نشريه داخلي پيام ما شماره 1

‫ُدعی ُتم اِلی ضیافَه اهلل‬

‫آنچه در این شماره می خوانید ‪:‬‬ ‫اساسنامه بانک توسعه تعاون‬

‫‪4‬‬

‫صنعت بانکداری و مدیرت روابط مشتری‬

‫‪6‬‬

‫‪ 15‬راهکار رشد بهره وری فردی‬

‫‪8‬‬

‫چرا بانکداری الکترونیکی ؟‬

‫‪9‬‬ ‫‪12‬‬

‫رمضان ماه خودسازی‬

‫مقام معظم رهبری‪:‬‬ ‫ما بايستى به سمت اصالح الگوى مصرف حركت كنيم‪.‬‬

‫نشریه داخلی‬

‫بانک توسعه تعاون‬

‫یادداشت سردبیر‬ ‫شروعی نو برای بخش تعاون‬ ‫قریب به دو دهه از شروع فعالیت صندوق تعاون کشور‬ ‫گذشت ‪ ،‬موسسه اعتباری که به موجب قانون و به‬ ‫منظور تجمیع و تجهیز منابع مالی حاصل از وام های‬ ‫پرداختی دولت در اجرای طرح اشتغال بیکاران به بنگاه‬ ‫های اشتغالزا و در جهت اشتغال جوانان مستعد و جویای‬ ‫کار اما فاقد سرمایه الزم تشکیل گردید و با سرمایه‬ ‫اولیه معادل ‪ 5‬میلیارد ریال ‪ ،‬ارائه خدمات خود را به‬ ‫تشکل های تعاونی آغاز نمود ‪ .‬از آن زمان تاکنون این‬ ‫نهاد به همت پرسنل خدوم خود در رده های مدیریتی ‪،‬‬ ‫صف و ستاد همواره مسیری صعودی در عرصه خدمت‬ ‫رسانی و تامین اعتبارات الزم تعاونگران به لحاظ‬ ‫کمی و کیفی طی نموده است که این خود حاصل‬ ‫سالها تالش مستمر با بهره گیری از علم و تخصص‬ ‫بوده است ‪ .‬ضمن آنکه طی سال های اخیر و در دوره‬ ‫دولت محترم نهم جمهوری اسالمی ایران ‪ ،‬فعالیت تنها‬ ‫موسسه اعتباری اختصاصی بخش تعاون کشور به نحوی‬ ‫چشمگیر و به گواه آمار در مقایسه با دوره های ماقبل‬ ‫‪ ،‬توسعه و رشد یافت به نحوی که در بررسی و مقایسه‬ ‫دو شاخص از مجموع عملکردی صندوق تعاون در دوره‬ ‫فعالیت ‪ 14‬ساله این موسسه قبل از حضور دولت نهم‬ ‫و در دوره فعالیت ‪ 4‬ساله دولت نهم شاهد رشد قابل‬ ‫توجهی از فعالیت این موسسه در زمینه میزان و تعداد‬ ‫پرداخت تسهیالت اعتباری به جامعه هدف می باشیم‬ ‫‪ .‬که بی تردید تحقق این مهم مرهون توجه مضاعف‬ ‫نظام جمهوری اسالمی به بخش مردمی تعاون در تحقق‬ ‫عدالت اجتماعی و تسهیل ورود اقشار کمتر بهره مند به‬ ‫عرصه های اقتصاد و جامعه است ‪.‬‬ ‫با ابالغ سیاست های کلی اصل ‪ 44‬توسط مقام معظم‬ ‫رهبری و از جمله تعیین سهم ‪ 25‬درصدی بخش تعاون‬ ‫از حجم اقتصاد کشور ‪ ،‬چشم اندازی جدید پیش روی‬ ‫تعاونگران فعال در عرصه های مختلف و بخش ها و زیر‬ ‫بخش های اقتصادی کشور گشوده شد ‪ ،‬تحولی کیفی‬ ‫که ناشی از گسترش فعالیت های تعاونی طی سالیان‬ ‫گذشته ‪ ،‬و فراهم شدن شرایط مناسب برای تالش‬ ‫مستمر همه خدمت گزاران بخش تعاون کشور بوده است‬ ‫و در این راستا ادامه روند رو به رشد و رسیدن تا سهم‬ ‫‪ 25‬درصدی در اقتصاد ملی ‪ ،‬مستلزم ایجاد ابزارهای‬ ‫متناسب و مناسب می باشد ‪.‬‬ ‫لذا در همین راستا به استناد بند "و" ماده" ‪ ، "9‬قانون‬ ‫اصالح مواردی از قانون برنامه چهارم موسسه اقتصادی و‬ ‫اجتماعی و فرهنگی جمهوری اسالمی ایران و به منظور‬ ‫اجرای سیاست های ابالغی مقام معظم رهبری و در‬ ‫جهت ارتقای بخش تعاونی در اقتصاد کشور بانک توسعه‬ ‫تعاون تشکیل شد و در این خصوص قانون گذار موضوع‬ ‫انتقال و واگذاری کلیه امکانات و دارایی و نیروی انسانی‬ ‫شعب و سرپرستی به همراه بخشی از این بانک و تبدیل‬ ‫شعب صندوق به شعب بانک را پیش بینی نمود ‪ .‬که این‬ ‫رخداد خجسته و مهم سرانجام پس از طی مراحل قانونی‬ ‫با ابالغ رئیس جمهوری و در حضور نماینده ویژه ایشان‬ ‫‪ ،‬وزرای عضو مجمع بانک و جمعی از مدیران و پرسنل‬ ‫بخش تعاون و صندوق تعاون کشور و همچنین مدیران‬ ‫اتحادیه ها و شرکت های تعاونی در تاریخ پانزدهم مرداد‬ ‫ماه ‪ 88‬رقم خورد ‪ ،‬اتفاقی که سرآغاز فصلی نو در تاریخ‬ ‫بخش تعاون کشور است ‪.‬‬ ‫افتتاح بانکی توسعه ای که مطابق اساسنامه ‪ 70‬درصد‬ ‫اعتبارات آن به فعالیت های تعاون تخصیص خواهد‬ ‫یافت و امکان سوق سرمایه های کشور به این بخش‬ ‫و در نتیجه توسعه آن را فراهم خواهد نمود ؛ بانکی که‬ ‫پشتوانه آن عالوه بر سرمایه اولیه ‪ 5‬هزار میلیارد ریالی از‬ ‫محل صندوق ذخیره ‪ ،‬تمامی تجاربی است که در وجود‬ ‫نهاد صندوق تعاون کشور انباشته شده است ‪ ،‬خبری‬ ‫خجسته در گسترش عدالت و اشتغال و حذف و ریشه‬ ‫کنی معضالت اجتماعی است ‪.‬‬

‫شهریور ‪ 1388‬شعبان ‪ -‬رمضان ‪1430‬‬

‫‪2009 September - August‬‬

‫سال اول ‪ -‬شماره ‪1‬‬

‫بانک توسعه تعاون افتتاح شد‬

‫بانک توسعه تعاون با حضور نماینده ویژه رئیس جمهور‪،‬‬ ‫وزرای تعاون ‪ ،‬امور اقتصادی و دارایی‪ ،‬مدیر عامل بانک‬ ‫توسعه تعاون ‪ ،‬مدیران عامل بانکها و جامعه بزرگ‬ ‫تعاونگران در تاریخ ‪ 88/5/15‬در سالن ریاست جمهوری‬ ‫افتتاح شد‪.‬‬ ‫مهندس ماشاءاله عظیمی مدیر عامل بانک توسعه تعاون‬ ‫در این مراسم ضمن تبریک به جامعه تعاونگران برای‬ ‫تحقق آروزی دیرینه این بخش ( افتتاح بانک توسعه‬ ‫تعاون ) در آستانه میالد منجی عالم بشریت آن را نوید‬ ‫برکت و موفقیت این بانک خواند و خاطر نشان کرد ‪:‬‬ ‫تشکیل بانک توسعه تعاون اقدام شجاعانه دولت نهم در‬ ‫اجرایی نمودن اصل ‪ 44‬قانون اساسی و دستیابی به سهم‬ ‫‪ 25‬درصدی تعاون در اقتصاد ملی میباشد‪.‬‬ ‫وی همچنین با اشاره به خدمات و فعالیت های صندوق‬ ‫تعاون کشور خاطر نشان کرد‪ :‬از شهريور ‪1384‬تا‬ ‫خرداد ‪1388‬صندوق تعاون كشور ‪12664‬ميليارد ريال‬ ‫تسهيالت به تعاوني ها پرداخت كرد مجموع تسهيالت‬ ‫پرداختي صندوق تعاون از سال ‪ 69‬تا شهريور سال ‪1384‬‬ ‫به ميزان ‪4964‬ميلياردريال و از شهريور ‪84‬تا خرداد ‪88‬‬ ‫بالغ بر ‪12664‬ميليارد ريال بوده است كه طي چهارسال‬ ‫اخير از رشدي معادل ‪ 1221‬درصد برخورداربوده است‬ ‫وی افزود ‪ :‬تعداد تسهيالت پرداختي صندوق تعاون از‬ ‫سال ‪69‬تا شهريور سال‪1384‬به تعداد ‪ 85384‬فقره و از‬ ‫شهريور ‪ 1384‬تا خرداد ‪ 88‬بالغ بر ‪157692‬فقره پرونده‬

‫اعتباري بوده است كه رشد متوسط افزايش ساليانه اين‬ ‫تسهيالت در طي چهار سال اخير نسبت به سالهاي ‪69‬تا‬ ‫‪ 84‬بالغ بر ‪ 857‬درصد مي باشد ‪.‬‬ ‫وي افزود ‪ :‬نسبت مطالبات معوق صندوق از ‪ 44‬درصد‬ ‫قبل از شروع فعاليت دولت نهم طبق گزارش بانك‬ ‫مركزي هم اكنون به ‪12‬درصد كاهش يافته است كه‬ ‫اين امر نشان دهنده فعاليت موثرو هدفمند كاركنان‬ ‫صندوق تعاون كشور مي باشد‬ ‫وي متوسط افزايش ساليانه شعبه طي سالهاي قبل را ‪16‬‬ ‫شعبه در سال شمرد و افزود ‪ :‬اين آمار در حالي است كه‬ ‫تعداد شعب صندوق تعاون كشور از شهريور ‪ 84‬تا خرداد‬ ‫‪ 88‬با متوسط افزايش ساليانه ‪105‬شعبه به ‪ 361‬شعبه‬ ‫و باجه رسيده است كه طي اين دوره از رشدي‪129‬‬ ‫درصدي برخوردار بوده است‬ ‫عظيمي همچنين به ميزان اشتغالزايي صندوق تعاون‬ ‫كشور اشاره كرد و خاطرنشان كرد ‪ :‬طي چهار سال اخير‬ ‫از محل تسهيالت پرداختي صندوق تعاون كشور بيش از‬ ‫‪ 59454‬مورد فرصت شغلي جديد و بالغ بر ‪ 131789‬نفر‬ ‫حفظ اشتغال موجود را باخود به همراه داشته است‬ ‫وی با اشاره به عملکرد مثبت صندوق تعاون کشور در‬ ‫طول فعالیت دولت نهم خاطر نشان کرد ‪ :‬صندوق تعاون‬ ‫کشور در زمان فعالیت دولت نهم ‪ 1310‬میلیارد ریال‬ ‫تسهیالت پرداخت کرد که این میزان ‪ 2/7‬برابر نسبت به‬ ‫‪ 14‬سال گذشته رشد داشته است‪.‬‬

‫وی با اشاره به وصول مطالبات معوق از ابتدای دولت‬ ‫نهم تاکنون خاطر نشان کرد ‪ :‬مطالبات معوق صندوق‬ ‫تعاون کشور بر ابتدای فعالیت دولت نهم ‪ 32‬درصد بود‬ ‫که این میزان در ‪ 4‬ساله اخیر به ‪ 12‬درصد کاهش پیدا‬ ‫کرده است‪.‬‬ ‫وی افتتاح شعب صندوق را هر ‪ 8/5‬روز یک شعبه خواند‬ ‫و افزود‪ :‬از ابتدای دولت نهم صندوق تعاون کشور هر‬ ‫‪ 8/5‬روز یک شعبه در مناطق کمتر توسعه یافته ایجاد‬ ‫گردیده است و همچنین جهت کاهش تمرکز در ستاد‬ ‫ادارات سرپرستی در کل استانها راه اندازی گردید‪.‬‬ ‫مدیر عامل صندوق تعاون کشور با اشاره به فعالیت مؤثر‬ ‫دکتر عباسی در مجمع صندوق تعاون کشور خاطر نشان‬ ‫کرد‪ :‬در ‪ 3‬سال اخیر صندوق تعاون به صورت متوالی از‬ ‫سازمان حسابرسی گزارش مقبول را دریافت کرد‪.‬‬ ‫وی افزود‪ :‬صندوق تعاون کشور اولین مؤسسه اعتباری‬ ‫است که نرخ سود را همگام با سیاستهای دولت نهم به‬ ‫متوسط ‪ 11/7‬درصد کاهش داد‪.‬‬ ‫عظیمی با اشاره به کم جمعیتی ‪ ،‬پویایی و گستردگی‬ ‫صندوق تعاون كشور با حضور نيروهاي جوان و‬ ‫تحصیلکرده افزود ‪ :‬اين موسسه آماده است تا کار‬ ‫وفعالیت جدیدی را در بانک توسعه تعاون برای خدمت‬ ‫به جامعه تعاونگران ارائه دهد‪.‬‬

‫‪1 www.banktt.ir‬‬

‫شهریور ‪1388‬‬

‫شعبان ‪ -‬رمضان ‪1430‬‬

‫بانک توسعه تعاون‪ ،‬گامي‬ ‫در جهت گسترش فرهنگ‬ ‫تعاون در کشور است‬

‫خـــبـر‬

‫‪2009 September - August‬‬

‫كمك به تحقق عدالت از اهداف تاسيس اين بانك است‬

‫عضو فراکسيون تعاون مجلس گفت‪ :‬بانک‬ ‫توسعه تعاون گامي در جهت گسترش فرهنگ‬ ‫تعاون در کشور است و راه اندازي آن‪،‬مسير بخش‬ ‫تعاون را تا دستيابي به اهداف تعيين شده هموار مي‬ ‫کند‪.‬‬

‫"شهباز حسن پور" افزود‪ :‬بانک توسعه تعاون در راستاي‬ ‫اجراي سياست هاي ابالغي اصل ‪ 44‬قانون اساسي که‬ ‫‪25‬درصد فعاليت هاي اقتصادي بايد به سمت تعاوني ها‬ ‫سوق يابد‪ ،‬تشکيل شده است‪.‬‬ ‫زاميدواري کرد‪،‬با ايجاد بانک توسعه تعاون‪ ،‬فضاي‬ ‫عمومي جامعه نسبت به عملکرد صندوق تعاون بهبود‬ ‫يابد و شرايط بهتري براي فعاليت تعاوني ها در کشور‪،‬‬ ‫ايجاد شود‪.‬‬ ‫وي گسترش بخش تعاون را از اهداف برنامه هاي توسعه‬ ‫عنوان کرد و گفت‪ :‬منابع ملي بانک توسعه تعاون از‬ ‫سوي اعضاي تعاوني ها تامين خواهد شد و در صورتي‬ ‫که بانک بتواند در جهت مشتري مداري گام بردارد به‬ ‫طور يقين مردم آن را تنها نخواهند گذاشت‪.‬‬ ‫حسن پور بااشاره به اينکه هم اکنون تمام صندوق هاي‬ ‫تعاون مي توانند در قالب بانک توسعه تعاون فعاليت‬ ‫کنند‪ ،‬ابراز اميدواري کرد‪ ،‬اين بانک بتواندعقب ماندگي‬ ‫هاي گذشته در اين بخش را هرچه سريعتر جبران کند‪.‬‬ ‫اين بانک هم اکنون ‪360‬شعبه در کشور دارد‪.‬‬ ‫به گفته نماينده سيرجان‪ ،‬بانک توسعه تعاون مي تواند به‬ ‫اقشار محروم جامعه کمک کند و از به دام افتادن آنها به‬ ‫دام نزولخوارن جلوگيري نماید‪.‬‬ ‫حسن پور در پايان تصريح کرد‪ ،‬تاسيس بانک توسعه‬ ‫تعاون مي تواند نقطه عطفي در پيشبرد فعاليت هاي‬ ‫تعاوني در کشور باشد‪.‬‬

‫مدير عامل بانك توسعه تعاون‪:‬‬ ‫تشكيل ‪ 22‬شعبه بانك توسعه‬ ‫تعاون در استان تهران‬

‫عضو کميسيون اقتصادي مجلس شوراي اسالمي‬ ‫گفت‪ :‬تاسيس بانک تعاون مکمل مطلوب و گام‬ ‫ارزنده اي براي فعاليت بخش خصوصي در کشور‬ ‫است‪.‬‬

‫دستيار ويژه رييس‌جمهور در مراسم افتتاح بانك‬ ‫«توسعه تعاون» اظهاركرد‪ :‬براي تحقق ظرفيتي كه‬ ‫براي تعاوني‌ها در قانون اساسي در نظر گرفته شده‪،‬‬ ‫وجود يك همت واال الزم و ضروري است‪.‬‬

‫«سيدمجتبي ثمره هاشمي» در ابتداي سخنانش با‬ ‫تبريك فرارسيدن روز ميالد حضرت مهدي (عج) و ابراز‬ ‫خرسندي از افتتاح اين بانك در چنين ايام مباركي‪ ،‬گفت‪:‬‬ ‫توجه به عدالت و حركت در راستاي تحقق آن فلسفه‬ ‫تشكيل حكومت بوده است‪.‬‬ ‫وي افزود‪ :‬عدالت بايد در همه اركان جامعه جاري باشد و‬ ‫يكي از مواردي كه به تحقق آن كمك مي‌كند توجه به‬ ‫تعاوني‌ها و گسترش آن‌هاست‪.‬‬ ‫وي با اشاره به جايگاه تعاوني‌ها در قانون اساسي كشور‬ ‫افزود‪ :‬در واقع در اين قانون هدف بلندي براي تعاوني‌ها‬ ‫در نظر گرفته شده و براي تحقق اين هدف و ظرفيت‬ ‫يك همت واال نياز است‪.‬‬ ‫ثمره هاشمي به اهميت سرمايه‌گذاري در بخش تعاون‬ ‫نيز اشاره كرد و گفت‪ :‬كساني كه مي‌خواهند در بخش‬ ‫تعاوني كار كنند عمدتا از بخش محروم و طبقه متوسط‬ ‫جامعه هستند و جز اراده و همت چيزي در بساط ندارند‬ ‫كه بايد به آنها كمك كرد‪.‬‬ ‫دستيار ارشد رييس‌جمهور در ادامه به تشكيل بانک‬ ‫توسعه تعاون با سرمايه‌ ‪ 500‬ميليارد تومانی اشاره كرد‬ ‫و گفت‪ :‬اين قدم ابتدايي براي تقويت تعاوني‌هاست‪ ،‬اما‬ ‫بايد سرمايه‌گذاري بيش از اين صورت بگيرد‪ ،‬ما بايد در‬ ‫اين ارتباط از مردم نيز كمك بگيريم‪ .‬مردم ما دوست‬ ‫دارند پول خود را در جايي سرمايه‌گذاري كنند كه به‬ ‫كشور سود و بركت برسد‪.‬‬

‫ثمره هاشمي همچنین با بيان اين‌كه فرصت بسيار خوبي‬ ‫است كه در مورد تعاوني‌ها تبليغ و به آنها كمك شود‪،‬‬ ‫اظهار كرد‪ :‬بايد كمك كنيم سرمايه مردم وارد اين عرصه‬ ‫شود و تعاوني‌ها جلو بروند‪.‬‬ ‫وي افزود‪ :‬يكي از اهدافي كه براي تشكيل بانك‬ ‫توسعه تعاون در نظر گرفته شده كمك به تحقق عدالت‬ ‫اجتماعي و كاهش تصدي‌گري است‪ ،‬همچنین اين بانك‬ ‫مي‌تواند در زمينه ايجاد اشتغال نيز بسيار موثر باشد‪.‬‬ ‫دستيار ارشد رييس‌جمهور در ادامه با بيان اين كه اميدوارم‬ ‫اين بانك پر خير و بركت باشد و بتواند به اهدافي كه در‬ ‫اساسنامه‌اش در نظر گرفته شده است‪ ،‬دست پيدا كند‪،‬‬ ‫گفت‪ :‬اين بانك مي‌تواند در ايجاد رونق اقتصادي در‬ ‫كشور و اقتصاد تعاوني بسيار موثر باشد‪.‬‬ ‫وي در پايان گفت‪ :‬تعاوني‌ها مي‌توانند براي تحقق‬ ‫و متجلي شدن استعدادها و خالقيت‌هاي بالقوه‬ ‫فرصت‌سازي كنند و اين در واقع حركت در راستاي‬ ‫عدالت است؛ چرا كه عدالت نيز يعني فرصت‌سازي براي‬ ‫شكوفا شدن استعدادهاي فردي و جمعي در تمام نقاط‬ ‫كشور‪.‬‬ ‫بر اساس اين گزارش قرار بود در اين مراسم رييس‌جمهور‬ ‫حضور پيدا كند‪ ،‬اما به جاي وي ثمره هاشمي حضور‬ ‫يافت‪.‬‬ ‫وي در سخنانش با ابالغ سالم رييس‌جمهور به‬ ‫شركت‌كنندگان در مراسم گفت‪ :‬رييس‌جمهور گفتند‬ ‫افتتاح اين بانك يكي از آرزوهايشان بود‪.‬‬ ‫ثمره هاشمي اظهار اميدواري كرد كه اين بانك به يك‬ ‫شجره طيبه تبديل شود‪.‬‬

‫بانک توسعه تعاون هیچ محدودیتی در جذب منابع ندارد‬

‫در پي تشكيل بانك توسعه تعاون‪ ،‬مديرعامل‬ ‫اين بانك ابراز اميدواري كرد‪ :‬با تشكيل بانك توسعه‬ ‫تعاون خدماتي بهتر و ارزنده‌تر از گذشته به خانواده‬ ‫بزرگ تعاونگران ارائه شود‪.‬‬

‫ماشاءاهلل عظيمي اظهار كرد‪ :‬خوشبختانه ساز و كارهاي‬ ‫تشكيل بانك توسعه تعاون فراهم و تمام ‪ 360‬شعبه‬ ‫صندوق تعاون به بانك توسعه تعاون تبديل شده تا يك‬ ‫بانك قدرتمند در بخش تعاون ايجاد شود و سهم بخش‬ ‫تعاون حسب ابالغيه مقام معظم رهبري‪ ،‬به سمت ‪25‬‬ ‫درصد ارتقاء پيدا كند‪.‬‬ ‫وي افزود‪ :‬سرمايه اوليه بانك‪ 500 ،‬ميليارد تومان است‬ ‫كه بانك مركزي آن را از محل حساب ذخيره ارزي‬ ‫تامين خواهد كرد و در حال حاضر مقدمات تخصيص‬ ‫آن فراهم شده است‪.‬‬ ‫مديرعامل بانك توسعه تعاون همچنين از تعيين اركان‬ ‫بانك توسعه تعاون و انتخاب وزير تعاون به عنوان رييس‬ ‫مجمع بانك توسعه تعاون خبر داد‪.‬‬ ‫او از تاسیس ‪ 22‬شعبه بانك توسعه تعاون در استان تهران‬ ‫خبر داد و گفت‪ :‬قصد داريم تا در آينده نزديك و حداكثر‬ ‫تا پايان سال‪ ،‬در تمام ‪ 22‬منطقه تهران يك شعبه بانك‬ ‫راه‌اندازي كنيم و پس از موافقت بانك مركزي و رعايت‬ ‫مقررات آن شاهد تحقق اين امر باشيم‪.‬‬ ‫وي در پايان نشاني بانك توسعه تعاون را محل قبلي‬ ‫صندوق تعاون واقع در خيابان بزرگمهر ذكر كرد‪.‬‬

‫‪www.banktt.ir 2‬‬

‫بانک تعاون مکمل‬ ‫مطلوبي جهت حمايت از‬ ‫بخش خصوصي است‬

‫وزیر امور اقتصادی و دارایی با حضور در مراسم‬ ‫افتتاح بانک توسعه تعاون اعالم كرد ‪ :‬بانک توسعه‬ ‫تعاون هیچ محدودیتی در جذب وجوه و سرمایه‬ ‫ندارد اما مکلف است ‪ 70‬درصد از تسهیالت خود را‬ ‫در اختیار بخشهای تعاونی به منظور حمایت از این‬ ‫بخش قرار دهد‪.‬‬

‫"شمس الدین حسینی" وزير امور اقتصادي و دارايي‬ ‫در مراسم افتتاح رسمی بانک توسعه تعاون در نهاد‬ ‫ریاست جمهوری گفت‪ :‬این بانک قصد دارد تا نقایص و‬ ‫کاستیهای موجود در بخش تعاون کشور را رفع کند‪.‬‬

‫وی با بیان اینکه بانک توسعه تعاون از ظرفیت و‬ ‫توانمندی باالیی برخوردار است‪ ،‬تاکید کرد‪ :‬تشکیل این‬ ‫بانک نقطه عطفی در پیشبرد فعالیتهای تعاونی در کشور‬ ‫ارزیابی می شود‪.‬‬ ‫وزیر امور اقتصادی و دارایی در همین حال گفت‪ :‬به‬ ‫اعضای مجمع این بانک توصیه می کنم که تالش کنند‬ ‫بانک توسعه تعاون را به صورت حرفه ای اداره کنند‪،‬‬ ‫زیرا این موضوع یکی از الزامات توفیق این بانک به‬ ‫شمار می رود‪.‬‬

‫"يوسف قاسمي گولک" ‪ ،‬افزود‪ :‬هم اکنون بخش قابل‬ ‫توجهي از اقتصاد کشور از طريق تعاوني ها اداره مي شود‬ ‫و تاسيس بانک تعاون مي تواند حمايت ارزنده اي از اين‬ ‫بخش در نقاط مختلف کشور‪ ،‬باشد‪.‬‬ ‫وي اظهار داشت‪ :‬نياز به بانک تعاون براي پشتيباني و‬ ‫حمايت از تعاوني ها از سال ها پيش احساس مي شد زيرا‬ ‫تبديل صندوق تعاون به بانک تعاون‪ ،‬ارتقا فعاليت هاي‬ ‫مختلف در اين بخش را به همراه دارد‪.‬‬ ‫به گفته قاسمي گولک‪ ،‬به طور کلي نهاد بانک‪ ،‬اختيار‬ ‫بيشتري از صندوق دارد و بانک تعاون مي تواند تضمين‬ ‫کننده تعاوني ها در کشور باشد‪.‬‬ ‫وي سرمايه اوليه بانک تعاون را پنج تريليون ريال عنوان‬ ‫کرد و گفت‪ :‬با شروع فعاليت اين بانک سرمايه اوليه‬ ‫يادشده به طور يقين برابر با نياز‪ ،‬افزايش خواهد يافت‪.‬‬ ‫نماينده الهيجان و سياهکل در پايان تاکيد کرد‪ :‬هم‬ ‫اکنون تعاوني ها يکي ازقطب هاي مهم اقتصادي در‬ ‫کشور هستند و تاسيس بانک تعاون مي تواند زمينه‬ ‫فعاليت اين بخش را در اقتصاد کشور‪ ،‬چشمگيرتر کند‪.‬‬ ‫گفتني است‪ ‌،‬بانک تعاون که روز پنج شنبه با حضور‬ ‫دستيار ارشد رييس جمهوري و وزراي اقتصاد و تعاون‬ ‫و رييس کل بانک مرکزي افتتاح شد‪ ‌،‬تشکيل بانک‬ ‫توسعه تعاون نتيجه تصميم و اقدام شجاعانه دولت نهم‬ ‫در اجرايي کردن اصل ‪ 44‬قانون اساسي و دستيابي به‬ ‫سهم ‪ 25‬درصدي تعاون در اقتصاد ملي است‪.‬‬ ‫مديرعامل بانك توسعه تعاون خبر داد‪:‬‬

‫خلل واردنشدن به قراردادهاي‬ ‫تعاوني‌ها با صندوق تعاون‬

‫تمام قراردادهاي منعقده ميان صندوق تعاون و‬ ‫تعاوني‌ها با رعايت حقوق طرفيني به بانك توسعه‬ ‫تعاون منتقل مي‌شوند و بدون كوچكترين خللي در‬ ‫آنها‪ ،‬به سرعت و با امكانات بيشتر پيگيري خواهند‬ ‫شد‪.‬‬

‫ماشاء اهلل عظيمي ـ مديرعامل بانك توسعه تعاون ـ در‬ ‫هم و غم‬ ‫گفت‌وگو با خبرنگار تعاون ايسنا اظهار كرد‪ :‬تمام ّ‬ ‫ما در سال جاري اين است كه خدمت رساني به تعاوني‌ها‬ ‫را با سرعت و جديت ادامه دهيم و خوشبختانه با تشكيل‬ ‫بانك توسعه تعاون دستيابي به اين هدف دشوار نيست‬ ‫و در نظر داريم تا در عرصه اعتباري در سال ‪ 88‬خدمت‬ ‫رساني به اعضا و تعاونگران را دنبال كنيم‪.‬‬ ‫وي از تجهيز شعبات بانك توسعه تعاون به سيستم‌هاي‬ ‫الكترونيكي خبر داد و گفت‪ :‬درصدد هستيم تا شعب‬ ‫بانك را به خدمات بانكداري الكترونيكي اعم از تلفن‬ ‫بانك‪ ،‬تلفن گويا و ‪ ATM‬مجهز كنيم و در تمام مراكز‬ ‫استان‌ها شعبات خود را داير كرده‌ايم‪.‬‬ ‫تعداد زيادي شعبه هم از سوي هيات وزيران در استان‌ها‬ ‫به تصويب رسيده است كه اميدواريم پس از مكان‌يابي‬ ‫به سرعت به بهره‌برداري برسند‪.‬‬ ‫عظيمي با اشاره به وجود ‪ 370‬شعبه و باجه فعال افزود‪ :‬از‬ ‫اين تعداد ‪ 152‬مورد شعبه و مابقي باجه هستند‪.‬‬ ‫مديرعامل بانك توسعه تعاون در مورد سرنوشت‬ ‫قراردادهاي منعقده ميان صندوق تعاون با تعاوني‌ها‬ ‫پس از تبديل صندوق تعاون به بانك‪ ،‬اظهار كرد‪ :‬اين‬ ‫تفاهم‌نامه‌ها با رعايت حقوق طرفيني به بانك توسعه‬ ‫تعاون منتقل مي‌شوند و نه تنها خللي در آنها ايجاد‬ ‫نمي‌شود‪ ،‬بلكه به سرعت و با امكانات بيشتري پيگيري‬ ‫خواهند شد‪.‬‬

‫خـــبـر‬ ‫هدف بانك توسعه تعاون‬ ‫پاسخگويي به مطالبات‬ ‫واقعي مردم است‬

‫شهریور ‪1388‬‬

‫شعبان ‪ -‬رمضان ‪1430‬‬

‫ضرورت گسترش اقدامات و فعالیتهای تعاونی در کشور‬

‫در اين مراسم مجيد طهماسبي به عنوان رئيس اداره‬ ‫سرپرستي شعب بانك توسعه تعاون چهارمحال و‬ ‫بختياري معرفي و از زحمات محمد شيخ حسيني رئيس‬ ‫صندوق تعاون چهارمحال و بختياري قدرداني شد‪.‬‬ ‫گفتني است طي چند روز آينده شيخ حسيني به عنوان‬ ‫رئيس اداره سرپرستي بانك توسعه تعاون استان خوزستان‬ ‫منصوب خواهد شد‪.‬‬

‫مشاور مدير عامل بانك توسعه تعاون ‪:‬‬

‫تبدیل بانک توسعه تعاون به‬ ‫بزرگترین بانک دولتی کشور‬

‫مشاور مدير عامل بانك توسعه تعاون گفت‪ :‬بانك‬ ‫توسعه تعاون در صورت دريافت اعتبار ‪ 500‬ميليارد‬ ‫توماني تخصيص يافته در قانون سياستهاي اصل‬ ‫‪ 44‬تبديل به بزرگ‌ترين بانك دولتي خواهد شد‪.‬‬

‫مشاور مديرعامل بانك توسعه تعاون هدف و‬ ‫رسالت اين بانك را پاسخگويي به مطالبات مردم‬ ‫و تالش بالقوه كردن استعدادهاي استان‌هاي كشور‬ ‫براي توسعه همه جانبه عنوان كرد‪‌.‬‬

‫عصمت‌اهلل ساكي‌زاده در جلسه توديع و معارفه رئيس‬ ‫اداره سرپرستي شعب بانك توسعه تعاون چهارمحال‬ ‫و بختياري اظهار داشت‪ ‌:‬با وجود اينكه بر‌اساس‬ ‫سياست‌هاي اصل ‪ 44‬قانون اساسي و برنامه چهارم‬ ‫توسعه ايجاد بانك دولتي با محدوديت‌هايي همراه بود‬ ‫خوشبختانه با عنايت رئيس جمهور اين مهم اتفاق افتاد‬ ‫و بانك توسعه تعاون در ايام شعبانيه و همزمان با ميالد‬ ‫منجي عالم بشريت موجوديت خود را اعالم كرد‪.‬‬ ‫وي افزود‪‌ :‬ما سعي داريم تا با اهتمام جدي همكاران‬ ‫مسير دشوار پيش رو را با جديت طي كرده و خدمات‬ ‫ويژه‌اي به تعاونگران در سراسر كشورمان ارائه كنيم‪.‬‬ ‫ساكي‌زاده موفقيت در اين مسير را در گرو بهره‌گيري از‬ ‫دانش روز دانست و گفت‪ :‬ما وظيفه داريم با بهره‌گيري‬ ‫از پيشرفت‌هاي چشمگير نظام بانكداري در هزاره سوم‬ ‫در اقتصاد ملي نقش آفريني كرده و در راستاي آباداني‬ ‫ايران عزيز گام برداريم‪.‬‬ ‫مشاور مديرعامل بانك توسعه تعاون گفت‪ ‌:‬نيرويي كه‬ ‫امروز در اين بانك مشغول خدمت مي‌شود بايد بر همه‬ ‫ظرفيت‌ها و توانمندي‌هاي استان خود واقف بوده و با‬ ‫تجزيه و تحليل نيازهاي آن استان خدمت‌رساني كند‪.‬‬ ‫ساكي‌زاده افزود‪ ‌:‬مادامي كه نياز مشتريان را تجزيه و‬ ‫تحليل نكنيم و دارايي‌هاي بالفعل و بالقوه منطقه نظير‬ ‫صنعت و گردشگري را نشناسيم نمي‌توانيم ارگاني موفق‬ ‫باشيم‪ .‬وي با بيان اينكه در نظام بانكداري ما در سي‬ ‫سال اخير خدمات ارزنده‌اي به مردم ارائه شده خاطرنشان‬ ‫كرد‌‪ :‬شأن مردم ما بيشتر از اين بوده و بانك توسعه‬ ‫تعاون سعي مي كند در راستاي خدمت رساني بهتر و‬ ‫پسنديده‌تر به ولي نعمتان خود انجام وظيفه كند‪.‬‬ ‫كريم ميرزاخاني مدير امور شعب بانك توسعه و تعاون‬ ‫كشور نيز در اين مراسم گفت‌‪ :‬ايجاد بانك توسعه تعاون‬ ‫براي خدمت رساني به مردم يكي از آرزوهاي ديرينه‬ ‫رئيس جمهور كشورمان بود كه خوشبختانه اين بانك‬ ‫موجوديت خود را در نيمه شعبان اعالم كرد‪.‬‬ ‫وي افزود‪‌:‬در همين راستا مقرر شده ‪ 5‬هزار ميليارد ريال‬ ‫از حساب ذخيره ارزي به سرمايه بانك داده شده و از‬ ‫اين محل ‪ 70‬درصد از اعتبارات به تعاوني‌ها‪ ،‬اتحاديه‌ها‬ ‫و شركت‌هاي تعاوني و ‪ 30‬درصد به ساير بخش‌ها داده‬ ‫شود‪.‬‬

‫‪2009 September - August‬‬

‫وزیر تعاون در مراسم افتتاح بانک توسعه تعاون ‪ ،‬بر ضرورت گسترش اقدامات و فعالیتهای تعاونی‬ ‫در کشور تاکید کرد و گفت‪ :‬تاسیس بانک توسعه تعاون را گامی مهم در جهت خدمت رسانی به مردم می‬ ‫دانیم‪.‬‬

‫"محمد عباسی" اشتغالزایی‪ ،‬تمرکز تسهیالت دهی به تعاونی ها و تقویت این بخش را از رویکردهای مهم تشکیل‬ ‫بانک توسعه تعاون اعالم کرد و افزود‪ :‬تمام شرایط و زمینه های الزم برای شروع به کار این بانک مهیا است و شعبات‬ ‫مختلف آن در سراسر کشور به زودی فعالیت خود را آغاز می کنند‪.‬‬ ‫وي جهت گیری اصل ‪ 44‬قانون اساسی مبنی بر برون سپاری و خروج دولت از تصدی گریها را مورد اشاره قرار داد و‬ ‫اظهارداشت‪ :‬بخش تعاونی نیز به عنوان یکی از مهمترین بخشهای مورد نظر اصل ‪ 44‬در این زمینه پیشرو بوده است‪.‬‬

‫مديرعامل بانک توسعه تعاون‬ ‫تخصيص‪ 30‬درصد منابع بانك توسعه تعاون به‬ ‫بخش‌هاي داراي تعامل با تعاون‬

‫منابع بانک توسعه تعاون بيشتر در خدمت تعاونگران خواهد بود ولي در اساسنامه پيش‌بيني شده كه ‪30‬‬ ‫درصد منابع بانك به منظور مراوده با ساير بخش‌هاي در تعامل با تعاون اختصاص يابد تا ديگر بخش‌هاي‬ ‫مرتبط با تعاون نيز بتوانند از منابع و تسهيالت بانک توسعه تعاون بهره مند شوند‪.‬‬

‫ماشاءاهلل عظيمي ـ مديرعامل صندوق تعاون کشور ـ به خبرنگار تعاون ايسنا گفت‪ :‬خبر خوش تاسيس بانک توسعه‬ ‫تعاون آرزوي ديرينه تعاونگران را برآورده كرد و با وجود آن که تهيه مقدمات تشکيل يک بانک توسعه‌اي و هدفمند‬ ‫که مورد نظر مقام معظم رهبري و رييس جمهور است‪ ،‬کار دشواري بود اما از ماه‌هاي قبل آن را پيگيري و شعباتش‬ ‫را آماده کرديم‪.‬‬ ‫وي در عين حال از تخصيص ‪ 30‬درصد منابع بانك توسعه تعاون به بخش‌هاي داراي مراوده با تعاون خبر داد و گفت‪:‬‬ ‫بيشتر منابع و خدمات‌دهي بانک توسعه تعاون متوجه تعاونگران خواهد بود ولي به دليل تخصيص منابع و مراوده با‬ ‫ساير بخش‌ها درصدي را در اساسنامه پيش بيني كرده‌ايم تا همه بخش‌هاي در تعامل با تعاون نيز بتوانند از منابع و‬ ‫تسهيالت بانک بهره مند شوند‪.‬‬ ‫عظيمي ادامه داد‪ :‬در حال حاضر آمادگي کامل براي تبديل صندوق تعاون به صندوق ضمانت سرمايه گذاري و تبديل‬ ‫شعبات آن به بانک توسعه تعاون براي پيوستن به شبکه بانکي کشور وجود دارد‪.‬‬ ‫مديرعامل صندوق تعاون كشور با بيان اينکه صندوق تعاون در مقايسه با ساير بانک‌هاي فعال کشور که سرمايه کالني‬ ‫دارند‪ ،‬خدمات چشمگيري به جامعه بزرگ تعاون ارائه کرده است‪ ،‬افزود‪ :‬صندوق تعاون اولين موسسه‌اي بود که در‬ ‫جهت کاهش نرخ سود بانکي گام برداشت‪ ،‬به نحوي که سود بانکي را به پايين ترين حد مصوب قانوني يعني ‪ 12‬درصد‬ ‫و‪ 11‬درصد در بخش کشاورزي تنزل داد‪.‬‬ ‫او متذکر شد‪ :‬ما بنا داريم که حداکثر همراهي را با برنامه‌هاي دولت داشته باشيم و اميدواريم که همه قابليت‌ها و نگاه‌ها‬ ‫با توانايي بيشتر به بانک تبديل و در جهت خدمت بيشتر به تعاونگران به کار گرفته شود‪.‬‬ ‫عظيمي دربخش ديگري از گفت‌وگو با ايسنا از اعطاي نزديك به ‪ 125‬ميليارد تومان تسهيالت به تعاوني‌ها در چهار ماه‬ ‫گذشته خبر داد و گفت‪ :‬اين تسهيالت بيشتر در بخش‌هاي كشاورزي‪ ،‬مسكن و صنعت پرداخت شده است‪.‬‬ ‫مديرعامل صندوق تعاون کشور درباره مراحل تبديل صندوق تعاون به صندوق ضمانت سرمايه گذاري‪ ،‬پس از راه‬ ‫اندازي بانك توسعه تعاون نيز توضيح داد‪ :‬در قانون پيش بيني شده که ابتدا بانک توسعه تعاون بايد تشکيل شود و‬ ‫سپس شعبات صندوق تعاون تبديل شوند تا کارهاي تاسيسي بانک انجام شود‪ .‬در حال حاضر پيش نويس اوليه تشکيل‬ ‫صندوق ضمانت سرمايه گذاري از طرف وزارت تعاون و صندوق تعاون تدوين و آماده شده است که در زمان بندي‬ ‫مناسب آن را اعالم مي كنيم اما پيش بيني ما اين است که با کمترين فاصله از تشکيل بانک توسعه تعاون‪ ،‬صندوق‬ ‫ضمانت سرمايه گذاري هم راه اندازي شود‪.‬‬

‫سعيد معادي در گفت‌وگو با خبرنگار اقتصادي خبرگزاري‬ ‫فارس در خصوص افتتاح بانك تعاون اظهار داشت‪:‬‬ ‫افتتاح انجام شده در محل نهاد رياست جمهوري با‬ ‫حضور هاشمي‌ثمره به نمايندگي از رئيس جمهور افتتاح‬ ‫رسمي بانك توسعه تعاون بود‪.‬‬ ‫وي ادامه داد‪ :‬دليل اين ادعا‪ ،‬نصب تابلوي بانك توسعه‬ ‫تعاون از روز چهارشنبه بر سر در صندوق توسعه تعاون‬ ‫است كه به صالح‌ديد عوامل نهاد رياست جمهوري‬ ‫افتتاح آن به شكل رسمي در اين نهاد برنامه‌ريزي شد‬ ‫و شكل گرفت‪.‬‬ ‫مشاور مدير عامل بانك توسعه تعاون خاطرنشان كرد‪:‬‬ ‫با افتتاح بانك توسعه تعاون دامنه خدمات رساني به‬ ‫تعاونگران و شاغالن فعال در بخش تعاون بيش از‬ ‫پيش گسترده‌ خواهد شد‪ ،‬بر اين اساس اين بانك نيز‬ ‫با اختيارات لحاظ شده در اساسنامه فعاليت‌هاي خود را‬ ‫جهت ارائه خدمات تبيين و توسعه خواهد داد‪.‬‬ ‫وي با اشاره به اين كه بانك توسعه تعاون با مديريت‬ ‫ماشاءا‪ ...‬عظيمي شروع به كار كرده است‪ ،‬تصريح كرد‪:‬‬ ‫بانك توسعه تعاون در صورت دريافت اعتبار ‪ 500‬ميليارد‬ ‫توماني تخصيص يافته در قانون‪ ،‬تبديل به بزرگ‌ترين‬ ‫بانك دولتي خواهد شد كه از اين حجم اعتبارات به لحاظ‬ ‫ارائه خدمات ‪ 70‬درصد به بخش تعاون و تعاونگران و ‪30‬‬ ‫درصد مابقي به بخش خصوصي تخصيص پيدا مي‌كند‪.‬‬ ‫معادي تأكيد كرد‪ :‬طي دو هفته آتي ديگر شعب اين‬ ‫بانك در سراسر كشور تشكيل و راه‌اندازي مي‌شود‬ ‫كه قصد داريم در اين مسير از تمامي خبرنگاران طي‬ ‫مراسمي دعوت به عمل آورده و اخبار خاص تشكيل و‬ ‫راه‌اندازي بانك توسعه تعاون را به طور رسمي از سوي‬ ‫رسانه‌ها منتشر و انعكاس دهيم‪.‬‬

‫مهلت سه ماهه برای تاسیس‬ ‫صندوق ضمانت بخش تعاون‬ ‫مدیرعامل بانک توسعه تعاون فرصت قانونی‬ ‫تدوین اساسنامه و فراهم شدن زمینه تاسیس‬ ‫صندوق ضمانت سرمایه گذاری بخش تعاون را سه‬ ‫ماه اعالم کرد‪.‬‬

‫ماشاءاهلل عظیمی از برنامه ریزی برای اصالح و آماده‬ ‫سازی اساسنامه صندوق ضمات سرمایه گذاری در بخش‬ ‫تعاون طی ‪ 3‬ماه خبر داد و گفت‪ :‬از زمان تاسیس بانک‬ ‫توسعه تعاون و واگذاری شعب صندوق تعاون به بانک‪3 ،‬‬ ‫ماه فرصت قانونی وجود دارد‪.‬‬ ‫مدیرعامل بانک توسعه تعاون اظهار داشت‪ :‬در مدت‬ ‫زمان قانونی تعریف شده اساسنامه پس از اصالح آماده‬ ‫خواهد شد تا از این طریق بدون از دست رفتن زمان‪،‬‬ ‫مقدمات راه اندازی صندوق ضمانت از سرمایه گذاری‬ ‫بخش تعاون فراهم شود‪.‬‬ ‫عظیمی در ادامه از آماده بودن پیش نویس اساسنامه‬ ‫صندوق ضمانت سرمایه گذاری بخش تعاون خبر داد‬ ‫و گفت‪ :‬اساسنامه نهایی باید در هیئت وزیران مطرح و‬ ‫مورد تایید قرار گیرد‪.‬‬ ‫وی در پاسخ به این سئوال که با توجه به آماده بودن‬ ‫پیش نویس اساسنامه صندوق ضمانت‪ ،‬کار واگذاری‬ ‫شعب صندوق تعاون به بانک تا چه زمانی انجام می‬ ‫شود؟ اظهار داشت‪ :‬طبق برنامه ریزی انجام شده تا این‬ ‫کار تا پایان ماه جاری صورت خواهد گرفت‪.‬‬

‫‪3 www.banktt.ir‬‬

‫شهریور ‪1388‬‬

‫شعبان ‪ -‬رمضان ‪1430‬‬

‫هیئت وزیران در جلسات‬ ‫‪1387/11/6‬‬ ‫مورخ‬ ‫و ‪ 1388/5/11‬بنا به‬ ‫مشتـرک‬ ‫پیشـنهـاد‬ ‫وزارتخـانه های تعـاون‬ ‫و امـور اقتصـادی و‬ ‫دارایـی‪ ،‬موضـوع نامـه‬ ‫شماره ‪ 1/55288‬مورخ‬ ‫‪ 1387/9/6‬وزارت امور‬ ‫اقتصادی و دارایی و به‬ ‫استناد بند (و) ماده (‪)9‬‬ ‫قانون اصالح موادی از‬ ‫قانون برنامه چهـارم‬ ‫توسـعـه اقتـصـادی‪،‬‬ ‫اجتمـاعی و فـرهنـگی‬ ‫جمهوری اسالمی ایران‬ ‫و اجرای سیاستهای کلی‬ ‫اصل چهل و چهارم (‪)44‬‬ ‫قانون اساسی – مصوب‬ ‫‪ – 1387‬اساسنامه بانک‬ ‫توسعه تعاون را به شرح‬ ‫زیر تصویب نمود و مصوبه‬ ‫مذكور به موجب نامه‬ ‫شـمــــاره ‪/97914‬ت‬ ‫‪ 41484‬هـا – مــورخ‬ ‫‪ 1388/5/13‬ريــاست‬ ‫محترم جمهور جناب آقاي دكتر محمود احمدي‬ ‫نژاد به دو وزارتخانه تعاون و امور اقتصادي و‬ ‫دارايي جهت اجرا ابالغ گرديد ‪.‬‬ ‫ماده ‪-1‬به منظور اجرای سیاستهای ابالغی مقام معظم‬ ‫رهبری و در جهت ارتقای بخش تعاونی در اقتصاد کشور‪،‬‬ ‫بانک توسعه تعاون که در این اساسنامه به اختصار (بانک)‬ ‫نامیده می شود تشکیل می شود‪.‬‬ ‫ماده ‪-2‬بانک دارای شخصیت حقوقی و استقالل اداری و‬ ‫مالی است و به صورت شرکت دولتی در حمایت و اجرای‬ ‫برنامه های وزارت تعاون در تقویت تعاونیها طبق مقررات‬ ‫این اساسنامه و قوانین پولی و بانکی کشور عمل نموده و‬ ‫مشمول نظارت بانک مرکزی است و در موارد پیش بینی‬ ‫نشده‪ ،‬طبق قوانین و مقررات مربوط اداره می شود‪.‬‬ ‫ماده ‪-3‬مرکز اصلی بانک در تهران است و می تواند با‬ ‫رعایت قوانین و مقررات مربوط نسبت به ایجاد شعبه یا‬ ‫نمایندگی در داخل و یا خارج از کشور اقدام نماید‪.‬‬ ‫ماده ‪-4‬بانک برای مدت نامحدود تشکیل می گردد‪.‬‬ ‫ماده‪-5‬سرمایه بانک مبلغ پنج هزار میلیارد‬ ‫(‪000‬ر‪000‬ر‪000‬ر‪000‬ر‪ )5‬ریال می باشد که به پنج‬ ‫میلیارد سهم یک هزار ریالی تقسیم شده است و تمامی‬ ‫سهام متعلق به دولت می باشد که مبلغ یاد شده طبق‬ ‫بند (و) ماده (‪ )9‬قانون اصالح موادی از قانون برنامه‬ ‫چهارم توسعه اقتصادی‪ ،‬اجتماعی و فرهنگی جمهوری‬ ‫اسالمی ایران و اجراء سیاستهای کلی اصل چهل‬ ‫و چهارم قانون اساسی – مصوب ‪ - 1387‬از محل‬ ‫حساب ذخیره ارزی توسط دولت برای تأمین منابع‬ ‫سرمایه ای بخش تعاون اختصاص و تأمین می گردد‪.‬‬ ‫کلیه امکانات‪ ،‬دارایی و نیروی انسانی شعب و‬ ‫سرپرستیهای صندوق تعاون به همراه بخشی از نیروی‬ ‫انسانی ستاد به بانک‪ ،‬انتقال و واگذار می گردد‪.‬‬ ‫کلیه تعهدات صندوق تعاون به اشخاص حقیقی و حقوقی‬ ‫اعم از سپرده ها‪ ،‬تفاهم نامه ها‪ ،‬قراردادها و همچنین‬ ‫تعهدات اشخاص حقیقی و حقوقی به صندوق تعاون اعم‬ ‫از قراردادها‪ ،‬تفاهم نامه ها‪ ،‬تسهیالت اعطایی سررسید‬ ‫نشده‪ ،‬سررسید گذشته و معوق با کلیه تضمینات و وثایق‬ ‫اخذ شده به بانک واگذار و انتقال می یابد‪.‬‬ ‫ماده ‪ -6‬اهداف بانک عبارتند از‪:‬‬ ‫بکارگیری و استفاده از امکانات عملیات بانکی به منظور‬ ‫ارتقای ظرفیت و توانمندیهای بخش تعاونی با هدف‬ ‫افزایش سهم بخش تعاون در اقتصاد ملی‪.‬‬ ‫کمک به توسعه اقتصادی و اجتماعی کشور از طریق‬ ‫توسعه بخش تعاونی و فراهم کردن زمینه های عدالت‬ ‫اجتماعی بر اساس برنامه های وزارت تعاون‪.‬‬ ‫فراهم نمودن بستر مناسب برای توسعه مشارکت بخش‬ ‫غیردولتی در فعالیتهای اقتصادی با اولویت بخش‬ ‫تعاونی‪.‬‬ ‫حمایت مالی و اعتباری از انتقال فعالیتها و کاهش‬ ‫تصدیهای بخش دولتی اقتصاد به بخش غیردولتی با‬ ‫اولویت دادن به تعاونیها‪.‬‬

‫‪www.banktt.ir 4‬‬

‫گزارش‬

‫‪2009 September - August‬‬

‫اساسنامه بانک توسعه تعاون‬

‫کمک به حضور فعال و ایفای نقش مؤثر تعاونیها در بازار‬ ‫بورس‪ ،‬سرمایه و بازارهای بین المللی‪.‬‬ ‫تخصیص منابع و کمک به تأمین سرمایه کارآفرینان و‬ ‫افراد جویای کا ربه منظور ایجاد اشتغال جدید و کمک به‬ ‫بنگاه های اقتصادی موجود و توسعه آنان به منظور حفظ‬ ‫و بهبود اشتغال موجود و ایجاد فرصتهای شغلی جدید‪،‬‬ ‫ارتقای ظرفیت ها و توانمندی های رقابتی بخش تعاون‬ ‫در سطح ملی و بین المللی‪ ،‬تسهیل ارتباطات و پیوندهای‬ ‫فنی‪ ،‬مالی و اقتصادی بین آنها و تحقق توسعه یکپارچه‬ ‫بخش تعاونی در اقتصاد ملی‪.‬‬ ‫تشویق و تقویت اشخاص حقیقی و حقوقی برای‬ ‫سرمایه گذاری به شکل تعاونی و نوآوری و ابداع در‬ ‫زمینه نهادسازی مالی تعاونی و توسعه فرآیندهای شغلی‬ ‫و حرفه ای‪.‬‬ ‫ماده ‪ -7‬موضوع فعالیت بانک عبارتند از‪:‬‬ ‫افتتاح و نگهداری حساب سپرده قرض الحسنه جاری‪،‬‬ ‫قرض الحسنه پس انداز‪ ،‬حسابهای سپرده سرمایه گذاری‬ ‫کوتاه مدت و بلندمدت و سایر حسابهای مشابه اعم از‬ ‫ریالی و ارزی و افتتاح انواع حساب چک کارت و کارت‬ ‫های مجاز دیگر و همچنین صدور انواع گواهی های‬ ‫سپرده‪.‬‬ ‫نقل و انتقال وجوه‪ ،‬صدور انواع حواله و انجام کلیه‬ ‫معامالت مربوط به انتقال نقدینگی و اجرای دستور‬ ‫پرداخت مشتریان‪.‬‬ ‫انجام کلیه معامالت ارزی از قبیل خرید و فروش ارز‪،‬‬ ‫انتقاالت وجوه و حواله های ارزی و مشابه آنها در داخل‬ ‫و خارج کشور و نیز برای اتباع بیگانه با رعایت قوانین‬ ‫و مقررات مربوط‪.‬‬ ‫افتتاح اعتبار و ابالغ اعتبارنامه اعم از اعتبار اسنادي یا‬ ‫غیر آن اصالت ًا و یا به نمایندگی و وساطت و انجام هر‬ ‫نوع عملیات مربوط و استفاده از آنها‪.‬‬ ‫صدور اعتبارنامه و انواع چک و کارت و انجام معامالت‬ ‫مربوط به آنها‪.‬‬ ‫صدور‪ ،‬تائید و قبول هر گونه تعهدنامه و ضمانت نامه‬ ‫بانکی اعم از ریالی و ارزی‪.‬‬ ‫پذیرش عاملیت انتشار اوراق مشارکت و خرید و فروش‬ ‫اوراق مشارکت و یا سایر اوراق بهادار بخش دولتی و‬ ‫غیردولتی به حساب بانک و یا به نمایندگی و وکالت‬ ‫از طرف اشخاص‪.‬‬ ‫پذیره نويسی و انجام کلیه عملیات مربوط به آنها و خرید‬ ‫و فروش سهام به حساب خود یا مشتریان و مراجعان و‬ ‫انجام کلیه خدمات مشابهی که تحت فعالیت بانکداری و‬ ‫سرمایه گذاری طبقه بندی می شود‪.‬‬ ‫ایجاد صندوق امانات و قبول امانات و نگهداری سهام و‬ ‫اوراق بهادار و اشیای قیمتی مشتریان‪.‬‬ ‫ارائه خدمات مدیریت نقدی برای مشتریان اعم از حقوق‬ ‫و دستمزد‪ ،‬خدمات پرداخت اقساط‪ ،‬کارتهای پیش‬ ‫پرداخت و سایر خدمات مشابه‪.‬‬ ‫ارائه خدمات برنامه ریزی کسب و کار‪ ،‬مشاوره‪ ،‬ارزش‬ ‫یابی و قیمت گذاری و خدمات مشاوره مالی و سایر‬

‫خدمات مشابه‪.‬‬ ‫ارائه خدمات کارگزاری سهام‪ ،‬اوراق مشارکت و سایر‬ ‫اوراق بهادار‪.‬‬ ‫انجام معامالت طال و نقره با رعایت قوانین و مقررات‬ ‫مربوط‪.‬‬ ‫برقراری‪ ،‬ایجاد و حفظ رابطه کارگزاری با بانکها و‬ ‫مؤسسات مالی و اعتباری داخل و خارج کشور‪.‬‬ ‫تأسیس و گسترش شبکه بانک در داخل و خارج کشور و‬ ‫تأسیس و گسترش هر نوع مؤسسه مالی تابعه در داخل و‬ ‫خارج از کشور با رعایت قوانین و مقررات مربوط‪.‬‬ ‫ترخیص کاال از گمرکات و حمل و نقل کاال از بنادر و‬ ‫گمرکات به حساب بانک یا مشتریان و هر نوع معامله و‬ ‫خرید و فروش آنها و معامله قبوض انبارهای عمومی‪.‬‬ ‫مشارکت و مساعدت در توسعه و تعمیق بازارهای پولی‬ ‫و سرمایه و کمک به فعاالن اقتصادی بخش تعاون به‬ ‫منظور ارتقای میزان سطح حضور آنان در بازارهای پولی‬ ‫و سرمایه‪.‬‬ ‫اعطای انواع تسهیالت اعتباری به اشخاص حقیقی و‬ ‫حقوقی در قالب عقود جاری‪.‬‬ ‫تجهیز منابع مالی و اعتبارات ریالی و ارزی موردنیاز‬ ‫از منابع داخلی و خارجی با رعایت قوانین و مقررات‬ ‫مربوط‪.‬‬ ‫بکارگیری قابلیت های عملیات بانکداری‬ ‫توسعه ای در راستای ارتقاء و بهبود سطح‬ ‫شاخص های کالن اقتصادي بخش تعاون در کشور از‬ ‫جمله فناوری اطالعات‪ ،‬ارتباطات و تجارت الکترونیکی‪،‬‬ ‫افزایش سطح اشتغال‪ ،‬افزایش ارزش افزوده‪ ،‬بهسازی و‬ ‫ارتقای نظام مدیریت‪.‬‬ ‫مشارکت در تأسیس شرکتهای تعاونی متعارف‪ ،‬سهامی‬ ‫عام‪ ،‬مادر تخصصی‪ ،‬فراگیر ملی شهرکها و مجتمع های‬ ‫تعاونی‪ ،‬شرکتهای بیمه و یا اتحادیه های شرکتهای‬ ‫تعاونی به منظور جذب سرمایه های بیشتر در بخش‬ ‫تعاون با هدف ارتقاء توان رقابت پذیری آنها و با رعایت‬ ‫قانون اصالح موادی از قانون برنامه چهارم توسعه‬ ‫اقتصادی‪ ،‬اجتماعی و فرهنگی جمهوری اسالمی ایران‬ ‫و اجراء سیاستهای کلی اصل چهل و چهارم (‪ )44‬قانون‬ ‫اساسی – مصوب ‪.-1387‬‬ ‫جذب کمک های دولتی به منظور حمایت مالی و‬ ‫ایجاد خط اعتباری در گسترش فن آوری اطالعات و‬ ‫ارتباطات و تجارت الکترونیکی در بخش تعاونی و تقویت‬ ‫پیوندهای فنی‪ ،‬مالی و اقتصادی بین تعاونیها با هدف‬ ‫کاهش هزینه ها‪ ،‬گسترش بازار و نیز حمایت از شکل‬ ‫گیری تشکل های باالتر‪.‬‬ ‫اخذ عاملیت وجوه اداره شده و کمک های فنی‬ ‫اعتباری از بودجه عمومی کشور و همچنین بخشی از‬ ‫درآمدهای حاصل از واگذاری های مربوط به بخش‬ ‫تعاون به منظور اعطای تسهیالت‪،‬تأمین یارانه‪ ،‬تقلیل‬ ‫سود و کارمزد تسهیالت بانکی‪ ،‬کمک به تعاونی ها و‬ ‫اتحادیه ها و سرمایه گذاری در بخش تعاون‪.‬‬ ‫افتتاح حسابهای بانکی به نام خود و تودیع وجوه دیداری‬

‫یا مدت دار در بانک‬ ‫ها و مؤسسات مالی و‬ ‫اعتباری داخل و خارج‬ ‫از کشور‪.‬‬ ‫همکاری متقابل و‬ ‫مستمر با وزارتخانه‬ ‫ها‪ ،‬سازمان ها و‬ ‫نهادهای اقتصادی‬ ‫به منظور دستیابی به‬ ‫شاخص ها و معیارهای‬ ‫تخصیص بهینه منابع‬ ‫مطابق برنامه های‬ ‫وزارت تعاون و سایر‬ ‫بخش های تعاونی‬ ‫کشور‪.‬‬ ‫ارایه پیشنهاد در‬ ‫خصوص برنامه ها‬ ‫و سیاستهای اجرایی‬ ‫در زمینه تأمین و‬ ‫تخصیص منابع مالی‬ ‫به خصوص در ارتباط‬ ‫با بخش تعاونی به‬ ‫مسئوالن ذی ربط‪.‬‬ ‫مشارکت برای ایجاد‬ ‫نهادهای مالی‪ ،‬فنی‪،‬‬ ‫حقوقی‪ ،‬خدماتی و‬ ‫سایر نهادهای تخصصی موردنیاز بخش تعاونی‪.‬‬ ‫ارایه محصوالت و خدمات در بخش مسکن و ساختمان‬ ‫با اولویت به اتحادیه ها‪ ،‬شرکت های تعاونی و اعضای‬ ‫آنها از قبیل تسهیالت ساخت و ساز واحدهای مسکونی‪،‬‬ ‫تجاری‪ ،‬اداری‪ ،‬تسهیالت امالک تجاری‪ ،‬تسهیالت‬ ‫سرمایه در گردش ساخت و ساز‪ ،‬طراحی صندوق های‬ ‫پس انداز مسکن و تسهیالت خرید واحدهای مسکونی یا‬ ‫تجاری یا اداری با اخذ مجوزهای الزم و رعایت قوانین‬ ‫و مقررات‪.‬‬ ‫دریافت کمک های بالعوض دولت و سایر سازمان ها‬ ‫و نهادهای حمایتی و پرداخت آن بر اساس ضواط و‬ ‫مقررات‪.‬‬ ‫پرداخت تسهیالت قرض الحسنه از محل منابع‬ ‫تخصیصی در بودجه سنواتی یا کمک های دولت و‬ ‫پرداخت آن بابت تأمین تمام یا بخشی از آورده شرکتهای‬ ‫تعاونی و همچنین به افراد کارآفرین دارای توانایی انجام‬ ‫کار و فاقد سرمایه الزم‪.‬‬ ‫دریافت یارانه سود تسهیالت بانکی و سایر هزینه های‬ ‫سرمایه گذاری اولیه برای راه اندازی شرکت های تعاونی‬ ‫و تخصیص آن طبق ضوابط و مقررات‪.‬‬ ‫تصدی عاملیت وجوه اداره شده و کمک های فنی و‬ ‫اعتباری و وجوه امانی اشخاص حقیقی و حقوقی‪.‬‬ ‫انجام سایر عملیات بانکی و معامالت بازرگانی که به‬ ‫موجب قوانین و مقررات برای بانک ها ممنوع نباشد‪.‬‬ ‫تبصره‪ :‬حداقل هفتاد درصد (‪70‬درصد) تسهیالت بانک‬ ‫باید به بخش تعاون اعطاء گردد‪.‬‬ ‫ماده ‪ -8‬ارکان بانک عبارتند از‪:‬‬ ‫مجمع عمومی‬ ‫هیئت مدیره و مدیر عامل‬ ‫حسابرس قانونی (بازرس)‬ ‫ماده ‪-9‬مجمع عمومی بانک متشکل از اعضای زیر می‬ ‫باشد‪:‬‬ ‫وزیر تعاون‬ ‫وزیر امور اقتصادی و دارایی‬ ‫وزیر صنایع و معادن‬ ‫وزیر بازرگانی‬ ‫وزیر جهاد کشاورزی‬ ‫وزیر مسکن و شهرسازی‬ ‫معاون برنامه ریزی و نظارت راهبردی رئیس جمهور‬ ‫تبصره‪ :‬ریاست مجمع عمومی با وزیر تعاون خواهد بود‪.‬‬ ‫ماده ‪-10‬مجمع عمومی بانک به دو صورت مجمع‬ ‫عمومی عادی و مجمع عمومی فوق العاده تشکیل‬ ‫میشود‪.‬‬ ‫ماده ‪-11‬جلسه مجمع عمومی بانک بنا به دعوت رئیس‬ ‫مجمع حداقل سالی دو بار‪ ،‬در شش ماهه اول و دوم سال‬ ‫به منظور بررسی و اتخاذ تصمیم نسبت به صورتهای‬ ‫مالی ساالنه و تصویب بودجه پیشنهادی تشکیل خواهد‬ ‫شد و مجمع عمومی به طور فوق العاده به تشخیص‬ ‫ريیس مجمع عمومی و يا تقاضای سایر اعضای مجمع‬ ‫عمومی‪ ،‬هیئت مدیره و بازرس قانونی و با دعوت ريیس‬

‫گزارش‬ ‫مجمع عمومی تشکیل می شود‪.‬‬ ‫ماده ‪-12‬اختیارات و وظایف مجمع عمومی عادی بانک‬ ‫با رعایت قوانین و مقررات مربوط عبارتند از‪:‬‬ ‫استماع گزارش عملکرد ساالنه بانک و رسیدگی به‬ ‫صورتهای مالی‪ ،‬صورت دارایی و بدهی و اتخاذ تصمیم‬ ‫به صورتهای مالی‪.‬‬ ‫رسیدگی و اتخاذ تصمیم در مورد اندوخته ها‪ ،‬تقسیم سود‬ ‫و تخصیص سهم دولت از سود قابل تقسیم برای تأمین‬ ‫بخشی از کمکهای دولت به بخش تعاون‪.‬‬ ‫بررسی و تصویب برنامه‪ ،‬خط مشی و بودجه پیشنهادی‬ ‫بانک‪.‬‬ ‫تصویب آئین نامه های اعتباری‪ ،‬مالی‪ ،‬معامالتی‪ ،‬اداری‪،‬‬ ‫استخدامی و سایر آئین نامه های موردنیاز بانک به‬ ‫پیشنهاد هیئت مدیره‪.‬‬ ‫انتخاب اعضای هیئت مدیره و مدیرعامل بانک بنا به‬ ‫پیشنهاد وزیر تعاون‪.‬‬ ‫انتخاب بازرسان قانونی و تعیین حق الزحمه آنان‪.‬‬ ‫اتخاذ تصمیم نسبت به مطالبات مشکوک الوصول و‬ ‫الوصول‪.‬‬ ‫اتخاذ تصمیم درباره سیاستهای کلی اقتصادی و اعتباری‬ ‫و اداری بانک‪.‬‬ ‫سایر وظایف و اختیاراتی که طبق این اساسنامه و یا‬ ‫قوانین و مقررات بر عهده مجمع عمومی می باشد‪.‬‬ ‫اتخاذ تصمیم و تعیین حقوق و مزایای مدیر عامل و‬ ‫اعضای هیئت مدیره و پاداش آنها و حق حضور اعضای‬ ‫غیر موظف هیئت مدیره بر اساس پیشنهاد ريیس مجمع‬ ‫با رعایت مصوبات شورای حقوق و دستمزد و ماده (‪)241‬‬ ‫الیحه قانونی اصالح قسمتی از قانون تجارت و سایر‬ ‫قوانین و مقررات مربوط‪.‬‬ ‫ماده ‪-13‬جلسه مجمع عمومی عادی و فوق العاده‬ ‫بانک با حضور حداقل پنج نفر از اعضا رسمیت‬ ‫می یابد و مصوبات مجمع عمومی با حداقل چهار رأی‬ ‫موافق معتبر می باشد‪.‬‬ ‫ماده ‪-14‬اختیارات و وظایف مجمع عمومی فوق العاده‬ ‫بانک به شرح زیر می باشد‪:‬‬ ‫‪-1‬پیشنهاد اصالح یا تغییر در مواد اساسنامه و پیشنهاد‬ ‫انحالل و ادغام بانک با بانک های دیگر با رعایت قوانین‬ ‫و مقررات مربوط به هیئت وزیران‪.‬‬ ‫‪-2‬کاهش یا افزایش سرمایه بانک‪.‬‬ ‫ماده ‪-15‬هیئت مدیره بانک متشکل از پنج نفر می باشد‬ ‫و انتخاب هیئت مدیره و مدیرعامل توسط وزیر تعاون به‬ ‫مجمع عمومی پیشنهاد و پس از تصویب مجمع عمومی‬ ‫با حکم وی منصوب می گردند‪.‬‬ ‫تبصره‪:‬مدیرعامل و اکثریت اعضای هیئت مدیره باید‬ ‫دارای حداقل سه سال تجربه در امور بانکی یا مالی و‬ ‫اعتباری و امور تعاونی و یا متخصص در امور بانکی‪،‬‬ ‫اقتصاد تعاونی و مدیریتی باشند‪.‬‬ ‫ماده ‪-16‬هیئت مدیره و مدیر عامل بانک برای مدت‬ ‫دو سال انتخاب می شوند و انتخاب مجدد آنان بالمانع‬ ‫است‪ .‬پس از انقضای مدت مأموریت مدیرعامل و اعضای‬ ‫هیئت مدیره‪ ،‬مادام که افراد جدید معرفی نگردیده اند و‬ ‫یا حکم مجدد همان افراد سابق صادر نگردیده است‪،‬‬ ‫کماکان عهده دار مسئولیت خواهند بود‪.‬‬ ‫ماده ‪-17‬هیئت مدیره در اولین جلسه یک نفر از بین‬ ‫اعضا به عنوان ريیس و یک نفر به عنوان نایب ريیس‬ ‫برای مدت دو سال انتخاب می نمایند‪ .‬مدت ریاست‬ ‫ريیس هیئت مدیره بیش از مدت عضویت وی در هیئت‬ ‫مدیره نخواهد بود‪.‬‬ ‫تبصره‪:1‬جلسات هیئت مدیره بر حسب دعوت ريیس‬ ‫هیئت مدیره حداقل ماهی یکبار تشکیل و با حضور‬ ‫حداقل چهار نفر از اعضا رسمیت می یابد و تصمیمات‬ ‫هیئت مدیره با حداقل سه رأی موافق معتبر است‪.‬‬ ‫تبصره‪:2‬انتخاب مدیرعامل بانک به عنوان ريیس هیئت‬ ‫مدیره توسط هیئت مدیره منوط به تصویب سه چهارم‬ ‫اعضای مجمع عمومی خواهد بود‪.‬‬ ‫تبصره‪:3‬هیئت مدیره می تواند ريیس و نایب ريیس هیئت‬ ‫مدیره خود را از سمتهای مذکور عزل نماید‪ .‬مشروط بر‬ ‫آنکه در همان جلسه نسبت به انتخاب جایگزین آنان با‬ ‫رعایت شرایط مقرر اقدام نماید‪.‬‬ ‫تبصره‪:4‬هر گاه ريیس هیئت مدیره موقت ًا نتواند وظایف‬ ‫خود را انجام دهد‪ ،‬وظایف او را نایب ريیس هیئت مدیره‬ ‫انجام خواهد داد‪.‬‬ ‫تبصره‪:5‬ريیس هیئت مدیره عالوه بر اداره جلسات‬ ‫هیئت مدیره‪ ،‬تعیین دستور جلسات و صدور دستور ابالغ‬ ‫مصوبات هیئت مدیره را به عهده دارد‪.‬‬ ‫تبصره‪:6‬هیئت مدیره می تواند از میان کارکنان بانک‪،‬‬

‫شهریور ‪1388‬‬

‫شعبان ‪ -‬رمضان ‪1430‬‬

‫یک نفر را به عنوان دبیر هیئت مدیره انتخاب نماید‪.‬‬ ‫ماده ‪-18‬وظایف و اختیارات هیئت مدیره به شرح زیر‬ ‫می باشد‪:‬‬ ‫پیشنهاد آئین نامه های اعتباری‪ ،‬مالی‪ ،‬معامالتی‪ ،‬اداری‬ ‫و استخدامی و سایر آئین نامه ها به مجمع عمومی‪.‬‬ ‫تصويب دستورالعمل های داخلی در چارچوب آئین نامه‬ ‫های مصوب‪.‬‬ ‫تهیه و تنظیم صورتهای مالی و گزارش سالیانه بانک‪.‬‬ ‫تهیه و تنظیم و پیشنهاد بودجه و برنامه بانک‪.‬‬ ‫بررسی طرح سازمانی‪ ،‬تشکیالت و شرح وظایف مشاغل‬ ‫بانک و تصویب آن‪.‬‬ ‫تعیین سیاستهای اعتباری بانک‪.‬‬ ‫ایجاد‪ ،‬انحالل‪ ،‬جابجایی و یا ادغام شعب یا نمایندگیهای‬ ‫بانک در داخل و یا خارج از کشور‪.‬‬ ‫تنظیم خالصه صورت داراييها و بدهی های بانک‬ ‫هر شش ماه یکبار و تسلیم آن به بازرس (حسابرس‬

‫وصول مطالبات و پرداخت دیون بانک‪.‬‬ ‫اجاره و استیجار و واگذاری و فسخ اجاره و تقاضای‬ ‫تعدیل اجاره بها و دفاع از آن در تمام مراحل و مراجع و‬ ‫تخلیه عین مستأجره و تقاضای صدور اجرائیه و تقاضای‬ ‫تجدیدنظر در رأی صادره یا اجرای آن‪.‬‬ ‫رهن گذاردن اموال بانک اعم از اموال منقول و غیرمنقول‬ ‫و فک رهن ولو کراراً‪.‬‬ ‫طرح‪ ،‬اقامه‪ ،‬تعقیب و دفاع از هر گونه دعوی و یا انصراف‬ ‫از آن با داشتن تمام اختیارات راجع به امر دادرسی و در‬ ‫کلیه دادگاه ها و مراجع و در کلیه مراحل اعم از مراحل‬ ‫بدوی‪ ،‬تجدیدنظر فرجامی با حق مصالحه و سازش‪،‬‬ ‫تأمین خواسته‪ ،‬دستور موقت‪ ،‬تأمین دلیل‪ ،‬اعتراض به‬ ‫رأی صادره در کلیه مراحل‪ ،‬اعاده دادرسی‪ ،‬واخواست‬ ‫اوراق تجاری‪ ،‬ادعای جعل یا انکار و تردید نسبت به‬ ‫سند طرف و استرداد سند‪ ،‬تعیین جاعل‪ ،‬ارجاع دعوی‬ ‫به داوری و تعیین داور با اختیار صلح یا بدون آن و به‬

‫قانونی)‬ ‫پیشنهاد اصالح یا تغییر اساسنامه به مجمع عمومی فوق‬ ‫العاده بانک‪.‬‬ ‫اتخاذ تصمیم در مورد خرید و فروش سهام‪ ،‬اوراق‬ ‫مشارکت و سایر اوراق بهادار و ابزارها و اسناد مالی‪.‬‬ ‫به امانت گذاردن هر نوع اسناد و مدارک و وجوه در‬ ‫صندوقهای دولتی و خصوصی و استرداد آنها‪.‬‬ ‫صدور دستور خرید و فروش اموال منقول و غیرمنقول‬ ‫بانک با رعایت قوانین و مقررات مربوط‪.‬‬ ‫تبصره‪ :‬فروش اموال غیرمنقول بانک با تصویب مجمع‬ ‫عمومی بانک امکان پذیر است‪.‬‬ ‫تحصیل وام و اعتبار از دولت و مؤسسات مالی‪ ،‬اعتباری و‬ ‫بانکی‪ ،‬شرکتهای دولتی یا وابسته به دولت و شهرداریها‬ ‫با رعایت مقررات مربوط‪.‬‬ ‫پیشنهاد در خصوص مطالبات مشکوک الوصول والوصول‬ ‫و همچنین تخفیف یا بخشودگی تمام یا قسمتی از اصل‬ ‫و متفرعات مطالبات به مجمع عمومی‪.‬‬ ‫هیئت مدیره می تواند قسمتی از اختیارات خود را به‬ ‫مدیرعامل تفویض نماید‪.‬‬ ‫ماده ‪-19‬وظایف و اختیارات مدیر عامل به شرح زیر‬ ‫ا ست‪:‬‬ ‫نمایندگی بانک در برابر سایر اشخاص‪ ،‬ادارات‪ ،‬سازمانها‪،‬‬ ‫نهادها‪ ،‬مؤسسات عمومی اعم از دولتی و غیردولتی‪،‬‬ ‫تعاونی و خصوصی‪.‬‬ ‫افتتاح انواع حساب نزد بانکها و مؤسسات در داخل و‬ ‫خارج از کشور و استفاده از آن به نام بانک‪.‬‬ ‫انعقاد هر نوع قرارداد راجع به اموال منقول و غیرمنقول و‬ ‫حقوق و اسناد و اوراق بهادار و تبدیل‪ ،‬فسخ‪ ،‬اقاله‪ ،‬ابطال‪،‬‬ ‫واگذاری و اجرای آن به هر شکل و با هر شخص حقیقی‬ ‫و حقوقی و تحت هر گونه شرایط در حدود موضوع‬ ‫فعالیت بانک‪.‬‬

‫طور کلی استفاده از کلیه حقوق و اجرای کلیه تکالیف‬ ‫ناشی از قانون داوری‪ ،‬تعیین مصدق و کارشناس‪ ،‬اقرار‬ ‫خواه در ماهیت دعوی و خواه به امری که کام ً‬ ‫ال قاطع‬ ‫باشد‪ ،‬دعوی خسارت‪ ،‬استرداد دادخواست یا دعوی‪ ،‬جلب‬ ‫شخص ثالث و دفاع دعوی ثالث‪ ،‬ورود شخص ثالث و‬ ‫دفاع از دعوی ورود ثالث‪ ،‬اقدام به دعوی متقابل و دفاع‬ ‫از آن‪ ،‬دعوی اعسار‪ ،‬تأمین مدعی به‪ ،‬تقاضای توقیف‬ ‫اشخاص و اموال از دادگاهها و کلیه مراجع‪ ،‬اعطای‬ ‫مهلت برای دریافت مطالبات بانک‪ ،‬درخواست صدور‬ ‫برگ اجرایی و تعقیب عملیات اجرایی و اخذ محکوم‬ ‫به به نفع بانک در دادگاهها‪ ،‬ادارات و دوایر ثبت اسناد‬ ‫و امالک‪ ،‬تعیین نماینده یا وکیل با حق توکیل و توکیل‬ ‫در توکیل غیر ولو کراراً‪ ،‬تعیین میزان حق الوکاله وکیل‬ ‫یا نماینده‪.‬‬ ‫تبصره‪ :‬حق مصالحه و سازش نسبت به دعوی و یا‬ ‫ارجاع آن به داوری منوط به پیشنهاد مدیرعامل و‬ ‫تصویب هیئت مدیره بانک و با رعایت اصل (‪)139‬‬ ‫قانون اساسی جمهوری اسالمی ایران مجاز است‪.‬‬ ‫قبول تعهد‪ ،‬ظهرنویسی و قبولی پرداخت‪.‬‬ ‫نصب و عزل مأموران و کارکنان بانک و تعیین شغل‪،‬‬ ‫ترفیع‪ ،‬تنبیه و اجرای سایر شرایط استخدامی در چارچوب‬ ‫مقررات استخدامی و اداری بانک‪.‬‬ ‫صدور دستور اجرای کلیه تصمیمات مجمع و هیئت‬ ‫مدیره با رعایت قوانین و مقررات مربوط‪.‬‬ ‫ارایه پیشنهادهای الزم به هیئت مدیره و ایفای وظایف‬ ‫و اختیاراتی که هیئت مدیره به مدیر عامل تفویض می‬ ‫نماید‪.‬‬ ‫صدور بخشنامه در چارچوب مقررات‪.‬‬ ‫موافقت با مأموریت و انتقال کارکنان بانک به سایر‬ ‫دستگاه ها‪ ،‬مؤسسات و شرکت ها در چارچوب قوانین‬ ‫و مقررات مربوط‪.‬‬

‫‪2009 September - August‬‬

‫مدیر عامل می تواند قسمتی از وظایف و اختیارات خود را‬ ‫به یک یا چند نفر از مسئوالن یا کارکنان بانک تفویض‬ ‫نماید‪.‬‬ ‫ماده ‪-20‬ريیس هیئت مدیره و مدیر عامل و سایر‬ ‫اعضای موظف هیئت مدیره در مدت تصدی خود نمی‬ ‫توانند هیچگونه فعالیت بازرگانی یا شغل دیگری داشته‬ ‫باشند‪.‬‬ ‫ماده ‪-21‬مجمع عمومی بانک در هر سال حسابرس‬ ‫بانک را برای مدت یکسال به سمت بازرس قانونی‬ ‫انتخاب می نماید‪ .‬عزل یا تجدید انتخاب بازرسان قانونی‬ ‫با مجمع عمومی است‪.‬‬ ‫ماده ‪-22‬وظایف بازرسان قانونی به شرح زیر می باشد‪:‬‬ ‫نظارت بر اجرای مقررات اساسنامه و آئین نامه بانک و‬ ‫سایر مقررات مربوط‪.‬‬ ‫رسیدگی و اظهارنظر نسبت به صورتهای مالی بانک و‬ ‫تهیه گزارش های الزم جهت تقدیم به مجمع عمومی‪.‬‬ ‫رسیدگی به دفاتر و حسابهای بانک و گواهی خالصه‬ ‫حسابهایی که بانک هر ماه باید به بانک مرکزی‬ ‫جمهوری اسالمی ایران ارسال نماید‪.‬‬ ‫ماده ‪-23‬اختیارات بازرسان به شرح زیر می باشد‪:‬‬ ‫بازرسان قانونی می توانند در جلسات مجمع عمومی‬ ‫بدون حق رأی شرکت نمایند‪.‬‬ ‫بازرسان قانونی می توانند برای انجام وظایف خود در هر‬ ‫موقع به کلیه دفاتر و اسناد و دارايي های بانک رسيدگی‬ ‫نموده و در این مورد اطالعات و مدارک الزم را از هیئت‬ ‫مدیره بخواهند و هیئت مدیره موظف است تسهیالت‬ ‫الزم را در این خصوص فراهم نماید‪.‬‬ ‫بازرسان قانونی حق مداخله مستقیم در امور اداری و‬ ‫معامالت بانک را ندارند ولی می توانند نظریات خود را‬ ‫کتب ًا به مدیر عامل یا هیئت مدیره اطالع دهند‪.‬‬ ‫در مواردی که بازرسان قانونی برای انجام وظایف خود‬ ‫مراجعه به متخصص و کارشناس را الزم بدانند‪ ،‬می‬ ‫توانند پس از جلب موافقت رئیس مجمع عمومی به‬ ‫هزینه بانک‪ ،‬یک یا چند نفر را موقت ًا دعوت نمایند‪.‬‬ ‫هرگونه ایرادی که بازرسان نسبت به امور بانکی داشته‬ ‫باشند کتب ًا به نظر مدیر عامل و هیئت مدیره بانک خواهد‬ ‫رسید و هر گاه در رفع آن از طرف مدیر عامل یا هیئت‬ ‫مدیره اقدام الزم به عمل نیاید مراتب را طی گزارش به‬ ‫مجمع عمومی تقدیم می نمایند‪.‬‬ ‫تصمیمات و اقدامات بازرسان قانونی باید در دفتر‬ ‫مخصوص با قید تاریخ ثبت و امضا شود‪ .‬هیئت مدیره در‬ ‫مواقع لزوم می تواند بازرسان قانونی را دعوت نماید تا‬ ‫برای بررسی مسائل موردنظر تشکیل جلسه دهند‪.‬‬ ‫بازرسان در مورد انجام وظایف و مفاد گزارش خود در‬ ‫برابر مراجع قانونی‪ ،‬سهام داران و اشخاص ثالث ذی‬ ‫نفع مسئول هستند‪.‬‬ ‫ماده ‪-24‬چگونگی ترازنامه و حساب سود و زیان‪ ،‬میزان‬ ‫اندوخته قانونی‪ ،‬میزان استهالک اموال بانک‪ ،‬همچنین‬ ‫نحوه و اصول حسابداری بانک بر اساس قانون پولی و‬ ‫بانکی کشور – مصوب ‪ – 1351‬و سایر قوانین و مقررات‬ ‫مربوط و اصول پذیرفته شده حسابداری خواهد بود‪.‬‬ ‫ماده ‪-25‬سود خالص بانک در هر سال عبارت از درآمد‬ ‫حاصل در همان سال پس از کسر هزینه ها‪ ،‬استهالک و‬ ‫ذخیره ها و مالیات متعلقه می باشد‪ .‬سهم دولت از سود‬ ‫قابل تقسیم بانک برای تأمین بخشی از کمکهای دولت‬ ‫به بخش تعاون صرف می شود‪.‬‬ ‫ماده ‪ -26‬سال مالی بانک از اول فروردین ماه تا‬ ‫پایان اسفندماه همان سال خواهد بود‪ .‬اولین سال مالی‬ ‫بانک از تاریخ تشکیل آغاز و در آخر اسفند همان سال‬ ‫خاتمه می یابد‪.‬‬ ‫ماده ‪ -27‬کلیه دارایی های شعب صندوق تعاون‪،‬‬ ‫مطالبات و دیون صندوق تعاون‪ ،‬جزء دارایی‪ ،‬مطالبات و‬ ‫دیون بانک محسوب می شود و بانک در مقابل اشخاص‬ ‫ثالث از هر جهت جانشین صندوق تعاون می باشد‪.‬‬ ‫ماده ‪ -28‬مواردی که در این اساسنامه پیش بینی‬ ‫نگردیده است تابع قانون پولی و بانکی کشور و سایر‬ ‫قوانین و مقررات الزم االتباع کشور می باشد‪.‬‬ ‫ماده ‪ -29‬کلیه عملیات حسابهای جاری‪ ،‬اوراق و‬ ‫اسناد تعهدآور و قراردادها با امضای ثابت مدیر عامل و‬ ‫یکی از اعضا هیئت مدیره با تصویب هیئت مدیره است‬ ‫و در غیاب مدیر عامل با امضای دو نفر از اعضای هیئت‬ ‫مدیره با تصویب هیئت مدیره خواهد بود و مکاتبات‬ ‫بانک با امضای ثابت مدیر عامل بانک است‪.‬‬ ‫این اساسنامه به موجب نامه شماره ‪88/30/33733‬‬ ‫مورخ ‪ 1388/4/24‬شورای نگهبان به تائید شورای یاد‬ ‫شده رسیده است‪.‬‬

‫‪5 www.banktt.ir‬‬

‫شهریور ‪1388‬‬

‫شعبان ‪ -‬رمضان ‪1430‬‬

‫مـقـالــه‬

‫‪2009 September - August‬‬

‫صنعت بانکداری و مدی‬ ‫مقدمه ‪:‬‬ ‫صنعت بانكداري ايران دردهه اخير با تغيير و‬ ‫تحوالتي در عرصه مقررات زدايي ‪ ،‬شروع فعاليت‬ ‫موسسات اعتباري و بانك هاي خصوصي ‪،‬‬ ‫تكنولوژي هاي جدید ارائه خدمت و تعيين اهداف‬ ‫رشد ‪ ،‬رفته رفته به سوي رقابتي شدن پيش مي‬ ‫رود ‪ .‬درچند سال اخيراكثر بانك هاي كشور اقدام‬ ‫به داير كردن واحدهاي بازاريابي وتحقيقات‬ ‫بازاركرده اند كه اين خود دليلي روشن برحركت‬ ‫شتابان اين صنعت به سوي هر چه رقابتي شدن در‬ ‫آينده نزديك است ‪.‬‬ ‫در این مجال قصد داریم به نوعی از استراتژی‬ ‫مدیریت روابط مشتری در بانکها ‪ ،‬بپردازیم كه‬ ‫ريشه در پارادايم جديد بازاريابي یعني بازاريابي‬ ‫رابطه مند دارد ‪ .‬فلسفه مديريتي جديدي كه غالب‬ ‫بانك هاي پرآوازه جهان با جدیت پیگیری و براي‬ ‫اجراي آن سرمايه گذاري هاي عظيمي كرده اند ‪.‬‬ ‫بانكداري و استراتژی تدافعی بازاریابی (بازاریابی‬ ‫رابطه مند)‬ ‫امروزه بخش خدمات مالي دست خوش تغييراتي‬ ‫بی سابقه است كه هم برساختار صنعت و هم بر‬ ‫ماهيت رقابت تاثير شگرف داشته است ‪ .‬جاي‬ ‫تعجب نيست كه در اين محيط متالطم با تغييرات‬ ‫شتابنده ‪ ،‬موسسات مالي مجبور شده اند شيوه‬ ‫واكنش خود نسبت به بازار تغيير دهند ‪ ،‬به طوري‬ ‫كه كمتر روي محصوالت و بيشتر برمشتريان و‬ ‫روابط متمركز شوند و به جاي نگرش كوتاه مدت‬ ‫‪ ،‬ديدي بلند مدت را در پيش گيرند ‪ .‬به نحوی که‬ ‫فقط شدت رقابت و پيچيدگي محيط ‪ ،‬بسياري از‬ ‫بانك ها را ناگزير از پذيرش پاراديم جديد مفهوم‬ ‫بازاريابي ‪ ،‬يعني " بازاريابي رابطه مند " كرده و به‬ ‫جاي استراتژي هاي تهاجمي بازاريابي ‪ ،‬استرتژي‬ ‫هاي تدافعی بازاريابي را اتخاذ نموده اند و در این‬ ‫وضعیت ‪ ،‬بازاريابي رابطه مند در صنعت بانكداري‬ ‫به سرعت به نگرش وفلسفه حاكم تبديل مي شود‪.‬‬ ‫حفظ وتقويت مداوم رابطه با مشتري تنها مسير‬ ‫يك طرفه اي است كه بانك ها به کمک استراتژي‬ ‫هاي تدافعي و افزايش حفظ مشتريان كنوني خود‬ ‫بايد ازآن عبور كنند ‪.‬‬ ‫بازاريابي رابطه مند ‪ ،‬فرآيند حمايت از مشتري در‬ ‫طي عمر رابطه وي با شركت است ‪ ،‬و در مقابل‬ ‫بازاريابي سنتي ‪ ،‬مبتني بر ‪ P‬است که نگرشي‬ ‫كوتاه مدت و مداخله گرانه دارد ‪ .‬نگرش سنتي‬ ‫را می توان به يك سيستم زيست محيطي تشبيه‬ ‫نمود که (كشاورز) با استفاده از كودها و سموم‬ ‫دفع آفات در جهت غني سازي سرسري ولحظه‬ ‫اي خاك مزرعه گندم ‪ ،‬برداشت را دركوتاه مدت‬ ‫(همان فصل) افزايش ميدهد و در مقابل ‪ ،‬بازاريابي‬ ‫رابطه مند ‪،‬به زنجيره اي از فعاليت هاي پايدار شبیه‬ ‫است كه هم به بهبود توسعه كل طبيعت و هم‬ ‫انتفاع تمامي طرف هاي درگير‪ ،‬چه در كوتاه مدت‬

‫‪www.banktt.ir 6‬‬

‫و چه در بلند مدت می انجامد ‪.‬‬ ‫با افول بازاريابي سنتی و ظهور بازاريابي رابطه مند ‪،‬‬ ‫سازمان ها و شركت ها برآنند تا با ایجاد پيوند هاي‬ ‫ویژه با مشتريان ارزنده و خوش آتيه ‪ ،‬مزيت رقابتي‬ ‫ناملموس و پايداري را كسب كنند ‪.‬‬ ‫صنعت بانكداري ‪ ،‬صنعتي منحصر به فرد است‬ ‫كه با توجه به فرآيند توليد دو مرحله اي بانك ها‬ ‫‪ ،‬اجراي استراتژي هاي بازاريابي رابطه مند جهت‬ ‫حفظ و افزايش سودآوري بانك نقش محوري ايفا‬ ‫ميكند ‪ .‬در واقع فقط ‪ 5‬درصد از مشتريان ‪ ،‬بيش‬ ‫از ‪100‬درصد سودآوري بانک را تشكيل ميدهند و‬ ‫تحقيقات نشان می دهد كه بانك ها با هر‪ 5‬درصد‬ ‫افزايش درنرخ حفظ مشتريان (ارزنده ) خويش ‪،‬‬ ‫بيش از ‪ 85‬درصد به سودآوري خود می افزایند ‪.‬‬ ‫اجراي بازاريابي رابطه مند در بانك ها منافع زير را‬ ‫در پي خواهد داشت ‪.‬‬ ‫ حفظ مشتريان كنوني بدون هراس از تهديدهاي‬‫رقبا‪.‬‬ ‫ كسب منابع و درآمد بيشتر از مشتريان كليدي‬‫كنوني و افزايش سهم بانك از هر مشتري ‪.‬‬ ‫كاهش قابل توجه هزينه هاي جذب سپرده (منابع‬‫) و افزايش چشمگير بازدهي مصارف و دارايي ها‪.‬‬ ‫ جذب مشتريان كليدي ساير بانك ها ‪.‬‬‫ جذب مشتريان ساير بانك ها از طريق ترویج‬‫تبلیغات دهان به دهان مثبت در بین مشتریان ‪.‬‬ ‫صنعت خدمات بانكداري منحصر به فرد است به‬ ‫طوري كه كمتر شباهتي ميان آن و ساير صنايع‬ ‫خدماتي ميتوان مشاهده كرد ‪ .‬اين صنعت برچهار‬ ‫اصل اساسي استوار است كه متمايز كننده آن از ساير‬ ‫بخش هاست ‪ .‬در صورت هرگونه كم توجهي به‬ ‫اصول ‪ ،‬برنامه ريزي بازاريابي بي فايده خواهد بود و‬ ‫به احتمال زياد حيات و بقاء بانك به مخاطره خواهد‬ ‫افتاد ‪.‬‬ ‫اصل ‪ -1‬بانكدار نقش امانت دار را ايفا مي كند‬ ‫و موجودي و ذخاير پولي بانک متعلق به سپرده‬ ‫گذاران است ‪.‬‬ ‫اصل ‪ -2‬بانك ها قانونا” حافظ وجوه شهروندان‬ ‫می باشند و بايد اين وجوه را صرف هدف هاي‬ ‫سازنده كنند ‪ ،‬در هر استراتژي به اين اصل بايد‬ ‫توجه جدي شود ‪.‬‬ ‫اصل ‪ -3‬انتظار ميرود بانك ها پيش از حداكثر‬ ‫سازي بازدهي ‪ ،‬هزینه های جاری خود را به حداقل‬ ‫ممكن برسانند‪.‬‬ ‫اصل ‪ -4‬بانك ها در شرايط اقتصادي مطلوب يا‬ ‫نامطلوب ‪ ،‬ملزم به ارائه خدمت هستند ‪ .‬حال اين‬ ‫كه درحوزه بازاريابي صنعتي اگر مديري دريابد كه‬ ‫محصول يا خدمتي سودآوري مورد نظر را ندارد‬ ‫‪ ،‬ميتواند خط توليد آن محصول رابه طور موقت‬

‫يا دايم متوقف سازد اما چنين اقدامي در بازاريابي‬ ‫خدمات بانكي با توجه به شرايط سخت قانون‬ ‫حاكم بر آن ‪ ،‬امكان پذير نيست ‪.‬‬ ‫امروز اين حقيقت غير قابل انكار وجود دارد كه‬ ‫كفه ترازو و قدرت بازار به طرف مشتريان سنگيني‬ ‫ميكند ‪ .‬مشتريان امروز فرصت هاي بيشتري براي‬ ‫مقايسه (خدمات ) در اختيار دارند و مديريت مالي‬ ‫آنها پيچيده تر و خاص شده است ‪ .‬بنابراين ‪ ،‬بدون‬ ‫وجود روابط خالق ميان مشتريان و بانك ها و‬ ‫مجموعه خدمات با كيفيت نمي توان آينده روشني‬ ‫رابراي بانك متصور شد ‪ .‬بانك ها براي كارآمد‬ ‫شدن نيازمند به دست آوردن اطالعات كافي از‬ ‫مشتري و توسعه روابط هستند ‪.‬‬ ‫پيشرفت بازاريابي رابطه مند در يك بانك با توسعه‬ ‫روابط با مشتريان محقق می گردد و خود مراحلی‬ ‫دارد ‪.‬‬ ‫مرحله نخست‪ ،‬در واقع ميزان تناسب بين محصوالت‬ ‫يا خدمت عرضه شده با نيازهاي مشتريان و اعتماد‬ ‫سازی ميباشد‪ .‬كه به طور ضمني به رويكردي‬ ‫مشاوره اي در فروش همراه با تبادل اطالعات‬ ‫قوي و پايبندي به نگرشي بلند مدت اشاره دارد ‪ .‬و‬ ‫بر توان مشتري دربهره گيري از خدمات اصلي مي‬ ‫افزايد ‪ .‬ضمن آنکه خدمات تکمیلی موجب افزايش‬ ‫ارزش روابط ميشود و خدمات بانك را نسبت به‬ ‫ساير بانك ها متمايز مي سازد ‪.‬‬ ‫بازاريابي رابطه مند را ميتوان در مراحل بعد توسعه‬ ‫روابط ديد و براي مثال سطوح بااليي از وفاداري‬ ‫مشتري را در برميگيرد كه نتيجه كيفيت عالي‬ ‫خدمات است ‪ .‬در اين مرحله مشتري در قضاوت‬ ‫خود نه تنها ‪ ،‬به خود خدمت‪ ،‬بلكه به كيفيت‬ ‫تعامل نيز توجه دارد ‪ .‬سرانجام ‪ ،‬روابط شخصي‬ ‫‪ ،‬اجتماعي و نهادي بسيار نزديكي شكل مي گيرد‬ ‫و بانك براي نظارت مداوم و پيوسته برنيازها و‬ ‫خواسته هاي مشتري ‪ ،‬رويه هايي را به مورد اجرا‬ ‫می گذارد ‪ .‬درتمام مراحل فوق‪ ،‬تبادل اطالعات‬ ‫نقشي محوري دارد ‪.‬‬ ‫فرآيند دو مرحله اي توليد و عرضه خدمات بانك ها‬ ‫و بازاريابي رابطه مند‬ ‫بانك ها نهادهایی هستند كه براي دست يابي‬ ‫به اهداف مشخص چون حداكثر سود آوري‬ ‫سازماندهي شده اند و به فعاليت پرداخته اند ‪ .‬بانك‬ ‫ها نيز با ساير انواع كسب و كارها داراي ويژگي‬ ‫هاي مشترك و مشابهي هستند ‪ ،‬براي مثال ‪،‬‬ ‫همچون ديگر كسب و كارها ‪ ،‬بانك از درون داده‬ ‫هاي مختلف مانند زمين ‪ ،‬نيروي انساني ‪ ،‬سرمايه‬

‫و مهارت هاي مديريتي ‪ ،‬براي توليد ستاده هايي‬ ‫كه مورد تقاضاي مشتريان است بهره مي برند ‪.‬‬ ‫بانك ها و فرآيند دو مرحله اي توليد‬ ‫عمليات يك بانك بسيار پيچيده تراز شركت هاي‬ ‫تجاري و داراي فرآيند توليد دو مرحله اي است ‪.‬‬ ‫در وهله نخست جذب سپرده ها و منابع صورت مي‬ ‫گيرد و سپس بعد از اينكه بانك نسبت مشخصي‬ ‫از سپرده ها ومنابع را به عنوان ذخيره براي‬ ‫پاسخگويي به تقاضاي هاي جاري و كوتاه مدت‬ ‫وجوه نقد مشتريان كنار گذاشت ‪ ،‬وارد مرحله دوم‬ ‫توليد خدمات بانكي ‪ ،‬مرحله مصارف يا مديريت‬ ‫دارايي ها ميشود كه وظيفه اصلي آن ‪ ،‬وام دادن و‬ ‫انجام انواع سرمايه گذاري است ‪.‬‬ ‫دومسئله كليدي ‪ :‬مديريت بانك ها درهر مرحله‬ ‫توليد با دو سوال اساسي متفاوت مواجه است ‪ .‬در‬ ‫مرحله ‪ ( I‬مرحله منابع ) مسئله افزايش منابع‬ ‫از طريق جذب سپرده با كمترين هزينه ممكن‬ ‫مطرح است ‪ .‬در مرحله ‪( I I‬مرحله مصارف) ‪،‬‬ ‫مسئله كامال” متفاوت است ‪ .‬مديريت برآن است‬ ‫تا با تركيبي از وام ها وساير دارايي ها ‪ ،‬با در نظر‬ ‫گرفتن مالحظات قانوني واهداف بانك ‪ ،‬باالترين‬ ‫نرخ بازدهي ممكن را كسب كند ‪ .‬آنچه مسلم است‬ ‫رابطه متقابل اين دومرحله توليد ميباشد ‪ .‬به طوري‬ ‫كه تصميم يك مرحله بر تصميمات مرحله ديگر‬ ‫تاثير می گذارد ‪ .‬فلسفه بازاريابي رابطه مند در هر‬ ‫دو مرحله توليد ‪ ،‬نقش حياتي ايفا مي كند ‪.‬‬ ‫فرآيند دو مرحله اي عرضه خدمات ‪:‬‬ ‫محيط عملياتي يك بانك شامل دو بخش ‪ ،‬پشت‬ ‫باجه واداري و پشتيباني است ‪ .‬بخش اداري‬ ‫پشتيباني ‪ ،‬جايي است كه بركارايي عملياتي‬ ‫متمركز است و مستقيم توسط مشتري قابل رويت‬ ‫نيست و فعاليت هايي همچون ‪ ،‬برنامه ريزي‬ ‫وشارژ دستگاه هاي خودپراز ‪ ،‬كنترل هاي داخلي ‪،‬‬ ‫بايگاني اسناد ‪ ،‬تهيه صورت هاي مالي و ‪ ...‬را در‬ ‫بر مي گيرد ‪ .‬از طرف ديگر عمليات پشت باجه‬ ‫از منظر اثر بخشي ‪ ،‬شامل تمام كارها و فعاليت‬ ‫هايي ميشود كه مربوط به تماس مستقيم مشتري‬ ‫با پرسنل بانك است ‪ .‬معموال” عمليات اداري‬ ‫پشتيباني بيشتر مبتني برتكنولوژي است و عمليات‬ ‫پشت باجه كاربرو مبتني بر كاركنان ميباشد ‪ .‬از اين‬ ‫رو بايد در نظر داشت كه اين دو بخش كامال” به‬ ‫هم مرتبط ميباشند ‪.‬‬ ‫و اگرچه ممكن است جذب مشتري در مرحله‬ ‫نخست توسط محركات و انگيزه هاي پشت باجه‬ ‫اي صورت گيرد ‪ ،‬اما حفظ وتقويت رابطه با مشتري‬ ‫‪ ،‬هماهنگي و كارآمدي باالي اين دو بخش به طور‬ ‫همزمان را مي طلبد ‪.‬‬ ‫امروزه اكثر بانك ها با محيطي كامال” پويا روبرو‬ ‫هستند ‪ .‬و همه بانك های كوچك یا بزرگ با‬ ‫توجه به تغييرات برق آسا در موقعيت هاي رقابتي‬ ‫و شرايط حاكم بر بازار ‪ ،‬جذب وحفظ مشتريان‬

‫مـقـالــه‬

‫شهریور ‪1388‬‬

‫شعبان ‪ -‬رمضان ‪1430‬‬

‫‪2009 September - August‬‬

‫یریت روابط مشتری‬ ‫تجاري را سرلوحه برنامه هاي خويش قرار داده‬ ‫اند ‪ .‬چرا كه بدون ترديد ‪ ،‬بهترين فرصت ها براي‬ ‫سودآوري ميباشند ‪ .‬به منظور اطمينان از تداوم‬ ‫يافتن مبادالت و روابط مالي مشتريان تجاري ‪،‬‬ ‫بانك ها در پي طراحي استراتژي هايي هستند كه‬ ‫پيوسته ارتباط بانك ها و مشتريان را بهبود بخشد‪.‬‬ ‫بانك ها بايد نيازهاي مشتريان را در كانون توجه‬ ‫خود قرار دهند و محيطي را فراهم كنند كه بر‬ ‫رضايت مشتري تمركز داشته باشد ‪ .‬يكي از عوامل‬ ‫موفقيت بانك ها آن است كه مشتري احساس كند‬ ‫‪ ،‬رضايت وي از خدمات دريافتي از نظر بانك بسيار‬ ‫مهم است ‪.‬‬ ‫كاركنان مشتری مدار ‪ :‬در برهه اي كه نقش‬ ‫كاركنان بانك از باجه داري صرف ‪ ،‬به فروشنده‬ ‫تمام عيار تغيير كرده است ‪ .‬نقش كاركنان در‬ ‫مديريت موفق روابط مشتري ‪ ،‬غير قابل اغماض‬ ‫است ‪ .‬در موسسات مالي ‪ ،‬كاركنان نقش هاي‬ ‫گوناگوني دارند و هريك از آنها به واسطه نقشي‬ ‫كه در موسسه ایفا می نمایند تاثير بسزايي بر رابطه‬ ‫مشتري و موسسه مالي دارند ‪.‬‬ ‫ميزان تاثير كاركنان بر رابطه مشتري با شركت ‪ ،‬به‬ ‫دو عامل كليدي بستگي دارد ‪:‬‬ ‫‪ -1‬ميزان رويارويي و تماس مستقيم كارمندان با‬ ‫مشتري ‪.‬‬ ‫‪ -2‬درجه و سطح مشاركت كاركنان در فعاليت‬ ‫هاي بازاريابي ‪.‬‬ ‫كاركنان در تماس با مشتري (صف) ‪:‬‬ ‫نقشي كه اين كاركنان ايفا ميكنند شايد بيشترين‬ ‫تاثير را برپنداشت مشتري از سطح ارائه خدمت‬ ‫داشته باشد ‪ .‬معموال” كاركناني همچون باجه داران‬ ‫‪ ،‬كاركنان واحد ارائه خدمات به مشتري و كاركنان‬ ‫فروش تلفني ‪ ،‬به طور مكرر با مشتريان در تماسند‬ ‫‪ .‬و درهمان حال نيز در فعاليت های بازاريابي –‬ ‫اجراي استراتژي هاي بازاريابي – درگير هستند ‪ .‬از‬ ‫نقطه نظر مشتري ‪ ،‬كاركنان مسئول خدمات ارائه‬ ‫شده مي باشند ‪ .‬آموزش صحيح كه در توسعه روابط‬ ‫با مشتريان از جايگاه مهمي برخوردار است كاركنان‬ ‫را قادر ميسازد تا با مشتريان ارتباط موثري برقرار‬ ‫كنند ‪ ،‬به نيازهاي آنان پاسخ دهند و به مهارت‬ ‫ها و دانش مورد نياز جهت پاسخگويي مناسب به‬ ‫انتظارات مشتريان مجهز شوند ‪ .‬كاركنان درتماس‬ ‫مستقيم با مشتريان در توسعه و بهبود روابط‬ ‫نقش حساسي ايفا ميكنند ‪ .‬تماس با مشتريان در‬ ‫موسسات مالي معموال به صورت حضوري ‪ ،‬تلفني‬ ‫‪ ،‬نامه ‪ ،‬اينترنت يا از طريق وسايل ديگر ميباشد ‪.‬‬ ‫روابط سودمند و مفيد ‪ ،‬روابطي است كه متمركز‬ ‫برجنبه انساني باشد ‪ .‬در واقع روابط ريشه در تماس‬ ‫شخصي و حضوري دارد ‪.‬‬

‫تعديل كنندگان ‪:‬‬ ‫گروهي از كاركنان هستند كه به طور مكرر با‬ ‫مشتريان در تماس هستند در حاليكه مستقيم ًا در‬ ‫اجراي فعاليت هاي بازاريابي مشاركت ندارند ‪ .‬اين‬ ‫گروه نقش موثري در تماس با مشتريان دارند ‪.‬‬ ‫و باید آموزش ببینند تا با مشتريان صميمانه و با‬ ‫ادب رفتار كنند و نسبت به نيازهاي آنان بي تفاوت‬ ‫نباشند ‪.‬‬ ‫اثر گذاران ‪:‬‬ ‫كاركناني هستند كه در فعاليت هاي بازاريابي‬ ‫مشغولند اما با مشتريان در تماس مستقيم نيستند‪.‬‬ ‫هرچند اين كاركنان روزانه و به طور مرتب با‬ ‫مشتريان در تماس نيستند اما با توجه به ميزاني‬ ‫كه واحد يا نقش هايشان به نوعي با مشتري سرو‬ ‫كاردارد ‪ ،‬ميتوانند در بهبود روابط با مشتريان موثر‬ ‫واقع شوند ‪.‬‬ ‫جدا افتاده ها ‪:‬‬ ‫اين كاركنان به فعاليت هاي پشتيباني چون‬ ‫پردازش داده يا امور پرسنلي مي پردازند ‪ .‬آنان‬ ‫هيچ تماسي با مشتري ندارند و در فعاليت هاي‬ ‫بازاريابي نيز درگير نيستند ‪ .‬آنان تنها به مرتفع‬ ‫كردن احتياجات ساير كاركنان سازمان ‪ -‬مشتريان‬ ‫داخلي ‪ -‬مشغولند ‪.‬اهميت و نقش اين كاركنان‬ ‫به دليل تاثير غير مستقيمي است كه بر روابط‬ ‫مشتريان خارجي مي گذارند ‪.‬‬ ‫مديريت شكايات ‪:‬‬ ‫پاسخ موثر به شكايات مشتريان در موسسات مالي‬ ‫ميتواند منشا يك تمايز كليدي باشد و روابط با‬ ‫مشتري را بهبود و توسعه دهد ‪.‬‬ ‫در بانكداري مبتنی بر بازاریابی رابطه مند به‬ ‫همه مشتريان به يك چشم نگريسته نمي شود‬ ‫و سعي هم نمي شود با تمام مشتريان ‪ ،‬روابط‬ ‫حفظ يا تقويت گردد ‪ ،‬بلكه درنگرش جديد بانك ها‬ ‫مشتريان را برمبناي سود آوريشان طبقه بندی مي‬ ‫كنند سعي مي نمایند تا رابطه خود با مشتريان زيان‬ ‫ده و هزينه بر را قطع كنند و از طرفي رابطه خود‬ ‫را با مشتريان سود آور تعمیق نمایند ‪ .‬در ادامه به‬ ‫دليل اهميت تقسيم بندي مشتريان برمبناي سود‬ ‫آوري به طور مختصر بدان خواهيم پرداخت ‪.‬‬ ‫بانك و تقسيم بندي مشتريان برمبناي سود آوري‬

‫با اين كه در شرايط رقابتي حاکم بر محيط كسب‬ ‫و كار ‪ ،‬حفظ مشتريان موجود نسبت به جذب‬ ‫مشتريان جديد اولويت يافته و پيامد ها و منافع‬ ‫دامنه دار آن به تفصيل مورد پژوهش قرار گرفته ‪،‬‬ ‫اما هنوز موسسات مالي ( از جمله بانك ها ) به رمز‬ ‫ورود به معبد جديد بازاريابي توجه نكرده اند ‪ .‬اين‬ ‫رمز سودآوري مشتريان است ‪.‬‬ ‫در واقع اين مشتريان هستند كه سود آورند نه‬ ‫محصوالت بانك ‪ ،‬و در مورد هر یک از آنان برای‬ ‫به حداكثر رسانيدن سودآوري بانك به استراتژي‬ ‫متفاوتي نياز است ‪.‬‬ ‫ارزش مادام العمر مشتري ‪:‬‬ ‫بايد درك واقعي وصحيحي از سودآوري مشتريان‬ ‫موجود در دامنه محصوالت مورد استفاده‬ ‫پرتفوي مشتريان وجود داشته باشد ‪ .‬نتايج اين‬ ‫پرتفوي كه برمبناي سبك زندگي و ويژگي هاي‬ ‫جمعيت شناسي و جغرافيايي است بانك را قادر‬ ‫مي سازد تا به طور كلي ارزش مادام العمر يك‬ ‫مشتري را ارزيابي كنند‪ .‬بانك ها ميتوانند براساس‬ ‫ارزش گذشته ‪ ،‬حال و آينده مشتريان خود ‪ ،‬به‬ ‫ارائه خدمات مختلفي بپردازند ‪ .‬در مدل تحليل‬ ‫سودآوري مادام العمر مشتريان ‪ ،‬با استفاده از هزينه‬ ‫يابي برمبناي فعاليت ‪ ،‬تمام هزينه ها و درآمدهايي‬ ‫كه در طول رابطه مشتري صورت خواهد گرفت‬ ‫دقيقا» محاسبه ميشود ‪.‬‬ ‫ناكارآمدي سيستم هاي حسابداري قرن نوزدهم‬ ‫براي بانك هاي قرن بيست و يكم‬ ‫معمو ًال در تعيين سودآوري مشتري بايد به سيستم‬ ‫هاي موجود هزينه يابي نظر افكنيد ‪ .‬اين سيستم‬ ‫ها ‪ ،‬براساس قوانين استاندارد حسابداري ‪ ،‬ثابت‬ ‫است و صرف ًا به هزينه ها ‪ ،‬درآمد ها و سود در سال‬ ‫جاري توجه دارد ‪ .‬سيستم هاي حسابداري كنوني‬ ‫به هيچ وجه سود وزيان هاي بالقوه افراد ‪ ،‬مشتريان‬ ‫يا دامنه محصوالت و خدمات بانك و شركت ها را‬ ‫محاسبه نمي كند ‪.‬‬ ‫سيستم هاي حسابداري كنوني برمشتريان و هزينه‬ ‫ها ‪ ،‬و نظام هاي حسابداري مديريت با انقالب‬ ‫صنعتي ( صنعت نساجي ) معرفي شدند و با توسعه‬ ‫صنعتي در قرن ‪ 19‬توسعه بيشتري يافتند ‪ .‬هزينه‬ ‫هاي مواد اوليه و كار مستقيم بيشترين سهم از كل‬ ‫هزينه را در برمي گيرد و مابقي هزينه ها سربار‬ ‫هستند ‪ « .‬در دنياي جديد كه بخش خدمات بر‬ ‫اقتصاد حاكم است ‪ ،‬شيوه هاي حسابداري قديمي‬

‫و كنوني سودآوري را وارونه جلوه ميدهد ‪ « .‬اينك‬ ‫توسعه فن آوري هاي نوين فرصت ذخيره سازي‬ ‫داده ها با توسعه ابزارهاي تحليل و امكان تمركز‬ ‫نظام هاي حسابداري بر معيارهاي عملكرد مهم‬ ‫بانك را فراهم آورده است ‪ .‬در واقع ‪ ،‬تحقيقات‬ ‫وسيعي كه در باب ترازنامه وصورت حساب سود‬ ‫وزيان صورت گرفته ‪ ،‬از ناكارآمدي آن حكايت مي‬ ‫كند ‪ .‬چرا كه ترازنامه چهار عامل اساسي و حياتي‬ ‫دركسب و كار را نشان نمي دهد ‪.‬‬ ‫‪ -1‬مشتريان و روابط توسعه يافته با آنان ‪ ،‬كه يك‬ ‫دارايي بسيار ارزشمند است ‪.‬‬ ‫‪ -2‬سرمايه هاي انساني – ارزش كاركنان و دانش‬ ‫آنان ‪.‬‬ ‫‪ -3‬ارزش نام تجاري شركت ‪.‬‬ ‫‪ -4‬ارزش روابط و كانال های ارتباطی‬ ‫نتيجه گيري ‪:‬‬ ‫با شتاب گرفتن تغييرات محيط كسب و كار خدمات‬ ‫مالي و ظهور رقباي تازه نفس در بازار بانك ها‬ ‫باید براي جذب و حفظ سپرده گذاران و سطوح‬ ‫سودآوري كنوني خويش ‪ ،‬منابع بيشتري را به‬ ‫فعاليت هاي بازاريابي ‪ ،‬آموزش و جذب نيروي‬ ‫انساني ‪ ،‬تحقيقات ‪ ،‬توسعه محصول ‪ ،‬زيبا و شكيل‬ ‫نمودن شعب و ‪ ...‬اختصاص دهند ‪.‬‬ ‫با افزايش رقابت ‪ ،‬هزينه هاي جذب مشتري جديد‬ ‫نيز افزايش مي يابد ‪ .‬از اين رو درنگرش جديد‬ ‫بازاريابي ‪ ،‬حفظ مشتريان فعلي نسبت به جذب‬ ‫مشتري جديد در اولويت قرار دارد‪ .‬امروزه برخي‬ ‫از بانك هاي بزرگ و پرآوازه واحدهاي بازاريابي‬ ‫جداگانه اي براي جذب مشتريان جديد و حفظ و‬ ‫توسعه روابط مشتريان موجود داير كرده اند ‪ .‬چرا‬ ‫كه هريك استراتژي هاي متفاوتي می طلبند ‪.‬‬ ‫در استراتژی بازاریابی رابطه مند ‪ ،‬داشتن روابط‬ ‫عمومی قوی برای کلیه پرسنل بانک و بر حسب‬ ‫میزان ارتباط با مشتریان الزامی است ‪ ،‬شناخت‬ ‫کافی از علم ارتباطات و روانشاسی اجتماعی و‬ ‫فردی ‪ ،‬نحوه برخورد با مشتری و تکریم ارباب‬ ‫رجوع ویژگی است که کارمند بانک باید به آن‬ ‫ملبس باشد ‪ .‬روابط عمومی بانک ها بر افکار‬ ‫سنجی علمی و شناخت از مصرف کننده تاکید‬ ‫اساسی دارند ‪ .‬آموزش مستمر رفتار با مشتری و‬ ‫رفتار درون سازمانی در کیفیت خدمت رسانی موثر‬ ‫است ‪.‬‬

‫‪7 www.banktt.ir‬‬

‫شهریور ‪1388‬‬

‫شعبان ‪ -‬رمضان ‪1430‬‬

‫آموزش‬

‫‪2009 September - August‬‬

‫راهکار رشد بهره وری فردی‬

‫‪1515151515‬‬ ‫‪15‬‬ ‫‪15‬‬

‫کثرت اموری که باید به آنها رسیدگی شود باعث‬ ‫عقب افتادگی و در نتیجه پائین آمدن بهره وری می‬ ‫شود ‪ .‬علمی فکر کردن و تغییر برخورد با امور روزانه‬ ‫و تحت کنترل در آوردن آنها تنها چاره است ‪ .‬فرصت‬ ‫محدود است و زمان را به ناچار باید صرف اموری نمود‬ ‫که در زندگی و شغل تحول ایجاد می کند ‪ .‬بکارگیری‬ ‫رهنمودهای ذیل در این فرایند اهمیت دارد ‪.‬‬ ‫مشخص بودن هدف ‪ :‬باید هدف خود را بشناسیم و‬ ‫بدانیم برای رسیدن به آن چه باید کرد ‪ .‬روشن نبودن‬ ‫هدف به سردرگمی و اتالف وقت منجر می شود و در‬ ‫واقع از عوامل از دست رفتن انگیزه برای حسن انجام‬ ‫کار است ‪.‬‬ ‫رسیدن به هدف ‪ 7‬مرحله دارد ‪:‬‬ ‫الف ) مشخص کنید چه می خواهید ‪ :‬با مافوق خود راجع‬ ‫به موضوع مشورت و بحث کنید تا روشن شود از شما‬ ‫چه انتظاری می رود ‪.‬‬ ‫قانون ‪ :‬بدترین شیوه اتالف وقت پرداختن به امور غیر‬ ‫واجب است ‪.‬‬ ‫ب ) هدف خود را مکتوب نمائید ‪ .‬این روش از سردرگمی‬ ‫های بعدی پیشگیری می نماید ‪.‬‬ ‫ج ) برای رسیدن به هدف خود مهلت تعیین نمائید ‪.‬‬ ‫د ) کارهایی ر اکه باید برای رسیدن به هدف انجام دهید‬ ‫‪ ،‬فهرست نمائید ‪.‬‬ ‫ه ) فهرست خود را اولویت بندی کنید ‪.‬‬ ‫روش الف – ب – پ – ت – ث ‪ .‬و به این ترتیب برنامه‬ ‫ای استوار برای رسیدن به هدف خود خواهید داشت ‪.‬‬ ‫و ) برنامه را رعایت و اجرا کنید ‪.‬‬ ‫ز ) هر روز صبح فعالیت خود را با مهم ترین کار شروع‬ ‫نمائید ‪.‬‬ ‫‪ -2‬برای هر روز از قبل برنامه ریزی کنید ‪ :‬برنامه ریزی‬ ‫‪ ،‬آوردن آینده به زمان حال و برای چاره جویی است ‪ .‬به‬ ‫فرمول « ‪ ”P6‬توجه نمائید ‪:‬‬ ‫‪«Proper Prior Planning Prevents Poor‬‬ ‫»‪Performance‬‬ ‫یعنی ‪ :‬برنامه ریزی قبلی مناسب ‪ ،‬مانع عملکرد ضعیف‬ ‫است ‪.‬‬ ‫رعایت قانون ‪ : 10/90‬هر گاه ‪ 10‬درصد وقت خود را قبل‬ ‫از ورود به کار ‪ ،‬صرف برنامه ریزی نمائید ‪ 90 ،‬درصد از‬ ‫وقت خود را صرفه جویی کرده اید ‪.‬‬ ‫بکارگیری قانون ‪ ( 80/20‬اصل پارتو ) ‪ “ :‬پارتو “ اقتصاد‬ ‫دان مشهور ایتالیایی می گوید ‪ 80 :‬درصد موفقیت های‬ ‫شما نتیجه ‪ 20‬درصد فعالیت های شما می باشد ‪ .‬لذا‬ ‫در مقابل وسوسه انجام کارهای کوچک مقاومت کنید ‪.‬‬ ‫توانایی شما در انتخاب میان انجام کارهای با اهمیت و‬ ‫بی اهمیت ‪ ،‬کلید موفقیت شما در زندگی و شغل است ‪.‬‬ ‫قانون تشخیص ضرورت ‪ :‬هیچ وقت برای انجام تمامی‬ ‫کارها وقت کافی وجود ندارد اما همیشه برای انجام مهم‬ ‫ترین آنها وقت دارید ‪.‬‬ ‫برای تشخیص مهم ترین کار ‪ :‬الف – همیشه از خود و‬ ‫سپس از مافوق ‪ ،‬همکار و زیردست خود سوال کنید که‬ ‫اولویت با انجام چه کاری است ‪ .‬ب – چه کاری است که‬ ‫شما و فقط شما به خوبی و به نحو احسن می توانید انجام‬ ‫دهید و در زندگی یا شغل شما تفاوت چشمگیری ایجاد‬ ‫می نماید ‪ .‬ج – از خود بپرسید بهترین استفاده ای که‬ ‫می توانم از وقتم در حال حاضر داشته باشم چیست ؟‬ ‫‪ -4‬به پیامد کارها توجه کنید ‪ :‬پیش بینی درست در مورد‬ ‫پیامد انجام یا عدم انجام یک کار ‪ :‬تفکر برتر و داشتن‬ ‫دید بلند مدت است ‪.‬‬ ‫قانون ‪ :‬آینده نگری بر بهبود تصمیم گیری های کوتاه‬ ‫مدت اثر دارد ‪ .‬دید بلند مدت به ما کمک می کند تا‬ ‫عملکرد خود را به طور منظم ارزیابی نمائیم و این مفهوم‬ ‫بهره وری بیشتر است ‪.‬‬ ‫‪ -5‬برتوان و تخصص خود در حوزه وظایف اصلی خود‬

‫‪www.banktt.ir 8‬‬

‫بیافزائید ‪ :‬اگر شما در حوزه مسئولیت خود توانمند و فعال‬ ‫نباشید ‪ ،‬انتظار همکاری و مساعدت دیگران را نیز نداشته‬ ‫باشید ‪ .‬بعد از تعیین هدف ‪ ،‬قدم بعدی نمره دادن به‬ ‫نحوی فعالیت های خود در رسیدن به هدف است ‪ .‬به‬ ‫این ترتیب نقاظ قوت و ضعف خود را در می یابید ‪.‬‬ ‫قانون ‪ :‬در جایی که عملکرد ضعیفی داشته اید ‪ ،‬باید‬ ‫انرژی بیشتری مصروف کنید و مهارت بیشتری کسب‬ ‫نمائید ‪.‬‬ ‫‪ -6‬مقدمات انجام کار را فراهم نمائید ‪:‬‬ ‫که از اهمال کاری و پرت وقت جلوگیری می کند و به‬ ‫انجام سریعتر کار می انجامد ‪ .‬میز کارتان را تمیز و مرتب‬ ‫کنید و تمامی اطالعات و ابزارهای مورد نیاز انجام کار را‬ ‫فراهم و در دسترس قرار دهید ‪ .‬داشتن محیط کار راحت‬ ‫به توفیق در انجام کارها می انجامد‪.‬‬ ‫‪ -7‬آموزش را از یاد نبرید ‪:‬‬ ‫قانون ‪ :‬یادگیری مداوم شرط موفقیت در هر کاری است‬ ‫‪.‬‬ ‫به یاد داشته باشیم که ورزش به تقویت عضالت بدن و‬ ‫آموزش به تقویت قوه تفکر می انجامد ‪.‬‬ ‫‪ -8‬استعدادهای منحصر به فرد خود را پرورش دهید ‪:‬‬ ‫هر انسانی دارای استعدادهای منحصر به فرد است که‬ ‫او را از دیگران متمایز می سازد ‪ .‬استعدادهای خود را‬ ‫کشف و تقویت نمائید ‪ .‬شما در حوزه هایی خاص سرآمد‬ ‫خواهید شد ‪ .‬انسان در حوزه ای که بهتر از دیگران است‬ ‫از کار بیشتر لذت می برد و همین به شما در فهم استعداد‬ ‫خود کمک می نماید ‪.‬‬ ‫‪ -9‬عوامل محدود کننده خود را بشناسید ‪:‬‬ ‫قانون ‪ 80/20‬در این جا نیز صادق است به این ترتیب‬ ‫که ‪ 80‬درصد عوامل بازدارنده شما درونی می باشند و‬ ‫تنها ‪ 20‬درصد آنها به محیط و یا سازمان مربوط است‬ ‫که در آن کار می کنید ‪ .‬عوامل درونی به ویژگی های‬ ‫شخصیتی ‪ ،‬عادت ها و انضباط فردی انسان بر می گردد‬ ‫‪ .‬باید آنها را شناسایی و برطرف نمود ‪.‬‬ ‫‪ -10‬از توان خود استفاده کنید ‪:‬‬ ‫شرط موفقیت آن است که از توان جمعی و ذهنی خود به‬ ‫طور مداوم استفاده کنید ‪ .‬تنها ‪ 2‬درصد از ما بدون نظارت‬ ‫و به صورت تمام و کمال کار می کنیم ‪ .‬این ‪ 2‬درصد‬ ‫رهبر می باشند ‪ .‬عادت کار کردن بدون نظارت دیگران‬ ‫را تمرین کنید و استانداردهایی را برای خود تعریف کنید‬ ‫که از حد انتظار دیگران بیشتر باشد ‪ .‬افراد موفق برای‬ ‫افزایش کارآمدی خود تالش می کنند و افراد ناموفق‬ ‫منتظر نظارت و فشار دیگران می شوند ‪.‬‬ ‫‪ -11‬به خودتان احترام بگذارید ‪.‬‬ ‫میزان عزت نفس و این که چه قدر برای خود احترام‬ ‫قائل هستید عاملی تعیین کننده در میزان عزن نفس و‬ ‫پشتکار شما می باشد ‪ .‬هر گاه به استعدادهای خود متکی‬ ‫باشیم ‪ ،‬توفیق می یابیم و لذت را در زندگی و شغل خود‬ ‫تجربه می کنیم ‪.‬‬ ‫‪ -12‬خوشبین باشیم ‪:‬‬

‫که عامل موفقیت در زندگی و شغل است و به خوشبختی‬ ‫می انجامد ‪ .‬افراد خوشبین سه ویژگی دارند که آنها را‬ ‫می توان با تمرین کسب کرد ‪.‬‬ ‫در هر شرایط و موقعیتی به دنبال نکات مثبت می باشند‬ ‫‪.‬‬ ‫از هر شکستی درسی با ارزش می گیرند ‪.‬‬ ‫در مواجه با مشکالت به جای ناله و شکایت به دنبال‬ ‫راه حل می باشند ‪.‬‬ ‫‪ -13‬تنبلی سازنده را تمرین کنید ‪:‬‬ ‫تفاوت افراد کارآمد با آنانی که کارآیی پائین دارند در‬ ‫انجام نوع کارها می باشد ‪ .‬الزم است در انجام کارهای‬ ‫کم ارزش کوتاهی کنید و به هر حال برای انجام‬ ‫کارهایی که در اولویت می باشند باید از کارهایی که‬ ‫اولویتی ندارند صرف نظر کنید ‪.‬‬ ‫قانون ‪ :‬برای نیل به موفقیت از انجام کارهایی که اهمیت‬ ‫ندارند ‪ ،‬دست بردارید ‪.‬به کارهای بی حاصل “ نه “‬ ‫بگوئید ‪ .‬این “ نه “ در واقع مدیریت زمان است ‪ .‬و‬ ‫تنبلی سازنده به مفهوم این است که چه کارهایی را‬ ‫نباید انجام داد ‪.‬‬ ‫‪ -14‬کارهای بزرگ را مرحله بندی کنید ‪:‬‬ ‫در این صورت و به لحاظ روانی انجام آنها آسان تر می‬ ‫شود و هنگام اتمام یک مرحله مشتاق به شروع مرحله‬ ‫بعدی هستید و به زودی تمام کار به انجام می رسد ‪.‬‬ ‫مدت زمانی معین را برای اتمام هر مرحله نمائید ‪ .‬تعیین‬ ‫جداول زمانی برای انجام امور بهترین راهکار است ‪ .‬هر‬ ‫کاری را بر اساس طول مدت مورد نیاز و ساعت مناسب‬ ‫انجام آن در ستون مربوطه قرار دهید ‪ .‬این نوع برنامه‬ ‫ریزی کمک می کند تا برای انجام هر کار وقت معین و‬ ‫کافی ایجاد کنید ‪.‬‬ ‫‪ -15‬امکان معجزه به خود بدهید ‪:‬‬ ‫هنگام تمرکز مستمر بر روی کار ‪ ،‬ذهن وارد مرحله ای‬

‫می شود که آن را “ مد “ می گویند ‪ .‬افراد موفق تر آنانی‬ ‫می باشند که ذهن خود را بیشتر در این وضعیت نگه می‬ ‫دارند ‪ .‬در وضعیت “ مد “ کارایی و بهره وی در باالترین‬ ‫نقطه قرار می گیرد و چیزی شبیه معجزه برای ذهن و‬ ‫احساسات اتفاق می افتد ‪ .‬در این حالت انرژی و رضایت‬ ‫فراوانی را در خود حس می کنید و بصیرت و خالقیت‬ ‫بسیاری می یابید ‪ .‬شخصیتی را در وجود خود حس می‬ ‫کنید که تاکنون سابقه نداشته است ‪ .‬کارها به سرعت و‬ ‫بی عیب و نقص پیش می رود ‪.‬‬ ‫برای استمرار وضعیت “ مد” در خود احساس اضطرار را‬ ‫تقویت نمائید ‪ ،‬احساسی که مشوق ذاتی برای شروع و‬ ‫انجام سریع کارها است و به زبانی روحیه عمل گرایی‬ ‫را در انسان پرورش می دهد ‪ .‬در این حال احساس می‬ ‫کنید هر چه سریعتر کارها را انجام می دهید ‪ ،‬انرژی ‪،‬‬ ‫تجربه و اطالعات بیشتری به دست می آورید و توانایی‬ ‫و کارآمدی و سودمندی بیشتری دارید ؛ حسی که در‬ ‫انسان عزت نفس ‪ ،‬احترام به خود و غرور به جا ایجاد‬ ‫می نماید ‪.‬‬ ‫با اولویت دادن به کارها و تمرکز کامل تا انجام آنها به‬ ‫شخصیت خود شکل تازه ای می بخشید و تبدیل به‬ ‫فردی برتر می شوید ‪.‬‬

‫آموزش‬

‫شهریور ‪1388‬‬

‫شعبان ‪ -‬رمضان ‪1430‬‬

‫‪2009 September - August‬‬

‫چرا بانکداری الکترونیکی ؟‬ ‫بحث الکترونیکی کردن امور به خصوص تجارت از‬ ‫مقوالت بسیار مهم و اساسی است که باید از زوایای‬ ‫گوناگون مورد توجه و تامل قرار گیرد‪ .‬وقتی که موقعیت‬ ‫خودمان را در اقتصاد منطقه و بین الملل مرور و به‬ ‫اهداف مندرج در سند چشم انداز توجه می کنیم ‪ ،‬در می‬ ‫یابیم که باید در توانایی خود در استفاده از فرصت هایی‬ ‫که می تواند در کشور تحوالت مثبت ایجاد کند بیافزائیم‬ ‫‪ .‬وقتی که در عرصه ی جهانی دو انقالب بزرگ‪ ،‬یعنی‬ ‫انقالب فناوری اطالعات و ارتباطات و اتقالب جهانی‬ ‫شدن را مرور می کنیم‪ ،‬به این می اندیشیم که برای‬ ‫پیشینه کردن یا حتی دستیابی به حد قابل قبول حضور‬ ‫در اقتصاد بین الملل باید از همه ی فرصت ها استفاده‬ ‫بکنیم‪ .‬به عبارتی همت خودمان را معطوف کنیم که باید‬ ‫با بهره گیری از این فرصت ها‪ ،‬تبعات منفی را به حداقل‬ ‫ممکن کاهش دهیم و نیز از تبدیل فرصت ها به تهدید‬ ‫جلوگیری کنیم و بتوانیم جایگاه شایسته ی خودمان را‬ ‫پیدا کنیم‪ .‬وقتی شاخص ها را مقایسه می کنیم‪ ،‬می‬ ‫بینیم که در برخی از شاخص ها سهم کوچکی داریم‪.‬‬ ‫مثال سهم ما در جمعیت جهان حدود ‪ 1‬درصد است یا‬ ‫مثال از نظر مساحت ‪ 1‬درصد است‪ .‬به همین تناسب هم‬ ‫از نظر حضورمان در اقتصاد جهانی الزم است حداقل این‬ ‫سهم را داشته باشیم‪ .‬در این جا سعی می کنیم به عوامل‬ ‫موثر در کسب جایگاه در خور کشورمان در دنیای تجارت‬ ‫بپردازیم ‪ .‬ما با مجموعه ای مواجه هستیم که دارای‬ ‫سالیق مختلف و با سرعت بسیار باال در حال تحول‬ ‫است‪ .‬با مجموعه ای که از فناوری بهره مند می باشند‬ ‫و در حال رشد است ‪ .‬با جوامعی روبه رو هستیم که به‬ ‫واسطه ی تحوالت و نوآوری ها ‪ ،‬به شدت هزینه های‬ ‫تولید کاال و خدمت را کاهش می دهند و با بهره مندی‬ ‫از بازار مصرف و منابع کشورهایی مانند ما‪ ،‬چه منابع‬ ‫طبیعی و فیزیکی و چه منابع انسانی مزیت های نسبی‬ ‫خودشان را تبدیل به مزیت رقابتی می کنندو با گذشت‬ ‫زمان بر حضور در بازار جهانی تجارت می افزایند ‪ .‬باید به‬ ‫شدت به دنبال استفاده حداکثر از فرصت های خلق شده‬ ‫در عرصه دانش و فناوری دنیای پیرامون باشیم‪ .‬ما اگر‬ ‫بخواهیم در عرصه اقتصاد و تجارت از مزیت رقابتی بهره‬ ‫مند شویم و در اقتصاد بین الملل حضور یابیم و سهممان‬ ‫را افزایش بدهیم‪ .‬باید هزینه تمام شده تولید کاال و‬ ‫خدمت را کاهش بدهیم‪ .‬باید ضریب انتشار اطالعات‬ ‫مربوط به کاال و خدمت و مزایای تولیداتمان اعم از کاال‬ ‫و خدمت را افزایش بدهیم‪ ،‬باید فرصت هایی که امکان‬ ‫عرضه ی تولیداتمان در دنیای بیرون را افزایش می دهد‪،‬‬ ‫مورد استفاده قرار دهیم‪ .‬برای این که به بهترین وجه‬ ‫در بازار بین الملل خودمان را نشان بدهیم‪ .‬باید از چند‬ ‫مقوله ای که امروز در عرصه های اقتصاد تجاری بین‬ ‫الملل به شدت مورد استفاده است استفاده بکنیم‪ .‬باید‬ ‫روی پدیده ی تجارت الکترونیکی تمرکز کنیم‪ .‬منظور‬ ‫از تجارت الکترونیکی ‪ ،‬کلیه امور مربوط به تجارت اعم‬ ‫از جستجو‪ ،‬مذاکره ‪ ،‬انعقاد‪ ،‬قرارداد و پرداخت در محیط‬ ‫الکترونیکی اعم از شبکه های اینترنتی و رایانه ای است‪.‬‬ ‫تجارت الکترونیکی می تواند در سطح بین بنگاه های‬ ‫اقتصادی با مشتری‪ ،‬بین بنگاه های اقتصادی با هم‪ ،‬بین‬ ‫بنگاه های اقتصادی با دولت و بین دولت ها با یکدیگر‬ ‫باشد‪ .‬یک سری الزامات دیگری نیز داریم که اساسا در‬ ‫قالب کسب و کار قابل محدود کردن نیست‪ .‬لذا باید‬ ‫مجموعه ای از الزامات مرتبط با تجارت الکترونیکی را‬ ‫سازمان دهی کنیم ‪ .‬وقتی که امروز تجارت الکترونیکی‬ ‫به طور متوسط و در دوره زمانی سال های ‪ 2002‬تا‬ ‫‪ 2006‬ساالنه ‪ 54‬درصد رشد دارد‪ ،‬وقتی که آمارها برای‬ ‫برخی از کشورها باالی ‪ 100‬درصد رشد نشان می دهند‬ ‫‪ ،‬وقتی که می بینیم خیلی از خرید و فروش ها در محیط‬ ‫الکترونیکی صورت می گیرد و اگر ما نتوانیم در این‬ ‫عرصه ورود کنیم و از این محیط بهره مند شویم فرصت‬ ‫های زیادی را از دست می دهیم‪ ،‬پس بدین معناست‬ ‫که باید لوازم این حلقه ی بزرگ تجارت الکترونیکی‬ ‫را سازمان بدهیم‪.‬‬ ‫لوازم تجارت الکترونیکی در چند بخش تفکیک می‬ ‫شود‪ .‬بخشی برمی گردد به زیرساخت ها اعم از فنی‪،‬‬ ‫نیروی انسانی‪ ،‬حقوقی و قضایی‪ .‬بخشی برمی گردد‬ ‫به لجستیک که در این بحث گمرک‪ ،‬حمل و نقل‬ ‫و بانکداری را می بینیم ‪ .‬اما در این میان بانکداری‬

‫الکترونیک دارای نقش خاصی است چرا که اساس ًا خلق‬ ‫پول برای تجارت بوده است‪ ،‬کافی است مروری سریع‬ ‫داشته باشیم به سیر تحول تجارت‪ .‬می بینیم منهای‬ ‫دوره ی اول زندگی بشری که اساسا مالکیت عمومی‬ ‫بوده‪ ،‬هنوز تفکیک حریم ها صورت نگرفته و مالکیت‬ ‫ها تفکیک نشده که داد و ستد موضوعیت پیدا کند‪ ،‬از‬ ‫آن پس تامین نیازها با مبادالت صورت می گیرد‪ .‬در‬ ‫مراحل آغازین داد و ستد و معامله به صورت پایاپای‬ ‫صورت می گیرد‪ ،‬اما مشکالت فراوانی مبادالت پایاپای‬ ‫بشر را به سمت ایجاد یک معیار واحد ارزش هدایت می‬ ‫کند‪ .‬به این ترتیب بشر به پول کاالیی می رسد‪ .‬اما در‬ ‫گام بعدی بشر متوجه می شود که این کاال به عنوان‬ ‫وسیله مبادله عیوب زیادی دارد‪ .‬با سرعت پول کاالیی‬ ‫تبدیل به پول فلزی می شود‪ .‬البته همه ی این کارها‬ ‫برای تسهیل تجارت است‪ .‬بعد تبدیل به پول کاغذی‬ ‫می شود تا به امروز که تبدیل به پول الکترونیکی می‬ ‫گردد‪ .‬حاال در ایران اگر ما خواستار توسعه ی تجارت‬ ‫الکترونیکی هستیم‪ ،‬باید روی بانکداری الکترونیکی‬ ‫بیشتر تمرکز کنیم و آن را مورد توجه قرار بدهیم‪ .‬به دو‬ ‫دلیل روی بانکداری الکترونیکی تاکید داریم‪ .‬یکی این‬ ‫که می خواهیم در این محیط در امور بانک ها گام های‬ ‫سریع تر و بلندتری برداریم‪ .‬دوم اینکه نظام بانکی ما‬ ‫متاسفانه گاه گاهی به خاطر غیررقابتی بودن کل سیستم‬ ‫نیازمند دستورات مرجع باالتر است‪ ،‬البته خوشبختانه در‬ ‫شورای عالی بانک ها و مجمع عمومی بانک ها و حتی‬ ‫در دولت هم به شدت روی این مقوله تاکید می شود‬ ‫اما در ایران ما بیشتر نیاز داریم که بتوانیم این کار را با‬ ‫سرعت بیشتر انجام دهیم تا کار را به یک جای مناسب‬ ‫برسانیم‪ .‬چون پول الکترونیکی یک حلقه از یک زنجیره‬ ‫ی بزرگ است که اگر به این مهم دست پیدا کنیم‪ ،‬به‬ ‫تدریج به بقیه ی حلقه های مرتبط با آن نیز دست پیدا‬ ‫می کنیم‪ .‬اما اگر چنین نباشد‪ ،‬نمی توانیم از این الزامات‬ ‫استفاده بکنیم‪ .‬در سال ‪ 2004‬هر کاربر اینترنت به طور‬ ‫متوسط ‪ 585‬دالر پرداخت خود را به صورت بر خط انجام‬ ‫داد ‪ .‬پیش بینی می شود این رقم در سال ‪ 2008‬به ‪780‬‬ ‫دالر‪ ،‬یعنی ‪ 1/5‬برابر برسد‪ .‬وقتی که ما پول را وسیله ی‬ ‫مبادله‪ ،‬وسیله ی ارزش گذاری و وسیله ی ذخیره می‬ ‫دانیم‪ .‬این تعریف برای انواع پول ها صادق است‪ .‬از جمله‬ ‫کارت اعتباری ‪ ،‬کارت بدهی‪ ،‬کیف پول الکترونیکی و‬ ‫سایر کارت ها‪ .‬انتشار پول الکترونیکی یکی از مقوالت‬ ‫جدی است‪ .‬وقتی پول غیرالکترونیکی مطرح می شود‪.‬‬ ‫ناشر این پول یک مرجع است‪ .‬به همین دلیل در تئوری‬ ‫های عرضه و تقاضای پول ‪،‬‬ ‫بحث عرضه را که مطرح می کنند‪ ،‬یک خط عمودی‬ ‫برایش متصور می شوند‪ ،‬چون معتقدند بانک مرکزی‬ ‫سیاست گزار اصلی میزان عرضه ی پول است‪ ،‬اما وقتی‬ ‫که همین را در محیط پول الکترونیکی بررسی می کنند‪،‬‬ ‫به واسطه ی اینکه ناشر پول الکترونیکی دیگر فقط‬ ‫مراجع دولتی نیستند‪ .‬یک تاثیر اساسی در مباحث مربوط‬ ‫به عرضه ی پول برای آن قایل می شوند‪ .‬انتشار پول‬ ‫الکترونیکی را نهادهای جدیدی انجام می دهند‪ .‬عالوه‬ ‫بر بانک ها‪ ،‬موسساتی مثل ویزا بر مسترکارت‪ ،‬شرکت‬ ‫های ارتباطات راه دور‪ ،‬شرکتهای فناوری اطالعات مثل‬ ‫کیف دیجیتال یاهو و مایکروسافت این وظیفه و کارکرد‬ ‫را به عهده می گیرند بنابراین یک سری مشکالتی به‬ ‫وجود می آید که در تجارت مورد توجه قرار می گیرد‪.‬‬ ‫مثل اینکه آیا این نوع پول های منتشر شده در عملیاتی‬ ‫مثل اخذ و وصول مالیات همان اعتبار را دارد‪ ،‬آیا امنیت‬ ‫و اطمینان الزم را در مقوله ی مبادالت همان طور که‬ ‫ما برای پول منتشر شده توسط بانک مرکزی داشتیم‪،‬‬ ‫اینجا نیز داریم و اگر نه تجارت در مقیاس بزرگ را‬ ‫چگونه باید انجام دهیم؟ کامال درست است‪ .‬آن اطمینان‬ ‫و امنیت را ندارد اما چون فواید بی شمار دیگری دارد‪.‬‬ ‫سعی می کنیم با تعبیه ی سیستم های امنیتی حاشیه ای‬ ‫‪ ،‬نگرانی ها را به حداقل کاهش دهیم تا بتوانیم از فواید‬ ‫آن بیشترین استفاده را بکنیم‪ .‬پرسش دیگر این است‬ ‫که با این کار آیا نقش بانک مرکزی کاهش پیدا می‬ ‫کند؟ پاسخ منفی است از یک سو اساسا در کشورهایی‬ ‫مثل ما که موسسات خصوصی انتشار پول الکترونیکی از‬ ‫قوام الزم برخوردار نیستند‪ .‬اتفاقا بانک مرکزی با ورود‬ ‫سریع تر به این عرصه و با تجهیز خودش به واسطه‬

‫ی اطمینانی که ایجاد‬ ‫می کند و به واسطه ی‬ ‫امنیتی که پول منتشر‬ ‫شده توسط بانک‬ ‫مرکزی دارد‪ .‬منزلت‬ ‫خودش را حفظ می‬ ‫کند‪ .‬البته مفاهیمی‬ ‫مثل ذخیره ی قانونی‬ ‫که امروز بانک‬ ‫مرکزی روی آن‬ ‫مانور جدی می کند‬ ‫دیگر در این عرصه‬ ‫کارکرد خودش را از دست‬ ‫می دهد لذا همچنان بانک‬ ‫مرکزی به عنوان تولیت شورای‬ ‫عالی بانک ها باید کارکرد خودش را داشته باشد‬ ‫که بتواند این کار را بکند چون هنوز بحث نرخ بهره‬ ‫در این سیستم باید با حدود و دامنه ای که توسط‬ ‫بانک مرکزی تعیین می شود کارش را انجام بدهد‪.‬‬ ‫پرسش دیگر اینجاست که بانک مرکزی در ارتباط با‬ ‫تاثیری که تغییر شکل پول به حالت الکترونیکی روی‬ ‫تقاضای پول دارد‪ .‬چه کار باید بکند؟ بانک مرکزی به‬ ‫واسطه ی ویژگی هایی که پول متعارف دارد‪ ،‬مثل‬ ‫امنیت‪ ،‬سهولت‪ ،‬مقبولیت و مسایل قانونی اش‪ ،‬باید‬ ‫تالش بکند بخش خصوصی متولی نشر این پول باشد‪،‬‬ ‫بانک مرکزی نمی تواند این نقش را خودش ایفا کند‬ ‫و حضورش را در عرصه ی بازار پول حفظ کند‪ .‬البته‬ ‫بحث هایی مثل کاهش حق ضرب‪ ،‬کاهش هزینه های‬ ‫مترتب بر آن و کاهش ذخایر قانونی مواردی است که‬ ‫در تراز نامه بانک مرکزی تاثیرش را می گذارد‪ .‬یک‬ ‫نگرانی که وجود دارد و برخی از مقاالت انتقادی که‬ ‫در زمینه ی مخابرات پول الکترونیکی ارایه می شود‬ ‫نیز روی آن تاکید دارند‪ ،‬روند الکترونیکی کردن بانک‬ ‫و تولید و تهیه ی پول الکترونیکی است‪ .‬اساسا این‬ ‫نگرانی هایی که ممکن است نظام پولی ما را به هم‬ ‫بریزد‪ ،‬بی اساس است ‪ .‬پرداخت مبتنی بر کارت را از‬ ‫زوایای گوناگونی باید در سیستم راه بیاندازیم‪ .‬بعضی از‬ ‫مقوالت هستند که همیشه نمی توانیم منتظر انجام آنها‬ ‫باشیم و انجام هر یک را الزمه ی دیگری بدانیم‪ .‬پرداخت‬ ‫حقوق کارمندان ابتدا در مقیاس ستادی‪ ،‬بعد در مقیاس‬ ‫استانی‪ ،‬از طریق حساب های منوط به کارت به طور‬

‫خودکار استفاده از‬ ‫این کارت را جا می اندازد‬ ‫و تعمیم می دهد‪ .‬و نباید نگران‬ ‫مقاومت فرهنگی در مقابل استفاده از این کار‬ ‫باشیم ‪ .‬البته پدیده ای نیست که امروز اراده بکنیم‬ ‫فردا تحقق پیدا کند اما اتفاقا این امر کمک می کند که‬ ‫فرهنگ استفاده از این نوع کارت ها تعمیم پیدا کند که‬ ‫پیدا کرده است ‪ .‬این بحث ها عمدت ًا به بحث تجارت‬ ‫داخلی مربوط می شود در تجارت‬ ‫خارجی اتفاقا برای افزایش سهممان‬ ‫در بازار جهانی باید سیستم تسویه‬ ‫ی بین المللی شبکه سوییچ عملیات‬ ‫بانکی و بین بانکی و داخلی و خارجی و شبکه‬ ‫را به طور جدی مورد توجه قرار بدهیم‪swith.‬ی‬ ‫چرا که اگر نخواهیم این کار را بکنیم‪ ،‬به‬ ‫شدت مشکل خواهیم داشت‪ .‬اگر نتوانیم‬ ‫بین شعبه ی مرکزی و بانک های‬ ‫تجاری و بانک های خارجی ارتباط‬ ‫برخط برقرار کنیم‪ .‬اساسا پدیده ی‬ ‫استفاده از بانکداری الکترونیکی‬ ‫در مقوله ی تجارت خارجی ما‬ ‫را با مشکل مواجه می کند‪ .‬ما‬ ‫هنوز مشکل استفاده از دستگاه‬ ‫ها را داریم‪POS.‬های خودپرداز و‬ ‫باید همت جدی به این امر اختصاص پیدا‬ ‫کند‪ .‬یعنی به عبارتی همیشه نمی شود تقصیر‬ ‫را به گردن مخابرات انداخت و به عبارتی بانک ها‬ ‫باید این کار را به عهده بگیرند ‪ .‬بحث نیروی انسانی‬ ‫نیز مقوله ای بسیار مهم و کلیدی است‪ .‬خوشبختانه‬ ‫بانکی که در سال ‪ 82‬با ارزش بسیار باالتری مواجه‬ ‫بوده بانکی بوده که دو سال قبل تمام ورودی های‬ ‫نیروی انسانی را محدود کرده بود به نیروی انسانی‬ ‫واجد شرایط خاصی از نظر علمی و آکادمیک‪ .‬سطح‬ ‫عملی و مدرک همکاران زحمتکش ما در نظام بانکی‪،‬‬ ‫خود یکی از معضالت است‪ .‬مقوله ی بسیار مهم تر و‬ ‫سومین بحثی که داریم مشکل قوانین است‪ .‬خوشبختانه‬ ‫با ابالغ قانون تجارت الکترونیکی خیلی از مشکالت حل‬ ‫شد‪ .‬یعنی امضای الکترونیکی تایید شد‪ ،‬داده ی پیام به‬ ‫عنوان سند تلقی شد‪ ،‬اما هنوز چک الکترونیکی‪ ،‬سفته‬ ‫الکترونیکی و اساسا اسناد تجارت الکترونیکی مشخص‬ ‫نیست که از نظر قانون مجوز دارند یا نه؟ درست است‬ ‫که امضای الکترونیکی رسمی شده اما الزامات آن‬ ‫سازمان داده شده است یا نه؟ بنابراین مجموعه ای‬ ‫نیاز داریم که بتوانیم بانکداری و پول الکترونیکی را‬ ‫متناسب با سرعت تجارت الکترونیکی داشته باشیم ‪.‬‬ ‫سالها است که قانون تجارت در کشور وجود دارد و به‬ ‫جز یکی دوبار که اصالح مختصر داشته‪ ،‬اصالح نشده‬ ‫است‪ .‬خوشبختانه ما در اصالح و بازنگری این قانون به‬ ‫طور جدی توجه خود را معطوف کردیم به تطبیق این‬ ‫قانون با محیط الکترونیکی به ویژه اسناد تجاری را به‬ ‫طور جدی مورد توجه قرار دادیم که امیدواریم بتوانیم‬ ‫بخشی از نیازها را تامین کنیم‪.‬‬

‫‪9 www.banktt.ir‬‬

‫شهریور ‪1388‬‬

‫شعبان ‪ -‬رمضان ‪1430‬‬

‫گوناگون‬

‫‪2009 September - August‬‬

‫آن‬ ‫و‬ ‫ت؟‬ ‫مقام ا كار‬ ‫كيس‬ ‫مرد‬ ‫سيم كه خ گفت‪ :‬ب پا‬ ‫‪ .‬شي ى آ‬ ‫ا‬ ‫مى‏شن رود ر رو‬ ‫ى را ه مى‏ كه ب‬ ‫ز در‬ ‫د‪ :‬كس ب را شند‬ ‫ى ني‬ ‫ى آ ز با‬ ‫مگس‬ ‫را گفتن ر رو ى ني‬ ‫‪:‬‬ ‫هرى‬ ‫گفت‬ ‫كه ب دگان‬ ‫سعيد‬ ‫ش‬ ‫پرن‬ ‫‪.‬‬ ‫ى‏پرد‬ ‫ى به م به‬ ‫ابو ن است ست؛‬ ‫‪.‬‬ ‫د‬ ‫م‬ ‫ل‬ ‫ن‬ ‫چنا ى ني مى‏رو هوا‬ ‫ز شهر رق عا متى‬ ‫راه س در‬ ‫وار‬ ‫ش‬ ‫حظه‪ ،‬ا دم‪ ،‬از هم و قي زد و‬ ‫دش نهند و ن ك‬ ‫م‬ ‫ل‬ ‫ي‬ ‫خ‬ ‫يك‬ ‫يك‬ ‫ى‏‬ ‫ن‬ ‫فال‬ ‫چندا د و بر يك‬ ‫در‬ ‫م ند‪:‬‬ ‫در‬ ‫شين زد و‬ ‫گفت بپرد‪ .‬ن كس طان نيز چيزها‪ ،‬لق ن ر آمي‬ ‫چنين ن خ ن د‬ ‫هوا‬ ‫فال ‪ :‬شي‬ ‫ر ميا با آنا‬ ‫ت‬ ‫‪:‬‬ ‫گفتند د ‪ .‬گف رود‪ .‬اين كه د ند و‬ ‫تد ك‬ ‫مى‏‬ ‫و‬ ‫مى‏ر ن‬ ‫باشد س‬ ‫مغرب آ مرد آن م داد و شد‪.‬‬ ‫مرد ل نبا‬ ‫ت‪.‬‬ ‫س‬ ‫غاف‬ ‫ا‬ ‫ني سبد و ب داى‬ ‫از خ‬ ‫بخ‬ ‫حظه‬ ‫ل‬

‫مد ب‬

‫ى‏جا‬

‫م از‬

‫گناه‬

‫يك‬

‫ى‏كن‬ ‫‪ ،‬اما‬ ‫ح‬ ‫ار م‬ ‫سوخت ديد‪.‬‬ ‫ستغف‬ ‫ن‬ ‫كه ا‬ ‫ر بغداد زندى م و‬ ‫ت‬ ‫گ‬ ‫د‬ ‫كه بازا آتش‪ ،‬خود آم م در‬ ‫سال اس چرا؟‬ ‫ز‬ ‫د‬ ‫ن‬ ‫سى گفتند‪ :‬ر دادن اند و ا گاه به برادرا اين‬ ‫‪:‬‬ ‫گفت گفتن ‪ .‬مرا خب سالم م )) ‪ .‬نا بهتر از گرفتم ‪ .‬دران‬ ‫ا‬ ‫ن‬ ‫‪،‬‬ ‫ى‬ ‫ر‬ ‫ا‬ ‫ر‬ ‫هلل‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫ا‬ ‫ك‬ ‫از‬ ‫وز‬ ‫د‬ ‫ش‬ ‫خود در نظ زيان ب ش‪،‬‬ ‫آت‬ ‫ت‪ :‬ر ر آن ب (الحم كه‬ ‫را‬ ‫و‬ ‫گف ن تو د گفتم‪ ( :‬رم آن ت آنان با سود ز آسيب ى‏جا‪،‬‬ ‫از ش صيب ى مرا من ا كر ب‬ ‫دكا دم‬ ‫م‬ ‫مال ن ش‬ ‫ن‬ ‫‪،‬‬ ‫ن‬ ‫بر آ‬ ‫هما ت بردم مردم و وقت‪ ،‬يع ن كه‬ ‫ش‬ ‫پس‬ ‫خجل بغداد‪ ،‬در آن ت ‪ .‬همي ست!‬ ‫))‬ ‫ر‬ ‫ا‬ ‫بازا حمدهلل رى نيس ‪ ،‬كافى ى‏كنم‬ ‫((ال ام‪ ،‬كا ه است ت م‬ ‫دينى‏ ماند مغفر‬ ‫امان طلب‬ ‫در سال‬ ‫سى‬

‫ن در‬ ‫وى‬ ‫فت‪ :‬م صيت‬ ‫معن‬ ‫ذاب‬ ‫كه مى‏گ ه و مع فرى‬ ‫ع‬ ‫ا‬ ‫كي‬ ‫ن‬ ‫بود س گ‬ ‫يند‪،‬‬ ‫و‬ ‫مردى م و ب زيانى فر ب‬ ‫د كي‬ ‫‏ها‬ ‫سرائيل‪ ،‬ى كرد تاكنون ر باي‬ ‫مرد‬ ‫رمان‬ ‫هكا‬ ‫ىا‬ ‫ا‬ ‫م‬ ‫ن‬ ‫د در بن دا را ناف است؛ ا و گنا سد!؟ نزد آ هاى‬ ‫د‬ ‫گوين عمر‪ ،‬خ سر زده جزا دار ى نمى‏ر سرائيل‪ ،‬ا عذاب‏ ينى‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫همه‬ ‫ن‬ ‫گناه‪ ،‬و عذاب بنى ا ما تو از شي ا بر‬ ‫ه‬ ‫ى‬ ‫زم ر‬ ‫ا‬ ‫ر‬ ‫كه ا ام ‪ .‬اگ كيفر مبر قوم رمايد ك يا تو ر اجات خرت‬ ‫ا‬ ‫آ‬ ‫ه‏‬ ‫نديد چرا ما ر زها‪ ،‬پيا د‪ ،‬مى‏ف ى‏دانى! در من ش در آ اين‬ ‫ا‬ ‫م‬ ‫ر از‬ ‫ن‬ ‫و‬ ‫ي‬ ‫و‬ ‫س‬ ‫آ‬ ‫ن‬ ‫ر‬ ‫و‬ ‫ا‬ ‫مان (( خد خود ه‏ايم؟ ى خ گي ‏نت‬ ‫پ‬ ‫تو كرد‬ ‫ر ه ت‪:‬‬ ‫زندگ سهم‬ ‫د د و گف ده‏ايم و روم ن يد به تر و‬ ‫م‬ ‫مح يا ام رگ‏‬ ‫آ سيار كر خود‪ ،‬م؟ آ ى بز‬ ‫ب‬ ‫عذاب‬ ‫ست ‏هاي‬ ‫ت‬ ‫د‬ ‫ايم؟‬ ‫عبا ى تو نب رفت ‏ه‬ ‫نگ‬ ‫رو‬ ‫را از تو هى؟‬ ‫ى‏خوا‬ ‫م‬

‫هيم‬ ‫تو‬ ‫‪ ،‬اما‬ ‫خدا‬ ‫واب‬ ‫شنو‬ ‫نداش‬ ‫رى‬ ‫ت ‪ .‬ابرا هم ‪.‬‬ ‫د‬ ‫بگشت وميد‬ ‫و‬ ‫بخ‬ ‫ف‬ ‫خ‬ ‫ن دا‬ ‫ام د‬ ‫خواس‬ ‫حر‬ ‫يكى هيچ چ با‬ ‫وده‬ ‫ا‬ ‫و‬ ‫م‬ ‫و بسيار ت كه ن ت‪:‬اى‬ ‫ع‬ ‫ا‬ ‫!‬ ‫ط‬ ‫ي‬ ‫دزد‬ ‫م‬ ‫م‬ ‫آس‬ ‫ه‬ ‫ت‬ ‫م‬ ‫ه‬ ‫ي‬ ‫و‬ ‫ه‬ ‫ا‬ ‫ه‬ ‫ى‏خف‬ ‫م‬ ‫ك‬ ‫‪.‬‬ ‫ع) طع ن كنم ى ابرا ر تو‬ ‫د‬ ‫ه رفت ‪ .‬خواس و گف بساز‬ ‫راسي‬ ‫رفتند ‪ .‬آن و م‬ ‫گ‬ ‫(‬ ‫ا‬ ‫ي‬ ‫ا‬ ‫ا‬ ‫د‬ ‫و‬ ‫م‬ ‫ه‬ ‫د‬ ‫و‬ ‫د‬ ‫ه‬ ‫ى‏‬ ‫و‬ ‫ز‬ ‫ر‬ ‫م‬ ‫ه‬ ‫ك‬ ‫و‬ ‫ت‬ ‫دى‪،‬‬ ‫مى‏‬ ‫و وض ه تو‬ ‫خض ى باش صدا‬ ‫سفر م آورده ب ى‏نشس سته‬ ‫ز ابراهي ‪ ،‬تو را م فرستاد ى‏دهيم رسي‬ ‫‪ ،‬پيو‬ ‫ى م مى‏پ‬ ‫حل‬ ‫ه احمد ل دزد او را بكش رسيد‪ ،‬ب رون‬ ‫ى به خود د‪ ،‬م‬ ‫رى ا شوى وحى‬ ‫ر‬ ‫م‬ ‫ن‬ ‫ز‬ ‫ن‬ ‫ي‬ ‫ار با ى‏رسي‬ ‫اف‬ ‫را رو ن او‬ ‫شهر‬ ‫ن‬ ‫ل‬ ‫داد‬ ‫بود و ود و‬ ‫ديگ د‪.‬‬ ‫ى به خا كه قاب احمد‪ ،‬اه‪ ،‬آب از راه خالى ب خت‬ ‫ويند‪ :‬ك مسلما عزوج كافر ز دي‬ ‫م‬ ‫و سا‬ ‫ت‬ ‫چ‬ ‫ى‬ ‫دو هم پنج دين كه م شت‪ .‬آن نمى‏ش ناك ى‏آس‬ ‫ن‬ ‫اگر داى‬ ‫وا‬ ‫و طعا پى‬ ‫گ‬ ‫‪،‬‬ ‫ن‬ ‫ا‬ ‫ا‬ ‫دزد ى نياف ناگها ر و از ر چيز دستان وض‬ ‫س‬ ‫ض‬ ‫د‬ ‫م‬ ‫ا‬ ‫ى‬ ‫ي‬ ‫دا‬ ‫ج‬ ‫ادى‬ ‫ج‬ ‫ر‬ ‫ن‬ ‫‪:‬‬ ‫ا‬ ‫د‬ ‫ق‬ ‫گ‬ ‫ورد‪،‬‬ ‫ه‬ ‫ا‬ ‫ز‬ ‫گفت رفت ‪ .‬خ ست كه مى‏د‬ ‫باز آور گشتى و اجرا‬ ‫ديگر ت‪ ،‬هر چ بيم ن ى خود ‪.‬جايى ت دينارها‪ ،‬؟ )) از وى‬ ‫‪150‬‬ ‫چي ردد ك را برد شو تا ا خانه با در آ‬ ‫م‬ ‫ي‬ ‫ا‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫‪.‬‬ ‫م‬ ‫ا‬ ‫ر‬ ‫غذا‬ ‫ل‬ ‫زگ‬ ‫اين رون‬ ‫و او خود‪ ،‬ب م (ع) م و‬ ‫ل‬ ‫نداش سود و ه همشهر رسيدند صاحب چه كن رسيد ه تا‬ ‫آمد و شيخ‬ ‫كاف اد سال و را‬ ‫با وان!سط مشغو و از اه بي‬ ‫ي‬ ‫ود‪ ،‬ن د‬ ‫هفت ب‪ ،‬ا‬ ‫ى‬ ‫ى‏آ‬ ‫از‬ ‫م‬ ‫‪.‬‬ ‫فر رفت حرف ابراهي نين كر مان‬ ‫نماز كه ت از چ‬ ‫ن‬ ‫ج‬ ‫‪ .‬داخل جناب ار و‬ ‫ا‬ ‫ش‬ ‫م يك دم سر چاه دزدان (چه كن آسوده ب به م و هم‬ ‫تا اي‬ ‫دى؟ و چ‬ ‫د‬ ‫ن كا ه از‬ ‫آبى‬ ‫و به‬ ‫يك شد؟‬ ‫د‬ ‫ى‬ ‫(‬ ‫ا‬ ‫ن‬ ‫ن‬ ‫و‬ ‫ر‬ ‫ه‬ ‫ت‬ ‫د را زد هديه‪ ،‬به ها را بر ى ‪.‬‬ ‫ب‬ ‫ك‬ ‫ر‬ ‫ت‬ ‫آ‬ ‫م‬ ‫‪:‬‬ ‫م‬ ‫ت شك‬ ‫مى‏‬ ‫وان‪،‬‬ ‫و هب‬ ‫د‬ ‫يم‬ ‫گست داى ضه ك‬ ‫ى‬ ‫ده‬ ‫د‬ ‫ف‬ ‫د‬ ‫م‬ ‫بدهم؛ زد ج‬ ‫چه يم در پ ‪ :‬چه ش سفره گر خ ن عر‬ ‫در را ت درن د مى‏گف مراه خود را ها را گر اش و ا ست‬ ‫خانه اح ت اين ‪ :‬دينار از خوان ن به‬ ‫د‬ ‫ا‬ ‫ت‬ ‫ب‬ ‫ه‬ ‫ابراه گفت رايم ت‪ (( :‬ا بر م‬ ‫حيوان ه با خو گوش نارهاى د ‪ .‬دينار آسوده رها‪ ،‬نخ امت‬ ‫روى! ز خواند‪ .‬سى در ت و گف و گف ر آن نم اد‪ .‬گريا تم ‪.‬‬ ‫ب‬ ‫ود را‬ ‫ر‬ ‫د‬ ‫دينا و غر‬ ‫هست و به ق!دي او دا نون‬ ‫‪ .‬كاف مدى و كافر گف ن خ‬ ‫ه‬ ‫و نما شد ‪ .‬ك خ گذاش دزد كرد ت كه ايش افت طا مى‏رف مرا‬ ‫ك‬ ‫ب‬ ‫دك‬ ‫آ ىا‬ ‫رفي‬ ‫ت‬ ‫ند‬ ‫(ا‬ ‫آ‬ ‫ح‬ ‫ي‬ ‫د‬ ‫صدا ت‪:‬اى ا به دس گفت‪ )). ( :‬صا عتاب ك خود دي سر‬ ‫من زگفت ‪ .‬ت‪ ،‬پس د وم‪)).‬‬ ‫روز نزد شي رو به شبى اس بر اعض ه راه خ ‪ ،‬خداون د تو‬ ‫ه‬ ‫زير‬ ‫ف‬ ‫با‬ ‫نش‬ ‫دينار ‪ .‬احمد ش يك د و لرزه اكنون ب خواندم ذير تا نز و از‬ ‫را گ م‪ .‬دينار داخت و راه مده ق راه را شى در ى به‬ ‫را ربان اس سلما‬ ‫ن ش ت‪ :‬ت‬ ‫دل‬ ‫ست‬ ‫نماز را بپ رداند‬ ‫بنگر اه ان‬ ‫پادا‬ ‫م‬ ‫گ‬ ‫ي‬ ‫ه‬ ‫ا‬ ‫ف‬ ‫م‬ ‫ر‬ ‫ن‬ ‫ر‬ ‫م‬ ‫س‬ ‫آ‬ ‫ه‬ ‫و‬ ‫و‬ ‫ا‬ ‫گو‬ ‫ن‬ ‫گف‬ ‫ت‪ .‬م برگ‬ ‫در چ يم ب ت كه آمد‪ ،‬پس‬ ‫اورم‬ ‫وب‬ ‫برو؛ اي زد‪ ،‬دگر شد و گذراندم ساخ زر را‬ ‫دم‬ ‫بي‬ ‫خود ود ‪.‬‬ ‫س‬ ‫ها ب‬ ‫خسب و خوا ن به‬ ‫حال د يك‏تر ى خدا ى‏نياز كيسه‬ ‫ر‬ ‫ت‬ ‫ا‬ ‫ب‬ ‫د‬ ‫ب‬ ‫ن‬ ‫و‬ ‫دي‬ ‫چ‬ ‫شف‬ ‫يخ نز را برا رد و وزم‪.‬‬ ‫ك‬ ‫بيام‬ ‫ش‬ ‫بر آ هد؛ اما ر از آن سبيد‬ ‫ب‬ ‫يك ش ن اكرام ب را‬ ‫ا‬ ‫ت‬ ‫خ‬ ‫و‬ ‫‏‬ ‫ه‬ ‫د‬ ‫ب‬ ‫شت‬ ‫بخ ارزن سوده‬ ‫ين چني راه صوا مد گ‬ ‫بسى ت و آ‬ ‫ا م و خ اح‬ ‫گذاش‬ ‫باش ن شي‬ ‫ريدا‬ ‫م‬

‫‪www.banktt.ir 10‬‬

‫گـوناگـون‬

‫شهریور ‪1388‬‬

‫شعبان ‪ -‬رمضان ‪1430‬‬

‫‪2009 September - August‬‬

‫فرزندان ممتاز‬ ‫همکاران بانک توسعه تعاون‬ ‫سال تحصیلی ‪88-87‬‬

‫مریم حسن پور‬

‫محمد پارسا غالم پور‬

‫نیلوفر پیام‬

‫سید محمد کاظمی نژاد‬

‫مرتضی قربانی‬

‫هانیه بوستانی‬

‫سارا میر‬

‫محمد میر‬

‫محمد حسین عباسی‬

‫پریسا برجی‬

‫حدیث برجی‬

‫صابر زمانی‬

‫روناک نوروزی زاده‬

‫محمد امین محسنی شفیع‬

‫پگاه رضایی‬

‫سید جواد موسوی‬

‫سید داود صبایی اردکانی‬

‫محسن مرادی‬

‫زهرا بهمنی‬

‫آریا راد آج بیشه‬

‫یاسمن نوشیروان‬

‫علی طبسی‬

‫محمد امین جعفری‬

‫سید محمد حسینی آغوزبنی‬

‫سید کاوه موسوی‬

‫زهرا مالحتی مجد آباد‬

‫امیر عباس رفیع نژاد‬

‫علی مصلح آبادی‬

‫سید رضا صباغ‬

‫نازلی اصغر رضایی‬

‫هستی فوالدی وندا‬

‫مرتضی گلکار‬

‫رضا وضعی‬

‫امیر محمد طاهری‬

‫سید متین صفایی‬

‫امیر حسین تاجیک‬

‫حسین اسدی ماهفروزی‬

‫آنه گنج خانلو‬

‫فاطمه نجفی رئوف‬

‫فرید محسنی شفیع‬

‫امین شاهنده‬

‫مهدیه کامیار مقدم‬

‫ریحانه محسنی شفیع‬

‫باران باریکانی‬

‫امیر حسین علیزاده‬

‫سارا قیاسی‬

‫امیر حسین میراب باشی‬

‫امیر رحیم پور‬

‫میالد خبازی‬

‫نسترن امیری‬

‫‪11 www.banktt.ir‬‬

‫شهریور ‪1388‬‬

‫شعبان ‪ -‬رمضان ‪1430‬‬

‫گوناگون‬

‫‪2009 September - August‬‬

‫مناسبت ها‬ ‫‪ 1‬شهریور * روز پزشک ‪ -‬روز بزرگداشت ابوعلی سینا‬ ‫‪ 2‬شهریور * آغاز هفته دولت‬ ‫‪ 4‬شهریور * روز کارمند‬ ‫‪ 8‬شهریور * شهادت مظلومانه رجایی و باهنر‬ ‫‪ 9‬شهریور * وفات حضرت خدیجه‬ ‫‪ 10‬شهریور * روز بانکداری اسالمی‬ ‫‪ 13‬شهریور * روز تعاون‬ ‫‪ 14‬شهریور * والدت حضرت امام حسن مجتبی (ع)‬ ‫‪ 17‬شهریور * آغاز شب های قدر‬ ‫‪ 18‬شهریور * ضربت خوردن حضرت علی (ع)‬ ‫‪ 20‬شهریور * شهادت حضرت علی (ع)‬ ‫‪ 27‬شهریور* روز جهانی قدس‬ ‫‪ 29‬شهریور * عید سعید فطر‬

‫انتصابات‪:‬‬ ‫موسی الرضا شریفی‪.............‬سرپرست خراسان شمالی‬ ‫حمید رضا امیری‪...............‬سرپرست شعبه جدید مس‬

‫فرا رسیدن ماه مبارک رمضان‬

‫بر میهمانان الهی مبارک باد‪.‬‬

‫سرچشمه کرمان‬ ‫شیخ حسینی ‪ .............................‬سرپرست خوزستان‬ ‫مجيد طهماسبی ‪............‬سرپرست چهار محال و بختیاری‬ ‫عليرضاشهرکی‪.............‬سرپرست سیستان و بلوچستان‬ ‫مجید اسدیان ‪............................‬رئیس شعبه تنکابن‬ ‫علی هاتفی ‪..........................‬رئیس سرپرستی همدان‬ ‫رضا جعفری ‪....‬معاون اعتباری و حقوقی سرپرستی تهران‬

‫رمضان ؛ ماه خودسازى‬ ‫رمضان ؛ ماه خودسازى است ‪،‬‬ ‫آغاز خودسازى از خودشناسی است و در این راه نخست‏باید خود را شناخت تا بتوان خود را ساخت‪ ،‬چرا كه با‬ ‫خودشناسى‪ ،‬خداشناسى‏تحقق مى‏یابد و اگر خدا را شناختیم‪ ،‬خود را ساخته‏ایم‪ .‬پس برای توفیق درک بهتر از ماه رمضان‬ ‫و بهره بیشتر از این فرصت در پیش رو‬ ‫به فرازى زیبا از نیایش‏هاى امام سجاد سالم اهلل علیه صحیفه سجادیه اشاره می کنیم که حضرت فرمود ‪:‬‬ ‫خداوندا! از كارهاى برگزیده و واجبات ویژه ‪ ،‬ماه رمضان را قرار دادى ؛ ماهى كه آن را از میان دیگر ماهها برگزیدى‪ ،‬و از‬ ‫میان‏تمام زمان‏ها و روزگاران‪ ،‬آن را انتخاب نمودى‪ ،‬و بر جمیع اوقات سال برتریش‏بخشیدى و انتخاب آن به دلیل قرآن و‬ ‫نورى است كه درآن ماه فرو فرستادى‪،‬‬ ‫ن ترغیب فرمودى و شب قدر را‬ ‫و ایمان‏را درآن دو برابر ساختى و روزه‏اش را واجب و شب زنده‏دارى را براى عبادت در آ ‏‬ ‫كه از هزار شب برتر است در آن عظمت‏ بخشیدى و گرامى‏داشتى‪،‬‬ ‫سپس ما را به وسیله آن ماه برتمام امتها برگزیدى و به سبب فضیلتش ما را به دیگر پیروان ادیان برترى بخشیدى‪،‬‬ ‫م و به یارى تو شبش را به عبادت مى‏پردازیم‪،‬‬ ‫پس به فرمان تو روزش را روزه مى‏داری ‏‬ ‫در حالى كه با صیام و قیامش‪ ،‬خویش را مشمول دعوتى كه ما را در معرض آن قرار داده‏اى‪ ،‬مى‏سازیم‪،‬‬ ‫و آن را سبب دریافت‏ پاداش تو مى‏سازیم و تو برآن چه از درگاهت درخواست‏شود‪ ،‬توانایى و به آن چه كه‏از فضل و‬ ‫احسانت مسالت گردد بخشاینده‏اى‬ ‫و به كسى كه آهنگ تقرب به تو جوید نزدیكى ‪.‬‏»‬ ‫آخرین سخن این كه امیدواریم خداوند ما را توفیق عبادت خصوصا در این‏ماه مبارك بخشد و مستوجب مغفرت و آمرزش‬ ‫درگاهش قرار دهد‪.‬‬

‫رفیع نژاد‪...........‬معاون مالی و اجرایی سرپرستی تهران‬ ‫بهرام فالحی دانا‪ ........................‬رئیس شعبه ورامین‬ ‫محمد قادری فر ‪ ..................‬سرپرست شعبه پاکدشت‬ ‫ضمن عرض تبريك به شما عزيزان آرزوي توفيق و سربلندي‬ ‫در جهت تحقق اهداف و برنامه هاي صندوق تعاون و خدمت به‬ ‫تعاونيهاي ميهن اسالمي را از خداوند منان مسئلت داريم‬

‫ازدواج ها ‪:‬‬ ‫محمدرضا سلطانی میری ‪............‬شعبه دزفول خوزستان‬ ‫حسین ابراهیمی ‪...............‬شعبه مرکزی استان مرکزی‬ ‫میرزا زارعی ‪........................‬شعبه پارسیان هرمزگان‬ ‫مدرس کالنتری ‪...............‬شعبه میانه آذربایجان شرقی‬ ‫موسی گودرزوند چگینی ‪...............‬شعبه مركزي قزوین‬ ‫هادی صدیقی ‪.....................‬شعبه دیواندره کردستان‬ ‫علی صابونچی ‪...............................‬شعبه بهار همدان‬ ‫حمید عرب زاده ‪............‬شعبه سراب آذربایجان شرقی‬ ‫اصغر کریم زاده شقاقی‪ ..‬شعبه سراب آذربایجان شرقی‬ ‫که سنت حسنه ازدواج را برپا نموده اند ‪ ،‬صمیمانه تبریک عرض‬ ‫نموده و زندگی سرشار از خیر و برکت را برایشان آرزومندیم‬

‫درگذشت همکار گرامیمان‬

‫آقای محمد نادری‬ ‫مسئول حقوقی سرپرستی‬

‫استان آذربایجان غربی را به‬ ‫تمامی همکاران محترم تسلیت‬

‫یک نکته از این معنی ‪...‬‬ ‫* بدان ! كه چشم هايى از عالم ملكوت ‪ ،‬پيوسته ترا مى نگرد‪.‬‬

‫* يكى از بزرگان گفته است ‪ :‬چون پنهان و آشكار مؤمنى يكسان باشد‪ ،‬خدا به وجود او‪ ،‬بر فرشتگان مى بالد‪.‬‬

‫* عارفى گفت ‪ :‬چه كسى ست كه مرا به گريه شبانه رهبرى كند‪ ،‬تا به روز بخندم ‪.‬‬

‫* و ديگرى گفت ‪ :‬پروردگارا ! با مردم به امانت رفتار كردم و با تو به خيانت ‪.‬‬

‫* حكيمى را گفتند‪ :‬آن چه مردم شهر را گفتى ‪ ،‬نپذيرفتند‪ .‬گفت ‪ :‬مرا ملزم نكرده ام كه از من بپذيرند‪ .‬بل ‪ ،‬ملزم به آنم كه سخن درست گويم ‪.‬‬

‫* حكيمى گفت ‪ :‬خردمند‪ ،‬آنست كه درشتى نصيحتگر‪ ،‬او را خوشتر آيد‪ ،‬تا تملق چاپلوس ‪.‬‬

‫* عارفى گفته است ‪ :‬مكارم اخالق در چهار چيز گرد آمده است ‪ :‬كم گويى و كم خوارى و كم خوابى و دورى جستن از مردم ‪.‬‬ ‫* بدان ! كه پيروزى با صبر همراه است و گشايش ‪ ،‬پس از شدت ‪ ،‬و آسانى با دشوارى ست ‪.‬‬

‫* فروتنى كمند بزرگى ست ‪.‬‬

‫* حكيمى گفت ‪ :‬آنچه در بخشى از عمر خويش ‪ ،‬خوارى دانش آموزى تحمل نكند‪ ،‬در همه زندگى ‪ ،‬خوارى نادانى كشد ‪.‬‬ ‫* حكيمى گفت ‪ :‬آن كه همواره سستى كند‪ ،‬آرزويش به نوميدى انجامد ‪.‬‬ ‫* زيانبارترين چيزها زبانست ‪ ،‬كه آدمى ‪ ،‬از دشمنى آن ‪ ،‬آگاه نيست ‪.‬‬

‫‪www.banktt.ir 12‬‬

‫می گوییم‪.‬‬ ‫همکاران محترم آقایان تاجداری ‪ ،‬هاشملو ‪ ،‬حسن قاسمی و‬ ‫سرکار خانم نیکنام ‪ ،‬مصیبت وارده را صمیمانه تسلیت عرض‬ ‫نموده و در غمتان شریکیم‬

‫نــــــاشر ‪ :‬امــور روابط عمومی صنـدوق تــعاون کـــشور‬ ‫مدیر مسئول و ســـردبیر ‪ :‬سـعید معـــادی‬ ‫تحریریه ‪ :‬هادی کمریی ‪ ،‬حبیب عشایری ‪ ،‬سیـــد رضـــا‬ ‫کاظمی نــژاد ‪ ،‬فاطمه جوانمردی ‪ ،‬سـارا شـمـس ‪ ،‬علیرضا‬ ‫حاجی بابایی‬ ‫صفحه آرا ‪ :‬صالح حاجی بابایی‬ ‫عـــکـس ‪ :‬امــــیر زبان آور‬ ‫حروفچین ‪ :‬ســـمیه عسگری‬ ‫نشانی‪ :‬چهار راه ولی عصر‪ ،‬خیابان بزرگمهر‪ ،‬نبش خیــابان‬ ‫برادران مظــفر‪ ،‬صنــدوق تـــعـــاون کــــشـور‬ ‫تــلفــن ‪ 66418684 :‬فــــاکــس ‪66419974 :‬‬ ‫چــــاپ ‪ :‬شــرکت تعاونی چاپ و نشر فرهنگ دهــــخدا‬