HOGENT - Bedrijfsmanagement - Financiën & Verzekeringen - Project particulieren

.

Project particulieren II

Academiejaar: 2019-2020 Opleiding Bedrijfsmanagement Afstudeerrichting: Financie- en Verzekeringswezen Campus Gent Mercator

2 INHOUDSOPGAVE

1

Doelstellingen opdracht ............................................................................. 3

2

@WORK .......................................................................................................... 4

2.1

GROEPEN................................................................................................................. 4

2.2

CHAMILO .................................................................................................................. 4

2.3

VERPLICHTE AANWEZIGHEDEN ............................................................................ 4

2.4

GROEPSWERK......................................................................................................... 4

3

Opdracht ......................................................................................................... 6

3.1

Kredieten ................................................................................................................... 6

3.2

Verzekeringen............................................................................................................ 6

3.3

Vermogensplanning ................................................................................................... 6

3.4

Communicatievaardigheden Nederlands en Frans .................................................... 7

4

Organisatie ..................................................................................................... 7

4.1

Logboek ..................................................................................................................... 7

4.2

Vergaderingen ........................................................................................................... 8

4.3

Telefoneren ............................................................................................................... 9

4.4

Kredietgesprek in het Frans ....................................................................................... 9

4.5

Eindrapport (schriftelijk en elektronisch)....................................................................10

4.6

Mondelinge presentatie en verdediging.....................................................................12

5

Evaluatie ....................................................................................................... 13

6

Studiemateriaal ............................................................................................ 14

7

Plagiaat ......................................................................................................... 15

8

Contact ......................................................................................................... 15

9

Bijlagen ......................................................................................................... 15

Project particulieren II

2FV

AJ 2019-2020

Doelstellingen opdracht 0F0F Project particulieren II

1 Doelstellingen opdracht

3

1

Projectwerk legt een relatie tussen de theorie en de praktijk. Via groepswerk leer je efficiënt samen te werken, informatie op te zoeken en te verwerken, verantwoordelijkheid te dragen, deadlines te respecteren, kritisch te denken en in teamverband duidelijke conclusies te trekken en te verwoorden.

Je werkt onder begeleiding van lectoren naar de beroepspraktijk gemodelleerde opdrachten uit. Je integreert je kennis uit verschillende domeinen (verzekeringen, kredieten, successieplanning, commerciële technieken, communicatievaardigheden en beroepsgericht Frans), en verwerft de vaardigheden om deze in reële praktijkcases toe te passen.

Bij een aanvraag van een woonkrediet kan je advies formuleren, aangepast aan het profiel van de klant. Je kan kredietvormen en modaliteiten van verschillende instellingen vergelijken, het risico, de kostprijs, de fiscale en de juridische gevolgen van deze kredietvormen bepalen en kritisch evalueren, en voor de vereiste verzekeringen voorstellen uitwerken. Je werkt voor de verzekeringen van het gezin ook offertes uit en geeft gepast advies. Je geeft blijk van empathie en kritische ingesteldheid en je kan aan de klant alternatieve scenario’s voorstellen.

Je kan de communicatietaken die hieraan verbonden zijn op een effectieve en efficiënte manier uitvoeren en daarenboven een kredietgesprek voeren in het Frans.

Je hebt inzicht in de vermogensopbouw van een klant en je kan advies formuleren voor een optimale vermogensplanning. Je leert omgaan met vragen en bezwaren en leert de verdediging van een dossier opbouwen, steeds met aandacht voor beroepsethiek.

Dit project legt de nadruk op klantgerichtheid, opgevat als de gepersonaliseerde begeleiding van klanten doorheen hun keuzeproces. Het oefent de communicatieve en commerciële vaardigheden en de klantgerichte houding die je bij je eerste werkervaring als bankier en makelaar zal nodig hebben.

Het project bestaat uit verschillende deelopdrachten waarbij je de opgedane kennis in praktijk kan omzetten. Als je de deelopdrachten verdeelt onder de groepsleden, zorg er dan voor dat je een helikopterzicht blijft behouden over het geheel. Het is namelijk belangrijk verbanden te leggen tussen de verschillende delen, elkaars werk in de groep te controleren, mekaar aan te vullen, opbouwende kritiek te geven aan elkaar en de verschillende delen na te lezen. De eindbeoordeling is ten slotte een beoordeling van het project in zijn geheel. Ook de verdediging voor de jury slaat op het geheel van het onderzoeksproject, dus iedere student moet op de hoogte zijn van elke deelopdracht.

Studiepunten: 6

1

Raadpleeg de studiefiche op Chamilo.

Project particulieren II

2FV

AJ 2019-2020

@WORK Project particulieren II

4

2 @WORK 2.1 GROEPEN Je vormt een groep met zes studenten. Deze groep moet anders zijn dan in het eerste semester (minimaal 50 % andere groepsleden). Je mailt de groepssamenstelling ten laatste op 16 februari naar lutgarde.laureys@hogent.be. Groepen die niet voldoen aan de voorwaarden zullen op 17 februari herverdeeld worden.

2.2 CHAMILO Op het leerplatform Chamilo worden cursusgroepen aangemaakt. Klik op de groepsnaam om naar de groepsruimte te gaan. Daar vind je alle deelnemers en hun e-mailadressen. Er zijn ook mappen aangemaakt, waar je later je documenten in kan plaatsen (zie hoofdstuk 4 Organisatie): 1 Vergaderverslagen 2 Logboeken 3 Telefoneren 4 Rapporten 5 Groepswerking 6 Verzekeringen

2.3 VERPLICHTE AANWEZIGHEDEN Tijdens de verplichte sessies moeten alle studenten van een groep aanwezig zijn.

Afwezigheden worden genoteerd en zullen een invloed hebben op de quotatie. Check de semesterplanning in bijlage voor alle details.

L = klassikale les (verplicht) VC = verplichte groepsconsultatie

2.4 GROEPSWERK Bij projectwerk krijg je als groep een grote verantwoordelijkheid in het zelfstandig en actief zoeken naar een oplossing voor een probleem. Je wordt hierbij begeleid door enkele lectoren die de rol van “coach” opnemen in plaats van de oude vertrouwde rol van “kennisoverdracht”.

De coach zal je op het juiste moment de juiste prikkels geven maar je moet het zelf doen.

Op een professionele basis leren samenwerken in team is het issue van de toekomst. Dus je eigen bijdrage leren inschatten en ontwikkelen is een belangrijk leerproces. Je hebt in praktijkervaring II de Belbintest gedaan. Mocht je die nog niet gedaan hebben, dan doe je de Belbintest via https://www.123test.nl/groepsrollentest/. Je plaatst je Belbinprofiel in je groepsmap ‘groepswerking’.

Volgens de theorie van dr. Belbin zijn er negen teamrollen te identificeren. Een team bestaande uit alleen maar creatievelingen loopt het risico te verzanden in ideeën. Een team bestaande uit alleen maar uitvoerders loopt het risico veel werkzaamheden te verzetten Project particulieren II

2FV

AJ 2019-2020

@WORK Project particulieren II

5

zonder aansprekend resultaat. Een team dat zich hier bewust van is, kan door het toebedelen van taken en functies aansturen op een betere werking van het team met bijbehorend resultaat.

Je bekijkt de 2 groepsrollen waarop je de meeste punten scoorde (in dalende volgorde).

Welke gedragskenmerken in deze rollen herken je het best bij jezelf? Welke valkuilen zijn hier aan verbonden? Welke bijdrage kan jij leveren in deze groep?

Verdeel de taken in functie van je teamrollen. Bespreek in groep de kenmerken van de groepsrollen en de eventuele valkuilen van je teamleden. Hoe ga je hierop anticiperen?

Je wordt geëvalueerd op het groepswerk, dus je betrokkenheid is van cruciaal belang.

Volgende situaties kunnen zich voordoen: • In het groepswerk zijn geen problemen; iedereen heeft optimaal meegewerkt en een mooi eindresultaat bereikt. Alle leden van de groep krijgen dezelfde punten.

• In het groepswerk zijn er duidelijke verschillen op vlak van inzet. Niet iedereen heeft optimaal meegewerkt om een goed resultaat te bereiken. Een differentiatie van de punten is noodzakelijk.

• In de groep toont een student totaal geen betrokkenheid en participeert onvoldoende aan het groepswerk. Dan wordt verwezen naar art. 36 uit de FOER. art. 3 §3 Betrokkenheid bij groepswerk 2 Indien de student in het kader van groepswerk een gebrek aan betrokkenheid vertoont, kan de lesgever de student uitnodigen tot een gesprek, dat bedoeld is om de student terug in het groepswerk te betrekken. Ook de student kan om een dergelijk gesprek verzoeken. Tijdens dit gesprek kunnen ook de andere groepsleden gehoord worden. Er wordt afgesproken op welke wijze, indien mogelijk, de student terug aan de werkzaamheden van de groep kan deelnemen. Indien wordt vastgesteld dat de student niet meer kan instappen in het groepswerk; of indien de student niet op het gesprek aanwezig is; of als de student na afloop van deze procedure nog niet aan de gestelde eisen voldoet, krijgt hij de quotering "afwezig" voor het geheel van dit groepswerk, en dus voor het (deel)opleidingsonderdeel.

Hoe wordt deze betrokkenheid en inzet beoordeeld door de coach?

• Het wekelijkse groepslogboek, waarin vermeld wordt wie wat gedaan heeft.

• In week 7 is er een groepsgesprek waarin de betrokkenheid van de studenten aan bod komt.

• Op het einde van het project vult de groep een document in waarbij expliciet aangegeven wordt wat de bijdrage en de meerwaarde van ieder groepslid is.

2

https://www.hogent.be/sites/hogent/assets/File/OER/Bijlage%201_%20FOER%202019-2020%20FBO.pdf

Project particulieren II

2FV

AJ 2019-2020

Opdracht Project particulieren II

6

3 Opdracht Je werkt binnen een fictieve, maar realistische gevalsstudie. Een gezin heeft nood aan een woonkrediet, verzekeringen en wil een zicht op zijn successie- en vermogensplanning. Het gezin doet een kredietaanvraag bij een kredietverstrekker en vraagt ook de evaluatie van de verzekeringsportefeuille. Als toekomstige makelaar en bankier formuleer je een optimaal advies naargelang van het profiel van de klant. Om dit advies te kunnen verstrekken ga je op een efficiĂŤnte manier informatie vergaren bij kredietverstrekkers en verzekeringsmaatschappijen. Daarnaast heb je zelf ook kennis verworven in de ondersteunende opleidingsonderdelen en kan je de ingewonnen informatie dus kritisch evalueren.

3.1 Kredieten Uitgaande van een bepaalde situatieschets geef je een klantgericht advies. Om dit advies optimaal te kunnen verstrekken analyseer je eerst zelf volledig de situatie van het gezin. •

Je berekent de totale kostprijs van het project.

•

Je zoekt informatie op over rentevoeten, diverse formules, kosten, acceptatiepolitiek en fiscale optimalisatie in dit dossier.

Je gaat minstens bij 1 kredietverstrekker ter plaatse om je dossier te bespreken. Dit doe je pas nadat je het dossier volledig zelf geanalyseerd hebt en zeker NA de eerste consultatie van week 4 !

Je vergelijkt minimaal 3 kredietverstrekkers. Ga kritisch om met de verkregen informatie.

Vergelijk voor- en nadelen van verschillende formules, van de diverse kosten en van acceptatiepolitiek.

Geef specifieke aanbevelingen met betrekking tot de ongelijke inbreng van beide partners, mogelijkheid voor bekomen sociale leningen en subsidies en dergelijke meer. Aanvullend vraag je ook offertes op voor een schuldsaldoverzekering en voor de lening op afbetaling.

Om een kritische beoordeling te maken, moet je natuurlijk ook de fiscale gevolgen in kaart brengen. Dit bekijk je niet alleen voor het woonkrediet en de schuldsaldoverzekeringen, maar je betrekt ook LTS en pensioensparen in het kader van fiscale optimalisatie.

Een aanvullende probleemstelling zal jouw kritische blik op de case aanscherpen.

3.2 Verzekeringen Je bent in staat om de algemene voorwaarden van een verzekering te doorgronden. Je verstrekt op basis van de gezinssituatie klantgericht advies en werkt een interessante offerte uit.

In de case zijn opdrachten voor een autoverzekering, een verzekering BA gezin, een brandverzekering en een hospitalisatieverzekering.

3.3 Vermogensplanning Je bent in staat om een probleemstelling m.b.t. vermogensopbouw van een onroerend goed te analyseren en een optimale oplossing voor te stellen.

Hierbij word je ook geconfronteerd met een probleemstelling m.b.t. vermogensplanning: een externe derde is bereid financieel bij te springen in het project.

Project particulieren II

2FV

AJ 2019-2020

Organisatie Project particulieren II

7

Analyseer de situatie (zowel van degene die bijspringt als van de begunstigde) m.b.t. de persoonlijke situatie, de juridische situatie, de samenstelling van het vermogen en de wensen en de behoeften.

Stel verschillende mogelijke en voor de casus relevante planningstechnieken voor, definieer deze, bespreek de gevolgen, bespreek de voor- en nadelen, maak de nodige berekeningen en adviseer een optimale vermogensplanning. Houd hierbij rekening met een toekomstige wijziging die zich in de situatie van de betrokkenen kan voordoen en geef ook hierover advies.

Een andere persoon vraagt een concreet advies over vermogensplanning. Bespreek verschillende mogelijke en relevante planningstechnieken, definieer deze, bespreek de gevolgen en relevantie, bespreek de voor- en nadelen, maak de nodige berekeningen en adviseer een optimale vermogensplanning.

3.4 Communicatievaardigheden Nederlands en Frans Je past de verworven vaardigheden om efficiënt en effectief te communiceren toe op de gevalsstudie. Je vindt hierover meer info in hoofdstuk 4.

4 Organisatie 4.1 Logboek Je plant en organiseert zelf alle onderdelen van het project. De data, taken en acties hou je wekelijks bij in een LOGBOEK in Excel. Hou het beknopt maar wees volledig.

Noteer er alle geplande en uitgevoerde taken: -

zelfstandig opzoekwerk,

-

verwerking van informatie, bruikbare rapporttekst(en),

-

deelname aan de geplande overlegsessies, bezoeken, enz.,

-

voorbereiding van de verplichte vergaderingen en het voortgangsgesprek,

-

systematisch bijhouden van de eigen werkzaamheden (functie: houvast bij het rapporteren op de vergaderingen + voortgangsgesprek, bewijsmateriaal bij eventuele discussie naar aanleiding van de groepsevaluatie).

Naamgeving logboek (belangrijk!): Groep_X_Naam_X_logboek-versienr.

Bijvoorbeeld: Groep8 - logboek3 Week 1 Waar

Op school, virtueel …

Waarom

Afspraken maken en verdeling opdracht

Wat / Wie / Wanneer

Individuele taak per student (NAMEN noteren)

Doornemen infobrochure

Iedereen, behalve Gerd. (wo: 15 u – 16.30 u)

Voorbereiden vergadering

Iedereen

Offerte brandverzekering Lieve en Carine (do: 12.30 u – 13.30 u) opvragen bij AG Insurance Tom (vr: 13.30 u – 13.55 u) ……

Zorg ervoor dat de lectoren elke week het logboek van de groep op Chamilo terugvinden. Ook deze attitude wordt geëvalueerd.

Project particulieren II

2FV

AJ 2019-2020

Organisatie Project particulieren II

8

4.2 Vergaderingen Voor een vlotte samenwerking beleg je regelmatig vergaderingen met je team. Tijdens deze vergaderingen zal je informatie uitwisselen, de stand van zaken bekijken en nieuwe afspraken maken.

Voor elke vergadering duid je vooraf zelf een voorzitter en een notulist aan. Van minimaal 2 vergaderingen (week 3 en week 7) plaats je een essentie-per-onderwerpverslag op Chamilo. Instructies betreffende de opmaak van dit type verslag vind je terug op Chamilo. Je plaatst het verslag op het afgesproken tijdstip in de map vergaderverslagen op Chamilo (zie semesterplanning). De datum geldt als bewijs.

Naamgeving bestand (belangrijk!): Groep_X_EOV_nummervergadering.docx Aandachtspunten!

-

-

Spreek vóór elke vergadering af wie de rol van voorzitter en wie de rol van notulist op zich neemt. Hou er rekening mee dat er nog overlegrondes volgen en dat de rol van voorzitter en notulist telkens door een ander groepslid moet worden vervuld.

Bereid je individueel voor op de vergadering (als voorzitter, als notulist, als deelnemer).

De notulist stuurt het verslag van elke vergadering ter controle naar alle teamleden. Pas na algemene goedkeuring plaatst de notulist het op Chamilo (deadline: zie planning).

Verplichte Vergadering (VV) week 3 In week 3 beleg je een vergadering in het bijzijn van de lector.

Er staan (minstens) drie punten op de agenda: 1 2 3

Werkwijze, plan van aanpak en taakverdeling in project Keuze kredietverstrekkers en verzekeringsmaatschappijen + motivatie + opvragen algemene voorwaarden verzekeringen.

Kenmerken van de groepsrollen en de eventuele valkuilen van je teamleden. Hoe hierop anticiperen?

De notulist plaatst het essentie-per-onderwerpverslag op het afgesproken tijdstip (zie semesterplanning) in de groepsfolder op Chamilo.

Naamgeving bestand (belangrijk!): Groep_X_EOV 1 .docx

Verplichte Vergadering (VV) week 7 Op deze vergadering staan minstens 2 punten op de agenda: 1 Je bespreekt de stand van zaken in het project en verwerkt de feedback van de lectoren.

2 Je maakt een plan van aanpak over het verdere verloop van het project en bespreekt de planning onder meer met betrekking tot de paasvakantie. WIE doet WAT en WANNEER en HOE? 3 Je bespreekt de evaluatie van de groepswerking. Je maakt een individueel reflectieverslag (zie document reflectie door student) en je plaatst dit onder opdrachten.

Project particulieren II

2FV

AJ 2019-2020

Organisatie Project particulieren II

9

De notulist plaatst het essentie-per-onderwerpverslag op het afgesproken tijdstip (zie semesterplanning) in de groepsfolder op Chamilo.

Naamgeving bestand (belangrijk!): Groep_X_EOV 2 .docx

4.3 Telefoneren Telefonisch afspraken maken met potentiÍle klanten behoort tot de moeilijkste taken van een verkoper. Het eerste telefoongesprek bepaalt namelijk vaak het vervolg van het verkoopproces. Het komt er in je carrière later vaak op aan om klantvriendelijk maar vastberaden en zakelijk op te treden.

Ook voor dit project moet je telefonisch contact opnemen met externen om informatie op te vragen. Je maakt telefonisch een afspraak met een kredietverstrekker om over het project te praten en informatie te vergaren.

Ter voorbereiding hierop volgende opdracht. Je moet je klant (rol van de lector) opbellen om een afspraak te maken in het kader van pensioensparen.

Je bereidt je goed voor door over het mogelijke verloop van het gesprek na te denken.

Je analyseert je product.

Je anticipeert op lastige vragen.

Je werkt daartoe samen met je team een telefoonscript uit in het Nederlands en in het Frans.

Theorie en tips hieromtrent krijg je van de betrokken lectoren, en vind je bij documenten op Chamilo.

Je plaatst voor je team het telefoonscript Nederlands op het afgesproken tijdstip (zie semesterplanning) in de groepsfolder op Chamilo.

Naamgeving bestand (belangrijk!): Groep_X_telefoonscript.docx Je maakt een verslag van het telefoongesprek en je plaatst het verslag in de groepsfolder op Chamilo. Een voorbeeld van een dergelijk verslag vind je ook bij documenten op Chamilo.

Naamgeving bestand (belangrijk!): Groep_X_verslag telefoongesprek-.docx Het telefoonscript in het Frans is een individuele opdracht en wordt in opdrachten geplaatst.

4.4 Kredietgesprek in het Frans Je voert een adviserend verkoopgesprek waarbij je de klant begeleidt bij de keuze van zijn woonkrediet. De klemtoon ligt op advies geven (bankier), en advies vragen (klant). Voor dit gesprek zijn er twee mogelijkheden. Het kan een eerste verkennend, informatief gesprek zijn waarbij gepeild wordt naar het profiel van de klant, zijn desiderata, zijn mogelijkheden, maar waarbij de klant uiteraard zelf ook de nodige vragen stelt. Het kan eveneens een advies op maat zijn, waarbij bovenstaande gegevens reeds gekend zijn en de bankier een depersonaliseerde oplossing voorstelt.

Je voert het gesprek in het Frans. Twee groepen worden door mekaar gemengd. Je zal deze simulatie dus mogelijk niet met leden van jouw groep doen. Je brengt alle nodige voorbereidingen mee, bijvoorbeeld bepaalde berekeningen die je onmogelijk op het moment zelf kunt maken, wegens gebrek aan tijd. De lector bepaalt op het moment zelf met wie je Project particulieren II

2FV

AJ 2019-2020

Organisatie Project particulieren II

10

samenwerkt, wat voor soort van gesprek je moet voeren, en of je de rol van bankier of die van klant speelt.

Het opzet is dat je, uitgaande van de reĂŤle situatie van het project, gedurende minstens vijftien minuten een realistische dialoog voert tussen bankier en klant, waarbij beide partijen de nodige vragen stellen. Niet aflezen dus, en geen eenrichtingsverkeer!

4.5 Eindrapport (schriftelijk en elektronisch) In een adviserend rapport (zie Schrijven: van verslag tot eindwerk, hoofdstukken 2 en 3) formuleer je de centrale vraag, beschrijf je de onderzoeksmethode en hoe je tot het optimale advies gekomen bent.

Onderdelen: -

titelblad (met logo HoGent, naam opleidingsonderdeel, groepsnummer, namen studenten, nummer van de casus, academiejaar)

-

inhoudsopgave

-

inleiding (met o.a. opdrachtomschrijving en situatieschets)

-

kern

Deel 1: Kredieten 1.1 Analyse situatieschets en markteconomische situatie 1.2 Kostprijs project 1.3 Offertes woonkredieten en SSV: formules, rentevoeten, aflossingstabellen, extra kosten, voorwaarden, acceptatiepolitiek.

1.3.1 Bespreking modaliteiten 1.3.2 Kredietinstelling 1 1.3.3 Kredietinstelling 2 1.3.4 Kredietinstelling 3 1.3.5 Kritische bespreking en vergelijking offertes (voor- en nadelen) 1.3.6 Optimaal klantenadvies 1.4 Offerte LOA 1.4.1 Kredietinstelling/verzekeraar 1.4.2 Kritische bespreking: dossier met of zonder LOA (voor- en nadelen) 1.4.5 Optimaal klantenadvies 1.5 Fiscaliteit 1.5.1 Fiscale gevolgen woonkrediet 1.5.2 Fiscale gevolgen SSV 1.5.3 Fiscale optimalisatie 1.6 Specifieke aanbevelingen 1.7 Besluit inclusief optimaal advies op maat van de klant 1.8 Wijzigingen tijdens de looptijd van het krediet

Project particulieren II

2FV

AJ 2019-2020

Organisatie Project particulieren II

11

Deel 2: Verzekeringen Zie opgave case Deel 3: Vermogensplanning 3.1 Advies in functie van de financiering van het project 3.1.1. Analyse van de situatie (zowel van degene die financieel bijspringt als van de begunstigde(n): zowel in schema waarvan model ter beschikking via Chamilo + uitleggen in volzinnen. Minstens wordt vermeld : (i) Persoonlijke situatie (ii) Juridische situatie (iii) Samenstelling vermogen (iv) Wensen en behoeften 3.1.2. Verschillende mogelijke en voor deze casus relevante planningstechnieken (minimaal 2) met bespreking van : (i) Definitie, eventuele modaliteiten en gevolgen (ii) Voor- en nadelen (iii) Fiscaliteit 3.1.3. Conclusie : keuze van een planningstechniek op maat van de klant: je kiest één (= de meest optimale!) techniek uit de onderzochte technieken en motiveert waarom je die aan de klant aanraadt.

3.2. Antwoord op een vraag naar aanleiding van gewijzigde omstandigheden (overlijden – scheiding … van (één van) de betrokkenen) : omschrijving van een planningstechniek die de betrokkenen kunnen toepassen om hierop in te spelen + motivering 3.3. Advies inzake vermogensplanning aan een derde : 3.3.1. Bespreking van minstens 3 mogelijke en relevante planningstechnieken (i) Definitie, eventuele modaliteiten en gevolgen (ii) Voor- en nadelen (iii) Fiscaliteit (iv) Relevantie 3.3.2. Besluit inclusief optimale vermogensplanning op maat van de klant: je verduidelijkt wat de meest optimale! techniek(en) is / zijn van de onderzochte technieken en motiveert waarom je die de klant aanraadt. conclusie bronnenopgave Het bedrijfsrapport laad je digitaal op onder opdrachten “eindrapport”, samen met de bijlagen per luik. De algemene voorwaarden van de verzekeringen plaats je in je groep onder “rapporten” op Chamilo. De vergelijkende tabellen van de algemene voorwaarden behoren tot de bijlagen van verzekeringen.

Naamgeving kladversie rapport (belangrijk!): Groep_X_rapport-kladversie.docx Naamgeving eindrapport (belangrijk!): Groep_X_eindrapport.docx Het niet naleven van deadlines leidt noodgedwongen tot sancties (zie O.E.R./F.O.E.R.).

Project particulieren II

2FV

AJ 2019-2020

Organisatie Project particulieren II

12

4.6 Mondelinge presentatie en verdediging Je presenteert het optimaal advies en je overtuigt de jury waarom dit het beste voorstel is voor het gezin. Raadpleeg je notities voor Communicatievaardigheden en de richtlijnen op Chamilo).

Ieder team krijgt maximaal 15 minuten spreektijd. Indien je deze spreektijd overschrijdt, zal de presentatie stopgezet worden. De presentatie moet ondersteund worden met PowerPoint.

Elk groepslid neemt een deel van de presentatie voor zijn rekening. We benadrukken evenwel dat elk groepslid instaat / verantwoordelijk is voor de volledige presentatie.

De presentatie wordt beoordeeld op inhoud, structuur, taal, non-verbale communicatie en PowerPointondersteuning.

Enkele zeer belangrijke aandachtspunten ter zake zijn: - inhoud: publiekgerichtheid, originaliteit, correct en doelmatig gebruik van vakjargon, volledigheid, accuraat beantwoorden van vragen - structuur: inleiding (onderwerp, doelstelling, structuur), midden (eigenlijke inhoud, overgangen, controlefases (checken of publiek kan volgen), samenvatting, afsluiting (terugkoppeling naar opdracht, conclusie) - non-verbale communicatie: gepaste lichaamstaal (niet hangen; niet voortdurend zitten; niet overdreven fixeren van ĂŠĂŠn punt; helemaal niet, te weinig of te veel gesticuleren) en algemene uitstraling (gepaste kleding, geĂŻnteresseerd gedrag, betrokkenheid) - taal: verzorgd algemeen Nederlands.

Voor verdere ondersteuning en beoordelingscriteria verwijzen we ook hier naar de bijlagen en het studiemateriaal van de lectoren Communicatievaardigheden.

Na de presentatie zal de jury de analyse en het advies beoordelen. Zorg ervoor dat je voldoende inzicht in het dossier hebt en dat je voldoende argumentaties hebt om je dossier te verdedigen. Om op de vragen van de jury te kunnen antwoorden maak je gebruik van je eigen (eventueel digitale) versie van het rapport.

Project particulieren II

2FV

AJ 2019-2020

Evaluatie Project particulieren II

13

5 Evaluatie Eerste examenkans: Punten per groep: •

30 punten: procesevaluatie (geen 2de examenzittijd mogelijk) onderverdeeld in volgende aandachtspunten: 1 2

3 •

Vergadering en verslagen (stijl en inhoud): 5 punten Tussentijdse opdrachten en kladversies (inhoud) voor luiken verzekeringen, financiën en vermogensplanning (beoordeling na week 6 en na paasvakantie): 15 punten (respectievelijk 5 punten voor het luik verzekeringen, kredieten en vermogensplanning) Logboeken, telefoongesprek COVA: 10 punten

105 punten voor het eindrapport (inhoud en vorm) - Kredieten: 30 punten - Verzekeringen: 30 punten - Successie- en vermogensplanning: 30 punten - Vormvereisten rapport: 15 punten. (Het rapport moet aan minimale vormvereisten voldoen (vlotte schrijfstijl, correct taalgebruik, correcte vakterminologie, indeling en lay-out conform aan de richtlijnen, correcte vermelding tabellen, grafieken, bronnen en voetnoten …)

Totaal groepsevaluatie: 140 punten (aan de hand van een peerevaluatie evalueer je elk teamlid en wordt op de punten per groep een weging toegepast per teamlid).

Individuele punten: •

140 individueel gewogen groepspunten

•

5 punten voor de individuele procesevaluatie: attitude, aanwezigheden, …

•

20 punten voor de opdrachten Frans: telefoongesprek en kredietonderhandeling

•

5 punten voor de presentatie (COVA)

•

30 punten voor de verdediging

Het totaal van 200 punten wordt herleid naar 20.

Tweede examenkans: • •

150 punten individuele opdracht (mondeling en/of schriftelijk) 50 punten op presentatie en verdediging

Project particulieren II

2FV

AJ 2019-2020

Studiemateriaal Project particulieren II

14

6 Studiemateriaal Syllabi en boeken         

Syllabus Kredieten aan particulieren Communicatiewijzer (FV1) Schrijven: van verslag tot eindwerk Syllabi Verzekeringen Syllabus Beroepsgericht Frans III Gids successie- en vermogensplanning (H. Cools) Sterven en erven (J. Ruyssevelt) Vermogensplanning : praktisch en eenvoudig (Alain Laurent Verbeke, Alain Nijs) Syllabus vermogensplanning (H. Dhont)

Bibliotheek: kranten en tijdschriften Digitale bronnen www.immotheker.be www.notaris.be www.renteopdevoet.be www.hoeveelkostmijnhuis.be Databanken: Vergeet het applicatieportaal E-bib (vpn > http://bib.hogent.be) niet. Naast informatiebronnen bevat het tevens digitale naslagwerken, woordenboeken, enz.

Project particulieren II

2FV

AJ 2019-2020

Plagiaat Project particulieren II

15

7 Plagiaat Het overnemen van stukken tekst zonder bronvermelding en/of zonder persoonlijke verwerking van de brontekst wordt beschouwd als bedrog (art. 41 van de OER).

Het overnemen van kleine of grote stukken tekst, figuren, tabellen, cijfermateriaal en zo verder uit boeken, tijdschriften, cursussen, eindwerken, jaarverslagen, internet enz. wordt beschouwd als bedrog conform de OER als niet is voldaan aan al de volgende voorwaarden: -

De bronvermelding is duidelijk, correct en volledig.

Het is toegelaten de bron te gebruiken (auteursrecht, confidentialiteit, …).

De citaten worden ondersteunend gebruikt binnen een eigen tekst (dus, eigen structuur, eigen gedachteontwikkeling, …) .

Er is een persoonlijke verwerking van de geciteerde stukken in de eigen tekst.

Het vertalen van stukken tekst zonder zowel duidelijke verwijzing naar de bron als persoonlijke verwerking is ook plagiaat. Alle stukken tekst die men doet voorkomen als eigen werk terwijl zij dat niet zijn, zijn plagiaat en worden als dusdanig gesanctioneerd.

8 Contact Marie Claire Lips (marieclaire.lips@hogent.be) MCL Lutgarde Laureys (lutgarde.laureys@hogent.be) LL Kathleen Duyck (kathleen.duyck@hogent.be ) KD Hilde Dhont (hilde.dhont@hogent.be) HD Johan Verhaeghe (johan.verhaeghe@hogent.be) JV

Iedereen moet in dezelfde richting denken om de cases te laten slagen!

VEEL SUCCES en…aan het werk!!!

9 Bijlagen

Project particulieren II

2FV

AJ 2019-2020

Bijlagen Project particulieren II

L = klassikale verplichte les

Semesterplanning

16

VC= verplichte groepsconsultatie

lestijd

Datum Type

Aard

Werkzaamheden

Week 1

13/02

Voorstelling project

•

9 u – 10.30 u

•

Bestudeer met je team aandachtig de informatiebrochure.

LL

•

Start individueel met de analyse van de situatie en het kiezen van je informatiebronnen voor het verzekeringsluik en het financiële luik.

JV

L Lokaal G2.013

Week 3

27/02

VC

8.30 u: team 1

Lokaal

9 u: team 2

G2.013

9:30 u: team 3

Bereid vanuit je functie de verplichte vergadering voor die je team in week 3 in het bijzijn van de lector organiseert.

•

Vergader en maak een gemotiveerde keuze uit de mogelijke informatiebronnen die je in het onderzoek wenst te betrekken.

Bespreek de werkwijze en de aanpak van het project. Bespreek ook de sterktes van je team en de mogelijke valkuilen bij het groepswerk.

2FV

MCL

HD KD

Ter voorbereiding van het gesprek lees je de informatie over de Belbinrollen.

10.45 u: team 5

Project particulieren II

Mail de groepssamenstelling tegen zondag 16 februari (deadline: 23.59 u) door naar Lut Laureys.

•

10 u: team 4 11.15 u: team 6

Lectoren

•

Werk als notulist een essentie-per-onderwerpverslag uit en plaats dat op Chamilo in de rubriek “vergaderverslagen. (deadline: 23.59 u, zondag 1 maart ).

•

Vraag offertes op bij verschillende verzekerings-maatschappijen (zie opdracht in de case) en plaats de offertes en de algemene voorwaarden in Chamilo in de rubriek verzekeringen onder de volgende omschrijving: NaamMaatschappij.AVW.Brand.01 NaamMaatschappij.AVW.Brand.02 …..

NaamMaatschappij.Offerte.Brand.01 AJ 2019-2020

MCL

Bijlagen Project particulieren II

Semesterplanning

17

NaamMaatschappij.AVW.AUTO.01 …. (deadline 15 maart 23.59 u)

Week 4

05/03

VC

Zie onderstaande uurregeling

•

•

Uurregeling Week 4 8.15 u – 9.15 u

Kredieten: L. Laureys (G 2.012) Teams 1 t/m 3

9.15 u – 10.15 u

Vermogensplanning: Via Chamilo kreeg je reeds toelichting bij de opdracht en bij de probleemstelling van de situatieschets en vermogensopbouw / vermogensplanning : je bestudeert deze informatie grondig en werkt dit praktisch uit.

Kredieten: Je kunt vragen stellen over de situatieschets, de kostprijs van het project en de reeds opgezochte informatie. Je bereidt ook het bezoek aan de kredietverstrekker voor.

•

Verzekeringen: Je hebt de opdrachten voor autoverzekering, brandverzekeringen en BA gezin geanalyseerd. Je kan ook vragen stellen over de andere opdrachten.

•

Plaats de algemene voorwaarden en de verzekeringsoffertes van de verschillende maatschappijen op Chamilo (deadline: 23.59 u, 15 maart).

•

Stel het telefoonscript op en plaats het op Chamilo (deadline: 23.59 u, 15 maart).

Verzekeringen: J. Verhaeghe (G 2.013) Teams 4 t/m 6

Vermogensplanning: Hilde Dhont (G 2.014)

Teams 1 t/m 3

Teams 4 t/m 6

10.30 u – 11.30 u

Teams 4 t/m 6

11.30 u

G 2.013: briefing COVA: opstellen telefoonscript

12 u

G 2.013: briefing Frans: opstellen telefoonscript

Project particulieren II

Teams 1 t/m 3

2FV

AJ 2019-2020

MCL LL JV KD

Bijlagen Project particulieren II

Week 5

12/03

Week 6

19/03

Week 7

26/03

VC

VC

Semesterplanning

G 2.012

•

Telefoongesprek COVA en Frans : regeling volgt later.

G 2.013

•

Deadline voor het opladen van de algemene voorwaarden en de verzekeringsoffertes = 15 maart 23.59 u !!!

•

Groepswerking: je vult het self-assessment in en je plaatst dit op Chamilo bij opdracht “self assessment” (deadline: 23.59 u, 22 maart). Je leest de handleiding reflecteren.

•

Vermogensplanning: Je rapporteert over de onderdelen 3.1 en 3.2 van de opdracht (zie 4.5 eindrapport : financiering project + gewijzigde omstandigheid). Concreet moeten dus deze onderdelen reeds in een draft versie klaar zijn. Het rapport bevat minstens een schematisch overzicht van de analyse en een uitleg in volzinnen bij de inhoud van het gemaakte schema; alsook een voorstel van planningstechniek (3.1); het beantwoordt de vraag omtrent de gewijzigde situatie (3.2). Elk groepslid is voorbereid om vragen van de lector te kunnen beantwoorden. Je kan hierover nog vragen stellen; alsook over het onderdeel 3.3 (vermogensplanning aan derde).

Zie onderstaande uurregeling

•

Kredieten: Je hebt de totale kostprijs van de aankoop en de financiering van de woning berekend. Je rapporteert over de bekomen informatie van kredietverstrekker en je maakt een eerste vergelijking en kritische reflectie van de offertes.

•

Verzekeringen: Je legt de resultaten voor van de opdrachten voor verzekeringen. Je kan hierover vragen stellen.

Je plaatst het voorbereid dossier in de rubriek opdrachten op Chamilo. Vermeld steeds je groepsnummer en het behandelde luik.

Na het groepsgesprek beleg je nog een vergadering (zie verplichte vergadering 2) en je werkt als notulist een essentie-per-onderwerpverslag uit dat je op Chamilo in de rubriek “vergaderverslagen” plaatst .

Je maakt een individueel reflectieverslag (zie document reflectie door student) en je plaatst dit onder opdrachten. (deadline voor de opdrachten: 23.59 u, 29 maart).

Project particulieren II

2FV

AJ 2019-2020

18 KD MCL

LL

LL JV HD

Bijlagen Project particulieren II

Uurregeling Week 7 Kredieten: L. Laureys (LL) (G 2.012) 8.15 u – 9.15 u 9.15 u – 10.15 u Teams 4 t/m 6 10.30 u – 11.30 u Teams 1 t/m 3 11.30

G 2.014

12.30 u: team 1 13.00 u: team 2 13.30 u: team 3 14.00 u: team 4 14.45 u: team 5 15.15 u: team 6

G 2.013

Week 7 en paasvakantie

Semesterplanning

Verzekeringen: J. Verhaeghe (JV) (G 2.013) Teams 1 t/m 3 Teams 4 t/m 6 •

Info over kredietgesprek

•

Tussentijdse evaluatie groepswerk.

•

Na het groepsgesprek beleg je een vergadering.

19

Vermogensplanning: Hilde Dhont (HD) (G 2.014) Teams 4 t/m 6 Teams 1 t/m 3

KD

LL

Kredieten: Je hebt alle bekomen informatie kritisch geanalyseerd en de fiscale gevolgen berekend zodat je een optimaal advies op maat van je klant kan formuleren. Geef ook specifieke aanbevelingen m.b.t. ongelijke inbreng, mogelijkheden voor bekomen sociale leningen, subsidies, SSV, LTS … .

-

Successie- en vermogensplanning: Je hebt de opdrachten 3.1 en 3.2 aangepast aan eventuele opmerkingen. Opdracht deel 3.3 : Stel verschillende mogelijke planningstechnieken voor, bespreek de voor- en nadelen, maak de nodige berekeningen en adviseer een optimale vermogensplanning.

-

Verzekeringen: Je hebt de offertes aangevraagd, de voorwaarden onderzocht en vergeleken en een kritische analyse gemaakt van het verzekeringspakket.

Je plaatst de kladversie van het definitief rapport op Chamilo bij opdrachten week 7/paasvakantie (deadline: 23.59 u 13 april ).

Vermeld steeds je groepsnummer.

Project particulieren II

2FV

AJ 2019-2020

Bijlagen Project particulieren II

Week 9

23/04

VC Zie onderstaande uurregeling

Uurregeling Week 9

•

Semesterplanning

Verwerk de schriftelijke feedback over het bedrijfsrapport m.b.t. inhoud en vorm die je van de lectoren ontvangt en die je ten laatste op 21/04 op Chamilo vindt. Je kan hierover nog vragen stellen.

•

COVA: bereid het eindrapport en de presentatie voor.

•

Frans: kredietgesprekken

Kredieten: Lut Laureys (G 2.012) Teams 4 t/m 6 Teams 1 t/m 3

8.15 u – 9.15 u 9.15 u – 10.15 u 10.30 u – 11.30 u 11.30 u Vanaf 12.30 u

Week 11

Week 12

FRANS: kredietgesprek Planning volgt later. G 2.013

07/05

14/05

KD MCL JV HD LL

Verzekeringen: Johan Verhaeghe (G 2.013) Teams 4 t/m 6 Teams 1 t/m 3 COVA: Marie Claire Lips (G 2.012) : Algemene sessie over presenteren en verdediging voor alle studenten: Bespreking eindrapport per team: planning volgt later. G 2.012

Vermogensplanning: Hilde Dhont (G2.014) Teams 1 t/m 3 Teams 4 t/m 6

definitieve rapporten digitaal opladen bij opdrachten “eindrapport” + opladen van verantwoordingsdocument van groepswerking, ondertekend door alle groepsleden, onder opdracht “groepswerking” (deadline 07.05 om 23.59u).

VC

8.30 u: team 1

Lokaal

9.30 u: team 2

G2.013

10.30 u: team 3 11.30 u: team 4 14.00 u: team 5 15.00 u: team 6

Project particulieren II

20

2FV

•

•

Je presenteert per groep over je optimaal advies voor het woningkrediet, de verzekeringen en de vermogensplanning. Je hebt de nodige argumenten klaar om je dossier te verdedigen en te antwoorden op vragen van de begeleiders van het project.

Breng je eigen dossier mee.

Hou voor je aanwezigheid rekening met een speling van 15 à 20 minuten (vroeger / later).

AJ 2019-2020

LL MCL HD JV

PROJECT PARTICULIEREN II ACADEMIEJAAR 2019 – 2020 CASE 1 SITUATIESCHETS Stan en Milou zijn een gelukkig koppel sinds 2012, huwden in 2014 en hebben ondertussen 2 kinderen. Een derde spruit is op komst en verwachten ze in juni. In 2016 kochten ze samen hun eerste eigen woning te Merelbeke. Ze gingen hiervoor een hypothecair krediet aan van 175.000 EUR. Aangezien hun woning met 3 kinderen te krap zou zijn, willen ze zo snel mogelijk verhuizen naar een ruimere woning. Ze vonden de perfecte woning te Melle begin februari 2020. Aangezien het huis te Melle instapklaar is, zetten ze meteen hun huidige woning te koop.

Geboortedatum Inkomsten

Stan 15.02.1987 Netto 2.220 EUR Variabel loon op basis van bonussen, gemiddeld 250 EUR

Milou 28.06.1988 Netto 2.120 EUR

GEGEVENS WONING MERELBEKE EN HYPOTHECAIR KREDIET KI: 710 / Bouwjaar: 1987 / Aankoopprijs: 210.000 EUR • Kredietbedrag = 175.000 EUR • Betaalde RR op aankoop = 8.750 EUR • Waarborg hypotheek = 100% • Aanvang krediet = 01/03/2016 • Looptijd krediet = 20 jaar • Mensualiteiten = vast • Rentevoet = vast 1,21% Nadat ze de woning te Melle gevonden hadden, hebben ze meteen in februari deze woning te koop gezet. Er werd een koper gevonden eind februari en de verkoop kan verleden worden begin juli 2020.

De woning wordt verkocht voor 225.000 EUR.

GEGEVENS WONING MELLE KI: 910 / Bouwjaar: 1987 / Aankoopprijs: 410.000 EUR Nog uit te voeren investeringen excl. btw: • aanleggen tuin door professionele tuinaanlegger: 5.000 EUR • Vernieuwen badkamer door erkend aannemer: 19.000 EUR • enkele opfrissingswerken, zelf uit te voeren: 3.500 EUR De aankoop zal begin juni verleden worden en ze voorzien de woning zo snel mogelijk te betrekken.

Bijzondere gegevens woning: • Het gebouw bevindt zich niet in een overstromingsgevoelig gebied.

• Woning gelegen in postcode : 9090 (als de verzekeraar je een exact adres vraagt moet je er zelf één geven).

• Er zijn geen eerdere schadegevallen geweest.

• • •

Het gebouw is gemakkelijk bereikbaar voor de hulpdiensten.

De woning is regelmatig bewoond.

Beschrijving van de woning: Oppervlakte van de living (eetplaats + salon : 38 m²), 1 keuken, 1 badkamer, 4 slaapkamers, 1 bureau, 1 garage, 1 apart toilet, hall, 1 wasplaats, halfopen bebouwing, vloeren in marmer en parket, trappen met open treden, open haard, geen valse plafonds, centrale verwarming op gas, isolerende beglazing, gewoon zadeldak, 4 dakkapellen, zonnepanelen voor een waarde van € 12.000, elektriciteit is conform. Er is een kelder en een zolder. Hoogte van het plafond in de living is 2,20 m, tuinhuis van 10 m². Bouwlagen : kelderverdieping, gelijkvloers, eerste verdieping, tweede verdieping, zolder. Geen alarmsysteem voor inbraak. Rookmelders in de woning. Waarde van de inboedel € 60.000.

Bouwdatum van de woning : 1985. Alles moet berekend worden volgens het huidige ABEX indexcijfer en, als je geconsulteerde maatschappij daarin voorziet, volgens de index van de consumptieprijzen.

FINANCIËLE ACHTERGROND STAN EN MILOU Stan en Milou hebben samen 35.000 EUR tegoeden op hun spaar- en zichtrekening. De ouders van Stan springen bij voor 50.000 EUR. Ze hebben reeds een hypothecair krediet lopen voor hun eerste woning te Merelbeke (zie ‘gegevens woning Merelbeke en hypothecair krediet’) en er zijn geen negatieve antecedenten.

Stan koopt een nieuwe wagen aan (info zie autoverzekering). Er zijn 2 mogelijkheden: een lening op afbetaling aangaan bij de bank of betalen met eigen middelen maar dit zal dan een impact hebben op het kredietbedrag van het woonkrediet. Bereken de diverse mogelijkheden en geef het beste advies voor dit gezin.

FAMILIALE ACHTERGROND STAN EN MILOU

De ouders van Stan springen bij voor 50.000 EUR, ook voor de aankoop van de eerste woning sprongen ze 20.000 EUR bij. Ook de grootouders van Stan aan moederszijde zijn in leven, de grootvader aan vaderszijde is overleden, de grootmoeder aan vaderszijde leeft nog. Behoudens de ouders zijn de andere familieleden van Stan zijn niet bereid noch bij machte om financieel bij te dragen in het project. Stan heeft nog een broer (Samuel) maar zowel Stan als zijn ouders hebben met deze broer geen contact meer. Via via heeft men gehoord dat deze broer samenwoont en een kindje heeft, maar dat is onzeker. De ouders van Stan sluiten niet uit dat het contact met Samuel in de toekomst nog wordt hersteld indien zich hiertoe de gelegenheid voordoet.

Beide ouders van Milou zijn nog in leven. Zij zijn eigenaar van een woning waar zij ook woonachtig zijn (waarde = 300.000 EUR) en van een bescheiden roerend vermogen (spaargeld). Ook de grootouders van Milou, zowel aan vaders- als aan moederszijde zijn in leven. De ouders en grootouders van Milou zijn niet bereid noch bij machte om momenteel financieel bij te dragen in het project.

GEGEVENS AANKOOP NIEUW VOERTUIG • • • •

SKODA KODIAQ NIEUW VOERTUIG 1498 CC 110 KW

• • • • • • • • • • • • •

AANTAL ZITPLAATSEN : 7 BRANDSTOF : BENZINE PRIVAAT GEBRUIK EN DE WEG VAN EN NAAR HET WERK

STAN HEEFT HET RIJBEWIJS BEHAALD OP 15/03/2005 STAN ZAL DE HOOFBESTUURDER ZIJN VAN HET VOERTUIG STAN HEEFT GEEN ONGEVALLEN VEROORZAAKT WAARBIJ HIJ IN FOUT WAS STAN HEEFT STEEDS MET EEN BEDRIJFSWAGEN GEREDEN MILOU HEEFT HET RIJBEWIJS BEHAALD OP 1/7/2006. ZIJ HEEFT OOK MET DE BEDRIJFSWAGEN VAN STAN MOGEN RIJDEN EN HEEFT GEEN ONGEVALLEN VEROORZAAKT. STAN EN MILOU ZULLEN MET DIT VOERTUIG 35000 KM/JAAR RIJDEN CATALOGUSWAARDE VAN HET VOERTUIG ZONDER OPTIES EN ZONDER BTW : € 37.752 OPTIES VAN HET VOERTUIG ZONDER BTW : € 2000 VERLEENDE KORTINGEN ZONDER BTW : € 3000 FACTUURPRIJS ZONDER BTW : € 36.752

OPDRACHT CASE 1 KREDIETEN AAN PARTICULIEREN A. Maak een analyse van de situatieschets en de actuele markteconomische situatie B. Bereken de kostprijs van het project C. Kritische bespreking en vergelijking tussen de 3 offertes voor woonkrediet en SSV: 1. Bespreek de modaliteiten van het woonkredieten en de SSV: looptijd, systeem terugbetaling, modaliteiten aflossing, voorwaarden voor tarief, acceptatiepolitiek, ‌.

2. Kritische bespreking en vergelijking tussen de 3 offertes voor het woonkrediet en SSV 3. Verantwoording keuze woonkrediet en SSV + eventueel voorstel beter alternatief !

D. Kritische bespreking en berekening dossier met of zonder LOA 1 Bespreking modaliteiten LOA 2 Kritische bespreking en vergelijking tussen de situatie met of zonder een LOA 3 Verantwoording keuze E. Fiscaliteit (rekening houdende met keuze die gemaakt werd in C) en D): 1 Fiscale gevolgen woonkrediet 2 Fiscale gevolgen SSV 3 Fiscale optimalisatie (andere producten tot optimalisatie?)

F. Specifieke aanbevelingen G. Voorstelling en motivatie van jullie optimaal advies op maat van de klant H. Stel dat Milou na 5 jaar ernstig ziek wordt, waardoor de afbetaling van het krediet moeilijk wordt omdat haar netto inkomen daalt naar 1.248 EUR. Welke maatregelen kunnen hier voorgesteld worden?

Toevoegen als bijlage: - Offertes Woonkrediet - Offertes SSV - Offerte LOA - Diversen VERMOGENSPLANNING

A. De financiering van dit project 1 Analyse van de situatie: zowel van de degene die financieel bijspringt/bijspringen als van de begunstigde(n) a. Persoonlijke situatie b. Juridische situatie c. Samenstelling vermogen d. Wensen en behoeften 2 Bespreek verschillende (minimaal 2 !) mogelijke en voor deze casus relevante planningstechnieken a. Definitie + modaliteiten + gevolgen b. Voor- en nadelen c. Fiscaliteit 3 Conclusie: Geef een concreet advies : wat doet men best ? Dit advies moet kort zijn (= slechts 1 techniek wordt weerhouden !) en begrijpbaar voor de betrokkenen die leek zijn inzake vermogensplanning.

B. Wat adviseert u aan Stan en Milou in de hypothese dat Milou ernstig ziek wordt (zie letter H bij kredieten)? a. Omschrijf wat zij kunnen of moeten doen : gebruik hierbij de juiste terminologie! b. Geef advies wat volgens jullie het meest optimale lijkt.

C. Advies inzake vermogensplanning aan de tante van Milou (= Louise) : los van het project vraagt ook de tante van Milou een advies inzake vermogensplanning.

Louise is een tante van Milou (= de zus van de moeder van Milou). Louise is 68 jaar en ongehuwd; zij heeft geen kinderen. Louise is gepensioneerd en geniet een modaal pensioen. Louise is eigenaar van een villa te Waasmunster met een huidige verkoopwaarde van 500.000 EUR. Zij heeft ook spaargelden voor ongeveer 100.000 EUR en een beleggingsportefeuille met een huidige waarde van 350.000 EUR. Louise kreeg zelf door schenking een 10-tal jaar geleden een aantal schilderijen van een grootoom (intussen overleden). Deze schilderijen hebben een geraamde waarde van 250.000 EUR. Louise wil graag een advies inzake vermogensplanning.

Uitgangspunten zijn dat Louise haar huidige levensstandaard zeker kan blijven behouden, dit wil zeggen dat zij zo lang mogelijk in de villa wil blijven wonen. Louise maakt graag verre reizen en gaat graag op restaurant en wil dat ook in de toekomst blijven doen. Zij wil dat er rekening wordt gehouden met het feit dat zij vroeg of laat in een rust- of verzorgingstehuis terecht komt en wil ook daar financieel kunnen blijven rondkomen.

Wat betreft de kunstwerken wil Louise deze zelf bijhouden zolang ze leeft; anderzijds wil zeker zijn dat zij in de familie blijven na haar overlijden, ook op lange termijn.

Bij dit alles wil Louise dat er zo weinig mogelijk belastingen moeten worden betaald bij eventuele overdrachten van deze goederen.

Louise houdt de dingen graag eenvoudig en efficiĂŤnt.

1

2

Bespreek verschillende (minimaal 4 !) mogelijke en relevante planningstechnieken die Louise zou kunnen toepassen rekening houdend met haar huidige situatie (minstens 1 voor de onroerende goederen en 1 voor de roerende goederen): a. Definitie + gevolgen b. Alle mogelijke en relevante modaliteiten en voorwaarden c. Voor- en nadelen + relevantie voor de casus d. Fiscaliteit met opgave van de tarieven en berekeningsregels Conclusie : geef een concreet advies aan Louise : wat onderneemt zij best ? Dit advies moet kort zijn en begrijpbaar voor de tante die een leek is inzake vermogensplanning. Er moet dus een selectie worden gemaakt uit de onderzochte technieken.

VERZEKERINGEN A. Brandverzekering 1 Je vraagt offertes aan bij 3 verschillende verzekeringsmaatschappijen a. Verzekering aangeboden door een bank b. Verzekering aangeboden zonder tussenpersoon (directe verzekeraar) c. Verzekering aangeboden via een verzekeringsmakelaar Je vraagt een offerte voor a. Een verzekering brand en aanverwante gevaren, zowel voor het gebouw als voor de inhoud

2 3

b. Een verzekering diefstal c. Een verzekering rechtsbijstand d. Een verzekering indirecte verliezen Je bestudeert de algemene voorwaarden van de verzekeringsmaatschappijen die aan jou een offerte hebben gegeven.

Je maakt een kritische analyse van de verschillende contracten, die zich niet beperkt tot een tarifaire vergelijking.

B. Autoverzekering 1 Je vraagt offertes aan bij 3 verschillende verzekeringsmaatschappijen a. Verzekering aangeboden door een bank b. Verzekering aangeboden zonder tussenpersoon (directe verzekeraar) c. Verzekering aangeboden via een verzekeringsmakelaar Je vraagt een offerte voor a. Een verzekering burgerlijke aansprakelijkheid b. Een verzekering rechtsbijstand c. Een lichamelijke ongevallenverzekering voor de bestuurder d. Een omniumverzekering e. Een pechverhelping 2 Je bestudeert de algemene voorwaarden van de verzekeringsmaatschappijen die aan jou een offerte hebben gegeven.

3 Je maakt een kritische analyse van de verschillende contracten, die zich niet beperkt tot een tarifaire vergelijking C. Verzekering BA privĂŠ-leven 1 Je vraagt offertes aan bij 3 verschillende verzekeringsmaatschappijen a. Verzekering aangeboden door een bank b. Verzekering aangeboden zonder tussenpersoon (directe verzekeraar) c. Verzekering aangeboden via een verzekeringsmakelaar Je vraagt een offerte voor a. Een verzekering BA PrivĂŠ-leven b. Een verzekering rechtsbijstand in het kader van BA PrivĂŠ-leven 2 Je bestudeert de algemene voorwaarden van de verzekeringsmaatschappijen die aan jou een offerte hebben gegeven.

3 Je maakt een kritische analyse van de verschillende contracten, die zich niet beperkt tot een tarifaire vergelijking D. Hospitalisatieverzekering 1 Je vraagt offertes aan bij de verzekeringsmaatschappijen die aan u zijn toegewezen. a. DKV : enkel formule Flexi en Select uitwerken b. CM : enkel formule hospitaalplan 2 Je bestudeert de algemene voorwaarden van de verzekeringsmaatschappijen die aan jou een offerte hebben gegeven.

3 Je maakt een kritische analyse van de verschillende contracten, die zich niet beperkt tot een tarifaire vergelijking

PROJECT PARTICULIEREN II ACADEMIEJAAR 2019 – 2020 CASE 2 SITUATIESCHETS Lucas en Ingrid zijn een nieuw samengesteld gezin. Ze hebben plannen om een buitenverblijf aan te kopen aan de Belgische kust. Het is niet de bedoeling dat het appartement zal verhuurd worden. Ze hopen deze zomer (begin juli) al een eerste vakantie aan zee door te brengen.

Ze wonen momenteel met hun gezin (2 kinderen van Lucas uit een vorige relatie: Jonas = 16 jaar en Miro = 13 jaar en 1 gezamenlijk kind van hen beiden Tuur = 7 jaar) in de eigen woning van Ingrid.

Op deze woning loopt nog een hypothecair krediet, aangegaan in januari 2010 voor 200.000 EUR, looptijd 20 jaar aan een vaste rente van 2,2 % met een hypotheek van 200.000 EUR. Het uitstaand kapitaal bedraagt 110.838 EUR, maandelijks 1.028,71 EUR af te lossen.

Geboortedatum Inkomsten

Lucas 01.05.1975 Netto 3150 EUR + bedrijfswagen

Ingrid 28.07.1976 Netto 2450 EUR

GEGEVENS WONING MIDDELKERKE

Aankoopprijs 235.000 EUR (KI 1020 - bouwjaar 1978). Er moeten wel nog wat werken gebeuren.

• Plaatsen nieuwe keuken door een erkend aannemer: 10.000 EUR • De rest van de werken (verven, behangen, vloeren …) zullen ze zelf uitvoeren. Geraamde kostprijs: 8.000 EUR GEGEVENS HUIDIGE WONING (STUDIE VAN DE BRANDVERZEKERING ENKEL VOOR DEZE WONING, NIET VOOR DE WONING IN MIDDELKERKE )

Bijzondere gegevens woning: • Het gebouw bevindt zich niet in een overstromingsgevoelig gebied.

• Woning gelegen in postcode : 9000 (als de verzekeraar je een exact adres vraagt moet je er zelf één geven).

• Er zijn geen eerdere schadegevallen geweest.

• Het gebouw is gemakkelijk bereikbaar voor de hulpdiensten.

• De woning is regelmatig bewoond.

• Beschrijving van de woning: Oppervlakte van de living (eetplaats + salon : 38 m²), 1 keuken, 1 badkamer, 5 slaapkamers, 1 bureau, 2 garages, 1 apart toilet, hall, 1 wasplaats, open bebouwing, vloeren in parket en keramische tegels, trappen met gesloten treden, open haard, valse plafonds, centrale verwarming op gas, isolerende beglazing, gewoon zadeldak, geen dakkapellen, zonnepanelen voor een waarde van € 9.000, elektriciteit is conform. Er is een kelder en een zolder. Hoogte van het plafond in de living is 2,20 m, tuinhuis van 15 m².

Bouwlagen : kelderverdieping, gelijkvloers, eerste verdieping, tweede verdieping, zolder.

Geen alarmsysteem voor inbraak. Rookmelders in de woning. Waarde van de inboedel €95.000. Bouwdatum van de woning : 1970. Alles moet berekend worden volgens het

huidige ABEX indexcijfer en, als je geconsulteerde maatschappij daarin voorziet, volgens de index van de consumptieprijzen.

FINANCIËLE ACHTERGROND LUCAS EN INGRID Ze hebben 85.000 EUR aan eigen middelen. De ouders van Ingrid , beiden nog in leven, zullen 50.000 EUR bijdragen in het project. Ingrid heeft twee zussen (de ene is 41 jaar, gehuwd en heeft twee kinderen; de andere is 46 jaar, ongehuwd en heeft geen kinderen).

De ouders van Lucas zijn in leven maar zijn niet bereid noch bij machte financieel bij te springen in dit project. Lucas heeft nog één broer, momenteel ongehuwd en zonder kinderen.

Ingrid koopt een nieuwe wagen aan (info zie autoverzekering). Er zijn 2 mogelijkheden: een lening op afbetaling aangaan bij de bank of betalen met eigen middelen maar dit zal dan een impact hebben op het kredietbedrag van het woonkrediet. Bereken wat het beste is voor dit gezin.

GEGEVENS AANKOOP NIEUW VOERTUIG • • • • • • • • • • • • • • •

• •

DACIA SANDERO NIEUW VOERTUIG 898 CC 66 KW AANTAL ZITPLAATSEN : 5 BRANDSTOF : BENZINE PRIVAAT GEBRUIK EN DE WEG VAN EN NAAR HET WERK

LUCAS HEEFT HET RIJBEWIJS BEHAALD OP 31/05/1994 LUCAS ZAL DE HOOFBESTUURDER ZIJN VAN HET VOERTUIG LUCAS HEEFT GEEN ONGEVALLEN VEROORZAAKT WAARBIJ HIJ IN FOUT WAS LUCAS HEEFT STEEDS MET EEN BEDRIJFSWAGEN GEREDEN INGRID ZAL OCCASIONELE BESTUURDER ZIJN, HEEFT HET RIJBEWIJS BEHAALD OP 31/05/1996 EN HEEFT GEEN ONGEVALLEN VEROORZAAKT. LUCAS EN INGRID ZULLEN MET DIT VOERTUIG 35000 KM/JAAR RIJDEN CATALOGUSWAARDE VAN HET VOERTUIG ZONDER OPTIES EN ZONDER BTW : € 11.983 OPTIES VAN HET VOERTUIG ZONDER BTW : € 500 VERLEENDE KORTINGEN ZONDER BTW : € 700 FACTUURPRIJS ZONDER BTW : € 11.783

OPDRACHT CASE 2 KREDIETEN AAN PARTICULIEREN A. Maak een analyse van de situatieschets en de actuele markteconomische situatie B. Bereken de kostprijs van het project C. Woonkrediet en SSV: 1. Bespreek de modaliteiten van het woonkredieten en de SSV: looptijd, systeem terugbetaling, modaliteiten aflossing, voorwaarden voor tarief, acceptatiepolitiek, ‌.

2. Kritische bespreking en vergelijking tussen de 3 offertes voor het woonkrediet en SSV 3. Verantwoording keuze woonkrediet en SSV + eventueel voorstel beter alternatief !

D. Kritische bespreking en berekening dossier met of zonder LOA 1 Bespreking modaliteiten LOA 2 Kritische bespreking en vergelijking tussen de situatie met of zonder een LOA 3 Verantwoording keuze E. Fiscaliteit (rekening houdende met keuze die gemaakt werd in C): 1 Fiscale gevolgen woonkrediet 2 Fiscale gevolgen SSV 3 Fiscale optimalisatie (andere producten tot optimalisatie?)

F. Specifieke aanbevelingen G. Voorstelling en motivatie van jullie optimaal advies op maat van de klant H. Stel dat Lucas in 2024 zijn job verliest door herstructurering in het bedrijf. Hij is gedurende 3 maanden werkloos maar vindt daarna opnieuw werk, weliswaar aan een lager loon (netto 2420 EUR zonder bedrijfswagen) zodat de afbetalingen moeilijk worden. Welke aanpassingen kunnen hier voorgesteld worden?

Toevoegen als bijlage: - Offertes Woonkrediet - Offertes SSV - Offerte LOA - Diversen

SUCCESSIE- EN VERMOGENSPLANNING A. De financiering van dit project 1 Analyse van de situatie: zowel van de degene die financieel bijspringt/bijspringen) als van de begunstigde(n) a. Persoonlijke situatie b. Juridische situatie c. Samenstelling vermogen d. Wensen en behoeften 2 Bespreek verschillende (minimaal 2 !) mogelijke en voor deze casus relevante planningstechnieken a. Definitie + modaliteiten + gevolgen b. Voor- en nadelen c. Fiscaliteit 3 Conclusie: Geef een concreet advies : wat doet men best ? Dit advies moet kort zijn (= slechts 1 techniek wordt weerhouden !) en begrijpbaar voor de betrokkenen die leek zijn inzake vermogensplanning.

B. Ingrid houdt in het achterhoofd dat dit niet haar eerste relatie is en dat zij reeds kinderen heeft ui teen eerdere relatie. Zij wil dan ook zekerheden inbouwen voor mocht het opnieuw verkeerd gaan.

Zij vraagt uw advies over de beste aanpak (trouwen / samenwonen / huwelijkscontract / samenwoningscontract / inhoud hiervan) rekening houdend met de hypothese dat Lucas zijn job verliest (zie letter H bij kredieten) en dit mogelijk toch zwaar kan doorwegen ook op de relatie tussen hen beiden; zij wil ook dat ze de eventueel grotere inbreng bij aankoop van het onroerend goed kan recupereren, minstens dat dit naar haar kinderen gaat indien zij zou overlijden. a. Omschrijf wat zij kan of moet doen in functie van deze bekommernissen : gebruik hierbij de juiste terminologie! Wees ook voldoende gedetailleerd ! b. Geef advies wat volgens jullie het meest optimale lijkt.

C. Advies inzake vermogensplanning aan de broer van Lucas (Mario) : Mario heeft een aantal jaren geleden tot zijn grote geluk gewonnen met een loterij ( € 1.850.000 – geheel belastingvrij). Hiermee kocht hij al een villa (€ 800.000); een voertuig Porsche; een deel van het geld is belegd en Mario heeft een beleggingsportefeuille met een huidige waarde van € 500.000. De rest staat op een spaarboekje en deed hij op aan reizen, dure etentjes... Mario leeft zeer rijkelijk maar houdt er ook van om regelmatig een kick te beleven. Hij gaat dan ook geregeld parachutespringen, kitesurfen, …. Ook met de Porsche gaat hij geregeld racen.

Daarom wil Mario zekerheid inbouwen en nu alles regelen voor mocht het fout gaan.

Hierbij is zijn hoofdbekommernis dat er zo weinig mogelijk belastingen worden betaald op het vermogen. Mario wil dat zijn vermogen voor het grootst mogelijke deel naar zijn kinderen gaat indien hij toch nog kinderen zou krijgen; indien hij geen kinderen krijgt wil hij dat het grootst mogelijke deel gaat naar Lucas of – indien deze zou zijn overleden – naar de kinderen van Lucas.

Met Ingrid klikt het niet zo goed, dus wil hij Ingrid r niet dat zij iets krijgt (rechtstreeks of onrechtstreeks). Mario is ook een dierenliefhebber en wil een deel van zijn vermogen (1/10 van de nalatenschap) toekennen aan GAIA of – in tweede orde – aan het WWF. 1

2

Bespreek verschillende (minimaal 4 !) mogelijke en relevante planningstechnieken die Mario zou kunnen toepassen rekening houdend met haar huidige situatie (minstens 1 voor de onroerende goederen en minstens 2 voor de roerende goederen): a. Definitie + gevolgen b. Alle mogelijke en relevante modaliteiten en voorwaarden c. Voor- en nadelen + relevantie voor de casus d. Fiscaliteit met opgave van de tarieven en berekeningsregels Conclusie : geef een concreet advies aan Mario : wat onderneemt hij best ? Dit advies moet kort zijn en begrijpbaar voor Mario die een leek is inzake vermogensplanning. Er moet dus een selectie worden gemaakt uit de onderzochte technieken.

VERZEKERINGEN A. Brandverzekering 1 Je vraagt offertes aan bij 3 verschillende verzekeringsmaatschappijen a. Verzekering aangeboden door een bank b. Verzekering aangeboden zonder tussenpersoon (directe verzekeraar) c. Verzekering aangeboden via een verzekeringsmakelaar Je vraagt een offerte voor

2 3

a. Een verzekering brand en aanverwante gevaren, zowel voor het gebouw als voor de inhoud b. Een verzekering diefstal c. Een verzekering rechtsbijstand d. Een verzekering indirecte verliezen Je bestudeert de algemene voorwaarden van de verzekeringsmaatschappijen die aan jou een offerte hebben gegeven.

Je maakt een kritische analyse van de verschillende contracten, die zich niet beperkt tot een tarifaire vergelijking.

B. Autoverzekering 1 Je vraagt offertes aan bij 3 verschillende verzekeringsmaatschappijen a. Verzekering aangeboden door een bank b. Verzekering aangeboden zonder tussenpersoon (directe verzekeraar) c. Verzekering aangeboden via een verzekeringsmakelaar Je vraagt een offerte voor a. Een verzekering burgerlijke aansprakelijkheid b. Een verzekering rechtsbijstand c. Een lichamelijke ongevallenverzekering voor de bestuurder d. Een omniumverzekering e. Een pechverhelping 2 Je bestudeert de algemene voorwaarden van de verzekeringsmaatschappijen die aan jou een offerte hebben gegeven.

3 Je maakt een kritische analyse van de verschillende contracten, die zich niet beperkt tot een tarifaire vergelijking C. Verzekering BA privĂŠ-leven 1 Je vraagt offertes aan bij 3 verschillende verzekeringsmaatschappijen a. Verzekering aangeboden door een bank b. Verzekering aangeboden zonder tussenpersoon (directe verzekeraar) c. Verzekering aangeboden via een verzekeringsmakelaar Je vraagt een offerte voor a. Een verzekering BA PrivĂŠ-leven b. Een verzekering rechtsbijstand in het kader van BA PrivĂŠ-leven 2 Je bestudeert de algemene voorwaarden van de verzekeringsmaatschappijen die aan jou een offerte hebben gegeven.

3 Je maakt een kritische analyse van de verschillende contracten, die zich niet beperkt tot een tarifaire vergelijking D. Hospitalisatieverzekering 1 Je vraagt offertes aan bij de verzekeringsmaatschappijen die aan u zijn toegewezen. a. DKV: enkel formule Select en Flexi bespreken b. Liberale Mutualiteit: enkel formule Hospitaal-Plus 100 en 200 uitwerken.

2 Je bestudeert de algemene voorwaarden van de verzekeringsmaatschappijen die aan jou een offerte hebben gegeven.

3 Je maakt een kritische analyse van de verschillende contracten, die zich niet beperkt tot een tarifaire vergelijking

PROJECT PARTICULIEREN II ACADEMIEJAAR 2019 – 2020 CASE 3 SITUATIESCHETS Jan en Lien zijn wettelijk samenwonend sedert januari 2012 en hebben 2 kinderen (respectievelijk 4 jaar en 15 maanden).

Ze hebben een bestaande woning aangekocht in Dendermonde in 2015 en hebben hiervoor een krediet afgesloten van 240.000 EUR. Zij zijn elk voor 50 % mede-eigenaar zijn van de woning, de enige eigen gezinswoning.

Geboortedatum Inkomsten

Jan 15.09.1987 Netto 2.220 EUR + bedrijfswagen

Lien 28.04.1987 Netto 2.320 EUR

GEGEVENS WONING DENDERMONDE EN HYPOTHECAIR KREDIET KI: 910 / Bouwjaar: 1987 / Aankoopprijs: 290.000 EUR • Kredietbedrag = 240.000 EUR • Waarborg hypotheek = 100% • Aanvang krediet = 01/03/2015 • Looptijd krediet = 20 jaar • Mensualiteiten = vast • Rentevoet = vast 2,4 % Ze wensen in 2020 zeer grondige renovatiewerken uit te voeren. Er is al een bestek opgemaakt voor volgende geplande werken (excl. btw), uit te voeren door erkende aannemers: • Nieuwe ramen en deuren : 38.000 EUR • Nieuwe keuken : 32.000 EUR • Nieuwe badkamer : 8.000 EUR • Nieuwe vloeren: 11.000 EUR • Bouw van een carport naast de woning : 4.900 EUR • Opfrissingswerken, zelf uit te voeren : 5.000 EUR Gedurende de werken zullen ze in de woning blijven wonen.

Bijzondere gegevens woning: • Het gebouw bevindt zich niet in een overstromingsgevoelig gebied.

• Woning gelegen in postcode : 9200 (als de verzekeraar je een exact adres vraagt moet je er zelf één geven).

• Er zijn geen eerdere schadegevallen geweest.

• Het gebouw is gemakkelijk bereikbaar voor de hulpdiensten.

• De woning is regelmatig bewoond.

• Beschrijving van de woning: Oppervlakte van de living (eetplaats + salon : 38 m²), 1 keuken, 1 badkamer, 4 slaapkamers, 1 bureau, 1 garage, 1 apart toilet, hall, 1 wasplaats, halfopen bebouwing, vloeren in marmer en parket, trappen met open treden, geen open haard, valse

plafonds, centrale verwarming op gas, isolerende beglazing, gewoon zadeldak, 4 dakkapellen, zonnepanelen voor een waarde van € 12.000, elektriciteit is conform. Er is een kelder en een zolder. Hoogte van het plafond in de living is 2,20 m, tuinhuis van 10 m². Bouwlagen : kelderverdieping, gelijkvloers, eerste verdieping, tweede verdieping, zolder. Geen alarmsysteem voor inbraak. Rookmelders in de woning. Waarde van de inboedel € 60.000.

Bouwdatum van de woning : 1987. Alles moet berekend worden volgens het huidige ABEX indexcijfer en, als je geconsulteerde maatschappij daarin voorziet, volgens de index van de consumptieprijzen.

FINANCIËLE ACHTERGROND JAN EN LIEN Jan en Lien hebben 65.000 EUR beschikbaar op hun spaar- en zichtrekening. De ouders van Jan springen bij voor 50.000 EUR. Er lopen momenteel geen andere kredieten en er zijn geen negatieve antecedenten.

Lien koopt een nieuwe wagen aan (info zie autoverzekering). Er zijn 2 mogelijkheden: een lening op afbetaling aangaan bij de bank of betalen met eigen middelen maar dit zal dan een impact hebben op het kredietbedrag van het woonkrediet. Bereken wat het beste is voor dit gezin.

FAMILIALE ACHTERGROND JAN EN LIEN

De ouders van Jan springen bij voor 50.000 EUR. De grootouders van Jan aan moederszijde zijn in leven, de grootvader aan vaderszijde is overleden, de grootmoeder aan vaderszijde leeft nog.

Behoudens de ouders zijn de andere familieleden van Jan zijn niet bereid noch bij machte om financieel bij te dragen in het project. Jan heeft nog een tweelingbroer (gehuwd en twee kinderen van resp. 4 en 6 jaar).

Beide ouders van Lien zijn nog in leven. Zij zijn eigenaar van een woning waar zij ook woonachtig zijn (waarde = 300.000 EUR) en van een bescheiden roerend vermogen (spaargeld). Ook de grootouders van Lien , zowel aan vaders- als aan moederszijde zijn in leven. De ouders en grootouders van Lien zijn niet bereid noch bij machte om momenteel financieel bij te dragen in het project. Lieven heeft 2 zussen (de ene is 31 en woont in de VSA, deze zus heeft nog geen kinderen; de andere is 29 jaar, woont samen met haar partner. De zus heeft zelf geen kinderen, de partner had reeds een kind vóór beiden elkaar leerden kennen.

GEGEVENS AANKOOP NIEUW VOERTUIG • • • • • • • • • •

HYUNAI I20 ACTIVE NIEUW VOERTUIG 1248 CC 55 KW AANTAL ZITPLAATSEN : 5 BRANDSTOF : BENZINE

• •

JAN HEEFT STEEDS MET EEN BEDRIJFSWAGEN GEREDEN

PRIVAAT GEBRUIK EN DE WEG VAN EN NAAR HET WERK

JAN HEEFT HET RIJBEWIJS BEHAALD OP 19/09/2006 JAN ZAL DE HOOFBESTUURDER ZIJN VAN HET VOERTUIG JAN HEEFT GEEN ONGEVALLEN VEROORZAAKT WAARBIJ HIJ IN FOUT WAS JAN EN LIEN ZULLEN MET DIT VOERTUIG 35000 KM/JAAR RIJDEN

• • •

• •

LIEN IS OCCASIONELE BESTUURDER, HEEFT HET RIJBEWIJS BEHAALD OP 22/12/1989 CATALOGUSWAARDE VAN HET VOERTUIG ZONDER OPTIES EN ZONDER BTW : € 27.149 OPTIES VAN HET VOERTUIG ZONDER BTW : € 2500 VERLEENDE KORTINGEN ZONDER BTW : € 3000 FACTUURPRIJS ZONDER BTW : € 26.649

OPDRACHT CASE 3 KREDIETEN AAN PARTICULIEREN A. Maak een analyse van de situatieschets en de actuele markteconomische situatie B. Bereken de kostprijs van het project volgens de diverse mogelijkheden.

C. Woonkrediet, SSV, LOA: 1. Hoe kunnen de verbouwingswerken gefinancierd worden? Maak een vergelijking tussen de verschillende mogelijkheden, op basis van verschillende (minstens 3) offertes (woonkrediet / verbouwingslening / LOA … ) 2. Bespreek de modaliteiten van de offertes: looptijd, systeem terugbetaling, modaliteiten aflossing, voorwaarden voor tarief, acceptatiepolitiek, ….

3. Gezien de lage rentetarieven is het misschien ook nuttig om het bestaande hypothecair krediet eens te laten herzien. Wat zijn de verschillende mogelijkheden hiervoor? Breng dit ook in verband met 1) en 2).

4. Kritische bespreking en berekening van de verschillende alternatieven met of zonder LOA voor de wagen: bespreking modaliteiten LOA + verantwoording keuze 5. Verantwoording keuze herfinanciering woonkrediet, SSV + financiering verbouwingswerken + eventueel voorstel beter alternatief !

D. Fiscaliteit (rekening houdende met keuze die gemaakt werd in C): 1 Fiscale gevolgen bestaande (en/of nieuw) woonkrediet 2 Fiscale gevolgen SSV 3 Fiscale optimalisatie (andere producten tot optimalisatie?)

E. Specifieke aanbevelingen F. Voorstelling en motivatie van jullie optimaal advies op maat van de klant G. Stel dat Lien na 5 jaar ernstig ziek wordt, waardoor de afbetaling van het krediet moeilijk wordt omdat haar netto inkomen daalt naar 1348 EUR. Welke maatregelen kunnen hier voorgesteld worden?

Toevoegen als bijlage: - Offertes Woonkrediet , verbouwingslening …

- Offertes SSV - Offerte LOA wagen - Diversen VERMOGENSPLANNING

A. De financiering van dit project 1 Analyse van de situatie: zowel van de degene die financieel bijspringt/bijspringen) als van de begunstigde(n) a. Persoonlijke situatie b. Juridische situatie c. Samenstelling vermogen d. Wensen en behoeften 2 Bespreek verschillende (minimaal 2 !) mogelijke en voor deze casus relevante planningstechnieken a. Definitie + modaliteiten + gevolgen b. Voor- en nadelen c. Fiscaliteit

3

Conclusie: Geef een concreet advies : wat doet men best ? Dit advies moet kort zijn (= slechts 1 techniek wordt weerhouden !) en begrijpbaar voor de betrokkenen die leek zijn inzake vermogensplanning.

B. Wat adviseert u aan Jan en Lien in de hypothese dat Lien ernstig ziek wordt (zie letter H bij kredieten)? a. Omschrijf wat zij kunnen of moeten doen : gebruik hierbij de juiste terminologie! b. Geef advies wat volgens jullie het meest optimale lijkt.

C. Advies inzake vermogensplanning aan de grootmoeder van Jan aan vaderszijde (= Martha) : los van het project vraagt ook de grootmoeder van Jan aan vaderszijde (Martha) een advies inzake vermogensplanning.

Martha is de moeder van de vader van Jan. Martha 82 jaar en weduwe (zij was gehuwd, haar echtgenoot, de grootvader van Jan, overleed 5 jaar geleden). Martha en haar man hadden drie kinderen : de vader van Jan, en een oom en tante van Jan (Joris en Jasmine). Martha is gepensioneerd en geniet een modaal pensioen. Na het overlijden van haar man is Martha volle eigenaar geworden van de gezinswoning, zijnde een villa te Waasmunster met een huidige verkoopwaarde van 500.000 EUR. Daarnaast heeft zij de helft volle eigendom en de helft vruchtgebruik van een buitenverblijf in de Ardennen (waarde in volle eigendom = 150.000 EUR) en van een beleggingsportefeuille (waarde in volle eigendom = 400.000 EUR). De blote eigendom van de helft van het buitenverblijf en de beleggingsportefeuille is aan de kinderen toegekomen.

Zij heeft spaargelden voor ongeveer 120.000 EUR. Martha erfde zelf een 20-tal jaar geleden een zilveren bestek / theepotten / dienbladen… en een servies (borden, kristallen glazen…) met een totale geraamde waarde van 60.000 EUR. Martha wil graag advies over vermogensplanning. Hierbij wil zij haar huidige levensstandaard zeker behouden, dit wil zeggen dat zij zo lang mogelijk in deze villa wil blijven wonen; zij wil ook in de zomer nog naar het buitenverblijf in de Ardennen kunnen gaan. Het bestek en het servies wil zij absoluut in de familie behouden zien en het moet als één geheel bijeen blijven, ook in de verre toekomst. Martha gaat graag naar sterrenrestaurants en draagt nog steeds duurdere kledij. Zij gaat ook regelmatig op wellnessweekend en verzorgt zich graag goed. Zij houdt er ook rekening mee dat zij vroeg of laat in een rust- of verzorgingstehuis terecht komt en wil ook daar financieel kunnen blijven rondkomen. Zij wil dus haar spaargeld behouden (en springt dus zeker niet bij in het project) alsook minstens de inkomsten van de beleggingsportefeuille tot aan haar overlijden.

1

2

Leg vooraf uit hoe de toebedeling aan Martha na het overlijden van haar echtgenoot is gebeurd. In welk soort akte was dit opgenomen en wat is de correcte naam van de clausule ?

Zoek hiervan (online) een voorbeeld.

Bespreek verschillende (minimaal 3 !) mogelijke en relevante planningstechnieken die Martha zou kunnen toepassen rekening houdend met haar huidige situatie (minstens 1 voor de onroerende goederen en 1 voor de roerende goederen): a. Definitie + gevolgen b. Alle mogelijke en relevante modaliteiten en voorwaarden c. Voor- en nadelen + relevantie voor de casus d. Fiscaliteit met opgave van de tarieven en berekeningsregels

3

Conclusie : geef een concreet advies aan Martha : wat onderneemt zij best ? Dit advies moet kort zijn en begrijpbaar voor Martha die een leek is inzake vermogensplanning. Er moet dus een selectie worden gemaakt uit de onderzochte technieken.

VERZEKERINGEN A. Brandverzekering 1 Je vraagt offertes aan bij 3 verschillende verzekeringsmaatschappijen a. Verzekering aangeboden door een bank b. Verzekering aangeboden zonder tussenpersoon (directe verzekeraar) c. Verzekering aangeboden via een verzekeringsmakelaar Je vraagt een offerte voor a. Een verzekering brand en aanverwante gevaren, zowel voor het gebouw als voor de inhoud b. Een verzekering diefstal c. Een verzekering rechtsbijstand d. Een verzekering indirecte verliezen 2 Je bestudeert de algemene voorwaarden van de verzekeringsmaatschappijen die aan jou een offerte hebben gegeven.

3 Je maakt een kritische analyse van de verschillende contracten, die zich niet beperkt tot een tarifaire vergelijking.

B. Autoverzekering 1 Je vraagt offertes aan bij 3 verschillende verzekeringsmaatschappijen a. Verzekering aangeboden door een bank b. Verzekering aangeboden zonder tussenpersoon (directe verzekeraar) c. Verzekering aangeboden via een verzekeringsmakelaar Je vraagt een offerte voor a. Een verzekering burgerlijke aansprakelijkheid b. Een verzekering rechtsbijstand c. Een lichamelijke ongevallenverzekering voor de bestuurder d. Een omniumverzekering e. Een pechverhelping 2 Je bestudeert de algemene voorwaarden van de verzekeringsmaatschappijen die aan jou een offerte hebben gegeven.

3 Je maakt een kritische analyse van de verschillende contracten, die zich niet beperkt tot een tarifaire vergelijking C. Verzekering BA privĂŠ-leven 1 Je vraagt offertes aan bij 3 verschillende verzekeringsmaatschappijen a. Verzekering aangeboden door een bank b. Verzekering aangeboden zonder tussenpersoon (directe verzekeraar) c. Verzekering aangeboden via een verzekeringsmakelaar Je vraagt een offerte voor a. Een verzekering BA PrivĂŠ-leven b. Een verzekering rechtsbijstand in het kader van BA PrivĂŠ-leven 2 Je bestudeert de algemene voorwaarden van de verzekeringsmaatschappijen die aan jou een offerte hebben gegeven.

3

Je maakt een kritische analyse van de verschillende contracten, die zich niet beperkt tot een tarifaire vergelijking

D. Hospitalisatieverzekering 1 Je vraagt offertes aan bij de verzekeringsmaatschappijen die aan u zijn toegewezen. a. AG : delta formule moet niet worden uitgewerkt b. Partena : enkel formule Hospitalia Plus met zware ziekten uitwerken.

Je vraagt een offerte voor a. De hospitalisatiedekking b. De pre en post ambulante kosten in het kader van een hospitalisatie c. Een verzekering ambulante kosten bij een zware ziekte 2 Je bestudeert de algemene voorwaarden van de verzekeringsmaatschappijen die aan jou een offerte hebben gegeven.

3 Je maakt een kritische analyse van de verschillende contracten, die zich niet beperkt tot een tarifaire vergelijking