Revista Novedades N° 42

novedades publicación de la Asociación Argentina de Compañías

de Seguros

Año 9 - Nº42 • Agosto 2008

Jornadas nacionales

Justicia y seguro Ricardo Lorenzetti

“El derecho, la responsabilidad civil y la economía del seguro” Elena Highton de Nolasco

La cuantificación del daño en la responsabilidad civil Management: la planificación estratégica

contenido Editorial El valor del diálogo y el acuerdo

Institucional Jornadas Nacionales Justicia y Seguro “El derecho del seguro, la responsabilidad civil y la economía del seguro” Ricardo Lorenzetti Informe El mercado asegurador Iberoamericano

Publicación cuatrimestral de la Asociación Argentina de Compañías de Seguros Año 9 - Nº 42 • Agosto 2008

Director Lic. Francisco Astelarra Realización Editorial y Periodística Lic. Eduardo Otsubo Comercialización Laura Lorenzini laura_lorenzini@teleintersm.com.ar

Colaboradores Armando Alonso Piñeiro Ernesto Demarco Marta Gómez Laura Lorenzini Piero Zuppelli Registro Nacional de la Propiedad Intelectual Nº 113.671 Hecho el depósito que marca la Ley 11.723 Se permite la reproducción total o parcial de los artículos citando la fuente. Los artículos firmados no representan necesariamente la opinión de la Asociación.

AACS 25 de Mayo 565, 2º Piso (C1002ABK) Buenos Aires Tel.: 4312-7790 www.aacs.org.ar

Fides Carta del presidente Rodolfo Wehrhahn Defensor del asegurado Encuentro Seguridad vial Qué significa tomar conciencia José Nesis Carta Argentina de la Seguridad Vial reflexiones

La vocación a la unidad Carlos María Franzini Derecho La cuantificación del daño en la responsabilidad civil Elena Highton de Nolasco Reportaje “La certeza jurídica para el desarrollo de la actividad aseguradora” Héctor Miguel Soto Management La planificación estratégica Gerardo Carchio RSE Grupo Sancor Seguros Informe Análisis de litigiosidad Julián Tapia y Guillermo Mitchell Historia El negro origen de la esclavitud Armando Alonso Piñeiro

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Novedades de Seguros | Agosto 2008

staff

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Novedades de Seguros | www.aacs.org.ar

En este número de Novedades se destaca la reseña de las Jornadas sobre Justicia y Seguro que organizó el Comité Asegurador Argentino, el pasado mes de abril en la ciudad de Buenos Aires.

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En esa oportunidad y en ocasión del cierre del encuentro, el Presidente de la Corte Suprema de Justicia de la Nación, Dr. Ricardo Lorenzetti, indicó la necesidad de “abandonar enfoques unilaterales, que son muy comunes en la Argentina. Nosotros solemos ser muy primitivos cuando tenemos debates. Nos ponemos de un lado o del otro. Jamás intentamos una solución armonizadora, y esta actitud dificulta las soluciones”. Esta reflexión, realizada en un ámbito jurídico y con la presencia de más de 100 jueces y miembros del mercado asegurador, resulta de una gran claridad e importancia para comprender características propias de nuestra sociedad y, a la vez, sugiere la práctica del diálogo en la búsqueda de soluciones a los problemas que enfrentamos.

En las conclusiones mencionó que “estos encuentros tienen en el fondo otra idea, que es acercarnos frente al conflicto para encontrar soluciones. Porque el acuerdo es necesario”. Este ha sido precisamente el objetivo de continuar con estas actividades académicas entre los aseguradores y los miembros del Poder Judicial.

Por otra parte, y con la convicción de que el intercambio de ideas es una herramienta idónea

editorial

El valor del diálogo y el acuerdo

También y como siempre, mantenemos nuestro compromiso de lograr disminuir el número de siniestros de tránsito que tanto daño provoca, sobre todo a los más jóvenes.

En este sentido compartimos un artículo de José Nesis, médico y licenciado en psicología, acerca de la importancia de “tomar conciencia” del problema de la seguridad vial y la Carta Argentina de la Seguridad Vial, elaborada por el Grupo de Seguridad Vial de IDEA, cuyo Comité Ejecutivo preside la Asociación Argentina de Compañías de Seguros. También en este sentido, en el segmento dedicado a la Responsabilidad Social Empresaria, presentamos el Programa Nacional de Prevención de Accidentes de Tránsito desarrollado por el Grupo Sancor Seguros.

Fieles a nuestro compromiso de ampliar el abanico de temas que ofrecemos a nuestros lectores, continuamos incorporando noticias de los diferentes sectores del mercado de seguros, acercando no solamente las estadísticas sino también las acciones que desarrollan sus diferentes actores tanto a

nivel nacional (AVIRA y UART) como internacional (FIDES y COPAPROSE).

Finalmente, en el segmento de Management, el especialista en Recursos Humanos, Gerardo Carchio plantea como herramienta para movilizar los cambios la actitud de “empezar a conversar como si las respuestas nos importaran”.

Por último es relevante remarcar la importancia que tendrá para nuestro país el alcanzar un verdadero diálogo, aquel en el que las respuestas verdaderamente importen a todos los involucrados, porque el acuerdo es necesario, y, en principio, el único camino posible. A través del diálogo y el acuerdo podremos superar nuestras diferencias y trabajar conjuntamente en las bases del Proyecto Nacional en vísperas del Bicentenario.

Francisco Astelarra

Presidente de la Asociación Argentina de Compañías de Seguros

Novedades de Seguros | Agosto 2008

para llegar al entendimiento de los diferentes temas que preocupan al mercado, el Comité Asegurador Argentino está organizando la Conferencia Nacional de Seguros, que se llevará a cabo los días 20 y 21 de octubre en el Hotel Hilton de Puerto Madero.

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Jornadas Nacionales

Justicia y Seguro El Comité Asegurador Argentino, integrado por la Asociación Argentina de Compañías de Seguros (AACS), Aseguradores del Interior de la República Argentina (ADIRA), Asociación de Aseguradoras de Vida y Retiro de la República Argentina (AVIRA) y la Unión de Aseguradoras de Riesgos del Trabajo (UART), organizó el 21 y 22 de abril pasado, en el Hotel Hilton de Puerto Madero, las Jornadas Nacionales sobre Justicia y Seguro.

El encuentro tuvo como objetivo generar un ámbito de diálogo permanente, que permita una visión amplia de los distintos temas de la actividad aseguradora en la sociedad.

A tal fin participaron como disertantes miembros del Poder Judicial y abogados de reconocida trayectoria en el Derecho de Seguros.

La actividad contó con la presencia excluyente –entre otros expositores invitados- de los Dres. Ricardo Lorenzetti y Elena Highton de Nolasco*, Presidente y Vicepresidente de la Corte Suprema de Justicia de la Nación.

A continuación compartimos la reseña de las Jornadas y las palabras del Dr. Lorenzetti, quien tuvo a su cargo el cierre del encuentro. *En otras páginas de esta edición reproducimos la exposición que sobre “La cuantificación del daño en la responsabilidad civil” brindara en la Jornadas la Dra. Elena Higton de Nolasco.

Izquierda: Jorge Aimaretti (Presidente UART); Elena Highton de Nolasco (Vicepresidente de la CSJN); Ricardo Lorenzetti (Presidente de la CSJN); Francisco Astelarra (Presidente de la AACS)y Gabriel Chaufan (Presidente de AVIRA) Centro: Jorge Aimaretti (Presidente de la UART); Carlos Marín (socio del Est. Bulló); Héctor Guisado (Juez de la Cámara Nacional de Apelaciones del Trabajo) y Mario Ackerman (Director del Departamento de Derecho del Trabajo y Seguridad Social de la UBA), miembros del Panel: “Actualidad en el Sistema de Riesgos del Trabajo”.

Derecha: Néstor Abatidaga (Presidente de ADIRA) durante su exposición.

Más de doscientas cincuenta personas, entre los que se contaron Jueces, abogados y representantes de la actividad aseguradora, participaron de las Jornadas organizadas por el Comité Asegurador Argentino sobre Justicia y Seguro.

(AACS), Gabriel Chaufán (AVIRA), Néstor Abatidaga (ADIRA) y Jorge Aimaretti (UART).

En la apertura hizo uso de la palabra el Sr. Subsecretario de Servicios Financieros del Ministerio de Economía, Dr. Esteban Russell y estuvo presente el Lic. Miguel Baelo, Superintendente de Seguros de la Nación, junto con los presidentes de las Cámaras del Comité Asegurador Argentino, Sres. Francisco Astelarra

En la primera jornada se trataron temas que hacen a la problemática del Seguro, su estructura y alcance, tanto de los seguros patrimoniales, cuyo desarrollo estuvo a cargo de los Dres. Hernán Pérez Raffo (socio de PricewaterhouseCoopers) y Javier Santiere (socio del Estudio Bulló), como a las características particulares de los Seguros de Vida y Retiro, que explicó la Dra. María Fraguas, Asesora de AVIRA y socia del Estudio Nicholson & Cano.

Francisco Astelarra (Presidente de la AACS) en la apertura de las Jornadas

Un lugar importante ocupó el tema de la actualidad en el Sistema de Riesgos del Trabajo, que fue tratado

desde la visión del Poder Judicial, a cargo del Dr. Guisado (Juez de la Cámara Nacional de Apelaciones del Trabajo), desde el punto de vista académico, a cargo del Dr. Mario Ackerman (Director del Departamento de Derecho del Trabajo y Seguridad Social de la UBA) y también aportando la mirada del sector empresario, mediante la disertación del Dr. Carlos Marín, abogado especialista del Estudio Bulló, Tassi, Estebenet, Lipera, Torassa & Asociados.

Cerrando la primera jornada se analizó la asegurabilidad del Riesgo Ambiental, con la participación de especialistas del medio privado como el Dr. Nestor Cafferatta, referente en Derecho Ambiental y Profesor de la UCA y Dr. Domingo López Saavedra, Socio del Estudio López Saavedra, Armando, Esnaola & Vidal Raffo y oficial con la palabra de la Dra. Teresa Valle, Asesora de la Superintendencia de Seguros de la Nación y Dra. Mariana Valls, Directora de Normativa de la Secretaría de Ambiente y Desarrollo Sustentable. De esta manera se buscó darle al tema una visión abarcativa de todos los sectores involucrados, a fin de buscar una solución a un problema tan complejo como interesante.

El segundo día de actividad se inició con el tratamiento de la Previsibilidad como elemento esencial en el funcionamiento eficaz del seguro, donde los Dres. Diego Sánchez (Juez de la Cámara Nacional de Apelaciones en lo Civil) y Felipe Aguirre (Socio del Estudio Santas & Aguirre Abogados), plantearon la importancia de resoluciones judiciales estables y encuadradas en el marco del contrato de seguros, que permitan alcanzar un contexto de certeza y seguridad, imprescindibles para el desarrollo del seguro en la sociedad.

Estudio Bulló, Tassi, Estebenet, Lipera, Torassa & Asociados) y el Dr. Alberto Pérez, trataron el tema referido a la litigiosidad en materia de seguros, y evaluaron los alcances, beneficios y efectividad de la mediación prejudicial obligatoria, con relación a los juicios efectivamente iniciados. En este punto el coordinador, Francisco Astelarra hizo mención a la figura del Defensor del Asegurado, creada por las aseguradoras como mecanismo de autocontrol para entender en los conflictos que se producen entre un asegurado y su propia compañía.

El tratamiento del Fraude en el Seguro y su impacto en la comunidad de asegurados, estuvo a cargo de los Dres. Alberto Gentili (Fiscal Federal de la Nación) y Alberto Pérez (Gerente de Legales de La Mercantil Andina), quienes dejaron muy en claro que las maniobras de fraude en los seguros van más allá de un mero conflicto de intereses económicos entre aseguradores y asegurados, ya que resultan lesivas a una pluralidad de intereses que afectan a toda la comunidad de asegurados al incrementar innecesariamente la siniestralidad y por ende las primas cobradas.

El último panel estuvo presidido por la Dra. Elena Highton de Nolasco, Vicepresidente de la Corte Suprema de Justicia de la Nación, quien realizó un análisis de las dificultades que enfrentan los jueces a la hora de realizar la cuantificación del daño en la responsabilidad civil.

Asimismo los Dres. Domingo López Saavedra, Carlos Estebenet (socio del

Por su parte, el Dr. Carlos Gregorio, investigador del Instituto de Investigación para la Justicia explicó los alcances de la información de sentencias procesada en una base de datos incorporada en la página del Instituto y la posibilidad de comparación y cotejo que dicha información conlleva para su utilización tanto de los jueces como de los abogados y

partes. El Dr. Estebenet cerró el panel brindando un panorama de la diversidad de situaciones que se plantean a la hora de definir la cuantificación del daño, y de las herramientas disponibles para obtener parámetros que permitan una efectiva valoración.

Finalmente, el Dr. Ricardo Lorenzetti, presidente de la Corte Suprema, realizó el cierre de las jornadas destacando la importancia de buscar una solución abarcativa de los conflictos que se plantean ante la justicia, solución que deberá sentar sus bases en el respeto de las voluntades de las partes puestas de manifiesto a través de las condiciones pactadas al tiempo de contratar el seguro. Comentó la importancia del diálogo entre los diversos actores sociales y se refirió a temas trascendentes como la protección del medio ambiente, la previsibilidad y la necesidad de marcos legales adecuados.

Ricardo Lorenzetti

“El derecho del seguro, la responsabilidad civil y la economía del seguro” Quisiera iniciar esta reflexión haciendo foco en la temática que ha dado motivo a estas Jornadas, cual es reflexionar acerca de las relaciones que existen, por un lado, entre el derecho del seguro y la responsabilidad civil y, por el otro, entre el derecho del seguro y lo que se denomina la técnica del seguro, o más bien llamada, la economía del seguro.

El derecho del Seguro y la responsabilidad civil La responsabilidad civil, en casi toda su historia, estuvo alejada del seguro porque tenía una finalidad sancionatoria. Desde sus orígenes hasta mediados del siglo XIX, la responsabilidad civil funcionó bajo lo que hoy denominamos “el paradigma de la deuda”; es decir, miraba al deudor de responsabilidad con la finalidad de sancionarlo, y si la finalidad era la represión, sanción, vinculada inmediatamente con el derecho penal, no era absolutamente necesario el seguro.

La responsabilidad civil estuvo atada al patrimonio del deudor, y

por eso fue un fenómeno de escasa relevancia durante casi toda la historia del derecho. La responsabilidad empezó a crecer cuando nació el seguro, cuando se quebró esta idea muy fuerte del paradigma de la deuda, de que hay un delito y hay una sanción. Si hay seguro, evidentemente prescindimos de la noción de sanción, porque es otro el que paga, y es ahí cuando la doctrina ha dicho que nació el “paradigma del crédito”; es decir que pasamos de la mirada puesta en el deudor a la mirada en el crédito, en el acreedor, en el derecho a la reparación.

En el período de mediados del siglo XIX hasta la actualidad, empieza a crecer de un modo extraordinariamente amplio el fenómeno de responsabilidad civil.

Esto es así porque ya no se persigue la sanción sino la reparación.

Y crece porque hay seguro, en el cual se pueden administrar estos riesgos. Hasta aquí hemos llegado con este paradigma del crédito.

Hace años, muchos de nosotros estábamos trabajando sobre las fronteras de este paradigma, es

decir, hasta dónde hay crédito. ¿Por qué decimos esto? Porque, como en todos los fenómenos jurídicos, hay un corsi e ricorsi. Hoy la responsabilidad tiene finalidades resarcitorias. Pero también ha vuelto a tener, en algunos casos, finalidades punitivas, como así también una finalidad que pareció olvidada por muchos años, que es la prevención y la precaución en materia mental. ¿Por qué decimos que hay una frontera del paradigma del crédito? Porque en la medida que hay seguro, la responsabilidad crece. Pero si el seguro está agotado, la responsabilidad deja de crecer.

Los costos de la responsabilidad civil ¿Cómo se distribuyen los costos de la responsabilidad civil? Este es el interrogante que nos pone en las fronteras de este paradigma del crédito, porque en la medida en que nosotros digamos hasta donde hay responsabilidad y quién distribuye los costos de ésta, entramos en la temática del aseguramiento y de todos los aspectos que involucra.

La primera conclusión -de orden muy general y, diría, casi de la cultura jurídica y argentina- es que nosotros no debemos ser cortos en la mirada, en el sentido de tener visiones unilaterales. Muchas veces pensamos que el fenómeno de la responsabilidad es el crédito, y sólo se trata del acreedor, y hacemos grandes declaraciones sobre la tutela del acreedor, olvidando el fenómeno de la eficacia. Entonces tenemos grandes acreedores de la responsabilidad civil que no perciben absolutamente nada, porque el nivel de aseguramiento, por ejemplo, en materia de accidentes de tránsito es bajo, porque el nivel de prevención y de disuasión es bajo.

Casi 30 años de trabajos arduos de la doctrina en materia de accidentes de tránsito (debe ser una de las áreas más estudiadas por el derecho privado), nos sorprende hoy con el fenómeno increíble de que ha crecido y no disminuido; es decir, que falta una visión más sistémica y omnicomprensiva de los fenómenos.

Si nos vamos al otro extremo y pensamos sólo en el seguro y no tenemos una visión respecto de lo que es el crédito, vamos a tener proble-

mas muy serios porque la actividad asegurativa sólo puede crecer en la medida que exista credibilidad de los acreedores. Y estos son los grandes interrogantes que hoy plantea, de modo general, la situación actual de la responsabilidad civil y el seguro.

El análisis económico de la responsabilidad Es muy importante que comencemos a desarrollar mejor algunas cuestiones que tenemos casi olvidadas. Esto involucra, primero, el análisis económico de la responsabilidad, un tema que también ha sido ideologizado, a favor o en contra. El análisis económico tiene que ver con la técnica, con las tecnologías adecuadas para el mejor funcionamiento del sistema de responsabilidad.

Ahí tenemos un primer aspecto que lo puso de relieve Calabresi hace muchos años que son los denominados “costes primarios, secundarios y terciarios de la responsabilidad”.

Cuando examinamos el fenómeno de la responsabilidad civil y el seguro en la Argentina, tenemos un

Lorenzetti: “Hoy la responsabilidad civil tiene finalidades resarcitorias.

Pero también ha vuelto a tener, en algunos casos, finalidades punitivas, y una finalidad que pareció olvidada por muchos años, que es la prevención y la precaución en materia mental.”

altísimo costo de administración.

Diría que es el primer problema que resolver. No me refiero a los costos administrativos, sino a los costos de administración de la siniestralidad.

Porque cuando ocurre un siniestro, lo que solemos hacer es un juicio, inmediatamente, y esto lleva muchos años. Luego obtenemos sentencias cuya ejecución también lleva muchos años. Y todo esto sí es mensurable en términos de costos económicos, de oportunidad, de lo que se pierde de ganar, de las frustraciones de las víctimas. Los costos de las contingencias de las compañías de seguro son altísimos. Éste es un primer problema que debería solucionarse legislativamente y por acuerdos privados de las compañías.

Nosotros hemos propuesto a la Conferencia Nacional de Jueces que los mecanismos de solución previa (es decir, mecanismos no litigiosos, en el campo de la responsabilidad civil y el seguro), pueden llevar a soluciones vinculadas al clearing entre compañías de seguros evitando un juicio.

Si tuviéramos un buen sistema, por ejemplo en accidentes de tránsito, que expandiera la asegurabilidad al 100% de los automóviles, lograríamos que los problemas de responsabilidad sean entre las compañías de seguros y podríamos entonces hacer un sistema de clearing que disminuya los costos de administración de los riesgos. Esto es un tema que se discute en numerosos países, y algunos de ellos han eliminado el sistema de responsabilidad civil y lo han pasado a la seguridad social, con los problemas que esto tiene. Si nosotros tuviéramos la posibilidad de sumar los daños que existen en la sociedad y dividirlo por

la cantidad de habitantes y que cada uno pague una cuota, tendríamos una situación de absoluto resarcimiento, con lo cual, la pretensión del crédito siempre estaría satisfecha. Pero, los montos irían creciendo año a año porque no habría prevención ni disuasión. El fenómeno de la responsabilidad civil justamente tiene esto, que paga el que causa el daño.

La necesidad de mecanismos que eviten la excesiva litigiosidad Esto es muy importante discutirlo, por eso el segundo tema que me parece de relevancia como política legislativa, no ya como enfoque cultural, es la necesidad de avanzar decididamente en mecanismos que eviten la excesiva litigiosidad, como por ejemplo, los de compensaciones recíprocas o clearing entre compañías de seguros. O aquellos que lleven a mejorar la información. Porque uno de los problemas que hay, por ejemplo, en áreas vinculadas con los servicios médicos, que se reclaman en los accidentes de tránsito, de trabajo, es la superposición de sistemas. Esto genera un incremento de costos para el país, para la sociedad.

Y frustraciones para la gente.

Nosotros tenemos seguridad social, obras sociales, mecanismos de asistencia médica privada, lo que pagan las aseguradoras, y todo eso se superpone y se reclama por distintas vías, en ocasiones hasta dos o tres veces. Cuando en realidad se podría actuar con instrumentos que mejoren la información. Frente a un reclamo, cualquiera de los sistemas podría satisfacerlo rápidamente, sea el público, la obra social o el privado, y luego compensar.

Las obligaciones secundarias de compensación son el gran instrumento del cual hoy se comienza a valer la responsabilidad civil. Hay una primera relación entre la víctima y el sistema y luego entre los actores del sistema. Esto es muy importante como política legislativa, acuerdos voluntarios, mejorar la administración para lograr más celeridad en la satisfacción de los créditos y menos costos en la gestión de esos créditos. Creo que este es un aspecto importantísimo en áreas como los accidentes de tránsito o trabajo que forman el gran núcleo de litigiosidad.

La previsibilidad del aseguramiento Un tercer tema a mencionar tiene que ver con la previsibilidad del aseguramiento. Realmente, cuando hay un riesgo y es mensurable, es asegurable. En estos casos, el problema reside en cómo mejorar la previsibilidad de esos riesgos que están asegurados. Acá tenemos problemas que deben ser abordados sistemáticamente porque en accidentes de trabajo no tenemos ley. Entonces es necesario legislar.

Y también en accidentes de tránsito y de trabajo es necesario avanzar hacia mecanismos que mejoren la previsibilidad del monto de las indemnizaciones.

En la medida en que el paisaje indemnizatorio en la Argentina se parezca a la cordillera de los Andes, con picos y bajadas profundas, nosotros vamos a tener grandes dificultades para asegurar. Éste no es un problema del asegurador solamente sino que genera mayores costos, y cuando pasa esto hay

menos gente que se asegura, y por eso tenemos muchos sectores que no están asegurados. Además, esta imprevisibilidad, es decir, cada indemnización fuera de lo común, genera una reacción ulterior que es necesariamente de incremento de costos. El paisaje debería parecerse más a la pampa argentina con algunas oscilaciones pero un promedio que sea previsible y dicho promedio debe ser razonable.

La previsibilidad de los riesgos que no han sido asegurados

Hay distintos instrumentos. Quizás algunos se inclinarán por los legislativos. Otros por los basados en el intercambio de información sobre las decisiones judiciales para que en definitiva el mecanismo de mercado vaya buscando su punto de equilibrio, las bases de datos. Pero este es un tema importantísimo porque nosotros creemos que no hay consecuencias de nuestros actos, y todo tiene alguna consecuencia.

Ha surgido un cuarto tema, que es la previsibilidad de los riesgos que normalmente no han sido asegurados. Voy a mencionar dos casos.

Uno de ellos, el riesgo ambiental que realmente es muy serio porque, en primer lugar, son bienes colectivos no monetizables. Lo que hace muy difícil su aseguramiento. Por ejemplo, ¿cuánto vale un bosque?

Naturalmente, hoy hay una economía ambiental y sistemas que han ido mejorando en su mensurabilidad. Se sabe, por ejemplo, cuánto aporta en madera el bosque, cuánto hay en oxigeno. Todo eso se puede medir y es indemnizable. Pero en general, los costos ambientales son muy difíciles de medir, y ni hablar cuando nos referimos a los daños morales colectivos donde también hay una gran incertidumbre.

¿Cuál es el punto de equilibrio que satisface a las víctimas y es razonablemente difundible? Éste es otro concepto de Calabresse, “la difusión del costo y la responsabilidad civil” y razonablemente se puede difundir entre los aseguradores.

Hoy existe una nueva economía verde. ¿Qué quiero decir?

Originariamente el fenómeno verde se encaró por el lado de las externalidades negativas; es decir, si hasta ahora nadie pagaba por los costos ambientales, hay que introducirlo.

Si pensamos sólo en el seguro y no tenemos una visión respecto de lo que es el crédito, vamos a tener problemas muy serios porque la actividad asegurativa sólo puede crecer en la medida que exista credibilidad de los acreedores.

Un principio donde el contaminar paga, y el que contamina comienza a internalizar los costos ambientales. Pero en los últimos 30 años se comenzó a desarrollar la idea de enfocarse en las externalidades positivas: es decir, crear mecanismos de mercado para que la economía se concilie con el ambiente y por eso ha surgido una economía verde, como la llaman algunos. Una economía más compatible con los bienes ambientales y su conservación para las generaciones futuras.

Dentro de esta área, hay un sistema de financiamiento muy importante de bonos que tiene mucho que ver con la industria del seguro. Se utilizan mecanismos financieros que no reflejan el valor del bien sino que son bonos que permiten crear mercados financieros y éstos van, en definitiva, creando el ambiente económico para la existencia del seguro.

Nadie sale por la calle a decir “voy a hacer un seguro ambiental”. Este seguro, que es tan complejo en el mundo, no va a funcionar con una ley sino que se requiere una institucionalidad, un mercado financiero que actúe como soporte, y hay que trabajar sobre este mercado. Lo mismo ocurrió con el fideicomiso financiero. Son contratos de un altísimo y sofisticado grado de institucionalización. Y el contrato de seguro ambiental requiere de una institucionalización que hoy no tenemos.

Daños masivos en productos elaborados Otra área de aseguramiento de riesgos son los denominados “daños masivos” que reconocen una causa común pero que afectan miles de

intereses individuales homogéneos.

Esto se ve mucho en productos elaborados. Las compañías que hoy aseguran a muchas empresas por sus productos elaborados pueden tener miles de juicios en todo el mundo, en distintos tribunales. Éstos son daños masivos con un altísimo riesgo.

En materia de productos elaborados hay defectos de fabricación, de diseño, que pueden afectar a miles de productos. Y es por esto que el aseguramiento de los vicios de diseño de productos elaborados es uno de los problemas difíciles que hoy se enfrentan en estas relaciones entre responsabilidad civil y seguro, porque es uno de los riesgos que difícilmente puedan ser mensurables de modo sencillo.

El tercer supuesto en materia de productos elaborados es el de defectos de información que también tiene un altísimo grado de incertidumbre. Si un chico compra un juguete y se daña al jugar con éste, si el juguete en cuestión no advierte que debía usarlo de otro modo, existen responsabilidades.

Y así con miles y miles de vicios. Ésta es otra área de intereses individuales homogéneos o daños masivos en que el seguro está avanzando pero que es un sector de muy difícil mensurabilidad. Este caso también requiere un trabajo coordinado entre la legislación en materia de responsabilidad civil, de seguros y el área económica. Porque de lo contrario va a ser muy difícil que pueda desarrollarse.

En Argentina ya tenemos casos de daños masivos, y mucho más si son empresas que exportan, que se expanden, ya que nosotros es-

tamos vendiendo a muchos países del mundo, por ejemplo, alimentos.

En muchos países ese es uno de los campos de responsabilidad civil de mayor movimiento. En especial aquellos alimentos que contienen promesas de adelgazar, dietéticos.

Ya no se trata de la venta del alimento, solo el alimento más una promesa publicitaria cuyo incumplimiento puede generar una responsabilidad. Y también es fundamental el trabajo coordinado. En los dos casos, lo que hace falta es mejorar la previsibilidad y la difusión de los costos del aseguramiento.

Por lo tanto, creo que en primer lugar tenemos un problema cultural.

En segundo lugar me parece que hay un problema importante en el campo de los costos de administración de los riesgos. Y en tercer lugar creo que hay que trabajar fuertemente en la previsibilidad de los riesgos tradicionalmente asegurables y de los nuevos riesgos sobre los que no tenemos tanta experiencia. Son verdaderos desafíos y la industria tiene un gran rol que jugar.

Una constitucionalización de la responsabilidad civil Me parece que es esencial mencionar otro aspecto que se ha venido dando en los últimos años: una ‘constitucionalización’ de la responsabilidad civil. Nosotros históricamente hemos basado los fenómenos de la responsabilidad civil en los instrumentos de derecho privado, el Código Civil y la legislación especial. Pero en los últimos años, y principalmente luego de la reforma de 1994, hemos recurrido a la Constitución. Y hoy podemos decir que hay pluralidad de fuentes en el sistema jurídico argentino.

Tenemos una gran cantidad de nuevas hipótesis de responsabilidad que no están descriptas de modo típico sino que, de manera atípica, surgen de una interpretación de todo el ordenamiento jurídico, que es lo que hacen los jueces y la doctrina. Ningún caso de responsabilidad civil actual -salvo los más conocidos, como un accidente de tránsito- se obtiene por la aplicación de una sola ley, sino que es un supuesto de integración, lo que un autor alemán ha denominado “diálogo de fuentes”. Es decir, se ponen las distintas fuentes en diálogo.

Por ejemplo, hemos resuelto recientemente el llamado caso “Ledesma”, que es una mujer que sale de un subterráneo y lo hace en tumulto, empujada por la gente que también sale, y pone un pie en el hueco entre el subte y la vereda, y se lesiona. La Cámara consideró que había culpa de la víctima. Y la Corte considera que acá hay una obligación de seguridad.

Y que ésta se extiende no sólo a la fuente contractual, sino también al período ante-contractual, cuando se está yendo a contratar, y el período post-contractual que es éste, cuando salió. La obligación de cuidado humano se extiende a los períodos previos y posteriores.

Este ejemplo es indicativo de la dinámica que tiene el fenómeno de la responsabilidad civil en un sistema de diálogo de fuentes y altamente ‘constitucionalizado’. Hay que tener muy en cuenta cuando uno plantea la medición de los riesgos asegurables, porque poco a poco van surgiendo nuevas hipótesis como la, ante-contractual y post-contractual, nuevos legitimados activos y pasivos, ya que el derecho es dinámico, vivo, va cambiando. Es muy importante en este diálogo que pretendemos que sea permanente entre responsabilidad civil y seguro.

Acercarnos frente al conflicto para encontrar soluciones Los argentinos tenemos una concepción muy primitiva del conflicto. Cuando éste se genera inmediatamente tomamos posición, por una parte o por la otra. Nos alejamos y comenzamos a luchar hasta que uno gana y el otro queda derrotado.

Esta lógica del manejo del conflicto ha sido criticada por casi todos los historiadores que han estudiado al

Las obligaciones secundarias de compensación son el gran instrumento del cual hoy se comienza a valer la responsabilidad civil. Hay una primera relación entre la víctima y el sistema y luego entre los actores del sistema.

país, al señalar que éste no tiene una práctica de transacción, que el argentino considera que llegar a un acuerdo es una traición a la bandera. Desde la literatura, Sábato nos ha dicho que somos una sociedad de opositores. Siempre el conflicto nos aleja.

Estos encuentros como el actual no tienen en el fondo otra idea que la de acercarnos frente al conflicto para encontrar soluciones. Porque el acuerdo es necesario. Las visiones que tienen los jueces podrán ser compartidas o no por quienes no son jueces. Pero en todo caso, hay argumentos. Y las visiones que tienen quienes están en la industria del seguro o quienes representan a las víctimas también tienen su valor.

Los desafíos, como ocurre siempre en todos los temas jurídicos, se renuevan constantemente. De mi parte les he presentado algunos pero tenemos un largísimo trabajo por delante, en todos los campos. Hay que ponerse a trabajar en las soluciones concretas y terminar con los diagnósticos de las declaraciones, y decir de qué manera se puede hacer algo concreto para beneficiar a nuestros ciudadanos.

Creo que esta es nuestra responsabilidad en esta obra.

20 y 21 de octubre Conferencia Nacional de Seguros El Comité Asegurador Argentino organiza la CONFERENCIA NACIONAL DE SEGUROS, que se llevará a cabo los días 20 y 21 de octubre en el Salón Buen Ayre del Hotel Hilton de Puerto Madero.

El encuentro contará con la participación de oradores del ámbito nacional e internacional, que aportarán su experiencia y conocimientos en temas que hacen al mercado de seguros, tales como la comercialización, estrategias actuales y futuras; la situación financiera internacional y su impacto en la economía argentina; la seguridad vial; los desafíos de la industria de riesgos del trabajo; las experiencias exitosas en el desarrollo de seguros de vida; la estrategia regulatoria del seguro argentino y su inserción en el marco internacional.

Para mayores informes: escuela@aacs.org.ar

Informe

El mercado asegurador Iberoamericano Los mercados aseguradores de Iberoamérica han continuado en 2007 con un crecimiento sostenido, iniciado hace cuatro años. Así, todos los mercados de la zona obtuvieron incrementos en sus volúmenes de primas, en moneda local y a precios corrientes, lo que ha dado como resultado un crecimiento medio del 17 por 100, ligeramente inferior al 18,3 por 100 obtenido en 2006.

Según el informe del Centro de Estudios de la Fundación Mapfre, el crecimiento medio real se situó en el 10,3 por 100, habiendo obtenido incrementos en sus ingresos todos los países a excepción de Paraguay y Puerto Rico.

En Centroamérica y América del Sur el incremento medio del sector fue muy similar, alrededor del 20 por 100 (12 por 100 real), aunque ha sido ligeramente superior en América del Sur.

Mercado asegurador de Iberoamérica 2007. Primas por país País Argentina

2007

Vida % var.

2007

Total % var.

2007

% var.

3.317

13,5%

1.365

12,9%

4.682

13,3%

92

-28,1%

21

11,3%

113

-23,1%

Brasil

11.291

13,4%

10.818

28,7%

22.109

20,4%

Chile

1.574

9,7%

2.510

9,3%

4.084

9,5%

Colombia

2.183

20,2%

812

11,6%

2.994

17,8%

Costa Rica

355

15,6%

24

68,3%

378

17,9%

Ecuador

415

-1,3%

77

13,5%

493

0,8%

El Salvador

201

-1,8%

86

-4,4%

286

-2,6%

Guatemala

231

5,0%

50

8,7%

280

5,7%

Honduras

135

12,3%

44

13,5%

179

12,6%

7.094

8,5%

5.561

3,4%

12.655

6,2%

62

2,7%

11

9,5%

72

3,6%

Panamá

308

16,4%

132

2,9%

441

12,0%

Paraguay

67

11,0%

6

21,2%

73

11,7%

522

1,8%

340

-2,9%

862

-0,1%

5.250

-7,5%

676

3,9%

5.926

-6,3%

República Dominicana

384

3,6%

45

10,4%

429

4,2%

Uruguay

226

4,1%

51

11,9%

277

5,4%

5.083

34,3%

121

33,2%

5.204

34,3%

38.789

10,8%

22.750

16,0%

61.538

12,7%

Bolivia

México Nicaragua

Perú Puerto Rico

Venezuela Total general

Novedades de Seguros | Mayo 2007

No Vida

17

Informe

El sector asegurador mexicano volvió a experimentar un buen desarrollo en 2007, con un aumento nominal del 16,3 por 100 y real del 12,1 por 100, aunque, a diferencia del ejercicio anterior, ha sido el segmento de No Vida el que ha mostrado un mejor desarrollo. A falta de datos oficiales de Puerto Rico a diciembre de 2007, se estima un crecimiento nominal del 2,3 por 100 para el total del sector, impulsado principalmente por el seguro de Vida en la modalidad de Rentas. Junto con el de Autos, el seguro de Vida ha sido también uno de los motores del crecimiento de la industria aseguradora en la República Dominicana, cuyo sector asegurador experimentó un incremento del 13,3 por 100.

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Analizando los crecimientos en euros, a diciembre de 2007, el volumen de primas de Iberoamérica ascendió a 61.538 millones de euros, lo que representa una subida del 12,7 por 100 respecto a 2006. Los países que han experimentado un mayor crecimiento en el volumen de primas en euros son: Venezuela (34,3 por 100), Brasil (20,4 por 100), Costa Rica (17,9 por 100) y Colombia (17,8 por 100).

18

Por otro lado, en el desarrollo de algunos países se puede apreciar un año más el efecto de la revalorización del euro frente al dólar: Bolivia (-23,1 por 100), Puerto Rico (-6,3 por 100) y El Salvador (-2,6 por 100). En el caso de Bolivia, el descenso de las primas se debe, además de al efecto del tipo de cambio (la Superintendencia publica los datos en dólares estadounidenses), a que los seguros Previsionales, Riesgo Común y Riesgo Profesional, gestionados en los últimos años por las empresas aseguradoras, han sido transferidos a las Administradoras de Fondos de Pensiones tras quedar desierta su licitación a finales de 2006.

La concentración del mercado ha aumentado seis décimas en 2007, acumulando los siete mayores mercados aseguradores de la región* el 93,7 por 100 de las primas.

Brasil, México y Puerto Rico sigue siendo los tres mayores mercados por volumen de primas, pasando a ocupar el cuarto lugar Venezuela, por delante de Argentina. Chile y Colombia se mantienen en sexto y séptimo lugar, respectivamente.

Por segundo año consecutivo, el seguro de Vida obtuvo un crecimiento mayor que el conjunto de los ramos No Vida, aumentando un punto su cuota de mercado respecto al total sector, hasta el 37 por 100. Las primas directas ascendieron a 22.750 millones de euros, con un incremento del 16 por 100.

La evolución de las primas expresadas en euros del ramo de Vida ha sido positiva en todos los países de Iberoamérica, salvo en Perú y El Salvador, destacando, por su mayor participación en el mercado, los crecimientos de Brasil (28,7 por 100), Argentina (12,9 por 100) y Chile (9,3 por 100). En Brasil, el seguro VGBL (Vida Girador de Benefício Livre) ha sido de nuevo el principal impulsor del ramo. Por su parte, todas las modalidades del seguro de Vida en Argentina obtuvieron aumentos significativos de primas. En el caso de Chile, las primas de Rentas Vitalicias, que representan el 58,5 por 100 del ramo de Vida, evolucionaron de manera favorable, debido principalmente al aumento de las ventas de Rentas Vitalicias de Vejez.

A falta de datos desagregados del segmento No Vida en alguno de los países, el crecimiento del conjunto de los ramos fue del 10,8 por 100. El seguro de Automóviles mantiene la cuota del 38,8 por 100 del total No Vida, con unos ingresos de 15.072 millones de euros, un 10,4 por 100 más que en 2006.

El ramo de Salud creció alrededor del 6 por 100 en 2007, incremento inferior al 21,3 por 100 de 2006. En Venezuela, el ramo continúa con su buena marcha, influido por la contratación de pólizas de Salud por parte del sector

público. En Puerto Rico el crecimiento se ha ralentizado, debido a que Medicare Advantage, el sector que más ha crecido en los últimos años, empieza a mostrar cierto nivel de saturación.

Finalmente, es importante mencionar la reciente aprobación por la Asamblea Legislativa de Costa Rica del proyecto de Ley Reguladora del Mercado de Seguros que elimina el monopolio estatal de seguros, administrado por el Instituto Nacional de Seguros, y fija las reglas para la apertura del sector. Para su publicación como Ley tiene que ser aprobado por mayoría calificada en un segundo debate.

Por segundo año consecutivo, el seguro de Vida obtuvo un crecimiento mayor que el conjunto de los ramos No Vida, aumentando un punto su cuota de mercado respecto al total sector, hasta el 37 por ciento.

fides Rodolfo Wehrhahn

La industria aseguradora en el escenario local de todas nuestras naciones

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El año pasado fue testigo de la privatización del mercado brasileño de los reaseguros tras décadas de debates y análisis por parte del mercado y el gobierno brasileños, abriéndose, de esta manera, el único bloque más grande de riesgo cerrado de reaseguros en el mundo. Durante el mismo año, pudimos presenciar el avance constitucional que permite abrir el mercado de los seguros en Costa Rica a la competencia de los privados, otorgando acceso a otro mercado regional más a la fraternidad de nuestra industria y aprovechando el poder de la innovación y la competencia a favor de los consumidores costarricenses.

20

Nunca habíamos estado tan férreamente comprometidos con las positivas contribuciones que pueden entregar las aseguradoras competitivas del libre mercado a las economías de nuestras naciones, nuestros trabajadores y sus familias. El compromiso de los miembros de la Federación Interamericana de Empresas de Seguros -FIDES- es seguir liberalizando nuestras industrias, partiendo por el mejoramiento de la eficiencia de las normas de regulación en nuestro mercado más pequeño hasta llegar

a establecer una opción regulatoria federal exclusiva en Estados Unidos, nuestro miembro más grande.

FIDES, junto con nuestra red de gobiernos democráticos y principios de libre mercado, reafirma su compromiso de seguir ayudando a todas las personas de nuestro hemisferio para que logren la seguridad y la independencia financiera que el acceso a nuestros productos otorgan.

Nos sigue desalentando el hecho de que Cuba todavía sea el último puesto de avanzada que queda del estancamiento económico en nuestro hemisferio. Esperamos que el próximo año llegue a sus 13 millones de habitantes con la promesa que ofrecen los productos privados de seguridad para la jubilación y protección de riesgos, luego de la eliminación del último monopolio nacional de los seguros que queda en los Hemisferios de Occidente.

Además, me es muy grato comentar que FIDES, bajo la dirección de mi honorable antecesor Roberto Sollitto y nuestro comprometido Consejo de Presidentes, se ha lanzado en un esfuerzo enérgico para extender la que ya

Presidente de FIDES De la carta enviada a los Presidentes de Asociaciones, Gerentes, Directores Ejecutivos y/o Presidentes Ejecutivos de las Asociaciones Miembro de FIDES con motivo de la celebración del Día Mundial del Seguro (14 de mayo de 2008). .

es una amplia transversalidad de nuestra población que participa de manera activa en la economía de los seguros.

Los proyectos de FIDES para Cobertura Catastrófica y Microseguros no sólo ayudarán a permitir que nuestras industrias nacionales sean más pertinentes para los nuevos elementos de los consumidores no tradicionales e informales, sino que también aumentarán la centralidad de nuestra industria para el escenario local de todas nuestras naciones. Estos consumidores nuevos para la industria de los seguros no son sólo el futuro de la industria misma, sino que de nuestras economías y sistemas políticos también.

Por lo tanto, no debemos ni podemos permitir que sus necesidades queden insatisfechas.

En el programa “Familia y Vida” Alejandro Massa, AVIRA; Lic. Enrique Torrendell, Presidente de la Fundación Talentos para la Vida; el Sr. Ministro de Educación, Mariano Narodowski; el Prof.

Van Gelderen, Vicedecano de la Facultad de Psicología y Educación de la UCA, y el Sr. Luis Ferrero, Bristol Myers Squibb, durante la entrega de premios.

El objetivo del mismo fue introducir conceptos específicos del seguro de vida, como instrumento para protegerse ante diversas eventualidades.

Lo importante de este tipo de acción informativa es que pone énfasis en estos temas que no están contemplados en la educación escolar a través de una enseñanza sistemática y gradual.

El programa apunta a brindar información básica y educación dirigida no sólo a niños y jóvenes del sistema educativo sino también a sus familias, a través de las instituciones educativas del país de nivel primario y secundario.

Desarrollar estrategias pedagógicas,

proyectos y emprendimientos para que los alumnos y las familias adquieran en forma sistemática y gradual la información básica sobre seguros de vida y las competencias básicas vinculadas con el ahorro y la previsión constituye uno de los principales objetivos de esta iniciativa.

los ganadores y la Entrega de Premios en caso que así ocurra.

Cerca de 40 mil trabajos presentados

Las actividades realizadas abarcaron un total de 493 instituciones educativas, en niveles EGB I en primaria, y Polimodal de secundaria. Se presentaron aproximadamente 40 mil trabajos diseñadas para este fin, lo que demuestra un gran interés de la población por estos temas.

Como parte de la metodología que se aplica en todos estos programas, se destina algún tiempo de trabajo en clase, donde los docentes trasmiten las premisas, y luego los alumnos terminan el desarrollo de la tarea en su casa, con la participación de sus padres. De modo que son trabajos en equipo, y de integración familiar. Por ultimo, se realiza el trabajo final en el aula, donde se concilian los resultados obtenidos y se elaboran los trabajos definitivos que se envían. El resto del tiempo se trata de las consultas sobre

Lo novedoso de este programa Familia y Vida fue la incorporación de localidades del interior, tales como las ciudades de La Carrera (Pcia. de Catamarca), Rosario (Pcia. de Santa Fe), y Camino Aldao, en la Provincia de Córdoba. Dentro de la Ciudad y la Provincia de Buenos Aires, podemos citar las escuelas de Berazategui, Hudson, Fátima, Monte, San Miguel, Bonifacio, Caseros, Victoria, San Nicolás y Lanús. A medida que se siga avanzando en el programa, se irán incorporando nuevas provincias.

Novedades de Seguros | Agosto 2008

Auspiciado por la Asociación de Aseguradores de Vida y Retiro de la República Argentina (AVIRA), dentro del proyecto de la Fundación Talentos por la Vida, se desarrolló el programa Familia y Vida, orientado a los seguros.

21

Argentina Los seguros de retiro crecieron un 57% en los últimos 12 meses La Asociación de Aseguradores de Vida y Retiro de la República Argentina -AVIRA- informa que en base a los datos oficiales que provee la Superintendencia de Seguros, correspondiente al mes de mayo, la producción de Seguros de Retiro se incrementó un 57.1% en los últimos doce meses.

La producción del ramo Vida alcanzó la suma de 316.6 millones, con un incremento de 2,1% con respecto al mes anterior, es decir abril de 2008, pero indicó un leve descenso respecto al mismo mes del año 2007; que, no obstante, viene mostrando una tendencia creciente en el corriente ejercicio.

El total del mercado asegurador ascendió a 2080.7 millones de pesos, de los cuales, los seguros patrimoniales integraron 1560 millones, y el resto, 520.5 pertenecen a los seguros personales.

Ramo

Este 25 % de la producción total del mercado, compuesto por la suma de Retiro y Vida, se desagrega de la siguiente forma:

En Mill de $

Var. % Abril

Var.%mayo/07

VIDA

316.6

2.1

-7.6

RETIRO TOTAL

203.9

4.0

57.1

Retiro Individual y Colectivo

48.2

11.8

55.6

Renta Vitalicia Previsional

146.6

0.3

53.2

9.1

33.8

34.6

Renta ART

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Incremento del 10% en el ramo de vida y del 19% en el ramo daño sin automotores

22

Las ventas registradas en el ramo de vida para el total de mercado del periodo comprendido entre marzo de 2008 e igual periodo del 2007 fueron de USD $ 985,84 millones de dólares (18,07% en participación de primaje total del mercado) y de USD $ 894,81 millones de dólares (19,99% en participación de primaje total del mercado) respectivamente, esto nos muestra un incremento significativo en volumen del 10,17% con relación al mismo período del año anterior. La cuenta costo total de siniestros registró un decremento de 40,97% en el mismo periodo, las cifras fueron de USD $ 279,32 millones de dólares (28,33% en relación al primaje total del mercado) y USD $ 473,19 millones de dólares (52,88% en relación al primaje total del mercado) respectivamente.

Ranking de las 10 compañías con mayor participación de primas en el ramo vida a 03/08 Valor Compañia (Mill de u$s) Orígenes Santander Nación HSBC Consolidar BBVA Generali Caja Met Life AIG Meridional Cardify Galicia Binaria Total Mercado Lmtd.

Total Mercado

106 80 78 72 71 63 42 40 35 32 620 986

Part. (%) 10,79 8,13 7,66 7,34 7,20 6,40 4,23 4,07 3,65 3,21 100% 100%

información Validez de la franquicia de los contratos de seguros

En este pronunciamiento, la Cámara Comercial consideró que las franquicias pactadas con el asegurado -las cláusulas fijadas por las que sólo debe responder la aseguradora cuando el daño excede un determinado monto- son válidas y oponibles a la víctima en un accidente de tránsito.

De esta manera, y en línea con la actual jurisprudencia de la Corte, los jueces vuelven a sentar un importante precedente, que autoriza a rechazar los reclamos de quienes pretenden que la compañía aseguradora les repare el perjuicio sufrido cuando éste sea menor a lo que se comprometió a resarcir la aseguradora.

En este tipo de fallos los jueces se debaten entre dos cuestiones: por un lado el derecho que tienen las po-

Producción en el ramo daños sin automotores Las ventas registradas en el ramo daños sin automotores para el total de mercado del periodo comprendido entre marzo de 2008 e igual periodo del 2007 fueron de USD $ 1.042,84 millones de dólares (19,12% en participación de primaje total del mercado) y de USD $ 878,91 millones de dólares (19,64% en participación de primaje total del mercado) respectivamente, esto nos muestra un incremento significativo en volumen del 18,65% con relación al mismo período del año anterior.

La cuenta costo total de siniestros registró un incremento de 3,62% en el mismo periodo, las cifras fueron de USD $ 192,13 millones de dólares (18,42% en relación al primaje total del mercado) y USD $ 185,42 millones de dólares (21,10% en relación al primaje total del mercado) respectivamente.

tenciales víctimas a obtener una indemnización de las aseguradoras del transporte público de pasajeros, y por el otro, la limitación que para ese derecho implica la franquicia, convenida legal y contractualmente entre asegurado y asegurador como un límite de cobertura.

El fallo adquiere importancia para las compañías de seguro puesto que, en concordancia con otros pronunciamientos dictados por la Corte, contradice el plenario dictado a fines del 2006 por la cámara civil en la causa “Obarrio, María c/ Microómnibus Norte SA”.

Allí, 28 jueces que integran la cámara habían establecido que, en los contratos de seguro de responsabilidad civil de vehículos destinados al transporte público de pasajeros, la franquicia como límite de cobertura no era oponible al damnificado (transportado o no) en un accidente de tránsito.

Este plenario ocasionó que las aseguradoras, frente al reclamo de los terceros damnificados en accidentes de tránsito de transporte público, afronten el pago de indemnizaciones, aún cuando éstas fueran inferiores al monto estipulado en la franquicia.

Ranking de las 10 compañías con mayor participación de primas en el ramo de daños sin automotores 03/08 Valor Compañia Part. (%) (Mill de u$s) Mapfre HSBC Sancor AIG Meridional AGF Zurich Segunda Federación Patronal Holando ACE Total Mercado Lmtd.

Total Mercado

144 109 85 76 66 51 50 47 40 37 703 1.043

13,80 10,41 8,11 7,30 6,36 4,86 4,80 4,52 3,79 3,50 100% 100%

Novedades de Seguros | Agosto 2008

La Sala E de la Cámara Comercial, en autos “Barrionuevo Mery c/ Herreras Néstor y otro s/ordinario”, sostuvo que las franquicias pactadas con el asegurado son válidas y oponibles a la víctima en un accidente de tránsito. Así, rechazó los reclamos por los cuales la compañía estaría obligada a una reparación del perjuicio aunque éste fuera menor al monto de la franquicia.

23

información cursos La Antorcha Olímpica El Comercio y un seguro olímpico

Septiembre

1y2

Los impuesto en los seguros Contadores Claudio Báez y Ariel Fernández

5

La seguridad vial y su impacto en la siniestralidad Lic. Miguel Angel Biarnés

8y9

Todo riesgo construcción y montaje Ing. Francisco Rosa

10 a 12

Gestión del Riesgo empresario aplicado a la actividad aseguradora Act. Eduardo Melinsky

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El Comercio Compañía de Seguros aseguró la estadía de la antorcha de los juegos olímpicos durante su visita por la Ciudad de Buenos Aires.

24

La llama olímpica arribó por primera vez a la Argentina y El Comercio, Compañía de Seguros, fue elegida para acompañar el evento, asegurando el símbolo del deporte mundial durante su paso por Buenos Aires.

El fuego olímpico y toda la delegación china con sus equipos, transporte y estadía estuvieron protegidos por EL COMERCIO, Compañía de Seguros.

“Una vez más, El Comercio compañía de seguros es la aseguradora elegida para acompañar uno de los eventos deportivos más importante del año”, resaltó Alejandro Souto, Gerente de Marketing de El Comercio Compañía de Seguros.

15 a 17

La antorcha olímpica mide 72 centímetros de alto, está hecha a base de aluminio y adornada por signos y símbolos de la cultura china, con la leyenda “Beijing 2008”. La antorcha terminará su viaje en el estadio Nido de Pájaro de Beijing, donde serán inaugurados el próximo 8 de agosto los XXIX Juegos Olímpicos.

El valor actual de la vida humana Act. Sara Liberman

Verificación y análisis técnico jurídico de siniestros en seguros patrimoniales Drs. Ariel Quintana y Fernando Álvarez

18

22 a 24

Impacto del reaseguro en los estados contables

Encuentro El día 5 de junio pasado los responsables de las compañías de seguros se reunieron con el Dr. Jorge Luis Maiorano para intercambiar experiencias y realizar consultas con relación al funcionamiento de la figura del Defensor del Asegurado y aunar esfuerzos para la difusión del instituto.

Durante el encuentro se planteó la necesidad de dar una mayor difusión al instituto, a través de las pólizas y de los Productores Asesores de Seguros.

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En la oportunidad se recordó que durante el mes de mayo se puso en funcionamiento el Sistema Informático para el seguimiento y control de los Reclamos.

Ingresando a la página web de la Asociación se puede acceder al link con dicha página. Los visitantes podrán consultar el Estatuto y el procedimiento para iniciar los reclamos.

25

seguridad vial

José Nesis

Qué significa tomar conciencia ¿A qué llamamos “tomar conciencia” del problema de la seguridad vial? Al leer noticias y columnas de opinión sobre esta temática vemos la insistencia en “tomar conciencia”. Si tanto se insiste, debe haber algo nada sencillo en esa propuesta. Intentemos entonces definirla para abordarla mejor.

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En general, “tomar conciencia” es jerarquizar cierta información por sobre otra. O sea darle importancia a datos que nos llegan pero habitualmente pasamos por alto. En seguridad vial esto implica dar una mirada que permita volver a sorprendernos por lo innecesariamente peligroso de nuestro comportamiento y el de los demás, en todos los niveles de interacción de ese espacio de intersección social que llamamos tránsito. Este “tomar conciencia” puede ocurrir cuando viajamos a otro país en el que el espacio vial es un ámbito de mayor respeto por los demás. Uruguay o Chile alcanzan para verificarlo. Otras veces esta conciencia aparece cuando nos enfrentamos al dolor inefable de la pérdida o lesiones de seres queridos. En el primer caso, el incentivo para tomar conciencia es la admiración por un sistema que funciona mejor; en el segundo, se trata de la amenaza de padecer un sufrimiento intenso, o el deseo de transformar una pérdida en algo que ayude a evitar otras, y de ese modo mitigar el sinsentido de ese dolor.

26

También está el argumento de tipo utilitarista para la toma de conciencia, en el mejor de los sentidos de esta corriente filosófica. Un buen ejemplo es el uso del cin-

La creación de la Agencia Nacional de Seguridad Vial

turón de seguridad: no sólo salva la vida de quien lo usa, sino que su obligatoriedad, que arrasa con la discrecionalidad personal de quien podría decidir no abrochárselo, genera una disminución sustantiva del gasto público en atención y rehabilitación del accidentado o de años de vida perdidos. Es decir que a diferencia de la prohibición de fumar en espacios públicos, pensada para proteger a los fumadores pasivos, la obligatoriedad de usar cinturón de seguridad beneficia a los demás indirectamente en la medida en que conductas de riesgo atenuadas reducen el costo sanitario y laboral de la comunidad. En los países con fuerte tradición utilitarista, muchos artículos sobre enfermedades comienzan con una breve reseña de cuánto dinero pierde ese país a causa de dicha patología, y cuánto podría ahorrarse previniéndola.

Existen varios mecanismos más de “toma de conciencia”, por ejemplo a través del aumento de control y punición, que sabemos que sólo es efectivo si su efecto es multiplicador y si se internaliza, ya que no puede haber un controlador por cada habitante.

viales, a creer que su falta es la causa de ellas. Si una persona a la que le duele la cabeza toma una aspirina y el dolor se le va, no podemos concluir en que a ese individuo le faltaba ácido acetilsalicílico - aspirina - en su organismo. Los procesos de solución son muchas veces no lineales y complejos. Y requieren más de un solo abordaje. No todos los psiquismos son iguales, por lo tanto no puede haber campañas únicas.

Con una buena descripción de las causas de nuestro comportamiento como ciudadanos o gobernantes, tendremos una buena explicación. Y con una buena explicación sabremos mejor qué hacer. A ese proceso de describir-explicar-hacer podríamos llamarlo “tomar conciencia”.

Médico y licenciado en psicología. Fue asesor de la Dirección de Seguridad Vial

La Agencia Nacional de Seguridad Vial será presidida por el Ministro del Interior de la Nación, ocupando la Dirección Ejecutiva el Lic. Felipe Rodríguez Laguens.

La actuación de la agencia se canaliza a través de un Comité Consultivo, el cual tiene la función de colaborar y asesorar en todo lo concerniente a la temática de la seguridad vial y estará integrado por representantes de organizaciones no gubernamentales de reconocida trayectoria e idoneidad del mundo de la empresa, la academia, la ciencia, el trabajo y de todo otro ámbito comprometido con la seguridad vial.

Los integrantes del Comité se reunirán en diferentes grupos a fin de trabajar, analizar y colaborar con los diversos temas que hacen a la Seguridad Vial.

del Gobierno de la Ciudad de Buenos Aires, en la cual participó en el diseño e implementación de los controles de alcoholemia que aun se realizan y en diversos proyectos de seguridad vial.

La AACS ha sido invitada a participar del Comité Consultivo e integra el “Grupo de Empresarios y Técnicos en Seguridad Vial”.

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Pero aquí viene un problema importante: el riesgo de confundir descripciones con explicaciones. No es lo mismo decir que el control y castigo intensivos del incumplimiento de normas diminuyen las tragedias

La Ley 26.363 creó la Agencia Nacional de Seguridad Vial, organismo descentralizado en el ámbito del Ministerio del Interior. Su misión será reducir la tasa de siniestralidad en el territorio nacional, mediante la promoción, la coordinación, el control y el seguimiento de las políticas de seguridad vial nacionales e internacionales.

27

seguridad vial

Carta Argentina de la Seguridad Vial El grupo de Seguridad Vial de IDEA, cuyo Comité Ejecutivo preside el Lic. Astelarra, por la AACS, ha elaborado la Carta Argentina de la Seguridad Vial, cuyo objetivo es lograr que empresas, instituciones y organizaciones no gubernamentales se comprometan a desarrollar acciones de prevención y educación vial.

“La firma de la Carta Argentina de Seguridad Vial refleja el compromiso que se asume de implementar en el ámbito de la organización, por iniciativa propia, acciones concretas orientadas a la concientización en materia de seguridad vial, como así también de control de cumplimiento y sanción de incumplimientos, superando los meros requisitos reglamentarios vigentes.”

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La Junta Directiva de la AACS aprobó la Carta Argentina de la Seguridad Vial.

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te e intolerable moralmente, constituyéndose en una de las principales causas de muerte, lesiones, discapacidades y costos materiales de la sociedad.

• Es necesaria una actuación coordinada entre las numerosas partes que por diversos conceptos tienen responsabilidades en este ámbito.

• Existen medidas eficaces para alentar a los usuarios de la red vial a aplicar las normas de seguridad para reducir la exposición de los ciudadanos al riesgo de accidente y que la repercusión de tales medidas será tanto mayor cuantos más participantes intervengan en ellas, • Debemos confiar en el sentido de la responsabilidad y la urgente toma de conciencia de las personas y las organizaciones, • Las medidas en favor de la seguridad vial implican un alto rédito social y económico.

• A la par de reclamar el permanente rol del Estado en su “liderazgo natural” en la materia, adoptando medidas de fondo, debemos, como sector privado integrante de una sociedad, involucrarnos y asumir nuestra porción de responsabilidad social empresaria.

• Es importante no perder de vista la dimensión del problema y asumir que nuestra obligación y deber de ciudadanos es hacer algo ya.

El Grupo de Seguridad Vial, creado en el marco del Instituto para el Desarrollo Empresarial de la Argentina (IDEA), que reúne a organizaciones preocupadas y ocupadas desde hace mucho tiempo por el flagelo de los siniestros de tránsito, considera que:

La sanción de la Ley 26363, con fecha 9 de abril del 2008, abre favorables perspectivas, las que se concretarán en la medida de que las organizaciones y su gente se comprometan a reducir las consecuencias de este grave problema que afecta a nuestra sociedad

• El tránsito en la vía pública es un hecho cultural y como tal una construcción colectiva, y que ha llegado el momento de proponer prácticas concretas que colaboren a la conformación de la conciencia ciudadana, como base para el desarrollo de una cultura de la prevención vial.

• El número actual de víctimas de siniestros viales en Argentina ha alcanzado un nivel altamente preocupan-

La firma de la Carta Argentina de Seguridad Vial refleja el compromiso que se asume de implementar en el ámbito de la organización, por iniciativa propia, acciones concretas orientadas a la concientización en materia de seguridad vial, como así también de control de cumplimiento y sanción de incumplimientos, superando los meros requisitos reglamentarios vigentes.

reflexión

Carlos María Franzini

La vocación a la unidad

En nuestra última Asamblea Plenaria los obispos argentinos peregrinamos a Luján para pedirle a la Virgen que nos ayude a los argentinos a valorar y construir con empeño perseverante la amistad social entre todos los habitantes de nuestra Patria. Pero la amistad social no es sólo don que pedimos sino también tarea que nos compromete a todos, de manera especial a quienes tenemos mayores responsabilidades sociales y políticas.

En estos casi doscientos años de historia nacional constatamos con

dolor el daño que nos ha hecho esta tendencia constante a la mutua enemistad y los recelos entre grupos, sectores, intereses e ideologías.

Nos merecemos, por nosotros y por nuestro futuro, el intento de recomponer vínculos, en el aprecio, la estima y la búsqueda genuina del bien común.

Pero será imposible avanzar en la amistad social sin una herramienta indispensable de toda convivencia auténticamente humana: el diálogo.

Un diálogo genuino en la verdad y el respeto entre personas y sectores.

Porque no se trata de cualquier diálogo; sólo el diálogo veraz y transparente, sin segundas intenciones o actitudes dilatorias, convencidos de que juntos y complementándonos seremos más capaces de arribar a soluciones satisfactorias para todos o para la mayoría. El diálogo no es componenda, mera negociación, ni mucho menos debilidad o pérdida.

Quien dialoga genuinamente es fuerte y respetuoso, humilde y disponible, auténticamente sabio. Quien se niega a dialogar de verdad es débil y prepotente, mezquino y falaz.

Obispo de Rafaela. Extracto de la homilía celebrada en la Iglesia Catedral de Rafaela (25 de mayo de 2008).

La amistad social y el diálogo que pedimos al Señor necesariamente nos llevarán a afianzar las instituciones de la democracia. Sin respeto de la ley y de las instituciones la vida social se vuelve anárquica y la convivencia degrada en competencia. Por ello si queremos ser Nación, necesitamos recuperar de verdad -y no en los discursos- el pleno y eficiente funcionamiento de las instituciones democráticas de la República, como también lo pedimos los obispos en nuestra peregrinación a Luján.

Todos y cada uno somos responsables, obviamente con distintos niveles de responsabilidad, del funcionamiento real y transparente de las instituciones. Desde el cumplimiento de las elementales normas de tránsito hasta el escrupuloso respeto de la división de poderes y del sistema federal de gobierno que establece la Constitución Nacional. Acá se juega la calidad de nuestra vida ciudadana, el valor de nuestra democracia, la dignidad de todos -sobretodo de los más débiles-, el verdadero progreso de la Nación.

Novedades de Seguros | Agosto 2008

La celebración de la eucaristía habla de la vocación a la unidad. ¡Tenemos que redescubrir este carácter genuinamente revolucionario de la Eucaristía!: convocar y hacer la unidad; ser signo e instrumento del profundo anhelo de unidad que radica en el corazón de todos los hombres y mujeres de buena voluntad. Redescubrimiento tanto más necesario cuando en nuestros días se reiteran y profundizan desencuentros, enfrentamientos y rencores que lastiman los más profundos y genuinos vínculos que deben existir entre los hijos de una misma tierra.

29

derecho Elena Highton de Nolasco

La cuantificación del daño en la responsabilidad civil

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Durante las últimas Jornadas de Derecho Civil, llevadas a cabo a fines de 2007, se trató el mismo tema objeto de este panel. Una de las conclusiones de dicho encuentro dice: “el sistema de cuantificación judicial de los daños a la persona muestra un panorama de preocupante anarquía que conspira contra la valores seguridad, equidad y justicia”. Desde siempre, estamos con la misma percepción de cierta “anarquía, volatilidad, imprevisibilidad de los daños”. En realidad, cuando hablamos de cuantificación normalmente estamos pensando en daños a la persona, o sea, básicamente, el llamado valor vida, la incapacidad y el daño moral.

30

Hace 30 años que fui nombrada juez. La primera vez que sentí lo difícil que era para un magistrado fijar una cifra fue cuando tuve mi primera sentencia. El caso trataba de una persona joven con un serio daño estético, proveniente de un accidente de tránsito. La sentencia fue perfecta, con todas las doctrinas, las teorías y la jurisprudencia.

Pero la piernas me temblaron y no sabía que hacer al momento de la fijación de una cifra. Claramente, busqué los precedentes del mismo juzgado, de la Cámara. Pero con

unas 20 sentencias que pude leer, la comparación era muy relativa, porque si bien los casos pueden tener algo que ver, hasta que no haya una masividad de casos, en realidad no se puede hablar de similitudes.

nando un formulario y montando una base donde se cargó casi el 100% de los casos de jurisprudencia de la justicia civil. Luego, agregamos los de la Corte. Realmente construimos un buen sistema.

Este es uno de los problemas de la cuantificación. Y desde siempre la preocupación de algunos jueces fue advertir cómo las cifras fijadas eran realmente volátiles.

También creo que los abogados de las compañías de seguros que litigan mucho en accidentes tienen una “brújula” que puede orientarlos acerca de cómo se va perfilando la jurisprudencia. Claramente, a través de la comparación de estas decisiones, se puede hablar de tribunales “alcistas” y “bajistas”. Sabemos que según la sala en la que se decida un caso, la cifra de la sentencia puede ser más alta o más baja. Tiene que ver con tendencias.

Una base de datos para la fijación de montos en la sentencias Esto motivó, que con la Dra. Gladys Álvarez -la misma con la que años después empezamos la mediación-, en 1988, se constituyera un grupo de trabajo que incluía a un matemático y experto en estadística, para que nos ayudara a elaborar una base de datos de este tipo de daños. Con motivo de esto, conocí al Dr. Carlos Gregorio, el único matemático que además es doctor en derecho y ciencias sociales.

Cuando empezamos dicho trabajo nos dimos cuenta de que la comparación objetiva de los casos era muy difícil. Terminamos confeccio-

Vicepresidenta de la Corte Suprema de Justicia. Versión periodística de la exposición realizada las Jornadas Nacionales sobre Justicia y Seguro (Buenos Aires, 21 y 22 de abril de 2008) Panel La cuantificación del daño en la responsabilidad civil.

Hubo un momento, y esto fue bueno, donde prácticamente todos los jueces, y también muchos de los camaristas, consultaban la base de datos para fijar montos en sus sentencias. Con ello se había logrado una relativa uniformidad, bastante razonable, que otorgaba cierta predictibilidad.

Además se necesita de la publicidad para garantizar la transparencia de las decisiones judiciales, para que no haya una ciencia oculta de abogados aseguradores o de aquellos que tienen muchos clientes en accidentes de trán-

sito. Todo el mundo debe poder conocer las cifras que surgen de las sentencias.

La cuantificación apoyada en un “baremo flexible” Otro dato: para resolver los casos en mediación y poder llegar a acuerdos, es evidente que una de las bases de la negociación está dada por la existencia de parámetros objetivos.

Buscar casos y contar con parámetros objetivos es claramente favorable a los acuerdos. Tengamos en cuenta que, generalmente, la parte litigante tiene expectativas millonarias. Y al no tener datos objetivos no llega a consensos en las primeras etapas y, para más, luego que se desilusiona con la sentencia.

Es decir, se trata de la cuantificación apoyada en lo que nosotros hemos dado en llamar “baremo flexible”, porque no es tasado sino que se basa en lo que deciden los jueces con toda la independencia que esto implica, y permite contar con elementos para comparar decisiones judiciales a los

fines de ser responsables en la fijación de cifras predecibles.

mente estable de jueces es mayor la previsibilidad.

Esta base de datos sigue existiendo.

Lamento decir que hace un año y medio que la misma no está en Internet por algún problema de la Cámara Civil o el Consejo de la Magistratura. Tengo entendido que se ha diseñado un nuevo programa y se van a migrar los casos, por lo menos los de los últimos años. Si todo sale bien, la información estaría disponible en Internet nuevamente en breve.

Hasta aquí mi intención fue hacer un poco la historia de la cuantificación del daño en base a la experiencia propia. Les digo que no es fácil poner una cifra, por más que uno haya madurado, razonado, sopesado y ponderado por mucho tiempo el caso.

Es muy difícil explicar esta decisión.

Por eso creo que la mejor explicación es la comparación con otros casos.

Además hace a la equidad, la justicia y la igualdad ante la ley. Por otra parte, mantiene la independencia judicial en un sentido más absoluto.

En los últimos años que estuve en la Cámara, me constreñía a elaborar sentencias comparativas con otros casos, evaluando las diferencias. Todo este trabajo contribuye a la predictibilidad, al razonamiento judicial y obliga a fundar los fallos. Así, son menos atacables y dan seriedad al sistema.

Justamente ahora hay una discordancia mayor entre diversas salas de la Cámara Civil. Probablemente en ello influyan los permanentes cambios de jueces, las subrogancias.

Porque si existe un cuerpo relativa-

No estoy en contra de todo tipo de tope fijo, pero este sistema tiene la ventaja de mantenerse actualizado en la situación socioeconómica de cada momento.

Incluso tolera los cambios que existen en las distintas jurisdicciones. Es flexible. Uno de los problemas de los topes es que generalmente al poco tiempo se tornan obsoletos. Y existe una tendencia a fijarlos muy bajos. En fin, son todos temas que invitan a un debate que no debemos renunciar.

Novedades de Seguros | Agosto 2008

Se necesita de la publicidad para garantizar la transparencia de las decisiones judiciales, para que no haya una ciencia oculta de abogados aseguradores o de aquellos que tienen muchos clientes en accidentes de tránsito.

Todo el mundo debe poder conocer las cifras que surgen de las sentencias.

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Informe

Novedades de Seguros | www.aacs.org.ar

El seguro mundial alcanzó el pasado año un volumen de primas de 4,061 billones de dólares (2,61 billones de euros), lo que representa un alza en términos reales del 3,3%, según el último informe Sigma/SWISS RE. Este crecimiento se debe principalmente a la evolución del seguro de Vida, tanto en países industrializados como en países emergentes, que compensa el menor crecimiento de los negocios No Vida.

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Más concretamente, el seguro de Vida registra un crecimiento en primas del 5,4%, porcentaje que está por encima de la media de los diez últimos años. No Vida, por su parte, registra un crecimiento del 10% en países emergentes, mientras que las primas No Vida en países industrializados decrece a un rimo del 0,3%.

3,3% Vida: crecimiento por los productos de pensiones y rentas.

“Pese a un entorno caracterizado por un descenso del crecimiento económico y un aumento de la inflación, el seguro de Vida continuó expandiéndose en 2007”, comenta Daniel Staib, uno de los autores del estudio. En especial, comenta, las ventas de productos de pensiones espolearon el crecimiento en las economías industrializadas, mientras que en mercados emergentes, el impulso del crecimiento en Vida se sustentó en su sólido crecimiento económico y el desarrollo de su potencial.

Las claves del crecimiento en los seguros de Vida fueron tres: • La tendencia hacia negocios de primas únicas y pensiones y hacia productos de rentas continúa dirigiendo las ventas en países con una población envejecida.

• Las economías en crecimiento en los mercados emergentes con una población relativamente joven y una clase media en expansión vieron crecer las ventas de todos sus productos.

• En 2007, la dura crisis crediticia y las turbulencias en los mercados financieros no afectaron significativamente a las ventas de los seguros de Vida.

No Vida, sólidos rendimientos pese a no crecer en primas En No Vida, el crecimiento del mercado descendió a sólo un 0,7% en términos reales. El informe pone de manifiesto que la presión sobre los precios continúa en algunos países, y que los resultados técnicos en general y la rentabilidad del sector se mantienen sólidas.

Pronóstico para 2008: crecimiento saludable en Vida, estancamiento en No Vida El informe Sigma/SWISS RE pronostica que el crecimiento en el volumen de primas de Vida para 2008 sea moderado ya que el capital y la confusión que reina en el mercado

de crecimiento en las primas del seguro mundial de valores actúa en detrimento de la demanda. Daniel Staib comenta al respecto: “A medida que el entorno económico y los mercados de capitales se vayan estabilizando, el seguro de Vida irá recobrando su rendimiento a medio plazo tanto en términos de crecimiento como de rentabilidad”.

creciendo, si bien a un ritmo más lento que en el pasado más reciente”.

Se prevé que la crisis de las hipotecas basura no tenga demasiada repercusión, aunque los rendimientos por inversiones serán más bajos. Otro motivo de inquietud es la inflación global al alza, que hará que aumenten los costes por reclamaciones en el seguro de RC y otras líneas de negocio a largo plazo y que, por tanto, la rentabilidad sea menor.

Con respecto al seguro No Vida, añade: “El volumen de primas No Vida descenderá en las economías industrializadas. Sin embargo, en las economías emergentes seguirá

El seguro mundial en 2007 Millardos de dólares Países industrializados Estados Unidos Japón

Primas No Vida

% var.

Millardos de dólares

% var.

Total primas Millardos de dólares

% var.

2.174

4,7

1.472

-0,3

3.647

2,5

578

5,5

651

-1,3

1.230

1,8

33

-3,6

94

-1,6

425

-3,2

Reino Unido

350

22,5

114

-2,3

464

15,3

Alemania

102

-1,3

120

-1,4

223

-1,3

Francia

187

-4,3

82

0,5

269

-2,9

88

-13,6

54

0,1

142

-8,8

163

15,5

53

9,7

216

14

Mercados emergentes

219

13,1

196

10,2

414

11,8

Latinoamérica y Caribe

36

11,4

52

8,3

87

9,6

- Brasil

18

15,5

21

6,1

39

10,3

Europa Central y del Este

18

17

56

11,7

74

12,9

1

30,3

29

16,2

30

16,6

Italia Econ. de nueva industrialización en Asia

- Rusia Sur y Este de Asia

124

16,8

53

13,9

177

15,9

59

18,6

34

19,7

92

19

6

8,7

17

9,6

23

9,3

África

38

3,4

15

0,6

53

2,8

Mundo

2.393

5,4

1.668

0,7

4.061

3,3

- China Oriente Medio y Asia Central

Novedades de Seguros | Mayo Agosto2007 2008

Primas Vida

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reportaje

Héctor Miguel Soto XII Congreso Nacional de Derecho de Seguros

“La certeza jurídica para el desarrollo de la actividad aseguradora” Los días 16, 17 y 18 de octubre de 2008 se celebrará, en la sede del Colegio de Abogados de San Isidro, el “XII Congreso Nacional de Derecho de Seguros”, organizado por el Instituto de Derecho del Seguro de esa Institución.

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El encuentro se llevará a cabo a propuesta y con el auspicio de la Asociación Argentina de Derecho de Seguros, rama nacional de la Asociación Internacional de Derecho de Seguros (AIDA).

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Héctor Miguel Soto, doctrinario y publicista especializado en derecho de seguros, ha sido designado, en su carácter de Director del Instituto de Derecho del Seguro del Colegio de Abogados de San Isidro, presidente del Congreso. Con él conversamos para conocer en detalle los contenidos y alcances de esta iniciativa.

Nos gustaría pudiera informarnos acerca del propósito y los objetivos del próximo Congreso Nacional de Derecho de Seguros Héctor Soto: - Los Congresos Nacionales de Derecho de Seguros se vienen celebrando en el país, cada dos años, desde el año 1984.Constituyen reuniones científicas de gran convocatoria destinadas al estudio y al análisis de los temas propios del derecho de seguros, en todas sus facetas y en todas sus ramas.

Uno de los objetivos del Congreso es someter las normas jurídicas que regulan la actividad aseguradora a un examen doctrinariamente profundo procurando que todos los temas se traten con el mayor rigor científico.

El otro objetivo del Congreso, no menos importante que el primero, es que las entidades aseguradoras, los asegurados, los intermediarios, los profesionales interesados en el derecho de seguros, y los organismos de control puedan exponer

Uno de los objetivos del Congreso es someter las normas jurídicas que regulan la actividad aseguradora a un examen doctrinariamente profundo procurando que todos los temas se traten con el mayor rigor científico.

También es prioritario deslindar los derechos y obligaciones recíprocas de los asegurados y de los aseguradores. La idea es que estos Congresos sirvan para “entender” mejor el derecho de seguros, propendiendo su correcta aplicación, y, en su caso, su mejoramiento. ¿Qué temas se abordarán en el Congreso, y cómo se llevará a cabo su tratamiento?

- Los temas serán tratados en cinco comisiones de trabajo, de acuerdo al siguiente detalle: • Comisión 1: Régimen jurídico del contrato de seguro y del contrato de reaseguro; Defensa del asegurado; Fraude en el seguro, y métodos alternativos de resolución de conflictos • Comisión 2: Seguro de daño ambiental; Seguros obligatorios; El aseguramiento de la salud y de los riesgos laborales, y El

aseguramiento y el régimen de retiros y jubilaciones.

• Comisión 3: Intermediación e intervención de terceros en la contratación del seguro, y El control de la actividad aseguradora • Comisión 4: Seguro de responsabilidad civil; Régimen jurídico y fundamentos económicos, y La situación de los terceros • Comisión 5: Seguros de personas.

Una de las características de estos Congresos es el marcado nivel participativo que se otorga a los concurrentes, quienes no sólo pueden presentar trabajos y ponencias para ser consideradas, sino que podrán intervenir, libremente, en el debate y tratamiento de las cuestiones planteadas.

El temario del Congreso es amplio.

A fin de subrayar esa amplitud y orientar a los interesados, se ha confeccionado un listado de subtemas sugeridos, que se detallan en el sitio del Congreso en Internet.

Atendiendo al principio de que los trabajos valen por sí mismos y no por alguna circunstancial mayoría de opiniones a favor o en contra, las ponencias no son objeto de votación. Las ponencias que se presenten en término y en forma serán publicadas para su difusión.

¿Cómo estarán constituidas las comisiones de trabajo y como se desarrollará su labor?

- Las Comisiones de Trabajo estarán dirigidas por prestigiosos doctrinarios en materia de derecho de seguros. La labor de las comisiones se realizará sobre la base de trabajos o ponencias presentadas por quienes se inscriban en el Congreso.

¿Se encuentran previstas otras actividades durante el transcurso del Congreso?

- Además de la labor de las comisiones de trabajo se realizarán dos importantes actividades.

Por un lado, por décima vez consecutiva, escucharemos una conferencia internacional a cargo de un jurista de nivel y relevancia internacionales.

Novedades de Seguros | Agosto 2008

aquellas cuestiones que los afectan, de manera práctica y directa, a fin de que estas inquietudes sean consideradas en el evento.

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reportaje

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En esta ocasión se ha invitado a disertar a la doctora Hilda Esmeralda Zornosa Prieto, quien abordará el tema “El riesgo asegurable en el seguro de contaminación”.

Zornosa Prieto es una prestigiosa jurista y publicista colombiana especializada en derecho de Seguros, que se desempeña actualmente como Directora del Centro de Estudios de Derecho de Seguros de la Universidad Externado de Bogotá, Colombia. La facultativa es también integrante y dirigente de Acoldese, Rama Colombiana de la Asociación Internacional de Derecho de Seguros.

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Por otro lado, por primera vez en este tipo de eventos, se ha convocado a una mesa redonda de prestigiosos magistrados a fin de que expongan sobre la Ley de Seguros a los cuarenta años de su vigencia.

Han comprometido su participación el Dr. Héctor César Guisado, Juez de la Cámara Nacional de Apelaciones del Trabajo; el Dr. Pablo Damián Heredia, Juez de la Cámara Nacional de Apelaciones del Trabajo; el Dr. Emilio A. Ibarlucía, Juez de la Cámara de Apelaciones en lo Civil y Comercial del Departamento Judicial de Mercedes; y el Dr. Diego C. Sánchez, Juez de la Cámara Nacional de Apelaciones en lo Civil, quien además actuará como moderador de la mesa redonda.

rias y el seguro, o la posibilidad de implementar seguros contra el daño ambiental colectivo- que generan controversias prácticas que pueden y deben ser tratadas con criterio jurídico y científico por quienes asistan al Congreso.

¿Cualquier integrante del Congreso podrá presentar ponencias?

- Por supuesto. Siempre que se encuadren dentro del temario y las condiciones generales previstas, todos los que se inscriban podrán presentar ponencias, y todas serán defendidas por sus autores y debatidas en el seno de la comisión correspondiente. Además serán publicadas. Deberán ser presentadas antes del 1º de septiembre de 2008. ¿Cuál será el aporte que dejará el Congreso a la actividad aseguradora?

- La actividad aseguradora para desarrollarse requiere de certeza jurídica. El análisis de las normas jurídicas ayuda a consolidar esa certeza. Existen temas de gran actualidad, por ejemplo, la situación de los terceros en el seguro de la responsabilidad civil, la ley de defensa del consumidor y la actividad aseguradora, las medidas precauto-

¿Cuáles son las expectativas de los organizadores del congreso respecto de su desarrollo?

- El próximo Congreso es uno más de una larga serie de eventos similares.

En todos los eventos anteriores se obtuvo una respuesta de inscripciones verdaderamente muy importante. Esperamos que este año se repita dicho interés. ¿Quiere agregar algún otro concepto?

- Quiero agregar que el próximo congreso se llevará a cabo en memoria del Doctor Nicolás Héctor Barbato, uno de los grandes juristas argentinos especializado en derecho de seguros, quien nos dejara prematuramente El Congreso funcionará en la Calle Acassuso 442, San Isidro, y por inscripciones y mayor información se puede consultarse el sitio del Congreso en la página web del Colegio de Abogados de San Isidro http://www.casi.com. ar/congreso/index.html.

XXII Congreso COPAPROSE

Por espacio de cuatro décadas, cada dos años, COPAPROSE congrega en diferentes países a productores de seguros de los continentes americano y europeo -incluyendo aseguradores y autoridades de seguros-; además de que se realiza la selección de la nueva directiva que regirá los destinos de la institución por ese período.

“El Productor de Seguros: Bailando al Ritmo de los Nuevos Tiempos” fue el lema del Congreso, que reunió a los profesionales de América Latina,

¿Qué es el COPAPROSE? La Confederación Panamericana de Productores de Seguros (COPAPROSE) es una institución internacional sin fines de lucro, con sede en Panamá, que agrupa a asociaciones de productores de seguros de toda Latinoamérica, Estados Unidos, España y Portugal.

Su función es promover el desarrollo del productor de seguros y representar sus intereses. En la actualidad 17 países y 22 asociaciones participan en COPAPROSE.

Estados Unidos, España y Portugal, junto a los principales directivos de sus asociaciones representativas, empresarios, funcionarios públicos y prensa especializada.

En este Congreso le correspondió una destacada intervención a la delegación argentina -con la presencia de 31 participantes-, integrada por directivos de AAPS; productores asesores de seguros; dos destacados profesionales del derecho de seguros, los doctores Enrique J. Quintana y Norberto J. Pantanali; funcionarios de ACE Seguros; el señor Roberto Sollito (ex presidente de FIDES y directivo de Berkley Seguros).

En lo institucional se destaca la asunción del presidente de la Confederación, por parte del titular de APPAS, Sergio Angel Sidero.

Novedades de Seguros | Agosto 2008

En el marco de una intensa y fructífera actividad institucional, académica y social, desde el lunes 6 hasta el viernes 10 de mayo pasado se desarrolló en República Dominicana el XXII Congreso de la Confederación Panamericana de Productores de Seguros COPAPROSE.

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management

Gerardo Carchio

La planificación estratégica: Cuando planificar es conversar “apreciativamente” sobre los temas que importan

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“La inversión más simple y más poderosa que cualquier miembro de una comunidad u organización puede hacer para planificar un cambio, es empezar a conversar como si las respuestas importaran”

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Todo cambio requiere para ser ejecutado una acción que lo desarrolle.

Esa acción debe estar basada en una estrategia y en sus objetivos estratégicos que se desprenden de ella. A su vez, la estrategia deviene de unos ejes estratégicos que son definidos por la Visión y Misión de una organización.

Obviamente, el camino a recorrer comienza desde la definición de la visión, misión y valores de la empresa para recorrer el diseño del camino que llevará a una organización al cambio deseado. Este sencillo proceso es el que posibilita a las empresas modernas planificar estratégicamente hacia dónde quieren ir y cómo construir las autopistas que lo conducirán al éxito añorado.

Lic. en Psicología. HR Executive Program (Universidad de Michigan) MBA (CEMA).

Programa de Alta Dirección (IAE). Profesor de la cátedra de Liderazgo en el Master en Administración de Negocios (CEMA).

Ex Director de Recursos Humanos de Johnson & Johnson Medical para el Cono Sur y HR Business Partner para LifeScan LA. Director General de DOC/HRsolutions.

Desarrollo Organizacional y Cambio.

Por lo general, el mundo de las empresas está constituido por una enorme polución comunicacional donde la forma de los mensajes es más importante que el contenido del mismo. Cumplir con la formalidad de enviar un reporte es a veces más importante que el reporte en sí mismo y, más a menudo aún, el

contenido de la misma le interesa a pocos, contando tan sólo que el archivo llegue a tiempo para hacer una cruz sobre un proceso formalmente completo.

A las personas cada vez les importa menos conversar; las innumerables herramientas informáticas ilusionan “como si” se dialogara. De allí que resulte un proceso sumamente potente lograr en un proceso de planificación estratégica, que la gente converse como si las respuestas importaran. Y por sobre todas las cosas, apuntando a entender si aquello que aparentemente no es un problema -ya que creemos que hemos entendido de la misma manera- no es sino una enorme dificultad en darle a los mensajes el significado más cercano a lo que el emisor ha querido expresar.

La literatura del cambio abunda en innumerables aproximaciones teóricas y diagramas de procesos que permiten llevar a una organización desde el status actual hasta el lugar deseado, siguiendo pasos excelentemente ejecutados. Las disciplinas

Para Mintzberg y Waters planificar estratégicamente “es el proceso que se utiliza para definir y alcanzar metas organizacionales.

Consiste en relacionar las metas de una organización, determinar las políticas y programas necesarios para lograr objetivos específicos en camino hacia esas metas y establecer los métodos necesarios para asegurar que las políticas y los programas sean ejecutados”.

tos médicos cuando el paciente cree fervientemente en que la medicación que le fuera suministrada lo ayudará a mejorar su dolencia.

Más allá de que de si la medicación administrada es científicamente comprobada como efectiva. Son numerosas las simulaciones que se han hecho en base a la administración de medicación inocua que certifican la contundencia del llamado “efecto placebo”.

El efecto pigmalión. Las expectativas positivas que se despliegan sobre un grupo de personas hacen que su rendimiento mejore frente a

El efecto placebo y el efecto pigmalión

El efecto placebo. En razón de que se dan mejoras en tratamien-

R

Visión Valores

qu

ie

re

Ejes estratégicos

equiere

Re

David Cooperrider ha hecho en este campo un inmenso aporte al desarrollo de los procesos de cambio en las organizaciones describiendo este proceso basado en lo que ha llamado “Diálogos Apreciativos”.

Entre las fundamentaciones teóricas que plantea se encuentran:

La cultura del error como búsqueda de la mejora, deja a las organizaciones fijadas en lo que peor que hacen en lugar de estimularlas a mejorar lo que hacen bien potenciando sus capacidades en lugar de fijarlas a modelos correctivos

Estrategia (cómo) Objetivos estratégicos (qué)

Cambio Req

e uier

uier e

Req

Acción

Novedades de Seguros | Agosto 2008

de planificación estratégica han aportado gran cantidad de información sobre el tema.

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management

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un grupo testigo al cuál no se le han desplegado las mismas expectativas.

Si un profesor estimula a un grupo de alumnos en la creencia de que tienen características superiores, el grupo funciona de manera superior.

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haberle podido pegar a la pelotita o por no haber podido pasar la pelota del otro lado de la red. Seguramente lo que como padres hemos hecho fue festejar cada uno de esos movimientos imperfectos, entendiendo claramente que la ejecución de esa

Si esta aseveración es verdadera, y el resultado nos demuestra que el aprendizaje se paraliza a partir de un sistema que se focaliza en el error y no en la posibilidad, tanto a nivel personal como organizacional, debemos replantearnos de qué manera abor-

La apreciación, generadora de cambios

acción entrañaba un paciente aprendizaje, aceitado por el “aprecio” sobre la acción ejecutada.

damos nuestros procesos de cambio como así también la planificación estratégica de los mismos.

Al cumplir 5 años cualquier niño nacido en una ciudad ha logrado con muy poca influencia escolar aprender a hablar, caminar, relacionar, identificar las primeras letras, andar en bicicleta, jugar al tenis, etc. Difícilmente este aprendizaje haya sucedido con rigor. No me imagino que alguno de vuestros niños haya aprendido a jugar al tenis a esa edad a partir de una secuencia de reproches por no

A los 5 años un niño probablemente ha aprendido mucho más de lo que ha de aprender en el resto de su vida. Si durante ese período es el “aprecio” el motor del interés y es el estímulo lo que le permitió seguir perseverantemente perfeccionando la técnica por qué será que con posterioridad es la detección del error la manera en la que los individuos creen que se aprende.

El análisis profundo de muchas de estas experiencias llevó a Coopperrider a pensar que la “apreciación”, era generadora de cambios positivos en las personas y desde allí ensaya una idea sumamente potente: Mientras nuestras sociedades y organizaciones están basadas en el error como modelo de mejoramiento de

El mismo consiste en un “enfoque basado en la visión de abrir el diálogo que se ha diseñado para ayudar a las organizaciones y sus socios de crear una visión compartida para el futuro y una misión para operar en el presente”. (Srivastva & Cooperrider, 1990) Ese enfoque innovador permite: construir sobre los puntos fuertes; descubrir oportunidades rentables; visualizar metas y alternativas estratégicas que permitan identificar objetivos; diseñar estrategias y tácticas integradas con la cadena de suministro y socios; movilizar a las partes interesadas más allá de las fronteras de la organización para formar nuevas relaciones y, por tanto, ampliar el potencial de la organización; centrar el análisis en las cuestiones positivas, desplazando a las negativas; aprovechar la capacidad de organización más allá de las fronteras existentes, construyendo relaciones entre socios; fomentar el aporte de todos los niveles de la organización.

El proceso de planificación se convierte en mucho más que un proceso:

El proceso de colaboración de diálogo abierto ayuda a la organización y sus asociados a trabajar de la mejor forma.

incorpora y conecta los valores, la visión, la misión y los objetivos estratégicos, las estrategias, planes, programas y proyectos, con un resultado definido y con la revisión permanente. Es, también, un sistema de aprendizaje con capacidad de innovación.

El proceso de colaboración de diálogo abierto ayuda a la organización y sus asociados a trabajar de la mejor forma.

Está absolutamente orientada a un proceso continuo y dinámico que se da en cada conversación y diálogo, en cada pregunta e indagación y en cada acción que se toma para conocer y entender algo acerca de la propia organización y del mundo. Para ello, Cooperrider nos propone migrar del clásico modelo de planificación estratégica conocida como FODA o SWOT para establecerse en un modelo apreciativo llamado FOAR o SOAR

Del FODA análisis al FOAR No se trata sólo de que el individuo sea capaz de enfrentar el cambio, sino que realmente forme parte de él desde su aporte más creativo ya que lo compromete con sueño, imaginación, diseño e innovación.

No se trata de negar las debilidades de una organización como algunas personas cuestionan, sino centrarse en las oportunidades del mercado para desde allí diseñar las estrategias y los planes de acción que le permitan alcanzarlo midiendo el desempeño con resultados comprobables. Es pensar en aquellas condiciones que me permitirán el éxito más que en aquellas correcciones que me igualarán con mis competidores.

Las organizaciones no son ni más ni menos que un puñado de conversaciones expresadas en formatos que sintetizan y condensan el diálogo que debiera desplegarse a partir de ellas. Para que esto suceda, es imprescindible entender que entre el emisor y el receptor siempre habrá una pérdida de sentido (David Bohn “Sobre el diálogo”). Que esa incoherencia entre una y otra debe y puede ser salvada por el diálogo que atraviesa de sentido la palabra, para pasar con posterioridad a la decisión que es la razón de ser de toda organización y de una clara planificación estratégica.

Novedades de Seguros | Agosto 2008

sus procesos, Cooperrider insiste que esta cultura del error como búsqueda de la mejora, deja a las organizaciones fijadas en lo que peor que hacen en lugar de estimularlas a mejorar lo que hacen bien potenciando sus capacidades en lugar de fijarlas a modelos correctivos

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Responsabilidad p Rutas en Rojo, para prevenir accidentes Rutas en Rojo, el Programa Nacional de Prevención de Accidentes de Tránsito del Grupo Sancor Seguros, nace con el objetivo de invitar a toda la sociedad a sumarse a la búsqueda de soluciones ante el grave problema que revelan los índices de accidentología vial en Argentina.

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“Rutas en Rojo” nace ante la necesidad de poner nombre a la situación actual y generar conciencia al respecto. El “Rojo” simboliza la deuda que los conductores, las automotrices, las concesionarias de rutas, las aseguradoras, el Estado y todos los involucrados, tenemos con la sociedad.

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Entre los objetivos más importantes de “Rutas en Rojo” se encuentran el establecer la discusión sobre la problemática vial que constituye la segunda causa de muerte en la Argentina; demostrar el impacto y la dimensión social de los accidentes; generar conciencia sobre la responsabilidad integral de la sociedad en los accidentes de tránsito; y superar a las campañas que sólo ponen el acento en la responsabilidad del conductor y en la reiteración de las normas, ense-

ñando una estructura de habilidades y conductas preventivas.

educativo, elaborado a partir de los temas sobre Seguridad vial.

El Grupo Sancor Seguros viene implementando distintas acciones dentro de su Programa Nacional:

Programa de TV

“Móvil Rutas en Rojo” El plan se inició con la puesta en marcha del “Móvil Rutas en Rojo”, donde se realizan test gratuitos para medir las aptitudes psicofísicas de los conductores, detectando problemas y orientando a la consulta profesional.

El móvil está dotado de un micro cine y cuatro estaciones informatizadas de autoevaluación, donde se realizan las pruebas anónimas y privadas al público. En el microcine, mientras el público espera para hacer los test en las estaciones individuales, se proyecta un video

Este Programa de Televisión, también denominado “Rutas en Rojo”, tuvo como propósito primordial el que la conciencia e invitación a colaborar llegue a todos.

El ciclo consiste en 13 programas –emitidos a todo el país entre los meses de octubre/07 y febrero/08-, en los cuales las cámaras y los especialistas convocados reconstruyen algunos de los accidentes más conmovedores de los últimos años. El objetivo de los mismos es mostrar una nueva mirada sobre este tema, a través de la investigación de las causas materiales y de las razones humanas que provocaron esos accidentes, contribuyendo sin sensacionalismos a evitar que hechos similares se repitan.

social

13 programas de TV y sus correspondientes alertas.

Formador de Formadores “Formador de Formadores” se trata de un Programa de Capacitación destinado a los docentes. Junto al Dr. Horacio Botta Bernaus, la aseguradora trabajó para ponerlo en marcha en la provincia de Santa Fe, comenzando por la ciudad de Sunchales, donde tuvo lugar durante los meses de octubre y noviembre de 2007.

www.rutasenrojo.com.ar Este sitio permite al usuario conocer a fondo de qué se trata el programa y todas las acciones que lo conforman. Brinda información sobre la situación actual de la accidentología vial en Argentina, estadísticas, causas y propuestas de soluciones. Allí se puede ver, además, el recorrido que va haciendo el Móvil; cada uno de los

Este programa, que además de contar con el aval del Ministerio de Educación de la Provincia de Santa Fe, fue declarado de “Interés Educativo” por el mismo, tiene por objetivo profundizar los conocimientos de los docentes de los niveles inicial y primario en la temática de la educación vial y prevención de accidentes de

tránsito para, a su vez, llevarlos a las aulas y concientizar sobre las consecuencias de los accidentes de tránsito y la existencia de medidas eficientes para evitarlos o atenuarlos.

Más acciones para generar conciencia La idea del Grupo Sancor Seguros es seguir trabajando activamente en cada una de las causas de esta problemática, buscando alcanzar soluciones que abarquen cada aspecto, incluyendo la convocatoria a las compañías del sector y a todas las organizaciones estatales y privadas vinculadas al tema.

Estas iniciativas responden al propósito de motivar a la sociedad para actuar en función del problema de la inseguridad vial, y poner fin a las alarmantes cifras de muertos y heridos que se registran anualmente.

Novedades de Seguros | Mayo Agosto2007 2008

El estilo del programa combina el periodismo de investigación y el género documental, reuniendo todos los contenidos para poner a la problemática de la inseguridad vial en el centro de la opinión pública. Dado que conjuga lo testimonial con lo científico, para su realización se trabajó en conjunto con un experimentado equipo de documentalistas, y con el asesoramiento técnico del CESVI (Centro de Experimentación y Seguridad Vial).

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Informe

Análisis de litigiosidad Julián Tapia Guillermo Mitchell

A los fines del presente informe -con fecha abril de 2008se ha considerado la cantidad de demandas ingresadas a las ART, sin incluir los casos que tramitan ante los jueces federales con competencia en las provincias o el fuero de la Seguridad Social (procedimiento de apelación propio contemplado en la Ley N° 24.557), ni las mediaciones o conciliaciones obligatorias previas a la demanda.

En base a los datos proporcionados por 19 compañías, que representan el 98,1% del mercado en términos de cápitas a septiembre de 2007, se iniciaron más de 52.000 juicios desde enero de 2002 hasta abril de 2008 inclusive.

Conforme se observa, durante el año 2007 se iniciaron 17.232 casos, cifra ésta que representa un aumento del 47% respecto del año 2006, del 151% respecto del año 2005 y un 344% respecto del año 2004.

Los juicios iniciados durante el mes de abril del año 2008 alcanzan los 2.404 casos, la cifra más alta de la serie,

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Total del país Juicios iniciados por año

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representando un aumento del 110% respecto de igual periodo del año 2007 y del 179% respecto del año 2006.

El incremento para el primer cuatrimestre del año fue del 55%, sustancialmente superior al aumento del 34% proyectado por la UART para el año 2008 respecto del 2007.

Este valor provoca una corrección de la estimación del 2008, alcanzando los 26.675 juicios. Muy probablemente el valor final de casos se sitúe por debajo de este valor, dado que se observa en la evolución de casos del mes de abril de 2008 un comportamiento bastante distinto al esperado de acuerdo a la experiencia de los últimos cuatro años.

Del análisis por jurisdicción surge que, desde enero de 2002 hasta abril de 2008 inclusive, la provincia de Buenos Aires encabeza el listado de jurisdicciones con más reclamos judiciales (26,4%), seguida por Córdoba (23,5%), Ciudad de Buenos Aires (18,1%), Santa Fe (12,1%) y Mendoza (9,3%). Se observa una baja en la concentración de casos en estas cinco provincias, alcanzando en el año

Juicios iniciados por mes 3.000

2004

2005

2.500

26.675

20.000

1.597

5.000

2.947

2003

5.989

3.878 2004

* Ene-Abr 2008 y proyección

2005

2006

2007

2008*

1.522

1.571 1.411

1.165

747 438 70 136 21 147 30

Ene

250

Feb

537

989

1.032 860 567

628

2.175

1.798

1.143

1.003

500

0

2.175

1.722

1.530

1.173

1.000

6.857

2008

1.851

17.232 11.697

10.000

0

2.000

1.500

15.000

2007

2.404

30.000 25.000

2006

543

844

1.116 720

1.210 719

1.294

1.272

1.006

808

812

654

361 361

Mar

335

299

Abr

May

* Ene-Abr 2008 y proyección

382

376

438

431

396

357

Sep

Oct

Nov

Dic

222

Jun

Jul

Ago

El seguro mundial en 2007 2008 el 88% del total de juicios iniciados.

Jurisdicción

En conclusión, los juicios iniciados en el año 2008 superan la proyección realizada por la UART a comienzos de este año, en base a la firme tendencia alcista observada desde el dictado de los fallos de la Corte Suprema de Justicia de la Nación.

Juicios2

Córdoba

546.044

6.655

121,87

Mendoza

299.537

-3,6

90,79

San Luis

65.827

468

71,12

Santa Fe

468.319

3.299

70,45

Neuquén

115.488

585

50,64

Misiones

80.969

289

35,72

Chaco

55.195

190

34,45

1.904.641

6.246

32,79

104.536

222

21,25

2.544.076

5.087

20,00

Formosa

17.430

27

15,58

Jujuy

39.959

58

14,39

Entre Ríos

185.452

257

13,87

Río Negro

117.212

134

11,45

Chubut

102.059

112

10,96

Santa Cruz

37.271

38

10,29

Corrientes

96.691

80

8,26

Catamarca

32.471

21

6,40

La Pampa

51.877

27

5,24

Tierra del Fuego

39.761

16

4,02

Tucumán

205.903

72

3,49

La Rioja

23.632

8

3,38

132.677

43

3,25

81.884

21

2,54

216.145

0

-

7.565.056

26.675

35,26

Buenos Aires San Juan

Desde una perspectiva más cualitativa, si se analiza la cantidad de juicios iniciados en relación con la cantidad de trabajadores cubiertos por el sistema en cada provincia, se observa una gran disparidad. Mientras en la provincia de Córdoba se espera para el año 2008 la presentación de más de 120 demandas por cada 10.000 trabajadores cubiertos, en 11 provincias ese indicador no llega a 11. En la siguiente tabla se presenta el indicador para todas las provincias:

Trabajadores1

Capital Federal

Salta Santiago del Estero Sin datos Total general

1. Trabajadores cubiertos dic. 07 (SRT).

2. Proyección juicios 2008 (UART).

3. Proyección juicios 2008 / trabajadores cubiertos * 10.000

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Asimismo, tal como sucediera en el año 2007, los datos de 2008 consolidan a la provincia de Córdoba (27,6%) como la de mayor cantidad de casos iniciados en el año superando largamente a la provincia de Buenos Aires (20,5%). También se observa en lo que va del año un importante incremento en la Provincia de Santa Fe (14,6%).

Juicios cada 10.000 trabajadores cubiertos3

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VII Conferencia General de Estrategas del Seguro Las demandas por accidentes laborales crecerían 55 por ciento este año respecto del 2007, en gran parte por la existencia de una “industria del juicio” en alza, advirtió el titular de la Unión de Aseguradoras de Riesgos del Trabajo, Jorge Aimaretti, durante su participación en la VII Conferencia General de Estrategas del Seguro, el 3 y 4 de junio pasado. En la oportunidad, lamentó no poder compartir en este ámbito el dictado de una nueva ley.

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Sin perjuicio de lo anterior, destacó que el sector ha estado y sigue estando a la altura de las circunstancias. En materia de gestión, justificó tal aseveración presentando una serie de indicadores respecto del funcionamiento. Por ejemplo, que:

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• En materia de cobertura, es el subsistema de la Seguridad Social con mayor cantidad de cotizantes, alcanzando los 7,5 millones de trabajadores y más de 700 mil empresas.

• En materia de asesoramiento en prevención, el año 2007 cerró con 410 mil visitas; 1,1 millón de recomendaciones y más de 300 mil denuncias, lo cual en conjunto con las actividades desarrolladas por los demás ac-

tores permitió por ejemplo, que el índice de fallecidos a 11 años de funcionamiento del sistema cayera un 44%.

• Adicionalmente, el sistema atiende más de 500 mil accidentes por año y otorga cobertura plena o de resultar necesario, prestaciones en especie (Traslados, prótesis, farmacias, etc.).

• Producto de los planes de mejoras implementados en las empresas, se evitaron 2600 muertes en los últimos 11 años.

Asimismo subrayó la cooperación técnica del sector para el arribo a una solución en cuanto al establecimiento de una nueva Ley de Riesgos del Trabajo, a través de la contribución en la elaboración de proyectos presentados por terceros, como así también en la elaboración y presentación de proyectos propios y el análisis permanente de datos para una mejor comprensión de la realidad.

Jorge Aimaretti, presidente de la UART Como resultado de la Asamblea Anual Ordinaria llevada a fines de junio pasado, el Lic. Jorge Aimaretti (Asociart ART) fue reelegido, por segundo año consecutivo, para continuar con el ejercicio de la presidencia de la Unión de Aseguradoras de Riesgos del Trabajo (UART) Lo continuarán acompañando en la tarea, también por segundo año, Adrián Sasse (Consolidar ART), en el cargo de vicepresidente; Ricardo García Fernández (La Caja ART) como secretario y Edgardo Bovo (Prevención ART) en calidad de tesorero de la entidad.

El resto de la Mesa Ejecutiva se completa con: Sergio Mileo (Provincia ART), Luis Barón (Mapfre Aconcagua ART), Ricardo J. Aide (La Segunda ART), Marcelo Montoya (CNA ART), Susana Agustín (Liberty ART S.A.), José Sojo (QBE Aseguradora de Riesgos del Trabajo S.A.), Alejandro Bruce (Berkley International ART), Oscar Politi (Federación Patronal Seguros S.A.), Rodolfo A. Ferro (La Holando Sudamericana Compañía de Seguros S.A.) y Román C. A. Sá (ART Interacción S.A.).

historia Armando Alonso Piñeiro

El negro origen de la esclavitud

Hablemos hoy, a propósito de tantos disparates, sobre el origen de la esclavitud, por trescientos años imputada su invención a los blancos, cuando en realidad fue creada por los negros de África en los inicios de su sociedad.

Fue mucho después cuando el capitalismo occidental descubrió que no era mala idea para la economía copiar los métodos de los endrinos, y así se trasladó la trata de esclavos desde aquel continente a Europa y más tarde a América.

En los años noventa del siglo pasado algunos atezados gobiernos de África hicieron gestiones internacionales para que los blancos europeos pa-

garan fuertes indemnizaciones por los daños producidos a través de las centurias mediante la práctica de la esclavitud.

Lo justo es justo. Porque si así correspondiera, los hebreos –esclavos de babilonios y egipcios- deberían pedir indemnizaciones a Irak -en cuyo territorio, comprendido entre los ríos Tigris y Eufrates, se encontraba Babilonia, antecesora de los actuales iraquíes- y al gobierno de El Cairo.

Pero como los caldeos eran de origen semítico y reinaron en Babilonia entre los siglos VII y VI antes de Cristo, también Irak (por favor, que Washington no se dé cuenta de esto) tiene derecho a pedirle a Israel y otras naciones semíticas de Arabia compensaciones por la esclavitud que sufrieron en aquel tiempo. Los hebreos eran propietarios de esclavos, de manera que los descendientes de éstos tienen el mismo derecho indemnizatorio.

Los sucesores de la vieja tribu chandala de la India deberían ser merecedores de similares recompensas, a cargo de los hindúes, que los esclavizaron durante siglos. Lo mismo puede decirse de las castas inferiores japonesas, dominadas por las altas clases niponas en el comienzo del Imperio.

En el año 2006 se celebró en Roma un congreso sobre esclavitud, organizado por la Orden Mercedaria. Allí se denunció la existencia actual de 270 millones de esclavos en el mundo, una cifra bastante más significativa que el total de los 12 millones existentes entre los años 1400 y 1900 de nuestra era. De aquella cifra, un millón trescientas mil se encuentran en América latina, según informe de la Organización Internacional de Trabajo.

Ha publicado 89 obras, especialmente sobre historia argentina y americana, pero también de historia medieval, bizantina y europea, de filosofía, historia religiosa, política argentina e internacional, ciencias políticas y derecho internacional, de periodismo, literatura y publicidad y lingüística y filología.

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¡En cuántos falsos hechos de la historia se sigue creyendo como verdades absolutas! Todavía los pseudo historiadores –vale decir, los divulgadoressiguen creyendo y enseñando a sus lectores que Nerón encendió Roma, ciudad que fue víctima del fuego más o menos como cuando en el siglo XVII ocurrió lo mismo con Londres.

Victimizado por ese falso delito, se le inventaron pecados sin cuento, que en realidad fueron hechos por el emperador romano en la última parte de su vida, al sufrir de una enfermedad mental que lo volvió literalmente demente. Pero hasta entonces, quien fuera discípulo de Séneca había cumplido con un gobierno eficiente.

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historia

Todos los descendientes europeos y asiáticos que fueron víctimas de los antiguos griegos están en las mismas condiciones. Y como su carácter de siervos no se distinguía por la piel -la característica visible era un tatuaje rojo o azul-, no sería extraño que muchos actuales pueblos civilizados blancos debieran exigir fuertes compensaciones al gobierno de Atenas.

Lo mismo puede decirse del Imperio Romano.

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Los celtas esclavizaron a los sajones, y como el auténtico origen celta fue el Asia Menor, Alemania y Gran Bretaña debería pedir indemnizaciones a Afganistán, Turquía, Pakistán. Claro que en venganza los sajones después esclavizaron a los celtas. Acaso un tratado mutuo de interindemnizaciones podría destrabar el intríngulis.

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Como la esclavitud fue impuesta a Escocia hasta el siglo XVIII –los desgraciados debían llevar un collar metálico con su nombre y el del amo-, Edimburgo podría efectuar reclamaciones al gobierno de Londres, y si éste se negara sugerir generosamente que el scotch sea introducido en Inglaterra con un cien por ciento de recargo.

La explotación de unas personas sobre otras para obtener trabajo gratis es un mecanismo que se pierde en los ancestros de la humanidad. Pero lo que indigna es la hipocresía de

quienes dicen defender la justicia -caso de los descendientes indios de América-, cuando sus ascendientes la violaron con crueldad.

Para concluir con el tema de las presuntas compensaciones a los herederos de quienes sufrieron en nuestro continente el estigma de la gleba, cabe recordar que los abusos del Imperio Azteca –incluyendo sacrificios humanos y canibalismo sobre otros pueblos, como el tolteca- deben ser tenidos en cuenta por Guatemala, El Salvador, Nicaragua y otros Estados vecinos, que deberían exigir al gobierno mexicano las mismas adecuadas indemnizaciones que otros pueblos y gobiernos africanos reclaman para sí.

Este es el doble fariseísmo al que antes me refería, cuando singulares ligas por los derechos indígenas y hasta organismos estatales sobre presuntas discriminaciones vociferan contra la inequidad y dicen defender razones aborígenes. Entre nosotros, Marcos Aguinis ha afirmado que “los mismos habitantes negros de África vendieron millones de personas a los traficantes de esclavos. Hasta el presente, se había impuesto la versión sobre la codicia de una sola parte, la blanca”.

¿Ha concluido el tráfico de esclavos?

Ahora bien. ¿Ha concluido el tráfico

de esclavos? Previamente, recordaré que el primer país que declaró la ilegalidad de este negocio no fue Dinamarca, en 1802, como se viene repitiendo con increíble ignorancia.

Fue Haití, en 1791. Luego le tocó el turno a los daneses, y los británicos lo hicieron en 1807, pero los ingleses no penaron la esclavitud, sino el tráfico de este negocio. La abolición total recién se sancionó en 1833. Y en 1813, en la actual Argentina no se prohibió el ilotismo, sino la libertad de vientres, lo que significaba que quienes nacían a partir de dicho año estaban liberados, no así quienes ya eran esclavos. A tal punto, que grandes personajes de nuestro pasado tuvieron esclavos hasta los años sesenta del siglo XIX. El último país del mundo en vedar tanto la esclavitud como su comercio fue Mauritania, nada menos que en 1980. Pero quienes crean que la esclavitud y su negocio ya no existen, se equivocan de medio a medio.

En Sudán, grupos de milicianos árabes los ejercen con fruición. En América, pese a la primacía ya citada, Haití se caracteriza por la esclavitud de los niños. Brasil, último Estado del continente en prohibir la actividad -lo hizo en 1888, y en buena parte por la cordial intervención de Bartolomé Mitre, quien mantenía amistad con el Emperador Pedro II- sigue practicando el lucrativo negocio en la actuali-

El último país del mundo en vedar tanto la esclavitud como su comercio fue Mauritania, nada menos que en 1980.

Pero quienes crean que la esclavitud y su negocio ya no existen, se equivocan de medio a medio.

En Malí se venden anualmente alrededor de diez mil niños, entregados por sus padres para trabajar como esclavos en plantaciones de la vecina Costa de Marfil. En Mauritania, con dos millones y medio de habitantes, cien mil son esclavos. En Sudán, miles

de cristianos caen bajo esta infamia y su piel es marcada a fuego, como a un animal. En Benín, el negocio prospera mes a mes, porque un niño cuesta apenas catorce dólares. En la ya citada Costa de Marfil, miles de pequeños trabajan obligatoriamente en las plantaciones de cacao, pero no son esclavos, porque les pagan cuatro centavos de dólar por día. En El Salvador, las pequeñas caen bajo el reclutamiento forzado de mucamas, sólo a cambio de un precario techo y alguna comida.

En el año 2006 se celebró en Roma un congreso sobre esclavitud, organizado por la Orden Mercedaria. Allí se denunció la existencia actual de 270 millones de esclavos en el mundo,

una cifra bastante más significativa que el total de los 12 millones existentes entre los años 1400 y 1900 de nuestra era. De aquella cifra, un millón trescientas mil se encuentran en América latina, según informe de la Organización Internacional de Trabajo.

Como bien ha escrito con toda lucidez Carlos Alberto Montaner, “Europa no debe avergonzarse de haber inventado la esclavitud [que no lo hizo, sino que la transplantó, como he dicho anteriormente], sino que debe enorgullecerse de todo lo contrario: de haber inventado la abolición”.

Mientras la esclavitud es una creación del África negra, la abolición es una instauración del hombre blanco.

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dad, como empresas siderúrgicas de los Estados amazónicos de Marañón y Pará. Y hasta un diputado fue denunciado como esclavista: Inocencio de Oliveira, ex presidente del bloque del Frente Liberal, partido político ultraconservador que formó parte del gobierno de Fernando Enrique Cardoso. El legislador -inclusive llegó a presidir interinamente su nacióntenía una hacienda en el nordeste con campesinos esclavos.

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la última

mando Alonso Piñeiro

Tres casos difíciles de entender A la edad de 79 años, Stella Liebeck sufrió en 1992 un accidente en un McDonalds al caérsele por encima el café, produciéndole diversas quemaduras de consideración. Fue indemnizada con 2.9 millones de dólares.

Desde entonces, en las tazas de café se advierte de que el contenido está muy caliente y que es de peligro.

A partir de este caso se institucionalizaron los Stella Awards, un premio de carácter anual destinado a ridiculizar al sistema legal americano, a través de casos difíciles de entender, pero tan reales y duros como la vida misma.

Recorriendo los reconocimientos otorgados hace algunos años rescatamos cuatro tres Estos son los Premiados en 2002:

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Kathleen Robertson de Austin (Tejas) fue indemnizada con 780.000 U$S por un jurado tras romperse un tobillo después de tropezar y caerse por culpa de un niño que estaba corriendo en una tienda de cocinas. Los dueños de la tienda se sorprendieron al ser obligados a pagar dicha cantidad, mas aún al saber que el niño que tan mal se había comportado era el hijo de la señora Robertson.

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Carl Truman, de Los Ángeles y de 19 años, ganó 74.000 U$S y los gastos médicos cuando su vecino pasó por encima de su mano con el coche, un Honda Accord. Carl Truman aparentemente no se dio cuenta de que había alguien al volante del coche cuando se puso a robarle los tapacubos Kara Walton de Claymont, Delawere, denunció con éxito al propietario de un pub nocturno de la ciudad cuando ella se cayó desde la ventana del baño al suelo y se rompió los dientes contra el suelo. Esto ocurrió mientras la señorita Walton intentaba colarse por la ventana del baño de mujeres para no pagar la cuenta de 3,50 dólares. El propietario tuvo que pagarle 12,000 U$S y gastos dentales.

Fuente: Stella Awards