Revista Novedades N° 63 by AACS

novedades publicación de la Asociación Argentina de Compañías

de Seguros

Año 15 - Nº63 • Agosto 2015

Estudio SIGMA

Seguros de Vida y No Vida en los mercados emergentes Marcelo Vázquez Ávila

Enfermedades del liderazgo

Carlos A. Estebenet

El Código Civil y Comercial de la Nación y el marco jurídico del seguro y el reaseguro Armando Alonso Piñeiro: La Declaración de la Independencia

contenido Editorial Actualidad y desafíos de la actividad aseguradora FIDES Carta de Compromiso con el Asegurado Interamericano informe SIGMA Seguros de Vida y No Vida en los mercados emergentes

Publicación cuatrimestral propiedad de la Asociación Argentina de Compañías de Seguros Año 14 - Nº 63 • Agosto 2015

Director Lic. Francisco María Astelarra Realización Editorial y Periodística Lic. Eduardo Otsubo eduardo@otsubo.com.ar

Comercialización Laura Lorenzini laura_lorenzini@teleintersm.com.ar

Colaboradores Armando Alonso Piñeiro Ernesto Demarco Marta Gómez Laura Lorenzini Piero Zuppelli Registro Nacional de la Propiedad Intelectual Nº 5.220.589 Hecho el depósito que marca la Ley 11.723 Se permite la reproducción total o parcial de los artículos citando la fuente. Los artículos firmados no representan necesariamente la opinión de la Asociación.

AACS 25 de Mayo 565, 2º Piso (C1002ABK) CABA Tel.: 4312-7790 www.aacs.org.ar

encuesta

Las aseguradoras, entre las de mejor reputación en los medios El Código Civil y Comercial de la Nación y el marco jurídico del seguro y el reaseguro Carlos A. Estebenet jurisprudencia

Imposibilidad de una aplicación lisa y llana de la Ley 24.240 en la órbita asegurativa management

Enfermedades del liderazgo Marcelo Vázquez Avila Informe Latinoinsurance España: situación crítica del ramo de Autos estudio de mercado

Bancarización y acceso a servicios financieros en América Latina jornadas

Responsabilidad social del mercado asegurador RSE Allianz My Finance Coach, el uso responsable y seguro de Internet microseguros

Traduciendo el conocimiento global en acción local Tecnología Si Dick Tracy volviera… Historia La Declaración de la Independencia Armando Alonso Piñeiro La última Fraudes insólitos a las aseguradoras

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staff

editorial

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Iniciamos la presente edición compartiendo la Carta de Compromiso de Buenas Prácticas en las Relaciones con el Asegurado Interamericano. Un documento elaborado por las empresas e instituciones de seguros, miembros de la Federación Interamericana de Seguros -FIDES-, con el objetivo de promover y abogar por la existencia de un mercado regional y local de mayor calidad, más saludable y equilibrado para las aseguradoras y los asegurados.

Como es costumbre, nuestro sumario se nutre de estudios locales e internacionales que nos sitúan en los escenarios actuales del mercado asegurador. Publicamos un resumen del trabajo presentado por SIGMA acerca del panorama económico de las aseguradoras. En su referencia a Latinoamérica, el informe prevé que una mayor restricción de la liquidez nacional y extranjera, un crecimiento económico débil y menos políticas fiscales de apoyo limitarán la demanda de seguro en los próximos dos años. “El sector asegurador se ubica en la cuarta posición en el nivel de reputación con que los medio dan tratamiento a las empresas y las marcas aseguradoras”. Esta afirmación da cuenta del resultado obtenido por la consultora Mainmedia, que analiza la forma en que

las empresas y las marcas son presentadas por los medios de comunicación a través de sus respectivos contenidos. Una performance por cierto valiosa para la actividad aseguradora. Incluimos también en este número un valioso artículo, escrito especialmente por Carlos Estebenet para Novedades, que pone foco en “El Código Civil y Comercial de la Nación y el marco jurídico del seguro y el reaseguro”. A través de su mirada jurídica comparte algunos conceptos base acerca de este nuevo régimen legal -que entró en vigencia el 1° de agosto- y de su impacto en la actividad aseguradora. ¿Cuáles son los males que pueden afectar a cualquier líder en el mundo? Marcelo Vázquez Avila, en su habitual columna, toma a Gary Hamel, uno de los expertos en negocios más influyentes en la actualidad quien, profundizando en las enfermedades del liderazgo, adaptó este mensaje al mundo corporativo y enumeró los quince males que pueden afectar a cualquier líder. Un informe del difícil momento que atraviesa el ramo autos en España, con una verdadera guerra de primas y la necesidad imperiosa de subir los precios para asegurar la viabilidad del negocio de las compañías, nos permite conocer esta realidad, evaluar localmente el ramo y recoger

Actualidad y desafíos de la actividad aseguradora Alguna data del nivel de bancarización en América Latina constituye la nota previa a la cobertura que damos a difusión acerca de la semana de responsabilidad social del mercado asegurador, organizado por la Superintendencia de Seguros de la Nación. El objetivo de estas jornadas fue impulsar la RS en el mercado asegurador, llevando a cabo el fin estratégico social del PlaNeS de promover un crecimiento de la actividad aseguradora orientado a la generación de bienestar social incentivando buenas prácticas y promoviendo iniciativas al respecto. Complementa esta temática, el caso de responsabilidad social de Allianz que, a nivel local, se ha comprometido en proyectos de prevención, seguridad y responsabilidad social, con el fin de generar conciencia y educación, especialmente en los jóvenes y comunidades aisladas y con menores recursos de nuestro país. Entre éstos, se encuentra el programa “My Finance Coach”, referido al uso responsable y seguro de Internet que presentamos. “En ausencia de mercados de microseguros competitivos, los reguladores deben centrarse en fomentar una industria de los seguros

que ofrezca servicios adaptados a las necesidades de las poblaciones de bajos ingresos y asumir la responsabilidad de salvaguardar el valor del cliente sin interferir en los mercados”, señalan los miembros de la Red de Microseguros (Microinsurance Network) en el documento que llamaron “Traduciendo el conocimiento global en acción local”, luego de su reunión anual de fines de junio pasado. En este sentido, el intercambio de información y las labores de incidencia son hoy más importantes que nunca para promover la oferta de seguros eficaces que puedan mitigarse los riesgos y lograr una mejor inclusión financiera. Finalmente, Armando Alonso Piñeiro, comparte un nuevo viaje a la historia argentina. Esta vez nos invita a conocer en detalle un tiempo fundacional de nuestra patria: la Declaración de la Independencia. Un testimonio de hechos y hombres que, como San Martín o Belgrano, presionaron para que la gesta libertadora se haga realidad en el Virreynato y empezara a irradiarse en toda la región. Hasta el próximo número, FranciscoAstelarra

Presidente de la Asociación Argentina de Compañías de Seguros

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las experiencias para no repetir historias de crisis que experimentan otros mercados.

Carta de Compromiso con el Asegurado Interamericano A fines del año pasado, las empresas e instituciones de seguros, miembros de la Federación Interamericana de Seguros - FIDES, reunidas en la Ciudad de México, presentaron la Carta de Compromiso de Buenas Prácticas en las Relaciones con el Asegurado Interamericano. Entre los considerandos se afirma que el sector de seguros es una pieza indispensable para las economías nacionales al ser estratégico para el desarrollo sostenible de la industria, el comercio y la propia sociedad.

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Asimismo sostienen que el instituto del seguro permite el relleno de lagunas agudas de vulnerabilidad que afectan a la salud, seguridad y estabilidad económica de los ciudadanos de las regiones en desarrollo.

Teniendo en cuenta todo el proceso de inclusión de nuevos asegurados y la importancia de la cooperación y de la responsabilidad de contribuir a la implementación de políticas públicas que promuevan el desarrollo de la sociedad con el equilibrio, seguridad jurídica, transparencia y confianza; y ante el compromiso con el progreso sostenible del seguro como un pilar fundamental del desarrollo social y económico de la región, han firmado esta Carta de Compromiso para:

Reconocer la importancia del acceso a la información, orientación y educación del asegurado y, por lo tanto, manifiesta el compromiso de avanzar y perfeccionar los mecanismos existentes y, así, establecer una relación más transparente, equilibrada, que garantice la libertad de elección y decisión del asegurado;

miembros que establecen normas y mecanismos para la protección de los derechos de los aseguradores. Reconociendo las características técnicas específicas del seguro, se

El seguimiento del cumplimiento de los compromisos asumidos en la Carta se realizará a través de un programa denominado “Agenda del Asegurado Consumidor Interamericano”, de carácter permanente, que periódicamente revisará las evaluaciones de los avances, retos y prioridades para los asegurados interamericanos, en una moldura de equilibrio, transparencia, cooperación y construcción de confianza en la relación entre las instituciones de seguros, los y sus respectivos estados nacionales.

Reafirmar la importancia de la atención a los asegurados, con la mejora de los canales y procedimientos de atención y relacionamiento, potencializando y promoviendo la relación de confianza y asistencia entre las aseguradoras y los asegurados; y

Asumir el compromiso firme de prevenir las prácticas comerciales que puedan ofender o violar las reglas existentes de protección al asegurado, de acuerdo con las respectivas normas nacionales, contribuyendo, de esa manera, para la existencia de un mercado regional y local, de mayor calidad, más saludable y equilibrado para las aseguradoras y los asegurados. Esta Carta de Compromiso con el Asegurado no elimina, disminuye o mitiga los efectos de las normas existentes en el nivel internacional o nacional en los respectivos países

deberá tener en cuenta especialmente las normas establecidas por los organismos de supervisión y control de la actividad aseguradora.

Tranquilidad donde usted lo necesita. Tte. Gral Juan D. Per贸n 650 5潞 Piso. Buenos Aires. Telefax: (54 11) 5300-3300

N潞 de Inscripci贸n SSN: 0335

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www.hdi.com.ar

informe SIGMA

Seguros de Vida y No Vida en los mercados emergentes Según el informe SIGMA, el panorama económico de las aseguradoras apenas mejoró en 2014, mientras que el producto interior bruto (PIB) real creció un 2,7 %, cerca de la media de la tasa de crecimiento anual de 10 años del 2,8 %.

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La mejora estuvo impulsada por los mercados avanzados, encabezados por Reino Unido. El crecimiento en Estados Unidos subió ligeramente hasta el 2,4 % y también fue fuerte (aunque desigual) en Europa Occidental. En Asia avanzada, el crecimiento se ralentizó como consecuencia de la continuada atonía en Japón. En contraste, los mercados emergentes crecieron en 2014 a una tasa agregada más lenta del 4,1%, por debajo del 4,6 % de 2013.

Muchos países se enfrentaron a dificultades internas, deficiencias estructurales e incertidumbres sobre el impacto del recorte de su programa de flexibilización cuantitativa por parte de la Reserva Federal de EE. UU. (Fed). Los mercados de valores de los países avanzados se comportaron mejor que sus homólogos de los países emergentes, y los rendimientos de los bonos gubernamentales se mantuvieron muy bajos. SEGURO DE VIDA Y NO VIDA EN LOS MERCADOS EMERGENTES Poniendo el foco en los mercados emergentes, el Informe Sigma sostiene que las primas de

Extracto del informe SIGMA: El seguro mundial en 2014: vuelta a la vida. Editado por Swiss Reinsurance Company Ltd Economic Research & Consulting (11 de mayo de 2015).

seguro totales suscritas en dichos mercados en 2014 aumentaron un 7,4 % hasta 839 000 millones de USD y su crecimiento continuó superando al del PIB. La participación global de las primas de los mercados emergentes subió 0,6 ppt hasta el 17,6 %. Las primas de vida en el conjunto de los mercados emergentes crecieron un 6,9 %, muy por encima del 4,1 % de crecimiento económico en 2014. Este fue el caso en 30 de los 48 mercados de los que se dispone de datos. En la Figura 18, los puntos de color azul claro por encima de la línea negra representan aquellos mercados donde el crecimiento de las primas fue mayor que el crecimiento de PIB en el último año, lo que significa un incremento de la penetración del seguro. Los mercados clave donde el crecimiento de las primas de vida quedó por detrás de la expansión económica fueron Colombia, Turquía y Polonia, con un fuerte descenso de las primas en los tres. También bajaron las primas en otros cinco países emergentes. Las primas de no vida en el conjunto de los mercados emergentes crecieron un 8,0 % en 2014, más que en el sector de vida. Cada año desde 2006, las primas de no vida en los mercados emergentes han sobrepasado 1,5 veces la tasa media anual de crecimiento económico, dando como resultado un continuado aumento de la penetración del seguro. Esto es lo que normalmente debería esperarse en mercados menos desarrollados. Por países, la penetración del seguro aumentó en 28 de los 49 mercados de los que se dispone de datos de 2014.

Una mayor restricción de la liquidez nacional y extranjera, un crecimiento económico débil y menos políticas fiscales de apoyo limitarán la demanda de seguro en los próximos dos años.

Latinoamérica: mercados más blandos en toda la región SEGURO DE VIDA Las primas de seguro de vida en Latinoamérica y Caribe crecieron un 3,3 % en 2014, una cifra inferior al 4,2 % de 2013 y muy por debajo de la tasa de crecimiento media de alrededor del 8

% tras la crisis económica. Con la excepción de Brasil y Perú, todos los demás grandes mercados de la región registraron crecimientos de primas significativamente más débiles. Colombia experimentó el descenso más pronunciado (–18 %) debido principalmente a la importante transferencia de pensiones realizada en 2013 entre dos entidades estatalesi. Los principales lastres sobre las cifras de crecimiento en Colombia, México, Chile y Argentina fueron las menores primas de renta vitalicia y de pensiones. Esto contrasta con Brasil y Perú, donde los productos de ahorro y jubilación han respaldado el crecimiento. En Brasil, que cuenta con el 60 % de las primas de vida en la región, un fuerte repunte en el popular producto de ahorrovida VGBL (Vida Gerador de Benefícios Livres) fue

Cuadro 1: Tasas de crecimiento real de las primas, 2014 Mercados avanzados Mercados emergentes Mundo

Vida 3,8% 6,9%

No Vida 1,8% 8,0%

Total 2,9% 7,4%

4,3%

2,9%

3,7%

Fuente: Swiss Re Economic Research & Consulting.

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DENSIDAD Y PENETRACIÓN DEL SEGURO En 2014, la media de gasto per cápita en seguro en los mercados emergentes aumentó a 136 USD en 2014 desde 127 USD en 2013, de los que 68 USD correspondían a seguro de vida y 67 USD a no vida. La media de penetración del seguro en los mercados emergentes en 2014 se mantuvo invariable en un 2,7 %.

informe SIGMA

la principal razón que se encontraba detrás de una recuperación del crecimiento de las primas hasta el 5,4 % en 2014, desde un 1,3 % en 2013. Se espera que la ralentización del crecimiento de las primas en la región continúe en 2015 y los dos años siguientes. Es probable que el repunte desde una base baja que propulsó un fuerte crecimiento de las primas en Brasil, y en el conjunto de la región, se amortigüe a mediados de 2015. Una menor demanda de consumo y el aumento del desempleo pesarán sobre el ramo de vida colectiva en Brasil. La perspectiva es más brillante para México y Chile, el segundo y tercer mercado de vida más grande de la región respectivamente, dados los fuertes fundamentos macroeconómicos.

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Sin embargo, el crecimiento de las primas permanecerá por debajo de

los recientes niveles de tendencia a corto y medio plazo. La competencia de precios, una demanda de consumo y mercados laborables más débiles y una elevada volatilidad financiera afectarán al sector en la región.

La rémora más pesada procedió de México, donde las primas de no vida se contrajeron un 1,4 % debido en gran parte a menores primas de daños (–9 %) y automotor (–1 %) como consecuencia de la debilidad del crecimiento económico, el retraso en la

En Colombia, el descenso en ramos de seguro especializados fue más que compensado por un robusto crecimiento de las primas de accidentes y automotor.

renovación de grandes políticas gubernamentales y la feroz competencia en el ramo de automotor.

cuenta con casi el 75 % de las primas, la conmoción petrolífera ha tenido más consecuencias de largo alcance.

El impacto de un crecimiento económico más lento fue todavía más pronunciado en Argentina, Brasil y Perú, especialmente en el seguro de ingeniería y marítimo.

Se prevé que el crecimiento de las primas de no vida en Latinoamérica se reduzca aún más en 2015 para mejorar gradualmente a continuación. Una mayor restricción de la liquidez nacional y extranjera, un crecimiento económico débil y menos políticas fiscales de apoyo limitarán la demanda de seguro en los próximos dos años.

Primas en Latinoamérica 2014 Vida No vida

miles de Participación en mill. de USD mercado mundial 75 2,8% 113 5,3%

Crecimiento real de las primas 9% 8% 7% 6%

SEGURO DE NO VIDA Las primas de seguro de no vida crecieron un sólido 4,7 % en 2014, por debajo del 6,8 % de 2013. El crecimiento aumentó en Chile, Colombia y Venezuela y se ralentizó en Brasil, Argentina, Perú y México.

5% 4% 3% 2% 1% Vida No vida 0 Tasa de crecimiento 2014. Crecimiento medio antes de la crisis 2003–2007. Crecimiento medio después de la crisis 2009–2014.

En Venezuela, donde el ramo de no vida

Se espera que la mayoría de bancos centrales sigan la iniciativa de Brasil y Colombia y endurezcan la política monetaria en 2015. Aunque esto alentará los rendimientos de inversión de las aseguradoras, las repercusiones sobre la demanda interna también afectarán al crecimiento de las primas, especialmente de productos de daños y crédito sensibles a las tasas de interés. En el lado de la oferta, la llegada de la regulación de solvencia basada en riesgo a México, Brasil y Chile durante los dos próximos años erosionará aún más los márgenes operativos de las aseguradoras en estos mercados.

encuesta

Las aseguradoras, entre las de mejor reputación en los medios El sector se ubica en la cuarta posición en el nivel de reputación con que los medio dan tratamiento a las empresas y las marcas aseguradoras.

el relevamiento se analizaron 4133 noticias.

nicación a través de sus respectivos contenidos.

BAE; Clarín; La Capital (Rosario); La Voz del Interior (Córdoba); Los Andes (Mendoza); Página/12 y Perfil.

Tras las tecnológicas, las empresas que tuvieron mejor tratamiento en los medios fueron las automotrices, seguidas por los comercios y las compañías de seguros. Se analizó la presencia y tratamiento en medios de 100 empresas argentinas líderes, divididas en 14 sectores, a través de relevamientos de diarios y de versiones digitales entre el 1 de enero y el 31 de mayo último. Para

Los medios de comunicación analizados fueron Ámbito Financiero;

seguido por el automotriz (1,4); el retail (1,3); seguros (1,2) y químico (1,1); farmacéutico (1); agropecuario (0,9); perfumería/cosmética (0,8); alimentación/bebida (0,8); telefónicas (0,6); bancario (0,3) y siderúrgica (0,2).

Los sectores estudiados fueron el agropecuario, automotriz, químico, seguros, perfumería y cosmética, bancario, consumo alimentario, retail, tecnológico, servicios públicos, petróleo, farmacéutico, siderúrgico y telefónicas.

Las 20 primeras empresas del ranking de reputación mediática fueron: Microsoft, Google, Samsung, Rizobacter, Honda, Syngenta, Sancor Seguros, Gsk (Glaxo), Dupont, Gnf (Gas Natural Fenosa), BBVA Banco Francés, Globant, Banco Galicia, HP, Femsa, Ford, Los Grobo, Makro, Walmart y Banco Nación.

Si se clasifica a la reputación por sectores, las mejores calificaciones recayeron sobre el tecnológico (2,4);

Fuente: www.elseguroenaccion.com.ar

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La consultora Mainmedia elaboró un monitor sectorial denominado Mediascan, que analiza la forma en que las empresas y las marcas son presentadas por los medios de comu-

Carlos A. Estebenet

El Código Civil y Comercial de la Nación y el marco jurídico del seguro y el reaseguro La entrada en vigencia el 1° de agosto pasado del Código Civil y Comercial y su impacto en el mercado asegurador y reasegurador es el tema central del presente artículo. El autor, asesor legal de la asociación, a través su mirada profesional, comparte algunos conceptos que puedan dar alguna señal orientativa de esta nueva normativa legal y subraya como fundamental realizar e implementar las adaptaciones necesarias para evitar

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Algunos cambios, incorporación de jurisprudencia, nuevos institutos y fundamentalmente principios subyacentes que le dan una fisonomía propia y muy particular, son las líneas generales de lo que nos encontramos. También se detectan errores que con el tiempo se irán resolviendo ya sea por la vía de leyes especiales o por la rectificación propia del Código.

conflictos y sorpresas como consecuen-

El derecho es dinámico al igual que las socie-

cia de la colisión con el nuevo marco

dades que nutre; por ello, los abogados, jueces, juristas en general debemos estar preparados para esta evolución y a la altura de las circunstancias.

jurídico.

Entró en vigencia el nuevo Código y la comunidad del derecho se encuentra alborotada: conferencias, artículos, seminarios, cursos. Todo lo que se ofrece es poco para pretender dar una explicación rápida y apropiada a esta nueva herramienta que se pone a disposición de la sociedad.

El seguro y el reaseguro no son ajenos al mentado alboroto y en su derredor se tejen diversas versiones sobre lo que el Código influye en la materia y consecuentemente en el negocio.

Asesor Legal de la Asociación Argentina de Compañías de Seguros. Socio Director de Bulló-Tassi-Estebenet-Lipera-Torassa Abogados. Especialista en Seguros y Reaseguros; Supervisión Estatal; Conflictos y Arbitrajes. Profesor de Derecho del Seguro y Director del Curso de posgrado de la Facultad de Derecho (UCA).

Por ello en este artículo trataré de esbozar algunos conceptos que puedan dar alguna señal orientativa de lo que vino para quedarse, sin pretender ser exhaustivo tanto por una cuestión de espacio como por la imposibilidad de dar

Estebenet: “Es claro que las condiciones contractuales solo hacen a una parte de la cuestión que se complementan con el obrar concreto del asegurador”.

Hay que tener en cuenta que la sistemática y dinámica que el Código propone lleva en si misma el gen de la evolución por medio de un vector central que es la praxis judicial, por lo tanto allí es donde se verá y definirá como funcionará el nuevo marco vigente.

Lo que quiero significar es que las cuestiones serán resueltas de conformidad con un ordenamiento jurídico que incluirá las normas imperativas de leyes especiales, las normas imperativas del Código, las normas particulares del contrato, las supletorias de la ley especial y las supletorias del Código.

Pero a no desesperar, existe cierta coherencia en lo que se propone y, como ya expresé, es lo que

Este aparente cambio estaba prácticamente en funcionamiento, ya que por vía jurisprudencial

trataré de explicar.

se había establecido la aplicación de otras normas generales como ser la Ley de Defensa del consumidor, con la desventaja de que no había un sistema que le diera cierta razonabilidad y contención. Se trató de la irrupción de una normativa que desordenadamente afectó ciertos microsistemas que no estaban preparados para integrarla.

La vigencia de los tres pilares legislativos del seguro En punto de partida elemental es que los tres pilares legislativos tradicionales del seguro se mantienen vigentes en su totalidad: la ley 17.418 del contrato de Seguro; la ley 20.091 de los Aseguradores y su control y la ley 22.400 Régimen de productores asesores de seguros. Esta afirmación tiene su fundamento en que, por un lado, no solo no se han derogado dichas leyes sino que se ratificó la vigencia de las

En el nuevo marco, cada norma ocupa su lugar y el intérprete debe aplicarlas de modo coherente con todo el ordenamiento. Esta coherencia no solo se refiere a la armonía descripta sino también con ciertos valores o principios que el mismo código pone en un lugar de privilegio. En

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respuesta seria y profesional a todos y cada uno los interrogantes que se nos plantean en tan corto tiempo.

normas incorporadas al Código de Comercio derogado, entre las que se encuentra la Ley de Contrato de Seguro, y además el propio Código pone en un lugar de privilegio a los microsistemas (estamos en presencia de uno de ellos) que deben funcionar en armonía con las normas del Código y de conformidad con los órdenes de prelación que establece.

este sentido, debe mencionarse la Constitución Nacional y los tratados internacionales, muy especialmente los que tratan sobre derechos humanos.

nuevo marco que plantea novedades e introduce en el ordenamiento jurídico cuestiones que las decisiones judiciales y la doctrina habían puesto en acto con anterioridad.

También debo mencionar cuestiones que surgen de la propia Constitución como ser la protección

En primer lugar, considero que deben revisarse integralmente las condiciones contractuales

del medioambiente y la de los consumidores en la relación de consumo.

vigentes teniendo en mira las normas de la ley especial, base fundamental del contrato, y las que surgen del Código en lo que se refiere a contratos celebrados por adhesión a condiciones predispuestas, con las excepciones del caso en que se confunden o invierten las figuras del predisponente y el contratante.

Por otro lado los principios de buena fe, orden público y fraude a la ley, el abuso del derecho y el reconocimiento de derechos individuales y de incidencia colectiva aparecen como destacados en la economía del Código. En el contexto de los principios y valores expresados puede considerarse como límite a los derechos individuales o la configuración de un supuesto de abuso del derecho la afectación de derechos de incidencia colectiva o el medioambiente.

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Otro punto no menor es que tanto en materia de aplicación e interpretación de normas y con-

tratos, el Código saca a relucir en varias oportunidades el tema de la finalidad (de la Norma; de a voluntad de las partes), por ello considero que atendiendo al microsistema que aludo (seguro y reaseguro) esta cuestión no es ajena y se relaciona fundamentalmente con los principios fundamentales que hacen su naturaleza de carácter técnico.

El futuro inmediato en la actividad de cara a este nuevo marco El cuadro descripto lleva a reflexionar cuál es el futuro inmediato en la actividad de cara a este

Dentro del punto precedente también deben adaptarse las cláusulas de los contratos celebrados en el contexto una relación de consumo compatibilizando las normas y principios del microsistema con las que surgen del Código para este tipo de contratos y las de la Ley de defensa del consumidor. En segundo lugar, en materia de Responsabilidad Civil resulta necesario redefinir las coberturas teniendo en cuenta las importantes modificaciones habidas tanto en lo que se refiere a la unificación del régimen de responsabilidad civil contractual y extracontractual como a la irrupción del supuesto de “ Función de prevención” no previsto en las coberturas vigentes. También en este sentido existe mayor certeza en el régimen indemnizatorio, por lo que se impone una amplia revisión y la búsqueda de herramientas o sistemas que otorguen mayor previsibilidad a las indemnizaciones que se abonan y estiman.

En tercer lugar, considero que deben revisarse las prácticas a fin de hacerlas compatibles con el nuevo

que hayan sido consideradas contractualmente por las partes o que resulten de aplicación y reconocimiento

ordenamiento basado en las normas precedentemente mencionadas. Es claro que las condiciones contractuales solo hacen a una parte de la cuestión que se complementan con el obrar concreto del asegurador.

generalizado.

En cuarto y último lugar algunas consideraciones respecto del reaseguro cuyas particularidades se condicen con el nuevo entorno jurídico en vigencia. Se mantiene el principio de libertad contractual, especialmente en esta relación entre profesionales a la cual no debería serle aplicable norma protectora alguna, debiendo respetarse los principios explicados al principio, maniéndose también el principio de independencia entre el seguro y el reaseguro. Por otro lado, resulta de importancia mencionar que en cuanto a fuentes como interpretación de los contratos cobran relevancia los usos y prácticas

Una necesaria adaptación para evitar conflictos En conclusión, no se ven escenarios críticos ya que como expresé muchas cuestiones ya eran de aplicación antes de la entrada en vigencia del Código y lo que ocurría es que había un desacople entre la realidad y lo que se pensaba que regía. Hoy las cuestiones están claras y resulta fundamental realizar e implementar las adaptaciones necesarias para evitar conflictos y sorpresas como consecuencia de la colisión con el nuevo marco jurídico.

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Estas prácticas van desde la contratación, lo que incluye la función de intermediación, hasta el cumplimiento de las prestaciones por parte del asegurador.

Asimismo, las normas de derecho internacional privado incluidas en el Código permiten una amplia libertad en materia de elección del derecho y la jurisdicción, salvo excepciones muy específicas establecidas en el Código o en la ley. Ambos puntos son totalmente funcionales al reaseguro en tanto su carácter de negocio eminentemente internacional basado en la técnica de la dispersión del riesgo.

Las normas de derecho internacional privado incluidas en el Código permiten una amplia libertad en materia de elección del derecho y la jurisdicción, salvo excepciones muy específicas establecidas en el Código o en la ley.

Imposibilidad de una aplicación lisa y llana de la Ley 24.240 en la órbita asegurativa Prescripción. Pretensión tendiente a obtener el resarcimiento de los daños y perjuicios. Inmueble cubierto por los riesgos de incendio, robo y/o hurto, daños por agua, responsabilidad civil, cristales, y asistencia al hogar que sufrió un incendio que ocasionó la destrucción total del mismo. Acción fundada en la ley 17.418. Defensa de prescripción opuesta por la aseguradora. Imposibilidad de una aplicación lisa y llana de la ley 24.240 en la órbita asegurativa.

El plazo de prescripción de la acción tendiente a obtener el resarcimiento de los daños provenientes del incumplimiento de un contrato comienza a correr desde que aquélla puede ser ejercida, y ello no ocurre, por regla general, antes sino después de que se produce el daño cuya indemnización de procura obtener.

de computarse el tiempo mientras subsistan los efectos del hecho que provocó la suspensión. Pero el lapso ya transcurrido permanece vivo, intacto, y al desaparecer las causas que originaron la suspensión, continuará computándose el plazo de la prescripción y se sumarán el período anterior y el posterior a la suspensión, hasta completar el total.

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La prescripción liberatoria no

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puede separarse de la causa de la obligación jurídicamente demandable.

Si bien el régimen de defensa del consumidor puede ser aplicado a la actividad aseguradora y protege al consumidor de seguros […], no es posible una aplicación lisa y llana de la ley 24.240 en la órbita asegurativa, pues ello requiere de una adecuada interpretación que precise sus alcances frente a los específicos de la ley 17.418.

La prescripción extintiva prevista en el art. 50 de la ley 24.240 se aplica exclusivamente a las acciones judiciales que derivan de la propia ley de defensa del consumidor, mas no a las que emergen del contrato de seguro y de la ley especial que lo rige en lo pertinente y que el propio estatuto de defensa del consumidor respeta en su art. 3.

Resulta innegable que el pla-

zo de prescripción liberatoria debe computarse desde la fecha que conoció el actor el rechazo del siniestro, pues con aquel pronunciamiento de su aseguradora quedó habilitado para ocurrir a la vía judicial. Síguese de lo dicho que el dies a quo del plazo de prescripción debe quedar fijado en la fecha en que el actor fue notificado de la denegación de cobertura.

La suspensión adormece el curso de la prescripción y tiene por efecto que deje

No resulta equivocado que

el proceso de mediación obligatorio, requisito de admisibilidad de la demanda, suspenda el curso de la prescripción. En efecto, cuando el legislador introdujo ésta herramienta de resolución de conflictos, innovó en el ordenamiento, pues hasta ese entonces aquél no contemplaba la hipótesis en forma concreta. Por ello, parece razonable que aquella nueva etapa de mediación extrajudicial obligatoria que introdujo la ley N° 24.573 tenga repercusiones positivas en el curso de la prescripción.

jurisprudencia concretó, parece obvio que las negociaciones intermedias no tuvieron éxito por lo cual se limitaron a informar al mediador tal resultado para tener habilitada la vía judicial. De otro modo, la segunda audiencia previa-

agotado al tiempo de la audiencia frustrada.

contados a partir del momento que el acta de cierre del procedimiento de mediación se encuentre a disposición de las partes.

mente fijada se hubiera producido o, cuanto menos, hubiera concurrido alguna de las partes y dejado constancia del abandono de la restante. Pero al no concurrir ninguna de las dos y optar el aquí actor por incoar demanda, es claro que ambos litigantes estuvieron contestes en que este procedimiento previo se encontraba

PUBLICADO: El Dial, 28/7/15.

Si el mediador informó que el trámite concluyó “sin acuerdo de partes”, que sólo se realizó una audiencia, y que la segunda no se

FALLO: CNCom., Sala D, 14/7/15.. AUTOS: Liftenegger, Roberto German c/ Mapfre Argentina Seguros S.A.

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La mediación suspende el plazo de la prescripción liberatoria (ya sea que se trate de mediaciones por acuerdo de partes, por sorteo y a propuesta del requirente) hasta veinte días corridos

management

Marcelo Vázquez Avila

Enfermedades del liderazgo Gary Hamel, considerado uno de los expertos en negocios más influyentes del mundo, adaptó este mensaje al mundo corporativo y ofreció desde la revista Harvard Business Review los 15 males que pueden afectar a cualquier líder en el mundo.

LA ENFERMEDAD DE PENSAR QUE SOMOS INMORTALES, INMUNES O DE ALGUNA FORMA INDISPENSABLES. Para Hamel “el líder de un equipo que no es crítico consigo mismo y que no está al día con las cosas, que no busca adecuarse, es un cuerpo enfermo”, padece una “patología del poder y viene de un complejo de superioridad, de un narcisismo que mira apasionadamente la propia imagen y no ve el rostro de los otros, especialmente los más débiles y los más necesitados. El antídoto a esta plaga es la humildad, para decirlo más sentidamente: ‘soy simplemente un servidor. He hecho lo que era mi deber’”.

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OTRA ENFERMEDAD ES EL EXCESIVO “BUSYNESS”. Afecta a los que están inmersos en el trabajo y se niegan la oportunidad del descanso, conduce al estrés y a la agitación. “Un tiempo de descanso para los que han completado su trabajo es necesario, obligatorio y debe ser tomado seriamente: pasando tiempo con la familia y respetando los días festivos como momentos para recargarse”.

Profesor de Comportamiento Humano en la Organización Instituto Internacional San Telmo, Sevilla, España.

LUEGO ESTÁ LA ENFERMEDAD MENTAL Y EMOCIONAL DE LA “PETRIFICACIÓN”. Hamel alude a los líderes de corazón de piedra, “aquellos que con el tiempo pierden su serenidad interior, ya no están alertas ni son desafiantes, y se esconden bajo una pila de papeles, convirtiéndose en administradores de papeles y no en hombres y mujeres de compasión. ¡Es peligroso perder la sensibilidad humana que permite llorar con los que lloran y alegrarse con los que se alegran!”.

LA ENFERMEDAD DEL EXCESIVO PLANEAMIENTO Y FUNCIONALISMO. Afecta al líder que planea todo hasta el último detalle y cree que con el planeamiento perfecto las cosas estarán en su lugar. Ese líder, para Hamel “se vuelve un contador o un administrador de una oficina. Las cosas deben prepararse bien, pero sin caer en la tentación de eliminar todo tipo de espontaneidad, que es siempre más flexible que cualquier planeación humana”.

LA ENFERMEDAD DE LA POBRE COORDINACIÓN. Se evidencia cuando “los líderes pierden el sentido de comunidad entre ellos” y el cuerpo “pierde su funcionamiento armonioso y su equilibrio”. “Sus miembros no trabajan juntos y pierden el espíritu de camaradería y de trabajo en equipo”.

Vázquez Avila: “Cuando las apariencias, nuestras gratificaciones y nuestros títulos se convierten en el objeto primario de la vida, nos olvidamos de nuestro deber fundamental como líderes”, advierte Hamel”.

LA ENFERMEDAD DE LA RIVALIDAD Y LA VANAGLORIA. “Cuando las apariencias, nuestras gratificaciones y nuestros títulos se convierten en el objeto primario de la vida, nos olvidamos de nuestro deber fundamental como líderes”, advierte Hamel y recuerda que los líderes tienen que mirar no solo sus propios intereses sino también los intereses de los demás.

LA ENFERMEDAD DE LA ESQUIZOFRENIA EXISTENCIAL. De los que viven una doble vida, “el fruto de la típica hipocresía del mediocre y del vacío progresivo emocional que ningún logro o título puede llenar. Es una enfermedad que con frecuencia golpea a los que no están directamente en relación con los clientes y los empleados ‘ordinarios’ y se restringen a los asuntos burocráticos, perdiendo así contacto con la realidad, con la gente concreta”.

LA ENFERMEDAD DEL CHISME, DEL COTILLEO Y LAS HABLADURÍAS. “Esta es una enfermedad grave que comienza simplemente o incluso con una pequeña conversación y toma a una persona, haciéndola ‘sembradora de mala hierba’ y en muchos casos, un asesino a sangre fría del buen nombre de los colegas”.

LA ENFERMEDAD DE IDOLATRAR A LOS SUPERIORES. Para Hamel “esta es la enfermedad de los que cortejan a sus superiores con la esperanza de ganar su favor. Son víctimas del “carrerismo” y del oportunismo, dan honores a personas (en vez de a la misión más amplia de la organización). Piensan solamente en lo que pueden obtener y no en lo que pueden dar, son personas de mente pequeña, infelices e inspiradas solo en su propio egoísmo letal”.

LA ENFERMEDAD DE LA INDIFERENCIA CON LOS OTROS. Cuando el líder “piensa solo en sí mismo y pierde la sinceridad y la calidez de las relaciones humanas genuinas”. “Cuando la persona con más conocimientos no se pone al servicio de los colegas que menos saben, cuando se aprende algo y se guarda solo para uno mismo en vez de compartirlo de una manera que ayude

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ESTÁ TAMBIÉN LA ENFERMEDAD DEL “ALZHEIMER EN EL LIDERAZGO”. “Consiste en perder la memoria de los que nos nutrieron, fueron nuestros mentores y nos apoyaron en nuestro camino”, explica Hamel.

management

a otros, cuando por los celos o el engaño uno se alegra por ver caer a otros en vez de ayudarlos o alentarlos”.

daño, especialmente a los que tratamos como externos a los círculos”.

FINALMENTE: LA ENFERMEDAD DE LA EXTRAVAGANCIA O EL EXHIBICIONISMO. Cuando “un líder convierte su servicio en poder

LA ENFERMEDAD DEL ROSTRO ABATIDO. “Esta enfermedad se ve en las personas som-

brías y adustas que piensan que para ser serios hay que poner cara de melancolía o severidad, y tratar a otros -especialmente a los que se considera inferiores- con rigor, brusquedad y arrogancia”, advierte el autor y sugiere al buen líder “esforzarse por ser cortés, sereno, entusiasta y alegre, una persona que transmita alegría por donde pasa”. “Un líder nunca debe perder el espíritu de humor, alegre e incluso autocrítico que hace a la gente amable incluso en las situaciones difíciles. ¡Qué beneficiosa es una buena dosis de humor!”

y lo usa para ganar cosas materiales o para adquirir más poder. Esta es la enfermedad de personas que insaciablemente tratan de acumular poder y para este fin están dispuestas a engañar, difamar y desacreditar a otros, y que se ponen en exhibición para mostrar que son más capaces que otros”.

1. ¿Me siento superior a los que trabajan para mí? 2. ¿Demuestro un desbalance entre el trabajo y otras áreas de mi vida? 3. ¿Confío demasiado en los planes y no lo sufi-

seguro. “El hecho es que no vamos a poder llevarlos con nosotros cuando dejemos esta vida ya que ‘la sábana al viento no tiene bolsillos’ y todos nuestros tesoros nunca podrán llenar ese vacío. En vez de eso solo lo harán más profundo y más exigente. ¡Acumular bienes solo carga e inexorablemente aletarga el camino!”

ciente en la intuición y la improvisación? 4. ¿Fallo regularmente en darme cuenta de que me debo a mis mentores y a otros? 5. ¿Siento mucha satisfacción en mis gratificaciones y privilegios? 6. ¿Pongo mi propio éxito por encima del éxito de otros? 7. ¿Fallo al cultivar un ambiente de trabajo alegre y divertido? 8. ¿Soy egoísta cuando toca compartir premios y halagos? 9. ¿Me comporto de forma egocéntrica con los que están a mi alrededor?

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LA ENFERMEDAD DEL ACAPARAMIENTO. Del líder que trata de llenar un vacío existencial acumulando bienes materiales para sentirse

LA ENFERMEDAD DE LOS CÍRCULOS CERRADOS. Cuando pertenecer a un grupo se hace más poderoso que la identidad compartida. “Con el paso del tiempo esclaviza a sus miembros y se hace un cáncer que amenaza la armonía de las organizaciones y causa un gran

Con este inventario, Gary Hamel propone una especie de “examen de conciencia corporativo” para todo líder con preguntas como estas:

Noticias de la región Fuente: boletines.latinoinsurance.com

BRASIL Amplían el porcentaje de los contratos de reaseguros A partir del 31 de diciembre de 2016, las reaseguradoras extranjeras tendrán derecho a un mayor porcentaje de cesión de reaseguro, que hoy está en 60%. Desde el 1°

de enero de 2017, el porcentaje pasa a ser del 70%, que se irá ampliando hasta llegar a 85%, antes del 1° de enero de 2020.

CHILE Plaga de drones: analizan seguro obligatorio para costear eventuales daños a terceros

Hay tantos drones volando por el espacio aéreo de las ciudades de Chile que las posibilidades de un accidente provocado por estos robots, causando daños a tercero, han aumentado. Según la Dirección General de Aeronáutica Civil, los permisos de operación llegaron a 117 en lo que va del año. Una cifra 65% mayor a los 71 otorgados en todo 2014

y 35% superior a las 86 autorizaciones visadas entre 2012 y 2014, consigna El Mercurio. Se estima que muchos drones no están regulados. “Antes autorizábamos el funcionamiento caso a caso en zonas pobladas, pero después vimos que estaban volando a vista y paciencia de todo Santiago, descontroladamente y sin ninguna protección para las personas y bie-

nes de superficie”, asegura Lorenzo Sepúlveda, director de seguridad operacional de la Dirección General de Aeronáutica Civil (DGAC). La autoridad anunció que en seis meses se obligará a quienes los operan a contar con un seguro para así costear eventuales daños a terceros, en caso de un accidente por la caída o colisión de un dron.

informe Latinoinsurance

España Situación crítica del ramo de Autos La guerra de primas que comenzó hace unos años en el Seguro del Automóvil está pasando factura a muchas compañías que bajaron el precio hasta unos niveles imposibles. El “todo vale” por retener a los clientes o por “robárselos” a la competencia se ha terminado y ahora puede suceder que muchas entidades no tengan más remedio que subir tarifas, lo que les puede costar perder un buen número de clientes, sobre todo los que entraron por sus bajos precios. La clave está en el ratio combinado.

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El ratio, que es el encargado de medir la rentabilidad técnica de los seguros No Vida, (en este caso concreto del ramo del Automóvil), es la suma de lo que cuesta la siniestralidad y de los gastos generales de la entidad, calculados normalmente sobre primas imputadas netas de reaseguro.

Lógicamente si ese ratio es superior a 100 quiere decir que las primas que cobra la aseguradora a sus asegurados no son suficientes para hacer frente a sus gastos generales y al coste de los siniestros, con lo cual la compañía se ve en la disyuntiva de subir primas, algo que puede hacerle perder clientes, o está abocada desaparecer si la situación se prolonga mucho. Así, las entidades que tienen este ratio muy próximo al 100% y, sobre todo, las que ya superan ese porcentaje son las más expuestas a tener que subir el precio de sus pólizas. En apariencia el panorama del ramo de Autos español no era malo. Tras caer más de un 20% su volumen de primas durante los años de la crisis, el seguro del Automóvil lleva los dos últimos trimestres con discretas subidas. Según los últimos datos de ICEA, en el primer semestre de este año los ingresos generados por el seguro de Autos

ascendieron a 5.158 millones de euros, lo que supone un incremento del 0,89% sobre el mismo periodo del año anterior. El aumento de primas del primer trimestre de 2015, del 0,42%, fue el primero que se consigue desde el otoño de 2008 y según la patronal Unespa, con los datos del segundo trimestre este ramo “asienta y acelera su recuperación”. La caída de las ventas de automóviles durante los años de la crisis y la reducción de garantías por parte de los asegurados desató una dura competencia entre las empresas que operan en este ramo por retener sus propias carteras y por atraer clientes de la competencia, lo que se transformó en una encarnizada guerra de precios. Ahora la situación ha cambiado completamente y muchas compañías se verán abocadas a subir precios si quieren seguir subsistiendo. El sector del automóvil, que es la base sobre la que se sustenta el ramo, no solo se recupera a marchas forzadas, sino que hasta lidera el crecimiento de la venta de autos en Europa. En el primer semestre se habían matriculado en España 555.222 vehículos, un 22% más que en el mismo

Situación insostenible para el mercado Aunque todos estos datos hacen pensar en un futuro inmediato más o menos apacible para el seguro de Autos, la realidad es bastante más cruda que todo eso, como lo puso recientemente de manifiesto Antonio Huertas, presidente de Mapfre, entidad que se mantiene como la primera del ramo en nuestro país. Huertas afirmó que el seguro del Automóvil en España “está viviendo una situación crítica”, y lo justificó en el hecho de que el ratio combinado del ramo ya ha pasado del 100%. “Es más –aseguró-, estaba al cierre del primer trimestre casi al 101%, según los datos de ICEA”, por lo que calificó la situación como “insostenible para el mercado” y que tendrá que reaccionar. Pero aquí no para la cosa. Según un análisis de impacto llevado a cabo sobre una muestra representativa de datos de entidades aseguradoras, supondrá un incremento del conjunto real de

indemnizaciones del orden de un 16,5% sobre el sistema actual, lo que implica un monto total de alrededor de 400 millones de euros anuales. La aplicación del nuevo Baremo provocará un incremento entre el 15% y el 20% de las indemnizaciones por daños corporales que, antes de potenciales ajustes de tarifas, podría traducirse en un aumento del ratio combinado del ramo de Automóviles de entre un 4% y un 6%, en función de la estructura de cartera de cada entidad. Y si el ratio ya supera el 100% la situación para algunas entidades puede ser crítica. Esta no es la primera vez que el ramo de Autos se enfrenta a un ratio combinado superior al 100%, pero en las ocasiones anteriores en que lo ha hecho los tipos de interés estaban altos, incluso muy altos, y la rentabilidad de las inversiones no solo compensaba las pérdidas técnicas sino que permitía que las entidades en esta situación pudieran obtener beneficios. Actualmente con los tipos de interés bajo mínimos esa posibilidad es impensable. Así que para un buen número de entidades que operan en el ramo de Autos la disyuntiva es subir los precios o subir los precios. No les queda otra solución, ya que de no hacerlo sería un verdadero suicidio empresarial.

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periodo del año anterior. El superar el medio millón de automóviles en seis meses era algo que no sucedía desde 2010 y con ello se ha cumplido la mitad del objetivo para este año, que está en vender un millón de vehículos.

estudio de mercado

Bancarización y acceso a servicios financieros en América Latina 2015 El presente extracto que se publica en esta edición de Novedades surge de un estudio de BSLatAmi, el cual analiza en detalle el nivel de

el nivel de bancarización desde la adopción de servicios diversos como ser cuentas a la vista, tarjetas de débito, tarjetas de crédito, remesas,

bancarización en América Latina desde una perspectiva integral, abordando la realidad local en términos de utilización de los diferentes servicios bancarios.

productos de ahorro o préstamos.

El grado de bancarización en una economía o mercado puede analizarse desde diferentes perspectivas, aportando cada una de ellas elementos interesantes que asisten la toma de decisiones.

Se considera la utilización de servicios bancarios efectiva (en términos de que los productos en la práctica tengan uso y no se trate por ejemplo de tarjetas emitidas que figuran como colocadas por el banco pero o no han sido activadas o bien no tienen consumos) y frecuente (considerando una utilización recurrente en los últimos 12 meses).

Es por ello que para brindar un análisis lo más completo y preciso posible, BSLatAm analiza

Esta forma de medir la bancarización brinda resultados notoriamente diferentes a los indi-

Latam Venezuela Uruguay R. Dominican Perú Paraguay

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Panamá

Nicaragua México Honduras Guatemala El Salvador Ecuador Costa Rica Colombia BSLatAm es un fondo editorial de estudios de inteligencia de mercado sobre banca y seguros de América Latina.

Chile Brasil Bolivia Argentina

Por lo tanto es justo decir que la adopción de servicios financieros, como fenómeno complejo, debe analizarse en forma integral y efectiva para poder llegar a las decisiones estratégicas más adecuadas.

de recursos y la realización de pagos a través de la red bancaria formal (tarjetas, remesas, etc.) Si bien la bancarización es una actividad que ha estado presente en la sociedad desde hace mucho tiempo, sólo en los últimos años ha ganado importancia, gracias al reconocimiento que se le ha dado al sector financiero como elemento que contribuye al desarrollo humano.

¿Qué es la bancarización y por qué es importante?

Esto último debido a que el acceso a los servicios financieros permite ampliar la liquidez de las personas y empresas contribuyendo a incrementar su gasto privado, inversión, y por lo tanto la productividad del país.

El nivel de bancarización se refiere al uso masivo del sistema financiero formal por parte de los individuos, para la realización de transacciones financieras o económicas incluyendo no solo los tradicionales servicios de ahorro y crédito, sino también la transferencia

La bancarización es importante entonces no sólo desde una perspectiva de negocio, sino también porque los servicios bancarios en sus diversas formas son una herramienta muy eficaz en la reducción de la pobreza en América Latina.

La adopción de servicios financieros, como fenómeno complejo, debe analizarse en forma integral y efectiva para poder llegar a las decisiones estratégicas más adecuadas.

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cadores tradicionales que simplemente relacionan las estadísticas de cantidad de productos bancarios colocados al mercado como porcentaje de la población. Los resultados del estudio muestran que el nivel de adopción según el producto considerado es muy dispar, como así también es muy variado el resultado observado de un país a otro.

jornadas

Responsabilidad social del mercado asegurador Durante la semana del 29 de junio al 3 de julio se llevó a cabo la “Semana de la Responsabilidad Social del Mercado Asegurador”. El objetivo de esta iniciativa fue impulsar la RS en el mercado asegurador llevando a cabo el fin estratégico social del PlaNeS de promover un crecimiento de la actividad aseguradora orientado a la generación de bienestar social incentivando buenas prácticas y promoviendo iniciativas de RS.

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La dinámica incluyó cuatro desayunos de trabajo, tres talleres y cuatro conferencias. Asistieron al evento semanal más de 200 personas, entre representantes de compañías de seguros, productores asesores de seguros y representantes de cámaras y asociaciones del sector, entre otros participantes.

Expusieron representantes de: IRAM, Facultad de Ciencias Económicas de la UBA (CIARS Y CENARSECS), Fundación Vida Silvestre Argentina, Consultora BLUE DOT, Universidad Nacional de Luján, Red Argentina de Pacto Mundial, CESVI Argentina, Sancor Seguros, Protección Mutual Seguros, QUANTUM Consultores en Gestión Operativa y Ministerio de Desarrollo Social de la Nación. Las actividades se llevaron a cabo en el auditorio del Organismo, en el

Predio las Cañitas Industria Creativa del Ministerio de Desarrollo Social de la Nación y el cierre tuvo lugar en el Auditorio de Segurometal Mutual de Seguros, en la ciudad de Rosario.

Medio ambiente, responsabilidad y balance social El primer desayuno estuvo a cargo de María Aurora Agulló y Luis Trama del IRAM, quienes expusieron sobre la norma ISO 14.001 de Sistema de Gestión Ambiental y normas de la serie. Por la tarde el taller “Medio Ambiente y Responsabilidad Social” de la Fundación Vida Silvestre Argentina estuvo a cargo de Pablo Cortínez, Juan Manuel Quintana y Juan Carlos Foricher, quienes entre otros temas abordaron la educación ambiental, los safaris educativos y los distintos proyectos o acciones en las cuales se puede participar en términos de responsabilidad social ambiental.

María del Carmen Rodríguez de Ramírez, del Centro de Investigaciones en Auditoría y Responsabilidad Social de la Facultad de Ciencias Económicas de la UBA (CIARS), lideró el segundo desayuno. Abordó las distintas iniciativas de responsabilidad social y cómo reportar memorias de sustentabilidad y balance social. Por la tarde el taller “¿De qué hablamos cuando hablamos de responsabilidad social?” fue desarrollado por Héctor Larocca, Director del Centro Nacional de Responsabilidad Social Empresarial y Capital Social (CENARSECS) quien se expresó sobre la responsabilidad social. El tercer desayuno de trabajo consistió en el tema de la “Planificación y Diálogo con los Grupos de Interés ¿Qué son y cómo trabajar con ello?” y estuvo a cargo de Norberto Videla de BLUE DOT. Por la tarde se desarrolló en el Predio Las Cañitas Industria Creativa del Ministerio de Desarrollo

Adriana Rosenfeld, de la Universidad Nacional de Luján y el IRAM, quien abordó la temática de la guía ISO 26.000 sobre Responsabilidad Social. Por la tarde el taller sobre “¿Cómo y por qué adherir a los principios del Pacto Mundial?” estuvo a cargo del Dr. Flavio Fuertes representante de la Red Argentina de Pacto Mundial y la Lic. Betina Azugna de Sancor Seguros, quienes expresaron la importancia

Cerrando la jornada en Buenos Aires, el cuarto desayuno fue liderado por

de adherir a los principios del Pacto Mundial.

El cierre de la semana se llevó a cabo en el Auditorio de SEGUROMETAL en la Ciudad de Rosario, acorde con el proceso de federalización del Organismo, con una jornada dedicada a la Seguridad Vial en tres conferencias, a cargo de Daniel Manente, de Protección Mutual Seguros; Marcelo Vieytes, de QUANTUM Consultores en Gestión Operativa y Gustavo de Carvalho, Gerente Técnico de CESVI Argentina.

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Social de la Nación una conferencia a cargo de la Subsecretaria de Responsabilidad Social, la Dra. Karina Yarochevsky, quien con su equipo presentaron el seminario Virtual de Responsabilidad Social, el Registro Único de Organizaciones de Responsabilidad Social (RUORES) y el Programa Emprendedores de nuestra Tierra.

Responsabilidad

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My Finance Coach, el uso responsable y seguro de Internet

Allianz, a nivel local, se ha comprometido en proyectos de prevención, seguridad y responsabilidad social, con el fin de generar conciencia y educación, especialmente en los jóvenes y comunidades aisladas y con menores recursos de nuestro país.

Los talleres fueron dictados por voluntarios de la empresa en conjunto con docentes de Foro 21. Entre septiembre y octubre se realizaron veinte talleres en un total de seis colegios primarios para chicos de entre 11 y 12 años de edad.

Entre éstos, se encuentra el programa “My Finance Coach”. Una propuesta de siete módulos en los que se trabajan temáticas particulares de interés para los jóvenes.

El programa no busca únicamente incursionar en un contenido fundamental y de gran actualidad entre los chicos, sino que también logra el compromiso y la inclusión de los miembros de la empresa por medio de la actividad de voluntariado.

En 2014, luego de haber desarrollado durante dos años el Módulo Compras, se llevó a cabo el Módulo Online: “Aprendé a ser un usuario responsable de Internet”. El mismo consiste en una serie de talleres para chicos de sexto y séptimo grado con el fin de reflexionar, a partir de herramientas lúdicas e interactivas, sobre el uso responsable y seguro de Internet.

“Buscamos reflexionar para otorgar herramientas a los niños en vistas a resolver cuestiones de la vida cotidiana y aprender a pensar el futuro con esas herramientas. Se trata de transmitir y construir saberes prácticos que permiten a los jóvenes tomar mejores decisiones en lo que

social empresaria

Los objetivos propuestos son: • Que aprendan los beneficios que brinda Internet y conozcan sus riesgos. • Que piensen en la información que comparten y aprendan a restringir el acceso a ella. • Que aprendan que no todo en Internet es gratuito.

la temática y todas las diapositivas del taller. Este compromiso posibilitó que 426 alumnos puedan reflexionar sobre la temática del uso responsable de Internet, configurar perfiles en redes sociales, diferenciar amigos y contactos, comprender qué es la identidad falsa y el bullying virtual, pensar antes de publicar, entre otros. Los alumnos jugaron a tomar decisiones, debatiendo en grupo y ver luego las consecuencias de cada decisión que toman en relación a Internet.

Un trabajo en equipo Allianz contó con la colaboración de 14 voluntarios, que realizaron un período de capacitación y la entrega de un manual digital para cada uno. El mismo contaba con la explicación detallada del taller, tips para llevarlo adelante, información sobre

Al finalizar el taller, los alumnos recibieron: • Un díptico informativo, que contenía entre otras cosas, direcciones en donde denunciar delitos en Internet. • Un Sticker. • Un anotador y una birome.

• La maestra recibió un vaso térmico como presente de parte del proyecto. Los alumnos aprendieron divirtiéndose y jugando, los docentes tuvieron muy buena disposición y los voluntarios, algunos ya en su tercer año dictando los talleres, pudieron vivir esta experiencia tan particular de volver al colegio, interactuar con los chicos y aportar sus conocimientos y experiencias al aula. Es interesante ver como el proyecto va adaptándose a las temáticas actuales ya que lo importante es que no sólo alumnos y docentes sino los mismos voluntarios aprenden y reflexionan sobre cómo usar internet en forma segura y responsable.

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refiere a la vida en las redes sociales y en Internet en general”, señalan los responsables del proyecto de la compañía.

microseguros

Traduciendo el conocimiento global en acción local Luego de la reunión anual llevada a cabo a fines de junio pasado en Alemania, los miembros de la Microinsurance Network (Red de Microseguros) concluyeron que el intercambio de información y las labores de incidencia son hoy, si cabe, más importantes que nunca para promover la oferta de seguros eficaces y conducir a acciones más fundamentadas dado el impulso que brindan los debates mundiales en Novedades de Seguros | www.aacs.org.ar

torno a la resiliencia, la

mitigación de riesgos y la inclusión financiera.

La Microinsurance Network (Red de Microseguros) es una red internacional de organizaciones e individuos que ofrece a los expertos en microseguros una plataforma para trabajar juntos y centrarse en las áreas clave para el desarrollo del sector. Su misión es promover el desarrollo y la entrega de servicios de seguros eficaces para los individuos de bajos ingresos mediante el fomento del aprendizaje compartido y la generación y posterior divulgación de conocimientos. La reunión convocada anualmente por la Microinsurance Network es para que sus miembros debatan temas específicos, intercambien conocimientos y experiencias en un clima profesional amigable y distendido, y establezcan y afiancen contactos con otros actores importantes del sector. Este año, el encuentro se desarrolló del 23 al 34 de junio pasado en la ciudad de Königstein, Alemania. Congregó a expertos de los microseguros que representan a las distintas partes interesadas con objeto de promover un diálogo abierto, generar e intercambiar conocimientos sobre el mercado y las mejores prácticas, y fomentar el estudio pormenorizado

y continuado sobre temas emergentes, al tiempo que aporta un foro para que quienes busquen y oferten soluciones de seguros puedan comprometerse con la sostenibilidad del sector a largo plazo. El papel de la Red a la hora de congregar a los distintos actores del sector para fomentar el intercambio de información y la acción colectiva se identificó como un elemento crucial para que el sector cobre escala de manera eficaz, encontrando el equilibrio justo entre los intereses de las compañías y los clientes para garantizar la sostenibilidad del sector a largo plazo. El intercambio de conocimientos y lecciones aprendidas entre las principales organizaciones y empresas activas en el sector de los microseguros permitirá, con el impulso de la Microinsurance Network como facilitador, traducir el conocimiento global en acciones locales, lo cual derivará a su vez en una toma más eficaz de decisiones, nuevas alianzas y un impacto real sobre el terreno. En las numerosas sesiones celebradas, se ofreció a los miembros una plataforma para compartir sus preocupaciones, conocimientos y expe-

Este tipo de aprendizaje basado en la experiencia es ampliamente considerado como un elemento esencial para el desarrollo del complejo e incipiente sector de los microseguros, como muestra el hecho de que un nuevo miembro, recién aterrizado en el negocio de los microseguros, pudiera acceder a una gran cantidad de información, recibir asesoramiento y establecer contactos con actores globales de dilatada experiencia durante la reunión. “La Microinsurance Network facilita el intercambio entre actores locales y homólogos de otros países y regiones que se enfrentan a desafíos semejantes, ayudándoles a acceder a innovadores de éxito. Se trata de un recurso altamente útil para que nuestros miembros y el sector puedan progresar”, destaca Mandla Shezi, de Hollard y secretario del Consejo de la Microinsurance Network.

Con miras a traducir el conocimiento global adquirido en las reuniones de expertos, como la reunión de miembros celebrada este junio, en acciones locales, “la Red va a centrar sus esfuerzos en reforzar la presencia regional en América Latina, Asia y África al proporcionar oportunidades eficaces para el aprendizaje entre pares y las labores de cabildeo o incidencia”, explica Michael J. McCord, presidente del Consejo de la Microinsurance Network y presidente

El intercambio de conocimientos y lecciones aprendidas entre las prin cipales organizaciones y empresas activas en el sector de los microse guros permitirá traducir el conocimiento global en acciones locales.

del MicroInsurance Centre. En el debate celebrado en torno a la protección de los consumidores se concluyó que, en ausencia de mercados de microseguros competitivos, los reguladores deben centrarse en fomentar una industria de los seguros que ofrezca servicios adaptados a las necesidades de las poblaciones de bajos ingresos y asumir la responsabilidad de salvaguardar el valor del cliente sin interferir en los mercados.

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riencias y emplear a otros expertos como caja de resonancia.

Si Dick Tracy volviera… La tira de prensa norteamericana Dick Tracy, tenía como protagonista a un afamado inspector de policía, que deslumbraba a los lectores y televidente con un super reloj-teléfono de ciencia ficción. Hoy este instrumento “del futuro” ya ha quedado definitivamente archivado en el tiempo. La aparición de relojes, gafas y sombreros inteligentes, parte de una nueva tecnología para vestir, son los nuevos niños mimados de las empresas

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tecnológicas.

Antes de que “la tecnología para vestir” se popularice, las compañías publicitarias idean formas de hacer llegar mensajes de mercado directamente a las personas que usan relojes, gafas y gorras que hacen a veces de ordenadores. Según el informe que publica Brian Womack para la agencia Reuters, uno de esos casos es el de InMobi Pte, una firma fabricante de herramientas de publicidad móvil que tiene un equipo de desarrolladores que crea versiones virtuales de avisos en relojes inteligentes, sombreros y otros aparatos que permiten tener un panorama de cómo pueden servir como plataforma de ventas. Rodeados de poderosos ordenadores con grandes monitores en las oficinas de la compañía en San Francisco y

Bangalore, India, los ingenieros tratan de obtener ventaja en el incipiente mercado, que ya ha llamado la atención de Google y Apple. Se pronostica que las ventas de tecnología para vestir llegarán a casi 112 millones de unidades en 2018, más que los casi 20 millones de este año. Un producto exitoso no solo aumentaría las ventas de Apple, Google, Samsung y otras compañías que motorizaron la revolución de los teléfonos inteligentes, sino que también crearía nuevas formas de ganar dinero con aplicaciones para llegar a los consumidores y obtener sus datos. Dadas las dimensiones limitadas de las pantallas de los aparatos, los avisos serán más pequeños que los destinados a teléfonos inteligentes

tecnología La tecnología para vestir también promete verdaderos tesoros de datos en sectores relacionados con la salud, las actividades de ocio y la ubicación. Una forma nueva de llevar la publicidad de los vendedores hasta los consumidores. Por ejemplo, se está experimentando con un nuevo sistema de publicidad mediante la localización que permite, por ejemplo, enviar a un usuario un cupón electrónico para galletas cuando se encuentre en la zona de la tienda donde se encuentran. “Creo que la industria ha aprendido mucho sobre cómo manejar la privacidad en el ámbito móvil”, dijo Naveen Tewari, responsable ejecutivo de InMobi. Google Glass, una de las plataformas de tecnología de vestir que

más atención concita, no permite publicidad. Los aparatos, que continúan en etapa de prueba, podrían tener mayor difusión para fin de año, si bien aún no es seguro, dijo uno de los fundadores de la compañía, Sergey Brin, en una conferencia de tecnología en mayo.

La tecnología para vestir también promete verdaderos tesoros de datos en sectores relacionados con la salud, las actividades de ocio y la ubicación.

La publicidad en teléfonos inteligentes no despegó hasta 2011, cuatro años después del debut del iPhone, dijo Yeager, lo que indica que pasara un tiempo hasta que la publicidad en la “tecnología de vestir” llegue a ser una actividad viable. Volviendo a Dick Tracy, no sabríamos si este paladín de la justicia hubiese aceptado publicidad en su teléfono o lucir un producto en su tradicional sombrero, ¡pero un buen canje con una casa de trajes e impermeables no hubiese sido una mala idea para sus tradicionales recorridas por la ciudad!

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y podrían dedicar las pantallas pequeñas a la promoción de cupones, zapatos o seguros de salud.

Una nueva Boston con el prestigio de siempre En junio pasado se concretó el ingreso de un nuevo grupo de accionistas a Boston Compañía Argentina de Seguros S.A. Se trata del mismo grupo empresario que

Argentina viaja a los Juegos Parapanamericanos de Toronto El Comité Paralímpico Argentino (COPAR) y Allianz Argentina dieron el puntapié inicial de lo que será la experiencia paralímpica en los Juegos de Toronto 2015

es titular de Testimonio Compañía de Seguros S.A. y que convirtió en menos de seis años a esta entidad en la primera aseguradora del ramo caución del mercado nacional.

Deportistas argentinos representarán al país en 14 de las 15 disciplinas de la competencia. Será la delegación argentina más grande de la historia, con 260 miembros de los cuales 169 son atletas. Allianz Argentina firmó un acuerdo de

Si bien ambas aseguradoras mantendrán su propio perfil y cultura empresaria, el ingreso como ac-

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cionista de este nuevo grupo em-

presario implicará para Boston el desarrollo de sinergias que multiplicarán las oportunidades de negocio y el desarrollo de nuevos productos y estrategias comerciales, a través del fortalecimiento patrimonial de la Compañía y de su capitalización.

sponsoreo con el COPAR hasta el año 2016

Empresas QBE Seguros La Buenos Aires viajó a Carmelo con sus productores de “El Círculo”

Carola Fratini, CEO de QBE Seguros

con destino a Carmelo, Uruguay,

El viaje, que se realiza todos los años

La Buenos Aires -compañía ase-

junto a su selecto segmento de

junto a los miembros de El Círculo, tiene

guradora líder en el mercado ar-

Productores que conforman, lo que

como finalidad fidelizar a estos socios

gentino -, otros representantes del

denominan desde hace años, “El

estratégicos, fomentando su integración

directorio y un grupo de ejecutivos

Círculo”, donde permanecieron los

y fortaleciendo su relación comercial

comerciales emprendieron viaje

días 11 y 12 de agosto.

con los ejecutivos de la compañía.

Del 6 al 10 de mayo, MAPFRE llevó adelante su tradicional viaje de Convención que premió a los mejores productores y colaboradores de Argentina, quienes alcanzaron los objetivos de crecimiento fijados en campaña comercial 2014. En esta nueva edición, el destino elegido fue Río de Janeiro..

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MAPFRE realizó su Convención en Río de Janeiro

historia

Armando Alonso Piñeiro

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La Declaración de la Independencia

Ha publicado 96 obras, especialmente sobre historia argentina y americana, pero también de historia medieval, bizantina y europea, de filosofía, historia religiosa, política argentina e internacional, ciencias políticas y derecho internacional, de periodismo, literatura y publicidad y de lingûística y filología.

El 9 de julio de 1816 por la noche, un fatigado y veterano legislador (José Darragueyra) tomaba la pluma de

Independencia de estas tierras, lo cual limita la gloria de la magna asamblea. Aquella difundida creencia escolar se

ganso y se apresuraba a escribir a un amigo: “Después de una larga sesión de nueve horas continuas desde las ocho de la mañana en que nos declaramos en sesión permanente hasta terminar de todo punto el asunto de la Declaración de Nuestra suspirada independencia, hemos salido del Congreso cerca de oraciones con la satisfacción de haberlo concluido y resuelto de unanimidad de votos Nómine Discrepante a favor de dicha Independencia, que se ha celebrado aquí como no es creíble, pues la barra, todo el gran patio y calle del Congreso ha estado desde el mediodía lleno de gente, oyendo los que podían los de-

explica en cuanto la Declaración del 9 de julio de 1816 tiene una obvia importancia, inclusive a nivel mundial, pero resulta injusta para el cuerpo deliberativo, que cumplió una ímproba tarea legislativa a lo largo de 169 sesiones ordinarias y extraordinarias y 59 sesiones secretas, desde el domingo 24 de marzo de 1816 hasta el 4 de febrero de 1817. Después de esta fecha, continuó deliberando en Buenos Aires, ya que la distancia física hacía difícil la conciliación con el Poder Ejecutivo.

bates, que sin excepción puedo asegurar a V. que han estado de lo mejor”.

mayores de 25 años por electores (un elector cada 5.000 habitantes). Luego los electores se reunieron en cada uno de los distritos respectivos y eligieron los representantes al Congreso: uno cada 15.000 habitantes.

Continuó Darragueyra garabateando un par de líneas más, pero debió interrumpir la tarea: “En este momento me manda pedir Pueyrredón esta carta y no me da lugar sino para decirle adiós”. Darragueyra se había convertido en el primer cronista de la Declaración de la Independencia, en esta misiva que enviaba a Tomás Guido. Para algunos, el Congreso de Tucumán se circunscribió a declarar la

Los diputados del Congreso fueron elegidos a través del sufragio popular indirecto. Habían votado los varones

El sueldo de los diputados ¿Cuánto ganaban los diputados? La asignación oficial fue de 3.000 pesos anuales, más los gastos de viaje de ida y vuelta. Pero no se cobraban los

habían pronosticado el fin del mundo para el día 18. Si bien es cierto que la Gaceta de Buenos Aires recién se hizo eco del curioso tema en octubre, al reproducir un artículo del diario londinense Morning Chronicle, es previsible que tanto en Buenos Aires como en Tucumán algo debía saberse por los viajeros que arribaban al puerto de Buenos Aires.

dos edecanes ($ 48 mensuales cada uno), un portero ($ 25), dos sirvientes ($ 4 mensuales cada uno) y un oficial de secretaría ($ 300 por año).

de géneros de algodón y de hilo. El segundo, en viaje desde Nueva York a las órdenes del capitán Robert Barlett, había desembarcado 3000 fusiles, 916 kilos de pólvora, 31.800 piedras de fusil, 181 sables, 61 pares de pistolas, 80 cajones de sidra, 10 de vino de Burdeos, pañuelos de seda –todo ello a la consignación de Tomás Halsey- y previsiblemente también la alarmante noticia del inminente fin de nuestro planeta. La profecía, naturalmente, tuvo que ser emitida antes de julio. De todos maneras, como el pueblo porteño no había sido proclive a caer

En síntesis, no les quedaba demasiado dinero a los diputados. Calcúlese el valor adquisitivo de sus dietas por el hecho de que una casa en Buenos Aires costaba 1.000 pesos, la cuarta edición del Diccionario de la Academia Española $ 30, una silla de montar $ 20. Julio de 1816 fue un mes difícil, porque algunos agoreros europeos

El 4 de julio habían entrado dos bergantines: el inglés Doris y el norteamericano Regente. El primero, procedente de Londres al mando del capitán Crass, traía un cargamento

Las primeras sesiones del Congreso no pudieron hacerse allí, sino en la casa de Bernabé Aráoz, mientras presurosos carpinteros, pintores y albañiles aprestaban la señorial residencia.

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sueldos y viáticos puntualmente y a menudo existieron dificultades para efectivizarlos. Por otra parte, los legisladores tenían que apartar de los sueldos a veces sumas crecidas a fin de financiar los gastos generales de la asamblea. Por ejemplo, en determinada oportunidad hubo que reunir $ 2.500 para pagar al secretario del cuerpo. En otra ocasión, fue necesario nombrar prosecretario (elección que recayó en el doctor José Agustín Molina), con un sueldo de $ 500 anuales, que también salieron, prorrateadamente, de los bolsillos de los legisladores. No se olvide que el Congreso tenía también

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historia

en el sensacionalismo o en el terror ante quién sabe qué extraños designios providenciales, seguramente no se molestó demasiado por la profecía. Indudablemente, debió tomar socarronamente la cosa.

nuestras precarias fronteras. Sin embargo, entre versiones apocalípticas e invasiones extranjeras, seguramente el martes 9 de julio hubo afortunados que con los premios de la lotería pudieron adquirir algunos de los apetecibles artículos extranjeros

Pueyrredón, a fin de conversar sobre la Expedición a Chile. El 30 de junio el Libertador se había puesto en marcha, desde Mendoza, dejando previamente el mando de la provincia en manos del brigadier Bernardo O´Higgins. El mismo día envió una

Mientras en Tucumán el Congreso desarrollaba sus sesiones, en Buenos Aires la vida seguía su curso. Uno de los problemas más agudos en el orden oficial era la situación económica del erario, verdaderamente difícil. A fines de julio se había hecho un pedido extraordinario de contribuciones a diversos sectores de lo que hoy se llaman “fuerzas vivas”. Al respecto, los panaderos acababan de responder con una entrega de diez mil pesos, una cifra sin duda importante. En la sesión que celebró el Cabildo el 2 de julio, se leyó un oficio del Secretario de Hacienda. El funcionario transmitía un pedido del Director Supremo

recién llegados en aquellas naves ya comentadas. Porque todos los martes, con religiosa puntualidad a la una de la tarde, se jugaba en la Plaza de la Victoria, justo frente al Cabildo, la lotería semanal. El billete costaba diez centavos, y como los esclavos también solían despuntar el vicio, ocurría a veces que con el premio (300 pesos) alguno podía comprar su libertad.

comunicación dando cuenta de estos pasos al Ministro Interino de Guerra del gobierno central, coronel Antonio Luis Beruti.

en el sentido de que esos diez mil pesos se entregasen, por cuenta del gobierno, a David de Forest, a quien se le adeudaba dicha cantidad en concepto de compra de armamentos y otros artículos de guerra. Puesto que las contribuciones se habían solicitado para los requerimientos financieros del Estado, el Cabildo no vio ningún inconveniente en acceder a la solicitud.

lo más sagrado! ¡Les suplico hagan cuántos esfuerzos estén en lo humano para asegurar nuestra suerte!”, le escribía a su amigo Godoy Cruz por entonces. Coincidía así con otro amigo, Manuel Belgrano, quien a su vez rogaba a Ignacio Álvarez: “…apure usted al Congreso a ver si de allí sale el remedio”.

El 7 de julio llegaba a Buenos Aires la noticia de que los portugueses avanzaban militarmente en dirección a

Entretanto, en Cuyo, San Martín seguía incitando a la declaración de la Independencia por el Congreso ya reunido en Tucumán. En cartas, en conversaciones, en memoriales oficiales, insistía en el tema: “¡Por

¿Qué hacía San Martín los días previos a la Declaración del 9 de julio? Preparaba su viaje hacia Córdoba, donde debía entrevistarse con el Director Supremo, Juan Martín de

El 9 de julio, precisamente, llegaba a Córdoba, luego de un viaje penoso debido al intenso frio que reinaba en esos días. Y al enterarse de que por fin se había firmado la Declaración, escribía jubiloso: “Ha dado el Congreso el golpe magistral, con la declaración de la Independencia”. Lamentó no haber estado en Cuyo para celebrar el acontecimiento, porque “hubiera echado la casa por la ventana”, le informaba exultante a Godoy Cruz. La entrevista entre San Martín y Pueyrredón estaba estrechamente vinculada con las labores del Congreso de Tucumán, porque se forjaba un agudo clima de maniobras políticas. El Director Supremo, mientras en la primera semana de julio viajaba rumbo a Córdoba para ver al Libertador, analizaba las tendencias del Congreso. El, personalmente, se inclinaba a repetir la invasión del Alto Perú, pero al no estar totalmente decidido, pensaba en formar un poderoso ejército de seis

Desde luego, San Martín no creía en ello; para evitar los fracasos anteriores, era necesario cruzar la Cordillera. Había que atacar por el oeste. Pero previamente había que convencer al Congreso y al Director Supremo. Entretanto, esta lucha subterránea descubre la existencia de tres partidos en el seno del Congreso tucumano que se aprestaba a declarar la independencia. Primero, el “partido centralista”, acaudillado por los diputados porteños y a quienes se debía grandemente la celebración de la magna asamblea tucumana. Luego, el “partido provincialista”, que enarbolaba la bandera del federalismo y estaba acaudillado por el líder de la bancada cordobesa, licenciado José Antonio Cabrera. Finalmente, el “partido altoperuanista”, dirigido por el diputado Serrano, que alternativamente se aliaba con los centralistas y los provincialistas, según el grado de sus conveniencias. Un historiador del interior (Bernardo Frías, autor de” Historia de Güemes y de la provincia de Salta”), ha preferido cambiar la denominación de esos tres partidos. Al primero le llama “diputa-

“Ha dado el Congreso el golpe magistral, con la declaración de la Independencia”. Lamentó no haber estado en Cuyo para celebrar el acontecimiento, porque “hubiera echado la casa por la ventana”, le informaba exultante a Godoy Cruz. (Don José de San Martín)

ción porteña”. Al segundo, “el vulgo del Congreso” y al tercero “el grupo de los coyas”, con evidente intención peyorativa. En 1816 la ciudad de San Miguel de Tucumán tenía poco más de 5.000 habitantes. Bastante abandonada, ese aspecto de dejadez se realzaba por el estado ruinoso de todos los edificios públicos, de manera que ni la Catedral ni el Cabildo eran aptos para albergar las sesiones del Congreso. Desde el primer momento se pensó, entonces, recurrir a alguna residencia particular, lo que tampoco resultaba fácil, porque se requería una casa de dimensiones adecuadas y mínimo decoro para las funciones legislativas.

No obstante, la señora Francisca Bazán de Laguna, enterada del problema, cedió su colonial casona de la Calle del Rey, antiguo nombre de la actual calle Congreso. Era una residencia del siglo XVIII, amplia pero sin embargo exigía reformas y modificaciones que la propietaria autorizó. De allí que las primeras sesiones del Congreso no pudieron hacerse allí, sino en la casa de Bernabé Aráoz, mientras presurosos carpinteros, pintores y albañiles aprestaban la señorial residencia. Así fue necesario demoler paredes para obtener un salón lo suficientemente grande, de unos 15 metros de largo por 5 de ancho, para las sesiones principales. Ya en los días previos al 9 de julio, los congresales vieron concluídos los trabajos, de manera que pudieron mudarse a la calle del Rey para disponer de un relativo mayor confort. Claro que la gran casa estaba prácticamente despojada de los muebles necesarios para funciones de índole legislativa. De manera que –afirma la tradición- el gobernador Aráoz facilitó el sillón para uso del presidente de la asamblea y una mesa-escritorio con casi todos los útiles: tintero, plumas, etc. Contra la tradición, se afirma en cambio que estos muebles fueron facilitados por Bernardo Zavalía, lo que de todas maneras no invalida el hecho de que habían sido cedidos por particulares, ante la orfandad

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mil hombres. La mayoría del Congreso estaba integrada por peruanos y norteños, quienes en complicidad con algunos diputados de Buenos Aires que no veían con buenos ojos los planes sanmartinianos, creían que el proyecto de Pueyrredón era el más acertado.

historia

del erario. De la misma manera, puesto que se carecía de asientos en cantidad suficiente, se recurrió a los conventos de San Francisco y Santo Domingo para pedir en préstamo sillas para los diputados y escaños para el público.

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Las vísperas del 9 de julio fueron tensas reuniones y extensos trabajos. El Congreso había designado el 19 de junio al diputado Juan José Paso –por iniciativa de Esteban Agustín Gascón, José Mariano Serrano y Teodoro Sánchez de Bustamante- para que preparara un plan de labor. La asamblea había aprobado, por lo tanto, estos puntos preparados por Paso: 1. Incitar la reunión de los pueblos. 2. Fijar la duración de las deliberaciones del Congreso y deslindar sus facultades. 3. Declarar la Independencia. 4. Auspiciar pactos interprovinciales

¿Cuánto ganaban los diputados? La asignación oficial fue de 3.000 pesos anuales, más los gastos de viaje de ida y vuelta. Pero no se cobraban los sueldos y viáticos puntualmente y a menudo existieron dificultades para efectivizarlos.

Buenos Aires, advertía las maniobras que se oponían al propósito fundamental. De allí que escribiera con pasión en esos días: “No quieren todavía declarar la independencia porque dicen que no es tiempo y que es muy peligroso. Aún les parece corto el

para aunar criterios antes de fijar un régimen institucional definitivo. 5. Establecer la forma de gobierno. 6. Redactar y promulgar una Constitución.

tiempo de nuestra esclavitud, y mucho rango para un pueblo americano ser libre. Vamos pues “fernandeando”, por activa y por pasiva, casados por nuestras malditas habitudes”.

A fines de junio, el consenso general se traducía en la urgencia por declarar la Independencia. Eran varios los poderosos personajes que venían presionando para que ello ocurriera. Entre los principales, como queda dicho, San Martín y Belgrano, a quienes hay que añadir a Güemes. Fray Cayetano Rodríguez diputado por

El 3 de julio, el Secretario del Congreso pronunció una breve alocución para señalar que aún estaban pendientes de resolución muchísimos asuntos de verdadera importancia. Entre los cuales, “la principal era la declaración de la independencia de las Provincias Unidas del Río de la Plata de la dominación española”.

Planteado el problema fundamental los debates prosiguieron agudamente en las sesiones del 3, 4 y 5 de julio. Las diversas tendencias expresaban con fluidez, el problema interno incidía tanto como el gran dilema internacional de la guerra con España –por supuesto pendiente de definición-, a lo cual se agregaba el peligro de las invasiones lusitanas y la duda sobre el régimen de gobierno que debía imperar una vez declarada la Independencia. El 7 de julio, a dos jornadas de la histórica Declaración, Manuel Belgrano hace uso de la palabra en la sesión cotidiana del Congreso. Su discurso es extenso, razonado, persuasivo. Hay que organizar al Estado bajo un régimen monárquico constitucional –sin duda algunos habrán sonreído ante la conocida porfía del creador de la bandera por colocar a un descendiente de los Incas en el trono argentino-, pero previo a todo resulta indispensable y urgente declarar formalmente la Independencia. Ya están todos convencidos, y al día siguiente, en sesión secreta, los diputados se ponen de acuerdo en los detalles, la redacción del Acta de la Independencia en los puntos fundamentales y pequeñas cuestiones protocolares. La decisión final ha sido tomada; veinticuatro horas más tarde todo habrá terminado. O mejor, todo habrá empezado. Pero esa es otra historia.

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Noviembre

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2 Servicio de Asistencia al Asegurado (Módulo III) 3 y 4 Análisis de estados contables 9 y 10 Tarifación 11 y 12 Control interno 16 Etica y cumplimiento en el seguro 17, 18 y 19 Reaseguros. Marco regulatorio. Su funcionamiento y particularidades

Octubre

Diciembre

1 y 2 Responsabilidad Social Empresaria 5 al 9 Diplomado Internacional de Seguro Técnico 13 y 14 Seguros patrimoniales 15 y 16 Inversiones 19 Servicio de Asistencia al Asegurado (Módulo II) 27 y 28 Introducción al Seguro 29 y 30 Planificación comercial

3 Servicio de Asistencia al Asegurado (Módulo IV) 15 y 16 Impacto del reaseguro en los estados contables

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Tercer cuatrimestre

la última

mando Alonso Piñeiro

Fraudes insólitos a las aseguradoras Como cada año, el sector asegurador español entrega sus premios a los mejores casos de fraudes detectados. El diario Cinco Soles, decano de la prensa económica en España, en su versión digital da cuenta de este encuentro.

de pagar indebidamente el 72,65% de los importes inicialmente reclamados.

Por cada euro que las compañías de seguros invierten en detección de estafas recuperan 43, según un informe elaborado por ICEA (una asociación vinculada a la patronal del sector).

Dos amigas y falsas urgencias de salud

Según relata este medio de comunicación, las 30 entidades que participaron en el informe detectaron 155.994 intentos de estafa en 2014. Dichos siniestros simulados, manipulados o exagerados hubieran supuesto el pago de más de 586 millones de euros por parte de aseguradoras y reaseguradoras.

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La actuación diligente de las entidades en la detección e investigación de estos intentos de fraude permitió que se evitaran fraudes por un importe de 426 millones de euros. Dicho en otros términos, se logró dejar

Compartimos uno de los casos insólitos galardonados:

Una asegurada declara haber sido ingresada por una pancreatitis aguda en su país de origen, ubicado en el Caribe, y aporta varios documentos en regla. La tramitadora decide comprobar otros siniestros presentados por la cliente a causa de la elevada cuantía reclamada. Así descubre que la asegurada, de 32 años, ha presentado tres ingresos hospitalarios graves en dos años. Todos coinciden con sus viajes a América Latina y, además, nunca hay seguimiento médico cada vez que vuelve a España. De forma casual, la tramitadora debe tramitar un siniestro ocurrido a otra persona en el mismo país. Al igual que en el caso anterior, esta asegurada, de 34 años, ha sufrido cuatro ingresos hospitalarios allá pero no ha requerido tratamiento alguno en España. Cuando se cruza la documentación de uno y otro caso (informes médicos, facturas…) se encuentran similitudes. Al indagar más se descubre que ambas aseguradas residen en el mismo pueblo en la Península Ibérica, se etiquetan como “amigas” en redes sociales y las fotos que cuelgan en internet muestran que gozan de buena salud. Se insta a las aseguradas a que acudan a un reconocimiento médico en España para certificar sus dolencias. Nunca se presentaron.

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