Личный счет 10 by Katya Venzhyk

NEW!

Электронная версия журнала «ЛИЧНЫЙ СЧЕТ» http://LS.BookLand.net.ua

2 | СОДЕРЖАНИЕ ЧТО НОВОГО 4| На чем экономит

Елизавета II 6| Кому принадлежат самые дорогие острова 8|Есть данные

Где живут самые богатые люди в мире

14|Поступила инструкция

Как утеплить жилье

ТОЧКА ОТСЧЕТА 16|Убежать от цен

Как сохранить привычный уровень жизни при постоянно растущих ценах

22| За ценой не постоим

Независимый финансовый эксперт Олег Морква о способах защиты от инфляции

ДЕНЬ ВЛОЖЕНИЯ 24| Верю – не верЮ

Самые выгодные акции и розыгрыши доверчивых клиентов

30| Валютные войны. Часть I

Что будет с гривной до конца года, когда все страны мира включатся в гонку девальвации национальных валют? Да прибудет с ней сила!

46| Спорим на деньги

Какие ПИФы выгоднее вкладов в банках

МЕТРАЖ 48| Прораб взаймы

Может ли кредит на жилье стать гарантией выполнения застройщиком своих обязательств

СЕМЕЙНОЕ ДЕЛО 50| Есть идея за 50 тыс. грн. максимум

Как состричь в месяц 11 тыс. грн. в своей парикмахерской

54| Прямо по курсу

На каких курсах и тренингах лучше учат английскому языку

58| С большой оттяжкой

Где провести зимний отпуск с приключениями, романтикой и без лишних трат

60| Программа благополучия

Финансисты дают рекомендации нашим читателям, как управлять своим семейным бюджетом

PULP FICTION 64| Лучшие кинопремьеры месяца

32| Фамильные ценности

Как выбрать идеальный вклад для вашей семьи

36| Калькулятор

Расчет покупки авто в кредит

РИСКОВАННОЕ ДЕЛО 38| И лапочка дочка

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ

· №10 · 2010

Сколько придется заплатить за медстраховку для всей семьи

СПекулянт 40| Шальные деньги

Интернет-трейдинг, доверительное управление, прогнозы стоимости ценных бумаг, вложения в инвестфонды

Регистрационный № 16721-5293 ПР от 20.05.2010 г. Учредитель: ООО «Власний рахунок» Адрес редакции и учредителя: 02160, г. Киев160, а/я 112. Тел. редакции : (044) 391-51-87 Факс: (044) 391-51-87. Email: moneyonline@ukr.net Издается при поддержке ИД «Галицкие контракты» Главный редактор Дмитрий ГОНГАЛЬСКИЙ Заместитель главного редактора Наталья ГАМОЛЯ Корреспонденты Ангелина КРОК, Николай ВОЛКОВ Дизайнер Александра КАСИЧ Литредактор Наталия КОБЗАРЬ Коммерческий директор

Оксана КОШЕВАЯ Директор по рекламе Наталия БУТ Директор по сбыту Александр ЯНКО Рекламная служба Олег ГРИГОРЬЕВ, Влада СУХОВА, Антон КОРЖ, Даша ОРЛОВА, Наталия Семиглазова Служба рекламы (многоканальный): (044) 391-51-87

Все права принадлежат ООО «Власний рахунок». Редакция не несет ответственности за достоверность информации, содержащейся врекламных материалах. Печать: ООО "Полиграфична фирма "ДЖОЙ" г.Киев ул.Фрунзе 82 тел.: (044)592-35-06, (044)332-00-49 Тираж 77 270. Цена договорная

ЧТО НОВОГО

ОБЗОР

Забавы недосуг

- $15 млн.

Наследие Генсека Композитору Игорю Крутому очень нравится покупать вещи, принадлежащие людям, навсегда попавшим в историю. Особенно ему приглянулась московская квартира последнего генсека СССР Михаила Горбачева. Крутой неоднократно пытался выкупить резиденцию у Михаила Сергеевича, но он упорно не желал расставаться с апартаментами, где он в свое время жил с Раисой Максимовной, пишет «Экспресс-газета». Однако после продажи 75% акций телеканала «Муз-ТВ» Алишеру Усманову композитор смог сделать Горбачеву такое предложение, от которого тот просто не смог отказаться. Крутой не говорит, во сколько ему обошлась покупка, но молва оценивает квартиру Горбачевых в $15 млн. Еще $10 млн. композитор вложил в шикарный ремонт – с камнями, драгметаллами и авторской мебелью.

Кризис бьет по карману даже августейших особ. Еще в прошлом году королева Великобритании Елизавета II согласилась на унизительные ночные экскурсии по своей лондонской резиденции – Букингемскому дворцу, дабы сократить растущий дефицит своего бюджета. Теперь она ради экономии вынуждена отменить традиционный вечер по случаю Рождества. В торжествах, которые проводятся раз в два года, принимают участие около 600 придворных, а также гости Букингемского дворца. Но сейчас не самое лучшее время для их проведения. «Королева

осознает, что Великобритания столкнулась с тяжелыми последствиями экономического кризиса. Было решено, что представители дворца проявят сдержанность, и не будут проводить торжество в этом году», – сказал представитель Букингемского дворца. Вечер, организуемый каждые два года на средства из фонда Елизаветы II, рассматривается придворными, как важное наполненное духом демократизма событие в их жизни, когда можно увидеть Ее Величество в непринужденной обста- $0 новке.

Не комильфо Если в Украине собираются стереть с лица земли мелких предпринимателей, то в Италии предпочитают приструнить бизнес покрупнее. Так, прокуратура Милана обвиняет дизайнеров Дольче и Габбана в сокрытии доходов и неуплате налогов, сообщает ИТАР-ТАСС. Совершенно невинная и весьма популярная среди крупных предпринимателей финансовая операция в Украине, в Италии считается совершенно недопустимой. По данным властей, дизайнеры создали оффшорную компанию в

Люксембурге, где регистрировались доходы, не облагавшиеся налогами в Италии. Всего вывести за пределы страны удалось почти $1,4 млрд. (по $700 млн. каждый). Кроме того, Дольче и Габбана обвиняются в передаче своих активов люксембургской компании по стоимости гораздо ниже рыночной. Знаменитости – постоянные клиенты итальянской налоговой. Часто в делах фигурируют известные в мире кино, спорта и

шоу-бизнеса имена. В поле зрения следователей уже попадали известный итальянский мотогонщик Валентино Росси, актриса Орнелла Мути, футболисты миланских клубов «Интер» и «Милан». А несравненная Софи Лорен даже оказалась в 1982 году на 17 дней в тюрьме за неуплату налогов. Иностранным гражданам тоже

- $1,4 млрд

достается от итальянских фискалов. Среди них – Диего Марадона, задолжавший итальянской казне за годы игры в клубе «Наполи». С процентами сумма долга достигла более чем $500 млн. В последний раз приезда Марадоны в Италию с него были сняты бриллиантовые сережки в счет погашения обязательств, ушедшие потом с молотка всего за 10 тыс. евро.

что нового | 5

Отчаянные и не домохозяйки д.

+ $5,6 млр

Исследовательский институт Hurun оценил состояние женщинмиллиардерш, самостоятельно достигших своих высот. Первые три места достались китаянкам. Первую позицию в списке заняла Жанг Ин, 53 года, глава китайской компании по переработке бумаги Nine Dragons Paper. Ее состояние оценивается в $5,6 млрд. Следующая – владелица Longfor Property, состояние которой оценили в $4,1 млрд. Наконец, на 3-м месте 69-летняя Чен Лихуа, построившая конгломерат Fuhua International. Она владеет активами на $4 млрд. Среди самых богатых представительниц списка, которые не являются гражданками Китая, – испанка Розалия Мэра, владелица Zara, с состоянием в $3,5 млрд., а также Дорис Фишер, создательница Gap, занявшая 8-е место, и создательница Benetton Джулиана Бенеттон, попавшая на 11-е место. Опра Уинфри, ведущая знаменитого амери-

канского ток-шоу, сумела подняться на 9-е место с состоянием в $2,3 млрд. По данным исследований, китайские женщины являются самыми амбициозными представительницами прекрасного пола в мире. Так, ньюйоркский центр WorkLife Policy, по результатам опросов, обнаружил, что в Китае стать руководителями фирмы, в которой работают, хотят 76% женщин. А в США лишь 52%. «Работающие матери в странах BRIC имеют возможность стремиться к более высокому положению отчасти потому, что у них есть больше плеч, на которые они могут взвалить ответственность за детей, чем у европейских и американских матерей. Так, в Китае у одного ребенка очень часто есть две бабушки и двое дедушек», – подсчитали специалисты центра.

Мат в два хода У известного шахматиста Анатолия Карпова едва не увели машину с лежавшими в ней раритетными шахматами из бивня мамонта. Прямо посреди дня угонщики забрались в принадлежавшую гроссмейстеру BMW, припаркованную возле его дома. К счастью, как сообщает «РИА Новости», милиционерам удалось раскрыть преступление по горячим следам и задержать четверых предполагаемых угонщиков. Карпову также вернут шахматы стоимостью $50 тыс. Гроссмейстер собирался на юбилей к своему другу и положил набор шахмат, который предназначался в качестве подарка, в багажник машины.

+ $50 тыс.

Анонс следующего номера Лучшие страховки КАСКО для 10 самых популярных авто отдел рекламы, О. Григорьев lifesport@mail.ru

Рейтинг сверхнадежности страховых компаний отдел рекламы, О. Григорьев lifesport@mail.ru

Лучшие программы накопительного страхования жизни отдел рекламы, О. Григорьев lifesport@mail.ru

Как сэкономить на лекарствах, заменяя иностранные препараты аналогичными украинскими отдел рекламы, Н. Семиглазова semiglazkina@gc.kiev.ua

Застройщики снова снижают цены и предлагают новые акции покупателям жилья отдел рекламы, Н. Семиглазова semiglazkina@gc.kiev.ua

Плюсы и минусы платежных карт для расчетов в Интернете отдел рекламы , Н. Бут but_nv@ukr.net

Что с собой взять на горнолыжный курорт? отдел рекламы, Н. Семиглазова semiglazkina@gc.kiev.ua

У кого настоящие нулевые кредиты на покупку авто? отдел рекламы, А. Корж anton.korzh@ukr.net, Н. Бут but_nv@ukr.net

тел/факс: (044) 391 51 87

6 | XXXXXXXXXX 6 | ЧТО НОВОГО

Ричард Брэнсон, владелец корпорации Virgin

$20 млн.

Робинзоны и Пятницы Опубликован список собственников 10 самых дорогих частных островов. По данным издания «Огонек», среди них 4 бизнесмена, 4 актера, автогонщик и фокусник.

Виктор Вексельберг, глава группы компаний $11 «Ренова»

млн.

Друзья бизнесмена в 2007 году подарили ему на 50-летие остров в Адриатическом море, недалеко от самого престижного в Хорватии курорта Дубровник. За островок площадью 0,32 га было выплачено $11 млн.

Дэвид Копперфильд, фокусник

$65 млн.

В августе 2006 года Копперфильд за $65 млн. купил расположенные на архипелаге Багамы остров Муша-Ки площадью в 60 га и три небольших островка рядом с ним. Свои владения он переименовал в бухту Копперфильда.

Дитрих Матешиц, основатель компании Red Bull $10

млн.

Остров Лаусала в архипелаге Фиджи в 1972 году за $1 млн. купил у австралийской компании издательский магнат Мальком Форбс. После его смерти в 1990 году остров был продан в 2002-ом за $10 млн. Дитриху Матешицу.

Свой первый остров Некер (30 га) на Британских Виргинских островах Брэнсон купил в 1978 году за $250 тыс. В 2003 году бизнесмен купил остров Мейкпис (10 га) у берегов Австралии за $2,3 млн. В начале 2007 года он приобрел еще один остров на Виргинских островах, Москито, размером 56 га за $20 млн., где планирует развивать экотуризм.

Эдди Мерфи, актер Мэл Гибсон, актер Свой остров $15 млн. Лонг-Ки площадью в 6,2 га актер купил за $15 млн. в 2007 году. На катере до него можно доплыть от Нассау, столицы Багамских островов, всего за пять минут.

Остров $14,8 млн. Маго площадью 2,19 га на северо-западе архипелага Фиджи в Тихом океане в середине XIX века был продан одним из местных вождей австралийцам за 200 кокосовых орехов. Актер купил остров в феврале 2005 года за $14,8 млн.

$28 млн.

В 2007 году китайский бизнесмен за $28 млн. приобрел искусственный остров Шанхай в Персидском заливе у побережья Дубая (ОАЭ). Остров площадью 3 га является частью искусственного архипелага Мир, состоящего из 300 островов. С высоты птичьего полета Мир напоминает карту Земли.

Джонни Депп, актер Остров $3,6 млн. Понд-Ки длиной 1,6 км и площадью 14 га является частью Багамского архипелага в Карибском море. Он расположен на 100 км южнее Нассау. На его территории построены вилла и пристань для яхт. Актер приобрел его в июле 2004 года за $3,6 млн.

Бинь Ху, глава холдинга Zhongzhou

Леонардо Ди Каприо, актер Михаэль Шумахер, автогонщик

$7 млн.

В 2006 году немецкий спортсмен получил в подарок от правителя эмирата Дубай Мохаммеда бин Рашид аль-Мактума один из 300 искусственных островов, входящих в архипелаг Мир. Стоимость острова составляет $7 млн.

Находящие- $1,75 млн. ся в 10 км от северного побережья Белиза остров Блакадор площадью 42 га принадлежит актеру с 2005 года. Он был приобретен у Джеффа Грэма, владельца люксового курорта Cayo Espanto, расположенного на одном из соседних островов, за $1,75 млн.

Проголосовать долларом

8 | XXXXXXXXXX 8 | ЧТО НОВОГО

ГДЕ БОЛЬШЕ ВСЕГО ДОЛЛАРОВЫХ МИЛЛИОНЕРОВ

США, Япония и Китай – самые богатые страны мира, по версии банка Credit Suisse. Средний взрослый житель планеты обладает состоянием $43,8 тыс. По данным отчета швейцарского банка, общее имущество всех семей США оценивается в $54,6 трлн., на Японию приходится $21 трлн., на Китай – $16,5 трлн. Примечательно, что еще десять лет назад китайцы были лишь на седьмой позиции. За последнее десятилетие Китай опередил ведущие страны Европы, а к 2015 году, вероятно, оставит позади и Японию. По мнению финансистов, в ближайшую пятилетку состояние КНР может увеличиться аж на 111%, и тогда оно составит $35 трлн. В таком случае позади останутся японцы, но вот до американцев навряд ли получится дотянуться. По мнению аналитиков, наиболее сильная сторона Китая – наличие среднего класса. Credit Suisse зафиксировали самую большую пропорцию «среднего сегмента» – граждан с уровнем дохода от $10 до $100 тыс. Они составляют 60% всего населения Поднебесной. В мировом масштабе эта группа составляет 23,5% глобального населения и в ее распоряжении около 16,5% всего мирового богатства. По словам Джайлса Китинга, директора по глобальному развитию Credit Suisse, именно эта группа станет ключевой в процессе «трансформации мировой экономики».

ГДЕ СОСРЕДОТОЧЕНО МИРОВОЕ БОГАТСТВО

Регион

США

Япония

Остальная часть мира

Франция

Италия

Германия

Великобритания

Канада

Китай

Австралия

Швеция

Бразилия

Швейцария

Бельгия

ОБЩЕЕ СОСТОЯНИЕ НАСЕЛЕНИЯ СТРАН МИРА Регион

$ трлн.

США

54,6

Япония

21,0

Китай

16,5

Франция

12,1

Италия

11,0

Великобритания

10,9

Канада

5,9

Австралия

5,1

Индия

3,5

Регион

Швейцария

2,2

Европа

Тайвань

2,2

Северная Америка

Индонезия

1,8

Азиатско-Тихоокеанский регион

Сингапур

0,9

Китай

Дания

0,8

Латинская Америка

Южная Африка

0,7

Индия

Чехия

0,3

Африка

Чили

0,3

«Сандора» – PepsiCo по-украински что XXXXXXXXXX нового | 9 28 сентября компания «Сандора» отметила 15 лет на украинском рынке

Каждый второй пакет сока в Украине выпускается компанией «Сандора». Но кроме этого компания выпускает газированные напитки Pepsi, Pepsi Light, 7 UP, «ФруТонус», холодный чай Lipton Ice Tea, энергетик Adrenaline Rush, чипсы Lay’s. Расширение портфеля и освоение новых сегментов – газированные напитки, холодные чаи, энергетики, чипсы – аргументированы, ведь с 2007 года «Сандора» присоединилась к семье PepsiCo, которой такие мегабренды как Pepsi и Pepsi Light давно обеспечивают ежегодную выручку в миллиард долларов. За три последних года – второй в мире производитель продуктов питания и напитков инвестировал в «Сандору» $100 млн. Не прошло и года с тех пор, как «Сандора» начала выпускать Pepsi у себя на заводах, а компания взялась за оптимизацию влияния производства CSD на окружающую среду – начала уменьшать вес преформ для выдува бутылок, вес упаковки (гофраящиков и пленки), переходить на однокомпонентную крышку. «Все подразделения PepsiCo во всех странах присутствия стремятся к общей цели: снизить на 15% потребление электроэнергии, на 20% – потребление воды, снизить вес используемых упаковочных материалов примерно на 160 тыс. тонн. Украина в лице компании «Сандора» также вносит свой вклад в цели PepsiCo по устойчивому развитию», – рассказал директор по производству Владимир Егоренко. В компании такой подход называют «Ответственно к цели», что означает достижение высоких финансовых показателей, неся ответственность перед обществом. Ответственность производителя идет намного дальше гарантии качества продукта и сохранения природных ресурсов. Например, на производстве работает три-генерационная электростанция, благодаря которой полезно используется около 90% тепловой энергии, что позволяет на 10-30% снизить электропотребление – одна из последних инвестиций PepsiCo. На пищевом предприятии стерильность и контроль качества превыше всего. Заводы оснащены лабораториями, которые минимум пять раз проверяют продукт на каждом этапе его жизни: от закупки сырья до комплексных исследований готовой продукции. И для 100% гарантии образцы каждой партии товара остаются на специальном складе, который хранит историю продукта в течение всего его срока годности. Прежде всего, этот «музей» дает возможность оперативно реагировать на любой запрос потребителя, в любой момент провести сравнительный анализ. Огромные усилия более трех тысяч сотрудников компании «Сандора» направлены на то, чтобы сделать завтрашний день лучше сегодняшнего. Это возможно только при условии поддержания здорового образа жизни, для которого мировые лидеры предлагают лучшее, что у них есть – свою продукцию. А день, начатый с глотка сока, насыщен энергией здоровья, силы и вдохновения, и проходит на 100% успешно!

За более чем 110-летнюю историю PepsiCo прошла путь от аптеки Калеба Бредхема в конце ХІХ века (этот фармацевт изобрел напиток Pepsi-Cola и запатентовал одноименное название компании) до международного гиганта, представленного в более чем 200 странах мира. Сегодня в компании работает 285 тыс. сотрудников, годовой оборот PepsiCo составляет $60 млрд.

Украинец в год выпивает 14 л сока, 21 л газированных напитков, 0,7 л холодного чая и 0,5 л энергетических напитков по данным независимой исследовательской компании Canadean

Проголосовать долларом

10 | | ЧТО XXXXXXXXXX НОВОГО

магазин путешествий новые условия от HYUNDAI 4 октября 2010 года стартовала новая программа кредитования HYUNDAI FINANCE от ООО «Хюндай Моторс Украина» совместно с ПАО «ИНДЭКС-БАНК». Выбор не случайно пал именно на этого финансового партнера, так как благодаря индивидуальному подходу к каждому клиенту, стабильности процентных ставок и наличию финансовых ресурсов, покупатель сможет быстрее и комфортнее сделать свой выбор.

HYUNDAI FINANCE предлагает два вида условий кредитования: стандартное, действующее на весь модельный ряд HYUNDAI и специальное. Второе распространяется на модели Hyundai Elantra HD, Hyundai Sonata YF и Hyundai Grandeur и действует с 4 октября по 31 декабря текущего года. Разовая комиссия за выдачу кредита по стандартным и специальным условиям составляет 2,5% от суммы выданного кредита.

Туроператор Tez Tour открыл первый собственный магазин «Tez Tour Турагенція». «Открывая новое направление деятельности, мы преследуем цель быть ближе к потребителю, – говорит Йосиф Андрик, директор компании TEZ TOUR UKRAINE. – Мы хотим, чтобы продукт компании TEZ TOUR покупали не потому, что на него скидка больше, а потому что люди уверены в нашей компании и спокойно доверяют нам свой отдых». До конца года планируется открытие еще 20 таких точек, а к концу 2011 их будет более 100 по всей Украине. Компания полностью уверенна, что в ближайшее время через сеть «Tez Tour Турагенція» будет реализовано 20% общего объема продаж. «Помимо открытия собственных торговых точек мы также планируем работать с турагентствами по франчайзингу,– говорит Альпер Текаяк, директор «Tez Tour Турагенція». – А для конечного потребителя будет запущена программа «Клуб для постоянных клиентов», в рамках которой владельцы клубных карт получат различные привилегии, бонусы и др.».

Лучшие из лучших

В «Тойота Украина» работают лучшие специалисты по обслуживанию автомобилей и их владельцев. В этом убедились 25 сентября 2010 г., когда состоялся первый Национальный конкурс мастерства Toyota, организованный ПИИ «ТойотаУкраина». В нем принимали участие лучшие механики и специалисты по работе с клиентами официальной дилерской сети Toyota. Организаторы мероприятия подчеркнули надежность и способности сотрудников, ведь для Toyota первоочередная задача – удовлетворение потребностей клиента. 32 механика и 11 специалистов по работе с клиентами были протестированы по двум направлениям. Все показали высокий уровень во время предварительного тестирования.

Механики состязались в четыре этапа: проверка теоретической подготовки, анализ знаний о принципах работы систем и механизмов автомобиля, работа с высокоточными измерительными приборами и оценка уровня практических навыков в области периодического обслуживания. Соревнование специалистов по работе с клиентами проходило в два этапа. Первый – телефонное интервью, а второй этап – индивидуальное общение с клиентом. В ходе конкурса были определены 5 лучших механиков и 3 лучших специалиста по работе с клиентами дилерской сети ПИИ «Тойота-Украина». Победитель получил уникальный приз – поездку в Японию с возможностью посетить музеи и заводы «Тойота Мотор Корпорейшн». Компания планирует регулярно проводить подобные мероприятия, ведь полученные результаты в ходе конкурса помогают обратить внимание на важность работы каждого из отделов дилерских центров, а также продемонстрировать высокий уровень знаний и навыков специалистов Toyota. Недаром сеть этой марки славится своей клиентской службой, которая всегда поддерживает обратную связь с клиентом после продажи автомобиля, всегда готова прийти на помощь и решить самые сложные ситуации. Уникальность сервиса Toyotа базируется на трех основных принципах: удобство для клиента, абсолютный контроль качества всех услуг, которые предлагаются в дилерских центрах, и скорость выполнения работ.

победитель

12 | ЧТО НОВОГО

КОНКУРСА «ПИСЬМО МЕСЯЦА» присылай истории о необычных заработках по адресу conkurs@ukr.net и выигрывай призы

Самый оригинальный способ заработать деньги

Николай, nikolas_vs@ukr.net

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ

· №10, · 2010

де машин стал появляться. Это, конечно, уже не те деньги, что раньше, но все же копейка лишней не бывает. Недавно я купил новенький «Сенс» в кредит на 5 лет. Машину взял в самой минимальной комплектации за 58 тыс. грн., сразу отдав банку 30% стоимости. Ежемесячно отдаю по кредиту 1 021 грн. Зато на сдаче в аренду зарабатываю 2 тыс. грн. И уже через 2 года закрою долг в банке. Потом машину продам и возьму в кредит новую.

Здравствуйте! Хочу поделиться своим необычным способом заработка. Как известно, все новое – это хорошо забытое старое. До кризиса многие покупали автомобили, чтобы сдавать их напрокат или в такси. Потом спрос на эти услуги сильно упал. Кредиты, как известно, выдавать перестали, да и народ на такси больше не тратился. Нельзя сказать, что Наш телефон:

391-51-87 «Личный Счет»

с тех пор многое изменилось. Но все же интерес к арен-

P.S.

Уважаемый Николай!

Очевидно, «Сенс» – это только начало. И, в конце концов, город наводнят кредитные «Ламборжини» и «Феррари» с шашечками на дверях. Таксисты, одетые в костюмы от «Брионии» (а во что ж еще?) будут с английским акцентом выговаривать: «Komu na Dubrovku?» А их закомплесованые клиенты будут тихонько сидеть на заднем сидении с закрытыми глазами, представляя, что их здесь нет. Но пока вам еще не удалось совершить переворот в таксомоторном бизнесе, предлагаем заехать к нам в офис за призом от компании

«Лайм Дистрибьюшн».

14 | XXXXXXXXXX | ЧТО НОВОГО

Поступила инструкция тчк

срочно утеплить квартиру

Слабо греют батареи? Не спе срывать паркет для разведения костра.ши есть несколько способов относительЕще но недорого победить наступающие мор озы и ледниковые периоды.

ах и дверях больше всего Итак, по теории, при закрытых окн приходится 50% потерь. долю их На ы. тепла уходит через стен о лотн закрывающиеся окна Тогда как незаклеенные или неп ое уходит через пол или поальн Ост съедают лишь 25% энергии. соотношение в свою пользу? толок к соседям. Как изменить это

. Это самая простая заУвеличить теплоотдачу от батареи л сосед сверху или не екры дача, если, конечно, стояк не пер ьцов дома. В этом жил счет за в поло х свои устроил обогрев ысить эффекПов сь. йти обо случае без помощи ЖЭКа не обом – наспос м сты про но мож реи бата тивность теплой ажающий оотр тепл ый ваем клеить за радиатором так назы пленка буая ческ алли мет Его л). оизо тепл экран (пенофол, комнату, повысив темперадет направл ять тепло от стены в на в строительном суэкра сть имо Сто уса. туру на 1-4 град нный метр. пого за пермаркете в пределах 20 грн. зают в панельных мер про ы стен чно Обы Утеплить стены. евых квартир. торц ам ельц домах. Больше всех не везет влад ужи. Но в снар утри, так и Утеплять стены можно как изн в квартием лени появ с ься первом случае придется смирит у же даже матом К лов. риа мате ных огич ре не самых экол и стеной приведет к полейшая щель меж ду утеплителем проблеме. Утепление ей ующ тств сопу и явлению влаги чно для теплоизоОбы ков. снаружи лишено этих недостат ополистирольные плиты, ляции жилья используют пен риа лы. Средняя стоимате ые реже пробковые изол яционн – 150 грн. за квадрат. мость работы с учетом материа лов временем стек лопакеСо сто. Утеплить окна. Здесь все про . Этот изъян лечится ться ыва закр о лотн ты начинают неп имость – до 50 грн. Сто ве. уплотнител ями на клеевой осно

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ

· №1, январь · 2008

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ

· №10 · 2010

Как с ох урове ранить пр нь ж и и зни п вычны й расту ри щ их ц енах Народн ая му б

ез и н дрос власть диго ». Есл ть гласит: и счит « то рол подобием ать ис В семье не д ь о пол с топочт но под самой не енного нительную о о р й д д и ет Гос нарной семейс вечно ко п глядит летаю щ ий в мстату. На ерсоны иде тва, а е о У « ребсамой призе блаках Гид го ф оне да льже р м е о ле нка » с ме я вно н матеманной личнос тцентр вые о б ы чны й в тью. тическ бы, це з ц ы в а ны растут гляд на ве им складом б сердит дронном ко ыстрее, че щ и. Казалос ума л ь о х муря б лайдере. м летают сяцев частирови, Но Гос 2 0 1 0 -ого и утверж комста состав н более ил 1 0 7,4%. декс потре дает: за 9 т, б назад чем на 7%, Т.е. цены п ительских меодросл ц что вд за это и чутьен т же п вое ме Д ан н ы е н е ь р Г и ш о од. е, чем скомст ци ю. П а год лий Ма ервы й замм та да же пр и о к н и с и з ю стра э вели с та при показа ко ен ше 2 0 0 2- 2 тель ин фля л к выводу номики Анат сац , о0 и 0 9 год и ч н ие 8 а. Ины ни же, чем то нынешни л е т й ми сло с у нас цен. О вами редний з са ч Само сень смелы й мы й минимал , за после а дьны й р растут обой, мно человек! ост г Christ в цене. На ие товары «Сильп ie’s. Но ес пример, на у же давно н вится о » или « Фу ли зайти в Sotheby's е и р измеря совершенно шет », то к какой-нибу ли д а ю ь и р т н т ая. Те и ми. Сп ся двух мпы ро на предста и р л а и ш иваетс трехзн ста да против я, ачн вно о Люди, речащая чер откуда така ыми ци франазыва трезво см епашьим ш я прыть, я на газ ют три при отрящ ие на агам статис вно ч тов? в и и е н щ ы к и оммуна , – неур другое льные ож ай, обычно о б ъ я снение услуги рост Одно наличн из них – с происходя . Но есть цен и т на рук ых. В прош ремительно щего. лом го е а х у в у е щалось личени населе ду кол в рост и только ния месяц ичество де е п к лички . Но в цело од новы й г месяцу со нег о крав м д сил о з з а р осла н году т а каки2 0 0 9 -ы й сум ьно пошло о л ь к о чем са х-то 1 ма на за 8 сирова мые высоки месяцев – ,5%. В это н е м д ые 3 ны в первы темпы рос а 11,5%. П же 0 д не й р ие два т а б ы ли за ф 4%. Ме летни гриве встреч ж ду прочим н становил х месяца. К ик, ос а ала кр изис в с такими т ь больше н жемпами а 2 0 0 8 -о страна м.

Текст | Николай ВОЛКОВ | ЛС

18 | точка отсчета

Гр у п п

Увеличение наличных, свидетельствующее якобы о росте благосостояния граждан, в реальности приводит к обратному эффекту. Потому что много денег при слабо растущей экономике толкает цены вверх. Прирост налички явно опережает темпы восстановления экономики. Если ВВП при самом оптимистическом развитии событий вырастет на 5%, а количество денег у населения уже увеличилось на 11,5%, то подорожание жизни неминуемо. Ведь производители, не желающие брать дорогие кредиты, не могут быстро увеличивать объемы производства. Если они вообще растут, а не снижаются, как у аграриев. Собственно, даже незначительный неурожай способен сильно подтолкнуть цены вверх, что и произошло. Кстати, некоторые эксперты связывают нынешнее подорожание с общемировой тенденцией. Мол, Украина не может оставаться в стороне от экономических процессов в других странах. Хотя на самом деле никакой связи нет. Просто во всем мире, как и в Украине, власти включили печатный станок. Второе полугодие очень сильно подпортит официальную статистику. Хорошо, если по итогам 2010-ого инфляция не превысит 12%. Но даже в этом случае рост цен осенью и зимой в годовом исчислении приблизится к 18-20%. Как водится, сильнее всех пострадают наименее обеспеченн ые граждане. Не зря инфляцию называют налогом на бедных. Чем больше в семейном бюджете приходится на еду, тем уязвимее финансовое положение. И наоборот. По этой же причине нет универсального способа защиты от инфляции. Для каждой семьи необходимо подбирать свой инструментарий. Дабы упростить задачу, Личный счет разработал для трех типов семей стратегии борьбы с дорожающей жизнью. Используя эти нехитрые приемы, удастся, как минимум, минимизировать потери, как максимум – вообще остаться равнодушны м к новым ценникам в магазинах.

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ

· №10 · 2010

ка с и р

расходы на еду сем

> 30%

ейног ета о бюдж

Сразу скажем, что у граждан с доходами ниже среднего нет шансов защититься от роста цен. Можно только смягчить «денежный» удар. Если нет возможности увеличить доходы, то придется, как ни парадоксально, стремительно наращивать расходы. Смысл в том, что чем быстрее тратить деньги сейчас, тем меньше их придется потратить потом. По этой же причине могут пригодиться кредитные карты с льготным сроком погашения. Сейчас многие банки предлагают кредитки, которыми можно рассчитываться в магазинах на кассах по безналу без начисления процентов. Но долг нужно вернуть в течение 3 0-50 дней. По сути, предлагается настоящий нулевой кредит, только на очень короткий срок. Главное – не снимать наличные, поскольку в этом случае сразу же начинают «щелкать» очень высокие проценты. Например, сейчас с помощью кредитки можно было бы сформировать продовольственный запас накануне традиционного подорожания товаров в преддверии новогодних праздников. Главное – рассчитать свои возможности так, чтобы погасить долг до конца льготного периода.

Группа

к ов и о ст

расходы на еду

10-30%

точка отсчета | 19

В этом случае инфляция не более чем мелкое недоразумение. Представители группы безразличных меньше всех страдают от роста цен, хотя уместнее было бы использовать другой глагол, например, волнуются. Но как бы там ни было, их доходы все равно сократятся, если, конечно, они ничего не предпримут. Тем более что больших усилий прикладывать не придется. В идеале, конечно, им следовало бы перейти из разряда «потребителей» в «производителей» продукции, наиболее сильно растущей в цене. И для этого вовсе не обязательно покупать «маленький свечной заводик» или большой «металлургический гигант». Достаточно часть свободных средств вложить в акции этих компаний, например, предприятий АПК, пищевой промышленности, сырьевого сектора (металлургия, химия). Фондовый рынок еще не достиг докризисных значений даже в гривневом эквиваленте, а посему в перспективе года-двух можно рассчитывать на 50%-ную прибыль. И никакая инфляция уже не грозит. Хотя при нынешних ставках по депозитам можно добиться такого же результата с гораздо меньшим риском. Вклад в банке на два-три года принесет почти столько же. Если позволяют финансовые возможности, то хорошей инвестицией в долгосрочном периоде может оказаться недвижимость. Можно, например, купить недвижимость с последующей сдачей в аренду, либо вложиться в новостройку. В любом случае, представители этой группы в накладе не останутся.

а р з зл е б и

се м

ых чн

Гр у пп

Представители этой се м та ейног группы могут о бюдже легко перекрыть растущие расходы альтернативными денежными поступлениями, если, конечно, они не обременены большими долгами. Их финансовые возможности наверняка позволяют откладывать, как минимум, 10% своего бюджета, а то и все 30%. И если деньги разместить на депозит под 17-19% годовых, то об увеличении цен можно забыть. Дабы вообще исключить влияние инфляции, можно совместить приятное с полезным. А именно – сберегать и быстро тратить одновременно. Т.е. все те же 10% направлять на сбережения и одновременно воспользоваться преимуществами кредитных карт с льготным периодом погашения процентов. Если семья давно планировала покупку нового авто, то есть смысл воспользоваться кредитами, но только при условии нулевых ставок в рамках различных акций автодиллеров. Логика проста – покупка дорогостоящих вещей в рассрочку при растущей инфляции позволит избежать их подорожания в будущем. Лишь бы выплаты по долгам не привели к переходу из «группы стоиков» в «группу риска». По этой причине желательно, чтобы размер ежемесячного платежа не превышал 20% семейного бюджета при условии, что 10% откладываются на депозите. расходы

на еду

<10%

та ейног о бюдже

20 | точка отсчета

Каким образом сохранить привычный комфорт и успевать за растущими ценами, рассказывает независимый финансовый эксперт Олег Морква Называют три основные причины повышения цен – подорожание газа, рост тарифов на коммунальные услуги и неурожай этого лета. Неужели это могло привести к такому сильному подорожанию? – Безусловно, подорожание природного газа для населения и рост тарифов на коммунальные услуги оказывает свое влияние на ценообразование практически всех видов товаров и услуг. Это один из

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ

· №10 · 2010

важных факторов, стимуликоммунальной составляющей, рующий ценовой рост двухзначный уровень и в целом высокую инфляции на проинфляцию у тяжении целого В настоящее нас в стране. ряда лет сигвремя наиболее наТакже одним нализирует дежным, ликвидным и отиз стимуо том, что носительно доходным обълирующих струкектом вложения свободных факторов турно средств является банковский роста украиндепозит, к тому же сумма, разцен на ская экомещенная на депозите в разпродукты номика мере до 150 тыс. грн. гаранпитания в серьезно тирована к возврату Фондом нынешнем разбалангарантирования вкладов, году можно сирована и если банк является считать сларазвивается его участником бый урожай неэффективно. текущего года. С одной стороВместе с тем проны, у нас экспортошлый и позапрошлый ориентированная страна: года были урожайными, одназа счет экспорта металлургико ценовой рост на продукты ческой, химической, машипитания тогда также составлял ностроительной и сельскодесятки процентов за год. хозяйственной продукции Даже данные официальной формируется бюджет. С друстатистики подтверждают, гой, Украина очень зависима от что после четырехмесячимпорта, есть достаточно больной дефляционной паузы в шая группа не только сырьеУкраину вернулась большая вой, но и товарной продукции, инфляция, которая в августе в том числе и продовольственвыросла до 1,2%, а в сентябре ной, которой мы себя не можем подскочила до 2,9%, фактичев полной мере обеспечить. ски полностью нивелировав Только в острой конкурентранее достигнутый дефляциной борьбе и формируются онный эффект и создавая все необходимые движущие силы предпосылки, что Украину для прогресса и технологичевновь ожидает двухзначная ского развития, что, в конечгодовая инфляция. При этом ном счете, приводит как к можно будет считать вполне изобилию товаров и услуг, так успешным результатом, если и снижению цен на них. правительство до конца года Во многом украинская сможет удержать инфляцию проблема ценообразования в на уровне 12%. том, что наш отечественный Несмотря на существенный товаропроизводитель не обевклад в ценовой рост у нас в спечивает внутренний рынок стране газовой и тарифнодостаточным количеством

качественной продукции, в будут только расти, незавитом числе, продуктов питания; симо от того, какого качества с другой стороны – украинпродукт и по какой цене он ский рынок в основном уже был ранее приобретен. Что монополизирован, что делает же касается платежеспособсовершенно необязательным ного спроса, то если бы у инструментом для людей не было денег, крупных игроков скажем на ту же ценовую конкумолочную проПрофессиоренцию. дукцию или нальная подготовка Те же хлеб, то либо или повышение квалимолоко или этих профикации может в будущем картофель дуктов пропринести дополнительные мы наверняизводили доходы в семейный бюджет, ка могли бы бы гораздо что можно считать вполне покупать гоменьше оправданным расходовараздо дешев(поскольку нием семейных финанле. Однако на товар скоросовых ресурсов на всей товарной портящийся), перспективу цепочке – от либо снижали инвестирования и бы цену. запуска производства Денежная масса расдо реализации товара потретет, прежде всего потому, что бителю – выстраиваются правительство в нынешних посредники-прилипалы, котоусловиях пытается в полной рые приводят к удорожанию мере выполнять свои социальданного бизнеса, что и стимуные обязательства. Несмотря лирует рост цен. Цены же у на резкое сжатие реального нас в стране будут снижаться сектора экономики в 2009 году только тогда, когда конкурени огромный реальный дефиция на товарных рынках будет цит госбюджета и пенсионного высокой, а продукции много. фонда, зарплаты бюджетниВ свою очередь, наметивкам и пенсии как в прошлом, шиеся тенденции к монополитак и в нынешнем году вызации отечественных рынков плачиваются практически без крупными игроками будут задержки. Правда, финансирупровоцировать как дальнейется это все в основном за счет ший ценовой рост на «укранаращивания внутреннего и инские» товары и услуги, так внешнего госдолга, причем и снижать их качественную только внешний долг к концу составляющую в сравнение 2010 г. превысит 40% размера с иностранными аналогами, ВВП, хотя еще два года назад что в конечном счете будет он, по словам вице-премьерусиливать технологический министра С. Тигипко, составразрыв между украинской лял всего 12% от объема ВВП. экономикой и более развитыДругими словами, правительми в технологическом плане ство продолжает кормить бюдгосударствами, не позволяя жетную сферу за счет заемных достойно конкурировать и средств, рассчитываться за кодвигаться вперед. торые придется той же реальной экономике, как минимум, С начала года на руках с десяток лет. ? населения количество наПо большому счету, если в личных денег увеличилось на ближайшие годы полностью 11,5% (в прошлом году за 12 мес. не изменить сложившееся – 1,5%). Как этот фактор влияет положение дел, то мы не смона изменение цен? жем конкурировать даже на – Конечно, если продавец внутреннем рынке, поскольку знает, что за свой товар он все большинство действующих равно сможет завтра взять предприятий последние даже больше, чем он продает 20 лет практически не модерв настоящее время, то цены низировалась.

точка отсчета | 21 Люди стали больше тратить. В тоже время Госкомстат и правительство отмечают рост заработной платы (на 4% больше по сравнению с тем же периодом в прошлом году), пытаясь доказать рост уровня жизни. Но как на самом деле успевать за ростом цен, не теряя достигнутого уровня жизни? – Рост уровня зарплат измерили в 4%, а если брать продукты питания, то на протяжении года их стоимость (масло, рис, сахар, гречка, молоко, тот же хлеб и т.д.) повысилась намного больше. Думаю, что продовольственная корзина рядового украинца к концу года существенно сократится по отношению к тому, что в ней было на начало года. Даже если официальная инфляция за год составит меньше 12%, в целом продуктовая корзина подорожает на несколько десятков процентов. Рост уровня зарплат у нас в стране на порядок ниже роста цен на продукты питания, несмотря на то, что в

22 | точка отсчета

стране есть все возможности обеспечить продовольствием не только себя, но и значительную часть Европы. Как грамотно распорядиться имеющимися средствами, чтобы опередить угрожающую инфляцию и подорожание товаров и, как минимум, сберечь накопленные средства? – Несмотря на кризис в украинской банковской системе в 2008-2009 годах, я полагаю, что все же банковский депозит – наиболее оптимальный инструмент, позволяющий в настоящее время сохранить ресурсы с приемлемым риском. Если все деньги хранить дома, риски их потери или обесценивания могут оказаться большими, чем сбережения на счету в банке. Также имеет смысл диверсифицировать свои денежные ресурсы – не держать все деньги в одном банке или в одной валюте, либо только в наличном или безналичном виде.

На какую ставку по депозиту ориентироваться и в какой валюте держать сбережения? – Выгодней выбирать депозит на год – в данном случае

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ

· №10 · 2010

номической и политической ситуации в среднесрочной перспективе доходность депозитов будет снижаться. Банки в настоящее время уже накопили достаточное количество средств на депозитах, так что теперь они вынуждены искать варианты заработка денег. Тем не менее, кредитование в настоящее время идет вяло, поскольку в финансовых учреждениях значительно повысились требования к качеству заемщика, которых в сравнение с докризисным периодом сейчас на порядок меньше. Чтобы заработать, банки будут подымать расценки на свои услуги, но в перспективе все равно вернутся к кредитованию как своему основному бизнесу, для чего объективно потребуется понижать проценты по кредитам, что будет стимулировать падение процентпроцентные ставки выше. ных ставок и по депозитам. Если же денежные средства Что же касается выбора вамогут понадобиться срочно, лют для сбережения средств, тогда лучше остановиться на на мой взгляд, простым украбанковском текущем депозите инцам, не являющимся квалис возможностью пополнения и фицированными инвесторами, оперативного снятия средств, проще и предпочтительней где годовой доход будет на работать с наиболее ликвидуровне 10%, что является ными и распространенными в вполне приемлемой ставкой за Украине валютами – гривна, оперативность. доллар и евро. Может, Для примера. швейцарский Открыв банковфранк или Инвестироский депозит японская вание для спекуляв начале йена в средтивных целей в фондовый года, когда несрочный рынок или недвижимость в ставки период настоящее время очень рискобыли на покажут ванные, без специальных проуровсебя фессиональных навыков, пракне 20% более дотического опыта и правильной годовых ходным диверсификации вероятность и выше, вложеполучения убытков гораздо клиенты нием больше, чем возможности для банков средств, заработка, сопоставимого выиграли но чтобы с доходом от банковминимум 5 играть на ского депозита процентных валютах, мало пунктов по сравпредставленных нению с теми, кто в Украине, нужно депозит откроет только быть очень хорошим сейчас. Но и 14-15% годовых специалистом. Если ориентина сегодняшний день – тоже роваться на традиционную вполне приемлемая ставка, валютную корзину, то свои если инфляция в нынешнем сбережения целесообразно и следующем году окажется разделить в пропорции: 50% ниже 12% за год. – в гривне, 30% – в долларах, При стабильной макроэко20% – в евро.

24 | точка отсчета Как сейчас распорядиться Ежемесячно откладывая сбережениями в семье, даже незначительные суммы большая часть дохода которой на накопительный депозит, уходит на еду и коммуналку? через несколько лет можно – В данном случае сложсформировать ресурс для но что-то посоветовать. Из осуществления своих инвестиоставшихся средств основная ционных планов, что скорей часть ресурсов в той или иной всего окажется более удачной форме (одежда, проезд, медиальтернативой, чем полностью каменты и т.д.) все равно уйпотреблять все имеющиеся в дет на текущее потребление. Но я бы рекомендовал хоть немного средств все равно откладывать и сберегать, чтобы у семьи формировался резерв для возможных непредвиденных расходов. На мой взгляд, как бы тяжело не было в настоящее время, необходимо научиться контролировать свои расходы и до 10% имеющихся средств все равно пытаться сберегать для долгосрочных целей (дорогостоящие покупки товаров длительного использования или инвестиции). При крайне незначительном семейном бюджете, даже если откладывать по 100 грн. в месяц, за 5 лет удастся собрать только 6 тыс. грн. Безусловно, этих денег будет недостаточно не то что на какое-либо инвестирование, но может оказаться недостаточно даже на покупку качественной продукции наличии ресурсы. Необходидлительного использования мый инвестиционный ресурс (скажем, того же холодильне формируется за один месяц ника). Поэтому при низких или год, а сэкономленных дедоходах необходимо искать нег даже через несколько лет возможности повысить свою может оказаться недостаточно квалификацию, чтобы найти для крупной покупки. Однако более высокооплачиваемую этих средств может хватить работу, которая бы позволяла для финансирования образов обозримой перспективе все вания детей или для первоже сформировать неначального взноса обходимый ресурс на покупку как на покупжилья, если Имеет смысл ки товаров банковское диверси ф ицировать длительного кредитосвои денежные ресурсы – использование и не держать все деньги в вания, так и будущие одном банке или в одной для возмождоходы бувалюте, либо только в ного инведут позвоналичном или безнастирования. лять взять личном виде Когда же сикредит и его туация с доходной обслуживать. частью улучшится, откладывать в качестве сбеесли по первым ста? Атьям режений можно будет более расходов из бюджета значительные суммы. тратиться до 30%, можно ли

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ

· №10 · 2010

рассчитывать не только на сохранение, но и заработок дополнительного дохода? – По нынешним критериям, это скорей всего обедневший средний класс. В принципе, на долгосрочный инвестиционный ресурс, в зависимости от предпочтения и текущих возможностей, можно отвести

10-20% получаемых доходов семьи. Например, накапливать деньги к окончанию школы детей для обучения их в вузе. Плюс к этому – текущий депозит, чтобы формировался денежный пул для приобретения товаров (не первой необходимости, но длительного пользования, скажем тот же автомобиль). Если говорить о накоплениях более серьезных, например, для покупки квартиры или земельного участка, то нужно понимать, что еще 2-3 года банковский кредит для массового потребителя будет не доступен. В таком случае если планировать такую покупку уже в ближайшие годы, тогда собственных средств должно быть гораздо больше, чем заемных, чтобы в случае неблагоприятной макроэкономической ситуации или снижении доходов

точка отсчета | 25

26 | точка отсчета расти в цене только спустя четыре года, начиная с 2002-ого.

в будущем не попасть в финансовую зависимость от банка. При этом инвестировать средства лучше всего тогда, когда появится четкий сигнал, что стагнационный ценовой период в Украине закончился, и в долгосрочной перспективе цены пойдут в рост. В условиях ценовой неопределенности и высоких рисков, особенно для не склонных к риску людей, более целесообразно выбрать стратегию накопления и сохранения средств, а не их инвестирования. Думаю, в ближайшие несколько лет мы повторим тенденцию, которая была после кризиса 1998 г., тогда недвижимость начала

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ

· №10 · 2010

и среднесрочной перспективе. Потому, чтобы не понести серьезные убытки, инвестироКакие инструменты выбрать вать средства в рисковые ин? тем, кто на еду и коммуналструменты правильно и сфорку тратит не более 10%? мировать наиболее доходный – У семей с таким уровинвестиционный портфель, нем дохода ситуация благонеобходимо либо самому быть приятная как для текущего достаточно квалифицированпотребления, так и для инвеным инвестором, либо рабостирования. В зависимости тать через профессионального от индивидуальных предпопосредника, к которому есть чтений, я рекомендовал бы для доверие. сохранения средств 20-40% Если семья планирует осуполучаемых доходов направществить инвестицию в покуплять в инструменты денежного ку квартиры, не для будущей рынка, причем 5-10% из этих спекуляции, а для жилья своих средств можно использовать детей, то возможно, ближайи для покупки банковских шие год-два могут оказаться металлов – это может стать не наиболее удачными, чтобы только инвестиционным, но и реализовать эти планы. Кроме страховочным инструментом того, появится возможность от чрезмерной инфляции или некоторое время сдавать квардевальвации в перспективе тиру в аренду и получать на 3-5 лет. Однако необходимо этом дополнительный доход. понимать, что если покупать Но надо также понимать, что золото в слитках, то их нужно покупка недвижимости повлегде-то хранить, а значит – чет за собой текущие расходы платить за его сохранность. – в перспективе нужно будет Кроме того, должна быть платить не только коммунальуверенность, что банк или ные платежи, но и государство в случае налоги. И если кризиса предостастоимость неБанковский вит возможность движимости депозит – наиболее распорядиться с момента оптимальный инструсделанными покупки мент, позволяющий в наинвестициявырастет стоящее время сохранить реми по своему незначисурсы с приемлемым риском. усмотрению. тельно, а Если все деньги хранить Что касается затраты дома, риски их потери или получения на ее сообесценивания могут окадоходов на держание заться большими, чем фондовом окажутся сбережения на счерынке, либо выше поту в банке инвестирования в лучаемых от объекты рекреации нее доходов, то или недвижимости, то в такую инвестицию настоящее время риски очень придется рассматривать высоки, а возможные ценовые как дополнительный пассив и тренды трудно прогнозируеисточник дополнительных расмые как в краткосрочной, так ходов в семейном бюджете.

28 | ДЕНЬ ВЛОЖЕНИЯ

верю — НЕ верю 1

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ

· №10 · 2010

Обычно потенциальные заемщики делятся на две категории. Одна умеет пользоваться кредитными калькуляторами, другая – нет. Специально для второй категории некоторые банки предлагают свои уникальные кредитные программы с нулевыми процентными ставками. Очевидно, из сострадания. Например, в «Юнекс банке» готовы выдать автокредит на 60 месяцев под ноль процентов годовых. Нет даже единоразовой комиссии. Осталась лишь такая малюсенькая ежемесячная комиссия в размере

0,9% от суммы кредита. Ну, кто ж обращает внимание на такие мелочи? Но зато благодаря этой детали реальная процентная ставка увеличивается с нуля аж до 21,25% годовых. Как отмечает банк в своем пресс-релизе, у каждой кредитной программы свои преимущества. В данном случае клиент может планировать свои ежемесячные доходы. Отметим, что после получения такого кредита, планировать придется предельно жестко.

В «Диамант банке» ищут деньги под землей. Пассажирам метрополитена предлагается открыть вклад под 22% в гривне и 12% в долларах. Заходим на сайт банка, кликаем на банер с акцией и видим, что по вкладу «Комфортный» выплачивается не 22%, а 11-22%. Далее звоним в банк, пару минут повышаем свои знания по всем акциям банка и, наконец, девушка с приятным голосом очень доходчиво объясняет, что по депозиту в первый месяц начисляется 11%, в следующий – 12% и так до 22% годовых. В

общем, ничего интересного. Реальная ставка составит около 15,5% годовых. Столько же предлагают банки покрупнее, в надежности которых не приходится сомневаться.

Ура! Свершилось! Как долго мы ждали этого момента! Как мы соскучились! В этот момент мысленно расцеловываем первую рекламку кредитного союза, впервые появившуюся за последние полтора года. Сезон привлече-

ния денег доверчивых вкладчиков открывает КС «Центр финансовых услуг» – один из немногих, оставшихся на плаву союзов. И сразу укладывают на повал предложения банков. Только здесь можно получить самую рекордную ставку по депозиту в гривне. На зависть вкладчиков банков, будущие клиенты «Центра финансовых услуг» получат неимоверные, даже по нынешним временам, 29% годовых, причем, как отмечается в сообщении, «без жодних затримок». Потеряв дар речи, сотрудники редакции тут же зашли на сайт центра, кликнули на плашку «Депозиты» и получили «500 – Вид не найден [наименование, тип, префикс]: 44,html,contentView». Но мы ведь не ищем легких путей, правда? Посему заглянули на сайт Государственной комиссии по регулиро-

ванию рынка финансовых услуг. Но и здесь ничего выяснить не удалось. Нет такого союза в реестре комиссии. Правда, в списке исключенных из реестра центр тоже не значится. Может, недоразумение?

Любовь украинцев к евро растет пропорционально укреплению этой валюты по отношению к доллару. Но дабы эти «светлые» чувства не угасали даже в случае очередного падения ее стоимости, в своей рекламе «Имэксбанк» предлагает открыть депозит в евро под рекордные 10% годовых. В самом же банке очень удивились нашему желанию открыть вклад на таких условиях и не поверили рекламе. Со-

трудница банка рассказала, что таких условий по депозитам у них нет, а есть 8% по акционному вкладу на 15 месяцев под названием «Успіх». По всей видимости, услуги с нереальными ставками рекламируют незадачливые конкуренты банка. А кто же еще?

Не секрет, что рассчитываться картами в Интернете небезопасно. И все же безвыходных ситуаций не бывает. В VAB Банке предлагают воспользоваться специальной платежной картой Visa Virtuon. В чем ее отличие от другого пластика? А в том, что она предназначена исключительно для приобретения товаров и услуг в Интернете и позволяет, в отличие от классических платеж-

ДЕНЬ ВЛОЖЕНИЯ | 29

ных карт, сделать такие платежи безопасными. Специалисты VAB Банка гарантируют защиту от большинства видов мошенничеств, совершающихся копированием физических реквизитов карты. Собственно, это сделать почти невозможно, потому как карту нельзя использовать в торговосервисной сети или банкоматах. Зато помимо расчета в сети, Visa Virtuon позволяет переводить необходимую сумму с другой платежной карты VAB Банка в любом банкомате этого же банка. Еще одно преимущество – получить остаток средств с картсчета можно только в случае закрытия карточного счета при обращении в то отделение VAB Банка, в котором был открыт счет.

30 | ДЕНЬ | XXXXXXXXXX ВЛОЖЕНИЯ Текст | Николай Волков | ЛС

Валютные войны. Часть I

ЛИЧНЫЙ ЛИЧНЫЙ СЧЕТ СЧЕТ·

№4, · №10апрель · 2010 · 2008

Что будет с гривной до конца года, когда все страны мира включатся в гонку девальвации национальных валют? Да прибудет с ней сила! Гривна снова под ударом. На сей раз скрытая угроза появилась внутри страны. Население опять ринулось покупать валюту и, по данным Нацбанка, наши джедаи затоварились в сентябре на $1,6 млрд. (купили у банков $2,985 млрд., продали – $1,374 млрд.). Рекордная величина для 2010-ого и даже 2009-ого. Больше выкупали лишь в паническом ноябре 2008 года, когда американский доллар казался последней надеждой сохранить хоть какие-то деньги от обесценивания. Тогда чистая покупка достигла гиперуровня – $2,3 млрд. Разумеется, в нынешней погоне за долларом еще не успели принять участие широкие слои украинцев, с трудом переживающие рост цен на товары первой необходимости. Скорее всего, сентябрьские события – первая попытка устроить валютные качели на ожиданиях очередного Армагеддона, наступающего, по старой доброй традиции, осенью. Хотя, возможно, что таким

образом предприниматели «готовятся» к давно обещанным налоговым изменениям Магистра Йода в Кабмине, спешно отрабатывая пока еще действующие схемы оптимизации. Но как бы там ни было, нехорошие предчувствия появились у всех. Тем временем воспаряли духом непонятые широкой общественностью эксперты-астродроиды, чьи прогнозы о неизбежной девальвации гривны до уровня 12-15-20 грн./$ не сбываются уже второй год кряду. И хотя у них еще нет повода для упрека: «А я ведь говорил, а вы, а вы!..», необходимо отдать им должное. Называемые ими факторы действительно могут превратить гривну в валюту, для которой натуральный вес важнее номинала. Только их влияние явно переоценено и совершенно не учтены другие причины, играющие в пользу укрепления национальной валюты. Но обо всем по порядку.

Купюра смерти Желающие подкинуть землицы на беззащитную гривну называют пять факторов, несовместимых с таким понятием как «стабильность денежной единицы»: ухудшающийся платежный баланс (из страны уходит больше денег, чем приходит), снижающиеся мировые цены на сталь – основной продукт украинских экспортеров, приток спекулятивного капитала в НДС-облигации с последующим оттоком, большие внешние займы правительства, дефицит бюджета. Все верно. Только влияние этих причин на курс гривны сильно переоценено. Во-первых, ухудшение платежного баланса далеко от кризисных показателей. За 8 месяцев 2010-ого Украина продала товаров и услуг меньше, чем получила на $562 млн. В 2009-ом эта цифра за такой же период превышала $1,1 млрд., а в кризисный 2008-ой и вовсе $9 млрд.

Во-вторых, снижение цен на сталь происходит лишь в последние несколько месяцев, тогда как с начала года цены на лондонской бирже металлов поднялись с $385 за тонну до $454. Рост почти 20%. В-третьих, выпуск правительством НДС-облигаций не приведет к спекулятивной атаке на гривну в результате их массовой распродажи иностранными владельцами, поскольку срок обращения этих бумаг составляет 5 лет. Ну, разве что их продадут в панике с огромной скидкой. В-четвертых, внешние займы хоть и растут слишком быстро, но пока далеки от граничных показателей. Принято считать, что госдолг (внутренний и внешний) не должен превышать 60% ВВП. А у нас он в пределах 40%. К тому же, львиная доля заимствований последних лет приходится на кредиты МВФ, половина которых лежит мертвым грузом в резервах Нацбанка. Между прочим, НБУ уже почти вышел на докризисный уровень – в его закромах уже $34,6 млрд. Ну и, наконец, в-пятых, дефицит бюджета будет стремительно сокращаться, начиная с этого полугодия, – таковы требования МВФ. Так что причин для падения курса гривны в обозримом будущем, кроме спекуляций, не существует. По мнению Cергея Атамася, управляющего партнера Grata Consulting Group, не стоит ожидать больших изменений валютного курса гривны до конца года. Высокая вероятность получения в ноябре-декабре очередного транша МВФ на сумму около $1 млрд. и заметно увеличившиеся международные резервы НБУ позволят сгладить возможные колебания на валютном рынке. Более того. Есть все основания полагать, что доллар может резко сдать позиции, и вместо спасения гривны Нацбанку придется сдерживать ее рост.

Новая надежда Как ни парадоксально, но укрепление гривны может быть вызвано теми же причинами, что и ее падение. Не секрет, что очень немногие индивидуумы уверены в завершении кризиса. Возможно, для некоторых он и не начинался: «А что вообще такое в сущности «кризис?» Остальные

же прочувствовали его в полной мере. И для полноты ощущений придется пройти еще не одно испытание. Очередная фаза мирового кризиса – так называемый парад девальваций или валютные войны. Их суть в том, что ведущие страны мира, пытаясь поддержать национальных производителей, начинают играть против своих валют, дабы у них появились ценовые преимущества на внешних рынках. Один из последних примеров – падение евро, благодаря которому Германия смогла существенно укрепить позиции еврозоны, несмотря на все проблемы Греции и других стран ЕС, находящихся в преддефолтном состоянии. Но лучше всех играть в валютные войны удается Китаю. Удерживая низкий курс своей валюты, эта страна благодаря предельно дешевой рабочей силе смогла потеснить всех именитых конкурентов. Пока они не стали превращаться в экономических

ДЕНЬ XXXXXXXXXX ВЛОЖЕНИЯ | 31 | 31 ный рост своей валюты против доллара. И дабы избежать резкого падения экспорта, отважилась на беспрецедентные меры. Всего за месяц правительство этой страны скупило $25 млрд. Аналогичные интервенции провела Бразилия, недовольная излишним укреплением реала. Вот что пишет Daily Telegraph: «Бразилия, Мексика, Перу, Колумбия, Корея, Тайвань, ЮАР, Россия и даже Польша либо проводят прямые интервенции на валютных рынках для предотвращения слишком большого роста обменного курса валют, либо изучают, какие у них есть варианты приостановить разрушительные поступления капитала». Если считать, что Украина интегрирована в мировую экономику (большое спасибо кризису), то с подобной проблемой столкнемся и мы. Только в отличие от перечисленных выше стран, возможностей с ней справиться у нас намного меньше. Сидя на крючке требований МВФ, Нацбанк не

Курс гривны глазами МВФ

врагов. Извечные соперники – США и ЕС, вынуждены выступить единым фронтом, чтобы заставить поднебесную укрепить юань на 20-40%. Само собой, в Китае душить экспорт своими же руками пока не готовы. Как, впрочем, пускать в свою страну зарубежных конкурентов. Раскаленный печатный станок в США заставляет капитал искать других жертв. Молчаливая Япония уже получила стремитель-

Год

Среднегодовой курс грн./$

2010

7,93

2011

7,95

2012

8,41

2013

9,18

2014

9,87

2015

10,08

сможет в случае необходимости проводить масштабную скупку долларов. Собственно, он уже исчерпал все лимиты по темпам роста денег в обороте. И вероятность укрепления гривны крайне велика. Другое дело, что в долгосрочной перспективе у национальной валюты при нынешней неразберихе в экономике шансов нет. Особенно с учетом того, что после валютных войн обязательно последуют торговые.

32 | ДЕНЬ | XXXXXXXXXX ВЛОЖЕНИЯ Текст | Николай Волков | ЛС

Фамильные ценности

ЛИЧНЫЙ ЛИЧНЫЙ СЧЕТ СЧЕТ·

№4, · №10апрель · 2010 · 2008

Как выбрать идеальный вклад для вашей семьи

Короче, Склифосовский (вклады до месяца)

Деньги всегда под рукой Нет необходимости досрочно снимать деньги Минимальные риски потерь при девальвации гривны или ухудшении финансового положения банка Постепенно ставка будет снижаться

ТОП-5 самых выгодыных депозитов на неделю-месяц Банк 1

«Таврика»

«Дельта банк»

«Ренессанс Кредит»

«Киевская русь»

«БТА-банк»

Название вклада

Ставка, % годовых

«Таврийский»

«Растущий»

15,1

«Классический»

«Достаток»

«Рекордный»

12,5

Все и не сразу(вклады до года)

ДЕНЬ XXXXXXXXXX ВЛОЖЕНИЯ | 33 | 33

34 | ДЕНЬ | XXXXXXXXXX ВЛОЖЕНИЯ ТОП-10 самых выгодыных депозитов на полгода-год Банк 1

«Дельта-банк»

«Таврика»

«Хрещатик»

«Ренессанс Кредит»

«Плюс банк»

Название вклада

Ставка, % годовых

«Новогодний растущий»

18,5-19

«Таврийский плюс»

18,5

«Оберіг»

«Классический»

16,5-18,5

«Стандарт»

17-18

«Кредитпромбанк»

«Классический»

17-17,5

«Киевская русь»

«Рекордный»

16,75-17

«Киевская русь»

«БТА-банк»

«Морской транспортный банк»

«Срочный»

16-16,5

«Приватбанк»

«Копилка»

15,25-16,25

Самая высокая доходность Относительно невысокие риски потерь при девальвации гривны При пролонгации на новый срок ставка будет существенно ниже При досрочном расторжении – потеря процентов

Прекрасное далеко (депозиты на 2-3 года)

РЕСПОНДЕНТ Марина Нестеровская, исполнительный директор розничного бизнеса банка «Хрещатик» – Вкладчик, принимая решение о размещении свободных денежных средств на депозитах, руководствуется, как правило, следующими соображениями: как сохранить свои сбережения, как по возможности их приумножить, как при этом получить качественное обслуживание. Банк же со своей стороны, размещает средства вкладчика на собственный риск и от собственного имени с целью получить прибыль и выплатить клиенту сумму вклада и установленный договором процентный доход. При этом отношения между банком и клиентом, в том числе и относительно возможности изменения размера процентной ставки, регулируется законом и нормативными актами, которые постоянно актуализируются. Так, 10 января 2009 г. вступили в силу изменения в некоторые законодательные акты Украины относительно запрещения банкам изменять условия договора банковского вклада и кредитного договора в одностороннем порядке. С этого момента банки не имеют права в одностороннем порядке изменять размер процентов по срочным депозитам. Это возможно только по согласованию сторон, учитывая ситуацию на денежно-кредитном рынке.

Возможность увеличить стартовый капитал за три года в 1,6 раза Потери при досрочном расторжении вклада

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ · №10 · 2010· ЛИЧНЫЙ СЧЕТ · №4, апрель

2008

Высокие риски потерь при девальвации гривны Возможность снижения процентных ставок банком в одностороннем порядке

ТОП-5 самых выгодных депозитов на 2-3 года Банк 1

«Кредитпромбанк»

«Хрещатик»

«Морской транспортный банк»

4 5

Название вклада

Ставка, % годовых

«Классический»

«Оберіг»

«Срочный»

17,5

«Киевская русь»

«Накопительный»

«БТА-банк»

«Накопительный»

ole

vr Che

Расчет выплат при покупке автомобилей Chevrolet в кредит от ПАО «Плюс Банк» по акционной программе «9,9% годовых»

Модель

Двигатель 1,5л мощностью 86 л.с., 5-ти ступенчатая механическая либо 4-ёх ступенчатая автоматическая коробка передач, средний расход топлива – 7,0л для механической и 7,6л на 100 км для автоматической КП. Минимальная комплектация – подушка безопасности для водителя, кондиционер, передние электростеклоподъёмники, центральный замок, гидроусилитель, аудиоподготовка + 4 динамика, тахометр, иммобилайзер, детские замки безопасности задних дверей, предупреждающее сигнальное устройство о включенных фарах, о ключе в замке

Двигатель 1,5л мощностью 86 л.с., 5-ти ступенчатая механическая либо 4-ёх ступенчатая автоматическая коробка передач, средний расход топлива – 7,0л для механической и 7,6л на 100 км для автоматической КП. Объём багажника – 320 литров при сложенной и 725 литров при разложенной спинке заднего сиденья. Минимальная комплектация – гидроусилитель, аудиоподготовка + 4 динамика, тахометр, иммобилайзер, детские замки безопасности задних дверей, предупреждающее сигнальное устройство о включенных фарах, о ключе в замке

грн.

Цена

99 680

92 960

117 280

127 200

Минимальный первоначальный взнос (20%)

19 936

18 592

23 456

25 440

Сумма кредита под минимальный первоначальный взнос

79 744

74 368

93 824

101 760

Процентная ставка, % годовых

9,9% 7 147 6 020 17,9% 3 918 14 288 20,9% 2 912 25 088 22,9% 2 447 37 712 23,9% 2 146 49 016 23,9% 1 991 63 608 23,9% 1 863 76 748

9,9% 6 666 5 624 17,9% 3 654 13 328 20,9% 2 716 23 408 22,9% 2 282 35 168 23,9% 2 001 45 692 23,9% 1 857 59 336 23,9% 1 738 71 624

9,9% 8 409 7 084 17,9% 4 610 16 816 20,9% 3 427 29 548 22,9% 2 879 44 368 23,9% 2 525 57 676 23,9% 2 342 74 800 23,9% 2 192 90 304

9,9% 9 121 7 692 17,9% 5 000 18 240 20,9% 3 717 32 052 22,9% 3 122 48 096 23,9% 2 738 62 520 23,9% 2 541 81 192 23,9% 2 378 97 992

Средний ежемесячный платёж

Кредит на 2 года Кредит на 3 года

Процентная ставка, % годовых

К р е д и т Кредит на 5 лет на 4 года

Процентная ставка, % годовых

Кредит на 6 лет

Удорожание Процентная ставка, % годовых

Процентная ставка, % годовых

Кредит на 7 лет

· №10 · 2010

Кредит на 1 год

Валюта

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ

Lacetti combi 1,8 MT

Aveo sedan MT

Технические характеристики

Lacetti hatchback 1,6 MT

Aveo hatchback MT

Средний ежемесячный платёж Удорожание

Средний ежемесячный платёж Удорожание Процентная ставка, % годовых Средний ежемесячный платёж Удорожание

Двигатель 1,6л мощностью 109 л.с. либо двигатель 1,8л мощностью 122 л.с. 5-ти ступенчатая механическая либо 4-ёх ступенчатая автоматическая коробка передач. Средний расход топлива – 7,1л/100 км для механической КП и двигателя 1,6л, 8,1л/100 км для механической КП и двигателя 1,8л, 9,1л/100 км для автоматической КП и двигателя 1,8л Минимальная комплектация – две фронтальные подушки безопасности, система ABS (антиблокировочная система тормозов), кондиционер, передние электростеклоподъёмники, центральный замок с дистанционным управлением, автосигнализация, гидроусилитель, аудиоподготовка + 4 динамика, боковые молдинги в цвет кузова, стальные диски R14 с декоративными колпаками, регулировка руля по высоте, обогрев заднего стекла с таймером, задние противотуманные фары, система рециркуляции воздуха, часы, задний стеклоочиститель

Cruze 1,6 MT

Cruze 2,0TD MT

новая платформа Delta ІІ, бензиновые двигатели 1,6л (мощность - 113 л.с.) и 1,8 л (мощность - 141 л.с.), а также турбодизельный двигатель 2,0л (мощность - 150 л.с.) со средним расходом топлива 5,6л/100 км. Коробки передач - 5-ти ступенчатая механическая либо 5-ти ступенчатая автоматическая. Минимальная комплектация – 4 подушки безопасности, ABS + EBD + Break Assist, кондиционер, CD-проигрыватель, разъем для подключения аудиосистемы AUX-IN, центральный замок с дистанционным управлением, электрорегулировка внешних зеркал заднего вида с обогревом, передние электростеклоподъёмники, регулируемая рулевая колонка, гидроусилитель, тахометр, электрокорректор фар, система рециркуляции воздуха, электрообогрев заднего стекла, стальные диски R16 с декоративными колпаками, боковые зеркала цвета кузова, полноразмерное запасное колесо

Epica 2,0 MT

Captiva 2,4 MT

Niva 1,7 MT

Бензиновый двигатель 2,0л мощностью 143 л.с. в паре с 5-ти ступенчатой механической КПП либо бензиновый двигатель 2,5л мощностью 156 л.с. в паре с 6-ти ступенчатой автоматической КПП. Минимальная комплектация – 4 подушки безопасности, ABS + EBD , климат-контроль, центральный замок с дистанционным управлением, электрорегулировка внешних зеркал заднего вида с обогревом, передние и задние электро стеклоподъёмники, регулируемая рулевая колонка, гидроусилитель, передние противотуманные фары, легкосплавные диски R16

Бензиновый двигатель 2,4л. мощностью 133 л.с. в паре с 5-ти ступенчатой механической или автоматической КПП. Минимальная комплектация – полный привод, фронтальные подушки безопасности + шторки безопасности, ABS + EBD, ESP + TC (система стабилизации курса), климат-контроль, электрорегулировка внешних зеркал заднего вида с обогревом, передние и задние электростеклоподъёмники, аудиоситема CD-MP3 + CD чейнджер на 6 дисков, круизконтроль, задний парк-троник, передние противотуманные фары, легкосплавные диски R17

рестайлинговая модель с дизайном от Bertone и техническими усовершенствованиями. Постоянный полный привод с возможностью блокировки межосевого дифференциала. Бензиновый двигатель 1,7л мощностью 80 л.с. и 5-ти ступенчатая механическая КПП. Клиренс – 200 мм. Минимальная комплектация – гидроусилитель, передние электростеклоподъёмники, тахометр, фильтр салона, центральный замок с дистанционным управлением, иммобилайзер, электрорегулировка внешних зеркал заднего вида с обогревом, стальные диски R15

грн.

148 000

180 640

145 600

230 080

123 200

29 600

36 128

29 120

46 016

24 640

118 400

144 512

116 480

184 064

98 560

9,9% 10 612 8 944 17,9% 5 817 21 208 20,9% 4 325 37 300 22,9% 3 633 55 984 23,9% 3 186 72 760 23,9% 2 956 94 432 23,9% 2 767 114 028

9,9% 12 952 10 912 17,9% 7 100 25 888 20,9% 5 278 45 496 22,9% 4 434 68 320 23,9% 3 887 88 708 23,9% 3 608 115 264 23,9% 3 377 139 156

9,9% 10 440 8 800 17,9% 5 723 20 872 20,9% 4 254 36 664 22,9% 3 574 55 072 23,9% 3 134 71 560 23,9% 2 908 92 896 23,9% 2 722 112 168

9,9% 16 497 13 900 17,9% 9 044 32 992 20,9% 6 723 57 964 22,9% 5 648 87 040 23,9% 4 953 113 116 23,9% 4 595 146 776 23,9% 4 301 177 220

9,9% 8 834 7 448 17,9% 4 843 17 672 20,9% 3 600 31 040 22,9% 3 024 46 592 23,9% 2 652 60 560 23,9% 2 461 78 632 23,9% 2 303 94 892

www.chevrolet.kiev.ua

38 | РИСКОВАННОЕ ДЕЛО Текст | Николай Волков | ЛС

И лапочка дочка

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ

· №10 · 2010

Сколько придется заплатить за медстраховку для всей семьи Если бы все болезни были бы от нервов, то продавцы «валерьянки» уже давно стали бы миллиардерами. А у населения планеты появился бы едва заметный прибалтийский акцент. Но, увы, природа безжалостна к человечеству, продолжая каждый год отрабатывать на нем новую модификацию вирусов. Не говоря уже о его величестве случае, подставляющем подножку в самый неподходящий момент. В результате, век живи – век лечись. Процесс, конечно, не самый приятный, но при определенном подходе можно обойтись без «побочных эффектов». Ценить качество медобслуживания учатся не сразу. Ну, там, подумаешь, подхватил ОРВ. А аптека зачем? Но как только за легкими недомоганиями наступают тяжелые последствия, сопровождающиеся противоречивыми диагнозами и всевозрастающими суммами, отношение моментально меняется. Тем более, когда есть семья и повторять ошибки предков на подрастающем поколении очень не хочется. Разумеется, у каждого есть врачи, мнению которых мож-

но полностью доверять. Но едва ли они специалисты широкого профиля. В идеале хотелось бы, чтобы всех «профи» можно было бы найти не через «знакомых-знакомых», а строго по определенному адресу, а еще лучше – по одному номеру телефона. Частично эту проблему решает медицинское страхование. Если речь, конечно, идет не о дешевых полисах, подразумевающих вызов неотложки. Более-менее полноценная страховка, включающая кроме неотложной помощи еще амбулаторную, стационарную и стоматологическую, обойдется минимум в 3 тыс. грн. для взрослых и 4 тыс. грн. для детей. И это, заметим, при условии, что обслуживание будет оказываться в ведомственных медучреждениях, а не в частных клиниках. Если же предпочтение отдается только частным учреждениям, то для взрослого такой полис обойдется в 5,3-6,4 тыс. грн., для ребенка – 8-12,8 тыс. грн. в год. В случае подрастающего поколения стоимость полиса напрямую зависит от возраста. Чем меньше лет,

тем больше цена. По максимуму обойдется полис для новорожденного. Причем далеко не каждая страховая компания вообще возьмется за страхование детей, не говоря о самых маленьких. Суммы не будут выглядеть столь пугающе, если покупать полис сразу для всей семьи. В этом случае страховые компании пойдут на уступки. Например, в одной из компаний страховка для двух взрослых и двух детей обойдется в 24 тыс. грн. Если страховать каждого в отдельности, то в сумме набежало бы на 4 тыс. грн. больше. Само собой, существует множество способов снизить стоимость полиса. Например, если покупать лекарства самому или оплачивать половину стоимости услуг частной клиники. Но все эти «скидки» зависят как от индивидуальных особенностей клиента, так и страховой компании. Дабы упростить проблему выбора страхового полиса, мы обратились в компанию «Альфастрахование» с просьбой подобрать наиболее оптимальные медстраховки для трех семей.

РИСКОВАННОЕ ДЕЛО | 39 Оксана ГОНЧАРКО, заместитель директора по корпоративным продажам по ДМС, СК «Альфа Страхование»

Семья Корсуненко – Для супругов Корсуненко, наверняка, в приоритете является решение возможных текущих вопросов с организацией медицинского обеспечения при низкой вероятности серьезных заболеваний, кроме последствий лечения травм и несчастного случая, плюс планирование появления новых членов семьи (как минимум, 1-го ребенка) в период действия договора добровольного медицинского страхования. Учитывая перспективу планирования семьи, уровень общих доходов, из которых возможно выделение не более 10% семейного бюджета (12 тыс. грн. в год), можем предложить программу для обоих супругов «Легкая помощь». Эта программа с оптимальным уровнем страховой суммы включает неотложную и скорую помощь, экстренное стационарное лечение и программу по беременности и родам для супруги. Если же семья не планирует в течение года рождение ребенка, то программа ДМС может быть расширена за счет включения покрытия амбулаторно-поликлинической и стоматологической помощи со средним уровнем сублимита по стоматологии в размере 1 500 грн. на одного застрахованного. Стоимость страхования по программе «Лёгкая помощь», предусматривающей оказание и оплату неотложной скорой помощи частными клиниками, а также неотложное стационарное лечение в государственных медицинских учреждениях при страховой сумме 30 тыс. грн., составит 750 грн. Программа, предусматривающая минимальный необходимый набор услуг (скорую неотложную помощь, стационарное лечение, амбулаторно-поликлиническую помощь), а также организацию и оплату ведения беременности (консультации и патронаж в государственных медицинских учреждениях, клинические и лабораторные исследования в частных клиниках), сами роды в государственном родильном доме, обойдётся примерно в 9 500 грн.

Семья Маковецких –Для семьи Маковецких весьма значимым, на наш взгляд, является распространение страховой защиты по всем видам медицинской помощи. Это амбулаторно-поликлиническая, скорая и неотложная, стационарная, причем как плановая, так и ургентная, стоматологическая помощь со средним уровнем лимита по стоматологии. А также наличие в пакете профилактических мероприятий типа вакцинации от гриппа, витаминизации, планового профилактического осмотра, с выдачей справок о состоянии здоровья в школу и по месту работы. Уровень клиник с ростом доходов семьи ( 24 тыс. общегодового семейного бюджета) возможен на уровне категории А (частные клиники), которые обеспечат качественный сервис, высокую квалификацию специалистов. Стоимость страхования по данной программе с сублимитом по стоматологии в размере 2 500 грн. и при обслу живании на базе частных клиник (в том числе ежегодного планового осмотра на их базе) обойдет ся примерно в 5 500-6 000 грн.

Семья Савчук – Для семьи Савчук с максимальным уровнем дохода и немалым количество членов семьи стоит задача удержания и дальнейшего укрепления имеющегося уровня здоровья, плюс наличие страховой защиты в отношении серьезных критических заболеваний (типа онкологических, острых сосудистых) в зрелой возрастной категории членов семьи, приносящих основную часть семейного дохода. Учитывая размер возможного общего семейного бюджета на год (48 тыс. грн.), программа страхования по добровольному медицинскому страхованию должна учитывать предоставление всех видов медицинской помощи, требуемых дополнительных опций, а также статус супругов. Наверняка, при таком уровне доходов – это представители руководства либо ТОП-менеджеры компаний, которые вправе рассчитывать на первоклассный сервис и качество услуг, т.е. использование клиник категории А+ («брендовых» клиник «Борис», «Оберіг», «Медиком» и прочих), а также – потребности в покрытии расходов при выезде за рубеж, при перемещениях по всей Украине. Стоимость страхования по данной программе с сублимитом по стоматологии в размере 3 500 грн, при обслуживании на базе «брендовых» клиник и наличии дополнительных опций по покрытию критических заболеваний и международного полиса на 30 дней обойдется примерно в 7 500-8 000 грн.

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ

· №9 · 2010

инум» «Плат % 3 , +4 8

«Аргентум» -21,38%

«Ф е +7 ррум ,23 » %

«А +1 уру 0, м» 71 %

Наталья ГАМОЛЯ, «Личный счет»

– Обычно прогнозы успеха в финансовых делах нацелены на осень. Мол, с возвращением к делам после отпускной кампании, отдохнув и вдохновившись, все с большей активностью возьмутся за любимую работу. Как дети в школу, так и дела, особенно финансовые, пойдут вгору. Но, как говорится, на прогнозы надейся – и сам не плошай. Ковыляние индекса в пределах +/- 5% на протяжении трех месяцев лета не внушало особой надежды на скорый и высокий скачок рынка. И выбирая, в бумаги какого паевого фонда под управлением КУА ООО «Драгон Эсет Менеджмент» вложить следующую тысячу гривен, пополняя портфель, нужно было постараться просчитать как возможную прибыль (если и вправду рынок воспрянет духом), так и возможные потери (если индекс будет продолжать ковылять потихонечку, как и прежде). Более всего колебаниям рынка поддаются фонды, в которых значительная часть портфеля сосредоточена в акциях. Потому выбор пал на сертификаты фонда «Феррум». Половина его активов сосредоточена в государственных облигациях, что гарантирует определенный уровень доходности, а главное – стабильт р ность. И действительно, портфель «железпо виь но» удержался в плюсе: пришлось бы ост оста х н од ев с овы наверняка смириться с небольшим х о яц од яд минусом, не будь бумаг «Феррума» в на мес % г п у 5 ь , к нем. Впрочем, доля рисковых бумаг во сем и 9 о С ил за достаточно высока, так что остая % л ется надеяться на прогнозы фе 5,54 осеннего оживления делола вой активности и финансового подъема. Чего и всем желаю!

ØÀËÜÍÛÅ ÄÅÍÜÃÈ

Ліцензія ДКЦПФР АВ № 115164 від 04.05.2006р.

Офис по работе с клиентами в г. Киеве: ул. Б. Хмельницкого 17/52а, тел. (044) 495-55-44 Бесплатно по Украине: 0-800-50-33-66 www.dragon-am.com e-mail: info@dragon-am.com

Инвестиционный портфель Цена ЦБ на 30.09, грн.

Стоимость на 30.09, грн.

116,34

3 141,18

104,75

6 704,00

1 307,60

102,81

1 028,10

937,44

326,16

978,48

Дата покупки

Общее кол-во ЦБ, шт.

Цена ЦБ при покупке, грн.

Стоимость покупки, грн.

02.03

100

1 000

02.08

109,49

985,41

01.09

117,99

943,92

02.03

89,46

3 936,24

11.05

112,47

1 124,70

02.07

99,43

994,30

«Аргентум»

06.04

130,76

«Платинум»

01.06

312,48

Фонд

«Феррум»

«Аурум»

ИТОГО

104

11 229,61

11 851,76

Андрей Золотухин, управляющий директор КУА «Драгон Эсет Менеджмент»

По осени считают –Украина в сентябре показала на удивление необычные результаты: наш рынок стоял на месте в то время, когда большинство мировых фондовых индексов росли небывалыми темпами. Например, фондовый рынок США вырос на 9%, что является для него очень большой цифрой. Такое поведение украинского рынка может свидетельствовать либо об очень сильных «медвежьих» настроениях, либо же банально об отсутствии денег и инвесторов на нашем рынке. Мы больше склоняемся ко второму варианту, поскольку новостной фон как в Украине, так и во всем мире скорее положительный. А такая ситуация, когда весь мир шатковалко, но растет, а мы стоим на месте, в конечном итоге приведет к тому, что акции украинских эмитентов в сравнении с мировыми аналогами станут очень дешевыми. В определенный момент это заметят все – и к нам ринутся международные игроки, тем самым спровоцировав резкий рост. Мы не считаем, что этот рост произойдет в ближайшее время, поскольку главной темой последних недель стало так называемое «количественное смягчение 2» (или новый этап господдержки финансовых рынков в США), знаменующийся снижением ставок и удешевлением доллара, а это наверняка приведет к росту фондовых индексов прежде всего в США. Сложно предугадать, когда именно начнет свой рост украинский фондовый рынок, но поскольку это произойдет резко, лучше уже сейчас иметь в активах ликвидные голубые фишки или же сертификаты инвестиционных фондов, например, таких как «Аурум» или «Аргентум», в портфелях которых преобладают именно такие бумаги.

ØÀËÜÍÛÅ ÄÅÍÜÃÈ Проект: Навигатор Интернет-трейдинга Набирайся опыта в торговле акциями вместе с нами,

3 053,53 6 900,70

портфель трейдера

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ

· №10 · 2010

06.09

30.09

За 10 дней торгов в сентябре удалось уве личить капитал на 267,52 грн. (+2,68%). Оборот за месяц соста вил 42 203,24 грн. Но к концу месяца бумаги в портфеле стали терять в цене, а с ними – падать стои мость портфеля и его совокупная доход ность. Одно из двух: либо выходить из акций, смиряясь с убытком, либо ждать восхождения цен

Практикум для начинающего трейдера используя рекомендации эксперта

Сделки месяца

Эмитент ЦБ

Тикер

Кол-во ЦБ

Средняя цена, грн. покупка

продажа

Потрачено на покупки, грн.

Выручено при продажах, грн.

Доходность позиции грн.

ØÀËÜÍÛÅ ÄÅÍÜÃÈ Проект: Навигатор Интернет-трейдинга Теперь ты знаешь, на каких акциях можно заработать

Рекомендация ПОКУПАТЬ Потенциал роста, %

Справедливая цена бумаги, грн.

Возможный уровень коррекции в рамках месяца, грн.

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ

· №10 · 2010

Эмитент ценной бумаги

www.kinto.com/itrade.html

www.intrade.art-capital.com.ua

(044) 490-51-85

(044) 390 57 60

благодаря рекомендациям экспертов

www.onlinecapital.com.ua

www.itrader.com.ua

(044) 501 79 99

(044) 467 79 70

46 | СПЕКУЛЯНТ Текст | Наталья Гамоля | ЛС

Спорим на деньги

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ

· №10 · 2010

Какие ПИФы выгоднее вкладов в банках Извечное противостояние между вкладами и паевыми инвестфондами снова набирает силу. Стремительный поток денег вкладчиков в банках приводит к снижению процентных ставок, хотя еще совсем недавно альтернативы депозитам не существовало. Теперь же по мере ослабления привлекательности одних способов вложения средств преимущества появляются у других. «Сначала года наметилась тенденция к снижению доходности по банковским депозитам, которая и дальше будет продолжаться, – констатирует факт Виталий Дышловой, руководитель отдела маркетинга КУА КИНТО. – Ведь инвесторы заинтересованы не только в сохранении денег от инфляции, но и хотят их активно приумножать. В таком случае им будет сложно обойтись без инструментов фондового рынка». Ныне открытый паевой фонд – достойная альтернатива банковскому депозиту, обладающему своими неоспоримыми преимуществами. Например, открыв накопительный депозит на год, придется ждать окончания срока его действия, чтобы получить гарантированный доход, обещанный процентной ставкой. А купив сертификаты открытого ПИФа (конечно, понимая, что это долгосрочная инвестиция), достаточно следить за изменением их стоимости. Как только рынок пойдет вниз и сертификаты станут терять в цене, можно сразу же их продать по наиболее выгодной цене. Лишь бы не упустить подходящий момент. Можно, конечно, возразить, что успеть могут далеко не все, тогда как депозит гарантированно обеспечит доход при любых обстоятельствах. К тому же, немаловажно мастерство управляющих фонда, способных даже в непростые времена выходить если не с прибылью, то хотя бы с минимальными потерями. А это удается очень немногим. «Как показал кризис, риски при-

снижается. Однако, их доход-

сущи всем финансовым инструментам, в том числе и депозитам, – парирует Виталий Дышловой. – Выбирая фонд, инвестор должен обратить внимание на репутацию и историю работы компании по управлению активами, оценить качество управления фондами. Сейчас самыми универсальными фондами являются открытые фонды акций, такие как «КИНТОЭквити», позволяющие выбирать и момент входа, и срок инвестирования, а также обладающие потенциально высокой доходностью и низким порогом вхождения». Но выбирая фонды акций, придется пристально следить за динамикой его сертификатов. Дабы свести риски к минимуму, можно инвестировать в фонды облигаций, а то и вовсе вложить во «флегматичные» фонды денежного рынка. Наибольшую долю средств таких фондов управляющие вкладывают в активы с фиксированной доходностью – те же депозиты (но с немного большей ставкой) и гособлигации. Так что даже если фонд соблюдает весьма консервативную стратегию, его доходность должна бы хоть на пару-тройку процентов превышать банковский процент по депозиту. «Консервативный или сбалансированный фонды показывают более устойчивый рост и «мягче» проседают, если рынок

ность, как правило, несколько ниже индексной, – объясняет Виталий Дышловой. – Агрессивные фонды акций могут расти даже быстрее, чем индекс, и медленнее снижа-ться благодаря более широкой диверсификации». «Я посоветовал бы пока держать деньги в фондах со сбалансированной структурой активов, – говорит Леонид Городецкий, директор КУА «АРТ-КАПИТАЛ Менеджмент». – В нынешних условиях можно заработать и в закрытых фондах акций, если зайти в них на ближайшие три года. Обратной стороной ликвидности открытых фондов акций есть их относительная уязвимость при резких колебаниях на рынке». Но «чистых» фондов, состоящих только из акций или только из облигаций, нет. Все имеют диверсификацию активов. И, вероятно, смешанные фонды будут наиболее удачным выбором для желающего получить больший процент доходности, чем на депозите, и не так быстро потерять заработанное при падении рынка. «По итогам этого года ожидаем, что средняя доходность открытых ПИФов составит около 25%, в следующем году – около 40%, – предполагает Михаил Грицко, директор КУА «УНИВЕР

СПЕКУЛЯНТ | 47

Доходность инвестсертификатов открытых фондов Название фонда «Райффайзен денежный ринок»

1 неделя, годовых, %

1 месяц, годовых, %

3 месяца, годовых, %

6 месяцев, годовых, %

с начала года, годовых, %

1 год, %

30,89

18,40

15,86

17,47

21,81

н.д.

СЕБ «Фонд денежный рынок»

61,06

18,76

13,57

17,41

21,97

29,45

ОТП «Класичний»

54,30

14,29

13,50

11,31

17,67

18,24

«Альтус-Стратегический»

1,04

10,01

11,09

- 23,81

18,28

19,91

«АльтусСбалансированный»

- 33,09

- 16,40

1,04

-14,76

22,62

20,16

КИНТО «Класичний»

- 132,71

- 18,78

- 4,26

- 26,56

17,69

19,22

- 41,53

- 2,94

- 10,06

- 20,54

17,36

17,46

«Дельта-Фонд сбалансированый» «Дельта-Фонд денежного рынка»

- 28,97

- 12,72

- 18,15

- 22,05

14,22

10,70

«Владимир Великий»

- 143,28

- 47,41

- 7,63

- 26,56

12,09

5,73

«КІНТО-Еквити»

- 236,92

- 53,81

- 12,93

- 50,21

2,58

6,49

«Аргентум»

- 258,90

- 77,41

- 13,16

- 53,57

3,11

н.д.

«Магистр-фонд сбалансированый»

- 101,51

- 40,04

- 28,41

- 36,31

- 0,88

2,01

СЕБ «Фонд сбалансированый»

- 264,70

- 90,05

- 25,69

- 61,89

- 10,10

- 5,98

«Ярослав Мудрый - фонд акций»

- 229,52

- 83,13

- 25,09

- 59,56

- 11,31

- 6,49

«Конкорд Стабильность»

- 249,63

- 58,75

- 18,56

- 31,49

- 12,07

- 9,46

«Конкорд Достаток»

- 220,35

- 59,42

- 33,78

- 43,28

- 15,13

- 11,59

«Надбання»

- 136,22

- 33,97

- 11,47

- 88,72

- 22,59

- 11,80

«Премиум-фонд Индексный»

- 264,74

- 229,38

- 81,92

- 51,55

- 15,19

- 13,72

24,99

- 609,70

- 200,38

- 103,29

- 69,06

- 51,30

18,5

«Премиум - фонд сбалансированный» Банковский депозит на год По данным УАИБ, рассчет годовых ЛС

Менеджмент». – Динамика ставок будет зависеть от проводимой денежно-кредитной и валютной политики в Украине и за рубежом. Скорее всего, насыщение ликвидностью рынка приведет к снижению средней ставки по гривневым депозитам физлиц на 1-2 п.п. с нынешних 18%». Не мудрствуя лукаво, мы сравнили, какую доходность за год принесли банковские депозиты и открытые паевые фонды. Парадоксально, но некоторые банки тоже играют на стороне ПИФов. Тройку лидеров по доходности уже почти год составляют компании по управлению активами, созданные при банках. Причем их

открытые фонды с максимально консервативными стратегиями действительно превышают доходность депозитов. Остальные же время от времени чувствуют себя «с середины наполовину»: «Привлекательность ПИФов не следует рассматривать одномоментно – это способ инвестирования на длительный период, – объясняет Михаил Грицко. – В благополучном 2007 году ставки по гривневым депозитам физлиц в основном колебались в районе 15,5% годовых, тогда как доходность не самых рисковых – открытых – фондов за год составила в среднем 75%. В тяжелый 2008 ставки по депозитам составляли около 17,5%, а средняя

доходность ПИФов минус 30%. В 2009 году ставки по депозитам составляли в среднем 23,5%, а доходность ПИФов – около 30%. При этом, если брать в расчет не один год, а несколько, доходность ПИФов еще привлекательнее. Относительно неудачные периоды – на самом деле удачные для входа в ПИФ, т.к. стоимость пая ниже». Как знать, может, в последний квартал нынешнего года ПИФы действительно стремительно рванут ввысь. Ведь на фондовом рынке доходность в прошлом не гарантирует доходности в будущем.

48 || МЕТРАЖ 48 XXXXXXXXXX Текст | Николай ВОЛКОВ | ЛС

Прораб взаймы

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ

· №10, · 2010 · 2008 №4, апрель

Может ли кредит на жилье стать гарантией выполнения застройщиком своих обязательств Люди часто совершают необдуманные покупки. Особенно, если нужно избавиться от лишней мелочи. Вступить в конфликт со здравой логикой и потратить шестизначные суммы без какой-либо острой необходимости можно либо под сильным эмоциональным впечатлением (Ладно, я куплю тебе этот остров, только дай мне поспать!), либо в надежде на спекулятивные заработки (А почем вон тот вагон гречки?). Теперь представим, что перед тобой новостройка, расположенная в весьма привлекательном районе столицы, о котором можно только мечтать (эмоциональное впечатление). Видя, что работы в последний год не ведутся, инвесторы бунтуют, хотя, по правде, все понимают, что рано или поздно дом все-таки будет достроен – уж очень хорошее место, звонишь в отдел продаж, в надежде услышать привлекательную цену (спекулятивные заработки.). После 10 гудков трубку поднимает девушка, вероятно, единственный представитель отдела и, возможно, всего офиса застройщика, и

полусонным голосом сообщает стоимость квадрата, равную значениям августа 2008 года. И никаких тебе многообещающих «Поверьте, да мы точно достроим!», «Сейчас строители работают в подземном паркинге. Разве не видно?» или, в конце концов, чего-то загадочного «Это конфиденциальный разговор. Приезжайте к нам в офис!» Никакого шанса для самообмана. Даже ухватиться не за что. Купить можно разве что из чувства протеста. В то же время есть новостройки хоть и без претензий, зато по ценам существенно ниже, чем на готовое жилье. Средняя цена квартиры в киевских спальниках – около $1,5 тыс. за квадрат. И когда слышишь об $1 тыс. или еще меньше, спекулятивное чутье мгновенно берет след. Но каковы гарантии, что новострой не станет монументом борцам за деньги инвесторов на ближайшие 5-10 лет? И вот здесь девушки в отделе продаж мгновенно развеивают все сомнения, сообщая о кредитной программе с банком. Мол, если выдают кредиты

на покупку жилья, то уж точно кредиторы проследят за ходом строительства. Словом, все будет хорошо и даже лучше. Несколько лет назад именно так убеждали инвесторов сотрудники «Элита-центр» и представители банков-кредиторов. Чем закончилась эта история, всем известно – квартир нет, зато есть долги, которые необходимо погашать. Естественно, никто из банковпартнеров не стал раскаиваться в произошедшем, мол: «Недосмотрели, недосчитали». Ведь формально никто никаких гарантий не давал. Может ли подобная ситуация повториться сейчас?

Страшно дешево Далеко не каждый станет покупать квартиру в строящемся доме, рискуя остаться ни с чем. Проще взять квартиру на первичке. Хоть и дороже, зато с гарантией. Почему-то эта примитивная логика потребителей совершенно непонятна большинству застройщиков, продолжающих держать цены на

XXXXXXXXXX МЕТРАЖ | 49 | 49

Найти управу

запредельных уровнях. Но даже те из них, кто соглашается пойти на максимально возможные уступки, сбрасывая 20-30% от стоимости уже готового жилья в соседних домах, продолжают заниматься любимым делом в полной тишине и спокойствии. Покупатели предпочитают не беспокоить. И лишь самые продвинутые понимают, что без кредитов не обойтись. Правда, понимают поразному. Одни думают, что уже сам факт предоставления кредитов способен сдвинуть дело с мертвой точки. Другие, что лучше продажу квартир отдать банку, а самим сосредоточиться на «побелитьпокрасить». Что меняет такое разделение труда для покупателя? Да практически все! Если банк кредитует стройку, но не контролирует застройщика, значит, у покупателя нет никакой гарантии, что жилье он получит в срок. Банк в данном случае играет пассивную роль. Мол, я кредит выдал, а вы уж там как-нибудь сами. По такой схеме работает большинство банковских учреждений. Неудивительно, что эффективность такого сотрудничества с застройщиками близка к нулю. Например, банк «Форум» наверняка не в восторге, что занялся кредитованием покупки жилья в так называемом «Лазурном блюзе». Строительный комплекс все никак не вводится в эксплуатацию. Еще круче Shocking Blue сложилось с кредитованием жилья в «Укоинвестбуд». Казалось бы, компания предложила чуть ли не самые

лучшие цены на первичке – всего 8,1 тыс. грн. за квадрат в доме на Харьковском шоссе 19. Плюс к этому «Пиреус банк» выдает кредиты на 20 лет под 23%. Чего же еще надо. Но строительство все никак не заканчивается. Точнее, оно только приостанавливается на протяжении последних 4-5 лет. Два месяца назад обещали сдать дом до конца года, сейчас – во втором квартале 2011-ого. Само собой, банк не в состоянии гарантировать заемщикам выполнение строителями своих обязательств. Как и в случае с «Форум», он не может влиять на процесс, поскольку лишен функций контроля. Управителем фонда финансирования строительства выступает не банк, а близкая к застройщику компания.

Другое дело, если банк не только кредитует, но и сам занимается оформлением сделки. Покупатель может поинтересоваться у застройщика лишь техническими моментами (этаж, метраж, точка замерзания), тогда как договор участия в ФФС заключается с кредитором. Он же и выступает управителем фонда. По такой схеме кредитует и продает жилье банк «Аркада». До сих пор ему удавалось избегать бунта инвесторов. В «Аркаде» тоже не гарантируют сдачи дома в срок, но обещают в этом случае гарантировано сменить застройщика. Аналогичная схема сотрудничества банка «Таврика» с компанией ЮЗТС. Даже в кредитном договоре прописывается срок сдачи дома. Такой вид сотрудничества существенно снижает рискованность вложений в новостройку. Особенно, при покупке жилья в кредит. Ведь в случае невыполнения застройщиком своих обязательств можно предъявить претензии кредитору-управителю или вообще выйти из ФФС, избавившись от долга. Тогда как ссориться с дружественной застройщику компанией, все имущество которой ограничивается несколькими ноутбуками и видавшей виды офисной мебелью, можно как угодно долго без какоголибо результата. Собственно, прекрасно понимая свое положение, как у таджикских строителей, инвесторы дома на Харьковском шоссе 19 уже даже не пытаются доказывать правоту в суде.

50 | ЕСТЬ ИДЕЯ

по-хорошему, эту идею нам стоило бы тебе продать Фото| Александр ЗУБКО | ЛС

Текст | Наталья ГАМОЛЯ | ЛС

Столичный цирюльник

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ

· №10 · 2010

Как состричь в месяц 11 тыс. грн. в своей парикмахерской Последние приготовления перед открытием нового салона забирают все 24 часа в сутки. Олег каждый день мотается между строительным супермаркетом, офисами поставщиков и салоном. Ко дню открытых дверей, когда виртуозы ножниц, художники маникюра, космето-

логи и мастера массажа проведут бесплатные мастер-классы для уже давно знакомых и новых гостей салона, все должно быть «по высшему разряду». «С самого начала нашего бизнеса была мечта, – признается Олег, – чтобы пришла женщина – и почувствовала себя Женщиной,

получила хорошую консультацию специалиста, с красивым маникюром и прической ушла в хорошем настроении. Очень часто бывает, что мы лечим тело, а нужно лечить душу». За обновлением парикмахерской с любопытством наблюдали и постоянные клиенты. Сей-

ЕСТЬ ИДЕЯ | 51 старт с нуля Организационный аспект

Затраты, тыс. грн.

Аренда помещения

Оборудование салона

Закупка космет. средств Ремонт помещения и интерьер Всего

час в салоне работает 12 человек, скоро коллектив пополнится профессиональными косметологом, массажистами, инструкторами фитнеса и йоги. К слову, половина сотрудников – дипломированные психологи. Как признался бизнесмен, главное в работе – умение общаться, коммуникабельность – секрет успеха не только мастера, но и салонного бизнеса. Через некоторое время салон дорастет еще на 70 квадратов, где будет спортзал с тренажерами, фитобар, сауна. Но это – следующий этап развития бизнеса.

Start Up & Crisis Идея создать такой салон Олегу пришла в 1998 г., когда кризис, казалось бы, поставил точку в недавно начавшемся парикмахерском деле. Еще в начале 1990-ых он выкупил помещение в бытовом комплексе, где и была в советскую бытность парикмахерская. На 20 кв. м работали три парикмахера и мастер маникюра. «Все делалось нами, но советскими еще людьми, – вспоминает Олег, – и все было обычное: раковина, в которой помыть голову нужно было бы согнувшись, сушка, больше похожая на ведро, стул фанерный, обтянутый дерматином». Приспосабливаясь к скоро меняющимся требованиям – то кассовый аппарат, то разрешения от служб пожарников и СЭС и т.д. и т.п., – товаровед Олег и его супруга-экономист, которая ему помогала, вели свое дело, как получалось. Но первый кризис послужил инъекцией развития, а не выживания. А все потому, что скорее пытались удовлетворить запросы клиентов. «Кризис ощущается уже по тому, как часто приходят стричься, на-

5 13 50 000

пример, мужчины, – говорит Олег, – кто некогда приходил в салон дважды в месяц, в кризис приходят не чаще раза в месяц, а то и в два». Поначалу «спасение» бизнеса и его развитие супруги строили по классике жанра: снижением цен пытались удержать клиента

При обороте 30 тыс. грн. в месяц чистый доход составит 11 тыс. грн. в кризис. Потом, когда время принесло и деньги, открыли еще 2 парикмахерских, взяв в аренду помещения. Рискнули и кредит взять на развитие. Но через некоторое время увидели, что это нерентабельно: мастера зарабатывают меньше, за аренду нужно платить больше. И уже в этот кризис бизнесмены объединили две парикмахерских, что рас-

положились в одном здании, – так и клиентов стало больше. Но главный вывод, к которому привел супругов посткризисный опыт: «Чтобы бизнесу расти, ему нужно двигаться, – говорит Олег, – а для этого нужно покупать современное оборудование». И в новом салоне работает уже два солярия и закуплено много нового оборудования. Чтобы иметь конкурентное преимущество, нужно всегда уметь найти выгодное отличие от конкурентов. Такой была идея организации курсов парикмахеров: занятия для всех желающих проводили лучшие мастера салона. Вместе с городской властью организовали курсы маникюра для женщинспинальников (инвалидов, которые лишены возможности самостоятельно передвигаться). Пришлось, конечно, похлопотать и потратиться, чтобы получить лицензию в министерстве образования с тем, дабы каждый обучившийся парикмахерскому ремеслу получил надлежащий документ, позволяющий после курсов трудоустроиться. Курсы позволили не только обеспечить стабильный заработок своим мастерам, помочь обрести новую профессию слушателям, но и воспитать новые кадры (ведь в планах было расширение

52 | ЕСТЬ | XXXXXXXXXX ИДЕЯ Genius loci

Расходы в месяц Статья затрат Аренда

6 000

Закупка космет. и др. средств, материалов

1 500

Налог

1 000

Зарплата Коммунальные платежи

· 2008

Всего

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ · №10 · 2010 ЛИЧНЫЙ СЧЕТ · №1, январь

Сумма, грн.

10 000 500 19 000

салона и дополнение услугами). В рамках курсов бесплатно обслуживали школьников, малообеспеченные семьи и пенсионеров микрорайона – по собственной инициативе (подобные социальные акции никак не поощряются налоговой администрацией). Ну и, конечно, вырастили нескольких конкурентов – на курсах выучилось 200 человек, – пару лет назад стали появляться более скромные небольшие парикмахерские на массиве. Но Олег только рад успехам своих раньше курсантов, а нынче коллег. Причем некоторые сумели открыть свои салоны даже за границей, например, в Германии и Италии. В свои «за сорок» супруги пошли учиться в институт и получили еще одно высшее образование. Учились не стрижки делать, а менеджменту и управлению – все ради того, чтобы качественно и уверенно выстроить свой бизнес. Бухгалтера у частных предпринимателей нет, все учеты ведут сами. Единый налог для такого бизнеса – жизненная необходимость. Сам Олег и оборудование ищет – не пропускает ни одной выставки индустрии красоты и здоровья. И договариваются с поставщиками косметических средств для салона. За несколько лет постоянной работы сумели наладить контакты и пользуются программами лояльности, получая скидки при закупках. И на сервисное обслуживание оборудования по гарантии не жалуются.

«Парикмахерская или тот же спа-салон, тренажерный зал – это бизнес локальный, который рассчитан на оказание услуг для жителей микрорайона», – говорит Олег. На массиве, где расположился салон, – 30 тыс. жителей, и надо сказать, очень разных. Одним хочется высококлассных услуг, другие же ищут, где подешевле. Еще недавно в парикмахерской наших героев работало два зала: в одном стрижка стартовала от 40 грн., в другом – от 60 грн. Первый располагался на фасадной части здания, второй – на втором этаже со входом со двора. Соответственно, работали мастера с разной косметикой.

Чтобы к концу года после открытия парикмахерского салона отбить затраты и выйти в плюс, необходимо в день зарабатывать не менее 1 000 грн., обслуживая по 20 клиентов Конечно, это салон не единственный в микрорайоне, где можно позаботиться о красоте ногтей и сделать прическу. Первый конкурент находится … через стену, и много лет в оба салона был один вход с улицы. Однако народ в большинстве случаев «идет на мастера». И собрать коллектив лучших – нелегкая задача, но выполнимая. В первую очередь, владельцы салона поощряют участие мастеров в разных конкурсах.

Если начинающий мастер получает за работу 30% от стоимости услуги, то «маэстро» может претендовать и на 40%. «Цену мастера доказывает клиент, – делится Олег, – в сфере обслуживания клиент всегда прав. И каким бы виртуозом не был мастер, но если клиент уходит недовольным, мастер много не заработает – к нему просто не будут идти люди». Несмотря на то, что мастера в салоне работают по найму, для них это все равно, что заниматься собственным бизнесом – заработок зависит исключительного от собственного стремления, которое поможет наработать и собственную клиентуру. Человеческий фактор, пожалуй, определяющий успеха салона. Случается, что мастер пытается переманить клиента на «свою территорию». Сил на борьбу с этим фактором владельцы салона не тратят – все на совести каждого. В конце концов, клиент сам сделает выбор либо в пользу немного меньшей цены, либо – комплекса услуг, который есть в салоне. Ценовая политика – первый инструмент, который позволяет проявить лояльность к клиентам. Но не единственный. Часто в салоне проходят акции, например, бесплатная укладка волос в день рождения клиента или седьмая стрижка – в подарок (хотя в этом случае иногда приходилось оплачивать работу мастеров со своего кармана). Но с углублением кризиса прейскурант выровнялся, теперь рабо-

От кончиков волос до кончиков ногтей Цена по прейскуранту, грн.

Комиссионные мастера, грн.

Стрижка короткая

Стрижка длинных волос

Покраска волос

100

Укладка вечерняя

100

150

Вид услуги

Маникюр классический Маникюр с наращиванием ногтей Педикюр

XXXXXXXXXX ЕСТЬ ИДЕЯ | 53 | 53

тают по сниженным ценам. К тому же Олег решил «переформатировать» парикмахерскую в «Центр красоты и здоровья». «Маленькие парикмахерские сейчас изживают себя, – рассуждает он, – чтобы бизнес был успешным, важно предложить в салоне как можно больше услуг».

Лиха беда начало Чтобы организовать доходное парикмахерское дело сегодня и при этом уложиться затратами в лимит 50 тыс. грн., важно найти помещение 40-50 кв. м, желательно такое, в котором уже была парикмахерская (это упростит получение разрешительной документации). «Чтобы открыть парикмахерскую в помещении, где ее не было, нужно будет сделать проектно-сметную документацию, – объясняет Олег, – и утвердить ее по всем службам: пожарники, СЭС, местные власти». «Одно рабочее место парикмахера должно быть 6-8 кв. м, – перечисляет Олег, – 6 кв. м для маникюра, столько же – кабинет педикюра, для косметолога – 12 кв. м, массажный кабинет – столько же, также необходима зона для клиентов – место встречи. Нельзя устраивать парикмахерские в подвальных помещениях и в жилых домах, работы в парикмахерской предусматривают полное проникновение солнечных лучей». В среднем сейчас аренда квадрата стоит 150 грн., так что на старте за первый и последний месяцы аренды нужно будет отдать 12 тыс. грн. Около 10 тыс. грн. уйдет на ремонт. Оборудование можно подыскать б/у в хорошем состоянии либо купить новое, но, пожалуй, самое дешевое. Зеркала, кресла, маникюрный столик, организаторы для инструментов, сушка, мойка, косметические средства, стилизаторы для парикмахеров и маникюрш – на все не менее 20 тыс. грн. На первых порах можно работать так, чтобы мастера приходили со своими инструментами (что в большинстве случаев и происходит), а клиенты – со своей краской для волос. «Важ-

но, что при этом сам организатор бизнеса будет мастером и сам будет работать в зале», – замечает Олег. Так легче будет найти и мастеров для работы. Кроме того, нужно найти уборщицу, которая бы в конце дня делала уборку помещения (и за это нужно платить зарплату – порядка 700-1 000 грн./мес.). «Но самое главное – реклама, без которой вы не сделаете ни шага, – уверяет Олег, – и, конечно, мастера, которые станут на рабочие места». Каждый месяц нужно будет оплачивать аренду, электричество, коммунальные платежи, зарплаты, налог, докупать косметические средства. Условно это составит не менее 10 тыс. грн. Причем зарплата мастерам платится преимущественно за отработанный день. Из заработанной 1 000 грн. за день 400 грн. уйдет на оплату работы мастеров.

Заработать такие деньги можно, если грамотно подойти к ценовой политике. При таком «минимализме» в интерьере и прочих организаторских аспектах нет смысла ставить высокие цены на стрижки и укладки. Наоборот, не зазорно на первых порах и демпинговать, чтобы отвлечь клиента от конкурентов. Но, как замечает Олег, успех зависит исключительно от самого организатора дела: «Если не профессионалу приспосабливаться к этому бизнесу в процессе организации, наверняка будет провал, – не скрывает Олег, – обязательно нужно быть мастером в этом ремесле и самому выполнять большую часть работы по началу. Это поможет не только сократить затраты, но с первых дней создать имидж своего бизнеса».

Как скоро оправдает себя салон-парикмахерская Срок получаемого дохода 1 месяц 6 месяцев

Чистая прибыль, грн.

кол-во Стрижек

10 000

600

60 000

3 600

1 год

120 000

7 200

2 года

240 000

14 400

5 лет

600 000

36 000

54 | СЕМЕЙНОЕ ДЕЛО Текст | Наталья ГАМОЛЯ, Дарья ОРЛОВА | ЛС

Прямо по курсу На каких курсах и тренингах лучше учат английскому языку Страсть познать тайны выражаться по-английски давно носит эпидемиологический характер. Личный Счёт, собрав в кулак всю волю и деньги, проверил на себе, как и где лучше учат говорить по-английски.

Возле дома

· №7, июль · 2010

МИНУСЫ Преподавательский состав неоднозначен: учителя школ, выпускники университетов и (если повезёт) преподаватели не профильных вузов, нуждающиеся в подработке.

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ

ПЛЮСЫ Удобное расположение, домашняя обстановка, сравнительно небольшая плата.

КАК УЧИТЬСЯ? Зубрёжка грамматических правил и конструкций вперемешку с чтением с листа в группах от 4-12 человек.

КАК ПЛАТИТЬ? Ежемесячно минимум – 300 грн. за восемь занятий по 45 минут; при оплате семестра (4 месяца) – скидка. КОГДА ЗАГОВОРИШЬ? Вполне подойдут для приобретения общих навыков в общении и письме. Насколько продуктивно учился, сможешь проверить уже в ближайший отпуск на турецком курорте.

Smile ПЛЮСЫ Получишь первый Кембриджский сертификат FCE – First Certificate in English – дают письменную гарантию. Это экзамен для кандидатов, владеющих устной и письменной английской речью на уровне выше среднего – B2, и по сложности 3-ий из 5 экзаменов Cambridge ESOL.

Неоспоримый плюс сертификата в том, что его не нужно подтверждать каждые 2 или 3 года. МИНУСЫ Никогда не верь банкам, предоставляющим кредиты под 6 % годовых и курсам, выдающим письменную гарантию результата. Если твоя цель – это сертификат FCE – помни: сдать или провалить его всегда можно в British council за отдельную плату. КАК УЧИТЬСЯ? Дважды в неделю по 4 часа 18 мес. либо трижды по шесть и на полгода меньше. КАК ПЛАТИТЬ? 499-799 грн./ месяц; оплатив 3 мес., получаешь скидку 11%, 6 – 13%; а за каждого приведенного друга – 10%.

КОГДА ЗАГОВОРИШЬ? На первом же занятии (как сможешь, так и скажешь). Метод Callan, по которому обучают тут, обещает разговорный английский за 100 часов занятий. А напишешь на кембриджском экзамене. Обещают после первого провала учить бесплатно, пока не сдашь экзамен.

Эпоха интернационального образования ПЛЮСЫ Бизнес курсы и тренинги специально для офисного планктона; курс делового английского от маркетинга, PR и юридического дела до фармацевтики, отельного менеджмента и IT. МИНУСЫ Пособия и учебники не входят в стоимость. А приветливая улыбка с лица менеджера сходит сразу после подписания контракта, особенно, если вы не корпоративный заказчик. КАК УЧИТЬСЯ? Полный курс – 4 месяца по 60 астрономических часов занятий; дважды в неделю по 1,5 часа. КАК ПЛАТИТЬ? Занятия в группе из 2-3 человек – 100 грн./2 часа, из 6 – 80 грн./2 часа; если индивидуально – 120 грн./час. КОГДА ЗАГОВОРИШЬ? Ходят слухи, что целью курсов является не свободное владение иностранным языком, а имитация данных навыков с менеджером-иностранцем в телефонных переговорах и деловой переписке.

InterLingva

Киевские государственные курсы ПЛЮСЫ Пособия входят в стоимость обучения. При предъявлении больничного листа возвращают стоимость пропущенных занятий. Сертификат выдают государственного образца, а это значит, что ты вправе требовать повышение коэффициента заработной платы.

МИНУСЫ Выше уровня В2 корочку не выдадут. Негласно принято считать, что из двух, когда-то родственных школ, выдающих сертификат гособразца, именно InterLingva сдала позиции. КАК УЧИТЬСЯ? 3 урока в неделю по 3 академических часа. При 5 уровневой системе общих курсов от «нулевого» до «выше среднего». КАК ПЛАТИТЬ? 3 100 грн. за семестр в 4,5 месяца. КОГДА ЗАГОВОРИШЬ? На курсах общего английского заговорить быстро не обещаем. Зато есть шанс, что научишься грамотно писать.

Первые Киевские государственные курсы ПЛЮСЫ Это вторые курсы в Киеве, которые выдают диплом государственного образца. Из 11 отделений школы, 6 находятся в Киеве, остальные за его пределами. Пособия входят в стоимость обучения. МИНУСЫ Разношерстный преподавательский состав. Среди умудрённых сединами учителей мелькают свежеиспечённые выпускники ВУЗов (готовят новую смену). КАК УЧИТЬСЯ? 2 урока в неделю по 4 академических часа, весь курс – 2 года.

СЕМЕЙНОЕ ДЕЛО | 55

КАК ПЛАТИТЬ? 3 300 грн. за семестр – 4,5 месяца. КОГДА ЗАГОВОРИШЬ? За 2 года заговоришь на твёрдую 4 с «плюсом», вместительностью в четыре общеевропейских уровня от А1 до В2, плюс дополнительный коммуникативный уровень В2+.

Освіта без кордонів

Языковая школа на базе КНУ им. Т. Шевченко ПЛЮСЫ Преподаватели отделения иностранной филологии КНУ им. Т. Шевченко и Лингвистического университета. Особенности грамматики и лексики английского здесь преподают, опираясь на разговорную практику и особенности менталитета англоязычных стран. Семинары при участии не просто носителей языка, а профессионалов, работающих в культурных центрах при посольствах Украины. В группе немноголюдно – от 2 до 6 человек. МИНУСЫ Одно отделение на миллионную армию желающих выучить иностранные языки. КАК УЧИТЬСЯ? Методика носит гордое и загадочное название лингвосоциокультурной. 6 уровней, 6-й приравнивается к общеевропейскому – B2. По окончании уровня выдают внутренний сертификат. КАК ПЛАТИТЬ? За общий английский при длительно-

КАК ВЫБРАТЬ КУРСЫ 1. Ответь себе перед зеркалом, зачем тебе это нужно. Четко дай себе отчет, какие экзамены и где тебе нужно сдать перед получением долгожданного диплома. 2. Проверь преподавателя и методику. Самый верный способ – это занятия с ним. Ведь даже если у курсов есть лицензия и знаменитое «Мы в Украине 10 лет» – исключить текучку кадров нельзя. А с ней и халатное отношение дирекции школы к подбору персонала. Не поленись пройти пробное (как правило, бесплатное) занятие. 3. Выбирай «по карману». Обрати внимание не только на стоимость академического часа, но и на количество занятий в неделю. Так занятия в небольшой районной школе обойдутся в 300 грн./мес. (в среднем 37,5 грн./час Х 2 занятия/неделю). Учти, что учебные пособия покупать придется отдельно. А на базе крупного центра с именем возьмут 36 грн./1 час 40 минут Х 3 раза в неделю, что и составит в среднем 900 грн. (учебники включены).

56 | СЕМЕЙНОЕ ДЕЛО

КАК УЧИТЬСЯ? Тренинговая методика обучения; дважды в неделю по 4 академических часа. КАК ПЛАТИТЬ? Несмотря на заявленные от 300 грн. в месяц, меньше чем на 900 грн. не рассчитывайте. Один академический час обучения здесь стоит от 36 грн., это зависит от уровня и выбранной программы. КОГДА ЗАГОВОРИШЬ? Методика разработана с учётом максимально короткого термина обучения иностранному языку.

International House сти занятия 1 час 40 мин., при трёх посещениях в неделю за семестр натикает от 3 260 грн. Семестр – 4 месяца. КОГДА ЗАГОВОРИШЬ? Говорить будешь живо и без страха, так как конёк курсов – коммуникация.

Імідж Освіта Языковая школа при КиевоМогилянской Академии состоит в членстве Европейской Бизнес Ассоциации,

Британо-Украинской Торговой палате, Киевской ТорговоПромышленной палаты, что и обеспечило спрос на диплом по английскому для бизнеса. ПЛЮСЫ Минимум домашних заданий,конкурентоспособный сертификат по business english. Преподаватели курсов работают только здесь. МИНУСЫ Высокая стоимость обучения. Нелегко под конец дня отсидеть от 3 до 4 часов, пусть и академических.

Уровни владения английским языком будут отличаться от одной языковой школы к другой. Всё зависит от серии учебных пособий (Headway, Blueprint, Cutting Edge, English File, Streamline English) и методик, выбранных школой. Чтобы не запутаться, дарим тебе таблицу. Общеевропейская Уровень уровневая Описание уровня владения система владения владения английским английским английским языком языком языком

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ СЧЕТ ЛИЧНЫЙ

№9, март · 2010· 2008 ·· №3,

От 0-го уровня – до простых слов и выражений

Базовые учебные курсы, с коммуникативным подходом к обучению

Beginners, Elementary

Starter(Beginners) Elementary

Простые предложения, читаю и понимаю простые тексты

Pre-Intermediate

Pre-Intermediate Intermediate

Понимаю смысл телепередач, веду беседу и пишу письма

Intermediate

Upper Intermediate

Пишу сочинения и отчёты, без подготовки дискутирую на заданную тему

Upper Intermediate

Advanced

Профессиональное владение языком

Advanced

-----------------

Владения языком в совершенстве

Proficiency

-----------------

ПЛЮСЫ Можно пройти спецкурс на получение международного сертификата. Здесь готовят к TOEFL – для Америки, Канады и ряда других стран, но не подойдёт для Великобритании. Наличие программ-скидок. МИНУСЫ Пособия не входят в стоимость обучения. КАК УЧИТЬСЯ? Семестр длится 6 недель. Удобный график – от 2 до 4 занятий в неделю. КАК ПЛАТИТЬ? От 750 до 2 тыс. грн. за семестр. Программа общего английского от 2 занятий в неделю по часу за семестр в 6 недель обойдется тебе в среднем в 1 875 грн. КОГДА ЗАГОВОРИШЬ? В «IH» углублённость знаний куда важнее скорости обучения. Здесь один из самых честных уровней Advanced в Киеве, он соответствует С1. Добраться до С2 можно, пройдя тренинг для преподавателей иностранного языка CELTA, стоимостью 800 фунтов стерлингов и 100 фунтов за сам сертификат.

British council ПЛЮСЫ Здесь та же уровневая система, что и в International House – Advanced приравнивается к С1, есть тренинг CELTA. Пособия входят в стоимость обучения. Здесь и подготовят, и примут экзамены IELTS, общие

и профессиональный экзамены Cambridge ESOL, а также сертификат IGCSE, который равносилен аттестату о среднем образовании в Англии. МИНУСЫ Высокая стоимость обучения. Незначительной скидкой побалуют только при длительном курсе. Тут главное – не потеряться в многолюдной группе из 12, а то и 14 человек. КАК УЧИТЬСЯ? Для общего английского один модуль приравнивается к одному уровню и состоит из 4 семестров или 40 недель. Всего 6 модулей – и ты само совершенство! Дважды в неделю по 2 часа. КАК ПЛАТИТЬ? 40 астрономических часов (2,5 месяца) обойдутся в 3 800 грн. КОГДА ЗАГОВОРИШЬ? Да уже в первых снах, ведь уроки проходят только на английском уже с первого занятия. Разве хочешь? А придется!

Школа английского языка Speak Up ПЛЮСЫ Каждый студент самостоятельно планирует график занятий на 2 недели вперед. Можно сделать упор на определенные аспекты языка (грамматика, разговорная речь, письмо, чтение и словарный запас). Удобное расположение – 7 школ в Киеве, расположенных в 2-5 минутах ходьбы от метро. МИНУСЫ Методика требует от учащихся самоорганизованности. КАК УЧИТЬСЯ? Обучение организовано по схеме Blended learning – так называемое, смешанное обучение, которое предусматривает сочетание занятий в группах, мультимедийных занятий и индивидуальных консультаций с персональным преподавателем. Студенты Speak Up могут самостоятельно планировать свой график занятий, учитывая свою загруженность и планы. Хотя рекомендуется уделять занятиям не менее 4 часов в неделю. КАК ПЛАТИТЬ? Возможна поэтапная оплата, при 100% предоплате предоставляется скидка. На стоимость обучения в Speak Up влияют текущий уровень знаний, тип курса (общий или деловой английский), время занятий, график оплаты и размеры платежей, действующие акции. В среднем, 1 месяц обучения в Speak Up обходится в 700-800 грн. КОГДА ЗАГОВОРИШЬ? Уже на начальных уровнях студенты могут объясниться на простые темы. Полноценно общаться с носителями языка, высказывая свои мысли, можно, начиная с уровня upper-intermediate.

СЕМЕЙНОЕ XXXXXXXXXX ДЕЛО | | 57 57

58 | СЕМЕЙНОЕ ДЕЛО Текст | Наталья ГАМОЛЯ | ЛС

Веселая семейка

Действующие лица Юрий Горничар, 27 лет, директор представительства холдинговой компании

Программа благополуЧиЯ Как эффективнее распоряжаться своими средствами, получить контроль над семейным бюджетом и воплотить давние мечты? Напиши нам о своих заботах – и финансовые консультанты сформируют персональный финансовый план. Письма присылай по адресу LS-journal@ukr.net

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ

· №10 · 2010

Юлия Горничар, 29 лет, руководитель проектов в маркетинговой компании

Все и сразу – это девиз не юношеского максимализма, а формула счастья молодых супругов Горничар. И выведена эта формула еще в студенческие годы, правда, каждым по отдельности. Юля и Юра знакомы уже почти 10 лет, благодаря увлечению спортом. Если Юля, в детстве увлеченная гимнастка, посещала бассейн и спортзалы, чтобы не терять спортивную форму, то Юрий – для поддержания бодрого духа. Уверенные и самодостаточные молодые люди очень скоро подружились. А когда поделились

мечтами друг с другом, Юрий сделал Юлии предложение, от которого трудно было отказаться. С тех пор даже самые нереальные мечты для Горничаров находятся в пределах досягаемости.

Жить не так, как жили раньше все Нет, у молодой пары все как у людей: живут в своей квартире, собираются купить автомобиль, и, конечно, подумать о продолжении рода. Но если родителям пришлось молодые годы потратить на ожидание в

очереди на квартиру и ютиться с малыми детьми в общежитиях и гостинках, то Юлия и Юрий осмелились купить сразу двухкомнатную квартиру, чтобы раз и навсегда избавить себя от квартирного вопроса. Оформляя три года назад кредит на квартиру, только что связав себя узами брака, молодожены были уверенны, что через год-два их квартира будет стоить дороже. И предприимчивый Юрий смело полагал, что, сделав отличный ремонт (а квартиру купили «в убитом состоянии»), за вырученные

от продажи деньги удастся досрочно погасить кредит и купить новое жилье, более комфортное. Досрочное погашение кредита стало первой семейной задачей. Корпя на работе, супруги подумывали о создании своего бизнеса. «Опыт работы в хороших компаниях и удачная карьера добавляли амбиций, – признается Юлия, – но все идеи были грандиозны и требовали капиталовложений, а для этого нужно было освободиться от долга, который съедал значительную часть доходов». Но из этого замкнутого круга все же нашелся выход. Юля, мастер спорта по гимнастике, постоянно занимаясь, приняла приглашение знакомых владельцев спортзала и стала преподавать несколько раз в неделю. Доход был небольшой, но все же. На погашение кредита уходила вся зарплата Юли, а семейный бюджет обеспечивал Юрий. И пока супруги моделировали свой бюджет так, чтобы выкроить более значительную сумму на накопления, грянул кризис. А с ним изменился весь уклад жизни: доходы уменьшились, а выплаты по кредиту увеличились. «Но нет худа без добра, – парировал обстоятельствам Юрий, – мы отодвинули затею с ремонтом квартиры и продажей, а решили пристальней прицениться к идее собственного дела». Юлина подработка инструктором в спортклубе стала большим подспорьем, и когда на основной работе она второй месяц не получила заработной платы – смело уволилась. А Юрий в это время активно пересматривал объявления об аренде и продаже коммерческой недвижимости. А вместе супруги обмозговывали идею собственного спортклуба.

Удача – награда за смелость «Кризис на дворе, зарплат не платят, у тебя у самого долг за квартиру, – вспоминает Юрий наставления отца полтора года назад, – а ты еще арендовать что-то хочешь?!» Однако отец не отказал сыну, и Юрий

смог оплатить аренду некогда офисного помещения недалеко от дома и сделать в нем ремонт. «Все знают, что нужно покупать именно в тот момент, когда все продают, – аргументирует нестандартное семейное

СЕМЕЙНОЕ ДЕЛО | 59

решение Юлия, – и глупо было не воспользоваться ситуацией, чтобы воплотить свою бизнесидею в жизнь». Как и полагается, организацию и работу спортклуба Горничары прописали на бумаге от и до. Жаль,

УСЛОВИЯ ЗАДАЧИ: ц, грн.

достояние

расходы в меся

++2-ком. квартира ++Земельный участок 48 соток

(под застройку) (Коммерческая недвижимость в аренде) ++Депозит $3 000 ц, грн.

доходы в меся

Квартплата Кредит на квартиру Питание Одежда Моб.связь, Интернет Подарки, развлечения Спорт, салон красоты Транспорт Спонтанные траты Итого:

++Зарплата жены ++Зарплата мужа ++Рента ++Собственный бизнес Итого:

4 000 6 500 2 200 1 400 14 100

цели

500 4 800 2 000 800 150 600 200 300 200 9 550

1.Погасить кредит досрочно 2.Ремонт квартиры $10 000 3.Путешествия за границу $2 000 4. Купить автомобиль $12 000

60 | СЕМЕЙНОЕ ДЕЛО

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ

· №9, · 2010

на покупку помещения денег не было; а ведь помещение, считай, – отправная точка. Но когда увидели, как упали цены на аренду, решили не медлить. Понимая, что отбить аренду только лишь несколькими вечерними тренировками в неделю не удастся, Юлия бросила кличь по знакомым – и нашла не только нескольких тренеров самых разных видов занятий, но и центр дошкольного развития, нуждающийся в помещении. Теперь в бывшем офисе с утра занимается ребятня, изучая языки и развивая задатки к творчеству, а вечерами – взрослые тренируют силу мышц и выносливость. Так Горничары нашли партнеров и, собственно, организовали пусть и небольшой, но свой бизнес. Правда, в семейную кубышку пока поступления незначительные: все идет на развитие. И пока все складывается удачно, даже владелец помещения подумывает, не стать ли партнером в таком творческом и общественно-полезном деле, чтобы в следующий кризис не терять доход в разы – ведь подобные услуги всегда в цене.

Семейное дело Несколько месяцев назад Юлия устроилась на работу в новосозданную маркетинговую компанию. «Конечно, можно бы полностью посвятить себя развитию спортивного клуба, – говорит она, – но бизнес

на партнерских отношениях уже налажен, и в нем работают знатоки своего дела. Мне же интересна моя специальность – маркетинг, уж коль удалось начать карьеру, то нужно продолжать, нельзя останавливаться на достигнутом». С такой же уверенностью Юрий и Юлия периодически пересматривают и список семейных желаний. «К сожалению, никак не выработаем в себе привычки вести учет семейных денег, – по-деловому сетует Юрий, – но у нас столько целей, что не мешало бы составить семейный бизнес-план». Вообще Горничаров не назовешь транжирами. Они

всегда знают, что им нужно, хотя случаются и незапланированные расходы. «Никогда не смирюсь с тем, что не могу позволить себе сделать приятный сюрприз, – делится Юрий, – а потому некоторую часть средств держу на сберегательном счете. И таким образом всегда остаюсь при деньгах, что бы не случилось». А сразу после оформления кредита Юрий открыл депозит в долларах, чтобы накопить средства на досрочное погашение займа. А может – на поездку за рубеж… Юлия же ценит не только такую предусмотрительность в муже, а еще более – непредсказуемость. «Никогда не знаю, что последует за фразой: «А что собиралась делать сегодня вечером? – рассказывает девушка, – например, после работы в пятницу даже домой не успела заехать – нужно было успеть на поезд в Одессу, где провели выходные, любуясь рыжей листвой одесских бульваров». Когда половина семейного бюджета расходится на неотъемлемые траты – погашение кредита, квартплата, питание, – едва ли удастся скопить и на ремонт, и на машину, и на поездку за рубеж и, тем более, на досрочное погашение кредита. А все же наши герои не сдаются. И ждать полжизни осуществления этих целей«минимум» не согласны. Посмотрим, что на это скажет наш эксперт.

СЕМЕЙНОЕ ДЕЛО | 61 Алия Бахтина, руководитель компании «Алхимия финансов» www.alchemyfinances.ua

– Уважаемые Юлия и Юрий! Ваша финансовая ситуация вполне стабильна, несмотря на кредит и появляющиеся время от времени спонтанные траты. Тем не менее, для достижения поставленных вами смелых целей придется потрудиться и взять семейный бюджет под контроль. Ведь наше будущее зависит от того, что мы делаем в настоящем.

Изыскать средства

Расходы немного сократим, в частности такие статьи как подарки и одежда снизим на 100 грн. каждую, а спонтанные траты исключим вообще. Это высвободит дополнительно 400 грн. в месяц на реализацию запланированных задач. Итак, теперь в нашем распоряжении ежемесячно имеется 4 950 грн. на достижение желаемого. Депозит в долларах, который у вас есть, ежегодно продлеваем без пополнения. Он будет расти за счет банковских процентов, и на него мы возложим почетную функцию резервного фонда. В связи с этим за высокими процентами не гоняемся, а выбираем максимально надежный банк с гибкими условиями для вклада.

Ремонт

На ремонт ежемесячно будем откладывать 1 300 грн. Для

А что потом?

этого вполне подойдет депозит, где и будет накапливаться необходимая для обустройства домашнего гнездышка сумма. Однако хотелось бы отметить, что все 10 000 грн., заявленные в целях, вам вряд ли понадобятся все и сразу. Поэтому рекомендую распланировать ремонтные работы и, как только будет накапливаться необходимый минимум, приступать к решительным действиям.

В вашем случае я не предлагаю использование никаких других инструментов, кроме банковского депозита. Это связано с тем, что все ваши цели просты, понятны и достижимы, а фондовый рынок непредсказуем и капризен. Я не вижу особого смысла усложнять решение задачи, ведь чем проще механизм, тем реже он ломается. Однако хотелось бы отметить, что после того, как кредит за квартиру будет выплачен, жилье обустроено и вы станете счастливыми обладателями новенького авто, хорошо бы задуматься о будущем и поставить новые цели как рождение и воспитание детей, пенсионные накопления, а, может быть, и постройка загородного дома, тем более, что и участок уже имеется. Вот тут-то и пригодятся инструменты фондового рынка, которые позволят с максимальной выгодой использовать имеющийся капитал, но это уже совсем другая история. И как сказал Оноре де Бальзак: «Чтобы дойти до своей цели, надо, прежде всего, идти». Желаю вам легкого и вдохновенного пути!

Кредит или авто?

Досрочное погашение кредита – это правильное решение, исходя из того, что схема погашения у вас стандартная, но если очень хочется авто, то предлагаю не торопиться и поступить следующим образом: в течение трех лет вы продолжаете платить кредит как и раньше, а ежемесячную сумму в 2 400 грн. накапливаете на депозите на покупку авто. После приобретения автомобиля можно будет эти средства перенаправить на досрочное погашение кредита.

Заграница

Средства, необходимые на путешествия, будем также накапливать на депозите – 1 250 грн. в месяц, что по итогам года будет давать 16 218 грн., что вполне достаточно на приятный отпуск вдвоем.

Финансовый план Цель

Инструмент

Сумма инвестирования, грн./мес.

Срок инвестирования, лет

Сумма + на конец срока, грн.

Резервный фонд

Банковский депозит в долл., 7% годовых

$3 000*

$3 210

Ремонт

Банковский депозит с пополнением, 15% годовых

1 300

16 867

Автомобиль

Банковский депозит с пополнением, 14% годовых

2 400

106 572

Путешествия

Банковский депозит с пополнением, 15% годовых

1 250

16 218

Досрочная выплата кредита

Наличные деньги

2 400

Кредит будет выплачен на 2 года раньше

*Внесение суммы единоразово

62 | СЕМЕЙНОЕ ДЕЛО Текст | Татьяна Левицкая, Наталья ГАМОЛЯ | ЛС

С большой оттяжкой Где провести зимний отпуск с приключениями, романтикой и без лишних трат Если траверсировать хребет своего любимого дивана, разделенного обширными межгорными котлованами подушек, то уже через день-два отроется прекрасный вид на совершенно испорченный зимний отпуск. Никто не говорит, что поездка в Хургаду и Куршавель заменит изящный слалом по ТВ-каналам. В конце концов, мягкая мебель есть и там. В то же время существует масса возможностей устроить себе недорогой отдых с максимумом впечатлений, от которых придут в восторг даже сотрудники из турфирм. Итак, романтики и адепты комфорта, вас ждут!

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ

· №7, июль · 2010

Романтика Говорят, что многие иностранные туристы, не отягощенные семейными обязательствами, впервые попавшие на побережье Индийского океана с нескончаемыми песчаными пляжами и редкими коралловыми рифами, предпочитают навсегда избавиться от иностранного паспорта. Место, где теряют голову – индийский штат Гоа. Северный Гоа, в противовес Южному, где отдыхают западные буржуа и отечественные толстосумы, более демократичный и сравнительно недорогой. Неделя в отеле 4* даже в пик сезона будет стоить $300-500 (с завтраками), если покупать тур в агентстве. Намного дешевле будет организовать тур самостоя-

тельно (но только если есть опыт или знающие маршрут помощники). Скажем, за номер в отеле 3* в Кандолиме или Калангуте придется отдать $15 в сутки; а можно снять просто комнату в домике на берегу или квартиру в Анджуне и Вагаторе за $2, а отобедать заморскими яствами – за $3-5. Блаженствовать можно 3 месяца, виза в посольстве Индии ставится практически в тот же день, что и подашь документы, всего за $40. Самое затратное – перелет (около $700), так что стоит позаботиться о раннем бронировании авиабилетов. Тем более что с декабря из Киева на Гоа организовываются прямые рейсы.

Экстрим Разогнать застывшую в жилах кровь можно еще несколькими способами, кроме тех, которые тебе давно знакомы. Самый здоровый – встать на лыжи или на доску. Австрийский горнолыжный курорт Зельден в земле Тироль – удачный выбор для сноубордистов, любителей скоростных спусков и катания без криков: «Лыжню!» На ледниках Реттенбах и Тиффенбах кататься можно круглый год. Яркое солнце, высокая голубизна неба, как игрушечные, елки на чистых белоснежных склонах… ветер в лицо, искристая снежная дымка на поворотах… Воплощение мечты в реальность обойдется в 2 тыс. евро (+ виза

40 евро): неделя в в 3* апартаментах с полупансионом, трансфером и страховкой snow policy. Определив началом поездки вторую половину января, после праздников, можно сэкономить €1 тыс евро. Дешевле обойдется катание в Татрах. Например, в Словакии. Трассы любого вида сложности позволят проявить себя как начинающему, так и профи. Неважно, что ты выберешь – Низкие или Высокие Татры: инфраструктура, уровень сервиса и цена не разочаруют. Недельный тур на двоих в 3* отеле с завтраком, ужином, трансфером, проездом поезд + автобус и стра-

ховкой обойдется в 450 евро (+ виза 35 евро и прокат оборудования – от 9 евро в сутки, горнолыжные подъемники 11-28 евро в день). Сюда можно ехать даже тем, кто не силен в английском, – близкая к родной словацкая речь позволит быстро найти взаимопонимание на курорте.

Домашний очаг Дабы не тратить драгоценное время и деньги на получение визы и дорогу, экстрим и романтику в зимний отпуск легко организовать в пределах родины. Впрочем, о времени и дорогах в отношении самых экзотических

мест страны спорить не приходится. Конечно, твой маршрут зимой проляжет по карпатским тропам. Благо, пансионатов, баз отдыха, туркомплексов, а главное – частных отелей и коттеджей тут достаточно. Ни с чем не сравнимый горный воздух, пьянящий хвойный аромат, искрящийся на солнце снег, радушие и гостеприимность земляков, их альтруизм и собственный энтузиазм гарантируют отличное настроение и незабываемые впечатления. Главное – не переусердствовать. Но если в смелости тебе не отказать, рекомендуем еще дома купить страховой полис на всякий непредвиденный случай, и ни под каким предлогом не гулять в горах в одиночку и без проводника (мобильный с навигато-

ром в данном случае не подходит). Выбрать, где кататься – на спусках фешенебельного Буковеля или рентабельного Славского, – можно самостоятельно или с помощью менеджера в агентстве. Впрочем, на поиски агентства потратишь столько времени, сколько и на самостоятельную разведку в Интернете, где кататься и где жить. Самый оптимальный вариант – частная горнолыжная база недалеко от подъемников, сутки проживания с завтраками и ужинами обойдутся в 200300 грн. Тут же – и прокат лыж, ботинок (не только в Буковеле, но и в некоторых других местах). Дешевле практически вдвое – частный коттедж, из окон которого видны горы.

Впрочем, если кататься не очень то и хотелось, не составит труда найти за те же деньги пансионат или отель со спа-комплексом: бассейн, банька-сауна,

СЕМЕЙНОЕ ДЕЛО | 63

экскурсии или просто прогулки под звенящими голубыми ялыцями и смереками, укутанными в снежные шали. А главное: воздух-то какой! Родной!

64 |

PULP FICTION Текст | Дарья Орлова | ЛС

13/13

Жанр: триллер Режиссер: Гела Баблуани В ролях: Сем Райли, Микки Рурк, Джейсон Стэтхэм, 50 Cent

Пристрели ближнего своего Несмотря на милозвучное Булгаковское имя Гела, режиссёр Баблуани – 31-летний грузинский красавец со взором горящим и уже отвоёванным в честном бою званием потомственного кинематографиста. Пять лет назад черно-белое кино под названием «13», без единого козыря в своём кармане (ни звезд, ни бюджета), кроме флёра большого маргинального кино, заставило впервые отдать Гран-при фестиваля Санденс – Франции. А после собрать добротный урожай из других славных европейских кинонаград. Хотя, со слов режиссёра, известно, что французский там только акцент, а кино-то грузинское. После такого дебюта на Баблуани началась охота со стороны самых влиятельных киностудий Америки с целью снять римейк с удивительным в таких случаях условием – режиссёром должен быть именно он. В октябре в прокат выходит американская версия европейского кино с убийственным количеством звёзд на квадратный сантиметр экрана. А главного героя по имени Винс, впутавшегося в авантюру на грани смерти и многодолларового вознаграждения, играет звезда «Контроля» Сем Райли.

Миллионер из трущоб Ироничная комедия от одного из самых титулованных режиссёров Чехии Иржи Менцеля выходит в прокат Украины спустя 4 года от даты релиза. Единственный её изъян – большинство из того, что окрестили артхаусом, в Украине показывают с dvd-носителя. «Я обслуживал английского короля» – это экранизация книги Богумила Грабала – «синей птицы» Менцеля, сопровождающей самые нашумевшие его фильмы от Берлина и Венеции до Оскара. Фильм – ретроспектива 20-летнего периода истории Чехословакии глазами Яна Дите, юлкого, белобрысенького официанта, дослужившегося от лакея до подпольного миллионера.

Я обслуживал английского короля Жанр: трагикомедия Режиссер: Иржи Менцель В ролях: Иван Барнев, Олдрич Кайзер

Душевная кухня

Жанр: комедия Режиссер: Фатих Акин В ролях: Мориц Бляйбтрой, Адам Боусдукс, Удо Кир

Приятного общепита! Маленький, но очень гордый ресторанчик на задворках Гамбурга пытается вывести из небытия его хозяин Зинос Казанзакис. По сути такой же неуклюжий, как и его заведение. Но на его действие приходится тысяча и одно противодействие, и в этой паутине неудач и стечений обстоятельств кому смешно, а кому и не очень. Избалованный успехом у критиков и зрителей после своих нашумевших драм «На краю рая», «Головой о стену» и фильмом «Эксперимент», римейк которого с Эдрианом Броуди в главной роли, кстати, выхо-

дит в этом году, Фатих замахнулся на комедию. Намекая, в своих интервью, что не случайно пленён Чаплином и братьями Коэн чуть ли не с пелёнок. И чуть не промахнулся. Старая добрая сентенция о том, что рассмешить куда труднее, чем спровоцировать целый водопад слёз, сработала. Европейский зритель разбился на два враждующих лагеря: один утверждает, что Акин смог примирить многонациональную Германию, по-доброму посмеявшись над ней и вместе с ней, другая же считает фильм подражанием Голливуду.