Ebook Seguro Responsabilidad Civil Profesional

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Seguro de Responsabilidad Civil Profesional

INDÍCE 01

03

04

Introducción

Responsabilidad Civil

Conclusión

02

Concepto Responsabilidad Civil y

Profesional médica 3.1

¿Cómo funciona?

3.2

¿Es obligatorio para el ejercicio profesional?

porqué asegurarla 3.3 2.1

2.2

¿Qué riesgo puede

¿Qué es la

existir para el sanitario

Responsabilidad Civil?

si no lo tiene?

¿Por qué asegurar la

3.4

Responsabilidad Civil?

¿Qué tipos de reclamaciones exiten?

3.5

Si tengo varias especialidades, ¿necesitaría dos seguros distintos?

3.6

¿Qué debo hacer o no hacer, si recibo una reclamación?

de un seguro expresamente diseñado para cubrir demandas por mala praxis profesional. Pero hay que dejar claro que el hecho de que un paciente piense que ha existido mala praxis, no lo convierte en real; y por eso no hay que alarmarse si llega una reclamación.

Es algo que habrá que demostrar durante las diligencias procesales y jurídicas.

INTRODUCCIÓN

El consentimiento informado es una pie-

E

za fundamental del ejercicio profesional, y

pacientes, su nivel de conocimiento, número

miento informado a pacientes, es bienvenido.

de diagnósticos… es decir, según va comple-

Que estén bien redactados, claros e inteligi-

tando el MIR. Todo lo que se va aprendiendo

bles por la población; que sean lo más especí-

conlleva más actuación médica y, por muy

ficos posible, que su archivo y documentación

responsablemente que se quiera hacer,

se haga de una forma correcta, aun no siendo

conlleva cierto riesgo. Porque en la medici-

responsabilidad del médico.

s normal que el grado de responsabili-

cualquier ayuda que recibamos en el ejercicio

dad de los médicos vaya aumentando

de nuestra profesión para tener controlado

según va aumentando su contacto con

todos y cada uno de los aspectos del consenti-

na, el avance se va demostrando y haciendo según nos vamos distanciando de una básica medicina preventiva.

Por ello, es entendible que los profesionales de la salud, ante los riesgos de una reclamación y las posibles eleva-

3 Seguro de Responsabilidad Civil Profesional

das indemnizaciones, requieran legalmente

Cuando un paciente tiene una dolen-

quier fallo al respecto se le achacará a

cia concreta que le preocupa, ¿acudirá

él. Es una de las coberturas principales

a cualquier consulta o se informará y

que necesitamos en nuestro seguro

seguirá recomendaciones para acudir

de responsabilidad civil para médicos,

a la consulta de profesionales especiali-

ya que por ahí entran muchísimas

zados en ese tipo de patología? La res-

reclamaciones. Da igual qué modelo

puesta es obvia, ¿verdad? Pues en este

de relación médico-paciente exista en

tema es exactamente igual. Debemos

la comunidad autónoma, puesto que

contar con el respaldo de los mejores

todos tienen la obligación de tener

en responsabilidad civil profesional.

la aprobación expresa del paciente

En este punto queremos hacer una

sobre el correcto entendimiento acer-

matización para diferenciar entre en-

ca de los tratamientos, así como su

tidades aseguradoras expertas y co-

aprobación mediante firma en docu-

rredurías líderes en el sector. ¿Cuáles

mentos oficiales.

son las ventajas de éstas últimas?

Nuestra humilde y más sincera reco-

c

mendación es, en caso de tener alguna

rá todas las posibilidades para que el

reclamación, ponerse en contacto con

asegurado esté cubierto, es decir, que

los mejores. Profesionales que tengan

su cliente aún existiendo conflictos por

experiencia y dominen este sector en

la cobertura del seguro, salga benefi-

concreto. Que trabajen en equipo para

ciado.

La correduría siempre examina-

hacer sentir protegido a los profesionales de la salud, trabajando eficaz y

c

eficientemente.

identificar por una rápida gestión de

Además, la correduría se suele

siniestros y un trato cercano con sus asegurados.

4 Seguro de Responsabilidad Civil Profesional

No es su responsabilidad, pero cual-

Lo difícil es cuantificar dichos daños

nes no pocos médicos han sufrido las

en muchas ocasiones. Pero esta labor

consecuencias de una deficiente aten-

la tiene que realizar el juez. Está claro:

ción por parte de sus aseguradoras de

si se han perdido días de trabajo, se ha

responsabilidad civil. Normalmente,

gastado dinero en desplazamientos,

debido a:

fisioterapia… esto sería fácil de cuan-

c

Falta de cobertura del siniestro.

c

Lagunas de información en la

tificar por las facturas, nómina… pero los daños morales son más difíciles de cuantificar.

resolución del siniestro.

c

Lentitud en la tramitación del

siniestro.

c

Como en todo seguro contratado, el tomador cuenta con una serie de obligaciones y derechos, como son:

Conflicto de intereses con la

aseguradora.

c

Obligaciones:

w

Entendemos perfectamente que no

Pagar las cuotas del seguro,

con la periodicidad pactada con la

estés familiarizado a priori con este

aseguradora.

concepto, ya que no todos los sectores profesionales necesitan un seguro de

w

responsabilidad civil para poder ejercer

quier cambio en las cláusulas

su trabajo. Sólo aquellas profesiones

contratadas siempre que afecten

que puedan provocar un daño a otras

al riesgo contratado.

Poner en conocimiento cual-

personas, del tipo que sea, necesitan un seguro que cubra esa posible eventualidad.

Partiendo de esta básica descripción, podemos ir desgranando profesiones que sí puedan necesitar de un seguro que cubra en caso de infortunio, por posibles daños físicos, materiales y morales. Algunas de las profesiones

c

Derechos:

w

Solicitar cualquier cambio en

la póliza contratada: coberturas, beneficiario…

w

Oposición a la prórroga.

w

Solicitar la entrega de la pó-

liza.

que lo necesitan son conductores y

w

transportistas, arquitectos, construc-

con el seguro.

tores, pilotos, médicos, enfermeros, abogados, notarios… estos últimos por ofrecer consejos y/o servicios en los que la información es vital. Una incorrecta formulación de un consejo, que lleve a consecuencias negativas, puede conllevar una reclamación.

w

Realizar quejas relacionadas

Interponer demandas justifi-

cadas.

5 Seguro de Responsabilidad Civil Profesional

Desgraciadamente, en muchas ocasio-

Seguro de Responsabilidad Civil Profesional

Los profesionales del sector de la salud, ya sean doctores o enfermeras, están expuestos a recibir denuncias y juicios en materia civil por parte de sus pacientes; administrativa y/o penal que incrementan el riesgo de prisión, pago de indemnizaciones, multas e inhabilitaciones.

6

su criterio la determinación de las cantidades indemnizatorias.

Para que exista responsabilidad civil es necesario que se conjuguen los elementos que la configuran: acción u omisión productora del acto ilícito, antijuricidad, culpa del agente, daño efectivo y nexo de causalidad entre la acción y el daño causado. Existen dos tipos de

CONCEPTO RESPONSABILIDAD CIVIL Y POR QUÉ ASEGURARLA

responsabilidad civil:

c

Contractual: las obligaciones que nacen

de los contratos tienen fuerza de ley entre las partes firmantes (art. 1091 del Código Civil).

Existen dos tipos de contratos: de medios y de objetivos. En el primero, el que presta

2.1. ¿Qué es la Responsabilidad Civil?

el servicio se compromete a poner todos los medios posibles y a su alcance para conseguir unos objetivos marcados de forma conjunta.

En el segundo, en cambio, el prestador de ser-

La responsabilidad civil es un concepto uni-

vicio se compromete a conseguir unos resul-

versal, ya que se refiere a un sistema que se

tados concretos.

podría aplicar a cualquier régimen jurídico moderno. Sin embargo, no es un concepto

c

matemático ya que su constatación depende

este ebook, que será explicada a conti-

de la concurrencia de una serie

nuación.

requisitos, quedando a la decisión del juzgador la comprobación

de

Extracontractual: la que nos ocupa en

7 Seguro de Responsabilidad Civil Profesional

de la concurrencia de aquellos requisitos, y a

De este artículo se desprende

cia de observación del «deber

la existencia de los diversos

de cuidado», o de la omisión

elementos que lo configuran:

por parte del agente de la diligencia y previsiones exigidas

c

Acción u omisión: com-

(negligencia); o bien producto

portamiento dañoso del que

de la intencionalidad o mala fe

el causante debe responder,

en la causa del daño (dolo).

La consecuencia del seguro

bien entendiendo que puede

de Responsabilidad Civil radi-

configurarse tanto en sentido

c

ca en la obligación legal que

activo como pasivo –acción

elemento que configura el

tiene una persona de reparar

u omisión- (se realiza aque-

nexo de unión entre los dos

cualquier menoscabo, daño

llo que debió omitirse o bien

primeros, pues no es posible

o pérdida causados a una

se omite aquello que debió

imputar responsabilidad a na-

tercera persona por culpa o

realizarse) siendo ésta la causa

die si entre su acción/omisión

negligencia, recogida en el

desencadenante del daño.

y la producción de daño, no ha mediado una relación directa

Código Civil por los artículos:

c w

Art. 1902:

Relación causal: es el

Daño: menoscabo pa-

causa/efecto.

decido por la integridad física o psíquica de una persona.

Se trata de la parte más farra-

“El que por acción u omisión

También el deterioro o, inclu-

gosa y difícil de masticar, pero

causa un daño a otro, intervi-

so, la destrucción de bienes

necesaria después de todo. En

niendo culpa o

materiales, producidos como

estos artículos del Código Civil

consecuencia de la interven-

se explica en lenguaje jurí-

negligencia, está obligado a

ción del profesional contrata-

dico-administrativo los con-

reparar el daño causado.”

do o asignado.

ceptos más importantes que hacen que sea obligatorio el

c

Culpa o negligencia: va-

loración de una determinada acción u omisión para establecer su reprochabilidad, o no, a su autor. Se desencadena como producto de una ausen-

seguro de responsabilidad civil en algunas profesiones.

8 Seguro de Responsabilidad Civil Profesional

2.2. ¿Por qué asegurar la Responsabilidad Civil?

Art. 1903:

La responsabilidad de que trata este artículo cesará cuando las personas en

“La obligación que impone el artículo

él mencionadas prueben que emplea-

anterior es exigible, no sólo por los actos

ron toda la diligencia de un buen padre

u omisiones propias, sino por los de

de familia para prevenir el daño.”

aquellas personas de quienes se debe responder. Los padres son responsa-

Esta obligación alcanza a todas las per-

bles de los daños causados por los hijos

sonas, sean físicas o jurídicas y cualquie-

que se encuentren bajo su guarda. Los

ra que sea su actividad, pues suponen

tutores lo son de los perjuicios causados

un factor potencial y generador de ries-

por los menores o incapacitados que

gos. Así, nos centramos en que la socie-

están bajo su autoridad y habitan en su

dad está organizada alrededor de una

compañía.

serie de principios. Uno de estos es el no causar daño a los bienes e intereses de

Lo son igualmente los dueños o direc-

los demás. Por tanto, todo ello nos lleva

tores de un establecimiento o empresa

inequívocamente al concepto real de

respecto de los perjuicios causados por

Responsabilidad Civil:

sus dependientes en el servicio de los ramos en que los tuvieran empleados, o

«Deber jurídico que corresponde al

con ocasión de sus funciones.

individuo imputable que ha cometido un hecho ilícito, de asumir las conse-

Las personas o entidades que sean

cuencias que del mismo se deriven,

titulares de un centro docente de en-

previstas en la Ley»

señanza no superior responderán por los daños y perjuicios que causen sus alumnos menores de edad durante los períodos de tiempo en que los mismos se hallen bajo el control o vigilancia del profesorado del centro, desarrollando actividades escolares o extraescolares y complementarias.

9 Seguro de Responsabilidad Civil Profesional

w

RESPONSABILIDAD CIVIL PROFESIONAL SANITARIA

Vamos a desarrollar un apartado de preguntas frecuentes que, en nuestra experiencia, ayudan mucho a entender por qué existen seguros de responsabilidad civil profesional. Como siempre, queremos mantener a nuestros médicos bien informados sobre aquellos aspectos jurídicos que no tienen que entender, y mucho menos dominar. Sentimos esa necesidad, y queremos devolver, aunque sea una pequeña parte, todo lo que hacéis por nosotros cada día.

3.1. ¿Cómo funciona?

Es la acción de resarcir a aquellos a los que se haya podido realizar un daño en el ámbito

Los profesionales del sector de la salud, ya sean

del ejercicio de la profesión sanitaria. El daño

doctores o enfermeras, están expuestos a re-

puede haberse producido de manera fortuita,

cibir denuncias y juicios en materia civil por

casual o accidental. Para que exista responsa-

parte de sus pacientes; administrativa y/o

bilidad civil es necesario que se conjuguen los

penal que incrementan el riesgo de prisión,

elementos que la configuran: acción u omi-

pago de indemnizaciones, multas e inhabi-

sión productora del acto ilícito, antijuricidad, culpa del agente, daño efectivo y nexo de causalidad entre la acción y el daño causado.

litaciones. También a consecuencia de

Seguro de Responsabilidad Civil Profesional

03

10

médica, que puede generar consecuencias negativas tanto para el profesional como para sus familias.

Al adquirir protección a través de una

3.3. ¿Qué riesgo puede existir para el sanitario si no lo tiene?

póliza de responsabilidad civil profesional sanitaria, se transferirá todo el riesgo por medio de respaldo legal y económico.

3.2. ¿Es obligatorio para el ejercicio profesional?

Como ya hemos dicho, el seguro de responsabilidad civil es básico y obligatorio para los profesionales. Ya que, aunque la especialidad del ejercicio no se desarrolle con el contacto directo del paciente, pueden existir reclamaciones.

Los riesgos son indiscutibles y se recogen desde considerables indemniza-

Sí, el seguro de responsabilidad civil es obligatorio para ejercer la medicina, tal y como establece la Ley 44/2003 de ordenación de las profesiones sanitarias en su artículo 46.

Se prohíbe llevar a cabo ningún tipo de práctica médica sin tener dicho seguro, pudiendo constituir esto incluso un delito penal.

ciones, los costes de la defensa a nivel jurídico, fianzas fiscales e inhabilitaciones del profesional perjudicado. Todo ello de la mano de tensiones emocionales que se experimentan siempre.

Este tipo de seguro es una garantía segura para dotar a los profesionales de la medicina de la protección que necesitan junto a la ley. Ya que, además, puede llegar a asegurar los ingresos ante una inhabilitación total del sanitario.

11 Seguro de Responsabilidad Civil Profesional

un error involuntario en su actuación

El consentimiento informado es una pieza fundamental del ejercicio profesional, aun no siendo responsabilidad del médico, cualquier fallo al respecto se le achacará a él.

Seguro de Responsabilidad Civil Profesional

El seguro de responsabilidad civil es básico y obligatorio para los profesionales.

Ya que, aunque la especialidad del ejercicio no se desarrolle con el contacto directo del paciente, pueden existir reclamaciones.

12

3.6. ¿Qué debo hacer, o no hacer, si recibo una reclamación?

Existen diferentes tipos de reclamacio-

Si has sufrido un siniestro, lo primero es

nes:

mantener la calma e ir preparando la siguiente documentación:

c

Reclamación Civil: en este caso, el

objetivo de la reclamación es conseguir una indemnización económica por el daño ocasionado. Tiene, por tanto, una finalidad reparadora.

c

Reclamación Penal: a través de

w w w w

Reclamación.

Historia Clínica.

Consentimiento Informado.

Parte del siniestro.

Lo que no debes hacer es:

esta vía, se busca la sanción penal del

w

asegurado por el acto médico realizado.

bre el acto médico.

También una posible indemnización e incluso su inhabilitación profesional.

3.5. Si tengo varias especialidades, ¿necesitaría dos seguros distintos?

w

Aceptar responsabilidades so-

Llegar a un acuerdo extrajudi-

cial sin autorización de tu abogado gestor.

w

Dar dinero al paciente o fami-

liares, mantén siempre la calma.

w

Mantener reuniones con el

paciente, familiares o abogados sin antes comunicarlo a tu abogado.

Es necesario declarar todas las espe-

w

cialidades que ejerces, sin embargo,

nios sin la debida asesoría legal.

no es necesario contratar dos seguros, para esto se analiza todo el riesgo al que estás expuesto y se adapta la mejor opción de garantías y coberturas para tu actividad profesional.

w

Asistir a versiones o testimo-

Asistir a versiones o testimonios

con abogados externos al despacho jurídico designado.

w

Alterar la historia clínica y/o el

resto de documentación medicolegal.

Seguro de Responsabilidad Civil Profesional

3.4. ¿Qué tipos de reclamaciones existen?

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La sentencia con la indemnización más

mos podido disipar cualquier duda que

alta de la historia en España llegó a los

pudieras tener sobre la responsabilidad

4.2 millones de euros por una niña que,

civil profesional en el sector de la salud.

por sufrir falta de oxígeno en su naci-

No dudes en contactar con nosotros

miento, padece parálisis cerebral. Muy

si quieres ampliar información y, sobre

pocas personas podrían afrontar una in-

todo, queremos poner en tu conoci-

demnización de tal magnitud, y por ello

miento que la Fundación Uniteco Pro-

existen seguros de responsabilidad civil

fesional desarrolla cada año en Madrid,

profesional. Ojalá nos equivoquemos,

junto con la Universidad de Alcalá de

pero creemos que no mucha gente iría

Henares, el Máster en Peritaje médico

más allá del titular. No nos referimos a

y valoración del daño corporal, en el

leer la noticia, sino a realizar un ejercicio

que se ahonda muchísimo en las claves

de empatía con la situación intentan-

para resolver favorablemente juicios por

do ver la foto completa. Pobre familia,

mala praxis de profesionales de la salud.

está claro, no negamos que se come-

La figura del perito médico, además

tió algún error. Quizá el parto fue muy

de ser una necesidad en auge, es cla-

complicado, puede ser. Los médicos son

ve para que los jueces puedan decidir

personas, se pueden confundir. La única

de manera justa si el médico ha come-

diferencia es que si nos confundimos

tido mala praxis en el ejercicio de su

escribiendo, podemos borrar lo escrito

profesión para ese caso en concreto.

y volver a escribirlo otra vez. En cambio, si un médico comete un error en el peor momento, una vida se va.

14 Seguro de Responsabilidad Civil Profesional

Esperamos que con este apartado haya-

CONCLUSIÓN

Cuando te ofrezcan un segu-

consumidor, en este caso el

ro y su atractivo solo sea el

asegurado. Si se bajan los

precio, desconfía y lee todo el

precios, también lo harán las

contenido del condicionado.

prestaciones; y se pueden

Si es posible, consulta con ex-

dar situaciones muy incó-

pertos en materia de seguros

modas para aquellos que

que valoren y comparen la

contaban con unas teóricas

oferta; y asegúrate de que tie-

coberturas que luego en la

ne las reclamaciones básicas

práctica no formaban par-

cubiertas.

te del condicionado de su póliza. Todo ello va en contra

Nos damos cuenta de ello en

Tal y como sucede en otros

de la pura idea de un seguro

nuestra vida diaria: lo barato

muchos sectores de bienes

que no es ni más ni menos

termina saliendo caro, puesto

y servicios, existe una guerra

que hacer sentir tranquilo al

que conlleva gastos extras,

de precios que aplica per-

asegurado para que pueda

reposiciones… nos pasa en

fectamente a la guerra de

desempeñar sus funciones

casi todos los ámbitos. Lo que

primas en seguros. Se crea

con la seguridad de estar cu-

hoy vemos como un ahorro

competencia, sí, y hasta aquí

bierto en todo momento.

sustancial de nuestros gas-

todo bien. Pero como ‘nadie regala duros a pesetas’, el que termina sufrien-

tos, se puede convertir en una pesadilla de la que no podremos

15 Seguro de Responsabilidad Civil Profesional

04

do las consecuencias es el

mala praxis sanitaria… nadie puede

la indemnización nos lastraría en caso

asumir esas sumas por sí mismo. Y, sin-

de que no salga todo como queremos,

ceramente, a la población vista como

sino que los gastos en defensa al inicio

un conjunto, nos interesa que los mé-

del procedimiento pueden ser una car-

dicos arriesguen porque es una de las

ga difícil de asumir en muchos casos

maneras de avanzar en este campo.

(entre procuradores, peritos y aboga-

La sociedad se ha beneficiado de esos

dos, como mínimo, empezaríamos a

riesgos que muchos profesionales han

hablar de 5.000 a 6.000€).

decidido tomar por el bien común.

No todos los seguros son iguales,

Contrata un seguro de responsabi-

aunque se llamen de la misma mane-

lidad civil profesional completo para

ra. La letra pequeña se convierte en la

poder trabajar tranquilo, sabiendo que

gran diferencia cuando nos ponemos a

estás cubierto ante cualquier even-

compararlos. El condicionado de cada

tualidad que se pueda producir en el

póliza es el que determina qué cosas

ejercicio de tu profesión.

están cubiertas y qué cosas quedan descubiertas. Hay cosas en la vida en las que es mejor no escatimar. Y no hablamos de subjetividades como el coche o la casa… sino de aquello que nos protege. Se trata de una inversión, más que de un gasto. En muchos casos, escuchamos o leemos las indemnizaciones astronómicas provenientes de resoluciones judiciales en casos de

gh

16 Seguro de Responsabilidad Civil Profesional

despertar. La realidad es que no sólo