ВОКРУГ БИЗНЕСА
ФИНАНСЫ
Назад в будущее
В начале 2010 года банкиры надеялись на то, что финансовый рынок хотя бы вплотную приблизится к докризисному уровню. Сергей Пастухов, директор ОО «Отделение в Краснодаре» КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО)
Прошлой зимой и весной на рынке наблюдалось оживление в секторе кредитования. Большинство банков сменило ориентиры с вкладов на кредиты и раскрутило кредитный маховик. К лету уже можно было наблюдать настоящую борьбу между банками за клиентов. Ставки по кредитам корректировались в сторону понижения едва ли не ежемесячно. К концу года практически каждый клиент, принявший решение кредитоваться, получил не одно предложение от банков с весьма привлекательными условиями. Конец 2010 года ознаменовался жесткой конкуренцией в сфере кредитования юридических лиц. Основные участники нацелены на максимальный рост портфеля, при этом предлагая ставки, не предполагающие достаточной прибыли. Такая ситуация связана со значительным депозитным портфелем у банков, сформированным в 2009 году (напомню, что в погоне за ликвидностью финансовые институты привлекали средства частных клиентов под высокие ставки). По этому портфелю необходимо было
В общем и целом банковская система вышла из кризиса. Но остаточные явления еще присутствуют: например, повышенные требования к рискам
XXVIII
КРАСНОДАРСКИЙ БИЗНЕС-ЖУРНАЛ ЯНВАРЬ #01 2011
совершать выплаты по окончании сроков размещения. Чтобы хоть как-то компенсировать выплаты процентов по вкладам, необходимо активное размещение. Для юридических лиц были смягчены требования по залогам (например, вернулись к кредитованию под залог товаров в обороте), снизились дисконты (годом ранее дисконты даже на твердые залоги достигали 50%), банки сняли ряд обязательных условий кредитования, подразумевающих пользование прочими услугами и продуктами (зарплатные проекты, инкассация, перевод оборотов в размере 100% от лимита кредитования). Предприятия строительной отрасли, торговли спецтехникой, автотранспортом, грузоперевозчики до кризиса занимали значительную долю в портфеле банковских клиентов. Некоторое оживление в этих сегментах присутствует, но все равно это не уровень 200708 годов. В других же экономических сферах бизнес стал вести себя более активно. Как следствие, вырос спрос на инвестиционные и целевые кредиты (предприятия реализуют новые проекты, модернизируют или приобретают основные средства производства). В сфере кредитования физических лиц наблюдался рост во всех направлениях за исключением ипотеки. По сравнению с 2009 годом объем ипотечного кредитования вырос, но о возвращении на докризисный уровень говорить пока рано. Зато в авто- и потребительском кредитовании был хороший прорыв. Конечно, важную роль сыграла помощь государства с программой утилизации, которая способствовала стимулированию спроса на новые автомобили. Банки же снижали
ставки, размер первоначального взноса, требования к заемщикам, расширяли кредитную линейку. На сегодняшний день можно оформить кредит даже без первого взноса и оформления каско. Однако не всем участникам финансового рынка в 2010 году была свойственна кредитная активность. К сожалению, около трети банков, присутствующих в Краснодарском крае, по тем или иным причинам так и не приступили к наращиванию выдачи кредитов. Это могло быть связано с проблемами ликвидности, с высоким уровнем проблемной задолженности. Отдельно хотелось бы отметить продолжившуюся в 2010 году тенденцию к слияниям и поглощениям в банковской среде, стимулируемую государством через повышение требований к кредитным организациям, а также смену владельцев банков. Кроме того, в течение 2010 года на рынок банковских услуг вышло несколько новых игроков с активной позицией. Да и существующие банки развивали свои сети, открывая новые офисы. В общем и целом банковская система вышла из кризиса. Но остаточные явления все же присутствуют: это повышенные требования к рискам, значительные дисконты на залоги, относительно высокие ставки по кредитам, проблемная задолженность. В наступившем 2011 году, я думаю, мы увидим стабильный рост банковского сектора, новых участников, увеличение объемов кредитования, развитие сети отделений, повышение качества обслуживания, появление новых технологий. Но, безусловно, все это будет возможным при отсутствии каких-либо значительных потрясений извне.