DES PRÊTEURS EN LIGNE RESPONSABLES Le surendettement doit donc être remis dans la perspective du client. Un prêteur responsable se demandera si son client peut se permettre de contracter cet emprunt, s’il est en mesure de le rembourser, au prix de quels sacrifices. Il essaiera de savoir si la capacité de remboursement est soutenable, ou s’il existe un risque qu’il ne puisse plus jamais redevenir emprunteur par la suite – ce qui serait préjudiciable au client comme au prêteur. C’est donc en adoptant une démarche davantage centrée sur le client que les prêteurs en ligne comprendront mieux le risque de surendettement. Les algorithmes vont devoir évoluer pour prendre en compte ces réalités. Les investisseurs, de leur côté, peuvent et doivent user de leur influence pour inciter aux bonnes pratiques les prêteurs en ligne, comme ils l’ont fait pour leurs prédécesseurs traditionnels. Un investisseur peut ainsi « récompenser » les prêteurs qui conçoivent et proposent des produits adaptés, qui font preuve de transparence dans leurs conditions générales de crédit, qui expliquent aux clients les risques du surendettement, adoptent des pratiques équitables et responsables pendant la période de remboursement, et apportent leur soutien aux emprunteurs désireux de rembourser, mais qui ne sont pas en mesure de le faire. Les prestataires de services numériques peuvent employer, pour sensibiliser et informer leurs clients, les mêmes vecteurs de technologie que ceux qu’ils utilisent pour fournir les produits. Un client bien informé est davantage à même de se protéger, pour ne pas être victime de prêteurs-prédateurs. Par ailleurs, la situation des clients évolue. Les prêteurs en ligne doivent donc développer des outils permettant de suivre, chez le client, l’apparition de signes de tension financière. Un organisme prêteur responsable doit être capable d’identifier une telle situation, et de travailler avec le client jusqu’à sa résolution.
Un prêteur responsable se demandera si son client peut se permettre de contracter cet emprunt, s’il est en mesure de le rembourser, au prix de quels sacrifices. Le rôle d’un prestataire responsable va bien au-delà de la mise à disposition d’un crédit. Il consiste aussi à assurer au client un accompagnement en cas de besoin. Les équipes de l’organisation Microfinance Opportunities, en collaboration avec l’organisation Social Performance Solutions, ont développé un outil qui permet aux prestataires de suivre l’évolution de leurs clients ayant contracté un emprunt, et d’identifier si leur situation a changé depuis l’octroi du crédit et s’ils sont en situation fragile, avec le risque de ne pouvoir rembourser. Les outils de ce type sont indispensables pour disposer d’une vision complète du surendettement. Enfin, les prestataires de crédit en ligne doivent s’unir derrière des mesures collectives visant à résoudre le problème du surendettement. Elles consisteront notamment à définir des conditions responsables de souscription numérique, à tirer le meilleur parti de la technologie en s’appuyant sur les expériences passées et à s’accorder sur des pratiques communes au bénéfice des clients. Certaines fintechs ont déjà pris les devants et, au travers de l’initiative Fintech Protects Community of Practice4, travaillent ensemble à la définition et à la mise en œuvre de pratiques plus responsables. Reste maintenant à définir les modalités des bonnes pratiques qui doivent s’appliquer aux prêteurs en ligne, et à identifier des solutions opérationnelles pour les clients.
RÉFÉRENCES McKinsey Global Institute, 2016. Digital Finance for All: Powering Inclusive Growth in Emerging Economies. Disponible isur Internet : https://www.mckinsey.com/~/media/ McKinsey/Global%20Themes/ Employment%20and%20Growth/ How%20digital%20finance%20 could%20boost%20growth%20in%20 emerging%20economies/MG-DigitalFinance-For-All-Full-reportSeptember-2016.ashx Elena Mesropyan, 2016. 63 Companies Shaping Africa’s FinTech Ecosystem, Fintech Ranking. Disponible sur Internet : http:// fintechranking.com/2016/12/15/63companies-shaping-africas-fintechecosystem/ Alexandra Rizzi, Isabelle Barrès, Elisabeth Rhyne, 2017. Tiny Loans, Big Questions, Center for Financial Inclusion. Disponible sur Internet : http://www.centerforfinancialinclusion. org/publications-a-resources/ browse-publications/916-smart-brieftiny-loans-big-questions John Owens, “Responsible Digital Credit,” Center for Financial Inclusion. À paraître, 2018. Bientôt disponible ici (en anglais) : http://www. centerforfinancialinclusion.org/ programs-a-projects/cfi-fellowsprogram/783 George Ngigi, 2016. Pain of Kényans Blacklisted for Amounts as Small Sh100, Business Daily Africa. Disponible sur Internet : https://www. businessdailyafrica.com/economy/ Pain-of-Kenyans-blacklisted-foramounts-as-small-as-Sh100/39462343374120-r0r2bfz/index.html
4 Pour plus d’informations, voir http://www.smartcampaign.org/news-a-highlights/whats-happening/1-general
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