Protección del cliente en los contratos bancarios activos

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L a protección deL c L iente en L os contratos bancarios activos

CONSEJO EDITORIAL

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isabel FernÁndez torres

José ignaCio garCía ninet

Javier Lopéz GarCía de la Serrana

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sixto sÁnChez lorenzo

Jesús-María silva sÁnChez

Joan Manuel traYter JiMénez

Juan José trigÁs rodríguez Director de publicaciones

L a protección de L c L iente en L os contratos bancarios activos

Colección: Atelier Práctica Profesional

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Í ndice

una reL ectura deL contrato bancario

Klaus Jochen Albiez Dohrmann

PARTE I

CONTROVERSIAS SOBRE CONTRATOS BANCARIOS ESPECÍFICOS EN LA PROTECCIÓN DEL CLIENTE

L os contratos bancarios mixtos o con dobL e fina L idad

Dr. Pedro Mario González Jiménez

t ransparencia y controL de cL áusu L as en Los contratos de crédito inmobiL iario

Beatriz Sáenz de Jubera Higuero

préstamos inmobiL iarios en moneda extranjera

Sheila Martínez Gómez

contratos de crédito revolving : riesgos, certezas e inseguridad jur Ídica en su aná L isis jurisprudencia L

Dr. José Carlos Espigares Huete

m icrocréditos: deL imitación, marco normativo, tratamiento jurisprudencia L y perspectivas 263 Pedro-José Bueso Guillén

PARTE II

LA EVALUACIÓN DE LA SOLVENCIA DEL DEUDOR

jurisprudencia en torno a L a posibL e nu L idad de Los contratos de crédito a L consumo por incumpL imiento deL deber de eva Luación de soLvencia .

Esther Hernández Sainz

L a eva Luación automática de soLvencia o credit scoring (de consumidores, empresarios y empresas) en Los contratos de crédito: entre eL derecho, L a protección de datos persona L es y L a i nteL igencia a rtificia L

323 Jose Antonio Castillo Parrilla

PARTE III

EL CONTROL JUDICIAL DE CLÁUSULAS BANCARIAS

cL áusu L as de interés variabL e

361 Helena Palomino Moraleda

L a evoLución de L as cL áusu L as de redondeo a L a L za en L a jurisprudencia

Dr. Pedro Zurita Herrera

cL áusu L as irph

Sheila Martínez Gómez

eL carácter usurario de L as cL áusu L as de intereses remuneratorios y su transparencia 431

María Teresa Alonso Pérez

L a cL áusu L a de intereses moratorios

455 Adela Serra Rodríguez

cL áusu L as de comisión

Dra. Alicia Agüero Ortiz

L a cL áusu L a de gastos hipotecarios

Dra. Alicia Agüero Ortiz

cL áusu L as de vincu L ación

Dr. Jesús Martín Fuster

487

L as cL áusu L as de vencimiento anticipado . . . . . . . . . . . .

José María Martín Faba

L as cL áusu L as de garant Í a persona L en Los contratos bancarios. en especia L , L a cL áusu L a de afianzamiento .

Antonio Gálvez Criado

683

cL áusu L as de garant Í a desproporcionada: L as sobregarant Í as 717 Javier Domínguez Romero

L a suspensión deL pL azo de prescripción, eL abuso de derecho y L a equidad como respuesta deL dies a quo en Los gastos hipotecarios indebidamente pagados .

María del Mar Méndez Serrano

PARTE IV PACTOS NOVATORIOS

L os acuerdos de transacción sobre cL áusu L as sueLo. Luces y sombras en eL tribuna L supremo tras L a stjue 9.7.2020 . .

Tania Vázquez Muiña

749

779

L a cL áusu L a de renuncia de acciones: especia L consideración respecto a L as transacciones de cL áusu L a sueLo 809

Dr. José Manuel Martín Fuster

L a va L idez de Los pactos novatorios de cL áusu L as potencia L mente nu L as 845

Loreto Carmen Mate Satué

PARTE V CUESTIONES PROCESALES

eL dobL e controL judicia L en eL proceso monitorio en L a contratación bancaria con consumidores: LÍ mites deL principio non bis in idem y L a insuficiencia en eL controL de cL áusu L as abusivas . .

Patricia Viceira Ortega

869

fa Lta de transparencia y acciones coL ectivas (doctrina de L a stjue en eL asunto c -50/22 o cómo eL t ribuna L supremo ha acabado convertido en cronos y su controL de transparencia en eL z eus que Lo ha derrocado) 893

Saúl González García

p rincipa L es abreviaturas

AAP Auto de Audiencia Provincial

ABE Autoridad Bancaria Europea

AEMIP Asociación Española de Micropréstamos

ACQP Acquis Principles

AJD Actos Jurídicos Documentados

AJPI Auto de Juzgado de Primera Instancia

AP Audiencia Provincial

ATJUE Auto del Tribunal de Justicia de la Unión Europea

ATS Auto del Tribunal Supremo

BCE Banco Central Europeo

BdE Banco de España

BGB Bürgerliches Gesetzbuch

BOE Boletín Oficial del Estado

CC Código civil

CCOM Código de Comercio

CE Constitución Española

CE Comunidad Europea

CECA Confederación Española de Cajas de Ahorros

CEE Comunidad Económica Europea

CESCO Centro de Estudios de Consumo

CGC Condiciones Generales de la Contratación

CGPJ Consejo General del Poder Judicial

CirBE Circular del Banco Europeo

CNMV Comisión Nacional del Mercado de Valores

DA Disposición Adicional

DCCC Directiva relativa a los contratos de crédito al consumo

DCFR Marco Común de Referencia

DDC Directiva 2011/83/UE sobre derechos de los consumidores

Principales abreviaturas

DGRN General de los Registros y del Notariado

DGSJyFP Dirección General de Seguridad Jurídica y de la Fe Pública

DT Disposición Transitoria

ECC Ministerio de Economía y Competitividad

ECE Ministerio de Economía y Empresa

ECO Ministerio de Economía

EFC

Establecimientos financieros de crédito

EHA Ministerio de Economía y Hacienda

ETD Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital

FD Fundamento de Derecho

FEIN Ficha Europea de Información Normalizada

FiAE Ficha de Advertencias Estandarizada

FIPER Ficha Informativa Personalizada de una hipoteca

FIPRE Ficha de Información Precontractual

FJ Fundamento Jurídica

IA Inteligencia Artificial

IAJD Impuesto de Actos Jurídicos Documentados

IRPH Índice de Referencia de Préstamo Hipotecario

JPI Juzgado de Primera Instancia

JUR Referencia jurisprudencial

GT29 Grupo de Trabajo del Artículo 29

LCCC Ley de contratos de crédito al consumo

LCCI Ley de contratos de crédito inmobiliario

LCGC Ley de condiciones generales de la contratación

LCS Ley de Contrato de Seguro

LEC Ley de Enjuiciamiento Civil

LES Ley de Economía Sostenible

LH Ley Hipotecaria

LMH Regulación del Mercado Hipotecario

LN Ley del Notariado

LOPD/1999 de Protección de Datos de 1999 LOPDGDD Ley Orgánica de Protección de Datos de 2018

LOSSEC Ley de ordenación, supervisión y solvencia de entidades de crédito

LRU Ley sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios

LVPB Ley de Venta a Plazos de Bienes Muebles

MiFID Directiva relativa a los mercados de instrumentos financieros

OCU Organización de Consumidores y Usuarios

PECL Principios de Derecho Contractual Europeo

PRE Ministerio de la Presidencia

RAEPD

Principales abreviaturas

Resolución de la Agencia Española de Protección de Datos

RD Real Decreto

RDAN

Real Decreto sobre el Arancel de los Notarios

RDAR Arancel de los Registradores de la Propiedad

RDARP

RDGSJyFP

RGPD

Real Decreto de Arancel de los Registradores de la Propiedad

Resolución de la Dirección General de Seguridad Jurídica y Fe Pública

Reglamento general de protección de datos

RH Reglamento hipotecario

RIA Reglamento de Inteligencia Artificial

RJ Referencia jurisprudencial

RMD Reglamento de Mercados Digitales

RN Reglamento de la organización y régimen del Notariado

RSD Reglamento de Servicios Digitales

RVPBM Orden por la que se aprueba la Ordenanza para el Registro de Venta a Plazos de Bienes Muebles

SAP Sentencia de Audiencia Provincial

SJIP Sentencia de Juzgado de Primera Instancia

STCE Sentencia del Tribunal de la Comunidad Europea

STJUE Sentencia del Tribunal de la Unión Europea

STS Sentencia del Tribunal Supremo

TAE Tasa Anual Equivalente

TEDR Tipo efectivo de definición restringida

TJCE Tribunal de la Comunidad Europea

TJUE Tribunal de la Unión Europea

TRLGDCU

TRLITP

TRLMV

Texto Refundido de la Ley General de la Defensa de Consumidores y Usuarios

Texto Refundido del Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales

Texto Refundido del Mercado de Valores

TS Tribunal Supremo

TSJ Tribunal Superior de Justicia

UE Unión Europea

p resentación

Un grupo de profesores de distintas áreas jurídicas, procedentes de distintas universidades, iniciaron conmigo un trabajo colectivo en una materia que está en constante evolución como son los contratos bancarios. La idea central que debería presidir este trabajo colectivo, y así se trasladó a los participantes, es la protección de quienes suscriben productos y servicios bancarios. Pocos son los contratos en los que la protección del que acepta una oferta contractual es tan decisiva como en los contratos bancarios, protección que no ha de limitarse exclusivamente a quienes tienen la condición de consumidor. Con este objetivo se propuso una serie de temas, entre los que debería figurar una primera incursión en el contrato bancario y su regulación general y sectorial, pública y privada, para conocer en toda su dimensión la protección que se dispensa al cliente bancario desde que inicia el contacto negocial con las entidades de crédito hasta su ejecución. La obra que se presenta no llega ni mucho menos a ser un tratado de los contratos bancarios, no ya solo por la dimensión que ello hubiera supuesto, sino porque su propósito es otro muy distinto. La obra se focaliza, principalmente, en la necesidad de seguir explorando en cómo se protege y se debe proteger al cliente bancario desde distintas perspectivas y en momentos diferentes de las etapas negociales (precontractual, contractual y postcontractual).

La obra colectiva está dividida en cinco partes claramente diferenciadas. Estas cinco partes vienen precedidas de una relectura del contrato bancario, pero desde una perspectiva concreta, desde el cliente, sea o no consumidor, que suscribe productos y servicios bancarios. Una relectura que se considera necesaria, además desde esta perspectiva, ya que son muchas las novedades normativas y jurisprudenciales que se han producido en los últimos años por lo que respecta a la protección del cliente bancario. Al mismo tiempo, se ahonda en la necesaria e inevitable modernización del contrato bancario desde la interrupción de las nuevas tecnologías. Al tener por destinatario las reflexiones de este primer trabajo la protección del cliente bancario, necesariamente había que entrar en muchos temas, aunque siempre con carácter general, que después se desarrollan con mayor precisión y nivel en cada uno de las partes en la que está dividida la obra colectiva.

Atendiendo a las materias que comprende la obra, esta tiene por referencia a los contratos bancarios activos.

Sin ningún ánimo de explorar en los diversos contratos bancarios, desde luego imposible en una obra de estas dimensiones, la primera parte de la obra se abre con cuatro estudios dedicados a contratos bancarios que por sus características propias suscitan cuestiones específicas en la protección del cliente bancario.

La segunda parte de la obra se ocupa de uno de los temas en los que la legislación sectorial, pública y privada, tiene mayor impacto en la contratación bancaria, cual es la evaluación de la solvencia del potencial deudor.

La focalización de la obra en la protección del cliente bancario nos conduce inexorablemente a la tercera parte, la más amplia, dedicada al estudio de algunas de las cláusulas más usuales en la contratación bancaria. Son muchos los estudios dedicados específicamente a las cláusulas bancarias, sobre todo en cuanto a su control por los tribunales. Sin embargo, se ha considerado necesario volver a analizar la jurisprudencia, sobre todo la más reciente, por los cambios de criterios habidos, debido, en parte, a la jurisprudencia europea. Más que nunca en los contratos bancarios resulta cada vez más difícil encontrar criterios claros sobre la validez de las cláusulas, debido, sobre todo, a que los criterios de los diversos controles son cada vez más difusos. No podía faltar un capítulo dedicado específicamente a la usura, tan estrechamente vinculada a los otros controles de las cláusulas bancarias.

La cuarta parte se centra en un tema que en los últimos años ha adquirido mucha actualidad. Las entidades bancarias ante el aluvión de miles de demandas, con perspectivas poco favorables para ellas, se ven abocadas a tener que transigir con los clientes. Los contratos que surgen a raíz de ello suscitan nuevos retos e interrogantes. Desde posiciones no siempre coincidentes, tres trabajos se ocupan de este tema, lo que seguramente enriquecerá la obra.

La obra concluye con dos estudios procesales sobre cuestiones especiales de la mayor actualidad en estos momentos.

Toda obra colectiva es una aventura. El que se haya llegado a su culminación se debe a la enorme generosidad de cada uno de los participantes. Serán los destinatarios de esta obra, que son todos los que están interesados en ella, los que deberán juzgar la valía de cada uno de los trabajos. Hay otras materias que deberían haber figurado en la obra, pero que, por razones diversas, no aparecen. Así, p. e., los contratos de crédito al consumo. Aunque son objeto de atención en algunos de los capítulos, estamos a la espera de la transposición de la nueva Directiva sobre los contratos de crédito al consumo, en la que uno de los puntos centrales es el mandato de una mayor transparencia en la concesión de créditos a los consumidores. En la espera de una segunda edición, si el mercado lo estimara, seguro que algunas materias no tratadas, y que estaban en la mente de quien dirige esta obra colectiva, serán objeto de atención. Es inevitable, por otra parte, que en los trabajos se trata a veces de las cuestiones idénticas, aunque ello seguramente puede enriquecer, en todo caso, la obra.

Quisiera terminar con algunas breves reflexiones. El estudio de los muchos temas propuestos evidencia una excesiva desprotección en el derecho bancario de quienes no tienen la condición de consumidor. Incluso hay sectores en los que no se protege a todos los consumidores. Ello causa no ya solo una inseguridad jurídica, sino una desazón en quienes contratan y confían, no obstante, en la praxis bancaria. Son muchos los operadores económicos, sobre todo las pequeñas y medianas empresas, los que se encuentran en situaciones de indefensión. Esta indefensión no puede estar, en absoluto, justificada por considerar que los empresarios tienen una mayor formación en conocimientos bancarios, ni por tener una mayor capacidad económica para pedir asesoramiento.

Con las nuevas tecnologías, especialmente con la irrupción de la inteligencia artificial en todos los ámbitos económicos, jurídicos y personales de la sociedad digital, existe el peligro de un aún mayor automatismo en el funcionamiento del mercado financiero y de la contratación bancaria, con el evidente peligro, además, de que el alejamiento del cliente con las oficinas bancarias sea todavía mayor del que ya existe, sin apenas contacto directo y personal, que, a la larga, va a producir una total deshumanización —iniciada ya desde hace tiempo—, y donde la buena fe subjetiva cada vez tiene menos valor.

La enorme diversidad normativa, que conlleva a una fragmentación de la regulación del contrato bancario, que resulta claramente excesiva, dando lugar, con ello, además, a un puzle en el que resulta a veces difícil encontrar las piezas para encontrar su encaje, no beneficia al sistema bancario, como tampoco a sus interlocutores, entidades de crédito y clientes bancarios, en cada una de las fases negociales. Una codificación del derecho bancario en el que confluya el conjunto de las normas generales y sectoriales, públicas y privadas, debería ser en el futuro un imperativo categórico.

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