Voorwoord
In dit magazine leest u interessante informatie over hypotheken en verzekeringen. Daarnaast vertel ik u over de oorsprong van Geurts Hypotheken en verzekeringen en over mijzelf als hypotheek- en verzekeringsadviseur. Ook bedank ik Bob en Jeroen voor het vertrouwen in mij om de hypotheek en verzekeringstak van Geurts op te zetten.
Dit magazine is een initiatief vanuit WI-Media in samenwerking met Geurts Hypotheken en verzekeringen. Hierbij bedank ik ook de bedrijven die dit magazine mede mogelijk hebben gemaakt.
Oorsprong Geurts Hypotheken
Vanuit Geurts Makelaars is er altijd de wens geweest om meer diestverlening aan te kunnen bieden aan klanten in de vorm van hypotheken en verzekeringen. Door deze diensten samen te voegen met de makelaardij, kunnen wij de klant volledig voorzien van advies. Iets wat erg belangrijk is, maar dan op de Geurts manier: laagdrempelig, transparant en van hoge kwaliteit.
Met mijn komst adviseren en bemiddelen wij per maart 2024 dus ook in hypotheken, verzekeringen en kredieten.
Mijn ambitie
Het is mijn ambitie om Geurts Hypotheken en verzekeringen net zo succesvol te maken als onze makelaardij. Daarbij beoog ik een vaste adviseur in al onze vestigingen. Op deze manier kunnen wij al onze relaties voorzien van optimale dienstverlening.
Waarom onafhankelijk advies van Geurts?
Geurts hypotheken en verzekeringen is kleinschalig. Voor goed persoonlijk advies zijn wij u graag (lokaal) van dienst. Zowel telefonisch, video, in één van onze vestigingen of bij u thuis! U bent altijd welkom om uw vragen te stellen.
Wij hebben alle financiële diensten onder één dak. U hoeft daardoor niet met meerdere kantoren zaken te doen. Wij nemen alles voor u uit handen en dienen alleen uw belang.
Rick van der schans
Hypotheek adviseur
Exclusieve vloerafwerking
Betonlook & meer...
Ben je op zoek naar een naadloos en tijdloos design? Dan ben jij bij Springer Stucdesign aan het juiste adres. Al sinds 2001 houden wij ons bezig met het maken van exclusieve wand- en vloerafwerkingen voor luxe badkamers, wanden, vloeren en keukens. Wij leveren decoratief stucwerk waaronder beton cire en metal stucwerk en werken daarvoor met de beste producten, zoals Novacolor, Beal Mortex en Resistone. In samenwerking met gespecialiseerde timmerbedrijven verzorgen wij ook maatwerk bladen, tafels en spoelbakken.
Ben jij benieuwd naar wat wij voor jou kunnen betekenen? Wij vertellen je er graag meer over. Lees op onze website meer over onze diensten of laat je inspireren door onze projecten. Kennismaken? We verwelkomen je graag in onze inspiratie showroom.
Stap voor stap naar het kopen van een woning
Waar beginnen?
Het aankopen van een woning is een complex proces. Waar begin je? Eerst bezichtigen, of eerst met de hypotheekadviseur om de tafel? Het is verstandig om eerst met een hypotheekadviseur om de tafel te gaan zitten om de financiële mogelijkheden te inventariseren. Een eerste gesprek is bij ons altijd geheel vrijblijvend en kosteloos.
2 Bezichtigen en bieden op een woning. U kunt zelf een woning bezichtigen en de onderhandeling aan gaan. Maar is de vraagprijs wel een reële prijs? Is die te hoog of juist te laag? Wat moet ik bieden om een kans te maken? Mijn collega’s van Geurts makelaars kunnen u hiermee verder helpen. Zij kunnen de onderhandeling voor u aangaan om de beste deal te maken.
3 Woning gekocht? Hypotheek regelen!
Zodra u een overeenkomst heeft gesloten, dan komt de hypotheekadviseur weer in
beeld. Ik ga samen met u de best passende hypotheek opzetten en begeleiden van A tot Z bij het financieringstraject. Tijdens dit traject adviseer ik u ook in levensverzekeringen zoals een overlijdensrisicoverzekering en een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Indien gewenst sluit ik deze verzekeringen meteen voor u af.
4 Hypotheek rond? Verzekeringen regelen!
Het huis moet ook verzekerd worden. De meeste appartementen zijn collectief verzekerd maar eengezinswoningen zullen wel zelf verzekerd moeten worden. Ik help daar graag bij. Daarnaast is het overzichtelijk en voordelig om daar meer schadeverzekeringen aan toe te voegen. Denk hierbij aan: Inboedel, aansprakelijkheid, rechtsbijstand, reis-annulering en motorrijtuigen. Deze verzekeringen samen noemen wij een woonhuispakket.
Specialist in Maatwerk Hekwerken
Als gespecialiseerd familiebedrijf, opgericht in 1983, leggen we de focus op maatwerk in hekwerken en poorten, met een sterke nadruk op exclusiviteit en kwaliteit.
Bezoek op locatie
U bent van harte welkom onder genot van een kopje koffie bij ons in de showroom of wij komen bij u langs op locatie om de wensen te bespreken
Ontwerp & Advies
Na een eventueel bezoek zullen wij een vrijblijvende offerte uitbrengen en zijn er mogelijkheden tot het maken van 2D/3D tekeningen
Advertentieruimte
Inmeten
Na opdracht komen wij nog een keer langs op locatie om de exacte maten op te nemen
Productie
Onze hekwerken worden met ambacht in eigen werkplaats gemaakt
Plaatsen & Installatie
Onze ervaren monteurs plaatsen en installeren vakkundig uw nieuwe hekwerken
íDrechsberg 1, Voorhout
¼0252-211479
ºinfo@vanderzwarthekwerken.nl
Ô www.vanderzwarthekwerken.nl
Hypotheken in een notendop
Wat is een hypotheek? Een hypotheek is eigenlijk gewoon een schuld. Deze schuld gaat u in de meeste gevallen aan om een woning aan te kopen of te verbouwen.
Er is een belangrijk verschil in de hypothekenmarkt voor mensen die hun eerste woning voor of na 1-1-2013 hebben gekocht.
De grootste veranderingen zijn de hypotheekrenteaftrek, de hypotheekvormen waar u uit kunt kiezen en de provisie/ adviesnota.
Aflossingsvormen voor 2013
Voor 2013 kon er gekozen worden tussen de volgende hypotheekvormen:
• Aflossingsvrije hypotheek
• Spaarhypotheek
• Bankspaarhypotheek
• Beleggingshypotheek
• Hybridehypotheek
• Levenhypotheek
Hierna volgt een korte uitleg per hypotheekvorm.
Aflossingsvrije hypotheek
Het woord zegt het eigenlijk al een beetje. Een aflossings-vrij-e hypotheek. Kortom: vrijheid om af te lossen, maar dat hoeft niet. Maandelijks betaalt u alleen rente. Dat betekent dus dat er aan het eind van de looptijd de volledige schuld nog open staat! Dit kan risicovol zijn als er in de toekomst een flinke terugval in inkomsten is.
Hierbij wil ik wel een belangrijke vergissing in de markt nuanceren. Er wordt vaak gezegd (ook in de media) dat de hypotheek aan het eind van de looptijd ineens afgelost moet worden. Dit staat ook in het contract met de bank, maar in de praktijk loopt het anders. Bij de meeste banken krijgt u een klein jaar voor het einde van de looptijd een brief met het gegeven dat de einddatum nadert. Zij vragen dan inkomensgegevens toe te sturen om een verlenging van de looptijd van de hypotheek aan te bieden. Zo hoeft u dus de schuld niet ineens af te lossen.
Ik hoor ook veel mensen zeggen: “Een aflossingsvrije hypotheek kan nu toch niet meer afgesloten worden?” Dat is onjuist. Zelfs starters kunnen nog een aflossingsvrije hypotheek afsluiten. Hierover meer in het hoofdstuk “hypotheekvormen na 2013”.
Spaarhypotheek
Een spaarhypotheek is een aflossingsvrije hypotheek met een “verpande” polis waarin gespaard wordt. Verpand wil zeggen dat de polis in beginsel als zekerheid dient om de hypotheek af te lossen. Hier kan vanaf geweken worden mits de bank dit goedkeurt.
U betaalt met deze hypotheekvorm dus rente en premie voor de spaarpolis. Deze premie bestaat uit inleg voor de spaarrekening en premie voor een overlijdensrisicoverzekering. De rente die wordt vergoed is gelijk aan de hypotheekrente van de spaarhypotheek. Als de rente daalt, stijgt de premie en vice versa.
Belangrijk detail aan deze hypotheken is dat de premie voor de overlijdensrisicoverzekering vaak relatief hoog is. Het is meestal voordeliger om de volgende hypotheekvorm te hebben met een losse overlijdensrisicoverzekering:
Bankspaarhypotheek
Deze hypotheekvorm lijkt heel erg op de spaarhypotheek, alleen wordt er nu geen premie betaald voor een polis, maar wordt dit gestort in een spaarrekening. Ook hier is de rente gelijk aan de hypotheekrente. Er is alleen geen verplichte overlijdensrisicoverzekering. Doordat de premies van deze verzekeringen de afgelopen jaren flink gedaald zijn, kan het interessant zijn om een losse verzekering (op maat) af te sluiten voor het risico van overlijden.
Beleggingshypotheek
Dit is voor veel mensen die al wat langer een hypotheek hebben, een beruchte hypotheek vorm. Het leek vroeger heel interessant. Zowel voor de adviseur als voor de consument. Rendementen uit het verleden lieten immers een gemiddeld beleggingsrendement zien van 8%. Met deze vooruitzichten hebben veel adviseurs consumenten geadviseerd deze hypotheekvorm af te sluiten. Mensen hoefde immers minder premie te betalen dan bij een spaar of bankspaarhypotheek. Toen de crisis echter uitbrak rond het jaar 2008 was het helaas gedaan met de pret. Er werden grote verliezen gemaakt in de polissen en sommige mensen moesten zelfs genoegen nemen met minder dan de inleg. Toen kwam ook nog eens aan het licht dat veel polissen bizar hoge kosten in rekening brachten voor onderhoud en vergoeding voor de adviseur in kwestie. Dit zijn de welbekende woekerpolissen.
Hybridehypotheek
Een hybridehypotheek biedt de mogelijkheid aan de consument om zelf te beslissen om te beleggen en/of te sparen. Dit is dus een prachtige hypotheekvorm als u zelf aan de knoppen wil draaien. In de meeste gevallen bestaat de premie ook uit een deel voor een overlijdensrisicoverzekering.
Levenhypotheek
Een levenhypotheek lijkt veel op de hybridehypotheek alleen dan is de verhouding beleggen en sparen al vooraf bepaald. Er is hierbij wel altijd sprake van een overlijdensrisicoverzekering.
Hypotheekvormen na 1-1-2013
Als mensen nu verhuizen naar een nieuwe woning en al een woning hadden voor 1-1-2013, dan kunnen zij in veel gevallen de hypotheekregeling meeverhuizen naar de nieuwe woning. Echter zijn veel banken (mede door de woekerpolisaffaire) gestopt met het aanbieden van beleggingshypotheken. De meeste banken zullen aangeven dat u een bestaande beleggingspolis moet omzetten naar een andere hypotheekvorm.
Als een starter nu een huis wil kopen, dan bestaat de keuze uit 4 aflossingsvormen en afhankelijk van de gemeente ook een starterslening:
• Annuïteitenhypotheek (meest gekozen)
• Lineaire hypotheek
• Aflossingsvrije hypotheek
• Startershypotheek (alleen ASR-hypotheken)
• Starterslening Stichting Volkshuisvesting Nederland (SVN)
Annuïteitenhypotheek
Bij deze hypotheekvorm wordt er maandelijks rente en aflossing betaald. Het maandbedrag blijft gelijk, alleen wijzigt iedere maand de verhouding tussen rente en aflossing. Hierbij een grafische weergave.
Grafiek: Hoofdsom: €400.000,- - Rente: 3,5%
Aan het begin wordt er weinig aflossing en veel rente betaalt. De verhouding wijzigt in de loop van de tijd naar meer aflossing en minder rente.
Lineaire hypotheek
Bij deze vorm wordt er maandelijks hetzelfde bedrag aan aflossing betaald. Het rentebedrag is over de uitstaande schuld. Daardoor dalen de maandlasten. Zowel bruto als netto. De hypotheek start aanzienlijk duurder dan de annuïteitenhypotheek. Het omkantelpunt is meestal na 13,514 jaar dat de lineaire hypotheek goedkoper wordt dan de annuïteitenhypotheek. Doordat er sneller wordt afgelost is deze hypotheek onderaan de streep altijd goedkoper dan een annuïteitenhypotheek.
Grafiek: Hoofdsom: €400.000,- - Rente: 3,5%
Wat is nu beter annuïteit of lineair? Bij een stijgend inkomen is een annuïteitenhypotheek de betere keuze, bij een dalend inkomen de lineaire hypotheek. Er kan ook gekozen worden voor een combinatie van beide. Zo kan er gekozen worden voor een middenweg.
Aflossingsvrije hypotheek
De aflossingsvrije hypotheek bestaat ook nog voor de starters onder ons. Er zitten alleen een aantal belangrijke mitsen en maren aan.
De hypotheekrente is niet aftrekbaar van de inkomstenbelasting. Een zogeheten box 3 schuld weegt zwaarder dan een normale hypotheekschuld (box 1) waardoor er minder geleend kan worden.
2 Doordat er geen hypotheekrenteaftrek is voor starters, is de bruto maandlast gelijk aan de netto maandlast. Daardoor zijn de netto maandlasten bijna net zo hoog als die van een annuïteitenhypotheek. Dat maakt deze aflossingsvorm op dit moment niet interessant.
3 Nationale Hypotheekgarantie (NHG) staat geen niet aftrekbare schulden toe. Het is daarom niet mogelijk om een hypotheek met NHG te nemen. Het belangrijkste voordeel van NHG is de lage rente (waardoor er meer geleend kan worden).
4 Aflossingsvrij is toegestaan tot maximaal 50% van de waarde van de woning
5 Er wordt minder vermogen opgebouwd in de stenen. Met de wetenschap in het achterhoofd dat de gemiddelde starter 7 jaar in zijn woning woont, betekent dat een kleinere woning wanneer er in de toekomst een verhuizing plaatsvindt.
Lees het vervolg op pagina 15...
Startershypotheek a.s.r.
a.s.r. heeft iets bedacht om starters te helpen. Zij hebben de annuïteitenhypotheek een looptijd gegeven van 40 jaar (in plaats van 30 jaar). Om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek moet een hypotheek annuïtair of lineair in 30 jaar tijd worden afgelost. ASR heeft daar een slimmigheidje op bedacht. Er worden 2 leningdelen opgesteld. Deze hypotheekvorm is bij aanvang volledig aftrekbaar en daarom ook met NHG mogelijk. Dit komt er dan als volgt uit te zien: Leningdeel 1: Leningdeel 2: Samengevoegd:
Doordat er structureel te weinig afgelost wordt op Leningdeel 1, bouwt Leningdeel 2 een periode van 30 jaar schuld op welke vervolgens in 10 jaar tijd wordt afgelost.
Dit product geeft starters al snel €100,- tot €300,- lagere maandlasten. Doordat deze hypotheek wel aftrekbaar is van de inkomstenbelasting kan er dus ook Nationale Hypotheek Garantie verkregen worden.
In mijn optiek is dit een goede uitvinding om starters te helpen aan een betaalbare hypotheek. Let wel op: Deze aflossingsvorm kan niet in combinatie met de starterslening van de gemeente.
Starterslening SVn
Veel gemeentes bieden een starterslening aan. Een starterslening is de eerste 3 jaar rente en aflossingsvrij. Daardoor kan deze lening verkregen worden bovenop het bedrag dat u kunt lenen bij de bank. Het bedrag varieert meestal tussen de €25.000,en €50.000,- wat u van de gemeente kunt lenen. Om te weten welke gemeentes dit aanbieden, kunt u de website www.svn.nl raadplegen. Het aanbod verandert per kalenderjaar. De voorwaarden zijn streng waardoor het belangrijk is om van tevoren goed uit te zoeken of u daarvoor in aanmerking komt. Daarnaast kan het zijn dat het budget van de gemeente tijdens een kalenderjaar op gaat. In dat geval wordt er de rest van het jaar geen starterslening meer uitgegeven. Bel daarom voorafgaand aan een bieding met de gemeente om te controleren of zij nog geld hebben voor deze lening.
Bron: a.s.r.
Hoe zwaar weegt een (studie)schuld op de maximale hypotheek?
Studieschuld
De overheid heeft recentelijk de regels gewijzigd voor het meewegen van een studieschuld. Er wordt nu meer gekeken naar de werkelijke last die er is van een dergelijke schuld. Er zijn twee regelingen. De SF15 en de SF35. De cijfers staan voor het maximaal aantal jaar dat er over gedaan mag worden om de schuld terug te betalen. Studieschulden met een periode van 35 jaar hebben daardoor vaak een relatief lichte weging op de maximale hypotheekberekening. Het aflossen van deze studieschuld zorgt ervoor dat er meer geleend kan worden bij de bank, maar in veel gevallen is het bedrag dat er meer geleend kan worden minder dan de af te lossen schuld bij DUO. Daardoor is het onderaan de streep gunstiger om de schuld niet af te lossen.
De SF15 schulden wegen wel zwaarder dan een hypotheek. Daarbij kan er vaak een vuistregel gehanteerd worden van het dubbele van de oorspronkelijke schuld. Was de studieschuld bij aanvang bijvoorbeeld €20.000,- en is er tussentijds niet extra afgelost, dan kan er ca. €40.000,- minder hypotheek gekregen worden bij behoud van de schuld. In dit geval is het dus juist wel voordelig om de schuld af te lossen bij de aankoop van een woning.
Overige schulden
De meest voorkomende en zwaarwegende schulden zijn leaseauto’s en persoonlijke leningen om een auto aan te schaffen. Deze kredieten zijn doorgaans erg kostbaar en drukken de maximale leencapaciteit gigantisch. Houdt rekening met ongeveer 4x het leenbedrag van de auto dat er minder geleend kan worden bij de bank voor een hypotheek. Een auto van €20.000,- kan dus al snel €80.000,- minder hypotheek opleveren.
Een private leaseauto weegt sinds april 2022 zwaarder mee in de bepaling hoeveel het de maximale hypotheek drukt. Voorheen telde 65% van het totale leasebedrag
mee in de berekening. Nu is dat 100%. Ook hierbij kan gerekend worden met ongeveer 4x het geregistreerde krediet wat er minder geleend kan worden bij de bank. Het BKR registreert ook roodstand faciliteiten en creditcards met gespreid betalen faciliteit. Deze staan ook geregistreerd als er geen gebruik van wordt gemaakt. Bij een hypotheekaanvraag zullen deze faciliteiten daarom (tijdelijk) stopgezet moeten worden als er (bijna) maximaal gefinancierd wordt.
Negatieve BKR-registratie
Controleer altijd of er een schuld geregistreerd staat in het BKR. Ook een simpel conflict over een betaling van een paar schoenen met een webshop kan leiden tot een vervelende registratie. Als er in de regel van een krediet een belletje weergeven is, dan is dat het teken dat er een negatieve registratie is. Dit geldt ook voor reeds afgeloste kredieten! Overleg dan altijd met een financieel adviseur wat de gevolgen daarvan zijn. *Er zijn veel misleidende bronnen op het internet. Bespreek dus altijd verkregen informatie met een deskundige onafhankelijke adviseur. Waarom onafhankelijk? Als onafhankelijk adviseur (Geurts Hypotheken) heb ik een aanstelling bij ca. 40 hypotheekverstrekkers. De voorwaarden tussen deze banken verschillen in acceptatiecriteria. Met een negatieve BKR-registratie kunt u bij de meeste banken niet terecht voor een hypotheek. De kans is groot dat er enkele banken zijn die het risico wel accepteren. Als onafhankelijk adviseur wordt deze vergelijking gemaakt en de best passende oplossing aan u geboden.
Aanvechten BKR-registratie
Een negatieve BKR-registratie kan aangevochten worden. Dit heb ik in het verleden al meerdere malen succesvol gedaan voor relaties. Indien de oorzaak van de registratie niet in verhouding staat met de impact op uw leven, dan kan deze registratie in sommige gevallen verwijderd worden. Ik kan daarmee helpen, of een gespecialiseerde partij zoals Dynamiet Nederland.
De makkelijk jouw spullen opslaan box
Huur makkelijk en snel een mobiele opslag box bij MOBOX: Veilig, Betrouwbaar en Flexibel!
Wij bezorgen Jij laadt in Wij slaan op Boek nu snel op: mobox.nl
Wij plaatsen
De mobiele opslag box wordt bij je voor deur gezet.
Je zet de spullen in de box, box op slot en klaar!
de box binenn in onze veilige opslag
Hypotheekrenteaftrek
Op de vorige pagina's is het al meerdere malen ter sprake gekomen. Hypotheekrenteaftrek. Wat is hypotheekrenteaftrek? Eigenlijk wordt het bruto jaarinkomen verlaagd zodat er minder inkomstenbelasting betaalt hoeft te worden. Dit was voorheen ook voor de topinkomens. Zij konden hun hypotheekrente voor ca. 50% aftrekken! Dit is inmiddels volledig afgebouwd. Topinkomens hebben sinds 2023 dezelfde aftrek als midden en lage inkomens. Ca. 37%.
Helaas is het wel zo dat het zogeheten Eigen Woning Forfait (EWF) nog afgetrokken moet worden van de betaalde rente. Het EWF is een drempel om in aanmerking te komen voor de hypotheekrenteaftrek. In 2024 is de drempel 0,35% van de WOZ-waarde. Naar alle waarschijnlijkheid zal dit percentage in 2025 gelijk blijven. Stel de WOZ-waarde op 1-1-2024 is €500.000,-, dan is het EWF €1.750,-
Als er dit jaar €7.500,- aan rente is betaald, dan is de formule als volgt: €7.500,- -/- €1.750 = €5.750,- Deze wordt afgetrokken tegen een percentage van 36,97% (inkomstenbelastingtarief 2024). Daarom kan men als vuistregel hanteren: ongeveer 1/3de van de betaalde hypotheekrente is de teruggave. In deze berekening is dat €2.126,(36,97% van €5.750,-) Dit betekent een maandelijkse teruggave van €177,- door de hypotheekrenteaftrek.
Eerste woning tussen 2005-2010 aangekocht? LET OP!
Hypotheken zijn sinds 1-1-2001 maximaal 30 jaar aftrekbaar. Als u voor 2001 een hypotheek heeft afgesloten, dan is dat deel van de hypotheek aftrekbaar tot 1-1-2031. Dit geldt ook als u in de tussentijd verhuisd bent. 2031 is al binnen 10 jaar vanaf heden. Alle gebeurtenissen die met zekerheid impact gaan hebben op uw inkomsten-bruto/netto maandlasten worden meegewogen in de maximale hypotheekberekening. Als de einddatum van de hypotheekrenteaftrek binnen 10 jaar is, zal dit dus resulteren in een lagere hypotheek bij de bank, doordat zij al rekening houden met het feit dat u in de nabije toekomst hogere netto maandlasten zult hebben. Als de eerste hypotheek gesloten is in de periode tussen 2005-2010, dan kan het zinvol zijn om nu in actie te komen aangezien de bank in haar berekening nog geen rekening zal houden met het verval van de renteaftrek.
Het meest sfeervolle tuincentrum in uw regio
Altijd iets Mooijs! Spaar punten, ontvang persoonlijke aanbiedingen en blijf altijd op de hoogte! De Mooij in je broekzak!
Voel de warme gastvrijheid & maak een afspraak voor een vrijblijvend advies.
SChadeverzekeringen
Voor al uw schadeverzekeringen bent u ook bij ons bij het juiste adres. Denk bij schadeverzekeringen bijvoorbeeld aan de volgende verzekeringen: Woonhuis, inboedel, aansprakelijkheid, rechtsbijstand, reis-annulering, auto, motor, bromfiets, etc.
De meeste schadeverzekeringen breng ik onder bij Nh1816 of bij Voogd & Voogd.
Woonhuisverzekering
Deze verzekering is voor uw huis en alles wat daaraan vastzit. Andere namen voor deze verzekering zijn Brandverzekering en Opstalverzekering. Deze is verplicht wanneer u een hypotheek afsluit. Bij eengezinswoningen bent u zelf verantwoordelijk voor het afsluiten van een dergelijke verzekering. Bij een Vereniging Van Eigenaars wordt dit meestal door de VVE geregeld.
Inboedelverzekering
Deze verzekering wordt afgesloten om alles wat los staat in huis te verzekeren. Daarnaast is er een mogelijkheid om ook spullen buitenshuis te verzekeren.
Aansprakelijkheidsverzekering
Deze verzekering (ook wel WA-verzekering genoemd) wordt afgesloten voor als u (per ongeluk) schade toebrengt aan een ander. Dat kan zowel schade zijn aan materialen als aan personen.
Rechtsbijstandverzekering
Deze polis kan erg prettig zijn als u een juridisch probleem heeft. De meest voorkomende problemen zijn: burenruzies, problemen met werkgever (onterecht ontslag), problemen met een aankoop -> levering/garantie en schuldschades in het verkeer. Als dit niet verzekerd is, dan kunnen deze kosten flink oplopen. Daarom adviseer ik altijd een rechtsbijstandverzekering.
Reis-annuleringsverzekering
Deze verzekering sluit u af voor als u schade heeft op reis. De belangrijkste reden om deze verzekering af te sluiten is voor medische kosten. Als u bijvoorbeeld in Amerika acuut wordt opgenomen in een ziekenhuis, dan zijn de kosten niet te overzien. Ook kan het prettig zijn om bagage mee
te verzekeren voor diefstal en/of verlies. Daarnaast is het prettig om annulering verzekerd te hebben voor als uw reis niet door kan gaan wegens een medische reden of overlijden van een naaste.
Motorrijtuigenverzekering
Motorrijtuigen zoals een auto, motor of bromfiets moeten verzekerd zijn. Als een voertuig op uw naam geregistreerd en niet verzekerd is, loopt u elke dag het risico een boete te krijgen van €400,- van het RDW. Dit geldt ook als u hem niet gebruikt. Het RDW controleert het register steekproefsgewijs.
Nh1816 of Voogd & Voogd verzekeringen
De meeste verzekeringen sluit ik af bij Nh1816 of bij Voogd & Voogd verzekeringen.
Nh1816 is een coöperatie die veel vertrouwen heeft in het onafhankelijke intermediair. Zo heb ik ook de mogelijkheid om commerciële korting te geven aan mijn relaties. Zo zie ik geregeld dat mijn premies scherper zijn dan die van andere verzekeringsmaatschappijen. Ook prijsvechters via Independer zijn vaak duurder dan de verzekeringen bij Nh1816. Daarnaast heeft u bij schade in beginsel uw vertrouwde aanspreekpunt. Kleine schades mag ik zelf beoordelen, waardoor u een dag later al het geld op uw rekening kan hebben.
Nh1816 kan niet altijd de scherpste zijn en daarvoor heb ik ter vergelijking Voogd & Voogd verzekeringen. Deze maatschappij is een volmacht. Dat wil zeggen dat ik in het portaal van Voogd & Voogd kan winkelen bij verschillende verzekeringsmaatschappijen. Ik noem hen vaak de ‘Independer voor tussenpersonen’. Ik plaats bijvoorbeeld de Opstal bij a.s.r., de inboedel bij Unigarant en de aansprakelijkheidsverzekering bij Nationale Nederlanden. Ik vergelijk en kies de voordeligste verzekeringen en maak daar één pakket van. Zo bent u verzekerd van een gunstige premie, één aanspreekpunt en pakketkorting doordat alles in de volmacht van Voogd & Voogd verzekerd is.
Tips en tricks van Rick
Oplossingen voor (jonge) huizenkopers
In deze moeilijke tijden van overbieden is het voor starters en doorstromers op de woningmarkt erg moeilijk om een woning aan te kopen die binnen de financieringsmogelijkheden ligt. Er zijn gelukkig wel extra mogelijkheden om een woning aan te kopen. De volgende mogelijkheden gebruik ik het meest:
• Schenking van ouders
• Onderhandse schenk-leenovereenkomst
• Meetekenen ouders
• Toekomstige salarisverhoging en/of meer uren maken
Schenking van ouders
Ouders mogen jaarlijks een belastingvrije schenking doen. Dit bedrag ligt meestal rond de €6.000,-. In 2024 is dit €6.633,-. Daarnaast mogen ouders eenmalig een verhoogde schenking doen per kind. Dit is in 2024 €31.813,-. Er zijn wel regels verbonden aan deze vrijstelling. Hierbij de belangrijkste regels op een rij:
• De ontvanger moet tussen de 18 en 40 jaar oud zijn om in aanmerking te komen voor deze vrijstelling;
• In het geval dat ouders willen schenken, mogen zij niet eerder een schenking gedaan hebben boven de algemene schenkingsvrijstelling;
• Ouders (ook gescheiden ouders) worden gezien als 1 schenker.
*2022 was het laatste jaar waarin er gekozen kon worden voor de ‘jubelton’ belastingvrije schenking van ruim €100.000,. Deze is helaas afgeschaft. Het is niet bekend of deze regeling nog terug gaat komen.
Onderhandse schenk-leenovereenkomst
Ik hoor vaak voorbijkomen dat ouders wel willen helpen, maar dat zij het geld op termijn wel terug willen hebben. Dit komt bijvoorbeeld omdat er nog broers/zussen zijn of dat zij het geld zelf nog nodig hebben in de toekomst.
In het geval van broers en/of zussen kan er overigens ook gekozen worden voor een voorschot op de erfenis om een oneerlijke verdeling bij acuut overlijden te voorkomen.
De onderhandse schenk-leenovereenkomst wordt geaccepteerd door een aantal banken in Nederland. De onderhandse lening zorgt er dan niet voor dat er minder geleend kan worden bij de bank. De lening is namelijk een vestzak-broekzak constructie.
Hierbij een voorbeeld:
Stel u leent €50.000,- bij uw ouders tegen een rente van 6% bij een looptijd van 30 jaar met annuïtaire aflossing. Dan betaalt u hier maandelijks afgerond €300,- voor. Als de ouders dit bedrag ook weer terugbetalen, dan is de maandlast per saldo €0,-.
Het grote voordeel van deze overeenkomst is dat de belastingdienst ook hypotheekrenteaftrek toekent aan een onderhandse hypotheek. Daarom is een rente van 6% ideaal om maximaal voordeel van de belastingdienst te krijgen. In dit voorbeeld is er dus bij aanvang €250,- per maand rente. Als wij dit bedrag gemakshalve X 12 maanden doen en 1/3de hanteren als hypotheekrenteaftrek, dan is de jaarlijkse teruggave maar liefst €1.000,-!
Hierbij zijn de volgende spelregels wel van toepassing:
• De hypotheek mag niet zijn ingeschreven bij de notaris. Als dit namelijk wel het geval is, zal er een marktconforme rente moeten worden gehanteerd dat maximaal 25% opwaarts of neerwaarts afwijkt van Nederlandse banken. Dus als de marktrente 4% is, moet de contractrente met ouders tussen de 3% en de 5% in zitten. Door de lening onderhands (dus niet notarieel) aan te gaan, mag er maximaal 6% rente gehanteerd worden. Met deze rente wordt maximaal belastingvoordeel verkregen;
• Wat ook belangrijk is, is dat de schenkingen geen direct verband hebben met de hypotheek. Het is dus verstandig om werkelijk iets meer of iets minder te schenken dan de maandlast en tevens niet op dezelfde dag als de betaling van de onderhandse hypotheek. Als de belastingdienst namelijk van mening is dat er een ‘causaal verband’ is tussen de schenkingen en de lening, vervalt het recht op hypotheekrenteaftrek. In dit geval dus het belastingvoordeel van €1.000,-!
* Een causaal verband betekent dat het één samenhangt met het ander. In dit geval dus de schenking en de lening.
Meetekenen ouders
Ouders mee laten tekenen bij het afsluiten van een hypotheek kan nog steeds. Dit zorgt ervoor dat een kind meer kan lenen dan de reguliere normen. In de volksmond en media wordt vaak gesteld dat dit niet meer mogelijk is, maar het tegendeel is waar. De belangrijkste voorwaarden van deze constructie zijn als volgt bij Obvion Hypotheken:
• Op huidig inkomen moet u minstens 75% van de hypotheek kunnen dragen. Uw ouders moeten de overige 25% kunnen dragen naast hun eigen hypotheek;
o In werkelijkheid betaalt u zelf 100%, maar als u het niet (volledig) kan betalen, moeten ouders bijspringen. Zij zijn mede hoofdelijk aansprakelijk.
• Deze optie geldt alleen voor aanvragers in loondienst;
o Er moet voldoende inkomenspotentie zijn dat aanvrager(s) binnen een termijn van 10 jaar de hypotheeklast zelfstandig kan dragen.
• Deze regeling is mogelijk voor starters en doorstromers.
Voor meer informatie kunt u de website van Obvion.nl raadplegen of contact opnemen met mij.
Toekomstige salarisverhoging
Als uw salaris onvoorwaardelijk stijgt binnen de komende 6 maanden, dan kan ik rekenen met het toekomstige salaris! De werkgever moet hiervoor een losse verklaring opstellen. Dit is ook toegestaan bij een tijdelijk dienstverband met intentieverklaring.
Bij Nationale Nederlanden is het zelfs mogelijk met toekomstige salarisverhogingen binnen 24 maanden te rekenen.
Lees het vervolg op pagina 25...
Wil je ook mooi werk op maat?
Wij werken efficiënt en leveren in overleg met de klant volgens de gemaakte planning onze meubels op. Onze offertes zijn altijd inclusief montage op locatie, waarmee we een totaalpakket bieden.
De Hooge Krocht 121
2201 TS Noordwijk
+31 (0)6 4835 2441 peter@sterkmaatwerk.nl www.sterkmaatwerk.nl
Deuren • Smeedwerk • Trapleuningen & Balustrades • Tuinhekken • Veranda deuren & Schuifwanden
Realiseer jouw droominterieur samen met de Kleur Studio en Van Kesteren Schilders . Kom langs voor advies over ver f, behang, vloeren, raamdecoratie of een compleet plan.
Kijk voor meer kleur op kleurstudio.com
Goedkoper wonen hypotheek
Steeds meer banken bieden ouderen de mogelijkheid om een nieuwe hypotheek te krijgen op basis van werkelijke lasten (in plaats van acceptatienormen) zolang de nieuwe maandlast maar gelijk of lager is ten opzichte van de huidige maandlast en de nieuwe hypotheek niet hoger is dan de huidige hypotheek. Deze regel zorgt er dus voor dat de kans groter wordt dat het gewenste bedrag geleend kan worden.
Onlangs heeft Nationale Nederlanden dit beleid verruimd. De goedkoper wonen regeling is nu ook van toepassing op doorstromers. Doorstromers zijn mensen die verhuizen naar een volgende koopwoning. Wat tevens uniek is, is dat het hypotheekbedrag ook hoger mag zijn dan de huidige hypotheeksom. Dit is goed haalbaar als er een deel aflossingsvrije hypotheek opgevoerd wordt om de maandlasten te drukken. Dit zorgt ervoor dat veel doorstromers meer kunnen lenen dan van tevoren het geval lijkt. Wat hierbij uiteraard wel belangrijk is, is dat de hypotheeklasten ook in de toekomst betaalbaar zijn. Daar kan ik u verder bij helpen.
Is woningbehoud mogelijk als de relatie opbreekt?
Eén op de drie huwelijken stranden in Nederland. Daarnaast zegt een onderzoek van het CBS uit 2019 dat slechts de helft van de mensen die voor het eerst zijn gaan samenwonen na 15 jaar nog bij elkaar zijn. Het risico op relatiebeëindiging is dus erg groot als er samen een woning aangekocht wordt. Mocht er sprake zijn van relatiebeëindiging, kunt u dan uw ex-partner uitkopen?
Ik spreek veel mensen die ervan uitgaan dat uitkoop van een partner niet mogelijk is bij relatiebeëindiging waardoor de woning in de verkoop gaat. Vaak wordt een online tool gebruikt om te berekenen wat er geleend kan worden en verbinden daar een conclusie aan. Bij relatiebeëindiging werken deze tools niet. Er is voor dit scenario namelijk veel meer mogelijk dan u denkt. Er mag gerekend worden met een beheertoets in plaats van de reguliere acceptatietoets. Dit zorgt ervoor dat er (veel) meer geleend kan worden bij relatiebeëindiging. Dit geldt vooral voor mensen met een aflossingsvrije hypotheek en/of een lage rente. Als vuistregel geldt dat er ca. 4,5 keer het bruto jaarinkomen geleend kan worden op de reguliere acceptatienormen. In geval van relatiebeëindiging is dit meestal 6 tot 7 keer het bruto jaarinkomen. Kortom, win eerst advies in voordat u een beslissing neemt.
Wij zijn twee ervaren zelfstandige schilders die samenwerken om u de beste kwaliteit en klanttevredenheid te bieden.
Onze diensten omvatten:
Schilderwerk: Binnen- en buitenschilderwerk voor een perfect afgewerkte woning.
Houtrot herstel: Deskundige reparatie en preventie van houtrot voor langdurige bescherming van uw houtwerk.
Vliesbehang aanbrengen: Professionele plaatsing van vliesbehang voor een strakke en moderne afwerking.
Spuitwerk: Strak en egaal spuitwerk voor een perfecte afwerking van muren, plafonds.
Wij streven naar perfectie in elk project, zodat u verzekerd bent van een prachtig eindresultaat.
Dick Schaap Schilderwerken
í Thorbeckestraat 28, Katwijk aan Zee
ï 06 485 055 92
º info@dickschaapschilderwerken.nl
Schilder in Stijl
í Katwijk aan Zee
ï 06 374 720 31
º info@schilderinstijl.nl
Overwaarde verzilveren
Voor mensen op leeftijd zijn er tegenwoordig ook mogelijkheden om een hypotheek af te sluiten. Ook bij een klein inkomen.
• Aflossingsvrije hypotheek (o.b.v. werkelijke lasten)
• Overwaarde hypotheek / Verzilver hypotheek
Consumptieve hypotheek voor AOW gerechtigde mensen
Ook als u reeds met pensioen bent, kunt u nog steeds in aanmerking komen voor een hypotheek. Er zijn ook steeds meer geldverstrekkers die bereid zijn te rekenen met ruimere leennormen zodat ouderen meer hypotheek kunnen krijgen. Het is daarbij wel belangrijk dat er sprake is van aanzienlijke overwaarde, zodat er geen restschuld overblijft bij overlijden. In de meeste gevallen wil een bank maximaal 50% van de waarde van de woning financieren met ruimere leennormen.
Overwaarde hypotheek / Verzilver hypotheek
Als het AOW inkomen te laag is voor de financieringswensen, dan kan ervoor gekozen worden om het eigen huis 'op te eten'. Dit kan middels een eenmalige uitkering en/of maandelijkse uitkeringen. Rentelasten hoeven niet betaalt te worden, maar worden opgeteld op de uitstaande hypotheekschuld.
Geurts Hypotheken & Verzekeringen
Voorhout
Herenstaat 136, 2215 KL Voorhout
Leiden
Hooigracht 86, 2312 KW Leiden
Rijnsburg
Vliet Noordzijde 94, 2231 GR Rijnsburg
071 209 9999 info@geurtshypotheken.nl www.geurtsmakelaars.nl/hypotheken/