Revista Siniestro Marzo 2017

Tus riesgos ponen en riesgo a los demás, chocan auto de mujer embarazada SEGUROS DE VIDA, GASTOS MÉDICOS, SALUD, AUTOS Y MÁS.

“Procuremos juntos tu bienestar” DIRECTORA GENERAL: LAURA EDITH ISLAS YÁÑEZ

MARZO 2017 AÑO 3 I NÚMERO 25

Enfocarse en los pacientes Es fundamental para el crecimiento en México del seguro de salud y Gastos Médicos Mayores

Quién es Quién en el uso de las Apps de seguros

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Revista Siniestro I MARZO 2017

MARZO 2017 I Revista Siniestro

1 Revista Siniestro I MARZO 2017

VIDA Y RETIRO

Por invalidez total

“Es un orgullo que Revista Siniestro se escriba en la calle, entre la angustia y la alegría de un cliente, al recibir la solución a un siniestro”.

“Gracias a mi equipo, este último año hemos logrado impactar a más de 100 mil personas en la industria del seguro. Hemos integrado todo: el periodismo especializado, eventos masivos, entrenamientos de ventas y conciencia financiera”.

Lic. Laura Edith Islas Yáñez

Escritora, Especialista e Influyente en la industria del seguro

Nos encuentras en redes sociales: twitter: @RevSiniestro Facebook:www.facebook/revistasiniestro Página web: www.revistasiniestro.com.mx Si te interesa capacitarte en temas de seguros y ventas, ponte en contacto con nosotros. Si tienes algún comentario, duda o sugerencia de las publicaciones y del sector asegurador en general, con mucho gusto puedes escribirnos.

Estamos también en: Teléfono: 5386 9711 Correo: lauraislas@revistasiniestro.com.mx

A nuestros lectores

Agradecemos al Lic. Jorge Rafael Arroyo Pedroza por integrarse como asesor jurídico. Abogado con una reconocida trayectoria y amplia experiencia en el sector asegurador de nuestro país.

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Los principales corredores de la Lic. Adriana OROPEZA FLORES Ciudad de México como Reforma, adrianaoropeza@revistasiniestro.com.mx Insurgentes, Santa Fé, Polanco, Lomas de Chapultepec; así como EDITOR RESPONSABLE: en Oficinas, Consultorios Médicos, Lic. Laura Edith ISLAS YÁÑEZ 2 Hospitales, Empresas y PyMes.

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DISEÑO:

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Indemnizan a médico pediatra Un médico a quien llamaremos Jorge, compró una póliza de vida en 2004, cuando tenía 42 años. Entre sus coberturas contemplaba la invalidez total y permanente. Nunca pensó que exactamente esa opción pudiera ayudarlo.

Su agente de seguros, Gil Olvera Sánchez con más de 20 años dedicado a esta profesión, recuerda que la primera vez que lo citó para hablarle de los beneficios del seguro le dijo que llegara a las 3:00 p.m. Pasaron dos horas antes de que lo recibiera, y se requirieron otras 4 o 5 entrevistas para que decidiera asegurarse. Finalmente compró la póliza.

La entrega de la póliza ocurrió a las 9:30 p.m. y concluyeron la plática a las 12:00 p.m., ya que tuvo que explicar los alcances y beneficios de la misma, y se propuso aclarar todas sus dudas.

La póliza que adquirió tenía una suma asegurada de 300 mil UDIs (unidades de inversión), unidades de valor establecidas por el Banco de México para solventar las obligaciones de créditos hipotecarios o cualquier acto mercantil o financiero. Su valor se incrementa diariamente para mantener el poder adquisitivo del dinero y es publicado en el Diario Oficial de la Federación.

Su póliza tenía la cobertura de renta mensual por invalidez total y permanente. Estuvo pagando su seguro puntualmente, sin imaginar que en un día lo utilizaría. En algún momento de esos 9 años no pudo seguir pagando la póliza, así que Gil le asesoró y le dijo que podían usar las reservas —en este tipo de póliza los pagos del asegurado integran un fondo— generadas en los años que estuvo aportando. Jorge estuvo de acuerdo y su póliza siguió vigente.

Suma Asegurada: Es el monto de protección contratado y que pagará la Compañía de acuerdo con las estipulaciones consignadas en el Contrato, para cada una de las coberturas contratadas.

Para efectos del Contrato, la Suma Asegurada para cada beneficio contratado se establece en la carátula de la Póliza.

Invalidez: Es la incapacidad total y permanente que sufre el Asegurado a causa de una enfermedad o accidente, que le impida el desempeño de su trabajo habitual o de cualquier otro compatible con sus conocimientos, habilidades, aptitudes y posición social.

En agosto de 2013 llamó a su agente para comentarle que, por un problema de columna, había recibido un certificado de la institución correspondiente en donde lo declararon en estado de invalidez total y permanente. Y que requería hacer uso de la póliza que había contratado.

Cabe mencionar que el estado de invalidez debe ser continuo durante ciertos meses (6 como lo marca la ley) para que proceda. Es decir, para que opere la indemnización se debe cubrir un periodo de espera. En este caso fue de cuatro meses. Gil informó de este periodo de tiempo a su cliente y también lo acompañó hasta que se pagó el siniestro.

Para la reclamación presentó historial clínico, diagnóstico de invalidez o incapacidad total, identificación oficial y comprobante de domicilio. Luego de los cuatro meses de espera y un mes y medio más, Jorge empezó a recibir la suma asegurada que había contratado, 300 mil UDIs, por un total de 1 millón 560 mil pesos, en rentas mensuales de 62,500 pesos durante 2 años, que fue la cobertura que hizo efectiva y que había contratado.

CONSEJO EDITORIAL:

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José SÁNCHEZ ZOLLIKER Arturo CAMPERO OLVERA Lic. Jorge ARROYO PEDROZA

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04-2015-012610561200 Año 3 • Número 25

No. 16656

“Procuremos juntos tú bienestar”

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PUBLICACIÓN: Mensual

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MARZO 2017

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MARZO 2017 I Revista Siniestro Las entrevistas publicadas son casos reales con nombres ficticios para proteger su identidad y son publicados con su autorización.

GASTOS MÉDICOS MAYORES

Más que una profesión

¿Asesor en seguros o ángel?

Una pareja de 44 y 43 años usa su póliza de gastos médicos mayores por un infarto cerebral en el día 32 de la cobertura y a 15 días de haberla pagado.

Daniel y Lucía, una pareja de 44 y 43 años decidió comprar una póliza luego de que Mario Carrillo les insistiera durante 6 meses para adquirirla. Esa primera póliza fue cancelada por falta de pago. Mario llamó a Daniel y le dijo: ¿quieres o no quieres comprar la póliza? Daniel dijo que sí. Su póliza los cubría a los dos y pagaban por ella cerca de 7 mil pesos trimestrales.

Su vida transcurría con normalidad hasta que una mañana de domingo, Lucía no podía hablar ni moverse. Daniel tuvo que llamar una ambulancia para que la trasladaran a un hospital. Mientras tanto, su agente de seguros iba por la laguna de Zempoala y no tenía señal en su celular, cuando llegó a un lugar con señal, tenía 7 mensajes de voz de su cliente.

Las llamadas eran para decirle que llevaba a su esposa al hospital en muy malas condiciones. Quería saber si su póliza iba a cubrirlos porque tenían apenas 32 días con ella. Mario le dijo que primero debía avisar a la aseguradora y presentar las credenciales que les entregaron al recibir la póliza.

Lucía entró al hospital con un diagnóstico de infarto cerebral.

En esa primera hospitalización la aseguradora pagó cerca de 800 mil pesos por el siniestro. En total, luego de un año de hospitalización, terapias de rehabilitación, Seguros Monterrey New York Life ha pagado 1 millón 300 mil pesos. El asegurado ha entregado 70 mil pesos por deducible y coaseguro. Lucía ya camina con un bastón, habla y poco a poco se ha ido recuperando con las terapias recibidas.

Deducible: Cantidad fija establecida en las caratulas de las pólizas con la cual participa el asegurado en los gastos ocasionados por cada evento que proceda, conforme a las condiciones convenidas en el contrato de cada compañía aseguradora.

Coaseguro: Porcentaje de contribución que el asegurado aportará al monto total de gastos cubiertos que resulten de cada reclamación y de acuerdo con las reglas estipuladas en las carátulas de las pólizas, una vez descontado el deducible especificado.

Este siniestro sigue vigente, ha durado más de un año. En ese tiempo Daniel perdió el trabajo, pero Lucía sigue con su tratamiento. Hoy afirman que Mario es su ángel, ya que sin la póliza hubieran tenido que vender una parte importante de su patrimonio para recuperar su salud. La ayuda de Mario no tiene precio.

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GASTOS MÉDICOS MAYORES

Centrarnos en los pacientes de salud y GMM

Parte fundamental para el crecimiento del seguro Por: Laura Edith ISLAS YÁÑEZ Revista Siniestro entrevistó al doctor Paulino Decanini, VP de Sis Nova, quien ha tenido una relación previa en la industria de Seguros de Gastos Mayores y Salud como proveedor médico (cirujano por más de 25 años), además en un emprendimiento, buscando complementar la oferta de valor con beneficios adicionales para los asegurados y así tener mayor visibilidad y control sobre los costos de los programas correspondientes.

Ante este panorama señaló que Sis Nova busca resolver la falta de acceso a servicios médicos para una enorme cantidad de mexicanos. En México el gasto en salud es de 67 billones de dólares cada año. 54 por ciento de este gasto es de bolsillo. En realidad no hay acceso para la mayoría de la población a servicios médicos de calidad que se enfoquen en temas integrales desde la prevención hasta la curación. Los servicios médicos privados tienen costos prohibitivos para la mayoría de la población y los servicios públicos están sobresaturados y el acceso es limitado.

Sis Nova es una Institución de Seguros Especializada en Salud (ISES), cuya función es prestar servicios para la promoción, fomento, prevención, diagnóstico, tratamiento y rehabilitación de la salud de las personas. Cuando utiliza los servicios, el cliente requiere hacer un copago, que es la participación económica a cargo del asegurado. El copago se estipula al inicio de la vigencia de la póliza, puede ser un porcentaje del costo del servicio o bien una cantidad fija.

Sis Nova es una empresa mexicana y su oficina matriz está en Monterrey. Un grupo de empresarios mexicanos optaron por invertir en un ramo de la salud donde casi todas las partes sienten inconformidad: el asegurado no está seguro de cómo opera su cobertura, el médico siente que no reconocen su trabajo, 4 MARZO 2017 I Revista Siniestro

Originario de Monterrey Nuevo León, estudió en la Facultad de Medicina de la Universidad Autónoma de Nuevo León, egresó en 1988. Realizó una rotación por servicio social de Cirugía en la Clínica Mayo en Rochester Minnesota durante 1 año. Formó parte del Staff de profesores de Cirugía del Centro Médico Nacional XXI. Además de ser profesor de Cirugía en el Hospital Regional de Especialidades No. 25; en el Hospital San José Tec de Monterrey y Jefe de la División de Cirugía del Hospital Santa Engracia de Monterrey.

los hospitales creen que podrían cobrar más por sus servicios, las compañías tienen alta siniestralidad, o algunas empresas que dan este servicio como una prestación consideran que podrían cancelarlo.

Ante el escenario expuesto, el doctor Decanini señala que es fundamental rediseñar el modelo de atención de la salud, tanto en servicios públicos como privados. El reto para estos inversionistas mexicanos es cambiar el rostro de la salud con una formula distinta, que es resolver al asegurado sus necesidades básicas de atención, dar certidumbre y seguridad al paciente, mejorar la práctica médica y lograr un equilibrio en el uso racional de los recursos, buscando como fin último la salud del paciente.

Señala Decanini que una diferencia es que la póliza de gastos médicos mayores fue diseñada para hacer frente al quebranto económico si el asegurado

sufre un problema de salud grave. En Sis Nova proponen servicios con énfasis en la prevención, que el beneficiario acuda al médico, que reciba un diagnóstico oportuno, que no se automedique.

Sis Nova es una ISES orientada a la prevención, la medicina primaria, el diagnóstico temprano. La empresa apuesta a que el cliente use su póliza, que si tiene un malestar acuda con un médico y que el servicio se vuelva tangible.

Señaló que en México el 5.5 por ciento del Producto Interno Bruto se gasta en salud y la mitad de ese gasto proviene del bolsillo del paciente. Ante este panorama señala que son un vehículo para acceder a la salud con calidad resolutiva. Buscan llegar a un mercado de clase media y media baja. Es una cobertura en la cual hay copagos bajo reglas específicas, para que el cliente tenga consultas, estudios, medicamentos e incluso hospitalización si lo requiere.

Su modelo se basa en sistemas de información adecuados, un respaldo operativo que les garantiza todos los controles que se requieren, y una plataforma tecnológica robusta. Sis Nova señala está en una industria de complacer al asegurado, al asegurador, al paciente, al médico, al hospital, pues cada uno tiene necesidades distintas.

En un año y medio de operación han atendido más de 7000 siniestros, de los cuales unos 50 han sido graves y han tenido que trasladar a pacientes a donde haya mejores recursos para devolverles la salud. “Cuando un cliente deposita la confianza de su salud en ti, debes tener respuestas óptimas y buscar no sólo administrar facturas, sino hacer todo lo necesario para que recupere su salud”.

Sis Nova es una empresa creada por médicos que ven el largo plazo. Cuenta con el respaldo de una reaseguradora de nivel mundial, a quien le presentaron una propuesta basada en la experiencia que tienen en otros sistemas de salud en el mundo.

AUTOS

Los riesgos que afectan a más de uno

Chocan el auto de una mujer embarazada El alcance fue en la parte trasera de su auto, pero con la atención adecuada, regresó a casa tranquila porque ella y su bebé quedaron fuera de peligro.

Por: Laura Edith ISLAS YÁÑEZ El 11 de enero de 2017, en el municipio de Tultitlán, una mujer en su octavo mes de embarazo conducía cuando sufrió un alcance en la parte trasera de su vehículo por una camioneta pequeña de 3.5 toneladas. En el siniestro, la asegurada y dos personas del vehículo que la impactó resultaron lesionadas.

La asegurada reportó el siniestro. El ajustador llegó 35 minutos después del reporte. En ese momento, la asegurada ya estaba en una ambulancia del municipio de Tultitlán. Cabe mencionar que cuando en un siniestro de autos hay lesionados, quedan en calidad de detenidos. También es importante señalar que las autoridades del municipio tienen órdenes de impedir que los involucrados en un hecho de tránsito donde hay lesionados salgan del municipio, en tanto no sean tipificadas las lesiones y se fijen las fianzas.

Francisco López Maldonado, supervisor de siniestros de autos de ANA Compañía de Seguros, narra el siniestro: “La asegurada se encontraba en un estado de indefensión al estar en calidad de detenida y con 8 meses de embarazo.

Al hablar con las autoridades, el ajustador logró que la ambulancia trasladara a la asegurada al único hospital privado del municipio, la Clínica Eclipse. A pesar de no tener un convenio, el ajustador negocia con la clínica, la cual acepta recibir a la asegurada y ANA se hace cargo del pago del hospital”.

Al mismo tiempo, el área médica de la aseguradora logra que la mantengan 48 horas en el hospital, con una escolta de tiempo completo afuera, ya que al momento en que la dieran de alta sería detenida.

Antes de que transcurrieran 48 horas, el área legal de ANA Seguros logró que declararan las partes involucradas y se otorgaran los perdones necesarios para que la asegurada regresara a sus actividades normales y con la plena confianza de que su bebé estaba fuera de peligro.

Lo que la asegurada pagó por la póliza 13,015 pesos por un año. Los daños materiales fueron valuados en 65,000 pesos. Entre la defensa jurídica y los gastos médicos fueron 10 mil pesos. El deducible que ella pagó fue de 7,170 pesos. En la carátula de la póliza estaban descritas las coberturas.

Daños Materiales: Esta cobertura ampara los daños o pérdidas materiales que sufra el vehículo a consecuencia de los siguientes riesgos (estos son ejemplos comunes, pero varían las condiciones generales de las pólizas de cada compañía): Colisiones y vuelcos; rotura de cristales: parabrisas, laterales, aletas, medallón, quemacocos, sunroof, incendio, rayo y explosión.

Deducible: Queda entendido y convenido que en todo y cada siniestro indemnizable, para exigir el cumplimiento de las obligaciones a cargo de la Compañía, el Asegurado deberá contribuir invariablemente con una cantidad denominada deducible, siendo éste el porcentaje que se establece en la carátula de la póliza.

5 Revista Siniestro I MARZO 2017

VISIÓN EMPRESARIAL Y SEGUROS

Problemas en el proceso del ajuste

Los primeros síntomas de un siniestro de daños Es lógico suponer que los problemas en el proceso de ajuste empiezan cuando ocurre este; sin embargo, en muchos casos sólo establece el inicio del proceso.

Por: Ing. Matías CALVA matias.calva@gmail.com

Los primeros pasos del proceso de ajuste son el aviso o reporte del evento por parte del Asegurado a la compañía Aseguradora y a continuación la asignación del siniestro al ajustador, quien debe coordinar su primera visita, reunión y/o inspección con el Asegurado.

Parece simple, pero la persona presente en el sitio al momento de la ocurrencia del siniestro no avisa a la Aseguradora porque: • Informa a algún puesto superior en el mismo departamento o área.

• Se comunica con alguna persona del área administrativa, si se tiene departamento de seguros o de administración de riesgos.

• Se reporta con el intermediario de seguros, corredor o agente.

• Informa a una dirección o a un departamento de finanzas • Se pone en contacto con una dirección o un departamento jurídico.

• Se comunica con el corporativo.

También hay políticas de que una persona con autorización para ello es la única que puede reportar el siniestro, después de ellos haber realizado una “investigación” de lo ocu-

rrido para presentar la reclamación a la Aseguradora con base en dicha “investigación”.

Una o varias de estas situaciones retrasan el inicio de las actividades del Ajustador y, en consecuencia, el proceso de ajuste.

Una vez que confirma que le han asignado un siniestro el ajustador debe obtener antecedentes del siniestro y del asegurado, por ejemplo: • La póliza que supuestamente ampara el siniestro.

• La siniestralidad de la póliza.

• Los siniestros que afectan esa misma póliza en proceso de ajuste y su estatus.

A veces el Asegurado relaciona el siniestro con una póliza que no le corresponde, la Aseguradora entrega una póliza diferente a la que deberá afectarse, la Aseguradora entrega una póliza incompleta, no se entrega con oportunidad la siniestralidad de la póliza que se afectaría o varios siniestros en proceso de ajuste están siendo atendidos por diferentes ajustadores y normalmente con criterios distintos.

Sucede también que la póliza que entrega la Aseguradora es diferente a la del Asegurado o el intermediario, o que la póliza no cumple con los requerimientos de lo solicitado u ofrecido al Asegurado, o que el siniestro no ocurre dentro de la vigencia establecida en la

póliza, o que el intermediario (con la intención de participar en el proceso de ajuste) solicita que no se efectúen actividades sin su presencia, etc. etc.

Cuando se retrasan las actividades principales del Ajustador, por razones como las mencionadas u otras, se afecta el proceso de ajuste y el siniestro puede resultar no procedente porque el aviso fue extemporáneo, es decir, fuera del plazo establecido en la póliza.

Cuando existen diferencias entre lo “ofrecido” al Asegurado y lo que establece la póliza (porque se emite una póliza en términos diferentes a los planteados en la solicitud del Asegurado o del Intermediario, algunas condiciones “ofrecidas” al asegurado no son autorizadas por la Aseguradora, o se omiten endosos o condiciones especiales en el texto de la póliza), en la mayoría de los casos se detectan hasta que ocurre el siniestro.

En casos como los mencionados, para que el Ajustador pueda considerarlas en su proceso de ajuste una vez ocurrido el hecho dañoso habrá que incorporar correcciones o aclaraciones en la póliza.

Por lo anterior, en ocasiones los problemas para el ajustador empiezan cuando se vende o negocia la póliza o cuando se emite la misma, fechas en las que normalmente no ha ocurrido el siniestro.

La recomendación sería que tanto el Asegurado, como el intermediario, la Aseguradora y demás partes que intervengan en el proceso de compra, venta y emisión de la póliza tengan suficientemente clara la intención, cobertura y condiciones que debe incluir la póliza correspondiente, y que ésta se emita con la debida oportunidad y sin errores.

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MILLENNIALS Y TECNOLOGÍA

Concientizador de millennials

Hace que todas las acciones logren construir sus sueños Por: Laura Edith ISLAS YÁÑEZ A sus 29 años, David Fitz Ocampo enseña a sus prospectos cómo salir de deudas. Aunque no le compren un seguro, ha apoyado a muchos para empezar a ahorrar para sus sueños de vida. Casi todos han vuelto a buscarlo. En entrevista para Revista Siniestro, nos recibió en su oficina frente al Ángel de la Independencia. De inmediato nos contagia su energía y su entusiasmo por aportar.

Estudió Negocios Internacionales en la Universidad de las Américas en Puebla y luego fue director de ventas de una agencia de viajes. Cuando tenía 24 años regresaba de tomar un posgrado en finanzas en Río de Janeiro, donde estuvo un año. Pensó en ingresar a una empresa transnacional.

Un día se reunió con Ana Ceci Fitz, quien le habló de la carrera de asesor profesional de seguros. Le explicó que un asesor profesional no sólo vende, sino está bien preparado, ayuda a sus clientes a construir finanzas sanas, a estructurar y reducir los riesgos financieros en su vida.

Ahí decidió abrazar la profesión y confiesa: “al principio me costó mucho trabajo por mi corta edad. Mis conocidos eran jóvenes, pensé que debía aprender cómo ayudarlos a accionar y apoyarlos para conseguir sus sueños de largo plazo. Empecé mi carrera desde cero, en la promotoría de Miguel Segundo de Seguros Monterrey New York Life”.

Recuerda que: “me volví un nerd y dediqué mucho tiempo a estudiar, a estar mejor preparado para ofrecer una asesoría profesional.

Fui muy perseverante para hacer presentaciones y citas. En la actualidad, de 10 prospectos que visito 9 compran una póliza”.

“Me enfoco por completo en las necesidades de los clientes y ellos me recomiendan con más clientes”, explica David. “En cuatro años de carrera he logrado vender 350 pólizas de vida, lo cual es un índice alto.

Mis ingresos son quizá cinco veces más de lo que estaría percibiendo si me hubiera contratado en una empresa transnacional”.

Tiene claro que “el cliente es lo más importante, lo que más me gusta es que los ayudo a que tengan planeación financiera y estructura, que no vean sólo el corto plazo, sino que desde hoy empiecen a ahorrar para sus metas importantes en el futuro”.

8 MARZO 2017 I Revista Siniestro

“Entendí cómo concientizar a los millennial. Hoy mi cartera está compuesta por un 90 por ciento de jóvenes y quizá un 10% de los papás de mis clientes. Empecé a venderles porque mi mercado, mis conocidos, todos eran jóvenes y desde entonces me di cuenta que no hay cultura de planeación financiera estructurada”.

El propósito de David es “ayudar a mis clientes para que disminuyan los riesgos financieros a través de la protección que les brinda un seguro en todas las etapas de su vida. Consigo que comprendan que pueden destinar desde un 10% hasta un 20% de sus ingresos para empezar a planear las metas más importantes de su vida”.

“Si bien muchos reconocen la importancia de ahorrar, muy pocos lo hacen. Yo me propongo que hagan las cosas de un modo distinto para construir un futuro diferente”, afirma David. “Sólo veo clientes, cuento con un equipo que me apoya en las citas. Inicio a las 5:30 a.m. Practico natación y después desayuno con un cliente, como con un cliente y por la tarde entrego una póliza o tengo otra cita”.

“Todas las estrategias que aplico están basadas en procesos. Todo está sistematizado a través de un CRM, el objetivo fundamental es mantener feliz al cliente”, expone. “Un siniestro es la parte más importante de mi trabajo, ya que es ahí donde puedo apoyar a mi cliente”.

David Fitz afirma que “estoy agradecido de todo el aprendizaje que he tenido de varias personas en esta carrera. Me apasiona asesorar a mis clientes, estar con ellos en cada una de las etapas importantes de su vida, y apoyarlos en el logro de sus sueños”.

VIDA Y RETIRO

Cobrar un siniestro

Es cuando la gente ve la funcionalidad del seguro Los asegurados deben saber que un agente no puede determinar las necesidades, esas las determina el cliente. También es cierto que las necesidades se deben de ajustar para tener el plan que más se acerque a cumplir sus sueños.

Al contratar un seguro, nos debemos asegurar de lo siguiente:

Antonio Fernández, ex vicepresidente de distribución en AXA, Director General en ING y Director Ejecutivo en GNP

Cuando compras un seguro debes comprender perfectamente qué te venden y qué compras

• Si es de ahorro, que la cantidad especificada sea la que se tiene pensada ahorrar.

• En Gastos Médicos Mayores, elegir los hospitales donde nos gustaría ser atendidos.

• Para autos, que cubra Responsabilidad Civil.

• En Hogar y Pymes, que incluya valor asegurado y Responsabilidad Civil.

• Para Vida, que la suma asegurada sea la que pueda sostener a la familia en caso de fallecimiento o invalidez.

En general es necesario garantizar que las primas se puedan pagar para no quedar desprotegidos en caso de un siniestro.

Un porcentaje de nuestros ingresos que podríamos destinar al ahorro está entre el 12 y 16%. Otros puntos cruciales son nunca comprar una póliza que no comprendemos, ni basar la decisión de compra en el precio.

La parte que más lo llena de ser agente es cuando se cobra una póliza, cuando el asegurado se da cuenta que la inversión valió la pena y, sobre todo, saber que las aseguradoras sí pagan, de lo contrario no hubiera dedicado toda su vida a los seguros.

Por: Adriana OROPEZA FLORES Antonio Fernández, quien fuera Vicepresidente de distribución en AXA, Director General en ING y Director Ejecutivo en GNP, decidió emprender un nuevo reto laboral y abrió su despacho de seguros y asesoría financiera, llamado Puertas Agente de Seguros, S.A. de C.V. Durante su periodo directivo, Antonio se caracterizó por estar siempre cerca de los vendedores, participar en los eventos y ser parte del equipo no sólo como director. Esto le ayudó a adquirir sensibilidad ante el mercado asegurador.

El Sr. Fernández afirma que “siempre ayuda tener bases técnicas.

Sin embargo, vender seguros es algo complejo, que requiere disciplina, paciencia y tener un alto nivel de tolerancia a la frustración”.

Como agente independiente su mayor reto es mantener la disciplina de conseguir citas todas las semanas, buscar contactos, dar buenos argumentos para el cierre, pedir referidos y volver a empezar el ciclo.

En los 37 años que lleva dentro del sector se ha dado cuenta que el mayor problema de todas las personas son las finanzas personales. Por eso, en su nuevo proyecto de trabajo ha incluido un sistema de acercamiento por talleres de conciencia financiera, ya que conoce la situación en la que se encuentra cada persona y los sueños que cada uno tiene para lograrlos.

9 Revista Siniestro I MARZO 2017

MILLENNIALS Y TECNOLOGÍA

Dudas razonable en la red

¿Cómo sé si mi empresa está expuesta a un ciberataque?

Por: ROOT-CYBERSEC contacto@root-cybersec.com En la actualidad es común escuchar noticias relacionadas con la ciberseguridad y el hackeo de gobiernos a nivel mundial, empresas y personas. Bastaría mencionar el ataque que sufrió el banco de Bangladesh en febrero del 2016, con pérdidas por 81 millones de dólares. Además de las afectaciones monetarias este tipo de ataques también daña la reputación e imagen de una empresa y ocasiona pérdida de clientes.

Este tipo de ataques se basa en una vulnerabilidad que afecta directamente a servidores o aplicaciones, las cuales son aprovechadas por cibercriminales para robar dinero, información, datos personales, secretos comerciales, bases de datos, entre otros activos de valor.

Ante esta situación alarmante que sucede en el ciberespacio, surgen las preguntas; ¿cómo sé si estoy expuesto ante este tipo de ataques?, ¿mi empresa está pre10 MARZO 2017 I Revista Siniestro

parada para detectar o reaccionar ante un incidente?, ¿la seguridad de mi empresa es suficiente para impedir que se materialice un ataque?

Estas preguntas se responden mediante una Prueba de Penetración, que es una evaluación del estado actual de la seguridad de su compañía, con técnicas de hackeo para identificar brechas de seguridad, deficiencias en controles, fallas en monitorización, deficiencias en proceso de actualización y en la instalación de parches de seguridad, y malas prácticas de programación, entre otras debilidades que son aprovechadas por los cibercriminales para afectar un negocio.

Es importante mencionar que ante la situación actual que se vive en el ciberespacio es recomendable asegurarse que los activos tecnológicos de su negocio estén protegidos correctamente. Para garantizar dicha protección, una Prueba de Penetración es la solución adecuada.

Contáctenos para que le aclaremos todas sus dudas referentes a las Pruebas de

Penetración, lo asesoraremos a través de una evaluación de la criticidad de las vulnerabilidades existentes en su organización, con un enfoque de negocio para otorgar un valor agregado y realista a dicha evaluación y le hagamos recomendaciones puntuales para mitigar o remediar dichas brechas. ¿Quiénes somos? Somos una firma 100% mexicana especializada en servicios y consultoría en Tecnologías de la Información y Ciberseguridad. Nuestro objetivo es ayudarle a integrar su negocio a nuevas plataformas tecnológicas con un enfoque completo de seguridad.

Contamos con más de 5 años de experiencia en sector gobierno y privado. Nuestro equipo está conformado por expertos altamente capacitados en diversas disciplinas como arquitecturas de seguridad, pruebas de penetración, robustecimiento de configuraciones de seguridad, cómputo forense y servicios de cloud computing, respaldados por certificaciones internacionales en TI y Seguridad de la información.

ROOT-CYBERSEC, Soluciones desde la raíz.

11 Revista Siniestro I MARZO 2017

MILLENNIALS Y TECNOLOGÍA

Quién es quién

Las Apps de Seguros Actualmente una de las herramientas indispensables para nuestra vida es el Smartphone; quién no ha utilizado cierta aplicación para verificar las rutas de traslado más rápidas y evitar el tráfico, enviar mensajes a un bajo costo o hasta consultar movimientos bancarios. tu siniestro, pagar en línea la póliza, obtener recibos fiscales de tu póliza, conocer los datos de tu agente, y hasta recibir atención por medio de un chat.

Algunas aplicaciones cuentan con la opción de registrar tu siniestro para que te envíen un ajustador —en caso de accidentes automovilísticos— sin que tengas que llamar a la operadora. No es necesario tener los datos a la mano puesto que se lleva

Por: Adriana OROPEZA FLORES Por su parte, las aseguradoras pensaron en la funcionalidad que le darían a sus aplicaciones en caso de tenerlas. La buena noticia es que algunas compañías ya las tienen, y desde la comodidad de tu casa gestionas tu seguro. Puedes descargar tu póliza en PDF, revisar el estatus de

Aseguradora ABA Seguros AIG Allianz México Aseguradora Interacciones AXA Seguros Bupa México BX+ El Águila Compañía de Seguros General de Seguros GNP Grupo Mexicano de Seguros HDI Seguros HSBC Seguros La Latinoamericana Mapfre Tepeyac Metlife Old Mutual Primero Seguros Prudential Seguros México QBE de México Quálitas Royal & Sunalliance Seguros Seguros Afirme Seguros Atlas Seguros Banamex Seguros Banorte Seguros BBVA Seguros El Potosí Seguros Inbursa Seguros Monterrey New York Life SURA Tokio Marine Compañía de Seguros Zurich

Aplicación SÍ NO SÍ NO SÍ NO NO NO SÍ SÍ NO SÍ NO NO SÍ SÍ NO NO NO NO SÍ NO SÍ NO NO SÍ SÍ NO NO SÍ SÍ NO SÍ

12 MARZO 2017 I Revista Siniestro

un registro de tus pólizas por número y tus datos completos.

Al tener una aplicación móvil los usuarios mejoran su experiencia con la compañía, se ahorra tiempo al momento de dar parte del siniestro, solicitar asistencia, y hasta conocer exactamente dónde ocurrió por medio de la ubicación del móvil.

Las apps no sólo se enfocan en siniestros automovilísticos, algunas también sirven en las pólizas de Gastos Médicos Mayores para solicitar una ambulancia, generar una cita médica y consultar listas de hospitales de la red por ubicación.

Algunas cuentan hasta con ayuda para el control de peso.

Es importante que conozcamos si nuestra aseguradora ya cuenta con una aplicación móvil y las opciones que nos ofrecen para utilizarla y facilitarnos los procesos antes y después de un siniestro.

IOS Android Autos GMM

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Fuente de consulta: App Store y Play Store. *Lista de aseguradoras ofrecida por la CONDUSEF

VISIÓN EMPRESARIAL Y SEGUROS

Gestión de daños

Los riesgos empresariales y su traslado a un seguro Sin propósitos dogmáticos o doctrinales, es útil diferenciar si existen congruencias o divergencias en la gestión del riesgo empresarial y su traslado a un seguro. Suscribir un seguro de daños materiales a los bienes de la empresa (o los que tiene bajo su custodia) no es administración de riesgos; sólo es una parte de esta función.

Por: Carlos ZAMUDIO SOSA México Claims and Risk Management, S.C. El empresario debe tener una muy alta sensibilidad en la gestión del riesgo. En primer lugar, no debe creer que Trasladarlo mediante un seguro es la única forma de administrarlo, pues el riesgo (la exposición a la pérdida) se gestiona y atiende según sus características y condiciones especiales. Hasta donde le sea posible, en lo operativo debe Tratarlo (para disminuir su exposición a eventos dañosos), y así llevarlo hasta niveles donde pueda Tolerarlo o incluso Terminarlo. Estas son las 4 T’s esenciales de la administración del riesgo.

Sin embargo, si la empresa carece de orientación en seguridad y prevención del riesgo, se acostumbrará (porque lo ignora o lo evita) a retener los riesgos, toda vez que no actúa para reducir su severidad ni

su periodicidad. Entonces es común que las inversiones carezcan de controles de prevención y, que se considere que el seguro de daños es la forma idónea (por económica) de transferir las consecuencias de un eventual siniestro, a terceros, en este caso, a una Institución Aseguradora.

He conocido muchísimas empresas que por nivel elevado de sus valores en inversión, cantidad de ubicaciones o su interrelación operativa, no integran en su gestión el concepto de riesgo como un hecho potencialmente gravoso, que pone en riesgo la continuidad operacional y con ello, el patrimonio de los accionistas mismos.

Hay que formar un comité de riesgos que influya en el cambio de mentalidad de los empleados y funcionarios de primer nivel, e implementar prácticas para visualizar el riesgo como en el ISO 31000. Se deben comunicar Modelos de causa-raíz en las pérdidas y sus causas y en su caso, personalizar la implementación de programas de planeación en la prevención de riesgos.

Sólo después de efectuar lo anterior el empresario podrá considerar la contratación de los seguros para trasladar efectivamente los riesgos que por su severidad supondrían la inviabilidad de la empresa, en caso de actualizarse.

El empresario debe tener muy clara la idea de que el Asegurador no opera su empresa, por lo que no puede considerar que los riesgos excesivos que no controló necesariamente deben ser indemnizados, en especial cuando su actualización fue prevista en el contrato como una causal de impago.

Por desgracia, he conocido algunos siniestros donde el Asegurador ni siquiera explora la posibilidad de argumentar a su favor cualquier excluyente, ya sea la culpa gravosa, la agravación del riesgo (confundiéndola con la agravación esencial del riesgo) y que, por su parte, el tomador del contrato cumple todas las medidas de prevención disponibles y exigidas en el contrato, por lo que hay terreno fértil para que se argumente la imposibilidad indemnizatoria, a pesar de que el siniestro ocurra de forma imprevista, súbita y fortuita.

13 Revista Siniestro I MARZO 2017

AUTOS

Análisis de un siniestro

Microbús que se cae de un puente Por: Guillermo OLIVEROS El 28 de enero se publicó en varios periódicos la noticia de un accidente donde un microbús cayó de un puente en la autopista México-Pirámides, en Chiconautla, Ecatepec. El saldo fue de 3 fallecidos y 2 heridos.

Las causas fueron una falla en los frenos y exceso de velocidad. En el lugar desde donde se cayó la unidad de servicio público no había valla ni muro de contención.

Los testigos mencionaron además que un tráiler le pegó al microbús. Además de la que le corresponde al dueño y al conductor del microbús, el tráiler también puede ser responsable de una indemnización, mediante la cual también funcionaría su propia póliza de responsabilidad civil.

Para las indemnizaciones se aplica lo relacionado con el Seguro Obligatorio para el Transporte Público de Pasajeros, establecido en el artículo 127 de la Ley General de Vías de Comunicación.

Reglamento del artículo 127 de la Ley de Vías Generales de Comunicación

Capítulo I Disposiciones Generales

Artículo 1o.- El presente Reglamento tiene por objeto establecer las disposiciones y procedimientos administrativos obligatorios a que deberán sujetarse los concesionarios, permisionarios o autorizados del servicio público federal de transporte de pasajeros y servicios turísticos de transporte; así como para las entidades de la Administración Pública Federal que los proporcionen, para responder del daño que se cause a los viajeros o a su equipaje con motivo de la prestación de los servicios a su cargo.

14 MARZO 2017 I Revista Siniestro

Artículo 2o.- Para los efectos de este Reglamento, los términos y expresiones que figuran a continuación tendrán el significado definido en seguida de cada uno de ellos.

Secretaría: Secretaría de Comunicaciones y Transportes.

Ley: Ley de Vías Generales de Comunicación.

Reglamento: Reglamento del Artículo 127 de la Ley de Vías Generales de Comunicación.

Comisión: La Comisión Consultiva por Reconocimiento de Beneficiarios.

Empresas transportistas: La persona física o moral que proporcione servicio de transporte federal de pasajeros amparado bajo una concesión, permiso o autorización.

Daño a los pasajeros: La pérdida o menoscabo sufrido por el usuario del servicio de transporte, en su capacidad orgánico funcional.

Daño al equipaje: La pérdida o menoscabo causado a las piezas registradas por el pasajero al iniciar el viaje.

Daños sufridos con motivo de la prestación del servicio: Los ocurridos du-

rante el período comprendido desde el momento en que el usuario aborda la unidad de transporte, hasta que ha descendido de la misma, ya sea por la terminación del viaje contratado, por las escalas o paradas que se hagan, e incluso las derivadas de caso fortuito o fuerza mayor.

Dentro de los daños antes definidos quedan comprendidos los perjuicios, considerándose como tales la privación de cualquier ganancia lícita que debiera haberse obtenido con el normal cumplimiento del viaje contratado.

Incapacidad temporal: La pérdida de facultades o aptitudes, que imposibilita parcial o totalmente a una persona para desempeñar su trabajo por algún tiempo.

Incapacidad permanente parcial: La disminución de las facultades o aptitudes de una persona para trabajar.

Incapacidad permanente total: La pérdida de facultades o aptitudes de una persona, que la imposibilita para desempeñar cualquier trabajo por el resto de su vida.

Monto por cada fallecido: 1,500 días de salario mínimo general, es decir 1,500 x $80, total $120,000 pesos.

Se deben agregar los gastos médicos de los heridos y los perjuicios.

Ante este panorama se presentan dos controversias, una es que la indemnización por muerte es muy inferior a la del Código Civil Federal, que en su artículo 1915 establece: “Se debe pagar 4 veces el salario mínimo más alto en vigor”.

Este código no menciona el salario general de $80 pesos diarios, mientras que el salario profesional más alto en vigor es de $227.00 pesos (Comisión Nacional de Salarios Mínimos 2017). Si lo anterior se multiplica por los 5000 días mencionados en el Art. 502 de la Ley Federal del Trabajo se tiene: 4 (se debe pagar 4 veces el salario mínimo más alto en vigor) ´ 227 (el más alto en vigor es de 227) ´ 5000 días = 4.5 millones de pesos por cada fallecido (cerrando cifras). A lo anterior se le debe agregar el daño moral (Art. 1916 del Código Civil Federal), más gastos médicos de los heridos, más los perjuicios.

Otra controversia es por los factores mencionados en las noticias de “la falta de valla y muro de contención”, y de que “el microbús tenía más de 10 años de antigüedad”, por lo que puede haber una responsabilidad por la falta de seguridad y falta de normatividad, imputable a los gobiernos municipal y federal, según corresponda.

Para los supuestos anteriores, los gobiernos deben contar con pólizas de Responsabilidad Civil, con sumas aseguradas importantes para afrontar las indemnizaciones a que haya lugar.

VISIÓN EMPRESARIAL Y SEGUROS

Lecciones de la vida empresarial

Una cultura de eficiencia y sobre todo innovación Por: Oscar REYNA Al analizar las culturas empresariales de los países más eficientes y productivos del planeta reafirmé lo que ya conocía: la eficiencia y la innovación se basan en dos potencias. ¿Cómo tener una cultura empresarial como ellos? Una de los problemas más grandes que hay en las empresas mexicanas es el reclutamiento, porque no todas las personas tienen una mentalidad correcta para trabajar en la industria competitiva. Los socios, los jefes y los empleados son obstáculos que generan ineficiencia, malos manejos y un ambiente laboral impropio para la competitividad que demanda el mercado actual. ¿Por qué es un problema el reclutamiento? Porque no sabemos reclutar. ¿Qué tipo de personas requerimos para tener un sistema eficiente e innovador? Socios, jefes y empleados eficientes e innovadores. Si eso te suena lógico es probable que caigas en el engaño de la “congruencia”. Antes de contratar gente eficiente e innovadora, es importante que sepas que hay muchos tipos de personas que son eficientes y muchos tipos de personas que son innovadoras.

Todos manejamos sistemas diferentes para innovar, la diversidad está bien, pero tú quieres crear una cultura dentro de tu empresa. Los alemanes y los japoneses no nacen siendo eficientes ni nacen siendo tremendamente innovadores. Ellos son las dos naciones más eficientes e innovadoras porque han creado una cultura nacional.

En México no tenemos una cultura así, por lo que la gran mayoría de la gente no está orientada a estos dos valores. Entonces, la clave es seleccionar y reclutar eficientemente a la gente que tenga esta cultura (desde su casa) o que sea compatible y moldeable. ¿Qué debemos buscar?

Que sean honestos y directos.

Que sean productivos todo el tiempo.

Que sean sistemáticos y organizados.

Que amen su trabajo y su resultado.

Honestos y Directos: Ser sociable es algo extraordinario y bien valorado en nuestro país, pero no es sinónimo de ser honesto ni

ser directo. Una cosa es socializar y otra es trabajar. Si pido algo, lo hago, sin rodeos. Si me equivoqué, lo acepto, me disculpo y lo corrijo, sin rodeos ni justificaciones. Tanto los japoneses como los alemanes son honestos y directos.

Productividad de tiempo completo: Esto tal vez sea lo más complicado para nuestra gente. Estamos acostumbrados a desenfocarnos y distraernos. Cualquier cosa es buena para reír un rato y disfrutar de la vida. Esto no está mal, sólo ¿a costa de qué? Se trata de que disfruten su trabajo o manejen la tensión de una forma diferente. Es correcto reír o relajarse en un momento tenso, pero no es necesario ver tus redes sociales cuando puedes estudiar, investigar, limpiar, ordenar tu máquina para acceder más rápido a tus archivos, eliminar el contenido innecesario, etc.

Sistemático y organizado: En México odiamos los sistemas burocráticos. Son horribles cuando están mal implantados y nunca se actualizan, pero hay muchas innovaciones para agilizar la gestión, tanto con tecnología como con los procesos mismos.

Algo bien diseñado acelera el proceso y asegura la calidad en todas las áreas del trabajo.

¿Has visto a algún alemán quejarse del resultado de sus sistemas para crear BMWs? Tal vez no sean los que prefieren ellos o los japoneses, pero los respetan y los siguen.

Amor al trabajo y a su resultado: Los latinos en general trabajan para vivir. Los alemanes y japoneses viven para trabajar. ¡Qué horrible vivir trabajando! Deberían disfrutar su vida. Lo hacen, disfrutan la playa, disfrutan los parques, disfrutan los viajes, y también disfrutan su trabajo y los resultados que tienen. ¿Cómo sería tu vida si no necesitaras vacaciones porque amas tanto tu trabajo que no quisieras descansar nunca?

Entre otras muchas cosas, estos cuatro puntos son indispensables y consistentes dentro de las culturas más eficientes del planeta. Los sistemas de reclutamiento que revelen la verdadera naturaleza de un compañero de trabajo con respecto a estas cuatro áreas (y un ambiente enfocado a promover estos cuatro valores) transformarán tu empresa sin que requieras invertir cantidades exorbitantes en otras áreas. Nunca subestimes el poder del reclutamiento y siempre enfócalo en una cultura colectiva.

Visita: www.oscarreyna.global 15 Revista Siniestro I MARZO 2017

FIANZAS

Una guía de uso

¿Para qué sirve y cómo usar una fianza?

Por: Laura Edith ISLAS YÁÑEZ

En entrevista para Revista Siniestro, Juana Delgadillo, especialista en fianzas de Lockton México, precisó: “Una fianza es una garantía. Va a avalar que en caso de incumplimiento del fiado, sea este un proveedor o un cliente, se satisfaga con lo que ellos prometen; por ejemplo, un contrato de compra. La fianza es un complemento del contrato fuente. Puede cubrir pedidos, órdenes de compras u otro tipo de documentos. Lo que importa es que responde en caso de incumplimiento”.

Para que se pague una fianza, es necesario seguir un proceso de reclamación. Hay 5 tipos de fianzas: de fidelidad, administrativa (la más usada, representa un 80 por ciento de ellas), de crédito (contratada por instancias como Pemex, CFE o Aeropuertos y Servicios Auxiliares), judiciales (utilizadas por personas que se encuentran en un proceso legal o por pensiones alimenticias) y fideicomisos. Lockton no emite fianzas en este último rubro.

En la actualidad, han caído las ventas del mercado afianzador porque grandes empresas, como Pemex o CFE, han hecho pocos contratos. En cuanto a reclamaciones, mencionó que su experiencia en Lockton fue que en 2016 sólo ocurrieron 3 reclamaciones. Sucediendo porque los proveedores no contaban con recursos suficientes y esto retrasó el cumplimiento de los contratos.

Juana Delgadillo considera que la venta de fianzas se va a mantener en 2017. Esto depende en gran medida de si hay construcciones en México, pues para ellas se requieren fianzas y se dan anticipos (lo cual es la parte más riesgosa). Las fianzas garantizan el cumplimiento de los contratos de trabajo.

El usuario final debe considerar una fianza como una forma de garantía, que frente a un incumplimiento hay quien responda. Antes de expedir una fianza, se analiza la situación financiera de la empresa que la solicita, entre otros aspectos importantes, como si puede cumplir, si tiene algún inmueble o si tiene a algún tercero que la respalde.

Esto último se conoce como un obligado solidario, similar a un aval, que va a respaldar a quien solicita la fianza. Si hay incumplimiento, el obligado solidario responde. Es un hecho que el 90 por ciento de los empresarios utilizan fianzas. Por eso las afianzadoras buscan las mejores garantías para poder hacer frente a las reclamaciones, concluyó Juana Delgadillo.

16 MARZO 2017 I Revista Siniestro

Contra el robo de un empleado

Límites de una fianza de fidelidad

Por: Saturnino CASTILLO SOTO Director asociado México Claims and Risk Management, S.C. En publicaciones anteriores nos tocó hablar un poco de la Fianza de Fidelidad; qué es, qué garantiza y sobre todo, cuáles requisitos debe cumplir el contratante de la Póliza para hacerla efectiva.

La esencia de la Fianza de Fidelidad es garantizar el resarcimiento del daño patrimonial que cause el empleado a su empleador en el ejercicio de sus funciones al cometer un delito en contra de los bienes de la empresa, ya sea Robo, Fraude, Abuso de Confianza o Peculado.

Con motivo de los recientes saqueos durante manifestaciones populares me han preguntado si cualquier tipo de Robo que cometa un empleado en perjuicio de la empresa se encuentra garantizado y/o cubierto por la Póliza de Fianza. Es necesario dejar en claro que no todos los Robos o conductas ilícitas de los empleados se encuentran cubiertos bajo la Póliza de Fianza.

La Fianza de Fidelidad sólo cubre los delitos que cometen los empleados y/o trabajadores en el ejercicio de sus funciones; fuera de este contexto los demás ilícitos no se encuentran cubiertos.

Si un cajero disimula y sustrae en forma indebida cierta cantidad de dinero durante sus horas de trabajo, esta conducta ilícita se encuentra cubierta con dicha Fianza. También protege a la empresa si un encargado del almacén se lleva cosas que se encuentran bajo su resguardo y sin la autorización de su legítimo propietario, para obtener un beneficio propio.

Lo que no está garantizado es el Robo que cometa un empleado cuando éste no se derive del ejercicio de sus funciones, aunque ocurrieran durante su tiempo laboral.

Esta es la explicación: si un trabajador (o varios) comete un robo en las instalaciones de su fuente de trabajo (por ejemplo, durante un saqueo popular) este tipo de conducta o de delito no está garantizado con la Póliza de Fianza de Fidelidad, porque el empleado no lo comete cuando realiza sus funciones.

Entonces, un robo no debe relacionarse con factores y hechos externos, ya que estos no se encuentran garantizados por la Póliza de Fianza. Por ello es necesario que la compañía Afianzadora informe de los sistemas de control interno que pueden ser alterados o disimulados por un empleado infiel para causar un perjuicio contra su empleador.

Revista Siniestro I MARZO 2017

MARZO 2017 I Revista Siniestro