Finanční gramotnost pro 1. stupeň

Zpracovali: Mgr. Petr Jakeš, PaedDr. Zdeňka Konupková, Mgr. Lucie Chvátalová, Mgr. Lucie Doležalová Lektorovaly: Mgr. Eva Brožová, Mgr. Iveta Vincensová

Vlastnictví, majetek

Ahoj, jsem Honza a budu ti vyprávět, jak jsem se naučil zacházet s penězi. Pomáhala mi při tom maminka a někdy pomohl i tatínek. Nebylo to ale tak jednoduché, jak jsem si myslel. Nejprve jsme si museli vysvětlit různá záhadná slova. Například…

???

Vlastnictví Majetek

1. Co je to vlastnictví?

2. Co je to majetek?

3. Co je to hospodárnost?

Vlastnictví znamená, že máme (vlastníme) určitou věc jen pro sebe, že ji můžeme využívat pro své potřeby a jak chceme.

Honza dostal od dědy stavebnici, je jen jeho a může si stavět, co se mu líbí. Majetek jsou nejen věci, ale i zveřejněné myšlenky a nápady nebo peníze. To znamená, že když něco vlastníme, je to i naším majetkem.

Honzova stavebnice je jeho majetkem. Kdyby Honza vymyslel nádhernou loď, nakreslil by její plánek a napsal návod na postavení, pak by tento nápad byl také jeho majetkem.

Hospodárnost

Hospodárnost: Chceme-li si svůj majetek uchovat, musíme s ním zacházet šetrně (hospodárně). Musíme ho udržovat v pořádku a v případě potřeby také opravovat.

Když budeme se svým majetkem nakládat nehospodárně, bude se ničit a spotřebujeme víc peněz na jeho obnovu, v horším případě o něj úplně přijdeme.

Honza se o svoji stavebnici moc dobře nestaral. Poztrácel šroubky a některé díly polámal. Když chtěl mít stavebnici zase úplnou, musel si chybějící části dokoupit a opravu poškozených dílů zaplatit ze svého. Pak už se ke stavebnici choval raději šetrně (hospodárně), aby své peníze mohl použít na něco nového.

1. Co může být tvým majetkem? 2. Proč musíš se svým majetkem zacházet hospodárně a co to pro tebe znamená? 3. Můžeš o majetek přijít? Pokud ano, jak a proč?

SHRNUTÍ

vlastnictví majetek hospodárnost

máme něco, co je jen naše předměty, zveřejněné nápady, peníze, které vlastníme zacházíme se svým majetkem šetrně, abychom o něj nepřišli

??? Hotovost

Hotovostní peníze

Jednou si Honza začal s maminkou povídat o penězích – mincích a bankovkách, které našli u babičky ve staré truhličce. Honza každou minci obracel ze strany na stranu a neustále se vyptával.

1. Co jsou vlastně mince a bankovky a z čeho jsou vyrobené?

2. Můžeš použít pro placení i staré mince nebo bankovky?

3. Co si představíš, když se řekne hotovost?

Hotovost jsou mince a bankovky. Platíme jimi za zboží. Každá mince i bankovka má svou hodnotu. Čím vyšší hodnota je na nich uvedená, tím více si za ně můžeme koupit. Mince jsou jedním z nejstarších prostředků směny. První známé mince se objevily před 2 700 lety. V minulosti byly raženy především ze zlata a stříbra a měly hodnotu podle hmotnosti a druhu kovu použitého na jejich výrobu. V současnosti jsou mince raženy ze slitin kovů. Mají takovou hodnotu, jakou určí stát. Přední strana mince se nazývá líc, zadní strana se nazývá rub. Lícem je vždy ta strana, na níž je zobrazeno, kdo minci vydal, kdo ručí za její pravost a hodnotu. U české koruny je to strana s českým lvem. Studiem mincí se zabývá věda nazvaná numizmatika. Bankovka je cenný papír, který má danou peněžní hodnotu. Tu podobně jako u mincí určí vydavatel bankovek (například stát). Její hodnota je vyjádřená na bankovce číslem. Bankovky postupně nahrazovaly zlato, stříbro a drahé kovy, protože zásoby těchto kovů pro narůstající směnu už nestačily. První bankovky se začaly používat v Číně v roce 800. Již tehdy je vydávaly banky, které sloužily také k ukládání peněz a cenností. Množství vydaných bankovek odpovídalo hodnotě zlata, které banka měla. To znamená, že byly kryty zlatem. V současnosti kryté zlatem nejsou, protože jejich potřeba neustále stoupá a zlato by na velké množství bankovek nestačilo.

Aby nebylo možno bankovky jednoduše falšovat a napodobovat, je jejich tisk velmi složitý. Na jejich výrobu se používá speciální bankovkový papír a vše, co je na bankovce vytištěno, má své místo. Tiskárny, ve kterých se bankovky vyrábí, mají speciální zabezpečení.

Mince a bankovky často mění majitele – obíhají, a proto se jim říká oběživo Většina bankovek a mincí projde mnoha peněženkami, může procestovat dokonce kus světa. Bylo by zajímavé, kdybychom si mohli jednu bankovku nebo minci označit a sledovat její cestu.

Peníze při platbě předáváme z ruky do ruky a tomuto typu placení se říká hotovostní.

Minulý týden jsme paní učitelce platili za školní výlet. Stáli jsme ve frontě. Já jsem měl papírovou bankovku, kamarád Tomáš přede mnou platil bankovkou a mincemi (měl připravenou přesnou částku). Paní učitelka mi vrátila peníze, kterými platil Tomáš. Maminka mi vysvětlila, že to byl konkrétní důkaz toho, že peníze mezi lidmi neustále obíhají.

líc mince rub mince

1. Máš-li staré mince a bankovky, přines je do školy a porovnej je. Čím se liší?

2. Co udává hodnota mincí a bankovek?

3. Proč se říká bankovkám a mincím oběživo?

SHRNUTÍ hotovostní peníze

mince bankovky hotovostní placení

mince a bankovky, mají určitou hodnotu, která je na nich vyznačena kovové peníze s určitou hodnotou cenné papíry s určitou hodnotou peníze při platbě předáváme z ruky do ruky

České mince a bankovky

Byl jsem s tatínkem v obchodě a koupili jsme motorovou pilu. Při placení mě překvapilo, kolik různých mincí a bankovek měl tatínek v peněžence. Nejprve vyndal tisícikorunu, potom dokonce dvoutisícikorunu a stokorunu. Paní prodavačka se ještě zeptala, jestli nemá drobné, a tatínek jich vysypal pěknou hromádku. Doma jsme si potom s tatínkem různé české mince a bankovky prohlédli a našli jsme všechny, které u nás v současnosti platí

???

Koruna česká

Mince

1. Jaké bankovky a mince se u nás používají?

2. Je mezi mincemi nějaký rozdíl?

3. Je rozdíl mezi bankovkami?

Na území České republiky je od roku 1993 zákonným platidlem koruna česká. Vydává ji Česká národní banka (ČNB), která má sídlo v Praze. Mince mají na líci státní znak českého lva, nápis Česká republika a rok vydání. Na rubu každé mince je vyobrazena její hodnota a výjev z českých dějin. Mince jsou ražené, liší se i velikostí a hmotností, jinak tvořenou hranou, barvou.

Mince:

10 haléřů českých – mince se již od roku 2003 nepoužívá, ale u cen zboží se s haléři běžně setkáváme

1 koruna česká – 1 Kč, na rubu vyobrazena Svatováclavská koruna, hrana je vroubkovaná

2 koruny české – 2 Kč, na rubu šperk Velkomoravské říše, hrana má hladké plošky

5 korun českých – 5 Kč, na rubu Vltava a Karlův most, hrana je hladká

10 korun českých – 10 Kč, na rubu Petrov (katedrála sv. Petra a Pavla v Brně) nebo hodinový strojek, hrana je vroubkovaná

20 korun českých – 20 Kč, na rubu sv. Václav na koni a nápis „Svatý Václave, nedej zahynout nám i budoucím“, hrana má hladké plošky

50 korun českých – 50 Kč, na rubu seskupení slavných staveb Prahy, hrana je hladká

PŘÍKLAD

Prodejce nám musí při reklamaci vystavit tzv. reklamační list jako písemný doklad o tom, že naše zboží přijal. Nesmí na něm chybět zejména popis zboží, jeho závady a datum, kdy jsme ho do obchodu přinesli. S tímto listem se pak do prodejny vrátíme k vyřízení reklamace. Reklamace včetně odstranění vady musí být vyřízena do 30 dnů od jejího uplatnění.

Možnosti vyřízení reklamace: oprava zboží; výměna zboží; vrácení peněz.

Honza s maminkou odnesli boty zpět do prodejny, kde je přijali k reklamaci. Přišli po měsíci a reklamace nebyla ještě vyřízena: v tomto případě měli právo na vrácení peněz nebo výměnu zboží; mohli si vybrat.

Honzovi sice nabídli nové boty, ale jiné. Nelíbily se mu: nepřijal je a prodejce mu musel vrátit peníze.

PŘÍKLAD 4

Honzův spolužák Jirka měl obdobný problém. Odlepenou podrážku mu sice zalepili, ale za pár týdnů se ta samá vada opakovala. Zase podrážku zalepili, opět se odlepila.

Pokud je vada odstraněna, ale opakuje se třikrát, máme právo na vrácení peněz nebo na výměnu zboží.

Ilona dostala k narozeninám nový mobil s vestavěným fotoaparátem. Po třech měsících přestal fotit, a tak jej s tatínkem donesli zpátky do prodejny. Tam s nimi sepsali reklamační list. Po 14 dnech se přišli zeptat, jestli už je mobil opravený. Dozvěděli se, že závadu se odstranit nepodařilo, a vrátili jim peníze.

Pokud zboží nejde opravit a nemůžeme ho proto používat, můžeme požadovat vrácení peněz.

Reklamace zlevněného zboží

Každý člověk při svých nákupech rád ušetří. Vybíráme z nabídky sezonních výprodejů, kupujeme zboží v akci, využíváme různých slev. Někdy je výhodné koupit i zboží s nějakou vadou – bývá totiž výrazně levnější. Musíme si ale pořádně rozmyslet, jestli se nákup takového zboží opravdu vyplatí. Důležité je, aby vady nebyly překážkou ke správnému užívání. Reklamovat můžeme samozřejmě i kazové zboží, ale ne pro vadu, kvůli které bylo zlevněno.

Hanka si koupila ve slevě pěkné kalhoty. Byly opravdu levné, jenom jim chyběl knoflík. Po třech měsících se u kalhot úplně rozpáraly švy a výšivka na pravé nohavici. Hanka šla kalhoty reklamovat, ale prodavačka reklamaci nechtěla uznat, protože kalhoty byly koupené ve slevě.

Prodavačka neměla pravdu, kalhoty k reklamaci měla povinnost přijmout. Záruka se nevztahovala pouze na utržený knoflík.

Petr si koupil nové sportovní boty, na pravé byl nakřivo přišitý jazyk, kvůli tomu byly boty o 200 Kč levnější než bezvadný model. Po pár dnech si to Petr rozmyslel a boty šel reklamovat, protože se mu přestaly líbit a navíc ho křivý šev tlačil do nohy.

S reklamací nepochodil, nebyla mu uznána, a to oprávněně, protože si boty s touto vadou koupil dobrovolně a její popis byl vyznačen také v nákupním paragonu.

???

Doklad o nákupu zboží

Abychom mohli nějaké zboží reklamovat, musíme prodavači předložit potvrzení o tom, jaké zboží jsme koupili a kdy. Takovým potvrzením je účtenka neboli paragon. Je to doklad o koupi. Jsou na něm údaje o tom, co jsme koupili, cena zboží, datum prodeje, razítko obchodu. Dokladem o koupi může být např. i výpis z bankovního účtu, pokud jsme platili bankovním převodem nebo kartou. To vše může posloužit jako důkaz o nákupu a jeho zaplacení.

Reklamace služeb

Za nesprávně nebo nekvalitně odvedenou práci můžeme požadovat náhradu. Poskytování služeb je možno také reklamovat.

Procházkovi si dali v celém bytě vyměnit okna za plastová. V záruční době zjistili, že jedno okno netěsní a zatéká jím dovnitř. Oslovili firmu, která jim okna měnila, a požadovali řešení situace. V tomto případě měli právo na bezplatnou opravu.

1. Co je to záruční doba a jak dlouho trvá?

2. Jmenuj nějaké případy, kdy nám prodejci oprávněně reklamaci neuznají.

3. Vyjmenuj možné závady, které se mohou objevit u poskytovaných služeb.

4. Máš ty nebo tví rodiče nějakou zkušenost s reklamací zboží? Popiš ji.

Datum spotřeby Minimální trvanlivost

Reklamace potravin

Honza našel ve skříni s oblečením zapadlé sušenky, načal je a vůbec mu nechutnaly. Chtěl je jít reklamovat, protože je ještě nemá dva roky, ale maminka ho zarazila: „Sušenky jsou potraviny a pro jejich reklamaci platí trochu jiná pravidla. A navíc se mi vůbec nelíbí, že máš jídlo mezi tričky.“

1. Mohou se vůbec potraviny reklamovat?

2. Můžeme jít reklamovat třeba jogurt dva roky po jeho zakoupení?

3. Je důležité sledovat u potravin datum jejich spotřeby?

4. V jakém případě by Honza mohl u svých sušenek uplatnit záruku?

Potraviny jsou zboží, které nakupujeme asi nejčastěji. Měli bychom je uchovávat tak, aby neutrpěla jejich kvalita (brambory chráníme před mrazem, jogurty dáváme do chladničky apod.), a spotřebovat je do určitého data, aby nám nezpůsobily zdravotní komplikace.

Pokud koupíme nějaké potraviny a zjistíme, že nejsou v pořádku, reklamujeme je ihned, nejpozději však do osmi dnů od zakoupení.

Datum spotřeby

Datum spotřeby je uvedeno na obalech potravin. Udává, dokdy bychom měli potraviny zkonzumovat. Po této době by mohly být zdravotně závadné. Potraviny s prošlým datem spotřeby se nesmí vůbec prodávat, a to ani ve slevě.

Minimální trvanlivost

Datum minimální trvanlivosti najdeme u potravin, které se tak rychle nekazí, jako těstoviny, mouka, rýže, konzervy, kompoty apod. Je to datum, po jehož uplynutí se potraviny sice smějí prodávat, ale musí být jasně označeny a odděleny od ostatního zboží.

SHRNUTÍ reklamace záruční doba uplatnění práva spotřebitele na bezchybné zboží doba, po kterou prodejce ručí za kvalitu předmětů nebo služeb, které prodává

OTÁZKY

Peníze nám dávají možnost koupit si mnoho věcí, které potřebujeme nebo chceme. Všechno za ně však nepořídíme.

Peníze pomáhají i při výzkumech léků, v dětských domovech, v domovech pro staré osamělé lidi.

Každý z nás se může dostat do obtížné situace. Život ztěžují závažné zdravotní problémy, živelní katastrofy (povodně, zemětřesení). Jsou děti, které nemají rodiče, děti v chudých zemích, které často trpí hladem, nemocemi a nedostatkem pitné vody. Pomoc potřebují nejen lidé, ale i zvířata v útulcích, v zoo a podobně.

Existuje hodně organizací, které shromažďují finanční nebo materiální prostředky a ty pak rozdělují potřebným. Takto mohou pomáhat nejen slavní lidé, například umělci nebo sportovci, ale i všichni ostatní. Mohou přispět penězi, ale i sbírkou oblečení nebo hraček.

???

II. HOSPODAŘENÍ DOMÁCNOSTI

Příjmy

Druhy příjmů

Honza si vyhlédl za výlohou nové kopačky. Byla u nich cenovka 2 000 Kč. Moc se mu líbily, ale pokladničku měl prázdnou. Nelenil a ve svém volnu sbíral a sušil byliny. Za prodané byliny získal docela slušnou částku. Maminka ho pochválila a chybějící peníze na kopačky mu k jeho výdělku přidala.

1. Co si představíš pod pojmem příjem?

2. Co je to zaměstnání?

3. Proč chodí dospělí lidé do práce?

4. Slyšel jsi někdy pojem „sociální dávky“?

5. Co můžeme udělat s věcí, kterou nepotřebujeme, ale nechceme ji prodat?

Příjmy jsou peníze, které získáváme z různých zdrojů, stávají se naším vlastnictvím a můžeme je libovolně používat.

Jaké můžeme mít příjmy: příjem ze zaměstnání; příjem z podnikání; příjem z pronájmu nemovitosti; ostatní příjmy; sociální příjmy; kapesné.

Příjem ze zaměstnání Zaměstnanec prodává svou práci a dostává za ni od zaměstnavatele mzdu. Ve veřejných službách a v některých oborech (školství, zdravotnictví, úřady, armáda, policie atd.) dostávají zaměstnanci plat.

Příjem z podnikání Jednotlivé osoby (podnikatelé) nebo skupiny osob podnikají, aby dosáhly zisk. Zisky z podnikání mohou být velmi vysoké, stejně vysoké může být také riziko ztráty. Podnikatelem je třeba majitel obchodu, který může vydělávat, ale také zkrachovat, pokud u něho přestanou lidé nakupovat.

Příjem z pronájmu nemovitosti Pokud máme majetek (dům, byt, garáž atd.), který nepoužíváme, můžeme ho nabídnout někomu, kdo ho naopak potřebuje. My náš majetek pronajímáme a od toho, kdo ho používá, dostáváme dohodnutou odměnu.

Ostatní příjmy Mezi ostatní příjmy řadíme např. příjem z brigády, ale také odměnu od banky za to, že jsme do ní vložili své peníze (tzv. úrok). Příjmem je i výhra.

Spoření Úspora Úrok Půjčka Dluh

OTÁZKY

půjčit peníze, musíme vrátit nejen půjčenou částku, ale k tomu navíc úroky, což je odměna pro toho, kdo nám peníze půjčí. Rodiče by Emě úrok samozřejmě odpustili.

Jakou možnost bys Emě doporučil ty a proč?

Spoření znamená ukládání určité částky peněz, ať pravidelně (např. z kapesného), či nepravidelně (např. z peněz k narozeninám). Úspora je pak částka peněz, kterou jsme naspořili. Pokud uložíme peníze do banky, dostaneme od ní ještě peníze navíc. Tyto peníze se nazývají úrok a dostaneme je proto, že jsme naším vkladem peníze bance vlastně půjčili. Půjčka je získání peněz od osoby nebo banky s tím, že peníze později vrátíme. Většinou ale vracíme i úrok navíc jako odměnu pro toho, kdo nám půjčil. Celková částka, kterou musíme vrátit, je náš dluh

?

1. Jak souvisí lidské potřeby s penězi?

2. Jak hospodaříš se svými penězi? Spoříš si na něco?

3. Půjčil sis někdy od kamaráda peníze?

4. Jak se nazývá odměna pro toho, kdo nám půjčil peníze?

SHRNUTÍ spoření úspora úrok půjčka dluh

???

ukládání určité částky peněz peníze, které jsme naspořili odměna za půjčení peněz peníze získané od osoby či banky s tím, že je později vrátíme vypůjčené peníze navýšené o úrok

Úspory a půjčky v domácnosti

Honzovi rodiče si deset let spoří na nový dům. Tatínek každý měsíc ukládá do banky určitou částku peněz. Honza přemýšlí: „Proč se maminka s tatínkem rozhodli, že si na dům naspoří a nekoupí si ho hned? Kdyby si vzali půjčku jako Petrovi rodiče, tak už jsem mohl mít svůj pokoj a nemusel se o něj dělit se sestrou.“

1. Proč se asi Honzovi rodiče rozhodli spořit?

2. Proč si lidé ukládají peníze do banky?

3. Z jakého důvodu se nejspíš Petrovi rodiče rozhodli pro půjčku?

4. Co je podle tebe výhodnější, naspořit si nebo si půjčit?

Každá domácnost má své cíle, a pokud jí chybí k jejich pořízení dostatek peněz, má dvě možnosti: potřeba (cíl)

spoření půjčka (jedna možnost) (druhá možnost)

Spoření Lidé si odnepaměti spořili na horší časy nebo aby si později koupili dražší věci. Naspořené peníze si různě schovávali (pod peřinu, v truhle ve stodole apod.).

Celková naspořená částka

Postupem času vznikly pro uschování peněz mnohem bezpečnější místa. Byly to finanční ústavy neboli banky. Pokud si své peníze uložíme do banky, banka nám za to dává odměnu. To znamená, že při výběru v budoucnu dostaneme vedle vložené částky také peníze navíc, tzv. úrok.

Celková výše naspořené částky na účtu: vklad + úrok = částka na účtu

Celkový dluh

Půjčka V minulosti si lidé půjčovali peníze hlavně od někoho z rodiny či od známých. Dnes si je nejčastěji půjčujeme v bance. Tím nám vznikne u banky dluh a ten musíme splatit. Kromě peněz, které jsme si půjčili, musíme navíc zaplatit i úrok. Ten platíme bance jako odměnu za to, že nám peníze půjčila.

Celková výše našeho dluhu: půjčená částka + úrok = dluh (splácená částka)

PŘÍKLAD

2

Eminým rodičům se minulý víkend rozbila televize. Přemýšleli, jak tuto nenadálou situaci vyřešit. Moc by si spolu s dětmi přáli plazmovou televizi, ale bohužel na ni momentálně nemají potřebné množství peněz. Mají dvě možnosti: Na novou si postupně našetřit a vzít si zatím babiččin starší televizor. V tomto případě by museli do banky ukládat pravidelně určitou sumu peněz, až by to stačilo na zakoupení nového televizoru. Naspořená částka by se ještě zvýšila o úrok.

Na nový televizor si půjčit v bance a koupit si ho hned. Pak by museli skoro celý rok pravidelně půjčku splácet a vrácená částka by byla kvůli úroku vyšší než ta, kterou by televize stála při okamžitém zaplacení.

Rodiče spolu s dětmi možnosti hodně zvažovali, nakonec dospěli k závěru, že si na novou televizi naspoří. Do té doby se budou dívat na televizi od babičky.

PŘÍKLAD

Rozbila se nám lednička, bez které se neobejdeme. Vyhlídneme si novou v ceně 15 000 Kč. Protože nemáme potřebné úspory, uvažujeme, jak si novou lednici pořídíme. Rozhodujeme se mezi následujícími možnosti:

Koupit lednici za hotovost – tu ale nemáme.

Spořit – ale 15 000 Kč je dost peněz, a než je naspoříme, nebudeme mít kde uchovávat potraviny.

Půjčit si v bance – půjčíme si 15 000 Kč s úrokem 1 050 Kč, bance zaplatíme celkem 16 050 Kč.

Koupit lednici na splátky (půjčka od splátkové společnosti) – pokud obchod nabízí splátkový prodej, koupi můžeme vyřídit na místě a zboží si hned odvézt. Prostředky na pořízení zboží nám půjčuje splátková společnost a my jí náš dluh postupně splácíme. Zaplatíme 7 splátek po 2 500 Kč, tedy celkem 17 500 Kč.

Učebnice seznamuje žáky prvního stupně základní školy přístupnou a zábavnou formou se základy hospodaření s penězi. Je zpracována v souladu s platným dokumentem vymezujícím vzdělávání v oblasti finanční gramotnosti a rozdělena do tří tematických celků: Peníze, Hospodaření domácnosti, Finanční produkty. Autorům se podařilo do textu zahrnout nejpodstatnější poznatky z oblasti financí a při jejich výkladu respektovat věk a možnosti žáků, pro které je určena. Učebnice je přehledně zpracovaná, obsahuje obrázky, grafy, schémata a tabulky, které umožňují danou problematiku lépe pochopit. Učivo bylo ověreno v pilotní výuce na několika základních školách a upraveno na základě zpětné vazby.