Mensis.pl powered by Fintek nr 1(63) 2021

Nr 1 (63) 2021

by Fintek

5

by Fintek Nr 1 (63) / 2021

„Mamy wszelkie argumenty by być uznanym za jednorożca”

powered by

z Dariuszem Mazurkiewiczem rozmawia Rafał Tomaszewski Kilka tygodni temu pierwsi użytkownicy mogli rozpocząć korzystanie ze zbliżeniowego BLIKA. To jednak dopiero początek ambitnych planów Polskiego Stan dardu Płatności – operatora systemu. Do końca roku BLIK zbliżeniowy może być dostępny nawet w 6 bankach. larów)? Kiedy pojawią się przelewy na numer telefonu także dla klientów zagranicznych banków? Czy BLIK wejdzie na giełdę? r afał Tomaszewski: Na początek zapytam jak oceniacie pierwsze tygodnie działania zbliżeniowego BLIKa ? zy spotkał c się on z dużym zainteresowa niem ze strony klientów?

Dariusz Mazurkiewicz: Banki, które jako pierwsze udostępnią klientom BLIKA zbliżeniowego, testują obecnie rozwiązanie, w ramach programów friends and family. Zgodnie ze stanem na koniec września dwa banki już udostępniają swoim klientom takie płatności Analizując w tym momencie upowszechnianie zupełnie nowej funkcji BLIKA, jesteśmy zachwyceni tym, jak ona funkcjonuje.

Widzimy już na etapie pilotażu, że płatności zbliżeniowe charakteryzują się wysoką transakcyjnością. Po wstępnych analizach możemy założyć, że zbli żeniowy BLIK stanie się wśród naszych użytkowników ulubionym sposobem płatności w terminalach. Stworzyliśmy najlepszy sposób płacenia zbliżeniowo telefonem. Jestem przekonany, że to rozwiązanie unikalne na skalę świata.

Banki nowej ery już w Polsce

r .T.: jak działa a to rozwiązanie? zy jestc to podobny mechanizm jak w przypadku bankowych płatności Hc E? Aion Bank i Raiffeisen

Digital Bank mają ambitne plany rozwoju D.M.: Klient, aby zapłacić zbliżeniowo BLIKIEM potrzebuje dwóch rzeczy – na polskim rynku smartfona z modułem NFC i aplikacji banku, który udostępnia rozwiązanie. Nic

więcej. Funkcję trzeba aktywować w aplikacji mobilnej banku – w paru prostych krokach. Następnie, aby zapłacić, wystarczy już tylko odblokować telefon i zbli str.

5 str.

19 str.

10 str. 28 żyć go do terminala. To wszystko. W całym tym procesie kluczowe jest to, aby Wywiad Rozmowa Pandemiczny roller-twarzy.

Cena 39,99 zł (w tym 8% VAT) urządzenie było zabezpieczone – kodem, odciskiem palca lub biometrią Dariuszem z Dariuszem branży tech!

To właśnie przez zodblokowanie urządzenia następujecoaster weryfikacja właścicielapowinny Mazurkiewiczem CEO BLIKA

Maciołkiem BNP Paribas

Robert Strzelecki CEO TenderHut

zainteresować się współpracą z Visa?

powered by

Nr 1 (63) 2021

Mensis.pl by Fintek

1

magazyn skierowany do nowoczesnych przedsiębiorców wydawany regularnie od 2011 r.

Wstęp redaktora naczelnego Fintek.pl Rafał Tomaszewski

2

Wstęp redaktora naczelnego Mensis.pl Marek Zaleski

5

„Mamy wszelkie argumenty by być uznanym za jednorożca” z Dariuszem Mazurkiewiczem rozmawia Rafał Tomaszewski

Na łamach magazynu poruszamy tematy dotyczące wpływu nowych technologii na ewolucję sektora bankowego, biznesu oraz marketingu Zapraszamy do odwiedzania serwisu www.mensis.pl oraz www.fintek.pl, partnera magazynu Wydawca Fundacja Nowych Technologii

10 Pandemiczny rollercoaster branży tech!

Robert Strzelecki 12 Jak będzie ewoluować bankowość do 2030 r.?

Karol Sadaj 14 Ogarnianie regulacyjnego bałaganu, czyli jak RegTech może wesprzeć fintechowe compliance dr Michał Nowakowski

ul. Grunwaldzka 72 37-700 Przemyśl

16 Dlaczego dojrzałe FinTech’y wyprowadzają się z Polski Wojciech Ługowski

NIP 7952559681 REGON 386563698

19 Kalkulator śladu węglowego w aplikacji.

Na czym polega nowe wdrożenie BNP Paribas i Doconomy? z Dariuszem Maciołkiem rozmawia Rafał Tomaszewski

Tel: 888 342 232 E-mail: biuro@mensis.pl www.mensis.pl Redakcja Rafał Tomaszewski Marek Zaleski Współpraca Jakub Czerwiński Sebastian Geldner Radosław Jeziorski Monika Lipiec Wojciech Ługowski Aleksander Majchrzak Błażej Mika Adam Miziołek Kamil Niewiatowski dr Michał Nowakowski Karol Sadaj Robert Strzelecki Paweł Zylm

22 Odpowiedź na wymagania zmieniającego się rynku Kamil Niewiatowski 26 Marzenia się spełniają Błażej Mika 28 3 powody, dla których fintechy powinny zainteresować się współpracą z Visa Sebastian Geldner 31 Jak polski rynek IT wypada na tle konkurencji?

Monika Lipiec 34 Technologiczny crowdfunding w postcovidowej rzeczywistości Radosław Jeziorski 38 Jak zapewnić klientowi komfort doświadczenia na miarę cyfrowej ery?

Jakub Czerwiński 40 Odroczone płatności zdobywają rynek. Jak robi to Twisto?

Adam Miziołek 42 Firma, która zasypuje lukę w finansowaniu przedsiębiorców Aleksander Majchrzak 47 Fintech Summit Poland 2021 Nowe wydarzenie na polskiej mapie FinTech 50 Fintech Summit Poland 2021 Moje pierwsze spotkanie z aniołem biznesu Paweł Zylm 53 Fintech Summit Poland 2021 Centrum Warszawy bije w rytmie FinTech z Magdaleną Marciniak i Rafałem Tomkowiczem rozmawia Monika Lipiec

Rafał Tomaszewski redaktor naczelny fintek.pl

Fintek.pl ma już 5 lat. Czas na nowy projekt Serwis Fintek.pl wystartował w lipcu 2016 roku. W ciągu 5 lat zbudowaliśmy największy polski portal skupiający się na branży FinTech. Nasi czytelnicy to przede wszystkim przedsiębiorcy, managerowie oraz wysokiej klasy eksperci z branży finansowej i technologicznej.

Piszemy o wszystkim co ma znaczenie dla rozwoju sektora FinTech w Polsce i na świecie. Rynkowe debiuty, pokaźne rundy inwestycyjne, zmiany w prawie, historie sukcesów oraz porażek, innowacyjne rozwiązania technologiczne, a także podcasty i wywiady z najważniejszymi osobami z branży – to znajdziecie na Fintek.pl.

Od początku września mam przyjemność sprawować funkcję redaktora naczelnego Fintek.pl. Z serwisem jestem związany od początku jego powstania – czyli od 2016 roku.

Teraz nadszedł czas na nowy projekt – czyli Fintek.pl w wersji papierowej.

Pierwszy numer debiutuje podczas konferencji Fintech Summit Poland 2021, nowego wydarzenia na polskiej mapie eventów z branży technologii finansowych.

Uczestnicy wydarzenia dostaną w swoje ręce także pierwszy numer Mensis.pl

by Fintek. Znajduje się w nim m.in. wywiad z Dariuszem Mazurkiewiczem, prezesem Polskiego Standardu Płatności, czyli operatora BLIKA. Tematem rozmowy jest wdrożenie zbliżeniowego BLIKA oraz dalsze plany rozwoju polskiego fintechu, który ma wszelkie argumenty by stać się jednorożcem.

W numerze także materiał o planach BNP Paribas na udostępnienie aplikacji do mierzenia śladu węglowego. To efekt współpracy z fintechem Doconomy.

Aplikacja nazywa się GreenUp i będzie dostępna także dla klientów innych banków – dzięki rozwiązaniom z zakresu open bankingu.

Mensis.pl by Fintek to również zbiór ciekawych felietonów. W pierwszym numerze znajdują się teksty przygotowane przez ekspertów z takich firm jak Visa, Adyen, Twisto, Aion Bank, czy Wealthon. Życzę przyjemnej i inspirującej lektury!

Marek Zaleski redaktor naczelny mensis.pl

To było długich 600 dni! Wracamy!

To była długa przerwa. Aż trudno uwierzyć, ale poprzedni numer Mensis.pl wysyłaliśmy do drukarni równo 600 dni temu. Ludzie lubią okrągłe liczby. Tym razem jednak jesteśmy dalecy od zachwytu nad tak długą i niespodziewaną przerwą. Jesteśmy za to zachwyceni, że znów możemy dla Was pisać i opowiadać o rynkach nowych technologii, biznesie i finansach. O ich wzajemnych wpływach na siebie i inspiracjach. Dziś po 600 dniach wiemy, że może nagle pojawić się czynnik, który odwróci nasz świat do góry nogami. Ważne, że wszyscy nauczyliśmy się, że możemy dostosować się do takiej zmiany.

Wracamy do Was, ale z kilkoma zmianami, sądzę, że pozytywnymi. Aż trudno ustalić, która z nich jest ważniejsza. Zacznijmy od naszego partnera, serwisu Fintek.pl. Podjęliśmy decyzją o wspólnym wydawaniu naszego magazynu. Łączymy naszą wiedzę, umiejętności i potencjały.

Fintek.pl działa od 2016 roku i zajmuje się tematyką FinTech. Zapraszam Was do odwiedzania tego miejsca w sieci. Znajdziecie tam codziennie aktualne informacje, historie sukcesów i porażek, opinie i wywiady na tematy finansowo-technologiczne. Oczywiście nowy partner oznacza także, że nieco więcej miejsca będziemy poświęcali tematom dotyczących mariażu finansów i nowoczesnych technologii. Od tego numeru pytajcie w salonach prasowych o „Mensis.pl powered by Fintek”.

Kolejną zmianą jest ta, że jest to pierwszy numer magazynu, który wydajemy jako Fundacja Nowych Technologii. Tę zmianę zapowiadaliśmy już w poprzednim numerze.

Numer, który przekazujemy Państwu tworzyliśmy z uwagą. Chcieliśmy skupić się na swoistym podsumowaniu tego co działo się w branży przez ostatnie 600 dni. To był czas rewolucji. Cyfrowa transformacja Polski, chociaż w sposób wymuszony przez pandemię, bardzo przyspieszyła zmieniając nasz kraj. Pojawiły się nowe zjawiska w branżach, o których myśleliśmy, że są przewidywalne.

Finanse, rynek kapitałowy, nowoczesne technologie mają nadal te same cele, ale dojście do nich dziś jest już inne.

Dziś witamy nową normalność. Wierzę, że to będzie nowa normalność, w którą wkroczycie czytając „Mensis.pl powered by Fintek”.

by Fintek

„Mamy wszelkie argumenty by być uznanym za jednorożca” z Dariuszem Mazurkiewiczem rozmawia Rafał Tomaszewski Kilka tygodni temu pierwsi użytkownicy mogli rozpocząć korzystanie ze zbliżeniowego BLIKA. To jednak dopiero początek ambitnych planów Polskiego Standardu Płatności – operatora systemu. Do końca roku BLIK zbliżeniowy może być dostępny nawet w 6 bankach.

Czy BLIK jest już polskim jednorożcem (firmą wycenianą na ponad 1 mld dolarów)? Kiedy pojawią się przelewy na numer telefonu także dla klientów zagranicznych banków? Czy BLIK wejdzie na giełdę?

Rafał Tomaszewski: Na początek zapytam jak oceniacie pierwsze tygodnie działania zbliżeniowego BLIKA? Czy spotkał się on z dużym zainteresowaniem ze strony klientów?

Dariusz Mazurkiewicz: Banki, które jako pierwsze udostępnią klientom BLIKA zbliżeniowego, testują obecnie rozwiązanie, w ramach programów friends and family. Zgodnie ze stanem na koniec września dwa banki już udostępniają swoim klientom takie płatności Analizując w tym momencie upowszechnianie zupełnie nowej funkcji BLIKA, jesteśmy zachwyceni tym, jak ona funkcjonuje.

Widzimy już na etapie pilotażu, że płatności zbliżeniowe charakteryzują się wysoką transakcyjnością. Po wstępnych analizach możemy założyć, że zbliżeniowy BLIK stanie się wśród naszych użytkowników ulubionym sposobem płatności w terminalach. Stworzyliśmy najlepszy sposób płacenia zbliżeniowo telefonem. Jestem przekonany, że to rozwiązanie unikalne na skalę świata.

R.T.: A jak działa to rozwiązanie? Czy jest to podobny mechanizm jak w przypadku bankowych płatności HCE? D.M.: Klient, aby zapłacić zbliżeniowo BLIKIEM potrzebuje dwóch rzeczy – smartfona z modułem NFC i aplikacji banku, który udostępnia rozwiązanie. Nic więcej. Funkcję trzeba aktywować w aplikacji mobilnej banku – w paru prostych krokach. Następnie, aby zapłacić, wystarczy już tylko odblokować telefon i zbliżyć go do terminala. To wszystko. W całym tym procesie kluczowe jest to, aby urządzenie było zabezpieczone – kodem, odciskiem palca lub biometrią twarzy.

To właśnie przez odblokowanie urządzenia następuje weryfikacja właściciela

5

6

by Fintek

telefonu i inicjowanie transakcji. Warto podkreślić, że ten sposób płatności nie wymaga uruchamiania aplikacji mobilnej banku. Nie trzeba niczego w niej klikać, wystarczy odblokować telefon i przysunąć do terminala. To najlepsze doświadczenie klienta jakie można sobie wyobrazić, które łączy łatwość, wygodę oraz bezpieczeństwo transakcji.

Płatność zbliżeniowa BLIKIEM nie wymaga też karty płatniczej. Jest to więc zasadnicza różnica pomiędzy naszym rozwiązaniem, a technologią HCE, która – jak wiemy – nie osiągnęła ogromnego sukcesu i kolejne banki zaczęły z niej po prostu rezygnować. BLIKA zbliżeniowego możemy zestawić z rozwiązaniami wdrożonymi przez twórców systemów operacyjnych na smartfony, czyli Google Pay i Apple Pay. R.T.: Jaki stawiacie sobie cel odnośnie dostępności i transakcyjności w przypadku BLIKA-C? Ile banków może udostępnić go przed końcem roku?

D.M.: Liczymy na to, że jeszcze w tym roku 6 banków udostępniać będzie zbliżeniowego BLIKA szerokiej grupie swoich klientów. Mam na myśli banki, których klienci stanowią większość użytkowników bankowości mobilnej w Polsce. Jestem przekonany, że w przyszłym roku ta grupa banków poszerzy się o kolejne. Rozwiązanie dostępne jest dla każdego banku, podobnie jak pozostałe funkcje BLIKA. Nasze doświadczenie pokazuje, że banki, które udostępniają swoim klientom wiele możliwości wykorzystania BLIKA są bardzo zadowolone ze wzrostu transakcyjności w swoich aplikacjach mobilnych. Co więcej, dane pokazują, że w wielu bankach BLIK odpowiada za połowę wszystkich transakcji w aplikacji mobilnej.

Spodziewamy się, że płatności zbliżeniowe BLIKIEM jeszcze bardziej zwiększą popularność bankowości mobilnej.

R.T.: Dzięki temu BLIKIEM można płacić za granicą – wszędzie tam, gdzie akceptowane są karty Mastercard. Jak ważny był to krok w rozwoju BLIKA? D.M.: BLIK zbliżeniowy jest pierwszym na świecie rozwiązaniem płatności mobilnych opartym o rachunek bankowy, który jest akceptowany globalnie. Jest to więc naprawdę przełomowy moment – nie tylko dla nas, ale dla całej branży.

Wiemy, że pracom nad upowszechnieniem płatności zbliżeniowych BLIKIEM uważnie przeglądają się fintechy i banki z całego świata.

R.T.: Porozmawiajmy zatem o ekspansji zagranicznej. Obecnie BLIKIEM można płacić poza granicami Polski, a także w niektórych zagranicznych sklepach internetowych. W planach jest także udostępnienie przelewów BLIK na zagraniczne numery telefonu. Jaki jest horyzont czasowy odnośnie wdrożenia tego ostatniego rozwiązania?

D.M.: Nie ma wątpliwości, że natychmiastowe przelewy P2P są jednym z najbardziej oczekiwanych i najpotrzebniejszych rozwiązań na rynku, i to właśnie w wymiarze transgranicznym, nie tylko na rynkach lokalnych. W Europie wszyscy

by Fintek

dostrzegają, że wspólny system, który umożliwi takie przesyłanie pieniędzy jest po prostu niezbędny.

Prace nad nim trwają, między innymi w ramach inicjatywy EPI, z którą jesteśmy w bieżącym kontakcie. Technologicznie jesteśmy już w Polsce gotowi, aby uczestniczyć w takim systemie. Jednak wiele zagranicznych rynków i instytucji nie jest jeszcze do tego przygotowanych.

Wierzę, że doświadczenia wypracowane w Polsce i sukces BLIKA oraz jego popularność wśród klientów będą mogły posłużyć do projektowania systemu europejskiego.

R.T.: No właśnie – czyli niewykluczone, że BLIKIEM będzie można płacić nawet jeśli posiadamy konto w zagranicznym banku? Czy jest duże zainteresowanie ze strony zagranicznych podmiotów?

D.M.: Naszą ambicją jest stać się ponad narodowym systemem płatności mobilnych. Widzimy duże zainteresowanie zagranicznych banków, szczególnie w naszym regionie. Myślę, że w perspektywie kilku lat BLIK może stać się systemem regionalnym a nawet europejskim.

To jeden z elementów strategii naszego rozwoju i pracujemy nad tym. Równolegle budujemy także sieć akceptacji dla BLIKA w globalnym e-commerce, co obok udostępnienia płatności w terminalach na całym świecie jest ważnym argumentem dla zagranicznych banków, aby zaoferować nasze rozwiązanie klientom.

R.T.: Polski Standard Płatności jest jednym z niewielu fintechów, który zaczął zarabiać. Rentowność osiągnęliście w 2020 roku. Na czym tak naprawdę zarabia BLIK? D.M.: Rok 2020 rzeczywiście przyniósł tak zwany break even point, czego się spodziewaliśmy. Wynika to z efektu skali, czyli dużego wzrostu transakcyjności.

Jak wiadomo użytkownicy BLIKA, klienci którzy korzystają z systemu za pośrednictwem aplikacji mobilnej swojego banku, nie ponoszą żadnych opłat za realizację transakcji.

Mogą nim płacić w internecie, terminalach stacjonarnych, przelewać pieniądze na numer telefonu, wpłacać i wypłacać pieniądze bankomatów, a także ustawiać płatności cykliczne – bez kosztów. Przychody osiągamy z opłat od rozliczania transakcji, które uiszczają banki i agenci rozliczeniowi, czy opłat za autoryzację transakcji. Odpowiednia skala transakcji powoduje, że jako spółka osiągamy zysk.

Płatności to biznes skali.

R.T.: Czy można Was zaliczyć już do grona jednorożców? Mówi się tak o firmach wycenianych na ponad 1 mld dolarów.

D.M.: Jesteśmy przekonani, że obecnie posiadamy wszelkie argumenty, aby być uznanymi za jednorożca w branży nowych technologii. Pojawiają się już pierwsze analizy funduszy inwestycyjnych, które specjalizują się w wycenianiu spółek

7

8

by Fintek

technologicznych, gdzie jesteśmy zaliczani do tego grona. Od początku skupiamy się na rozwoju skali biznesu w Polsce, a teraz również w Europie.

R.T.: Planujecie wejście na giełdę?

D.M.: Myśląc o dalszym rozwoju BLIKA musimy oczywiście brać pod uwagę potrzeby kapitałowe, które się z tym wiążą. W pierwszej kolejności zależy nam na dalszym rozwijaniu BLIKA i pod to projektujemy finansowanie.

O tym, czy zadebiutujemy na rynku publicznym będziemy decydować z naszymi udziałowcami, jeśli okaże się, że to najlepszy wariant na zwiększenie skali działania, na jakiej nam zależy.

R.T.: Wróćmy jeszcze do tematu nowości. Kilka tygodni temu użytkownicy aplikacji IKO od PKO BP otrzymali możliwość płatności BLIKIEM na Allegro bez kodu i potwierdzania transakcji. Czy planowane jest uruchomienie takiego rozwiązania dla szerszej grupy klientów? Jak wygląda ta kwestia?

D.M.: BLIK jest rozwiązaniem wszechstronnym, które może być wykorzystywane w bardzo wielu kontekstach. Mówiąc krótko: BLIK jako metoda płatności może być dostępny wszędzie tam, gdzie chcieliby nim zapłacić użytkownicy.

Dodatkowo zarówno nam jak i naszym partnerom – bankom oraz merchantom – zależy na tym, aby dać klientom jak najlepsze doświadczanie użytkownika, czyli łatwość, wygodę oraz maksymalne bezpieczeństwo transakcji.

Przykładem takiego podejścia jest właśnie rozwiązanie wprowadzone wspólnie z pierwszym „blikowym” bankiem PKO Bankiem Polskim oraz Allegro, czyli płatności bez kodu. To dobry przykład jak wszechstronny jest BLIK i że należy go wciąż rozwijać i udoskonalać dla użytkowników.

R.T.: Czy BLIKIEM będzie można niedługo opłacać składki w ZUS-ie? Zakład szuka obecnie operatora płatności elektronicznych.

D.M.: Zależy nam na tym, aby szeroko rozumiane opłaty publiczno-prawne były realizowane BLIKIEM. Dziś nie wszędzie jest to możliwe. Jednak prace, które trwają między innymi w ZUS to dobry przykład, że BLIK stał się już standardem płatności w sektorze publiczno-prawnym. Mam nadzieję, już niedługo będzie można BLIKIEM opłacać wszelkiego typu daniny i zobowiązania na rzecz państwa czy samorządu z wykorzystaniem najlepszych technologii płatniczych w e-commerce.

Coraz więcej podmiotów to rozumie, a przede wszystkim oczekują tego klienci.

R.T.: I na koniec w ramach podsumowania zapytam jakie są następne kroki na drodze rozwoju BLIKA? Jakich wdrożeń mogą spodziewać się klienci w najbliższym czasie?

D.M.: Mamy bardzo ambitne plany dalszego wzrostu, chcemy zwiększać nadal transakcyjność BLIKA we wszystkich kanałach oraz przekonywać do niego ko-

by Fintek

lejnych użytkowników. Dziś mamy prawie 9 milionów osób, które płacą z nami regularnie każdego miesiąca, jednak łącznie z BLIKA korzysta nawet 12 milionów, a dostęp do niego ma ponad 16 milionów.

Stale pracujemy nad tym, aby BLIKIEM można było zapłacić w globalnym e-commerce – to ważny element naszego rozwoju. Obecnie oczywiście zależy nam na zbudowaniu powszechności dla BLIKA zbliżeniowego. Ważnym kierunkiem jest dla nas uruchomienie transakcji transgranicznych, a w perspektywie kilku lat także udostępnienie BLIKA dla klientów w regionie, a może nawet całej Europie.

Chcemy także upowszechnić płatności powtarzalne – czyli możliwość opłacania BLIKIEM różnego rodzaju stałych zobowiązań – na przykład takich jak subskrypcje cyfrowe. Przyglądamy się także bardzo szybko zyskującemu na popularności segmentowi płatności odroczonych – czyli usługom buy now, pay later – widzimy w tym nie tylko duży potencjał, ale także nasze silne przewagi konkurencyjne – są one komplementarne wobec obecnej gamy produktów, jakie klientom już oferuje BLIK. R.T.: Dziękuję za rozmowę.

D.M.: Dziękuję.

Dariusz Mazurkiewicz Od 2017 roku CEO Polskiego Standardu Płatności prowadzącego popularny system płatności BLIK. W latach 2015‑2017 wiceprezes zarządu BLIKA odpowiedzialny za rozwój produktowy i partnerski systemu.

W latach 2010‑2014 CEO w SkyCash Poland SA, gdzie stworzył od podstaw innowacyjną usługę płatności mobilnych SkyCash. Spółka osiągnęła pozycję najszybciej rosnącego polskiego start-upu w segmencie TMT, w regionie EMEA w rankingu Deloitte Fast 500 za lata 2010-2014.

Wcześniej w branżach e-commerce i mediowej.

9

10

by Fintek

Pandemiczny rollercoaster branży tech!

Robert Strzelecki Gdy w marcu 2020 roku na żółtych lub czerwonych paskach telewizyjnych pojawiła się informacja o pacjencie zero chyba nikt z nas nie przypuszczał, że następne półtora roku tak bardzo odmieni naszą rzeczywistość.

Wszyscy wiemy o maseczkach, lockdownach oraz ich że nikt nie wybierał się na urlop. Projekty klienckie oczywistych skutkach i ograniczeniach, które dotknęły działały na 100 procent, a zleceniodawcy byli fakturowszystkich. Chciałbym jeszcze zwrócić uwagę na dwa, wani za pełne miesiące pracy. bardzo ciekawe zjawiska, które miały miejsce w tym czasie, a których skutki odczuwamy także dziś. Są to Tymczasowa redukcja kosztów przy jednoczesnym zawirowania w wynikach finansowych spółek techno- wzroście popytu sprawiła, że w firmach technologiczlogicznych i nowa rola finansowania spółek poprzez nych w II kwartale 2020 odnotowano zaskakująco crowdfunding. wysokie dynamiki zysków, co zachwyciło cały finansowy świat. Rok później rezultaty finansowe znów Czy branża technologiczna naprawdę zaskoczyły; tym razem jednak nastroje nieco opadły. przeszła lockdown suchą stopą?

Historyczne, ale robiące ogromne wrażenie, wyniki II Pandemia uruchomiła gigantyczny skok na drodze kwartału 2020, w nowej, stabilniejszej rzeczywistości transformacji cyfrowej Polski, a firmy tworzące opro- 2021 sprawiły, że spółki technologiczne notowane gramowanie musiały zmierzyć się z zupełnie niety- na polskiej giełdzie w II kwartale 2021 zmierzyły się pową sytuacją – jednoczesnego zagrożenia płynności z efektem wysokiej bazy. operacji i dynamicznej budowy potencjału.

Pandemia przyspieszyła digitalizację biznesów. Ale W drugim kwartale ubiegłego roku, gdy świat stanął żeby podołać popytowi firmy informatyczne typu softw miejscu, wszelkie wydatki poza koniecznym mini- ware house muszą zabiegać o zatrudnianie nowych zemum zostały w firmach informatycznych wstrzymane. społów specjalistów, które będą realizowały projekty.

Obcięto szkolenia, konferencje, wyjazdy i delegacje, To oznacza, że po okresie cięcia kosztów nadszedł spotkania z klientami, benefity, a w niektórych fir- czas inwestycji. Inwestycje w kadry, szkolenia, benemach nawet zmniejszono wynagrodzenia. Kilka branż fity, wyjazdy na konferencje, premie, a wreszcie same wstrzymało swoje projekty informatyczne – ale inne, podstawowe wynagrodzenia znów są bardzo ważnymi po chwilowej pauzie kontynuowały swoje projekty. punktami budżetów firm tworzących oprogramowanie.

Jeszcze inne, ze względu na pandemię, rozpoczęły swoją cyfrową transformację.

Co naturalne, wyższe nakłady przekładają się na mniejsze zyski, mimo, że przychody firm rosną. UtrzyPo trwającym bardzo krótko szoku, branża technolo- manie wysokiej dynamiki zysków z II kwartału 2020 giczne wróciła na swoje dawne tory. I to pełną parą, bo było w 2021 roku niewykonalne, ponieważ z jednej zamknięcie całego przemysłu turystycznego sprawiło, strony wyniki te opierały się przede wszystkim na

by Fintek

maksymalnym (optymalnym) wykorzystaniu zasobów, z drugiej zaś na wstrzymanych wydatkach. W obecnej sytuacji firm nie stać na to by tych wydatków nie ponosić. Gdyby utrzymać poziom redukcji kosztów firmy najpierw straciłyby pracowników, a w konsekwencji klientów. Warto podkreślić, że nie są to inwestycje krótkofalowe. Dziś te wydatki są inwestycją w przyszłość i szefowie firm informatycznych muszą liczyć się z tym, że będą stałym punktem po stronie wydatków z tendencją wzrostową.

Nowa odsłona crowdfundingu

jest już nieco inna. Rynki uspokoiły się, ale istnieje też duża niepewność w kontekście planów podatkowych rządu czy kolejnej fali zakażeń Covid19. Nasza platforma medyczna Holo4Med pozyskała 1,7 mln złotych, co stanowi prawie 70 procent celu maksimum.

Co wobec wcześniej wspomnianych czynników jest naprawdę świetnym wynikiem. Jak wypadnie drugi startup - Zonifero, wprowadzający technologiczną rewolucje w hybrydowym stylu pracy jeszcze nie wiem, bo gdy czytasz ten felieton w drugiej połowie października 2021 r. kampania dopiero wystartowała.

Już za miesiąc dojdzie do małego trzęsienia ziemi w Polsce. Ale wyłącznie w aspekcie pozytywnym. Wreszcie rynek platform crowdfundingowych zostanie uregulowany. Nadzór nad nim obejmie KNF, platformy będą musiały uzyskać licencje, a w perspektywie 2 lat zwiększy się maksymalna możliwa wartość ofert do 5 mln Euro. Sądzę, że to będzie klasyczny „game changer” i że crowdfunding stanie się w ten sposób dla wielu firm pierwszym krokiem w kierunku wejścia na giełdę.

Warto dodać, że crowdfunding odegrał niezwykłą rolę podczas pandemii. Zgodnie z raportem KNF z kwietnia br., 2020 rok był w Polsce rekordowy jeżeli chodzi o liczbę ofert publicznych uruchomionych przy udziale platform crowdfundingowych. Zebrano prawie 77 milionów złotych, co stanowi 125%-owy wzrost w stosunku do 2019 r. Aż 40% z uruchomionych w 2020 r. ofert na platformach osiągnęło 100% zakładanego celu emisji. Boomu na inwestycje w crowdfunding udziałowy nie zatrzymał nawet letni okres urlopowy. Zwykle jest to czas martwy. Tymczasem sami inwestorzy nie tylko nie zatrzymali swoich operacji, ale wręcz szukali okazji do zainwestowania. Tak było i podczas dwóch kampanii crowdfundingowych naszych startupów. Nasi doradcy odradzali nam start zbiórek. Wtedy zadziałała moja intuicja. Podjąłem to ryzyko i wystartowaliśmy z dwiema kampaniami.

W przypadku jednej z nich cel maksimum został osiągnięty w trzy dni, a w przypadku drugiej zaledwie w jeden.

Po roku od tamtych wydarzeń dwa nasze inne startupy ponownie korzystają z crowdfundingu. Sytuacja jednak

11

Robert Strzelecki Absolwent Polsko-Japońskiej Akademii Technik Komputerowych. Z branżą IT związany od ponad 15 lat, czego efektem jest udział w ponad 100 zrealizowanych projektach zarówno polskich, jak i międzynarodowych (Primark, iAlbatros, Commerzbank, DIMO Gestion). Projekty były realizowane zarówno dla sektora komercyjnego, jak i publicznego.

Ma doświadczenie zarówno jako dostawca, jak i odbiorca usług oraz systemów informatycznych. Ta wiedza pozwala mu na pomoc, audyt i ocenę dotyczącą start-upów, projektów IT oraz innych przedsięwzięć biznesowych.

12

by Fintek

Jak będzie ewoluować bankowość do 2030 r.?

Karol Sadaj Ostatni rok przyniósł wiele zmian w sferze finansów. Zaczęliśmy dokładniej przyglądać się swoim wydatkom i czynnikom wpływającym na realny spadek wartości pieniądza. Tym bardziej, że zarabianie na własnych oszczędnościach jest utrudnione ze względu na obecną sytuację ekonomiczno-gospodarczą w naszym kraju.

W naturalny sposób, na rynku zaczęły pojawiać się pytania czy banki robią wystarczająco dużo, aby zaspokoić zmieniające się potrzeby nowych, cyfrowych konsumentów. Czy są wystarczająco elastyczne? Polacy oczekują od swoich banków przede wszystkim przejrzystości, uczciwości, dobrej oferty i stabilności.

Kluczem do spełnienia tych oczekiwań jest m.in. innowacyjna, w pełni cyfrowa oferta zarządzania finansami osobistymi. Spółki z sektora FinTech szybko odpowiedziały na te potrzeby. Jest to branża, która napędza się innowacją i nią żyje. Szczególnie nad Wisłą, gdzie zamiłowanie do technologii, rozwiązań mobilnych i digitalowych z roku na rok bije kolejne rekordy, a naszego systemu płatniczego zazdroszczą nam wiodące światowe gospodarki.

Zmiany systemu bankowości Obecnie, jesteśmy świadkami zmian w systemie bankowości. Dlaczego? Od wielu lat, bankowe oddziały stanowiły pierwszą linię kontaktu pomiędzy klientem a światem finansów. Do tej pory, cyfrowa rewolucja ograniczała się do oferowania konta online i możliwości dokonywania podstawowych operacji w sieci. Innymi słowy, banki przenosiły procesy offline’owe do online’u.

Jednak pula takich tradycyjnych usług wyczerpała się, otwierając tym samym drogę dla w pełni cyfrowych instytucji, dla których online jest naturalnym środowiskiem funkcjonowania. Fintechy i cyfrowe banki

zaczęły nie tylko lepiej rozumieć, ale też śledzić zmiany w stylu życia swoich użytkowników.

Dobrym przykładem spełniania nowych oczekiwań konsumentów jest sukces Netflixa, który był spowodowany nie samym modelem sprzedaży zdigitalizowanych filmów online, ale ofertą zupełnie nowych doświadczeń, budujących społeczność wokół świata filmów i seriali. Popularny serwis stworzył swój własny, unikalny model zarabiania i dostępu do treści. Co ważne, Netflix przeniósł siłę programową z sieci telewizyjnych, na potrzeby widza. Przed erą Netflixa mówiono nam, kiedy mamy oglądać nasze ulubione programy – teraz robimy to wtedy, gdy mamy na to ochotę i tam gdzie chcemy.

„Fintechy i cyfrowe banki zaczęły nie tylko lepiej rozumieć, ale też śledzić zmiany w stylu życia swoich użytkowników.”

by Fintek

„W Aion Banku wierzymy, że najbliższy czas przyniesie klientom większą kontrolę nad własnymi finansami.”

W Aion Banku wierzymy, że najbliższy czas przyniesie klientom większą kontrolę nad własnymi finansami.

Nowatorskie i progresywne marki bankowe będą oferować zupełnie nowe doświadczenia, a przy tym zredefiniują ogólny wizerunek bankowości. Intuicyjne interfejsy i prosty język będą dowodem na to, że ich twórcy rozumieją konsekwentnie postępujące zmiany.

i niewymagające wytężonej uwagi klienta. A to – jak wiemy – doskonała karta przetargowa, której celem jest usunięcie zbędnych barier i niedogodności.

W efekcie, coraz bardziej świadomi użytkownicy będą oczekiwać od swoich instytucji finansowych regularnego ulepszania produktów i usług. Potrzeby klientów wciąż ewoluują, branża bankowa powinna stawiać ich potrzeby na pierwszym miejscu, a wręcz przewidywać ich zmiany. Nasz sektor stoi na progu finansowej rewolucji, będąc jednocześnie jej głównym kreatorem.

Karol Sadaj Country Manager Aion Banku w Polsce

Pandemia COVID-19 była bez wątpienia ogromnym akceleratorem istniejących lub kiełkujących trendów.

Jednak niezależnie od tego, czy mówimy o dostępie do większej liczby cyfrowych usług, czy też zwiększonej przejrzystości i kontroli użytkownika, cyfrowi konsumenci nie będą chcieli powrotu do tradycyjnej bankowości. Sektor FinTech pokazał, że jest w stanie szybko i zwinnie dostosować się do potrzeb klientów.

A klienci, którzy raz doświadczyli tej zmiany, będą od tego momentu oczekiwać jej od innych rynkowych graczy, w tym banków.

Finanse na abonament Kilka najbliższych lat w branży finansowej będzie testem nowego podejścia do bankowości – działającym w modelu abonamentowym. Dlaczego? Ponieważ pozwala on użytkownikom uwolnić się od konieczności ciągłego sprawdzania cennika, śledzenia promocji, ofert konkurencji i pozornie korzystnych rozwiązań.

Stała opłata za realnie wartościowe usługi, które nieustannie dostosowują się do preferencji użytkownika, to rozwiązanie dużo mniej skomplikowane

13

Zarządza Aion Bankiem od listopada 2020 roku, gdzie odpowiada za całość działań na polskim rynku. Specjalizuje się we wprowadzaniu na rynek firm oraz rozwiązań z sektora finansów i nowoczesnych technologii. Doświadczenie zdobywał, pracując dla firm, które są liderami globalnej gospodarki – m.in. Revolut, Uber, Google, PepsiCo czy Philip Morris. Ma dużą wiedzę na temat trendów konsumenckich oraz zmieniających się potrzeb klientów. Wie jak efektywnie wdrażać innowacyjne narzędzia w rozwoju produktów i usług na polskim rynku.

Aktywnie angażuje się w mentoring i doradztwo na rzecz startupów. Jego pasją są innowacje technologiczne i nurkowanie. Ukończył zarządzanie i marketing na Uniwersytecie Gdańskim.

14

by Fintek

Ogarnianie regulacyjnego bałaganu, czyli jak RegTech może wesprzeć fintechowe compliance Dr Michał Nowakowski Rozwój technologii wpływa pozytywnie na rozwój usług finansowych, zarówno po stronie niebankowych fintechów, jak i banków, które mogą szybciej i bardziej efektywnie oferować swoje produkty i usługi. Wrześniowy raport Europejskiego Urzędu Nadzoru Bankowego (EBA) wprost odnosi się do postępującego zjawiska „platformizacji”, czyli szerszego wykorzystania platform cyfrowych do marketingu i sprzedaży w sektorze finansowym.

Dostrzegalny też jest wyraźny trend w zakresie wy- w sprawie cyberbezpieczeństwa) czy AIA (Artificial korzystania zaawansowanej analityki danych (w tym Intelligence Act) nie tylko coraz częściej pojawiają się osobowych), a także szeroko rozumianej sztucznej w różnych dyskusjach nt. fintechów, ale także wywointeligencji. Biometria jest już stałym elementem re- łują ciarki u decydentów w instytucjach finansowych. alizacji usług finansowych, w tym do uwierzytelniania Ilość nowych obowiązków, jak również konieczność ich transakcji. Postępującej cyfryzacji (nie tylko finansów) „ułożenia” w ramach istniejących procedur i procesów nie da się już zatrzymać. Jednocześnie wiele instytucji może wywołać podwyższone ciśnienie i przyśpieszone czeka trudne zadanie przeprowadzenia transformacji bicie serca. cyfrowej, której elementem będzie nie tylko wymiana infrastruktury, ale także zmiana kulturowa.

Przepisy, które nakładają nowe obowiązki nie zawsze są jasne (co jest konsekwencją technologicznej To jednak jedynie wierzchołek góry lodowej związanej neutralności), nie zawsze uwzględniają już istniejące z rozwojem technologii w sektorze finansowym. Unia przepisy, a także tworzą często niepewność co do Europejska oraz krajowe organy nadzorów oraz regu- konkretnych działań, które podjąć powinna instytulatorzy próbują „zabezpieczyć” się przed ewentualnymi cja. Rolą nie tylko wewnętrznych komórek compliance, negatywnymi skutkami rozwoju cyfrowych finansów, ale samego biznesu jest więc takie ułożenie procesów, do których zaliczyć można ryzyka związane z cyber- aby czyniły one zadość oczekiwaniom nadzorców, jak bezpieczeństwem, ryzyka operacyjne, jak również ry- również przepisom prawa. Jest to zadanie niełatwe, zyka braku zgodności z przepisami i regulacjami. czasochłonne i niestety – kosztowne oraz niepewne w kontekście ostatecznych rezultatów. Nie chodzi jedW konsekwencji na sektor finansowy nakładane są nak o to, aby straszyć ryzykiem braku zgodności, ale kolejne wymogi, a wiele jest też obecnie opracowywa- szukać optymalnych rozwiązań. nych na poziomie chociażby unijnym. Dość powiedzieć, że skróty DORA (Digital Operational Resilience Act), Jednocześnie realizacja Strategii dla cyfrowych finanMiCA (Markets in Crypto-assets), NIS2 (dyrektywa sów (Digital Finance Strategy) dla Unii Europejskiej,

by Fintek

jak również działania EBA mają w pewnym stopniu przyczynić do ułatwienia instytucjom zarządzania tym trudnym obszarem poprzez m.in. wspieranie rozwiązań w zakresie RegTech oraz SupTech, czyli odpowiednio technologii wspierających regulacyjną zgodność oraz działania organów w sprawowaniu efektywnego nadzoru. Pewne założenia przedstawił również Urząd Komisji Nadzoru Finansowego w ramach Cyfrowej Agendy Nadzoru, choć na szczegóły jeszcze czekamy.

Na rynku istnieją już różne rozwiązania, które umożliwiają przynajmniej częściową automatyzację wielu procesów regulacyjnych, w tym w zakresie raportowania nadzorczego czy zarządzania ryzykami. Są one mniej lub bardziej zaawansowane, co jest też w jakimś stopniu brakiem rozwiązań po stronie organów regulacyjnych czy prawodawców. Wspomniana już Strategia, zakłada chociażby, że część z regulacji będzie miała być opracowywana w formacie do odczytu maszynowego (machine-readable), co ma znacznie ułatwić zarządzanie obowiązkami w tym zakresie.

Nie jest to jednak wyłączna przyczyna. Instytucje finansowe dość niechętnie podchodzą do nowych rozwiązań, które są oferowane często przez „raczkujące” podmioty bez silnych partnerów strategicznych czy rozbudowanego portfolio klientów. Jednocześnie na przeszkodzie – przynajmniej teoretycznie – mogą stać przepisy w zakresie outsourcingu czy koszty ewentualnej integracji. Nie bez znaczenia pozostają także kwestie związane z bezpieczeństwem (w tym danych), które stanowią bardzo ważną część działalności podmiotów na rynku finansowym.

Powoduje to, że oczekiwane rezultaty związane z rozwojem automatyzacji regulacyjnego compliance mogą być na dziś niezadowalające lub przynajmniej poniżej oczekiwań. Dlatego też potrzebna jest współpraca pomiędzy zainteresowanymi stronami, w tym organami nadzoru, regulatorami, rynkiem oraz dostawcami, ale także organizacjami branżowymi. Wprawdzie opracowywane są już założenia przyszłego ekosystemu dla RegTech oraz SupTech (ewentualna certyfikacja i regulacja dostawców), jednak tego typu działania powinny być także wspierane przez edukację oraz wspomnianą

15

kooperację. Jedynie wtedy efekt synergii będzie możliwy do maksymalnego i efektywnego wykorzystania.

Warto więc rozpocząć dialog nad stworzeniem ram RegTech oraz SupTech już dzisiaj, pomimo że wiele z proponowanych przez EBA czy Komisję działań ma zostać zrealizowanych do 2024 r. Potrzeba „ogarnięcia regulacyjnego bałaganu” jest paląca, a nowe wyzwania prawno-regulacyjne przyśpieszą tylko oczekiwania w zakresie optymalnych rozwiązań.

Dr Michał Nowakowski Head of NewTech w NGL Advisory Pełni funkcję Head of NewTech w NGL Advisory w obszarze #fintech oraz #newtech oraz jest co-founderem w RegTechu Ceforai. Jest twórcą portalu www.finregtech.pl (bloga poświęconego nowym technologiom i regulacjom w sektorze finansowym), a także doktorem nauk prawnych, autorem książki Fintech.

Technologia, Finanse, Regulacje. Przewodnik praktyczny dla sektora innowacji finansowych.

Członek Komisji LegalTech przy Okręgowej Izbie Radców Prawnych w Warszawie. Ekspert zewnętrzny w projekcie EBRD oraz Komisji (UE) dotyczącym stworzenia ram prawno-regulacyjnych dla innowacji finansowych w Polsce. Lider grupy roboczej ds. Sztucznej inteligencji w sektorze finansowym przy KPRM. Wykładowca na studiach podyplomowych, w tym na Politechnice Warszawskiej oraz SGH.

16

by Fintek

Dlaczego dojrzałe FinTech’y wyprowadzają się z Polski Wojciech Ługowski Według najnowszego rankingu Global Financial Centre Index, Warszawa jako centrum finansowe zajmuje wiodące miejsce w Europie pod względem konkurencyjności.

Polska przoduje też w adopcji innowacji finansowych. Dlaczego więc polskie fintechy mierzą się z tyloma wyzwaniami i coraz więcej z nich przenosi się za granicę, by działać w Polsce z wykorzystaniem zagranicznych licencji?

Rozwój sektora FinTech w Polsce napotyka przede Zauważalne jest też ostrożne, konserwatywne podejwszystkim bariery legislacyjne, regulacyjne oraz fi- ście do niebankowych podmiotów i nowych rozwiązań nansowe. Zmuszają one rynkowych graczy do niekon- FinTech w krajowej przestrzeni regulacyjnej. wencjonalnego przystosowywania swoich strategii biznesowych, a czasem wręcz do transferu biznesu za Zapewnienie stabilności sektora finansowego i ochrony granicę. użytkowników jest cennym działaniem. Jednak brak kompleksowych, jednoznacznych i publicznie dostępWedług polskich innowatorów oraz inwestorów, naj- nych strategii, wytycznych czy stanowisk wymaga od istotniejszym czynnikiem ryzyka jest brak stabilnego zarządzających fintechami ciągłych działań dostosooraz przejrzystego środowiska regulacyjno – praw- wawczych i modyfikacji opracowanych modeli (zwłasznego. Przepisy nie uwzględniają szybko zmieniającej się cza operacyjnych, finansowych i regulacyjnych). Gdyby rzeczywistości, a naprędce pojawiające się wytyczne istniały stabilne wytyczne, umożliwiłoby to fintechom zamiast tłumaczyć zawiłości legislacyjne i kreować po- wypracowanie modelu biznesowego, który może pozytywną rynkową praktykę, zaskakują przyjętymi roz- zostać aktualny w średnio i długoterminowym horywiązaniami, zmianą wcześniej przyjętego stanowiska zoncie. To z kolei pozwala na pozyskanie inwestorów lub są po prostu spóźnione. finansujących i wspierających rozwój fintechów.

Obecnie procedowana zmiana prawa bankowego, która umożliwia „podoutsourcing” zgodny z europejskimi standardami kreślonymi przez wytyczne EBA z 2019 roku, czy nowe obowiązki informacyjne ukryte w nadchodzącej ustawie o Systemie Informacji Finansowej, to tylko niektóre z ciężarów, z którymi musi zmagać się na co dzień polski FinTech. Przykładowo nierozstrzygniętymi pytaniami otwartej bankowości w Polsce pozostają tak istotne kwestie jak udostępnianie przez AISP imion i nazwisk posiadaczy rachunku, czy zakres zastosowania ustawy AML/CFT do funkcjonujących na rynku AISP.

„Poza regulacjami, bolączką krajowego rynku FinTech jest ograniczony dostęp do zewnętrznego finansowania”

by Fintek

Poza regulacjami, bolączką krajowego rynku FinTech jest ograniczony dostęp do zewnętrznego finansowania. Spora ilość funduszy venture capital inwestujących w fazie preseed i seed oraz niewiele funduszy inwestujących w serii A świadczy o płytkości polskiego rynku venture. Przeniesienie biznesu poza Polskę pozwala natomiast na szybkie zwiększenie wielkości pozyskiwanego kapitału przy wyższych wycenach przedsiębiorstw, jednocześnie wielokrotnie zwiększając liczbę potencjalnych inwestorów.

Takie ograniczenia powodują, że dojrzałe fintechy zamiast skorzystać z możliwości wyjścia na zagraniczne rynki przez paszportowanie polskiej licencji, często decydują się na przeniesienie działalności do innych europejskich destynacji.

Wojciech Ługowski Radca prawny, zarządzający kancelarią Lawarton Ługowski i Wspólnicy. Head of Legal w CobinAngels; Legal Counsel w Golem Factory. Specjalista łączący doradztwo prawne z biznesowym ujęciem problematyki. Doradza przy opracowywaniu koncepcji i wdrażaniu modeli funkcjonowania przedsiębiorstw lub wyodrębnionych linii biznesowych, w tym bezpieczeństwa regulacyjnego. Prowadzi projekty inwestycyjne, VC oraz M&A. Autor / współautor kilkudziesięciu artykułów publikowanych w prasie branżowej, prelegent na konferencjach, szkoleniowiec.

Wykształcenie prawnicze zdobywał na Uniwersytecie Warszawskim, a prawno- ekonomiczne w Szkole Głównej Handlowej.

„Według polskich innowatorów oraz inwestorów, najistotniejszym czynnikiem ryzyka jest brak stabilnego oraz przejrzystego środowiska regulacyjno‑prawnego.”

17

18

by Fintek

by Fintek

Kalkulator śladu węglowego w aplikacji.

Na czym polega nowe wdrożenie BNP Paribas i Doconomy? z Dariuszem Maciołkiem rozmawia Rafał Tomaszewski Bank BNP Paribas nawiązał współpracę ze startupem Doconomy, dzięki której klienci mogą skorzystać z aplikacji GreenUp – pozwalającej na mierzenie śladu węglowego i wodnego dokonywanych zakupów. Kto może skorzystać z aplikacji GreenUp? Jak działa to rozwiązanie? Czy instytucje finansowe wystarczająco mocno angażują się w działania z zakresu ESG? Rafał Tomaszewski: Kilka miesięcy temu rozpoczęliście współpracę z Doconomy. Skąd taka decyzja?

Dariusz Maciołek: Współpraca z Doconomy z punktu widzenia Grupy BNP Paribas nie jest niczym nowym. Wspólnie wprowadziliśmy już kilka rozwiązań Doconomy, jak np. Bank of the West w Stanach Zjednoczonych czy Findomestic we Włoszech.

W Polsce, w ramach działań wspierających Cele Zrównoważonego Rozwoju, szukaliśmy sposobów na rozwinięcie naszej oferty produktowej tak, aby realizować oczekiwania Klientów – takie jak edukacja i budowanie świadomości ekologicznej. Stąd współpraca z Doconomy – startupem, który jest niekwestionowanym liderem w zakresie wspierania ekologicznych postaw konsumentów.

R.T.: W takim razie co umożliwia Wam takie partnerstwo? O co chodzi z kalkulatorem śladu węglowego?

D.M.: Partnerstwo z Doconomy pozwala nam budować świadomość wśród konsumentów, jaki wpływ na środowisko mają ich pojedyncze decyzje zakupowe.

Jest to odpowiedź na jeden z głównych wniosków płynących z badania „Ziemianie Atakują” mówiący, że jako pojedynczy konsumenci chętnie bylibyśmy bardziej ekologiczni, ale nie wiemy co możemy sami zrobić.

Dzięki współpracy z Doconomy, każdy z nas będzie mógł zobaczyć jaki jest wpływ na środowisko naszych zakupów. Przy każdej transakcji będzie znajdować się informacja o tym, jaki ślad węglowy oraz ślad wodny pozostawiła dana decyzja konsumencka. Czyli jaka była emisja średnia emisja CO2 produkcji i łańcucha

19

20

by Fintek

dostaw naszych zakupów oraz ile średnio zostało zużytej wody do produkcji zakupionych produktów. Pokazuje to, jak realny wpływ na środowisko mają nasze decyzje zakupowe. Dodatkowo w aplikacji znajdują się wskazówki jak redukować ślad węglowy i ślad wodny. To jest znakomity przykład, że tak naprawdę każdy z nas głosuje swoim portfelem i ma wpływ na to jak będzie wyglądała nasza planeta oraz nasza przyszłość.

R.T.: Czy takie rozwiązanie będzie dostępne w aplikacji mobilnej banku? Czy może powstanie osobna apka?

D.M.: Zdecydowaliśmy, że będzie to osobna aplikacja o nazwie GreenUp, ponieważ chcieliśmy, aby była dostępna nie tylko dla naszych obecnych i nowych Klientów, ale również dla Klientów innych banków w ramach open bankingu. Uważamy, że nasza planeta jest tylko jedna i wspólna dla nas wszystkich, dlatego nie chcieliśmy ograniczać dostępu do GreenUp. Nasi Klienci dodatkowo będą mogli skorzystać z „zielonej premii” za korzystanie z konta w Banku BNP Paribas w połączeniu z GreenUp. Jesteśmy przekonani, że dla świadomych eko-Klientów będziemy wyborem numer jeden i każdy znajdzie dla siebie odpowiedni produkt spośród naszej zielonej oferty.

R.T.: Czy inne banki w Europie mają już podobne usługi?

D.M.: W Europie można spotkać kilka rozwiązań umożliwiających mierzenie śladu węglowego, natomiast mierzenie śladu wodnego oferuje tylko Doconomy. Jesteśmy jednym z pierwszych krajów, w którym będzie to dostępne.

R.T.: Jak można jeszcze rozwinąć tego typu produkt? Jakie są następne kroki?

D.M.: Dalszy rozwój oferty bankowości codziennej w kontekście ekologii i zrównoważonego rozwoju uważam za kluczowy i niebawem będziemy prezentować kolejne rozwiązania.

R.T.: Rozumiem. W takim razie jak ważne Waszym zdaniem są działania na rzecz ESG? D.M.: Uważamy, że działania związane z sustainability oraz wspierające Cele Zrównoważonego Rozwoju są kluczowe ze względu na potrzebę ograniczania emisji CO2, o czym mówi wyraźnie chociażby raport IPCC. R.T.: No właśnie, ale czy banki wystarczająco angażują się w tego typu inicjatywy? Przykładowo sektor bankowy w Wielkiej Brytanii generuje więcej CO2 niż całe Niemcy (dane Greenpeace i WWF przyp. red.)

D.M.: Jak zwykle w takich sytuacjach, zaangażowanie firm w takie inicjatywy nigdy nie jest wystarczająco duże. Bo gdyby tak było to nie musielibyśmy o tym

by Fintek

teraz mówić, a przyszłość naszej planety nie byłaby zagrożona. Pozytywnym elementem jest fakt, że coraz więcej organizacji, rządów czy NGO podejmuje działania edukacyjne oraz regulacyjne, które mają szansę obniżyć emocje CO2, co jest kluczowe z punktu widzenia przyszłości.

R.T.: Na koniec zapytam jeszcze o inne działania na rzecz ESG, które podejmuje Bank BNP Paribas. Czym możecie się pochwalić?

D.M.: ESG już od wielu lat definiuje nasze podejście do biznesu. Odpowiedzialność w zakresach środowiskowym, społecznym i dotyczącym ładu korporacyjnego to kluczowe zagadnienie w naszej strategii. Można to zauważyć w naszej działalności biznesowej.

Wdrażamy decyzje o wyjściu z sektorów szkodliwych, udzielamy kredytów w ramach „zielonego finansowania” (których łączna wartość w ostatnich latach przekroczyła 3,5 mld zł), czy finansujemy zakup instalacji fotowoltaicznych.

Dzięki nam ponad 27 tys. gospodarstw domowych korzysta z paneli fotowoltaicznych. Minimalizujemy negatywny wpływ naszej działalności poprzez m.in. wykorzystywanie energii ze źródeł odnawialnych, politykę paperless czy wymianę samochodów w naszej eko-flocie na te z napędem hybrydowym. Angażujemy się w różnorodne inicjatywy, takie jak festiwal filmów ekologicznych BNP Paribas Green Film Festival czy Szlachetna Paczka, a także sami prowadzimy kampanie wspierające Cele Zrównoważonego Rozwoju, np. „Gdzie są nasze patronki?” czy Bank Zielonych Zmian.

Nasze zaangażowanie jest zauważane i doceniane na rynku, o czym świadczą liczne nagrody i wyróżnienia. Niedawno Grupa BNP Paribas została uznana przez wiodący magazyn finansowy Euromoney za najlepszy bank na świecie w dziedzinie zrównoważonego finansowania oraz w dziedzinie danych i technologii w obszarze ESG. To nas jeszcze bardziej motywuje do działań na rzecz naszej społecznej odpowiedzialności.

R.T.: Dziękuję za rozmowę.

D.M.: Dziękuję.

Dariusz Maciołek Dyrektor Zarządzający Pionu Marketingu, Komunikacji, Zaangażowania Społecznego w Banku BNP Paribas.

Od 2018 roku zajmuje się wsparciem marketingowym linii biznesowych oraz budowaniem marki banku. Od początku konsekwentnie inicjuje i wspiera kampanie, które utrwalają wizerunek banku, jako instytucji odpowiedzialnej społecznie, promującej etyczne postawy.

21

22

by Fintek

Odpowiedź na wymagania zmieniającego się rynku Kamil Niewiatowski Coraz częściej słyszymy opinię, że tradycyjny model bankowości przeżywa kryzys.

W 2020 roku ubyło prawie 1400 oddziałów banków i punktów obsługi klienta, a spadki utrzymują się również w tym roku. Zdecydowana większość instytucji finansowych ma w ujęciu rok do roku ujemny bilans otwarć stacjonarnych placówek. Szacunki analityków wskazują, że do 2023 roku prywatne banki w Europie zmniejszą liczbę swoich filii o około 40%.

Wydaje mi się jednak, że słowo kryzys nie jest właściwe do opisu tej sytuacji. Niesie ono bowiem w swym znaczeniu pewną nadzieję przemijalności. Tymczasem proces, który obserwujemy ma charakter głębszy, a zmiany, które będą jego efektem pozostaną z nami dłużej.

Główną przyczyną takiego stanu rzeczy jest ewolucja zachowań konsumentów, która przyspieszyła w ciągu ostatnich kilkudziesięciu miesięcy. Rozwój technologiczny w coraz większym stopniu umożliwia nam funkcjonowanie w cyfrowej rzeczywistości – również w zakresie usług finansowych. Klienci zdali sobie sprawę, że mogą online załatwiać sprawy bankowe w szerszym zakresie, niż im się wcześniej wydawało. Bez konieczności stania w kolejkach czy wypełniania stosów formularzy, w momencie, który im najlepiej pasuje. Tak po prostu jest wygodniej.

W Polsce z bankowości mobilnej korzysta już co najmniej 17 mln klientów, z czego 14,5 mln używa aplikacji zainstalowanej na smartfonie. Z badania przeprowadzonego przez Mastercard wynika, że prawie wszyscy (97%) ankietowani Polacy są zainteresowani korzystaniem z rozwiązań bankowości cyfrowej i jest to najwyższy wynik w Europie. Ponad 20% z nich rozważa rezygnację w najbliższym czasie z usług tradycyjnych banków na rzecz instytucji, której oferta jest w pełni online.

Wymagania zmieniającego się rynku są sprawdzianem dla banków i instytucji finansowych. Poza dobrą ofertą i wysokim standardem obsługi muszą zbudować cyfrowe zaplecze, które pozwoli im na proponowanie efektywnych oraz innowacyjnych narzędzi zarządzania finansami. Muszą stać się BankTechami, w których bezpieczeństwo i stabilność połączą się z nowoczesną technologią.

W przeciwnym wypadku ulegną w starciu nawet z tymi podmiotami, których historia działalności ma przebieg odwrotny od klasycznego: to znaczy najpierw miały zaplecze w postaci rozwiniętej technologii, do którego teraz dokładają ofertę finansową – tak jak robią to już giganci z Doliny Krzemowej. Rynek weryfikuje szybko i bezlitośnie. Tym bardziej w Polsce, której mieszkańcy

„Wymagania zmieniającego się rynku są sprawdzianem dla banków i instytucji finansowych.”

by Fintek

„W obszarze digital lending, jest jeszcze wiele do zrobienia i właśnie tutaj widzę pojawiające się dla nas perspektywy.”

23

finansowych, bezpieczeństwa swoich środków oraz możliwości pożyczenia pieniędzy bez zbędnych formalności. W przypadku dwóch pierwszych wymagań – banki w Polsce radzą sobie bardzo dobrze. Uważam natomiast, że w obszarze digital lending, jest jeszcze wiele do zrobienia i właśnie tutaj widzę pojawiające się dla nas perspektywy.

Jestem przekonany, że ktoś, kto za kilkadziesiąt lat będzie oceniał proces, w centrum którego się właśnie znajdujemy – nazwie go rewolucją. Mamy zatem niepowtarzalną możliwość współtworzenia nowego paradygmatu. Musimy jednak pamiętać, że to także są – w skali światowej – szczególnie otwarci na przyj- ogromna odpowiedzialność, która spoczywa na całej mowanie rozwiązań cyfrowych w bankowości i ocze- branży. Wszakże to za sprawą naszych decyzji dochodzi do kształtowania cyfrowych gustów klientów. kują produktów najwyższej jakości.

Wprowadzając na polski rynek nową markę Raiffeisen Digital Bank jestem świadomy czekających nas wyzwań, ale równocześnie czuję ogromną ekscytację.

Uważam, że do startu przygotowaliśmy się bardzo dobrze i polskim klientom proponujemy coś, co spełni ich oczekiwania. Na początek oferujemy pożyczkę gotówkową dla osób fizycznych, gdzie proces kredytowy jest prowadzony całkowicie online z poziomu aplikacji na urządzenia mobilne. Chcemy, by co najmniej 90% klientów otrzymywało decyzję w ciągu 20 minut od momentu rozpoczęcia wnioskowania. Wybraliśmy aplikację mobilną, bo jest to rozwiązanie bezpieczne i wygodne dla użytkowników. Warunki oferty są konkurencyjne: oprocentowanie w wysokości 7,2% i brak jakiejkolwiek prowizji. Wszystko odbywa się szybko, a finansowanie można uzyskać nie ruszając się z zacisza własnego domu.

Naszym celem jest między innymi to, by Raiffeisen Digital Bank stał się marką międzynarodową. Dlatego recenzja wystawiona przez polskich konsumentów, którzy jako pierwsi na świecie skorzystają z oferty – będzie dla naszego rozwoju kluczowa. Konfrontacja z tak dojrzałym i wymagającym rynkiem pozwoli nam jeszcze lepiej przygotować się do zagranicznej ekspansji, a także zwiększy nasze szanse na jej powodzenie. Dziś Klienci oczekują od banków trzech podstawowych rzeczy: wygody w dokonywaniu transakcji

Kamil Niewiatowski Menadżer z niemal dziesięcioletnim doświadczeniem w sektorze fintech specjalizujący się w tworzeniu i wdrażaniu strategii sprzedaży.

W swojej karierze zajmował się między innymi zarządzaniem, sprzedażą oraz rozwojem produktów finansowych dla osób fizycznych oraz przedsiębiorstw w kanałach cyfrowych.

Od 2020 roku związany z marką Raiffeisen Digital Bank jako Country Manager na Polskę, gdzie odpowiada za wprowadzenie na rynek nowego brandu. Przyszłości bankowości upatruje w efektywnym wykorzystywaniu nowoczesnych technologii cyfrowych do tworzenia innowacyjnych, bezpiecznych i przyjaznych dla użytkowników narzędzi i ofert.

24

by Fintek

JP Morgan Chase uruchamia cyfrowy bank w Wielkiej Brytanii

JP Morgan Chase uruchomił cyfrowy bank w Wielkiej Brytanii. Klienci mogą korzystać z darmowych kont bieżących, funkcji zarządzania budżetem oraz cashbacku. Docelowo Chase chce zaoferować także produkty kredytowe.

Rafał Tomaszewski

Brytyjczycy mogą się już rejestrować i pobierać aplikację. Założenie konta ma zajmować zaledwie kilka minut.

W apce Chase znajdziemy m.in. narzędzie do zarządzania budżetem, czy funkcje oszczędzania – przykładowo możliwość odkładania końcówek z każdej transakcji na konto oszczędnościowe.

aplikacji Chase w Wielkiej Brytanii. Challenger bank Chase ma już zatrudniać ponad 500 osób na Wyspach.

Rywalem Amerykanów będą takie lokalne challengery jak Monzo, Revolut, Atom Bank, czy Starling Bank.

Challenger banki to ostatnio gorący temat w sektorze FinTech. W Polsce jakiś czas temu zadebiutował Aion Bank, który ma już 10 tys. klientów i zebrał ponad 500 mln PLN w depozytach. Do startu przymierza się również Raiffeisen Bank Digital.

JP Morgan Chase uruchamia challenger bank w Wielkiej Brytanii Challenger bank Chase oferuje także jednoprocentowy cashback przy wszystkich kwalifikujących się transakcjach kartą płatniczą przez 12 miesięcy. Zespół Z kolei Revolut Bank oferuje limit kredytowy nawet do obsługi klienta ma być zlokalizowany w Wielkiej Bry- 100 tys. złotych. tanii, dzięki czemu za pomocą kilku kliknięć w aplikacji będzie można się połączyć z konsultantem – przez 24 godziny, 7 dni w tygodniu.

Następne kroki na drodze ekspansji Chase to udostępnienie pożyczek dla klientów indywidualnych, produktów inwestycyjnych, a nawet kredytów hipotecznych.

W planach ma być także ekspansja na inne europejskie rynki, co zapowiadał jakiś czas temu CEO banku w rozmowie z Financial Times.

Według doniesień medialnych amerykański gigant latem tego roku miał wydać 700 mln GBP na zakup firmy Nutmeg – działającej w obszarze wealth management online. Ta akwizycja miała wzmocnić siłę debiutu

by Fintek

Temenos, Vodeno i Aion Bank ogłosiły współpracę strategiczną Monika Lipiec

Obszar związany z banking as a service ma być szczególnie atrakcyjny dla fintechów i innych podmiotów spoza sektora bankowego.

Nowe możliwości Temenos, Aion Bank i Vodeno dzięki współpracy mogą oferować swoim klientom dowolne cyfrowe usługi bankowe, takie jak mobilne konta bankowe, karty debetowe i kredytowe oraz usługi płatnicze. Nie potrzebują w tym celu posiadania własnej licencji bankowej. Pierwsze wspólnie uruchomione usługi bankowe połączą technologię opartą na chmurze od Temenos z usługą przetwarzania płatności i zarządzania kartami od Vodeno.

Jakie korzyści dla klientów przyniesie ta współpraca?

Klienci zyskują dzięki tej trójstronnej współpracy możliwość szybszego wprowadzania ich produktów na rynek. Będą mogli wydawać cyfrowe karty debetowe i kredytowe dla klientów indywidualnych i biznesowych.

Aion Bank to działający w pełni cyfrowo polsko-belgijski challenger bank. Jednym z twórców zarówno Aiona, jak i Vodeno jest Wojciech Sobieraj, były prezes Alior Banku. Aion Bank zadebiutował w Polsce na początku sierpnia br. W ofercie znajduje się m.in. pożyczka online

25

Partnerstwo pomiędzy Temenos, Vodeno i Aion Bank ma na celu usprawnienie wdrażania rozwiązań związanych z banking as a service (BaaS) w Europie. Dzięki tej współpracy spółki nie posiadając licencji bankowej mogą oferować swoim klientom cyfrowe usługi bankowe. Rynek BaaS szacowany jest obecnie na ponad 3 mld USD.

do kwoty 90 tys. złotych. Temenos to dostawca oprogramowania opartego na chmurze. Spółka w swoim portfolio ma już współpracę m.in. z fintechem Wise.

Z Temenos współpracuje 41 banków, w czerwcu br. ogłoszono partnerstwo z Huawei.

„Gdy stworzyliśmy Vodeno, naszą wizją było dostarczanie usługi typu banking as a service każdej regulowanej i nieregulowanej instytucji. Poprzez strategiczną współpracę z Temenos i Aion Bank, będziemy oferować bankom i fintechom, najbardziej okazałą propozycję BaaS na rynku. Krótko mówiąc, łatwość z jaką możemy integrować karty i płatności krajowe, jak również inne usługi bankowe wzniesie cyfrową transformację w Europie na kolejny poziom” – mówi Wojciech Sobieraj, CEO Vodeno

26

by Fintek

Marzenia się spełniają Błażej Mika Jeszcze dwa lata temu zdanie: „Banki spółdzielcze SGB traktują Sztuczną Inteligencję jako jedno z podstawowych narzędzi wspierających relacje z klientami”, brzmiałoby jak… science fiction.

A dziś zaczynam od niego swój felieton i traktuję je jak oczywistą oczywistość. Tak właśnie jest.

Co się zmieniło? Jaka zmiana nastąpiła w bankowości spółdzielczej, że możemy posługiwać się tymi niemożliwymi wydawałoby się do spełnienia (kiedyś) stwierdzeniami i nikt nas za to nie karci, ani nie wyśmiewa?

Odpowiedź jest prosta: wszystko się zmieniło :-)

go z doświadczonymi fachowcami, nie tylko z zakresu IT. Dodatkowo ściągnęliśmy z rynku nowych, niezaspokojonych sukcesami specjalistów. Znaleźliśmy liderów, którzy nie czuli nad sobą szklanego sufitu. Chcieli zmian, marzyli o zmianach! I wystarczył impuls…

Pomimo dużych wyzwań, takich jak rozproszona na ponad 180 banków infrastruktura informatyczna, mimo opóźnień technologicznych, z jakimi kojarzył się spółdzielczy sektor bankowy, udało nam się dokonać cyfrowej transformacji, a dzięki niej zapukać do bram cyfrowej ekstraklasy.

BS API, uniwersalna platforma integrująca systemy bankowości spółdzielczej, pojawiła się równolegle z hasłem „Mobilne przyspieszenie”, które stało się motywem przewodnim naszej strategii zmian. Odrzucaliśmy wszystko, co wydało nam się staromodne, nieprzystające do naszych czasów i poszukiwaliśmy rozwiązań, które pasowałyby idealnie do wizerunku współczesnego klienta.

Paradoksalnie – nasze opóźnienia informatyczne szybko stały się atutem. Nie obciążał nas balast starych technologii, bo ich systemowo nie wykorzystywaliśmy. Mogliśmy wdrażać wyłącznie najnowsze rozwiązania, przyglądać się temu, co na rynku jest najlepsze, najbardziej sprawdzone i poprzez skalę wprowadzonych zastosowań – najtańsze. Nie wyważaliśmy otwartych drzwi, nie wymyślaliśmy koła na nowo i nie działaliśmy metodą prób i błędów, ponieważ inni zrobili to przed nami.

Zanim pokrótce opiszę, na czym polega sukces SGB, wspomnę o jego głównej przyczynie. Sprawcą cyfrowej rewolucji w bankach spółdzielczych są ludzie. Ich ambicje i takie twórcze przekonanie, że jeśli jest źle, to teraz może być już tylko lepiej! To ludzie stoją za wszystkimi zmianami i to zmiana w ludziach pociągnęła za sobą te kolejne, techniczne. Nie ukrywam, że jestem dumny z tego, jak szybko udało się stworzyć zespół młodych, zaangażowanych pracowników i połączyć

Mobilność to główna cecha dzisiejszych relacji banków z klientami. Z perspektywy banku spółdzielczego ten kierunek rozwoju musi być jednak obwarowany szczególnymi zastrzeżeniami – wielu udziałowców i klientów bankowości spółdzielczej to ludzie w średnim i więcej niż średnim wieku, z często utrudnionym dostępem do usług internetowych, mieszkańcy małych miast i wsi.

Są przyzwyczajeni do bezpośrednich kontaktów ze swoim bankiem, do „pani z okienka”, która często jest ich sąsiadką.

Kolejny paradoks – w przełamaniu tej bariery pomogła nam pandemia. Nagły rozwój rynku e-commerce, wymuszony wzrost płatności bezgotówkowych, zwiększenie zainteresowania portfelami cyfrowymi i aplikacjami mobilnymi. Efekt? Wdrożyliśmy własną aplikację SGB Mobile – świetnie przyjętą na rynku – wspierając ją kilkoma nietuzinkowymi funkcjonalnościami.

by Fintek

Najważniejsza z nich: kontrola subskrypcji za płatności za usługi streamingowe, którą oferujemy jako pierwsi w Polsce. My, banki spółdzielcze SGB!

27

się współpracy z nimi. Możemy zapraszać małe i wielkie firmy, oferując w zamian doskonałą technologiczną przygodę – nie codziennie zdarza się przecież tak głęboka transformacja tak wielkiej liczby banków.

Do standardów mobilnych aplikacji bankowych dołożyliśmy jeszcze usługę Garmin Active, dzięki której klienci To przygoda i wyzwanie jednocześnie. Jeszcze dwa lata mogą uczestniczyć w różnego rodzaju wyzwaniach temu myślałem, że to tylko wspaniałe marzenie… sportowych i uzyskiwać dzięki nim określone korzyści. Wprowadziliśmy usługę Autopay, a od niedawna – możliwość zakładania konta na selfie. Wkrótce pojawi się oferta kredytów online dostępnych z poziomu aplikacji oraz… a, nie, zostawmy niespodzianki na deser :-) W czasie największego kryzysu pandemicznego wdrożyliśmy usługę SGB ID, Profil Zaufany i wszystkie rodzaje płatności mobilnych. Rozwijamy platformę BS API, planujemy rychłe przeniesienie usług do chmury publicznej, rozbudowujemy ofertę back office dla banków spółdzielczych – wszystko po to, by odciążyć je od sprawozdawczości i pozwolić na skoncentrowanie się na obsłudze klientów. SGB-Bank wdroży również BLIK P2P – usługę świadczoną przez Polski Standard Płatności, uzupełniającą BLIK o kolejne możliwości. Będzie to przelew natychmiastowy działający w formule 24/7.

Tak, to jest sukces. Z perspektywy wielkich banków komercyjnych, które do poziomu dzisiejszego zaawansowania technologicznego dochodziły latami, można nasze działania oceniać jako nadrabianie strat. Ale mam wrażenie, że w wielu kwestiach technologicznych zaczynamy ścigać się z nimi na tej samej bieżni – i nie odstajemy. Mamy ambicję być w ekstraklasie polskich banków, różniąc się od sektora komercyjnego wielkością kapitałów i skalą działania, ale nie jakością usług i poziomem technologicznym.

Tak jak pisałem wcześniej, sukces SGB-Banku i banków spółdzielczych to sukces ludzi, którzy stoją za wdrożonymi projektami. Ne tylko pracowników naszej Grupy, ale także licznych partnerów technologicznych. Nie tylko dużych firm, takich jak Google Cloud czy Asseco, ale i mniejszych, odpowiadający za technologiczne detale. Na takim partnerstwie chcemy opierać nasz rozwój. Możemy patrzeć kosym okiem na biznesowy boom w rozwoju fintechów, ale nie musimy obawiać

Błażej Mika Wiceprezes Zarządu SGB-Banku SA, odpowiedzialny za Pion Technologii i Operacji.

Absolwent Uniwersytetu Ekonomicznego w Poznaniu. Ukończył szeregu kursów z zakresu finansów, zarządzania i bankowości.

W sektorze bankowym od ponad 20 lat zajmuje się rozwojem produktów bankowych, współpracą z partnerami, strategią, usługami płatniczymi, a przede wszystkim innowacjami.

Jest miłośnikiem nowych technologii, digitalizacji oraz rozwoju bankowości mobilnej.

Wizjoner i lider, dla którego w centrum zawsze jest człowiek – klient i pracownik. To dla niego w swojej pracy „łączy kropki” poszczególnych obszarów technologicznych, przygotowuje produkty i usługi, które ułatwiają życie.

28

by Fintek

3 powody, dla których fintechy powinny zainteresować się współpracą z Visa Sebastian Geldner Visa wspiera fintechy, nawiązuje z nimi partnerstwa i inwestuje w nie. Oto 3 powody, dla których zarządzający fintechami powinni przyjrzeć się bliżej możliwościom, które daje współpraca z Visa.

W Visa stawiamy na budowanie otwartej sieci partne- w rozwoju ich działalności. Przedsiębiorstwom, które rów, klientów i fintechów, tworząc w ten sposób prze- jeszcze tego nigdy nie zrobiły ułatwiliśmy wydawanie strzeń na nieskrępowaną innowacyjność. Bliska współ- kart Visa, nie rezygnując przy tym z zachowania intepraca z branżą FinTech nie jest dla Visa niczym nowym. gralności naszej sieci. Celem programu Fast-Track, który Od wielu lat jesteśmy patronem nowych technologii został pierwotnie uruchomiony w Europie, jest przywykorzystywanych w płatnościach i współpracujemy spieszenie procesu integracji z Visa, a także otworzenie z tym sektorem – zarówno jako inwestorzy, jak i part- startupom dostępu do zasięgu, zdolności i bezpieczeńnerzy. Co więcej, Visa można postrzegać jako pierwszy stwa VisaNet, naszej globalnej sieci płatności. Dzięki fintech w historii, ponieważ od 60 lat jesteśmy pionie- temu pomagamy fintechom szybciej wyskalować ich rem innowacji w płatnościach. Dzięki temu zdobyliśmy działalność a tym samym szybciej realizować cele bizbogate doświadczenie, które zamierzamy wykorzy- nesowe. W całej Europie pomogliśmy ponad 40 fintestać do wspierania sektora w jego dalszym rozwoju. chom osiągnąć ten cel – z naszym wsparciem wydały Możemy zaoferować fintechom dostęp do między- swoją pierwszą kartę płatniczą. narodowej sieci banków i sprzedawców, a także globalny zasięg, zaufaną markę i unikalną skalę – poma- Jednak nie każdy fintech chce wydawać karty płatnicze. gając w ten sposób osiągnąć ich cele. Przyglądamy się Są też takie, które tworzą rozwiązania skierowane do także istniejącym możliwościom, które pozwolą nam biznesu czy do klientów końcowych za pośrednictwem zwiększyć zasięg działania w globalnym ekosystemie innych firm (tzw. B2B2C). Je powinien zainteresować handlu, wesprzeć liderów i innowatorów technologicz- program Visa Fintech Partner Connect, którego celem nych, a także stworzyć szanse biznesowe przynoszące jest połączenie klientów Visa z partnerami – fintechami wzajemne korzyści. dostarczającymi innowacyjne rozwiązania związane m.in. z metodami otwierania kont, nowymi strumieniami płatPowód pierwszy: programy wspierające ności, angażowaniem konsumenta i narzędziami do zawejście na rynek rządzania finansami czy też autoryzacją płatności i moVisa stworzyła kilka programów wspierających am- nitorowaniem transakcji. bitne przedsiębiorstwa w wejściu na rynek i wydaniu swojej pierwszej karty płatniczej. Pierwszym jest Fast- Powód drugi: wsparcie w rozwoju produktów ‑Track, którego elementem jest zbiór korzyści pt. Fin- w ramach Visa Developer Platform tech‑in-a‑Box. Ma on ułatwić fintechom dostęp do naszej Visa Developer Platform zapewnia bezpośredni dostęp sieci i pozwala im na skorzystanie z naszych zasobów do rosnącej liczby API (czyli: application programming

by Fintek

interface), narzędzi i wsparcia, które pozwalają budować rozwiązania wspierające handel, a szerzej – gospodarkę. API Visa pozwalają transformować biznes, przyśpieszyć wejście na rynek i odpowiedzieć na potrzeby klientów. Wszystko zaczyna się w „piaskownicy”, czyli Visa Developer Sandbox, gdzie twórcy rozwiązań mogą testować swój kod i połączenie z rozwiązaniami Visa. „Piaskownica” wspiera szereg języków kodowania i daje dostęp do niezbędnej dokumentacji, co pozwala w łatwy sposób połączyć budowane produkty z możliwościami oferowanymi przez Visa. Gdy projekt jest już przygotowany w Visa Developer Sandbox, może zostać skierowany do certyfikacji i produkcji, w ramach której projekt zostanie oceniony przez zespół Visa, a następnie może być komercjalizowany. Jednak Visa Developer Platform to nie tylko „piaskownica”, lecz prężna społeczność licząca ponad 11 tys. osób.

To również źródło wiedzy. Na stronie internetowej platformy znajdziecie platformę blogową, webinary, forum oraz zbiór ciekawych use case, które mogą być źródłem inspiracji. Przykładem – jednym z moich ulubionych – jest rozwiązanie, dzięki któremu kupujący otrzymuje szerszą niż normalnie informację na temat sprzedawcy, u którego robił zakupy. Niesie to za sobą szereg korzyści – kupującemu łatwiej zidentyfikować konkretną płatność, dzięki czemu zmniejsza się jego niepewność, a co za tym idzie – liczba reklamacji i potencjalnych sporów. Działa ono w oparciu o „Merchant Search API”, która wykorzystuje dane pochodzące od agenta rozliczeniowego (nazwę sprzedawcy, kod kraju, a także np. adres).

Powód trzeci: wsparcie eksperckie Visa zapewnia także fintechom wsparcie eksperckie i doradztwo. Z jednej strony są nasze globalne możliwości, o których nieco już wspomniałem wcześniej. Z drugiej działające lokalnie zespoły, które na nich bazują, jednak znają także lokalną specyfikę. Warto wymienić chociażby Visa Innovation Studio w Warszawie, które może zapewnić wsparcie w tworzeniu dobrze skrojonych rozwiązań i innowacji lub nasz zespół Visa Consulting and Analytics. Dzięki wsparciu w zakresie strategii, produktu, zarządzania portfolio, zarządzania ryzykiem, rozwiązań cyfrowych, a wreszcie – wdrożeniu tego w organizacji, jesteśmy w stanie wesprzeć potrzebujące tego fintechy

29

i inne organizacje. Tu warto wspomnieć także o Visa Partner Portal, poprzez który zapewniamy fintechom znaczące zasoby i wsparcie merytoryczne. Już jakiś czas temu dostrzegliśmy, że wiele fintechów jest w stanie wyskalować swoją działalność w krótkim czasie, jednak nie zawsze otrzymują wsparcie, którego potrzebują, aby tego dokonać. Portal wspiera fintechy nowej generacji, stwarzając im bezprecedensowy dostęp do: poradników, katalogu partnerów, cyfrowego licencjonowania.

Dzięki nawiązywaniu i kontynuacji bliskiej współpracy z małymi i dużymi fintechami, będziemy w stanie pomóc w tworzeniu i rozwijaniu kolejnych innowacyjnych i ekscytujących rozwiązań, które uczynią świat płatności lepszym. Nie pozostaje mi nic innego, jak zaprosić zainteresowane fintechy do kontaktu i wspólnego poszukiwania właśnie takich rozwiązań.

Sebastian Geldner Regional Head of Business Development, CEE w Visa Kieruje obszarem rozwoju biznesu Visa w regionie Europy Środkowo-Wschodniej (Polska, Czechy, Słowacja, Węgry) we współpracy z klientami i partnerami strategicznymi.

Z Visa związany od kwietnia 2012 r. Posiada dwudziestoletnie doświadczenie w płatnościach i finansach, w bankowości zarówno detalicznej jak i korporacyjnej. Ukończył Politechnikę Warszawską na kierunku Electrical & Computer Engineering. Jest absolwentem studiów Executive MBA w Szkole Biznesu Politechniki Warszawskiej.

30

by Fintek

by Fintek

31

Jak polski rynek IT wypada na tle konkurencji?

Monika Lipiec

Wartość rodzimego rynku IT szacowana jest na około 70-85 mld PLN. Taki przedział podaje m.in. Polska Agencja Inwestycji i Handlu. Wskazuje ona również, że działalność sektora IT stanowi nawet około 8% PKB Polski. Jak radzimy sobie na tle konkurencji? Co jest główną siłą polskiej branży IT? Co jeszcze można poprawić?

W ujęciu globalnym sektor IT ma dobre perspektywy. Firma analityczna Gartner oszacowała globalne wydatki przeznaczone na IT w 2020 roku na ponad 3,7 bln USD. Przy czym ze względu na pandemię wzrost w tym zakresie względem roku 2019 zaliczył jedynie segment centr danych. Analitycy Gartner zakładają, że w 2021 r. wydatki na sektor IT przekroczą 4 bln USD, a trend wzrostowy będzie trwał również w roku 2022 i obejmie wszystkie kluczowe segmenty rynku.

Charakterystyka sektora IT w Polsce Przyjrzyjmy się zatem jak to wygląda na polskim podwórku. W raporcie Banku Pekao S.A. „Oprogramowanie i usługi IT. Charakterystyka branży, perspektywy rozwojowe, główne obszary” wskazano cechy charakterystyczne branży IT w Polsce, takie jak: zróżnicowana działalność największych firm sektora (zróżnicowanie produktów), postępująca integracja segmentu oprogramowania i usług oraz znacząca aktywność w obszarze transakcji (fuzji i przejęć).

Dane przedstawione w raporcie wskazują na przeważającą obecność kapitału zagranicznego wśród największych podmiotów tego sektora. Kapitałem krajowym dysponują jednak dwaj liderzy branży – Asseco Poland i Comarch S.A. Kolejną wyróżnioną cechą polskiego rynku IT jest przeważający udział sektora oprogramowania i usług IT (55,3 mld PLN w 2019 r.) nad sektorem produkcji i dystrybucji sprzętu (29,5 mld PLN w 2019 r.).

Polskie firmy IT stawiają na ekspansję zagraniczną W wyżej wymienionym raporcie Banku Pekao czytamy, że aż 40% przychodów polskiej branży IT wynika ze sprzedaży zagranicznej. Polska według danych z raportu w 2019 r. zajęła 10. miejsce w Europie pod względem przychodów z eksportu oprogramowania i usług IT. Z wynikiem 7 mld EUR przychodów pochodzących z eksportu w zestawieniu znalazła się za takimi państwami Europy Zachodniej jak Francja i Niemcy.

Polskie firmy należące do sektora IT, które zaliczane są do głównych eksporterów to CD Projekt Red, Ten Square Games i Comarch S.A. A co z kierunkami ekspansji? Na to pytanie odpowiada badanie przygotowane przez Citi Handlowy we współpracy z SoDA – „Czy Polska ma szansę stać się hubem IT Europy”. Zapytano w nim polskie firmy tworzące oprogramowanie o kierunki dalszego rozwoju i ekspansji.

32

by Fintek

Ankietowani głównie wskazywali Niemcy (49%), Szwecję, Szwajcarię i Stany Zjednoczone (po 44%) oraz Wielką Brytanię (36%). Za głównych konkurentów respondenci badania uznali polską konkurencję (67%) oraz inne podmioty z krajów Europy Środkowo‑Wschodniej (78%).

Pozycja polskiego rynku gier wideo Ważnym segmentem rynku IT jest sektor gier wideo.

Polska branża jest coraz bardziej rozpoznawalna globalnie, a jej głównym reprezentantem jest wspomniany CD Projekt Red. Spółka ta zdobyła rozpoznawalność serią gier „Wiedźmin”, a zeszłoroczna premiera tytułu „Cyberpunk 2077” przełożyła się na rekordowy zysk netto w 2020 roku w wysokości ponad 1,154 mld PLN. Według opracowania Krakowskiego Parku Technologicznego „Kondycja polskiej branży gier 2020” na początku marca 2020 r. w Polsce działało około 476 studiów deweloperskich, wydających łącznie ponad 200 tytułów rocznie. Nie przekłada się to jednak na silną pozycję polskiego rynku gier względem globalnej konkurencji. Rynek gier wideo zdominowany jest przez firmy z regionu Azji i Pacyfiku oraz Ameryki Północnej, które według raportu Newzoo „Global Games Market Report” wygenerują odpowiednio 88,2 mld USD i 42,6 mld USD przychodu z gier w 2021 roku. Będzie to stanowić łącznie około 74% wartości światowego rynku.

Silna pozycja regionalna polskiego rynku IT Polska może pochwalić się mocną pozycją w regionie CEE. W tegorocznym raporcie Emerging Europe „IT Landscape Report” Polska została sklasyfikowana jako regionalny lider Europy Środkowo-Wschodniej.

Konkurencyjność polskiego sektora IT według raportu kształtowana jest przez równowagę gospodarczą, zaplecze techniczne, stosunkowo niskie pensje i koszty życia na tle Europy.

Za obszar wymagający poprawy uznano liczbę studentów i absolwentów ICT przypadającą na 100 000 mieszkańców – jest ona jedną z najniższych w regionie. Rozwój rynku IT w Polsce napędzały wyzwania związane z koniecznością zaadaptowania restruktu-

”

Świat technologiczny już dawno dostrzegł Polskę. Chociaż jako kraj nie dorobiliśmy się nigdy start-upu o popularności na skalę globalną, to jesteśmy bardzo cenieni w Europie i na świecie.

Nasze start-upy, które działają przecież przede wszystkim na rynku B2B charakteryzują się innowacyjnością i umiejętnością wykorzystywania technologii w najlepszy sposób. Przykładem jest nasza grupa TenderHut, która ostatnio została wyróżniona tytułem Finalisty konkursu Global Partner of the Year Award for Mixed Reality 2021 przez Microsoft Polska to kraj ogromnych aspiracji i chęci. Jesteśmy otwarci na zmiany, szczególnie młodzi ludzie.

Wiemy, że bez takiego podejścia nie będziemy mieli szansy na rozwój. Właśnie dlatego nowości technologiczne tak szybko są adaptowane w Polsce. I także z tego powodu mamy tak silny rynek firm tworzących oprogramowanie i rozwiązania informatyczne. To, za co docenianie są polskie software house’y to dość wyjątkowa umiejętność łączenia zdolności programistycznych z talentem do rozwiązywania problemów i doskonałym zrozumieniem biznesu klientów. Dzięki tej cesze bardzo płynnie przenieśliśmy się z poziomu atrakcyjności cenowej na poziom ekspertów i doradców.

Również jako kraj mocno inwestujemy w swój rozwój. Powstają piaskownice technologiczne, na przykład piaskownica fintechowa, która doprowadziła nasz kraj na pozycję lidera transformacji cyfrowej w bankowości. Organizowanych jest również mnóstwo hackhatonów, podczas których szlifują się nowe, polskie diamenty.

by Fintek

Warto mówić o tym, że Polacy należą do jednych z lepiej wykwalifikowanych technologicznie społeczeństw na świecie.

Paradoksalnie, zaletą minionego systemu był tak duży nacisk na nauki ścisłe, w tym matematykę. Stąd między innymi wzięły się sukcesy polskich programistów.

Robert Strzelecki CEO Grupy Technologicznej TenderHut

”

33

ryzującej się polskiej gospodarki do rozwoju technologii cyfrowych. Duże zapotrzebowanie na rozwiązania z zakresu IT przejawiała administracja publiczna, jak i sektor prywatny (w tym banki i firmy działające w e‑commerce). Rynek wewnętrzny nadal nie jest nasycony i wymaga dalszych inwestycji – indeks gospodarki cyfrowej i społeczeństwa cyfrowego (DESI 2020) stawia Polskę dopiero na 23. pozycji w Unii Europejskiej.

W ostatnim czasie katalizatorem do zniesienia barier mentalnych wobec nowych technologii była pandemia COVID-19. Wielu Polaków przekonało się do zakupów online, założenia w banku konta na selfie, czy załatwiania spraw urzędowych przez Internet. Zapotrzebowanie na tego typu rozwiązania może napędzać dalszy rozwój rynku IT w Polsce.

Monika Lipiec Redaktorka Fintek.pl Absolwentka kierunku stosunki międzynarodowe na Wydziale Politologii i Dziennikarstwa UMCS w Lublinie. W latach 2017-2021 była zawodowo zaangażowana w zarządzanie projektami współfinansowanymi z Funduszy Europejskich.

Po godzinach słucha starych piosenek i gra w scrabble. Prywatnie uwielbia Premier League, twórczość Z. Beksińskiego i potyczki słowne.

34

by Fintek

Technologiczny crowdfunding w postcovidowej rzeczywistości Radosław Jeziorski Crowdfunding udziałowy dynamicznie w Polsce rośnie. Ta ciągle nowa forma pozyskiwania kapitału ma ogromny potencjał do dalszego rozwoju. W obliczu załamania rynków giełdowych, spowodowanego pandemią, kampanie crowdfundingowe w trzecim kwartale 2020 realizowały swoje maksymalne cele nawet w jeden dzień.

Ostatnie półtora roku to czas wręcz skokowego, dwucyfrowego rozwoju rynku ECF w Polsce. Było to oczywiście skorelowane z pozytywną sytuacją na rynku kapitałowym, powrotem inwestorów indywidualnych na rynek. Niebagatelną rolę odegrały media społecznościowe jako kanał komunikacji, które są bardziej naturalnym źródłem wiedzy dla młodego pokolenia, które właśnie weszło na rynek inwestycyjny, a dla którego crowdfunding jest znany z obszarów nie inwestycyjnych.

Bardzo istotną grupą klientów platform crowdfundingowych są start-upy technologiczne. Mimo czasu pandemii właśnie ten sektor odnotował bardzo duże wzrosty, okazał się niemal teflonowy na efekt lockdownu.

Dziś widzimy sprzyjające warunki do powstawania nowych i rozwoju już istniejących biznesów nowych technologii. Takich firm poszukują także inwestorzy.

Warunkiem jest to by taka organizacja i jej pomysły rozwoju zostały właściwie zweryfikowane i przejrzyście zaprezentowane.

Warto także przypomnieć, że listopadzie platformy crowdfundingowe otrzymają nowe narzędzie – regulację i nadzór KNF. W biznesie finansowym to ogromny atut. Wreszcie projekty crowdfundingowe uzyskają odpowiednie ramy formalne, a to sprawi, że zwiększy się przejrzystość i zaufanie do tej formy inwestowania i pozyskiwania kapitału.

W pewnym sensie nowa rzeczywistość prawna będzie rewolucyjną zmianą dla platform crowdfundingowych w Europie. Już w tej chwili te organizacje muszą antycypować zasady działania i rozwiązania produktowe do kształtu rynku za 2-5 lat, tak aby modele biznesowe sprawdzały się w nowych warunkach formalnych i najlepiej odpowiadał na przyszłe potrzeby inwestorów i emitentów. Wśród nich coraz większą grupę będą stanowiły firmy technologiczne, i to już nie tylko te

„W listopadzie platformy crowdfundingowe otrzymają nowe narzędzie – regulację i nadzór KNF. Wreszcie projekty crowdfundingowe uzyskają odpowiednie ramy formalne.”

by Fintek

35

startujące na rynku. Na pewno zmiany prawne będą bardzo pozytywnym impulsem dla branży, diametralnie zmieniając warunki w jakich będziemy funkcjonować. Pozwolą one realizować większe projekty, w bardziej ustrukturyzowany sposób, z większym bezpieczeństwem dla inwestora. Dla wielu przedsiębiorstw, już nie tylko tych na początku swojej drogi, crowdfunding inwestycyjny będzie pierwszym, ale bardzo poważnym krokiem w drodze na rynek kapitałowy.

W perspektywie najbliższych lat otoczenie w jakim branża będzie funkcjonować powinno bardzo sprzyjać dalszemu jej rozwojowi. Najistotniejszymi czynnikami, które wpłyną na tę sytuację będzie dalszy rozwój technologii i projektów technologicznych, dużo płynności na rynku, nadal niskie stopy procentowe oraz rosnąca wraz z zamożnością świadomość ekonomiczna i inwestycyjna społeczeństwa. Objęcie nadzorem KNF rynku ECF i uregulowanie branży da możliwość prowadzenia projektów o większej wartości oraz wsparcia wtórnego obrotu akcjami. Te wszystkie elementy pozwalają optymistycznie patrzeć na perspektywę ciągle bardzo młodej branży.

Radosław Jeziorski Menadżer z ponad 20 letnim doświadczeniem w branży finansowej związanym z przygotowaniem i realizacją strategii biznesowych oraz zarządzaniem rozproszonymi zespołami sprzedażowymi. Absolwent Advanced Management Program w IESE Business School.

„Bardzo istotną grupą klientów platform crowdfundingowych są startupy technologiczne. Mimo czasu pandemii właśnie ten sektor odnotował bardzo duże wzrosty, okazał się niemal teflonowy na efekt lockdownu.”

36

by Fintek

Ruszyła kampania wymierzona w BNPL Monika Lipiec

Misją Claro Money jest edukacja finansowa brytyjskich konsumentów. Stąd też obecność tej firmy w dyskusji o ryzyku związanym z rosnącą popularnością odroczonych płatności. Rozwiązania typu „buy now, pay later” (BNPL) stają się istotnym elementem obszaru płatności, zarówno w handlu elektronicznym, jak i stacjonarnym.

Usługa odroczonych płatności umożliwia dokonanie zakupu z zastosowaniem późniejszego terminu zapłaty.

Zazwyczaj konsument nie ponosi kosztów odroczenia płatności, jeśli dokona spłaty w ciągu 30 dni. Po tym czasie najczęściej naliczane są odsetki.

Nadmierne zadłużanie się konsumentów Raport Financial Conduct Authority (FCA) wskazuje, że więcej niż jeden na dziesięciu klientów dużego banku w momencie korzystania z BNPL zalega już z innymi płatnościami. Z badania TransUnion wynika, że płatności odroczone często nie są używane jedynie jako zamiennik dla kart kredytowych i pożyczek, ale zwiększają ogólne zadłużenie.

Claro Money przestrzega przed odroczonymi płatnościami wskazując, że korzystanie z tego typu usług może wzmacniać skłonność do zakupów impulsywnych.

Wraca również debata o niedostatecznej ochronie brytyjskich konsumentów, co związane jest z brakiem stosownych regulacji prawnych wobec BNPL. Prowadzi to do sytuacji, w której zdolność kredytowa może być badana nieprawidłowo. W skutek tego zobowiązania finansowe klienta mogą przekroczyć jego możliwości do terminowej spłaty.

Claro Money zorganizowała w Londynie kampanię billboardową wymierzoną w rynek BNPL. Przesłanie zamieszczone m.in. na plakatach w londyńskim metrze głosi „Say bye now to Buy Now, Pay Later” sugerując konieczność pożegnania się konsumentów z odroczonymi płatnościami.

Regulacje dotyczące BNPL Deloitte Legal w 2021 r. przeprowadził porównanie regulacji produktów BNPL w Europie. Żadne z badanych państw nie zastosowało przepisów dedykowanych konkretnie usłudze odroczonych płatności. W większości odroczone płatności regulowane są przepisami, które odnoszą się do kredytów konsumenckich. Znaczącym wyjątkiem jest Wielka Brytania – na jej rynku usługi BNPL udzielane są przeważnie w oparciu o wyjątek od stosowania przepisów o kredycie konsumenckim. Z tego względu nie podlegają nadzorowi i licencjonowaniu FCA. Zapowiedziano opracowanie regulacji, które będą dotyczyć podmiotów oferujących odroczone płatności.

Odroczone płatności w Polsce W ostatnim czasie postępuje wdrażanie odroczonych płatności w Polsce. Na polskim rynku w sierpniu br. zadebiutował fintech Klarna, który jest jednym z liderów w obszarze BNPL. Grupa CCC jako pierwsza sieć handlowa w Polsce i jedna z pierwszych w Europie udostępniła płatności odroczone w sklepach stacjonarnych, za pomocą własnej aplikacji mobilnej CCC. Allegro uruchomiło Allegro Pay, rozwiązanie to pozwala na odroczenie płatności i rozłożenie ich na raty.

by Fintek

Dłonią zapłacisz przed wejściem na koncert.

Rafał Tomaszewski

AXS to pierwszy zewnętrzny partner Amazona. Wcześniej Amazon One było dostępne tylko w sklepach giganta ze Seattle. Teraz płatności dłonią pojawią się także w Red Rocks – amfiteatrze zlokalizowanym w Denver. W przyszłości takie rozwiązanie ma być dostępne również w innych lokalizacjach.

Amazon One dostępne także w branży rozrywkowej Jak to działa? Na początek goście muszą powiązać swoje konto w systemie biletowym AXS Mobile ID z Amazon One – w dedykowanym urządzeniu przed wejściem do amfiteatru. Cały proces ma zajmować około minuty, a klient może wybrać czy chce zapisać skan jednej czy dwóch dłoni. Następnie posiadacz biletu może skorzystać z osobnej kolejki dla użytkowników Amazon One. Skan dłoni można zapisać także już po wejściu do Red Rocks, tak aby móc korzystać z biometrii na następnych wydarzeniach. W komunikacie Amazona czytamy, że z płatności biometrycznych Amazon One mają już korzystać dziesiątki klientów w 60 lokalizacjach. Firmie założonej przez Jeffa Bezosa zależy na promocji tego rozwiązania, czego dowodem może być akcja sprzed kilku miesięcy – kiedy to Amazon oferował 10 dolarów każdej osobie, która udostępni swój skan dłoni.

Amazon One to ciekawe rozwiązanie do płatności zbliżeniowych, ale działania firmy wzbudziły pewne obawy dotyczące prywatności klientów. Technologia rozpoznawania twarzy od Amazona była już przedmiotem

37

Amazon One dostępne w kolejnych lokalizacjach. Biometryczne płatności dłonią w ramach Amazon One są już dostępne w branży rozrywkowej.

Firma założona przez Jeffa Bezosa nawiązała współpracę z platformą biletową AXS.

pozwu w sprawie o ochronę danych. Z kolei w przypadku asystenta głosowego Alexa okazało się, że firma przechowuje dane głosowe nawet po usunięciu plików audio przez użytkowników. Amazon twierdzi, że pozyskiwane skany dłoni są szyfrowane i wysyłane do bezpiecznego obszaru w chmurze, stworzonego specjalnie dla Amazon One. Klienci mają mieć także możliwość wypisania się z systemu, a dodatkowo ich dane są usuwane jeśli nie korzystają z płatności dłonią przez minimum 2 lata.

„Płatności biometryczne funkcjonują już od jakiegoś czasu, jednak nadal nie na skalę ogólnopolską. Liderem w tym zakresie jest Azja, która już dawno temu wprowadziła chociażby płatności „uśmiechem” w wybranych restauracjach. Nasz rynek również nie próżnuje. Doskonałym przykładem jest polski startup PayEye, który w ubiegłym roku udostępnił płatności wzrokiem we wrocławskim aquaparku. To pierwsza tego typu inicjatywa w Polsce! Dotychczas nie udało się jednak wprowadzić uniwersalnego rozwiązania na skalę globalną. Być może to właśnie Amazon One jest szansą na dynamiczny rozwój płatności biometrycznych na świecie. Czas pokaże” – komentuje Marzena Szplitt, Partnership Program Specialist w Tpay

38

by Fintek

Jak zapewnić klientowi komfort doświadczenia na miarę cyfrowej ery?

Jakub Czerwiński Cyfryzacja i połączenie kanałów sprzedaży transformują sposób, w jaki konsumenci dokonują zakupów, a ich oczekiwania na tym polu nie przestają rosnąć. W celu znalezienia szybkich rozwiązań i „spięcia” wszystkich niezbędnych elementów, większość przedsiębiorców zwraca się często do zewnętrznych firm.

Część z nich oferuje pomoc np. przy zarządzaniu ryzykiem, obsłudze punktów POS, bądź dostarczaniu wglądu w dane. Problemem, z jakim stykają się firmy korzystające z wielu pośredników, jest jednak brak możliwości integracji informacji ze wszystkich tych kanałów. Zakłóca to płynność prowadzenia działalności, a tym samym utrudnia tworzenie ujednoliconego doświadczenia zakupowego i dostarczanie klientom spersonalizowanych ofert.

Dane Adyen pokazują, że całościowa integracja kanałów jest znaczącym czynnikiem prowadzącym przedsiębiorstwa do sukcesu. Proces ten pomógł wielu firmom ustabilizować sprzedaż w czasie pandemii, rekompensując utratę transakcji w sklepach stacjonarnych poprzez wzrost handlu elektronicznego. Z Adyen Retail Report wynika, że klienci kupujący w fizycznych placówkach, wydali na zakupy 40% więcej, kiedy te pojawiły się także w świecie online. Im więcej kanałów wykorzystują, tym większa szansa uzyskania ich lojalności i wygenerowania przychodów dla firmy.

Dlatego też teraz, bardziej niż kiedykolwiek wcześniej, właściciele firm powinni inwestować w podejście Unified Commerce, które skutkuje holistycznym doświadczeniem zakupowym i optymalizacją transakcji niezależnie od kanału zakupowego wybranego przez klienta.

Dzięki spójnej strategii UC, firmy mogą zbudować

fundamenty pozwalające im lepiej rozwijać się w erze cyfrowej, w której klienci cenią sobie komfort obsługi i elastyczność marki równie wysoko, jak jakość oferowanego produktu. Możliwość wglądu w informacje płynące ze wszystkich kanałów sprzedaży w ramach

„Możliwość wglądu w informacje płynące ze wszystkich kanałów sprzedaży w ramach jednego systemu zapewnia większą spójność doświadczenia i pozwala lepiej zrozumieć potrzeby klientów”

by Fintek

jednego systemu zapewnia większą spójność doświadczenia i pozwala lepiej zrozumieć potrzeby klientów, jak również błyskawicznie na nie reagować – dodawać nowe metody płatności, obsługiwać kolejne ścieżki zakupowe czy podejmować bardziej trafne decyzje co do lokalizacji nowych placówek.

Lody przez aplikacje? I to z dowozem?

Za dobry przykład może posłużyć polska firma Good Lood, dla której zamknięcie fizycznych placówek (tak jak to miało miejsce w zeszłym roku) mogło oznaczać całkowite zawieszenie działalności. Zamiast tego, do aplikacji Good Lood dodano funkcję zamawiania lodów i praktycznie z dnia na dzień otworzono nowy kanał– dostawę lodów do domu.

Usługa dostawy nie mogła odbiegać jakością od zamówień realizowanych w sklepie – jak wynika z Retail Report firmy Adyen, aż 84% polskich konsumentów deklaruje, że wygoda użytkowania serwisu lub aplikacji jest równie ważna, jak jakość produktu. W przypadku Good Lood dane karty wprowadza się tylko raz, dzięki czemu zostaje ona zapamiętana i może zostać użyta do realizowania kolejnych zamówień. Większa elastyczność daje klientowi wybór co do tego, jak, kiedy i gdzie kupuje. Technologia płatności pozwala na połączenie kanałów online i sklepów stacjonarnych w jeden system. Obecnie Good Lood korzysta z takich usług we wszystkich kanałach – zarówno w aplikacji mobilnej, jak i w swoich stacjonarnych Lood Spotach, wprowadzając strategię Unified Commerce w życie.

Dzięki centralizacji płatności, firmy mogą zapewnić spójne doświadczenie we wszystkich punktach styku z marką, łącząc to, co najlepsze z obu światów, przez co są w stanie zaoferować jeszcze lepszą obsługę i korzystać z 360-stopniowego wglądu w zachowanie klientów we wszystkich kanałach sprzedaży. To pozwala im na dogłębną analizę prowadzonego biznesu, a także umożliwia szybką reakcję na zmieniające się potrzeby klientów. Jeśli wszystkie dane dotyczące płatności wprowadzone są do tego samego systemu, właściciele firm mogą identyfikować trendy, które będą miały wpływ na ostateczną decyzje klientów – czy chodzi o nowe ścieżki zakupowe jak click and collect, table

39

self-order, płatności odroczone czy np. powiązanie płatności z programami lojalnościowymi.

Konsumenci przyzwyczają się do e-dostępności coraz szerszej gamy usług i z tego powodu będą oczekiwać, że ich poziom komfortu będzie wzrastał dalej. Tworzenie lepszych doświadczeń na tym polu stanowi więc wyzwanie dla firm, a to powoduje redefinicję dotychczasowych ofert oraz modeli biznesowych. To dla nich szansa na transformację tradycyjnego podejścia w innowacyjne strategie nowej ery.

Jakub Czerwiński Wiceprezes odpowiedzialny za region Europy Środkowo-Wschodniej w Adyen.

Dysponując ponad 10-letnim doświadczeniem w branży Fintech na stanowiskach związanych ze sprzedażą i rozwojem biznesu, wspiera przedsiębiorców w obszarach ekspansji zagranicznej, łączeniu ścieżek zakupowych offline i online w jednym, spójnym ekosystemie oraz optymalizacji wydajności operacyjnej. Ekspert ds. płatności w dziedzinie Unified Commerce, platform marketplace oraz ekspansji transgranicznej.

40

by Fintek

Odroczone płatności zdobywają rynek.

Jak robi to Twisto?

Adam Miziołek Płatności odroczone (z ang. buy now, pay later; w skrócie BNPL) zdobywają coraz większą popularność na rynku e-commerce. Jest to stosunkowo nowa usługa na naszym rynku, ale za granicą – szczególnie w Stanach Zjednoczonych, w Wielkiej Brytanii czy Australii już od lat cieszą się niesłabnącą popularnością. Co więcej, badania pokazują, że młodzi klienci korzystają z oferty BNPL chętniej, niż z innych dostępnych rozwiązań, np. kart kredytowych.

Korzyści ze wdrożenia płatności odroczonych odnoszą wszystkim lepszych doznań zakupowych wśród kliennie tylko konsumenci, ale i sklepy oferujące ten rodzaj tów (55%), wzrostu wolumenów sprzedażowych (50%), finansowania. Statystyki pokazują, że te punkty, które zwiększenia wartości koszyka klienta (38%), możliwowdrożyły usługę BNPL zwiększają sprzedaż (rośnie ści zaoferowania produktu kredytowego bez konieczśrednia wartość koszyka), „lojalizują” klientów (klienci ności ponoszenia ryzyka (34%) i lepszej konwersji chętnie wracają do sklepów oferujących płatności sprzedaży (31%). Świadomość klientów na temat płatodroczone) oraz rzadziej spotykają się ze zjawiskiem ności odroczonych systematycznie rośnie. Już ponad tzw. porzuconych koszyków. Ten rodzaj opłacania za- 54% klientów słyszało o przynajmniej jednej marce kupów wybierają przede wszystkim osoby o wysokim oferującej usługi BNPL. Z kolei już 21% użytkowników scoringu kredytowym (badania McKinsey), co w prak- skorzystało z tej formy płatności w ciągu ostatnich tyce przekłada się na dobrą spłacalność koszyków. 12 miesięcy. Z rozwiązania korzystają chętniej młodsi Ponadto, jak wynika z badań Twisto, znajomość usług klienci (poniżej 45 roku życia) – wśród nich liczba BNPL deklarują przede wszystkim osoby o wyższych dochodach.

Praktyka pokazuje, że korzyści z wdrożenia przez sklep płatności odroczonych odnoszą i sprzedawcy i kupujący. 96% sprzedawców pozytywnie ocenia wpływ usług BNPL na ich biznes, a satysfakcja klientów rośnie dzięki braku konieczności blokowania własnych środków lub konieczności odwlekania zakupów do momentu otrzymania przelewu z pensją.

Nie tylko praktyka, ale i oczekiwania sprzedawców względem płatności BNPL są pozytywne. Badania prowadzone na brytyjskim rynku pokazują, że sprzedawcy oczekują po wdrożeniu płatności odroczonych przede

„Korzyści z wdrożenia płatności odroczonych odnoszą nie tylko konsumenci, ale i sklepy oferujące ten rodzaj finansowania.”

by Fintek

„Świadomość klientów na temat płatności odroczonych systematycznie rośnie. Już ponad 54% klientów słyszało o przynajmniej jednej marce oferującej usługi BNPL.”

BNPL cieszą się szczególną popularnością w sklepach oferujących asortyment odzieżowy. Zakupów w sklepach z ubraniami za pomocą płatności odroczonych dokonało już 52% ankietowanych użytkowników. Pozostałe popularne branże to kosmetyki i pielęgnacja (18%), elektronika (14%) i artykuły gospodarstwa domowego (12%). Ponadto z płatności odroczonych korzystają osoby dokonujące zakupów o większej wartości (8%), narzędzi (7%) czy sprzętu sportowego/fitness, towarów luksusowych czy zabawek (po 5%).

Zależność tę potwierdzają dane Twisto, które dostępne jest już w większości najpopularniejszych branż w e‑commerce – także dzięki integracji z bramką płatniczą PayU. Płatności odroczone poprzez Twisto PayU Płacę Później dostępne są w ponad 30 tys. największych sklepach m.in. HEBE, NEONET, Go Sport, Martes Sport czy Pyszne.pl.

użytkowników wynosi 23%. Dla porównania wśród osób powyżej 45 roku życia wskaźnik wykorzystania usługi stanowi 17%. Co ciekawe, ta forma finansowania cieszy się większą popularnością wśród pań (59%) niż panów (47%).

Z kolei z danych Twisto dotyczących rynku polskiego wynika, że już ponad 60% respondentów słyszało o płatnościach odroczonych, a aż 21% sięgnęłaby po tę formę finansowania, gdyby nie wiązała się ona z dodatkowymi opłatami. Dane Twisto potwierdzają ponadto, że rozwiązaniem BNPL interesują się przede wszystkim osoby lepiej sytuowane. W przedziale zarobków netto 3000-3999 zł, znajomość płatności odroczonych wskazało 76% badanych, przy zarobkach 4000‑4999 zł – 68%, a przy zarobkach powyżej 5 tys. zł – 78% respondentów.

Wykorzystaniem tego rozwiązania zainteresowanych jest z kolei 26% osób w wieku 30-39 lat, 24% w wieku 40-49 lat i 26% w wieku 60-69 lat. Najczęściej skłonność do skorzystania z płatności odroczonych wykazywały osoby o wyższych dochodach. Z tego rozwiązania byłoby skłonne skorzystać 27% zarabiających powyżej 5 tys. zł.

41

Adam Miziołek Country Manager Twisto w Polsce Odpowiada za rozwój Twisto w Polsce, aktywnie budując bazę sklepów partnerskich. ciągu roku liczba merchantów współpracujących z Twisto powiększyła się o ponad 30 tysięcy, czyniąc z Twisto lidera płatności odroczonych na rynku CEE. Wcześniej odpowiadał m.in. za międzynarodową ekspansję mBanku na rynek Słowacki i Czeski. Wcześniej Head of Digital Sales w PKO BP. Ma bogate doświadczenie z zakresu digital sales i fin/mar/ad-tech.

42

by Fintek

Firma, która zasypuje lukę w finansowaniu przedsiębiorców Aleksander Majchrzak Dane z 2021 roku pokazują, że Polacy kochają wszystko co online.

Co więcej, 53% ufa technologii sztucznej inteligencji.

Jak w ten trend wpisuje się Wealthon?

Czym jest Wealthon?

Widzimy to szczególnie teraz, kiedy przedsiębiorcy Wealthon to lendtech wspierający przedsiębiorców. próbują podnieść swoje biznesy po kolejnym lockdowUdziela pożyczek krótko i średnioterminowych, kie- nie albo pragną zabezpieczyć się przed przewidywaną ruje je głównie do jednoosobowych działalności go- „czwartą falą” na jesień. spodarczych. Jednym z ich produktów jest pożyczka pomostowa, którą przedsiębiorca musi przeznaczyć Wealthon: droga do invisible banking na spłatę zobowiązań wobec ZUS-u i Urzędu Skar- Technologie bankowości cyfrowej – w tym sztuczna inbowego. Dzięki niej można przywrócić firmie stabil- teligencja, machine learning, analityka, oprogramowaność finansową. Drugi produkt to pożyczka ratalna nie do zarządzania finansami osobistymi, internet rzeudzielana nawet na 36 miesięcy w kwocie do 200 000 czy (IoT), voice banking i inne innowacje wprowadzane złotych. Pożyczkę można przeznaczyć na dowolny cel. przez fintechy – zbliżają nas do nowej formy dostępu Najczęściej te środki przeznaczane są na zakup to- do usług finansowych, tzw. niewidzialnej bankowości. warów, otwarcie nowego oddziału. Nie jest to jednak Dzisiejszy bank nie jest już miejscem, do którego muzwyczajna firma z pożyczkami. Decyzje o przyznaniu simy się udać, większość z nas ma dostęp do swojej kredytu podejmuje sztuczna inteligencja – system sco- bankowości tu i teraz. Wystarczy być podłączonym ringowy jest niezawodny, wolny od błędu ludzkiego do sieci. Bankowość wspiera nas w codziennym życiu. i tzw. papierologii.

Każdy z nas spotkał się np. z wirtualnym asystentem, zapłacił BLIKIEM. Wszystkie te rozwiązania dotyczą Stworzyłem tę firmę, ponieważ dostrzegłem lukę w fi- przede wszystkim klientów indywidualnych. Jako zanansowaniu przedsiębiorstw. Zauważyłem, że firmy, łożyciele firmy Wealthon chcielibyśmy, aby również które mają zadłużenie w ZUS-ie i Urzędzie Skarbowym klienci biznesowi skorzystali z zaawansowanej techsą kompletnie wyłączone z możliwości finansowania. nologii cyfrowej.

Każdy bank czy instytucja finansowa, aby uruchomić środki, potrzebuje zaświadczeń o niezaleganiu w tych Połączenie dóbr cyfrowych z dostępem do finansowainstytucjach. Chciałem tę lukę zasypać i pomóc tym nia biznesu i integracją z księgowym będzie bardzo duprzedsiębiorcom, którzy mają dobrą zdolność kredy- żym wsparciem dla przedsiębiorców. Zmiany technolotową, ale nie mogą uruchomić finansowania dla firmy. giczne, które obserwujemy dzisiaj, do 2030 roku mają Często potrzebny jest zastrzyk gotówki, aby firma szansę sprawić, że będziemy mieli tylko bankowość mogła się rozwijać, dlaczego im w tym nie pomóc? ukrytą. Obsługa bankowa firmy będzie niewidoczna,

by Fintek

„Mamy apetyt na więcej, chcemy się rozwijać na rynku, wdrażać kolejne usługi, które ułatwiają przedsiębiorcom ich funkcjonowanie. Myślimy o wprowadzeniu usług BNPL.” wpleciona w życie codzienne. Ta transformacja nie wydarzy się z dnia na dzień, jej pierwsze zarysy widzimy już teraz. Jako Wealthon chcemy dotrzymać kroku rynkowi bankowemu i na bieżąco wdrażamy technologie cyfrowe do naszych produktów. Dzięki systemowi scoringowemu opartemu o algorytmy sztucznej inteligencji i machine learning skróciliśmy czas analizy informacji, decyzję otrzymuje się w 30 minut, a wszystko odbywa się w 100% online.

I mamy apetyt na więcej, chcemy się rozwijać na rynku, wdrażać kolejne usługi, które ułatwiają przedsiębiorcom ich funkcjonowanie. Myślimy o wprowadzeniu usług BNPL– czyli Buy Now, Pay Later. To tzw. odroczona płatność jako metoda zapłaty w e-commerce.

Umożliwia to dokonanie zakupu w sieci i odroczenie płatności o 30 dni.

Jesteśmy w trakcie rozmów z jednym z największych podmiotów, zajmujących się m.in. wydawaniem kart płatniczych, aby jako pierwszy fintech w Polsce wprowadzić karty płatnicze dla naszych klientów. Trwają prace nad aplikacją mobilną, w której nasi klienci będą

43

mieli wszystkie informacje na temat swoich pożyczek, a także dostęp do konta i karty płatniczej. Będą mogli na bieżąco sprawdzić, ile wynosi ich dług i limit na dalsze działania. To zapewni pełną kontrolę nad finansami w firmie. Chcemy też wprowadzić nową usługę: limit kredytowy. W aplikacji nasi klienci będą mogli go sobie zwiększać, spłacać i w pełni kontrolować.

Aleksander Majchrzak Prezes zarządu Wealthon Fund Wymyślił i stworzył największy polski lendtech dla przedsiębiorców - Wealthon Fund SA. Absolwent Politechniki Warszawskiej Wydziału Elektroniki i Technik Informacyjnych (Electrical and Computer Engineering). Prywatnie pasjonat golfa. Wyznaje zasadę, że wszelkie trudności i problemy da się przekuć w sukces.

W 2018 r. zgromadził kapitał na założenie firmy oferującej pożyczki. Przeprowadził firmę przez wszystkie możliwe źródła finansowania. Z sukcesem przeprowadził 4 emisje akcji, w których Wealthon powiększył swoje kapitały o 9,5 mln PLN.

44

by Fintek

Salwador pierwszym państwem, które akceptuje bitcoina jako pełnoprawny środek płatniczy

Salwador jako pierwszy kraj na świecie uznał bitcoina za pełnoprawny środek płatniczy. Posiadacze BTC będą mogli płacić nim już nie tylko za dobra i usługi, lecz nawet opłacić podatki.

Rafał Tomaszewski

Wielkim zwolennikiem takiej decyzji był obecny prezydent kraju Nayiba Bukele. Jest on znany z kontrowersyjnych pomysłów. Niedawno zaproponował żeby wszyscy sędziowie, którzy ukończyli 60. rok życia przeszli na przymusową emeryturę. Taki krok doprowadziłby do dymisji około 33% obecnie urzędujących sędziów w Salwadorze.

Salwador chce nowoczesności i stawia na bitcoina Według słów prezydenta, wprowadzenie bitcoina jako środka płatniczego ma pozwolić Salwadorowi na „pożegnanie się z przeszłością” i „zrównanie się z krajami pierwszego świata”. Akceptacja kryptowaluty ma pomóc w uniknięciu wysokich prowizji za przekazy

pieniężne, szczególnie przy transakcjach z USA – rocznie wynoszą one nawet 400 milionów USD. Optymizmu prezydenta Bukele nie podzielają jednak obywatele Salwadoru. Zgodnie z danym JP Morgan 54% mieszkańców nie jest przekonana czy udostępnienie bitcoina jako pełnoprawnego instrumentu płatniczego to słuszny kierunek. Zaledwie co piąty Salwadorczyk popiera decyzje podjętą przez władze.

Przed bitcoinem ostrzega również Międzynarodowy Fundusz Walutowy, zwracając uwagę na jego znaczne wahania kursów. Uchwalenie nowego prawa przełożyło się także na obniżenie ratingu kredytowego Salwadoru przez Agencję Moody’s.

Wahania kursów nie zniechęcają jednak entuzjastów BTC. Usługi tego typu rozwijają także fintechy. Przykładowo PayPal udostępnił niedawno możliwość kupna i sprzedaży kryptowalut klientom w Wielkiej Brytanii. Wcześniej taka usługa pojawiła się w Stanach Zjednoczonych.

by Fintek

45

46

by Fintek

by Fintek

Nowe wydarzenie na polskiej mapie FinTech Fintech Summit Poland 2021 to pierwsza edycja nowego eventu na polskiej mapie wydarzeń z branży technologii finansowych. W gronie wyjątkowych uczestników i gości omawiane będą najnowsze trendy i rozwiązania z sektora FinTech.

Fintech Summit Poland 2021 by Fintek.pl to wydarzenie dedykowane przełomowym trendom technologicznym sektora finansowego i nowoczesnym formom finansowania. To miejsce, w którym człowiek i jego wiedza przekładają się na realne rozwiązania.

Fintech Summit poświęcony technologii

„Nasze wydarzenie będzie całodzienne i w zupełności poświęcone tematowi technologii.

To swoiste podsumowanie tego, co wydarzyło się w branży w ciągu całego roku. Dzięki jednemu z naszych Partnerów Głównych – firmie Wealthon, mamy możliwość zorganizowania go w samym centrum Warszawy i to w kultowym miejscu, jakim jest Kinoteka. Jestem przekonana, że 21 października serce PKiN bić będzie w rytmie fintech.” komentuje Magdalena Marciniak Managing Director at Fintek.pl oraz Klang! Media.

47

48

by Fintek

#6 Edycja fintech brunch Część poranną stanowić będzie szósta już edycja Fintech Brunch, czyli konferencja z prelekcjami, panelami dyskusyjnymi i firechatami prowadzona przez redakcję Fintek.pl. Cykl konferencji Fintech Brunch to praktyczne spotkanie kreatywnych i przedsiębiorczych ludzi z branży, będące doskonałą okazją do nawiązania interesujących kontaktów biznesowych i wymiany doświadczeń.

„Udział w wydarzeniu daje możliwość przedstawienia i omówienia zupełnie nowych pomysłów, jak i funkcjonujących już case studies. Z całą pewnością ułatwią one wielu osobom zapoznanie się z tym, co branża FinTech ma do zaproponowania na rynku. Dzięki konferencji chcemy, firmom spoza sektora FinTech, ułatwić kontakt i nawiązanie kooperacji z tym elastycznym środowiskiem. Poprzednia edycja Fintech Brunch (#5) odbyła się 22 czerwca 2021 roku. Rozmawialiśmy m.in. o finansowaniu fintechów w czasie pandemii, zwyczajach płatniczych Polaków i cyfrowym onboardingu klienta. Poruszyliśmy również temat w jaki sposób branża technologiczna wsparła obszar HR w trudnym okresie epidemii. Do udziału w merytorycznej dyskusji zaprosiliśmy przedstawicieli takich firm jak: Adyen, Kontomatik, Przelewy24, Tpay, Twisto czy Bank Millennium.” komentuje Rafał Tomaszewski, redaktor naczelny Fintek.pl

Startup Arena – szansa dla kreatywnych startupów Część popołudniowa tegorocznego wydarzenia to Fintech StartUp Arena – konkurs, którego prowadzącym będzie Paweł Zylm – Business Angel of The Year 2020 by Cobin Angels. Podczas StartUp Areny zaprezentuje się kilkanaście startupów technologicznych, spośród których uznani praktycy rynku wybiorą zwycięzców. Trzy najlepsze rozwiązania zaprezentowane zostaną podczas wieczornej części eventu oraz będą miały możliwość uzyskania cennych nagród, które stanowią realne wsparcie dla startupów w procesie roll-outu biznesowego ich rozwiązań.

„Założeniem tej części wydarzenia jest stworzenie miejsca, w którym biznes zetknie się z najlepszymi, młodymi i kreatywnymi zespołami z różnych obszarów rynku technologicznego. Wierzę, że dzięki Fintech StartUp Arena najlepsze pomysły uzyskają realną szansę zaistnienia na dojrzałym rynku FinTech, a może nawet dojdzie do zbudowania ciekawych partnerstw.” komentuje Paweł Zylm, prowadzący Fintech StartUp Arenę

by Fintek

Gala Fintech Awards Wieczorna część eventu Fintech Awards Gala – to uroczystość, podczas której, po raz pierwszy w Polsce nagrodzone zostaną najlepsze rozwiązania FinTech.

Statuetki wręczane będą w dziesięciu kategoriach:

BankTech

LendingTech

MedTech

InsurTech

HRTech

BNPL

PayTech

ESG

e-commerce

Paperless

Zwycięzcy zostaną wyłonieni w wyniku decyzji Rady Programowej, składającej się z ponad 30 ekspertów rynku, którzy spotkają się dwukrotnie i wspólnie z redakcją Fintek.pl dokonają całościowego i obiektywnego przeglądu najistotniejszych wydarzeń branży i wdrożonych na niej rozwiązań. Uroczystą Galę poprowadzi dziennikarz telewizyjny i radiowy – Jarosław Kuźniar.

O rzetelny i prawidłowy przebieg wyboru laureatów zadbali prawnicy z kancelarii prawnej Compliance Partners, którzy uczestniczyli w spotkaniach Rady Programowej oraz przyglądali się całemu procesowi.

„Fintech Awards Gala to miejsce, gdzie nagradzać będziemy najlepsze fintechowe rozwiązania. Laureatami tych nagród mogą być nie tylko firmy stricte z branży FinTech, ale również podmioty z innych branż, które rozwijają się dzięki zastosowaniu najnowszej technologii. Dokonując wyboru Rada Programowa kierować będzie się tym, na ile dane rozwiązanie przyczyniło się do rozwoju branży, wpłynęło na zmianę zachowań konsumenckich, czy też zapoczątkowało nowe modele biznesowe.” komentuje Magdalena Marciniak

„Jako redakcja Fintek.pl, która przez cały rok bacznie obserwuje całą branżę, zaproponowaliśmy Radzie Programowej nominacje we wszystkich kategoriach. Wybór został jednak dokonany przez jej członków, którzy reprezentują bardzo różny, technologiczny background, ale co najważniejsze ogromną wiedzę ekspercką.” wyjaśnia Rafał Tomaszewski

49

50

by Fintek

Moje pierwsze spotkanie z aniołem biznesu Paweł Zylm Założyłem swój pierwszy startup w wieku 9 lat, jeszcze nie wiedząc, że to startup. Razem z moim przyjacielem ze szkolnej ławki Krzyśkiem mieliśmy manufakturę haclówek. Dla niewtajemniczonych i młodszych czytelników wg Miejskiego Słownika Slangu haclówa to rodzaj broni zaczepnej, pociski z wygiętych szpilek, drutu lub zszywek. Pewnie wg dzisiejszych regulacji prawnych musielibyśmy wystąpić o koncesję, ale w 1980 roku nie musieliśmy się tym przejmować.

A nawet gdybyśmy musieli to z pewnością nie przyszłoby nam to nawet do głowy.

Krzysiek był odpowiedzialny za produkcję, a ja załatwienie materiałów i dystrybucję. Niestety, a może całe szczęście, nie udało nam się rozwinąć naszego biznesu. Z jednej strony mieliśmy problemy z materiałem, ograniczone możliwości skalowania do kolegów z podwórka z naszych warszawskich Jelonek (dziś Bemowa) oraz co było decydujące, niespodziewaną interwencję nadzoru w postaci naszych Rodziców, którzy po tym jak przypadkowo dowiedzieli się o naszej działalności to wydali nam nakaz natychmiastowego zaprzestania kontynuacji produkcji.

Tym samym nasz biznes padł, ale jeszcze czekały nas tzw. konsekwencje. Rodzice nie chcieli słuchać żadnych naszych wyjaśnień, że my nic złego nie robimy, że haclówa służy tylko do zabawy, a nie do robienia czegokolwiek złego. Dziś oczywiście mam inną perspektywę, ale wtedy mówiliśmy to z pełną wiarą i przekonaniem, że tak jest. Moją skórę, dosłownie i w przenośni, obronił Wujek Michał, który zobowiązał się do tego, że przeprowadzi z nami dyscyplinującą rozmowę. Bardzo bałem się tej rozmowy, tym bardziej, że Wujek był wtedy jeszcze trochę obcy, bo stał się wujkiem parę miesięcy wcześniej po ślubie z Ciocią i nie wiedziałem czego możemy się spodziewać.

Wbrew moim obawom rozmowa była konstruktywna, a Wujek rozmawiał ze mną jak z partnerem, a nie jak

dorosły z dzieckiem. Dostałem wiele cennych informacji, w tym taką, że zanim coś zrobię powinienem to skonsultować z kimś starszym, który ma więcej doświadczeń życiowych niż ja. Dzięki temu w przyszłości będę mógł uniknąć wielu błędów i porażek. Pomyślałem wtedy – człowiek Anioł, a dziś przekładając to na ekosystem startupowy to byłby Anioł Biznesu. Później jeszcze nie raz prowadziłem z Wujkiem Michałem inspirujące rozmowy, dzięki czemu szybciej rozumiałem otaczającą rzeczywistość.

Patrzę dziś na to po 40 latach z perspektywy anioła biznesu i widzę, że startupowcy, a szczególnie fintechowcy mają takie same problemy jak ja w dzieciństwie.

Mają nad sobą takiego specjalnego rodzica- regulatora, który z jednej strony w ich oczach stawia wysokie bariery, ma duże oczekiwania compliance’owo-prawne, trudno go zrozumieć i się z nim dogadać. Są bardzo kreatywni, mają super pomysły, ale często brakuje im doświadczenia. Czasem życiowego, a czasem po prostu rynkowo- korporacyjnego. Mają też dużo obaw przed współpracą z takimi dorosłymi, jak Wujek Michał - dziś powszechnie zwanymi aniołami biznesu.

Oczywiście nie każdy founder dojdzie do porozumienia z każdym aniołem biznesu, ale na pewno wkładając trochę wysiłki w poszukiwania znajdzie takiego, który będzie mu odpowiadał osobowościowo i znajdą swój wspólny język.

by Fintek

Jako prowadzący Fintech Startup Arenę podczas Fintech Summit Poland 2021 wszedłem w zupełnie nową dla mnie rolę… i od razu dodam, że nie miałem możliwości doświadczenia takiego wsparcia, wtedy, gdy robiłem swój 1-szy startup. Z jednej strony będę rzecznikiem tych którzy mają nowe ciekawe pomysły.

Z drugiej zaś aniołem biznesu, który będzie stawiał potencjalne oczekiwania startupom, zanim te wymagania postawi tzw. Rynek. A po Fintech Summit Poland 2021 może to ja, w sprawdzonej już roli anioła biznesu, pomogę przynajmniej jednemu ze startupów przejść drogę biznesowego roll-out’u. Zapraszam do współpracy.

Paweł Zylm Business Angel, przedsiębiorca, inwestor i mentor w startupach na wczesnym etapie rozwoju skoncentrowany na wsparciu ich wzrostu. Zwycięzca konkursu Business Angel of the Year 2020 w kategorii Nagroda Ekosystemu. Manager w sektorze finansowym z doświadczeniem w pracy w consultingu.

Founder i twórca sukcesu BRE Ubezpieczenia. Ekspert oraz aktywny uczestnik rynku ubezpieczeniowego. Wspiera ekosystem startupowy w Polsce. Aktywnie uczestniczy w różnych wydarzeniach związanych z tym rynkiem. Chętnie dzieli się swoją wiedzą i doświadczeniem z młodymi przedsiębiorcami. Jest mentorem prowadzącym w ReaktorX, pre-akceleratorze dla pierwszorazowych founderów. Zasiada również w radach nadzorczych oraz komitetach doradczych.

„Patrzę dziś na to po 40 latach z perspektywy anioła biznesu i widzę, że startupowcy, a szczególnie fintechowcy mają takie same problemy jak ja w dzieciństwie. Są bardzo kreatywni, mają super pomysły, ale często brakuje im doświadczenia.

Czasem życiowego, a czasem po prostu rynkowo- korporacyjnego.”

51

52

by Fintek

by Fintek

Fintech Summit Poland 2021 Centrum Warszawy bije w rytmie FinTech z Magdaleną Marciniak i Rafałem Tomkowiczem rozmawia Monika Lipiec

Monika Lipiec: Na początek zapytam skąd pomysł na organizację wydarzenia w nowej formule?

Magdalena Marciniak: Organizujemy wydarzenia fintechowe już od kilku lat.

W czerwcu b.r. odbyła się nasz jubileuszowa, piąta edycja Fintech Brunch – konferecji w całości poświęconej nowym technologiom w finansach. Przed organizacją jesiennej edycji, pomyśleliśmy, że koniec roku, po okresie niosącym tyle wyzwań dla branży związanych z pandemią, to moment, gdzie powinno odbyć się swoiste podsumowanie tego co wydarzyło się na naszym rynku przez ostatni czas i to we wszystkich aspektach jego funkcjonowania. Tak powstała idea Fintech Summit Poland by Fintek.pl – wydarzenia, które będzie wydarzeniem cyklicznym, integrującym całą branżę technologiczną wokół istotnych dla niej tematów, a jednocześnie dzięki rozdawanym nagrodom, jej swoistym świętem.

M.L: Event odbędzie się w Kinotece w PKiN. Dlaczego akurat to miejsce?

Rafał Tomkowicz: Samo centrum Warszawy. Kultowe miejsce będące częścią jednego z najbardziej rozpoznawalnych symboli tego miasta. Obiekt łączy w sobie 50 lat tradycji i atmosfery powojennej Warszawy z nowoczesnym stylem europejskiej stolicy. Do tego bardzo dogodna lokalizacja dla naszych wszystkich uczestników wydarzenia. Jeżeli obszar fintechu ma być w centrum uwagi nas wszystkich – to myślę, że nie mogliśmy znaleźć bardziej dogodnego miejsca. Bo to właśnie tego dnia centrum Warszawy zabije w rytmie FinTech.

M.L.: W takim razie czego spodziewać się na Fintech Summit Poland 2021?

Jak ma przebiegać wydarzenie?

R.T.: Wydarzenie składa się tak naprawdę z trzech różnych części. Od samego rana będziemy mieli okazję uczestniczyć w znanej już dobrze formule konferencyjnej „Fintech Brunch #6”, gdzie w dwudziestominutowych prelekcjach oraz rozmowach zaprezentują się praktycy tego rynku przedstawiając wszystkim uczestnikom rozwiązania które nadają rytm i trend rozwojowi tego sektora w Polsce, ale również i na całym świecie.

53

54

by Fintek

Tutaj wysłuchać będziemy mogli przedstawicieli m.in: Visa, Aion Bank, Raiffeisen Digital Bank, Vercom SA czy Spółdzielczej Grupy Bankowej. Wszystko to na koniec części merytorycznej okrasimy lunchem przygotowanym przez dobrze rozpoznawalną markę „Belvedere”. Następnie w godzinach 13:30 – 15:30 odbędzie się „Fintech Startup Arena”, gdzie zaprezentować się będą mogły wybrane startup'y chcące pokazać swoje ciekawe i innowacyjne rozwiązania.

Podczas spotkania będzie miało okazję zaprezentować się ok 10 startupów, które otrzymają 10 minut na swoje prezentacje. Specjalnie powołana kapituła wybierze najlepsze z nich, a te w nagrodę będą mogły zaprezentować się szerszemu gronu podczas wieczornej Gali Fintech Awards 2021.

M.L.: Jacy goście pojawią się na szóstej edycji Fintech Brunch? Kto wystąpi na scenie?

M.M.: Jak wspomniałam wcześniej, Fintech Brunch to skupiona na merytoryce konferencja, gdzie eksperci z naszej branży prezentują swoje rozwiązania przed publicznością składającą się również z przedstawicieli rynku technologicznego.

Stąd, na naszej konferencji nie organizujemy szerokich tematycznie paneli dyskusyjnych czy wywiadów. Celem konferencji jest skupienie się na konkretnych case study, które inspirują branżę finansową do rozwoju technologicznego lub które zachęcają do nawiązywania mniej lub bardziej oczywistych partnerstw.

Podczas tej edycji inspirować będą m.in. Karol Sadaj z Aion Banku, Kamil Niewiatowski z Raiffeisen Digital Banku czy Błażej Mika z SGB Banku, a prezentować niezwykle interesujące nowe rozwiązania technologiczne m.in. Aleksander Majchrzak z Wealthona, Maciej Suwik z Grupy Loando, Paweł Kamiński z NeoPay, Paulina Gorczyca i Michał Dąbrowski z Vercom.

Bardzo się cieszę z prezentacji przygotowanej przez Piotra Kanię i Adama Smółkowskiego z MakeItRight, bo tematyka insurtech (branży, w której pracowałam ponad 20 lat) pojawiała się na naszych konferencjach do tej pory bardzo sporadycznie.

M.L.: Nowością będzie m.in. wspomniana już Startup Arena. Jaki jest cel tej inicjatywy? Na co mogą liczyć zwycięskie startupy?

R.T.: Branża FinTech nie osiągnęłaby takiego poziomu rozwoju, gdyby nie startupy i cały ekosystem, który tworzy ten rynek. Jako największy polski portal piszący o technologii chcemy być częścią tego ekosystemu, bowiem jednym z elementów naszej misji jest bycie platformą komunikacji pomiędzy środowiskiem startupów a światem dojrzałego biznesu. Zatem wydarzenie jakim jest Fintech Summit Poland nie mogłoby się odbyć bez części dedykowanej startupom.

StartupArena to konkurs, do którego zapraszamy wszystkie młode przedsięwzięcia. Przez ponad 2 godziny, 10 podmiotów, wcześniej wyselekcjonowanych przez prowadzącego tę część Pawła Zylm (BusinessAngel of the Year 2020

by Cobin Angels) będzie prezentować swoje rozwiązania przed jury składającym się z przedstawicieli świata inwestorskiego i biznesu korporacyjnego.

by Fintek

W jury zasiądą szefowie platform crowdfundingowcyh, managerowie firm wspierających startupy na co dzień w relacjach z inwestorami czy przedstawiciele korporacyjnych instytucji finansowych. Nagrody są niezwykle cenne – poczynają od 3-miesięcznego pakietu obsługi PR-owej z możliwością publikacji materiałów na portalu Fintek.pl, kończąc na możliwości uczestniczenia w technologicznych projektach rozwojowych naszych partnerów czy też możliwości uzyskania wsparcia biznesowego oraz inwestorskiego. A partnerami, a jednocześnie jurorami tej części wydarzenia są przedstawiciele takich firm jak: Beesfund, BIK, Cobin Angels, eService, Innovatika, SGB Bank czy StockAmbit.

M.L.: Wydarzenie zamknie wieczorna Gala, na której rozdane zostaną nagrody Fintech Awards w 10 kategoriach. Co jeszcze wydarzy się na Gali?

Czego mogą się spodziewać uczestnicy?

R.T.: Jak to określam, to wisienka na torcie tego dnia. Specjalnie powołana Rada Programowa w swojej subiektywnej ocenie w tym dniu przyzna 10 nagród dla najbardziej ich zdaniem wyróżniających się rozwiązań w danej kategorii. Należy tutaj zaznaczyć, iż sam skład Rady to osobistości bardzo dobrze znające ten obszar działalności jak również praktycy tego rynku.

Uroczystą Galę Fintech Awards poprowadzi znany dziennikarz Jarosław Kuźniar, podczas której to oddamy naszym szacownym uczestnikom miejsce i czas do nawiązywania nowych kontaktów, a jednocześnie do możliwości podtrzymywania tych wcześniej nawiązanych, jak również ich umacniania.

M.L. Dziękuję za rozmowę.

Magdalena Marciniak Dyrektor zarządzająca Fintek.pl i Klang Media. Odpowiada m.in. za współpracę z klientami i business development. Doświadczony menadżer, od ponad 20 lat aktywna w branży finansowej. Pasjonatka nowych trendów w finansach, podejścia customer centricity oraz wdrażania nowatorskich rozwiązań produktowych i procesowych dla B2B i B2B2C. Rafał Tomkowicz Redaktor prowadzący bankingmagazine.pl. Na co dzień przedsiębiorca prowadzący spółkę Sfera Finansów, w ramach której tworzy i wydaje serwisy internetowe.

Organizator eventów tematycznych skierowanych do rynku finansowego.

55

56

by Fintek

BrokerUFG - szybka ścieżka sprzedaży ubezpieczeń komunikacyjnych Narzędzie SaaS BrokerUFG umożliwia skrócenia ścieżki zakupowej polisy komunikacyjnej. Pełna oferta ubezpieczenia komunikacyjnego przedstawiana jest na podstawie numeru rejestracyjnego i numeru PESEL nabywcy.

BrokerUFG - jedyny na rynku system zasilania

Dla naszego klienta - wiodącego zakładu ubezpieczeń

danych w UFG

w Polsce -kluczowy był czas wdrożenia i uruchomienia sprzedaży polis.

BrokerUFG to w pełni zautomatyzowany produkt firmy Makeitright, dzięki któremu

Jak nam się to udało?

można szybko i sprawnie uruchomić komunikację pomiędzy zakładem ubezpieczeń

Skorzystaliśmy z naszego rozwiązania BrokerUFG, które

a Ubezpieczeniowym Funduszem Gwaran-

umożliwia zgromadzenie szczegółowych danych dotyczą-

cyjnym (UFG).

cych pojazdu i posiadacza tylko na podstawie numeru rejestracyjnego.

Startując na rynku polis komunikacyjnych, każdy zakład ubezpieczeniowy w relacji

Przeszliśmy przez szereg procedur i uzyskaliśmy dla klien-

z UFG musi zadbać o terminowość, kom-

ta pozytywną decyzję Ministerstwa Cyfryzacji, która gwa-

pletność, a także jednoznaczność przesyła-

rantuje dostęp do danych Centralnej Ewidencji Pojazdów

nia danych.

i Kierowców (CEPIK 2.0).

Euroins

Insurance

Group

(EIG),

jedna

z największych, niezależnych grup ubezpie-

Efekty wdrożenia BrokeraUFG:

czeniowych działających w Europie Centralnej i Wschodniej, potrzebowała wsparcia

Zainteresowany w kilka sekund może uzyskać ofertę

we wszystkich zagadnieniach związanych

pełnego ubezpieczenia komunikacyjnego.

zarówno z pobieraniem danych z UFG, jak i przekazywaniem informacji o polisach, szkodach i odszkodowaniach.

zaoferowaliśmy

samodzielnie przez proces taryfikacji – nie ma potrzeby na uzupełnianie danych w formularzach na podstawie doku-

Nowemu graczowi na polskim rynku ubezpieczeniowym

Nabywca - dzięki kanałowi sprzedaży online przechodzi

mentów pojazdu i dokumentu tożsamości.

zarówno

Dane te automatycznie uzupełnia nasze autorskie narzę-

platformę SaaS jak i usługi, dzięki którym

dzie - BrokerUFG komunikując się m.in. z bazami UFG

w zaledwie dwa miesiące stał się rozpozna-

i CEPiK.

walnym zakładem ubezpieczeń, który zajął pierwsze miejsce w rankingu UFG w kategorii “średni wolumen” za rok 2020 ze wskaźnikiem końcowym 90.93%!

Jeden z wiodących zakładów ubezpieczeń jako pierwszy na polskim rynku uzyskał z sukcesem pozytywną decyzję Ministerstwa Cyfryzacji z naszą pomocą.

Dodatkowo oferujemy dostęp do bazy notatek policyjnych, które gwarantują zakładowi ubezpieczeń dostęp do lepszej jakości danych do obsługi procesów likwidacyjnych.

Dowiedz się więcej na www.makeitright.pl