Справедливая цена бумаги, грн.

Возможные уровни коррекции в рамках месяца, грн.

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ

· №11 · 2010

Эмитент ценной бумаги

www.kinto.com/itrade.html

www.intrade.art-capital.com.ua

(044) 490-51-85

(044) 390 57 60

благодаря рекомендациям экспертов

Дмитрий Калиниченко,

Андрей Катчик, управляющий

старший аналитик ООО «Сортис»

партнер Grata Consulting Group (Kreston International)

– Начало ноября охарактеризовалось восходящей динамикой. Рынок, наконец-то, присоединился к ралли на мировых площадках, по итогам первой недели месяца, Индекс UX прибавил 9%. Однако, затем восходящее движение уперлось в сопротивление на уровне 2 025 пунктов, преодолеть которое с первой попытки не удалось. Помимо технических факторов, давление на украинский рынок оказывает и растущая неопределенность на мировых рынках. На ожиданиях новых мер ФРС, индекс SP500 вырос на 18% с начала сентября, завершив ралли в первых числах ноября. Дальнейшая динамика рынков будет зависеть от ожиданий инвесторов относительно эффективности действий монетарных властей. На наш взгляд, до конца ноября рынки продолжат консолидироваться на достигнутых уровнях, реагируя на макроэкономическую статистику и корпоративные прогнозы. Мы полагаем, украинский рынок вернется к высокой корреляции, 0,90,93, с американскими и российскими индексами, следуя за настроениями на внешних рынках. На этом фоне мы отдаем предпочтение акциям с высокими ожиданиями финансовых результатов и дивидендов по итогам 2010 года. Мы рекомендуем к покупке акции Укрнефти, «Мотор Сич», Крюковского и Стахановского ВЗ. Привлекательными для покупки являются акции Укртелекома накануне приватизации компании в конце года со стартовой ценой 0,60 грн. за акцию, что обеспечивает почти 20% потенциал роста от текущих котировок.

– Начиная с последней декады октября, котировки украинских компаний на УБ и ПФТС демонстрируют тенденцию к росту, что дает почву для позитивных ожиданий как для «голубых фишек», так и для рынка в целом. Если речь идет об охоте за недооцененными акциями из индексных корзин УБ и ПФТС, то, по моему мнению, прежде всего, стоит обратить внимание на акции металлургов: Алчевский металлургический комбинат, Азовсталь, Енакиевский металлургический завод и ММК им. Ильича. По состоянию на начало ноября их котировки достигли своих минимальных значений за 2010 год. Такое падение имеет под собой веские основания: мировой рынок стали продолжает находиться в стагнации и пока не может порадовать ничем кроме прогнозов. Краткосрочное вложение в акции металлургов все еще остается мероприятием рисковым, однако, если сбудутся предсказания экспертов, пророчащих рост мирового спроса на стальные полуфабрикаты в начале следующего года, то можно ожидать значительного подорожания акций производителей стали в течение ближайшего квартала. Также имеет смысл обратить внимание на акции энергогенерирующих компаний. Было бы неправильно называть их недооцененными, но они все еще имеют определенный резерв роста на фоне ожиданий относительно их приватизации, и вполне вероятна возможность заработать на позитивных изменениях их котировок уже сегодня.

www.grata.com.ua

www.sortis.com.ua

(044) 220-12-34

(044)-498-29-12

50 | МЕТРАЖ Текст | Антон Жилинский | ЛС

Ловушки из бетона

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ

· №11 · 2010

Почему дешевые новостройки опасны для инвесторов Чтобы поймать крупную дичь, нужна, как минимум, хорошая приманка. Времена, когда инвесторы целыми стаями «клевали» на котлован, забор или даже ничего не обещающую рекламу в газете с примитивным чертежом несуществующей квартиры, безвозвратно прошли. Теперь их популяция заметно сократилась, они не ходят косяками и стараются обходить десятой дорогой недостроенные объекты. Остался лишь один способ привлечь внимание покупателя – сбить цену. Наверняка многие киевляне обратили внимание на многообещающие рекламные объявления в общественном транспорте о всевозможных скидках на квадратные метры. Некоторые застройщики даже согласны продать будущие квартиры по ценам хрущевок. К примеру, одна из

строительных компаний согласна продать жилье по цене 6,8 тыс. грн. за квадрат. Несложно подсчитать, что единичка площадью 40,88 кв. м обойдется в $34,835 тыс. По такой цене в столице продается, ну, разве что, комната в общежитии после хорошего ремонта. Увы, покупатели явно не спешат воспользоваться столь выгодными предложениями. «Я давно ищу квартиру и поначалу заинтересовалась жильем на первичке, поскольку цены в новостройках намного ниже, чем на вторичке. Рассматривала варианты исключительно среди уже построенных домов. Но в итоге отказалась. Знакомый брокер рассказал, что многие дома строятся с нарушением всех технических норм и огромные трещины на стенах далеко не редкость», – рассказывает Наталья, сотрудница одного из киевских

банков, давно мечтающая воспользоваться кризисом для улучшения своих жилищных условий. Низкое качество строящегося жилья и высокие риски вложиться в долгосрой – главные страхи будущих покупателей, предпочитающих искать жилье в уже заселенных домах. И надо признать, нередко они преувеличены. Далеко не все застройщики согласны пойти на большие уступки лишь бы побыстрее продать квадратные метры. Некоторые очень неплохо себя чувствуют и во время кризиса. В качестве эксперимента можно попробовать купить единичку в домах, возводимых Киевгорстроем. Почти все они исчезают до того, как компания выставит их на продажу. «Сегодня риск купить квартиру в «долгострое» меньше, чем год назад. В кризис смогли выжить

МЕТРАЖ | 51

лишь сильные компании, зарекомендовавшие себя надежными девелоперами и готовые стремительно наращивать свою рыночную долю», – считает директор агентства недвижимости Valion, председатель правления киевского отделения «Ассоциации специалистов по недвижимости Украины» Артур Пилипчук. По его мнению, лучшего, чем сегодня, предложения по цене и ассортименту не будет.

Страна советов Многие риэлтеры уверены, что снизить риски при покупке жилья в новостройке вполне по силам даже без специальных знаний. Самый простой и эффективный способ – периодические визиты на стройплощадку. Предположим, потенциальный покупатель сделал свой выбор, но прежде чем заключать договор с застройщиком, лучше несколько месяцев понаблюдать за ходом строительства. Спустя 30 дней после первоговторого визита изменения в строительстве должны быть заметны невооруженным взглядом. Само собой, многое можно почерпнуть на специализированных форумах. «Инвесторы (в том числе потенциальные) все свои наблюдения, опасения, замечания и эмоции, как правило, выкладывают на соответствующем форуме. Некоторым объектам посвящены десятки страниц обсуждений», – говорит аналитик портала недвижимости www.domik.net Владимир Коломейко.

Дополнительный плюс в пользу застройщика – сотрудничество с банком, предлагающим кредитные программы для инвесторов. Только в этом случае банковское учреждение должно быть не только кредитором, но и еще играть роль управителя фонда финансирования строительства. Если этими функциями наделена компания, близкая к застройщику, то риски вложений, даже с учетом сотрудничества с банком, весьма велики.

Стройлото Некоторые эксперты считают, что чем больше застройщик возводит домов, тем он надежнее. И все-таки будущий покупатель должен знать, что обанкротиться может любая, даже самая крупная,

компания. К сожалению, таковы особенности рынка недвижимости. Конечно, будущий покупатель может приехать в отдел продаж и устроить менеджерам по продажам допрос с пристрастием. Но едва ли они смогут развеять все страхи. Ведь их работа заключается в продаже жилья, а не выдаче гарантий инвесторам. И, скорее всего, распишут будущее строительство в максимально радужных тонах. А если прийти на прием к высшему руководству, то через 15 минут уверенность в скорейшем завершении лучшей стройки современности будет выше, чем в знании таблицы умножения. «Я практик и уверен, что нет таких схем и алгоритмов, которые позволили бы снизить риски при покупке жилья в строящихся домах. Это лотерея. Да, сегодня шансы чуть выше, чем год назад. Но нельзя утверждать, что шансы на заселение в течение двух лет в дом, который достроен до последнего этажа, выше, чем в тот, который только начинает строиться. Если вам говорят о снижении рисков, дают советы – не верьте. Все просчитать невозможно», – говорит Артур Пилипчук. По его словам, бывают случаи, когда застройщики на последние деньги запускают рекламную и PR-кампанию, создают видимость работ на строительстве. «Многие компании просто переоценивают свои возможности,… и тогда получается «долгострой», – рассказывает Артур Пилипчук.

52 || МЕТРАЖ 52 XXXXXXXXXX Текст | Сергей НОВИКОВ | ЛС

Фото | Владимир Палылык

Есть такое место на земле Где найти качественное и недорогое загородное жилье сегодня Количество строящегося жилья за последние годы сократилось в десятки раз. Многие коттеджные городки так и остались несбывшимися планами или их застройщики не смогли сдержать обещаний перед инвесторами. На плаву остались лишь самые интересные объекты, обладающие оптимальным соотношением цена/качество. Ингредиентов успеха много. Но ключевых всего пять. А именно, удачное планирование местоположения городка, проработка его архитектуры и инфраструктуры, подготовка проектов домов, скрупулезный выбор подрядчиков. Все эти составные и были использованы создателями городка «Наше містечко». «Мы привлекали независимых экспертов для обсуждения, проводили социальные опросы. В результате в наших домах есть все, что необходимо для комфортной жизни семьи. В том числе достаточной высоты забор, ведь желание очертить пределы своей собственности есть наверное у каждого украинца. Планировка домов гарантирует комфортное проживание и практичное использование всех помещений. Кухня просторная, в ней приятно не только готовить, но и посидеть с гостями. В гостиной есть камин. Удобства для гостей находятся на первом этаже. В хозяйской спальне на втором этаже есть своя ванная комната, а в большинстве проектов – гардеробная. Таких решений –

десятки, и за каждым из них стоит практический опыт»,– рассказывает координатор проекта «Наше містечко» Наталья Колокольцева. Свое открытие коттеджный городок «Наше містечко» отпраздновал в октябре. Пышных гуляний не было, а вот скидки были предоставлены всем, кто в этот период решил стать жителем «Нашого містечка». «Я думаю, всем понятно, что для нас лучший праздник – это когда растет количество жителей в нашем городке», – комментирует Наталья Колокольцева. В городке функционируют все коммуникации, завершено строительство первой и второй очереди: 15 коттеджей площадью 220 кв.м, 12 компактных домов площадью 165 кв.м.

Досье

Объект: коттеджный городок «Наше містечко» Месторасположение: поселок Тарасовка; 10 км от Одесской площа-

ЛИЧНЫЙ ЛИЧНЫЙ СЧЕТ СЧЕТ

· №11, · 2010 · 2008 №4, апрель

ди, 21 км от центра Киева

Общая площадь: 5,52 га Количество домовладений: 50 Вид предлагаемого жилья: коттеджи площадью 220 кв.м и 165 кв.м

на участках от 8 до 10 соток; класс эконом+ Технология строительства: термодом; позволяет экономить на отоплении $300-500 в год по сравнению с домом из других материалов. Цена: 200 тыс. у.е. за коттедж площадью 220 кв.м; 160 тыс. у.е. – за дом площадью 165 кв.м Девелопер: ТОВ «Трініті Партнерс» Генеральный подрядчик: ТОВ «Будівельний Центр» Контактная информация: тел.: (044) 360-99-93; e-mail: trinity_p@ voliacable.com; www.nashemistechko.com

Показательно, что больше трети домов уже нашли своих владельцев. «Наши клиенты – это люди, которые хорошо знают цену деньгам. Как правило, это семейные пары. Одни хотят жить с детьми на свежем воздухе, но недалеко от столицы: чтобы дети учились в городе, да и на работу было удобно ездить. Другие, у которых дети уже выросли, просто хотят спокойной загородной жизни», – комментирует Наталья Колокольцева. Высокий интерес со стороны покупателей объясняется также привлекательными финансовыми условиями. При покупке уже готовых коттеджей застройщик предлагает клиентам гибкую систему поэтапной оплаты при первом платеже 50% от стоимости домовладения. В случае приобретения строящегося коттеджа первичный взнос составляет 30% от общей суммы, а последующий график финансирования оговаривается индивидуально, исходя из финансовых возможностей клиента. Стоимость квадратного метра не превышает $1 000 за кв. м. Так дом площадью 165 кв. м вместе с участком земли стоит всего $160 тыс. Столь выгодная цена обусловлена оптимальной площадью земельного участка и дома, отсутствием затрат на дополнительную инфраструктуру и применением современных технологий строительства.

XXXXXXXXXX МЕТРАЖ | 53 | 53

Главные преимущества городка Удобное местоположение Городок «Наше містечко» расположен в с.Тарасовка, КиевоСвятошинского района, всего в 10 км от Киева. Городок имеет более 3-х удобных автомобильных подъездов, к его услугам развитая инфраструктура 4-х ближайших населенных пунктов. А это более 10 детских садиков, 7 общеобразовательных средних школ, десятки магазинов, 4 рынка, 2 торговых центра, аптеки, лечебнооздоровительные и спортивные заведения, рестораны («Хуторок», «У Чабана», «Фортеця Гетьман» и др.), заведения культуры и отдыха, храмы, а также полный спектр сервисного обслуживания – СТО, АЗС, автомобильные мойки, дом быта и парикмахерские. При этом вокруг городка раскинулась живописная природа: хвойные и мешаные леса, чистые открытые водоемы, фруктовые сады.

Собственная инфраструктура С учетом уже существующей внешней инфраструктуры на территории городка запланированы три объекта: детская площадка, мини-маркет и кофейня. Обслуживающая компания обеспечивает охрану внешней границы городка и мест общего пользования (территория охраняется круглосуточно, по периметру ведется видеонаблюдение); осуществляет обслуживание инженерных сетей скважины и канализации, а также вывоз мусора, уборку общей территории и расчистку снега зимой, в том числе и подъездных путей с основной трассы. Все это за $120 в месяц. Системы электро- и газоснабжения централизованы, водоснабжение осуществляется из скважин, в городке функционирует автономная система канализации (септик).

Права на землю Важным юридическим аспектом является целевое назначение земельных участков «Нашого містечка» – «для строительства и обслуживания жилого дома, хозяйственных зданий и сооружений». На каждый земельный

участок оформлен отдельный акт, продажа осуществляется путем заключения договора куплипродажи земельного участка и дома. Каждый коттедж имеет адрес, соответственно, владелец получает право прописки. Таким образом, клиенты «Нашего містечка» получают домовладение в свою полную собственность и могут обустраивать участок по собственному желанию. К примеру, участок 8-10 соток позволяет разбить сад, создать лужайку, поставить сауну и даже обустроить небольшой бассейн.

Технология «термодом» Комфорт проживания, простота обслуживания и невысокие затраты на оплату коммунальных услуг обеспечиваются современной технологией строительства «термодом». В Германии, где раз-

вито страхование, дома подобной конструкции стандартно страхуют на 99 лет. Напомним, эта технология предусматривает возведение домов из пенополистирольных блоков, которые, в свою очередь, служат несъемной опалубкой для железобетона. Пенополистирол – это экологически чистый, нетоксичный тепло- и звукоизоляционный материал, применяемый в строительстве более 50-ти лет и зарекомендовавший себя как наиболее экономичный, удобный в применении и обладающий низкой степенью теплопроводности и паропроницаемости. Данный материал занимает одно из ведущих мест по безопасности для здоровья в разрезе процесса его производства, обработки, использования внутри зданий (он не содержит волокон и не является источником вредной пыли), а также демонтажа и утилизации.

54 | семейное дело Текст | Артем Левченко | ЛС

Абонент всегда прав

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ

· №11 · 2010

Еще несколько лет назад абонентам Интернет-провайдеров не приходилось рассчитывать на какиелибо бонусы. Будь ты хоть пять лет клиентом и генерируй 100 Гб трафика ежемесячно – скидку все равно не получишь. А вот новые клиенты получали в подарок подключение за 1 грн. и несколько месяцев бесплатного Интернета. Где же справедливость? Увы, в то время выбирать из двухтрех провайдеров могли немногие. Дефицит доступа к сети диктовал свои правила. И однажды подключившись, приходилось мириться со всеми условиями. «Если в доме проложена сеть ШПД какой-либо компании, другие операторы, как правило, в такие дома «не заходят». В столице это наиболее ярко выраженная тенденция. Чтобы убедиться, достаточно зайти на сайты

пары-тройки крупных провайдеров и проверить возможность подключения услуги ШПД по одному и тому же адресу», – объясняет аналитик IKS-Consulting (Украина) Ольга Белоконь. За последние два года конкуренция на рынке возросла. С одной стороны, количество абонентов ШПД увеличилось в несколько раз и, по данным IKS-Consulting, составляет 2,28 млн. Это означает, что потенциальных абонентов, у которых нет доступа в Интернет, стало на пару миллионов меньше. С другой, на рынке появились новые сильные игроки, активно борющиеся за место под солнцем. Не удивительно, что крупнейшие операторы, не желая терять абонентов, стали уделять им больше внимания. Да, программы лояльности от Интернет-провайдеров не идут

ни в какое сравнение с борьбой за абонентов, которую развернули мобильные операторы. Не распространены повсеместно бонусы за выслугу лет, никто не предлагает пополнение счета за сэкономленный трафик (услуга аналогичная пополнению счета за входящие звонки). Но программы лояльности есть, и их стоит рассмотреть подробнее.

Два по цене трех

Основных подходов к увеличению лояльности абонентов несколько. Первый – предоставление скидки (10-20%) при покупке второй-третьей услуги от оператора. К примеру, кабельного или IP-телевидения, обычной или IP-телефонии. Второй – акционные снижения цен по тарифным планам на определенное время. Например, летнее, когда традиционно

семейное XXXXXXXXXX дело | 55 | 55

РЕСПОНДЕНТ Андрей Метельский, директор киевского регионального предприятия компании «ВОЛЯ» Если проанализировать предложения по доступу в Интернет от разных провайдеров, то можно сделать вывод, что программы лояльности находятся в зачаточном состоянии…

– Соглашусь, что программы лояльности скорее исключение, чем правило. Однако это не означает, что Украина в этом плане как-то отличается от других стран. Потребитель покупает телекоммуникационную услугу и далее платит фиксированную абонплату. При покупке еще одной услуги от той же компании-поставщика он получает скидку. Другое дело, что в Украине компаний, предоставляющих комплексные услуги, единицы.

?

Для рынка стала обычной ситуация, когда провайдер при подключении обещает «золотые горы», а спустя месяц-другой абонент начинает платить все те же 80-100 грн. в месяц. Не приводит ли такой подход к массовому разочарованию абонентов в своем провайдере?

– Нет. С одной стороны, потребитель хочет получать услугу по формуле «дешево + качественно». С другой, он понимает, и это совершенно логично, что качественно точно не может быть дешево. Соответственно, привлекательные условия на старте с максимальной экономией при пользовании услугой первые несколько месяцев воспринимаются как бонус. О том, что далее условия пользования услугой выравниваются до регулярных (по крайне мере, до ввода провайдером нового предложения), абонент знает и воспринимает адекватно.

?

Какой подход к увеличению лояльности абонентов практикует «ВОЛЯ»? Какие подходы вообще существуют на рынке?

– Программой лояльности в сфере телекоммуникационных услуг, в общепринятом понимании, является принцип «при по-

?

купке большего набора услуг/ сервисов ты получаешь специальную цену или скидку». Именно этому принципу мы и следуем. При покупке двух услуг (ТВ и Интернет) абонент получает существенно более выгодные условия пользования услугой Интернет со скидкой до 20%. Как один из ведущих провайдеров рынка, мы делаем очень серьезный акцент на удержании абонентов и увеличении лояльности с помощью нестандартных для рынка инструментов. Мы постоянно разрабатываем акции для действующих абонентов, предлагая попробовать более выгодные пакеты услуг без дополнительной оплаты в течение какого-то оговоренного периода времени. Все наши абоненты ТВ, которые не имеют задолженностей и аккуратно платят за услуги, получают бонусы в виде доступа ко всем пакетам телепрограмм на государственные праздники (не зависимо от их регулярной подписки), а также приятные бонусы в виде участия в розыгрыше ценных призов в рамках наших партнерских программ. Наши абоненты имеют скидки в популярных Интернетмагазинах (Yakaboo, Softkey). Немалой популярностью пользуется возможность кредитования. Мы доверяем своим клиентам – абонентам по умолчанию устанавливается кредит в размере 100% стоимости выбранного пакета. Практикуете ли адресные предложения для абонентов, которые дольше всего с вами, которые генерируют большой трафик и т.д.?

– Да. К примеру, наши абоненты участвовали в звездном Vip-приеме, который устраивал в Украине наш партнер Disney Channel. Первичная выборка делалась среди абонентов, которые с нами дольше всего, пользуются большим набором наших услуг и которые никогда не имели задолженностей за услуги. Таким

?

образом, 30 семей наших абонентов – папа + мама + дети – выиграли возможность познакомиться с Микки и Мини Маусами и, конечно же, побыть среди украинских звездных личностей, которые также были гостями этого события. Что происходит, если вам звонит абонент и спрашивает скидку или другой бонус?

– Нередко обращаются с просьбой о скидке люди с ограниченными возможностями, у которых действительно специфические обстоятельства. И мы рассматриваем в частном порядке такие просьбы и оказываем поддержку. Но в целом, в массовом масштабе, самостоятельно выбирать себе некую скидку невозможно. Если это «для всех», значит это или регулярные условия, или акционное предложение.

?

Часто ли у существующего абонента есть возможность снизить свои расходы? Что для этого нужно сделать?

– Часто абоненты в силу разных причин не пользуются оптимальными для их потребностей пакетами или дополнительными сервисами, хотя это нередко позволяет заметно сэкономить.

?

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ

· №11 · 2010

56 | семейное дело

активность абонентов снижается. Третий – различные акции, розыгрыши призов, предоставление кредита, тестовые подключения на другие тарифные планы и т.д. Здесь все зависит от фантазии маркетологов и готовности собственников снизить доходность (в краткосрочной перспективе). Рассмотрим кратко особенности программ лояльности некоторых крупных провайдеров. Естественно, упомянуты будут только самые интересные, на наш взгляд, бонусы. Например, компания «ВОЛЯ» предоставляет скидку до 20% при использовании двух услуг: ШПД+ТВ. Также абоненты могут ежемесячно бесплатно один или два раза в месяц (в зависимости от тарифного плана) воспользоваться сервисом «Нічний Безліміт» или «Безліміт Weekend». Компания регулярно в разных городах проводит акции длительностью от одного до пяти месяцев. В частности, в 2010 году предлагалось бесплатное использование дополнительных услуг, переход на более дорогие тарифы с сохранением старой абонплаты на срок в несколько месяцев, получение скидки 50% за привлечение нового пользователя. В свою очередь, «Фринет» (ТМ «О3») предлагает доступ к зарубежному сегменту сети Интернет без ограничений скорости (до 100 Мбит/с) определенное количество дней в течение календарного месяца, при этом количество таких дней в месяц определяется абонентским стажем. Кроме того, «старым» абонентам предлагаются скидки в зависимости от выслуги лет и размера авансовых платежей. Beeline предоставляет скидки за подключение новых абонентов. И новый и старый абоненты получают на счет по

50 грн. Для юридических лиц предусмотрена скидка при покупке пакета услуг «Интернет + телефония». «ЭЙБИ Украина» (ТМ Airbites), согласно условиям акции «Приведи друга», дарит месяц бесплатного доступа. Компания IPNET всем абонентам начисляет бонусные баллы, размер которых зависит от регулярности платежей, выслуги лет и тарифного плана. Накопленные бонусы можно обменять на дополнительные услуги от IPNET или подарки по специальным условиям. Понятно, что существенно благодаря программам лояльности не сэкономишь. Но вот один месяц в году пользоваться бесплатным Интернетом вполне реально.

Цена доступа

Эксперты отмечают, что базовые тарифы ШПД дешевеют – и выгода от этого часто заметнее, чем от программ лояльности. «В последние несколько лет наблюдается тенденция к снижению абонплаты в безлимитных тарифах или же увеличению скорости с сохранением прежнего уровня абонплаты. В предоплаченных тарифах такая же ситуация: или снижается абонплата, или же увеличивается объем включенного трафи-

ка за прежнюю абонплату. В результате многие пользователи переходят на меньший тарифный пакет, который теперь их вполне устраивает», – комментирует Ольга Белоконь. Как отмечают сами провайдеры, абоненты готовы платить и платят за пакеты с приемлемыми характеристиками от 60 до 190 грн. в месяц. Но учитывая, что недавно вышедшие на рынок компании предлагают тарифы и по 40-50 грн. в месяц, «планка» будет снижаться. Другими словами, услуга ШПД в глазах абонентов обесценивается и 50-60 грн. в месяц – адекватная цена. Впрочем, доходы операторов увеличиваются стабильно – все больше абонентов привыкает жить в сети на широкую ногу, т.е. скачивать сотни гигабайт в месяц на скорости до 100 Мбит/с. По оценкам iKS-Consulting, в 2009 году доходы от предоставления услуг широкополосного доступа в Интернет в Украине составили 2,15 млрд. грн. В 2010 году эта сумма вырастет еще на 26%. В последующие годы рост продолжится. По прогнозам, к 2013 году количество абонентов превысит 4 млн., а объем рынка приблизится к 4 млрд. грн. Такой рост обязательно скажется на полезности и финансовой отдаче от программ лояльности.

семейное XXXXXXXXXX дело | 57 | 57

58 | семейное дело

Достаточно одной таблетки

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ

· №11 · 2010

Как сэкономить на лекарствах без ущерба здоровью: дешевые генерики против дорогих оригинальных препаратов Как известно, даже банальное ОРВИ может вызвать лёгкую форму депрессии и пробел в семейном бюджете, в особенности после посещения аптеки с длинным списком лекарств, старательно выписаным лечащим врачом. И вот, в воспалённом мозгу больного возникает резонный вопрос: откуда в рецепте такая стремительная смена названий препаратов и разница в цене, подчас превышающая своего предшественника в разы. Почему мы платим втридорога за переименованную красивую упаковку знакомых с детства лекарств? Препараты доступные в продаже можно условно поделить на 3 типа: оригинальные, генерики (дженерики) и копии. Оригинальный лекарственный препарат – это впервые синтезированное средство, прошедшее полный цикл доклинических и клинических исследований, защищенное патентом до 20 лет. Прежде чем он попадет на прилавок проходит от 10 до 15 лет. Чтобы отбить затраченные миллионы, у компании в запасе пятилетка и гении маркетинга в штате. Если продлить патент не удаётся, на рынке появляется, как правило, более дешёвый аналог уже существующего препарата – генерик. Генерик – (или дженерик, от англ. Generic – универсальный) – это средство с доказанными тремя видами эквивалентности с оригиналом: фармацевтической, биологической и терапевтической. Копия – это аналог оригинального лекарственного препарата, срок патентной защиты на который ещё не истёк. Как правило, этот вид препаратов представлен в странах со слабой или вовсе отсутствующей патентной защитой химических молекул. Разработчики оригинальной продукции не устают утверждать, что разница между препаратами примерно равняется расстоянию между небом и землёй. При этом представители генери-

Текст | Дарья Орлова | ЛС

ческих компаний разницы не видят вовсе, ухитряясь использовать для собственных рекламных анонсов результаты клинических исследований оригинальных препаратов.

Проблема тем интереснее, что химическую формулу оригинального препарата часто продаёт (как официально, так и завуалировано) сама компанияразработчик.

Близнецы-братья Одинаковые препараты по свойствам и разные по цене Название

Средняя цена по Киеву, грн.

Средняя цена по Киеву, грн.

Название

Дорогой препарат

Дешевый аналог

«Маалокс»

86,50

«Альмагель»

23,50

«Эссенциале»

79,81

«Карсил»

33,50

«Панадол»

10,37

«Парацетамол»

0,85

«Но-шпа»

37,00

«Дротаверин»

5,75

«Назол»

33,75

«Нокспрей»

14,00

«Кларитин»

43,65

«Лоратидин»

5,93

«Лазолван»

33,00

«Амброксол»

12,00

«Ибупром max»

20,00

«Ибупрофен»

5,00

«Дифлюзол» 150

35,30

«Флуконазол» 150

11,50

«Амоксициллин» 250 мг

17,50

«Флемоксин солютаб» 250 мг

40

«Имодиум» табл.

35,00

«Лоперамид» табл.

«Мовалис» табл.

107,50

«Мелоксикам» табл.

44,50

«Зовиракс»

2,75

«Ацикловир»

77,90

58,50

«Быструм-Гель»

29,00

«Панангин»

21,85

«Аспаркам»

2,35

«Мезим»

36,80

«Панкреатин»

12,45

«Фастум-гель»

«Гексорал»

200

36

«Стопангин»

«Гель Лиотон»

71

«Гепариновая мазь»

«Эффералган»

16,06

«Цефекон Д»

«Валокордин»

14,50

«Корвалдин»

8,25

«Нотта» 50мл

75

«Ново-Пассит» 100 мл

23,50

23 12 10,14

За генерики

семейное XXXXXXXXXX дело | 59 | 59

РЕСПОНДЕНТ Иван Глушков, заместитель гендиректора по корпоративному развитию фармацевтического холдинга STADA CIS

Производителей генериков неоднократно обвиняли в использовании некачественного сырья, в основном индийского, из которого изготовлены отечественные препараты. Это правда?

– В Индии, Китае и в других странах ЮгоВосточной Азии есть как качественные высокотехнологичные производства субстанций, так и низкокачественные. В то же время большинство крупнейших мировых фармацевтических компаний производят или закупают сырье именно в Индии и Китае, не испытывая проблем с качеством. Другое дело, если государственный контроль качества и контроль неблагоприятных побочных реакций (фармаконадзор) недостаточно жесткий. В этом случае недобросовестные производители позволяют себе экономить на качестве субстанций, увеличивая собственную прибыль.

?

Чем генерический препарат отличается от оригинала и как простому потребителю понять, где оригинал, а где нет?

– Дженерик – лекарственное средство, содержащее такую же фармацевтическую субстанцию или комбинацию таких же фармацевтических субстанций в такой же лекарственной форме, что и оригинальное лекарственное средство, и поступившее в обращение после оригинального лекарственного средства. Если на дженериковый препарат получено одобрение, значит, он отвечает жестким стандартам, установленным в отношении подлинности, дозировки, качества, чистоты и эффективности препарата. Все участки по производству, упаковке и анализу дженерикового продукта должны отвечать тем же стандартам качества, что и для производства брендового препарата, и, кроме того, дженериковый продукт должен абсолютно соответствовать тем же спецификациям, что и инновационный брендовый продукт. Многие дженериковые препараты производят на тех же предприятиях, что и инновационные продукты. Дженерики действуют так же как и оригинальные препараты. Это подтверждается оценкой результатов 38 клинических исследований где сравнивались сердечнососудистые дженериковые лекарственные препараты с соответствующими брендовыми лекарствами. Никаких свидетельств о том, что брендовые сердечные препараты действуют лучше, чем дженериковые не обнаружено*. Для потребителя нет необходимости различать, где дженерик, а где оригинальный препарат, ведь решение о лечении принимает не пациент, а его врач. В большинстве стран мира государства отдают предпочтения дженерикам.

?

Юлия Лялюхина, врач-терапевт медцентра «Медісвіт»

За оригиналы

РЕСПОНДЕНТ

Что лучше для лечения: генерик или оригинальный препарат?

– Лучше назначить оригинальный препарат; прежде чем поступить на фармрынок, он проходит все фазы клинических исследований (на животных, волонтерах, больных), по результатам которых доказывается его эффективность и безопасность. А производители генериков проводят, в лучшем случае, единичные исследования.

?

Есть ли разница между генериком отечественным и западным?

– В каждом конкретном случае применяешь препарат, проверенный временем.

?

Существует мнение, что, приобретая более дорогой препарат, пациент обезопасит себя от местной контрафактной продукции и некачественного сырья, из которого сделано лекарство. Вы согласны?

– Нет.

?

Как покупателю отличить оригинальный продукт от генериков и копий?

– Разве пациент покупает колбасу? Решение о назначении лекарственных препаратов принимает врач. Он и объяснит, что такое оригинальный препарат, а что такое генерик, если это, конечно, будет необходимо.

?

*источник: Kesselheim et al. Clinical equivalence of generic and brand-name drugs used in cardiovascular disease: a systematic review and meta-analysis.

JAMA. 2008;300(21)2514-2526.

60 | СЕМЕЙНОЕ ДЕЛО Текст | Наталья ГАМОЛЯ | ЛС

Целеустремленная оптимистка Действующее лицо Юлия Гаврик, 25 лет, помощник ректора в университете, активистка и просто красавица

Все ограничения создает каждый сам себе. С таким девизом по жизни наша героиня исполнила практически все свои мечты в завидно короткие сроки. Закончив сельскую школу с медалью, девушка отказалась от столичных амбиций – и поступила в университет в областном центре. Пусть и не столица, однако, город большой – и возможностей строить карьеру и жизнь тут не меньше. Усердие в учебе увенчались не только дипломом с отличием, но и предложением по трудоустройству. Теперь Юля, работая помощником ректора университета, строит новые планы на жизнь. Цель минимум – купить собственную квартиру. Только для этого необходимо научиться грамотно распоряжаться деньгами, не боясь и не особо рискуя.

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ

· №11 · 2010

На свой хлеб Каждые неделю-две Юля, заправив полный бак собственного авто, едет «домой в гости». Родители всегда рады успехам своей дочери, но очень беспокоятся, как она там, в большом городе. Почти десять лет назад девушка со скромным чемоданчиком и сияющими от счастья глазами – ведь студентка университета! – отправилась в неизвестное будущее. Хотя для Юли это самое неизвестное не было чем-то угрожающе-страшным. Очень скоро появились новые друзья, а жизнь в общежитии с первого дня заставила принимать и

Программа благополуЧиЯ Как эффективнее распоряжаться своими средствами, получить контроль над семейным бюджетом и воплотить давние мечты? Напиши нам о своих заботах – и финансовые консультанты сформируют персональный финансовый план. Письма присылай по адресу LS-journal@ukr.net

решать все проблемы самостоятельно и сразу. Еще до сессии девушка поспешила поделиться радостью с родителями – и на первую стипендию купив им подарки, приехала рассказать о новостях. А через пару месяцев Юля хвастала родителям своим первым настоящим заработком: в период сессии школьная отличница не знала, как отбиться от просьб сокурсников решить контрольные и подготовить к зачету. Если поначалу девушка помогала по дружбе, то ближе к сессии сокурсники сами предлагали деньги за помощь. Собственно, такой заработок закрепился за Юлией и приносит ей кое-какие деньги и сегодня, правда, непостоянно, а от сессии до сессии у студентов. И если честно, такая подработка весьма выручает девушку, потому как небольшая заработная плата часто заставляет отодвигать исполнение мечты «на потом». Правда, сейчас Юлия не делает выбор в пользу денег, а скорее старается нарабатывать опыт и создавать свой круг общения таким образом, чтобы состояться в профессии и быть успешной в карьере. Деньги при этом не цель, а лишь способ. И чтобы быть всегда при деньгах, девушка еще со студенческих лет научилась разумно их расходовать. Например, неотъемлемые траты на питание, которых не избежать каждый день, имеют свой лимит. Но при этом Юля старается следить и за качеством продуктов в своем рационе, на булочках и кефире никогда не перебивается. А если приходится обедать где-то в городе, в меню кафе всегда можно выбрать недорогое и вкусное, питательное блюдо. Юля часто получает комплименты вроде «Выглядишь замечательно», «Костюмчик как литой сидит, красиво!» Восхищения окружающих – похвала за умение выбрать одежду не в бутиках, а на распродажах; либо же сшить на заказ из хороших, но недорогих тканей у портнихи по моделям модных каталогов. В результате в девичьем гардеробе все вещи гармонируют одна с другой, и

девушка, комбинируя ансамбли из пары блузок, юбок, брюк, жакетиков и платьиц, всегда выглядит по-новому. Такой подход позволяет нашей героине выглядеть всегда на все 100% и при этом не слишком тратиться на одежду.

Жить по средствам Это практически невыполнимая задача, особенно для девушки. Парикмахерская, косметолог, занятия в спортклубе хотя бы дважды в неделю (чтобы быть всегда в форме, Юля ходит на аэробику), – это серьезная статья расходов. Однако как бы ни было – обязательна. Как и небольшие расходы по выходным, когда с друзьями путешествуют на автомобиле недалеко от города, разведывая достопримечательности родного края. Летом можно и на море махнуть на пару деньков. И такие вояжи не так уж и накладны, потому что бензин и прочие расходы вся компания делит поровну. Путешествия – настоящая страсть Юлии. Она уже была в Чехии, Венгрии и даже на Кубе. Но очень хочется повидать и Париж, и Венецию, и Барселону и желательно одним махом. Автобусное турне по Европе, пожалуй, – самый рентабельный вариант.

СЕМЕЙНОЕ ДЕЛО | 61

УСЛОВИЯ ЗАДАЧИ: достояние, грн.

++Сбережения (депозит) 38 000 ++Автомобиль Suzuki 120 000 ц, грн.

доходы в меся

++Зарплата 2 400 ++Подработка 2 000 ++Дивиденды, матпомощь 1 800 Итого:

6 200

ц, грн.

расходы в меся

Квартплата Аренда квартиры Питание, кафе и

190 1 600

рестораны

Одежда Моб.связь, Интернет Спорт, салон красоты Автомобиль + бензин Книги/пресса Итого:

1 600 400 100 450 1 000 60 4 800

цели 1.Фотокамера $500 2.Путешествие по Европе $2 000 3.Собственная квартира $60 000 4.Научиться использовать финансовые инструменты

62 | СЕМЕЙНОЕ ДЕЛО А недавно появилось еще одно увлечение – фотография. Сейчас Юлия мечтает о покупке профессиональной фотокамеры и хочет поучиться ремеслу, которое способно приносить к тому же и доход. Но пока «загвоздка» за накоплением нужной для такой покупки суммы. А вот спонтанных трат девушка старается избегать. И тем более – влезать в долги. Как то Юлия подсчитывала, что если бы ту сумму, которую тратит как

ренту квартиры, она откладывала как накопление, то через -надцать лет могла бы купить свое жилье. В прошлом году по этому вопросу в большой семье девушки шли долгие дебаты. Родители Юлии продали дом с участком в деревне, которые достались в наследство от дедушки. По завещанию большая часть предназначалась единственной внучке. Но на покупку жилья в городе вырученных от продажи денег было недостаточ-

но. А ввязываться в ипотечный кредит не захотели. В семье Гаврик вообще не привыкли использовать никакие финансовые инструменты. Вот и решили купить автомобиль дочке, чтобы чаще наведывалась к родным. А оставшиеся деньги «рискнули» положить на депозит. Оставили сумму «до лучших времен», когда покупка квартиры покажется более реальной. Посмотрим, что на это скажут наши финансовые эксперты.

Алия Бахтина, руководитель компании «Алхимия финансов» www.bahtina.com.ua

– Уважаемая Юлия! Вашему оптимизму и целеустремленности можно только позавидовать. Говорят, что в жизни следует ставить перед собой две цели: первая – осуществление того, к чему вы стремились, вторая цель – умение радоваться достигнутому. Мне кажется, что вы, Юлия, виртуозно следуете этой мудрости. Ваша финансовая ситуация вполне благоприятна, и почти все цели достижимы. Нужно лишь слегка усовершенствовать подход к управлению финансами и дать немного времени на прорастание результатов.

Депозиты с пополнением вполне подойдут для накопления средств как на желанную фотокамеру, так и на путешествие по Европе. Вы, Юлия, можете на свое усмотрение открыть два депозита – для каждой из целей. Либо совместить два в одном – и обойтись одним депозитом, который будете ежемесячно пополнять на сумму 1 400 грн. в течение 18 месяцев.

Сформировать резерв

Депозит в гривне, который у вас есть, пусть в течение этого года продолжает расти за счет банковского процента, а после того, как вы вернетесь из путешествия и разложите свои лучшие кадры в фотоальбом, можно будет снова его пополнять на сумму 1 400 грн. ежемесячно. Назначение этого депозита будет в том, чтобы накопить инвестиционный капитал. Ведь для того, чтобы научиться использовать финансовые инструменты, необходимо начать их использовать. Только одно условие – перед началом использования

Постичь азы

Итак, сумма, свободная от обязательств, – 1 400 грн. ежемесячно. Так как финансовыми инструментами вы пока еще не владеете, начнем с азов, и для достижения целей будем использовать только банковские продукты.

обязательно прочесть инструкцию. Иными словами: перед тем как отдать кому-то деньги, поинтересуйтесь, как вы их потом будете забирать.

Заветная мечта

Купить квартиру, даже в кредит, на сегодняшний день я не вижу никакой возможности. Ведь чтобы оформить ипотеку, необходимо внести первоначальный взнос в размере порядка 40-50% стоимости квартиры. И потом ежемесячные платежи составят, как минимум, 5 тыс. грн. в месяц в течение первого года, что вам, Юлия, пока что не по плечу. Однако, ситуация на финансовом рынке может еще многократно измениться. И вполне вероятно, что появятся более выгодные предложения от банков. Да и средств за три-четыре года вы успеете поднакопить, и в использовании финансовых инструментов поднатореете. Ведь как сказал Роберт Ардри: «Гонясь за недостижимым, мы совершаем невозможное». Успехов вам и вашим финансам!

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ

· №11, · 2010

Финансовый план Цель накоплений

Финансовый инструмент

Ежемесячный взнос, грн.

Срок инвестирования, мес.

Сумма на конец срока инвестирования, грн.

Фотокамера + путешествие по Европе

Банковский депозит с пополнением, 14% годовых

1 400

18

27 993

Инвестиционный капитал (первоначальный взнос на квартиру)

Банковский депозит с пополнением и выплатой процентов в конце срока, 16% годовых

38 000*

12

44 080

+ 1 400

36

95 499

* Одноразовый взнос для открытия депозита

СЕМЕЙНОЕ ДЕЛО | 63

64 |

PULP FICTION Текст | Дарья Орлова | ЛС

Первый фильм-катастрофа о стрит-арте

Бенкси один из тех, кто превращает угрюмые городские постройки в произведение искусства. За что бывают гонимы и нередко биты. А в дальнейшем и взяты под стражу органами правопорядка. Несмотря на это, стрит-арт давно вышел из подполья, а массовый интерес к самому Бенкси начался после того, как очередная стена с граффити была вырезана и продана на аукционе звёздному семейству Джоли-Питтов за несколько сотен тысяч долларов. С тех пор вопрос «Кто же такой Бенкси?» занимает даже добропорядочных домохозяек графства Йоркшир. Но художник тщательно скрывает свое настоящее имя и лицо, плодя вокруг себя слухи и даже легенды. Так что «Выход через сувенирную лавку» – это ответ на актуальный вопрос «Who the fuck is Banksy?», вытатуированный на многострадальных стенах от Бристоля и Лондона до Нью-Йорка. Снятый в жанре псевдодокументалистики (mockumentary), он породил новый жанр prankumentary. А значит, всё ещё смешнее, чем кажется, а на досуге придется поломать голову: где смеялся ты, а где над тобой.

Выход через сувенирную лавку

Жанр:

комедия, prankumentary Режиссер: Бенкси В ролях: Бенкси, Шепард Фейри, Space Invader

Жанр: Режиссер: В ролях: Бюджет:

драма София Коппола Мишель Монахэн, Эль Фаннинг, Стивен Дорфф $8 млн.

Осторожно – дети

Где-то

Герой Стивена Дорффа – голливудская звезда, ведущая богемный образ жизни, о котором мечтает каждый уважающий себя подросток, – женщины табунами, свежий снег, колеса и Dom Perignon с доставкой под дверь своего номера в отеле Шато Мармон. Но утро вечного праздника затягивается, и ничто так не вострит ум и не бодрит воображение, как раньше. До того дня, пока загулявшего селебритис не будит юный женский голос словами: «Привет, папочка». По сюжету, из фильма вполне могла бы выйти одна из тех сопливых, псевдопсихологических мелодрам, если бы за дело не взялась представитель одного из самых мощных кинокланов Голливуда – Софочка Коппола. Умница и красавица, она снимает не глупое, но при этом лёгкое и ироничное кино. В подтверждение этих слов на нынешнем Венецианском кинофестивале Копполемладшей присудили золотого Льва за лучший фильм 2010 года.