HYPOTHEEKWIJZER
INFORMATIE, ADVIEZEN EN TIPS WAARMEE JE VERDER KOMT.
Telefoon: 0548 – 859864 | E-mail: info@adviesarena.nl | Website: www.adviesarena.nl
HSDAKKAPELLEN.NL Tel: +31 (0) 548 852 936
Mob: +31 (0) 657 551 651
Email: hsdakkapellen@gmail.com ✓ 10 jaar garantie
✓ advisering op maat
✓ vakmanschap
Voor elk huis een passende zonwering Buitenzonwering Binnenzonwering Overkappingen Horren Reparaties Bezoek ons
Zonwering Nijverdal Smidsweg 110, 7441 ER, Nijverdal
Benieuwd naar de mogelijkheden? 0548-209020 info@zonweringnijverdal.nl www.zonweringnijverdal.nl
Beste lezer, Heb jij dat ook? Het idee dat je nú in actie moet komen, omdat je anders mooie kansen mist? Misschien stelt dit je gerust: je bent niet de enige. En dat is heel begrijpelijk. Met de huidige nog altijd historisch lage hypotheekrente is het gunstig om nú een woning te kopen, verbouwen of verduurzamen. In mijn adviesgesprekken merk ik wél dat te veel enthousiasme een struikelblok kan zijn. Blijf kritisch en houd je ogen goed open. Wie bij het kiezen van een hypotheek alleen kijkt naar het laagste rentepercentage kan daar na verloop van tijd spijt van krijgen. Een goede hypotheek past bij je plannen voor de toekomst, je manier van leven, je inkomen van nu én later. Daarom is het belangrijk dat je ook de voorwaarden van de hypotheekverstrekkers onder het vergrootglas legt. Dat klinkt allemaal logisch, maar: waar moet je dan precies op letten? Juist dát zie ik als misschien wel het belangrijkste onderdeel van mijn advies. Jij weet hoe je wilt wonen en leven, ik heb de deskundigheid om daar samen met jou de meest geschikte hypotheek bij af te sluiten. Ook als dat gaat om bijzondere situaties. Daarover en over andere onderwerpen lees je in dit magazine. Ik wens je veel leesplezier! En heb je een vraag: neem gerust contact op!
Marco ten Zende Financieel planner
www.adviesarena.nl
5 manieren om je hypotheeklasten te verlagen De rente is momenteel historisch laag, maar veel huiseigenaren betalen nog steeds een hoge hypotheekrente. Kan dat nou niet anders? Er zijn verschillende mogelijkheden om je maandlasten te verlagen.
1
Lagere risicoklasse Een lagere hypotheek in verhouding tot de woningwaarde betekent dat de bank minder risico heeft. In een lagere risicoklasse betaal je daarom minder risico-opslag en kan je hypotheekrente omlaag. Hoe kom je in een lagere risicoklas se? Dit gebeurt door af te lossen op je hypotheek en/of als je huis in waarde is gestegen. Niet alle hypotheekverstrekkers passen de hypotheekrente automatisch aan naar een lagere risicoklasse, dus wees hier alert op.
2
Rente middelen Veel banken bieden dit inmiddels aan. Bij rentemiddeling wordt de huidige rentevaste periode open gebroken en vervangen. De nieuwe rente is het gemiddelde van je 'oude' rente en de actuele marktrente. Je betaalt wel een boete als je tussentijds je rente vaste periode aanpast, maar die hoef je niet uit eigen middelen te bekostigen. Deze boete wordt via een opslag verwerkt in het nieuwe rentepercentage.
3
Hypotheek oversluiten Er zijn de laatste jaren veel hypotheekaanbieders bijgekomen met vaak lage hypotheekrentes en aantrekkelijke voorwaarden. Je kunt oversluiten bij je huidige bank of kiezen voor een andere geldverstrekker. Voor het aflossen van de oude hypotheek betaal je vrijwel altijd een boeterente. Bij het oversluiten naar een andere geldverstrekker maak je ook andere kosten. Deze kosten moet je natuurlijk wel weer terugverdienen.
4
Nationale Hypotheek Garantie (NHG) toevoegen Bij een hypotheek met NHG krijg je een behoorlijke rentekorting. Als je voldoet aan de voorwaarden van de Nationale Hypotheek Garantie, kun je bij oversluiten kiezen voor NHG. De waarde van je woning mag dan niet hoger liggen dan de NHG grens (€ 325.000,- in 2021). Dit kan met 6% verhoogd worden als je investeert in energiebesparende voorzieningen.
5
(nieuwe / andere) Woning kopen met de huidige lage rente Ben je toe aan een volgende stap en denk je erover om te verhuizen? Door de lage hypotheekrente is dit misschien wel hét moment. Ik zie regelmatig klanten die groter gaan wonen tegen lagere maandlasten. Kunnen één of meer van deze oplos singen jou ook helpen kosten te besparen of de volgende stap te maken in je woonplannen? Veel hangt af van je persoonlijke omstandigheden.
Je bent van harte welkom als je hier eens samen naar wilt kijken!
Marco ten Zende Financieel planner
www.adviesarena.nl
ACTIE Bij besteding vanaf € 7.500,- een Siemens koffiezetapparaat t.w.v. € 669,- gratis!*
* Deze actie is geldig t/m 31 juli 2022
Adres
Bedrijvenpark Twente 167 7602 KE Almelo T. 0546-451507 contact@keukenstudiodekker.nl
Openingstijden
Maandag t/m vrijdag van 09.00 tot 17.00 uur (bij voorkeur op afspraak) In de avond of op zaterdag alleen op afspraak
Keukenstudio Dekker is een keukenspeciaalzaak waar klanten hun gevoel kunnen laten spreken en waar dé droomkeuken tot stand komt. In onze studio bieden wij een veelzijdigheid aan keuzes. Voor ons is het belangrijk dat u een weloverwogen keuze maakt en daarin geven wij u graag persoonlijk en eerlijk advies. U mag van ons verwachten dat wij uw wensen vakkundig en met creativiteit vertalen naar uw droomkeuken. Wij voeren geen merken, maar zijn hèt merk. Wat mag u van ons verwachten: • • • • •
Keukenstudio Dekker is onderdeel van Dekker Interieur.
Van ontwerp tot realisatie Sfeervolle showroom Mogelijkheid tot 3D ontwerp Maatwerk Eigen werkplaats en montageteam
Beste starter,
ken jij deze mogelijkheden ook? Je werkt een aantal jaren en wilt nu eindelijk wel eens een eigen woning kopen. Elke maand de huur maar weer overmaken en helemaal niets opbouwen, daar ben je wel klaar mee. Maar kún je wel een huis kopen? Als starter kom je voor veel vragen te staan. Hieronder vind je veel antwoorden op jouw vragen.
Hoeveel kun je lenen?
Momenteel kun je maximaal 100% van de waarde van de woning financieren. Dat betekent dat je de 'kosten koper' uit eigen middelen moet betalen. Kopers jonger dan 35 jaar die een woning kopen van maximaal € 400.000, betalen tijdelijk en éénmalig geen 2% overdrachtsbelasting. Toch mooi meegenomen. Een schenking van ouders kan soms ook uitkomst bieden. Ben je nog geen 40, dan kun je zelfs gebruik maken van een verhoogde schenkingsvrijstelling.
len) zorgen voor een lagere energierekening, en je dus wel iets meer hypotheeklasten kunt betalen. Ook voor een huis met energielabel A++ of hoger (of een nul-op-de-meterwoning) mag je meer lenen. Voor het verduurzamen kun je dus wat extra lenen. Aan de andere kant: heb je nog leningen, kredieten of een studieschuld? Dan gaat je maximale leenbedrag iets omlaag.
Wil je de woning verduurzamen, dan mag je bovenop 100% van de woningwaarde nog een extra bedrag lenen: tot maximaal 106% van de woningwaarde. Dit omdat jouw energiebesparende maatregelen (bijv. zonnepanelen, HR++ beglazing of isolatiemaatrege-
Heb je een vast contract of een tijdelijk contract met intentieverklaring? Dan kan je werkgever een werkgeversverklaring voor je opstellen. Hierop geeft je werkgever precies aan wat je inkomen is. Op basis hiervan kan je hypotheekadviseur voor je uitrekenen wat je maximaal kunt lenen. Steeds vaker krijgen werknemers een tijdelijk contract. Als de werkgever geen intentieverklaring afgeeft, kijken de hypotheekverstrekkers naar je gemiddelde inkomen in de afgelopen drie jaar, met als maximum het inkomen in het laatste jaar. Heb je een uitzendcontract of payrollcontract? Zelfs dan zijn er mogelijkheden. Je kunt dan een zogenaamde perspectiefverklaring aanvragen. Dit is een verklaring van het uitzendbureau waarin naast je contract, ook gekeken wordt naar je toekomst op de arbeidsmarkt. Met deze verklaring behandelen meerdere geldverstrekkers je aanvraag alsof je een vast dienstverband hebt. Zij gaan voor de berekening van je hypotheek dan uit van je bruto jaarinkomen van het afgelopen jaar.
Vast, tijdelijk of flexibel contract
Tip: vraag de Perspectiefverklaring op tijd aan. De
aanvraagtijd verschilt per uitzendbureau, maar kan enige tijd duren.
Startende ondernemers
Bij ondernemers wordt gekeken naar hun winst van de afgelopen 3 jaar. Goed nieuws: als startende ondernemer kun je bij een groot aantal geldverstrekkers al na 1 jaar een hypotheek afsluiten met Nationale Hypotheek Garantie. Laat je vooraf goed informeren wat mogelijk is in jouw situatie, want vaak is het voor ondernemers maatwerk.
Soms kan er meer dan je denkt!
Kun je het zelf net niet helemaal zelf betalen, maar ga je naar verwachting binnen afzienbare tijd wel meer verdienen? Stel: jij werkt, maar je partner moet nog één jaar studeren en kan dan ook full time gaan werken. Dan kunnen ouders in sommige gevallen mede-debiteur worden, zodat jullie de woning toch kunnen kopen. Ook wanneer je al jaren een hoge huur betaalt, zijn er (beperkt) mogelijkheden om een hypotheek af te sluiten. Dit soort en andere bijzondere situaties vragen om maatwerk. Laat je daarom vooraf goed informeren. Maak gerust een afspraak om samen eens te kijken wat voor jou mogelijk is!
BRINKS Uw verhuizing met zorg geregeld tis Vraag gra aan! e t uw offer
- Nationale en internationale verhuizingen zowel particulier als zakelijk - Inventaris en inboedel opslaan in geventileerde, verwarmde containers - Specialist in het inhuizen van keukens, badkamer meubilair en interieurs - Medewerkers zijn opgeleid voor montage en demontage
www.brinks-verhuizingen.nl Butaanstraat 12, 7463 PG Rijssen Tel:+31 (0)548 538698 verhuizingen@brinkstransport.nl
GAAT U BINNENKORT VERHUIZEN? Verhuizen betekent dat uw huidige huis in de verkoop gaat. Een mooie presentatie van uw woning op Funda is dan erg belangrijk. Wij van Object&co leveren o.a. professionele foto’s, NEN2580 meetrapporten, energielabels en volledige 3D Matterport tours. Een complete presentatie draagt bij aan (A) meer kijkers en (B) meer en hogere biedingen.
In uw regio stellen wij onze woning-
Over Object& co
fotograaf Richard van den Dobbelsteen
Wij verzorgen de presentatie van
graag aan u voor! Richard werkt via
woningen en bedrijfspanden door
Object&co als verlengstuk van uw
heel Nederland. Bijvoorbeeld om
makelaar en is degene die bij u thuis
via Funda veel kijkers te trekken.
komt om de presentatie te verzorgen
Onze grootste kracht? Onze collega’s
van uw woning. “Fotografie is altijd al
die ieder eigen regio beheren. Ze
mijn hobby geweest, maar het leukste
spreken uw taal, kennen de regio
aan mijn werk is dat ik de mensen spreek
en hebben jarenlange ervaring als
die op het punt staan te verhuizen. Dat
fotograaf.
blijft een mooie en spannende tijd waarin ik graag, met mijn diensten, help en
In 2010 is Object&co opgericht.
advies geef.”
Enkele makelaars vroegen zich af waarom er niet een bureau was die,
Contactgegevens Ri char d
met slechts één afspraak, alles kon
06 - 19 39 21 64
regelen. Dit was en is het concept
richard@objectenco.nl
voor Object&co: een ‘one-stop-shop’ vastgoedmedialeverancier met als doel klanten volledig te ontzorgen. Onze collega’s zijn zelfstandige ondernemers en dat is voor de klant en ons een voordeel. Onze constructie zorgt er namelijk voor dat elke collega zijn/haar eigen zaken regelt. Dit zorgt voor meer
Leuk detail:
betrokkenheid en een hogere
Onze collega’s werken met een
kwaliteit. Dit laatste helpt u uw huis
eigen regio. Op deze manier krijgt
sneller te verkopen doordat er meer
u iemand die uw taal spreekt en
kijkers geïnteresseerd raken. Als
de regio goed kent. Dat is voor alle
gevolg hiervan ontvangt u vaak meer
partijen een win-win situatie.
en betere biedingen.
Heeft uw woning of bedrijfspand al een energielabel?
zaamd kan worden. Door te besparen draagt u bij aan een gezonder milieu en neemt uw woon- en werkcomfort toe.
Een energielabel (NTA 8800) geeft inzicht in de energieprestaties van een
Als u uw huis verkoopt is het hebben
gebouw. Op basis van een score wordt
van een geldig energielabel verplicht!
inzichtelijk of een woning/bedrijfspand
Verkoopt u uw woning zonder energie-
duurzaam is of juist niet. Het rapport
label? Dan riskeert u helaas een boete
geeft weer waar en hoe er verduur-
van de overheid. Al onze professionals zijn gevestigd door heel Nederland en kunnen u helpen aan een energielabel. Scan de QR-code voor meer informatie.
Vraag ‘m direct aan!
10 gouden tips voor mooie foto’s als u uw huis gaat ver kopen 01.
Ruim extreem goed op en maak alles grondig schoon: schrobben en boenen.
02.
Verwijder persoonlijke
06.
materialen, zoals familiefoto’s.
03.
en de rolluiken omhoog zodat veel licht de woning
Let op uw kostbaarheden, we weten nooit wie er allemaal meekijken.
04.
binnenkomt.
07.
Klein onderhoud zoals een lik verf of een nieuwe kitrand
Parkeer de auto tijdig voor uw huis zodat deze snel weg kan en een lege parkeerplek
doen wonderen.
08.
De hal is belangrijk en de plek waar mensen binnenkomen.
laat zien.
05.
De gordijnen mogen open
Verwijder zoveel mogelijk Wij raden aan om huisdieren even uit beeld te halen.
schoenen of jassen.
09.
Zet gerust een verse bos bloemen of wijnfles met glazen op de eettafel.
10.
Zorg in de slaapkamer voor een hoteluitstraling: schud de kussens op en zorg voor een strak opgemaakt bed.
www.objectenco.nl / info@objectenco.nl / 035 – 203 1532
'Meteen al bij het eerste gesprek hadden we een klik, het voelde goed' Je huurt een woning en wilt eigenlijk wel een keer een woning kopen. Het wordt je eerste koopwoning. Hoe gaat dat in z'n werk en wat kun je lenen? Tamara en Jan vertellen over hun zoektocht en hoe Marco ten Zende van Advies Arena hen hierin begeleidde.
‘We huurden al een tijdje een appartement in Nijverdal, maar wilden graag wat meer ruimte. Ook wilden we iets opbouwen en niet elke maand een hoge huur betalen en er niets voor terugzien.’ Tamara en Jan maakten daarom een afspraak met Marco ten Zende van Advies Arena. Tijdens het oriëntatiegesprek leer je elkaar kennen en vertelt Marco wat je van hem mag verwachten. ‘Fijn, zo’n eerste gesprek. Je moet open en eerlijk inzicht geven in je financiële situatie en dat doe je alleen als je een goed gevoel hebt bij je adviseur’, vertelt Tamara. Op basis van hun persoonlijke situatie en hun wensen rekende Marco uit wat ze maximaal konden lenen en welke maandlasten daar dan bij horen. Ze namen ook door hoe het verder gaat als je een huis koopt en ze kregen concrete tips van Marco. Zo konden Tamara en Jan goed voorbereid op huizenjacht. Na twee maanden werd Marco gebeld door Tamara. ‘We hebben een supergaaf huis gekocht!’ De champagne kon open, maar vanaf dat moment moest er ook veel geregeld worden. De makelaar stelt de koopovereenkomst op, het huis moet getaxeerd worden en je moet allerlei documenten verzamelen, zoals een werkgeversverklaring, loonstrook en een bewijs van eigen middelen. ‘Gelukkig gaf Marco precies aan wat we moesten doen. Er komt heel veel op je af. Dan is het prettig dat je je over de hypotheek geen zorgen hoeft te maken’, aldus Tamara.
‘Als adviseur houd ik de belangrijke data voor de klant in de gaten. Bijvoorbeeld de datum waarop de ontbindende voorwaarden voor de financiering aflopen en het moment waarop de bankgarantie afgegeven moet worden. Ik ben als het ware de regisseur’, licht Marco toe: ‘Ik onderhoud ook het contact met de bank en zorg ervoor dat de hypotheekofferte zo snel als mogelijk wordt uitgebracht, want pas dan is de financiering definitief akkoord.’ Tamara en Jan wonen alweer een tijdje in hun eigen droomhuis en kijken met een goed gevoel terug op hun samenwerking met Marco. ‘We hebben ons geen moment zorgen gemaakt en wisten dat het goed ging komen’.
VERHUISD!?... en nu nog een nieuwe garage nodig voor uw auto? WEES WELKOM BIJ… BOSCH CAR SERVICE NIJVERDAL VAKKUNDIG, VOORDELIG! BOSCH CAR SERVICE NIJVERDAL Rudolf Dieselstraat 4-06 | Nijverdal Tel. 0548 – 870 211 www.boschcarservicenijverdal.nl
Guido
Dat is nou nét waar Advies Arena voor staat. Tevreden en blije klanten die zorgeloos kunnen wonen!
Steve
Het interieurbouwbedrijf dat u helpt met al uw interieurwensen! Wij ontwerpen, realiseren en monteren uw gehele interieur. Of u nu op zoek bent naar een meubelstuk, keuken of een exclusieve totaalinrichting, de mogelijkheden zijn eindeloos. U mag van ons verwachten: • • • • • • • •
Persoonlijk advies Maatwerk Sfeervolle showroom Mogelijkheid tot 3D ontwerp en moodboard Complete aanbieder in woninginrichting Vloeren en raambekleding Projectbegeleiding Eigen werkplaats en montageteam
Adres
Openingstijden
Bedrijvenpark Twente 167 7602 KE Almelo T. 0546-451507 info@dekkerinterieur.nl
Maandag t/m vrijdag van 09.00 tot 17.00 uur (bij voorkeur op afspraak) In de avond of op zaterdag alleen op afspraak
Interieuradvies Wij kunnen voor u een complete aanbieder van woninginrichting zijn. Een mogelijkheid is om een moodboard te laten maken voor uw woninginrichting waarin wij u kunnen verrassen in kleurgebruik, modellen en indeling. Naast het maatwerk interieur bieden wij ook meubelen, vloeren en raambekleding aan. Hiervoor hebben wij een leuke actie.
AC T I E
Bij bestedin g vanaf € 3.50 0,een gratis interieuradv ies t.w.v. € 500,*
* Deze actie is geldig t/m 31 juli 2022
Snellink Schilderwerken Derde Kampsweg 8 7442 CD Nijverdal Tel: 0548-851743 info@snellinkschilderwerken.nl
Dé woninginrichter van Nijverdal BEHANG | HARDE VLOEREN | TAPIJT HORREN | RAAMDECORATIE | GORDIJNEN
ADVIES • INMETEN • MONTEREN & LEGGEN
Omdat ze in gemeenschap van goederen zijn getrouwd, ziet A maar een bedrag van € 15.000 terug van de schuld van € 30.000 die B bij A heeft.
Samen een woning kopen: wat kan dat voor jullie betekenen? Als je samen een woning koopt en eigen geld in de woning steekt, dan heeft dit consequenties die voor jullie belangrijk kunnen zijn. Aan de hand van een voorbeeldsituatie die vaak in onze praktijk voorkomt, lichten we de consequenties toe. Hoe het in jullie persoonlijke situatie uitpakt, bekijken we graag samen met jullie.
In de voorbeeldsituatie gaan we ervan uit dat een van de twee partners eigen geld in de woning steekt en dat dit door de ouders is geschonken. Het eigen geld kan ook zelf gespaard zijn of geleend zijn bij ouders, familie of bekenden. De namen van de partners korten we af tot A en B.
Voorbeeldsituatie A en B kopen samen een woning waarvan zij fiftyfifty eigenaar worden. De koopprijs is € 350.000. De ouders van A hebben € 60.000 geschonken aan A. Door A en B is een hypotheeklening afgesloten van € 290.000. De rest van de koopprijs wordt door A betaald uit de schenking van de ouders. Omdat A en B fiftyfifty eigenaar worden had B de helft moeten betalen van het eigen geld (het bedrag dat niet uit de hypotheek komt). Omdat A het hele bedrag van € 60.000 heeft betaald, ontstaat een schuld van B aan A van € 30.000. Wat betekent dit concreet? We bekijken het vanuit een aantal scenario’s. 1 Scheiding A en B gaan uit elkaar. Het is zowel voor A als B financieel gezien niet mogelijk om in de woning te blijven wonen. Het huis is flink in waarde gestegen zodat het huis voor € 420.000
te koop wordt gezet. Tussen A en B ontstaat discussie over het antwoord op de vraag op welk bedrag A recht heeft vanwege het eigen geld dat door A in de woning is gestoken. Is dat het bedrag van € 30.000 omdat het als een lening van A aan B moet worden gezien? Of had B rente over de schuld moeten betalen? Of nog een andere benadering: A heeft met die € 30.000 extra geïnvesteerd in de woning en het bedrag is groter geworden door de waardestijging van de woning. 2 Overlijden A en B wonen jarenlang gelukkig samen. Dan overlijdt A plotseling. De ouders van A leven nog en willen dat B de schuld van € 30.000 aan hen als erfgenamen terugbetaalt. Als niet A maar B overlijdt, dan kan A aan de erfgenamen van B vragen om de schuld die B aan A had terug te betalen. 3 Trouwen A en B besluiten na een aantal jaren te gaan trouwen. Ze maken geen huwelijkse voorwaarden en zijn daardoor in gemeenschap van goederen getrouwd. Helaas houdt het huwelijk geen stand; A en B gaan scheiden.
Oplossing? A en B vinden de consequenties in de geschetste scenario’s onwenselijk. In het gesprek dat wij met A en B hebben, passeren verschillende oplossingen de revue. A en B komen erop uit dat ze er het beste aan doen om in een samenlevingscontract vast te leggen wat het bedrag is dat A bij scheiding krijgt en hoe het loopt als ze gaan trouwen zonder huwelijkse voorwaarden. Met een testament wordt geregeld dat B de schuld niet hoeft terug te betalen als A overlijdt. En dat de erfgenamen van B ook niets hoeven terug te betalen als B zelf overlijdt. Zoals gezegd zijn er ook andere oplossingen. Deze kunnen we samen met jullie in kaart brengen, en vervolgens de door jullie gewenste oplossing voor jullie vastleggen.
Hypotheekrenteaftrek Als een van beide partners meer eigen geld in de koopprijs heeft gestoken dan de ander, kan de hypotheekadviseur het volgende adviseren. Partner B gaat meer aan de hypotheeklening betalen dan A en dat moet schriftelijk worden vastgelegd. Hiermee wil de hypotheekadviseur voorkomen dat er in de toekomst na een scheiding minder hypotheekrenteaftrek is voor B. Wij adviseren je een dergelijk document niet te ondertekenen voordat je een beslissing hebt genomen of je iets wilt vastleggen voor de consequenties die hierboven zijn beschreven In dit artikel staat algemene informatie over het onderwerp. Wij helpen je uiteraard graag verder als je vragen hebt over wat het voor jouw specifieke situatie betekent. Notariskantoor Oude Engberink
Eigen huis en scheiding: wat komt er allemaal bij kijken? Een eigen huis is bij een scheiding meestal een lastig onderwerp. Niet alleen op financieel gebied, maar vaak ook emotioneel. Je eigen huis is immers dé plek waar je je waarschijnlijk al jaren thuis voelt. Maar als je gaat scheiden verandert ook je woonsituatie. Minimaal één van jullie verlaat de koopwoning. Hoe moet je het huis dan verdelen? Kun je de hypotheek van het koophuis overnemen na de scheiding? Hoe zit het met de waardebepaling van de woning? Moet je je ex-partner uitkopen? Met dit soort en andere vragen kan de Scheidingsplanner je als financieel specialist uitstekend helpen.
Wat te doen met ons huis bij een scheiding? Allereerst is het belangrijk om je situatie in kaart te brengen, zodat we je goed kunnen adviseren over alle vragen die bij je spelen. Deze vragen spelen bij een koophuis een belangrijke rol: • Is de woning eigendom van één van jullie of gezamenlijk bezit? • Rest er nog een hypotheekschuld op het koophuis? • Heeft de woning overwaarde? • Heeft één van beiden de wens om in het huis te blijven wonen? • Welke spaarproducten zijn er aan de hypotheek gekoppeld?
In dit begintraject krijgen we vaak de vraag: “Eerst scheiden of eerst huis verkopen”? Laten we voorop stellen dat het voor de scheidingsprocedure niet noodzakelijk is dat je eerst de woning verkoopt. Daarnaast is het goed om hierover geen overhaaste beslissingen te nemen. We adviseren je om eerst alle wensen en mogelijkheden goed op een rijtje te zetten, voordat je beslist wat je met het koophuis doet na de scheiding. Hoe verdelen we het koophuis bij de scheiding? Als je het huis door de scheiding moet verkopen, delen in beginsel beide partners de opbrengst. Wel kunnen investeringen vanuit privévermogen door één of beide partners nog een rol spelen. Blijft één van jullie beiden na de scheiding in het huis wonen? Dan moeten het huis en de hypotheek op naam van die partner worden gezet. De andere partner moet vervolgens uitgekocht worden. Welke optie je ook kiest, het is belangrijk om alle aspecten die bij de verdeling van de woning komen kijken goed te regelen. Waardebepaling van de woning bij de scheiding Een waardebepaling is nodig, of in ieder geval aan te raden, als één van jullie beiden in het huis blijft wonen. Aan de hand van de waardebepaling wordt de hoogte van het verkoop- of uitkoopbedrag vastgesteld. Met een waardebepaling van het huis voorkom je eventuele toekomstige discussies over de waarde.
Kan ik mijn partner uitkopen? Blijf je na de scheiding in de woning wonen en neem je de hypotheek over, dan moet je je ex-partner uitkopen. Zij of hij heeft hierbij - als er sprake is van een gemeenschap - recht op de helft van de waarde van de woning en de bijbehorende spaarproducten, tenzij er vanuit privévermogen geïnvesteerd is in de woning. Als de taxatiewaarde hoger is dan de huidige hypotheek, is er sprake van overwaarde. Je moet dan de helft van de overwaarde uitbetalen aan je ex-partner. Houd hierbij ook rekening met de eventuele spaarproducten die aan de hypotheek zijn verbonden. Verdeling koophuis samenwoners Bij samenwoners wordt de verdeling van het koophuis bepaald door een aantal zaken: • Een eventuele samenlevingsovereenkomst • Is de woning wel of niet samen gekocht • De investeringen vanuit privévermogen in de woning • Welke rechten en plichten de samenwoners afzonderlijk hebben ten aanzien van het huis, de hypotheek en de bijhorende spaarproducten Hypotheek na scheiding Wil je na de scheiding een nieuwe woning kopen? Bepaal dan ook welk bedrag je aan eigen middelen kunt inbrengen, hoe belangrijk je het vindt dat je de hypotheekschuld aflost en in welke vorm je een hypotheek wilt afsluiten. Hier speelt zowel de fiscale als de hypothecaire regelgeving een rol. Vind je het lastig om deze vragen te beantwoorden? Schakel dan altijd een financieel deskundige in. De Scheidingsplanner kan al tijdens het scheidingstraject beoordelen welke woonwensen realistisch voor je zijn. We bekijken je huidige situatie en zetten alle keuzemogelijkheden voor je op een rijtje. Zo heb je snel duidelijkheid.
Scheiden en eigen woning fiscaal Vaak worden de fiscale regels rondom scheiden en de hypotheek/eigen woning onderschat. Dit komt meestal doordat de betrokkenen niet op de hoogte zijn van de regels en mogelijkheden. En de mediator of advocaat dan? Ook hen ontbreekt het vaak aan de financiële en fiscale kennis om dit goed te regelen. De Belastingdienst constateert dan ook veel fouten in de belastingaangifte van scheidende stellen. Met als gevolg dat scheidende mensen veel geld mislopen of juist een boete krijgen. Dat gaat jou toch niet gebeuren? De eigen woning bij de Scheidingsplanner Bij de verdeling van de eigen woning bij een scheiding komt dus aardig wat kijken. De Scheidingsplanner helpt je hier graag bij, of je het huis nu wilt houden of wilt verkopen. We zetten niet alleen alle financiële zaken voor je op een rij, maar geven ook antwoord op praktische vragen. Bijvoorbeeld wat de nieuwe hypotheeklasten zijn, maar ook hoe je deze verandering opneemt in je belastingaangifte. Zo heb je snel duidelijkheid, zodat je straks naar volle tevredenheid kunt wonen. In welk huis dan ook!
Meer weten? Maak gerust een afspraak voor een gratis kennismakingsgesprek! Doe het gerust, het verplicht je tot niets.
Hendrik van den Berg hendrik.vandenberg@ scheidingsplanner.nl M 06 -23498530 T 0548 – 632000
Kringloopwinkel de Tweede Ronde Schurinkhof 2, 7731 EX Ommen | 06-23255099 Nijverheidsweg 2 7442 CH Nijverdal | 0649852230 info@kringloopdetweederonde.nl
www.kringloopdetweederonde.nl
KRINGLOOP DE TWEEDE RONDE WIJ KOMEN UW SPULLEN GRATIS BIJ U THUIS AFHALEN. Huisontruiming
Ook bieden wij als service uw pand of huis geheel te ontruimen. Maak hiervoor een afspraak via onderstaande gegevens.
Ideaal voor de particulier, specialist voor bedrijven Wij zijn dé houtbouwer als het gaat om houten
schuren of een dakopbouw of uitbouw voor woningen. We maken alles prefab in onze eigen werk-
plaats en leveren 100% maatwerk. We zijn ideaal voor particulieren: korte lijnen, prettig in de om-
gang, flexibel en bovenal vakkundig. Ook verzorgen we specialistische houtbouw voor bouwbedrijven.
Handelsweg 40 | 7461 JK Rijssen | 06 53 42 94 74 | info@schootenhoutbouw.nl | www.schootenhoutbouw.nl
Pensioen: minder inkomen maar toch een mooie hypotheek voor senioren. Je bent 66 en jouw partner 64. Jullie hebben een vrijstaande woning met een (te) grote tuin en een kleine hypotheek. Het onderhoud wordt je allemaal teveel. Je wilt graag een mooi appartement kopen, dichtbij alle centrale voorzieningen. Maar je pensioeninkomen is een stuk lager dan het inkomen dat je altijd verdiend hebt. Door de aangescherpte financieringsregels lukt het daarom niet om de hypotheek rond te krijgen. En dat terwijl de nieuwe woonlasten lager uitvallen dan je huidige lasten. Voor dit soort situaties zijn er nieuwe ontwikkelingen, waardoor er voor senioren meer mogelijk is.
Oplossing
Bij een standaard hypotheektoets wordt ervan uitgegaan dat de hele hypotheeksom via een annuïteitenhypotheek afgelost wordt. Maar als je een (gedeeltelijk) aflosvrije hypotheek hebt, betaal je voornamelijk rente en geen (of minder) aflossing. En met de huidige lage hypotheekrente, zijn de werkelijke lasten veel lager dan de fictieve lasten waarmee de standaard hypotheektoets rekent. Op deze manier komt een passende hypotheek voor veel meer senioren binnen handbereik.
Voorwaarden
Het is nu mogelijk om een hypotheek met of zonder Nationale Hypotheek Garantie af te sluiten, waarbij getoetst wordt of het inkomen voldoende is om de werkelijke hypotheeklasten te betalen. Belangrijkste voorwaarde om hiervoor in aanmerking te komen is dat je nu (of binnen 10 jaar) AOW ontvangt. Daarnaast moet de hypotheekrente voor een langere periode vastgezet worden. Door de rente lang vast te zetten, heb je voor langere tijd zekerheid over je maandlasten. Bij een groot aantal banken kunnen senioren direct al gebruik maken van deze ruimere acceptatie criteria. Zelfs met alleen een AOW-inkomen zijn er dan best wel mogelijkheden.Door deze nieuwe manier van toetsen kun je als senior op een verantwoorde manier meer lenen en daarmee je woonwens realiseren. Dat kan gaan om het verbouwen van je huidige woning, het oversluiten van de huidige hypotheek, maar ook verhuizen. Een levensloopbestendige woning komt daardoor binnen handbereik. Bijkomend voordeel is dat het de doorstroming op de huizenmarkt bevordert, zodat ook jongere huizenkopers hiervan profiteren.
Marco ten Zende Financieel planner
www.adviesarena.nl
Verhuis checklist alles wat je moet regelen bij een erhuizing
Twee maanden voor de verhuizing:
Bij de buren geleende spullen terugbrengen;
Verhuisservice gebruiken;
Afspraak maken ophalen grofvuil;
Beginnen met opruimen;
Internet en televisie overschrijven;
Informeren bij BSO, kinderdagverblijf of school in nieuwe woonplaats; Vloerbedekking, meubels en
Afspraak maken met schilder en of stukadoor;
wandbekleding kopen;
Bij verbouwingsplannen bouwkundig
De week voor de verhuizing:
Bibliotheekboeken terugbrengen;
Afspraak maken voor het onderbrengen van de kinderen/huisdieren bij de verhuizing;
Sleutels bijmaken en sleutels terugvragen aan buren en familie;
VVE (appartement) inlichten;
adviesbureau inschakelen;
Stickers op verhuisdozen plakken;
Een maand voor de verhuisdag:
Diepvries leeghalen en ontdooien;
Verhuisdozen laten brengen;
Ophalen afval op ophaaldag gemeente;
Verhuisbedrijf of autoverhuurbedrijf regelen;
Schoonmaakspullen en vuilniszakken halen;
Spullen inpakken die al ingepakt kunnen worden;
Verhuisberichten uitsturen;
Parkeerruimte op de verhuisdag regelen;
Nieuwe adres doorgeven bij bestellingen;
Eten en drinken regelen voor verhuisdag;
Vrienden en/of familie om verhuishulp vragen; Electra en gas opzeggen en/of verhuizen; Spullen opruimen die niet meeverhuizen;
Dé grote dag zelf:
Meterstanden opnemen, waterleiding aftappen bij vorst;
Zorg voor voldoende geld op zak;
Paar weken voor de verhuizing:
Adreswijziging regelen bij instanties en bank;
Gas- en waterlevering opzeggen en aanvragen;
Bewaar wat dozen voor de laatste spullen;
Sleuteloverdracht;
Cv-onderhoud en glazenwasser opzeggen;
Trommelbeveiliging wasmachine aanbrengen;
Inschrijven bij nieuwe gemeente;
Sluit ramen en deuren goed;
Belangrijke documenten opbergen;
Belangrijke zaken bij u houden;
Schoorsteen laten vegen;
Houd uw legitimatiebewijs bij de hand;
Garantiebewijzen/handleidingen klaarleggen; Kinderen opgeven bij nieuwe
BSO/kinderdagverblijf/school;
Inplannen schoonmaken nieuwe huis;
Eventueel huur opzeggen;
Gereedschap benodigd bij
Na de grote dag:
Controleer op verhuisschade; Verhuisdozen retour zenden;
verhuizing apart houden;
Het WoningMagazine is een uitgave van: Wi-Media BV te Apeldoorn | T. 055 - 203 20 95 | www.wi-media.nl
komt er een tweede hypotheek. In beide gevallen verhoog je dan de hypotheek bij je huidige bank. Over de verhoging betaal je de huidige, lage rente. Wat kost een extra hypotheek? Voor een 30-jarige annuïteitenlening van bijvoorbeeld € 40.000, betaal je bij de huidige rente ongeveer € 140 bruto per maand.
Hypotheek oversluiten en verhogen
Verbouwen en verduurzamen: zó kun je dat slim financieren. Is je keuken of badkamer aan vervanging toe? Krijg je gezinsuitbreiding en wil je de zolder omtoveren tot een mooie slaapkamer? Of nu toch eindelijk maar eens die zonnepanelen aanschaffen? Er zijn verschillende manieren om dit te financieren.
Eigen middelen
Spaargeld levert momenteel niets op. Sterker nog, door inflatie wordt het zelfs minder waard. Dus heb je voldoende opzij gezet om de verbouwing zelf te financieren, dan is dat een prima optie.
Hypotheek verhogen of tweede hypotheek
Als je voldoende ruimte hebt in jouw hypotheekakte, kun je je hypotheek verhogen zonder dat je opnieuw naar de notaris moet. Moet je wel naar de notaris, dan
De hypotheekrente is momenteel erg laag. Grote kans dat jij nog een hoge(re) rente betaalt. Heb je toch een extra hypotheek nodig om je verbouwing te financieren? Laat dan eens uitrekenen of het voordelig is om de oude hypotheek over te sluiten en daarin de verbouwing meteen mee te nemen. Houd er dan wel rekening mee dat je een boeterente moet betalen als je de oude hypotheek wilt afkopen. Je kunt deze kosten eventueel meefinancieren.
Verduurzamen
Verduurzamen begint bij het isoleren van je huis. Denk aan dak- of spouwmuurisolatie of aan HR++ glas. Je bespaart niet alleen op energielasten, maar creëert er ook meer wooncomfort mee. Na isoleren kun je ook denken aan het energiezuinig opwekken van energie, bijvoorbeeld via zonnepanelen of een warmtepomp. Houd er in alle situaties rekening mee dat je tot maximaal 100% van de waarde van de woning kunt lenen. De waarde van de woning wordt bepaald aan de hand van het taxatierapport. Hierin wordt de huidige waarde opgenomen en de waarde nadat de verbouwing is gerealiseerd. De waarde na verbouwing is bepalend voor het verkrijgen van de hypotheek. Voor energiebesparende voorzieningen gelden extra mogelijkheden. Wil je wel verduurzamen, maar weet je nog niet precies wat en hoeveel het kost? Kies dan voor het Energiebespaarbudget. Je kunt dan tot maximaal 6 % van de marktwaarde van je woning meefinancieren voor verduurzaming en later uitzoeken wat voor jou de beste maatregelen zijn. De extra hypotheek wordt vaak op een bouwdepot gezet. Dit is een rekening op jouw naam bij de bank. Vanaf dit bouwdepot kun je dan alle bouwfacturen betalen. Heb je niet het hele bedrag nodig, dan wordt het restant weer afgelost op de lening. Over het saldo op het bouwdepot ontvang je een rente van de bank.
Marco ten Zende www.zwiersklusenmontage.nl
06 - 22 74 64 11
Financieel planner
www.adviesarena.nl
Telefoon: 0548 – 859864 | E-mail: info@adviesarena.nl | Website: www.adviesarena.nl