generalidades de los titulos de credito

CUARTA UNIDAD GENERALIDADES, NATURALEZA, DEFINICIÓN Y ALCANCES JURÍDICOS DE LOS TÍTULOS DE CRÉDITO

4.1. Funcionalidad de los Títulos de Crédito

Es indudable que todos conocemos algunos los títulos de crédito ya que como se mencionó, los mismos billetes representativos de nuestra moneda, son títulos de crédito, pero independientemente del uso que sabemos tiene el papel moneda, los demás títulos de crédito reconocidos por nuestra legislación ¿que funcionalidad tienen? o ¿cual ha sido el motivo que les dio su origen?.

Por lo que se refiere a la funcionalidad de los títulos de crédito, podremos precisar que éstos surgieron básicamente por cuestiones prácticas y es ahí en base a su funcionalidad en donde también encontraremos su origen; es por ello que a continuación señalaremos como principales ventajas utilitarias de los títulos de crédito, señalaremos las siguientes: • • • • •

Instrumento Instrumento Instrumento Instrumento Instrumento

para para para para para

almacenar y transportar dinero. garantizar préstamos a mediano y largo plazo. agilizar el pago de obligaciones líquidas. facilitar la transferencia electrónica de fondos acreditar la existencia de derechos determinados.

Por lo que se refiere a la primera de las utilidades mencionadas, es necesario comentar que si no existieran los títulos de crédito, cada país tendría un número mucho mayor de moneda en circulación, puesto que todos los pagos tendrían que hacerse en efectivo con los riesgos y costos que esto implicaría, dada la inseguridad existente, ya que se expondría uno a robos o extravíos, sin la posibilidad de recuperar dichas cantidades, en tanto que con el manejo de los títulos de crédito evitamos tales riesgos, ya que en caso de robo o extravío, podremos solicitar la cancelación de dichos documentos y en consecuencia evitar que sean cobrados por gentes que no tiene derecho a ello.

En tanto que lo mencionado como segunda de las utilidades, es claramente comprensible, ya que a través de los títulos de crédito, podremos obtener los recursos necesarios para satisfacer nuestras necesidades o para obtener bienes o servicios, sin que en ese momento dispongamos del dinero necesario para adquirirlos, en razón de que,

mediante un contrato de crédito que celebremos con nuestro proveedor se nos dará el acceso a dichos bienes o servicios, sin embargo para la tranquilidad de nuestro proveedor de que vamos a cumplir con nuestras obligaciones de pago, generalmente se utilizan los títulos de crédito, que por lo regular hoy en día son pagarés.

Por lo que se refiere a la tercera de las utilidades mencionadas, vale la pena señalar que conforme al derecho mexicano, no todos los títulos de crédito deben de tener una provisión de fondos antes de su expedición para cubrir la deuda que contienen, ya que como fue señalado en el párrafo anterior, en muchas ocasiones no existen tales fondos y sin embargo por medio de los títulos de crédito los podemos adquirir ya que en tales condiciones garantizaríamos el pago mediante la suscripción de un pagaré. La excepción de lo anterior lo es el CHEQUE, que siendo un título de crédito, forzosamente requiere de una provisión de fondos para su libramiento, ya que en caso de faltar dicha provisión es obvio que el documento no podrá ser pagado.

Por lo anterior la ventaja utilitaria aquí referida es aplicable concretamente al cheque, ya que a través de él, podemos dar cumplimiento a las obligaciones que contraigamos sin la necesidad de transportar físicamente el dinero con los riesgos que esto representa y que fueron mencionados con anterioridad.

Respecto a la ventaja mencionada, relativa a la transferencia electrónica de fondos, esto obviamente nos lleva a reconocer que la misma se ha dado debido a los grandes avances tecnológicos que en los últimos años hemos tenido, ya que lo que se ha conseguido con ello, es efectuar lo mismo que siempre se ha hecho, pero de una manera mucho más ágil, por lo tanto podremos resumir que los avances tecnológicos que se han dado, no han implicado una innovación alguna en la naturaleza ni en la creación del título, sino lo que se ha obtenido es la agilidad de la operación que tradicionalmente se ha realizado ya que en cuestión de segundos, se pueden realizar transacciones de acreditamiento y pago sin que importe la distancia que medie entre los participantes de dichas transacciones.

Por último, en relación a la ventaja señalada como instrumento para acreditar la existencia de derechos, es entendible que ésta puede aplicarse a todos los títulos de crédito, ya que mediante su existencia de tales documentos, su tenedor podrá justificar determinados derechos y así tenemos que, con la letra de cambio, el pagaré y el cheque, podremos acreditar que tenemos el derecho a recibir una determinada cantidad de dinero; pero éstos, no serían los únicos derechos que

pudiéramos acreditar con un título de crédito, ya que existen otros títulos de crédito que nos servirán para acreditar otro tipo de derechos, como pueden ser los derechos de propiedad que acreditaremos mediante facturas, notas, certificados ya sean de depósito de participación o inmobiliarios y, más aún existen otros derechos que podremos acreditar con un título de crédito, como son los derechos de participación y voto que nos conceden las acciones emitidas por sociedades mercantiles, ya sean anónimas, de responsabilidad limitada o de comandita por acciones.

4.2 Noción de título de crédito y definición del mismo

La noción y el concepto de los títulos de crédito la propia ley nos los da, ya que la LGTOC en sus artículos 1, 5, 6 y 14 nos hace referencia a ello al manifestar textualmente lo siguiente: “Art. 1.- Son cosas mercantiles, los títulos de crédito...”, entendiéndose con ello que efectivamente los títulos de crédito son bienes muebles, ya que no son más que simples trozos de papel que son indispensables para ejercer el derecho literal y autónomo consignado en ellos, y como tal se le deberá dar el rango de “cosa”. Sin embargo desde el momento en que son suscritos (firmados) formalmente reciben un rango jurídico superior al que tiene cualquier otro trozo de papel, ya que a partir de ese momento, aunque físicamente sigue siendo un bien mueble (cosa, al ser suscrito se convierte en un derecho de poderosa exigencia y jurídicamente ya no será una simple cosa, sino que se convierte en un derecho, por lo tanto se convierte en una “cosa mercantil”.

“Art. 5.- Son títulos de crédito los documentos necesarios para ejercitar el derecho literal que en ellos se consigna”, contenido éste que nos lleva a reafirmar lo mencionado en el párrafo anterior.

“Art. 6.- Las disposiciones de este capítulo no son aplicables a los boletos, contraseñas, fichas u otros documentos que no estén destinados a circular y sirvan exclusivamente para identificar a quien tiene el derecho a exigir la prestación que en ellos se consigna.” Del análisis de este artículo podemos concluir que la propia ley en forma especifica nos está dando una de las características generales de los títulos de crédito que es la circulación y como ejemplo de lo que no sería título de crédito conforme a lo dispuesto por el artículo trascrito podremos señalar el comprobante que se nos da en los

estacionamientos por la guarda de nuestro vehículo, ya que si bien es cierto dicho comprobante nos consagra el derecho de exigir nuestro vehículo, dicho documento no está destinado para la libre circulación como los demás títulos de crédito.

“Art. 14.- Los documentos y los actos a que este título se refiere, solo producirá los efectos previstos por el mismo cuando contenga las menciones y llenen los requisitos señalados por la ley y que ésta no presuma expresamente....”, Con el análisis de este artículo comprobamos lo manifestado anteriormente, en el sentido de que los títulos de crédito dejan de ser simples cosas para convertirse en “cosas mercantiles” una vez satisfechas todas las formalidades exigidas por la ley.

4.3 Elementos de existencia y características esenciales de los títulos de crédito Al haber obtenido el concepto de lo que es un título de crédito en el subtema anterior, ahora conforme a dicho concepto identificaremos sus elementos de existencia y sus características.

Respecto a los elementos de existencia, éstos se refieren básicamente a las formalidades que los títulos deben de tener, ya que en caso de no cubrirlos adecuadamente, dichos títulos no surtirán los efectos que por ley le corresponde a todos los títulos de crédito y en consecuencia perderían una de sus principales características, que es su NATURALEZA EJECUTIVA, es por ello que el artículo 14 de la LGTOC textualmente señala: “Art. 14.- Los documentos y los actos a que este título se refiere, solo producirán los efectos previstos por el mismo cuando contengan las menciones y llenen los requisitos señalados por la ley y que ésta no presuma expresamente...”

Por lo tanto, las formalidades requeridas serán materia de estudio en las unidades subsecuentes, cuando se dé el análisis de cada uno de los principales títulos de crédito en particular.

Tarea En razón de lo manifestado anteriormente, se recomienda que desde este momento procure adquirir distintos modelos de los títulos de crédito más usuales como son entre otros: la letra de cambio, el pagaré y el cheque, a fin de poderlos analizar en su oportunidad para que se identifiquen plenamente sus elementos esenciales. Asimismo, obtenga de instituciones especializadas

como bancos o empresas, copias de formatos de certificados (de depósito o fiduciarios) y acciones, para los mismos fines antes señalados.

Mencionado lo anterior, a continuación se analizarán las características esenciales de los títulos de crédito

Actividad Antes de continuar con la lectura de este apartado, conteste las preguntas anteriores, basándose en lo aprendido hasta el momento o investigando en otras fuentes. Puede apoyarse en la bibliografía recomendada inicialmente o en las páginas de Internet sugeridas.

Tal y como ya fue comentado, en base a la definición que la ley nos da de lo que es un título de crédito, buscaremos ahora las características generales de todos ellos, siendo éstas las siguientes: • • • • • •

Incorporación Literalidad Autonomía Circulación Legitimación y Naturaleza ejecutiva

Es por lo anterior que a continuación en forma especifica se explicará cada una de estas características: INCORPORACIÓN.- Al referirnos a esta característica, entendemos con ello que los títulos de crédito, nos permiten exigir los derechos que en ellos se consignan, de tal forma que únicamente los titulares de esos derechos son los que los pueden exigir, ya que a través de los títulos de crédito se incorporan (se anexan) a su patrimonio. Como ejemplo de lo anterior podemos señalar las facturas que amparan la propiedad de un vehículo, ya que mediante ese documento, se puede demostrar plenamente quien es el propietario del vehículo, de igual forma ocurriría con un pagaré, una letra de cambio, una acción, un certificado, etc. dicha incorporación se da incluso en los documentos en los que no se especifica nombre alguno, como pudiera ser un cheque librado “al portador”, ya que el que puede reclamar o exigir ese derecho es precisamente el “portador” de tal documento.

LITERALIDAD.- Tal y como ya fue referido, si la incorporación es el rango del derecho exigible que la ley le da un “trozo” de papel, la literalidad, es aquella característica que nos permite delimitar con toda precisión ese derecho, es decir que el beneficiario o tenedor de un título de crédito no puede exigir al deudor u obligado del mismo nada que no esté debidamente establecido en su texto.

En tales condiciones, se puede afirmar que el derecho patrimonial consignado en un título de crédito, es tan flexible y versátil como lo que legalmente se pueda escribir en él.

Así tenemos que precisamente refiriéndonos a la literalidad como característica general de los títulos de crédito, la propia ley realiza sus propias conclusiones, ya que LGTOC en sus artículos 17, 126, 127, 130 y 167, así lo prevé.

Así tenemos que el artículo 17 señala, que el tenedor de un título de crédito podrá recibir pagos parciales por parte del obligado, pero que forzosamente, deberá el tenedor del documento, anotar en el propio documento la parcialidad recibida, modificándose en consecuencia el derecho literal del documento, en razón de que el importe real de ese documento a partir de ese momento, será el que se obtenga como resultado de la disminución que se haga del importe original la cantidad que parcialmente se hubiere pagado.

Por su parte, el artículo 126 refiere que la letra de cambio, debe de ser pagada en el lugar y dirección señalados en ella, con lo que se presume que conforme a la literalidad referida no podremos exigir el cumplimiento del derecho que nos otorga el título de crédito en domicilio distinto al que se hubiere pactado.

En tanto que el artículo 127, menciona que la obligación de pago de una letra de cambio, se da precisamente el día que se hubiera pactado como su vencimiento, entendiéndose que conforme a la que se está analizando, no se podrá exigir su pago en fecha anterior a la señalada.

El artículo 130, por su parte reafirma lo manifestado en el análisis que se hizo del artículo 17.

Por último, el artículo 167, refiere que en ningún momento se podrá cobrar cantidad superior a la manifestada dentro del propio documento, lo que conlleva a concluir que literalmente el obligado está comprometido única y exclusivamente a lo señalado en el texto del propio título de crédito.

AUTONOMÍA.- Entendemos por esto, el desprecio que el derecho muestra por las causas y motivos que concurren en la expedición de un título de crédito, es decir que los fines y motivos de la expedición de un título son totalmente irrelevantes, respecto a la deuda y obligación de pago consignados en el documento ya que el propio documento constituye una prueba plena de que la deuda cambiaria existe, por el solo hecho de haber suscrito el documento con todas sus formalidades requeridas, dicha situación ha sido confirmada incluso por la Suprema Corte de Justicia, que sostiene que: “La finalidad práctica de estos documentos es su fácil circulación en el mercado como valores objetivos y fácilmente cobrables, por lo que deben de ser desligados de su origen causal y sus condiciones” (Amparo Directo 3304/74, Tercera Sala, séptima época, vol. 75, cuarta parte, Pág. 25).

Con todo lo anterior se puede concluir que los títulos de crédito, al gozar de autonomía como característica general de ellos, deben de ser cumplidos siempre y cuando reúnan las formalidades requeridas, de tal suerte que si un título de crédito es suscrito por ejemplo por la venta de un vehículo a plazos y este tuviera vicios ocultos que impidieran su uso, el documento forzosamente tendrá que ser pagado, aunque lo que se adquirió por su suscripción nos haya resultado inútil, ya que en el mejor de los casos lo único que podríamos ejercer sería una denuncia de fraude, la cual, no nos liberaría del pago del documento aunque dicha denuncia prosperara, ya que conforme a su característica de autonomía tendremos forzosamente que pagar el referido documento.

CIRCULACIÓN.- Al hablar anteriormente de la autonomía, nos referimos a que precisamente por la circulación que deben de tener los títulos de crédito, la Suprema Corte les concedió el carácter de autónomos y es que si se analiza la existencia de los títulos de crédito desde su aparición, la característica de circulación fue una de las principales que dieron origen a la creación de los títulos de crédito, recordemos que al inicio de esta unidad referíamos que una de las principales ventajas utilitarias de los títulos de crédito, era precisamente la facilidad que por medio de ellos se daba para transportar dinero, con todos los beneficios que ello representa como pudieran ser la seguridad y comodidad al evitarnos transportar con los riesgos que ello implica grandes cantidades de dinero.

Es por ello que mediante esta característica general, podremos evitarnos esos riesgos y transportar una cantidad de dinero ilimitada de un lugar a

otro y de unas manos a otras con la simple trasmisión de derechos que dan los títulos de crédito a través de su circulación.

LEGITIMACIÓN.- Entendemos por legitimación la facultad que tienen las personas para poder ejercer el cobro de los documentos, ya que hasta este momento, simple y sencillamente hemos enumerado las características generales de los títulos de crédito, mas no nos hemos referido a quienes pueden cobrarlo, así fue como vimos que un simple papel puede otorgarnos determinados derechos que analizamos al referirnos a la incorporación; también vimos que esos derechos deben estar perfectamente limitados por su texto, hecho este que fue analizado al referirnos a la literalidad; de igual forma vimos al hablar de la autonomía que los documentos son totalmente independientes de la causa que los motiva y también ya vimos que el destino de los títulos de crédito fundamentalmente es su circulación, pues ésta fue una de las principales causas de su origen. Por todo ello es que en este momento nos corresponde analizar quien o quienes tendrán el derecho de cobro de los títulos de crédito, pues como anteriormente se mencionaba, la LEGITIMACIÓN es precisamente la facultad que se tiene para exigir el cobro, ahora bien nos corresponde ver quienes son esas personas.

En principio, el que puede ejercer el derecho del cobro del documento es el propietario, es decir aquella persona para la cual se suscribió (beneficiario), pero no siempre el propietario será el que tenga ese derecho, ya que dado el carácter ambulatorio de los títulos de crédito (CIRCULACIÓN) esos derechos pueden ser transmitidos formalmente y en consecuencia, la persona a quien le fueron transmitidos será el que esté legitimado para su cobro, adquiriendo la característica de propietario de dicho documento, en el entendido de que esa transmisión de derechos, solo podrá darse mediante cesión, endoso o tradición.

NATURALEZA EJECUTIVA DE LOS TÍTULOS DE CRÉDITO.- Aunque en principio, todos los títulos de crédito son de naturaleza ejecutiva, esta se usa únicamente desde un punto de vista práctico que es el litigioso, ya que esa naturaleza es quizás el elemento más preciado de los títulos de crédito, porque implica la posibilidad de litigar con la deuda garantizada, mediante un embargo de bienes del deudor, lo cual confiere una posición de fuerza para el que está ejerciendo sus derechos; en consecuencia, esta naturaleza es mas bien aplicable a los títulos de crédito que representan cantidades pecuniarias derivadas de créditos como pueden ser la letra de cambio, el pagaré y el cheque, y algunos certificados, y no así, a otros títulos como pueden ser las acciones, las obligaciones y los certificados de participación inmobiliaria,

que aunque también son ejecutables, no nos conceden las ventajas litigiosas que en un principio se mencionaron, como son la de poder garantizar la deuda con determinados bienes durante todo tiempo que dure el proceso litigioso, ya que el EMBARGO al principio del juicio y no al final, consistiendo esta acción la característica de ejecutividad.

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